BURS DE CRDITO

Origen
La Superintendencia de Bancos y Seguros con el propsito de apoyar a las entidades
para la evaluacin de los riesgos de los clientes, estableci la obligacin de las
instituciones de reportar a los mismos, con el propsito que las dems instituciones
puedan conocerlo en el caso que vayan a solicitar un crdito.
Este sistema se la realiza a travs de la central de riesgos. Es as que el 18 de octubre del
2005, se publica en Registro Oficial No. 127, la Ley de Bur de Informacin Crediticia
No. 13, con el fin de proporcionar informacin al sistema financiero y al sector real para
una toma de decisiones de riesgo basadas en una fuente confiable, as como
proporcionar a los titulares el derecho a su informacin crediticia y proteger su derecho
a la intimidad.
En la Central de Riesgos constan todas las personas naturales o jurdicas que mantienen
deudas con el sistema financiero, de acuerdo a su comportamiento de pago. Los datos
individuales provenientes de la Central de Riesgos, sern suministrados solamente en
forma consolidada a las instituciones del sistema financiero, que debern guardar la
reserva prevista en esta ley.
Las instituciones del Sistema Financiero, estn obligadas a suministrar a la
Superintendencia de Bancos, en la forma y frecuencia en que ella determine, la
informacin para mantener al da el registro de las actividades operativas. En el
Ecuador, la Superintendencia de Bancos y Seguros posee un sistema de registro,
denominado Central de Riesgos, que permite contar con informacin individualizada,
debidamente consolidada y clasificada sobre los deudores principales de las
instituciones del Sistema Financiero Ecuatoriano, incluyendo los casos en que stas
acten en su nombre por cuenta de una institucin bancaria o financiera del exterior. La
limitacin de la Central de Riesgos es que la SBS solo recibe informacin de sus
vigilados, pero no registra las obligaciones y su cumplimiento con instituciones del
sector real, como con empresas de telefnicas, almacenes de electrodomsticos,
distribuidoras de autos, por citar ejemplos. Al no tener esa informacin, el riesgo al que
somete el Banco los recursos de los depositantes es mayor.
Los BIC son entidades controladas y vigiladas por la SBS con similares criterios que a
otras entidades del Sistema Financiero, lo que hace confiable su gestin administrativa,
tecnolgica, operativa y legal.
Su marco legal cumple y respeta lo que la doctrina mundial entiende como garantas
fundamentales del titular o dueo de la informacin.
En el Ecuador tanto la central de riesgos como los burs de informacin crediticia (BIC)
tienen el papel de ser centros de informacin crediticia que actan como facilitadores

entre quien otorga el crdito y quien lo solicita. La central de riesgos es un organismo

dependiente de la Superintendencia de Bancos y Seguros mientras que los burs son
instituciones privadas controladas por dicha entidad. La central de riesgos cuenta con
informacin del sistema financiero mientras que los burs tambin incluyen datos del
sector comercial. Ambos recopilan, procesan e intercambian informacin sobre las
caractersticas crediticias de las personas naturales y jurdicas.
Definicin de Bur
El Bur de Crdito es una institucin privada cuya nica actividad es la prestacin de
los servicios de referencia crediticia; la informacin de riesgos crediticios es aquella
relacionada con obligaciones o antecedentes financieros, comerciales, contractuales, de
seguros privados y de seguridad social, de una persona natural o jurdica, pblica o
privada, que sirva para identificarla adecuadamente y determinar sus niveles de
endeudamiento y en general de riesgos crediticios.
Funciones
Un Bur promueve la eficiencia del proceso de investigacin, disminuyendo el riesgo al
momento de otorgar un crdito y apoyando a la sanidad de las carteras y estimula la
bsqueda de transparencia al mercado.
Estas instituciones recolectan, en bases de datos, mucha de la informacin de crdito
que no posee la Central de Riesgo (casos morosidad en el pago del telfono, las cuotas
en un almacn de electrodomsticos, o las del carro, por ejemplo), y permiten, a cambio
de un pago, consultar en sus bases de datos el comportamiento de pagos de una persona
e incluso el total de cuotas que ella paga. Se evita as que el cliente calificado como mal
pagador, obtenga crdito o que un buen pagador se sobre endeude. De esta manera,
pueden contribuir efectivamente a la proteccin de los recursos del pblico contra su
prdida al ser mal prestados, mejorando as el desempeo del sistema financiero y su
viabilidad en el tiempo.
Los Burs de Informacin Crediticia del Ecuador
La informacin que tiene el bur es fruto de una relacin entre los prestamistas y los
prestatarios por lo que puede decirse que ambos actores tienen derecho sobre dicha
informacin. Esta relacin se da por los compromisos adquiridos por el prestatario
cuando recibe un crdito. La informacin que reciben los burs por parte de los bancos
debe obtenerse dentro del marco legal que est regido por las leyes de cada pas con
respecto a la privacidad y acceso a informacin pblica.
El mecanismo de adquisicin y difusin de la informacin que sigue el bur es el
siguiente: En un momento determinado, los usuarios proporcionan la informacin de
todos los clientes a quienes les han otorgado crditos durante un cierto lapso. Tales
datos identifican a los individuos de diversas maneras y detallan el comportamiento
crediticio de los mismos en ese periodo. Los burs organizan y consolidan la

informacin proveniente de diversas fuentes, recolectada durante mltiples periodos,

construyendo as el historial crediticio de cada prestatario. De esta forma, cuando alguna
institucin crediticia o comercial asociada lo requiere, el bur le proporciona un reporte
con el historial de un individuo.

Tipo de informacin que se comparte

La informacin que se comparte puede ser de dos tipos:
a) Informacin positiva: esta informacin incluye datos de activos, garantas,
deudas vigentes, patrones de repago, situacin laboral y otras caractersticas del
sujeto investigado.
b) Informacin negativa: est informacin incluye estadsticas sobre cartera
vencida o fraudulenta.
Con una base de datos completa, el compartir informacin negativa resolvera el
problema de seleccin adversa.
Por su parte, compartir informacin positiva contribuye tambin a aminorar el problema
de riesgo moral y contribuye a un anlisis de riesgo ms preciso

Efectos de los burs en el mercado de crdito

Cuando los burs de crdito cumplen con su funcin de almacenar, procesar, interpretar
y entregar informacin a las instituciones financieras generan efectos en el mercado de
crdito, los cuales se pueden resumir en los siguientes:
a) Los burs de crdito dan seguridad a quienes ahorran en el sistema financiero
nacional. Cuando se conoce cunto debe un ciudadano al sistema financiero, se
puede evitar el riesgo de prestarle ms si est endeudado ms all de su
capacidad real de pago.

b) Ayudan a incorporar nuevos clientes a los servicios financieros. Los burs

mostrarn que un alto porcentaje de la poblacin no tiene deudas en el sistema
financiero o las tiene y las paga y an puede, sin riesgo razonable endeudarse
algo ms si se le ofrecen otros tipos de crdito.
c) Facilitan que el crdito llegue a personas de bajos ingresos. Esto lo ha probado
la comparacin del crecimiento de las microfinanzas antes y despus del
establecimiento de burs de crdito en pases vecinos al nuestro y de
condiciones similares a las nuestras. El bur de crdito les da la oportunidad de
establecer un record crediticio a las personas que normalmente no tienen acceso
a las fuentes tradicionales de crdito. Esto es particularmente ventajoso para las
personas de bajos recursos que no tienen garantas suficientes y ahora con su
record crediticio pueden ser consideradas como sujetos de crditos por las
instituciones financieras.
d) Reducen los costos de las transacciones y de las tasas de inters. Los reportes de
crdito con ms informacin de instituciones no reguladas y casas comerciales
disminuyen el riesgo, mejoran la calidad de la cartera, bajan los costos
transaccionales y reducen el tiempo de la concesin de prstamos.
e) Transparencia. La informacin homognea y de fcil transmisin induce hbitos
de conducta transparente. Al poner las cartas sobre la mesa, la gente aprende a
ser sincera en la informacin y prudente en sus finanzas. La transparencia es un
elemento del mercado global contemporneo, pues mejoran la cultura de pago,
esto es, respeta la palabra empeada, base de toda transaccin social y mercantil.
f) Facilitan la consecucin de los objetivos del sistema financiero. Estos objetivos
son servir mejor, ganar ms dinero, contribuir al desarrollo, ayudar a la
produccin, mejorar la calidad de vida.
En el Ecuador existe un solo Bur de Crdito que es Credit Report C. A. cuyo accionista
mayoritario es EQUIFAX.
Por disposicin legal los Bancos (ninguna entidad controlada por la SBS), no pueden
participar directa o indirectamente como propietarios o tener control sobre un Bur de
Crdito.
Productos que se ofrecen en una intermediacin Financiera

Crdito en cuenta corriente: este prstamo lo realiza el banco abonando una

cantidad de dinero en la cuenta corriente del cliente es dominado sobre giro
bancario y el monto depender del tipo de cliente.

Pagare Bancario: es un ttulo valor por el cual el banco presta una cantidad de
dinero a una tasa de inters y un plazo determinado de tiempo.
Descuento bancario: el banco otorga un crdito y cobra intereses por
adelantado contra el giro o endosos a favor de un ttulo valor, los ms usados son
el pagare, la letra y el warrant.
Tarjeta de crdito: el contrato que se establece entre el emisor de la tarjeta y el
usuario, es una apertura de crdito por el cual el banco se compromete a pagar a
terceros (establecimientos, comerciales, etc). Hasta un monto mximo de la lnea
aprobada.
Leasing o arrendamiento financiero: es un contrato mercantil en virtud del
cual un banco compra determinados bienes muebles o inmuebles con
instrucciones expresas del cliente para alquilarlos. Esto lo utilizara en un
determinado periodo a cuyo trmino el cliente tiene la opcin de compra a
precio residual previamente convenido.
Operaciones contingentes: en esta operacin el banco se compromete a travs
de un documento formal a cumplir u obligacin ante un tercero si su cliente no
lo hiciera. Las principales operaciones son: fianza bancaria o carta fianza,
crdito documentario, aval. Letra hipotecaria.

Direccin Nacional de Registro de Datos Pblicos

La Direccin Nacional de Registro de Datos Pblicos durante su segundo ao de
funcionamiento, estableci normativa, implement procesos de gestin y normaliz la
competencia transferida al Estado, que corresponde a la Regulacin, Control y
administracin de los Registros de datos Pblicos.
Diseando programas y estableciendo mecanismos tecnolgicos que permitan a la
ciudadana un acceso a su informacin registral pblica, con la garanta de la seguridad
jurdica y tecnolgica que deben mantener los datos pblicos.
En el mes de Marzo 2012 el lanzamiento de Dato Seguro constituy un paso importante
frente a los ciudadanos, una plataforma web que les permite acceder desde un mismo
sitio a su informacin registral pblica. Durante el 2012, se incorporaron a este sistema,
instituciones como Registro Mercantil, Registro de la Propiedad, SRI, Agencia Nacional
de Trnsito, Polica Nacional, CONADIS, SENESCYT, entre otros. Actualmente el
sistema cuenta con ms de 140 mil ciudadanos registrados y la tendencia sigue
creciendo pues a travs de los mecanismos de sensibilizacin y comunicacin, los
ciudadanos se encuentran ms identificados.

Funciones

Dictar las resoluciones y normas necesarias para la organizacin y

funcionamiento del sistema;

Promover, dictar y ejecutar a travs de los diferentes registros , las polticas

pblicas

Consolidar, estandarizar y administrar la base nica de datos de todos los

Registros Pblicos.

Sancionar de conformidad con la ley que regula a la servidora o servidor

pblico, el incumplimiento de los deberes y obligaciones de las registradoras o
registradores.