Apunte IX de Los Seguros de Personas

Derecho Comercial II
Mara Beln Claver Del Valle
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IV.-De los seguros de personas.

1.-Normas generales aplicables a ese tipo de seguros 1.
La regulacin antigua del seguro de vida se encontraba en los artculos 569 a 578 del Cdigo de
Comercio, as como en el artculo 12 del Decreto con Fuerza de Ley N 251, del ao 1931.
La nueva regulacin dispuesta en la Ley 20667 sobre Contrato de Seguro, que
reemplaza el Ttulo VIII del Cdigo de Comercio, contiene una serie de disposiciones que
innovan en algunos aspectos de la regulacin del seguro de vida, que parecen destacables. Y
que se presentan a continuacin.
Hoy por hoy es indispensable reconocer la importancia de los seguros de personas que
en nuestro pas han tenido un crecimiento espectacular que supera con creces aquel que han
tenido los seguros de daos, impulsados por una parte por el fuerte desarrollo de los seguros de
vida originados en el sistema privado de seguridad social, en particular por los seguros de renta
vitalicia y seguros de salud administrados por isapres.
Son seguros de personas aquellos que cubren los riesgos que pueden afectar la
existencia, integridad fsica o intelectual o la salud de las personas y las que organizan a estas,
dentro o al trmino de un plazo, un capital o una renta temporal o vitalicia.
Especficamente el seguro de vida es aquel mediante el cual el asegurador se obliga a
pagar una suma de dinero a los beneficiarios, en el evento de que fallezca el asegurado o, por
en contrario, al contratante que sobreviva a la fecha estipulada.
La renta vitalicia es aquella modalidad del seguro de vida mediante el cual el asegurador
recibe del contratante un capital y se obliga a pagarle a l o a sus beneficiarios una renta hasta
la muerte de aquel o stos.
En el seguro de salud el asegurador se obliga a pagar, en la forma estipulada en el
contrato los gastos mdicos, clnicos, farmacuticos, de hospitalizacin u otros en que el
asegurador incurra a consecuencia de enfermedad o accidente.
Dentro de la doctrina internacional son tambin seguros de personas los accidentes
personales, es decir, aquellos en que el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado o sus
1Contreras Strauch, Osvaldo, Instituciones de Derecho Comercial, Editorial Legal Publishing, Santiago,
pp. 1237-1239.
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beneficiarios, las lesiones corporales, incapacidad, o la muerte que este sufra a consecuencia de
un accidente.
Sin embargo, en Chile los seguros de accidentes personales siempre fueron seguros del
primer grupo o seguro general y solo a partir de 1987 se introdujo una modificacin al decreto
con fuerza de ley N 251 del ao 1931, en virtud de la cual las compaas del segundo grupo o
compaas de seguros de vida quedaron habilitadas tambin para contratarlo.
En consecuencia, en nuestra legislacin el seguro de accidentes personales tiene una
situacin intermedia o especial.
Otro de los seguros personales es el de incapacidad, que es aquel que cubre el riesgo
de incapacidad proveniente de enfermedad o accidente del asegurado.
La incapacidad temporal est cubierta normalmente por el seguro de salud o
enfermedad propiamente tal, cuando dicho evento forma parte del plan que corresponda al
contrato aceptado por la compaa.
En cambio, la incapacidad permanente, declarada, o establecida en la forma indicada en
la pliza, constituye un seguro especfico que ofrece una prestacin vitalicia a quien queda
imposibilitado permanentemente para ejercitar todo tipo de trabajo, a consecuencia de una
enfermedad o accidente.
Tambin existe la modalidad en la que en caso de incapacidad permanente el
asegurador paga una sola suma alzada estipulada en el contrato, situacin que se da cuando la
incapacidad est ligada al seguro de accidentes personales.
Una muy importante modalidad de este seguro se encuentra en la que contempla el
sistema previsional privado chileno que funciona sobre la base de las Administradores de
Fondos Previsionales, AFP, que contratan colectivamente este seguro en compaas de seguro,
en beneficio de sus afiliados.
Por ltimo tambin tiene el carcter de seguro de personas el seguro desgravamen
hipotecario, que es aquel en el cual el asegurador se obliga, en caso de fallecimiento del
asegurado, a pagar a una entidad financiera el saldo de la deuda hipotecaria que el difunto tenia
pendiente para con ella, posibilitando a sus herederos quedar libres de la deuda y obtener el
alzamiento de la hipoteca sobre el inmueble que garantizaba su pago.
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2.-El seguro de personas en la ley 20667 sobre Contrato de Seguro.

Se incorpora el concepto de seguros de personas a la definicin de contrato de seguro
dispuesta en el nuevo artculo 512, superando de esta forma una falencia fundamental de
nuestra legislacin, que no contemplaba estos seguros en el concepto de contrato de seguro
vigente2.
De esta forma, nuestra legislacin se adhiere a la teora dualista comnmente aceptada en la
doctrina y legislacin comparada.
Valga tener en cuenta que los seguros de personas, en los que se incluye el seguro de
vida, se diferencian sustancialmente de los seguros de daos, pues stos se conceptan a partir
de su objeto: la persona humana, esto es, la vida, la salud y la integridad fsica.
El siniestro afecta a la persona humana directamente y no a las cosas en las que sta
tiene inters: muerte, senectud, enfermedad y lesiones, son los siniestros que se quiere prevenir
en estos seguros.
Lo anterior no obsta a que cada uno de estos siniestros puede generar una prdida
patrimonial al asegurado, a excepcin de la muerte, que la puede ocasionar al beneficiario, por
eso los seguros de personas tambin suelen contemplar coberturas financieras para el pago de
las prestaciones que requiera el asegurado o una suma para el beneficiario, en su caso.
No obstante este avance conceptual, parece insuficiente que la ley defina y regule el
seguro de vida en forma conjunta con los dems seguros de personas, en vez de haberlo
definido por separado, reservando prrafos distintos para el seguro de vida, el seguro de salud y
el seguro de accidentes personales, como ocurre en otras legislaciones comparadas, perdiendo
de esta forma la oportunidad de dar cierto grado de organicidad a la legislacin, lo que hace ms
difcil su estudio.
2 Artculo 512 del Cdigo de Comercio: Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se transfieren
al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una prima, quedando ste obligado a indemnizar
el dao que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas. Los
riesgos pueden referirse a bienes determinados, al derecho de exigir ciertas prestaciones, al patrimonio
como un todo y a la vida, salud e integridad fsica o intelectual de un individuo. No slo la muerte sino que
tambin la sobrevivencia constituyen riesgos susceptibles de ser amparados por el seguro. Las normas
de este ttulo rigen a la totalidad de los seguros privados. No son aplicables a los seguros sociales, ni al
seguro de accidentes del trabajo y enfermedades profesionales.
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De esta forma, el nuevo artculo 588, en su inciso primero, dispone una compleja forma
de definir los seguros de personas: por una parte, los define a partir de los riesgos que pueden
ser cubiertos por estos seguros, a saber:
la existencia;
la integridad fsica o intelectual, o
la salud de las personas
Pero tambin los define a partir de las prestaciones a las que se obliga o garantiza el
asegurador dentro o al trmino de un plazo, a saber:
un capital;
una renta temporal, o
una renta vitalicia
Claramente esta ltima parte de la definicin de los seguros de personas deja fuera un
importante componente de la cobertura que otorgan los seguros de salud y de accidentes

personales, esto es, las prestaciones de servicios e indemnizaciones que estos seguros
suelen contemplar, limitando su alcance por tanto al seguro de vida, que efectivamente puede
contemplar que el asegurador asuma cualquiera de estas tres obligaciones, que en definitiva
determinan otras tantas modalidades de seguro de vida.
3.-Clasificacin de Seguros de Personas.
3.1.-Seguro de Vida.
El inciso segundo del artculo 588, define el seguro de vida en particular, como aquel
seguro en que el asegurador se obliga, conforme a la modalidad y lmites establecidos en el
contrato, a pagar una suma de dinero al contratante o a los beneficiarios, si el asegurado muere
o sobrevive a la fecha estipulada.
El Proyecto propone, una definicin del seguro de vida a partir de la obligacin del
asegurador: a pagar una suma de dinero, al contratante o a los beneficiarios, segn sea el
caso, y de la delimitacin del riesgo al disponer que esa obligacin se har efectiva si el
asegurado muere o sobrevive a la fecha estipulada.
Mantiene de esta forma la modalidad clsica del seguro de vida para el caso de muerte y
para el caso de sobrevivencia, extraando eso s que no se haya dispuesto expresamente la
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posibilidad de que un seguro de vida pueda contemplar ambos riesgos en forma conjunta,
combinando ambas coberturas.
Resulta importante considerar que al definir el seguro de vida slo como un seguro de
sumas, se est dejando fuera cualquier otro tipo de prestacin a la que se puede obligar el
asegurador a propsito de este seguro, como puede ser la prestacin de ciertos servicios como
los servicios funerarios, la prestacin de servicios mdicos ante el diagnstico de una
enfermedad grave al asegurado o el pago de colegiaturas para los hijos del asegurado.
Se considera que falta a esta definicin una mencin al menos a la contraprestacin del
asegurado o contratante, esto es, al pago de la prima, elemento esencial del contrato de seguro
cuya ausencia no parece explicable.
Del mismo modo, se echa en falta una mencin a los lmites y regulaciones legales que
puede tener este seguro, ya que la definicin slo se remite a la modalidad o lmite establecido
en el contrato, hecho que podra interpretarse restrictivamente y dar pie para entender que las
normas contractuales se hallan por encima de las normas legales, lo que generara problemas
en situaciones donde la pliza contenga disposiciones en infraccin a los derechos del
asegurado.
3.1.1.-Principios fundamentales del seguro de vida 3.
a) Participacin o distribucin de las prdidas.
Segn Huebner y Black, en el seguro de vida, ms que en ningn otro, la organizacin
aseguradora no es ms ni menos que un mecanismo para la distribucin o participacin
comn de las prdidas.
En efecto, el seguro de vida, a diferencia de las dems formas de seguro, el
riesgo en contra del cual se busca proteccin, es decir, el fallecimiento, constituye una
incertidumbre en una poca determinada, pero en ningn caso su ocurrencia futura.
Alguna vez se va a producir la muerte, pues la muerte es connatural a la calidad de ser
vivo.
A algunos les llega antes, a otros despus, pero a todos les llega la muerte, de
modo que la organizacin del seguro de vida se prev un sistema que brinda proteccin
frente al riesgo de que la muerte llegue antes de lo normal, en forma imprevista y
pp. 1239-1242.
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adelantada a las propias expectativas. A este riesgo contribuyen todos los afiliados con
sus primas (o cuotas en casos de seguros mutuales) y en particular aquellos que, por el
contrario, fallecen ms tarde o sobreviven por encima de la media estadstica.
b) Ley de los grandes nmeros.
Ms que ningn tipo de seguros, el de vida intenta eliminar el elemento
especulativo y reducir las fluctuaciones y prdidas aplicando a las operaciones de
seguro la ley de los grandes nmeros.
En cuanto mayor sea el nmero de riesgos anlogos, pero separados, menor
ser la incertidumbre en cuanto a las posibles prdidas en que se incurra dentro de un
periodo determinado.
Por el contrario, si se emitiera un solo seguro anual de vida, el fallecimiento del
asegurado convertira al negocio en un mero juego de azar. Sin hay 100 asegurados,
aumentan las posibilidades de fallecimiento y precisin de los clculos, pero aun con
gran influencia de la suerte. Por ltimo, si aseguramos a 100.000 personas, la precisin
de las leyes estadsticas sobre la base de las tablas de mortalidad ser tal, que las
fluctuaciones en los clculos no exceders el 7%.
De esta forma, y sobre la base de su aplicacin a gran cantidad de personas, la
compaa de seguros de vida puede determinar en forma aproximada, pero muy certera,
la cantidad de siniestros que habr en el perodo y el negocio deja de ser especulativo
pasando a ser, por el contrario, altamente cientfico y uno de los menos arriesgados.
c) Formacin del fondo de siniestros.
La muerte futura del asegurado constituye una certeza. En consecuencia, cada
ao la compaa aseguradora habr de destinar fondos para proveer a los futuros e
inevitables fallecimientos a sus asegurados.
Este fondo de siniestros debe ser cientficamente acumulado, tanto para proveer
al pago de las muertes que ocurren durante el ao, por anticipadas o imprevistas que
sean, como adems, para hacer frente a las muertes absolutamente ciertas que habrn
de producirse en algn otro futuro.
La acumulacin de este fondo debe hacerse teniendo en cuenta que las
personas que se aseguran no son de la misma edad y que, por regla general, los que
toman el seguro siendo ms jvenes, vivirn ms tiempo que aquellos que lo toman en
edad ms avanzada. Tambin deben tomarse en cuentas las diversas clases de polizas
que existen, algunas anuales, otras por periodos de plazo medio y otras de vida entera.
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Para resolver estos problemas, la acumulacin del fondo de siniestros debe

hacerse en forma cientfica, siguiendo principios que permitan llegar a una exacta
determinacin de las responsabilidades aceptadas y de la prima adecuada para tratar
con justicia a todas las edades y a todos los tipos de seguros.
3.1.2.-Caractersticas del contrato de seguro de vida.
El contrato de seguro de vida participa, en general, de todas las caractersticas y
elementos generales del contrato de seguro, a que nos hemos referido cuando analizamos el
seguro en general.
No obstante, existe una diferencia fundamental en cuanto a que el seguro de vida no
participa del llamado principio de indemnizacin.
En efecto, el seguro de vida es una forma tpica de prevencin frente a la ocurrencia de
un hecho econmicamente desfavorable y junto al elemento de prevencin concurre, tambin, un
importante elemento de ahorro.
Por otra parte el valor de la vida o de la salud de un hombre es imposible de calcular. No
tiene precio. Y por esa razn el monto de un seguro de vida no est sujeto a reglas especiales.
El monto del seguro de vida depender, en consecuencia, tan solo de las posibilidades
econmicas del asegurado, ya que mientras ms alto el seguro. Como es natural, ser, ms alta
la prima.
3.1.3.-Casos de nulidad y caducidad del seguro de vida.
Son aplicables al seguro de vida las causales generales de nulidad del contrato a que
nos referimos, al tratar los principios y normas generales del seguro y, en particular, por las que
se refieren a declaraciones falsas o errneas sobre la situacin de salud y el peligro del
asegurado.
3.1.4.-Pago de la Indemnizacin.
El seguro de vida, al igual que en las otras especies de seguros, la obligacin principal
de la compaa es la de pagar la indemnizacin que corresponda, siempre y cuando la pliza
est en vigor al momento de producirse el siniestro.
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Para el pago de la indemnizacin, la compaa exigir acreditar al reclamante la calidad

de beneficiario y la indemnizacin se efectuar de acuerdo a contrato, bajo la forma del pago de
un capital o una renta4.
Ante la compaa, el beneficiario debe acreditar fehacientemente la muerte del asegurado para
tener derecho a impetrar la indemnizacin.
3.1.5.-Clasificacion del contrato de seguro de vida 5.
Seguros Colectivos.
Los seguros colectivos de vida son planes de seguro que cubren a muchas personas bajo un
mismo contrato, personas que se han agrupado por motivos ajenos a la mera obtencin del
seguro, generalmente por trabajar en una misma empresa.
Una de las caractersticas esenciales de esta modalidad es que ha de existir un
constante flujo de personas a travs del grupo, o sea, deben ingresar vidas jvenes al grupo y
salir los de mayor edad.
El seguro de vida colectivo emplea un contrato base y funciona con un bajo costo de
administracin.
La prima es pagada slo por el empleado o en conjuncin con los empleados y debe
haber un nmero mnimo de afiliados.
El seguro protege al individuo mientras contine perteneciendo a la empresa.
Seguros de vida entera.

El seguro de vida entera paga el capital asegurado a la muerte del asegurado,
cualquiera sea el momento en que sta se produzca.
4 Es usual que en las plizas de seguro de vida se introduzca la clusula llamada de doble
indemnizacin por muerte accidental (DIMA), en cuya virtud, si la muerte del asegurado se produce como
consecuencia de lesiones experimentadas por medios externos, de un modo violento y accidental, la
compaa deber pagar a l o a los beneficiarios el doble de la indemnizacin contratada.
pp. 1245-1249.
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Segn la forma en que se pagan las primas en este tipo de seguros existen dos
tipos, siendo el primero el que se conoce con el nombre de seguro de vida entera a
primas vitalicias y el otro, seguro de primas temporales.
El seguro de vida a primas vitalicias es aquel en que las primas niveladas se
cancelarn durante toda la vida del asegurado.
Este tipo de contrato se caracteriza por otorgar una cobertura permanente, con
un mnimo desembolso inicial, combina el seguro con el ahorro y es de una gran
flexibilidad, pues permite una serie de variantes a opcin del asegurado.
As, se permite al asegurado rescatar la pliza por su valor en efectivo, o dejar
de pagar primas y aceptar el equivalente en forma de una pliza de vida entera, ya
pagada (saldada), por un capital inferior, o en forma de un seguro a plazo fijo por todo el
capital.
Por otro lado, existen las plizas de vida entera a prima temporal, en las que el
capital de la pliza no es pagadero sino hasta la muerte del asegurado, pero las primas
se pagan durante un nmero determinado de aos, pasados los cuales la pliza se
considera ya pagada en toda su cuanta. El lmite de los pagos puede estar constituido
por un nmero de primas pagadas o por la edad a que alcance el asegurado.
En las plizas de seguro de vida entera se han introducido algunas alternativas,
entre ellas, la pliza modificada y la pliza se seguro de vida individual conjunta.
Se llama pliza modificada a aquel contrato vitalicio en el que las partes han
acordado redistribuir la cuanta de las primas, de modo que sean menores las del
comienzo, mayores las intermedias y finales o mayores slo las intermedias, siendo
tambin menores las finales, todo para adaptar la prima a los periodos de vida que se
estiman de mayor productividad (e ingresos) para el individuo.
Se llama pliza individual vitalicia conjunta es aquella que se suscribe sobre dos
o ms vidas, de modo que el capital ha de pagarse al producirse el primer fallecimiento,
o al producirse el ltimo, segn lo pactado.
Seguros de vida mixtos.

Las plizas de seguro mixto son aquellas que prevn el pago del capital, no slo si el
individuo fallece, sino tambin en el evento en que dicho individuo sobreviva a un
periodo o edad fijada.
En este tipo de plizas, en caso de sobrevivencia el beneficiario es el propio
asegurado.
Este tipo de plizas se ha hecho muy popular en el mundo contemporneo, ya
que permite la acumulacin de un fondo del cual se puede aprovechar el propio
asegurado.
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A largo plazo, el seguro mixto se descompone de un elemento del seguro

temporal decreciente y de un elemento de inversin o ahorro creciente, que llega al
100%, terminando en cero el seguro, al cumplirse el plazo prefijado.
Seguros Temporales.
El seguro de vida temporal es el contrato que se extiende para regir durante un tiempo
limitado, fijado a la poca de la contratacin, pagndose el capital de la pliza slo si la
muerte se produce durante el plazo estipulado, de modo que si el asegurado sobrevive a
ese plazo, la compaa no paga nada.
Normalmente, se emiten por periodos de 5 aos, si bien se admiten plazos
inferiores, y tambin superiores al expresado.
Las plizas de seguro temporal pueden emitirse por el periodo acordado, o bien
renovarse por periodos sucesivos, sin que se requiera prueba de asegurabilidad la
demostracin de que la persona se encuentra en un estado de salud compatible con los
riesgos normales que est dispuesto a aceptar el asegurador.
La renovacin de las plizas temporales de seguro de vida tiene, sin embargo,
un lmite, que alcanza cuando el asegurado llega a los 60 o 65 aos segn los casos.
La mayora de este tipo de plizas incluyen tambin una clusula de
convertibilidad que permite al asegurado transformar la pliza en un contrato
permanente, previo ajuste de la prima, sin probar asegurabilidad.
3.1.6.-Informacin al contratar el seguro de vida.

La persona que debe celebrar un contrato de seguro de vida est obligada a informar
detalladamente a la compaa acerca de todas las circunstancias que puedan influir en la
apreciacin de los riesgos, de acuerdo a las normas generales, lo anterior est establecido en el
artculo 590 del Cdigo de Comercio6.
Pero, en particular, el asegurado debe presentar y firmar una propuesta de seguro que incluye un
cuestionario, correspondindole contestar numerosas preguntas concernientes a su estado de
salud actual, enfermedades, accidentes, operaciones sufridas en el pasado, actividades,
deportes, hbitos de vida, entre otros. Todo con el objeto de permitir al asegurador evaluar el
riesgo que asume.
6 Artculo 590 del Cdigo de Comercio: Declaraciones y exmenes de salud. El asegurador slo
podr requerir antecedentes relativos a la salud de una persona en la forma establecida en el artculo
525, pudiendo solicitar la prctica de exmenes mdicos de acuerdo a lo establecido en la ley.
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En la mayora de los seguros de vida, el asegurado est obligado a efectuarse un

examen mdico ante un profesional designado por la compaa.
La fidelidad en la contestacin de los cuestionamientos resulta de vital importancia tanto
para el asegurado como para la compaa, toda vez que una informacin errnea puede
producir, si es sustancial, un vicio del consentimiento que anule el contrato.
As, toda la informacin falsa o errnea sobre la edad o estado de salud del asegurado
que pudiera tener relevancia en la apreciacin y magnitud de los riesgos, autoriza a la compaa
para pedir la rescisin del seguro.
Sin embargo, en algunos tipos de plizas de seguro de vida figura una clusula llamada
de Indisputabilidad, en la cual se prev que si el fallecimiento se produce pasado cierto
tiempo a partir de la fecha de la celebracin del contrato, que usualmente es de dos aos, el
asegurador no podr invocar las inexactitudes u omisiones en las declaraciones sobre el estado
de su salud, efectuadas por el asegurado antes de la emisin de la pliza, a menos que la
declaracin haya sido prestada con dolo.
Por otra parte, conviene consignar que las plizas prevn, en sus condiciones generales,
diversas causales de exclusin de responsabilidad, en cuya virtud la compaa no paga
indemnizacin si la muerte se produce en circunstancias tales como guerra, insurreccin,
aeronavegacin, viajes submarinos, carreras de automviles, etc.
3.2.-Renta Vitalicia.
Como ya lo hemos sealado, las rentas vitalicias son aquella especie de contrato de
seguro en virtud de la cual el asegurador que ha recibido un determinado capital se compromete
a pagar al asegurado (llamado en este caso pensionista o pensionado) una suma determinada
(la renta o pensin) peridicamente, mientras ste viva, quedando entendido que la suma
eventualmente acreditada al pensionado se considerar liquidada al fallecimiento del beneficiario
de los pagos.
El capital que se designa al pago de una renta puede provenir de un seguro de vida
saldada, o de una suma que en este acto destina al asegurado, o de primas pagadas a este
efecto con anterioridad.
Resuelta la definicin del seguro de vida incluyendo sus principales modalidades,
nuestra nueva Ley de Contrato de Seguro pasa a definir la renta vitalicia en el artculo 588 inciso
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3 como una modalidad del seguro de vida mediante la cual el asegurador recibe del
contratante un capital y se obliga a pagarle a l o sus beneficiarios una renta hasta la muerte de
aqul o de stos.
Esta definicin claramente es una innovacin que presenta el Proyecto, la cual a nuestro
juicio, pretende regular un contrato de cada vez mayor uso, particularmente para efectos de
implementar una forma de pago de los fondos de pensiones acumulados por los trabajadores en
su respectiva AFP.
Sin embargo, surgen algunas interrogantes a partir de esta definicin:
Todo contrato de renta vitalicia es una modalidad de seguro de vida? Y si as fuera
Estara prohibido a una persona natural o a una jurdica que no sea una sociedad annima
abierta, inscrita y autorizada como asegurador, a obligarse al pago de una renta vitalicia?
Por su parte, cuando indica que el contratante entrega un capital al asegurador impide
que, por ejemplo, le pueda entregar un inmueble al asegurador?, prctica habitual en derecho
comparado y en nuestro pas como operacin inmobiliaria entre particulares.
Hoy en da, un particular puede entregar un inmueble o un capital a otro, a cambio que
ste se obligue al pago de una renta vitalicia.
Durante los ltimos veinte aos se ha observado en nuestro pas un notable incremento
en este tipo de contrato, debido a que las rentas vitalicias constituyen, frente a la modalidad de
retiro directo programado, la alternativa ms usada por los pensionados del sistema de AFP para
obtener una pensin de jubilacin. En este caso el capital que se ingresa a la compaa
aseguradora y que sirve de base para la determinacin de la pensin o renta vitalicia proviene de
los fondos acumulados en la AFP en la que el pensionado hizo sus cotizaciones previsionales
durante la vida activa.
En todo caso, la finalidad de este tipo de seguros es opuesta a la del seguro de vida, ya
que persigue proteger al asegurado del riesgo consistente en sobrevivir al nmero de aos que
aquellos en los que pudiera subsistir con el capital de que dispone al contratar el seguro.
Aquellos que mueren antes de la medida de vida contribuyen al sostenimiento de la
renta vitalicia de los que sobreviven a esa media estadstica, y sobre esa base funciona el
contrato.
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4.-Interes asegurable7.
Tanto la doctrina tradicional como la legislacin en materia de seguro de vida, siempre ha
polemizado y dado un tratamiento especial a la existencia o no de un inters en la toma de este
seguro, particularmente respecto del seguro de vida en caso de muerte que se toma sobre la
vida de un tercero.
Al respecto, nuestro Cdigo de Comercio dispona en su artculo 569 que deba existir un
inters actual y efectivo, en el tomador del seguro, lo que ha sido interpretado por la doctrina
como un inters de carcter moral o econmico:
Inters moral o material: cuando la muerte del asegurado genere un quebranto afectivo
en el tomador, vale decir, quien contrate el seguro no desee que el evento de muerte se
produzca, sino por el contrario, no ocurra.

Inters econmico: cuando la muerte del asegurado genere una prdida patrimonial para
el tomador (ej. Si el asegurado es deudor del tomador y/o beneficiario del seguro).
En efecto, no es preciso que la conservacin de la vida del asegurado traiga ventajas
econmicas al tomador de la pliza, porque sin duda el padre tiene un inters asegurable en su
propio hijo, ste en la vida de su padre, el marido en la vida de su cnyuge y viceversa. En estos
casos, el afecto natural obra con ms fuerza que ninguna consideracin econmica.
La nueva ley cambia completamente esta nocin de inters y la reemplaza por criterios
objetivos que son actualmente utilizados en las legislaciones de seguro de Europa Continental,
que dejaron de lado el concepto de inters para los seguros de personas y lo reemplazaron por
requisitos objetivos, como es requerir el consentimiento expreso de asegurado y la prohibicin de
contratar seguros sobre la vida de quienes la ley reputa como incapaces para dar su
consentimiento, como los menores de edad, sancionando la falta de consentimiento o la
contravencin a la prohibicin, con la nulidad absoluta del contrato.
De cualquier forma, la ley exige la nocin de inters, actual y efectivo en la conservacin
de la vida del asegurado, porque, sino existiere ese inters, el contrato seria un puro juego de
azar, una apuesta en la que el tomador del seguro estara directamente interesado en que el
evento de muerte se produjera.
7Contreras Strauch, Osvaldo, Instituciones de Derecho Comercial, Editorial
Legal Publishing, Santiago, pp. 1242-1244.
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En consecuencia, las plizas de seguro de vida en que falta este elemento esencial son
nulas, de nulidad absoluta y carecen de toda obligatoriedad jurdica, porque, o bien constituyen
un juego de azar o constituyen un incentivo al delito, y en ese sentido son contrarias al orden
pblico.
4.1.-Situaciones que en relacin al inters asegurable pueden presentarse.
4.1.1.-Inters asegurable del tomador de la pliza sobre su propia vida.
Obviamente, toda persona posee un inters asegurable ilimitado sobre su propia vida, de
suerte que puede contratar un seguro de vida por cualquier monto y designar beneficiario a quien
le plazca, sin limitacin alguna.
De todos modos, en la prctica, las compaas de seguro de vida miran con
desconfianza a un seguro de vida desproporcionado en relacin a la situacin econmica del
proponente.
Cualquiera sea el caso, la doctrina universal y la ley chilena en particular exigen, como
elemento primordial, la existencia del inters asegurable en este tipo se seguros.
4.1.2.-Inters asegurable de un tercero en la vida del asegurado.
En estos casos, el inters asegurable puede derivar de dos tipos de situaciones:
El que proviene de lazos de parentesco o afecto.

Desde luego que las relaciones de padres e hijos, entre hermanos, entre cnyuges, o
entre nietos y abuelos, crean un inters moral asegurable, sin descartarse tampoco la
existencia de un inters legtimo de tipo econmico.
Parece discutible, la aplicacin de este tipo de relaciones legitimas a las que provienen
de parentesco ms lejano, u otras relaciones de afecto no reconocidas por la ley, como
las que unen a los novios o a quienes estn unidos en concubinato.
Sin embargo, la tendencia de la jurisprudencia mundial, y en particular la americana, ha
sido las de extender los vnculos de inters a estos casos.

Inters asegurable proveniente de relaciones comerciales.
Son muchas relaciones comerciales que justifican la contratacin, por una persona, de
un seguro sobre la vida de otra, como por ejemplo, un socio sobre la vida de otro socio,
de un empleador sobre la vida de un empleado especialmente importante o viceversa.
Tambin tienen inters los acreedores en la conservacin de la vida de los deudores,
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siempre y cuando la pliza se limite al monto efectivo de la deuda. Sobre la base de este
principio se concibe el popular seguro de desgravamen.
5.-Beneficiarios.
Se denominan beneficiarios las personas designadas por los asegurados para recibir la
suma o capital que corresponda en caso de siniestro (muerte o sobrevivencia) en una pliza de
seguro de vida.
El origen jurdico de la institucin del beneficiario emana de Chile de la disposicin
contenida en el artculo 1449 del Cdigo Civil, que expresa que: Cualquiera puede estipular en
favor de una tercera persona, aunque no tenga derecho para representarla; pero esta sola
persona podr demandar lo estipulado; y mientras no intervenga su aceptacin expresa o tcita,
es revocable el contrato, por la sola voluntad de las partes que concurren a l.
El individuo puede asegurar su propia vida en beneficio de cualquiera otra persona,
natural o jurdica, con independencia de si el beneficiario tiene inters o no asegurable sobre
dicha existencia.
El inters asegurable se exige a la persona que contrata un seguro, sobre su propia vida
o sobre la de un tercero, pero no al beneficiario que no es parte en la contratacin.
Aunque no es usual, la pliza de seguro de vida puede contener la designacin de un
beneficiario irrevocable, es decir, uno que, una vez designado por el asegurado, no puede ser
sustituido por este.
No obstante, en la mayora de los casos, mientras viva, el asegurado puede revocar la
designacin del beneficiario, sin que este ltimo disponga de herramienta alguna para impedirlo 8.
Se ha sostenido que en nuestro derecho slo cabe aplicar la clusula de irrevocabilidad de
beneficiarios a los seguros de sobrevivencia, mas no parece ser sta la interpretacin correcta.
La doctrina y la jurisprudencia inglesa y americana (pases donde este tipo de seguros se ha
desarrollado) la aplican a todo caso en el que conste fehacientemente que la designacin del
beneficiario es irrevocable. Por otra parte, el artculo 1449 del Cdigo Civil no se opone a esta
8 De hecho, en todos estos casos el beneficiario no tiene derecho alguno a la indemnizacin, derecho
que nace tan slo en el momento en que se produzca el siniestro. Mientras tanto el beneficiario slo tiene
una mera expectativa de ser indemnizado.
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doctrina, exigiendo para que la designacin se convierta en irrevocable, el que intervenga la

aceptacin expresa o tcita del beneficiario.
Se agradece que la nueva Ley contemple una regulacin expresa de las distintas
materias que atae al beneficiario (artculos 593, 594, 595 y 596), sujeto fundamental del seguro
de vida que estaba ausente en la regulacin actualmente vigente.
5.1.-Designacin del Beneficiario.
De acuerdo al artculo 593 del Cdigo de Comercio la designacin del beneficiario podr
hacerse en la pliza, en una posterior declaracin escrita comunicada al asegurador o en
testamento.
En inciso segundo de la citada disposicin seala los casos en que no se designa
beneficiario, disponiendo expresamente que se tendr por tales a los herederos 9, aun cuando
estos repudien la herencia10.
Sobre este punto, resulta novedoso y prctico sealar, por ejemplo, que en caso de designar
como beneficiario al cnyuge, se entienda que el asegurado o tomador se refiere a la persona
9 No obstante se apliquen las normas del Derecho Civil sucesorio para determinar quines son los herederos y que
proporcin les cabe en el seguro, los beneficiarios-herederos son beneficiarios y no herederos y no se les aplicara
entre otras, las normas tributarias, por la sencilla razn de que el valor del seguro no forma parte del patrimonio del
asegurado al momento de fallecer ste, siendo justamente el momento de su muerte en el que el derecho a dicho
valor nace, para quienes son sus beneficiarios.Los herederos vienen a ser beneficiarios a falta de otros que haya
designado el asegurado, y las normas del derecho sucesorio tienen slo aplicacin para permitir determinar quines
son estos beneficiarios y cules son sus derechos a indemnizacin.
Si bien no tienen aplicacin otras normas relacionadas con el derecho hereditario, los herederos deben ser
determinados en conformidad a las reglas del derecho sucesorio y, por lo tanto, habr que ver si hay o no
testamento para saber que normas son aplicables.
Si hay testamento, no podr caber aplicar las normas de la sucesin intestada, porque son herederos aquellos que
tienen derecho a la sucesin del difunto de acuerdo a las normas legales aplicables a cada caso concreto, y si hay
testamento, de acuerdo a las normas de la sucesin testada.
10 Artculo 593 Cdigo de Comercio: Designacin de beneficiario. La designacin del beneficiario

podr hacerse en la pliza, en una posterior declaracin escrita comunicada al asegurador o en
testamento. Biblioteca del Congreso Nacional de Chile - www.leychile.cl - documento generado el 09-Jun2014. Si al momento de la muerte real o presunta del asegurado no hubiere beneficiarios ni reglas para
su determinacin, se tendr por tales a sus herederos. Los beneficiarios que sean herederos conservarn
dicha condicin aunque repudien la herencia. La misma disposicin se aplicar cuando el asegurado y el
beneficiario nico mueran simultneamente, o se ignore cul de ellos ha muerto primero. La designacin
del cnyuge como beneficiario se entender hecha al que lo sea en el momento del fallecimiento del
asegurado.
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que lo sea al momento del fallecimiento, considerando la habitualidad de los divorcios en nuestra
sociedad.
El valor del seguro no integra jams el patrimonio del asegurado difunto y el beneficiario
adquiere lo que le corresponde por las normas contractuales y legales propias del derecho de
seguros y no por derecho sucesorio. Este ltimo se aplica tan solo para determinar quienes son
beneficiarios y qu cuota les corresponde, solamente cuando no haya o falte el beneficiario de la
pliza.
Como consecuencia de lo anterior, el valor del seguro, que nunca puede haber formado
parte del patrimonio del difunto, no puede ser objeto de las acciones y derechos de los
acreedores del asegurado difunto, ni entra a la masa de la quiebra en el evento que el asegurado
hubiere entrado en falencia.
Por otra parte, el seguro no debe figurar en el inventario de los bienes de la sucesin y
no est afecto, como expresbamos, al pago del impuesto a la herencia.
Por ltimo, si el beneficiario es el cnyuge del asegurado difunto, el valor del seguro
ingresa directamente al patrimonio del cnyuge sobreviviente, sin ingresar jams al haber de la
sociedad conyugal.
5.2.-Pluralidad de Beneficiarios.
De acuerdo al artculo 594 del Cdigo de Comercio si la designacin se hace en favor de
varios beneficiarios, la prestacin convenida se distribuir, salvo estipulacin en contrario, por
partes iguales. Cuando se haga en favor de los herederos, la distribucin tendr lugar en
proporcin a la cuota hereditaria, salvo pacto en contrario. La parte no adquirida por un
beneficiario acrecer a los dems.
5.3.-Revocacin del Beneficiario.
De acuerdo al artculo 595 del Cdigo de Comercio el contratante del seguro puede
revocar la designacin de beneficiario en cualquier momento, a menos que haya renunciado a
esta facultad por escrito. En este ltimo caso, para cambiar al beneficiario designado deber
obtener su consentimiento.
La revocacin deber hacerse en la misma forma establecida para la designacin.
5.4.-Derechos del Beneficiario.
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De acuerdo al artculo 596 del Cdigo de Comercio el monto de las indemnizaciones de

los seguros sobre la vida cede exclusivamente en favor del beneficiario. Para todos los efectos
legales, el derecho del beneficiario nace en el momento del siniestro previsto en la pliza, y a
partir de l podr reclamar del asegurador la prestacin convenida.
En la pliza de seguro se regularn, cuando procedan, los derechos de rescate y de
reduccin de la suma asegurada, de modo que el asegurado pueda conocer en todo momento el
correspondiente valor de rescate o de reduccin. Tambin deber quedar regulada en la pliza,
la concesin de anticipos al tomador sobre la prestacin asegurada.
Parece oportuno que la nueva ley haya ampliado la regulacin relacionada con los
derechos del beneficiario, ampliando su alcance en el sealado artculo 596, norma que
reproduce la ya existente en el artculo 12 del DFL N 251, indicando los lmites que se generan
a la suma asegurada a propsito de los derechos de rescate y reduccin que tiene el asegurado.
6.-Cesin y prenda del Contrato de Seguro de Personas.
De acuerdo al artculo 597 del Cdigo de Comercio el contratante podr ceder o pignorar
la pliza, excepto si se ha designado beneficiario irrevocable. La cesin o la prenda slo sern
oponibles al asegurador siempre y cuando ste haya sido notificado de ellas por escrito y por
medio de un ministro de fe. La cesin y la pignoracin de la pliza implican la revocacin de la
designacin de beneficiario.
7-Provocacin de siniestro y suicidio del asegurado.
Conforme al artculo 598 inciso 1 el siniestro causado dolosamente por el beneficiario,
privar a ste del derecho a la prestacin establecida en el contrato, sin perjuicio de la accin
criminal a que hubiere lugar.
La disposicin del artculo 598 inciso 2, que establece que, salvo pacto en contrario, el
riesgo de suicidio del asegurado slo quedar cubierto a partir de dos aos de la celebracin del
contrato, o de haber estado vigente el seguro por igual plazo en virtud de sucesivas
renovaciones, viene a homologar nuestra legislacin de seguros con las legislaciones
comparadas que desde hace varios aos consideran que el suicidio no puede ser tomado como
una causal de rescisin del contrato (como antiguamente ocurra en el artculo 575 de nuestro
Cdigo de Comercio).
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De partida, nos cabe observar que, de acuerdo a la doctrina, debe restringirse la nocin
de suicidio para efectos del seguro de vida a aquel que se ejecutas consciente y
deliberadamente, no aplicndose a los casos en que el suicidio ocurre como consecuencia de
padecer el asegurado una situacin de anormalidad psquica.
Hubo un tiempo en que los contratos de seguro de vida excluan en todos los casos el
suicidio del asegurado.
Pero no haba mucha razn en ello, pues la finalidad intrnseca de la cobertura era y es
la proteccin de los familiares y, por otra parte, la compaa est protegida de este tipo de
muertes, pues tambin se incluyen para determinar la prima.
De este modo, la tendencia mundial es a no excluir el completamente el suicidio del
asegurado, sino que tomar las providencias necesarias para que este no contrate el seguro
pensando precisamente en suicidarse.
La finalidad antedicha se cumple, excluyendo al suicidio, por un periodo de cobertura
inicial, de uno o dos aos contados desde la fecha de inicio de la pliza y cubrindolo si el
suicidio se produce con posterioridad.
En ese sentido, establecer un perodo de carencia de 2 aos parece razonable y viene a
reconocer que en la mayora de los casos, el suicidio ocurre por una enfermedad psiquitrica del
asegurado o por la prdida parcial de sus facultades, y no por un nimo de defraudar al
asegurador.
Se estima que nadie contratar un seguro pensando quitarse la vida uno o dos aos
despus, ni podr tener la fortaleza de nimo para mantener esa idea por tan largo tiempo.
8.-Seguro de Salud.
La nueva ley de contrato de seguro, luego de las ltimas enmiendas del ejecutivo, dej
fuera el seguro de salud regulado por el DFL N 1 de Salud del 2006, esto es, el seguro de salud
que comercializan las ISAPRE.
Por ende, sus disposiciones slo son aplicables a los denominados Seguros
Complementarios de Salud.
De haber exceptuado este mbito de aplicacin, las confusiones hubieran sido
maysculas
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El inciso final del artculo 588 del Cdigo de Comercio lo define: Por el seguro de salud, o las
modalidades de otros seguros que incluyan dicha cobertura, el asegurador se obliga a pagar, en
la forma estipulada en el contrato, los gastos mdicos, clnicos, farmacuticos, de hospitalizacin
u otros en que el asegurado incurra, si ste o sus beneficiarios requiriesen de tratamiento
mdico a consecuencia de enfermedad o accidente.
Qu pasa con las condiciones de salud, como las malformaciones genticas?
Si las exclusiones de un contrato determinado simplemente no contemplan alguna de las
coberturas que definen este tipo de seguro, lo desnaturaliza?
El artculo 591 del Cdigo de Comercio, seala respecto de la Enfermedades y
dolencias preexistentes, lo siguiente: Slo podrn considerarse preexistentes aquellas
enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o
por quien contrata en su favor.
Definicin distinta y menos favorable a la que se aplica en el sistema ISAPRE
9.-lndisputabilidad.
El artculo 592 al respecto seala que:Transcurridos dos aos desde la iniciacin del seguro, el
asegurador no podr invocar la reticencia o inexactitud de las declaraciones que influyan en la
estimacin del riesgo, excepto cuando hubieren sido dolosas.
El sistema ISAPRE contempla un plazo de 5 aos. El asegurado slo tiene cobertura de
su seguro complementario despus de que ha cubierto la ISAPRE
20

Apunte IX de Los Seguros de Personas

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Derecho Comercial II

Mara Beln Claver Del Valle

IV.-De los seguros de personas.

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2.-El seguro de personas en la ley 20667 sobre Contrato de Seguro.

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asegurador dentro o al trmino de un plazo, a saber:

importante componente de la cobertura que otorgan los seguros de salud y de accidentes

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Para resolver estos problemas, la acumulacin del fondo de siniestros debe

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Para el pago de la indemnizacin, la compaa exigir acreditar al reclamante la calidad

Seguros de vida entera.

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Seguros de vida mixtos.

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A largo plazo, el seguro mixto se descompone de un elemento del seguro

3.1.6.-Informacin al contratar el seguro de vida.

Mara Beln Claver Del Valle

En la mayora de los seguros de vida, el asegurado est obligado a efectuarse un

Mara Beln Claver Del Valle

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produzca, sino por el contrario, no ocurra.

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El que proviene de lazos de parentesco o afecto.

sido las de extender los vnculos de inters a estos casos.

Mara Beln Claver Del Valle

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doctrina, exigiendo para que la designacin se convierta en irrevocable, el que intervenga la

10 Artculo 593 Cdigo de Comercio: Designacin de beneficiario. La designacin del beneficiario

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De acuerdo al artculo 596 del Cdigo de Comercio el monto de las indemnizaciones de

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