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Las micro y pequeñas empresas (Mypes) se ha convertido en un importante centro de atención

Las micro y pequeñas empresas (Mypes) se ha convertido en un importante centro de atención para la economía, especialmente para el sector financiero, debido a que genera

oportunidades de empleo e ingresos a la población y dinamiza la economía local. Hasta

hace algunos años, el sistema financiero peruano estaba enfocado en los grupos

económicos más solventes y no les prestaba suficiente atención a los más pequeños. El financiamiento a las Mypes es fundamental para impulsar el desarrollo de este sector

económico que por mucho tiempo estuvo relegado, no solo por las entidades financieras

bancarias sino también por las instituciones del Estado, es por esto que el presente trabajo trata de resaltar la relación que existe entre este sector de las finanzas y las pequeñas y microempresas.

Es una pequeña unidad de producción, comercio o prestación deservicios. Según la legislación peruana, una
Es una pequeña unidad de producción,
comercio o prestación deservicios.
Según la legislación peruana, una
MYPE es una unidad económica
constituida por una persona natural o
jurídica bajo cualquier forma de
organización o gestión empresarial, que
tiene como objeto desarrollar
actividades de extracción,
transformación, producción,
comercialización de bienes o prestación
de servicios
Su administración es independiente. Su área de operación es relativamente pequeña, sobre todo local. Tienen
Su administración es independiente.
Su área de operación es relativamente pequeña, sobre todo local.
Tienen escasa especialización en el trabajo.
Emplean aproximadamente entre uno y diez personas.
Su actividad no es intensiva en capital pero sí en mano de obra.
Disponen de limitados recursos financieros.
Tienen un acceso reducido a la tecnología.
Por lo general no separan las finanzas del hogar y las
de los negocios.
Tienen un acceso limitado al sector financiero formal,
sobretodo debido a su informalidad.
Según datos del Ministerio de Trabajo, las MYPES brindan empleo a más de 80% de
Según datos del Ministerio de Trabajo, las MYPES
brindan empleo a más de 80% de la población
económicamente activa (PEA) y generan cerca
de45% del Producto Bruto Interno (PBI).
Constituyen, pues, el principal motor de desarrollo
del Perú, su importancia se basa en que: Ley de
Promoción y Formalización de la Micro y Pequeña
Empresa (ley28015). Proporcionan abundantes
puestos de trabajo. En la actualidad existe un
consenso sobre la importancia de la MYPES
dentro de la estructura socio-económica del país.
Factores Cuantitativos: Es el grupo económico mas dinámico de nuestra economía que se encuentradesarrollándose en
Factores Cuantitativos:
Es el grupo económico mas dinámico de nuestra
economía que se encuentradesarrollándose en todos los
sectores socio económicos, teniendo como laactividad
mas desarrollada en el sector comercio del 49%; como
Factores segundosectores Cuantitativos: encuentra la actividad de servicios con
Es el grupo el 33%, económico el sector manufacturaocupa mas dinámico de el nuestra 11%, economía que se
encuentra
desarrollándose
en
todos
los
sectores
socio
económicos,
agropecuario el 2.9%, construcción el 2.5%, minería
teniendo como la actividad mas desarrollada en el sector comercio del
el 0.4% ypor ultimo el sector pesca con el 0.3%.MYPES
49%; como se encuentran segundo sector en las se agendas encuentra del la gobierno actividad ya de que servicios aporta con el
33%,
el
sector
manufactura
ocupa
el
11%,
agropecuario
el
2.9%,
de maneraconsiderable al PBI, por ende al desarrollo
construcción nacional.Las el 2.5%, MYPES minería del el 0.4% país emplean y por ultimo a casi el sector el 77% pesca de con el
0.3%.MYPES del empleo se encuentran privado,contribuyendo en las agendas de esta del gobierno manera con ya que el aporta
de manera 42% considerable del Producto al Bruto PBI, Interno. por ende al desarrollo nacional. Las
MYPES del país emplean
a
casi
el
77%
de
del empleo privado,
contribuyendo de esta manera con el 42% del Producto Bruto Interno.
Factor Cualitativo: Que está en el enorme potencial de estas para elaborar un tejido empresarial
Factor Cualitativo:
Que está en el enorme potencial de estas para elaborar un tejido empresarial
eficiente, competitivo, adaptable y flexible a los cambios que se dan en el
transcurrir de las políticas de gobierno. Por lo mismo las MYPES son
consideradas motor de desarrollo empresarial descentralizado y flexible.
Descentralizado
porque representa la mayor cantidad de unidades económicas en cada unas
de las regiones del país generadoras de riqueza mediante su consolidación.
Flexible
debido a su versatilidad para adaptarse fácilmente a las necesidades
cambiantes de los mercados, a las políticas de gobierno, competencia y
economías abiertas.
VENTAJAS DESVENTAJAS •Al igual que la pequeña y mediana empresa es una fuente generadora de
VENTAJAS
DESVENTAJAS
•Al igual que la pequeña y
mediana empresa es una
fuente generadora de empleos.
•Se transforman con gran
•No utilizan tecnología superada
•Sus integrantes tienen falta de
conocimientos y técnicas para
una productividad más eficiente.
facilidad por no poseer una
•Dificultad de acceso a crédito.
estructura rígida.
•Son flexibles, adaptando sus
productos a los cambios del
Mercado.
•La producción generalmente,
va encaminada solamente al
Mercado interno.
Aquella actividad que procura ofrecer financiamiento de muy bajo monto y posibilidades de ahorro a
Aquella actividad que procura ofrecer financiamiento de muy bajo monto y
posibilidades de ahorro a segmentos de bajos recursos.
En un país como el Perú, donde tres de cada cuatro personas que trabajan pertenecen
En un país como el Perú, donde tres de cada cuatro
personas que trabajan pertenecen al sector
microempresarial, las instituciones
microfinancieras (IMF) han encontrado un nicho
perfecto para desarrollarse. Todo empezó en1982
cuando hubo un cambio radical en la forma de
tener acceso a un capital para iniciar un negocio
propio. Ese año aparecieron las Cajas Municipales
de Ahorro y Crédito. Por entonces, los conflictos
sociales y la inestabilidad económica no
permitieron que hubieran inversiones personales
en el sector comercio.
El sistema microfinanciero en el Perú se puede agrupar en dos categorías: las entidades bancarias
El sistema microfinanciero en el Perú se
puede agrupar en dos categorías: las
entidades bancarias y financieras (Mibanco,
Financiera Solución, Banco del Trabajo y Mi
Banco); y las IMF no bancarias (CMAC, CRAC
y Edpyme), que ejecutan un conjunto
limitado de operaciones a escala local.
Bancos especializados Entidades financieras bancarias que han logrado desarrollar adecuada tecnologías de crédito para
Bancos especializados
Entidades financieras bancarias que han logrado desarrollar adecuada
tecnologías de crédito para microempresas y para el contrato de menores
ingresos hacia los cuales orientan básicamente sus operaciones.
Cajas municipales de ahorro y crédito Son entidades no bancarias, reguladas e incluidas dentro del
Cajas municipales de ahorro y crédito
Son entidades no bancarias, reguladas e
incluidas dentro del ámbito de regulación
supervisión de CONSUCODE y la
contraloría general de la republica de
propiedades de las municipalidades
provinciales de las cual son apoyo
técnico de la cooperación alemana para su
formación y posterior consolidación en
términos de política crediticia y
administración eficiente del riesgo.
Cajas rurales de ahorro y crédito Son entidades financieras no bancarias reguladas orientadas principalmente a
Cajas rurales de ahorro y crédito
Son entidades financieras no bancarias
reguladas orientadas principalmente a
segmentos poblacionales no atendidos
por la banca tradicional, enfocándose
básicamente sus operaciones al
sector rural, sin embargo, sus portafolios
crediticios han orientándose al
financiamiento financiero de PYMES
urbanas y créditos de consumo.
•Para el acceso al crédito no es necesario ser formal, ya que las entidades microfinancieras,
•Para el acceso al crédito no es necesario ser formal, ya que las entidades microfinancieras, han
desarrollado tecnologías de crédito para evaluar a microempresas informales. Sin embargo, la
informalidad genera mayores costos de evaluación debido a la carencia en cantidad y calidad de
información, la cual tiene que ser obtenida directamente del negocio por los analistas de
crédito.
•La decisión de formalizarse depende de la relación costo-beneficio para el microempresario, ya
que si éste no encuentra ventajas significativas, preferirá mantenerse en la informalidad.
Adicionalmente, el tiempo de vida de las microempresas en el Perú es muy corto, ya que los
microempresarios cambian rápidamente de giro. Por ello no les conviene ser formal (tener un
registro en la SUNAT). Como consecuencia, alrededor del 70% de los clientes en microfinanzas
son informales.
•La formalización sería más importante desde el punto de vista tributario, antes que desde el
punto de vista del acceso al crédito, ya que al Estado le conviene que existan más sujetos que
pagan impuestos.
Perú es el segundo país con las mejores condiciones para el desarrollo de las microfinanzas
Perú es el segundo país con las mejores condiciones para el desarrollo de
las microfinanzas durante este año al obtener una calificación de 74.1 entre
15 países de América Latina, señala un estudio elaborado por The
Economist Intelligence Unit. El estudio del servicio especializado la revista
británica The Economist contó con el apoyo del Banco Interamericano de
Desarrollo (BID) y de la Corporación Andina de Fomento(CAF), el mismo
que analiza las principales fortalezas y debilidades del entorno de negocios
de las microfinanzas en la región. Los países analizados fueron En esta
edición, donde la escala es de uno a 100, Bolivia lidera el ranking con 79.4,
seguida de Perú (74.1), Ecuador (68.3), El Salvador (61.5),República
Dominicana (57.5), Nicaragua (53.8) y Paraguay (52.9).Otros son Chile y
México con 48.3, Colombia con 46.1, Guatemala con 44, Brasil con
43.3,Uruguay con 35.8, Venezuela con 27.4 y Argentina con 26.8
Las ME tienen requerimientos tanto para sus operaciones cotidianas, como para el desarrollo sostenido de
Las ME tienen requerimientos tanto para sus operaciones cotidianas, como para el
desarrollo sostenido de su actividad productiva. Para desarrollar el negocio la ME
requiere atender sus necesidades de capacitación de la mano de obra; innovar,
mejorar su infraestructura y sus sistemas de información y; en general, acelerar el
desarrollo de su organización, todo ello para hacer más eficientes sus decisiones y
posibilitar la expansión de la ME.
Tanto a corto como a largo plazo, estos procesos necesitan financiamiento. Si la ME
no tiene suficientes recursos propios, entonces surge su necesidad de
financiamiento externo (préstamos). Por ello, respecto a las instituciones de
microfinanzas, las ME pueden preguntarse ¿Qué servicios financieros brindan?, ¿a
quiénes?, ¿bajo qué condiciones? y ¿para qué usos? Estas son parte de las
decisiones que enfrentan las ME, según sean sus requerimientos productivos.
Las microfinanzas se caracterizan por la lealtad que los clientes sienten hacia las instituciones que
Las microfinanzas se caracterizan por la lealtad que los
clientes sienten hacia las instituciones que les brindan
servicios diseñados a su medida. Esa atención es muy
valorada por los microempresarios, quienes suelen
tener relaciones de negocios duraderas con las entidades
microfinancieras. La fidelidad también se refleja en tasas
de interés decrecientes para clientes conocidos, el uso
repetido de los servicios y los bajos niveles de morosidad
de los créditos que definen a la industria.
Los microempresarios son buenos pagadores, aun en
situaciones de crisis; eso se refleja en las carteras de
crédito de estas instituciones que han demostrado tener
una capacidad de recuperación
La competencia actual entre microfinancieras está generando varios efectos en el mercado, que favorecen el
La competencia actual entre microfinancieras está generando varios efectos en el
mercado, que favorecen el desarrollo y fortalecimiento de ellas y de las
microfinanzas en general, aunque en el proceso pueden haber efectos adversos para
algunas IMF.
Podemos prever algunas posibles consecuencias de este dinamismo de las
microfinanzas:
•Fortalecimiento económico de las IMF reguladas.
•Búsqueda creciente de la eficiencia económica por parte de las IMF, dada la
creciente importancia de la certificación de especialistas nacionales y extranjeros
para acceder a mayores fondos.
•Creciente interés de la comunidad internacional por apoyar con programas
específicos de asistencia técnica y capacitación a las diversas IMF.

La oferta de micro financiamiento en el país está dada por cerca de medio centenar de instituciones reguladas y no reguladas, que cuentan con portafolios diversificados,

con créditos a los sectores comercial, servicios, producción, consumo, hipotecario y

agropecuario.

RANKING DE CRÉDITOS DIRECTOS A LAS MICROEMPRESAS JUNIO 2008

ENTIDAD

MONTO (LILES DE S/.)

PARTICIPACIÓN %

1.

B. DE CRÉDITO DEL PERU

1.475.749

18,5%

2.

MIBANCO

1.325.144

16,6%

3.

SCOTIABANK

806.010

10,1%

4.

B. DEL TRABAJO

589.205

7,4%

5.

CMAC AREQUIPA

485.403

6,1%

6.

CMAC TRUJILLO

439.897

5,5%

7.

CMAC PIURA

367.926

4,6%

8.

CMAC SULLANA

241.143

3,0%

9.

CMAC HUANCAYO

190.879

2,4%

10.

CMAC CUSCO

186.766

2,3%

11.

OTROS (41)

1.886.915

23,6%

TOTAL

7.995.037

100,0%

Las entidades microfinancieras deben enfrentar al doble reto de mejorar sus productos crediticios y, a
Las entidades microfinancieras deben enfrentar al doble
reto de mejorar sus productos crediticios y, a la vez,
ofrecer diferentes servicios financieros a la población
destinataria. La población destinataria necesita que se le
provean distintos productos financieros, además de los
instrumentos de crédito. Entre ellos cabe señalar, por
ejemplo, servicios de ahorro, seguros y modalidades de
transferencia a bajo costo, es decir, productos financieros
que las instituciones formales no están dispuestas a
ofrecer (debido al mayor nivel de riesgo asociado a este
tipo de beneficiarios).
“Microfinanzas" consiste en saber interpretar a cabalidad la demanda de servicios financieros por parte de
“Microfinanzas" consiste en saber interpretar a
cabalidad la demanda de servicios financieros por parte
de los pobres y las unidades económicas más pequeñas
de la sociedad y poner a su disposición un abanico de
opciones a las que puedan tener acceso.
Lo importante no es contar con un producto y una institución especializada
ue lo provea, sino con instituciones que ofrezcan metodologías para analizar
la actividad productiva del cliente y su capacidad de pago y a partir de ese
conocimiento ofrecerle un menú de diferentes servicios financieros
A fin de hacer frente a la demanda y al crecimiento de sus carteras, la
A fin de hacer frente a la demanda y al crecimiento de sus carteras, la única
solución de largo plazo para la industria microfinanciera es la integración
plena de esos intermediarios a los mercados financieros locales.
La expansión en tamaño y capacidad gerencial de las
instituciones microfinancieras les permite incursionar en
nuevos sectores, como el crédito para vivienda o para
pequeñas empresas, además de posibilitar la estrecha
relación con los clientes actuales mediante la oferta
cruzada de servicios financieros.
En la región, hoy operan más de 20 instituciones microfinancieras, cuyos activos exceden los 50
En la región, hoy operan más de 20 instituciones microfinancieras,
cuyos activos exceden los 50 millones de dólares y exhiben tasas de
crecimiento que permiten duplicar el tamaño de su institución cada dos
años.
Cada día son más los empresarios e inversionistas locales
que comprometen recursos y esfuerzos en este tipo de
instituciones.
La coyuntura por la que atraviesan los sistemas financieros de la región se presenta muy
La coyuntura por la que atraviesan los sistemas financieros de la región se
presenta muy positiva, pasando por momentos de rentabilidad, liquidez,
estabilidad y generación de utilidades. En este entorno favorable no son
pocos los bancos latinoamericanos que se plantean incursionar en nuevos
sectores de rápido crecimiento, como lo son las microfinanzas o el crédito de
consumo.
A fin de maximizar su impacto, las microfinanzas necesitan profundizar sus actividades en áreas como
A fin de maximizar su impacto, las microfinanzas necesitan profundizar
sus actividades en áreas como la distribución de las remesas y la
bancarización de sus receptores, el crédito para la vivienda y los
servicios financieros dirigidos a clientes rurales.
Con este fenómeno, conocido como "bancarización", el flujo de las remesas se distribuirá en forma
Con este fenómeno, conocido como
"bancarización", el flujo de las remesas se
distribuirá en forma más eficiente, menos
costosa y podrá ser apalancado en los sistemas
financieros locales. Éste es un claro ejemplo de
la democracia financiera en acción y de formas
concretas de aumentar el bienestar de la
población máspobre de la región.
El crédito para la adquisición de vivienda abre oportunidades a
miles de individuos y familias a fin de satisfacer una de sus
necesidades básicas para llevar una vida decorosa.
Con el crecimiento de la industria crecen también los requerimientos de capital humano. En algunos
Con el crecimiento de la industria crecen también los requerimientos de capital
humano. En algunos casos, la falta de personal entrenado y dispuesto a hacer
carrera en este sector se ha convertido en un serio cuello de botella. En el futuro
aumentará la demanda de personal calificado en metodologías de crédito, en
materia de gobierno corporativo, en temas de supervisión y control prudencial, y en
temas de banca y finanzas adecuadas para el sector de las microfinanzas.
La base de la economía peruana son las desarrolladas por las Micro y pequeñas empresas,
La base de la economía peruana son las desarrolladas por las Micro y pequeñas
empresas, éstas constituyen el 98%, constituyendo sólo el 2% las medianas y
grandes empresas.
La MYPE es en el Perú es un motor generador de empleo, ingresos y descentralización.
La MYPE es en el Perú es un motor generador de empleo, ingresos y
descentralización. El Estado debe participar activamente en la promoción y desarrollo
de este sector, si se aprovecha este motor, el desarrollo se encontraría mucho más
cerca, ya que se disminuiría el nivel de desempleo, pobreza y centralización en el
Perú.
El nivel de competencia evidenciado para las microfinanzas en el Perú es consistente con una
El nivel de competencia evidenciado para las microfinanzas en el Perú es consistente
con una especialización de la tecnología crediticia, presencia de importantes
mercados locales de crédito con demandas inelásticas, otorgando a las firmas
establecidas cierto poder de mercado y generando aún importantes barreras a la
entrada.
Se analizó la formulación empírica para cada grupo de manera individual: Bancos
Especializados, Cajas Municipales, Cajas Rurales y EDPYMES, se encuentra que
existirían diferencias en los niveles de competencia en función a la diferenciación
del producto crediticio.
La promoción adecuada de fusiones entre Instituciones de Microfinanzas, promoción del ingreso de Cajas Municipales
La promoción adecuada de fusiones entre
Instituciones de Microfinanzas, promoción del
ingreso de Cajas Municipales a mercados donde
exista otra de origen local, junto con la incursión
en el segmento microfinanciero de la banca
tradicional, incrementaría el nivel de
competencia en este segmento a mediano
plazo.