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Post par Kounach le 16/7/2007 18:02:25

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La bancassurance est un secteur financier en plein essor, caractris par lintrt grandissant que
toutes les banques de la place lui accordent. Avec des produits simples, des procdures rapides et
lappui des rseaux bancaires, le dveloppement de ce secteur est dsormais acquis comme le
montre ce dossier ralis par La Nouvelle Tribune et qui publie plusieurs donnes chiffres et
statistiques exclusives.

La bancassurance sest beaucoup dveloppe au Maroc depuis sa rglementation par le Code des
Assurances. En 2006, elle a ralis des performances impressionnantes, soit un total de primes
mises de prs de 3 milliards de dirhams et quelques 118,6 millions de dirhams de commissions
engendres. Mais, il faut savoir quil y a, au moins, deux types de stratgies de bancassurance. La
premire est offensive et se matrialise par lacquisition par une banque dune compagnie
dassurances. La banque devient alors matre du mtier et dveloppe des moyens importants pour
dployer cette activit travers son rseau. Lautre se traduit par un partenariat commercial entre
une banque et une compagnie dassurances. Celle-ci lui offre des produits que la banque se limite
distribuer.
Au Maroc, les deux stratgies coexistent mme si, de plus en plus, les grandes banques ont des
filiales dassurance, comme le Groupe Attijariwafa bank et le Groupe BMCE Bank.
Rciproquement, des compagnies dassurances distribuent leurs produits travers des partenariats
commerciaux avec les banques, tels AXA avec la BMCI et le Crdit Du Maroc, la CNIA, Atlanta et la
SANAD avec la BCP, le CIH ou le Crdit agricole, tandis que les compagnies dassurances
mutualistes se contentent de servir leurs propres clients.

Les atouts de la bancassurance


Les avantages de passer par la bancassurance plutt que par une compagnie dassurance
classique sont nombreux pour les clients.
En premier lieu, la bancassurance leur permet de souscrire des produits bon march, parce quil
sagit dune distribution large qui pousse les compagnies consentir une tarification trs
comptitive. La banque ngocie avec sa compagnie ce que lon appelle la vente de masse, qui lui
permet de rduire les prix au maximum, contrairement la vente individuelle.
Le courtier, quant lui, devra inclure tous ses frais de dmarchage envers la clientle pour calculer
ses gains au moment o la banque travaille la marge, emploie ses agences et sa force de vente
pour proposer des produits dassurance quelle commercialise en masse ct dautres services
bancaires, dits classiques. Cest donc, une action commerciale la marge. Dailleurs le rseau
traditionnel ne sintresse pas la vente individuelle de ce type de produits. Par contre, les
compagnies dassurance sintressent, elles, la vente titre collectif, des entreprises qui
comptent plusieurs dizaines de salaris.
La vente individuelle se concentre donc sur la bancassurance, tandis que les intermdiaires en
assurances sorientent beaucoup plus vers la vente de produits la PME et la grande entreprise.

Par ailleurs, la bancassurance prsente un caractre de proximit alors que les compagnies
dassurances recourent des courtiers, lesquels sont obligs de se dplacer pour gagner la
clientle. Un client qui frquente couramment son agence bancaire est ainsi mis en situation
dobtenir des renseignements et des offres sur des produits dassurance en profitant des conseillers
dagence qui le connaissent depuis longtemps, donc dans un climat de confiance.

Un packaging simple
En deuxime lieu, les banques ont dvelopp des produits simples, avec des contrats facilement
comprhensibles et des propositions de packages souvent lies aux crdits.
Toutefois, la bancassurance ne concerne que les assurances de personnes, dassistance et
dassurance-crdit.
Pour ce qui est des assurances de personnes, il sagit des produits dpargne retraite, dpargne
ducation, mais aussi des produits dassurance dcs et de sant.
Par exemple, pour les retraites complmentaires, on assiste depuis quelque temps une prise de
conscience, les personnes sy engagent de plus en plus par le biais de la bancassurance, sachant
que trop rares encore sont les entreprises qui proposent leurs salaris un deuxime tage au
niveau de leur retraite alors que la retraite de base savre souvent insuffisante en termes de
revenus.
Cette tendance est encourage par les avantages fiscaux que lEtat consent ceux qui contractent
une retraite complmentaire.
La bancassurance occupe sur le segment de lassurance vie une part de march qui tourne autour
de 80% 90% pour ces produits.
Le succs de la bancassurance est aussi beaucoup d la simplification des produits objet de la
distribution massive.
En effet, le processus de simplification des produits dassurance est un phnomne rel. Il y a
quelques annes seulement, les produits dassurance vie taient extrmement sophistiqus en
termes de technicit et de calcul de lpargne.
Aujourdhui, les produits de bancassurance sont similaires aux produits bancaires, simples et
accessibles. Le client peut suivre par exemple lvolution de son pargne. Il sait quelle est
rmunre un taux minimum garanti et qu la fin de lanne, il bnficie dun bonus
supplmentaire puisque la compagnie place largent et distribue 90 % des bnfices.
De plus, il y a aujourdhui une grande souplesse dans les produits et notamment ceux dpargne
retraite. Un client peut cotiser jusqu 70 ans, sil le dsire. Il peut sortir quand il veut, voire
demander une avance et effectuer des retraits partiels. Ce qui ntait pas le cas pour les produits
classiques.

Le plus fiscal
Par ailleurs, les avantages fiscaux sont probants pour un produit dpargne retraite et sont

incomparables avec les produits dOPCVM qui sont, eux, fiscaliss. En effet, lpargne retraite est
totalement dfiscalise en cas de non-dduction des cotisations du revenu.
Quant lpargne ducation, cest un produit dfiscalis si les prestations sont servies aprs 10
ans, et fiscalis lIR sur la plus-value (cest--dire le cumul des intrts perus) si les prestations
sont servies avant 10 ans. Ce type dpargne marche trs bien car les clients sont conscients
quune grosse dpense les attend partir du moment o lun de leurs enfants atteint les dix-huit
ans.
De plus, ce produit bnficie dune clause spciale dassurance qui permet lenfant bnficiaire,
en cas de dcs du parent, de recevoir jusqu sa majorit, une rente ducation trimestrielle gale
trois fois la cotisation mensuelle. Ainsi, pour un enfant dun an qui bnficiait dune cotisation
pargne ducation de 2000 dirhams par mois, lassurance sengage payer pendant dix-sept ans,
chaque trimestre, la somme de six mille dirhams par trimestre, moyennant, certes, au moment de
la cotisation, le paiement dune prime dassurance quivalente 5% du montant des cotisations.
En plus de cette rente ducation trimestrielle, lassurance continue alimenter le compte pargne
jusqu la majorit de lenfant bnficiaire.
Il sagit donc de deux garanties essentielles, la rente ducation et la poursuite de lpargne.

Des produits varis


Lassurance Vie prvoyance comporte pour sa part le dcs. Il sagit gnralement dune formule
lie au solde du compte, quil soit dbiteur ou crditeur, afin dintresser les clients de la banque.
La prestation est servie aux bnficiaires sous forme de capital.
Ce capital est index sur le solde du compte. Sil est dbiteur, cest lassurance qui paie le dbit et
non la famille de lassur. Sil est crditeur, lassurance paye lquivalent du montant aux hritiers.
Ce produit compte une dizaine doptions au moins. Cela dmarre 20 000 DH et peut aller jusqu
un million de dirhams.
Il y a aussi lassurance Vie qui garantit les crdits.
Les autres assurances de prvoyance sont relatives aux accidents de la vie prive notamment la
couverture des frais mdicaux et dhospitalisation.
Gnralement, Ces produits se dclinent en plusieurs options afin que toutes les catgories de
clientle puissent sy retrouver, selon leurs revenus.

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