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Introduction

Le systme financier joue un rle primordial dans le dveloppement des conomies de toutes
les nations travers linjection et la collecte des fonds. Dans ce cadre, les assurances reprsentent un
pilier du systme financier.
Le Maroc est depuis longtemps est considr comme un Leader dans le commerce
international et travers sa position gographique et ses plates formes ddies lexport et import, il
reprsente un ple commercial par excellence.
De mme, le transport maritime qui demeure une activit fondamentale dans les transactions
internationales, son caractre important exige lassurance de la scurit des oprations
linternational. Et vue que la mer prsente des risques pour les armateurs et commerants, ce concept
de lassurance maritime sest dvelopp, au fil du temps, pour protger tous les acteurs des
rpercutions de ces diffrents dangers.
Notre rapport met laccent en premier sur le secteur des assurances en gnral au Maroc, sa
structure et ses principaux intervenants et acteurs, puis il dfinit lassurance maritime en particulier,
les risques encourus et les types de couvertures existantes et dveloppe, par la suite, le contrat
dassurance, son mcanisme et ses principes gnraux.

I.

Le secteur dassurance

A.

Historique

Depuis lantiquit, lHomme a toujours cherch se prmunir contre linscurit et les risques
de la vie. Plusieurs formes dassurances ont donc vu le jour cause des diffrents phnomnes tels
que : le boom dmographique et lexode rurale vers les cites industrielles. De mme, le changement
du rythme et des conditions de lindustrialisation et le remplacement de lHomme par les machines
(mcanisation), a cr chez lHomme le sentiment dinscurit qui le pousse pargner pour se
protger contre les coups du sort, et cest partir de cela sue les assurances de personnes se sont
propages.
Et vue laccroissement des risques lis la vie moderne rcente, certaines formes dassurance
ont devenue obligatoires et exiges par les pouvoirs publics et les juges. Exemple : assurances
daccidents de travail et de la circulation routire
Quant lassurance maritime dans le monde, ce principe remonte au 14 me sicle. Cest cette
poque que le contrat de prt la grosse aventure sest apparu comme la premire forme du contrat
dassurance. Cela fait que chaque voyage en mer est considr comme une aventure. En effet, un
dtenteur de capitaux prte un armateur ou au capitan une somme dargent. Si le navire arrive en
scurit, le dbiteur rembourse son crancier avec un intrt variant entre 20 et 25%. Si, par contre,
le navire et perdu ou pirat dans la mer, le dbiteur est exonr du remboursement de la somme
avance. Cette forme de contrat dassurance ancienne sera par la suite remplace par de vritables
conventions dassurance maritime.
Pour le cas du Maroc, ce dernier a eu son premier contact avec lassurance rcemment en
19m sicle. Cest partir de cette date que les armateurs et les commerants se sont redus compte
de la ncessit de se protger contre les dangers de la mer subis non seulement par les quipements
maritimes, mais aussi par le personnel navigant.
A cette poque, la conclusion dun contrat dassurance se fait auprs des socits dassurance
trangres et non nationales. Cependant, en 1916, la premire socit dassurance au Maroc Le
Maroc a t cre.

Aprs la guerre mondiale, le secteur de lassurance au Maroc sest dvelopp travers la


cration de plusieurs socits dassurances. Malgr ce dveloppement, le march des assurances
marocain est rest pour une longue priode domin par le capital et les intrts trangers.les socits
marocaines nont commenc oprer dans ce domaine qu partir des annes soixante vue le
caractre traditionnel de lconomie marocaine.
Pour ce qui est assurance terrestre, au Maroc, cette dernire a t dveloppe travers
lintroduction des procds modernes dexploitation en matire industrielle et commerciale.
Cependant, le protectorat tablis par la France a fait que la clientle potentielle des socits
dassurance installes au Maroc est franaise.
Le non recours des marocains lassurance se justifie par linsuffisance des moyens qui ne
permettent pas aux citoyens marocains de garantir leurs avenir et dassurer leurs vies. De mme, la
vie sociale au Maroc nencourageait pas le recours lassurance. Les individus faisaient partie de
cellules sociales telles que la famille ou la commune qui les assurent. Ctait difficile de constituer
une fortune.
Sur le niveau professionnel, et vue lesprit de solidarit qui dominait dans les corporations, les
membres de celle-ci viennent en aide si le malheur frappe un des camardes.
Cette indiffrence ou rejet du systme dassurance au Maroc peut tre explique aussi par les
contradictions qui existent entre les caractristiques dun contrat dassurance et les normes de la
religion Islamique.
En effet, le jeu du hasard qui caractrise le contrat dassurance est prohib par lIslam. En
plus, son aspect alatoire fait de ce contrat une convention illicite. De mme, la contrepartie verse
en cas de risque dpasse largement la valeur de la prime.
Ce nest pas pour ces raisons que la communaut musulmane a rejet la pratique de
lassurance, mais cest la mconnaissance des techniques de lassurance qui a donn lieu ces
ractions ngatives.
Les thologiens travers le monde multiplient leurs efforts pour montrer que lassurance a
pour principal rle de rpondre aux besoins lgitimes de scurit.
Les tudes faites par la suite ont prouv que les oprations dassurance ne font plus lobjet de
contestation dans le monde musulman, se sont les moyens utiliss pour la gestion qui sont revoir.

Ces dbats ont influenc lassurance au Maroc, et cette dernire devient une matire cruciale
et rglemente par dlgation du Sultan en personne.
En conclusion, il convient de signaler que le Maroc a connue une volution importante en
matire dassurance. Lassurance maritime a t la premire voir le jour, suivie par lassurance
terrestre et lassurance incendie. Et vue que le Maroc est un pays agricole par excellence, lassurance
agricole tait organise en premier et rglemente par le Dahir royal du 30 Octobre 1920.
Il est ncessaire de souligner galement que lassurance maritime a t la premire se
dvelopper, mais elle sest dpasse au moment de la naissance des assurances terrestres. Et cest
grce la catgorie dassurance responsabilit civile que les marocains ont commenc sintgr
dans le systme en tant que bnficiaires puis en tant quassur.
Quant lassurance vie, cette forme a commenc se dvelopper aprs lindpendance et
actuellement connait une progression modeste mais rgulire.

Structure du secteur des assurances au Maroc

B.

Le secteur des assurances au Maroc est constitu de plusieurs intervenants. En plus des
socits dassurances commerciales et des organismes sociaux, on constate lexistence de plusieurs
autres intermdiaires. Ces derniers ne peuvent oprer dans le march des assurances tant quils ne
remplissent certaines conditions sont la plus importante est le statut juridique.
Dans lensemble des pays du monde, les assureurs doivent tre des socits ou des personnes
morales, contrairement aux intermdiaires qui peuvent exercer en tant que personne physique. Ces
derniers sont de deux sortes : Coutiers ou agents.
Avant de lister les diffrents intervenants dans le secteur des assurances, il est ncessaire de
signaler que le Maroc, jusqu 1996, adoptait une classification dtermine des oprations
dassurance. En effet, il yavait une distinction entre assurance dommage et celle de personne. Cette
classification a t abandonne en 1997 par un arrt du ministre des Finances pour distinguer par la
suite entre les oprations dassurance non vie et les oprations dassurance vie et capitalisation.

Nouvelle classification Source :

Oprations non vie

Oprations vie et capitalisation

Automobile

Assurances individuelles

Accidents corporels

Assurances de groupes

Accidents du travail

Capitalisation

Transports

Autres oprations

Incendie
Assurances des risques techniques
Responsabilit civile gnrale
Vol
Grle
Crdit
Assistance
Autres

Ancienne classification

Assurances des personnes

Assurances (dommages) de biens et des


responsabilits

Assurance vie

Assurance automobile

Assurances en cas de dcs

Assurances de dommages aux biens

Assurances en cas de vie

des particuliers (ex multirisques habitation, avec


volet responsabilit)

Assurances mixtes
Ou pargne capitalisation (sans assurs
parfois) ou tontinire (aprs abus des
assurances mixtes)

des professionnels (ex multirisques


commerciales

Autres assurances de personnes

agricoles (ex multirisques avec volet dommage


et responsabilit)

Assurance accident

Assistance

Assurance incapacit- invalidit

Assurances de la construction (branche gre


en capitalisation)

Assurance remboursement des frais


mdicaux

Dommages l'ouvrage

Assurances collectives

Responsabilit civile dcennale

Assurance couvrant les emprunteurs


(souscrites par les banques)

Assurances de responsabilit civile

Assurances souscrites par les entreprises


(prvoyance et retraite)

Hors volet responsabilit de l'assurance


dommages, risques professionnels et d'entreprises

Assurance transport
Maritime
Aronautique
Spatial
Assurance des marchandises

Rpartition des primes mises par branche et catgorie dassurance

Le montant des primes mises en affaires directes ralises par le secteur des assurances au
Maroc est de :
Oprations
dassurance

Mt Prime en Million de

Mt Prime en Million

Variation

Part p/p

DH en 2009

de DH en 2010

en %

au Total

Opration non vie

14.207, 05

15.149,10

+6,63%

69,68%

Opration vie et

6.643,42

6.590,86

-0,79%

30,32%

20.850,46

21.739,96

+4,27%

100%

capitalisation
Total

Source : Rapport dactivit des socits dassurance et de rassurance 2010 p.20-21

Dans ce qui suit, on traitera en dtail la rpartition des primes mises par branche et
catgories dassurance.

Source : Rapport dactivit des socits dassurance et de rassurance 2010

On constate que la catgorie Automobile reprsente la catgorie la plus importante avec


32,55% du montant total des primes mises globales, suivie par la branche vie et capitalisation avec
une part de 30,32%.

1.

Les entreprises dassurances et de rassurance


7

On distingue essentiellement entre :

Les socits dassurance :

Ayant un capital minimum exig lgalement et ont un but lucratif. Gres par un
conseil dadministration et sont autorises dexercer toutes les branches dassurance et
leurs activits ne se limitent pas au le territoire marocain.

Les mutuelles dassurance :

Ce sont des associations qui ne peuvent pas pratiquer des oprations impliquant une
gestion en capitalisation et ne peuvent en aucun cas collaborer avec des
intermdiaires.

La structure du march marocain des assurances a connu de nombreuses modifications


justifies par la fusion-acquisition, telles que :

AL Wataniya et lAlliance Africaine qui est devenue la RMA Wataniya ;

Rapprochement entre Atlanta et Sanad ;

Axa Alamane et la compagnie Africaine dassurance deviennent Axa Assurance

Maroc.
Egalement :

En 2006, CNIA acquiert Es Saada ;

Le 24 Juin 2009, la fusion de CNIA Assurance et Es Saada a donn naissance

CNIA SAADA Assurance.

Actuellement et plus prcisment en 2010, le nombre des socits dassurance sont au nombre
de 17, dont 14 entreprises commerciales et trois mutuelles.

Types doprations
dassurance

Nombre de
socits

Socits

Atlanta
Axa Assurance Maroc
Assurance non vie et
assurance vie et capitalisation

CNIA SAADA Assurance


7

Mutuelle centrale marocaine dassurance


SANAD
WAFA Assurance
Zurich Assurance Maroc

Compagnie dassurance de transport CAT


Assurance non vie

La mutuelle agricole marocaine dassurance MAMDA


La mutuelle dassurance des transporteurs Unis MATU

Assurance vie et
capitalisation

La marocaine Vie MV
Issf Mondial Assistance IMA

Assistance

Assurance crdit

Rassurance

Maroc Assistance Internationale MAI


Axa Assistance AXAA
Assurance crdit marocaine ACMAR ou Euler Hermes
Socit Centrale de rassurance SCR

Ces 17 entreprises pratiquent les oprations dassurance selon la rpartition suivante :

Toutes les socits dassurance au Maroc sont regroupes au sein de la FMSAR (Fdration
Marocaine des Socits dAssurance et de Rassurance) qui est une association ayant pour objectif
de :

Dfendre les intrts des entreprises dassurance et de rassurance ;

Reprsenter le march national des assurances devant les instances nationales et

internationales ;

Coordonner avec les pouvoirs publics.

En plus des socits commerciales et des mutuelles, on doit signaler lexistence dautres
organismes caractre social, tels que :

Caisse Nationale de Scurit Sociale CNSS ;

Caisse Interprofessionnelle Marocaine de Retraite CIMR ;

Caisse Mutuelle Interprofessionnelle Marocaine CMIM ;

Caisse Nationale des Organismes de Prvoyance Sociale CNOPS ;

Rgime Collectif dAssurance et de Retraite RCAR ;

Caisse Marocaine de Retraite CMR.

2.

Les intermdiaires dassurance

Ce sont les agents gnraux et les courtiers dassurance qui se regroupent au sein de la
Fdration Nationale des Agents et des Courtiers dAssurance au Maroc FNACAM.

Le nombre des intermdiaires dassurance agrs se rpartit comme suite :


Nbre Itermd en 2009

Nbre Itermd en 2010

Variation en %

Agents dassurance

889

1034

+16,31%

Courtiers

306

330

+7,84%

Total

1195

1364

+16,31%

Rapport dactivit des socits dassurance et de rassurance 2010 p.22-23

Pour la rpartition gographique des intermdiaires, le tableau suivant la retrace :


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3.

Les institutions de la rgulation du secteur

Ces institutions sont charges dorganiser le secteur des assurances au Maroc et


daccompagner son volution. On distingue entre :

La Direction des Assurances et de la Prvoyance Sociale DAPS qui constitue lorganisme


le plus important de rgulation du secteur.

Le Comit Consultatif des Assurances Prives : qui est un organisme charg de donner les
conseils et les propositions pour lvolution du secteur. Ce comit est constitu de 13
reprsentants des socits dassurance, 2 reprsentants des intermdiaires et du Ministre de
lconomie et des Finances.

Fond de Garantie Automobile FGA. Constitu par le Dahir du 22 Fvrier 1955. Sa mission
principale est de prendre en charge les victimes daccidents causs par des vhicules sont
les responsables sont inconnus ou ne disposant pas dun contrat dassurance.

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Bureau Central Marocain BCM qui est une association cre le 20 Fvrier 1969 suite
ladhsion l convention de Londrs. Son principal rle et la gestion et le rglement
des sinistres survenus sur le territoire marocain et causs par des vhicules immatriculs au
Maroc.

Les dfis du secteur des assurances

C.

Pour un dveloppement considrable du secteur des assurances au Maroc, ce dernier doit


relever une multitude de dfis, on en distingue :

1.

La libralisation
Le secteur des assurances est de plus en plus touch par les phnomnes de mondialisation et

de libralisation, chose qui explique le recours des entreprises industrielles et celles de services aux
assurances.
La conclusion de laccord sur la libralisation des services financiers en 1997 qui a entr en
vigueur le 1r Mars 1999, a permis 100 pays de sengager dans la libralisation du secteur des
assurances.
Pour le cas du Maroc, la libralisation consiste en lapplication des tarifs bass sur des
statistiques faisant lobjet du consensus du march et valids par la direction des assurances.
Le principe de cette libralisation cest que chaque branche dassurance est reprsente par un
tarif et cela nest possible que si la Fdration Marocaine des Socits dAssurance dispose dune
banque de donnes. Le tarif propos doit tre ajust et approuv par la direction des assurances. Les
socits dassurance ont droit rviser leurs tarifs une fois par an et la rvision est obligatoirement
soumise lapprobation pralable de la direction des assurances.
Cette libralisation a t programme pour 2001, mais elle est reporte pour plusieurs
raisons :

La situation financire du secteur ;

Linstabilit du march rsultat des fusion-acquisition ;

Linsuffisance des donnes techniques et statistiques des socits dassurance.

12

En 2003, la libralisation a touch quelques branches classiques. Cependant, la branche


automobile na pas t libralise cause de son caractre important, elle ncessite dtre traite
diffremment. Dans tous les cas, la libralisation du secteur interviendra au plus tard en 2005.
Et pour prparer le secteur la libralisation et assurer la transparence du secteur, une phase
importante vient dtre acheve. Il sagit de la prparation du nouveau code des assurances.
Adopt par le conseil de gouvernement le 26 Avril 2001, il a propos des nouveauts au
niveau des rgles applicables dans le secteur des assurances. Lobjectif est dtablir un cadre
rglementaire et institutionnel permettant dassurer lquilibre, la promotion et le progrs
conomique et social du secteur.

2.

Tendance la concentration
Ce secteur est concentr autour de quatre grands groupes :

Atlanta qui dtient la quasi-totalit du capital de l'assureur Sanad (99,66 %).En 2006, la
CDG, grande institution financire publique et vritable levier de dveloppement, entre
dans le capital dAtlanta avec lacquisition de 40% du capital de la compagnie.

RMA WATANYA qui hrite de deux histoires collectives celle de la Royale Marocaine
d'Assurances et celle d'Al Wataniya. Ce rapprochement donna naissance le 1 er janvier
2005 RMA WATANYA, plus au moins, la 2me compagnie du secteur marocain des
assurances.

CNIA Assurance et Es Saada entament un nouveau tournant de leur histoire en 2007,


marqu par le rapprochement des deux compagnies. Le 24 juin 2009, les marques CNIA
Assurances et Es Saada donnent naissances CNIA SAADA Assurance.

en mai 2000 fusion dAXA AL AMANE avec la compagne africaine dassurance donnant
naissance a AXA ASSURANCE MAROC

13

Mais AL WATANIYA reste le gant de lassurance marocaine avec prs de 600 collaborateur,
plus de 70 agences et bureaux ainsi que prs de 169 courtiers.

3.

La rassurance
La rassurance est lopration travers laquelle lassureur, qui sengage seul vis--vis les

assurs pour couvrir les risques, se garantis auprs dun tiers ou rassureur pour une partie de ces
risques.
Lassureur est appel dans ce cas cdant parce quil cde le risque, et le rassureur cest le
cessionnaire. Lobjectif de cette opration est de pratiquer la compensation gnrale dun risque isol
ou dun ensemble de risques.

4.

Lassurance maladie obligatoire


LAMO est une problmatique intressante surtout dans les pays ou un grand pourcentage de

la population ne bnficie pas dune couverture sanitaire.


La mise en uvre de lAMO est un facteur motivant de lconomie nationale dans la mesure
o elle permet :

La distribution des richesses par le biais du principe de solidarit ;

La cration des emplois directs et indirects dans les mtiers de lindustrie pharmaceutique
et dans les mtiers mdicaux et paramdicaux et notamment le secteur des assurances.

Selon les tudes faites par la CNSS, lAMO concernerait 2,5 million de salaris et pourrait
remonter 8 million si leurs familles sont comptabilises, alors quactuellement la scurit sociale ne
couvre que 1,4 million de salaris du secteur priv.
Selon la FMSAR, lAMO doit rpondre un certain nombre de conditions telles que :

Le respect des principes de solidarit et de mutualisation des risques ;

Le respect de lquilibre financier du systme ;

La transparence et la bonne gestion du rgime.

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Pour les moyens de financement, le taux de cotisation lAMO est de 6%, partag en raison
de 3% pour les patronats et 3% pour les salaris.la couverture des salaris du priv ferait lobjet de
1,5 milliard de dhs, quant aux fonctionnaires, cest lEtat qui sen charge travers le ministre de la
sant.

5.

La bancassurance ou la nouvelle formule de distribution


Cette pratique est ne au Maroc vers la moiti des annes 70 (1973). Elle est destine

essentiellement aux marocains rsidents ltranger lors de leurs dplacements. Cest, en fait, la
distribution des produits des banques et des assurances travers le mme rseau.
Plusieurs organismes

au Maroc ont dvelopp ce rapprochement des banques et des

assurances, on en distingue :

BMCE BANK avec la RMA WATANIYA ;

Wafa Bank avec Wafa Assurance ;

La BMCI avec lex socit Al amane ;

La BCM avec la CAA ;

Le groupe Banque Populaire avec Al amane.

Pour rapprocher la banque et lassurance et dvelopper le concept de la bancassurance, quatre


stratgies sont possibles :

Signature dun accord de distribution entre la banque et la compagnie dassurance ;

Ltablissement dun partenariat avec la prise de participation stratgique des deux parties ;

Cration dune compagnie dassurance commune ;

La mise en place dune filiale dassurance dans la banque en question.

Le dveloppement de ce rapprochement doit prendre en considration les critiques adresss


cette alliance pour plus defficacit.

II.

Les diffrents intervenants du secteur dassurance :

A. LEtat comme acteur majeur :

15

Les compagnies dassurances et les intermdiaires dassurances sont-ils soumis au


contrle de ltat ?1
Dans le but de protger les assurs, ltat contrle les activits dassurances et de

rassurance. Cest la direction des assurances et de la prvoyance sociale (Ministre des finances) qui
est charge de cette fonction au Maroc. Ltat intervient galement pour imposer obligatoirement
certaines assurances.
Ltat est intervenu pour protger les intrts des assurs qui se trouvent dans une situation
particulire, aussi dans le secteur dassurance pour en exploiter une partie dans la dette publique et
pas seulement pour contrler les fonds et leurs investissements.
Ce rle devient de plus en plus important et sest dvelopp travers le temps.

Historique :2

Jusqu'en 1941, la prsentation des oprations dassurance tait essentiellement pratique par
des agences, des cabinets de courtage et quelques succursales dorigine trangre. Suite la
promulgation de larrt de 1941 qui a notamment organis le contrle de ltat sur toutes les
oprations dassurance pratiques au Maroc [] ne peuvent grer les contrats et en gnral
pratiquer lassurance que les organismes agrs cet effet [] , les assureurs se sont conforms
la rglementation en constituant des socits de droit marocain ou en ouvrant des succursales
(dlgations) lorsquil sagissait de socits trangres. Fortement inspir de la rglementation
franaise, cet arrt traite galement des aspects techniques et financiers des entreprises dassurances
(rserves techniques et leur reprsentation, placement des entreprises dassurances).
Ainsi, entre 1941 et 1956, plusieurs dlgations trangres et socits de droit marocain
capitaux trangers sont apparues. la veille de lindpendance en 1956, on recensait prs de trois
cents socits.
Devant ces changements, les pouvoirs publics ont d ragir et montrer lexemple en prenant
le contrle dune socit dassurance (CNIA), puis en crant la Socit centrale de rassurance
laquelle ltat a concd la gestion de la cession lgale.
1 Confrence des NATIONS UNIS SUR LE COMMERCE ET LE DEVELOPPEMENT

GUIDE DASSURANCE DE LA PME

AU MAROC

2 http://www.ffsa.fr/webffsa/risques.nsf/html/Risques_71_0020.htm/$file/Risques_71_0020.htm

16

En 1975, les pouvoirs publics dcident de promulguer le dahir sur la marocanisation de


certaines activits dont lassurance. Quinze annes plus tard, le nombre des entreprises en activit
slevait vingt-trois dont trois mutuelles.
Depuis 1990, le march a vcu au rythme doprations de rapprochement entre socits
dassurances, les pouvoirs publics ont pris des mesures pour la mise niveau du secteur :

linstauration dun contrle plus strict de lautorit de tutelle sur le secteur avec la remise

annuelle dun dossier financier et statistique (1996) ;

ladoption dun nouveau plan comptable (1997) ;

la signature dune convention pour la libralisation des tarifs IARD (1998) ;

la promulgation dun nouveau code des assurances (2002) qui, en plus davoir regroup

toute la rglementation, a apport plusieurs nouveauts :

en matire de contrle sur les entreprises dassurances : commissariat aux comptes,


audit externe, constitution de la marge de solvabilit, rglementation stricte des
rserves et des placements financiers, etc.,

en matire de distribution : lgalisation de la bancassurance, principe dexclusivit des


agents dassurance, rglementation stricte de laccs lintermdiation (socit de
courtage, niveau dtudes licence),

en matire de produits : contrats en units de compte,

pour les mutuelles : introduction de la notion de groupement de mutuelles.

Pour autant, lAdministration a amorc ds le dbut des annes 2000 une libralisation des
branches rglementes (maritime : corps et facults, risque incendie, accident du travail et garanties
annexes automobile).3
B. Quel intervenant choisir ?

3 http://www.ffsa.fr/webffsa/risques.nsf/html/Risques_71_0020.htm/$file/Risques_71_0020.htm

17

1.

Les socits d'assurances


Ce sont les preneurs de risque qui encaissent les primes et paient les sinistres. Au Maroc, on

distingue 5 formes de socits dassurances :


Les socits commerciales,
Les mutuelles,
Les organismes de prvoyance sociale,
Les organismes dassistance,
Les intermdiaires dassurance.

a.

Les socits commerciales4

On trouve 15 socits commerciales. Elles sont prsentes dans toutes les branches
dassurance, nont pas de limitation territoriale au Maroc et travaillent avec des intermdiaires (agent
gnraux et courtiers).
Ce sont des socits but lucratif. Elles doivent avoir un capital minimum lgalement exig.
Elles sont diriges par un Conseil d'Administration.
Ctait en 1950, quon a assist la cration de la premire socit dassurance avec des
capitaux marocains, il sagit de la Royale Marocaine d'Assurances, avant de faire la fusion par
absorption de la socit ALWATANIYA, ce qui a donn naissance la RMA WATANYA.
Les principales socits marocaines dassurance
4 http://www.fmsar.org.ma/Membres-FMSAR.html

18

Compagnie

Part de march (2007)

RMA Watanya

21,3%

AXA Assurance Maroc

16,7%

Wafa Assurance

16,7%

CNIA Assurance/Essaada

14,9%

Atlanta/Sanad

12,6%

19

b.

Les mutuelles dassurances :5

Ce sont des associations. Dans cette catgorie on trouve trois mutuelles dassurance.
Ce sont des personnes morales de droit priv but non lucratif. Elles ne travaillent jamais
avec des intermdiaires.
Le systme mutualiste au Maroc nest apparu quavec le Protectorat. Les premires
mutuelles ont t cres pour satisfaire les besoins du personnel de la nouvelle administration du
Protectorat franais
A lindpendance, les agriculteurs marocains des caisses rgionales marocaines se
constiturent pour fdrer au sein de la MAMDA, Mutuelle Agricoles Marocaine dAssurance.
En 1969, et afin de prendre en charge des risques non agricoles des paysans, la Mutuelle
Centrale Marocaine dAssurance fut cr.

c.

Les organismes de prvoyance sociale :6

Les mutuelles de prvoyance sociale

Caisse Mutuelles Interprofessionnelle Marocaine (CMIM) ;

Caisse Nationale des Organisation de Prvoyance Sociale (CNOPS) ;

Mutuelle de Prvoyance des Banques Populaires (MPBP) ;

Caisse Mdicale de lOffice National des Transports (CMOT), et dautres .

Les autres organismes caractre social

5 http://www.fmsar.org.ma/Membres-FMSAR.html
6 http://www.fmsar.org.ma/Membres-FMSAR.html

20

La CNSS : Caisse nationale de scurit Sociale

La caractristique de la CNSS rside dans le fait que cet organisme prvoit la fois des
prestations court terme et des prestations long terme.

La RCAR : Rgime Collectifs dassurance et de Retraite.

Son objectif est dassurer, au titre des risques de vieillesse, dinvalidit et de dcs, le
versement de prestations au profit du personnel contractuel, de droit commun employ par des
organismes publics tels les offices et les collectivits locales. lexception des fonctionnaires qui ne
sont pas compris dans cette catgorie.

La CMIR : La caisse Interprofessionnelle Marocaine de Retraite,7

La CIMR est une association but non lucratif. Une caisse qui gre plusieurs fonds de
retraites rservs aux fonctionnaires civils et militaires ainsi que ceux des collectivits locales. Il est
aliment par les contributions patronales, quil gre par rpartition. Les parts salariales sont quant
elles, verses une compagnie dassurances afin de constituer le volet capitalisation.

7 http://www.fmsar.org.ma/Membres-FMSAR.html

21

d.

Les organismes dassistance :8

Ce sont des socits spcialises, leur objectif est lassistance des personnes en cas de
blessures, maladies graves, dcs et des vhicules en cas de panne, de vol ou daccident.

ISAAF Mondial Assistance & Maroc Assistance Internationale :

Ce sont des socits spcialises, ayant pour seule vocation lassistance des personnes en cas
de blessures, maladies graves, dcs et des vhicules
en cas de panne, de vol ou daccident.

La Socit Centrale de Rassurance :

Cest un tablissement public bnficiant de la garantie de lEtat. Son statut de rassureur


national lui confre les rles de rgulation du march et dconomie de devises.
En plus des socits commerciales et des mutuelles et les organismes dassistance, on peut
relever dans le secteur des assurances l'existence d'autres organismes caractre social comme la
CNSS (Caisse Nationale de Scurit Sociale), la CIMR (Caisse Interprofessionnelle Marocaine de
Retraite), la CMIM (Caisse Mutuelle Interprofessionnelle Marocaine), la CNOPS (Caisse Nationale
des Organismes de Prvoyance Sociale), le RCAR (Rgime Collectif d'Assurance et de Retraite) et la
CMR (Caisse Marocaine de Retraite).

2.

Les intermdiaires dassurance.


L'intermdiaire en assurance est la personne a qui revient le mrite de crer la relation

contractuelle entre l'entreprise d'assurance et le client-assur.


a.

Les agents gnraux dassurances:

Lagent gnral est un chef dentreprise, salari cadre, qui a reu un mandat spcifique de sa
compagnie dassurances. Il exerce une profession librale et est rmunr par des commissions.
b.

Les courtiers dassurance :

Le courtier dassurances est un chef dentreprise, professionnel libral et indpendant, qui a


reu un mandat de son client. Il n'est li aucune socit d'assurances. Il place les contrats de ses

8 http://www.finances.gov.ma/portal/page?_pageid=53,17813548&_dad=portal&_schema=PORTAL

22

clients auprs des socits de son choix. Il est rmunr par des commissions de courtage qui varient
selon les branches.
Agent gnral ou courtier ?9
Lagent gnral et le courtier dassurance exercent quasiment la mme activit, la diffrence
prs que le premier reprsente une seule compagnie dassurance, alors que le second peut proposer
les services de plusieurs compagnies. Lequel de ces deux profils choisir si lon compte se lancer dans
lintermdiation dassurance ?

En fait, chacun a ses propres avantages et inconvnients. Ds lobtention de lagrment du


ministre des Finances, lagent gnral peut dmarrer son activit, alors que le courtier doit dabord
dmarcher les compagnies dassurance quil souhaite reprsenter, ce qui peut prendre beaucoup de
temps. De plus, lagent gnral est en quelque sorte couvert par sa compagnie durant les priodes
difficiles, notamment sil y a une baisse dactivit ou des difficults en ce qui concerne la restitution
des primes collectes auprs des clients, ce qui nest pas le cas pour un courtier. En revanche, le
courtier bnficie dune indpendance car il ne dpend daucune compagnie. Il est en plus souvent
plus comptitif commercialement que lagent gnral, car il peut proposer ses clients les devis de
plusieurs compagnies dassurances pour la couverture dun risque. Il peut par ailleurs arbitrer entre
les produits des diffrentes compagnies quil reprsente en fonction des dlais de rapatriement des
primes collectes quelles imposent.
c.

La socit centrale de rassurance.10

La SCR est la premire compagnie de rassurance lien interne du march marocain (plus de
70% de part de march marocain).Cest un tablissement public bnficiant de la garantie de lEtat.
La SCR offre des couvertures en rassurance pour lensemble des risques (toutes les
branches IARD , vie, maritime, aviation.)
d.

Transitaire :

Un transitaire est une personne ou une entreprise mandate par l'expditeur ou le destinataire
d'une marchandise qui doit subir plusieurs transports successifs. Sa mission est d'organiser la liaison
9 http://www.lesechos.ma/index.php?option=com_content&view=article&id=18979:les-intermediairesdassurance-misent-sur-le-conseil&catid=71:interview

10 http://www.scrmaroc.com/fr/default.html

23

entre les diffrents transporteurs et d'assurer ainsi la continuit du transport, ainsi que toutes les
oprations administratives connexes s'y rapportant, rglementation douanire, gestion administrative,
et financire, du personnel, commerciale, des assurances, des litiges, des crdits documentaires, et de
la reprsentation fiscale etc..
e.

Transporteur

Intervenant de la chaine logistique qui assure les oprations de transport par voie terrestre
(route, rail), maritime, fluviale ou arienne.

III. Lassurance maritime


Le caractre international du transport maritime et loriginalit des problmes ressortis
par lexploitation de lassurance maritime appellent une tude particulire de cette dernire.
Lassurance maritime au Maroc est rglemente par le code de commerce maritime du
31 Mars 1919, les assureurs marocains se rfrent aussi aux clauses en usage sur les marchs
internationaux franais et anglais surtout, pour complter les autres aspects non rglements.
Or, pour limiter cette dpendance juridique et technique aux marchs internationaux, le
Maroc a dploys des efforts importants notamment du comit marocain de tarification des
risques maritimes corps et facults devenu aprs rorganisation le comit marocain de
tarification de lassurance maritime et transport dont lobjet est de fixer les tarifs et les
conditions de souscription des polices dassurances maritimes sur facults. 11
Avant daborder le sujet et de rentrer dans les dtails de lassurance maritime au
Maroc, il convient dclaircir quelques notions et concepts en loccurrence la police
dassurance et les diffrentes catgories dassurance maritime.
La Police dassurance est un acte remis au souscripteur par la socit d'assurances et
qui tablit les conditions du contrat d'assurance. Cest la preuve matrielle du contrat pass
entre l'assureur et l'assur. La police d'assurance matrialise donc l'accord des deux parties.
Gnralement, on retient deux catgories dassurance dont l'assurance des
marchandises, ou assurance facults, ces marchandises sont transportes par voie maritime,
terrestre, arienne et fluviale et sont de natures diverses : matires premires (minerais et
11 NASRI. Z ; LE DROIT DE LASSURANCE AU MAROC, 1984 ;

Pages 213-215

24

charbon, hydrocarbures, bois, produits chimiques pulvrulents ou liquides, gaz liqufi) ;


produits manufacturs et matriels d'quipement ; denres agro-alimentaires (crales,
viandes, fruits, riz, sucre) ; fournitures d'ensembles industriels. Et la deuxime catgorie
qui est lassurance corps de navire qui concerne lassurance du vhicule de transport.
Lassureur accepte de couvrir les risques lis aux dommages ou pertes pouvant affecter le
navire lui-mme lors de son utilisation. 12
Dans ce chapitre, nous allons voir ces diffrentes notions, ainsi on dbutera par les
risques maritimes et les types davaries, la garantie maritime, les diffrentes conventions de
lassurance maritime et le rglement de lindemnit en cas de prjudice.
A. Les risques maritimes
Dans le cadre des changes internationaux, toute marchandise transporte ou
achemine dun point frontalier un autre est soumise divers risques particuliers (Vol,
casse, mouille, naufrage, pertes). Dautres risques peuvent se produire sajoutant ainsi
ceux-ci, ces derniers sont lis aux diverses oprations auxiliaires comme la manutention, le
chargement et dchargement, lentreposage intermdiaire13
Afin de se protger de pertes non remboursables, des risques dinsolvabilit du
transporteur et des dlais souvent trs longs de rglement, lassurance des marchandises doit
toujours tre envisage lors de la ngociation du contrat commercial.
Or, les conventions internationales indiquent des limitations des responsabilits du
transporteur mme si son assurance permet de couvrir certains des risques.
Sajoutant cela la nature de lincoterm choisi, qui en gnral, dtermine la partie
(importateur ou exportateur) qui a la responsabilit dassurer la marchandise au cours du
transport principal.
1. Dfinition du risque maritime

12 Jaques Olivier MBOM, Assurance lie au transport des marchandises (assurance facults), http://www.logistiqueconseil.org, consult le
03/12/2012

13 Jaques Olivier MBOM, Assurance lie au transport des marchandises (assurance facults), http://www.logistiqueconseil.org, consult le
03/12/2012

25

En matire dassurance, un risque peut tre dfinit comme la probabilit que


lvnement assur se produise ou comme tant le danger auquel la valeur assure est expose
et dont lassureur accepte de couvrir les consquences dommageables14.
La nature du risque est la seule variable prise en considration en assurance maritime,
la nature du dommage et du bien endommag ne sont pas pris en compte.
Ainsi, toutes les pertes rsultant du risque assur qui comprennent la perte du bien et des
pertes financires ainsi que certains types de dommages aux tiers sont pris en charge par
lassureur. Do la conclusion que lassurance maritime devient en quelque sorte une
assurance de responsabilit puisquelle porte sur lobjet assur complt par la garantie de
certains recours aux tiers.
2. Les causes des risques
Les vnements qui peuvent causer le dommage qui ouvre droit indemnisation sont
appels Fortunes de mer , ceux-ci sont imits par la police dassurance.
La fortune de mer sapprcie comme le cas fortuit, la ralisation duquel lassur na pas
particip.
Ainsi, larticle 355 du code de commerce maritime prcise que : sont aux risques de
lassureur : les dommages et pertes qui arrivent aux objets assurs par tempte, naufrage,
chouement, abordage, changement forc de route, de voyage ou de navire, jet, feux,
explosion, pillage, piraterie, vol commis bord, baraterie et gnralement par tous accidents
et fortunes de mer .
Les causes du risque ont un caractre fortuit, imprvisible et involontaire, or,
lassureur ne rpond pas des consquences des fautes ou ngligences de lassur ou de ses
ayants droits ou de fautes de capitaine ayant le caractre de dol ou de fraude.15
3. Les types davaries 16

14 NASRI. Z ; LE DROIT DE LASSURANCE AU MAROC, 1984 ;

Page 220

15 NASRI. Z ; LE DROIT DE LASSURANCE AU MAROC, 1984 ;

Pages 221 - 222

16 Olivier MBOM, Gaston Roland NGOOH, Les avaries maritimes (communes et particulires), http://www.logistiqueconseil.org, consult
le 04/12/2012

26

Les avaries sont les dommages ou lensemble des risques subis au cours dune
opration de transport. Cette notion diffre dun mode de transport un autre selon la nature
du dommage et les obligations de lassureur et de lassur.
En droit maritime, le transporteur nest pas le seul responsable dans tous les cas
davaries et les dommages matriels au navire et sa cargaison ne sont pas les seules parties
intgrantes de lavarie, on trouve aussi certaines dpenses accidentelles engages pendant le
voyage en faveur du navire et/ou de sa cargaison.
Toutefois, On constate deux classes davaries maritimes :
-

Les avaries simples ou particulires ;

Les avaries grosses ou communes.


a. Les avaries simples ou particulires

Ces avaries sont supportes par le propritaire de la marchandise, il supporte seul les
charges de rparation ou dentretien des marchandises avaries. Ces marchandises sont :
-

Au cours du transport : de vol, casse, perte de qualit ou de quantit due au


dsarrimage, souillure, imprgnation, odeur par contact ou voisinage avec d'autres
marchandises, dtriorations de toutes formes rsultant de l'humidit des cales, vol,
etc. ;

Au cours des oprations de manutention : (Chargement bord, manipulation en cale,


dchargement, transbordement, etc.) des casses, chutes dobjets, salissures,
dtrioration de lemballage
b. Les avaries grosses ou communes

L'avarie commune est une rgle propre du droit maritime qui a pour but de rpartir
entre les propritaires du navire et de la cargaison les sacrifices (dommages ou dpenses)
rsultant de mesures prises volontairement et raisonnablement par le capitaine.
Il est ncessaire pour que lavarie maritime soit qualifie davarie commune, de remplir
certaines conditions notamment :
-

Un danger rel : un vnement mettant en pril le voyage ;

Un sacrifice volontaire : labandon dune partie de la marchandise ou de lquipement


du navire, des dpenses extraordinaires

27

Un intrt commun : la recherche du statut de la proprit de tous les intresss au


voyage ;

Un rsultat utile : au moins une partie de la cargaison ou le navire doit tre sauv.
Pour rgler une avarie commune, a ncessite beaucoup de temps car on ne peut pas

chiffrer les pertes correspondantes aux avaries communes au moment de larrive du navire.
Or, ce n'est qu' la clture du rglement d'avaries communes que sera connue la contribution
dfinitive mise la charge de l'armateur et des propritaires des marchandises.
La contribution aux avaries communes est rembourse par l'assureur concurrence de
son montant et proportionnellement la valeur assure : lorsque la valeur assure est gale ou
suprieure la valeur contributive (c'est--dire la valeur destination), l'assureur rembourse
intgralement le montant de la contribution verse par l'armateur. Lorsqu'elle est infrieure, il
reste la charge de l'assur une partie de la contribution.
Pour demander le remboursement, l'assur dispose d'un dlai de deux ans compter du jour
du paiement de la contribution. 17

B. La garantie maritime
La garantie peut tre dfinie comme un engagement pris par la compagnie dassurance
qui a pour objet dassurer et dexcuter ses obligations dans le contrat tablie avec lassur
dans le cas o lvnement assur se produise. Dans le contrat, on mentionne clairement les
risques couverts ainsi que la dure de la garantie.18
1. Les types de garanties
Il existe 3 types de garanties dont le choix dpend du mode de transport, de la
destination des marchandises, de la nature des risques encourus durant le trajet et au cours du
transport.
a. La garantie FAP sauf : (Franc dAvaries particulires sauf celles rsultant d'un

vnement numr)

17 Olivier MBOM, Gaston Roland NGOOH, Les avaries maritimes (communes et particulires), http://www.logistiqueconseil.org, consult
le 04/12/2012

18 Jaques Olivier MBOM, Assurance lie au transport des marchandises (assurance facults), http://www.logistiqueconseil.org, consult le
03/12/2012

28

Les marchandises endommages sont couvertes par la garantie FAP Sauf que
dans le cas o la cause des dommages figure dans la liste des causes limitativement
numres au contrat. Il sagit en gnral des risques majeurs, naufrage, abordage, incendie,
chute du colis en cours de chargement et l'avarie commune. Les risques de mouille, de vol,
d'crasement sont quant eux exclus.
On utilise le terme FAP Sauf en transport maritime. Quant aux transports ariens
et terrestres, on parle plus de garantie Accident caractris couvrant les risques majeurs
limitativement numrs dans le contrat dassurance.
b. La garantie FAPA

Elle garantie les dommages assurs par la police FAP ainsi que ceux conscutifs
lavarie commune.
c. La garantie FAP

Elle garantit les dommages par suite de perte totale du navire et du dlaissement de
celui-ci.

d. La garantie Tous risques

Gnralement utilise, cette garantie a la particularit de couvrir tous les risques de


magasin magasin, le pr-acheminement et le post-acheminement sont inclus dans cette
garantie ainsi que divers frais et dpenses engags dans l'intrt des biens assurs. Les
garanties offertes par ce contrat sont donc trs tendues.
Cette formule est utilise dans diffrents modes de transport que a soit maritime,
arien ou terrestre. Elle ne garantie pas tous les risques dans tous les mais elle couvre aussi les
dommages et pertes matrielles subis par les marchandises (Vol, crasement, casses)
e. La garantie Risques de guerre et assimils

Les risques exceptionnels ou les risques de guerre et assimils sont toujours couverts
sparment des autres. Cette garantie couvre : les actes de sabotage, de piraterie, les
torpillages Elle sapplique indiffremment aux transports ariens, maritimes et terrestres.

29

Dans le cas despce, la police dassurance fait l'objet d'une tarification particulire
moyennant des primes plus leves et proportionnelles aux risques.19
2. Les risques garantis
a. Lintrt assurable

Lassurance maritime exige un intrt sinon, cette dernire est sans objet. Nanmoins,
la chose ou le bien expos au risque maritime doit tre appuy par lintrt de lassureur le
conserver, sinon, on serait en prsence dun enrichissement sans cause. Larticle 346 DCCM 20
prononce expressment cette rgle.
De l, dans lassurance Corps, la personne qui a intrt conserver le navire peut tre :
- Soit le propritaire du navire auquel appartient le navire, ce dernier peut tre armateur et
transporteur mais pas toujours.21
- Soit larmateur qui arme et quipe ses frais un ou plusieurs navires.
- Soit le transporteur qui assure la responsabilit juridique du transport.
Alors que dans lassurance marchandises, cest le propritaire de la marchandise. Ce
dernier agit lui mme ou donne un tiers lordre dassurer pour son compte. Dans ce cas le
certificat dassurance est un document au mme titre que le connaissement, endossable.
Ainsi, au moment du transport de la marchandise, lexpditeur peut lui donner lordre
dassurer la marchandise pour son compte ou de sadresser un courtier qui sera le
reprsentant de lassur.
Lassurance peur tre souscrite galement par un transitaire qui agit soit pour le
compte du chargeur dembarquement, soit pour le compte du rceptionnaire au dbarquement
ou pour lun ou lautre pour le transbordement.

19 Jaques Olivier MBOM, Assurance lie au transport des marchandises (assurance facults), http://www.logistiqueconseil.org, consult le
03/12/2012

20 Toute personne intresse peut faire assurer le navire et ses accessoires, les frais darmement, les victuailles, les salaires des gens, les
marchandises charges bord et le profit espr de ces marchandises, le cot de lassurance et gnralement toutes les choses estimables
prix dargent sujettes aux risques de la navigation .

21 Art. 165 bis DCCM : Est considr comme armateur au sens de larticle prcdent (dfinissant le contrat dengagement maritime) toute
personne physique ou morale, propritaire ou non du navire qui en assure lexploitation .

30

Si la perte ou lavarie se produit dans le lieu o se trouve lassur avant quil eu donn
lordre dassurance ou dans un lieu o le contrat a t sign avant a signature, lassurance est
nulle, do la ncessit de lexistence de la chose assure au moment de la souscription.
Sil y a constatation dune bonne ou mauvaise nouvelle (perte ou autres) avant la
signature du contrat avec la preuve que lassur tait au courant, lassurance nest pas admise.
Dans le cas chant, elle lest.
La partie quia t lorigine de cette assurance

doit lautre le double de la prime

convenue.22
b. Les risques couverts par lassureur
b.1. Dans lassurance corps :

Lassurance corps couvre les vnements au navire par accidents de mer qui surviennent du
fait de la navigation et qui donnent lieu :

Aux avaries particulires ;

Aux recours des tiers, admis ;

Aux dpenses dassistance et de sauvetage ;

A la contribution du navire dans les avaries communes ;

A la perte totale, naufrages et disparition du navire.

En cas de heurt ou dabordage direct et matriel du navire contre un autre bien flottant ou
fixe, le recours des tiers est exerc.
Lassureur ne peut pas prendre en charge les dpenses dassistance et de sauvetage
dues lchouage provoqu par des mares normales. Par contre, les autres se traitent
lamiable entre lassureur et le remorqueur.
b.2. Dans lassurance facult :

22 NASRI. Z ; LE DROIT DE LASSURANCE AU MAROC, 1984 ;

Pages 223 - 224

31

Tous les dommages matriels rsultants dun vnement majeur (naufrage, abordage,
chouement) ou dun vnement mineur (chute du colis assur, chute darbres) ainsi que
les pertes de poids et de quantits, sont couverts par lassurance.

23

c. Les risques exclus24

Il existe plusieurs risques dont lassurance est obligatoirement exclue ou ne sont garantis
que par des conventions spciales.
c.1. Dans lassurance corps :

Les assureurs sont, exempts, par exception et drogation en tant que de besoin ce qui a
t dit au risque couvert quant la garantie de la baraterie de patron :
Des faits de dol et de fraude du capitaine, de tout vnement quelconque rsultant
de violation de blocus, de contrebande ou de commerce prohib ou clandestin. Le tout
moins que le capitaine n'ait t chang sans l'agrment de l'armateur ou de son
reprsentant et remplac par un autre que par le second ;
Des dommages et pertes provenant de vice propre ou de vtust ;
De la piqre des vers sur les parties du navire non protges par un doublage
mtallique ;
De tout frais d'hivernage, de quarantaine et de jours de planche ;
De toutes les consquences qu'entrane et de jours de planche ;
De toutes les consquences qu'entranent, pour le navire, les faits quelconques,
raison de dommages ou prjudices relatifs au chargement et aux engagements du
navire assur ;
De tout recours exercs pour faits de mort ou de blessures et pour tous accidents ou
dommages corporels.
c.2. Dans lassurance facult :

23 NASRI. Z ; LE DROIT DE LASSURANCE AU MAROC, 1984 ;

Pages 226 - 227

24 Mmoire de fin dtudes, Zineb EL'MDAGHRI, L'assurance maritime au sein de L'ODEP, Universit Hassan II Mohammedia,
2006/2007

32

Amandes, confiscations, mises sous squestre, rquisitions, violation de blocus,


contrebande, commerce prohib ou clandestin, dommages intrt, saisie conservatoire,
saisie-excution ou autre saisies, les assureurs demeurent galement trangers la
caution qui pourrait tre fournie pour librer de ces saisies les objets assurs.
Vice propre de l'objet assur, vers et vermine, mesures sanitaires ou de
dsinfection, influence de la temprature, piquage des liquides et en fts et en citernes,
sauf s'il est tabli qu'il rsulte d'un des risques couverts par la police.
Retards dans l'expdition ou l'arrive des objets assurs, diffrence de cours, frais
quelconques de quarantaine, d'hivernage ou de jours de planche ou de surestaries,
prjudices rsultant de prohibition d'exportation ou d'importation, ainsi que tous
obstacles apports l'exploitation ou l'opration commerciale de l'assur, ou de ses
reprsentants ou ayants droit.
D'autres risques sont exclus moins de stipulation contraire :
Guerre civile ou trangre, hostilits, reprsailles, capture, saisies, arrts
contraintes, molestations ou dtentions par tous gouvernements et autorits
quelconque, explosion de torpilles, mines, bombes ou autre engins de guerre et
gnralement tous accidents et fortunes de guerre, ainsi que piraterie et actes de
sabotage ou de terrorisme ayant un caractre politique ou se rattachant la guerre ;
Emeutes, mouvements populaires, grves, lock-out et autres faits analogues ;
Risques de vole en gnral et de pillage, disparition de tout ou partie des objets
assurs, moins qu'elle ne provienne d'un risque couvert.
3. Ltendue de lassurance maritime dans le temps et dans lespace
Le risque pris en charge par lassureur est dfinit par la nature du prjudice et par sa
cause que a soit dans lassurance facults que dans lassurance corps. Ainsi, ce prjudice
nest garanti que si le risque se ralise dans certaines conditions de temps et de lieux. La
dtermination de ces deux lments dpend de la nature de lassurance : assurance temps ou
assurance au voyage.
a. Etendue dans le temps

33

Gnralement, si le temps des risques nest pas dtermin par le contrat, il est valable
du moment o le navire lve lancre au dmarrage jusquau moment o il est amarr au port.
Pour la marchandise, cest au moment o elle quitte la terre pour tre charge sur le navire
jusquau moment o elle est mise terre ou au lieu de sa destination.25
Nanmoins, la police corps reprend larticle 349 du code de commerce maritime et
ajoute que lorsque le navire a reu des marchandises bord, les risques courent ds le
moment o il a commenc embarquer la marchandise et cessent lorsque le dbarquement est
termin sans excder un dlai de 15jours aprs son arrive.
Par ailleurs lassurance facults offre une assurance plus tendue par rapport larticle
349 du code de commerce maritime, cest une assurance de magasin magasin sans
interruption. La garantie de lassureur joue dans un dlai de 30 jours partir du moment o la
marchandise est dcharge.
Le contrat dassurance souscrite au voyage ne prend effet que lorsque les risques
commencent courir dans le mois de la date de souscription. Mais lorsque lassurance est
souscrite temps, il faut que le risque se ralise pendant la priode fixe sauf en cas de
rparation pour case davarie ou au cours dun voyage en tat davaries la charge de
lassureur.26
b. Etendue dans lespace

Tous les sinistres survenant en dehors de litinraire du navire, tablit par les parties
dans lassurance voyage, sont en gnral la charge de lassur sauf cas de force majeure ou
assistance autrui.
Par contre, dans lassurance temps, on se limite mentionner les lieux dans lesquels
lassurance jouera.
4. La valeur des choses assures
Lassurance maritime est rgit par le principe indemnitaire comme toute autre
assurance, celui l exige que lassureur ne soit tenu qu concurrence des capitaux assurs et
de lincident effectivement subi par lassur.
25 Art 349 du code de commerce maritime
26 NASRI. Z ; LE DROIT DE LASSURANCE AU MAROC, 1984 ;

Pages 227 - 228

34

La garantie porte gnralement sur la valeur agre du navire et sur la valeur relle de la
marchandise transporte.27
a. La valeur agre en assurance corps

Conventionnellement fixe entre les parties, cette valeur prsente exactement la valeur
relle du navire. Cette valeur dtermine la contribution du navire lavarie commune et
produit des consquences quant la position de lassureur en cas de rparation davaries
atteignant ou dpassant la somme assure et constituant un cas possible de dlaissement.
b. La valeur relle des marchandises

Elle est justifie par les factures et les livres sinon une estimation est faite en fonction
du prix courant de temps et de lieu de chargement y compris tous les droits pays et les frais
faits jusquau bord ainsi que le fret acquis tous les vnements et le cot de lassurance en
plus du profit espr sil y a lieu (limit 20% de la valeur relle de la marchandise). Tout a
dans le cas o la valeur nest pas fixe dans le contrat.
Dans certains cas, la valeur agre (pour les 2 types dassurance) est infrieure la
valeur relle du navire ou de la marchandise, dans ce cas, lassur reste son propre assureur
pour le surplus. Parfois cette valeur est suprieure, alors il peut y avoir une assurance
cumulative ou non, cette dernire est interdite sil savre quelle est souscrite
frauduleusement, sinon si les contrats sont de dates diffrentes, cest le premier en date qui est
pris en considration condition de couvrir totalement le risque et si ces contrats sont de le
mme date, ils subsistent mais subissent une rduction proportionnelle la somme couverte
par chacun deux. 28

C. Rglement de lindemnit
Lassurance maritime offre une procdure particulire dans le cas dincidents ou de
prjudice, de la constatation des dommages au versement de lindemnit passant par la
rparation des dommages constats.
27 NASRI. Z ; LE DROIT DE LASSURANCE AU MAROC, 1984 ;

Pages 229

28 NASRI. Z ; LE DROIT DE LASSURANCE AU MAROC, 1984 ;

Pages 229 - 230

35

1. Constatation des pertes et dommages


L'assur doit respecter un certain nombre de modalits de la constatation des avaries et
leurs causes avant toute excution des travaux ncessaire pour la remise du navire en bon tat
de navigabilit.
Lassur doit procder la constatation des avaries en compagnie dun commissaire
davaries, qui est un reprsentant de lassureur mais pas mandataire des socits dassurances,
mis en place dans diffrents ports, pour les reprsenter localement.
Ainsi, au terme d'un compromis amiable, le commissaire d'avaries et lassur dsignent un ou
plusieurs experts qui aura pour missions de :
Rechercher la cause des avaries ;
En dterminer la nature et l'tendue ;
Etablir la spcification des travaux excuter ;
En valuant le prix, en suivre l'excution ;
Contrler et viser les factures ;
Rdiger un rapport faisant tat de l'ensemble de leur intervention.
C'est en fonction de ce rapport que les assureurs procderont au calcul de l'indemnit.
Il faut prciser que le montant la charge des assureurs ne peut excder celui qui
aurait t leur charge si les rparations avaient t entreprises dans le dlai de six mois,
aprs la date de la survenance de l'vnement l'origine des avaries.29
2. Evaluation et calcul de l'indemnit
Lassureur est tenu de payer lassur lindemnit dassurance proportionnelle la
valeur assure au prjudice subi par le navire ou la cargaison.
Dans le cas de constatation davaries particulires, l'assur dont le navire a subi des
dommages doit les faire rparer : les assureurs ne remboursent les pertes subites lassur qu
aprs avoir reu les factures de paiement de ce dernier correspondant aux rparations dment
29 NASRI. Z ; LE DROIT DE LASSURANCE AU MAROC, 1984 ;

Pages 232

36

effectues ou les acomptes demand par les chantier navals. Or, pour viter que lassur
majore frauduleusement les rparations, lassureur procdera la surveillance des travaux et
peut mme exiger que les rparations soient faites par voie dadjudication ou de soumission.30
Les montants de rparations dans le cas dassurance corps ne sont pas dus en entiers,
ils font lobjet dabattement reprsentant la franchise (2% 5% de la valeur agre) en raison
de lge du navire.
Dans le cas de lassurance facults, le montant de lindemnit est dtermin par
comparaison entre la valeur quavaient ces marchandises ltat sain et leur valeur ltat
davarie, et peut tre aussi dtermin moyennant une vente publique que lassureur a le droit
dexiger. La franchise est calcule galement sur lindemnit dassurance facults qui est de
lordre de 5%.31
Tous les travaux reconnus ncessairement par les experts pour remettre le navire en
tat de navigabilit seront rembourss par les assureurs.
Lorsque le navire, ne peut pas tre rpar sur place et devra tre remorqu vers un
autre lieu pour y effectuer des travaux, Les gages et vivres et les matires consommes seront
encore pris en charge par les assureurs. Ainsi, le cot du remorquage est dans ce cas
galement support par les assureurs.
La police est une assurance de bien. Aussi les assureurs ne peuvent-ils prendre en
charge les prjudices caractre commercial ou financier rsultant de l'arrt de l'exploitation
du navire pendant les rparations, tels que les chmages ou le manque gagner. Mais par
contre, Certaines dpenses et certains frais accessoires aux rparations sont aussi rembourss
par les assureurs, tels que les frais d'entre et de sortie de cale sche, les frais de port, de
pilotage et de remorquage, etc. Ces derniers ne seront supports par lassureur que
proportionnellement aux travaux qu'ils prennent eux-mmes en charge.
3. Rglement en perte totale ou en dlaissement
Lorsque la perte est totale, et que la rparation des avaries est susceptible de dpasser
la valeur agre, lassur propose lassureur de lui cder la proprit du navire, de la
30 Mmoire de fin dtudes, Zineb EL'MDAGHRI, L'assurance maritime au sein de L'ODEP, Universit Hassan II Mohammedia,
2006/2007

31 NASRI. Z ; LE DROIT DE LASSURANCE AU MAROC, 1984 ;

Pages 234

37

cargaison ou du fret ; Cest un mode exceptionnel de rglement, il concerne le cas de sinistre


majeur.
- En assurance corps, il sagit de : la dtrioration ou de la destruction totale du navire,

la dtrioration partielle du navire lorsque le montant total des rparations dpasse les
de sa valeur agre, lorsque le navire ne peut plus relever avec scurit, larrt par ordre
de puissance et la prise.
- En dassurance facults, il sagit de : la vente en cours de route de marchandises pour

les au moins pour cause davaries matrielles provenant dune fortune de mer la
charge des assureurs, de labsorption de la perte des de la valeur des marchandises,
labsence de nouvelles aprs expiration dun dlai de 8 mois, le retard de 4 6 mois dans
le navire innavigable.32
- En assurances fret, il sagit de : la perte totale du fret par suite de fortune de mer,

labsence de nouvelles aprs expiration dun dlai de 8 mois.


A ce stade les assureurs se rservent l'option d'accepter ou de refuser le dlaissement
qui leur est signifi par l'assur. Si les assureurs acceptent le dlaissement, ils rglent
l'assur le montant de la pleine valeur assure et acquirent la proprit du navire en son tat.
Si les assureurs le refusent, ils rglent l'indemnit en perte totale seulement sans transfert de
proprit. Mais l'obligent remettre l'assur le montant de la valeur agre.
Dans chaque situation ainsi dcrite le rsultat financier est le mme : l'assureur rgle l'assur
la valeur d'assurance du navire et les effets de la police cessent alors.33
Le dlaissement doit tre notifi lassureur aprs un dlai de 4 8 mois selon les cas.
Le transfert de proprit est dfinitif et irrvocable du jour le lacceptation de lassureur ou de
la validation du dlaissement par le tribunal.
Le dlai de prescription de laction en dlaissement est de 6 mois.

D. Les conventions dassurance maritime


32 NASRI. Z ; LE DROIT DE LASSURANCE AU MAROC, 1984 ;

Pages 236-237-238

33 Mmoire de fin dtudes, Zineb EL'MDAGHRI, L'assurance maritime au sein de L'ODEP, Universit Hassan II Mohammedia,
2006/2007

38

Parmi les sources de loi qui rgissent lassurance maritime au Maroc, on retient les
conventions internationales. Celles-ci apportent aux lois existantes un plus et rglent les
questions ngliges par le droit de commerce marocain. On entend par ces conventions :
1. Les rgles de La Haye-Visby
Figurant dans la Convention internationale de Bruxelles du 25 aot 1924 pour
l'unification de certaines rgles en matire de connaissement, modifie par le Protocole de
Bruxelles du 23 fvrier 1968 et par le Protocole de Bruxelles du 21 dcembre 1979, les rgles
de La Haye-Visby ne sappliquent quaprs mission dun connaissement ou tout
document similaire formant titre. Lexistence dun document papier est prsuppose par les
obligations de dlivrer et de restituer un connaissement o certaines informations doivent tre
notes ou insres.
Cette convention rgit en gnral lopration de transport par mer, les obligations du
transporteur, du chargeur, les responsabilits et les documents ncessaires.
Sont exclus du champ dapplication de la Convention internationale de Bruxelles du 25 aot
1924, le transport des animaux vivants et le transport en ponte appels galement transports
spciaux.34
2. Les rgles dHambourg
Une confrence diplomatique tenue le 31 mars 1978 a rgit les rgles qui font lobjet
de la des Nations Unies sur le transport de marchandises par la mer : les Rgles de
Hambourg ; Elle tablit un rgime juridique uniforme applicable aux droits et obligations
des chargeurs, transporteurs et destinataires.
Une demande qui ne peut tre formule que par des pays en voie de dveloppement,
prenant compte de leurs capacits de se protger dans le service du transport. Effectivement,
Hambourg a rpondu la demande des pays du tiers monde. Elle nest entre en vigueur que
le 1er novembre 1992. Les Rgles de Hambourg contribuent la protection des
consommateurs du service transport au titre :
- du transport en ponte ;

34 Recueil de textes rglementaires, Rglements internationaux sur le transport des marchandises par mer. Rgles et conventions
internationales. http://www.logistiqueconseil.org, date de consultation : 06/12/2012

39

- du transport des animaux vivants ;


- de la limitation de responsabilit du transporteur.
Les consquences de cette convention offrent certains avantages pour le consommateur
du service transport : Champ dapplication tendu au transport en pont et des animaux
vivants ;
Si le transport en ponte est irrgulier, la responsabilit du transporteur est aggrave :
il est responsable du dommage subi par la marchandise du fait de la ponte, sans pouvoir
sexonrer mme en dmontrant quil a pris les mesures qui pouvaient tre raisonnablement
exiges .
Cette convention dfinit dabord les termes :
- "transporteur"
- "transporteur substitu"
- chargeur"
- "destinataire"
- "marchandises"
- "contrat de transport par mer" dsignent tout contrat par lequel le transporteur
s'engage, contre paiement d'un fret, transporter des marchandises par mer
d'un port un autre; toutefois, un contrat qui implique, outre un transport par
mer, un transport par quelque autre mode n'est considr comme un contrat de
transport par mer aux fins de la prsente Convention que dans la mesure o il
se rapporte au transport par mer.
- "connaissement"
- "par crit"
La convention dfinit aussi le champ dapplication de laccord, et dans l'interprtation et
l'application de la prsente Convention, il sera tenu compte de son caractre international et
de la ncessit d'en promouvoir l'uniformit.
Ensuite la convention claircie les responsabilits du Transporteur dans une deuxime
partie, limites de la responsabilit, recours judiciaires, dchance du droit de limiter la
responsabilit, les Marchandises en ponte et responsabilit du transporteur et du transporteur
substitu.

40

Dans une troisime partie, la convention dfinit les responsabilits du chargeur, et


surtout en ce qui concerne le transport des produits jugs dangereux.
Dans une quatrime partie, la convention a tabli la liste de la documentation du
transport : Emission du connaissement, son contenu, rserves et force probante et les
garanties donnes par le chargeur.
En cinquime partie, la convention traite les droits et les actions, en dfinissant tel lAvis
de perte, de dommage ou de retard et dautres avis dans le mme contexte.
En rsum, la convention de 1978 a rpondu toutes les imperfections dont ce secteur
souffrait depuis celle de 1924.35
3. La convention de Rotterdam
Engage par le Programme des Nations unies pour l'environnement (PNUE), la
convention de Rotterdam a t ouverte aux signatures le 10 septembre 1998.
En principe, cette convention permet aux pays de choisir les produits chimiques ou
pesticides dangereux qu'ils veulent bien avoir et de refuser ceux qu'ils ne sont pas en mesure
de grer en toute scurit. Les pays signataires sont alors encourags pour cooprer et
partager leurs responsabilits dans le domaine du commerce international de certains produits
chimiques trs dangereux.
En Janvier 2008, des exportations pourraient se faire sur la base de la dcision de la
Commission et le parlement europen- (pour 1 an au maximum) en attendant laccord du pays
importateur au cas o le pays exportateur au bout de 2 mois ne reoit pas de rponse.
Un contrat de transport de porte porte comprenant une tape maritime internationale
est conu sous un rgime juridique uniforme et moderne rgissant les droits et obligations des
transporteurs destinataires et chargeurs par la Convention adopte par l'Assemble gnrale le
11 dcembre 2008 des Nations Unies sur le contrat de transport international de marchandises
effectu entirement ou partiellement par mer.
Cette convention vient pour complter les conventions passes du transport
international de marchandise maritime et surtout la Convention internationale pour
35 Convention des nations unies sur le transport des marchandises par mer, conclue Hambourg le 31 mars 1978.
http://www.logistiqueconseil.org, consult le 05/12/2012

41

l'unification de certaines rgles en matire de connaissement (Bruxelles, 25 aot 1924) ("les


Rgles de La Haye"), et ses Protocoles ("les Rgles de La Haye-Visby"), et la Convention des
Nations Unies sur le transport de marchandises par mer (Hambourg, 31 mars 1978).
Les Rgles de Rotterdam constituent un cadre juridique qui tient compte des nombreuses
nouveauts technologiques et commerciales qu'a connues le transport maritime depuis
l'adoption de ces conventions, dont le dveloppement de la conteneurisation, l'aspiration un
transport de porte porte en vertu d'un contrat unique et le dveloppement des documents
lectroniques de transport. Grce cette Convention, les contrats maritimes de transport
peuvent contenir d'autres modes, ainsi les chargeurs et les transporteurs travaillent de faon
plus quilibre et universelle.36
4. Les rgles d'York et d'Anvers
En cas davaries communes survenues au cours du transport des marchandises par
voie maritime, les rgles d'York et d'Anvers sappliquent pour le rglement de ces prjudices,
Or, il y a acte davarie commune lorsque toutes les parties se mettent daccord pour sacrifier
une marchandise afin de minimiser les dgts et de prserver les proprits engages dans une
aventure maritime commune. Dans ce cas, les dpenses et les indemnits sont partages
communment.
Les rgles d'York et d'Anvers sont priodiquement rvises par le Comit maritime
international (CMI) afin de suivre les changements et les dveloppements du contexte
conomique, juridique et commercial que lenvironnement maritime subit et qui influencent
le transport maritime. La dernire rvision a eu lieu le 1er juin 2004 lors de la Confrence du
CMI Vancouver au Canada.
Les modifications sont adoptes, concernant le fond et correspondent

aux cinq rgles

suivantes :
-

Rgle VI - Rmunration d'assistance.

Rgle XI - Salaires et entretien de l'quipage et dpenses au port de refuge.

Rgle XIV - Rparations provisoires.

36 Convention des Nations Unies sur le contrat de transport international de marchandises effectu entirement ou partiellement par mer
("Rgles de Rotterdam"), 2008. http://www.uncitral.org, consult le 05/12/2012

42

Rgle XX - Avance de fonds.

Rgle XXI - Intrts sur les pertes admises en avarie commune.

Toutefois, une nouvelle Rgle a t ajoute :


-

Rgle XXIII - Prescription applicable l'avarie commune.37

IV. Le contrat dassurance maritime


A. Dfinitions et caractristiques du contrat dassurance
Le contrat dassurance dispose les mmes caractristiques quun contrat dordre
commercial. Ainsi que ce type de contrat en appuyant sur son objet, les personnes quil
exercent ainsi que les consquences sociales que la cessation totale ou partielle de ses effets
engendre, apparait comme une contrat particulier ce qui fait appel a des rgles spcifique, et
en labsence dune dfinition officielle de la part de lgislateur marocain, dou il tait
ncessaire de fait appel aux dfinitions donnes par la doctrine.

Le caractre alatoire :

Le faite de vivre un risque ou mme la mort est certain et en dehors de la volont des parties
concernes, mais, cest sa date de ralisation qui reste inconnue. Ce qui donne le caractre
alatoire ce type de contrat puisquil engage lassureur fournir une prestation sans savoir
combien il sera son montant.

Les caractres synallagmatiques :

Ce caractre prend ses origines des effets rciproques entre les parties. Cest a dires
lobligation de chacune delles constitue la cause de lobligation de lautre. Autrement, on
peut dire, le paiement de la prime la date et lchance convenue de la part de lassur et
le rglement de la prestation de la part de lassureur comme il est prvu.

La succession dans lexcution :

Cest un contrat qui se prolonge pendant toute la dure de la garantie puisquil ne


sexcute pas de manire instantane ds sa conclusion ou la date de sa prise deffet. Et
cette dur dpend de lobjet du contrat ; exemple : elle peu tre brve (valable juste durant le
37 Rgles dAvarie-Commune telles que modifies lors de la Confrence du CMI Vancouver (Canada) le 1er juin 2004.
http://www.logistiqueconseil.org. Consult le 05/12/2012

43

trajet

dacheminement), ou mme courte (si sa validit est limit au temps de

transbordement).
En se rfrant larrt Viziriel du 28 novembre 1934, on peut ajouter dautre caractre
comme :

Contrat a titre onreux.

Contrat dadhsion.

Contrat de bonne foi.

Contrat consensuel.

Contrat civil ou commercial.

B. La formation du contrat :

Comment se forme un contrat dassurances ?

quelles sont les personnes qui participent sa formation

quelles sont les personnes qui se trouvant concernes par certaines


de ses clauses ?

Les parties au contrat :


Le contrat dassurance est un contrat synallagmatique, il met en prsence deux personnes
au moins, qui sobligent rciproquement : lassureur et lassur.
Lassureur est toute entreprise qui a t autorise par le ministre des finances pour
pratiquer des oprations dassurance.
Lassur est toutes personnes bnficire dun contrat dassurance, il se peut quelle soit :
1. Lassurance pour son compte personnel :

Cest le cas ou lassur possde en mme temps la qualit de souscripteur. Dans ce


cas le souscripteur est tenu au paiement de la de la prime et la dclaration des
44

circonstances constitutives du risque.par contre lassur est tenu la dclaration


des aggravations du risque et qui doit au jour du sinistre fournir lassureur toutes
les prcisions ncessaires pour procder au rglement de lindemnit.

2. La stipulation pour autrui :

Lhypothse de la stipulation qui nest pas a confondre avec la gestion daffaire, par
ce quelle nimplique

pas ncessairement chez le stipulant la volont de rendre

service au reprsent mais un intrt (pcuniaire ou moral) au contrat.


a. Le principe :

La stipulation se prsente comme le fait pour le stipulant dobtenir du promettant avec


lequel il a contact, de sengager envers un tiers bnficiaire. Et ce bnficiaire nest pas en
dfinitive le souscripteur lui-mme cest un tiers connu et dsign dans le contrat ou mme
inconnu, et en matire dassurance maritime facults on ignore souvent le propritaire
dfinitif, soit que la marchandise expdie est vendue en cours de route, soit que le contrat
couvre toute une srie de marchandises dans le cadre dune police flottante.
b. Les effets de la stipulation pour autrui :

Les droits et obligations du bnficiaire sont ceux la mme que ressortent des effets de
la stipulation pour autrui.
Il faut que le bnficiaire accepte la stipulation faite son profit. Cette acceptation
produit ses effets mme si elle intervient aprs le sinistre. Cette acceptation nest soumise a
aucune forme. Elle peut se raliser par dclaration inscrite la suite du contrat conclu entre le
stipulant et le promettant ou par notification adresse ultrieurement lun ou lautre. Elle
peut tre expresse ou tacite (le bnficiaire prend la relve du contractant pour payer les
primes). Elle nest opposable lassureur que lorsque ce dernier en a eu connaissance.
La jurisprudence marocaine est trs claire, elle a souvent confirm que la notion de
stipulation pour autrui est trangre au contrat dassurance de responsabilit et que lauteur
responsable du dommage stipule son profit et non au profit des victimes.
La stipulation pour autrui a pour effet lopposabilit par lassureur lencontre du
bnficiaire des exceptions quil est en droit de faire valoir contre lassur et notamment les
45

dchances. Par contre lassureur de la responsabilit civile nest pas en droit dopposer les
dchances la victime, celle ci ne tient pas son action directe dun contrat mais de la loi.
C. la conclusion du contrat :
La validit dun contrat dassurances dpend en premier lieu des parties concernes
et surtout de leur capacit sobliger ainsi que leur consentement qui doit tre exempt de
tous vices.
La proposition dassurance nengage ni lassur, ni lassureur : seul la police ou la note de
couverture constate leur engagement rciproque
1. Les prliminaires la souscription du contrat

Une personne qui se trouve dans le point de souscrire un contrat dassurance, elle
vise une compagnie dassurance (son agent ou lentreprise dassurance elle-mme). Ces
parties aboutissent ltablissement dune proposition souscrite par lassur en gnral sur
un imprim mis sa disposition par lassureur.
Pour que cette proposition produise effet, il faut quelle contienne toutes les prcisions
ncessaires ltablissement dun contrat dfinitif, on parle de :

La dtermination du risque assur,

Le montant de la prime.

Le chiffre de la valeur assure ;

en rsum il faut quelle prsente tous les aspects dune politisation.

Par consquent ds que lassureur fait connaitre lassur son acceptation, les parties sont
lies.
En ce qui concerne le moment quand le contrat est bien form ?
La jurisprudence marocaine fait appel des dispositions du code des obligations et contrats
qui prcise que le contrat par correspondance est parfait au moment et dans le lieu o celui
qui a reu loffre rpond en lacceptant
Et cette acceptation peut tre expresse, dans ce cas elle nest soumise aucune forme
particulire, elle rsultera de :
46

Une simple lettre affirmative.

Lenvoi dune police.

La transmission dune note de couverture.

La note de couverture : Un document tabli unilatralement par lassureur pour quil soit
remis au souscripteur et qui accorde ce dernier une garantie provisoire, en attendant
ltablissement de la police ou

en attendant laccord dfinitif de lassureur. Et cette

acceptation du souscripteur rsultant, en gnral, implicitement, le paiement de la premire


prime.
2. La prise deffet du contrat

On distingue entre deux types de formalit :

Des formalits de perfection du contrat, celle qui donne lieu lexistence du contrat
liant les parties.

Des formalits exiges pour la prise deffet du contrat.

Le contrat tant consensuel, il se forme par le simple change de consentement, ce qui


donne lieu son existence et ds que les parties sont daccord sur les conditions essentielles,
le contrat prend effet immdiatement.
On peut rsumer la prise deffet du contrat comme suite : dune part, lassur est tenu au
paiement de la prime dassurance et dautre part, lassureur doit ce dernier la prestation
dassurance en cas de sinistre.
Et cette perfection de contrat peut tre subordonne un crit, ainsi que son prise deffet peut
tre li la signature de la police par lassur, si les parties concerns dsirent, ce qui veut
dire que la prime et la garantie ne sont dues qu compter du jour ou lcrit est tabli.
Et pour viter toute contestation les entreprises dassurances introduisent dans le contrat une
clause selon laquelle la garantie ne prendra effet qu midi le lendemain du jour de
paiement de la premire prime. Cette prcision a pour consquence rendre excutoire
lgard de lassur tous les effets du contrat notamment, le paiement de la prime et la
dclaration des aggravations du risque.

47

Cest la clause la plus frquente et qui prvoit que lassurance ne prendra effet qu
midi le lendemain du jour de paiement de la premire prime. Ce qui veut dire que tant
lassur na pas pay la premire prime lassureur est dgag du rglement du sinistre
survenu avant laccomplissement de cette formalit.
On peut faire appel dautres hypothses qui peuvent provoquer lchec de cette clause. Par
exemple :

Lorsque lagent de lentreprise dassurance dlivre au souscripteur une quittance.

Quant une note de couverture accordant une garantie immdiatement.

Lorsque les conditions particulires Indiquent expressment la date de la prise deffet


alors que les conditions gnrales contiennent une clause de report contradictoire.
3. La dure du contrat

Larrt du viziriel du 28 novembre 1934 prescrit quelques ligne en ce qui concerne la


dur de validit dun contrat dassurance :

La dure du contrat dassurance doit tre fixe dans la police.

Cette prcision de la dur de validit doit tre mentionne en caractre trs apparents
dans la police.

Ce qui veut dire que si la clause de la dure nest pas mentionne au moins une fois dans
les conditions prescrite par la loi c'est--dire en caractre trs apparents, dans ce cas
lintervalle temporaire de cette validit nest pas opposable lassur et le contrat est cens
tre nul.
En plus, la non inscription de la dure est considre comme cause de nullit car elle
constitue un lment dinexistence du contrat
En gnral, la dure est dtermine, le contrat peut tre conclu pour une heure (le temps
dun voyage par avion entre deux villes non distantes lune de lautre) comme il peut tre
conclu pour 100 ans. Elle peut tre, aussi, illimite, le texte ne sy oppose pas mais la
condition que le statut de la socit dassurance prvoit la dure illimite de celui-ci
Cette infinit de la dur de validit du contrat dassurance peut tre conclu a condition quelle
soit lie un faits dterminable, titre dexemple : on peut souscrire un contrat pour la dure
48

dune manifestation sportive ou pour une exposition. Ce qui exige que le contrat prendra fin
une fois lvnement termin.
4. La preuve du contrat :

La preuve du contrat dassurance est la police dassurance et dfaut la note de


couverture. Larticle 7 stipule que Seule la police ou la note de couverture constatent
lengagement rciproque de lassur et de lassureur prcision entre une fois que cette
disposition doit stendre dans le sens que ces documents sont considrs comme lments de
preuve et non comme lments de validit du contrat dont la formation est subordonne
lchange de consentement des contractants
a. La police

La police est un acte imprim tabli par les entreprises dassurance mais la forme
manuscrite nest pas interdite. Ces entreprises ont libert dans la rdaction des diffrentes
clauses de leurs polices la condition de respecter larrt de viziriel de 1934 et les textes pris
pour son application. Le document qui constate le contrat dassurance prend le nom de
certificat dassurance et non plus de police.
Le certificat dassurance qui ne comporte quune partie du contrat, lautre partie
intgrante tant constitu par les conditions gnrales type fixe par larrt du ministre de
finance
La souscription du contrat dassurance seffectue au moyen de :

Un certificat dassurance (qui sintresse les catgories dassurance qui ont donn lieu
des conditions gnrale type (certificat)) ou ;

Un modle de police autoris par le ministre des finances (qui concerne les catgories
dassurance qui ont donn lieu des conditions gnrales) ou ;

Un modle de police tabli, sans autorisation pralable, sous la responsabilit de la


socit dassurances (concerne les catgories dassurance pour lesquels des conditions
gnrales type non pas t tablies) dont lentreprise a sollicit le changement.

La police se compose de conditions gnrales, identique pour tous les contrats (garantissant le
mme risque) et les conditions particulires (manuscrite mais de plus en plus dactylographis)
qui adaptent le contrat chaque assur et aux caractristiques de chaque risque
49

Les clauses des polices dictant des nullits ou de la dchance doivent tre
mentionnes en caractre trs apparents (Art.9) le dernier alina de larticle 9 ajout par dahir
du 30 juin 1962 prcise quaucune clause dans les conditions particulires des contrats
dassurance sous peine de nullit
Larticle 9 numre les mentions obligatoires de la police :

La date du jour ou il est souscrit.

Le nom et domicile des contractants.

La nature des risques garantis.

La chose ou la personne assure.

Le point de dpart et la dure de la garantie.

Le montant de la prime ou de la cotisation et celui de la garantie.

Larticle 2 de larrt du 20 mars 1942 tel que modifi par larrt du 5 juillet 1962
prcise que le recto de la premire page des polices et certificats dassurance doit comporter
en langue arabe les indications quant la raison sociale, adresse de la socit dassurance
ainsi que le nom et adresse de lagent ou courtier par lentremise duquel le contrat a t
souscrit ainsi que les termes figurant dans lentte exprimant la nature du contrat et la
catgorie ou les sous catgories des risques couverts.
La police dassurance est rdig en trois exemplaires, un adress lentreprise
dassurance, lautre remis lassur et le dernier gard par lagent.
En cas lambigit ou de dsaccord des clauses, lobligation sinterprte dans le sens le plus
favorable loblig ; dans lassurance on peut estimer quelle sinterprte dans le sens de
lassur en ce sens que cest lassureur qui rdige le contrat ce titre il doit supporter les
consquences de lquivoque mme au profit de ses obligations.
b. La note de couverture :

La note de couverture, est un accord provisoire sur lengagement des parties contractantes,
soit, comme accord dfinitif en attendant ltablissement de la police.

50

5. La modification du contrat

Ce qui est fait contractuellement peut tre modifi contractuellement. Aussi lassureur
et le souscripteur peuvent apporter des modifications aux conditions de leur premier contrat
par le billet dun autre contrat dans lequel, les parties, concerns,

prescrivent leur

consentement de modification du contrat.


Le lgislateur a prvu une forme spciale pour la modification du contrat
dassurances. Larticle 8 de larrt viziriel du 28 novembre 1934 dispose que toute
addition ou modification du contrat dassurances primitif doit tre constate par un avenant
sign des parties .
Par ailleurs, le silence de lassureur pendant 10 jours une proposition de
modification de lassur entraine la modification du contrat. On constat que par exception au
principe gnral le silence de lassureur vaut acceptation.
Il peut toutefois pendant le dlai de 10 jours rpondre en formulant dautres
modifications, dans ce cas sa rponse donne naissance une nouvelle proposition que lassur
peut refuser ou accepter nimporte quel moment.

II. Le droulement du contrat dassurance


A. Le sinistre :
Cest la ralisation du risque, cest lvnement prvu par le contrat qui met en jeu la
garantie. Sa dtermination relve de la seule volont des parties, mais conformment au droit
commun (article 399 DOC) cest a celui qui rclame le bnfice de la garantie (lassur) de
rapporter la preuve de son droit cette garantie, cette dernire peut tre rapporte par tous
moyens.
Cette preuve seule ne suffit pas elle seule rendre lassureur en tous cas redevable
de la somme stipule, encore faut il que lassur ait accompli certaines obligation sous peine
dencourir la dchance voque par larticle 15.

51

Et lobligation la plus importante qui incombe lassur, cest la dclaration du sinistre


Les conditions de la dclaration :

Larticle 15-5 de larrt vizirel du 28 novembre 1934 DISPOSE QUE lassur est oblig de
donner avis lassureur ds quil en a au connaissance et au plus tard dans les cinq jours de
tout sinistre pour entrainer la garantie de lassureur
Ces formalits ne peuvent donner lieu a la sanction prvue par la non dclaration du
sinistre savoir la dchance, elles peuvent au plus permettre lassureur de demander
paiement dune indemnit proportionne au prjudice quil a rellement subi.
A lexception de ces situations (peu nombreuses) cest le sinistre au sens strict du contrat qui
doit faire objet de la dclaration.
La surveillance du sinistre nengendre pas automatiquement lobligation pour lassur
de le dclarer, encore faut il quil en eu connaissance. Le dlai ne commence courir que du
jour ou il a connaissance du sinistre donnant ouverture garantie.
Sauf que le fait gnrateur de lindemnit de sinistre variant dune garantie dassurance
une autre, le point de dpart du dlai de 5 jours nest pas identique tous les contrats
dassurance.
Cest ainsi quen matire dassurance, le dlai commence courir du jour de la
dclaration amiable ou juridique faite a lassur par la victime.
Le dlai de 5 jours nest pas ncessaire pour toutes les formes dassurance et des dlais plus
court son prvus tantt par la loi tantt par les clauses conventionnelles, en raison de
circonstances particulires.
Ce dlai trs rduit sexplique par le fait que lassureur tout intrt a ce que laspect des
lieux de la disposition des objets ne soit pas modifi et pourra ainsi entreprendre rapidement
les mesures ncessaire la protection des locaux, et la sauvegarde des biens.
Lassureur est en droit dexiger de lassur une indemnit proportionne au prjudice subi
lorsquil na pas pris les prcautions ncessaires la limitation des dommages.

La sanction du dfaut de dclaration :


52

Le sinistre est lvnement qui donne tout son sens a lassurance et qui permet
lassur ayant rempli toutes ses obligations au pralable dobtenir son tour lexcution de
lobligation de lassureur de payer la prestation de sinistre.
Lassur est tenu de faire des dclarations aussi exactes que possible et dans un dlai
de 5 jours (dlai minimum sauf exception autorises par la loi) et la sanction de
linobservation de ce dlai cest, en principe, la dchance.
Cette sanction est carte lorsque lassur rapporte la preuve de la fortuite ou de la force
majeur, ainsi lassureur nest pas fond appuyer la dchance rsultant du dfaut de la
dclaration.
Lassureur

ne

peut

pas

stipuler

que

le

manquement

constat

entrainer

automatiquement la dchance ; toutefois si lassureur apporte la preuve de la mauvaise foi de


lassur, ou de son intention dolosive il peut lui opposer de dchance.
Toutes fausse dclaration intentionnelle sur la date, nature, causes circonstances ou
consquence dun sinistre, ainsi que sur lexistence dautres assurances portant sur les risques
sinistrs, entraine la dchance de lassur de toutes indemnit pour lensemble des biens
sinistrs.
B. Le rglement du sinistre :
Lindemnit de sinistre :

Les bnficiaires de lindemnit :


La ralisation de lvnement constitutif du risque oblige lassureur verser la
prestation prvue.
Cette prestation peut tre verse au souscripteur (sil se trouve en mme temps assur
et bnficiaires) soit a l assur (qui na pas souscrit au contrat, mais qui se trouve
bnficiaires de la prestation lorsque lassurance a t contracte pour le compte dautrui) soit
a un bnficiaires.
Dans ce dernier cas il se peut que le bnficiaire soit :

53

La personne au profit de laquelle le souscripteur a stipul que celle-ci est nommment


dsigne (ou que sa dtermination dcoule de linterprtation de la clause de
stipulation)

La personne au profit de laquelle sopre le transfert de lassurance lorsque dans le


cadre dune alination, elle acquiert la proprit de la chose assure (nouveau
acqureur ou hritier)

La masse de crancier qui recueille lindemnit dassurance en cas de faillit ou


liquidation judiciaire de lassur.

Les cranciers privilgis ou hypothcaires dont le titre de crance ou dhypothque


est garanti par le bien assur ainsi quaux personnes subrogs aux droit des victimes
de certains dommage.

La victime de dommage dont lassur en responsabilit sest rendu totalement ou


partiellement coupable.

La dtermination de lindemnit :
Cette dtermination de la prestation de lassureur est faite en fonction de la nature du contrat.
Dans les assurances de dommages elle est fonction de la somme assure et du prjudice
effectivement subi par lassur ainsi quventuellement de la valeur de la chose assure
lorsque celle-ci se rvle suprieur la somme assure.
Les modalits de rglement ;

Les modes de rglement :


Le rglement se fait la demande de lassur ou dune personne ayant le droit de
demand lindemnit, le rglement rsulte dune expertise amiable ou dune action judiciaire
intente par lassur ou par la victime bnficiaire de lindemnit
Ce rglement rsulte dune expertise amiable (cest le cas notamment de la plupart des
assurances de choses) ou dune action judiciaire intente par lassur ou par la victime
bnficiaire de lindemnit.

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En principe lassureur dispose dun dlai pour excuter son obligation et rgler
lindemnit dassurance. Ce dlai est fix dans la police, gnralement il est dun mois
compter de laccord amiable ou compter duquel la dcision judiciaire est dfinitive

Les dommages-intrts :
Lorsque lassureur na pas pay lindemnit du au bnficiaire dans le dlai imparti il
engage sa responsabilit contractuelle et mme dlictuelle
A cet effet larticle 263 du code des obligations et contrat dispose : les dommages
intrts sont dus soit a raison de linexcution de lobligation soit a raison du retard dans
lexcution et encore quil ny ait aucune mauvaise foi de la part du dbiteur.
La mise en demeure est linterpellation par laquelle le crancier demande au dbiteur
dexcuter une poque ou lexcution est due. Cet acte permet de constater que le dbiteur
nexcute pas alors quil devrait excuter. Il permet bien sur de prvenir le dbiteur si celui-ci
ignorait lobligation.

III. Documentations
A . Le contrat dassurance maritime

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B. Le certificat dassurance maritime.

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Conclusion

Le transport maritime est une activit internationale qui requiert des mesures de renforcement
de la scurit des oprations maritimes tablies lchelle mondiale, plutt que pour chaque pays
sparment et unilatralement.
Depuis, la conteneurisation est venue rvolutionner le transport maritime au point de
minimiser les risques dantan, de rentabiliser le commerce mondial et de remodeler larchitecture des
ports.
Incontestablement moteur de la croissance commerciale, le transport maritime apparat ds
lors comme le vecteur par excellence du commerce international qui facilite et contribue la
mondialisation.
Le transport maritime est une activit internationale qui requiert des mesures de renforcement
de la scurit des oprations maritimes tablies lchelle mondiale, plutt que pour chaque pays
sparment et unilatralement.

Les marchandises achemines de part et dautres des frontires dans le cadre des changes
internationaux sont soumises de nombreux risques particuliers (pertes, vols, casses, mouille ) A
ces derniers sajoutent bien sr les risques lis aux diverses oprations auxiliaires manutentions
chargements dchargements entreposages intermdiaires.
On peut dire que lassurance en transport nest pas un simple contrat conclu entre deux
personnes, mais cest un ensemble des procdures suivre linscription et dans un cas de sinistre,
des conditions respecter o interviennent plusieurs personnes.
On peut dire aussi que lassurance est une chose indispensable dans la vie professionnelle
essentiellement dans le transport.

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Rfrences
Bibliographie :
Rapport dactivit: Ministre de lEconomie et des Finances, Direction des
assurances et de la prvoyance sociale: Rapport dactivit des entreprises dassurance
et de rassurance au Maroc, 2010, Maroc.
Ouvrage : Youssef ALAMI ;

GUIDE DOCUMENTAIRE DU COMMERCE

EXTERIEUR ; publication : 2007 ; Pages : pp 59-67.


Ouvrage : Zoulikha NASRI ; LE DROIT DE LASSURANCE AU MAROC ;
publication : 1984 ; Pages : pp 71-220.
Mmoire de fin dtudes, Zineb EL'MDAGHRI, L'assurance maritime au sein de
L'ODEP, Universit Hassan II Mohammedia, 2006/2007.

Webographie :

Jaques Olivier MBOM, Assurance lie au transport des marchandises (assurance

facults), http://www.logistiqueconseil.org, consult le 03/12/2012.

Olivier MBOM, Gaston Roland NGOOH, Les avaries maritimes (communes et

particulires),http://www.logistiqueconseil.org, consult le 04/12/2012.

Recueil de textes rglementaires, Rglements internationaux sur le transport des

marchandises par mer. Rgles et conventions


internationales. http://www.logistiqueconseil.org, date de consultation : 06/12/2012

Convention des Nations Unies sur le contrat de transport international de

marchandises effectu entirement ou partiellement par mer ("Rgles de Rotterdam"),


2008.http://www.uncitral.org, consult le 05/12/2012.

Rgles dAvarie-Commune telles que modifies lors de la Confrence du CMI

Vancouver (Canada) le 1er juin 2004.http://www.logistiqueconseil.org. Consult le


05/12/2012.

Convention des nations unies sur le transport des marchandises par mer, conclue

Hambourg le 31 mars 1978. http://www.logistiqueconseil.org, consult le 05/12/2012.

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