5.

Anlisis del entorno general:

Mediante el anlisis del entorno general para nuestro proyecto de Diagnstico de
Hbitos de Cultura Financiera buscamos de acuerdo a lo citado por Ing. Johana Len
en clase: aquellas condiciones o fuerzas externas que puedan influir sobre nuestro
proyecto aunque no tengan vinculacin directa con el mismo.
O tambin como cita la misma fuente: las principales instituciones, fuerzas e
influencias externas y relevantes al proyecto y sobre las cuales el mismo no tiene
control.
Es decir buscamos todos aquellos factores externos que aunque no estn relacionados
de forma directa con el proyecto o aunque no podamos manejarlos terminan influyendo
en el desarrollo de nuestro plan.
5.1 Entorno econmico:
El actual momento econmico no solo del mundo sino tambin de Colombia no es el
mejor, se han tenido graves problemas ltimamente con el tema de la inflacin, o la
variacin del IPC (ndice de Precios al Consumidor), que bsicamente trata de medir la
prdida de poder de la moneda mediante el cambio en los precios.
Para el mes de febrero de 2016 la inflacin anual ha sido del 7,6% y la acumulada del
ao del 2,6% 1 esto significa que los precios en promedio desde febrero de 2015 hasta
febrero de 2016 han aumentado cerca al 8% y desde comienzo del ao 2016 hasta
finales de febrero cerca de un 3%. Es decir los consumidores estn teniendo muchos
ms gastos debido al aumento generalizado de precios de la canasta familiar.
Por el lado de la prdida de poder del peso colombiano frente al dlar, o la devaluacin,
tampoco existen muy buenas noticias para los importadores, ms s para los
exportadores, el dlar ha alcanzado precios rcord en los ltimos tiempos llegando a
cotizarse cerca a los $3.356 en diciembre de 2015, actualmente se cotiza cerca de los
$3.150 2.
Para los exportadores puede ser bueno un dlar alto pues entra ms dinero y a su vez
debera crecer la riqueza del pas y la generacin de empleo pero el impacto negativo
en la economa de los hogares ha sido mayor (tal y como lo demuestra la inflacin)
evidenciando que la devaluacin est trayendo ms gastos y dificultades que
beneficios para un pas netamente importador 3 como Colombia lo que a la larga afecta
el poder adquisitivo de la poblacin en general.

Con respecto a las tasas de inters y a la facilidad de acceder al dinero por parte de los
colombianos por medio de prstamos bancarios el panorama tampoco es alentador, las
tasas de inters establecidas por el Banco de la Repblica han subido un 0,75% desde
octubre de 2015 hasta hoy, pasando de 5,25% a 6% efectivo anual 4 con lo cual el
Banco de la Repblica espera controlar el efecto de la inflacin disminuyendo la
cantidad de dinero circulante.
El efecto sobre la gente del comn es que ahora es ms difcil respaldar proyectos de
crecimiento tanto de empresas como de familias pues bsicamente es ms costoso
conseguir el dinero, tampoco se han visto efectos positivos en la inflacin pues la
misma contina creciendo a pesar de los aumentos en las tasas de inters.
Otro punto importante a tener en cuenta y que podra, si se tomara como debe ser,
servir como un gran respaldo y ayuda en estos tiempos difciles es el tema del ahorro
de acuerdo a la Encuesta Global de Niveles sobre la Confianza del Consumidor e
Intenciones de Compra solo el 11% de los colombianos ahorra de la manera que debe
ser, para invertir o para su retiro, el resto se utiliza para pagar crditos, deudas, tarjetas
y dems gastos como tecnologa o ropa 5.
Ahora bien, a pesar del 39% de los colombianos ahorra de la manera clsica,
guardando el dinero, segn como cita Juan Pablo (Codirector general de Resuelve Tu
Deuda) 5 no es la forma correcta de ahorrar, la forma correcta es invertir y multiplicar el
dinero. Finaliza el articulo comentando que el reto en Colombia est en aumentar la
educacin financiera desde edades tempranas.
Finalmente el panorama exterior tampoco es muy alentador, los precios del petrleo
bajo cerca de US$39 por barril, precios no vistos desde cerca de hace 10 aos y
cuando hacia un ao se cotizaba a US$ 100 por barril ha hecho que economas de
pases productores se desplomen y que la inversin se frene debido a la falta de dinero
que haca poco abundaba por la bonanza petrolera 6. Por otra parte la segunda
economa del mundo, China, tampoco pasa su mejor momento al crecer a un ritmo
demasiado bajo en comparacin a sus ltimos aos y est afectando no solo a Asia
sino a todo el mundo al ser uno de los mayores exportadores e importadores del
planeta 7.
Al ser nuestro proyecto claramente enfocado a la materia econmica es clave hacer un
extenso anlisis del entorno para ver si se hace necesario el diagnstico y su fin ltimo:
mejorar la cultura financiera en los estudiantes. A pesar del clima negativo en general,
es el momento de tomar el tema de las finanzas personales como un pequeo grano de
arena que con la ayuda de muchos otros puede cambiar no solo la economa de una
familia sino la de un pas, se debe empezar a abordar de forma mucho ms profunda el

tema desde edades tempranas, pues puede ser un salvavidas para momentos de crisis
como el que se avecina.
5.2 Entorno social y cultural:
Analizando el entorno social encontramos datos interesantes con respecto a los
jvenes en Colombia: hay una proyeccin de un total de 12.735.084 personas entre 14
y 28 aos, entre los cuales 6.502.996 son hombres y 6.232.088 mujeres de acuerdo a
estadsticas gubernamentales 8. Para Santander, departamento donde se realiza el
proyecto tenemos los siguientes datos de acuerdo a la misma fuente: 527.860 jvenes
de los cuales 271.426 son hombres y 256.434 son mujeres. La expectativa de vida es
de 79 aos para las mujeres y de 72 aos para los hombres con 68 aos de vida
saludable para las primeras y cerca de 63 para la segunda de acuerdo a los ltimos
datos publicados en 2013 12.
La poblacin entre 14 y 28 aos representa actualmente segn proyecciones del DANE
cerca del 26% de la poblacin del pas (13,3% hombres y 12.7% mujeres), es decir,
algo ms de un cuarto del total de habitantes de Colombia, en Santander los jvenes
tienen una proporcin muy parecida a la nacional de la poblacin con cerca de un 25%
del total del departamento, de los cuales el 13% son hombres y el 12% son mujeres. 9
De acuerdo al Banco Mundial, los colombianos tenemos un nivel de ingreso mediano
alto10, con un PIB per cpita para el ao 2015 (es decir, el PIB dividido en la poblacin)
de cerca de US$ 7.044, estando debajo del promedio latinoamericano, y siendo
superado por Uruguay, Chile, Argentina, Mxico y Brasil 11 aunque con una clara
tendencia al alta desde los ltimos aos 10. Los niveles de pobreza tambin vienen en
franca disminucin en los ltimos aos, descendiendo cerca de un 10% entre 2010 y
2014 donde se ubic cerca del 28,5% 10.
Los niveles de educacin en Colombia son bajos y de mala calidad en comparacin
con otros pases del mundo de acuerdo a datos de la OCDE en base a las pruebas
PISA, ubicando el penltimo lugar entre los pases latinoamericanos solo superado por
Per 13. Con respecto a la cobertura de la educacin, se divide en tres ejes la
educacin bsica o primera, la media o la secundaria y la superior o la universitaria o
tcnica (donde se incluyen estudios post-grado), de acuerdo a datos del ministerio de
educacin nacional la cobertura en educacin superior (nicho de nuestro proyecto) era
del 46,1% para el 2014 donde la gran mayora de estudiantes son de educacin
universitaria (62%) y tecnolgica (28%). El 52% pertenecen a instituciones pblicas y el
48% a privadas 14.

Con respecto a la dimensin cultural el impacto del proyecto es claramente hacia los
jvenes en edad de educacin superior, como se ha visto una poblacin representativa
e importante para el futuro no solo de Colombia sino del mundo, la influencia de los
jvenes llegara tambin a sus familias y a la sociedad en general. Podemos observar
de los datos sociales presentados la necesidad de un aumento en la educacin y sobre
todo en la educacin financiera, no solo en cobertura sino en calidad, las correctas
finanzas personales son un arma muy poderosa para aumentar no solo el rendimiento
del PIB per cpita sino tambin la calidad de la educacin superior.
Finalmente a pesar de la diversidad cultural entre los jvenes colombianos no solo
debido a fenmenos como el mestizaje sino tambin a diferentes orgenes y la
globalizacin, es claro el inters por la mejora no solo de la situacin personal sino
global de la sociedad, por algo vemos ahora grupos polticos y de influencia con mas
jvenes, la economa y finanzas no se pueden quedar atrs de estas tendencias de
cambio y el primer paso para mejorar es sin ninguna duda la educacin. Por esta razn
y muchas ms la preocupacin por parte de las autoridades por acordar la ley lo ms
pronto posible.

5.3 Entorno poltico y legal:

Segn la revista dinero en su edicin de Diciembre de 2015, en el artculo congresistas
proponen dictar ctedras de finanzas en los colegios colombianos, los colombianos se
rajan en temas de cultura financiera. Segn Rosmery Martnez, ponente del proyecto
que se discute en el congreso, el desconocimiento financiero en Colombia se sustenta
en que el pas ocupo el ltimo lugar en las ltimas pruebas Pisa de alfabetismo
financiero entre los 18 pases que las presentaron, donde ni siquiera el 1% se encontr
en un nivel de desempeo alto sobre el tema.
En Colombia el trmino educacin financiera cobra relevancia y entidad propia segn
lo establecido en la ley 1328 de 2009, por la cual se dictan normas en materia
financiera, de seguros, del mercado de valores y otras disposiciones, la cual reconoce
la cultura financiera como objeto de proteccin y derecho del consumidor financiero
(PCF) y se resaltan varios aspectos de esta ley:

Involucra a todos los partcipes en la materia (consumidores financieros,

entidades vigiladas, supervisor, gremios, academia y dems grupos de inters).
Pretende corregir asimetras propias del sistema (entre el consumidor financiero
y las entidades vigiladas como parte fuerte de la relacin).

Pretende la consolidacin de una cultura financiera dentro del reto mismo de

educar al consumidor colombiano en materia financiera y econmica.
Responsabiliza a los consumidores financieros de su propia proteccin, con
base en adecuada informacin y reglas claras y objetivas.

Tambin la ley 1328 consagra la Educacin financiera como una obligacin especial
de las entidades vigiladas y como objetivo e instrumento de la intervencin del estado.
El Estado est interesado en este tema implementando desde 2010 la Estrategia
Nacional de Educacin Econmica y Financiera (EEF). Esta Estrategia la desarrolla
conjuntamente el Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico, el Ministerio de Educacin
Nacional, el Banco de la Repblica, la Superintendencia Financiera de Colombia, el
Fondo de Garantas de Instituciones Financieras, el Fondo de Garantas de Entidades
Cooperativas y el Autorregulador del Mercado de Valores.

5.4 Entorno ambiental: NO APLICA

5.5 Entorno tecnolgico:

En cuanto a la dimensin tecnolgica existen hoy en da tecnologas muy importantes
para respaldar nuestro proyecto, la mayora de ellas son de acceso a travs de internet
y de fcil manejo, el anlisis de cmo pueden impacto en nuestro proyecto es el
siguiente:
Empezamos el anlisis con las redes sociales, existen pginas como
finanzaspersonales.com.co que manejan espacios en Facebook y Twitter (adems de
la pgina web normal) que pueden servir de respaldo para medir el nivel de educacin
financiera en base a los conceptos publicados en dichas pginas y tambin para
aumentar el nivel de mismo.
Otra herramienta interactiva y sencilla para educarse e informarse puede ser los videos
o tutoriales que se publican a travs de YouTube donde existen canales dedicados a
las finanzas personales (como el finanzaspersonales.com.co) adems de la publicacin
de tips y conceptos por parte de instituciones financieras como la BVC (Bolsa de
Valores de Colombia) o la Superintendencia Financiera respaldada por los bancos con
programas para la educacin financiera.

Finalmente existen pginas web como investopedia.com que sirven no solo como
plataformas educativas e informativas sino tambin como simuladores de la bolsa de
valores y de otros medios de inversin que pueden ser una herramienta muy fuerte y
entretenida para ensear sobre cmo, cundo y dnde se debe invertir. Otro ejemplo
es schroders.com una pgina que luego de responder un cuestionario sencillo, nos
arroja un perfil de inversores, ahorradores y conocimientos para cada persona, adems
de cules son nuestras falencias y puntos fuertes. Esta ltima pgina puede ser una
fuente de informacin muy valiosa para el diagnstico y el anlisis de datos obtenidos.
En conclusin la tecnologa e internet es un fuerte respaldo para nuestro proyecto, la
cantidad de informacin y noticias que se encuentra online sirve como un elemento de
soporte para el fin de educar financieramente a los jvenes, tambin sirve para realizar
el diagnstico pues nos da conceptos e incluso cuestionarios para medir el nivel de
educacin.
1

Tomado de la web: http://www.datosmacro.com/ipc-paises/colombia del peridico

Expansin de Espaa.
2
Tomado de la web: http://dataifx.com/monedas.
3
Dato
soportado
en
parte
en:
http://www.eltiempo.com/economia/sectores/importaciones-y-exportaciones-primerbimestre-de-2015/15613357.
4
Dato soportado en parte en: http://www.elcolombiano.com/negocios/economia/bancode-la-republica-sube-tasa-de-interes-a-5-25-YC3015652
;
http://www.elcolombiano.com/negocios/economia/banco-de-la-republica-subio-a-5-75las-tasas-de-interes-25-puntos-mas-YI3309607
;
http://www.eltiempo.com/economia/indicadores/suben-tasas-de-interes-al-6-por-cientoen-colombia-banco-de-la-republica/16495066.
5
Datos
de
la
encuesta
tomados
de:
http://www.portafolio.co/misfinanzas/ahorro/ahorran-e-invierten-colombianos-116496.
6
Datos
soportados
en
parte
en:
http://www.elpais.com.co/elpais/economia/noticias/deja-caida-petroleo-colombianos.
7
Dato
soportado
en
parte
en:
http://economia.elpais.com/economia/2016/01/19/actualidad/1453184574_248440.html.
8
Tomado
de:
http://obs.colombiajoven.gov.co/Observatorio/Observatorio.aspx?
rpt=Buyel7PqAptVw9lwUXO_Fw==.
9
Estadsticas
disponibles
en:
http://www.dane.gov.co/index.php/poblacion-ydemografia/series-de-poblacion
10
Estadsticas
disponibles
en:
http://datos.bancomundial.org/indicador/NY.GDP.PCAP.CD
11
Datos disponibles en: http://www.dinero.com/economia/articulo/crecimiento-del-pibper-capita-colombia-2015/206097 .

12

Datos respaldados en: http://www.semana.com/vida-moderna/articulo/la-expectativade-vida-aumento-en-los-ultimos-25-anos/440348-3.

13
Datos disponibles en: http://www2.rcnradio.com.co/noticias/colombia-entre-lospaises-con-mas-bajo-nivel-de-educacion-revela-ocde-104507.
14
Estadsticas
disponibles
en:
http://www.mineducacion.gov.co/sistemasdeinformacion/1735/w3-article-212350.html.
15
Ley 1328 de 2009 disponible en: www.surerfinanciera.ciov.co.
16
Documento Web: EDUCACIN FINANCIERA, ESTADSTICA DE QUEJAS, SISTEMA
GENERAL DE PENSIONES, AFILIADOS Y TRASLADOS DE RGIMEN Concepto
2010032107-001 del 26 de junio de 2010.
17

www.superfinanciera.gov.co/SFCant/ConsumidorFinanciero/estratenaledufinanciera012
011.pdf
18

www.mineducacion.gov.co/1621/articles40033_archivo_pdf_Orientaciones_Edu_economica_financiera.pdf
19

Articulo revista dinero: www.dinero.com/edicion-impresa/pais/articulo/congresistasproponen-dictar-catedras-finanzas-colegios-colombianos/217288