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EL CONTRATO DE

TARJETA DE CRDITO
(CREDIT CARD)

Material didctico reproducido en ESAN, para uso exclusivo en clase.

EL CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO


(CREDIT CARD)
Constantemente se presentan actividades y prcticas crediticias novedosas que no tienen antecedentes en las reas clsicas del Derecho civil y mercantil. Echando una mirada hacia el pasado basta recordar que el pagar entr
al Derecho por su propia puerta, abrindose paso casi a la fuerza como resultado de una constante aplicacin. La costumbre ha sido pues una permanente
fuente del Derecho y lo sigue siendo en lo que se refiere a las instituciones
contemporneas.
A principios del siglo XX surge la tarjeta de crdito como un medio destinado a evitar la movilizacin del dinero en efectivo, y a simplificar las activida des de los consumidores. Es al mismo tiempo un instrumento de crdito y un
factor multiplicador de las ventas, y por lo tanto, de la produccin, el trabajo y la
riqueza. Las tarjetas de crdito se han hecho tan populares que slo las clases
extremadamente pobres no las tienen. Se han convertido, en cierta forma, en
un artculo de primera necesidad y definitivamente no tienen carcter suntuario.
El arraigo de la tarjeta de crdito no slo en Europa y en los Estados Uni dos de
Amrica sino en todo el mundo se ha institucionalizado.
Es discutible el origen de la tarjeta de crdito. Hay quienes sostienen que
se remonta a principios del siglo XX y que surgi en algunas naciones de Europa occidental, aunque con una aplicacin muy reducida. Segn Sarmiento Ricausti, "el origen de la tarjeta de crdito se remonta a los pases europeos,
especialmente Francia, Inglaterra y Alemania" (Sarmiento Ricausti, Hernando,
"La Tarjeta de Crdito", Bogot, 1973).

En el mismo orden de ideas, Julio A. Simn expresa que "... generalmente se


piensa que la tarjeta de crdito nace en los Estados Unidos de Amrica. La
realidad es otra, su nacimiento tuvo lugar en los pases europeos, habindose

posteriormente extendido y tomado auge en los Estados Unidos." (Simn, Julio


A., "Tarjetas de Crdito", Buenos Aires', 1990, pgina 43).

Lo que no se ha puesto en tela juicio es que el auge de esta institucin


comienza a mediados de este siglo en los Estados Unidos de Amrica, y desde
all se ha difundido masivamente por el mundo. En la actualidad, en la mayora
de los pases los ciudadanos tienen cuando menos una tarjeta de crdito y
frecuentemente varias, a manera de baraja de naipes. Por medio de ellas el
consumidor simplifica notoriamente sus operaciones, debido a que la tarjeta
reemplaza la entrega de dinero en efectivo y a su vez constituye un importante
instrumento de crdito, en la medida que difiere el cumplimiento de las obligaciones dinerarias, pues generalmente no requiere hacer una previa provisin de
fondos. Ofrece tambin seguridad al consumidor, dado que contrariamente a lo
que ocurre en caso de prdida o robo de dinero en efectivo, la tarjeta de crdito
es reemplazable y frecuentemente se encuentra, adems, amparada por un
seguro.
El notable incremento que se ha producido en las ventas mediante la tarjeta de crdito puede llegar a magnitudes incalculables y generar problemas de
carcter econmico y financiero. Es por ello fundamental establecer hasta
dnde llegan sus alcances y ventajas, haciendo notar que su desarrollo est
ligado al incesante avance tecnolgico de nuestros das, aunque con la reserva
que hacemos en la parte final del Captulo XI.
Existe evidencia de que la tarjeta de crdito empez a ser usada en los
Estados Unidos de Amrica, en forma ms o menos masiva desde 1914, en
que algunas cadenas de hoteles entregaron a sus clientes habituales un documento con el cual pudiesen pagar sus gastos de hospedaje. Esta iniciativa fue
seguida por tiendas y cadenas importantes de gasolineras y estaciones de
servicio, con el propsito que se hiciesen compras de diversas mercaderas,
combustibles y lubricantes, efectuando el ajuste de cuentas cada mes.
En 1929 se suprimi la circulacin de la tarjeta dados los complejos problemas surgidos con la depresin. Empero, su empleo renace con fuerza en
1947, debido a la accin de algunas compaas ferroviarias y lneas areas que
entregaban a sus ms importantes clientes, tarjetas especiales que facilitaban
la adquisicin de sus pasajes.
No es difcil advertir que este tipo de tarjetas se diferenciaban sustancialmente de las que conocemos en la actualidad, ya que sus efectos se circunscriban a dos partes: el emitente y el usuario, faltando pues el tercer sujeto
que caracteriza a esta relacin jurdica. A decir de Muguillo, "...hasta este momento podemos considerar que nos encontramos en el primer peldao de la
etapa evolutiva de este instituto de la tarjeta de crdito, o sea la poca en que
la institucin tena un carcter bilateral entre la empresa vendedora de bienes o

prestataria del servicio, que absorba la financiacin de l, por un lado, y por el


otro el cliente consumidor de esos bienes o esos servicios," (Muguillo, Roberto
A., "Tarjeta de Crdito", Buenos Aires, 1991, pginas 4-5).
Lo que resulta indiscutible es el hecho que en 1949 empieza una nueva
etapa. que no se ha detenido hasta el presente. Esta etapa se inicia con el
empleo de la tarjeta denominada "Diners", que sirvi en sus comienzos para el
consumo en restaurantes y posteriormente ampli su radio de accin a viajes,
diversiones y adquisiciones en tiendas de gran volumen o en establecimientos
de lujo. Luego sigui la llamada tarjeta "American Express", que tuvo el mismo
propsito que la "Diners". Cabe resaltar que "American Express" era, en su
origen, una empresa de turismo, que al adoptar este sistema obtuvo tal xito
que pas a convertirse en el paradigma de la tarjeta de crdito, lIegan_o a
desplazar a "Diners".
Es en 1951 que se introducen las tarjetas eje crdito emitidas por bancos,
siendo el primero el Franklin National Bank de New York. Su xito motiv que
fuese utilizada en una reaccin en cadena por numerosos bancos y hoy en da
operan en casi toda la banca internacional.
En el Reino Unido de Gran Bretaa existe desde 1951 el "Diners Club
Ud.", una sociedad en la que participa uno de sus ms representativos bancos,
el Westminster Bank y en 1966 se emite la tarjeta de crdito del Banco
Barclays.
Lo mismo sucede en el Japn, con la emisin de una tarjeta por el Banco
Fuji.
En Francia surgi la tarjeta de crdito del "Diners Club" de Francia, totalmente autnoma de la norteamericana, y a partir de 1967 varios bancos emitieron la tarjeta "Carte Bleu".
En Espaa, originariamente la tarjeta de crdito fue desconocida como
operacin bancaria, para ms tarde tener amplia difusin, siendo una de las
ms calificadas la llamada "Visa".
Segn Oswaldo Hundskopf, "...a fines de la dcada del 50 surgen las tarjetas de crdito bancarias que hoy da permiten recabar dinero en efectivo
durante las 24 horas del da, desplazando al cheque". (Oswaldo Hundskopf E.,
"Derecho Comercial, Nuevas Orientaciones y Temas Modernos", pgina 54).
Veremos, no obstante, que este tipo de tarjetas no constituyen lo que entendemos por tarjetas de crdito, puesto que slo son documentos que permiten a su
titular el retiro de fondos, y en modo alguno reflejan la multiplicidad de relaciones que la tarjeta de crdito encierra.

Tiene importancia sealar que en 1967 cuatro de los ms fuertes bancos


de California, el Bank of California, el Croker, el Wells Fargo y United California
formaron la denominada "Western States Card, Asociation", haciendo circular el
programa "Master Charge". En 1968 ya haban entrado en el mercado el
Interbank, el Citlbank y el Bank American Card, el Bankers Trust y otros 1,207
bancos, con una cartera cercana a 3.000 millon's de dlares, ofreciendo sus
variados servicios a gran parte de las naciones del mundo.
En 1975 se cre Ibanco, entidad internacional destinada a dirigir y coordinar las funciones de la Tarjeta Azul, Blanco y Oro. En 1977 el Bank American
Card fue sustituido por VISA y en 1979 Interbank cambio el nombre de Master
Charge por el de Master Cardo
Pero no slo fueron los bancos quienes emitieron tarjetas de crdito. En
efecto, diversas corporaciones industriales y comerciales, o dedicadas a otras
actividades as lo hicieron. Tenemos como ejemplos la Hilton, para el pago de
hospedaje y servicios en su conocida cadena hotelera; la Hertz, con fines de
turismo; la Ford, para la adquisicin de repuestos de vehculos, etc.
Luis Muoz, en su obra "Contratos y Negocios Jurdicos Financieros",
Tomo 11, Parte Especial, (pginas 725 y 726) siguiendo al ilustre profesor
Zavala Rodrguez, anota que en los Estados Unidos de Amrica se conocen los
siguientes actos de crdito. de ms en ms acogidos en otros pases. por lo
que es conveniente recordarlos:

a) "Consumer cards", para la compra de bienes determinados;


b) "AII purpose credit cards", para la adquisicin de todo gnero de bienes y
servicios;
c) "Credit and entertainment": que pueden utilizarse internacionalmente; y
d) "Change accounts", referidos a la apertura de crditos.
Finalmente, tratndose de una institucin que est en constante evolucin,
no debemos dejar de mencionar las distintas modalidades que vienen
desarrollndose: tarjetas que llevan incorporada la fotografa del titular, para su
identificacin; tarjetas que incluyen beneficios adicionales como un seguro que
protege los bienes con ellas adquiridos, o seguros de vida o viajes; tarjetas
especiales en las que el emisor se compromete a abonar a determinada institucin un porcentaje sobre los consumos efectuados con ellas; tarjetas de
crdito que, mediante convenio con compaas de aviacin, otorgan a su titular
el derecho a un nmero de millas en pasajes, proporcional a las compras
efectuadas ("Citibank" y "American Airlines", por citar un caso).

CAPITULO I
DEFINICIN

Existen variadas definiciones de la tarjeta de crdito.


Segn Alfonso E. Vitale, la tarjeta de crdito "es un instrumento emitido en
virtud de un convenio segn el cual el emitente otorga al titular de la cuenta la
facultad de obtener crdito del mismo emitente o de otra persona en las compras o arrendamiento do bienes o servicios. obtencin de avances de efectivo o
en cualquier otra operacin realizada por su portador legtimo con el. mismo
emitente, instituto corresponsal o en un establecimiento afiliado y mediante la
transmisin de la informacin contenida en ella oralmente, por escrito, por.medios mecnicos o electrnicos o de cualquier otra forma". (Alfonso E. Vitale,
"Papel de Trabajo para un Proyecto de Reforma del Cdigo de Comercio Venezolano").
Segn Sarmiento Ricausti, la tarjeta de crdito es el contrato mediante el
cual la entidad crediticia (banco o institucin financiera), persona jurdica, concede un crdito rotatorio, de cuanta y plazo determinando, prorrogable indefinidamente, a una persona natural con el fin de que sta lo utilice en los establecimientos afiliados. (Sarmiento Ricausti, Hernando, op. cit.).
Para Cogorno, "es muy difcil dar una definicin precisa del credit card,
que podramos tratar de esbozar de la siguiente manera: es un contrato complejo de caractersticas propias que establece una relacin triangular entre un
comprador. un vendedor y una entidad financiera, posibilitando al primero la
adquisicin de bienes y servicios que ofrece el segundo, mediante la promesa
previa formulada a la entidad emisora de abonar el precio de sus compras en
un plazo dado por esta ltima, la que se har cargo de la deuda abonando
inmediatamente el importe al vendedor previa deduccin de las comisiones que
hayan estipulado entre ambos por acercamiento de la demanda" (Cogorno,
Eduardo. "Teora y Tcnica de los Nuevos Contratos Comerciales", Buenos
Aires, 1979, pginas 205 y ss.).
Argeri. por su parte, sostiene que se trata de "el contrato comercial por el
cual una empresa especializada -bancaria o financiera- conviene con otra -el
cliente- en la apertura de determinado crdito, para que el cliente, exhibiendo el
instrumento creditorio de que se lo provee -tarjeta de crdito- y acreditando su
identidad, adquiera cosas u obtenga la prestacin de un cierto servicio en los
comercios que se le indican. A su vez la empresa especializada tiene convenido con los comercios donde el cliente efecta la adquisicin o requiere el
servicio. cobrarle una comisin por toda la operacin que realice el cliente. El
cliente. a su vez, tiene una cuenta con la empresa especializada, por un

importe determinado y que generalmente debe pagar por anticipado, de la cual


se deduce lo que pa adquirido o recibido por el servicio" (Argeri, Sal A.,
"Diccionario de derecho comercial y de la empresa", citado por Muguillo, op.
cit., pagina 22).
.
Fargosi, la califica de "relacin jurdica compleja, encuadrable como contrato de crdito, siendo la tarjeta propiamente dicha un documento probatorio
de la relacin, que se presenta -esta ltima- como una asuncin privativa de
deuda". (Fargosi, Horacio, "Esquicio sobre las tarjetas de crdito", LL 142-933).
Alvarez-Correa, considera que hablar de un "contrato de tarjeta de crdito",
no es apropiado puesto que se trata, en verdad, de tres contratos distintos: un
contrato de emisin de tarjeta entre el emisor y el titular de la tarjeta; un
contrato de afiliacin entre el emisor y los establecimientos proveedores de
bienes y servicios; y un contrato de compraventa de bienes o de prestacin de
servicios entre el titular de la tarjeta y el comerciante. En este orden de ideas,
afirma que todas las relaciones jurdicas mencionadas surgen del contrato de
emisin, al cual define como "aquel por el cual el banco, o una compaa de
financiacin, como emisor, entrega a un tarjetahabiente una tarjeta, y se compromete a efectuar por su cuenta el servicio de caja, garantizar el pago de las
facturas del titular hasta determinado monto, y eventualmente abrir un crdito a
favor del tarjetahabiente". (Alvarez-Correa D., Eduardo, "Contratos Bancarios",
pginas 229 a 232).
Segn Farina, "la tarjeta de crdito es un documento nominativo, legitimante, intransferible, cuya finalidad es permitir al usuario beneficiarse con las
facilidades de pago pactadas con el emisor y las resultantes del contrato cele brado entre ste y el proveedor del bien o servicio requerido por aqul. La
empresa emisora de la tarjeta estipula con el cliente la apertura de un crdito a
su favor, a efectos de que ste adquiera bienes o servicios en determinados
establecimientos adheridos al sistema con los cuales, a su vez, la empresa
tiene pactada una respectiva comisin. La tarjeta de crdito es emitida a favor
del usuario, y es el documento indispensable para ejecutar el haz de derechos
que surgen en la relacin trilateral conformada sobre la base de la celebracin
de dos contratos:
a) Entre la emisora con la persona a quien se le entrega la tarjeta de crdito, y
b) Entre la emisora y el comerciante" (Juan M. Farina, Contratos Comerciales
Modernos, pginas 570 y 571).

En definitiva, y sintetizando sin pretender dogmatizar, afirmamos que


la tarjeta de crdito constituye un conjunto de mltiples relaciones de

diversa ndole, por lo que resulta inapropiado pretender definirla sin tener
en cuenta esa multiplicidad. Es necesario por ello atender a cada una de
las relaciones.
Desde el punto de vista de la relacin entre el emisor y el titular, la tarjeta
de crdito es un contrato por el cual una empresa especializada estipula con el
cliente la apertura de un crdito a su favor, a efectos de que con la tarjeta
efecte compras o satisfaga servicios.
Desde el punto de vista de la relacin entre la entidad emisora y el comerciante o proveedor, la relacin jurdica consistir en el compromiso, por parte
de la primera, de satisfacer el pago resultante de operaciones celebradas con
titulares de la tarjeta, a cambio de una comisin preestablecida.
Finalmente, desde la ptica del vnculo que se crea entre el comerciante y
el titular de la tarjeta, sta constituir un verdadero medio de pago de los bienes o servicios que se adquiera.

En su aspecto material, esto es, un instrumento, la tarjeta de crdito es


una laminilla de plstico grabada con los datos de una persona, generalmente
con una cinta magntica incorporada, que la faculta a recibir de otras personas
fsicas o jurdicas mercancas o servicios a su presentacin, y mediando la
firma de formularios a la orden de quien expidi la laminilla. Se trata de un
medio de prueba e identificacin de los derechos que otorga a su titular. En el
mercado suele dominrsele "dinero plstico".
Sobre el aspecto material de la tarjeta, es interesante mencionar la opinin
de Bullrich, quien la caracteriza como "el ttulo de identificacin y crdito,
intransferible, insuficiente e incompleto, necesario para ejecutar el haz de derechos que el mismo tcitamente simboliza" (Bullrich. Santiago, "La Tarjeta de
Crdito", Buenos Aires, 1971, pgina 35). Si bien se trata de una opinin controvertida, los calificativos de "intransferible, insuficiente e incompleto" pretenden denotar que la tarjeta, en cuanto laminilla de plstico, no es ms que un
reflejo o smbolo de una red de complejas relaciones jurdicas, y de ningn
modo constituye un instrumento autnomo con vida propia.

En el Per la tarjeta de crdito fue inicialmente reglamentada por


Resolucin N 355-93-585, publicada en el Diario Oficial "El Peruano" el 24
de julio de 1993; y actualmente se encuentra regida por la Resolucin
N 295-95-585 publicada en el Diario Oficial "El Peruano" el17 de abril
de 1995. En el curso de este ensayo citaremos las normas que consideramos pertinentes.

CAPITULO 11
SUJETOS
La tarjeta de crdito hace surgir relaciones jurdicas entre los siguientes
sujetos:

1. La entidad emisora.
2. El usuario; y
3. El proveedor afiliado.
De lo dicho se aprecia que existe una triplicidad de relaciones. Coincidiendo con Muguillo. sostenemos que ello no significa que se trate propiamente de
un contrato trilateral. dado que en realidad nos encontramos frente a diversos
contratos que confluyen a una finalidad comn.
Es importante anotar que frecuentemente el nmero de sujetos se ve
ampliado a cuatro, y ello ocurre cuando la entidad emisora es una persona
jurdica distinta al banco interviniente.
La entidad emisora puede presentarse en las siguientes formas:
a)Empresas comerciales que e,miten sus propias cartas de crdito, por las
cuales tienden a identificar a sus ms preciados clientes y a beneficiarios con la
apertura de crditos generalmente limitados a cierta cantidad.
Entidades especializadas, que son las que realmente han creado el credi-:
card; y
Entidades financieras que son las ltimas que han ingresado a esta operacin
tan usual en nuestros das y que aparentemente son las que intervienen en el
mundo, masivamente.

Desde luego, en la prctica existen otros matices ms o menos semejantes.


Entre nosotros el Reglamento limita la expedicin de las tarjetas a las
empresas bancarias y financieras (Art. 1). pero el Art. 21 deja abierta la posibilidad de que se hagan extensivas a tarjetas de emisin diferente. Adems, las
empresas bancarias y financieras que decidan iniciar la expedicin de tarjetas
de crdito debern comunicarlo a la Superintendencia de Banca y Seguros (Art.
1). adjuntando previamente copia del respectivo estudio de factibilidac
econmico-financiera, modelos de los contratos a ser suscritos por los titulares
de la tarjeta y con los establecimientos afiliados, as como el esquema de los
sistemas y procedimientos y detalle de las responsabilidades y controles a
emplearse.

El usuario es la persona natural o jurdica autorizada por los emisores


para emplear la tarjeta de crdito que se le entrega, luego de una previa evaluacin de su buen crdito (solvencia econmica y moral).
Finalmente, el proveedor es, en general, el comerciante que acepta la
utilizacin del crdito que se le ha concedido al usuario. Este sujeto no, emana
de la ley, ni de la solvencia del comprador o usuario, sino de una relacin
jurdica previa con la entidad emisora, en cuya virtud aqul pasa a integrar la
lista de comercios adheridos con el fin de aumentar el nivel de sus ventas.
Uno de los autores de este ensayo tuvo en 1991 una experiencia aleccionadora y anecdtica sobre el particular. Estando en Madrid y teniendo la llamada "Visa Oro" expedida por un importante banco espaol invit a unos amigos
a cenar al "colmao" "La Chinita", donde actuaba como primera figura la famosa
bailarina de flamenco "La Chunga". Al momento de cancelar la cuenta, -bastante elevada, dicho sea de paso- se encontr con el rechazo de su tarjeta de
crdito. Vanos fueron sus esfuerzos para convencer al administrador del local
que la "Visa Oro" era un valioso instrumento de crdito en Espaa y en todo el
mundo. La respuesta fue que el establecimiento no integraba la lista correspondiente, y finalmente la cuenta tuvo que ser cancelada con dinero en efecti vo. Si nos atenemos a lo expuesto, la administracin de "La Chinita" tena la
razn y desde entonces siempre pregunta el autor de la ancdota si se puede
cancelar una cuenta con tarjeta de crdito y con cul o cules de ellas..

Por tratarse de un contrato complejo con carcter oneroso, la capacidad


de ejercicio de los sujetos de la tarjeta de crdito deber tener la plenitud exigida por el artculo 42 del Cdigo Civil Peruano.

Capitulo III
Naturaleza juridica
Existen varias teoras respecto a la naturaleza jurdica de la tarjeta de
crdito.
1. Segn la teora de la asignacin, el asignante da una orden al asignado
para efectuar un pago a un tercero denominado asignatario. Esta teora ha
sido seriamente impugnada. Se sostiene que no se trata simplemente de
dar una orden, pues en todo caso sera discutible el momento en que dicha
orden se dara y el tema es bastante ms complejo. Por otro lado, el titular
de la tarjeta o usuario no es el que pone en contacto al emitente con el
afiliado, sino la entidad emisora, la cual, en vinculacin con los dems
elementos de la relacin de orden trilateral creada a travs de la tarjeta, la
pone en movimiento. Si se tratase de una asignacin, el emisor estara en

la obligacin de pagar al afiliado o caera en responsabilidad. Se ha dicho


con razn que "si la asignacin es correcta en un titulo-valor como es en
cheque, resulta ilgica tratando de aplicarla en una relacin tripartita E
diferir cierta clase de pagos" (monografa "La Tarjeta de Crdito" por Marcial Caldern Vallejo, Jos Castillo Soto y Enrique Varsi Rospigliosi, Maestra en Derecho Civil y Comercial, Universidad Nacional Mayor de San
Marcos, Lima, pgina 18).
2. Segn la teora de la asuncin de deuda, sostenida por el jurista argentino
Horacio Fargosi (op. ciL pgina 933), la tarjeta de crdito se explica como
una asuncin de deuda utilizada como medio indirecto de concesin de
crdito. En cuanto al titular de la tarjeta -compra ahora y paga despus- ello
sucede porque un tercero, la entidad emisora, se oblig al pago de lo
adquirido ante el vendedor, desobligando al adquiriente, quien reembolsar
la suma de dinero, en un plazo determinado. (Caldern, Castillo y Varsi, op.
cit. pgina 19).
Esta teora tampoco resiste un severo anlisis. Ella slo es referible a una
perspectiva parcial, cual es la relacin del afiliado con el emisor, olvidandc
la segunda de las relaciones que se crean.
Para que exista una verdadera asuncin de deuda deben darse hasta tres
elementos:
El primero consiste en que tanto el acreedor como el deudor original y e_
que va a asumir la obligacin, estn de acuerdo para realizar la asuncin.
Un segundo factor es que la obligacin quede a cargo del cesionario con
todas las garantas necesarias al establecer la operacin. Finalmente, la
tercera, probablemente la ms significativa, es que la obligacin extingue el
vnculo originario y exonera al deudor primitivo respecto del acreedor.
Contrariamente a lo que sucede en la asuncin de deuda, no se produce.
en la tarjeta de crdito, una liberacin del usuario frente al comerciante. La
obligacin del emisor se encuentra condicionada a una serie de requisitos
de validez en el empleo de este medio de pago: correcto llenado de los
formularios, identificacin del usuario, validez de la tarjeta, etc.
Esta teora no puede superar el hecho de que ignora la relacin emisorusuario. Parece desprenderse de ella que la tarjeta ha sido hecha en exclusivo provecho del comerciante o afiliado y no presta utilidad alguna al
usuario.

3. La teora de la apertura de crdito, que es la sostenida por la doctrina y


legislacin mexicana, afirma que 01 usuario, cuando realiza una compraventa, firma un reconocimiento de deuda correspondiente a la cantidad de
mercaderas o servicios adquiridos a un comerciante afiliado. En tanto que
el banco o la empresa emisora conviene con el afiliado una promesa de
cesin de deuda. Esto facilitaba la realizacin de una serie de negocios

fraudulentos por parte del usuario, pues, la deuda pasaba a ser casi un
simple crdito sin documentacin. Pero con la apertura de crdito se encontr la manera rpida y segura de obligar a los usuarios y afiliados en el
pago de sus obligaciones.
La teora de la apertura de crdito ha sido rechazada por incompleta. En
efecto, y aun cuando es exacto que reconoce la relacin que se crea entre
el usuario y el emitente, olvida la que surge entre este ltimo y el afiliado.
4. Segn la teora de la interrelacin mltiple, que es la que nosotros compartimos, la tarjeta de crdito no slo fue creada para beneficio de unos y
perjuicio de otros, y llena un vaco creado por el avance de la ciberntica.
Toda actividad humana supone interaccin, y la tarjeta no es una excepcin. La relacin de los tres elementos personales consiste en una de carcter
mltiple e igualitario. Las tres partes que intervienen actan dentro de un plano
de consideraciones legales tericamente paritarias.
Es debido a lo expresado que las teoras anteriores han resultado inexac tas, pues slo contemplan una parte de la relacin y omiten la otra o ni siquiera
la perciben.
Segn la sincrona de las relaciones, la primera relacin que surge es la
establecida entre el usuario y el instituto emisor, y en este sentido se trata sin
duda de una apertura de crdito. Cabe sealar que en la doctrina se distinguen
dos momentos en la apertura de crdito. El primero, denominado de la perfec cin jurdica, se presenta en el instante que se pactan las cantidades que se
ponen a disposicin del usuario, el tipo de inters y las dems especificaciones
propias al contrato. El segundo es el de la ejecucin, o sea el del instante en
que dicho usuario hace uso del beneficio establecido a su favor. Si extendemos
esta concepcin a la tarjeta de crdito bancaria, la equiparacin es lgica. El
primer momento se da en el instante en que se lleva a cabo el contrato entre el
emisor y el usuario, aceptando las clusulas de un contrato celebrado por
adhesin, y poniendo el emisor a disposicin del usuario todas las instituciones
o comerciantes afiliados por el lmite de crdito que confiere. El segundo
momento se da cuando el usuario hace uso del crdito concedido a mrito de
la presentacin de la tarjeta, no como un elemento de pura identificacin, sino
como un factor esencial para realizar una operacin de compra de bienes o
satisfaccin de servicios.
En el Reglamento existente en el Per, el Captulo 11 se refiere al contrato
de apertura de crdito y condiciones de la emisin, estableciendo que las empresas bancarias y financieras slo celebrarn contratos de tarjetas de crditos
con sus clientes que lo soliciten por escrito, siempre que como resultado de la
correspondiente evaluacin crediticia, calificacin de su capacidad "de pago,
solvencia moral y econmica previamente se apruebe la respectiva solicitud

(Art. 3). Agrega el mismo Reglamento que las empresas bancarias y financieras
comunicarn a dichos clientes el monto de los cargos y gastos a que esta rn
sujetos, debindoles informar previamente las variaciones que se efectuarn
sobre los mismos de ser el caso.
Agrega el Art. 4 que las empresas bancarias y financieras debitarn en las
cuentas "Tarjeta de Crdito" que corresponda, el importe de los bienes y servi cios que el usuario o titular de la tarjeta consuma utilizando la misma, conforme
a las "Ordenes de Pago" que suscriba, as como los intereses y dems
obligaciones acordadas en el contrato de tarjeta de crdito conforme a la legislacin vigente sobre la materia.
El mismo precepto limita el plazo de vigencia de las tarjetas de crdito a
cinco aos, pudindose acordar plazos de vencimiento menores, con renovaciones condicionadas a la evaluacin de la empresa emisora sobre el desarrollo, rendimiento, manejo y uso regular de la tarjeta por parte del titular o usuario. Estas evaluaciones deben ser hechas cuando menos cada doce meses y
previamente a la oportunidad de trmino de la vigencia pactada, en los casos
de renovacin (Art. 5).
Tambin se ha establecido que las tarjetas de crdito adicionales a la
tarjeta principal slo podrn emitirse ante expresa autorizacin de su titular, y
tendrn las mismas caractersticas y limitaciones de aqulla (Art. 5).
En materia de amortizacin, el Reglamento seala que los financiamientos
sern amortizados por lo menos con una frecuencia mensual y por monto no
menor a un dozavo del saldo deudor mensual correspondiente a cada tarjeta
de crdito, registrados en las fechas pactadas de liquidacin (Art. 6).
En caso que no se haya acordado montos de financiamiento para el pago
de los consumos y dems obligaciones de la tarjeta de crdito, ste deber
efectuarse totalmente al trmino de cada perodo de liquidacin. En estos casos, las empresas bancarias y financieras podrn cobrar intereses compensatorios por los importes pagados al establecimiento afiliado, desde la fecha de
tales pagos, hasta la fecha de liquidacin en que se reembolsan los consumos
(Art. 7).
Al momento de aprobar los crditos bajo la modalidad de tarjetas de crdito, las empresas bancarias y financieras debern tener en cuenta que los
montos mximos autorizados guarden relacin con los plazos mximos de
amortizacin, as como la capacidad de pago del cliente solicitante (Art. 8).
En una segunda relacin. estn el emisor y el comerciante afiliado. AII. se
produce una promesa de asuncin eje deuda.

En el Reglamento vigente en el Per el Captulo 111 regula todo lo relacionado con los establecimientos afiliados. La entidad emisora de las tarjetas
celebra contratos con tales establecimientos, en virtud de los cuales estos
ltimos se comprometen a recibir las rdenes de pago suscritas por los titulares
o usuarios de las tarjetas de crdito, a cargo de la entidad emisora, por el
importe de los bienes y/o servicios suministrados dentro del pas o en el exte rior, de ser el caso. Por otra parte, en dichos contratos las empresas bancarias
y financieras se comprometen a pagar a los establecimientos afiliados, en la
forma que hayan convenido y en la moneda que corresponda, el importe de las
rdenes de pago vlidamente emitidas conforme a las formalidades y condiciones acordadas por las partes, menos la comisin pactada a favor de la
empresa bancaria o financiera emitente de la tarjeta de crdito (Art. 10). .
Aade el Reglamento que "los establecimientos afiliados podrn aceptar
que los usuarios de la Tarjeta de Crdito hagan uso de ella para obtener dinero
en efectivo, en los trminos que hayan pactado en los contratos respectivos
con las entidades bancarias y financieras emisoras de las Tarjetas de Crdito".
(Art. 12).
y una tercera relacin, calificada de "motor del sistema" por Muguillo (op.
cil. pgina 72), constituye la que se establece entre el usuario y el proveedor o
comerciante. Esta vinculacin puede revestir las ms diversas formas contractuales: compraventa, locacin de servicios, de obra, arrendamiento, etc.
De lo expuesto aparece una conclusin bsica y es que en la tarjeta de
crdito se da una relacin mltiple. en virtud de la triple situacin personal que
se establece al realizarse una compra o satisfacerse un servicio. La compraventa y el servicio son pues condicionantes de los dos contratos previos.
De lo dicho se desprende que la tarjeta de crdito es una institucin jurdica compleja, que materialmente acta como medio de pago e instrumento de
crdito, de carcter multilateral, ya que intervienen indistintamente la entidad
emisora, el usuario, y el proveedor de bienes y servicios o afiliado.
Sostiene Farina que "en la tarjeta de crdito el titular se legitima como
adherente a la organizacin emisora y con derecho al crdito que sta le abre;
por lo que es correcto afirmar que ese documento legitima activa y pasivamente a su titular, pues le permite acceder sin pago inmediato a la correspondiente
prestacin por parte del comerciante adherido, quien cuenta con la garanta del
pago que le efectuar la entidad emisora. Por ello resulta relevante en materia
de tarjetas de crdito, la exigencia de la firma del titular sobre ella,
inmediatamente despus de su emisin. Luego. cada vez que efecta una
compra es obligacin complementaria y necesaria del usuario firmar la boleta
pertinente llamada 'cupn', en cuyo caso la tarjeta cumple una doble funcin:
permite demostrar el derecho del usuario a acceder al crdito, y demostrar la

diligente identificacin del presente, efectuada por el comerciante para obtener,


as por parte de ste, el pago que le' ha de efectuar la emisora de la tarje ta".
(Juan M. Farina, op. ciL pgina 575).
Concluyendo, la tarjeta de crdito no tiene una naturaleza jurdica clsica y
es antes bien, sui gneris y supone la existencia de situaciones complejas que
obligan a efectuar esfuerzos interpretativos segn se dan las tres relaciones
que surgen de este instituto contemporneo, tal como se ha expuesto en las
lneas anteriores.

CAPITULO IV
CARACTERES JURDICOS
Segn hemos manifestado al ocupamos de la naturaleza jurdica del instituto, la tarjeta de crdito comprende relaciones jurdicas entre distintos sujetos, surgidas en momentos diferentes y con caractersticas diversas. De ahque
sus caracteres jurdicos deban ser analizados teniendo en cuenta cada una de
dichas relaciones, pudiendo enumerarse como sigue:
1.- Es de tipo complejo, pues emanan una serie de vnculos jurdicos entre
varias personas en forma distinta, pudiendo encontrar en ella diversos
contratos como seran la apertura de crdito, la compraventa de bienes, la
prestacin de servicios, etc. Posteriormente examinaremos las relaciones
jurdicas mencionadas con anterioridad para comprobar su complejidad.
2.- Es plurilateral, ya que en sus distintas relaciones obligacionales coexisten
diversos sujetos, tales como el emisor de la tarjeta, el usuario y el
comerciante o proveedor.
3.- Tanto desde el punto de vista de la relaciones jurdicas entre el emisor y el
usuario, como de las que surgen entre aqul y el comerciante afiliado, es
tpico, pues al menos en el Per est regida por el Reglamento del17 de
abril de 1995. Empero, es nuestra opinin que no basta el Reglamento y
que las condiciones y modalidades de la tarjeta de crdito, por lo menos en
sus aspectos fundamentales, deberan figurar como un contrato ms en el
futuro Cdigo Civil del siglo XXI.
Es pertinente recordar aqu las palabras de Francesco Messineo cuando
afirma que "... la vida jurdica no se fosiliza en formas inmutables, sino que,
por el contrario, est en permanente movimiento y en constante evolucin,
tambin bajo el aspecto tcnico...", agregando que "... a las formas
tradicionales (y, en cierto sentido, arcaicas), de origen romanista, se van
agregando figuras de contratos que son el resultado de la vida econmica

moderna" (Francesco Messineo, "Doctrina General del Contrato", Tomo 1,


pgina 381).
4.- Es un negocio jurdico especial, habida cuenta que si bien presenta caractersticas ilimitadas en cuanto a situaciones concretas, su campo de
aplicacin es propio de la actividad de comercio. Empero, nosotros propiciamos que sea contemplada en un nuevo Cdigo Civil que se extienda a
las obligaciones y relaciones de carcter comercial.
5.- Es principal. pues no depende de otro contrato que le precede y tiene por lo
tanto "vida propia". Por esta misma caracterstica, la tarjeta de crdito es
inmune a las alternativas que pueda sufrir un contrato accesorio, como es
una garanta, en caso de que se otorgara.
6.- Por su funcin, es constitutiva, pues crea varias situaciones jurdicas
determinadas y no tiene las caractersticas propias de los contratos modificativos ni regulatorios, ni tampoco los resolutivos.
7.- Por su prestacin es multilateral, ya que en cada una de las numerosas
relaciones recprocas que conlleva se presentan prestaciones recprocas.
As, en el caso de la relacin que se crea entre el emisor y el usuario, el
primero asume como prestacin la obligacin de conceder un crdito al
usuario representado por la tarjeta, en tanto que el referido usuario est en
el deber de pagarle el importe.de dicho crdito, en calidad de contraprestacin. As podramos seguir con varios ejemplos propios de las numerosas relaciones obligacionales que surgen de esta compleja
contratacin.
8.- Es oneroso, pues por su valoracin cada una de las partes que contratan
sufren un sacrificio compensado con una ventaja y genera enriquecimientos y empobrecimientos correlativos. Desde luego, esto no significa que la
citada onerosidad conlleve una equivalencia matemtica y cabe siempre
que exista un desequilibrio real y querido entre las partes. Seala De la
Puente y Lavalle que siguiendo a la doctrina italiana, "... la onerosidad no
presupone necesariamente un cambio: el que un contratante intente mediante la equivalencia procurarse una ventaja se entiende en un sentido
ms lato. En realidad s se entiende procurarse una ventaja con el sometimiento a un esfuerzo, a una pena, a un sacrificio, y cuando la intensidad
de ese sacrificio sea tal, a los ojos de quien se somete que sea adecuadamente compensado con la ventaja que busca. se encuentra all una equivalencia" y citando a Emilio Betti aclara que "se ha traducido el concepto de
onerosidad con el trmino de equivalencia. Ahora bien, no se trata
propiamente de equivalencia que puede tener sentido en la matemtica,
sino de paridad de posicin y proporcionalidad de ventajas y cargas correlativas; es decir, apreciacin de conveniencia de la proporcin entre la
carga que se acepta y la ventaja que, asumiendo la carga, se puede con

seguir" (Manuel de la Puente y Lavalle, "Estudios del Contrato Privado'",


tomo primero, pginas 479 y 480).
9.- Es conmutativo. En efecto, cada una de las partes que intervienen en las
numerosas relaciones obligacionales que se generan es consciente al
momento de crearse la rdacin obligacional, de un hecho cierto y concreto,
estimando anticipadamente el sacrificio y la ventaja que correlativamente
puedan lograrse.
10.- Es de tracto sucesivo, en la medida en que la duracin no es simple mente
tolerada sino querida por las partes, de modo que su utilidad sea
proporcional a ella. La distribucin de la prestacin est dada en el tiempo,
siendo ste uno de sus caracteres relevantes o esenciales. En.la tarjeta de
crdito se dan relaciones obligacionales en las que se produce la
reiteracin de actos ejecutivos debidamente distribuidos o repetidos.
11.- Su ejecucin es continuada. Pues se produce sin interrupcin en el tiempo,
y est destinada a generar sus efectos durante un lapso ms o menos
prolongado, que en el Per es de un mximo de cinco aos, prorrogables
(supra, pgina 24). Desde el momento en que el usuario recibe el documento que le permite efectuar compras o que le satisfagan servicios, nace
una relacin que se desplaza temporalmente y sin interrupcin, hasta el
momento en que se cancela o vence el plazo de la tarjeta.
12.- Es una operacin de cambio, habida cuenta que tiene como objetivo la
circulacin de la riqueza a travs de la transferencia de bienes o
servicios.
13.- Plantea igualmente una relacin de disponibilidad, dado el crdito que
otorga la institucin emisora al usuario.
14.- Por la manera como se forma se presenta de modo indistinto segn sea el
tipo de relacin creada. As, en la relacin entre el emitente y el usuario,
hay un contrato celebrado por adhesin, en la medida que no existe
negociacin previa o tratativa entre el emitente y el usuario sino que por el
contrario este ltimo ve cerradas sus posibilidades de negociar, y simple y
llanamente se adhiere o no a las reglas prefijadas por el emitente. Lo
mismo puede afirmarse de la relacin que nace entre el emitente y el
comerciante o proveedor o afiliado, dado que las reglas se encuentran
igualmente predeterminadas.
Finalmente, en la relacin que existe entre el usuario y el comerciante o
proveedor, no hay adhesin sino ms bien una oferta abierta al pblico, que
se contractualiza al momento en que el consumidor adquiere la mercadera
o hace uso del servicio.

15.- Es intuitu personae", ya que segn se dijo, su inicio depende de la


solvencia econmica y moral que es exigible por parte del emisor, y no se
transmite a Io.s herederos ni tampoco es transferible "inter vivos". Conforme al Art. 2 del Reglamento, la tarjeta se expide a nombre de una persona
(natural o jurdica) con carcter de intransferible.
Coincidiendo con estos caracteres jurdicos, Hundskopf manifiesta que es
un contrato sui gneris, atpico por no estar reglamentado orgnicamente, consensual, de prestacin recproca, principal, de ejecucin sucesiva y de adhesin (Oswaldo Hundskopf, op. cit.; pgina 55). Coincidimos con estas expre siones, excepto en la tipicidad del contrato, dada por el Reglamento del17 de
abril de 1995.
.

CAPITULO V
CLASIFICACIN DE LAS TARJETAS DE CRDITO

Existen las ms diversas clasificaciones de la tarjeta de crdito, atendiendo a distintos criterios. A continuacin expondremos algunas de ellas.
En una brillante monografa titulada "La Tarjeta de Crdito", los doctores
Anbal Caldern Vallejo, Jos Castillo Soto y Enrique Varsi Rospigliosi han
hecho una amplia y documentada clasificacin, segn la cual, las tarjetas de
crdito se agrupan de la siguiente manera:
01.- Tarjetas bancarias.
Son aquellas en las que interviene un banco como organismo financiero
crediticio y al mismo tiempo como emitente de la tarjeta. En ellas existen varias
relaciones obligacionales. Constatamos, en efecto, de una parte, la apertura de
crdito entre el banco emitente y el usuario; este crdito es de carcter rotativo,
habida cuenta que una vez utilizado el abono total autorizado se origina una
nueva disponibilidad en beneficio del usuario. El banco por su parte es el
encargado de cancelar al comerciante o proveedor afiliado por el uso de la
tarjeta que realiza el usuario. La empresa afiliada o comerciante realiza a su
vez una operacin de contacto, al entregar los comprobantes de las ventas o
servicios efectuados por el usuario.

02.- Tarjetas no bancarias.


Estas tarjetas, a diferencia de las anteriores, son expedidas por entidades
financieras o crediticias que no se ubican en el rea de la banca comercial.
Ellas se caracterizan por no otorgar al tenedor un determinado cupo de crdito
y slo facultan a este ltimo para que adquiera crdito en establecimientos

afiliados, los que a su vez hacen cesin de esos crditos a la entidad emitente..
que a su vez se subroga frente al usuario.
03.- Tarjetas propias de un establecimiento comercial.
Constituyen el sistema primitivo de la tarjeta de crdito y son expedidas
directamente por un establecimiento comercial, que las utiliza como una credencial que distingue e identifica a determinados clientes de ese establecimiento: son, por tanto, un smbolo que exterioriza el crdito otorgado. El usuario de este tipo de tarjeta slo puede utilizarla en el establecimiento que la
otorg y encontramos como caracterstica fundamental que la diferencia de las
tarjetas de crdito anteriores, que en este caso se est en presencia de ur solo
contrato celebrado entre el usuario y el establecimiento otorgante de la tarjeta
de crdito. En sntesis, se trata de tarjetas exclusivas para consumos propios
de los usuarios y han sido sealadas como ejemplos en lneas anteriores.

04.- Tarjetas no crediticias.


Este tipo de tarjetas se estn incluyendo en esta clasificacin en la necesidad
de no confundirlas con la verdadera tarjeta de crdito y su rgimen aplicable.
Las tarjetas no crediticias, similares en su presentacin a las tarjetas de
crdito, tienen infinidad de usos pero ninguno de ellos conlleva la apertura o
utilizacin de un determinado crdito, que es esencia del sistema de las tarjetas
de crdito.
Existen tambin tarjetas de esta clasificacin con otro tipo de uso. Se da
como ejemplo el denominado "cheq card", en virtud del cual el usuario puede
retirar una determinada suma de dinero de cualquier sucursal o agencia del
banco otorgante de la misma. Ello se aplica tambin a los llamados "cajeros
automticos", que no son otra cosa que terminales de caja electrnicos, que
normalmente funcionan las 24 horas. La suma que se entrega ser a su vez
descontada de la cuenta corriente que tiene el tenedor de la tarjeta, siendo SL..
principal caracterstica el hecho de que se prescinde del uso de la chequera.
pero en modo alguno constituyen tarjetas de crdito.
El jurista Bernardo Prez Fernndez del Castillo, Profesor de la Facultac
de Derecho de la Universidad Nacional de Mxico, clasifica la tarjeta de crdito,
segn los siguientes temas:
I.- Por el crdito que conceden:
a) Tarjeta de pago a fin de cada mes.

b) - Tarjetas de verdadero crdito. En ellas se permite el pago a 30, 60 90


das.
II.- Por la entidad emisora:
.
a) Bancarias. Ejemplo: "Bancomtico", "Bancomer", etc.
b) No Bancarias. Ejemplo: "Avis", "Mexicana de Aviacin", etc.
III.- Por el mbito objetivo:
a) Tarjetas universales, por ejemplo, las expedidas para consumo de todo tipo
de bienes y servicios, incluso para obtener dinero en efectivo: "Carnet",
"Bancomtico", etc.
b) Para un servicio concreto. Ejemplo, para boletos de avin, "Mexicana de
Aviacin"; para hoteles "Nacional Hotelera S.A.", etc.
IV.- Por el mbito territorial:
a) Internacionales, se cita como ejemplo al "Diners Club" y "American
Express", que son aceptadas en todo el mundo.
b) Nacionales. Slo funcionan dentro de la Repblica Mexicana y son las
denominadas "Bancarias mexicanas".
c) Locales. Por ejemplo, la tarjeta de "Unicuenta" que opera slo en Ma
drid, Espaa.
d) Para un establecimiento. Por ejemplo: "El Puerto de Liverpool", "San
bors", etc.
V.- Por el mbito temporal:
a) Limitada en el tiempo. La mayora de las tarjetas se expiden por un
plazo no mayor de un ao.
b) Ilimitada. Existen tarjetas de duracin ilimitada como son las de "Avis".
"Hertz", etc.
VI.- Por el nmero de partes que intervienen:
a) Bipartitas. La relacin jurdica que nace en este tipo de tarjetas es entre un
establecimiento acreditan te y un usuario. Por ejemplo, la expedida por
"Mexicana de Aviacin", "El Palacio de Hierro", etc.
b) Tripartitas. En este tipo de tarjeta hay tres partes: el acreditante, el usuario y
el establecimiento afiliado. Por ejemplo, las tarjetas bancarias, "Diners", etc.
VII.- Por la naturaleza jurdica de la relacin que nace:
a) Mercantil. Cuando es expedida por un banco, siendo un acto de co
mercIo.

b) Civil. Cuando es expedida por compaas o por particulares.


A su vez_ otros autores se han ocupado de este tema proponiendo distintas clasificaciones:
As, Grisoli estudia la tarjeta de crdito en Italia sobre la base de la clasificacin que sigue:
Cartas de crdito (tarjetas de crdito) emitidas por empresas comerciales.
Cartas de crdito emitidas por organizaciones especializadas.
Cartas de crdito emitidas por instituciones bancarias.
Alvarez-Correa distingue las tarjetas de crdito atendiendo a dos. criterios:
a. Segn las condiciones de reembolso: pudiendo tratarse de tarjetas que
ofrecen a su titular un cupo de crdito (limitado o ilimitado) generando o
no intereses a favor del emisor; las tarjetas denominadas "de dbito",
que siendo instrumentos de pago, no permiten a su titular su utilizacin
ms all del saldo que mantuvieran en su cuenta corriente.
b. Segn su objeto, este autor las divide en universales o mltiples, cuando
tienen por objeto la adquisicin de todo tipo de bienes y servicios; o
tarjetas que se circunscriben a una utilizacin especfica, tales como
viajes o consumos en establecimientos determinados. (Alvarez-Correa
D., Eduardo, "Contratos Bancarios", Universidad de los Andes, pginas
230-231).
Roberto Muguillo, por su parte, esboza una amplia clasificacin atendiendo
a diversos criterios:
- Segn el crdito concedido y la modalidad de pago:
a. Tarjetas de crdito de pago inmediato, aquellas en que indefectiblemente
debe cancelarse el crdito en determinada fecha.
b. Tarjetas de crdito strictu sensLI ("revolting credit accounts"), que permiten hacer uso del monto total del crdito otorgado, siempre que se haya
abonado el total o una determinada parte del crdito.
c. Tarjetas de crdito combinadas, cuando incorporan elementos de uno y
otro sistema.
- Segn la entidad emisora:
a. Bancarias, cuando son emitidas por un banco o grupo de bancos asociados.
b. No bancarias, cuando no son emitidas por un banco. Cabe sealar que
esta modalidad es la ms comn hoy en da.

- Segn su objeto:
a. Tarjetas mltipl.es o universales ("al! purpose credit card" o "general
credit cards), que permiten la adquisicin de una multiplicidad de bienes
y servicios. Se trata de las ms frecuentes.
b. Tarjetas para uno o varios servicios determinados ("special purpose
credit cards").
- Segn su mbito territorial:
a. Internacionales, pudiendo utilizarse en los establecimientos afiliados en
casi todo el mundo.
b. Nacionales, cuyo uso est limitado al territorio de un pas.
c. Locales, que slo pueden ser utilizadas dentro de una localidad determinada.
- Segn su duracin:
a. Limitadas, cuando su validez est sujeta a un perodo determinado, al
cabo del cual podrn renovarse previo pago de un canon.
b. Ilimitadas, cuando no tienen un plazo de duracin especial o
determinado.
Se trata, frecuentemente, de tarjetas particulares para consumo en determinados establecimientos.
- Segn el monto por el que pueden utilizarse:
Limitadas, cuando el titular no puede emplearlas sino por un importe mximo.
a. Limitadas, cuando no tienen lmites en cuanto al importe de los servicios
o bienes que pueden ser adquiridos. Entre stas Murguillo seala a las
"gol den cards" o tarjetas "oro", aunque cabe mencionar que no son
absolutamente ilimitadas, pues siempre existe un tope mximo en
cuanto a su utilizacin. (Murguillo, Roberto, op. ciL pginas 17-19).
CAPITULO VI
OBJETO
El objeto de la tarjeta de crdito debe ser contemplado teniendo en consideracin las diversas relaciones que se crea entre las partes intervinientes en
el sistema.
As, el vnculo entre la entidad emisora y el usuario tendr un objeto distinto

que el que se crea entre 1<1 primera y el establecimiento afiliado o, por ltimo,
entre ste y el usuario.

Desde el punto de vista de la relacin entre la entidad emisora de la tarjeta


y el usuario de la misma, podemos afirmar que el objeto constituye, para el
usuario, la posibilidad de tener un crdito para su eventual utilizacin en la
adquisicin de bienes o servicios- Para el emisor, por su parte, la finalidad del
contrato radica en el beneficio resultante del cobro del canon fijado.
Segn Edgardo Guillerlllo Cogorno, "el fin de este contrato es la facilitacin
de las compras mediante el otorgamiento de un crdito al comprador. Tiene
caractersticas propias que lo hacen diferir de los dems y que son: 1) no se le
da al usuario suma alguna de dinero, sino la posibilidad de adquirir bienes y
servicios: 2) la adquisicin de bienes y servicios slo puede realizarla el comprador en lugares previamente determinados; 3) la prestacin de servicios y la
entrega de bienes la realiza un tercero, a quien no une ningn vnculo previo
con el usuario; y 4) el crdito se puede utilizar o no y puede o no tener lmite,
no pagndose por l inters alguno".
"no. no es un crdito para adquirir bienes de capital, sino que se trata de
un crdito para el consumo de nivel medio. por ende no puede ser utilizado
para gastos superfluos, con excepcin de ciertas y determinadas tarjetas de
crdito que permiten al usuario realizar esos gastos pequeos, ni tampoco para
realizar gastos de gran cuanta. corno ser la adquisicin de casas o
automviles" (Eduardo Guillerrno Cogorno, op. ciL pgina 209).

Compartimos en lnotls generales estas aprecirlciones del jurista argentino,


no obstante lo cual cabra precisar que el crdito concedido bien puede ser
empleado tanto para gastos 'superfluos como para gastos de gran cuanta,
dependiendo del tipo de tarjeta de que se trate y, naturalmente, del lmite mximo del crdito concedido.
Analicemos ahora el objeto desde el punto de vista de las relaciones entre
el emiten te y el proveedor afiliado. Para este ltimo, no cabe duda que el fin
del contrato radica en ampliar su mercado, incorporando a los titulares de la
tarjeta entre sus potenciales clientes al ofrecerles las ventajas que el sistema
brinda. Para el emisor, el contrato tiene la finalidad de proporcionarle el
beneficio de una comisin sobre el monto de la facturacin del comerciante
afiliado.
Finalmente en lo que se refiere a la relacin entre el usuario de la tarjeta y
el comerciante afiliado el objeto vendra a ser la adquisicin de bienes o
servicios sin que medio el desplazamiento de dinero en efectivo.

CAPITULO VII
FORMACIN DEL CONTRATO
Desde el punto de vista de la relacin que surge entre la entidad emisora y
el titular o usuario, se trata. segn hemos visto, de un contrato que se perfecciona por adhesin a condiciones preestablecidas por la primera. Lo mismo
puede decirse del contrato que se perfecciona entre la entidad emisora y el
establecimiento afiliado.
.
La entidad emisora, en una primera fase, invita al pblico a incorporarse a
su sistema. Queda. desde luego, a criterio de aqulla, la posibilidad de acceder
a la solicitud del posible usuario. Para hacerlo tendr que examinar previamente las condiciones morales y patrimoniales del solicitante, prestando como
ya se indic especial y detenida atencin a su solvencia econmica y moral. La
aceptacin del emitente puede ser expresa o tcita, esto es, en el ltimo caso
con la entrega de la tarjeta al usuario titular, que es en la prctica lo usual. Lo
dicho no altera el carcter consensual que tiene el acto, segn lo explicamos
anteriormente.
_Adems, la institucin emisora es la que seala las pautas de funcionamiento del sistema que genera y administra. De consiguiente, el tarjeta habiente o usuario no tiene, segn qued explicado. otra posibilidad que aceptar las
condiciones que se le imponen, lo cual est sujeto a las normas contempladas
en el Reglamento vigente.
El sistema requiere un nmero mnimo de usuarios y de establecimientos
que adhieran al mismo, y constituye, segn qued expresado, una tpica negociacin de carcter masivo, lo que ,determina una absoluta y progresiva uniformidad en la contratacin, tanto en lo que concierne al consumidor como a los
comerciantes adheridos, Siguiendo lo opinado por Jorge Mosset Iturraspe, el
objeto del contrato lo constituye la operacin jurdica considerada. Por ejemplo,
para una de las partes el objeto ha de ser la concesin del crdito, en tanto que
para el proveedor la venta realizada al usuario o el servicio que se le ha
proporcionado, mientras que para la empresa el objeto es el funcionamiento
global del sistema,
Corno otros documentos complementarios del negocio estn los resmenes de operaciones. que deber remitir el proveedor a la entidad emisora de la
tarjeta, al finalizar cada perodo previamente establecido y adems los boletines informativos que se entregan al comerciante adherido cuya recepcin importa la prueba de haber tomado conocimiento de las eventuales bajas producidas en los titulares de las tarjetas,

CAPITULO VIII
EFECTOS DEL CONTRATO
Los efectos 'de la tarjeta de crdito deben ser analizados teniendo en
cuenta las distintas relaciones que existen entre cada una de las partes
intervinientes.
1.-

RELACIN ENTRE LA ENTIDAD


(CONTRATO DE EMISIN).

EMISORA Y EL USUARIO

La persona que desee utilizar el sistema de pagos llamado tarjeta de crdito debe dirigirse a una entidad que se dedica a ese negocio, esto es, el emi sor, presentando una solicitud de adhesin para cuyo efecto firma un formulario
impreso en el que estn contempladas las condiciones impuestas. El solicitante
debe proporcionar la informacin que se le exija sobre su responsabilidad
patrimonial y su solvencia, en una declaracin formal.
Verificada la informacin proporcionada por el solicitante, si es satisfactoria
a juicio del emisor y ste la acepta, le entrega al adherente un comprobante: la
tarjeta de crdito, para que pueda utilizar el sistema de pago. En el Per (Art. 2
del Reglamento), la tarjeta debe reunir la siguiente informacin mnima:
a. Distintivo de tarjeta de crdito.
b. Denominacin de la empresa bancaria o financiera que expide la tarjeta.
c. Numeracin codificada de la tarjeta.
d. Nombre y firma del titular. Cuando se trate de tarjetas expedidas a
nombre de personas jurdicas. deber agregarse el nombre y firma de la
persona natural autorizada para ser usuario de ellas.
e. Fecha de vencimiento.
f. Indicacin expresa del mbito geogrfico de validez de la tarjeta, en el
pas y/o en el exterior, segn corresponda. En caso de no figurar tal indicacin se presumir que tiene validez internacional.
g. Monto mximo autorizado, el cual puede ser consignado en clave. Podr
prescindirse de esta indicacin cuando se fijen lmites por consumos,
ventas y/o servicios que realicen con los establecimientos afiliados.
Tambin se podrn incluir cdigos, claves y dems caractersticas
tcnicas que permitan su adecuada utilizacin cuando operen con
cajeros automticos u otros dispositivos electrnicos.

En la prctica se establece que con la entrega de la tarjeta de crdito


queda perfeccionando el contrato, lo que constituye un error, desde que no se
trata de un contrato real. Lo que sucede es que comnmente el emisor no firma

ningn documento, como debiera hacerla, pero en el formulario de solicitud se


establece que la entrega de la tarjeta significa la aceptacin de la propuesta del
solicitante y es un principio de ejecucin del contrato.
a) Derechos del usuario.
Son derechos del usuario los siguientes:
1.Mantener su capacidad de crdito. Segn la doctrina, ste es el objetivo
principal que tiene en cuenta el usuario al solicitar su admisin para poder
hacer uso de la tarjeta de crdito, y por lo tanto debe ser mantenido o
conservado dentro de la posibilidad de uso potencial crediticio.
2. Recibir mensualmente un estado de cuenta con el detalle de los cargos y
abonos, el monto de pago y el saldo (Art. 9 del Reglamento peruano).
3. Como un derecho pasivo, est el que no se le cobren intereses y
recargos.
Una de las principales ventajas con que cuentan los titulares de la tarjetas
de crdito es que puedan hacer uso de ese servicio sin que se le exijan recar gos en el precio de sus adquisiciones, ni intereses por parte de la entidad
emisora, en las sumas adelantadas.
b) Obligaciones del usuario.
Son obligaciones del usuario las siguientes:
1. Abonar la cuota peridica. El usuario debe abonar una cuota a
determinarse dentro de la relacin obligacional que surge con la entidad
emisora, con la que esta ltima hace frente a los gastos de
administracin y percibe sus beneficios. Se trata del pago que hace el
usuario para poder gozar potencialmente de un crdito. La suma,
bastante elevada en trminos generales, permite a la emisora soportar
posibles quebrantos y solventar los intereses del dinero adelantado. La
falta de pago de la referida cuota hace que la entidad emisora pueda
resolver la obligacin de mantener el crdito otorgado, salvo que,
tratndose de instituciones bancarias, esa cuota sea cargada en cuenta
y exista la posibilidad de cubrir su abono mediante dicho cargo.
2. Abonar los gastos. El usuario realiza diferentes gastos adquiriendo bienes y obteniendo SArvicios. Estos gastos los debe abonar en forma
peridica y conforme vayan siendo probadas las diversas liquidaciones.
La falta de pago de una liquidacin no permite que la entidad emisora
pueda llevar a cabo una accin ejecutiva en base a las facturas
presentadas, sino que ser necesario previamente su reconocimiento:
siempre y cuando la liquidacin no haya sido aprobada fehacientemente
por el usuario.

En ambos casos la va ejecutiva estar expedita.


Igualmente la falta de pago de las liquidaciones autoriza la entidad emisora a
dar por resuello el contrato.
Denunciar el extravo o sustraccin de la tarjeta de crdito. Esto importa
significativas consecuencias desde el punto de vista de la responsabilidad del
titular de la tarjeta. Segn el Art. 15 del Reglamento peruano, el titular de la
tarjeta de crdito, bajo su responsabilidad, deber comunicar de inmediato a la
entidad. emisora el extravo o sustraccin. En estos casos, la entidad emisora
anular la tarjeta y dar aviso inmediato a los establecimientos afiliados.
c) Derechos de la entidad emisora.
Son derechos de la entidad emisora respecto del titular usuario los siguientes:
1. La entidad emisora tiene derecho al cobro de los gastos. En efecto, esta
entidad al conceder el crdito debe como contrapartida recibir en el plazo
sealado las sumas adelantadas o el valor de los bienes que se adquirieron
mediante la tarjeta. Generalmente, y segn qued dicho, cuando se trata
de una entidad bancaria los gastos se cobran cargando el importe en la
cuenta corriente del usuario.
2. 2.- Derecho a la percepcin dela cuenta peridica. Quien desea gozar de
los beneficios de tener un crdito a su disposici"n tiene la obligacin de
pagar la cuota peridica, siendo sta un derecho de la entidad emisora.
3. 3.- Derecho al cobro de la comisin. Habida cuenta de que el comerciante
adherido goza de una demanda creada a mrito del esfuerzo de la entidad
emisora, este enriquecimiento debe ser abonado, lo que se hace mediante
el pago de una comisin, la que cubre tambin los gastos de publicidad y
promocin. La comisin suele descontarse de las liquidaciones peridicas
practicadas.

4. Derecho de anular las tarjetas de los titulares que no cumplan con las
obligaciones estipuladas en el Reglamento, y tambin de anular las tarjetas
de crdito de los titulares que adeuden ms de una cuota de amortizacin
vencida a la empresa bancaria o financiera, ya sea con la modalidad de
tarjeta de crdito, o cualquier otra forma de crdito. La misma anulacin
deber hacerse cuando las obligaciones de cualquier naturaleza asumidas
por el titular de la tarjeta resulten calificadas en la categora de dudosa o
prdida o cuando al titular de la tarjeta se le haya cerrado alguna cuenta
corriente por girar contra ella sin la correspondiente provisin de fondos.
sel en la propi<1 entidad emisora de la tarjeta o en 01 sistema financiero
(Art. 14).

d) Obligaciones de la entidad emisora.


Son obligaciones de la entidad emisora las que siguen:
1. Conservar al usuario dentro de la posibilidad de hacer uso del crdito
otorgado. La doctrina es unnime al sealar que la principal obligacin a
cargo de la entidad emisora consiste en mantener al titular de la tarjeta
en la posibilidad de utilizar el crdito que le fue conferido al entregrsele
dicha tarjeta. De consiguiente, la emisora no puede resolver el contrato
de motuo propio, y de hacerla ser responsable de los daos y perjuicios
que cause con su actitud.
2. Entregar al usuario la tarjeta personal y codificada y de duplicados en
caso de extravo. En los supuestos de anulacin de la tarjeta por causas
distintas a las sealadas en el Art. 15 del Reglamento, as como cuando
se expidan duplicados o nuevas tarjetas en reemplazo de los deteriorados, o cuando se resuelva o termine el contrato, la entidad emisora
deber procurar la devolucin fsica de la tarjeta anulada o sustituida
(Art. 16 del Reglamento peruano).
3. Informar sobre la nmina de comercios adheridos al sistema, con las
actualizaciones pertinentes. Aunque en la prctica es el usuario quien se
encarga de identificar a los establecimientos en cada caso.
4. liquidar peridicamente los gastos en que ha incurrido el usuario,
notificndole la cuenta en el domicilio sealado.
2.- RELACIN ENTRE LA ENTIDAD EMISORA Y EL PROVEEDOR O
COMERCIANTE - (CONTRATO DE AFILIACIN).
La base del sistema de la tarjeta de crdito consiste en los contratos que el
promotor celebra con los comerciantes porque de ello deriva la mayor parte de
los beneficios del emisor que son los porcentajes o descuentos que a ste se le
hacen sobre el importe de las facturas o cupones de venta al efectuar su pago.
Para celebrar estos contratos, llamados "de afiliacin", los comerciantes
presentan una solicitud al emisor, suscribiendo el formulario impreso por ste
en el que se enumeran los derechos y obligaciones de los contratantes.
Los principales derechos y obligaciones que emanan de esta relacin son
los siguientes:
a) Derechos de la entidad emisora.
1. Debe aceptar las operaciones de los clientes de la entidad emisora.

2. Exigir el pago de la comisin sobre el total de las ventas realizadas en el


correspondiente perodo. En realidad, la entidad emisora descuenta
automtiqamente esta comisin del total que debe abonar al proveedor Q;
comerciante por concepto de su facturacin.
3. Exigir que el proveedor o comerciante no altere los precios, que ordinariamente sern al contado, y que corresponden a los que efectivamente
deba abonar el usuario o consumidor.
b) Obligaciones de la entidad emisora.
Son obligaciones de la entidad emisora frente al proveedor o comerciante
las que siguen:
1. Pagarle el monto resultante de las liquidaciones por las operaciones de
venta o prestacin de servicios efectuadas por dicho proveedor frente al
usuario. De esas liquidaciones la entidad emisora deducir la comisin
correspondiente.
Cabe sealar que en la actualidad, gracias al avance de las
comunicaciones y mediante equipos conectados a la red telefnica, en
muchos casos el abono de las liquidaciones se efecta automticamente
y de modo simultneo con el dbito en la cuenta del usuario.
2. Sujetarse a los trminos del contrato de afiliacin, lo que muchas veces
incluye la obligacin de solicitar de la entidad emisora una relacin
actualizada de los clientes a los que puede efectuar ventas o prestar servicios frente a la simple presentacin de la tarjeta de crdito.
3. Remitir la lista de tarjetas extraviadas, as como de las inhabilitaciones
impuestas a los titulares.
Se trata de una obligacin que surge del hecho de que si no se remitiera
dicho informe en forma peridica se vera la entidad emisora en la
obligacin de abonar adquisiciones no efectuadas por el titular del
beneficio, esto es, por el usuario.
4. Autorizar oportunamente las operaciones consultadas por el comerciante
adherido, o desautorizarlas. Esto atae aquellas transacciones cuyo
monto excede de lo permitido segn cada uno de los usuarios.
Cabe sealar que, recientemente, gracias al empleo de equipos de
comunicaciones, estas autorizaciones se conceden de manera
electrnica al tiempo que se efecta la operacin de compraventa,
mediante el uso de terminales provistos de lectores magnticos.
c) Derechos del proveedor o comerciante.
Exigir a la entidad emisora el pago de las liquidaciones antes mencionadas.

d) Obligaciones del proveedor o comerciante.


1. Pagar a la entidad emisora la comisin sobre el total de las ventas
realizadas en el correspondiente perodo. Segn se dijo, la emisora descuenta automticamente, del total que debe abonar al comerciante, lo
que le corresponde por comisin.
2. Verificar la identidad del usuario, as como la habilitacin de la tarjeta,
controlando la nmina pertinente.
3. Remitir el resumen de las operaciones efectuadas en cada perodo.
4. No efectuar ventas o prestar servicios por un monto superior al que se
haya fijado para cada operacin. Si el importe fuera superior, deber
consultarse previamente al emisor o al agente financiero, segn lo
estipulado.
5. Abonar el importe pactado por la utilizacin de mquinas impresoras,
etc. proporcionadas por el emisor.
6. Colocar en las vidrieras o en otros lugares visibles el emblema del
emisor, indicativo de que el establecimiento est adherido al sistema y
tener a disposicin del pblico consumidor los elementos de propaganda
proporcionados por el promotor.
3.- RELACIN ENTRE EL USUARIO Y EL PROVEEDOR O COMERCIANTE.
a) Derechos del usuario
1. Exigir la venta o prestacin de servicios a que se encuentra obligado el
comerciante de acuerdo con la vinculacin existente entre dicho proveedor y la entidad emisora, en funcin de su afiliacin.
2. Exigir que la compra o la prestacin de servicios sea la considerada para
los precios al contado que se exhiben en su establecimiento.
.
b) Obligaciones del usuario.
1. Hacer entrega de la tarjeta de crdito identificndose de esta manera a
fin de que el comerciante o proveedor est en aptitud de hacerle las
ventas o prestarle los servicios que se le requieran. Se trata de un deber
genrico de colaboracin activa.
2. Firmar los cupones o facturas que le presente el proveedor o comerciante.
3. Solicitar autorizacin para las operaciones que no hayan sido previstas
en su contrato de afiliacin.

c) Derechos del proveedor o comerciante.


1. Rechazar el uso de la tarjeta para el pago de adquisiciones o servicios
por montos que excedan de los importes autorizados, cuando no se
recabe la autorizacin expresa del emisor.
d) Obligaciones del proveedor o comerciante.
1. Aceptar la tarjeta como medio de pago de las operaciones de venta o
prestaciones de servicios, siempre y cuando rena las condiciones de
validez e identificacin requerida.
2. No alterar los precios en las negociaciones con tarjeta de crdito. El
precio a exhibir ser ordinariamente el de contado y corresponde al que
efectivamente deber abonar el consumidor.

CAPITU LO IX
TERMINACION DEL CONTRATO
El contrato de tarjeta de crdito finaliza de diversas maneras, dada la caracterstica compleja que tiene y su naturaleza trilateral. Sealaremos cules
son las causales ms frecuentes por las que se extingue la relacin
obligacional.
1. Por fallecimiento del usuario. En efecto, hemos manifestado que se trata
de un contrato intuitu personae.
2. Por desafiliacin del proveedor o comerciante. Esta es una causal de
terminacin slo parcial, habida cuenta de que el emisor contrata con
diferentes proveedores o comerciantes. La relacin obligacicmal
desaparece respecto del proveedor que se desafilia, pero el contrato
trilateral se mantiene entre los dems proveedores afiliados, el emisor y
el usuario.
3. Por extincin del emisor y/o del usuario y el proveedor, cuando son
personas jurdicas (liquidacin y dems causales pertinentes).
4. Por resolucin debida a incumplimiento de las partes. Es raro que el
emisor incumpla, aunque esta hiptesis no puede descartarse. Es ms
frecuente que el usuario infrinja las obligaciones que asume en el
contrato celebrado por adhesin. de donde proviene la importancia que
tiene su proteccin respecto de las estipulaciones de estos contratos,
muchas de las cuales pueden se"r vejatorias. Es en este punto donde
deber profundizarse las investigaciones para establecer si la tarjeta de
crdito debera ser un contrato con estipulaciones que protejan
adecuadamente los intereses del usuario. Por ltimo, tampoco es
frecuente que sea el proveedor o comerciante quien incumpla sus

obligaciones, quedando este tema vinculada con las estipulaciones


convenidas con el emisor al producirse la afiliacin.
5. Por vencimiento del plazo del crdito otorgado por el emisor al usuario,
que generalmente es de un ao, siendo usual que se renueva a su
vencimiento, En el Per el plazo mximo es de cinco aos, renovable
(supra, pgina 24).
Debemos aclarar que la destruccin, prdida o extravo de la lmina de la
tarjeta no es causa de terminacin del contrato, pues ante esta situacin y
denunciado que sea el hecho por el usuario, nada impide que el emisor le
extienda un duplicado de la referida tarjeta (supra, pgina 39).

CAPITULO X
VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL SISTEMA
Segn Hundskopf, "... en cuanto a las ventajas del sistema para el usuario,
ste facilita o simplifica los pagos sustituyendo el dinero en efectivo o el uso de
las chequeras. Adems, constituye una modalidad de crdito automtico;
facilita la contabilidad personal unificando los crditos en uno solo; y am pla la
garanta de pago de parte de la empresa emisora eximindose el establecimiento comercial de los riesgos de cobranza".
"Las ventajas del sistema para el establecimiento comercial son la ampliacin de los volmenes de ventas, ahorro en los costos, y reduccin del efectivo
en caja disminuyendo los riesgos de robos y hurtos. En lo referente a las ventajas para la entidad emisora, stas perciben beneficios tanto de los usuarios
como de los establecimientos comerciales",
"Los inconvenientes para el titular del sistema seran: la factibilidad de
excederse en gastos o consumos, la eventualidad de que la tarjeta se extrave
o deteriore o que sea sustrada, lo cual puede ocasionar un costo imposible de
calcular; tambin el pago de un canon anual que puede ser en algunos casos
excesivo",

"Para el establecimiento comercial puede citarse como inconveniente el


hecho de pagar la comisin pactada sobre las ventas realizadas, percibir el
pago de las ventas en forma diferida con el riesgo de devaluacin monetaria;
imposibilidad de disminuir o disimular ventas para fines tributarios. Por ltimo,
en cuanto a los inconvenientes para la entidad emisora, stos pueden ser los
abusos en caso de robo o hurto o utilizacin fraudulenta, los elevados costos
de publicidad y marketing, y los elevados costos de equipamiento y personal"
(Oswaldo Hundskopf, op. cit., pgina 59).

A continuacin esbozamos un resumen de las distintas ventajas e inconvenientes que se observan para Cada uno de los intervinientes.
1. Para el usuario
Ventajas:
Comodidad de no llevar dinero en efectivo, particularmente si se desplaza
fuera del lugar de su residencia habitual. Esta ventaja se acenta en caso de
viajes al extranjero, ya que si se trata de una tarjeta de validez internacional
el usuario podr emplearla independientemente de la moneda de que se
trate, y sin necesidad de tener que adquirir divisas de ese pas.
Seguridad frente a posibles sustracciones o prdidas.
Comodidad de poder acumular el pago de diversos bienes o servicios en un
solo momento, facilitando la identificacin de los gastos y la organizacin de
la contabilidad.
Posibilidad de crdito: adquisicin de bienes o servicios postergando el pago
de los mismos.
Prestigio: la tarjeta de crdito constituye, en cierta manera, un indicador de
solvencia econmica y la condicin de "buen pagador" de su titular. Esta
caracterstica ha llegado a acentuarse tanto que en pases como los Estados
Unidos, por ejemplo, donde la regla general es ser titular de al menos una
tarjeta de crdito, resulta inusual e incluso "sospechoso", que una persona
no posea alguna.
Sin llegar a estos extremos, es innegable que la tenencia de una tarjeta de
crdito constituye una suerte de "referencia comercial" de su titular. Ello resulta
manifiesto tratndose de ciertas actividades, como por ejemplo, el alquiler de
vehculos, en los que la tenencia de una tarjeta resulta sumamente ventajosa
para el usuario, que de otro modo se vera obligado a dejar un fuerte depsito
en efectivo como condicin previa al alquiler de un automvil.
Desventajas
Riesgo de excederse en las compras y consumos, dada la facilidad de pago
que la tarjeta brinda.
Riesgo de sustraccin y utilizacin fraudulenta.
Obligacin de pago del canon peridico (generalmente anual), aun cuando
no se haya utilizado la tarjeta.

2. Para el establecimiento afiliado:


Ventajas
Ampliacin de la clientela y del volumen de operaciones por el incentivo l la
compra que constituye la posibilidad de comprar o adquirir servicios sin
desembolsar dinero en efectivo.
Le permite, en la prctica, conceder "crditos" sin asumir los costos
financieros, ya que en realidad quien financia a los titulares es la entidad
emisora.
Comodidad consistente en evitar el manejo de grandes cantidades de dinero
en efectivo, con lo que ello supone en costos y riesgos.
Seguridad en lo que respecta al cobro de las facturas, con el consiguiente
ahorro de gastos de cobranza y posibles insolvencias.
Inclusin en la relacin de establecimientos afiliados, lo cual constituye
publicidad para el negocio, adems de conferirle cierto prestigio.
Desventajas:
En economas con una elevad;:} tasa de inflacin, es evidente que la
principal desventaja para el establecimiento afiliado consiste en la prdida
de poder adquisitivo ocasionada por los das transcurridos entre la venta y el
pago de la liquidacin.
Otra desventaja viene dada por el descuento que el comerciante soporta en
cada operacin, por concepto de comisin para la entidad emisora.
Finalmente, el comerciante puede tener inconvenientes derivados de las
necesidades de control y formalizacin de las operaciones (llenado de
formularios, consulta de boletines de cancelacin, etc.)
3. Para la entidad emisora:
Ventajas
Para la entidad emisora se trata de un inversin muy rentable, ya que
percibe beneficios de los restantes sujetos de la relacin: del usuario,
percibe el canon peridico. y del comerciante, la comisin.
Si se trata de una empresa bancaria, es innegable que el sistema le
proporcionar una ampliacin de su clientela, y un mayor volumen de dinero
resultante de pago de las liquidaciones.
Para la empresa bancaria, el sistema le brinda la ventaja de reducir la

utilizacin de cheques, con el ahorro que ello supone en gastos de impresin


y, en general, de la operativa generada por dichos ttulos valores.
Desventajas:
Soporta! el riesgo de posibles abusos por el empleo fraudulento de las
tarjetas o por la insolvencia de los titulares.
Elevado costo de publicidad, administracin y equipamiento necesarios para
la adecuada promocin y funcionamiento del sistema.
Haciendo un balance de las ventajas y desventajas del sistema parece
claramente que mucho mayores son las primeras que las segundas. Estas
ltimas son, en efecto, susceptibles de ser superadas con cierta facilidad.
Por ltimo, resulta interesante referirnos a las ventajas o desventajas del
sistema no ya frente a los sujetos del mismo, sino en lo que se refiere. a sus
consecuencias generales para la economa de un pas.
Sin pretender adentrarnos en temas que escapan los alcances de este
trabajo, podemos afirmar que una crtica importante que se ha hecho a esta
institucin radica en su carcter inflacionario. Este carcter, a decir de Julio A.
Simn, se reflejara en dos aspectos:
Desde el punto de vista del consumidor, la tarjeta de crdito facilita la
adquisicin de productos y con ello produce un aumento de la demanda. Se
producira, de ese modo, una oferta monetaria excesiva o "inflacin de
demanda".
Desde la posicin de la empresa o establecimiento afiliado, existira la
tendencia de trasladar al consumidor el costo financiero resultante del plazo
transcurrido entre la venta hecha y la liquidacin abonada por el emisor.
Por otra parte, la tarjeta de crdito tiene mltiples ventajas, tales como la
de impulsar el desarrollo del comercio, ampliando el espectro consumidor; y
cumplir una funcin crediticia y de garanta que beneficia tanto a consumidores
como a comerciantes.
Compartimos con Simn (op. cit., pginas 101 a 104) la opinin de que la
tarjeta de crdito en s misma no produce inflacin. Por el contrario, pensamos
que su existencia responde a necesidades de desarrollo y que la misma cumple una funcin importante. No obstante, su regulacin se hace imprescindible
a fin de evitar que sus inconvenientes superen a sus ventajas en el plano eco nmico.
Conforme a la Directiva N!_ 003-98-CNCJ, que tuvo su origen en la
Resolucin de la Comisin Nacional de Casinos de Juego, NQ 042-98CNCJ fechada el1 de julio de 1998, se aprob la Directiva NQ 003 de la

mencionada Comisin, estableciendo el Reglamento de uso de


tarjetas.ontrato de Tarjeta de Crdito de crdito en los Casinos de Juego.
Son importantes el Art. 1, que contiene diversas definiciones, el Art. 2,
que establece cules son las obligaciones de los titulares, el Art. 3, sobre
aprobacin de los procedimientos empleados para la'. aceptacin y
registro de rdenes de pago, el Art. 4, que seala el destino de tales
rdenes, el Art. 5, sobre expedicin de documentos de registro, el Art. 6,
que prohbe el transporte de fichas, dinero y documentos por personas
que no son sus titulares, y el Art. 7, en virtud del cual los titulares que a la
fecha de entrada en vigencia de la directiva se encuentren operando con
tarjetas de crdito, debern adecuarse a sus disposiciones en un plazo
mximo de treinta das calendario posteriores a la fecha de publicacin en
el Diario Oficial de la mencionada directiva.

CAPITULO XI
EL CONTRATO DEBER CONSIDERARSE EN EL
CDIGO CIVIL DEL SIGLO XXI?
La importancia actual de las tarjetas de crdito en el Per y los problemas
que plantea su naturaleza compleja y su trilateralidad, indican la conveniencia
de incluirlas en un nuevo Cdigo de Derecho Privado -el Cdigo del siglo XXIfijando normas que faciliten su aplicacin, al tiempo que otorgan seguridad para
las distintas partes o sujetos.
Tambin convendra examinar la posibilidad de tipificar los delitos que
puedan cometerse por el uso ilcito de las tarjetas de crdito.
A pesar de lo dicho, no puede dejar de considerarse que en el incontenible
avance de la informtica es probable que en el futuro la tarjeta de crdito pierda
el rol que cumple en nuestros das, pues no est lejano el momento en que las
operaciones que cubren puedan ser suplidas con ventajas mediante el uso de
computadoras sofisticadas.

CAPITULO XII
MODELO DE CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO
Conste por el presente documento el contrato de Tarjeta de Crdito que
celebran de una parte el Banco_________________________________, con
R.U.C. N -___________, con domicilio en _______________________a quien
en adelante se le denominar EL BANCO Y de la otra parte EL CLIENTE,
cuyos datos de identificacin figuran en el anverso del presente documento, en
los trminos y condiciones siguientes:

PRIMERA.- En virtud de la solicitud de EL CLIENTE aprobada por EL


BANCO, ste conviene en expedirle con. carcter personal e intransferible la
tarjeta de crdito___________, bajo la modalidad indicada en el anverso del
presente documento. La modalidad podr ser modificada por EL BANCO en
cualquier momento, bastando para tal efecto una comunicacin simple a EL
CLIENTE.
A pedido de EL CLIENTE Y bajo exclusiva responsabilidad del mismo, EL
BANCO podr emitir tarjetas de crdito adicionales nominativas para el uso de
las personas que EL CLIENTE seale con cargo a la lnea de crdito a que se
refiere la clusula tercera del presente contrato.
La tarjeta de crdito de EL CLIENTE Y las adicionales que ste solicite,
sern denominadas en adelante como LA(S) TARJETA(S).
.
SEGUNDA.- Para efectos del control y cobro por el uso de LA(S)
TARJETA(S), EL CLIENTE, deber tener vigente una(s) cuenta(s) corriente(s)
ordinaria(s) o en su defecto, EL BANCO abrir a nombre de EL CLIENTE una
cuenta corriente especial, cuyo cdigo ser comunicado por EL BANCO oportunamente a EL CLIENTE.
En la cuenta corriente ordinaria o especial debitarn mensualmente los
importes por las transacciones realizadas con LA(S) TARJETA(S) en los establecimientos afiliados al sistema VISA, y/o en los cajeros automticos, as
como los dems servicios que EL BANCO pueda establecer o incorporar a
LA(S) TARJETA(S), todos los cuales quedan sujetos a las condiciones
estipuladas en el presente contrato.
Los saldos deudores de la cuenta generarn intereses compensatorios de
acuerdo a la tasa efectiva que est en vigencia y son capitalizables con la
frecuencia que EL BANCO tenga establecida.
Las disposiciones de efectivo generarn intereses, comisiones y gastos a
cargo de EL CLIENTE segn las condiciones y tasas del mercado.
TERCERA.- En virtud de la solicitud presentada, EL BANCO conviene en
otorgar a EL CLIENTE una lnea de crdito revolvente por el importe mximo
indicado en el anverso del presente documento, el mismo que EL CLIENTE se
obliga a no exceder. La lnea de crdito ser utilizada nica y exclusivamente
para las transacciones realizadas con LA(S) TARJETA(S).
EL BANCO podr modificar la lnea de crdito referida en cualquier momento, modificacin que entrar en efecto a partir del mes siguiente al del
estado de cuenta en el que dicha modificacin sea notificada a EL CLIENTE.

CUARTA.- Si por cualquier circunstancia EL CLIENTE se excediese del


lmite de la lnea de crdito otorgada por EL 'BANCO o infringiera las normas
establecidas o aquellas que pudiera establecer EL BANCO, EL CLIENTE autoriza a EL BANCO a cargar el importe del exceso en la cuenta corriente ordinaria o en cualquier otra cuenta que mantenga y/o hacer uso de cualquier
depsito o valor que posea en EL BANCO para cubrir el importe del exceso del
lmite de crdito.
En la eventualidad de que los cargos as efectuados no pudieran ser atendidos por falta de fondos. EL BANCO podr suspender o cancelar la utilizacin
de LA(S) TARJETA(S), no asumiendo por ello responsabilidad alguna.
QUINTA.- EL CLIENTE se obliga a pagar mensualmente el importe utilizado de su lnea de crdito vigente, de acuerdo a la modalidad indicada en el
anverso del presente documento en la forma siguiente:
a) Al contado, en cuyo caso no pagar intereses, a excepcin de lo indicado en la clusula segunda sobre la utilizacin de disposiciones de efectivo y/o
gasolina.
b) Mediante cuotas parciales, que en ningn caso sern inferiores a la
doceava parte de los importes utilizados, ms los respectivos intereses bancarios y gastos legalmente autorizados. EL CLIENTE est facultado a realizar
pagos a cuenta de los consumos efectuados, en cualquiera de las oficinas de
EL BANCO, hasta 05 (cinco) das calendarios antes de la fecha de corte.
SEXTA.- EL CLIENTE autoriza a EL BANCO a cargar en su cuenta corriente ordinaria en las fechas establecidas, la totalidad del saldo de su cuenta
corriente, tarjeta de crdito
correspondiente al perodo anterior, o
en su defecto un importe equivalente a la doceava parte de los importes utilizados ms los respectivos intereses bancarios y comisiones, de acuerdo a la
modalidad de pago indicada en el anverso del presente documento.
SETIMA.- EL BANCO enviar mensualmente a EL CLIENTE, el estado de
su cuenta tarjeta de crdito
, en el cual se detallar; el movi
miento (cargos/abonos) realizado en el curso del ltimo perodo, el importe de
pago correspondiente y el saldo disponible de la lnea de crdito.
Las fechas de corte para efecto de la emisin de tales estados de cuenta
podr modificarse en cualquier momento, lo que se comunicar a EL CLIENTE
mediante notas en los mismos estados de cuenta.
EL BANCO dar por conforme y aceptado el estado de cuenta mensual

emitido, si EL CLIENTE no formula observaciones especficas y por escrito del


mismo dentro de los 10 (diez) das calendarios siguientes a su recepcin.
Queda entendido que si EL CLIENTE no recibe el estado de cuenta mensual emitido dentro de los 10 (diez) das calendarios siguientes al da del corte
fijado, deber reclamarlo a EL BANCO por escrito, presumindose que lo ha
recibido si no lo reclamase dentro de dicho plazo.
Aceptado, expresa o tcticamente por EL CLIENTE, el estado de cuenta
referido, ste quedar obligado a abonar a EL BANCO el importe total indicado
en el mismo, en la fecha lmite que dicho estado indicar.
OCTAVA.- Si la cuenta corriente de EL CLIENTE fuese cerrada o cancelada, o por cualquier razn no cuente con fondos disponibles para atender el
pago de los cargos de la cuenta tarjeta de crdito______ , y EL CLIENTE, no
tuviera en ello sobregiro autorizado: EL BANCO podr sin responsabilidad de
su parte, proceder a la resolucin del presente contrato, a la anulacin de
LA(S) TARJETA(S) y al cierre de la cuenta Tarjeta de Crdito_________ , sin
necesidad del aviso previo.
EL CLIENTE suscribe a favor de EL BANCO un pagar, el cual podr ser
completado con el saldo deudor que hubiere: de conformidad con el artculo N
9 de la Ley N 16587.
NOVENA.- EL CLIENTE declara conocer el servicio de proteccin que se
le brinda por el mal uso que una tercera persona pudiera dar a LA(S)
TARJETA(S), debiendo cumplir con el siguiente procedimiento:
a) Que comunique telefnicamente y de inmediato a EL BANCO la prdida
o robo, sealando sus datos personales y el nmero de Cdigo de LA(S)
TARJETA(S). La comunicacin debe ser cursada a la Central de Autorizaciones
o a aquellos otros lugares designados oportunamente por EL BANCO. LA (S)
TARJETA(S) sern bloqueadas de inmediato.
b) Denuncie el hecho ante la autoridad competente y presente a EL BANCO el certificado de la denuncia correspondiente, acompaada de la comunicacin escrita confirmando la prdida y/o robo.
La cobertura del servicio de proteccin entrar en efecto recin al momento que EL BANCO reciba la comunicacin escrita y el certificado de la
denuncia de parte de EL CLIENTE. Sin embargo para efectos del servicio de
proteccin, EL CLIENTE estar cubierto desde el momento de la llamada
telefnica indicada en el inciso a) de la presente clusula, por el uso irregular o
fraudulento que se haga con LA(S) TARJETA(S) hasta por el importe de S/.
______________
EL CLIENTE acepta que EL BANCO denuncie y/o enjuicie a la tercera

persona que resultase responsable del mal uso de LA(S) TARJETA(S).


DECIMA.- EL BANCO resolver el presente contrato y anular LA(S)
TARJETA(S), si EL CLIENTE no cumpliera con 'las obligaciones estipuladas en
el mismo. Asimismo operar la resolucin y anulacin indicadas, si EL CLIENTE adeudara a EL BANCO, ms de una cuota de autorizacin vencida bajo
cualquier modalidad de crdito distinta de aquella a que se refiere el presente
contrato, o cuando las obligaciones de cualquier naturaleza asumidas por EL
CLIENTE frente a EL BANCO resulten calificadas en la categora de dudoso o
prdida.
DECIMO PRIMERA.- EL BANCO no ser responsable respecto a la calidad, cantidad u otra caracterstica de los bienes o servicios que se adquieran u
obtengan mediante el uso de LA(S) TARJETA(S).
Asimismo tampoco ser responsable en caso de que algunos de los establecimientos afiliados rehsen en un momento dado a admitir el uso de LA(S)
TARJETA(S).
DECIMO SEGUNDA.- EL BANCO se reserva el derecho de cambiar los
trminos y condiciones establecidos en este contrato en cualquier momento, en
cuyo caso se le notificar inmediatamente a EL CLIENTE.
Se considera que EL CLIENTE ha aceptado los cambios establecidos, si l
o las personas a quienes EL BANCO hubiera emitido LA(S) TARJETA(S), por
instrucciones de EL CLIENTE continan mantenindolas en su poder o las
usan despus de la notificacin realizada por EL BANCO.
En el caso de que EL CLIENTE no acepte las modificaciones deber devolver a
EL BANCO, LA(S) TARJETA(S) y cancelar todos los consumosrealizados:
DECIMO TERCERA.- El plazo de vigencia del presente contrato de LA(S)
TARJETA(S), es de 01 (un) ao a partir de la fecha de suscripcin, plazo que
EL BANCO podr prorrogar por perodos iguales a menos que comunique a EL
CLIENTE su decisin en contrario.
Sin perjuicio de lo dispuesto en el prrafo anterior, EL BANCO tendr derecho a la resolucin del presente contrato, a la anulacin de las tarjetas emitidas y al cierre del crdito en cualquier momento sin expresin de causa, sin
previo aviso por escrito a EL CLIENTE.
EL CLIENTE, podr resolver el presente contrato en cualquier momento,
previa comunicacin escrita cursada a EL BANCO con cuanto menos 45 das
de anticipacin. En este caso EL CLIENTE queda obligado a devolver a EL
BANCO, LA(S) TARJETA(S); obligndose a cancelar todos los consumos rea-

lizados, en tanto no efecte la devolucin de LA(S) TARJETA(S), sin perjuicio


de la responsabilidad civil y penal por el uso que se le diera a las mismas.
DECIMO CUARTA.- Las partes se someten expresamente a las leyes
peruanas y a la competencia de los jueces de esta ciudad, para la solucin de
cualquier diferencia que pudiera surgir en la ejecucin del presente contrato.

.................de.de............

EL BANCO

EL CLIENTE