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EnTENDA DE
ECONOMIA
Dicas Para o Consumo Consciente
Edio 06
Agosto / 2015
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Apresentao (CORECON)
O Conselho Regional de Economia do Paran foi criado com a funo de
regulamentar, orientar, registrar e fiscalizar o exerccio da profisso. Apesar desta grande misso, no poderamos fugir da nossa responsabilidade
social, tendo como instrumento o conhecimento da nossa profisso.
Os recursos so escassos frente s necessidades e desejos humanos. No
Brasil, em especial, vivemos um momento de grande impulso ao consumo, seja pelas facilidades de crdito, seja pela melhoria das condies
de emprego e renda. Tendo como uma das consequncias um significativo grau de endividamento das famlias que, em muitos casos, ocorre de
maneira inconsciente s vezes at irresponsvel (sem levar em conta a
real capacidade de pagamento das prestaes ao longo do tempo), levando algumas famlias a sacrificarem a qualidade de vida (sade,
moradia, educao dos filhos, etc.) e adiarem a realizao de sonhos importantes por conta de dvidas assumidas de forma equivocada.
Esta cartilha busca levar populao conhecimento de finanas pessoais
com o intuito de ajudar nas decises de uso da renda, de maneira a
complementar as inmeras iniciativas de apoio e orientao aos cidados,
incentivando o consumo consciente e a preservao do meio ambiente,
sempre lembrando: gaste menos do que voc recebe e guarde todo
ms uma parte da renda para a realizao de um sonho.
As dificuldades atuais por que passa a economia brasileira, exigir em
2015 e 2016 um comportamento bastante consciente no uso dos recursos econmicos (obter o maior benefcio possvel gastando o estritamente necessrio), para que possamos superar as adversidades atuais e ao
mesmo tempo nos preparemos para enfrentar os desafios e oportunidades decorrentes dos esforos que esto sendo feitos para a retomada do
crescimento e restabelecimento de um nvel de inflao moderado
(no superior a 4,5% ao ano).
Eduardo Moreira Garcia Coordenador do evento EnTenda de Economia
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I - CONSUMO CONSCIENTE
Quem nunca sentiu uma compulso desenfreada de consumir? E quem
nunca teve aquela vontade descontrolada de comprar, deixando-se levar
por anncios convincentes, pelo marketing das empresas que comercializam bens e servios que encantam nossos olhos? Estas so caractersticas do consumismo, que o ato de comprar produtos e/ou servios sem
a real necessidade e sem conscincia de seu impacto.
A soluo para os problemas que podem ser gerados pelo consumismo
est no consumo consciente, que o ato ou deciso de consumir praticado
por um indivduo levando em conta o equilbrio entre sua satisfao
pessoal, as possibilidades ambientais e os efeitos sociais de sua deciso.
Reflita sobre alguns princpios do Consumidor Consciente.
Devemos ser a mudana que queremos ver no mundo.
Mahatma Gandhi
a
a
a
a
poupar a natureza;
reduzir gastos desnecessrios;
aumentar sua poupana para realizar seus sonhos sem dvidas;
garantir um futuro melhor para voc e para o planeta.
II ORAMENTO FAMILIAR
Uma prova cabal de que a questo financeira est sendo conduzida de
forma CONSCIENTE o respeito que se tem pelo ORAMENTO FAMILIAR, materializado pela seriedade/disciplina com que ele elaborado e
pela responsabilidade em no ultrapassar os limites de segurana que
ele nos apresenta (ou seja, s gastar o que se tem certeza de poder pagar/honrar). Todas as famlias tm um ORAMENTO (Entradas/Receitas,
Sadas para poupana/sonhos e Sadas para pagamentos despesas/
prestaes) que deve ser respeitado, mas, infelizmente, muitas pessoas
ignoram o grande benefcio que um oramento pode trazer para a realizao dos sonhos e para melhorar a qualidade de vida atual e futura.
Indo direto ao que interessa, podemos dizer que Oramento Familiar
nada mais do que somar todas as Sadas (despesas-compromissos-poupana/sonhos) e comparar com a soma das Entradas (receitas),
verificando se ficamos no AZUL (sobrou) ou no VERMELHO (faltou).
Como j deve ter ficado claro, Oramento Familiar coisa sria demais
para ser feito por uma pessoa s, ou seja, MENSALMENTE todos os
membros da famlia (os que GASTAM juntamente com os que contribuem com seu trabalho para garantir a renda familiar) devem participar
da anlise dos gastos realizados e das receitas obtidas, bem como da
reviso do oramento para os prximos meses, para que se tenha a garantia de que, em pouco tempo, alm de sobrar dinheiro no final do ms,
todos percebam que esto construindo um futuro melhor (aos poucos os
sonhos da famlia vo sendo conquistados, sem crise financeira).
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Primeiro Ms (Aprendizado)
1 Passo: Renda Familiar
Inicialmente levantar/registrar todas as fontes de Renda/Entrada mensal
da famlia, sejam elas provenientes de salrios, aluguis ou rendimentos
financeiros (devem ser somadas as rendas lquidas, ou seja, Salrio menos
Imposto de Renda, INSS, etc.) e elaborar a planilha de ENTRADAS/
RECEITAS NO MS (modelo a seguir). Somando todas as Rendas/Entradas
temos uma informao muito importante, ou seja, sabemos que
as Sadas (gastos, prestaes, poupana para os sonhos) devero ser
inferiores ao total da Renda, caso contrrio ser necessrio fazer dvidas
ou deixar de honrar compromissos por falta de controle dos gastos (o
que no recomendvel para uma famlia que quer prosperar).
Modelo da Planilha ENTRADAS/RECEITAS NO MS
2 Passo: Os Gastos/Sadas
Neste momento temos que ter muita ateno, pacincia, honestidade e
demonstrar que, verdadeiramente, queremos uma vida melhor agora
e no futuro. Faltar com a verdade no momento de listar as sadas (despesas/
gastos), no caso do Oramento Familiar, como dar um tiro no
prprio p.
Mos Obra:
Na ltima semana do ms que anteceder o Primeiro Oramento Familiar,
antes mesmo de chamar toda a famlia para a reunio do Oramento, a
pessoa que estiver com a responsabilidade de fazer acontecer o Oramento
Familiar (preferencialmente a pessoa que atualmente cuida dos gastos
da famlia), dever:
a) Ter em mos o valor total das Entradas/Receitas do ms (1 Passo:
Renda Familiar);
b) Montar uma planilha (lista) de todas as prestaes/compromissos que
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OBS: Os valores das prestaes que vencem no ms devem ser includos neste resumo, dentro
da respectiva categoria (Ex: prestao do carro, incluir no item 3 Transporte; prestao da
casa prpria ou aluguel incluir no item 1-Moradia).
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Gastos inesperados
Nem sempre possvel planejar todos os gastos, pois imprevistos acontecem e podem trazer dificuldades financeiras. Os dois imprevistos mais
comuns que podem ter grandes consequncias na vida financeira dos
indivduos so gastos mdicos e com automveis, portanto pesquise planos de seguro e de sade para que voc no fique na mo.
Para que o Oramento Familiar possa mostrar o grande benefcio que ele
representa, todos os meses, preferencialmente na ltima semana de cada
ms, repita o que foi feito no primeiro ms.
Como durante o ms todos os pagamento/gastos e rendas foram devidamente anotados, antes de iniciar a previso para o prximo ms, dever ser
feita uma avaliao entre o que havia sido previsto e o efetivamente realizado no ms que est encerrado.
Ateno especial dever ser dada na elaborao do oramento no incio de
cada ano, quando existe uma grande concentrao de compromissos financeiros (IPTU, matrculas escolares, etc.). Cuidado especial tambm, para os
meses em que as famlias acabam tendo gastos extras (frias, Pscoa, Dia
das Mes, Dia das Crianas, Carnaval, Natal, aniversrios, etc.).
A repetio desse processo todos os meses contribuir para que, nas reunies mensais do Oramento Familiar, os participantes tenham uma postura mais cooperativa, fazendo com que as decises de gastos (ou mesmo
de buscar novas fontes de renda) sejam cada vez mais comprometidas com
a busca de um maior bem-estar de toda a famlia (mais sonhos podero ser
realizados).
III - FINANAS FAMILIARES
Viver em famlia nem sempre fcil e exige inmeras regras de comportamento. Com o dinheiro no pode ser diferente. Existem situaes na
vida pessoal que podem afetar a situao financeira de um indivduo ou
de uma famlia. As atitudes tomadas nesses momentos podem ter consequncias financeiras durante anos, por isso, necessrio ter cautela
e aplicar os conceitos de consumo consciente e de controle de gastos.
Perda do emprego
Ficar sem emprego o temor de milhes de pessoas e pode trazer inmeras dificuldades financeiras. Para tentar amenizar os problemas ao
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Divrcio
Quando um casal se separa necessrio que a vida financeira dos dois,
que era conjunta, tambm gradualmente se separe. Nesse perodo de
transio as dvidas devem ser pagas, mesmo que, por um acordo, somente um fique com toda a responsabilidade sobre a dvida. Uma dvida
gerada nesse perodo poder levar o nome dos dois para um conceito
ruim nas agncias de crdito.
V- PORTABILIDADE DE CRDITO
Uma oportunidade para melhorar as condies de pagamento de dvida
(juros menores).
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2. O que fazer para transferir o que se est devendo para outra instituio
financeira?
Inicialmente, voc deve obter o valor total da sua dvida com a instituio
com quem j tem o emprstimo, financiamento ou arrendamento mercantil.
Esse valor deve ser informado nova instituio, para que ela possa transferir os recursos diretamente para a instituio original, quitando sua dvida,
antecipadamente. Ou seja, quem vai fazer a quitao a nova instituio
financeira, e no voc.
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Imveis
Use o FGTS para reduzir a dvida.
Use o 13 salrio para pagamento de parte do saldo devedor do financiamento. A reduo do saldo provocar o reclculo-reduo do valor das prestaes futuras.
Fonte: Ibedec Defesa do Consumidor.
emprstimos;
Emprstimos com valores crescentes: aumento dos valores dos emprstimos de acordo com a capacidade de pagamento, at o limite estabelecido
pela poltica de crdito de cada instituio;
Taxa de juros tendem a ser bem menores do que as praticadas pelas instituies tradicionais, nas operaes de Cheque Especial e Crdito Direto ao
Consumidor.
Ateno: Fuja dos emprstimos com agiotas (pessoas que fazem emprstimos de dinheiro sem estar autorizadas pelo Banco Central), que cobram
juros muito altos e exigem garantias exageradas.
Saiba mais sobre o microcrdito:
www.abscm.com.br
www.ibam.org.br
www.bndes.gov.br
www.bancodamulher.org.br
www.pronaf.gov.br
www.sebrae.com.br
www.basa.com.br
www.bancoreal.com.br
www.seplan.go.gov.br
www.microcredito.blog.br
www.afpr.pr.gov.br
FINANCIAR OU POUPAR PARA COMPRAR VISTA?
mais barato poupar o necessrio para comprar um bem do que financi-lo.
Por exemplo: se hoje voc for financiar um bem (geladeira, televiso, etc.)
no valor de R$ 1.000,00 em 12 vezes (1+11), considerando uma taxa efetiva de juros de 3% ao ms, ter que desembolsar a quantia de R$ 97,54 em
cada parcela, que ao final dos pagamentos ir totalizar R$ 1.170,48.
Agora, se hoje voc iniciar aplicaes mensais de R$ 97,54 na poupana
(mesmo valor que pagaria de prestao), considerando um rendimento de
0,5% ao ms, ao final de 10 meses j ter acumulado a quantia de
R$ 1.002,63, suficiente para compra vista (se poupar por 12 meses acumular R$ 1.239,72).
Aps 10 meses ter acumulado o dinheiro suficiente (R$ 1.002,63)
para comprar vista, podendo negociar um desconto e ter deixado de pa23
4. Famlia
Observe primeiro as necessidades da famlia, sempre conversando com seus
pais sobre as dificuldades. Todo pai ou me se sente recompensado quando
um filho se interessa pelo esforo dos chefes de famlia.
5. Mesada
Somente solicite mesada se os seus pais tiverem condies. Todo pai gostaria
de dar uma mesada para seu filho, mas nem todos tm condies para isso.
6. Em casa
Acostume-se a ajudar seus pais a zelar pelas despesas da casa. Apagar
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REFERNCIAS:
(1) Manuais Prticos do Consumo Consciente: Doze Princpios do Consumidor, realizao
Instituto Akatu, So Paulo, SP.
http://www.akatu.org.br/akatu_acao/publicacoes acesso em 19/07/2010.
(2) Dicas Econmicas DINHEIRO: Sabendo
usar no vai faltar!, Publicao
do Conselho Regional de Economia de Minas
Gerais - CORECON- -MG.
(3) www.consumidorconsciente.org Universidade Financeira acesso em 18/07/2010.
(4) www.meubolsoemdia.com.br INICIATIVA FEBRABAN;
http://poupardinheiro.info/2009/09/24/o-guia-essencial-para-aprendercomo-economizar/ e www.consumidroconsciente.org
acesso em 25/10/2010.
(5)
www.bdb.com.br
20/07/2010.
acesso
em
ELABORAO
Nosso especial agradecimento aos que participaram da elaborao desta cartilha, pois
acreditamos que ser mais um instrumento
de apoio construo de uma sociedade mais
prspera, justa e consciente de que o futuro que queremos responsabilidade de cada
um, porm, com uma cumplicidade coletiva.
Coordenao Geral do Projeto EnTenda de Economia: Eduardo Moreira Garcia CORECONPR.
Presidente: Srgio Hardy exerccio 2015.
Grupo de trabalho da Universidade Federal do
Paran/Curso de Cincias Econmicas:
Acadmicos: Cassiano Ribatski Ramos, Gilberto Agenor, Gustavo Litwinski, Heron Goedro de Sousa, Jefferson Antonio Baptista,
Pablo Alejandro Ramiro, Roberta Kalinke Iori
(2010)
Professores: Adilson Antonio Volpi, Franoise
Lima e Jos Wladimir
Freitas da Fonseca.
Atualizaes dos captulos I,II e IV ao VIII
Adilson Antonio Volpi (2015) - Departamento
de Cincias Econmicas da UFPR.
Texto de Orientao econmica para Crianas: Faculdades Santa
Cruz/Departamento de Economia. Colaborao: professor Jos da
Silveira Filho e os acadmicos do Curso de Cincias Econmicas, Mrcio
Chede e Fernanda Laureano da Silva (2013).
Gerente: Amarildo de Souza Santos
Conselheiro: Carlos Magno Andrioli Bittencourt - Curso de Cincias
Econmicas da PUCPR.
Jornalista responsvel: Ins Dumas DRT
6468 CORECONPR
Impresso: Nova Grfica Ltda - Tiragem: 12
mil exemplares.
(9) EWALD, Luis Carlos. Sobrou Dinheiro: lies de economia domstica (Rio de Janeiro:
Bertrand Brasil, 2009).
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