O PAPEL DO BANCO DE MOAMBIQUE NA

PROMOO DA INCLUSO FINANCEIRA

Worskshop sobre Incluso e Formao financeira

Lisboa, 11 de Julho de 2013

Agenda
1.

Introduo

2.

Estratgia de Bancarizao da Economia Nacional

3.

4.

Incluso Financeira Conceptualizao e Medio

Desafios e Perspectivas

1. Introduo

O acesso aos servios financeiros pela maioria da populao constitui uma

preocupao central do Governo, em geral e do Banco de Moambique (BM),
em particular. neste contexto que o BM vem implementando um conjunto de
medidas que, ao aliarem-se as medidas em curso a nvel do Governo,
contribuem para a criao de condies para o estabelecimento e
desenvolvimento do sistema financeiro forte, estvel e inclusivo.

Os esforos at ao momento empreendidos, pelo Banco Central e pelo

Governo, tm estado a aprimorar, cada vez mais, o quadro jurdico-legal e
institucional, visando atrair a entrada de novos operadores no sistema
financeiro e a expanso das suas actividades para as zonas rurais.

No obstante a resposta satisfatria que instituies financeiras tm vido a dar

a esta orientao e incentivos diversos criados pelas autoridades para o efeito,
a informao estatstica disponvel indica que parte significativa dos distritos do
Pas continua desprovido de pontos de acesso aos servios financeiros.

2. Estratgia de Bancarizao da Economia

Medidas no mbito regulamentar

O BM lanou, em 2007, a Estratgia de Bancarizao da Economia que

contemplava um conjunto de medidas de aces, sendo de destacar, o
relaxamento dos condicionalismos para a abertura e estabelecimento de uma
agncia bancria nas zonas rurais.
Foi aprovado o Aviso n10/GBM/2007 de 29 de Maio que estabelece o regime
especial aplicvel aos bancos e as instituies de microfinanas que pretendam
estender a sua actividade para as zonas rurais, com durao de 5 anos.
Em 2012, foi feita a reavaliao da actualidade daquela medida, tendo se
concludo pela sua prorrogao por igual perodo.

Resultados da estratgia de bancarizao

Distribuio geogrfica dos pontos de acesso Agncias
Bancrias
Figura 1: Agncias em 2005

Fonte: BM

Cobertura
Geogrfica
do Pas
(2005)

Figura 2: Agncias em 2012

21%
(27 distritos)

Fonte: BM

Cobertura
Geogrfica
do Pas
(2012)

49%
(63 distritos)

Distribuio geogrfica dos pontos de acesso - Operadores de Microfinanas e

Agentes de Instituies de Moeda Electrnica
Figura 3: Organizaes de poupana e emprstimo e
operadores de microcrdito em 2012

Fonte: BM e INE

Cobertura
Geogrfica
do Pas
(2012)

37,5%
(48
distritos)

Figura 4: Agentes da instituio de moeda electrnica

em 2012

Fonte: BM e INE

Cobertura
Geogrfica
do Pas
(2012)

38,3%
(49
distritos)

3. Incluso Financeira Conceptualizao

A incluso financeira refere-se ao acesso e utilizao generalizada dos servios
financeiros pela maioria da populao e micro e pequenas empresas (Banco
Mundial, 2008; CGAP, 2011; AFI, 2011):
Disponibilidade
de
servios
e
produtos
financeiros
formais
(CGAP, AFI e WB)

Relevncia dos servios

financeiros nas
necessidades do
consumidor (CGAP e
AFI)

Usufruto e permanencia no
uso de servios financeiros
(CGAP e AFI)

Acesso

Uso

Qualidad
e

Bemestar
Impacto dos servios e
instrumentos financeiros
na vida dos consumidores
(CGAP e AFI

Abordagem
do Lado da
Oferta

Abordagem
do Lado da
Procura

Para efeitos do estudo, a incluso financeira considerada como o processo de acesso e

uso efectivo de servios e produtos financeiros formais, por toda a populao, contribuindo
para o aumento da sua qualidade de vida e bem-estar social.

3.1 ndice de Incluso Financeira Metodologia

A incluso financeira foi aferida atravs do clculo de um ndice de Incluso
Financeira (IIF).
a)

Fonte de Dados: BM; Instituies de Crdito; Instituto Nacional de Estatstica (INE); Secretrios
Permanentes Provinciais; Telecomunicaes de Moambique (TDM); Electricidade de Moambique (EDM),
Administrao Nacional de Estradas (ANE) e Instituto Nacional de Comunicaes de Moambique (INCM).

b)

Mapeamento: Consistiu no levantamento de informao relativa s estatsticas sobre as infra-estruturas

bancrias, de comunicaes, electricidade, estradas e actividades econmicas pelo pas e mapeamento
com recurso ao programa analtico MapViewer 7.

c)

Dimenses de Incluso Financeira:

3.2 Clculo do IIF

ndice de Incluso financeira
ndice de Dimenso: onde, di representa o ndice
de dimenso para a dimenso i; Xi corresponde
ao valor actual da dimenso; mi corresponde ao
valor mnimo da dimenso i; Mi corresponde ao
valor mximo da dimenso i; e wi a importncia
relativa da varivel (Sarma, 2008 e 2012; Sarma e
Pais, 2010; Mehrotra et al., 2009 e BCB, 2011).

X i mi
d i wi
M i mi

w d w d ... w
w w ... w
2

dn
n

IFIi 1

ndice de Incluso Financeira: onde, IFIi

representa o ndice de incluso financeira; di
representa o ndice de dimenso para a
dimenso i; e n corresponde ao nmero de
dimenses (Sarma, 2008 e 2012; Sarma e Pais,
2010; Mehrotra et al., 2009 e BCB, 2011).

3.3 Resultados dos Principais Indicadores Acesso

geogrfico
Grfico 1: Acesso geogrfico das agncias em
Moambique (por 10.000 km2)

Grfico 2: Acesso geogrfico das agncias

em outros Pases de SADC (por 10.000 km2)

Fonte: BM e INE
*Por 1.000 Km2

Fonte: BM e INE (Moambique) e Beck at al. (2007)

13,8

12,7

11,7

10,5

9,9

9,5

8,2

8,1

3.4 Resultados dos Principais Indicadores Acesso

demogrfico
Grfico 5: Acesso demogrfico das agncias em
Grfico 6: Acesso demogrfico das agncias nos
Moambique (por 100.000 adultos)
Pases da SACD (por 100.000 adultos) em 2010
Maurcias

23

frica do Sul

10,1

Botswana

8,6

2,2
0,5
2,2
0,5
2,5
0,6
2,7
0,6
3,1
1,0
3,5
1,2
3,8
1,3
4,1
1,3

SADC

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Ao nvel nacional
Fonte: BM e INE

Na rea urbana

Na rea rural

6,7

Moambique

3,5

frica Subsaariana

2,7

Tanznia

1,8

Madagscar

1,6

Angola

1,3

Fonte: BM e INE (Moambique) e World Bank (2012)

3.5 Resultados do Clculo do ndice de Incluso Financeira

Global

0,0

10,0

20,0

30,0

40,0

13,50

12,9

13,00
12,50

13,05

Var. (2011)
17,9%

12,00

34,5
37,1

frica do Sul

33,6
36,9
20,1
21,3

Swazilandia

14,8
17,2

Qunia

IIF

11,50

10,94

11,00

10,44
10,18

10,50

9,91

10,00

9,56
9,50

Nambia

Uganda

9,0
10,6

Moambique

10,2

Angola

10,4
7,9
9,9

Lesoto

9,2
9,8

9,21

9,00
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

IFI MOAMBIQUE

11,9
12,5

Ruanda

Tanzania

8,0
7,6

IFI 2008

IFI 2009

4. Desafios
O processo de bancarizao da economia vem registando progressos
assinalveis traduzidos na melhoria dos niveis de acesso e uso dos produtos e
servios financeiros. Contudo, torna-se necessrio reforar as medidas em curso
com vista a fazer face aos factores determinantes da incluso financeira, dentre
os quais se destacam os de natureza socioeconmica e infra-estrutural por
influenciarem, em grande medida, a deciso de criao de canais de acesso
fisico pelas instituies financeiras (sobretudo agncias de bancos).

Constituem desafios da incluso financeira no pas, entre outros:

Divulgar informao relevante sobre as actividades e potencial econmico
existente nos distritos;
Incrementar a representatividade das instituies financeiras formais nas
zonas de maior concentrao populacional e potencial econmico;
Promover a adopo de inovaes que permitam a obteno de ganhos
de eficiencia na disponobilizao de produtos e servios financeiros.

13

4. Perspectivas
Moambique um pas com forte potencial para a expanso dos servios
financeiros com particular destaque aos prestados com recurso a banca mvel:

Possui actualmente cerca de 23,7 milhes de habitantes dos quais cerca

de 12,9 corresponde a populao adulta (dados aproximados aos da
populao economicamente activa);

Possui cerca de 10 milhes de subscritores de servios de telefonia

mvel, correspondendo a cerca de 42% do total da populao e cerca de
78% da populao adulta (sendo que este ltimo indicador superior a
percentagem de populao adulta com contas bancrias - cerca de 20%
em 2012).

A disseminao dos servios de telefonia mvel constitui um potencial meio para

disponibilizar o acesso aos servios financeiros principalmente pela populao
sem acesso aos servios financeiros prestados pelos bancos mas com acesso
telefonia mvel.

O Papel do Banco de Moambique no

Desenvolvimento da Banca Mvel

A Estratgia de incluso financeira em Moambique enquadra-se na Estratgia Nacional

para o Desenvolvimento do Sector Financeiro (EDSF 2013 -2022) aprovado pelo
Governo de Moambique, que incumbe ao Banco de Moambique a tarefa de elaborar a
Estratgia Nacional para a Incluso Financeira (ENIF) ,.

Com vista ao alargamento dos pontos de acesso aos servios e produtos financeiros no Pas,
foram definidos a nvel do BM quatro pilares:
INCLUSO FINANCEIRA

PILAR I

PILAR II

PILAR III

PILAR IV

PILAR V

Acesso e
Penetrao dos
Servios
Financeiros

Segurana e
Eficincia dos
Servios
Financeiros

Fortalecimento do
Ambiente
Institucional

Interoperabilidad
e

Proteco do
Consumidor e
Educao
Financeira

Aspectos Jurdico-legais (ambiente regulatrio compatvel)

Aspectos Tecnolgicos e Infra-estruturais

Aspectos Econmicos e Institucionais

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Neste contexto, os servios de telefonia mvel podem ser um vector atravs

do qual se pode melhorar o acesso servios financeiros no apenas devido
a quantidade de pessoas com acesso a servios de telefonia mvel mas
tambm pelo facto destes servios mveis estarem disponveis na grande
maioria dos distritos do pas incluindo queles que ainda no esto cobertos
por servios bancrios.

Desencadear aces coordenadas a nvel multissectorial no provimento de

infra-estruturas bsicas (telecomunicaes, estradas e rede elctrica) nas
regies onde as mesmas no so adequadas abertura de uma agncia
bancria.

16

Muito Obrigado

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