Historia del Derecho Bancario en Mxico

En Mxico el origen histrico data desde los aztecas, donde haba una triple
alianza de los reinos indgenas: el reino azteca en Tenochtitln, el Acolua en
Texcoco y el Tepanecea de Tlacopan; donde las relaciones comerciales se
realizaban por permuta y compraventa. Se celebraban prstamos en dinero, y la
legislacin azteca tena como pena para los deudores morosos la crcel y la
esclavitud.

1.La Independencia (1821-1855)

En la poca de independencia no existan instituciones de crdito propiamente
dichas, pero el Monte de Piedad, ya estaba operando el crdito prendario, este
no era ni es un banco de depsito en la actualidad ni de prstamo especulativo,
sino una entidad destinada a prestar dinero inmediato contra garantas muebles
de cualquier ndole, las cuales son valuadas de forma discrecional por el propio
prestador.
En 1839 se establecen en Mxico fuertes intereses comerciales franceses. Se
publica un decreto que prohbe las operaciones de crdito en las que se pacte
ms de un 12% de inters anual; sta puede considerarse la primera
reglamentacin oficial de las operaciones de crdito en Mxico.
En 1843 derogan las Siete Leyes y se una nueva bajo el nombre de BASES
ORGNICAS, en la que una vez ms, ni el Comercio ni la banca reciben
tratamiento alguno.
En 1849 se crea la caja de ahorro del Monte de Piedad, que puede estimarse
como la primera institucin financiera de capital mexicano, creada con sancin
gubernamental. El fondo de caja se form con el depsito en efectivo que
efectuaron las personas. En un principio se fij como tasa de inters el 4%
anual, pero se fija como egreso el 5% anual.
En 1853 se firman los llamados Tratados de la Mesilla, en virtud de los cuales
Mxico vende a Estados Unidos 100 Km. cuadrados de terreno; en
consecuencia, el comercio y las operaciones de crdito privado bancario
continan siendo regidas do manera ms o menos anrquica por reglas
centenarias (las ordenanzas de Bilbao) y por contratos privados.

2.La Reforma (1855-1863)

En 1855 se publican: a) La Ley Jurez, la cual restringe los fueros eclesisticos;

b) La Ley Lerdo por cuyo medio se desamortizan los bienes en poder de
corporaciones civiles y de la Iglesia; c) La Ley Iglesias, que prohbe al clero el
control de los cementerios, el cobro de derechos parroquiales y la fijacin de los
montos que habran de cobrarse como rditos a ellos. En 1857 se publica un
decreto por el presidente sustituto de la Repblica Ignacio Comonfort donde se
estableca que el gobierno permitira el establecimiento de un banco en la ciudad
de Mxico.
En 1859 se publican las Leyes de Desamortizacin de los Bienes del Clero
junto con otros decretos conocidos en conjunto como las Leyes de Reforma, con
las que sbitamente se reduce el potencial poltico y econmico del nico grupo
de poder que haba mantenido su presencia y estabilidad desde la
Independencia: clero, es decir, las leyes de reforma se basaban en la separacin
entre la Iglesia y el Estado, nacionalizndose los bienes eclesisticos. Al mismo
tiempo se liberan e ingresan a la economa gran cantidad de bienes susceptibles
de constituirse en garantas bancarias o crediticias dndose impulso de esa
forma a las operaciones de prstamo.

3.El Imperio (1863-1867)

En 1864 se establece en Mxico una sucursal del Banco de Londres y del Banco
Sudamericano, bajo la denominacin Banco de Londres, y Sudamrica que
permanece despus de la cada del Imperio. Esta institucin de capital ingls,
reciba depsitos, otorgaba crditos, emita billetes y proporcionaba servicios a
los negociantes que se dedicaban al comercio exterior.
En 1867 el Monte de Piedad aprueba aplicar un inters a los prstamos
ajustados al sistema decimal y se cobran: en el primer mes, un centavo por peso;
en el segundo y tercero, dos centavos por peso; en el cuarto y quinto, cuatro
centavos por peso; el sexto y seis centavos por peso y en el octavo, siete
centavos por peso.

4.La restauracin de la republica (1867-1884)

En 1871 se llevo a cabo una reforma a la tasa de inters sobre
prstamos por imperio en el Monte de Piedad fijndose en 4% del
primero al cuarto mes, y en 8% del quinto al octavo mes. El aumento en
el cobro de intereses responda a la necesidad que tena el Monte de
allegarse de fondos y tambin que planeaba la apertura de dos
sucursales.
En 1879 por decreto presidencial se autoriza al Monte de Piedad a
expedir certificados impresos como justificantes de los depsitos
que recibiera, que podran ser nominativos o al portador y, por
supuesto, objeto de prenda; puede considerarse a estos como
el primer genera de certificados de depsito.
En 1882 se instituye el Banco Nacional Mexicano, como banco de
emisin de billete, descuento y deposito. Mediante un movimiento
de fusi6n que result6 afortunado para los participantes, en 1884 el
Banco Mercantil y el Banco Nacional Mexicano se fusionan en uno
solo que se denomin6 Banco Nacional de Mxico (Banamex).

5.El Porfiriato (1884-1910).

En 1884 "Se publica el primer Cdigo Federal de comercio en
Mxico. Este cdigo otorgo facultades al gobierno para autorizar el
establecimiento de
bancos, siempre que
reunieran
los
siguientes requisitos: solo podan serlo
las
sociedades
annimas o las de responsabilidad limitada; los estatutos deban
ser aprobados por Ia Secretaria de Hacienda; solo las sociedades
annimas constituidas conforme a dicho Cdigo, o por una ley
federal.
En 1889 se promulga el segundo Cdigo de Comercio de Mxico,
el cual constaba de 1500 artculos y cinco libros En este cdigo, adems
de continuarse las disposiciones previas del Cdigo de 84, la materia
bancaria se convierte, expresamente, en materia federal.
En 1895 se fundan cinco bancos estatales: el
de Yucatn, de
Chihuahua, de Durango, de Zacatecas y de Nuevo Len (Monterrey).
En 1897 se publica la primera Ley General de Instituciones de Crdito,
esta ley impuso limitaciones a los bancos en cuanto a reservas,
facultades para emitir billetes y la apertura de sucursales, adems,
cabe mencionar la clasificacin que haca de las instituciones de crdito:

1) Bancos de emisin; 2) Bancos hipotecarios; 3) Bancos refaccionarios

y, 4) Almacenes generales de depsito.

6.La Revolucin (1910-1920).

En 1913 se emite un decreto en el que se autoriza a los bancos de
emisin, a no tener que cambiar sus billetes, concedindoles poder
liberatorio ilimitado.
En 1916 una vez que Huerta renuncia al cargo de presidente, se
publica un decreto en el cual se abrogan todas las
concesiones otorgadas a bancos privados de cualquier tipo,
se
ordena
la incautacin de sus bienes suficientes para
garantizar las emisiones fiduciarias de cada uno, se ordena la
liquidacin societaria de todos ellos, y se deroga la Ley Bancaria
de 1897; es decir, el sistema bancario desaparece.
En 1917 se vota y publica Ia Constitucin General, aun vigente.
Asimismo, se crea la Comisin Monetaria con el inters bsico de
vigilar la liquidacin de los bancos privados. En la Constitucin de
1917, se contina con el criterio de considerar al comercio y Ia
banca como materias federales, y se incluye en ella Ia facultad
para el gobierno federal de detentar el monopolio de la emisin de
billetes.

7.Post Revolucin (1920-1934).

En esta poca se publica un decreto en donde se regulaba la
inversin de los depsitos bancarios, esto fue en 1921 con el
Presidente lvaro Obregn, en donde se estableca que
"las instituciones de crdito y todas las personas y empresas que
reciban depsitos a la vista o reembolsables a un plazo no mayor
de tres das.
En 1924 Se publica Ia Ley de Pagos de Deuda Pblica con el fin de
movilizar los pagos insolventes provocados por la moratoria
incurrida aos atrs. Por otro lado se publica la Ley General de
Instituciones de Crdito y Establecimientos Bancarios, en la que se
prev la creacin de una Comisin Nacional Bancaria. En 1925 se funda
el Banco de Mxico y se publica su primera ley orgnica. Asimismo, la

Comisin Nacional Bancaria inicia sus labores. Puede

considerarse
que estas dos creaciones legislativas e institucionales sientan las
bases del sistema bancario.
En 1926 se da a conocer la segunda Ley General de
Instituciones de Crdito y Establecimientos Bancarios, a la cual se
agregan como tales, las rajas de ahorro, las compaas de finanzas y
los almacenes generales de depsito.
En 1930 y 1931 Mxico se vio afectado por Ia baja en los precios
de sus productos bsicos aumentando las dificultades
financieras y obligando a emitir Ia Ley Orgnica del Banco de Mxico,
S.A.
En 1932 se publica Ia tercera Ley General de Instituciones de
Crdito y Organizaciones Auxiliares en la que se incluyen los entes
judiciales, al considerrseles instituciones de esa ndole, y se
deroga la Ley de Establecimientos de Fideicomiso, de 1926.

8.La consolidacin (1934-1940).

En 1935 la Ley General de Instituciones de Crdito sufre una
modificacin como consecuencia al creciente desarrollo de Ia
capacidad de produccin del pas, con las demandas de crdito en
lo que respecto a las operaciones de habilitacin 0 avi debido
al impulso que se le da a la produccin agrcola, por lo que
surge la necesidad de buscar elementos para intervenir en el
proceso de produccin o transformacin de la riqueza en el territorio
nacional.
En 1936 se emite la segunda Ley Orgnica del Banco de
Mxico, por medio de la cual, dicha institucin se consolida coma una
banca central moderna.
En 1937 se crea la primera banca con vocacin de apoyo
econmico estructural de participacin estatal total: el Banco
Mexicano de Comercio exterior, S.A. (Bancomext). Se crea el Banco
Nacional Obrero de Fomento Industrial, con objeto de proporcionar
a los productores y artesanos en peque fio un apoyo adicional al
del fideicomiso.

9.La Modernidad (1940-1982).

En 1941 se promulga la cuarta Ley General de Instituciones de

Crdito y Organizaciones Auxiliares. En 1943 se constituye el
Banco del Paqueteo Comercio, S.A. se derogan 179 artculos del
Cdigo de Comercio de 1889, y se publica la Ley de Quiebras y
Suspensin de Pagos.
En 1946 se funda la Comisin Nacional de Valores. Asimismo se
modifica la Ley Orgnica del Banco de Mxico S.A., en el sentido de
hacer obligatorio para los bancos el depsito, en el Banco de
Mxico, de 33% para los localizados fuera del D.F., y de 50%
para los localizados en el, de todos los depsitos que reciban por
motivo de la operacin de su especialidad.
En 1947 se crea una institucin destinada, exclusivamente, a la
promocin del ahorro nacional: el Patronato del Ahorro Nacional, a
la que se faculto para emitir ttulos de crdito denominados bonos
del ahorro nacional.
En 1965 se cre6 el
Banco Nacional Agropecuario. Esta
institucin tena como funci6n primordial la de poner fin al desorden
crediticio que imperaba en el otorgamiento de prstamos, de parte
de los bancos nacional y agrcolas.
En 1967 se gira a los bancos, mediante circular, el Reglamento de
las Tarjetas de crdito Bancarias.
En 1978 se reforma Ia Ley General de Instituciones de Crdito y
Organizaciones Auxiliares de 1941, mediante la incorporacin de un
nuevo captulo: De las bancas mltiples.

10. El Monopolio del estado (1982-1989).

En 1982 se opera un cambia radical en el sistema bancario, con la
publicadita de dos decretos: el que establece la nacionalizacin de
la banca privada, y el que establece el control generalizado
de cambios.
En 1983 se derogo parcialmente la Ley general de instituciones de
Crdito y Organizaciones Auxiliares de 1941. De forma especfica,
de sus seis ttulos se derogaron el III y gran parte del II (regulaban
los diferentes
tipos
de
bancos
especializados
y
las
organizaciones auxiliares del crdito, que desaparecieron y se
regularon en otra ley, respectivamente) y quedaron vigentes los

otros cuatro, que atendan bsicamente las operaciones bancarias,

la vigilancia de la Concisin Nacional Bancaria. En 1985 se publica
la segunda Ley Reglamentaria del Servicio Pblico de Banca y Crdito.
En 1987 se consolida la nueva organizacin de la banca. Este afilio
se distingue por el inusitado desarrollo de las actividades
burstiles, de arrendamiento financiero y de factoraje, ms que por el
incremento en el volumen de las operaciones tpicamente de bancos, lo
cual, permiti6 un saludable enfriamiento del sobrecalentamiento al que se
someti el rgimen bancario durante los cinco armas anteriores y que,
facilito su normalizacin. Durante este tiempo la banca mostro una
estabilidad similar a la que se perciba antes de 1982. En 1989 se
caracterizo por ser un ario de enrgico y organizado quehacer de la
administracin pblica, el cual por Ia importancia y firmeza de las
medidas adoptadas, en todos los renglones administrativos,
econmicos y sociales que por dcadas se haban mostrado
ineficientes, incremento el prestigio interno e internacional del pas.

11. Privatizacin (1990).

En este ao, fue para el derecho bancario tan importante como en 1982
y tambin para muchas otras materias financieras, que culminaron
con modificaciones de la mayor relevancia, las que se gestaron desde
1989; las cuales se dieron como una consecuencia de haber entrado a
un piano de realismo y modernizacin que provoc6 en el pblico no solo
confianza, sino tambin una invaluable sensacin de seguridad.
En 1990 fue la reprivatizacin de la banca y la renegociacin de la
deuda externa,
se modificaron
las leyes financieras y la
Constitucin para permitir la participacin mayoritaria del capital
privado en los bancos. El presidente de Ia Rept.113lica Carlos Salinas de
Gortari, envi una iniciativa al Congreso de la Unin para modificar los
artculos 28 y 123 de nuestra Carta Magna. El objetivo de esa
iniciativa fue ampliar la participacin de los sectores privado y social en
el capital de los bancos.