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Hoy vamos a analizar y explicar un concepto que muchas veces genera confusin en materia
de seguros. Se trata de la Reticencia. En este artculo veremos qu significa reticencia en
general y puntualmente su aplicacin en las plizas de seguros, tambin aportaremos algn
ejemplo para aclarar el panorama.
Entonces, podemos ver que cuando se dice que alguien es reticente o aplica reticencia a un
hecho, significa que oculta alguna cuestin que debiera decirse o mostrarse, para evitar
confusiones o problemas posteriores.
Si bien durante la vida cotidiana no usaremos casi nunca este concepto, se trata de un punto
muy importante para el mundo de los seguros, tanto para las aseguradoras como para los
asegurados, ms que nada cuando ocurre un siniestro.
Qu es la Reticencia en Seguros?
Dentro de lo que es el mundo de los seguros, el concepto de reticencia hace referencia al
hecho de no decir todo lo que se sabe, bsicamente muy parecido a lo que habamos indicado
antes en la definicin.
En este sentido, cuando se contrata una pliza de seguros, el asegurado tiene la obligacin y el
deber de informar al asegurador acerca de todas las circunstancias que permiten evaluar los
riesgos.
Como ya hemos visto, las plizas de seguro en Argentina se regulan a travs de la Ley 17.418,
y all se le dedica una seccin completa al tema de reticencia en seguros. Ms precisamente,
la reticencia en materia de coberturas de seguros se regula a travs de la Seccin II a partir del
artculo 5.
En este punto vemos que, si el asegurado declara falsamente y esto conlleva a modificar las
condiciones con las que el asegurador gener la pliza de seguros, sta se convierte en nula.
Claro est que, se necesita la aprobacin de peritos para que indiquen que se hubiera
impedido o modificado las condiciones del contrato si el asegurador hubiese estado informado
correctamente.
Dentro del mismo artculo, la Ley de Seguros de Argentina indica que la empresa de seguros
tiene hasta 3 meses para denunciar e impugnar el contrato una vez que conoce de manera
fehaciente la existencia dereticencia.
Si el asegurador indica que existe reticencia no dolosa dentro de los 3 meses de haberla
conocido, el asegurador tiene la facultad de anular el contrato de alguna de las siguientes
maneras:
Reajustando la prima con la conformidad del asegurado al verdadero estado del riesgo
Reticencia dolosa
Artculo 8. Si la reticencia fuese dolosa o de mala fe, el asegurador tiene derecho a las primas de los
perodos transcurridos y del perodo en cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa declaracin.
El dolo o mala fe, nicamente puede ser probada a travs del juicio de peritos. Si as fuese, la
aseguradora tiene derecho a no devolver las primas cobradas.
Ejemplos de Reticencia
Si bien existen cientos de ejemplos posibles de reticencia, los ms frecuentes son en
los seguros de vida, donde se ocultan antecedentes o enfermedades o actividades de riesgo,
como por ejemplo aquellas personas que son fumadoras e indican lo contrario, o padecen
riesgos cardacos sin especificarlo al momento de contratar la pliza.
Cmara en lo Civil y Comercial de Rosario, Sala 3a., 15.07.1977, Juris, fallo 8851.
En un seguro de vida es deber del asegurado dar indicaciones precisas sobre las enfermedades que
padece y sus sntomas, debiendo colaborar lealmente con el asegurador para clarificar y apreciar el
riesgo cubierto. Cuando el asegurado intenta evitar que el asegurador conozca la verdadera situacin de
hecho, viola el deber jurdico de declarar con exactitud el estado del riesgo, tergiversando as el objeto fin
perseguido con la declaracin de salud y provocando la nulidad del contrato. Deben declararse aquellos
males capaces de abreviar la vida; toda respuesta inexacta a una pregunta particularizada del
cuestionario constituye reticencia. Si frente a una declaracin como la de autos se acogiera la eventual
negligencia de la aseguradora al omitir requerir explicaciones al asegurado o a su mdico, o realizarle
exmenes mdicos, se cubrira la obvia reticencia del asegurado. Pero el examen mdico no libera al
asegurado de su deber de informar ni de las consecuencias de su falsa declaracin u omisiones, aunque
medie culpa o negligencia del asegurador. La buena fe (en sus manifestaciones de lealtad, creencia y
probidad) es un dbito contractual recproco del asegurador, del tomador, del asegurado, e inclusive del
beneficiario; la buena fe cumple un rol esencial en el contrato de seguros. La exigencia de la uberrimae
bona fidei se manifiesta en el seguro de manera extrema y desconocida en los dems contratos.
Ha existido reticencia o declaracin falsa por parte del asegurado, si la pliza se ha emitido para cubrir
los riesgos de un vehculo 0 km, cuando ha quedado debidamente comprobado que se trataba de un
automvil usado.