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Seminario: MANEJO Y ADMINISTRACION DE GASTOS PERSONALES

Miraflores, 10 de junio 2011

Expositor: Econ. SAUL VELA ZAVALA


Gerente General IMF Consulting SAC

Agenda a tratar
A. Finanzas Personales

B. Pilares Fundamentales de la Finanzas Personales


C. Temas Importantes y TIPS

D. Como deshacernos de Nuestras Deudas


E. Claves de xito
F. Consejos tiles

A. Finanzas personales

Cul es el objetivo final?

En las finanzas personales


Cul es el objetivo final?
Que nuestro esfuerzo, deje un saldo a fin de mes que
nos permita ahorrar, invertir y aspirar a una situacin
financiera futura saludable y deseada mientras
disfrutamos de la vida.

Como se puede conseguir eso?


Manteniendo sus ingresos y generar ahorro gastando menos.
Manteniendo sus patrones de gastos y generando mayores
ingresos que permitan costear ese estilo de vida y dejar un
remanente.

Pero cul es el enfoque ms correcto?

En las finanzas personales


Cul es el objetivo final?
. Ninguno. Como siempre, nada en extremo es bueno.
La persona que busca minimizar sus gastos podra no estar viviendo
plenamente al privarse de tantas cosas,
La persona que busca incrementar sus fuentes de ingresos podra estar tan
enfocada en ganar ms que no tiene suficiente tiempo libre para disfrutar de los
beneficios de sus ingresos.

Busque un equilibrio un balance.


Al final, cada uno de nosotros sabe lo
que nos gusta, lo que queremos y lo
que estamos dispuestos a hacer para
llevar una vida plena y tener finanzas
personales saludables.
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Ahora que sabes el objetivo final, ser


importante tener cultura financiera?
Por su puesto que s. La CF es un concepto
inclusivo, importante para las familias y todas las
personas, sin distincin de edad.
Te permitir manejar conceptos que utilizars a lo
largo de tu vida y te ofrecer la oportunidad de tener
el control de tus finanzas personales.

Por ejemplo: Una persona con un plan financiero,


que tome decisiones a conciencia, no estar
estresada por dinero, tendr mejor capacidad de
concentracin en sus labores y tendr una posicin
slida, blindada con los fondos de emergencia
necesarios, los seguros apropiados y las inversiones
y ahorros que le permitirn alcanzar sus objetivos de
corto, mediano y largo plazo.
Pero para lograr esto que necesitamos?
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Algo que siempre haremos es tomar


decisiones, qu implica esto?
Todos nosotros y todos los das de nuestras vidas
tomamos decisiones: Personales, Financieras, etc.
Algunas muy sencillas: Voy a la charla o no?
Otras muy difciles: Uso mi gratificacin para

reducir mis

deudas o lo gasto en comprarme ms relojes?

En ambos casos existe un factor en comn: la decisin


que tomemos ser causante, en mayor o menor
medida, de la situacin financiera en la que nos
encontremos en el futuro.
Recordar que la toma de decisiones, se caracteriza
por:
Incertidumbre (riesgo)
Informacin imperfecta (Asimetra)

Nunca se olviden del riesgo; de que?


La condicin en que existe la posibilidad de que un evento ocurra e impacte
negativamente sobre los objetivos personales o de la empresa.

V2 = a+b

B. Tomar en cuenta los pilares fundamentales de


las finanzas personales

1.- Establecer de dnde partimos y hacia dnde vamos.


2.- Ahorro Creacin del Patrimonio
3.- Inversin Crecimiento del Patrimonio
4.- Proteccin del Patrimonio

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1. Establecer de donde partimos y hacia donde vamos


Es esencial conocer dnde estamos ahora (es decir,
cmo estn nuestros activos, nuestras deudas son
buenas o malas deudas, etc.) y tener muy claro qu es
lo que queremos lograr (cules son nuestras metas y
objetivos de vida).

Ayudara bastante acostumbrarnos a tener un plan


financiero personal, esto es como un mapa, que nos
permite ver cul es la mejor ruta desde nuestra situacin
financiera actual, hasta el objetivo que queremos lograr.

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Las Deudas: buenas o malas?


Ojo. No todas las deudas son malas

Es cierto que la deuda puede convertirse en


un PROBLEMA INCONTROLABLE con las
siguientes consecuencias:
Erosionar las finanzas actuales y futuras.
Estrs y crisis personal o familiar.
Sin embargo, algunas deudas permiten
consolidar la posicin financiera de una
persona.

Cmo
identificarlas?
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Deuda Mala
Una deuda mala, es una deuda ha sido causada por la compra de bienes
innecesarios o que van ms all de nuestro poder adquisitivo.
Ejemplos:

Pregntate: Cmo te acercan estas deudas


a tus objetivos financieros?

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Deuda Buena
Una deuda buena, es una deuda que nos permite acercarnos ms rpidamente
a nuestros OBJETIVOS FINANCIEROS.
Ejemplo:
Un crdito hipotecario

Poner
en
marcha
proyecto rentable

un

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2. Ahorro Creacin del patrimonio


La nica forma de poder alcanzar una meta que
cuesta dinero, es a travs del ahorro.
Pero si tenemos deudas? Salir de ellas lo ms
pronto que podamos.
Ojo, el ahorro debe verse como un compromiso de
pago: como un recibo que hay que liquidar cada
mes. Como la hipoteca o el pago de la luz. Lo que
sobra despus de cubrir nuestros compromisos, es el
dinero disponible para gastar.
Si lo hacemos al revs, es decir, tratando de
presupuestar nuestros gastos y ahorrar la diferencia
entre lo que ganamos y lo que gastamos, nunca lo
lograremos.
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3. Inversin Crecimiento del Patrimonio


El ahorro por s mismo no es suficiente. Cuidado con
la inflacin y el poder adquisitivo de nuestro dinero.
El ahorro hay que invertirlo. Cmo? Dnde?
Cundo?
Si lo hacemos correctamente, la inversin nos
permitir
incrementar
significativamente
nuestro
patrimonio y eso SI nos acerca a nuestros objetivos
financieros.

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4. Proteccin del Patrimonio


En el mundo hay riesgos que pueden afectar
seriamente nuestro patrimonio.
Ojo, hay riesgo bajo nuestro control y riesgos
fuera de nuestro control.
Por lo tanto, la proteccin del patrimonio se
convierte en un elemento indispensable que no
debemos olvidar.
Sera lamentable que algo inesperado borre el
esfuerzo que hemos puesto tantos aos, para
alcanzar nuestros objetivos de vida.
Hay cultura de plizas de seguro en el pas?
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C. Tema Importantes y TIPS

1.- Ahorro
2.- Fondo de Emergencia
3.- La Tarjeta de Crdito y Dbito
4.- Inversin
5.- Fondos Mutuos

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1. Ahorro

Ahorro: Cmo lograrlo?

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Tips para ahorrar todos los meses


1. Hacer las compras del supermercado con una lista.
2. Confirmar que el plan que pagamos de celular sea el apropiado.
3. Hacer el mismo ejercicio con el paquete de cable e Internet.
4. Llevar lonchera a la oficina.

5. Hacer seguimiento a los gastos recurrentes del da a da.


6. Pagar las obligaciones (recibos de servicios, tarjetas de crdito,
etc.) a tiempo puede ahorrarnos costosas moras y multas.
7. Revisar el consumo de energa elctrica.

Para poner un ejemplo, si conseguimos disminuir la cuenta del supermercado de


S/.100 a S/.80 semanalmente, en un ao habremos conseguido ahorrar S/.1,040.
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Tips a tomar en cuenta si va ahorrar a plazo fijo


El Plazo Fijo es una alternativa interesante para quienes tienen un excedente de
efectivo y no lo necesitarn en el corto plazo o futuro cercano.
TIPS
Suele solicitarse un monto mnimo para su apertura.
Los plazos fluctan normalmente entre 30 y 720 das.
Eso depende de los objetivos de la inversin, la persona
puede elegir el ms apropiado para su caso.
La tasa de inters activa vara dependiendo del monto
depositado (a mayor monto, mayor tasa) y al plazo
contratado (a mayor plazo, mayor tasa).
Intereses puedes cobrarlo: adelantado, mensualmente o
al final del plazo. (Rendimientos diferenciados por cada
estilo)
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2. Fondo de Emergencia

Fondo de Emergencia: Qu es?

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Crea tu fondo de emergencia


El Fondo de Emergencia nos permitir dormir tranquilos sabiendo que
podremos responder ante una necesidad financiera urgente sin tener que
recurrir a la tarjeta de crdito o a llamar a algn familiar o amigo a pedirle
dinero.

El Fondo de Emergencia tiene un propsito propio y sirve como una


herramienta para darnos tranquilidad financiera ante un evento inesperado.
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Tips si va a crear su fondo de emergencia


1. Fundamental definir el monto a acumular. No
existe una regla, depende de usted.

2. Este fondo viene antes de cualquier otro


ahorro o inversin.
3. Ahorrarlo por separado y en un lugar
accesible pero no tanto. La clave es poder
acceder a este dinero en cualquier momento,
pero no tenerlo tan cerca para gastarlo en
otros fines.

4. Este fondo es intocable, salvo en caso de


emergencias.

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3. La Tarjeta de Crdito y Dbito

Un problema o una bendicin?

25

Que entender para usas mejor el dinero plstico

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Cul es tu estilo de vida?


Gastar a conciencia y no despilfarrar.

Queremos todo, lo queremos hoy y no


importa si no nos alcanza

nuestros estilos de vida y nuestra resistencia a hacer los ajustes y cambios


necesarios para revertir esta situacin nos llevan casi siempre a la misma solucin:
seguir gastando. Al fin y al cabo, si no nos alcanza, para eso est la tarjeta27de
crdito, no?

Quin tiene el control, t o la tarjeta de crdito?

28

Quin tiene el control, t o la tarjeta de crdito?

29
Peru21.pe / 01.06.2011

Tips para tomar el control de las tarjetas de crdito


1.- Elaborar nuestro presupuesto mensual
Dicho presupuesto debera de decirnos cunto ganamos, cunto gastamos
y de cunto podemos disponer

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Tips para tomar el control de las tarjetas de crdito


2.- Vivir en efectivo

(que equivale a dejar las tarjetas de crdito en casa).

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Tips para tomar el control de las tarjetas de crdito


3.- Listado de deudas
Una vez que dejamos de acumular deuda en las tarjetas que ya tenemos y
donde, seguramente, cargamos algn saldo, debemos hacer una revisin
completa de nuestra situacin. Un pequeo listado de las deudas que indique el
saldo, los pagos mnimos y los intereses que estamos pagando ser suficiente
para tomar decisiones con relacin al pago de las mismas.

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Tips para tomar el control de las tarjetas de crdito


4.- Evaluar la necesidad de las tarjetas
Realmente las necesitas?
Con cuantas tarjetas de crdito debes quedarte?
Cuidado con el Carrusel
Mejor deshazte de ellas..

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Descuidos con la Tarjeta de Crdito

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4. Inversin

Inversin:
Cmo?
Donde?
Cuando?

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Reglas bsicas para invertir


1. Invierte slo en productos que entiendas plenamente y evita aquellos
demasiado complejos para ti.
2. Escoge el producto que ofrezca las condiciones apropiadas en cuanto a plazo,
montos mximos/mnimos para invertir o para operar, accesibilidad al dinero y otras
condiciones relevantes.

3. Toma en cuenta tu tolerancia al riesgo y el nivel de riesgo del producto de


inversin.
4. Toma en cuenta tu edad.

5. No inviertas todo tu dinero en un solo producto. Diversifica!

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Como definir el perfil de riesgo?

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Peru21.pe / 30.05.2011

Diez principios bsicos de un inversionista:


1. Defina el horizonte de la inversin.
2. Defina su perfil de riesgo.
3. Determine sus necesidades de dinero.
4. Diversifique su inversin.
5. Conozca lo que compra.

6. Asesrese con quien conozca el mercado.


7. Realice un seguimiento peridico de sus inversiones.
8. Sea consistente con su perfil de inversionista y sus objetivos.
9. Invierta aprovechando los ciclos de mercado.
10. Infrmese de los impuestos.

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Diversificacin: Qu es?
Diversificar significa distribuir el patrimonio entre
distintos activos.

Diversificacin, significa No pongas todos los


huevos en la misma canasta.

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5. Fondos Mutuos

Fondos Mutuos: Donde?

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Fondos Mutuos
Un fondo mutuo, es un patrimonio integrado por los aportes voluntarios de
personas naturales y jurdicas, conocidas como partcipes, para su inversin en
instrumentos financieros que se negocian en el mercado de valores como
acciones, bonos e instrumentos de corto plazo, as como en depsitos
bancarios. Es decir, son fondos constituidos por la suma de los aportes de
varias personas para comprar una combinacin de activos.

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Rentabilidad de los Fondos Mutuos

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Tips para invertir en fondos mutuos


Tolerancia al riesgo Si somos de las personas que vamos a sufrir con los
vaivenes del valor del fondo, mejor estamos en uno conservador donde no habr
mucha fluctuacin. Si entendemos que los cambios de valor son naturales y que
en el largo plazo la tendencia es a incrementar, podremos optar por uno ms
riesgoso.
Plazo en el cual queremos invertir Si es a corto plazo, lo ms apropiado es
algo conservador. Si es a largo plazo, podremos escoger uno de mayor riesgo.
Objetivo del ahorro Si es un Fondo de Emergencia que podramos necesitar en
cualquier momento, quiz sea una buena idea tenerlo en un fondo conservador
donde el valor de nuestros aportes no sufrir mayores cambios. Si estamos
invirtiendo para pagar la cuota inicial de un departamento que queremos comprar
en cinco aos, podemos arriesgar un poco ms en busca de mayores retornos.
Caractersticas del fondo algunos exigen montos muy altos para el primer
aporte, otros no. Algunos cobran comisiones de administracin elevadas, otros no.
Algunos permiten hacer aportes y retiros con montos mnimos y en cualquier
momento, otros imponen ciertas restricciones.
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Donde invertir?

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D. Como deshacernos de nuestras deudas?

menos deuda ms
libertad financiera

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Menos deuda ms libertad financiera


1. Cual es nuestra realidad: Deudas malas o deudas buenas.
2. Organcese y planifique mejor (tarea difcil, pero crucial), implica ordenarnos y
vivir de acuerdo a nuestras posibilidades, si esto se logra vamos a empezar a
generar recurrentemente un excedente. Este excedente, en principio, podra
usarse para ahorrar o para desprendernos de dichas deudas.
3. Atacar las deudas. Cuestin de estrategia: Armar primero un fondo de
emergencia y luego enfrentar las deudas reducir las obligaciones
directamente?.

La estrategia, finalmente, depende de lo que haga sentir ms cmodo a cada


quien. No existe un mejor camino para todos. Lo que hay son pautas
Primer paso: Reconocer la existencia de las deudas y ponerlas en orden
Segundo paso: optar por el plan de ataque que ms se ajuste a nuestro perfil
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Como salir de las deudas!


1. Reconocer y enfrentar el problema
Para resolver cualquier problema es reconocerlo.
Reunir los ltimos estados de cuenta de todas
nuestras tarjetas de crdito y sumar los saldos para ver
cunto es nuestra deuda total.
Calcular la dimensin de la deuda total y tendremos
una fotografa completa de la situacin en la que
estamos metidos.

2. Esconder todas nuestras tarjetas


Evitar seguir usando nuestras tarjetas y de esta
manera, incrementarlo.
No las portemos con nosotros y no las tengamos a la
mano.
Evale devolverlas
Acostumbrarnos a pagar todo en efectivo por el
momento.

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Como salir de las deudas!


3. Preparar un plan de accin

Identifique todas sus fuentes de ingresos y gastos fijos


Restar sus gastos de sus ingresos para ver cunto tenemos disponible para
destinar a nuestros acreedores.
Este monto debe ser suficiente para cubrir con el pago mnimo de todas
nuestras tarjetas y un monto para hacer pagos adicionales.
En caso contrario, queda muy claro que vivimos fuera de nuestras
posibilidades, por lo que debemos remediar esta situacin lo antes posible para
evitar mayores problemas.

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Como salir de las deudas!


4. Listar y ordenar nuestras deudas
Tenemos que hacer una lista de lo que debemos en nuestras tarjetas de crdito, de
la siguiente forma: Nombre de la Tarjeta, Saldo Total (Deuda), Tasa de Inters, Pago
Mnimo y Fecha de Pago.
Y luego, tenemos que ordenarlas. Para esto, hay dos enfoques principales:
Enfoque Financieramente ptimo. Ordenarlas con respecto a su tasa de inters,
de mayor a menor. Es decir, poner primero la tarjeta que cobra una tasa ms
elevada de inters, y as sucesivamente. Mediante este enfoque, iremos
concentrando nuestros esfuerzos en pagar primero las deudas ms caras, por eso
es la mejor estrategia en trminos financieros.
Enfoque Psicolgicamente ptimo. Ordenarlas con respecto a su saldo, de menor
a mayor. Es decir, poner primero la tarjeta en la que debemos menos, y as
sucesivamente. Este enfoque nos permite irnos librando primero de las deudas
pequeas (ir reduciendo nuestra lista de deudas de una manera ms rpida) lo cual
nos brinda motivacin. Aunque no es la mejor solucin en trminos financieros.
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Como salir de las deudas!


A todas por igual
Esta es la estrategia ms comn. Digamos que tenemos 5 deudas distintas y
que a fin de mes nos sobran S/.100. Esta estrategia apunta a pagar S/.20
adicionales a la cuota mnima en cada una de las deudas. Es un enfoque
ordenado, pero econmica (y psicolgicamente) menos eficiente que otros.

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Como salir de las deudas!


Ataco la ms cara
En el caso de una deuda, ms cara no hace referencia a la que ms saldo tenga,
sino a la que cobra una mayor tasa de inters.
Pero cuidado, la deuda ms cara ser tambin la que tiene mayor saldo, lo que nos
podra llevar a generar una sensacin que nuestros esfuerzos no son suficientes y
que nunca llegaremos a cancelarla del todo (mucho menos a bajar las siguientes
deudas).

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Como salir de las deudas!


De chico a grande
Esta estrategia nos obliga a ordenar nuestras deudas partiendo por la que tiene
un saldo menor y matar la deuda ms pequea primero.

Cuidado con las victorias efmeras. Este enfoque si bien resulta motivador, no es
el ms eficiente pues podemos estar dejando las deudas caras para el final.

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Como salir de las deudas!


5. Ahora s, a pagar
Tenemos que pagar el mnimo en todos nuestros crditos, para evitar caer en
mora. Y todo el monto adicional que tengamos destinado al pago de deudas,

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Como salir de las deudas!


Y si no nos Alcanza para los Mnimos y un Poco Ms?
Estas en un problema muy severo, requiere de soluciones muy duras.
Vender algn activo.
Ver si podemos obtener dinero adicional.

Como ltimo recurso, quiz podamos obtener algn prstamo de la


familia o de la empresa
Tratar de negociar con nuestros acreedores. Refinanciar!

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E. Claves del xito

1.- Presupuesto Personal


2.- Otras fuentes de Ingresos
3.- Ingresos extraordinario

4.- Defina tus propios objetivos

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Presupuesto personal: La clave del xito?


Vivir
respetando
un
presupuesto no es fcil. Puede
ser frustrante y aburrido.
Pero quienes logran hacerlo
tienen mayores probabilidades
de cumplir con sus sueos
futuros,
especialmente
los
financieros.
Un presupuesto nos va a decir, en resumen, cunto ganamos y cunto
gastamos.
Ingresos: Sueldo, renta, comisin o el nombre que sea,
Gastos: Alquiler, gasolina, seguros, luz o el nombre que sea.
Lo importante es que los ingresos sean mayores a los gastos
El objetivo es poder vivir siguiendo un presupuesto mensual. Pero antes de
hacer esto, respndete t mismo Cmo esta tu relacin ingresos y gastos hoy?
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=1&JER=858

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Presupuesto personal: La clave del xito?

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Es posible tener otras fuentes de ingresos?


Conseguir un segundo trabajo podra ser una actividad a tiempo parcial que no
interfiera con nuestro trabajo ni que nos desenfoque de nuestras obligaciones
principales.
Convertir algn hobbie en un negocio Te gusta hacer postres? Sabes hacer
velas aromticas? Haces joyas en tus ratos libres? Podras iniciar un negocio y
empezar a generar ingresos adicionales a partir de una actividad que te genera
placer.
Actividades freelance ideal para quienes tengan alguna habilidad en
particular que otras personas o empresas valoran. Por ejemplo, cobrar por escribir
para un medio de comunicacin, tomar fotos u ofrecer asesoras o charlas sobre un
tema que domines.
Ingresos pasivos Ejemplos: dividendos de acciones de empresas en las que
hemos invertido, alquiler de propiedades que tengamos, ingresos por publicidad en
(o por la venta de) blogs o pginas Web de nuestra propiedad, etc.
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Antes preguntante: Tienes el tiempo, las ganas para esforzarte y la determinacin para seguir adelante

Que hacer con un ingreso extraordinario?


Establecer y contribuir a nuestro Fondo de Emergencia, ese monto disponible
que nos permitir amortiguar momentos de urgencia.
Aportar a un instrumento de Ahorro a largo plazo. La premisa en este caso es
que ese dinero, no esperado ni presupuestado, no debera de tener un uso
actual. Por lo tanto, podramos tranquilamente considerar como que este dinero
nunca entr y destinarlo a una cuenta que genere altos niveles de rentabilidad
en el largo plazo.
Cancelacin o reduccin de deudas txicas o aquellas con las mayores
tasas de inters (las que resultan ms caras para nosotros). Para ello, es
indispensable conocer las deudas que venimos cargando y el costo que ellas
tienen.
Diversificar nuestro portafolio de inversiones explorando e invirtiendo en
distintos instrumentos financieros (como fondos mutuos, acciones, renta fija,
etc.). De esta forma, podremos consolidar nuestra situacin financiera y
diluiremos el riesgo de nuestro patrimonio.
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Define tus propios objetivos


Alcanzable Es indispensable que, luego del respectivo anlisis de la situacin,
sepamos que podemos alcanzar la meta. Nadie se beneficia de una meta que
est ms all de sus posibilidades reales.
Medible Tenemos que saber cunto hemos avanzado y cunto nos falta para
llegar a la meta. Y debera de ser un nmero (o medicin de avance) fcil de
calcular y sencilla de interpretar.
Especfico El objetivo debe decir exactamente qu es lo que queremos lograr.
Hablar de nmeros, en la medida de lo posible, es ms til que poner un objetivo
conceptual.
Flexible El objetivo debera de adaptarse a nuestra evolucin personal,
nuevas necesidades, gustos, motivaciones, etc.

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Finalmente, jams olviden!

7 pecado financieros

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Los 7 pecados capitales de las


finanzas personales
LUJURIA: Comprar por placer algo costoso y
no porque exista la necesidad de adquirir un
producto. Por ejemplo, utilizar el crdito por
diversin, no porque haya escasez de efectivo.
GULA: Por lo general, salir de compras
compulsivamente
sin
medir
las
consecuencias termina con un sobre
endeudamiento. Ms an cuando pagas con tu
tarjeta de crdito.
AVARICIA: Adquirir y poseer riqueza solo para
atesorarla. No invertir en tu negocio y
conformarse con lo que este te da, a la larga
significa estancamiento.
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Los 7 pecados capitales de las


finanzas personales
IRA: Tomar decisiones empresariales o financieras
solo por impulso. Es bueno comparar ofertas, hacer
un estudio de mercado y evaluar las consecuencias.
SOBERBIA: No aceptar los consejos que puedan dar
algunos analistas o amigos con experiencia y todo por
creer que t sabes ms que los dems. Esto podra
generar que se tomen malas decisiones.

PEREZA: Ver la oportunidad de un negocio y no


tomarla simplemente porque te da flojera hacer todos
los trmites de formalizacin. Tambin ocurre cuando
no se busca una solucin para hacer dinero.
ENVIDIA: Adquirir un producto con alto precio y
utilizando la tarjeta de crdito, pues el sueldo no te
alcanza, solo porque algn conocido lo tiene.

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Consejos Finales

Consejos tiles

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Recuerde !
1. Tomar el control de tus finanzas.
2. Preparar tu plan financiero.
3. Establecer objetivos financieros claros y especficos.
4. Tratar de eliminar o reducir al mnimo toda tu deuda txica.
5. Evaluar tus posibilidades de generar ms ingresos.
6. Empezar a construir y alimentar tu fondo de emergencia.
7. Blndate.

8. S proactivo.

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Consejos para el buen uso de la Tarjeta de Crdito


Compare antes de contratar una tarjeta de crdito, no todas cuestan ni ofrecen lo mismo.
Lea bien el contrato y aclare sus dudas antes de firmarlo.
Tenga presente que si paga el monto adeudado en la fecha indicada evitar el cobro de
recargos adicionales.
No se limite a pagar el monto mnimo de su deuda todos los meses, demorar mucho ms
tiempo en cancelarla y le costar ms.

Tenga presente que los retiros de efectivo con tarjeta de crdito estn sujetos a tasas de
inters y comisiones mucho ms caras.
Guarde sus recibos de consumo y verifique al final de cada mes, los mismos contra sus
estados de cuenta.
No solicite ms tarjetas de crdito de aquellas que pueda administrar.

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Consejos para escoger el crdito que ms te convenga


Si va a solicitar un crdito, recuerde que adems de la tasa de inters, existen
ms costos como comisiones, mantenimiento, seguros y otros gastos.
Fjese en la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA), que representa el costo total
del crdito, as podr comparar y escoger la opcin que ms le conviene.
Recuerde que todas las entidades financieras estn obligadas a informarle sobre
la TCEA del crdito solicitado.
Evale que el plazo del crdito solicitado y las cuotas mensuales se adecuen a
tus necesidades y capacidad de pago.
Reclame al momento de firmar su contrato, una copia de la hoja resumen del
crdito y del cronograma de pagos.
Para comparar las TCEA de algunos productos seleccionados, puede acceder a
informacin comparativa en la pgina Web de la SBS: www.sbs.gob.pe
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Consejos para incentivar el ahorro


Sea ordenado en sus finanzas y elabore un listado de sus gastos prioritarios.
Reserve mensualmente un porcentaje de sus ingresos mensuales para ahorrar.
Si va a guardar su dinero en una cuenta de ahorros, que sea en una entidad
financiera autorizada y supervisada por la SBS, as estar seguro, pues contar con
el soporte del Fondo de Seguro de Depsito fondos de seguros de la propia
empresa.
Compare antes de depositar sus ahorros y decida por la entidad que le ofrezca la
mejor tasa de inters al ms bajo costo.
Evita las compras impulsivas y gastos innecesarios.
Cudese de no contraer deudas significativas que puedan disminuir su capacidad
de ahorro.

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Consejos para presentar un reclamo en el sistema


financiero
Si est disconforme con algn producto o servicio del sistema financiero tiene
derecho presentar un reclamo.
Puede comunicarse con la entidad financiera a travs de la plataforma de
atencin, va telefnica o por la Web.
La entidad financiera tiene un plazo mximo de 30 das para brindarle una
respuesta.
Si la respuesta no le satisface, presente tu reclamo al Indecopi.

Si el reclamo es ante una entidad bancaria, puede acercarse tambin al Defensor


del Cliente Financiero de Asbanc.
Como ltima instancia para reclamar sus derechos puede acudir al Poder Judicial.

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Consejos para leer su estado de cuentas de tarjeta


de Crdito
La entidad financiera est obligada a enviarle su estado de cuenta reportando
los gastos mensuales de tu tarjeta de crdito. Tenga presente que usted puede
pactar que le enven el mismo por correo electrnico.
Fjese en el monto total a pagar y la fecha lmite, para evitar moras.
Revise si los cargos consignados corresponden a las compras que realiz
durante el mes.
Revise si los montos que le estn cobrando por concepto de tasas de inters,
comisiones, seguros, portes y membresas; coinciden con los que le indicaron en
la hoja resumen al momento de contratar con la entidad financiera.
En la informacin sobre lnea de crdito encontrar el saldo disponible de tu
tarjeta, tngalo en cuenta para evitar sobregiros.
Tenga presente que no es recomendable el pago del monto mnimo, el cual slo
incrementar el monto de la deuda y el tiempo necesario para pagar la misma.
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Consejos para no caer en las pirmides financieras


No entregue su dinero a empresas o personas que no cuentan con la autorizacin
de la SBS para captar fondos.
Podr encontrar la lista de todas las empresas autorizadas por la SBS en
www.sbs.gob.pe

Desconfe si la empresa o persona que pretende captar su dinero no tiene local


conocido o realiza captacin por Internet.
Si su dinero no es considerado ahorro y tiene otra denominacin como Inversin
puede ser una seal de estar ante un caso de captacin ilegal de fondos.
Pregunte si el dinero que entrega est cubierto por el Fondo de Seguro de
Depsitos u otro fondo de seguros propio de la empresa.

No confe en los ofrecimientos de altas tasas de inters o de grandes ganancias


en cortos perodos.
Si conoce casos de pirmide, denncielos inmediatamente a la Polica Nacional
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o al Ministerio Pblico.

Consejos para tener un buen historial crediticio


Contar con un buen historial crediticio le ser de utilidad para el otorgamiento de
nuevos crditos.
Recuerde que de incumplir con el pago de sus deudas, ser reportado como
moroso a las centrales de riesgo.
Al solicitar un prstamo, programe el pago de las cuotas en las fechas en las que
cuente con dinero.
Si tiene problemas para cumplir con el pago, acrquese a su entidad financiera
para negociar la reprogramacin de su deuda.
Puede acceder gratuitamente a su reporte de la Central de Riesgos de la SBS
una vez al ao.

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Consejos para operaciones financieras por Internet


Sospeche de cualquier correo electrnico con pedidos urgentes de informacin
de sus claves o datos personales. En esos casos, llame a su entidad financiera
para informar del hecho, ya que las empresas no solicitan informacin de este
tipo por correo electrnico o por telfono.
Acceda a Internet desde lugares de confianza. Algunos sitios de acceso pblico
a Internet podran tener instalados aplicativos para capturar sus datos
personales.
Revise los consejos de seguridad sobre transacciones en Internet que le ofrece
su entidad financiera.

Con relacin a su clave de acceso:


Al seleccionar su clave, evite utilizar datos como su fecha de nacimiento,
nmero de telfono, nmero de domicilio, placa de auto, entre otros que
puedan ser fcilmente obtenidos.
No revele su clave a nadie, ni la lleve consigo.
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Consejos para operaciones financieras por Internet


Verifique que la pgina Web, desde la cual realizar operaciones financieras,
cuente con las siguientes caractersticas:

Su direccin se inicia con https: en lugar de solo http:


Cuenta con un cono de candado en la parte inferior derecha. Al hacer
"doble click" sobre dicho cono, debera aparecer la informacin sobre el
certificado de autenticidad de dicha pgina.

De preferencia, guarde una copia o imprima la informacin referida a la


transaccin realizada.
No desatienda el computador desde el cual efecta sus transacciones. Si
requiere ausentarse un momento, es mejor bloquear el computador o terminar
la sesin.
Cuando termine de realizar sus transacciones, cierre la sesin.
Siempre que tenga alguna duda sobre algn producto o servicio
promocionado en el sitio Web, consulte a su entidad financiera.
Cuidado con: Obtencin de datos personales o 'phishing y Falsificacin de
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tarjetas o 'skimming.

Consejos para operaciones con sus tarjeta de


crdito y/o dbito
No pierda de vista su tarjeta cuando realice operaciones. En establecimientos
donde debe entregarla a un empleado, considere un tiempo razonable para que
le sea devuelta.
Con relacin a su clave secreta:
Al seleccionar su clave, evite utilizar datos como su fecha de nacimiento,
nmero de telfono, nmero de domicilio, placa de auto, entre otros que
puedan ser fcilmente obtenidos.
No revele su clave a nadie, ni la lleve consigo.
Lleve consigo solo las tarjetas que use normalmente.

Tenga a la mano los telfonos de la entidad financiera emisora de la tarjeta


para notificarla en caso de robo o extravo.
Revise peridicamente el estado de cuenta correspondiente a sus tarjetas
Si no recibe los estados de cuenta a tiempo, llame a su institucin financiera.
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Consejos para operaciones con sus tarjeta de


crdito y/o dbito
En cajeros automticos:

No acepte la ayuda o sugerencia de alguna persona extraa cuando realice


sus operaciones, es posible que intenten obtener su informacin personal.
Prefiera los cajeros ubicados en lugares con trnsito fluido de personas . Si
tiene alguna sospecha, deje su transaccin para ms tarde o dirjase a otro
lugar.
Cuando use el cajero automtico, o haga una compra en una tienda, cubra con
la mano o el cuerpo el teclado al introducir su clave secreta. Tome su tarjeta y
recoja el recibo correspondiente.

77

Por ltimo, tome adecuadamente sus


decisiones y alcance sus objetivos financieros.

Suerte!

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Muchas Gracias
Expositor: Sal Vela Zavala
Email: risk_management1@hotmail.com
www.imfperu.com
Celular: 98080-0794

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