TARGETING THE POOR WITH MICROFINANCE:

HYPE OR HOPE FOR POVERTY REDUCTION?

INTEGRANTES:

Pea Mamani, Denitza Lizeth

Medina Delgado, Ronald Jess
Marroqun Verapinto, Kevin Jess
Marcelino Cusi, Jerson Leonel
Ramirez Iquira, Robert Alonso
Paredes Daz, Gustavo Paul

CASO 6: TARGETING THE POOR WITH MICROFINANCE:

HYPE OR HOPE FOR POVERTY REDUCTION?

DESCRIPCIN DEL PROBLEMA

La problemtica principalmente aborda a los consumidores de bajos
recursos quienes no cuentan con los medios para solventar sus gastos
procedentes de sus actividades ordinarias econmicas, y se ven envueltos en
la necesidad de obtener financiamiento, mas no hallan la forma de hacerse
participes de este servicio bancario. No obstante, la incursin del
microcrdito para hacer frente a la pobreza supone tambin el acceso del
servicio financiero a zonas en donde prcticamente no exista la presencia
de una banca activa, y las razones del por qu los servicios bancarios
tradicionales no se atrevan a atender a los clientes de baja categora se
fundamentan en la falta de un empleo formal, poco acceso a la garanta de
los prstamos, falta de solvencia, infraestructura bancaria limitada en las
zonas pobres y fundamentalmente, la falta de voluntad de los bancos para
brindar su servicio, ya que dicha actividad implicaba una relacin de costo
elevado.
Otro de los aspectos a tomar en cuenta es que este servicio est dirigido en
mayor proporcin a las mujeres, de la cual se obtiene una tasa significativa
de rendimiento, alrededor del 97% del reembolso crediticio proviene de ese
gnero, y tal enfoque de la banca financiera en microcrditos para este
segmento se debe a la necesidad de superar la desigualdad de gnero.
Adems, con el desarrollo de esta actividad financiera se ha visto en la
misma proporcin el surgimiento de prestamistas informales, y ello se debe
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a que con la aparicin de 3500 instituciones de microcrdito para el 2009, se
hace complejo tener medidas de control sobre stas y sus mtodos de
operacin. Algunas crticas dirigidas al tema provienen de estudiosos y bajo
una diferente perspectiva, tal es el caso del profesor Aneel Karnani, con
alma mater en la Universidad de Michigan, quien afirma que las micro
finanzas en realidad pueden obstaculizar los esfuerzos para reducir la
pobreza, ya que desvan la atencin y los recursos de otras maneras ms
fiables de promover el desarrollo econmico, tales como la creacin de
empleo a travs de las pequeas y medianas empresas. Como argumenta, en
lugar de dar micro-prstamos de $200 a 500 mujeres para que cada una
puede comprar una mquina de coser y formar un negocio de fabricacin,
resultara mejor prestar $100000 a un empresario con experiencia gerencial
para consolidar una fbrica de prendas de vestir y que emplee 500 mujeres.
Tal relacin, se basa implcitamente en dar la oportunidad de consolidar
empresa a quien tiene mayor experiencia y posee un conjunto de habilidades
para poder gestionarla; entonces se aprecia cierto grado de desconfianza a
los pequeos empresarios, no obstante, es sabido que actualmente varias
empresas en Per, donde impera el microcrdito, han surgido de la mano de
personas que no contaron en su momento con vasta experiencia o
conocimientos sobre gestin de empresas, sino tan slo con voluntad,
constancia y la identificacin de oportunidades.
SUSTENTO DEL PROBLEMA:
La amenaza de que empresarios pobres estn asumiendo demasiadas deudas
de prstamos es una realidad creciente, y una amenaza real para el sector de
microfinanzas de rpida expansin. La preocupacin por la tasa de
sobreendeudamiento.
Las microfinancieras crecieron a un ritmo acelerado. Este desarrollo ha sido
bienvenido porque las microfinanzas permiten que las personas pobres y los
pequeos empresarios puedan recibir servicios financieros a los que no
podran acceder de otra manera. Mientras que en algunas regiones se sigue
luchando con instituciones de microfinanzas (IMFs) inactivas y una
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demanda de financiamiento insatisfecha, en otras se experimenta todo lo
contrario.
Las IMFs deben expandirse para ser sostenibles financieramente. Como tal,
su objetivo es la escala y por eso se esfuerzan por tener ms y ms clientes.
En algunos casos, en particular con la introduccin de instituciones con
fines de lucro, esto lleva a aumentar la competencia teniendo como
resultado que distintas instituciones lleguen a los mismos clientes en los
mismos sectores (por lo general, urbanos).
El sobreendeudamiento de los clientes, y a menudo, las prcticas de cobro
de deudas abusivas, pueden ser una consecuencia de este prstamo mltiple.
El crdito es un buen paso para salir de la pobreza, siempre que el pago sea
posible. Si el pago se convierte en una carga insuperable, el cliente se
sobreendeuda. No queremos que las IMFs y sus clientes caigan en esta
trampa. En este sentido, las organizaciones que proporcionan fondos tienen
una responsabilidad extremadamente importante.
Un dato en Per: Hay ms de 80 IMF registradas a travs de la red
COPEME para utilizar Infocorp, una central de riesgo privada. De stas, 34
son IMF no reguladas (ONG que desarrollan operaciones financieras), 20 de
las cuales ya estn proporcionando sistemticamente a la base de datos de
Infocorp su informacin negativa.
PLANES DE ACCIN:
Plan de Accin N1
Las proyecciones de los Ingresos as mismo como las proyecciones de los
Egresos de los clientes

Tareas

TARGETING THE POOR WITH MICROFINANCE:

HYPE OR HOPE FOR POVERTY REDUCTION?

Realizar

reuniones,

que

permitan

proporcionar

un

mayor

conocimiento a los clientes y a la Financiera acerca de su

crecimiento de ingresos como de los gastos que realizar.

Coordinar con entidades financieras posibles acciones preventivas
con el fin de evitar consecuencias drsticas producto de crisis
econmicas.

Responsabilidades

rea Financiera y Contable.

Plan de Accin N2
Realizar un plan de Fondeo o Financiamiento. En trminos de estimado de
las tasas de inters futuras es conveniente ser cautelosos. Si bien todo indica
que en los prximos aos no va faltar dinero para las microfinanzas, las
crisis financieras y monetarias pueden incidir en un aumento de las tasas de
inters en forma bastante sorpresiva.
Tareas

Elaborar dicho plan partiendo de las fuentes actuales y proyectando

un incremento de las captaciones con esas, o con otras fuentes, en

funcin del crecimiento de los requerimientos de fondos.

Realizar un anlisis necesario para evaluar el crecimiento de la
necesidad de captacin, y comparar con la experiencia de la IMF.
Una crisis de iliquidez es mortal para cualquier estrategia, y puede
ser mortal incluso para la misma IMF. Hay que acondicionar el
crecimiento de la cartera en relacin al crecimiento de los fondos

que la IMF es capaz de captar.

Tomar las suficientes medidas para poder realizar un anlisis eficaz
de mercado de la empresa y su economa, y as colocar a la empresa
en un buen nivel.

Responsabilidades
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HYPE OR HOPE FOR POVERTY REDUCTION?

Gerencia.
rea Financiera.
rea de Investigacin y Desarrollo

Plan de Accin N3
Realizar un Anlisis de Sensibilidad para observar los cambios en una
variable independiente que constituye una de las hiptesis externas o
internas del Plan Financiero y observar los impactos de esos cambios en un
componente de los Estados de Resultados o en algn Ratio de Gestin.
Tareas

Prever el impacto en los Resultados de los cambios en las variables

internas, es decir, ser una herramienta para maximizar las ganancias.
Ello posibilita ajustar las variables internas del Plan Financiero (la
tasa de inters de los crditos, poltica de sueldos del personal,
nmero de clientes, etc.) de modo a mantener la competitividad de
los productos y proteger el clima interno de la organizacin y su

rentabilidad.
Prever el impacto negativo de algn cambio en el entorno, es decir,
ser una herramienta de gestin del riesgo. Ello permite montar un
sistema de alerta temprano y medidas de contingencia en torno a las
variables externas que pueden tener un impacto muy negativo en la
situacin de la organizacin.

Responsabilidades

Gerencia.

rea de Direccin.

rea Financiera.

EVALUACIN DE PLAN SELECCIONADO: