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N70, Ao 3 | Jueves 30 de Mayo 2013

CMO LOGRAR MAYORES NIVELES DE INCLUSIN


FINANCIERA EN EL PAS?
En los ltimos aos el acceso de la poblacin peruana a los
productos y servicios que las entidades financieras ofrecen se
ha incrementado de manera sostenida, y esto se refleja en el
aumento en los montos y nmeros de crditos y depsitos en la
banca nacional. Sin embargo, el nivel de penetracin del sistema
bancario del Per se encuentra an por debajo del promedio de
la regin, siendo incluso superado por algunos pases con
menores niveles de ingreso por habitante.

el nivel de penetracin del


sistema bancario del Per se
encuentra an por debajo del
promedio de la regin, siendo
incluso superado por algunos
pases con menores niveles
de ingreso por habitante...

As, los crditos otorgados por la banca peruana con relacin al PBI, pasaron de 7% a inicios de la
dcada de los 90s a aproximadamente 28% en el 2012, mientras que los depsitos con respecto al
PBI saltaron de 12% a 27% en similar periodo de anlisis. Se debe precisar que estos mismos ratios
para Amrica Latina se ubican - en promedio - cercanos al 36% y 33%; respectivamente. Cabe sealar
que, segn una publicacin de la Corporacin Andina de Fomento - CAF, estos indicadores se sitan
en alrededor de 135% y 115% en las economas avanzadas y 70% y 75% en las emergentes asiticas,
en cada caso.

Per
El contexto favorable por
el que atraviesa el pas...
representa una gran
oportunidad que deben
aprovechar las entidades
financieras y el Estado con
el objetivo de incrementar los
niveles de inclusin
financiera

El contexto favorable por el que atraviesa el pas desde hace


algunos aos, de expansin econmica sostenida, de
incremento de los ingresos de las personas y empresas, y de
solidez del sistema financiero local, es el escenario propicio y
representa una gran oportunidad que deben aprovechar las
entidades financieras y el Estado, a travs de adecuadas
medidas y polticas, con el objetivo de incrementar los niveles de
inclusin financiera, sobre todo en los segmentos de la poblacin
de menores recursos, y de esa manera impulsar el desarrollo de
todos los peruanos.

En ese sentido, tenemos mucho trabajo por delante y entre las medidas ms importantes que
impulsaran la inclusin financiera en nuestro pas podemos mencionar: la formalizacin de los
registros de propiedad (lo cual mejora las garantas), potenciar la informacin disponible en las
centrales de riesgo, dar incentivos fiscales para el uso de medios de pago electrnicos, fomentar las
cuentas bsicas, pagar los sueldos a travs de cuentas en entidades financieras, incentivar el
financiamiento a travs de la factura comercial, fomentar la expansin de los cajeros corresponsales,
incrementar los niveles de educacin financiera en la poblacin, elevar la transparencia de la
informacin y proteccin del consumidor financiero, ampliar la gama de medios de pago (lo que
facilitara las transacciones e impulsara el comercio y la actividad econmica), entre otras.

Amrica Latina
El sistema financiero en la regin se caracteriza por tener un bajo nivel de inclusin financiera en la
poblacin de escasos recursos. El aumento de este nivel es un factor esencial para los distintos pases
de Amrica Latina en su compromiso de lograr un desarrollo econmico sostenido. En este sentido, a
continuacin se describen algunas polticas pblicas que han sido utilizadas para expandir el acceso al
crdito y a otros servicios financieros a empresas y familias en la regin.
Ecuador
El Ministerio de Economa busca impulsar su plan de inclusin financiera, con el fin de acelerar la
incorporacin de Terminales de Puntos de Venta (POS), sobre todo en comercios pequeos. As, se
cre un subsidio para que los comerciantes puedan arrendar los dispositivos bsicos para operar con
tarjetas.
Todo esto opera en paralelo a los incentivos fiscales que el Estado ya da a las empresas arrendatarias
por el alquiler de estos dispositivos.
Colombia
El Gobierno viene adoptando un conjunto de estrategias que buscan promover el acceso a servicios
financieros por parte de los sectores tradicionalmente excluidos, para lo cual ha tenido a la banca
privada como uno de sus principales motores. En ese sentido, en los ltimos aos le ha asignado
especial trascendencia a la inclusin financiera como impulsor del desarrollo econmico y de la
equidad social y de ah que tambin sean grandes los avances logrados, los cuales son producto, en
parte, de ajustes regulatorios, entre los que destacan la autorizacin para que un establecimiento de
crdito preste servicios financieros a travs de cualquier persona natural o jurdica que cumpla con los
requisitos para ser corresponsal bancario, la adopcin de un trmite simplificado para la apertura de
cuentas de ahorro, la exencin del gravamen a los movimientos financieros para las Cuentas de
Ahorro Electrnicas, las Cuentas de Ahorro de Trmite Simplificado y el Depsito Electrnico para
personas naturales, y la devolucin de dos puntos del IVA por compras realizadas en banca mvil,
medida que ya exista para las compras con tarjetas dbito o crdito.
Brasil
A partir del 2000 se permite a las instituciones financieras contratar a corresponsales financieros y no
financieros para ofrecer ciertos servicios, lo que constituye el modelo de las agencias no bancarias.
Como resultado de esto, actualmente la mayor parte de los municipios en Brasil posee acceso a
servicios financieros.
Una de las ventajas de este sistema radica en que las agencias no bancarias brindan acceso a
servicios financieros en poblaciones donde no hay presencia fsica de instituciones bancarias, debido a
los costos que implica crear una sucursal en lugares de bajos recursos. Otro aspecto importante a
considerar es que las agencias no bancarias tienen horarios de atencin al pblico ms extensos que
los de las oficinas tradicionales.
Otra innovacin llevada a cabo por el Gobierno fue la creacin, en el 2003, de las cuentas bancarias
simplificadas, para brindar acceso a servicios financieros bsicos a un bajo costo de mantenimiento
con el fin de servir de puerta de entrada al sistema financiero a los sectores ms excluidos de la
poblacin.

Uruguay
El Poder Ejecutivo aplica una reduccin de hasta dos puntos porcentuales a la tasa del Impuesto al
Valor Agregado (IVA), aplicable a las compras de bienes y prestaciones de servicios efectuadas a
consumidores finales, siempre que la contraprestacin se efecte mediante la utilizacin de tarjetas de
crdito, tarjetas de dbito u otros instrumentos anlogos.
Adicionalmente, cuando la contraprestacin se efecta mediante la utilizacin de tarjetas de dbito
Uruguay Social, tarjeta de dbito para cobro de Asignaciones Familiares o para prestaciones similares
que determine el Poder Ejecutivo, emitidas con financiacin del Estado, la reduccin del impuesto es
total. Estas tarjetas estn asociadas a una cuenta bancaria, y los beneficiarios pueden elegir en qu
banco estar esa cuenta.
El costo para el Estado de esta medida es la menor recaudacin del IVA pero a su vez tiene el
beneficio directo e indirecto de la mayor formalizacin de la economa.
A su vez, el Gobierno realiza los esfuerzos necesarios para extender la red de terminales de lectoras
electrnicas de tarjetas (POS por sus siglas en ingls) al mayor nmero de comercios posibles (a
travs de un subsidio, por tres aos, para pequeos comercios con la finalidad de alquilar los POS). El
Gobierno viene implementando una serie de medidas para incrementar el nmero de personas que
maneja instrumentos financieros como forma de hacer ms eficientes los medios de pago. Adems de
esta medida de rebaja del IVA en las compras realizadas con tarjetas de crdito y dbito, viene
evaluando otras como hacer obligatorio el pago de sueldos a travs de cuentas bancarias.
De otro lado, el Gobierno se encuentra impulsando un Programa de Inclusin Financiera que tiene
como objetivo llegar a todos los sectores sociales y econmicos que actualmente estn excluidos de
los beneficios del acceso a los servicios financieros, en particular las familias de menores ingresos y
las micro, pequeas y medianas empresas, de este modo se busca revertir una situacin de inequidad
y contribuir a aumentar el bienestar general de toda la poblacin.
Paraguay
El Gobierno considera que una de las mejores estrategias para avanzar en el acceso de la poblacin a
los servicios financieros es a travs de la aplicacin de incentivos fiscales a la utilizacin de
instrumentos que acerquen a las personas al sistema financiero formal. En ese sentido, tiene como
poltica la disminucin de impuestos a las compras que se realizan con tarjetas de crdito.
Es importante destacar que este tipo de medidas no ha generado menores recaudaciones tributarias
debido a que al formalizarse las transacciones, se originan ms fuentes de ingresos para el fisco.
Costa Rica
El Gobierno, a travs del Ministerio de Hacienda, otorga mensualmente premios a las personas que
paguen sus compras con tarjeta de crdito o dbito, quienes acumulan opciones por cada transaccin
que realicen. A los ganadores les depositan sumas de dinero en sus cuentas asociadas a las tarjetas
de crdito o dbito.
El objetivo de la medida es promover la formalidad de la economa, la inclusin financiera y el uso del
dinero electrnico, contribuyendo a la transparencia, trazabilidad y recaudacin fiscal, pues cuando el
consumidor cancela con este instrumento el comerciante entrega a su vez un porcentaje al Ministerio
de Hacienda, como retencin del impuesto de ventas. De esta forma el Gobierno se asegura el cobro
del impuesto de ventas, pero, adems, queda registrado el ingreso que recibi el comerciante, el cual
se utiliza para calcular el impuesto sobre la renta.

Mxico
Entre las medidas implementadas por parte del Gobierno, podemos mencionar el otorgamiento de
deducciones fiscales por inversiones en Terminales de Puntos de Venta (POS) en sectores de baja
aceptacin de tarjetas y la deduccin de impuestos por consumo de combustible sujeto a pago
electrnico. Estas medidas implementadas mejoraron, principalmente, los niveles de inclusin
financiera y redujeron la informalidad, aumentando el valor de las transacciones con tarjetas de crdito
y dbito, aunado a un crecimiento en la recaudacin del IVA.
De otro lado, se impuls la introduccin de los corresponsales incrementando la penetracin del
sistema financiero, disminuyendo los costos de transaccin para el usuario y entidades financieras y
generando mayores oportunidades para desarrollar nuevos productos y servicios ms adecuados para
la poblacin previamente no atendida por la banca tradicional.
Adicionalmente, Mxico tiene un robusto programa de factoring que posee un elevado nmero de
empresas y cadenas productivas incluidas en la iniciativa, as como importantes montos financiados.
Este programa permite fomentar el suministro de informacin por parte de empresas grandes que
operan con las pequeas y micro empresas, lo cual disminuye la incertidumbre, y permite mayor
acceso y menores costos de financiamiento.
Conclusin
As como en otros pases, en Per el Gobierno, las instituciones reguladoras y la industria bancaria
tienen intereses comunes en el desarrollo del sistema financiero, y en ese sentido debern trabajar
mutuamente para incrementar el nivel de inclusin financiera dentro de la economa.
Es importante integrar
las diferentes polticas
exitosas que se han
llevado a cabo en otros
pases para aumentar los
an bajos niveles de
inclusin financiera en el
Per

Es importante integrar las diferentes polticas exitosas que se han


llevado a cabo en otros pases para aumentar los an bajos niveles
de inclusin financiera en el Per, lo que permitir que promuevan el
acceso y se complementen entre s, dado que stas por separado no
lograrn incrementar el uso de los servicios financieros por parte de
la poblacin. Finalmente, y muy relevante es indicar que las polticas
pblicas de inclusin financiera deben tener como eje central el
mayor bienestar de la poblacin no atendida..

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