Vous êtes sur la page 1sur 39

ABEL B.

VEIGA COPO
Profesor Propio Agregado de Derecho Mercantil
y de Derecho del Seguro de la
Universidad Pontificia Comillas de Madrid (ICADE)

Tratado del contrato


de seguro
CUARTA edicin

TOMO I

Primera edicin, 2009


Segunda edicin, 2012
Tercera edicin, 2014
Cuarta edicin, 2016

El editor no se hace responsable de las opiniones recogidas, comentarios y manifestaciones vertidas por
los autores. La presente obra recoge exclusivamente la opinin de su autor como manifestacin de su
derecho de libertad de expresin.
La Editorial se opone expresamente a que cualquiera de las pginas de esta obra o partes de ella sean
utilizadas para la realizacin de resmenes de prensa.
Cualquier forma de reproduccin, distribucin, comunicacin pblica o transformacin de esta obra
solo puede ser realizada con la autorizacin de sus titulares, salvo excepcin prevista por la ley. Dirjase
a CEDRO (Centro Espaol de Derechos Reprogrficos) si necesita fotocopiar o escanear algn fragmento de esta obra (www.conlicencia.com; 91 702 19 70 / 93 272 04 45).
Por tanto, este libro no podr ser reproducido total o parcialmente, ni transmitirse por procedimientos
electrnicos, mecnicos, magnticos o por sistemas de almacenamiento y recuperacin informticos o
cualquier otro medio, quedando prohibidos su prstamo, alquiler o cualquier otra forma de cesin de
uso del ejemplar, sin el permiso previo, por escrito, del titular o titulares del copyright.
Thomson Reuters y el logotipo de Thomson Reuters son marcas de Thomson Reuters
Civitas es una marca de Thomson Reuters (Legal) Limited
2016 [Thomson Reuters (Legal) Limited / Limited / Abel B. Veiga Copo]
Portada: Thomson Reuters (Legal) Limited

Editorial Aranzadi, SA
Camino de Galar, 15
31190 Cizur Menor (Navarra)
ISBN: 978-84-9135-765-0
DL NA 1173-2016
Printed in Spain. Impreso en Espaa
Fotocomposicin: Editorial Aranzadi, SA
Impresin: Rodona Industria Grfica, SL
Polgono Agustinos Calle A. Nave D-11
31013 - Pamplona

Dedicatoria en la primera edicin


A mis alumnos de Derecho Mercantil y de Derecho del Seguro de
ICADE, al cumplirse diez aos de mi vida docente, a quines tanto
debo y de quines tanto aprendo, por su estmulo constante y por
mantener viva aquella ilusin

Dedicatoria en la segunda edicin


A Rubn S. Stiglitz,
una vida dedicada al seguro,
a restablecer el equilibrio del contrato roto en su gnesis,
en su origen,
ejemplo de sencillez y humildad,
de rigor, de esfuerzo, de conviccin,
con profunda admiracin al jurista y el afecto y cario al amigo

Dedicatoria en la tercera edicin


A Jos Antonio Badillo Arias,
compaero y amigo,
una de las personas que ms sabe de seguro,
que lo vive, lo siente, lo interpreta y busca con l la realizacin del ideal de
justicia. A su bonhoma y sencillez. Gracias por su maestra y su generosidad.
A Alicia Bernal y a su familia,
por el ejemplo, el tesn, la dignidad y el valor de la familia unida en la
adversidad y la lucha por vivir. Gracias por su amistad. Siempre en el
recuerdo y para el recuerdo.

Dedicatoria a la cuarta edicin


A Carmen, a Pepe y a Pablo,
los motores de mi vida,
por que ellos son mi ejemplo,
son la luz de la alegra
y el foco de la felicidad.

Nesta tarde de angurias


as derradeiras frores da alegra
murchronse na sombra dos teus ollos;
mia fror, na enmeigada lonxana
dos mares, fuxiu a luz da liberd;
o noso neno aramios o abranguan,
mentres nas pantasmas arroxaban
bagullas de terra a sa elexa;
esta dor que abrolla polas ladeiras
cincentas da mia malencuna,
vaime corroendo pouquio a pouco,
sen arrimo, na fra
realidade do noso destio;
aln, nos cumios dunha esperanza umbra,
erguer a seardade o seu voar,
un sombrizo recendo de agona
encher o mar de cadeas noxentas
e xerfas esvadas;
todo trocouse nun longo misterio
de eternidades e lenes muxicas;
tristes camios nebracentos da ialma,
sulcdelos mares dunha sombriza
verdade inalcanzabel,
pero nada se albisca
neste endelgo cadaleito de bgoas;
choran as estrelias,
xa non cantan os ledos paxarios,
secouse o manantial da mia vida,
apagouse a luz
dos soos i as ledicias;
un muro de outas neves
agchase tralas noites fuxitivas,
detnse o tempo nas escuras redes
dun apoucadio e xeirado da
agora irmns, trema un tempo i una historia,
trema o silenzo, treman as follias,
trema un mundo vencido
na nboa das cinzas ...
Abel B. Veiga Copo
Na espranza dun mencer
Versos del ayer
Granada, 2007, pp. 75-76.

Camelias de pedra,
frores de auga branca,
baila o sol na Quintana,
danza de pantasmas,
vivos e mortos aplauden
e roxen as vellas camps.
Compostela de las escuras
e noites namoradas;
chove nas ras coruscantes,
saudades e soidades
dunha malencuna de prata e cinza;
chove nas nosas vidas
atoutiadas i esvadas,
valeiro o corazn,
o paso de vagar i os sonos
errantes na vixilia e na letarxia.
Camelias de pedra e cristal,
pingas de mar e bgoa,
ollada cristaa e pura,
olladas de Compostela.
Abel Veiga
Noites en Compostela
Santiago, 2015, p. 23

Apareciche en medio da oleaxe,


co teu sorriso e ta infinda paz,
na e homilde, coa forza tenaz
dun amor que dobra a fincuraxe,
coa forza das ondas e a friaxe
dunha soed vouga e pertinaz,
vieche a min, ca brtema voraz
dunha bgoa de ls e carraxe,
susurrando vento ta mensaxe
de espranza e doce balbor de solaz
atardecida dun peregrinaxe
que non cesa coma o raio e a fogaxe,
vieche a min, coma un cervo selvaxe,
dando senso vida e a un tempo fugaz.
Bgoas na brtema
Abel Veiga. Santiago 2015

Sumario
Abreviaturas ......................................................................................... 37
Nota a la cuarta edicin ............................................................... 43

Parte primera
Captulo 1
Contrato de seguro
1.

Concepto de contrato de seguro ....................................................... 49


1.1. Lmites, contornos y funciones del contrato de seguro ..................... 49
1.2. Equilibrio y proporcionalidad en el contrato de seguro ................... 53
1.3. Fronteras y delimitaciones conceptuales ......................................... 59
1.4. Seguro y dao indemnizable ......................................................... 61
1.5. La atipicidad de la ley de contrato de seguro ................................. 78
1.6. La asimetra informativa: la distorsin entre la seleccin adversa y
el riesgo moral ............................................................................. 82
2. Unicidad o dualidad terica. Una discusin estril ......................... 106
3. Hacia una tercera categora de seguros: daos, personas y asistenciales .................................................................................................... 121
Captulo 2
Caracteres del contrato de seguro
1. La aleatoriedad del contrato .............................................................. 142
2. La consensualidad .............................................................................. 170
3. La bilateralidad ................................................................................... 174
4. La onerosidad ..................................................................................... 179
5. Tracto sucesivo .................................................................................... 185
6. Contrato de adhesin ......................................................................... 188
7. Uberrimae bonae fidei ....................................................................... 203
Captulo 3
Elementos del contrato (I)
1.

Partes y elemento subjetivo del contrato de seguro ............................ 231

24

A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO

1.1. La entidad aseguradora. Tipologa, ramos, condiciones de ejercicio.


Garantas financieras .................................................................. 232
1.1.1. El derecho de seguros en la Unin Europea ............ 255
1.1.1.1. Introduccin................................................. 255
1.1.1.2. La dimensin pblica de la actividad aseguradora. La supervisin y el control .............. 258
1.1.1.3. El contrato de seguro, la dimensin privada
del seguro ...................................................... 266
1.1.1.4. El seguro y la defensa de la libre competencia ................................................................... 275
1.1.1.5. La mediacin en el seguro ........................... 279
1.1.1.6. Los principios europeos de derecho de
contrato de seguro ........................................ 282
1.1.1.6.1. Introduccin. Los Principios de
Derecho Europeo de contrato de
seguro ........................................... 282
1.1.1.6.2. Perfeccin y duracin del contrato de seguro .................................. 289
1.1.1.6.3. Conclusin del contrato .............. 301
1.1.1.6.4. Cobertura preliminar y retroactiva ................................................... 315
1.1.1.6.5. La pliza de seguro ...................... 317
1.1.1.6.6. Duracin del contrato de seguro ................................................... 331
1.1.1.6.7. El riesgo ........................................ 335
1.1.1.6.8. Disposiciones generales seguros
de indemnizacin ........................ 355
1.2. El asegurado ............................................................................... 360
1.3. El dominus negotti. El Tomador del seguro. Contratacin en nombre
propio por cuenta propia y por cuenta ajena ................................. 362
2. El beneficiario en el contrato de seguro de personas ...................... 382
2.1. El derecho del beneficiario ............................................................. 394
2.2. El modo de la designacin ............................................................ 410
3. Los mediadores en el contrato de seguro ......................................... 415
Captulo 4
Elementos del contrato (II)
1. El riesgo, causa del contrato de seguro? .......................................... 440
1.1. La relacin de causalidad entre evento y dao a resarcir ................ 461
2. Riesgo asegurable y riesgo garantizado. Riesgo asegurado y riesgo
excluido. Riesgos constantes y variables, progresivos y degresivos.
Riesgos extraordinarios ...................................................................... 484

SUMARIO

25

2.1. Riesgo: perspectiva individual versus colectiva. Concrecin versus


abstraccin .................................................................................. 495
3. Constancia del riesgo versus variabilidad ......................................... 500
4. El riesgo putativo ................................................................................ 504
5. La delimitacin del riesgo. Riesgos asegurados, riesgos excluidos,
existe un hipottico derecho a ser incluido en toda cobertura de
riesgo? .................................................................................................. 509
5.1. Exclusiones de cobertura .............................................................. 528
5.2. Finalidad de las clusulas delimitadoras ...................................... 533
6. La delimitacin material y formal del riesgo .................................... 541
7. La prevalencia y el entrelazamiento de las clusulas delimitadoras ........................................................................................................ 548
8. La distincin entre clusula delimitadora y limitativa ...................... 557
9. Tipologa de clusulas delimitadoras del riesgo. El modo de llevar
a cabo la delimitacin ......................................................................... 572
9.1. La delimitacin objetiva .............................................................. 574
9.2. La delimitacin subjetiva ............................................................. 578
9.3. La delimitacin temporal ............................................................. 581
9.3.1. La dimensin tiempo ................................................. 581
9.4. La delimitacin cuantitativa ....................................................... 604
9.5. La delimitacin espacial o geogrfica ............................................ 614
9.6. Especial referencia a la delimitacin del riesgo en los seguros de responsabilidad civil ........................................................................ 615
9.6.1. Sobre el seguro de responsabilidad civil en general ... 615
9.7. La accin directa del tercero perjudicado en los seguros de responsabilidad civil, qu sucede con el riesgo y el papel del perjudicado?
Conviven la accin aquiliana con la accin directa?Subsidiariedad o solidaridad u obligaciones in solidum? La contradictio entre
el artculo 19 y el 76 LCS a propsito del dolo y mala fe ................ 631
9.7.1. Introduccin............................................................... 631
9.7.2. Alternatividad, acumulatividad y solidaridad atpica
de obligaciones ........................................................... 650
9.7.3. El tercero perjudicado ................................................ 661
9.7.4. Permetros de la accin directa ................................. 668
9.7.5. Indemnidad relativa del tercero perjudicado. Las excepciones ..................................................................... 698
9.7.6. El perjudicado dentro del seguro obligatorio de vehculos a motor. Oferta de indemnizacin versus respuesta motivada. Un paso ms, simplemente ........... 726
9.7.7. Renuncia de acciones contra aseguradora, prctica
abusiva o simplemente oportunista? ......................... 746
9.8. Un caso particular de delimitacin temporal. Las clusulas claims
made y su incidencia en el contrato .............................................. 749

26

A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO

9.8.1. Las clusulas claims made .......................................... 752


9.8.1.1. Un bosquejo jurisprudencial y prctico sobre el alcance objetivo de las claims made y
la teora del pndulo .................................... 789
10. Las clusulas de exclusin del riesgo ................................................ 809
11. Las clusulas de incontestabilidad, tambin llamadas de indisputabilidad .................................................................................................. 819
Captulo 5
Elementos del contrato (III)
1. El inters, objeto del contrato de seguro? ....................................... 843
1.1. Perimetrando el inters. La divisoria riesgo e inters ..................... 843
1.2. Existencia, momento, transmisin y valor del inters ..................... 875
2. Concurrencia o pluralidad de intereses ............................................ 895
3. La disociacin entre inters y suma asegurada. De la plenitud del
seguro a la situacin de infraseguro y concurrencia de seguros ..... 900
3.1. Principio indemnizatorio vs. prohibicin de enriquecimiento .......... 906
3.2. Infraseguro, sobreseguro, seguro pleno. Plizas tasadas o estimadas.
Franquicias ................................................................................. 914
3.2.1. La peculiaridad del valor a nuevo .............................. 915
3.2.2. El seguro a primer riesgo ........................................... 921
3.2.3. La variabilidad del valor del inters a lo largo de la
vida del seguro ............................................................ 936
3.3. La valoracin anticipada del dao .............................................. 941
3.4. La virtualidad de la regla proporcional ........................................ 945
3.4.1. La exclusin de la regla proporcional ....................... 950
4. Los Seguros cumulativos, los coaseguros y la concurrencia de aseguradoras ............................................................................................. 954
5. La subrogacin de la aseguradora ..................................................... 978
5.1. Los contornos de la subrogacin ................................................... 978
5.2. Excurso sobre la accin subrogatoria del Cdigo Civil .................... 982
5.3. La subrogatoria especfica y automtica de la Ley de Contrato de
Seguro ......................................................................................... 992
6. El reaseguro ........................................................................................ 1006
6.1. La naturaleza jurdica del reaseguro ............................................ 1010
6.2. Clases de reaseguro ...................................................................... 1017
Captulo 6
El siniestro
1.

Introduccin. Los perfiles del siniestro, los mbitos de dao o daos en los distintos seguros ................................................................ 1019

SUMARIO

27

2. La determinacin del montante del siniestro. Daos corporales y


materiales. Perjuicios directos e indirectos ...................................... 1038
3. Riesgo y siniestro: la ecuacin necesaria ........................................... 1040
4. Las clusulas claims made .............................................................. 1049
5. Una errtica controversia jurisprudencial y doctrinal en torno al
iter siniestral y el hecho causante ...................................................... 1062
6. El tiempo del siniestro: Siniestro = Reclamacin; la difcil ecuacin ...................................................................................................... 1071
7. Los vacos de cobertura y el problema de las clusulas claims made
a la hora del siniestro ......................................................................... 1082
8. Algunas precisiones sobre ese tercero vctima y el siniestro ............ 1098
Captulo 7
La perfeccin del contrato de seguro. Pliza
y condicionado escrita vs. Telemtica. La
consensualidad frente al rigor formalista
1. La oferta y la aceptacin. El papel del condicionado ...................... 1105
1.1. De la invitacin a contratar a la solicitud del seguro ..................... 1105
2. La proposicin de seguro ................................................................... 1117
3. La aceptacin ...................................................................................... 1121
4. La perfeccin del contrato de seguro ............................................... 1127
5. El derecho de desistimiento ............................................................... 1129
6. La aceptacin de una oferta que incorpora condiciones generales ..................................................................................................... 1135
7. La peculiaridad de las clusulas limitativas de derechos ................. 1144
8. Las clusulas lesivas en el contrato de seguro .................................. 1156
8.1. La incidencia de la nulidad parcial o total de la clusula lesiva ....... 1164
8.2. La nulidad total de la clusula lesiva .......................................... 1177
9. Las clusulas de incontestabilidad, tambin llamadas de indisputabilidad .................................................................................................. 1180
10. De la concrecin, la claridad y la sencillez en la redaccin del clausulado a la interpretacin del contrato ............................................. 1187
10.1. La obligacin de hablar claro, principio y dilema .......................... 1187
10.2. La bsqueda de la simplicidad ..................................................... 1191
10.3. La comprensibilidad, principio y fin ............................................. 1195
10.4. La transparencia ......................................................................... 1208
10.5. La claridad y la sencillez .............................................................. 1213
10.6. La concrecin .............................................................................. 1228
11. La interpretacin de las condiciones generales ................................ 1233
11.1. Nulidad o interpretacin de una clusula no clara e imprecisa? ..... 1238
11.2. La bsqueda de la intencin comn, mito o realidad? ................. 1242
11.3. La labor interpretativa ................................................................. 1253

28

A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO

11.4. Qu reglas interpretativas se aplican a un condicionado de seguro? .............................................................................................. 1259


11.5. Las reglas interpretativas cuando el contrato integra condiciones ...... 1269
11.6. La regla de la prevalencia ............................................................ 1271
11.7. La regla contra proferentem .......................................................... 1282
11.7.1. Los requisitos de la regla contra proferentem ...... 1291
11.8. Otras reglas interpretativas menores .............................................. 1294
Captulo 8
La forma del contrato de seguro. Una discusin estril
1. Introduccin ....................................................................................... 1297
2. El contenido documental de la pliza y sus funciones. Contenido
mnimo y pliza flotante vs. Declaracin de alimento ...................... 1306
3. Las funciones de la pliza .................................................................. 1309
4. El contenido mnimo del artculo 8 de la LCS .................................. 1321
4.1. Identificacin de las partes ........................................................... 1322
4.2. El concepto en el cual se asegura ................................................... 1323
4.3. El riesgo cubierto y el objeto asegurado .......................................... 1324
4.4. La suma asegurada ..................................................................... 1327
4.5. El importe y vencimiento de las primas ......................................... 1329
4.6. La duracin del contrato de seguro ............................................... 1330
4.7. Los intermediarios en el contrato de seguro .................................... 1331
4.8. Otras menciones de la pliza ........................................................ 1334
4.9. Especial referencia a la pliza en el seguro martimo ...................... 1337
Captulo 9
El condicionado en el contrato de seguro
1. El condicionado en el contrato de seguro ......................................... 1341
1.1. La imprescindibilidad de las condiciones generales ........................ 1341
1.2. La necesidad de ciertos controles ................................................... 1353
1.3. La actitud pasiva del tomador-asegurado ..................................... 1361
1.4. La oportunidad real de conocer el contenido del contrato. El momento, el cmo y el tiempo de la entrega ............................................... 1365
1.4.1. La referencia expresa al condicionado ..................... 1371
1.4.2. La entrega del condicionado y la referencia al mismo ................................................................................ 1371
1.4.3. La aceptacin del adherente ...................................... 1375
1.4.4. La legibilidad y comprensibilidad del condicionado ................................................................................. 1377
1.5. El problema de la informacin ...................................................... 1381
1.6. El contrato de seguro y la funcin de los condicionados. Realidad y
trascendencia .............................................................................. 1386

SUMARIO

29

2. La naturaleza jurdica del llamado contrato de adhesin y la confusin terminolgica que se suscita ...................................................... 1394
2.1. La tenue diferencia entre contratos de adhesin y condiciones generales de la contratacin ................................................................... 1400
3. La nocin legal de consumidor del asegurado ................................. 1403
4. Clases o tipologa de condiciones ...................................................... 1415
4.1. Las condiciones generales ............................................................. 1415
4.2. Las condiciones particulares ........................................................ 1418
Captulo 10
Eficacia obligatoria del contrato de seguro o la
ejecucin del contrato
1. Introduccin ....................................................................................... 1423
2. Obligaciones del tomador del seguro ............................................... 1431
2.1. El deber de declarar el riesgo ......................................................... 1431
2.1.1. Un deber que perimetra el riesgo precontractualmente con eficacia contractus. .................................. 1431
2.1.2. Reticencias, omisiones y declaraciones falsas en la
precontractualidad del contrato y declaracin del
riesgo. Aliud est celare, aliud tacere ...................... 1468
2.2. El pago de la prima. Consideraciones generales ............................. 1489
2.2.1. Clases de prima ........................................................... 1519
2.2.2. La prima fraccionada y la indivisibilidad o no de la
misma .......................................................................... 1522
2.2.3. Obligado al pago, lugar y medios de pago ................ 1542
3. Otros deberes del tomador del seguro. Actuaciones positivas, deberes negativos ........................................................................................ 1564
3.1. Deberes ex ante siniestro, deberes ex post siniestro ........................... 1564
3.2. El deber de comunicar la agravacin del riesgo. Circunstancias sobrevenidas, relevantes y nuevas .................................................... 1567
3.3. El deber de comunicar la disminucin del riesgo ............................ 1579
3.4. Deberes una vez acaecido el siniestro ............................................. 1582
3.5. El deber de comunicar el siniestro ................................................. 1584
3.6. El deber de informar sobre las circunstancias y consecuencias del
siniestro ...................................................................................... 1593
3.7. El deber de salvamento ................................................................. 1598
4. Obligaciones del asegurador ............................................................. 1613
4.1. La indemnizacin del dao ......................................................... 1613
4.2. Pero cundo se produce el siniestro en un seguro? Siniestro=Reclamacin; la difcil y compleja ecuacin ........................................... 1618
4.3. Siniestro, hecho causante o reclamacin del tercero? ..................... 1621
4.4. La determinacin de la indemnizacin y su cumplimiento ............. 1628

30

A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO

5. Duracin y Prescripcin de Contrato y Acciones ............................. 1647


5.1. Duracin del contrato .................................................................. 1647
5.2. Prrroga y oposicin a la misma en el contrato de seguro ............... 1660
5.3. La prescripcin en el contrato de seguro ........................................ 1668
5.4. La incidencia de la interrupcin en la prescripcin ....................... 1681
6. Normas de Derecho Internacional Privado (artculos 107 y 108 de
la LCS) ................................................................................................. 1687

Parte segunda
Abreviaturas ......................................................................................... 17
Captulo 11
El contrato de seguro: modalidades o tipos de seguro
1. Parmetros de clasificacin ............................................................... 27
2. Roles y funciones de los principios configuradores del derecho de
seguros en la clasificacin contractual .............................................. 38
3. La dinamicidad negocial y la ingeniera contractual ........................ 42
4. Superando la clsica summa divisio ............................................... 47
Captulo 12
Seguros contra daos
1. Delimitacin conceptual y tipologa ms extendida ......................... 70
2. Regulacin especfica de los seguros de daos ................................ 75
3. Valoracin del dao y liquidacin en los seguros contra daos ...... 80
4. Los derechos de los terceros frente al asegurador ........................... 89
4.1. El privilegio inherente a la garanta prendaria. El objeto prendario ........................................................................................... 121
5. Seguro contra incendios ..................................................................... 151
5.1. Introduccin ............................................................................... 151
5.2. La nocin de incendio. El concepto de fuego y la extensin a las
consecuencias del mismo .............................................................. 153
5.3. La delimitacin del riesgo en el seguro de incendio ........................ 155
5.4. El objeto asegurado: la dualidad del artculo 46 LCS .................... 193
5.5. Seguro de incendio e inters asegurable ......................................... 197
5.6. Dolo y culpa grave en el seguro de incendios .................................. 204
6. Seguro contra el robo ......................................................................... 215
6.1. Introduccin. concepciones aseguraticias, concepciones penales ...... 215
6.2. La delimitacin del riesgo en el seguro de robo ............................... 225
6.3. Objeto e inters asegurable ............................................................ 234

SUMARIO

7.

8.

9.

31

6.4. Siniestro y recuperacin del objeto sustrado ................................... 239


6.5. La particularidad del robo y del hurto en los seguros de hogar ....... 245
Seguro de transporte terrestre .......................................................... 267
7.1. La interrelacin transporte-seguro ................................................ 267
7.2. Regulacin legal del seguro de transporte terrestre .......................... 278
7.2.1. Una nocin de transporte para el contrato de seguro .................................................................................. 278
7.2.2. Modalidades de seguro de transporte ....................... 283
7.2.2.1. Seguro transporte de mercancas ................ 283
7.2.2.2. Seguros de transporte segn el medio empleado ............................................................ 289
7.3. Transporte combinado o multimodal y aseguramiento ................... 292
7.4. El contenido documental de la pliza de seguro y sus funciones ...... 302
7.5. Riesgos en el contrato de seguro transporte .................................... 304
7.5.1. La delimitacin temporal del contrato de seguro .... 304
7.5.2. El objeto asegurado. Riesgos incluidos y riesgos excluidos. La expresin otros objetos asegurados del
artculo 54 LCS ........................................................... 308
7.5.3. Riesgos incluidos ......................................................... 309
7.5.4. Riesgos excluidos ........................................................ 310
7.6. El mbito de cobertura del seguro de transporte terrestre ................. 318
7.6.1. La clusula de almacn a almacn ............................. 326
7.6.2. Universalidad del riesgo en el transporte ................. 330
7.7. El inters en el contrato de seguro de transporte terrestre ................. 334
7.8. mbito de la indemnizacin en el seguro de transporte terrestre ...... 345
7.8.1. Los gastos de salvamento ............................................ 347
7.8.2. El abandono en el contrato de seguro ...................... 350
7.8.3. La documentacin especfica del transporte en caso
y para el caso de siniestro ........................................... 354
7.9. El valor del inters asegurado, valor real de las mercancas transportadas .......................................................................................... 356
7.9.1. La valoracin anticipada del dao ............................. 363
Seguro de responsabilidad civil ......................................................... 373
8.1. Introduccin. seguro y responsabilidad ......................................... 373
8.2. La accin directa del tercero perjudicado en los seguros de responsabilidad civil, qu sucede con el riesgo y el papel del perjudicado? ........ 416
8.3. Las clusulas claims made y su incidencia en el contrato .......... 468
Seguros que resultan obligatorios dentro del genrico de responsabilidad civil .......................................................................................... 484
9.1. Seguro obligatorio de automviles ................................................. 485
9.1.1. La necesidad del aseguramiento ............................... 485

32

A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO

9.1.2. Una dicotoma necesariamente superable: el seguro


obligatorio y el seguro voluntario .............................. 494
9.1.3. La delimitacin subjetiva del seguro de responsabilidad civil de vehculos a motor ................................... 505
9.1.4. Lmites y distonas entre aseguramiento obligatorio
y aseguramiento voluntario ........................................ 533
9.2. Reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulacin de vehculos a motor ....................................................... 545
9.2.1. Vehculo a motor y hechos de la circulacin ............ 546
9.2.1.1. Hechos de la circulacin .............................. 546
9.2.2. Hecho de la circulacin conforme al dictado del artculo 2 reglamentario ................................................ 551
9.2.2.1. Las excepciones al hecho de la circulacin.
El dictado reglamentario .............................. 575
9.2.2.2. Hechos y daos dolosos en la circulacin ... 583
9.2.2.3. Vehculos a motor ......................................... 599
9.2.3. Documentacin relativa al seguro obligatorio
(SOA) .......................................................................... 614
9.2.3.1. Contenido de la solicitud y de la proposicin de seguro obligatorio ........................... 614
9.2.3.2. Pliza de seguro y justificante de pago ........ 620
9.2.4. Captulo III. Satisfaccin de la Indemnizacin del
Seguro Obligatorio (SOA) ......................................... 627
9.2.4.1. Oferta motivada ............................................ 628
9.2.4.2. Indemnizacin por daos en los bienes en
los siniestros cuya tramitacin, liquidacin
y pago se efecta mediante los convenios
de indemnizacin directa suscritos entre
entidades aseguradoras ................................ 631
9.2.4.3. Respuesta motivada de indemnizacin ....... 633
9.2.4.4. Concurrencia de daos y causantes ............. 633
9.2.4.5. Indemnizacin por el Consorcio de Compensacin de Seguros ................................... 635
9.2.4.6. Oficina Espaola de Aseguradores de Automviles (Ofesauto) en su condicin de
oficina nacional de seguro ........................... 635
9.2.4.7. Oficina Espaola de Aseguradores de Automviles (Ofesauto) en su condicin de
organismo de indemnizacin ...................... 637
9.3. El baremo .................................................................................... 642
10. Seguro obligatorio de embarcaciones ............................................... 647
11. Seguros de edificacin o de la construccin ..................................... 650
11.1. Tomador y asegurado en el seguro de edificacin ........................... 657

SUMARIO

12.
13.

14.
15.
16.

17.

18.

19.
20.

33

11.2. El tiempo o inicio del cmputo para la cobertura del contrato de seguro ................................................................................................ 663
Seguro obligatorio de viajeros ........................................................... 669
Seguros de responsabilidad civil para directores y administradores
de sociedades de capital ..................................................................... 688
13.1. Introduccin ............................................................................... 688
13.2. Sujetos del seguro, sociedad tomadora, administrador asegurado y la
acumulacin de posiciones subjetivas ........................................... 696
13.3. el riesgo en el seguro de responsabilidad civil de administradores .... 702
Seguro de crdito ................................................................................ 707
Seguro de caucin .............................................................................. 724
Seguro de lucro cesante ..................................................................... 741
16.1. El concepto de lucro cesante .......................................................... 743
16.2. Modalidades de seguro de lucro cesante ......................................... 753
16.3. El seguro de prdida de beneficios por interrupcin de la empresa ... 754
Seguro de defensa jurdica ................................................................ 760
17.1. Concepto y finalidad .................................................................... 760
17.2. El riesgo en el seguro de defensa jurdica ....................................... 767
17.3. El siniestro en el seguro de defensa jurdica ................................... 772
17.4. La libre designacin de letrado y procurador. entre el consentimiento
y la mera comunicacin. la prohibicin de interferencia ................. 781
17.5. La interrelacin del seguro de responsabilidad civil y la defensa jurdica ............................................................................................ 799
Seguro de asistencia en viajes ............................................................ 804
18.1. Concepto y formalidad ................................................................. 804
18.2. el permetro de cobertura del riesgo de asistencia en viaje ................ 809
Seguros agrarios combinados ............................................................ 817
Seguros cibernticos ........................................................................... 834
Captulo 13
Seguros de personas

1.

Introduccin, perfiles y configuracin .............................................. 838


1.1. Perfiles del contrato de seguro de personas ..................................... 838
1.2. Delimitacin legal del seguro de personas ...................................... 842
1.3. Riesgo e inters en los seguros de personas ..................................... 851
1.4. Las prestaciones en los seguros de personas ................................... 863
1.5. El beneficiario. permetros y configuracin en los seguros de personas ............................................................................................. 866
1.5.1. El encaje legal en los seguros de personas vs. vida ... 866
1.5.2. La causa de la designacin ......................................... 885
1.5.3. El derecho del beneficiario ........................................ 887
1.5.4. El modo de designar al beneficiario .......................... 903

34

2.

A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO

Seguro de vida .................................................................................... 908


2.1. Concepto ..................................................................................... 915
2.1.1. Riesgos clnicos y la edad como factor de riesgo en
los seguros de personas .............................................. 916
2.2. Clases de seguros de vida ............................................................. 927
2.2.1. Seguros para caso de muerte ..................................... 942
2.2.1.1. El seguro de vida para caso de muerte de
un tercero ...................................................... 950
2.2.2. Seguros de amortizacin de prstamo ...................... 969
2.2.3. Seguros de sobrevivencia. Seguros de renta ............. 988
2.2.4. Seguros mixtos ............................................................ 993
2.2.5. Seguros populares vs. Seguros de grupo ................... 999
2.2.5.1. Seguros populares ........................................ 999
2.2.5.2. Seguros de grupo .......................................... 1000
2.3. Rasgos distintivos de los seguros de vida ....................................... 1015
2.3.1. Documentacin, cuestionario y consentimiento ...... 1015
2.3.2. La persona del asegurado .......................................... 1020
2.4. De las figuras de la reduccin, rescate, anticipo y pignoracin de la
pliza en los seguros de vida ......................................................... 1023
2.5. El suicidio y su aseguramiento ..................................................... 1039
3. Seguro de accidentes .......................................................................... 1048
3.1. Concepto y causa. naturaleza jurdica. clasificacin ...................... 1048
3.2. La causa del accidente. exogenidad, sbito o repentino, violento y
ajeno a la intencionalidad del asegurado ...................................... 1069
3.3. Lesin y evento daoso ................................................................ 1086
3.4. Exclusiones de riesgo de accidente ................................................. 1091
3.5. La problemtica del infarto y los accidentes cerebrovasculares ......... 1106
3.6. Lesiones y consecuencias del accidente .......................................... 1117
4. El seguro de enfermedad y el seguro de asistencia sanitaria ........... 1120
4.1. El seguro de enfermedad ............................................................... 1120
4.2. El seguro de asistencia sanitaria ................................................... 1130
4.2.1. Concepto, distincin y fisionoma propia ................. 1130
4.2.2. Riesgos y servicios mdicos ........................................ 1143
4.2.3. Responsabilidad por culpa in vigilando y culpa in
eligendo ..................................................................... 1145
5. Seguro de dependencia ...................................................................... 1188
5.1. La dependencia, entre lo pblico y lo privado ................................ 1188
5.1.1. Introduccin............................................................... 1188
5.1.2. Dos respuestas al reto de la dependencia: prestacin
pblica versus cobertura privada ............................... 1197

SUMARIO

6.

35

5.1.3. La naturaleza jurdica del seguro de dependencia.


Entre los seguros de daos y los seguros de personas ................................................................................ 1217
5.1.4. El concepto de dependencia ..................................... 1223
5.1.5. El estado de dependencia en cuanto riesgo asegurable ................................................................................ 1226
5.1.6. El riesgo de la dependencia: la prdida paulatina,
progresiva o total de la autonoma funcional y vital
de la persona humana. La degradacin del ser humano ............................................................................ 1230
5.1.7. El modo de llevar a cabo la delimitacin en el seguro
de dependencia .......................................................... 1236
5.1.8. La doble cobertura, pblica y privada, del riesgo de
dependencia ................................................................ 1243
5.1.9. La seleccin del riesgo y el deber precontractual de
declararlo .................................................................... 1244
5.1.10. La apertura del camino a travs de un Real Decreto .................................................................................. 1248
5.1.11. El objeto del contrato: El inters en el seguro de dependencia .................................................................... 1251
5.1.12. Derechos de las personas en situaciones de dependencia .......................................................................... 1257
5.2. Las prestaciones en la dependencia. cundo, cmo y hasta cunto .... 1261
5.2.1. Prestacin del asegurador .......................................... 1261
5.2.2. El momento en que nace la prestacin del asegurador. El problema de la verificacin y valoracin del
siniestro en el seguro de dependencia ...................... 1268
5.2.3. La responsabilidad civil de la aseguradora de dependencia ante negligencias, errores o deficiencias en la
prestacin .................................................................... 1277
5.2.4. Los lmites entre el seguro de asistencia sanitaria y la
ley o seguro de dependencia ..................................... 1285
5.2.5. Obligaciones y deberes de asegurado y aseguradora
de dependencia .......................................................... 1289
5.2.6. El pago de la prima ..................................................... 1289
5.2.7. Deberes ex ante siniestro, deberes ex post siniestro ... 1292
5.2.8. La comunicacin del siniestro ................................... 1300
5.2.9. Obligaciones del asegurador ...................................... 1307
5.2.9.1. La indemnizacin del dao ......................... 1307
Seguro de decesos .............................................................................. 1309
Contestacin .......................................................................................... 1317

36

A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO

Captulo 14
Seguros areos y seguros martimos
1.

2.

Seguros areos .................................................................................... 1329


1.1. Introduccin ............................................................................... 1329
1.2. Riesgos y condicionados en los seguros areos ................................ 1334
1.3. Modalidades de seguros areos ...................................................... 1342
Seguros martimos .............................................................................. 1353
2.1. Concepto y caracteres del seguro martimo ..................................... 1353
2.2. El riesgo de navegabilidad o de la navegacin martima ................ 1364
2.3. El inters en el seguro martimo .................................................... 1407
2.4. La pliza en el seguro martimo .................................................... 1427
2.5. Indemnizacin y liquidacin del siniestro. Accin avera y abandono ............................................................................................... 1431
2.6. Modalidades de seguro martimo .................................................. 1441

Anexo Legislativo
1.

Ley Navegacin Martima 2014 (fragmento) .................. 1459

2.

Ley 50/1980, de 8 octubre. Contrato de seguro. .......... 1475

3. Real Decreto 1575/1989, de 22 diciembre. Aprueba el


Reglamento del Seguro Obligatorio de Viajeros. ... 1515
4. Informe final del grupo de expertos en derecho
de contrato de seguro europeo ....................................... 1535
BiBLiografa .......................................................................................... 1639

ABEL B. VEIGA COPO


Profesor Propio Agregado de Derecho Mercantil
y de Derecho del Seguro de la
Universidad Pontificia Comillas de Madrid (ICADE)

Tratado del contrato


de seguro
CUARTA edicin

TOMO II

Primera edicin, 2009


Segunda edicin, 2012
Tercera edicin, 2014
Cuarta edicin, 2016

El editor no se hace responsable de las opiniones recogidas, comentarios y manifestaciones vertidas por
los autores. La presente obra recoge exclusivamente la opinin de su autor como manifestacin de su
derecho de libertad de expresin.
La Editorial se opone expresamente a que cualquiera de las pginas de esta obra o partes de ella sean
utilizadas para la realizacin de resmenes de prensa.
Cualquier forma de reproduccin, distribucin, comunicacin pblica o transformacin de esta obra
solo puede ser realizada con la autorizacin de sus titulares, salvo excepcin prevista por la ley. Dirjase
a CEDRO (Centro Espaol de Derechos Reprogrficos) si necesita fotocopiar o escanear algn fragmento de esta obra (www.conlicencia.com; 91 702 19 70 / 93 272 04 45).
Por tanto, este libro no podr ser reproducido total o parcialmente, ni transmitirse por procedimientos
electrnicos, mecnicos, magnticos o por sistemas de almacenamiento y recuperacin informticos o
cualquier otro medio, quedando prohibidos su prstamo, alquiler o cualquier otra forma de cesin de
uso del ejemplar, sin el permiso previo, por escrito, del titular o titulares del copyright.
Thomson Reuters y el logotipo de Thomson Reuters son marcas de Thomson Reuters
Civitas es una marca de Thomson Reuters (Legal) Limited
2016 [Thomson Reuters (Legal) Limited / Limited / Abel B. Veiga Copo]
Portada: Thomson Reuters (Legal) Limited

Editorial Aranzadi, SA
Camino de Galar, 15
31190 Cizur Menor (Navarra)
ISBN: 978-84-9135-768-1
DL NA 1173-2016
Printed in Spain. Impreso en Espaa
Fotocomposicin: Editorial Aranzadi, SA
Impresin: Rodona Industria Grfica, SL
Polgono Agustinos Calle A. Nave D-11
31013 - Pamplona

Sumario
Abreviaturas ......................................................................................... 17

Parte segunda
Captulo 11
El contrato de seguro: modalidades o tipos de seguro
1. Parmetros de clasificacin ............................................................... 27
2. Roles y funciones de los principios configuradores del derecho de
seguros en la clasificacin contractual .............................................. 38
3. La dinamicidad negocial y la ingeniera contractual ........................ 42
4. Superando la clsica summa divisio ............................................... 47
Captulo 12
Seguros contra daos
1. Delimitacin conceptual y tipologa ms extendida ......................... 70
2. Regulacin especfica de los seguros de daos ................................ 75
3. Valoracin del dao y liquidacin en los seguros contra daos ...... 80
4. Los derechos de los terceros frente al asegurador ........................... 89
4.1. El privilegio inherente a la garanta prendaria. El objeto prendario ........................................................................................... 121
5. Seguro contra incendios ..................................................................... 151
5.1. Introduccin ............................................................................... 151
5.2. La nocin de incendio. El concepto de fuego y la extensin a las
consecuencias del mismo .............................................................. 153
5.3. La delimitacin del riesgo en el seguro de incendio ........................ 155
5.4. El objeto asegurado: la dualidad del artculo 46 LCS .................... 193
5.5. Seguro de incendio e inters asegurable ......................................... 197
5.6. Dolo y culpa grave en el seguro de incendios .................................. 204
6. Seguro contra el robo ......................................................................... 215
6.1. Introduccin. concepciones aseguraticias, concepciones penales ...... 215
6.2. La delimitacin del riesgo en el seguro de robo ............................... 225
6.3. Objeto e inters asegurable ............................................................ 234
6.4. Siniestro y recuperacin del objeto sustrado ................................... 239

10

7.

8.

9.

A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO

6.5. La particularidad del robo y del hurto en los seguros de hogar ....... 245
Seguro de transporte terrestre .......................................................... 267
7.1. La interrelacin transporte-seguro ................................................ 267
7.2. Regulacin legal del seguro de transporte terrestre .......................... 278
7.2.1. Una nocin de transporte para el contrato de seguro .................................................................................. 278
7.2.2. Modalidades de seguro de transporte ....................... 283
7.2.2.1. Seguro transporte de mercancas ................ 283
7.2.2.2. Seguros de transporte segn el medio empleado ............................................................ 289
7.3. Transporte combinado o multimodal y aseguramiento ................... 292
7.4. El contenido documental de la pliza de seguro y sus funciones ...... 302
7.5. Riesgos en el contrato de seguro transporte .................................... 304
7.5.1. La delimitacin temporal del contrato de seguro .... 304
7.5.2. El objeto asegurado. Riesgos incluidos y riesgos excluidos. La expresin otros objetos asegurados del
artculo 54 LCS ........................................................... 308
7.5.3. Riesgos incluidos ......................................................... 309
7.5.4. Riesgos excluidos ........................................................ 310
7.6. El mbito de cobertura del seguro de transporte terrestre ................. 318
7.6.1. La clusula de almacn a almacn ............................. 326
7.6.2. Universalidad del riesgo en el transporte ................. 330
7.7. El inters en el contrato de seguro de transporte terrestre ................. 334
7.8. mbito de la indemnizacin en el seguro de transporte terrestre ...... 345
7.8.1. Los gastos de salvamento ............................................ 347
7.8.2. El abandono en el contrato de seguro ...................... 350
7.8.3. La documentacin especfica del transporte en caso
y para el caso de siniestro ........................................... 354
7.9. El valor del inters asegurado, valor real de las mercancas transportadas .......................................................................................... 356
7.9.1. La valoracin anticipada del dao ............................. 363
Seguro de responsabilidad civil ......................................................... 373
8.1. Introduccin. seguro y responsabilidad ......................................... 373
8.2. La accin directa del tercero perjudicado en los seguros de responsabilidad civil, qu sucede con el riesgo y el papel del perjudicado? ........ 416
8.3. Las clusulas claims made y su incidencia en el contrato .......... 468
Seguros que resultan obligatorios dentro del genrico de responsabilidad civil .......................................................................................... 484
9.1. Seguro obligatorio de automviles ................................................. 485
9.1.1. La necesidad del aseguramiento ............................... 485
9.1.2. Una dicotoma necesariamente superable: el seguro
obligatorio y el seguro voluntario .............................. 494

SUMARIO

11

9.1.3. La delimitacin subjetiva del seguro de responsabilidad civil de vehculos a motor ................................... 505
9.1.4. Lmites y distonas entre aseguramiento obligatorio
y aseguramiento voluntario ........................................ 533
9.2. Reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulacin de vehculos a motor ....................................................... 545
9.2.1. Vehculo a motor y hechos de la circulacin ............ 546
9.2.1.1. Hechos de la circulacin .............................. 546
9.2.2. Hecho de la circulacin conforme al dictado del artculo 2 reglamentario ................................................ 551
9.2.2.1. Las excepciones al hecho de la circulacin.
El dictado reglamentario .............................. 575
9.2.2.2. Hechos y daos dolosos en la circulacin ... 583
9.2.2.3. Vehculos a motor ......................................... 599
9.2.3. Documentacin relativa al seguro obligatorio
(SOA) .......................................................................... 614
9.2.3.1. Contenido de la solicitud y de la proposicin de seguro obligatorio ........................... 614
9.2.3.2. Pliza de seguro y justificante de pago ........ 620
9.2.4. Captulo III. Satisfaccin de la Indemnizacin del
Seguro Obligatorio (SOA) ......................................... 627
9.2.4.1. Oferta motivada ............................................ 628
9.2.4.2. Indemnizacin por daos en los bienes en
los siniestros cuya tramitacin, liquidacin
y pago se efecta mediante los convenios
de indemnizacin directa suscritos entre
entidades aseguradoras ................................ 631
9.2.4.3. Respuesta motivada de indemnizacin ....... 633
9.2.4.4. Concurrencia de daos y causantes ............. 633
9.2.4.5. Indemnizacin por el Consorcio de Compensacin de Seguros ................................... 635
9.2.4.6. Oficina Espaola de Aseguradores de Automviles (Ofesauto) en su condicin de
oficina nacional de seguro ........................... 635
9.2.4.7. Oficina Espaola de Aseguradores de Automviles (Ofesauto) en su condicin de
organismo de indemnizacin ...................... 637
9.3. El baremo .................................................................................... 642
10. Seguro obligatorio de embarcaciones ............................................... 647
11. Seguros de edificacin o de la construccin ..................................... 650
11.1. Tomador y asegurado en el seguro de edificacin ........................... 657
11.2. El tiempo o inicio del cmputo para la cobertura del contrato de seguro ................................................................................................ 663
12. Seguro obligatorio de viajeros ........................................................... 669

12

A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO

13. Seguros de responsabilidad civil para directores y administradores


de sociedades de capital ..................................................................... 688
13.1. Introduccin ............................................................................... 688
13.2. Sujetos del seguro, sociedad tomadora, administrador asegurado y la
acumulacin de posiciones subjetivas ........................................... 696
13.3. el riesgo en el seguro de responsabilidad civil de administradores .... 702
14. Seguro de crdito ................................................................................ 707
15. Seguro de caucin .............................................................................. 724
16. Seguro de lucro cesante ..................................................................... 741
16.1. El concepto de lucro cesante .......................................................... 743
16.2. Modalidades de seguro de lucro cesante ......................................... 753
16.3. El seguro de prdida de beneficios por interrupcin de la empresa ... 754
17. Seguro de defensa jurdica ................................................................ 760
17.1. Concepto y finalidad .................................................................... 760
17.2. El riesgo en el seguro de defensa jurdica ....................................... 767
17.3. El siniestro en el seguro de defensa jurdica ................................... 772
17.4. La libre designacin de letrado y procurador. entre el consentimiento
y la mera comunicacin. la prohibicin de interferencia ................. 781
17.5. La interrelacin del seguro de responsabilidad civil y la defensa jurdica ............................................................................................ 799
18. Seguro de asistencia en viajes ............................................................ 804
18.1. Concepto y formalidad ................................................................. 804
18.2. el permetro de cobertura del riesgo de asistencia en viaje ................ 809
19. Seguros agrarios combinados ............................................................ 817
20. Seguros cibernticos ........................................................................... 834
Captulo 13
Seguros de personas
1.

2.

Introduccin, perfiles y configuracin .............................................. 838


1.1. Perfiles del contrato de seguro de personas ..................................... 838
1.2. Delimitacin legal del seguro de personas ...................................... 842
1.3. Riesgo e inters en los seguros de personas ..................................... 851
1.4. Las prestaciones en los seguros de personas ................................... 863
1.5. El beneficiario. permetros y configuracin en los seguros de personas ............................................................................................. 866
1.5.1. El encaje legal en los seguros de personas vs. vida ... 866
1.5.2. La causa de la designacin ......................................... 885
1.5.3. El derecho del beneficiario ........................................ 887
1.5.4. El modo de designar al beneficiario .......................... 903
Seguro de vida .................................................................................... 908
2.1. Concepto ..................................................................................... 915

SUMARIO

13

2.1.1. Riesgos clnicos y la edad como factor de riesgo en


los seguros de personas .............................................. 916
2.2. Clases de seguros de vida ............................................................. 927
2.2.1. Seguros para caso de muerte ..................................... 942
2.2.1.1. El seguro de vida para caso de muerte de
un tercero ...................................................... 950
2.2.2. Seguros de amortizacin de prstamo ...................... 969
2.2.3. Seguros de sobrevivencia. Seguros de renta ............. 988
2.2.4. Seguros mixtos ............................................................ 993
2.2.5. Seguros populares vs. Seguros de grupo ................... 999
2.2.5.1. Seguros populares ........................................ 999
2.2.5.2. Seguros de grupo .......................................... 1000
2.3. Rasgos distintivos de los seguros de vida ....................................... 1015
2.3.1. Documentacin, cuestionario y consentimiento ...... 1015
2.3.2. La persona del asegurado .......................................... 1020
2.4. De las figuras de la reduccin, rescate, anticipo y pignoracin de la
pliza en los seguros de vida ......................................................... 1023
2.5. El suicidio y su aseguramiento ..................................................... 1039
3. Seguro de accidentes .......................................................................... 1048
3.1. Concepto y causa. naturaleza jurdica. clasificacin ...................... 1048
3.2. La causa del accidente. exogenidad, sbito o repentino, violento y
ajeno a la intencionalidad del asegurado ...................................... 1069
3.3. Lesin y evento daoso ................................................................ 1086
3.4. Exclusiones de riesgo de accidente ................................................. 1091
3.5. La problemtica del infarto y los accidentes cerebrovasculares ......... 1106
3.6. Lesiones y consecuencias del accidente .......................................... 1117
4. El seguro de enfermedad y el seguro de asistencia sanitaria ........... 1120
4.1. El seguro de enfermedad ............................................................... 1120
4.2. El seguro de asistencia sanitaria ................................................... 1130
4.2.1. Concepto, distincin y fisionoma propia ................. 1130
4.2.2. Riesgos y servicios mdicos ........................................ 1143
4.2.3. Responsabilidad por culpa in vigilando y culpa in
eligendo ..................................................................... 1145
5. Seguro de dependencia ...................................................................... 1188
5.1. La dependencia, entre lo pblico y lo privado ................................ 1188
5.1.1. Introduccin............................................................... 1188
5.1.2. Dos respuestas al reto de la dependencia: prestacin
pblica versus cobertura privada ............................... 1197
5.1.3. La naturaleza jurdica del seguro de dependencia.
Entre los seguros de daos y los seguros de personas ................................................................................ 1217
5.1.4. El concepto de dependencia ..................................... 1223

14

6.

A. B. VEIGA COPO: TRATADO DEL CONTRATO DE SEGURO

5.1.5. El estado de dependencia en cuanto riesgo asegurable ................................................................................ 1226


5.1.6. El riesgo de la dependencia: la prdida paulatina,
progresiva o total de la autonoma funcional y vital
de la persona humana. La degradacin del ser humano ............................................................................ 1230
5.1.7. El modo de llevar a cabo la delimitacin en el seguro
de dependencia .......................................................... 1236
5.1.8. La doble cobertura, pblica y privada, del riesgo de
dependencia ................................................................ 1243
5.1.9. La seleccin del riesgo y el deber precontractual de
declararlo .................................................................... 1244
5.1.10. La apertura del camino a travs de un Real Decreto .................................................................................. 1248
5.1.11. El objeto del contrato: El inters en el seguro de dependencia .................................................................... 1251
5.1.12. Derechos de las personas en situaciones de dependencia .......................................................................... 1257
5.2. Las prestaciones en la dependencia. cundo, cmo y hasta cunto .... 1261
5.2.1. Prestacin del asegurador .......................................... 1261
5.2.2. El momento en que nace la prestacin del asegurador. El problema de la verificacin y valoracin del
siniestro en el seguro de dependencia ...................... 1268
5.2.3. La responsabilidad civil de la aseguradora de dependencia ante negligencias, errores o deficiencias en la
prestacin .................................................................... 1277
5.2.4. Los lmites entre el seguro de asistencia sanitaria y la
ley o seguro de dependencia ..................................... 1285
5.2.5. Obligaciones y deberes de asegurado y aseguradora
de dependencia .......................................................... 1289
5.2.6. El pago de la prima ..................................................... 1289
5.2.7. Deberes ex ante siniestro, deberes ex post siniestro ... 1292
5.2.8. La comunicacin del siniestro ................................... 1300
5.2.9. Obligaciones del asegurador ...................................... 1307
5.2.9.1. La indemnizacin del dao ......................... 1307
Seguro de decesos .............................................................................. 1309
Contestacin .......................................................................................... 1317
Captulo 14
Seguros areos y seguros martimos

1.

Seguros areos .................................................................................... 1329


1.1. Introduccin ............................................................................... 1329
1.2. Riesgos y condicionados en los seguros areos ................................ 1334

SUMARIO

2.

15

1.3. Modalidades de seguros areos ...................................................... 1342


Seguros martimos .............................................................................. 1353
2.1. Concepto y caracteres del seguro martimo ..................................... 1353
2.2. El riesgo de navegabilidad o de la navegacin martima ................ 1364
2.3. El inters en el seguro martimo .................................................... 1407
2.4. La pliza en el seguro martimo .................................................... 1427
2.5. Indemnizacin y liquidacin del siniestro. Accin avera y abandono ............................................................................................... 1431
2.6. Modalidades de seguro martimo .................................................. 1441

Anexo Legislativo
1.

Ley Navegacin Martima 2014 (fragmento) .................. 1459

2.

Ley 50/1980, de 8 octubre. Contrato de seguro. .......... 1475

3. Real Decreto 1575/1989, de 22 diciembre. Aprueba el


Reglamento del Seguro Obligatorio de Viajeros. ... 1515
4. Informe final del grupo de expertos en derecho
de contrato de seguro europeo ....................................... 1535
BiBLiografa .......................................................................................... 1639