Aprende A Manejar Tu Dinero 1

a manejar tu
EDITORIAL NUEVA EMPRESA PyMeS
Direccin
Claudia Oporto
Redaccin
Wilfredo Apaza
Diseo y diagramacin
Daniela Bolvar
Impresin
Editorial Quatro Hnos.
Depsito Legal
4-1-855-09
Queda prohibida la reproduccin

total o parcial de esta obra, por cualquier
mtodo convencional o digital, sin la
autorizacin escrita de los titulares,
bajo las sanciones establecidas por ley.
Presentacin
Este es un texto de consulta rpida acerca de temas que si bien pueden conocerse,
nadie los ha tratado sistemticamente en Bolivia y no se habla de ellos ni en el
colegio ni en la universidad, de manera que existe un vaco en ese aspecto y,
modestamente, esperamos contribuir en ese sentido.
Comprar, vender, financiar, alquilar, invertir una buena planificacin financiera nos
permitir manejar con inteligencia nuestro dinero para alcanzar lo que buscamos.
Aprende a manejar tu dinero est pensado en ser una herramienta til en el tema
de finanzas personales, familiares y del negocio. Nueva Empresa PyMEs hace
entrega de este material pensando en algo que es parte de nuestro diario vivir:
administrar nuestra economa.
Esencialmente, se trata de tomar el control en lugar de movernos a la deriva con
nuestro dinero, podemos tomar las riendas y as es mucho ms probable que
hagamos realidad nuestros proyectos, siempre con paciencia y constancia. Existe
ms de un camino para hacerlo y podemos analizar diversos aspectos antes de
tomar la decisin que ms nos convenga.
En estos cuatro captulos esperamos que nuestros lectores encuentren las
herramientas esenciales que les permitan optimizar el manejo del dinero para, en
ltima instancia, alcanzar lo que todos buscamos vivir mejor.
ndice
Presentacin
Captulo 1
Toma el control de tus gastos
Tu vida y el dinero
Finanzas personales
Qu puede aprender una persona de una empresa para
optimizar sus finanzas?
9
10
11
Gastas al vaco o con utilidad?

Rubros de gastos. Sabes en qu gastas?
Qu buscas cuando consumes
Estar bien informado
Hacer un presupuesto de gastos
Algunas tcnicas para recortar gastos
Vale la pena endeudarse para consumir?
13
14
17
20
20
23
25
Captulo 2
Optimiza tus ingresos cmo ganar ms dinero?
Qu es la independencia econmica y cmo alcanzarla
Pautas para orientar tus decisiones
Los empleadores, los trabajadores y los que no trabajan
Cul es el modelo de tus ingresos?
De dnde viene tu dinero?
Tenemos el presupuesto de gastos, ahora proyectemos
el de ingresos
Aprendamos a calcular nuestros ingresos
Ventajas y desventajas de ser dependiente
Ventajas y desventajas de ser independiente
29
30
31
32
36
38
39
40
44
Ventajas y desventajas del negocio propio

Trabajar para vivir o vivir para trabajar
49
51
Captulo 3
Confa en el ahorro y en la inversin
Qu tomar en cuenta para ahorrar e invertir
De dnde partir
Antes de invertir, toma en cuenta los objetivos bsicos
del ahorro
Ahora s invierto, pero en qu?
Un plan de ahorro e inversiones personal
Un asesor te puede ayudar
El plan de negocio
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57
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62
67
69
69
Captulo 4
Planifica tus proyectos para hacerlos realidad
La planificacin
La planificacin financiera
Los pasos
Los tipos de proyecto
Dnde estamos parados? El diagnstico de la situacin
Listo? El momento de la verdad
Ahora es cuando, siete pasos para tomar una decisin
El que no llora no mama. Aprende a negociar para
realizar tus proyectos
Conviene endeudarse para realizar un proyecto?
Proyecto 1. Salir de la pobreza es posible
Proyecto 2. Comprar un bien importante
Proyecto 3. El sueo del negocio propio
Bibliografa
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Captulo 1
Toma el control
de tus gastos
Tu vida y el dinero
Del dinero dependen tu independencia, tus decisiones laborales, el cumplimiento de
muchos de tus proyectos y hasta tus posibilidades de llevar adelante una pareja y una
familia. Pero el manejo del dinero seguramente es un tema del que poco o nada se
ha dicho, incluso quienes han hecho una carrera en ciencias econmicas no tuvieron
ninguna materia o apartado sobre economa personal en los programas de estudio.
Tomar el control de tus gastos no es slo pensar en cmo hacer para que el dinero
alcance un mes o una quincena, sino que es necesario que tengas en cuenta toda tu
vida y tus consumos para asegurarte, en el futuro, el mnimo bienestar que esperas.
Por lo general, el nivel de gastos aceptable
para una persona o familia est muy
relacionado con sus ingresos y su riqueza
previa. Cuando ms gana, ms gasta. Pero
el nivel de gastos se relaciona adems
con otros factores ms subjetivos como
deseos, actitudes, personalidades, gustos,
educacin, presin social y oportunidades
de consumo.
Establece tus prioridades

El dinero no es un fin en s mismo,
sino un medio para obtener muchas
de las cosas que necesitas. Para ello
hay que poner prioridades, de eso
se trata la economa personal.
El manejo del dinero segn la edad

El dinero ocupa un lugar diferente en cada etapa de la vida ya que muchas
oportunidades de ganar, gastar y ahorrar se relacionan con nuestra edad y con hitos
de la vida como independizarse, estudiar, casarse, tener hijos o retirarse.
Con la vida adulta comienzan las mayores preocupaciones acerca de la economa, el
trabajo y el dinero personal.
Algunos ejemplos tpicos de las principales preocupaciones financieras que la gente
enfrenta en diferentes etapas de la vida son:
Antes de los 20. Aprender a manejar el dinero, generar los primeros ingresos,
ahorrar para darse algunos gustos, pensar en el futuro laboral y econmico.
De los 20 a los 30. Lograr un estilo de vida, independizarse del hogar paternomaterno, financiar estudios y viajes, comenzar a generar ingresos regulares,
vivir en pareja, establecerse econmicamente para formar una familia, comprar
la primera vivienda.
De los 30 a los 40. Maximizar los ingresos, cubrir las necesidades de la familia,
pagar la educacin de los hijos, mudarse a una casa ms grande, mejorar
el estilo de vida, iniciar un negocio o actividad independiente, ocuparse del
futuro de los padres, invertir y planificar el retiro.
De los 40 a los 50. Maximizar los ingresos, asegurar el patrimonio, revisar las
inversiones, incorporar a los hijos al negocio familiar o ayudarlos a establecerse
econmicamente, reacomodar el estilo de vida, organizar el retiro.
Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs
De los 50 a los 60. Asegurarse de que el dinero invertido alcance para el

futuro, disminuir el riesgo, estabilizar la renta financiera, retirarse, mantener el
nivel de vida, planificar la herencia, afrontar gastos mdicos crecientes, viajar y
darse gustos.
Despus del retiro. Administrar inversiones y disfrutar de la renta, pagar
por cuidados mdicos de largo plazo, lograr mejor calidad de vida, revisar la
herencia, apoyar econmicamente a los hijos y nietos en sus proyectos.
Finanzas personales
Si antes administrar el dinero personal
era relativamente intuitivo y sencillo, hoy
es algo ms complicado. La complejidad
creciente de herramientas financieras
ofrecidas por bancos, microfinancieras, y
aseguradoras exige un manejo planificado
del dinero para asegurar que las elecciones
que hacemos son las que mejor nos
convienen.
Qu temas te preocupan?
Haz una lista de tus principales
preocupaciones de dinero y
ordnalas en dos columnas: a
corto plazo (menos de un ao) y a
largo plazo (ms de un ao). Luego
asgnales prioridades y evala qu
herramientas pueden ayudarte a
superar esas preocupaciones.
Empezaremos por el manejo de las finanzas

personales, que consiste en administrar,
de manera inteligente y planificada, el
dinero de los individuos, las parejas o las familias a lo largo del tiempo, teniendo en
cuenta hitos de la vida como casarse, tener un hijo, cambiar de trabajo, separarse o
retirarse.
Las partes de tus finanzas personales son: el dinero que entra, ingresos; el dinero que
se gasta, egresos; y el dinero que se guarda o se posee, patrimonio.
p
Tu
atrimon
io
Egresos
Ingresos
Sueldos
Rentas
Ventas
Herencias
Lo que ganas
Lo que gastas
Lo que tienes
Inmuebles
Ahorro e inversiones
Vehculos
Muebles
Objetos personales
10
Vivienda
transporte
Alimentos
Salud
Educacin
Proyectos
Ropa
Vacaciones
Comunicaciones
En la prctica, un manejo inteligente de tu dinero es:

Saber cmo tomar tanto las decisiones a las que nos enfrentamos a diario
elegir entre diversas marcas y calidades, seleccionar ofertas, darnos gustos,
como las que nos tocan pocas veces, pero impactan ms en el bolsillo: comprar
una casa o un auto, hacer inversiones, emprender un negocio, aceptar un
empleo
Estar preparado financieramente para que en situaciones clave de la vida
como nacimientos, casamientos, divorcios o eventos inesperados puedas
ocuparte en lo que ms importa y no preocuparte por el dinero.
Alcanzar el nivel de ahorros necesario para hacer realidad tus proyectos.
Poner prioridades y ajustar expectativas para que el dinero que tienes o puedas
llegar a tener te d el mximo de satisfaccin.
Saber qu hacer cuando te falta dinero y tambin cuando te sobra.
Evitar estafas y falsas promesas.
Entender la variedad de instrumentos financieros a tu alcance desde cuentas
y tarjetas hasta inversiones o crditos para poder elegir los que mejor te
ayuden a cumplir tus objetivos.
Qu puede aprender una persona de una

empresa para optimizar sus finanzas?
Una empresa con los objetivos claros,
que sabe aprovechar las oportunidades
que se le presentan y administra bien
sus recursos, probablemente tenga
xito. Sobrevivir a las crisis, achicndose
cuando sea necesario e invirtiendo cuando
tenga ganancias. Cambiar de rumbo en
el momento oportuno, diversificar sus
actividades, expandir sus horizontes.
Aumentar as su rentabilidad y el valor de
su patrimonio.
Cuida tus intereses

Las empresas exitosas hacen
dinero. Algunas de sus tcnicas
pueden ser aplicadas en el hogar
para mejorar el manejo de los
ingresos y gastos personales.
El resultado de la buena administracin financiera ser el mismo para una persona

que para una empresa. Pero qu pueden ensearnos los empresarios para encarar
profesionalmente el manejo de la economa personal?
1. Estrategia: Qu quiero lograr

Pensar estratgicamente es tener claro hacia dnde vamos y cmo hacer para
mantenernos en el rumbo elegido. Las empresas formulan sus estrategias no slo en
funcin de lo que quieren, sino tambin de lo que pueden. Conocen sus limitaciones
11
y sus fortalezas, estudian las oportunidades y amenazas que se presentan en el

mercado.
Es importante que definas qu quieres lograr, analiza tu economa personal y tu
entorno. Encuentra la mejor manera de aprovechar tus conocimientos y habilidades
para alcanzar tus objetivos.
2. Planificacin: Cmo lo logro

Planificar es proyectar nuestras acciones en el tiempo, pensar con anticipacin y
decidir qu tenemos que hacer para crear el futuro que deseamos. Las empresas
planifican a corto, mediano y largo plazo, y realizan revisiones y ajustes peridicos.
Una de las herramientas ms poderosas de la planificacin es el presupuesto.
Tienes un presupuesto personal o familiar? Los objetivos no se alcanzan slo
pensando en ellos, hace falta poner manos a la obra: estudiar los ingresos y gastos
actuales, proyectar las necesidades futuras, detectar posibles obstculos y delinear un
camino con metas alcanzables.
3. Informacin: Cmo aumento las probabilidades de xito

Infrmate porque la informacin es poder. Basa tus acciones y decisiones en datos y
conocimientos para mejorar tus probabilidades de xito.
Sabes cules son tus ingresos y tus gastos? Sabes cunto vale tu patrimonio?
Recibos de ingresos, papeletas de pago, facturas de compra, contratos y otros
documentos son una fuente de informacin importante. Sabes si tu sueldo es
competitivo? Conoces y entiendes las opciones de inversin a tu alcance? Prevs
el efecto de la inflacin sobre tu bolsillo? Diarios, revistas, informes econmicos,
Internet, opiniones de expertos y amigos, cursos y seminarios pueden ayudarte a
tomar mejores decisiones acerca de tu dinero.
4. Creacin de valor: Cmo hago que me vaya bien siempre

La clave es encontrar, en tu economa personal, el equilibrio entre el presente y el
futuro. Siempre que tomes una decisin econmica evala no solamente su impacto
hoy, sino tambin si aportar a tu prosperidad en el futuro.
Utilizar eficientemente nuestros recursos permite, adems de obtener ganancias en
el presente, mantener y mejorar nuestra capacidad para generar ganancias en el
futuro.
5. Medicin: Cmo s si estoy alcanzando mis metas

De nada sirve un plan si no se cumple. Para monitorear tu economa personal puedes
establecer tus propios indicadores, por ejemplo, ingresos de este ao con respecto a
los del ao pasado, porcentaje de los gastos que se destinan para cubrir necesidades
bsicas, o cantidad de meses que podras vivir de tus ahorros. Si revisas tus indicadores
personales regularmente, podrs evaluar si tu plan se est cumpliendo y si hay que
hacerle ajustes.
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6. Adaptacin y proaccin: Cmo ajustar el rumbo frente

a los cambios
Los planes estn basados en supuestos que no siempre suceden como se previ.
Las empresas ms exitosas son aquellas que no slo se adaptan a su contexto,
reaccionando frente a los cambios, sino las que logran verlos con anticipacin y
reajustarse en funcin del nuevo contexto antes de que ocurra. Esta preparacin y
accin anticipada suele llamarse proaccin y requiere flexibilidad, tolerancia al cambio
y actitud positiva.
En tus finanzas personales debes estar, en primer lugar, atento a los cambios que
puedan afectar tu planificacin y, en segundo, preparado para tomar decisiones
proactivamente. Algunas razones que pueden llevarte a revisar tu planificacin
personal pueden ser externas, como es el caso de la inflacin, el cierre de tu empresa
o un aumento de impuestos; pero otras pueden ser producto de decisiones familiares
o personales como casarse, tener un hijo o trasladarte de casa o ciudad.
Gastas al vaco o con utilidad?

Una cosa es gastar dinero y que no te
quede nada (una entrada al cine, una
pizza, un chocolate), y otra es conservar
algo de valor (un auto, muebles, artculos
electrodomsticos) o incluso generar ms
(terrenos, casas, acciones, obras de arte).
Planifica tus gastos

La persona que no sabe de
dnde sacar su prximo peso,
probablemente tampoco sepa a
dnde fue a parar el ltimo que
gast.
Lo que distingue a las personas ricas de las

que no lo son es el destino de su dinero: los
ricos invierten, es decir, compran bienes
que preservan su valor con el tiempo e incluso pueden generar renta futura; mientras
que la clase media y baja compra bienes de consumo (a veces endeudndose) que
pierden su valor o desaparecen con su uso o consumo.
No todo lo que sale de tu bolsillo es un gasto propiamente dicho, ms all de que
globalmente se le dice consumo a todo aquello que no va directamente a ahorro
en cuentas bancarias, plazos fijos o el colchn.
Parte de tu dinero se destina a la compra de activos, es decir, bienes que preservan
valor en el tiempo y contribuyen a aumentar tu patrimonio neto. En el siguiente
esquema vemos cmo el dinero que gastas puede salir para no volver o salir para
transformarse en activos que se preservan.
13
in
Tu D ero
Consumo
Activos
Casa propia
Auto
Muebles
Electrnicos
Ahorros en efectivo,
depsitos a plazo fijo
Obras de arte y
artculos de coleccin
Oro y metales
preciosos
Inmuebles
Terrenos
Negocio propio
Empresas
Salud
Educacin
Seguros
Comida y bebida
Ropa y calzado
Telfono
Luz, gas, agua
Juguetes
Cosmticos
Productos de limpieza
Adornos
Espectculos
Taxis
Transporte
Vacaciones
Rubros de gastos. Sabes en qu gastas?

Un ejercicio efectivo es hacer una lista de todos tus rubros de egresos. Durante tres
meses realiza un seguimiento de cunto gastas en cada uno de ellos. Incluye todo,
desde las cuentas mensuales, las compras en el supermercado, revistas o idas al cine,
hasta los gastos extraordinarios como regalos, viajes y una reparacin inesperada del
auto. Despus de tres meses de anotar absolutamente todo lo que gastas, tendrs
una mejor idea de a dnde est yendo tu dinero, si hay rubros excedidos y dnde
vale la pena hacer recortes.
La fotografa de los gastos puede resultar alarmante para algunas personas cuando
descubre que sus gastos son superiores a lo que pensaban y muchas veces se
sorprenden de que estn concentrados en rubros que no son de primera necesidad.
ste ser el punto de partida para luego armar un presupuesto y tomar el control.
Cun eficiente eres en tus gastos?
Optimizas el uso de tu dinero? Cunto
ests usando para bienes de consumo y
cunto en activos que preservan su valor
o permiten generar renta futura? Ests
seguro de que con el mismo dinero no
podra hacer ms cosas o de que no podra
cumplir el mismo objetivo con algo menos
de gasto?
Controla tus gastos

Separar necesidades de deseos
es til para detectar puntos de
fuga de dinero, que pueden ser
evitados sin un efecto drstico en
tu calidad de vida.
La lista de tus gastos seguramente es extensa y personal y de seguro se puede

clasificar entre las cosas realmente necesarias y otras que brindan satisfaccin, pero
pueden no resultar tan necesarias.
14
A continuacin veamos los principales rubros de gastos para que analices su impacto
en tu bolsillo.
Vivienda: Techo propio o ajeno

De cada diez bolivianos, seis poseen vivienda propia, as lo revelan datos publicados
por el Instituto Nacional de Estadstica (INE). Segn esos estudios, hasta el ao 2006
exista un 61,87 por ciento de bolivianos propietarios de una vivienda, incluidas las
que estn en proceso de pago.
El resto alquila o est en anticrtico, lo que significa destinar un presupuesto de
los ingresos familiares a ese rubro, en el que adems hay que considerar gastos en
reparaciones y mejoras, impuestos y hasta seguridad.
La vivienda es uno de los factores clave en el manejo de dinero, ya que por lo general
sobre este punto se toman decisiones de largo plazo y, una vez tomadas, implican
una estructura de gastos fijos, en la que resulta difcil hacer ajustes.
Alimentos y bebidas: Comer para vivir o vivir para comer?

La adquisicin de alimentos y bebidas se hace ineficiente cuando es a ltima hora con
precios recargados y cuando uno se deja llevar por las tentaciones, lo que termina en
compras ms o menos intiles.
Otra razn por la que el gasto en alimentos aumenta su protagonismo en los gastos
del hogar es la tendencia a comer fuera.
Indumentaria: El gasto en ropa

No solamente para cubrirse, sino tambin para mantener una buena imagen en el
lugar en que se generan los ingresos, ya sea en un empleo o frente a clientes, este
rubro suele impactar tanto en los bolsillos ms llenos como en los ms vacos.
Servicios para hacer la vida ms cmoda

Desde los ms bsicos como agua, electricidad, alcantarillado o gas hasta los ms
modernos como telfono, TV por cable o Internet, los servicios constituyen un gasto
fijo significativo en la mayora de los hogares.
Algunos son imprescindibles, pero miras realmente la programacin del cable?,
vale la pena tener internet en casa si slo tienes tiempo de conectarte un instante
despus del trabajo?, si vives solo, tiene sentido mantener una lnea fija adems de
un celular?
En los gastos necesarios tambin se pueden hacer recortes a travs de un uso
eficiente.
Transporte: De aqu para all

El nivel de gasto en transporte est en relacin directa con la ubicacin de tu hogar y
la de tus principales actividades. Por eso, en la decisin de dnde vivir, la consideracin
del transporte no es menor.
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En caso de usar transporte pblico el parmetro sern los pasajes, en caso de un

transporte propio se deber pensar en costos de estacionamiento y mantenimiento
del vehculo, impuestos, combustible, cambio de aceite e inclusive el lavado
La salud es oro
Cuidar tu salud tambin es cuidar tu bolsillo. ste es un rubro clave para que las
personas se mantengan activas y puedan no slo sobrevivir, sino progresar.
En salud se incluye productos (medicamentos, elementos de primeros auxilios,
ortopedia, lentes, aparatos y accesorios varios) y servicios (consultas mdicas y
odontolgicas, internaciones, parto, anlisis bioqumicos y radiolgicos).
Educacin: Gasto o inversin para el futuro?

Puede ser privada o pblica, esto incluye servicios educativos para la educacin formal,
normalmente tuya o de tus hijos (preescolar, primaria, secundaria y universitaria) o
para la no formal (ballet, clases de ftbol, idiomas y otros).
Pero ms all de eso, el costo ms alto de la educacin es la cantidad de tiempo
que una persona est sin generar ingresos mientras estudia. Tanto el tiempo como
el dinero puestos en la educacin deben considerarse ms una inversin que un
gasto. Tener educacin es un activo personal invalorable que, a futuro, aumenta las
posibilidades de generar ingresos.
Deuda: Consumos de ayer, gastos de hoy

El pago de deudas suele llevarse una parte del ingreso de muchos grupos
familiares.
Como regla general, conviene endeudarse slo para comprar activos, que aumentan
el valor del patrimonio, pero no para comprar bienes de consumo. Al momento de
pagar la compra del mercado, sta ya se consumi, o los regalos de Navidad estn
rotos, casi un mes despus pero la deuda sigue! Antes de endeudarse analice su
situacin con un presupuesto en mano y siempre evite las decisiones impulsivas.
Entretenimiento y tiempo libre

A primera vista, el entretenimiento puede parecer superfluo. Sin embargo, es parte
esencial de la vida, cumpliendo un rol central tanto en nuestro estado anmico y
mental como en la sociabilizacin. Lo importante es no caer en excesos.
Bienes y servicios varios

Cuidado personal. El rubro incluye una variedad de productos (champ,
jabn, perfumes, cremas, desodorantes) y de servicios (peluquera, manicura,
depilacin).
Impuestos. Los impuestos a los inmuebles y de vehculos se pagan en los
municipios de manera anual. Otros impuestos como el IVA son cobrados por
el Servicio de Impuestos Nacionales. A veces tributamos sin darnos cuenta
16
cuando pagamos (IVA) o cuando cobramos (descuentos en el recibo de

sueldo).
Limpieza, mantenimiento del hogar. Incluye gastos mensuales en servicio
domstico, productos de limpieza, reparacin y mantenimiento general del
inmueble.
Imprevistos. Accidentes, reparaciones, visitas sorpresa, gastos de ltimo
momento y otros eventos inesperados que suelen pegarle un mordisco a tu
presupuesto.
Regalos y ayudas a familiares necesitados. Puede que todos los meses
pases dinero a algn pariente, tambin puede ser que apadrines a algn
nio. Smale eso a Navidad, bautizos, matrimonios, Da de la Madre, Da del
Padre
Otros. Siempre hay algo ms en qu gastar dinero!
Qu buscas cuando consumes

Segn el psiclogo norteamericano Abraham Maslow, nuestras necesidades pueden
agruparse en cinco categoras dispuestas jerrquicamente:
La necesidad de autorrealizarse, que es la mxima aspiracin, la de convertirse
en la persona que uno es capaz de ser si despliega todo su potencial, crecer y
lograr la satisfaccin plena.
Las necesidades de estima (autonoma, logro, estatus, reconocimiento, poder).
Las necesidades sociales (afecto, pertenencia, aceptacin, amistad).
Las necesidades de seguridad (proteccin del dao fsico y emocional).
Las necesidades fisiolgicas (hambre, sed, refugio, sexo, descanso).
Qu buscamos cuando consuminos?

Algunos productos y
servicios a esa necesidad
Pirmide de Maslow
1 Autorrealizacin
Ser lo mejor que podemos
valorados por los

2 Ser
dems y por uno mismo
Autos, alta tecnologa, cursos y

conferencias, productos de lujo
3 Sociales
Ser queridos, pertenecer
Salidas, chocolates, juguetes,

ropa de marca, invitaciones
4 Seguridad
Ser queridos, pertenecer
Ingresos estables, salud y

jubilacin
5 fisiolgicas
Sobrevivir
Comida, ropa bsica, servicios
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Reconocimiento
Educacin, libros, msica, viajes,

deportes, autoayuda, hobbies
Necesidades
En la medida que la sociedad avanza y prosperan las personas a nuestro alrededor,

el lmite entre lo que se considera bsico y los niveles superiores de la pirmide
parece estar cada vez ms arriba. La sociedad que conocemos se vuelve nuestro
punto de referencia de lo que es normal tener o comprar. Damos por sentado el
cumplimiento de las necesidades ms elementales como comer y dormir, y nuestros
deseos se vuelven cada vez ms difciles de cumplir.
No imaginamos hoy que una persona pueda pasarla bien si en su casa no hay
refrigerador, aire acondicionado, televisin o telfono. Sin embargo, las personas
ms ricas de hace 100 aos no contaban con estos productos en sus hogares!
Las compras emocionales y por estilo de vida

Las emociones pueden impulsarnos
a consumir y perder el control de lo
que gastamos. Reconocer los estados
emocionales que nos afectan y no dejar
que nos jueguen en contra es esencial
para ser un consumidor inteligente.
Consumes o inviertes?
Las emociones pueden impulsarnos a consumir y perder el control
de lo que gastamos. Reconocer los
estados emocionales que nos afectan y no dejar que nos jueguen en
contra es esencial para ser un consumidor inteligente.
En su libro La inteligencia emocional,

el psiclogo Daniel Goleman analiza cmo
las personas nos movemos de acuerdo con
nuestras emociones, es decir, impulsos,
sentimientos, estados de nimo del
momento. No son estas emociones las que muchas veces nos mueven a consumir,
ms que verdaderas necesidades?
Goleman describe los sentimientos que en distintos momentos de nuestra vida se
imponen a nuestra racionalidad:
Ira: Furia, indignacin, afliccin, fastidio, hostilidad.
Tristeza: Congoja, pesimismo, autocompasin, soledad, desesperacin,
depresin.
Temor: Ansiedad, nerviosismo, preocupacin, consternacin, inquietud,
incertidumbre.
Placer: Felicidad, alegra, alivio, deleite, diversin, gratificacin, satisfaccin,
euforia.
Amor: Aceptacin, simpata, confianza, amabilidad, afinidad.
Sorpresa: Conmocin, asombro, desconcierto.
Disgusto: Desprecio, menosprecio, aborrecimiento, aversin, disgusto.
Vergenza: Culpabilidad, molestia, disgusto, remordimiento, humillacin,
arrepentimiento.
18
Un punto medio para consumir

Las motivaciones para consumir tienen una base en necesidades humanas muy
antiguas. Sin embargo, la forma en que intentamos satisfacerlas es el resultado de
otros factores como la publicidad, la presin social, el estilo de vida o las emociones
del momento que hoy da se difunden y se siguen mucho ms que hace algunos
aos.
En el mundo moderno, existen dos posturas respecto al consumo, aunque Bolivia no
podra situarse en ninguna de las dos, sino en el medio.
Proconsumo. Algunos pases que han alcanzado un grado avanzado en su
desarrollo industrial, han mejorado su capacidad para cubrir necesidades y
deseos. En otras palabras, hay ms y mejores productos para una creciente
porcin de la poblacin que puede elegir libremente cmo satisfacer sus
necesidades entre una variedad de opciones.
Anticonsumista. La sociedad de consumo es una mquina de fabricar
necesidades y deseos inexistentes que despojan a las personas de su
individualidad; no se trata ya de un intercambio de dinero por placer, sino
del consumo por el consumo mismo. El consumismo est llevando a las
sociedades ms desarrolladas a comprar cosas que no necesitan.
Para optimizar el uso de tu dinero tendrs que encontrar tu propia visin, que tal
vez se site en algn punto medio entre la postura proconsumo , que nos cree tan
racionales como para elegir libremente aun cuando nos bombardee el marketing y
la visin de los anticonsumistas que ve maquinarias de control social y frustracin
continua en el comercio de bienes y servicios.
Haz una lista de 10 compras que hayas

realizado o que ests pensando en realizar
Por qu las hiciste o quieres hacerlas?
Qu factores te impulsaron?
Qu necesidades cubren?
Qu emociones te provocan?
Cunto influye la presin social -de familia, amigos, medios,
publicidad- en tu decisin?
Cul es el beneficio bsico que buscas?
Qu beneficios extra ofrecen los productos y servicios en tu lista?
Cules son los criterios que pesan en tu decisin?
Qu ms crees que podran ofrecer esos productos y servicios?
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Estar bien informado

El primer paso para tomar el control es tener la informacin adecuada: cunto te
ingresa, cunto gastas, cunto te queda. Sin realizar demasiado esfuerzo hoy puedes
saber el estado de tus finanzas, prever su comportamiento a futuro y tomar decisiones
por anticipado.
Si no lo hiciste an, destina una carpeta, caja de archivo o cajn para guardar la
documentacin importante relacionada con tus finanzas personales. Si los papeles
te desbordan, puedes guardar slo los indispensables recibos de sueldo, ltimo
extracto bancario, contratos, garantas, etc. y pasar la informacin de los dems
documentos en un cuaderno o planilla de clculo para poder consultarlos. Es clave
que no slo guardes los papeles, sino que uses la informacin para, por ejemplo,
llevar un presupuesto o hacer proyecciones de egresos e ingresos.
Las facturas de tus compras pueden servir, por un lado, para tener un registro y
control de tus gastos, a la vez que suelen ser necesarios para tu deduccin impositiva,
ya sea que seas trabajador independiente o si ests en relacin de dependencia.
Hacer un presupuesto de gastos

Cmo hacen las empresas que manejan
La suerte no existe
millones de dlares para saber en qu
se gastan? Cmo hace una PyME para
decidir su prxima inversin sin correr el
Siempre debes tener un plan y
riesgo de quedarse sin dinero? Cmo hace
creer en l. Las cosas no ocurren
un banco para saber cunta plata podr
por casualidad.
prestar a sus clientes? El presupuesto es la
principal herramienta de planificacin del manejo de dinero que tiene una empresa.
T tambin puedes usar uno para tomar el control de tus gastos.
Bsicamente, un presupuesto es una lista de ingresos y gastos, organizados por
rubros, y generalmente actualizados mes a mes hasta cubrir el periodo de un ao. Un
presupuesto personal de gastos ser entonces una planilla en la que se asignan mes a
mes los montos de dinero que pueden o deben gastarse en los diferentes rubros.
Como su nombre lo indica, es un pre-supuesto, es decir, una estimacin anticipada,
en este caso de cules sern los gastos. Porque de seguro que hay cosas que no sabes
con certeza cuntas veces vas a tomar un taxi o cunto ser el monto de la factura
de luz dentro de seis meses, sin embargo, puedes realizar un clculo basndote en
tus experiencias anteriores o informacin del mercado, y sobre todo, puedes tomar la
decisin de cunto debes gastar en cada rubro para que tus cuentas cierren.
Cundo hacer un presupuesto? Lo ideal es hacerlo anualmente para tener
un pantallazo de todos los gastos, que no siempre se pueden cubrir si slo se
presupuestan los gastos de un mes. Un presupuesto anual permite tener en cuenta
las vacaciones, si puedes permitrtelas, los regalos de fin de ao, la vuelta a clases de
20
los chicos, y estimar con una anticipacin razonable si se necesitar recortar gastos,
buscar ingresos extra o pedir prestado.
Si prefieres hacer un presupuesto mensual tendrs que decidir cules son los rubros
significativos en tus gastos y luego cuantificarlos. Se aconseja comenzar por los gastos
fijos, como alquiler, pensiones escolares. Sigue por los semifijos, como electricidad, gas
o telefona. Para el resto de los gastos debers pensar cunto es lo razonable gastar
sobre la base de tu experiencia en el pasado, y asignar un monto mximo, rubro por
rubro. Puedes hacer un clculo para una familia de tres miembros, por ejemplo:
PRESUPUESTO MENSUAL (EN BS)
RUBRO
ABRIL
Estimado
Real
Alquiler
700
700
Gas
45
50
Electricidad
15
15
Agua
10
10
Personal domstico
--
Diferencia Justificacin
VIVIENDA
Subtotal
No pas el camin de gas. Compramos del revendedor a mayor precio
770
775
Mercado
600
650
50
Subi el precio de algunos artculos

en el mercado
Almuerzos fuera
30
45
15
Hubo un imprevisto
630
695
60
140
140
--
30
30
140
170
30
ALIMENTOS Y BEBIDAS
Subtotal
TRANSPORTE PBLICO
Minibs
Taxi
Subtotal
Sal muy tarde del trabajo y tuve que

tomar taxi para volver a mi casa
COMUNICACIONES
Telfono fijo
--
--
Telfono celular
50
50
Subtotal
50
50
180
180
EDUCACIN
Pensin escolar (opcional)
21
Libros y tiles
70
100
Actividades extraescolares
--
--
250
280
30
--
50
50
Ropa
120
120
Peluquera
24
24
Subtotal
144
144
--
--
Cine y espectculos
50
100
Festejos y/o gustos
80
80
130
180
50
2.114
2.244
130
Subtotal
30
No tomamos en cuenta algunos

materiales
SALUD Y CUIDADO
PERSONAL
Dentista
Tuvimos un imprevisto
50
ESPARCIMIENTO
Restaurantes
Subtotal
TOTAL
50
Invitamos a un sobrino
Lo bueno de usar un presupuesto

Permite saber con anticipacin cunto dinero vas a usar un mes dado y, en
consecuencia, cunto es posible que ahorres si tu ingreso es superior a los
gastos, o que tengas en cuenta de dnde sacars el resto si tus gastos superan
a tus ingresos.
Permite establecer lmites (para ti y tu familia) acerca de cunto se puede gastar
en cada rubro.
Te permite tomar decisiones de compra sabiendo que no te vas a exceder. Si,
por ejemplo, este mes todava no gastaste el monto asignado a ropa, podrs
salir de compras sin temor a que ya haya sido demasiado el gasto en ese
rubro.
Si lo haces en una planilla de clculo, podrs simular fcilmente situaciones
que te ayuden a tomar decisiones, por ejemplo, qu pasa si gastas el doble en
salidas o cunto impacta en tu bolsillo un aumento en el alquiler.
Te permite controlar si lo que gastas coincide con lo que tenas previsto.
Sirve como recordatorio de los gastos que corresponden a un mes, para
que no se te pasen las facturas o pagos con vencimiento, como alquileres,
impuestos y servicios.
Permite comparar los gastos entre distintos periodos de tiempo. Ver, por
22
ejemplo, en qu meses se gasta ms en regalos o ver cunto se increment el

presupuesto para el mercado de un ao a otro.
En el caso de una familia o presupuestos compartidos, permite asignar a cada
persona un monto de dinero por rubro o asignar rubros especficos a cada
uno (por ejemplo, quin se va a ocupar de pagar las cuentas de servicios o
realizar el mantenimiento del auto.
Permite dedicar un momento especfico a pensar y analizar los gastos, en fro
y sin ninguna presin de compra. Si vives en pareja, tienes hijos adolescentes
o compartes gastos con alguien, el momento de armar el presupuesto ser
bueno para debatir estilos de vida, planificar gastos y hablar de dinero en
familia.
Algunas tcnicas para recortar gastos

No importa si gastas poco o mucho,
siempre existe la posibilidad de ajustar
tus consumos en pos de ahorros para el
futuro. Los expertos recomiendan tener
un fondo de reserva para imprevistos
equivalente a tus gastos normales para
al menos seis meses y que sea de fcil
disposicin (efectivo, dinero en cuentas
de ahorro).
Planifica tu economa
Armar un presupuesto con tu estimacin de gastos y seguirlo,
registrando los gastos reales, te
permitir ver en un solo lugar el
estado de situacin de tus consumos y tomar medidas correctivas
si encuentras problemas.
Antiguamente, ajustarse el cinturn era

sinnimo de comer poco y con eso ahorrar
ms. Hoy en da no es necesario dejar de comer para hacer que el dinero rinda ms.
Para mantener tu economa personal equilibrada existen algunas tcnicas:
Eliminar lo innecesario. Elimina de tus consumos todo lo que sea superfluo:
taxis, cafs, compras de ltimo momento, tentaciones. Antes de pagar cualquier
cosa pregntate: Es realmente necesario?.
Buscar opciones menos costosas. Tampoco es posible dejar de incurrir en
gastos, pero si lo que necesitas es ajustar tu economa, compra regalos ms
baratos, recicla ropa, en lugar de salidas a restaurantes organiza reuniones en
casa.
Todo en porciones ms chicas. Proponte, por ejemplo, reducir en 10% todos
los rubros de gasto. Por supuesto que algunos como los impuestos estn fuera
de tu control, pero si operas sobre transporte, alimentos, entretenimiento,
indumentaria y regalos pronto notars la diferencia. Menos compras, marcas
ms econmicas y un mayor control sobre el consumo son tus herramientas
para lograrlo.
Establecer prioridades en tus gastos. Controla mucho los gastos fuertes
y date gustos en rubros que no sean tan significativos. Si te trasladas a un
23
departamento ms econmico vas a poder gastar ms en ropa.

Darte gustos en das programados. Pon tu economa bajo control estricto,
pero reljate, por ejemplo, date un da a la semana en el que todo est de
nuevo permitido (por supuesto que con moderacin!).
Economa de guerra. En las pocas de mayor necesidad se come lo que
se puede, en la mnima cantidad imprescindible para la supervivencia. Si
realmente necesitas ahorrar, un periodo de dieta rpida y estricta, gastando
slo lo mnimo, va a permitirte cortar el ritmo de gastos y disfrutar ms
posteriormente.
Elegir lo que dure ms. Unos zapatos de buena calidad pueden durarte
ms que el ltimo modelo de moda; un buen libro usado o un juego de mesa
en familia pueden, por unos pocos pesos, darte ms satisfaccin que unas
cuantas salidas.
Poner el foco en otro lado. Concentrarte en tu trabajo, la relacin con tu
pareja o tus hijos, un pasatiempo o actividad manual puede ayudarte a revisar
la importancia del consumo en tu vida.
Elige las opciones de saneamiento de cuentas que ms se adecuen a tu personalidad
y necesidad, y ponte en accin. Para que las restricciones (y los recortes de gastos)
funcionen es necesario asegurarse de crear el ambiente adecuado:
Pide ayuda. Tus amigos y familiares pueden colaborar. Desde recomendaciones
y apoyo moral hasta invitaciones o regalos que te ayuden a ahorrar ms. Por otra
parte, si conocen tus objetivos ser ms fcil que entiendan tus decisiones.
Trabaja en equipo. Si tu presupuesto no depende exclusivamente de ti,
tendrs que acordar el plan y seguirlo en conjunto. Tu pareja, tus hijos o quienes
dependan de ti deben ser parte del plan para que realmente funcione.
Evita las tentaciones. Si decidiste evitar los gastos superfluos no vayas de
paseo a un shopping, as como si decidiste dejar de jugar no te va a resultar
fcil cumplir tu objetivo visitando lugares de maquinitas.
Evalate regularmente y anota los logros. Esto quiere decir que lleves
el registro de lo que ahorras o lo que dejas de gastar. Te ayudar a ver el
progreso y el resultado de tus esfuerzos.
No pierdas el impulso. Si despus de un tiempo de ahorros te resulta difcil
seguir, no abandones el plan a la mitad. En todo caso, tmate un pequeo
descanso y vuelve a ejecutar el plan.
Ten paciencia. No te desalientes si los resultados no se ven rpidamente o
son menores a los que esperabas. Cambiar la forma de gastar lleva tiempo.
Convirtete en un consumidor inteligente en forma permanente y logrars
desprenderte de las preocupaciones de dinero.
24
Vale la pena endeudarse para consumir?

El crdito es un instrumento financiero
fundamental para el desarrollo de los
pases y tambin lo puede ser para las
familias e individuos. Cuando alguien se
endeuda con fines de inversin para
adquirir activos o genera nuevas fuentes
de ingresos, entonces el crdito habr
servido de semilla, de impulso para un
proyecto. Endeudarse para consumir,
por el contrario, es un retroceso: se pide
dinero para gastar, sin que el gasto genere
posibilidades de repago.
Tmate tu tiempo
Si bien la deuda puede ser una
herramienta
poderosa
para
comprar, por ejemplo, una
propiedad o iniciar un negocio,
endeudarse para consumir es una
decisin a pensar.
Los intereses cobrados a cambio del dinero prestado ya sea en un crdito personal,
a travs de tarjeta de crdito, u otros no son bajos. No solamente hay que tomar
en cuenta la tasa de inters, sino en muchos casos los costos de otorgamiento,
impuestos, seguros de vida y otros cargos asociados. Si se agregan esos costos, una
tasa de inters de 15% se convierte rpidamente en un de 20%. El costo financiero
total de un prstamo, a lo largo del periodo de repago, se convierte en un desembolso
regular pesado para la mayora de las familias.
Entonces es conveniente evaluar cuidadosamente la necesidad de dinero prestado y
sus posibilidades de repago, evitando dejarse llevar por las ofertas de dinero rpido
que pueden parecer soluciones en el corto plazo, pero suelen traer dolores de cabeza
en el mediano y largo plazo.
Si bien la deuda puede ser una herramienta poderosa para comprar, por ejemplo,
una propiedad o iniciar un negocio, endeudarse para consumir es una decisin de
alto riesgo.
Cmo salir de la deuda

Si ya es demasiado tarde y te endeudaste
para consumir ms all de tus posibilidades,
seguramente habrs descubierto la tensin
y la sensacin de empantanamiento.
Pero cmo? Cada vez que pago debo
ms!, habrs dicho ms de una vez.
El dinero cuesta
Si quieres saber el valor del dinero,
trata de conseguirlo prestado.
Benjamn Franklin,
estadista norteamericano.
Si reconociste el problema ya diste el primer
paso para encontrar la solucin. Trata de
tomarlo con calma y seguir los siguientes pasos que te ayudarn a retomar el control.
Deja de endeudarte. Antes que nada, descarta cualquier nuevo tipo de

crdito para que tu deuda no siga creciendo. Si no puedes hacerlo de golpe,
reduce lo mximo posible.
25
Achica tus gastos. Utiliza las tcnicas de recorte de gastos que mejor se
adecuen a tu situacin familiar y personal, y ponlas en prctica de inmediato.
Arma un presupuesto y sguelo al pie de la letra. Un presupuesto ajustado
te permitir generar algn ahorro para pagar de a poco las deudas.
Analiza tus deudas. Estudia cunto es lo que debes, a quin y con qu
intereses. Ordnalas por montos y dales prioridad a las que impliquen
mayores riesgos corte de servicios, expropiacin u otros o cobren mayores
intereses.
Intenta renegociar. Algunas deudas pueden reducirse o dejar de generar
intereses frente a una propuesta concreta de pago. Si son grandes empresas
pregunta por planes de cancelacin de deuda.
Paga. Tal vez el proceso sea lento y te cueste cumplirlo. Pero lento y seguro
es mejor que nada. Compromete a tu familia en el proceso y pide ayuda si
necesitas apoyo.
Respira. Disfruta de tu libertad una vez que canceles la deuda. Para evitar las
tentaciones, escpale a las tarjetas, compromisos o cualquier cosa que pueda
llevarte a endeudarte nuevamente ms all de tus posibilidades.
26
Captulo 2
Optimiza tus ingresos
Cmo ganar ms dinero?
Qu es la independencia econmica y cmo

alcanzarla
Si convertirse en un consumidor
inteligente y administrar con eficiencia
lo que gastamos es el primer paso para
tomar el control de la economa personal,
el segundo paso, es an ms importante y
tal vez ms difcil a la luz de los mitos que
rodean al dinero: ganar ms.
Toma las riendas

Para lograr tu independencia
econmica no slo tendrs que
tomar el control de tus gastos,
sino esforzarte para ganar ms
con un uso inteligente de tus
recursos: tiempo, trabajo, energa,
conocimientos, contactos, ahorros.
Pero trabajar para ganar dinero es ms

amplio que emplearse con un sueldo
o vender el tiempo a terceros como
cuentapropista. Los ingresos se generan tambin haciendo buen uso de los ahorros,
es decir, invirtiendo el dinero en lugar de gastarlo. Los ingresos se generan a travs
de negocios de oportunidad, dndose cuenta de que la casa propia se revaloriz y
vendindola para mudarse a una zona con potencial de desarrollo; o utilizando los
sbados en la maana para ayudar a un amigo en el armado de un negocio a cambio
de una participacin minoritaria; o convirtindose en un especialista en un tema por
el que otros estn dispuestos a pagar asesoramiento.
Los ingresos se generan, en definitiva, no por s solos, sino a travs de nuestra
observacin, anlisis y sobre todo a travs de nuestras acciones. En un sentido
amplio, siempre se trabaja para generar dinero. Pero el trabajo que genera mejores
ingresos no necesariamente implica pasar sucesivas jornadas laborales en una fbrica,
oficina o comercio.
La libertad financiera
El primer paso hacia la libertad financiera es desterrar el concepto de suerte y darnos
cuenta de que somos capaces de forjar nuestro propio destino. Esto quiere decir:
tomar el control de nuestro dinero para no depender de nadie y cubrir nuestras
necesidades presentes y futuras.
Los estudios que analizan la relacin entre felicidad y dinero demuestran que no es
necesario ser millonario para ser ms felices, pero s tener el dinero suficiente para
cubrir las necesidades personales y familiares, sin depender de otros, ni tener deudas,
ni tener que estar permanentemente trabajando slo por el dinero. No necesitas
entonces fantasear con ser rico, sino ponerte en accin para independizarte de las
preocupaciones financieras.
Lograr la independencia econmica significa tomar el control de tu economa personal
y no simplemente moverse a la deriva, sin un plan de largo plazo, dependiendo de lo
que otros quieren que hagas. Tiene sentido pasar 8 a 12 horas diarias trabajando en
algo que no te gusta para conseguir el dinero para vivir y consumir en las pocas horas
libres que te quedan al da, en los fines de semana y en ocasionales vacaciones?
29
El valor de ser independiente es poder hacer lo que quieres sin que el dinero sea
un obstculo. Elegir tu estilo de vida basndote en lo que te gusta y no en razones
puramente econmicas.
Y esto lleva trabajo. Pero no slo el tiempo de tu vida que vendes a una empresa u
otros por un salario, sino trabajo para estar informado, tomar decisiones inteligentes,
saber ms de economa personal y su impacto en tu bolsillo, construir un modelo de
consumo que se ajuste a tu situacin personal y te permita ahorrar, y hasta hacer que
tu dinero trabaje para ti, aumentando tu patrimonio con buenas inversiones.
En todas las actividades, no importa si eres mdico, bombero, artista, asistente social o periodista, la independencia econmica es una aspiracin que deberas tener.
Con independencia de tu profesin, oficio, edad, sexo o nivel social, aprender ms
sobre el sistema econmico del que todos formamos parte te ayudar a encontrar y
aprovechar oportunidades para generar ms ingresos y lograr mayor tranquilidad y
progreso. Incluso si eres estudiante, ama de casa o jubilado, una comprensin acerca
de tus fuentes de dinero te ayudar a mejorar tu situacin personal o familiar, y a
iniciar tu camino hacia la tranquilidad econmica.
Pautas para orientar tus decisiones

Si quieres iniciar el camino hacia tu
independencia econmica, toma las
siguientes pautas para orientar tus
decisiones de dinero:
Ms no siempre es mejor. Un
sueldo altsimo no sirve de nada si
despus se gasta todo. Poco dinero
bien administrado es mejor que
mucho dinero derrochado.
Aprende a decidir
El trabajo puede dejar de ser aquello
que hacemos slo por dinero para
convertirse en algo placentero si
tenemos ahorros e inversiones
suficientes, o si logramos conciliar
en un trabajo lo que nos gusta y lo
que nos da ingresos.
No caer en la trampa de la
ostentacin. Tener la mejor casa y el auto ltimo modelo no tiene nada que
ver con la independencia financiera. Es mejor silbar bajito sabiendo que se
tiene la capacidad de hacer lo que uno quiera en el futuro, que poner todas
las fichas en un presente de falso xito y lujo.
Ahorro, ahorro, ahorro. Gastar menos de lo que se gana. Las satisfacciones
no estn en los bienes de consumo que, poco despus de adquiridos, pierden
su encanto. Ahorrar para comprar activos e invertir en forma inteligente son
la base de tu fortuna personal. Cuanto antes empieces a ahorrar, ms tiempo
tienes para construir tu capital.
Equilibrio personal. Poner las energas en otros aspectos de la vida como
la familia, los amigos, los hobbies, el ocio y el aprendizaje proporciona una
forma ms duradera de felicidad que la obsesin por el dinero. Sin embargo,
entender y ocuparse del dinero resulta esencial para poder dedicarse a lo dems.
30
En la bsqueda de equilibrio personal, conciliar un trabajo que nos guste y a la

vez nos d dinero suele proporcionar el grado mximo de satisfaccin.
Saber vender y comprar. La actividad comercial, adquirir y vender activos
puede traer ingresos superiores que el trabajo mes a mes. Dicen que hay que
comprar con el rumor y vender con la noticia. Se trata de estar atento a la
coyuntura y las circunstancias para aprovechar al mximo las oportunidades
que se presentan, pensando no slo en el presente, sino tambin en el
futuro.
Tener paciencia. Puede parecer poco hoy, pero haciendo a un lado entre 10 y
15% de los ingresos, se puede ir acumulando un monto de dinero interesante
que adems se puede multiplicar a travs de inversiones.
Tomar riesgos. Elegir siempre la opcin ms segura no es la mejor estrategia.
De vez en cuando es necesario asumir mayor grado de riesgo para evitar el
estancamiento y promover cambios, tanto en la carrera y el trabajo como en
todos los aspectos de la vida.
Tener un plan integral. Para obtener resultados y lograr armarte de un
capital que respalde tu independencia econmica es necesario manejar en
simultneo todas las piezas de tu economa personal ingresos, egresos y
patrimonio, con el fin de lograr tus objetivos a corto y largo plazo.
Los empleadores, los trabajadores y los que no

trabajan
Los empleadores
Las empresas PyMEs, grandes corporaciones o microemprendimientos;
transnacionales, regionales o locales son las principales contratadoras de personal.
El otro gran demandante de trabajo es el Estado, tanto a escala nacional departamental
y municipal. El panorama institucional se completa con el denominado tercer sector:
fundaciones, asociaciones civiles sin fines de lucro cooperativas, ONG, que si bien no
persiguen fines comerciales, emplean personas con sueldo.
Finalmente, un porcentaje importante de la poblacin genera su propio empleo,
como dueo de negocio, desde quienes realizan trabajos ocasionales hasta quienes
ponen en marcha proyectos con potencial de crecimiento que luego se convertirn
en empleadores. Segn datos del INE, la mayor parte de los bolivianos en edad de
trabajar, lo hace por cuenta propia y alcanza el 36,5% del total de la poblacin.
Pero tambin los individuos son empleadores. Profesionales independientes, tcnicos
y cuentapropistas que contratan gente especialista en algo para desarrollar y hacer
crecer el negocio. Y en los hogares las personas contratan empleados para actividades
domsticas: limpieza, cocina, cuidado de los nios.
31
Los trabajadores
En Bolivia, la Poblacin Econmicamente Activa (PEA) bordea los 4,7 millones
de personas y est compuesta por gente de todos los niveles socioeconmicos en
una variedad de actividades, desde profesionales y tcnicos hasta vendedores; desde
jvenes hasta trabajadores con aos de experiencia; desde trabajadores urbanos
hasta trabajadores rurales.
La PEA incluye a personas de ambos sexos que son mano de obra disponible para
la produccin de bienes y servicios (entre 15 y 64 aos). Dentro de ella estn los
ocupados, que son los que trabajan y reciben algn tipo de pago por sus tareas, y
los desocupados, que son los que no tienen un empleo pero lo buscan o quisieran
tenerlo.
Los que no trabajan

En Bolivia la Poblacin Econmicamente Inactiva (PEI) bordea los 2,4 millones de
personas. La PEI es el conjunto de personas en edad de trabajar que no participan
en el mercado laboral; es decir, aquellas que no realizan ni buscan realizar alguna
actividad econmica. Este subgrupo bsicamente est constituido por estudiantes,
jubilados, pensionistas, rentistas, personas dedicadas a los quehaceres del hogar,
ancianos, etc.
Mucha gente tambin trabaja en proyectos familiares sin recibir un ingreso en forma
directa y casi todos realizamos actividades que podran tener un precio: cuidamos
a nuestros ancianos, nos alimentamos de nuestra huerta, pintamos nuestra casa,
reparamos nuestros artefactos, editamos nuestros videos... el desarrollo de la
tecnologa permite que cada vez hagamos ms actividades por cuenta propia.
Cul es el modelo de tus ingresos?

Si bien suele darse un patrn secuencial educacin-trabajo-retiro, el ciclo de vida
laboral de cada persona es nico. Tu modelo de ingresos a lo largo del tiempo
depende, por un lado, de tus habilidades, conocimientos y decisiones, y por otro,
de oportunidades, lugar de residencia, imprevistos y otros factores. Sin embargo,
podemos caracterizar algunos modelos econmicos ms o menos similares para que
veas cmo se comportan los ingresos de acuerdo con determinadas decisiones y
posibilidades de trabajo.
Trabajador en relacin de dependencia no profesional

Los trabajadores sin formacin profesional suelen empezar su carrera en la
adolescencia o juventud, con trabajos poco remunerados, y luego escalan lugares
que les permiten recibir aumentos y beneficios por antigedad.
Segn el nivel de preparacin, los ingresos se mueven en distintos niveles, aunque
todos stos corren en riesgo de despidos y desempleos ms o menos prolongados.
Luego de la jubilacin se comienza a notar un deterioro en el nivel de ingresos.
32
Despidos - desocupacin
temporaria
$$$
Calificado
$$
No Calificado
$
0
18
36
54
72
EDAD
Ciclo laboral del trabajador dependiente no profesional
Profesional universitario
Los profesionales deben invertir en estudios durante varios aos, ms que sus pares
que se lanzan de lleno al mundo laboral luego del colegio. Si bien pueden generar
algn ingreso mientras estudian, por lo general este ingreso es marginal, hasta
que logran obtener su ttulo o ingresar a alguna empresa e iniciar su carrera como
profesional.
La gran mayora de egresados universitarios trabaja en relacin de dependencia
en el sector pblico o privado. El riesgo de despidos y desocupacin est siempre
presente, ya que un ttulo universitario no es garanta de trabajo. Los ingresos son
relativamente ms altos que los de sus pares no profesionales.
$$$
$$
$
0
18
36
54
72
EDAD
Ciclo laboral del profesional universitario
Mujer econmicamente independiente

Las mujeres representan el 21,23% de la poblacin ocupada en Bolivia. Las cifras
con leves variaciones en distintos pases son parecidas a escala internacional. Esta
es la razn por la que el ingreso de las mujeres merezca un anlisis particular, aun en
los casos en que trabajan a la par de los hombres.
33
En general, cuando estn empleadas en relacin de dependencia, las mujeres suelen

toparse con un techo de cristal que impide el ascenso a los mejores puestos. Adems,
en promedio las mujeres tienen menores sueldos. Subsisten diferencias entre los
ingresos promedio de hombres y mujeres frente a trabajos iguales, las mujeres suelen
percibir hasta 30% menos que sus pares hombres. Estas son algunas de las razones
que llevan a ms mujeres a optar por una carrera independiente o empresarial, y
eludir los obstculos que suelen encontrar en las empresas y organizaciones que las
contratan.
Si bien existen cambios sociales y polticas que apuntan a una mayor equidad, el ciclo
de vida laboral de las mujeres sigue siendo afectado por el embarazo, el nacimiento
y la crianza de los hijos, lo que produce mayores baches de ingresos con relacin
a los hombres que trabajan.
Despidos - desocupacin
temporaria
$$$
Nacimiento de hijos
$$
Hombre
Mujer
$
0
18
36
54
72
EDAD
Ciclo laboral de la mujer independiente
Mujer econmicamente dependiente

Una importante porcin de mujeres en edad de trabajar, por decisin personal o
familiar o mandato social, no ejerce ninguna actividad econmica, dependiendo de
sus padres, parejas u otros familiares para sustentarse, situacin que quiz no cambia
hasta la muerte de los padres, la viudez, el divorcio o la separacin.
Si bien una importante cantidad de estas personas realizan tareas de alto valor
econmico en su hogar o en empresas o en negocios familiares, al momento de recibir
ingresos formales suelen ser muy vulnerables en todos los aspectos econmicos,
ms all de los sociales y personales: dependencia para el consumo, falta de dinero
propio, imposibilidad de ahorrar e invertir.
El intento tardo de reincorporarse al mercado laboral cuando los hijos han crecido
suele ser infructuoso por lo que terminan en trabajos mal pagados y poco calificados.
Por otro lado, la falta de aportes en los aos sin trabajo remunerado suele traer como
consecuencia la imposibilidad de jubilarse.
34
$$$
$$
$
0
18
36
54
72
EDAD
Ciclo laboral de la mujer dependiente
Trabajadores independientes y empresarios

Los trabajadores por cuenta propia suelen tener altibajos en sus ingresos, por la
naturaleza de su actividad, que implica tener o no un sueldo fijo a fin de mes pues
depende de los ingresos y resultados de su negocio. Comerciantes, profesionales
independientes, dueos de PyMEs, consultores estn en este ciclo irregular de
ingresos, que se mueve en distintos niveles dependiendo del negocio o actividad.
Para quienes abren una empresa, los riesgos son altos, pero tambin se cumple la
mxima: El que no arriesga no gana y, en el caso de que el negocio prospere,
los ingresos pueden ser mucho ms altos que el de un trabajador en relacin de
dependencia. Incluso, si el negocio cobra cierta envergadura, el emprendedor puede
llegar a retirarse de su rol activo y seguir percibiendo dividendos como dueo.
Al ser autnomos, un problema habitual para este grupo es que si no realizan aportes
o se ocupan de su retiro, corren riesgos de no tener suficientes ingresos para la
ltima etapa de su vida.
$$$
$$
$
0
18
36
54
72
EDAD
Ciclo laboral del trabajador independiente
35
El modelo de la independencia econmica

Una persona que logra diversificar sus
fuentes de ingreso, combinando su trabajo
personal con negocios de inversiones,
tiende a tener ingresos crecientes y mejor
resguardados contra los altibajos de los
ciclos econmicos.
Diversifcate
Siempre conviene diversificar las
fuentes de ingreso para facilitar
el acceso a la independencia
econmica.
Sera muy raro que, en simultneo, se

secaran todas las fuentes de ingresos
diversificadas como remuneracin laboral, ganancias del negocio propio, honorarios
por asesoras, alquileres o participaciones minoritarias en empresas. Como muestra
el grfico, la suma de ingresos puede permitir que los gastos estn cubiertos en
todo momento, cada una de las categoras de ingreso puede disminuir o aumentar
individualmente en diferentes momentos, pero vistas en su conjunto, la tendencia
es hacia arriba.
$$$
Ingresos
diversificados
$$
Gastos
$
0
18
36
54
72
EDAD
El modelo de la independencia econmica
De dnde viene tu dinero?

Mis ingresos vienen de mi salario mensual, dira un empleado dependiente. Los
cuentapropistas cobran honorarios facturados a clientes, comisiones por venta o
perciben las ganancias de sus empresas. Los dueos de casa cobran alquileres.
Sin embargo, existen varias fuentes posibles de ingresos, es decir, el dinero puede
venir de muchos lugares distintos, pero uno de ellos suele ser el dominante ya
que determina la principal fuente de ingreso. A continuacin veremos cmo son y
cmo se comportan los distintos tipos de ingresos, nociones clave para entender la
mecnica de la economa personal.
Salario: Fijo, regular y seguro?

En la relacin de dependencia el empleado depende de su empleador para cobrar a
fin de mes, la mayora de las personas ve esta relacin como segura porque existe
un salario fijo que uno recibe con regularidad.
36
Pero esto es una seguridad relativa si se

toma en cuenta que Bolivia no es un pas
especialmente industrializado, lo que hace
que el salario fijo se concentre en quienes
trabajan en la administracin pblica
o en empresas privadas mayormente
de servicios, y que se encuentren en
planillas (tem), es decir, que tengan
con su empleador un contrato por
tiempo indefinido, donde se garantizan
aguinaldos, seguro social, vacaciones,
primas, etc.
Todo es relativo
A simple vista, un empleo en
relacin de dependencia parece la
frmula de ingresos ms segura.
Pero no slo no resulta fcil
encontrar un puesto ideal, sino
que los empleos para siempre ya
no existen.
Por otro lado estn los que tambin perciben un salario fijo, pero no tienen
permanencia laboral, vale decir, los empleados bajo contrato (tres meses, seis meses,
un ao).
En sntesis, el salario fijo ofrece estabilidad, pero hay que conocer en qu condiciones
y hay que considerar que no todos podemos acceder a l.
Honorarios: El precio del trabajo por cuenta propia

El trabajo independiente suele resultar
ms atractivo en trminos de decisiones
propias, ausencia de jefes y manejo de
tiempos. Sin embargo, implica ingresos
irregulares y totalmente dependientes del
esfuerzo propio.
De ti depende
Los ingresos por cuenta propia son
irregulares, pero por lo general
ms diversificados que el trabajo
en relacin de dependencia.
A diferencia de los empleados en relacin

de
dependencia,
los
trabajadores
independientes suelen tener varios clientes a la vez, por lo que las fuentes de ingreso
estn ms diversificadas. Una diversidad de personas percibe ingresos de esta forma,
desde profesionales como mdicos arquitectos o abogados; artesanos y comerciantes;
hasta tcnicos y especialistas como plomeros mecnicos y organizadores de
eventos.
Para calcular los honorarios del trabajo por cuenta propia se deben deducir todos los
gastos en los que se incurrieron para prestar el servicio: materias primas, materiales,
alquileres de oficinas o depsitos, transporte, impuestos, etc.
El trabajo por cuenta propia es, en algunos casos, el punto de partida para un negocio
propio. Esto implica la constitucin de una empresa como entidad separada de sus
dueos y que eventualmente podra generar ganancias, aunque su dueo no trabaje
de forma directa en el negocio.
Dividendos y ganancias: El premio del riesgo

Si bien suele usarse la palabra dividendos para las ganancias distribuidas de las
37
grandes empresas, en sentido amplio puede aplicarse a todo emprendimiento, PyME

o comercio que funciona bajo el esquema empresarial.
Es importante tomar en cuenta que existe un riesgo en caso de que los socios trabajen
tiempo completo en su emprendimiento, como sucede en la mayora de las PyMEs,
ms aun si no se han asignado un sueldo dentro de la nmina de empleados. El
funcionamiento debera ser el siguiente: por su trabajo como gerentes, los socios
deberan cobrar un sueldo (o facturar honorarios si no es de tiempo completo); por
el riesgo empresarial, deberan retirar ganancias cuando las hubiera.
Rentas: El dinero que trabaja

Las ganancias que se tienen como resultado de una inversin se denominan renta.
Por ejemplo, cobrar alquileres que constituyan un ingreso casi tan regular como un
salario. Las buenas inversiones permiten ganar ms dinero sin que exista una relacin
directa con las horas dedicadas al trabajo y son claves para lograr la independencia
financiera.
Jubilaciones y pensiones: El Estado garantiza ingresos

Parte de las ventajas de vivir en sociedad es que el Estado, con los aportes que
todos realizamos a travs de una variedad de impuestos y contribuciones, no slo
puede brindar algunos servicios bsicos, sino ocuparse de garantizar que tendremos
ingresos hasta el final de nuestra vida o en situaciones de desproteccin.
Tenemos el presupuesto de gastos, ahora

proyectemos el de ingresos
As como el presupuesto de gastos es la herramienta que mejor puede ayudarte
a tomar el control de tus gastos, un presupuesto de ingresos puede ayudarte a
planificar mejor el dinero que entra en tu hogar. Analizar con anticipacin tus ingresos
te permitir evaluar y tomar decisiones basadas en informacin.
Un presupuesto de ingresos es una planilla en la que se registran mes a mes los
montos de dinero que calculas que van a ingresar. Algunos ingresos sern ms o
menos seguros el prximo sueldo y otros sern estimaciones.
Ventajas de usar un presupuesto de ingresos

Permite, en comparacin con un presupuesto de gastos, saber con anticipacin
cunto es posible que ahorres si tu ingreso es superior a tus gastos, o que
tengas en cuenta de dnde sacars el resto si tus gastos superan a tus
ingresos.
Permite detectar diferencias financieras, sobre todo en el caso de ingresos de
emprendedores o trabajadores por cuenta propia.
Facilita el control de cunto realmente ganas.
Permite comparar los ingresos entre distintos periodos de tiempo, mostrando,
por ejemplo, en qu meses se genera ms dinero.
38
Permite dedicar un momento especfico a pensar y analizar los ingresos, buscar

opciones para incrementarlos o evaluar alternativas de cambios laborales.
Aprendamos a calcular nuestros ingresos

Ingreso neto por hora/da real dedicada al trabajo
El tiempo real que dedicas directa o indirectamente al trabajo puede ser diferente
del que efectivamente te pagan. Actualmente, es ms probable que el tiempo que
destinas a tu trabajo sea muy superior al que te pagan: actividades fuera de horario,
trabajo en tu casa para cumplir un objetivo, noches que te quedaste hasta muy tarde
en la oficina
En cualquier caso, este indicador te permite comparar trabajos a partir de los ingresos
por hora:
Ingreso total mes
Ingreso neto por hora
Ingreso neto por hora =
Cantidad de horas dedicadas directa

o indirectamente al trabajo en el mes
Bs 2.400
(8 horas * 22 das)
= Bs 13,65
Con estos mismos datos podemos calcular el ingreso neto por da de trabajo:
Ingreso neto por da
= Bs 13,65 x 8 horas = Bs 109,2
Ingreso por persona en el hogar

Si bien los sueldos o los ingresos independientes poco tienen que ver con la duracin
y alcance familiar, en tu economa personal es uno de los factores que ms importa.
No es lo mismo un sueldo de 5.000 bolivianos para una persona que vive sola, que
para quien tiene otras personas a su cargo.
Si bien, por un lado, los gastos por persona tienden a disminuir cuando se comparten
donde comen dos, comen tres, como plantea el dicho popular, los gastos totales
son ms altos. As, el ingreso por persona en el hogar es un buen indicador de cunto
rinde un ingreso y marca la diferencia entre los hogares donde varias personas
generan ingresos y aquellos donde una sola lo hace.dro te lo enviaremos)
En el caso del ejemplo, sera muy diferente el valor de este indicador si la persona
vive en pareja y su pareja genera ingresos tambin, que si el ingreso nico debe
sostenerla o existen hijos u otros familiares a cargo:
39
Ingreso por persona

en el hogar
(Ingreso total 1 + Ingreso total 2)

=

2 Habitantes; 1 Ingreso

4 Habitantes; 1 Ingreso

2 Habitantes; 2 Ingresos

4 Habitantes; 2 Ingresos
Cantidad de personas en el hogar
=
=
=
=
(Bs 2.400 + 0)
2
(Bs 2.400 + 0)
4
(Bs 2.400 + Bs 1.400)
2
(Bs 2.400 + Bs 1.400)
4
= Bs 1.200
= Bs 600
= Bs 1.900
= Bs 950
En conclusin, y segn el grfico anterior, el mayor confort econmico se dara en la

tercera situacin, en la que ambos miembros del hogar trabajan y no tienen personas
que dependan de ellos.
Ventajas y desventajas de ser dependiente

Las grandes empresas, los hospitales, las escuelas, las fundaciones, las universidades,
las PyMEs, y los organismos pblicos son los principales canalizadores del trabajo,
tomando empleados y dndoles una remuneracin por el tiempo, esfuerzo o
conocimiento que ellos dedican a cumplir los objetivos de la organizacin.
Segn datos del INE y de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), hasta el
ao 2007 en Bolivia existan 1.030.986 trabajadores dependientes afiliados a las AFP, es
decir, que realizan aportes para su jubilacin; pero existe otro grupo de dependientes
que prioriza mantener su fuente de trabajo y decide aceptar condiciones laborales
precarias, es decir, no haber sido declarados por sus empleadores ante instancias
laborales como el Ministerio de Trabajo. A continuacin detallamos algunas ventajas
y desventajas de pertenecer a este sector.
Ventajas de los ingresos en relacin de dependencia

Suelen ser continuos y regulares. Resulta relativamente fcil predecir con
cunto dinero se va a contar cada mes o quincena.
Aunque la empresa que te contrata tenga prdidas a fin de mes, t igualmente
cobrars tu sueldo.
El trabajo est delimitado por un horario, una descripcin de la tarea y un nivel
de responsabilidad, generalmente existe una relacin directa con el nivel de
ingreso ofrecido.
40
Por parte del empleador, existe la obligacin de prestar una cobertura de

salud, asegurar al trabajador frente a riesgos de trabajo y realizar aportes para
su jubilacin.
Los empleados tienen derecho a vacaciones, feriados, aguinaldo.
Algunos empleos ofrecen beneficios no monetarios como almuerzos, ropa de
trabajo o regalos de fin de ao a cargo de la empresa.
Las leyes laborales ofrecen proteccin frente a despidos injustificados,
accidentes y otros imprevistos.
No tienes que ocuparse de registros, pago de impuestos, seguros y otros
trmites que suelen quedar a cargo del empleador.
Desventajas de los ingresos en relacin de dependencia

Salvo excepciones, tus ingresos dependen de una sola fuente, con el riesgo
que esto implica.
Si bien cuando la empresa pierde sigues cobrando el mismo sueldo, cuando
gana mucho dinero sigues cobrando el mismo sueldo. Puedes participar de los
resultados a travs de bonos, premios y otros esquemas de remuneracin, pero
a tu bolsillo llegar una nfima parte del xito al que contribuiste con tu trabajo.
Si tu idea es ganar mucho dinero, el trabajo en relacin de dependencia no es
el mejor camino. Nadie se hace rico trabajando para otros.
Lo que ganas suele estar relacionado con la cantidad de tiempo que dedicas y
con tu disposicin para viajar y representar a tu empleador en eventos externos.
Como consecuencia, son muy pocos los que trabajan realmente ocho horas
diarias, debiendo resignar tiempo que podras dedicar a actividades personales.
Cmo volver al mercado laboral si se pierde un empleo

Ante un despido, renuncia o prdida de trabajo es fundamental planificar los pasos
siguientes con cuidado para no poner en riesgo los ingresos a largo plazo. Las
opciones son:
Iniciar un negocio propio o actividad independiente.
Trabajar temporalmente con amigos o conocidos que necesiten ayuda.
Insertarse en el mercado laboral con un puesto inferior al perdido, a la espera de
que mejoran las condiciones de trabajo.
Buscar empleo en las mismas condiciones, sabiendo que puede llevar varios
meses.
Si no se necesita el dinero con urgencia o hay otro ingreso suficiente en la familia,
puede ser un buen momento para hacer una experiencia en el exterior, iniciar o
completar estudios universitarios, o tomar un tiempo para replantear la carrera.
41
Consejos para mejorar sus ingresos en relacin de dependencia

Antes de aceptar un empleo asegrate de que te detallen las condiciones, incluyendo
de qu modalidad de contratacin se trata, cules son las responsabilidades, a qu
convenio corresponde y qu beneficios ofrece la empresa.
Recuerda que uno de los mejores momentos para negociar sueldo, beneficios,
vacaciones, etc. es antes de aceptar el empleo.
Si tu empleador es una PyME o una empresa sin normas demasiado rgidas,
puedes plantear algunos aspectos de tu trabajo que te beneficien en tiempo y
dinero, sin perjudicar a la empresa, como es el trabajo flexible, el trabajo desde
el hogar, o vacaciones y licencias que puedas compensar con horas extras.
Buscar la empresa que mejor valore tus habilidades y conocimientos. Haz una
lista de empresas que mejor encajen con tu perfil.
Ponte en el lugar del empleador. Qu busca? Si piensas que lo que quiere es
pagarte lo menos posible, no tienes mucho lugar para influir en tu remuneracin.
Si, en cambio, entiendes qu factores hacen al xito del negocio, puedes ir
aumentando tu sueldo en la medida en que vayas logrando metas que a la
empresa le sirven. Demuestra a tus jefes que un aumento en el monto neto de
tu sueldo no representa un porcentaje mayor de los ingresos de la empresa y
es altamente probable que recibas un aumento.
Infrmate sobre los niveles de remuneracin en el mercado. Pregunta y
averigua todo lo que puedas saber acerca del nivel de salarios, cunto estn
pagando las empresas para cargos similares al tuyo. Lo sabes?
Nadie es indispensable, pero algunos son ms indispensables que otros...
cun diferenciado ests?, conoce tu jefe todos los aspectos positivos que
aportas a tu trabajo? Evita ser uno ms. Al igual que con los productos
que se diferencian con calidad o presentacin, mientras ms te destaques del
montn, mayor valor tendr tu trabajo.
Capactate. No dejes de asistir a cursos y seminarios dentro de tu especialidad.
Evala posgrados y programas que te permitan mejorar lo que ya sabes o
agregar nuevos conocimientos complementarios. Lo que te cueste hacerlo
en tiempo y dinero tendr su recompensa monetaria en el futuro.
Un empleo con vacaciones extensas, como la docencia, puede permitirte
trabajar en un negocio de temporada por ejemplo vendedor en Navidad y
generar un ingreso extra, sin afectar tu trabajo principal.
Antes de aceptar una oferta de trabajo en otra ciudad o pas,

evala si vale la pena
Si recibiste una propuesta para trabajar en otra ciudad o tienes ganas de hacerlo,
los nmeros claros te ayudarn a enfrentar el desafo sin sorpresas desagradables.
Dejar tu lugar y trasladarte al exterior o al interior del pas implica costos que debes
considerar y negociar con tu empleador antes de aceptar cualquier nuevo trabajo:
42
Salario. Cunto van a pagarte

v
La informacin es poder
seguramente es uno de los
puntos centrales de la propuesta.
En un mundo globalizado, las
Infrmate acerca de tu salario bruto
oportunidades laborales pueden
y neto, interiorzate de la legislacin
estar en cualquier lugar. Infrmate
laboral (si vas a salir al exterior) y
previamente para movilizarte.
qu impuestos te corresponderan
pagar. Debes saber tambin qu
posibilidades de aumento existen y en qu momentos, adems con qu
criterio se ajustar tu salario, es decir, en la moneda local o en dlares. Esto
para tomar tus previsiones en caso de una devaluacin, por ejemplo.
Beneficios. Salud, transporte, capacitacin y educacin, guarderas, trabajo
para cnyuges, planes de ahorro pueden representar una parte importante
del salario o ayudar mucho en el momento de la mudanza y la adaptacin al
nuevo destino.
Pasajes. Aunque no tengas planificado regresar pronto, debes considerar
quin se hace cargo del costo del retorno en caso de que seas desvinculado o
no te adaptes a la nueva situacin.
Mudanza. Seguramente necesitars vender o poner en alquiler tu vivienda
actual, o desocupar la que alquilas. Debers tambin trasladar tus muebles y
bienes o deshacerte de ellos para comprar otros en tu lugar de destino. Toma
en cuenta a dnde llegars mientras te organizas y consigues una vivienda fija.
Costo de vida. Busca informacin y ten en cuenta que al estar en un lugar
nuevo seguramente estars gastando en un nivel ms alto de lo que gastabas
en tu ciudad. Son pocos los pases que tienen un nivel de vida tan econmico
como en Bolivia. Adaptarse lleva varios meses, encontrar comercios, entender
la opciones de transporte pblico o hallar la mejor opcin de vivienda.
El trabajo de hoy no es el mismo de antes

Los cambios que se han dado en las ltimas tres dcadas principalmente a partir de
la globalizacin y la revolucin tecnolgica han convertido el contexto laboral, lo
han hecho ms complejo y competitivo, requiriendo mayor flexibilidad y apertura a
los cambios.
ANTES
HOY
Una carrera universitaria es apenas un

Una carrera universitaria garantizaba un
punto de partida. Se requieren posgrados
buen trabajo.
y capacitacin permanente.
Las empresas cierran o cambian para
El despido ocurra cuando alguien no haca
sobrevivir y despiden personal, aun si
bien su trabajo.
alguien es muy bueno en lo que hace.
43
Muchos ascensos dependen de habilidades

Los ascensos y aumentos de sueldo
y caractersticas personales; en nuevas
estaban basados en el tiempo; los mayores
tecnologas, gente extremadamente joven
mandaban sobre los ms jvenes.
puede liderar equipos de mayores.
Se espera que los empleados se anticipen
Los empleados se limitaban a hacer bien al futuro, propongan soluciones, tomen
su trabajo y cobrar el sueldo a fin de mes. riesgos y decisiones; una creciente porcin
de los salarios est atada a resultados.
Se emplea a gente en cualquier lugar del
Se empleaba a gente de la zona. La
mundo. La competencia se ha vuelto
competencia por el trabajo era local.
global.
Poda mantenerse un buen trabajo siempre Los trabajos ms atractivos requieren
en la misma ciudad.
movilidad nacional e internacional.
Se ofrecen nuevas modalidades de empleo
como trabajos con jornada reducida,
El trabajo era con tareas y horarios teletrabajo (desde el hogar, va Internet),
trabajo flexible (horarios a eleccin) o
rgidos.
puestos ampliados (con variedad de tareas
y responsabilidades).
Se valora el trabajo en equipo, el armado
de redes y los resultados globales.
Se valoraba el trabajo individual.
Ventajas y desventajas de ser independiente

Aproximadamente cuatro de cada
diez bolivianos trabajan de forma
independiente, sin jefes, sin objetivos
de otros y sin horarios fijos pero
sin ingresos asegurados a fin de mes
tampoco! Este tipo de trabajo requiere
tomar en cuenta varios factores que el
empleado dependiente no lo hace, por
ejemplo: proveedores, compras, ventas,
impuestos, tributacin, cobranzas en
fin, todo lo que es inherente a la actividad
cuentapropista.
Aprende a administrar
Los
trabajos
independientes
no importa en qu sector de
actividad requieren un mayor
conocimiento de temas de dinero
y administracin que la mayora
de los trabajos en relacin de
dependencia.
En este grupo se incluyen tanto profesionales y especialistas que ejercen por su

cuenta arquitectos, contadores, plomeros, abogados y otros, como una variedad
de emprendedores que van desde pequeos comerciantes hasta trabajadores
ocasionales y vendedores ambulantes.
44
La diferencia entre un empresario y un trabajador independiente no siempre es

clara. Si bien en sentido amplio ambos son independientes,, los negocios de los
trabajadores independientes requieren una inversin inicial relativamente baja y
un capital de trabajo no demasiado significativo, adems de que o bien no tienen
empleados o stos se limitan a una funcin de apoyo.
Para fines tributarios, los independientes deben constituir una empresa legalmente, ya
sea en el Rgimen General o en el Rgimen Simplificado, en el Servicio de Impuestos
Nacionales (SIN).
En algunos casos varios trabajadores se unen para compartir gastos (alquileres,
insumos, servicios, publicidad), sin constituir una sociedad y as, aunque en
apariencia forman una empresa, desde el punto de vista legal son un conjunto
de trabajadores independientes. Es una opcin muy utilizada por profesionales o
prestadores de servicios complementarios para constituir estudios, consultorios o
centros de servicios.
Ventajas de los ingresos del trabajador independiente

Si generas negocios para una empresa, puedes llegar a cobrar un bono o
comisin, pero la parte principal queda para la empresa. En cambio, si te va
muy bien en tu actividad, no hay tope para tus ingresos personales.
Suelen relacionarse en forma directa con decisiones y esfuerzos propios, por
lo que con un mayor esfuerzo o un cambio de rumbo es probable que los
ingresos aumenten.
Los negocios, por pequeos que sean, suelen manejar ms dinero que la
actividad de un trabajador dependiente y esto puede tener ventajas financieras
si se administra bien. Por ejemplo, puede usarse dinero de un anticipo de
clientes para comprar equipos o cubrir temporalmente pagos personales.
Los impuestos no se descuentan directa y automticamente de los ingresos,
como en el caso de la relacin de dependencia, sino que se pagan a fin de mes
o fin de ao, segn sea el caso.
Desventajas de los ingresos del trabajador independiente

Suelen ser irregulares, ya que dependen del nivel de actividad, que generalmente
no es igual todos los meses.
No incluyen beneficios extras ni vacaciones, ni proteccin frente a enfermedades,
accidentes o despidos.
Los ingresos del mes siguiente no estn asegurados, a menos de que tengas
un contrato.
El trabajador independiente es responsable, de manera ilimitada, por su
actividad, lo que puede poner en riesgo su patrimonio personal por deudas
generadas en el negocio.
45
Es el responsable directo por las inscripciones y el pago de impuestos que

correspondan a su actividad y de preocuparse de hacerlo o contratar a alguien
para que lo haga.
El emprendedor debe preocuparse de todo el proceso administrativo, las
operaciones y el manejo del dinero.
Cmo calcular los ingresos en calidad de independiente?

Como trabajador independiente debes tener claro la diferencia entre el dinero
personal y el dinero de tu negocio. Mantener algn tipo de registro y control te
permitir tomar mejores decisiones sobre dinero.
Por otra parte, es esencial distinguir entre productos y servicios vendidos, frente
a productos y servicios cobrados. En la actividad por cuenta propia las cobranzas
pueden estar distanciadas del momento de facturacin (venta) y en algunos casos
incluso pueden darse facturas incobrables.
Para estimar tus ingresos netos, equivalentes a un sueldo en relacin de dependencia,
como trabajador independiente debes aplicar la siguiente frmula:
Ingresos netos de un
trabajador independiente
Ingresos facturados (y cobrados) - Todos los

costos necesarios para realizar la actividad
Entre los costos necesarios para realizar la actividad deben tenerse en cuenta:
Costo de la mercanca vendida. Todo lo que cost comprar o hacer el
producto (materias primas, costos de produccin, materiales, etc.). Un puesto
de dulces, por ejemplo, debe considerar el costo de compra de los dulces y
otros; pero un pastelero debe incluir no slo la erogacin en ingredientes, sino
tambin el gasto de gas para hornear.
Gastos de embalaje y envo. Lo que cuesta entregar el producto, incluyendo
envases, bolsas, cajas; taxis, o correo, de acuerdo con el caso. Si vendes
servicios, ten en cuenta el tiempo y el costo de trasladarte o cualquier otro
gasto relacionado con la prestacin del servicio en s.
Espacio de trabajo. El costo de una oficina, consultorio, estudio u otro lugar
de trabajo, propio o alquilado, debe ser considerado. Incluso si trabajas desde
tu casa, calcula qu incremento de gastos implica tu actividad (luz, Internet,
telfono, etc.) y tmalo en cuenta como costo del negocio.
Mano de obra de terceros. Si contratas personal para que te ayude o realice
alguna parte del proceso de tu actividad, debes incluir el prorrateo de su costo,
es decir, agregar a tus cuentas un precio por ese concepto. Su aporte puede
ser directo (un empleado que envasa y etiqueta los jabones que elaboras), o
un soporte a todo el proceso (una secretaria o asistente).
46
Otros. No debes olvidar qu otros gastos realizas para concretar tus ventas,
desde gastos en celular, si realizas as tus operaciones, hasta gastos de
transporte para ir a ver clientes.
Cmo fijar precios, honorarios y otras fuentes de ingreso?

Establecer precios, fijar honorarios o definir cunto vas a cobrar por tus actividades es
una de las tareas ms complejas para un emprendedor, y una de las que ms influye
en las ganancias que puedas obtener de tu negocio. Algunos aspectos a tomar en
cuenta en la fijacin de precios son:
Precios por tiempo. De acuerdo al tiempo dedicado: hora, da, minuto, etc.
Si vas a cobrar por valor horario, calcula el tiempo que te lleva llegar al lugar
de trabajo, visitar a tus clientes o preparar la tarea.
Precios por resultado. Cobrar un monto fijo preestablecido por completar
un proyecto o alcanzar un resultado. La ventaja para el cliente es que sabe de
antemano cunto va a pagar. Implica hacer un clculo previo o presupuesto,
considerando el tiempo y materiales que puede demandar la tarea, teniendo
en cuenta imprevistos que puedan surgir. Puede ser un precio fijo o ser un
porcentaje de un resultado esperado, por ejemplo, una indemnizacin en un
juicio o una ganancia en un negocio.
Precios por tarifas. Los valores de las tareas de algunas actividades estn
estandarizados por colegios profesionales, asociaciones u otras organizaciones.
En este caso, no hay muchas posibilidades de mejorar los ingresos ms que
participando en las negociaciones para la fijacin de precios, haciendo un uso
eficiente de tiempo y tratando de orientar los trabajos hacia las actividades
ms rentables.
Precios a clientes regulares versus clientes por nica vez. Un cliente
habitual permite asegurar ingresos en el futuro y, con el conocimiento de sus
necesidades y la relacin establecida, los trabajos suelen resultar ms fciles
y rentables. sta es la razn por la que es recomendable cobrar ms alto en
los trabajos por nica vez o realizar algn tipo de descuento para clientes
habituales.
Precios promedio de la competencia. Si el negocio tiene competidores
definidos, puede tomarse el precio de varios de ellos y promediarse para
obtener el precio de mercado que se va a usar. El problema de este mtodo
es que el precio puede funcionar para un negocio ya establecido y con un
volumen de operaciones considerable, puede no ser factible en otras zonas o
para un nuevo negocio que est empezando.
Precio percibido por la demanda. El precio justo para un comprador es
aquel que lo hace sentir bien: percibe que el valor que un tubo es mayor que
el dinero que paga. Para ello es necesario investigar el mercado y trabajar
sobre el producto (calidad, caractersticas, detalles, diseo, experiencia de
47
compra, etc.) para crear un valor que poco tiene que ver con el costo de
produccin. Por ejemplo, una maquilladora que trabaja con personalidades
famosas y aparece en los medios puede cobrar un precio mayor que otra que
no lo hace.
Precios gancho. Si en algn producto o servicio ofreces precios por debajo
de lo normal para atraer clientes, asegrate de ofrecerles otros productos
o extras que te permitan no perder dinero o que tengan mayor utilidad y
margen.
Consejos para mejorar tus ingresos como trabajador

independiente
Un trabajador independiente es siempre un emprendedor. Para optimizar tus
ingresos por cuenta propia debers no slo estar preparado en tu actividad
especfica, sino tambin estar listo para el manejo administrativo y comercial
de tu negocio. De nada sirve ser buen panadero si no sabes administrar tu
panadera.
Aunque no lo requieras legalmente, llevar un registro de operaciones compras,
ventas, costos, pedidos, etc. te permitir tener una contabilidad para saber
no slo como te est yendo, sino por dnde puedes encarar decisiones para
mejorar en el futuro.
No mezcles tus gastos personales con los de tu trabajo.
Da importancia a las cobranzas. Si no cobras a tiempo, dejas de pasar facturas
o no muestras inters en el dinero, puedes ver tus ingresos reducidos y tener
problemas para pagar tus deudas. Si es posible solicita anticipos y propn
fechas de pago.
S eficiente en tus operaciones y organzate para reducir el consumo de
materias primas, eliminar tiempos muertos y evitar tener que trabajar una y
otra vez sobre lo mismo. Te ahorrar tiempo y dinero.
Asegrate de que tus precios cubran todos tus costos, incluyendo no slo el
valor de la mercanca y las materias primas, sino tambin tiempos de trabajo,
transporte, impuestos y todo lo que necesitas para realizar tu actividad.
Haz un anlisis cuidadoso antes de fijar tus precios u honorarios. Con un
precio muy alto puedes quedar fuera del mercado, pero con uno muy bajo
puedes estar trabajando casi gratis.
Evita meterte en situaciones que puedan poner en riesgo tu patrimonio.
De nada sirve ganar mucho un ao si al siguiente debes pagar el costo en
conflictos legales.
Inscrbete como empresa legal establecida en Impuestos Nacionales, pues ello
te permitir acceder a crditos, operar con grandes clientes o empresas, e
incluso exportar tu mercanca.
48
A menos que tengas varios empleados y una actividad independiente de

envergadura, no es necesario que tengas un contador permanente.
Unirse entre varios trabajadores independientes permite compartir costos
telfono, secretaria, Internet, etc. y a la vez ganar experiencia y llegar a
nuevos clientes. Pueden reunirse especialistas en la misma actividad (dos
arquitectos) o complementarios (un arquitecto y un ingeniero civil).
Todos los meses separa una parte de tus ingresos para reinvertir en tu negocio,
ya sea nuevas herramientas, materiales o capacitacin para progresar.
Ventajas y desventajas del negocio propio

El Estudio Global Entrepreneurship
Monitor (GEM) revel que Bolivia registr
el potencial emprendedor ms alto del
mundo durante la gestin 2008.
Cuentas separadas
Separar la contabilidad personal de
la de la empresa es esencial para
evitar errores y confusiones, tanto
en las finanzas del negocio como
en las personales.
Los principales resultados de la

investigacin muestran que en Bolivia el
29,8% de la poblacin adulta se dedica a
actividades de emprendimiento inicial, es
decir, emprendedores nacientes y nuevas
empresas con menos de tres aos y medio de existencia.
El GEM mide el espritu y la actividad emprendedora en las fases iniciales del proceso
de emprendimiento y durante el ao pasado evalu a 43 pases de todo el mundo.
En general, todos los pases latinoamericanos tienen altas tasas de actividad
emprendedora, primero porque al ser pases en desarrollo todava hay por explorar
muchos negocios ya probados en otras partes del mundo, y segundo porque dentro
del grupo de emprendedores se encuentra un alto porcentaje de emprendedores
de supervivencia, no por vocacin o sentido de oportunidad de negocios, sino por
necesidad, es decir, falta de otras alternativas de generar ingresos.
El negocio propio se sita un escaln ms arriba que el trabajo independiente. Se
trata de la creacin de una empresa. Emprender es una actividad arriesgada que
requiere preparacin, visin y decisin. No es fcil, pero para quienes despegan, en la
mayora de los casos resulta una actividad no slo mucho ms rentable que trabajar
a sueldo, sino tambin ms satisfactoria.
Ventajas de los ingresos del negocio propio

Si un negocio llena un vaco o da respuesta a una necesidad del mercado (de
su mercado) es difcil que fracase, por el contrario, lo ms probable es que
tenga el xito seguro.
Si el negocio despega y adquiere autonoma, es posible que el emprendedor
retire ganancias incluso cuando ya no dedique su tiempo a administrarlo.
49
No existe un tope de ingreso mensual, como en el caso del trabajo dependiente,

pues con un buen conocimiento de tu trabajo sumado a una administracin
eficiente, puedes acceder a ingresos superiores.
Permite mayor autonoma en tus decisiones y actividades, pues puedes
programar tu tiempo en funcin de tus intereses y necesidades.
Para ser ms competitivo, es necesario acceder a constante capacitacin y
actualizacin. Capacitacin en asuntos de mercadeo y administracin, lo que
lleva a un manejo que optimizar tus ingresos. Actualizacin en el sentido de
hacer de tus productos o servicios una oferta moderna y destinada a satisfacer
de forma eficiente una necesidad de tu mercado.
Desventajas de los ingresos del negocio propio

Un negocio propio fracasado puede significar no slo la falta de ingresos, sino
tambin la prdida del dinero invertido en l.
Si el negocio no est estructurado como una sociedad separada de la persona
fsica, se pone en riesgo el patrimonio personal.
Si no se logra armar una estructura lo suficientemente autnoma, el negocio
depende del emprendedor de modo tal que, si el emprendedor deja de
trabajar, se dejan de generar ingresos.
Tener un negocio no implica necesariamente generar ingresos inmediatamente. A
veces es necesario esperar un tiempo para recin ver los frutos de nuestra inversin.
Cuando hay socios

Separar la contabilidad personal de la del negocio es una de las mximas que todo
empresario debe respetar para evitar confusiones y problemas, sobre todo cuando
hay varios socios en la empresa. En las empresas grandes ste es un requisito legal,
aunque no siempre respetado; en las pequeas resulta ms difcil, pero es tambin
imprescindible para una buena administracin tanto del negocio como de las finanzas
personales del emprendedor.
Finalmente, aunque seas una empresa unipersonal, te convendr pensar en el
negocio como una unidad separada de tu persona, e incluso ver que a ti mismo
dividido en los distintos roles que puedes asumir en tu empresa y cmo se remunera
cada uno de ellos.
Consejos para optimizar los ingresos del negocio propio

No importa el sector en el que opere tu negocio, es fundamental que manejes
conceptos bsicos de administracin y finanzas para que el negocio y tu
bolsillo se beneficien. Frmate y mantente al da.
Las cuentas del negocio deben estar separadas de las personales para evitar
errores y confusiones que perjudiquen el negocio o tu economa personal.
50
Es clave que en el manejo de tu negocio tengas siempre en mente la creacin

de valor para el futuro y no slo las ganancias rpidas. Los ingresos ms
importantes que un empresario puede obtener se relacionan con el crecimiento
de su negocio.
Si varios socios participan del negocio es esencial que se pongan de acuerdo
con anticipacin acerca de qu rol va a asumir cada uno y cunto va a cobrar,
as como cunto se piensa reinvertir para sostener y hacer crecer el negocio.
Si se encara un negocio como una inversin, es til comparar la rentabilidad
del dinero invertido con otras opciones, por ejemplo, alquileres de una casa.
Por ms que los ingresos del negocio sean irregulares, intenta regularizar tus
ingresos personales poniendo retiros fijos mensuales que cubran tu trabajo
mnimo, y evaluando anual o semestralmente el reparto de otras ganancias, si
las hay.
Si t empresa es relativamente grande tus ingresos tienen varias facetas
contables y legales, por lo que es recomendable que un contador te ayude a
manejarlos.
El tipo de empresa que formes (unipersonal, SRL o SA) afecta no slo el potencial
de tu negocio, sino tu bolsillo, definiendo niveles de riesgo, impuestos a pagar
y otros costos. Asesrate sobre las opciones que mejor te convienen.
Trabajar para vivir o vivir para trabajar

Ests cuidando tu equilibrio?
1. Cunto tiempo dedicas en una semana a trabajar?
2. Hace cunto que ests postergando actividades personales,
viajes, tiempo con tu familia y amigos por cuestiones
laborales?
3. Cunto tiempo dedicas a cuidarte haciendo ejercicio,
comiendo sano, practicando un pasatiempo, estudiando o
descansando?
4. Obtienes satisfacciones en tu trabajo?
El trabajo es la principal fuente de ingresos para la mayora de la gente, pero a
veces se convierte en una carga y una presin social, as, trabajos insatisfactorios y
extenuantes son causantes de frustraciones, depresin, estrs y conflictos familiares.
Estos son algunos factores que contribuyen a la satisfaccin en el trabajo:
Que nos guste la actividad, sector y tareas.
Que los objetivos de la empresa u organizacin coincidan con los personales.
51
Remuneracin justa y equitativa.

Lugar de trabajo agradable.
Compaeros de trabajo amistosos e interesantes.
Buena relacin con jefes y superiores.
Oportunidades de desarrollo.
Posibilidades de balancear trabajo y vida personal.
Trabajos, satisfaccin personal y dinero

Trabajos poco
satisfactorios, pero
bien pagados
Situacin ideal:
Trabajos muy
satisfactorios y bien
pagados
Trabajos poco
satisfactorios y mal
pagados
Trabajos
satisfactorios, pero
mal pagados
- satisfaccin
+ satisfaccin
+ dinero
- dinero
52
Captulo 3
Confa en el ahorro
y en la inversin
Almacn
Qu tomar en cuenta para ahorrar e invertir

Cunto dedicas a gastar y cunto a ahorrar
es una de las decisiones ms importantes
acerca de tu dinero. El problema es que
no siempre se encara como una decisin y
se deja librado a la suerte.
Busca el equilibrio
Para tomar el control de las finanzas
personales hace falta equilibrar
entre la satisfaccin del presente y
la del futuro.
La capacidad de ahorro de las familias

bolivianas llega a un 13% del total de sus
ingresos mensuales, as lo revela una encuesta de la empresa Captura Consulting
hecha en 950 hogares que incluyen tambin La Paz, Cochabamba, Tarija, Sucre y
Potos, en el ao 2007.
Asimismo, la encuesta muestra la insatisfaccin de las familias bolivianas con lo
que ganan. Un 63,6% de los encuestados no est conforme con los ingresos de su
hogar.
Cmo aliviar esa situacin? Un 36,3% de ellos aspira abrir un negocio propio;
un 33,9 % desea un trabajo adicional y un 17,5% quiere irse de Bolivia.
Las formas de ahorrar. El 57,5% de las personas cree que la mejor forma de
ahorrar es abriendo una caja de ahorro y el 25,6% prefiere comprar una casa
o terreno.
El objetivo del ahorro. El 25% de los hogares dice hacerlo para salvar
emergencias y un 17,8% lo hace para comprar una vivienda.
Para arrancar hay que tomar el control de los gastos y optimizar los ingresos, slo de
esta forma se puede comenzar a ahorrar en forma habitual y consistente.
Para generar una reserva de capital, primero hay que guardar dinero y luego hacer
que vaya aumentando de valor. La primera parte se suele denominar ahorro,
mientras que la segunda es inversin.
Al invertir se pone el dinero a trabajar para que no slo se conserve, sino que
genere un capital mayor. Invertir es simplemente eso: utilizar el dinero para producir
ms dinero.
AHORRO, INVERSIN O NADA?

Situacin 1:
No ahorro ni invierto
Nada
Situacin 2:
Ahorro
Situacin 3:
Invierto
55
Por qu ahorrar e invertir

Para no postergar indefinidamente el ahorro y encontrar el impulso inicial para
comenzar a hacer a un lado parte de los ingresos y ponerlos a trabajar, te conviene
repasar algunas muy buenas razones para hacerlo:
El dinero ahorrado permite tener margen de maniobra, no vivir al da y afrontar
imprevistos. Desde tener la oportunidad de dejar un trabajo que no te gusta
sin tener que buscar otro inmediatamente, hasta saber que tienes reservas en
caso de un accidente.
Las inversiones permiten ganar dinero sin necesidad de trabajar. Las buenas
inversiones generan rentas intereses, alquileres, dividendos trabajes o no.
Para cumplir proyectos hace falta dinero. Viajes, traslados o el sueo del
negocio propio requiere fondos para hacerse realidad.
Un respaldo econmico permite ayudar a hijos, amigos o familiares con sus
necesidades y proyectos. Por ejemplo, dar a los hijos un capital para que
arranquen su vida independiente.
Toda inversin tiene una receta bsica: se
v
detecta la oportunidad para comprar un
Riesgo = Rentabilidad
determinado activo, se evala el riesgo de
hacerlo (cunto se puede ganar, cunto se
Dependiendo del tipo de activos
puede perder, y qu probabilidades hay
en que inviertas tu dinero, puedes
de que ocurra una u otra cosa), se compra
asumir distintos niveles de riesgo...
el activo y se espera el tiempo necesario
y de rentabilidad.
para que ste genere su ganancia,
generalmente mediante la aplicacin de una tasa de inters.
Los activos no financieros o activos reales son bienes tangibles en los que se
puede invertir el dinero, esperando que mantengan o aumenten de valor. Es por eso
que la gente invierte en casas o en terrenos. Es posible ganar dinero invirtiendo en
departamentos, pero tambin en otros bienes, por ejemplo, si sabemos que estn
por subir los precios de los alimentos y compramos en cantidad para tener reserva,
estamos ganando la porcin de la desvalorizacin del dinero frente a la inflacin.
Incluso ms, si luego podemos revender a vecinos o familiares con los nuevos precios
de mercado.
El riesgo de invertir en activos reales es relativamente limitado. Pueden aumentar de
precio o incluso disminuir, pero generalmente siempre mantienen una parte de su
valor intacta.
Los activos financieros son productos creados especialmente para facilitar el ahorro
y la inversin. La parte tangible es por lo general un simple papel o documento:
certificados de depsito, acciones o ttulos. Son intangibles: derechos, obligaciones,
prstamos, participaciones.
56
Y el riesgo de perder?
Invertir no es sinnimo de participar en una mquina de juegos o apostar. En las
inversiones no es necesario que alguien pierda para que otro gane.
Es cierto que al invertir se asume un riesgo y se puede terminar con menos dinero
que al inicio, pero tambin es cierto que el nivel de riesgo que se asume es regulable
y depende de decisiones personales.
De dnde partir
Primero es necesario saber dnde ests parado econmicamente. Entonces, la
primera parte del diagnstico consistir en saber si tienes dinero, dnde est y cmo
puedes hacer para ponerlo a trabajar por ti.
El patrimonio o capital personal es el dinero que es tuyo y que no est destinado
a gastarse en el corto plazo. Por lo general, la riqueza se mide por el tamao de
ese patrimonio, no por los ingresos, por ejemplo, una persona que recibi una
herencia de su familia puede ser rica aun sin haber trabajado para la creacin de esa
riqueza, y otra que gana mucho dinero, pero lo gasta compulsivamente en salidas y
entretenimiento, no es rica ms que temporalmente.
Para saber cunto es tu patrimonio neto debes hacer un balance, es decir, lo que
te queda despus de cancelar todas tus deudas. El balance permite ver la situacin
global, ms all de las apariencias del nivel de vida, por ejemplo, tal vez tengas una
vivienda modesta, pero posees un patrimonio neto mayor que el de tu primo que
vive en una casa enorme por la que paga un crdito bancario interminable y que est
lleno de electrodomsticos que todava no termin de pagar.
Patrimonio neto (lo que
efectivamente tienes)
Activos (tus bienes y derechos)

Pasivos (lo que debes)
De manera que el balance te permite diagnosticar tu situacin econmica, donde los

ACTIVOS son:
La suma del dinero que tienes tanto en efectivo, como en derechos de
propiedad o en forma de bienes que preservan su valor en el tiempo. Todo
eso sumado, te permitir generar un ingreso (por alquileres, intereses u otras
rentas).
Y los PASIVOS son:
La suma de lo que debes, que incluye desde prstamos personales hasta
crditos bancarios e incluso compromisos sociales que hayas asumido.
Dnde est tu dinero

La segunda parte es saber dnde pusiste tu dinero. Un repaso de los rubros que
57
componen tus activos te ayudar a descubrir dnde est tu dinero, para que puedas
hacer un balance completo de tu economa y analizar si hace falta reacomodarlo para
mejorar los resultados de tus ahorros e inversiones.
Efectivo
En este rubro debes considerar no slo el dinero en bolivianos, sino tambin
en dlares, euros u otras monedas en las que tengas dinero en efectivo. Para
el recuento de tu patrimonio personal es recomendable que descuentes el
dinero que ya est destinado a gastos del mes.
Como activo, el dinero en efectivo tiene la ventaja de la liquidez, es decir, est
fcilmente disponible; pero esta misma cualidad aumenta los riesgos frente
al robo o prdida. A la vez que puede desvalorizarse frente a cambios en la
moneda e inflacin.
Cuentas bancarias
Las cajas de ahorro son la forma ms usual de cuenta bancaria en el pas.
Funcionan como una forma de proteger el dinero en efectivo. Estn asociadas
a una tarjeta de dbito que puede usarse para realizar pagos o retiros en
cajeros automticos.
Si te pagan tu sueldo a travs de un depsito o transferencia bancaria es
posible que tengas la mayor parte de tu dinero lquido en una caja de ahorro
y que acumules tambin cierto ahorro all (lo que te queda despus de pagar
tus gastos).
Tu casa
La casa es un activo que no slo mantiene su valor, sino que aumenta con
el tiempo. Vivir en una casa propia tiene, por un lado, la ventaja aparente
de vivir gratis no hay que pagar alquiler, pero desde el punto de vista de
tu patrimonio, si bien puede constituir una importante porcin del mismo,
es un activo inmovilizado mientras vivas all. Esto quiere decir que al vivir en
ella, y mientras no alquiles una parte, no se produce una renta y no se puede
disponer del dinero que representa.
En el balance de tu patrimonio debes incluir el valor actualizado de tu casa,
ya que siempre existe la posibilidad de utilizar de alguna forma este activo:
alquilarla o venderla, tomar un prstamo con respaldo hipotecario, compartirla
con otros y percibir un alquiler, convertirla en tu lugar de trabajo...
Tu auto
No todos poseemos un auto propio, pero a diferencia de la casa o el terreno,
los autos pierden su valor con el tiempo. Una parte de lo que pagas al comprar
un auto es un gasto. Por esta razn debes considerar en tu patrimonio el valor
actualizado de reventa de tu vehculo.
58
Bienes del hogar

Muebles, electrodomsticos, accesorios y otros. Pocos mantienen su valor en
el tiempo. Puede resultar til hacer
v
una evaluacin global del valor de
Haz un recuento
los artculos de tu hogar teniendo
en cuenta el dinero que podras
Es recomendable que al menos
recibir en caso de venderlos, pero
una vez al ao hagas un recuento
aun as, por lo general el valor que
de tu patrimonio, considerando el
puedes obtener es bastante inferior
valor actual de tus bienes.
al que invertiste en ellos.
Objetos de valor
Algunas personas tienen en su patrimonio, por herencia o adquisicin, activos
que mantienen o incrementan su valor en el tiempo, como las joyas u objetos de
coleccin. Si no tienes una evaluacin actualizada, puedes buscar expertos que te
ayuden a saber el valor de esos objetos. Pero si tienen un fuerte valor emocional
debes ponerlos en tu balance en un rubro aparte, ya que seguramente no
querrs disponer de ellos a menos que ests en una situacin de emergencia.
Otras propiedades
Terrenos, casas de campo, locales o departamentos en alquiler pueden ser
una parte significativa de tu patrimonio. Algunos de estos activos pueden
estar dndote una renta, aunque otros pueden ser slo para disfrute familiar
o constituir una inversin a largo plazo. Como en el caso de tu vivienda,
no consideres el valor de compra, sino el valor actual a partir de precios de
referencia o una tasacin profesional.
Negocio propio
Si eres un independiente o dueo de negocio, seguramente has invertido tu
dinero en activos para el negocio o has reinvertido las ganancias para hacerlo
crecer. Local, maquinaria, equipamiento, impuestos... tienen un valor para el
emprendedor que no siempre resulta fcil de calcular, aun si se trata de una
empresa unipersonal.
Hacer una evaluacin de la empresa y por tanto el valor de tu participacin
en ella-, suele ser muy complejo. Puedes solicitar ayuda de un contador para
tener una estimacin, pero probablemente lleguen slo a eso. De todas formas
te servir para saber cunto de tu patrimonio est invertido en el negocio y as
orientar tus decisiones.
Deudas
No se puede calcular el patrimonio neto si no se tiene en cuenta el dinero a
pagar. Deben considerarse todas las deudas que una persona o grupo familiar
han contrado, incluyendo dinero que ceder a familiares y amigos, deudas
impositivas, prstamos bancarios y cualquier otro compromiso de pago.
59
Antes de invertir, toma en cuenta los objetivos

bsicos del ahorro
A continuacin se describen los objetivos
bsicos que tus ahorros deben cubrir antes
de lanzarte en un plan de inversiones a
largo plazo:
Pagar todas tus deudas
Empieza temprano
Quienes comienzan a ahorrar
e
invertir
sistemticamente
desde jvenes tienen mayores
posibilidades de alcanzar la
independencia econmica.
Una de las principales razones detrs de los

problemas de dinero es el endeudamiento
sin criterio. El primer objetivo es cancelar
definitivamente las deudas. Para hacerlo deja de endeudarte y sigue un presupuesto
para mantener tus gastos bajo control. Con el primer dinero ahorrado, cancela las
deudas mayores, con mayores intereses, o que impliquen mayores riesgos.
Estar siempre listo

Es importante contar con el dinero necesario para imprevistos, como ser:
Tratamientos mdicos (enfermedades, accidentes).
Gastos legales.
Emergencias hogareas (goteras, plomera, etc.).
Gastos familiares en caso de despido o demoras en el pago del sueldo.
Fallecimiento de un familiar cercano.
Adems es esencial que toda la familia sea consciente del destino de estos fondos y
evite la tentacin de usar el dinero para otros gastos. Mantener este fondo de reserva
te evitar tener que acudir a prstamos de emergencia, vender tus cosas a cualquier
precio o empearlas.
Tener tu casa propia

Si todava no la posees, la casa debera ser uno de principales objetivos de ahorro.
Ahorrar para la casa propia, permite tener tu propio lugar sin pagar alquiler, a la vez
construir un patrimonio que mantiene o incrementa su valor en el tiempo.
La casa propia puede darte, por un lado, la posibilidad de vivir gratis y con la seguridad
de tener siempre tu lugar y, por otro, la de sentarte sobre tu dinero, cuidndolo
y hacindolo crecer para el largo plazo. Si tus ahorros no alcanzan todava para la
vivienda que buscas, tal vez debas evaluar las alternativas con ms cuidado mientras
sigues ahorrando.
Proteger lo que tienes

Es bsicamente asegurarte ante eventualidades como accidentes, incendios, robos,
vandalismos u otros eventos que pueden daar o destruir tu patrimonio. Por lo
60
general, implica un pago mensual anual que puede considerarse como un gasto,
pero en la prctica puede ahorrarte muchos problemas y dinero.
Distintas empresas y organizaciones pueden ofrecerte los siguientes productos que
te ayudarn a proteger lo que tienes:
Cobertura mdica.
Seguro del auto.
Seguro de vivienda.
Seguro de vida.
Aportes para la jubilacin.
Seguro contra robos, inclusive el robo de tu tarjeta de dbito o crdito.
Ocho estrategias para ahorrar

TUS ESTRATEGIAS PARA AHORRAR
Identifica tu actitud frente al ahorro y selecciona la estrategia que mejor se
lleve con tu personalidad y tus necesidades.
Cundo te result fcil ahorrar?
Por qu?
Qu parte del ahorro te resulta difcil cumplir?
Sientes el ahorro como una obligacin, una necesidad o una aspiracin
difcil de concretar?
1. Empezar poco a poco
Muchas veces se desestima el ahorro porque se tiene poco ingreso. Sin embargo,
con slo separar 100 bolivianos por mes de los gastos de consumo, en un ao
se puede ahorrar lo suficiente para hacer un curso de capacitacin o montar un
microemprendimiento, entre otras cosas que pueden impulsar la economa
personal.
Si no tienes la costumbre de ahorrar, puedes empezar con poco dinero, compromtete
a separar 20 bolivianos todas las semanas o el monto que consideres razonable para
arrancar.
2. Ser constante
Tanto o ms importante que el monto de ahorro es la regularidad para hacerlo. De
poco sirve guardar 500 bolivianos un mes y no guardar nada ms por el resto del
ao. Ahorrar es un hbito que con el tiempo puede convertirse en algo tan sencillo
como el resto de tus rutinas diarias. No importa si tus ingresos son regulares o no,
ponte un objetivo regular de ahorro y asegrate de cumplirlo.
61
3. Empezar con anticipacin

El tiempo juega a favor de los ahorristas que planifican. Cuanto antes comiences a
ahorrar, mayores sern tus posibilidades de construir un buen patrimonio y ganar tu
independencia econmica.
4. Crear fondos de ahorro
Pueden asignarse, total o parcialmente al ahorro, aguinaldos, ingresos por trabajos
extras, bonos y otros pagos. Como ya habrs descubierto, tanto para el consumo
como para su opuesto, el ahorro, estamos expuestos a la influencia de factores
psicolgicos. Si te convences de que la mitad de tus ingresos extras, o todo lo que
ganes con ese segundo trabajo, est destinado al ahorro y no se puede tocar, crears
un efecto psicolgico que te ayudar a construir un patrimonio.
5. Generar ahorros con fines especficos
Es ahorrar para alcanzar un objetivo especial, para ello necesitas armar un plan, con
plazos y montos de aportes regulares y debes ser muy constante para su ejecucin.
Puedes ahorrar para pagar una carrera, costear un casamiento, dar el anticipo para
comprar tu casa u otros objetivos personales.
6. Pagarte primero a ti mismo
Si cuando cobras tus ingresos los distribuyes para cubrir las principales necesidades
-idealmente con un presupuesto de gastos-, considera el ahorro como una necesidad
ms que debes pagar y primero separa el dinero para el ahorro.
7. No comprar cosas innecesarias
Gastar dems es cada da ms fcil. Muchas de las cosas que compramos habitualmente
son innecesarias o cumplen funciones que pueden cubrirse con menos dinero. Si
reduces la compra de productos de marcas caras o reduces tus vicios cigarrillos,
dulces, bebidas, juego-, a la mitad y destinas ese dinero al ahorro, tendrs capital
para el futuro.
8. Llevar un registro de ahorros para motivarte
Si el ahorro se mezcla con el dinero para gastos corrientes, es posible que no slo
pierdas conciencia de lo que significa, sino tambin la motivacin para seguir
ahorrando. Mantener una cuenta separada para los ahorros, o al menos un registro
independiente que te muestre cmo vas y que recuerde tus objetivos cuando te
desalientes, te ayudar a no perder el rumbo.
Ahora s invierto, pero en qu?

1. Las inversiones inmobiliarias
Quien haya comprado una casa o terreno hace cincuenta aos, en algn barrio
alejado, hoy puede encontrarse con un pequeo tesoro en las manos, en el centro
de un mercado pujante y en constante aumento. El valor del metro cuadrado ha
mostrado a largo plazo que terrenos, departamentos, locales comerciales y otros
62
inmuebles, pueden ser una excelente

inversin.
En nuestro pas, comprar un terreno o

una casa es una forma de garantizar cierta
proteccin de los ahorros a largo plazo
frente a los cambios econmicos, con un
valor que en ltima instancia garantiza
que hijos y hasta nietos tendrn dnde
vivir. Todos los niveles sociales aspiran a
eso.
Asesrate bien
A largo plazo, invertir en tierras
o ladrillos ha sido una forma
relativamente segura de aumentar
el patrimonio. Pero para lograr
buenos resultados, hay que saber
detectar oportunidades y estar
bien asesorado.
Invertir en propiedades no est al alcance de todos por la cantidad de dinero que

se requiere. A pesar de ello, seis de cada diez bolivianos poseen vivienda propia.
En esta, como en otras inversiones, se debe seguir la mxima del inversor: comprar
barato y vender caro.
Algunas opciones de inversin en propiedades

Si tradicionalmente las casas, departamentos o terrenos se compraban para poner
los ahorros en tierra o ladrillos y garantizar el futuro, hoy las inversiones inmobiliarias
permiten una variedad de opciones de negocio a corto o largo plazo, con sus ventajas
y complejidades. Adems, el mercado ha sumado actores ms profesionales, como
inmobiliarias, e instrumentos ms sofisticados, como crditos hipotecarios.
Algunas opciones de inversin en propiedades:
Comprar departamentos o locales para alquilar, o terrenos para ese mismo fin.
Construir para vender, ganando la diferencia entre los valores de metro
cuadrado terminado versus el costo de construccin que, bien gestionado,
debe ser menor. Pero el negocio de la construccin requiere conocimiento y
tiempo para ponerse al frente de un emprendimiento.
Comprar en bloque para subdividir y vender unidades menores.
Comprar terrenos y sembrar en ellos, hacerlos producir.
Comprar propiedades en remates pblicos a precios de descuento.
Buen ojo para oportunidades

En el caso de la compra a la espera de una revalorizacin, resulta esencial conocer el
mercado para aumentar las oportunidades en los dos polos de la ecuacin (compra
venta).
Comprar barato. Buscar propiedades que estn desde hace tiempo en el
mercado o que requieren arreglos o resolucin de papeles, y siempre negociar
precios son opciones que pueden ayudar a mejorar el punto de partida de tus
inversiones inmobiliarias.
Vender caro. No todas las propiedades incrementan de igual forma su valor
63
con el tiempo ni todos los momentos son buenos para vender. Hacer un
anlisis del potencial de las propiedades a comprar, proyectar el desarrollo
del barrio o zona, y vender sin apuro en busca de la mejor oferta permitir
obtener una mayor rentabilidad.
Si la principal limitacin para las inversiones inmobiliarias es, en general, la falta de
liquidez, sta se hace notar ms cuando se compran propiedades exclusivamente en
busca de su revalorizacin, ya que no siempre se puede generar una renta regular
mientras se espera el momento de venta (es el caso de la mayora de los terrenos,
por ejemplo).
Puntos a favor y en contra de la inversin en propiedades

Lo bueno:
Las propiedades han demostrado mantener o subir su valor a largo plazo,
siendo menos vulnerables que otras inversiones a vaivenes de la economa.
La inversin en la casa propia permite vivir con un menor costo, frente a la
alternativa de alquilar una propiedad similar.
Existen instrumentos de crdito especficos para la compra de propiedades
los crditos hipotecarios, que pueden ayudar a alcanzar objetivos.
Algunas propiedades pueden generar una renta mensual mediante el alquiler
o su uso productivo, como sembrar en un terreno, por ejemplo.
La inversin en activos tangibles como una propiedad inmobiliaria brinda una
tranquilidad adicional a los inversores, que pueden ver el destino de su dinero
y tienen en claro qu les queda incluso en el peor escenario.
Lo malo:
Se requiere de un capital considerable para este tipo de inversin.
El capital principal queda inmovilizado y, si no alquilas tu casa, no hay renta.
Para encontrar las propiedades ms rentables hace falta tiempo, dedicacin y
conocimientos especficos.
Si llegaras a necesitar el dinero, slo lo podras obtener vendiendo o
hipotecando la propiedad, no se pueden hacer retiros parciales.
Pueden darse situaciones en las que una propiedad determinada pierda valor
por problemas geolgicos (zona negra), infraestructura, accidentes, etc.
2. Y si invertimos en un negocio propio?
Cuando inviertes en un negocio propio o te conviertes en socio capitalista mayoritario
de la empresa de un tercero, tienes control o influencia directa sobre el futuro de tu
inversin.
El riesgo que se asume en estos casos es alto (no por nada se denomina capital de
riesgo); se trata, por lo general, de nuevos emprendimientos o PyMEs que, aunque
64
tengan el potencial para convertirse en

grandes empresas exitosas, esto no est
garantizado. Si las cosas salen mal, puedes
perder el capital e incluso tener que afrontar
prdidas por el cierre de operaciones,
pero si las cosas salen bien, puedes llegar
a obtener rendimientos mucho ms altos
que a travs de inversiones tradicionales
como el ahorro en un banco.
El sube y baja
Las inversiones directas en negocios pueden generar rentabilidad
extraordinaria, pero tambin prdidas casi totales.
Para hacer este tipo de inversin es necesario sincerarse con uno mismo y evaluar los
recursos personales con los que se cuenta. Si tienes al menos una de las siguientes
cualidades: visin empresarial, intuicin para los negocios, capacidad de anlisis,
conocimientos especficos de mercado, habilidad para detectar personas talentosas
o experiencias previas exitosas en desarrollo de nuevos negocios, entonces no dejes
de evaluar la posibilidad de invertir capital de riesgo.
Entonces, si decides emprender un negocio, seguramente tendrs que usar ahorros
para ponerlo en marcha. Si ya eres un emprendedor, tendrs una parte de tu
patrimonio puesto en el negocio: sin inversin inicial y capital de trabajo, difcilmente
un negocio puede sobrevivir.
El negocio propio puede ser fuente de satisfacciones y autorrealizacin, adems
de generarte un ingreso a cambio de tu trabajo. Pero aqu nos interesa analizarlo
solamente desde el punto de vista del retorno de la inversin. La mayora de los
emprendedores y dueos de PyMEs deben intercambiar sus roles constantemente
(es decir, son gerentes, trabajadores o directores a la vez en su negocio). Desde el
punto de vista de tus inversiones, debes asumir el rol de director para analizar con
objetividad cun bien o mal ests aprovechando tus ahorros.
Para dejar de lado los elementos irrelevantes para el inversor, tienes que asumir
una mirada externa y tener siempre en claro lo siguiente: un negocio propio puede
resultar una buena inversin para los ahorros personales slo si logra una rentabilidad
superior a otras opciones, despus de pagar el esfuerzo del emprendedor.
Puntos a favor y en contra de la inversin en negocios propios

Lo bueno:
Tienen el potencial de generar altas ganancias para los inversores.
Se tiene el poder para influir en forma directa en el porvenir del negocio.
Se juntan en una misma actividad, trabajo, inversin y autorrealizacin.
Lo malo:
El emprendedor tiene poco tiempo para pensar en diversificar sus inversiones,
concentra demasiados recursos y se expone a perder su capital.
Es la inversin de mayor dificultad de implementacin.
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Si hay socios capitalistas, pueden forzar a los emprendedores a tomar rumbos

que no desean o con los que no estn de acuerdo.
La tarea de dirigir una empresa puede ser desgastante y estresante, sobre todo
si no se tiene la preparacin adecuada.
3. Invertir como socio capitalista
En caso de financiar un negocio, es ms fcil realizar un anlisis fro sobre el dinero
invertido, aunque tambin se entremezclan tus inclinaciones personales, sobre todo
porque en muchos casos se pone el dinero en emprendimientos o empresas de
amigos o parientes.
Las premisas ms importantes para evaluar la conveniencia de una propuesta de
negocios son las siguientes:
Es preferible no invertir en la primera etapa, cuando todava ni el emprendedor
ha realizado desembolsos o puesto en marcha su negocio, aunque sea
parcialmente.
Se debe constituir una sociedad comercial (SA o SRL) registrada y con los
impuestos correspondientes.
Debes pedir que te presenten un plan de negocios con datos cualitativos y
cuantitativos de cmo se implementar el proyecto, qu resultados generar
y a qu costo en tiempo y recursos.
Debes conocer la capacidad y experiencia de los emprendedores para hacer
realidad lo previsto en el plan de negocios. Adems de enterarte de su red de
contactos que servirn para llevar adelante la empresa.
No es necesario ser el nico socio inversionista, se puede conformar un grupo
para distribuir los riesgos.
Puntos a favor y en contra de la inversin en negocios como socio

Lo bueno:
Si se tiene el control accionario, se puede influir directamente en la estrategia
y las decisiones del negocio.
No es necesario involucrarse en el da a da del negocio, porque se puede dejar
ese rol a los emprendedores.
Es ms fcil mantener la objetividad porque no hay un involucramiento directo,
como en el caso de un emprendedor y su negocio.
Lo malo:
El dinero slo se recupera si la empresa sobrevive y genera suficientes ganancias.
Al ser socio, se comparten no slo las ganancias, sino tambin las prdidas
y es posible que haya que inyectar ms dinero si se quiere dar una nueva
oportunidad a la empresa.
66
Si no se tiene el control accionario, se est a merced de los emprendedores y

de sus decisiones.
Consejos prcticos para el inversor

En cualquier rubro que decidas invertir, es
importante tomar en cuenta tres aspectos
fundamentales como reglas de oro:
1. Cero emociones. As como para
comprar, para invertir debemos
hacer a un lado los sentimientos
personales y no tomar decisiones
llevados por aspectos emocionales,
no hacerlo as puede resultar muy
riesgoso el hacer una inversin.
Los impulsos pueden llevar a
cometer serios errores que tendrn
consecuencias en tu bolsillo.
Evita los impulsos

La regla de oro del buen inversor
es actuar racionalmente en
todo momento, aun cuando el
mercado entre en crisis, evitando
los impulsos que llevan a cometer
errores. No tomes decisiones
arrebatadas, primero infrmate y
enfra la cabeza.
2. Lo justo y necesario. Invierte lo necesario, lo que est a tu alcance, ni ms

ni menos. Cuando decidas invertir evala bien el alcance de tu decisin,
cercirate de saber si es una inversin a corto, mediano o largo plazo, con
base en esa informacin y tomando en cuenta tus objetivos pon el dinero
necesario para alcanzarlos. No te compliques la vida innecesariamente porque
puedes estarte metiendo en camisa de once varas.
3. Diversifcate. No pongas todo tu dinero en una sola cosa. La forma ms
efectiva de reducir todos los riesgos es la diversificacin, es decir, distribuir
el dinero entre diferentes categoras de activos, monedas, instituciones y
momentos en el tiempo.
Un plan de ahorro e inversiones personal

El ahorro y las inversiones no ocurren por casualidad, requieren de planificacin,
organizacin y sobre todo la decisin para hacerlos.
Despus de repasar las opciones, las ventajas y desventajas en distintas reas y lo
que no se debe dejar de tomar en cuenta, es hora de que armes tu propio plan. Esto
te ayudar a enfocarte en el cumplimiento de tus objetivos sin que se pierdan en el
camino, adems un plan escrito te servir para tener una base de control y verificar
regularmente tus avances.
Para armar tu plan tendrs que seguir los pasos que detallamos a continuacin,
teniendo en cuenta que tu situacin es particular y, por lo tanto, el plan que elabores
tambin lo ser:
1. Define tus objetivos. Piensa en las razones que te impulsan a ahorrar e
invertir, por ejemplo, estar tranquilo en el futuro?, estar preparado para
67
enfrentar situaciones inesperadas?, hacer realidad algn proyecto?, lograr

la independencia econmica?, construir un capital que te permita tener
mucho dinero algn da?
2. Analiza tus ingresos y tus egresos. Evala de dnde vienen y en qu se
gasta tu dinero, cul es tu capacidad de ahorro y qu tienes que hacer para
ahorrar un poco ms en forma habitual.
3. Analiza tu patrimonio. Debes tener algunos ahorros guardados o invertidos
en tu casa, negocio u otros bienes personales. Un punto de partida ms alto te
permitir llegar ms lejos. Tal vez puedas reorganizar ese dinero de otra forma
para construir un buen plan de inversiones a largo plazo.
4. Evala tus plazos. Cuantos ms aos por delante tengas para construir o
hacer crecer tu patrimonio, ms ambicioso puede ser tu plan.
5. Define el nivel de riesgo que ests dispuesto a correr. Incorpora en tu
plan slo aquel riesgo que te permita dormir tranquilo. Hay quienes son ms
propensos al riesgo y a mayores rentabilidades potenciales y quienes prefieren
la tranquilidad de lo seguro, aunque implique perder algunas oportunidades.
6. Analiza los instrumentos a tu disposicin. Busca en bancos, financieras,
microfinancieras o Internet cules son las formas de inversin en las que
puedes participar en tu ciudad y para tu monto de inversin.
7. Decide tu grado de involucramiento da a da. Si bien, una vez armado
el plan, no es necesario realizar operaciones a diario, resulta imprescindible
un seguimiento y anlisis regular. Vs a buscar asesoramiento profesional?,
dedicars un tiempo del da a analizar opciones y realizar operaciones, o
prefieres delegar a otra persona?
8. Pon tus decisiones por escrito. Registra la informacin relevante y realiza el
seguimiento de los resultados. Puedes usar un cuaderno o la computadora.
9. Ponte manos a la obra. No pierdas el tiempo y empieza a construir tu
futuro: invierte el dinero siguiendo tu plan, ahorra regularmente, monitorea
los avances y mide los resultados.
10. Reajusta tu plan si es necesario.
Al invertir hay que observar tambin
la situacin econmica y social tanto
de Bolivia como de pases donde
podras vender o comprar ya que
stas pueden variar con el tiempo
y repercutir en tus inversiones; as
como puede cambiar tu situacin
personal, por lo que al menos
anualmente te convendr revisar el
rumbo y ajustar el plan.
68
Planifica tus inversiones

Tu plan de inversiones debe
contemplar
no
slo
las
oportunidades del mercado, sino
tambin tu situacin personal,
incluyendo
objetivos,
dinero
disponible,
conocimientos,
ingresos y estilo de vida.
Un asesor te puede ayudar

La cantidad de variables que entran en juego edad, situacin personal y familiar,
objetivos, estado patrimonial, propensin al riesgo, situacin econmica del pas
pueden hacer que tal vez requieras asesoramiento para armar tu plan de inversiones.
Puedes acudir a contadores, economistas u otros profesionales de ese mbito
especializados en asesoramiento de las finanzas personales. Tambin puedes acudir a
familiares o amigos con experiencia en estos temas.
Pero ms all de a quin elijas para asesorarte, algunas caractersticas que debe tener
quien te asesore en temas de finanzas personales e inversiones deben ser:
Visin global y de largo plazo. Alguien que vea las cosas en su contexto, que
contemple tu situacin ms all del corto plazo y atendiendo tambin aspectos
no monetarios.
Realista. No te promete hacerte millonario sin esfuerzo, ni te limita
exageradamente.
Te impulsa a aprender a interiorizarte sobre tu dinero. El djalo todo en mis
manos puede ser contraproducente a la hora de invertir.
Te ayuda a entender claramente los riesgos asociados a cada decisin.
Debe saber aceptar sus errores. En las inversiones hasta los pronsticos de los
mejores expertos pueden fallar, pero es esencial que no se crea infalible.
Est informado y puede ayudarte a entender acerca de impuestos, nuevos
instrumentos, cambios en el contexto y otras variables que afectan tus
finanzas.
El plan de negocio*
Si como inversor decides emprender tu negocio propio es esencial que disees un
plan de negocio. Tambin es posible que ya tengas montado tu negocio propio y la
experiencia te haya enseado muchas cosas, pero de igual forma el plan de negocio
te ayudar a sistematizar tu trabajo.
En este plan debes considerar cuatro puntos esenciales:
1. El producto o servicio debe dar solucin a un problema o a una necesidad
identificada.
2. Debe ser tcnicamente realizable.
3. El planteamiento econmico debe ser factible para lograr utilidades.
4. Debe ser real en todos los aspectos: no cuentan los viajes a la luna.
Si logras resolver estos cuatro puntos fundamentales, tu plan de negocio va por
buen camino, el siguiente paso ser escribir el plan, que debe estar estructurado de
la siguiente manera:
*Para ms informacin sobre Plan de Negocio, visita www.nuevaempresa.com.bo
69
1. Resumen ejecutivo
Es una impresin general, clara y concisa que puede leerse rpidamente y ofrece al
lector los elementos relevantes. Si bien encabeza la lista de la estructura, siempre se
debe elaborar al final de todo el plan de negocio.
2. Producto o servicio
Qu problemas resuelve? Qu necesidad satisface? Qu tipo de producto o
servicio queremos vender? Qu es exactamente lo que ofrece?
3. Sistema de negocio y organizacin
Cmo es el sistema de negocio de la empresa? Qu valores y normas definen a la
organizacin? Vamos a colaborar con otros socios y, si es as, cules son las ventajas
de esta cooperacin tanto para nosotros como para ellos?
4. Equipo de trabajo
Quines son los miembros del equipo de trabajo y en qu destacan? Qu
experiencia y habilidades posee el equipo de trabajo y que servirn para poner en
marcha el emprendimiento? Cmo y con quin debera completarse el equipo?
Qu motiva a cada uno de sus miembros?
5. Plan de implantacin
Cul es la mejor forma de agrupar las tareas en paquetes de trabajo? Cules son
los puntos clave para la ampliacin de nuestra empresa?
6. Plan de marketing o comercial
Quines son nuestros clientes objetivo? Cmo podemos llegar a ellos? Quines
son nuestros competidores? Cunto invertiremos en promocin y comunicacin?
Cules sern nuestros precios? Cmo controlaremos los resultados de nuestro
plan?
7. Plan financiero
Cunto capital necesita la empresa para arrancar? Cunto dinero en efectivo se
necesitara en un escenario crtico? De dnde proceder el capital? Qu rendimiento
pueden esperar los inversores?
8. Identificacin de riesgos
Qu riesgos podran suponer una amenaza para el xito de la empresa? Cmo
los afrontaremos y cmo reduciremos al mnimo su impacto? Cul es el efecto
cuantitativo de cada uno de los riesgos?
Lo que falla en los planes de negocio

Finalmente, debes tomar en cuenta que no slo por invertir en un producto o
servicio que puede ser de buena calidad, los clientes no van a ir en masa a comprarlo.
El futuro de tu negocio se proyecta con este plan y te permite aterrizarlo en la
realidad. Adems te sirve como una estrategia para alcanzar tus metas y como un
70
documento de venta de tu empresa, si lo que deseas es proponer un negocio serio

a un potencial inversor.
Lo que se debe y no se debe hacer en un plan de negocio se puede resumir en
algunos puntos:
No inflar la idea. Tanto en la descripcin como en la utilizacin de muchos
adjetivos calificativos innecesarios, ms an si se trata de nmeros.
Metas vagas. El objetivo de un plan de negocio son sus resultados, nivel de
ventas, ganancias y produccin.
Pensar que debe ser novedoso. No necesariamente los emprendedores deben
crear algo novedoso que revolucione el mercado, lo importante es resolver
problemas importantes y comunes.
Exagerar con los nmeros. Si bien es cierto que las cifras y clculos son
necesarios para empezar con un negocio, se aconseja dedicarle slo el espacio
necesario para reflejar que se ha hecho una evaluacin y previsto escenarios
de fracaso.
71
Captulo 4
Planifica tus proyectos
para hacerlos realidad
n
Almac
$$ $
$$
La planificacin
Qu es
Planificar es determinar qu quieres para tu futuro y qu acciones tomars para llegar
all. Administrar el dinero y la economa personal sin una idea clara de lo que se
quiere lograr en el futuro resulta casi imposible.
Desde un enfoque que entiende a la planificacin como una de las principales
funciones de las organizaciones, la planificacin supone la proyeccin de metas,
basada en mtodos apropiados que alejan el concepto de la actuacin
intuitiva o experimental.
Por qu hacerla
Porque es una herramienta que te permite no slo anticiparte a las crisis, sino tambin
aprovechar las oportunidades que se van presentando.
Para qu sirve
Planificar nos ayuda a tomar decisiones. Sirve para traerte seguridad y tranquilidad
para dedicarte a las cosas que te importan, sin estar pensando permanentemente en
el dinero. En lugar de moverte a la deriva en el manejo de tu economa y enfrentarte
a decisiones aisladas, delinea un plan integral que oriente tus pasos. Arma planes
ms especficos para cumplir tus proyectos ms inmediatos.
La planificacin financiera
La planificacin financiera se ocupa tanto de grandes objetivos a largo o mediano
plazo alcanzar la vivienda propia, salir de la pobreza, como de objetivos ms
sencillos y de corto plazo comprar un electrodomstico o contratar un servicio.
Planificar el manejo de tu dinero te permitir, por ejemplo, decidir si es mejor
trasladarte a una vivienda ms grande o hacer un plan de inversiones para el futuro,
as como establecer los pasos para cumplir estos fines de la mejor manera posible.
Las piezas que la planificacin financiera toma en cuenta son:
Proyectos
Trabajo
Vivienda y gastos bsicos
Familia, pareja e hijos
Inversiones
Consumo y estilo de vida
Deudas
Otros ingresos (prstamos, regalos, herencias, becas)
Retiro y tranquilidad
75
Por qu no planificamos
Si planificar tiene tantas ventajas por qu no todo el mundo lo hace? Las resistencias
son muchas y variadas. Algunas de las razones habituales por las que las personas no
planifican sus finanzas personales son:
Creen que sus ingresos no son suficientes. Si tus recursos son amplios,
tienes que planificar cmo usarlos, pero si son escasos, planificar puede ser
aun ms importante, ya que puede hacer la diferencia entre desperdiciar tu
dinero y aprovechar tus escasas oportunidades de construir un patrimonio y
salir de la pobreza.
Piensan que las cuestiones de dinero son slo para expertos. El dinero es
parte de tu vida, ests interesado o no en l. No es muy complicado entender
algunos conceptos bsicos que permiten mejorar el manejo diario y construir
un pequeo patrimonio.
Considerarse demasiado jvenes o demasiado viejos para planificar.
Cuanto antes comiences a planificar tu economa, ms posibilidades tendrs
de alcanzar tus objetivos. Pero nunca es tarde para arrancar, ya que siempre es
mejor un plan que ninguno.
Se rehsan a enfrentar algunos aspectos de la planificacin. Planificar es
pensar en el futuro y en las cosas que pueden suceder lo bueno y lo malo, como
la muerte, la enfermedad o las separaciones familiares. El miedo a pensar en los
aspectos desagradables de la vida puede ser un gran freno a la planificacin y un
gran causante de problemas cuando esas cosas suceden y no se est preparado.
Postergan indefinidamente sentarse a planificar. Hay mucha gente que,
sabiendo que debe organizarse con su dinero, posterga permanentemente la
tarea. Mientras antes resuelvas esa situacin, mayor tranquilidad y control sobre tu
futuro vas a tener. No lleva tanto tiempo y, luego de haber reunido la informacin
necesaria y puesto todo en limpio, se trata slo de hacer un seguimiento regular.
Piensan que la planificacin financiera es costosa. Una buena planificacin
suele pagarse sola, es decir, lo que puedes ganar por organizarte es muy
superior al gasto de tiempo y de asesoramiento en el que puedes incurrir.
Los pasos
El primer paso de la planificacin
financiera es definir hacia dnde quieres
ir. Mucha gente lo sabe de una manera
general y otros son ms especficos,
pero no tienen claros los tiempos y las
posibilidades de alcanzar la meta. En la
peor situacin estn quienes no tienen
idea de lo que quieren lograr.
76
Ponte plazos
Definir objetivos y plazos qu
quieres lograr y cundo es el
primer paso en la planificacin.
Luego es preciso establecer periodos de tiempo para alcanzar tus objetivos: corto plazo
(menos de un ao), mediano plazo (uno a cinco aos) y largo plazo (ms de cinco aos).
Busca la forma de fijar tus objetivos asegurndote de que cumplan con las siguientes
caractersticas:
Los objetivos estn descritos en trminos del resultado que quieres lograr, ms
que de acciones.
Son cuantificables, es decir, se pueden expresar en una unidad de medida.
Tienen plazos para su cumplimiento.
Preferentemente estn puestos por escrito.
Pueden ser difciles de alcanzar, pero no es imposible lograrlos.
Si varias personas estn involucradas en su cumplimiento, los objetivos deben
ser compartidos.
El segundo paso es ponerle un filtro a tus sueos. Es decir, si ya tienes una lista
de proyectos, debes comprometerte con aquellos que vas a realizar. Recuerda que
al elegir un proyecto, ests dejando de lado otros ya que al ser el tiempo y el dinero
recursos limitados, es imposible realizarlos todos. A continuacin, algunos criterios
que puedes usar como filtros:
Las prioridades. Hay que establecer prioridades, por ejemplo, una operacin,
la educacin de tus hijos, hacer espacio para un futuro beb hay proyectos
que deben estar primero en la fila. Identifcalos y esfurzate por cumplirlos.
La motivacin. Hay proyectos de los que ests convencido de que son algo
bueno para ti y tu familia, entonces eso hace que te comprometas y tus ganas
te impulsen a realizarlos. La motivacin es un arma muy poderosa para hacer
realidad los sueos. Hay que aprovechar ese estado anmico, sin dejar de
evaluar los riesgos y las opciones que se dejan de lado.
La factibilidad. Tiene que ser algo realizable, evala si lo que te propones es viable
segn tus condiciones actuales. Si bien es bueno apuntar alto, comprometerse
con proyectos que van ms all de nuestras posibilidades trae frustraciones y nos
quita tiempo que podramos dedicar a cumplir metas ms realistas.
Lo econmico. Si comparas dos proyectos que cumplen ms o menos el
mismo objetivo, puedes decidirte por el que menos recursos te consuma.
La rentabilidad. A diferencia de que los proyectos que slo consumen tu
dinero, hay otros que pueden generar dinero: montar un negocio propio,
estudiar una carrera o armar un plan de inversiones.
La persistencia. A veces se nos ocurren ideas que con el tiempo vamos
dejando de lado. Pero hay otras que no mueren y siempre dan vueltas en tu
cabeza y en tu vida. Si es as, tal vez sea hora de comprometerte y evaluar el
proyecto seriamente.
77
Los tipos de proyecto

Existen distintos tipos de proyecto, algunos
ms complejos que otros, se los puede
clasificar en tres grupos: los necesarios, los
de consumo y los que generan ingresos o
aumentan el patrimonio.
Proyectos necesarios
Inviertes o gastas?
Es importante diferenciar los
proyectos entre los que generan
slo gastos y los que aumentan
el patrimonio o pueden ayudar a
generar ingresos en el futuro.
Son los que nos permiten hacer

frente a situaciones inesperadas como
fallecimientos, divorcios, juicios, enfermedades o despidos. El impacto emocional de
estas situaciones ya es bastante duro como para tener que agregarles la incertidumbre
econmica.
Cmo estar preparado? En primer lugar, evaluando las consecuencias de antemano
qu pasara si?, manteniendo toda la documentacin en orden, tomando las
medidas preventivas pertinentes como registrar la casa propia como bien de la
familia y sobre todo manteniendo un fondo de reserva de fcil disponibilidad para
enfrentar los costos de los imprevistos.
Proyectos de consumo
Existen productos y servicios a los que uno aspira acceder, por ejemplo: un celular,
darse un gustito culinario alguna vez, etc.
La caracterstica econmica principal de este tipo de proyecto es que por lo general
son de corto plazo, aunque tambin se puede planificar a mediano plazo y ahorrar
para acceder a un viaje, por ejemplo.
En general, para abordar este tipo de proyecto, que implica la compra de un bien de
consumo, conviene seguir los siguientes pasos:
1. Definir cun necesario, urgente y conveniente es la compra de un bien
determinado.
2. Evaluar qu otros bienes que se desean se dejar de comprar para acceder a
este bien.
3. Determinar cunto dinero se destinar (fijar un presupuesto).
4. Evaluar si se dispone de fondos suficientes.
Proyectos que generan ingresos o aumentan el patrimonio

Cuando pones en marcha un proyecto que puede generar ingresos futuros, ests
invirtiendo. Es el caso de abrir un negocio propio o de la compra de un bien para su
posterior reventa o alquiler, o una capacitacin que luego te permitir acceder a un
mejor sueldo.
Los proyectos de inversin se caracterizan por requerir un capital inicial (con cunto
78
dinero puedo empezar?), que se invierte durante un tiempo y que se recupera cuando
el proyecto gener suficientes ingresos como para cubrirlo. A partir de que el capital
inicial es cubierto, el proyecto comienza a dar ganancias.
Para encarar este tipo de proyecto hace falta planificar e imaginar diferentes escenarios
futuros que podran afectar de manera positiva o negativa su realizacin. Ganar dinero
nunca est garantizado, pero las probabilidades de lograrlo aumentan si se planifica.
En general, este tipo de proyecto es a mediano o largo plazo ya que se requiere
tiempo para ponerlo en marcha y llegar a recuperar el dinero. Siempre existe el
riesgo de que no salga como fue previsto, pero aun en ese caso habrs logrado un
aprendizaje que te servir para futuros proyectos.
Dnde estamos parados? El diagnstico de la

situacin
Para llevar adelante tus proyectos puedes
usar algunas fuentes, por ejemplo: lo que
tienes acumulado (patrimonio) y puedes
emplearlo como capital disponible, tus
ahorros o tu capacidad para tenerlos, y lo
que recibes por concepto de alquileres o
rentas.
Analiza las opciones

Para realizar proyectos primero es
necesario evaluar con qu recursos
contamos: capacidad de ahorro?,
capital propio?, rentas?
Por supuesto que no todos podremos acceder a estas tres fuentes a la vez y, de ser
as, el dinero siempre es limitado, por eso es importante que analices estos aspectos
de tu economa personal, tengas mucho o poco dinero, para saber cules son tus
posibilidades de llevar adelante nuevos proyectos que requieran dinero para su
concrecin.
Para tener un margen de accin que te permita realizar tus proyectos es necesario
que tus ingresos superen tus egresos, puedes concentrarte en dos frentes:
Reducir tus gastos o egresos: Esa capacidad de ahorro es la que puedes
volcar a la concrecin de nuevos proyectos, ya sea en forma directa, o para
saber cunto puedes pagar como cuota de un crdito para concretar tus
planes.
Aumentar tus ingresos: En este punto se debe unir presupuestos (el de
ingresos y el de egresos), de esa manera podrs obtener un presupuesto
global con el que podrs saber cunto te falta o te sobra, o los ahorros que
tendrs disponibles si tus ingresos superan a tus egresos.
El diagnstico
Una vez que tienes los datos bsicos sobre cmo ests generando y usando los
recursos de tu economa personal, puedes realizar un diagnstico de la situacin
actual mediante una herramienta que se llama FODA (por las siglas de Fortalezas,
Oportunidades, Debilidades y Amenazas).
79
Las fortalezas son puntos a favor para el xito de los planes: conocimientos,
recursos, patrimonio, capacidad de ahorro, ingresos altos, etc.
Las oportunidades son situaciones que se pueden aprovechar, como un
aumento de sueldo, la ayuda econmica de un familiar, algo que sucede y
nos beneficia.
Las debilidades son los puntos en contra, como falta de preparacin, poco
dinero, inexperiencia, baja capacidad de ahorro, alto nivel de deuda, etc.
Las amenazas, por el contrario, son situaciones a esquivar o frente a las que hay que
defenderse. Aumento de precio de los productos, rezago en el pago de tu salario
o cambios en las reglas de juego son algunas de las amenazas para tu economa
personal, aunque pueden haber otras ms especficas como el riesgo de perder el
trabajo. Ejemplo:
Fortalezas
Tenemos la experiencia de nuestros padres, que desde hace tiempo se
dedican a este negocio.
Oportunidades
Vivimos en una zona concurrida, lo que se puede aprovechar para ofrecer
algunos servicios o productos.
Debilidades
No tenemos ahorros significativos.
Amenazas
La inflacin es cada vez mayor.
Listo? El momento de la verdad

Ahora que sabes dnde ests parado y
v
Ms con menos
qu quieres lograr, es hora de ver cun
alcanzables son tus planes. Para saber si un
Usa la creatividad para reajustar
proyecto es realizable, la primera tarea es
tus proyectos o encontrar formas
analizar sus costos, teniendo en cuenta el
novedosas de hacerlos realidad,
dinero que se requerir para completarlo.
aun con recursos escasos.
Investigar en el mercado, hacer un listado
de rubros y de precios estimados te
ayudar a tener una idea ms precisa del dinero involucrado en la concrecin de un
proyecto.
El dinero que puede necesitarse para un proyecto puede clasificarse de la siguiente
forma:
Inversin o gasto inicial. Cunto dinero se necesita para poner en marcha el
proyecto, adquirir el bien o hacer lo necesario para arrancar.
80
Gastos relacionados. La compra de una propiedad inmueble, por ejemplo,

implica tambin afrontar los gastos de transferencia, impuestos y otros trmites
necesarios.
Gastos posteriores. Si tu proyecto es comprar un auto, no debes pensar slo
en el dinero necesario para adquirirlo, sino tambin en los gastos posteriores,
que pueden impactar fuertemente en tu presupuesto: impuestos, reparaciones,
combustible
Otros. Puede incluir desde gastos exploratorios que ayuden a mejorar el
proyecto antes de arrancar, hasta el dinero necesario para sobrevivir mientras
se espera que un negocio propio d ganancias.
En el anlisis de lo que se necesita para concretar tus proyectos ten en cuenta que
adems de los aspectos econmicos es preciso cumplir con otros requisitos que
el proyecto exija, incluyendo el tiempo que necesitas dedicarle para que se haga
realidad. Tomar en cuenta el tiempo es trascendental, aunque no parezca.
Despus de haber hecho lo anterior y si aun as las cuentas no te cierran, evala las
siguientes posibilidades:
Redefinir el objetivo.
Postergar la compra y armar un plan de ahorros regulares hasta alcanzar la
cifra necesaria.
Conseguir un prstamo para completar el saldo, previamente evaluando la
posibilidad de repago y su impacto en monto y tiempo.
Buscar formas creativas de achicar la diferencia entre tus posibilidades y los
objetivos a alcanzar: canjes, proyectos combinados, utilizar recursos gratuitos,
unir esfuerzos con otras personas.
Con los proyectos seleccionados, cuantificados y asignados a diferentes etapas del
futuro, tienes la informacin necesaria para tomar mejores decisiones.
Ahora es cuando, siete pasos para tomar una

decisin
v
Si la escasez es la esencia de la economa,
la toma de decisiones es la consecuencia.
Frente a recursos limitados sobre todo
dinero y tiempo, no queda otra que poner
prioridades y concentrar los esfuerzos en
la concrecin de algunos proyectos, no en
todos.
Cmo decidir
Tomar decisiones frente a la escasez

de tiempo y dinero es la esencia
de la economa personal. Seguir
un proceso racional te ayudar a
elegir mejor.
El proceso de toma de decisiones ha sido analizado y descrito por especialistas en

teora de la decisin, que buscaron identificar una solucin racional aplicable a
todo tipo de problemas. Cmo se determina una situacin de decisin?
81
Los siguientes son los pasos que se deben dar para tomar cualquier tipo de decisin,
aplicados a la evaluacin de proyectos alternativos, como por ejemplo comprar un
nuevo televisor o hacer un viaje. Por supuesto que en algunas decisiones rutinarias,
cada uno de los pasos se realiza muchas veces rpidamente y casi sin detenerse a
pensar. Sin embargo, en las decisiones ms trascendentes, un buen anlisis y un
orden en el proceso pueden ayudar mucho a clarificar el pensamiento o contrastar la
intuicin con el anlisis racional.
El proceso de decisin, paso a paso:
1. Definir el problema, situacin o necesidad de decidir
Una decisin es una situacin o problema para el que existen por lo menos dos
formas de actuar o caminos a seguir. Es importante reconocer en qu momento
existen opciones o cursos de accin que pueden cambiar los acontecimientos
futuros. Por ejemplo, si recibes una oferta de trabajo en otra empresa ests frente
a un momento de decisin: debes resolver si la aceptas o no, por lo tanto, si dejas
o no tu empleo actual.
Pero no siempre las decisiones son tan evidentes. Saber identificar un problema
o una situacin de decisin es una habilidad que algunos tienen por naturaleza,
y otros necesitan desarrollar y poner en prctica para no dejarse llevar por las
circunstancias y moverse a la deriva o al ritmo de decisiones de otros.
El primer paso es definir claramente el problema o situacin sobre la cual debes
decidir, entender su importancia y establecer qu se quiere lograr. Las finanzas
familiares dependen de una larga cadena de grandes y pequeas decisiones con
distinto nivel de importancia:
Decisiones rutinarias u operativas. Son las que se toman todos los das y
no tienen grandes repercusiones en el total. Aunque a veces es conveniente
revisarlas y sentar parmetros, en situaciones normales no conviene perder
mucho tiempo en este tipo de decisiones.
Decisiones adaptativas o tcticas. Tienen mayor importancia porque
involucran ms dinero o requieren algn tipo de discusin entre los afectados.
No se toman todos los das, sino que surgen en momentos particulares y
necesitan el respaldo de algn tipo de investigacin. Por ejemplo, a qu
colegio inscribir a los nios, cmo plantear un aumento de sueldo, con qu
banco operar, etc.
Decisiones estratgicas. Son trascendentes y requieren de un anlisis
detallado, un conocimiento profundo del tema y las motivaciones de la
decisin. Son cruciales porque afectan a largo plazo, por lo que no se deben
tomar apresuradamente. Algunas decisiones de este tipo: cambiar de carrera
o de empleo, endeudarse a largo plazo, comprar una vivienda, iniciar un
negocio, cunto ahorrar y qu nivel de vida llevar, cmo y dnde invertir los
ahorros, irse a vivir a otro departamento u otro pas, etc.
82
Para comenzar el proceso de decisin, primero debes definir qu quieres lograr:

disfrutar el presente?, invertir en un futuro mejor? El tiempo dedicado a entender
la decisin y definir lo que quieres lograr te ayudar a tomar una mejor decisin.
2. Buscar informacin y explorar
La bsqueda de informacin puede
llevar cierto tiempo, dependiendo
de la importancia y complejidad
del problema. Cunto dinero se
necesita? Qu recomiendan los
expertos? Cmo resolvieron otras
personas decisiones similares? Qu
consecuencias tiene la decisin? Qu
pasara si no se decide nada?
Infrmate primero
Dedicar un tiempo a buscar informacin es esencial antes de tomar
una decisin de importancia.
Libros, revistas, peridicos, sitios web, amigos, especialistas, familiares, clculos y

estimaciones se puede acudir a diversas fuentes de informacin. Lo importante
es no tomar decisiones a ciegas.
3. Identificar las alternativas
Con la informacin obtenida y una idea clara de lo que quieres lograr, ya se
puede definir cules son los caminos u opciones a seguir, es decir, cules son las
formas de solucionar un problema o alcanzar un objetivo. Las alternativas deben
ser mutuamente excluyentes, lo que significa que slo una de ellas es posible de
implementar.
4. Determinar el criterio de decisin
Con qu vara vas a medir? Muchas
veces el criterio principal es el
econmico, pero no necesariamente en
todos los casos. Si debes optar entre dos
trabajos, puedes decidir compararlos
por el sueldo que te ofrecen, pero
tambin por la distancia a tu hogar, el
reto profesional que ello implica, las
posibilidades de desarrollo, etc.
Prioriza tus opciones

No todos decidimos igual. Influyen
nuestros objetivos, la seleccin de
opciones, o los criterios elegidos
para evaluarlas, entre otras cosas.
5. Evaluar consecuencias y resultados posibles

Predecir las consecuencias posibles de cada alternativa, basndose en informacin,
experiencia propia o asesoramiento de terceros, permite imaginar el futuro para
decidir mejor. Qu pasara si elijo la alternativa 1? Cmo sera, en cambio, el
futuro si elijo la alternativa 2?
En cualquier decisin existe algn grado de incertidumbre, pero con la informacin
disponible e imaginando el futuro puedes asignar valores a cada alternativa para
facilitar tu decisin.
83
6. Seleccionar una alternativa

En decisiones puramente econmicas pueden evaluarse los resultados esperados
por ejemplo, cunto puede ganarse en un negocio o en otro; mientras que
en decisiones con componentes ms subjetivos, puede evaluarse segn los
parmetros cualitativos que priorices, por ejemplo, si te ofrecen un empleo en el
que ganes ms dinero, pero que implique dejar a tu familia por lapsos de tiempo
prolongado seleccionars entre ganar ms dinero o estar con la familia.
7. Implementar la decisin
ltima etapa, pero fundamental. De nada sirven las decisiones que nunca se
ejecutan. Si decidiste iniciar una carrera, es hora de empezarla.
El que no llora no mama. Aprende a negociar

para realizar tus proyectos
Desde que nacemos debemos negociar
para obtener lo que necesitamos, desde la
cuna un beb llora para obtener su primera
mamadera, por eso se dice el que no llora
no mama, expresin popular en nuestro
pas para dar a entender que el que no
pide lo que necesita no lo obtendr.
Pero no es lo mismo negociar que negociar
bien, por eso debemos aprender a hacerlo
para que quien est al otro lado de la
mesa no tome las riendas de la situacin y
no nos haga perder tiempo y dinero.
Pide lo que necesitas

La negociacin puede funcionar
como acelerador para concretar
tus proyectos, si negocias bien
puedes obtener mejores precios,
mayores ingresos o las piezas
necesarias para hacer realidad tus
sueos ms rpidamente.
Cuando tengas que enfrentar una negociacin importante para concretar alguno de
tus proyectos, no dejes de tener en cuenta las siguientes recomendaciones generales:
Investiga. Busca toda la informacin a tu alcance sobre la otra parte, sus
objetivos, su forma de pensar, su comportamiento habitual, el tema de la
negociacin, el marco legal, otros casos similares y todo lo que te pueda servir
para entender la situacin en profundidad.
Define objetivos claros. Qu quieres y qu necesitas lograr: Dinero u otro
tipo de apoyo? Mejores precios? Condiciones especiales? Ponte objetivos
mximos y mnimos (lo ideal sera; lo mnimo sera). Con tus objetivos
claros te ser ms fcil evaluar tu situacin durante la negociacin y no caer,
por ejemplo, en trampas de vendedores expertos.
Planifica. Piensa paso a paso cmo vas a desarrollar la negociacin e intenta
anticipar los movimientos de la otra parte. Define en qu momento y cmo
vas a hacer uso de la informacin que dispones. Ten en claro en qu cosas
ests dispuesto a ceder y cules son no negociables.
84
Entiende cmo ve la otra parte la negociacin. Entender cmo piensa y

qu quiere lograr la otra parte te ayudar a negociar mejor. Cuando Thomas
Edison, el inventor de la lmpara, fue a vender su primer invento, sali feliz
por poder ganar 20 dlares por su trabajo, mucho ms de lo que pensaba
obtener. El empresario que lo compr sali feliz tambin de la negociacin por
gastar mucho menos de lo que pensaba.
Mide tus fuerzas. Las negociaciones estn definidas por el poder de las
partes para hacer valer su visin. Analiza cul es tu poder real y cul el que tu
oponente tiene.
Crea el clima adecuado. Lo que rodea a la negociacin puede ayudar o
entorpecer el proceso. No es lo mismo ir a pedir un crdito vestido con ropa
deportiva y en compaa de nuestros hijos que ir solos y con vestimenta
formal.
Busca soluciones para ambas partes. Una negociacin no necesariamente
significa que uno gana y el otro pierde. Si ves al otro como un socio ms que
como un oponente podrs encontrar soluciones en las que las dos partes
salgan ganando.
Establece relaciones personales. Con un buen trato y comunicacin es
ms probable que salgas ganando y puedas realizar ese difcil trmite, obtener
un descuento en una compra o lograr que te avisen en el banco el da que tu
crdito est disponible. Si ya hay una relacin anterior, refurzala, si an no la
hay, busca establecerla durante el proceso de negociacin.
No tomes las cosas muy emocionalmente. Si la otra parte parece agresiva
o no consigues los resultados esperados no te sientas mal, no lo tomes
personalmente cuando trates con empresas, bancos u otras organizaciones.
La negociacin persigue un resultado, no juzgar a las personas.
Mantn la calma. Los enojos y los gritos suelen traer pocos resultados, a
menos que formen parte de una estrategia planificada. Pueden terminar en
situaciones bloqueadas y sin solucin, que slo demoren la concrecin de
proyectos, ms all del mal momento que producen.
Tcticas de negociacin ms habituales

Puedes encarar una negociacin de
distintas maneras, conocerlas te servir
para aplicarlas y lograr mejor tus objetivos,
o para neutralizarlas cuando otros intenten
utilizarlas sobre ti.
El globo
El negociador infla lo que quiere
lograr para medir o captar el inters
Defiende tus intereses

La nica tctica que realmente
funciona es la profesionalidad, la
preparacin de las negociaciones, la
franqueza, el respeto a la otra parte
y la firme defensa de los intereses.
85
del otro, y con esa informacin poder negociar mejor. Y si los llevo todos cul
es el descuento? (cuando en realidad slo est interesado en comprar uno).
El objetivo es averiguar el precio mnimo al que la otra parte est dispuesta a
vender. Luego, a pesar de que el inters sea por una cantidad menor, se podr
buscar un acercamiento a ese precio de mximo descuento.
Poco a poco
Consiste en negociar de a pedacitos, en lugar de un acuerdo global, para
lograr mejores resultados y estirar el proceso. En muchos casos, cuando la
negociacin parece estar encarrilada y ya se hicieron algunas concesiones, el
otro pasa la negociacin a manos de una nueva persona que busca sacarte
nuevas concesiones, y as sucesivamente. Esta tctica de desgaste puede
llevar a que, por ejemplo, despus de varias instancias de negociacin
encuentres que el contrato global que te presentan tiene cambios, pero igual
aceptes firmarlo para no perder el tiempo invertido en el proceso.
Por tu parte, puedes usarla enfocando la negociacin en un tem a la vez:
comenzar por las condiciones de entrega, por ejemplo, y una vez convenidas
pedir descuento en el precio.
El jefe invisible
Tengo que consultar con mi socio. Yo lo dejara as, pero mi jefe dice que
de ninguna manera. De acuerdo, pero mi esposo tiene la ltima palabra.
Muchas veces estas frases aluden a un tercero ausente que parecera tomar la
decisin final por encima de quien supuestamente est negociando.
Puedes sufrir esta tctica en la aprobacin de un financiamiento, un permiso
o habilitacin para un negocio. Pedir hablar con esta persona o hacer una
investigacin sobre su existencia y poder real puede ayudarte a entender mejor la
situacin. Intenta identificar si habr una instancia posterior, en ese caso, reserva
parte de la negociacin para realizarla con quien tenga real poder de decisin.
T tambin puedes usarla para generarte una etapa adicional de negociacin,
haciendo llamados por telfono, pidiendo tiempo para consultar con tu familia
o sumando un socio a tu lado.
Atemorizar
Amenazar con llegar a situaciones peores si es que el otro no cede es una buena
tctica cuando est basada en informacin verdica que te confiere poder. Por
ejemplo, si tu banco no te permite realizar una operacin que sabes que ya est
aprobada, puedes amenazar con hacer una demanda judicial. Por el contrario, la
amenaza infundada, irracional o emotiva no conduce a ninguna parte.
Apelar a lenguaje y conceptos complicados
Muchas cosas son ms simples de lo que a muchos les conviene hacerlas
parecer: si, por ejemplo, tu contador utiliza trminos muy tcnicos o complejos
86
para explicarte su situacin, exgele que lo haga con palabras ms sencillas.

Todo se puede explicar siempre en forma ms fcil, slo que muchos prefieren
mantener su poder e intimidar con su lenguaje a quien tienen enfrente.
Tocar sentimientos
Algunos vendedores te pueden explicar que en realidad necesitan
desesperadamente que les compres porque si no venden hoy lo van a echar y
van a quedar sin dinero para mantener a su familia Si bien puede que algunas
situaciones que te cuentan sean reales, t debes fijarte en el resultado que te
sirva y en lo que quieras lograr. No es tu responsabilidad resolver la vida personal
de otros, sino realizar una negociacin racional para alcanzar un objetivo.
Algunos negociadores apelan a la compasin o la culpa para hacerte tomar
decisiones equivocadas.
Conviene endeudarse para realizar un proyecto?

La respuesta tendra que ser depende. Endeudarse implica una gran responsabilidad,
as que reflexiona antes de hacerlo. Para algunos proyectos no tiene sentido, mientras
que para otros es imprescindible porque el dinero prestado te puede dar un buen
empujn para emprender alguna actividad.
Capital
(el dinero que
tomas prestado)
Capital + Inters
(el dinero que terminas devolviendo)
De qu depende?
Del tipo de proyecto de que se trata.
De la necesidad de concretarlo y en qu plazos.
De tus posibilidades de cumplir el proyecto con dinero propio.
De tus posibilidades de repago del prstamo.
De proyectos alternativos que podras hacer con lo que pagaras en intereses.
De tu actitud y compromiso frente a las deudas.
Como regla bsica, endeudarse para financiar gastos sin rdito no conviene (comprar
ropa, salir de paseo, comprar electrodomsticos) a no ser que sea estrictamente
necesario.
Por el contrario, cuando se trata de proyectos que tienen el potencial de incrementar
el patrimonio o aumentar los ingresos, endeudarse puede no slo acelerar el
cumplimiento de los objetivos, sino hasta resultarte beneficioso y rentable.
87
En el caso de las finanzas personales, podemos utilizar el dinero de terceros para

generar nuevas fuentes de ingresos (ej.: a travs de un emprendimiento) o para
aprovechar oportunidades de inversin que se nos presenten (ej.: la compra de un
terreno bien ubicado que se ofrece barato). En esa situacin endeudarse puede
resultar beneficioso, aunque tambin depende de la tasa de inters que debas pagar
por el dinero tomado en prstamo.
Todo tiene un precio

Siempre que tomes dinero prestado debers pagar un precio. Incluso en el caso
de que algn familiar o amigo te haga el favor y slo debas devolverle el monto
original que te facilit sin cobrarte intereses, tendrs que afrontar el costo de una
relacin ms tensa hasta haber devuelto el dinero, o incluso de un distanciamiento
o de una ruptura en caso de que te demores ms de lo esperado o no puedas pagar
tu deuda.
Fuera del esquema de prstamos informales (personas de confianza, familiares), en
otras instancias de crdito que van desde los bancos, financieras, microfinancieras
o personas extraas que prestan dinero, es elemental informarse acerca de la tasa
de inters para no caer en lo que se denominan tasas usureras o en su extremo
opuesto, desconfiar de las tasas demasiado bajas pues podran esconder otros costos
o, en el peor de los casos, tratarse de una estafa.
Proyecto 1. Salir de la pobreza es posible

Una vez que has definido tus proyectos, hay que llevarlos adelante; el primero es
convencerse de que salir de la pobreza es posible.
No es lo mismo no tener dinero temporalmente que darte por vencido y considerarte
pobre por el resto de tu vida. Si bien muchas de las razones que dificultan el progreso
econmico de las personas son externas falta de educacin, falta de financiamiento
accesible, trabajos poco redituables, una parte importante de los aspectos que
impactan en el dinero que ganamos tiene que ver con la dedicacin y la actitud, o
con conocimientos que se pueden adquirir, y destrezas y habilidades que se pueden
desarrollar.
A pesar de que la pobreza disminuy considerablemente en Amrica Latina y el Caribe
entre 2002 y 2007, Bolivia an se encuentra entre los ms pobres con una tasa de 50
por ciento, segn un informe difundido por la Cepal.
El estudio de la Comisin Econmica para Amrica Latina y el Caribe (Cepal) indica
que durante la presente dcada, la mayora de pases de la regin ha experimentado
una reduccin de sus niveles de pobreza, excepto Bolivia, Repblica Dominicana y
Uruguay.
Una de las cosas que se puede hacer para combatir esta situacin es seguir un plan
compuesto por sucesivas metas alcanzables. Con el rumbo claro y la decisin de salir
adelante, se puede transformar una mala situacin de partida.
88
El plan
Imaginemos el caso de una persona soltera que lleg a la ciudad en busca de un
futuro mejor:
Objetivos y plazos
Define objetivos a largo plazo, tratando de imaginar qu significa para ti una
situacin mejor. Busca objetivos alcanzables y ponte metas intermedias ms
fciles de lograr. Debes tambin evaluar el plazo para que tu proyecto pueda
hacerse realidad, teniendo en cuenta el esfuerzo personal y econmico que
implica.
Ejemplo:
Objetivo: Dejar la pieza en alquiler y armar una vida mejor en un barrio de
clase media.
Plazo: Prximos tres aos.
Punto de partida: Jorge, 20 aos, estoy terminando el colegio en un
CEMA nocturno. Con los ingresos de mi trabajo actual cubro slo gastos
de alquiler y comida.
Metas intermedias:
Ao 1: Terminar la secundaria.
Ao 2: Conseguir un trabajo mejor pagado
laboralmente.
que me permita crecer
Ao 3: Tener un fondo de reserva para imprevistos y entonces s trasladarme.
Dinero necesario
Para tener un aproximado de cunto dinero necesitas para concretar tu
proyecto debes ver rubro por rubro el costo de compra o acceso inicial a los
bienes que buscas y los costos mensuales que te implicar un nuevo nivel de
vida, cuando lo alcances.
Ejemplo
Ao 1: Gastos hasta terminar la escuela Bs 3.500.
Ao 2: Herramientas bsicas Bs 800.
Ao 3: Fondo de reserva Bs 1.000.
Gastos posteriores: Alquiler de un pequeo departamento Bs 1.200.
Fuentes de dinero
Si no tienes muchos recursos econmicos, tu mayor patrimonio ser tu trabajo
89
personal y el esfuerzo que pongas para cumplir tu objetivo. Para algunos

aspectos de tu proyecto, como emprendimientos en un negocio propio, busca
apoyos estatales, de ONG o microfinanzas.
Ejemplo
Fuentes de dinero: Sueldos, ingresos extra.
Los puntos crticos

Cada situacin es particular, posibilidades fsicas, nivel de educacin, responsabilidades
familiares, etc. Sin embargo, en todos los casos convendr prestar especial atencin a
los puntos crticos que enumeramos a continuacin.
Armar un presupuesto ajustado y seguirlo siempre
Planificar con anticipacin cunto se va a gastar en cada rubro (alimentos,
ropa, gastos del hogar, etc.) y escribirlo en un cuaderno te permite establecer
lmites acerca de cunto se puede gastar, prever si te va a alcanzar, tomar
mejores decisiones y controlar despus los gastos reales.
Si haces un presupuesto integral que contemple tus ingresos y tus gastos, y lo
sigues al pie de la letra, te resultar mucho ms fcil cumplir metas de ahorro
regularmente y no slo cuando te sobre.
Evitar los consumos innecesarios alentados por el marketing y la
publicidad
Si el dinero es escaso, hay que usarlo mejor. El marketing puede llevarte a gastar
ms de la cuenta en productos que realmente no necesitas o que tienen sustitutos
ms econmicos. Concntrate en tu objetivo de salir de la pobreza y ahorra; no
incurras en gastos innecesarios y si puedes cultiva, produce, cocina tu comida.
Encarar proyectos que permitan aumentar los ingresos
Ocpate no slo de generar ingresos para el corto plazo, sino tambin de
mejorar tu situacin laboral, capacitndote para mejorar tus posibilidades,
y analizando oportunidades para generar nuevas fuentes de ingresos:
negocios de ocasin, emprendimientos productivos, buenas inversiones,
aprovechamiento de los recursos que ya tienes.
Educarse para acceder a oportunidades
La educacin puede ser una excelente inversin, ya que en primer lugar es
un requisito indispensable para acceder a determinados empleos o tener la
capacidad para poner tu propio negocio, y en segundo, una garanta de que
vas a estar mejor preparado para encontrar un lugar en la sociedad. Aun con
opciones de educacin gratuita primaria y secundaria, universidades y cursos
de capacitacin profesional o tcnicos, probablemente la mayor inversin
que tengas que hacer es el tiempo y el esfuerzo para completar tus estudios
y sacarles el mximo provecho.
90
Evitar poner las expectativas en la suerte o el azar

La esperanza en un milagro que nos salve es una traba. La probabilidad de
ganar en un juego de azar, hacer una fortuna con apuestas o recibir dinero sin
esfuerzos es tan baja que es mejor ni tomarla en cuenta.
Asegurarse de que los ahorros no pierdan valor frente a la inflacin
Para que el ahorro te ayude a cumplir objetivos de largo plazo, no slo tienes
que tenerlos a salvo de robos o prdidas, sino tambin protegerlos de la
desvalorizacin por inflacin. Si tienes tus ahorros en efectivo debes buscar
alternativas para lograr que no slo preserve su valor, sino que lo incremente:
comprar moneda extranjera, invertirlo en un negocio propio, comprar bienes
que mantengan o incrementen el valor en el tiempo como joyas, ciertas
herramientas o mercanca para revender.
Trabajar en equipo
Si ests en pareja o vives en familia, es importante que todos compartan
el objetivo de salir adelante y hagan un esfuerzo conjunto. Mnimamente,
asegrate de que las decisiones de los otros no interfieran ni boicoteen tus
proyectos con gastos innecesarios, compromisos en tu nombre o prstamos
de tus fondos que nunca se devuelven.
Proyecto 2. Comprar un bien importante

Desde un televisor hasta una casa, cuando una compra representa un porcentaje
significativo de tus ingresos, ests ante una decisin econmica importante que no
debes tomar a la ligera.
Evala qu impacto tendr ese gasto en tu economa personal: consumir todos
tus ahorros y no tendrs siquiera un fondo para emergencias?, te comprometers a
pagar altas cuotas durante muchos meses?, te vers forzado a trabajar horas extra
para alcanzar tu meta?
Antes de tomar una decisin de compra con repercusiones en tu presupuesto,
debers evaluar tu necesidad y cmo se satisface mejor en el mercado.
El plan
Imaginemos el caso de una familia que ha decidido comprar una casa.
Objetivos y plazos
Si decidiste comprar un bien determinado, afina tu objetivo definiendo las
caractersticas que debe tener para el uso que le vas a dar o el fin que buscas
con la compra, en este caso una vivienda para tu familia.
91
Ejemplo
Objetivo: Adquirir una vivienda propia.
Razn: La familia se extiende y se necesita ms espacio, adems eso nos
permitir dejar de pagar alquiler.
Uso: Permanente.
Caractersticas deseadas: Que tenga todos los servicios bsicos (agua,
electricidad, alcantarillado), a lo que se suma accesibilidad para el transporte
pblico. Que sea en una zona sin fallas geolgicas.
Plazo de compra: Prximos seis meses.
Plazo estimado de uso: Indefinido.
Clculo de dinero a desembolsar

Primero se debe tener una relacin de precios en el mercado, luego saber
hasta cunto puedo pagar. En el clculo no slo tienes que tener en cuenta
el costo de la caso, sino de los otros gastos que implicarn la transferencia, el
pago de impuestos, las reparaciones, etc.
Ejemplo
Precio de la casa buscada: $us 20.000
Gastos posteriores: Reparaciones, pago de impuestos, cambio de nombre,
aproximadamente $us 1.000
Fuentes de dinero
Con cunto dinero propio cuentas? En primer lugar tienes $us 8.000 de un
anticrtico de tu vivienda actual. Luego tienes ahorrados $us 2.000. Entonces
tienes tres opciones:
1. Buscar otra casa con lo que te alcance.
2. Postergar la compra y armar un plan de ahorros regulares para, con ms dinero
juntado, volver a buscar.
3. Conseguir un prstamo por lo que te falta, previamente evaluando la posibilidad
de repago y su impacto en monto y tiempo de la deuda.
Los puntos crticos

Evaluar el valor futuro
Es decir, si con el tiempo se valoriza o desvaloriza. Un auto, con el tiempo se
92
desvaloriza; mientras que una casa, con el tiempo aumenta su valor, lo que
aumenta tu patrimonio.
No dejarse tentar por financiacin
Si no te alcanza el dinero, antes de asumir una deuda siempre evala la
posibilidad de postergar la compra hasta ahorrar lo suficiente. Si decides
prestarte dinero, saca cuentas con calma y bien informado para no afrontar
problemas posteriores.
Evaluar el bien comprado y el financiamiento
Los bancos, financieras y microfinancieras te prestan dinero porque de esa
forma ellos tambin ganan plata. Busca en varias instituciones, compara y
negocia porque cuando haces una compra financiada ests pagando por dos
productos: un bien y un crdito.
Proyecto 3. El sueo del negocio propio

El emprendedor arriesga su dinero, tiempo y esfuerzos para realizar el sueo de tener
su propio negocio.
Pero no es un riesgo azaroso, sino calculado por la planificacin, que te permite
analizar, evaluar y reducir los riesgos, as como ajustarlos a tus necesidades. De
manera que abrir un taller, un comercio, una empresa de servicios, una fbrica, un
estudio profesional o un emprendimiento agropecuario te rinda los frutos esperados
y puedas trabajar en algo que te apasiona.
Muchos emprendedores arrancaron con poco dinero y, a travs de su visin de
negocios, trabajo y sentido de la oportunidad, lograron crear grandes empresas que
multiplicaron las inversiones realizadas.
Objetivos y plazos
Si decidiste ser un emprendedor, es importante que reflexiones sobre las
razones que te impulsan, ya que te ayudarn a planificar mejor.
Ejemplo
Objetivo: Comenzar un servicio de guardera infantil.
Razn: Nos sentimos a gusto trabajando con nios, tenemos la formacin
para hacerlo. Sabemos que hay demanda para este tipo de servicios.
Dedicacin: Tiempo completo.
Plazo de puesta en marcha: Hasta principios del ao que viene.
Clculo de la inversin inicial

Los fondos necesarios para abrir un negocio se denominan inversin inicial:
alquiler, registros legales, adecuacin de las instalaciones, promocin, personal, etc.
93
Pero luego esta inversin se extiende ms all del lanzamiento porque un

negocio no genera ganancias al da siguiente de que se abre. Entonces, la
inversin inicial debera contemplar el dinero necesario hasta el momento en
que el negocio comienza a sostenerse por s mismo.
ETAPAS DE UN EMPRENDIMIENTO
Lanzamiento o
momento cero
EL PROYECTO
Prelanzamiento
Se realizan egresos para
planificar y poner en
marcha el negocio.
Punto de equilibrio:
Ingresos = Egresos
EL ARRANQUE
Negocio en marcha
Comienza a haber
ventas, pero los gastos
de operar son mayores
que los ingresos que
se generan. Se siguen
realizando inversiones.
EL DESPEGUE
Negocio rentable
Los ingresos por ventas
no slo cubren los
gastos de operar, sino
que adems dejan
ganancias.
Inversin inicial
Recin cuando el negocio se vuelve rentable, a partir de superar el punto de equilibrio

en el que los ingresos cubren todos los costos, comienza a recuperarse la inversin
inicial. Hay que contemplar tambin que puede ser necesario reinvertir las ganancias,
total o parcialmente, para que el negocio sobreviva y crezca.
Fuentes de dinero
Sin dinero no hay emprendimiento. Haciendo una bsqueda minuciosa de las
posibilidades y presentando un proyecto slido es posible que obtengas dinero de
una o varias fuentes, lo que es recomendable aun cuando tengas fondos propios, ya
que disminuir el impacto en tus finanzas personales.
Endeudarse: Si bien, en teora, cualquier empresa formalizada puede recibir
un prstamo, en la prctica ninguna entidad financiera querr tener como
deudor a un negocio sin trayectoria para garantizar la devolucin. De manera
que mientras tu empresa no haya arrancado, no queda otra que endeudarte
a ttulo personal. Para algunos microemprendimientos existen fondos de
prstamos ofrecidos por instituciones de promocin y microfinancieras.
Asociarse: Puedes conseguir un socio que aporte con dinero a tu negocio,
pero debers resignar un porcentaje de la empresa a cambio.
En la primera etapa de un negocio, suelen pesar ms las relaciones personales y
familiares que las formales para obtener dinero, ya que quienes te conocen pueden
94
confiar ms en tu habilidad al frente de un proyecto, que quienes deben evaluar tu

proyecto sin ninguna referencia previa.
Los puntos crticos

Cada negocio tiene sus particularidades, dependiendo el rubro de actividad, tamao,
perfil del emprendedor y forma de trabajo. Sin embargo, hay algunos errores
comunes que suelen repetirse a la hora de iniciar un negocio y que pueden afectar
tu economa personal:
No tener un plan y lanzarse a probar
La suerte no puede hacerlo todo. Un negocio exitoso es el fruto de una
planificacin cuidadosa, que por lo general se refleja en un Plan de negocios.
Copiar negocios sin un anlisis propio
El hecho de que un negocio funcione bien en otra parte no significa que
automticamente lo har aqu en Bolivia.. Siempre es necesario hacer un plan
propio que contemple lugar, momento, la inversin y tolo que determina
cmo va a funcionar un negocio.
Falta de visin de negocios
Muchos emprendedores creen que con hacer bien un oficio, trabajo o producto
es suficiente. Ningn emprendedor puede triunfar sin hacer marketing,
planificar, vender, comprar o cobrar.
No considerar el costo del trabajo propio
Muchos emprendedores evitan considerar su trabajo como un costo del
proyecto. Aunque ests dispuesto a trabajar gratis por hacer crecer tu proyecto,
es necesario que consideres tu trabajo como un costo para la empresa. De
esta forma podrs separar tus ingresos en los que provienen de tu trabajo y
los que vienen del resultado del negocio. Considera cunto deberas pagarle
a una persona para que haga tu trabajo. Haz lo mismo si recibes ayuda de
familiares o amigos. Aunque no lo pagues, es un costo que el negocio debera
estar en condiciones de afrontar.
Instalarse en el lugar equivocado
La ubicacin de un negocio, sobre todo si es minorista, puede determinar
su xito o fracaso comercial, pero tambin puede liquidar rpidamente sus
finanzas. Es necesario encontrar el lugar que equilibre costos con posibilidades
comerciales.
No considerar el largo plazo
Muchos emprendedores crearon un negocio que les demanda todo, pero si
se van ste termina. Es importante pensar en las posibilidades de salida, como
la venta o fusin con otro negocio, o tener personas capacitadas en quienes
delegar el trabajo diario.
95
Tener ms socios de los que el negocio puede soportar

Ms socios no slo son ms personas entre quienes repartir ganancias, sino
tambin ms gente con la que ponerse de acuerdo. Los grupos muy grandes
suelen fracasar.
No considerar el pago de impuestos
Considera cmo va a ser tu inscripcin o la de tu empresa y qu impuestos les
corresponder pagar. Incorpora las cifras en tus proyecciones.
Confundir ganancia con efectivo
Dinero en la caja no significa ganancias. stas surgen despus de hacer todos
los pagos y suelen demorarse en un negocio que se inicia. No te confundas!
Subestimar el monto de la inversin inicial
Es comn pensar que con poco dinero alcanzar para lo previsto y, en medio
del camino, descubrir que el dinero no alcanza y que tal vez se pierda lo
que ya se invirti. Planificar con cuidado los gastos y estimar con cautela la
generacin de ingresos es la forma de evitar este error.
96
Bibliografa
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(Qu es planificar. Cartilla en formato PDF).
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(Cmo tener un mejor control de sus finanzas personales).
www.economia.com.mx/como_manejar_sus_finanzas_personales.htm
(Cmo planear sus gastos, enfrentar los imprevistos que se le presenten, cumplir con
sus objetivos financieros).
98

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