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PLAN DU DEVOIR

INTRODUCTION

CHAPITRE1 ; GENERALITES DU CHEQUE


I-Dfinition du cheque
II-Typologie et Mention du cheque
III-Encaissement du cheque
I V- La provision du cheque

CHAPITRE2 ; REGLEMENATION DU CHEQUE SANS


PROVISION
I-Dfinition dun chque sans provision
II- Procdure de paiement dun cheque
III-Prvention des risques de dfaut ou dabsence de
provision

CONCLUSION

INTRODUCTION

Le chque bancaire est un instrument de paiement gnralement


utilis par les titulaires de compte courant. Il existe donc des droits et
obligations, ainsi que les diffrentes prcautions prendre avant tout
paiement ventuel de celui-ci. De plus lon fait le plus souvent face
certains maux qui minent son utilisation tel que la falsification, le vol,
la fraude ou labsence de provision. Cest donc dans cette perspective
la que sera centre lobjet de notre exposer. La BEAC qui a pour
mission de veiller la stabilit des instruments de paiement a donc
mis sur pieds une rglementation de chque sans provision. Ainsi il
sera donc question pour nous de dfinir le chque dans sa gnralit,
prsenter sa typologie dans un premier temps, puis taler le rgime de
sanction et ressortir les mesures prventives contre le dfaut de
provision du chque.

CHAPITRE1 ; GENERALITES SUR LE CHEQUE

Parmi les instruments de paiement on retrouve le chque qui est un


instrument de paiement dorigine bancaire.

I-DEFINITION DU CHEQUE
Le chque peut tre dfinie comme un crit par lequel le client
dune banque le tireur donne lordre son banquier tirer de payer une
somme dtermine soit son profit soit un tiers bnficiaire.
Dune faon gnrale, le chque mets en relation trois personnes
-le tireur, qui tablit et signe le chque,
-le tire dtient les fonds et effectue le rglement,
-le bnficiaire reoit les fonds,

Le chque permet au titulaire dun compte en banque de retirer de


largent de son compte ; cest alors un instrument de retrait de fonds.
Il lui permet aussi deffectuer des rglements ; cest ce moment-l
un instrument de paiement.

II- TYPOLOGIE ET DIFFERENTES MENTIONS DU CHEQUE


a-Typologie ;
On distingue plusieurs types de chque savoir ;
-le cheque barre ; il ne peut jamais tre encaisse en espce, le porteur
peut barrer le chque pour viter toutes utilisation frauduleuse, il
consiste mettre deux traits parallle au recto du chque, de
prfrence langle suprieur gauche.
Le barrement gnral ; lorsquil ne comporte aucune mention entre
les deux barres alors le tire peut payer ce chque a nimporte quel
tablissement bancaire.
Le barrement spcial ; lorsque le nom dune banque est inscrit entre
les deux barres. Seule cette banque peut encaisser ce chque.

-Le cheque non barre ; il est transmissible et endossable et peut tre


encaiss en espces au guichet de la banque.
-Le cheque certifie ; la certification rsulte de la signature du tirer au
recto du chque. Elle a pour consquence le blocage de la provision
du chque pendant tous les dlais lgaux de prsentation au paiement.
-Le chque de banque ; cest celui dont le tireur et le tire sont le
meme.il reprsente lavantage dapporter la garantie d paiement sur
une preuve beaucoup plus longue que le chque certifie.il est dlivr
gratuitement la demande de certaines entreprises pour leur permettre
de rgler les administrations,
-Le cheque de voyage ; cest un engagement pris par le banquier de
payer une certaine somme a lacheteur du chque lorsque celui-ci la
demandera pendant son voyage. La double signature de lacheteur
donne scurit au payeur.

-Le cheque vise ; qui q pour rle de constater lexistence de la


provision a la date dmission du chque, mais nengage pas le tire au
moment o le chque sera prsente pour paiement ;
-Le cheque documentaire ; cheque ordinaire auquel le sont joints
certains documents tel que le connaissement maritime, la lettre de
voyage
-Le cheque circulaire ; cheque qui peut tre pay au porteur par
nimporte laquelle des agences de ltablissement de crdit metteur
ou par les banques qui lui servent de correspondant.
b- Les diffrentes mentions dun cheque ;
Chaque cheque nest valable comme tel que sil comporte ;
*Les mentions obligatoires ;
-la formule cheque,
-lordre de payer,
-la somme en chiffre et en lettres
-le nom de celui qui doit payer tir ;
-le lieu de paiement ;
-le nom, ladresse du tireur et sa signature ;
-la date et le lieu de cration ;

*Les mentions non obligatoires ;


-le barrement,
-lendos,

-le visa, il sagit dun cachet appos par le banquier tir indiquant que
la provision correspond au montant du chque existant au moment du
visa.
III- ENCAISSEMENT DU CHEQUE
a- Paiement du chque au retrait
Avant de verser le montant du chque de retrait au prsentateur,
le banquier vrifie si le chque est correctement rempli c a dire
voire les mentions obligatoires et la provision,
Le bnficiaire doit apposer au verso du chque la
mention pour acquit suivit de la date et de sa signature. Par cet
acquit, le signataire reconnait avoir reu le montant du chque.
Le banquier inscrit ensuite le montant du chque au dbit du
compte du client.

b- Encaissement du chque de paiement


*Importance de la date de prsentation au paiement
Le chque tant un instrument essentiellement a vue doit tre
prsenter au payement dans un dlai trs court. Dans la zone
franc en gnral, ce dlais est de ;
- 8jours si le chque a t mis dans la mme ville
- 20jours si le chque a t mis sur le territoire national
- 45jpours dans la zone BEAC
- 60jours sil a t mis dans un autre pays
Toutefois, si un chque est prsenter aprs lexpiration de ce dlais, la
banque tire le paye sil y a une provision suffisante au compte du
tireur tant que ce chque nest pas prescrit, prescription intervenant
1an plus 8jours aprs lexpiration du dlai de prsentation. Un chque
prescrit ne doit pas tre pay mme si la provision existe.
*Modalits dencaissement du chque d paiement

Le bnficiaire dun cheque de paiement peut soit lencaisser luimme, soit charger sa banque de lencaisser pour lui.
Avant de payer, la banque tire procde a des contrles qui portent sur
lidentit et la capacit du bnficiaire, la rgularit du chque,
labsence dopposition et lexistence de la provision.
Le bnficiaire peut remettre le chque sa propre banque pour quelle
lencaisse ; cest la remise de chque ou un versement de chque,
cest un moyen dalimenter le compte. Pour donner cette procuration
a sa banque, le bnficiaire appose sa signature au dos du chque ;
cest lendos de procuration ou lendos au fin dencaissement.
En principe, un endos de procuration doit comporter avant la
signature lune des mentions suivantes ;par procuration ou pour
encaissement ou valeur en recouvrement.

IV- LA PROVISION DU CHEQUE


Les fonds appartenant au tireur et dposer chez le tire constituent la
provision du chque.
Le bnficiaire du chque peut prsenter le chque au paiement des
quil la reu, le chque est payable vue, cest pourquoi la provision
doit exister au moment o le chque est cr, cette provision doit tre
disponible, pralable suffisante et disponible.

CHAPITRE2 ; REGLEMENTATION DE CHEQUE SANS


PROVISION

I-DEFINITION DU CHANQUE SANS PROVISION

Un chque sans provision est un chque mis alors que lmetteur


ne dispose pas du montant quil indique sur son compte en banque.
Lors de lmission dun cheque, la provision doit en effet remplir
deux conditions ;
- Etre suffisante,
- Etre disponible,
A dfaut, le chque sera rejette et le bnficiaire ne pourra pas se
voir verser les fonds. Mais il dispose de moyens pour agir en vue
dobtenir son paiement, soit lamiable, soit de force.

II- PROCEDURE DE PAIEMENT


La procdure suivre pour tre paye repose sur plusieurs tapes ;
a-Demande lmetteur
En cas de chque sans provision, la banque du bnficiaire informe ce
dernier par le biais dune attestation de rejet de chque pour dfaut de
provision. Dans un dlai de 30jours, le crancier peut alors adresser
une demande au dbiteur afin que ce dernier ; soit le paye par un autre
moyen de paiement espces, virement ; soit alimente son compte
en banque afin que le crancier prsente nouveau le chque
lencaissement.
Pour ce faire, il doit lui adresser une lettre de demande envoye en
recommand avec avis de rception.

*Certificat de non-paiement ;
Si la somme na toujours pas t paye dans un dlai de 30jours aprs
la prsentation du chque, le crancier peut enclencher une procdure
de paiement a lencontre du dbiteur. Pour ce faire, il doit demander
un certificat de non-paiement sa banque. Ce document est important
car cest lu qui va permettre lintervention dun huissier de justice.
*Huissier et saisie ;
Le crancier doit sadresser un huissier de justice afin que ce dernier
signifie le certificat de paiement au dbiteur. Juridiquement, cette
signification vaut injonction de payer.
Si, dans un dlai de 15jours, la situation nest pas toujours rgularise,
la formule excutoire est appose sur le certificat de non-paiement. Ce
document devient alors un titre excutoire permettant dengager une
procdure dexcution forcer et notamment une procdure de saisie et
de blocage des comptes bancaires du dbiteur ou une saisie sur
salaire.
Les frais dhuissier seront payes par le dbiteur.

b-Sanctions de lmetteur
De son cote, la personne qui met un chque sans provision sexpose
a plusieurs consquences.
*Interdiction bancaire ;
Lors de lencaissement bancaire, la banque du dbiteur informe ce
dernier du dfaut de provision. Si le dbiteur ne rgularise pas sa
situation, la banque met en uvre une procdure dinterdiction
bancaire ;

.dans un premier temps, la banque envoie une lettre dinjonction au


titulaire du compte
.dans le mme temps, elle dclare lincident a la banque de France qui
lenregistre alors dans le fichier central des chques. La banque
informe alors lensemble des banques dans laquelle le dbiteur a des
comptes.
La lettre dinjonction a une consquence importante ; son envoi
entraine linterdiction dmettre des chques. Cette interdiction ne
porte pas seulement sur le compte concerner par le dfaut de
provision, mais sur lensemble des comptes du dbiteur. Ce dernier
devra donc ;
. Rendre tous ses chquiers y compris ceux des autres banques ;
cependant, il ne pourra retirer des espces ou y dposer au guichet de
lAgence qui tient le compte en se servant des chques de guichets et
. Ses cartes bancaires lui sont dpossder ; pendant 5ans partir de la
date denvoi de la lettre dinjonction
.la banque reste cependant libre de fermer son compte ou pas ;
.payer une pnalit libratoire dun montant de 10000 par tranche de
100000 FCFA ;
.Faire face une interdiction judicaire qui peut tre prononcer par tout
juridiction qui constate un dfaut de paiement sur un chque ou une
carte, une falsification ou fraude du chque ;

a-Rgularisation ;
*lever de linterdiction bancaire ;

Pour rgulariser sa situation et donc lever linterdiction bancaire son


encontre, le titulaire du compte doit renvoyer la lettre dinjonction a
sa banque en remplissant le formulaire de dclaration de
rgularisation figurant au dos de la lettre. Sil doit payer une amende,
il doit apposer des timbres fiscaux sur la lettre, le dbiteur doit joindre
un justificatif du paiement ; soit le chque impay retourner par le
bnficiaire lorsque le dbiteur l payer par un autre moyen, soit le
releve du compte ou figure lcriture du dbiteur de la somme
correspondant au montant du chque litigieux. Le dbiteur peut
galement demander la banque le blocage de la somme sur un de ses
comptes ou via une remise en espces.
*Amende ;
Lmetteur dun chque sans provision na pas payer damende si ;
-il sagit du premier incident de paiement depuis un an pour le compte
concern,
-il a rgularis sa situation,
-il adresser sa banque la preuve de la rgularisation dans les deux
mois qui suivent lenvoi de la lettre dinjonction.

III- PREVENTION DE RISQUE DE DEFAUT OU DABSCENCE


DE PROVISION
a- Gnralits
La prvention gnrale consiste pour le banquier a oprer des
vrifications avant toute remise de chque a ses clients. Il sagit
surtout de vrifier en consultant le fichier central de la BEAC si le
client na pas fait lobjet de prcdent incident. A dfaut de vrifier, la
banque engage sa responsabilit.

b- La gestion nationale et rgionale des incidents de paiement


*les fichiers nationaux ;
Il est cr dans chaque tats membre de la CEMAC 4 fichiers
grs par la Banque Centrale ;
-les fichiers des comptes bancaires ; qui rcence louverture et a
date des comptes enregistres par les tablissements de crdit.
-le fichier des incidents de paiement et des cartes bancaires ; qui
enregistre les interdictions bancaires et judiciaires, dmettre des
chques, les mains leve dinterdiction bancaire et judiciaire.
- le fichier des effets impays ; qui enregistre les incidents de
lettre de change et de billet ordre
-le fichier des chques et cartes irrgulires ; qui enregistre les
cheque semis sur les comptes clturer, des fausses cartes de
paiement.
Laccs a ces fichiers est rserver aux tats assujettis, aux
magistrats dans le cadre dune procdure judiciaire.
*le fichier rgional ; quant lui centralise les informations
collectes par les fichiers nationaux.

CONCLUSION

En somme, il tait question pour nous de ressortir clairement la


rglementation du chque sans provision. Dans un premier temps
nous avons tout dabord prsent le chque dans sa gnralits puis

prsenter sa rglementation a dfaut de provision et ses diffrentes


mesures de prvention dans un second temps. De ce qui en dcoule,
nous retenons donc quil serait judicieux pour tous titulaire de compte
de veiller lexistence suffisante de la provision dans leur comptes
afin dviter de faire face aux diffrentes sanctions qui y sont lies.

BIBLIOGRAPHIE

-WWW.WIKIPEDIA.COM

-PROGRAMME DE COURS DEUXIEME ANNEE DROIT


BANCAIRE
-PROGRAMME DE COURS DEUXIEME ANNEE OPERATION
TECHNIQUES BANCAIRES