CONTRATO DE SEGURO

TEORA GENERAL DEL CONTRATO DE SEGURO (CONFORME A LA LEY

ESPAOLA).
EDUARDO M VALPUESTA GASTAMINZA
Profesor Titular de Derecho Mercantil de la Universidad de Navarra (Espaa).
Magistrado suplente de la Audiencia Provincial de Navarra.
1. CONTRATO DE SEGURO: CONCEPTO Y CARACTERSTICAS GENERALES. 1.1. Conceptos econmico y jurdico. 1.2. Regulacin legal.
Caractersticas generales de la LCS. 1.3. Elementos fundamentales del contrato de seguro. 1.4. Sujetos intervinientes. 1.4.1. Entidad aseguradora.
1.4.2. La contraparte del asegurador: tomador, asegurado y beneficiario. 2. CELEBRACIN DEL CONTRATO. 2.1. Perfeccin del
contrato de seguro. 2.2. Condiciones generales en el contrato de seguro. 2.2.1. Introduccin. 2.2.2. Claridad y sencillez en la redaccin, y
entrega al tomador. 2.2.3. Clusulas lesivas. 2.2.4. Clusulas limitativas de los derechos del asegurado. 3. RGIMEN JURDICO
GENERAL. 3.1. Obligaciones del tomador y/o asegurado. 3.1.1. Declaracin del riesgo, y de las circunstancias modificativas del mismo.
3.1.2. Pago de la prima. 3.1.3. Comunicacin del siniestro y minoracin de los daos. 3.2. Obligaciones del asegurador. En especial, el
pago de la indemnizacin.. 3.2.1. Consideraciones generales. 3.2.2. Pago de la indemnizacin. 3.2.3. Mora en el pago de la
indemnizacin. A) Supuestos a los que se extiende el rgimen. B) Cuanta del inters de demora, y principal al que se aplica. C)
Imposicin de oficio del inters y trminos inicial y final. D) Inexistencia de mora si existe causa justificada o si el retraso no es
imputable. E) Rgimen especial de la mora del Consorcio de Compensacin de Seguros. 3.2.4. Exclusin de la garanta en el
caso de causacin del siniestro por mala fe del asegurador. 4. DURACIN, PRESCRIPCIN, JUEZ COMPETENTE.

1.

Contrato de seguro: concepto y caractersticas generales.

1.1. Conceptos econmico y jurdico

1.
El art. 1 LCS recoge una definicin del contrato de seguro conforme a la cual
El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro
de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de
cobertura a indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al
asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.
2.
Como se aprecia, se trata ms bien de una descripcin del contrato, que
ciertamente no explica la lgica econmica de su existencia. Inicialmente puede
parecer que, simplemente, estamos ante un contrato conmutativo en el que una parte
paga un precio a cambio de que la otra le prometa el pago de una indemnizacin
sometido a condicin. Pero la lgica del seguro es muy distinta, y se recoge en un
concepto de tipo econmico conforme al cual se trata de una cobertura recproca de
una necesidad pecuniaria fortuita y valorable en dinero, por parte de personas
sometidas a riesgos del mismo genero. Y es que as, efectivamente, naci el seguro:
como un patrimonio formado por aportaciones de los sometidos a un mismo riesgo,
de manera tal que cuando ste sobreviniera, el perjudicado pudiera resarcirse del
dao sufrido con cargo al fondo comn. Desde un punto de vista econmico, el
asegurador no paga con fondos propios (o, al menos, no debera hacerlo), sino con el
fondo formado por las aportaciones de todos los tomadores. Se tratara, as, ms de
bien de un organizador y gestor de ese fondo comn. Si bien, jurdicamente
hablando, en realidad la cuestin se trata de una forma distinta, como vimos que lo
hace el art. 1 LCS.
3.
El seguro, por todo ello, debe basarse en un sistema de clculo actuarial. La
prima debe estar calculada de forma que permita el pago en el futuro de los siniestros
asegurados que sobrevengan. Los fondos propios de la aseguradora tambin
responden, obviamente, del pago, pero si el clculo est bien realizado no sera
preciso disponer de ellos. Por otro lado, el hecho de que la prima se cobre de forma
anticipada hace que el asegurador pueda disponer de ese dinero en el entretanto de

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tener que satisfacer las indemnizaciones (que puede ser a largo plazo, como en los
seguros de vida), y eso le permite tener tambin unos ingresos por esa inversin que
resultan, en la mayora de los casos, muy relevantes. Desde esta perspectiva, muchas
entidades de crdito crean filiales aseguradoras no slo para servir un paquete integral
hacia el cliente, sino tambin para allegar fondos en otros conceptos distintos al
clsico depsito de dinero. Ciertamente esos fondos no pertenecen a la entidad de
crdito matriz, pero en un plano econmico s que puede determinar, en mayor o
menor medida, el destino de su inversin. No en vano, y como ya se dijo en el
Captulo introductorio de este libro, las entidades aseguradoras forman parte de un
sistema financiero global, porque suponen tambin una recogida de fondos que,
aunque destinados a satisfacer indemnizaciones por siniestro, de hecho se canalizan
como inversin en ttulos u otros activos financieros en una cuanta importantsima.
4.
El seguro es el prototipo de los contratos aleatorios, en la medida en que el
tomador realiza una prestacin, el pago de la prima, y a cambio puede que no reciba
contraprestacin material alguna (si no ocurre el siniestro asegurado); o, en cualquier
caso, si recibe la contraprestacin puede que haya satisfecho por ella mucho ms o
mucho menos que su valor. Podramos decir que siempre recibe una
contraprestacin, que es la seguridad, tranquilidad o garanta de que va a ser
indemnizado si ocurre el hecho daoso pactado. Pero aparte de ello, la recepcin o
no de una contraprestacin concreta, o la proporcionalidad de la misma con lo
satisfecho por ella, es totalmente aleatorio. Bien es cierto que el clculo de
probabilidades y estadstico hace que las entidades aseguradoras nunca corran un
riesgo excesivo; y, en esa medida, el seguro no es una simple apuesta a ver quin
gana o pierde dinero (la actividad aseguradora no es aleatoria, aunque cada contrato
concreto s lo sea, SNCHEZ CALERO, Comentario, 46). Pero a diferencia de los
contratos conmutativos, en que ambas partes satisfacen prestaciones subjetivamente
de igual valor, en el seguro no existe esa correlacin ideal.
1.2. Regulacin legal. Caractersticas generales de la LCS
5.
La regulacin legal del contrato de seguro se recoge, bsicamente, en tres Leyes
de corte bien distinto. En primer lugar, la Ley de Contrato de Seguro, Ley 50/1980,
de ocho de octubre. A pesar de su relativa antiguedad ha sufrido muy pocas
reformas parciales, de escasa relevancia todas ellas. Fue, en buena medida, una norma
precursora del incipiente movimiento de defensa del consumidor, transformada aqu
en defensa del asegurado, pues es norma imperativa, en el sentido de que el contrato
no puede concederle al asegurado menos derechos de los reflejados en la Ley, aunque
por supuesto s puede ampliar tales derechos (art 2 LCS: Las distintas modalidades
del contrato de seguro, en defecto de Ley que les sea aplicable, se regirn por la
presente Ley, cuyos preceptos tienen carcter imperativo, a no ser que en ellos se
disponga otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las clusulas contractuales que
sean ms beneficiosas para el asegurado. Sobre este precepto, especficamente
SNCHEZ CALERO, Sobre la imperatividad, 2985-3004). Especial relevancia alcanza,
en este punto, el rgimen de las clusulas lesivas y limitativas (art. 3 LCS, vid. 42-49),

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que se adelant en varios aos a un sistema de control de contenido de las

condiciones generales.
La imperatividad de la LCS no es absoluta. As, no se aplica en el reaseguro (art. 79 LCS.
Pues entonces ambos contratantes son aseguradores, no existe parte dbil); y desde 1995,
tampoco a los seguros por grandes riesgos (art. 44.2 LCS. Estos seguros se hallan recogidos en
el art. 107.2 LCS, y en ellos el tomador-asegurado tiene tambin una posicin de fuerza o
potencia econmica similar o superior a la del asegurador). Sobre esta regla SNCHEZ CALERO,
Comentario, 63-64.
Aparte de las obras generales, pueden verse valoraciones genricas de la adecuacin de esta
Ley a las nuevas realidades o a distintas reformas de otros sectores del ordenamiento en
ANGULO, La reforma, 827 y ss.; ANGULO (Dr.), Cuestiones; CLAVERA GOSLBEZ, Derecho
del seguro, 1105 y ss.; NAVARRO CONTRERAS, El nuevo; SART MARTNEZ, Modificaciones, 5 y
ss.; TIRADO SUREZ, Acotaciones, 953 y ss.; Conveniente, 1 y ss.; y La Ley concursal, 5723
y ss.
La doctrina ha resaltado unnimemente cmo en la LCS trasluce el principio de defensa del
contratante no profesional de la contraparte del asegurador-, adelantndose al movimiento de
proteccin del consumidor o de la parte dbil, vid. entre muchos, SNCHEZ CALERO, Las
condiciones, 5 y ss.; GMEZ SEGADE, Rasgos fundamentales, 33; CALZADA CONDE,
Proteccin, 149 y ss.; EMBID IRUJO, El consumidor, 122; CABALLERO SNCHEZ, El
consumidor. Esto, adems, supone que cuando el tomador o el asegurado, en su caso, sean
consumidores, se podran aplicar ambos grupos de normas de seguro y de defensa del
consumidor-, con los lgicos problemas de posible cohesin o incompatibilidad de las
regulaciones; cuestin frente a la cual se ha sealado que en ms de una ocasin habr de
optarse por aplicar un sector del ordenamiento frente al otro (EMBID IRUJO, Aspectos
institucionales, 13-14 y Comentario, 56; DUQUE, La proteccin, 253-254; FERRANDO
VILLALBA, Incorporacin, 586-587; PEAS MOYANO, La proteccin, 20 y ss.; BATALLER, La
proteccin, 87 y ss.).

6.
La Ley de contrato de seguro regula, como su nombre indica, todos los
aspectos contractuales y de derecho privado, y va a ser el objeto casi exclusivo del
contenido de este Captulo. Est dividida en cuatro Ttulos. El primero de ellos
contiene las Disposiciones generales de todo contrato de seguro; el segundo, las
reglas de los Seguros contra daos; y el tercero, las relativas al Seguro de
personas. Finalmente, el Ttulo cuarto recoge las normas de Derecho Internacional
Privado. Sin embargo, esta Ley no se aplica a todos los seguros, pues en su art. 2
establece su aplicacin a todo contrato de seguro en defecto de Ley que les sea
aplicable. Por lo tanto, las modalidades de seguro reguladas por Ley especial se rigen
por sta, si bien cabe entender que la LCS ser de aplicacin supletoria para los
supuestos no regulados especficamente (SNCHEZ CALERO, Comentario, 60-61).
Los seguros martimo y areo se rigen por sus disposiciones legales propias, los arts. 737 a
805 Ccom y la Ley 48/1960, de 21 de julio, de navegacin area, respectivamente. La discusin
relativa a si la LCS haba derogado tcitamente el rgimen del seguro martimo fue zanjada por
el Tribunal Supremo, que considera excluida la aplicacin de la LCS al seguro martimo (SsTS
02.12.91 [RJ 1991, 8901], 23.01.96 [RJ 1996, 638], o 23.06.99 [RJ 1999, 4485], entre otras
muchas). Sin embargo la posicin no es unnime, y en algunos casos se reconoce la aplicacin
de la LCS como supletoria en aspectos como la sancin por mora del art. 20 LCS STS
19.02.88 [RJ 1988, 1118]-, el rgimen de las clusulas limitativas del art. 3 LCS STS 02.12.97
[RJ 1997, 8773]- o con carcter general SsTS 22.04.91 [RJ 1991, 3018], 04.03.93 [RJ 1993,
1670], 23.12.93 [RJ 1993, 10114], o 20.02.95 [RJ 1995, 883]. Sobre estas cuestiones vid.
HERNNDEZ MART, La Ley, 253-267; RUIZ SOROA, El seguro, 47-54; SNCHEZ CALERO,
Sobre, 73 y ss.; ARRROYO MARTNEZ, Algunas reflexiones, 235 y ss.; BATALLER GRAU, De
nuevo, 559 y ss.; ltimamente RODRGUEZ CARRIN, Los seguros.
Seguros regulados por leyes especiales son, aparte de los citados: seguro de riesgo de
instalaciones nucleares Ley 29 abril 1964-; seguro de caza Ley 1/1970, de 21 de enero, y RD
63/1994, de 21 enero-; seguro de crdito a la exportacin Ley 4 julio 1970-; seguros agrarios

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combinados Ley 87/1978, de 28 diciembre-; seguros de automviles Ley sobre

responsabilidad civil y seguro en la circulacin de vehculos a motor, cuyo Texto refundido se
aprob mediante RDLeg 8/2004, de 29 octubre-; seguro obligatorio de viajeros Ley 16/1987,
de 30 julio, LOTT, y RD 1575/1989, de 22 diciembre-;

7.
Mucho se ha discutido acerca de si la Ley parte de una concepcin monista (el
contrato de seguro tiene una naturaleza sustancialmente idntica, sea contra daos o
de personas) o dualista (seguros de daos y de personas responden a principios
estructuralmente distintas). La postura mayoritaria hoy en da es la primera de ellas.
A favor de la postura monista se suele aducir que la Ley parte de unas Disposiciones
generales aplicables a todos los seguros, por lo que el modelo unitario en lo esencial es claro; a
favor de esta corriente, con diversos desarrollos, URA, Orientaciones modernas, 263,
SNCHEZ CALERO, Comentario, 30-31. La postura dualista se basa en la idea de que el
concepto de inters es predicable slo de los seguros contra daos, y que como consecuencia
ambos contratos parten de unas disposiciones generales distintas (arts. 25 a 44, para los seguros
contra daos; y 80 a 82, para los de personas); los principios indemnizatorio y de subrogacin
del asegurador rigen en los primeros, y no en los segundos, lo cual los configura como
sustancialmente distintos. En este sentido GARRIGUES, Contrato de seguro, 28-36; TIRADO
SUREZ, Comentario, 1728. A nuestro juicio es ms lgica la teora dualista, si bien las
consecuencias prcticas de esta discusin son muy relativas, y por ello no nos detendremos en
ella. Por otro lado, como seala EMBID IRUJO, Comentario, 52, la relatividad de la discusin
se evidencia si se tiene en cuenta que existen seguros de personas basados en el principio
indemnizatorio puro (como los de asistencia sanitaria), y seguros de daos con cobertura
abstracta del dao (plizas estimadas, seguros a valor de nuevo, etc.).
En el Derecho comunitario se distingue no entre seguros de daos y de personas, sino
seguros de vida y seguros distintos al de vida. Esta divisin es la que sigue tambin nuestro
TRLOSSP al regular cuestiones tales como la actividad en rgimen de derecho de
establecimiento y en rgimen de libre prestacin de servicios en el Espacio Econmico
Europeo (arts. 49 y ss. TRLOSSP).

8.
Otra cuestin clsica es determinar si el contrato de seguro es civil o
mercantil, a los efectos de aplicar, en sus lagunas, las reglas de obligaciones y
contratos propias de una u otra rama del ordenamiento (respectivamente, arts. 1254 y
ss. Cc, y arts. 50 a 63 y 942 a 954 Ccom). La LCS regula un contrato nico, sin
solventar la cuestin, y la doctrina se ha enzarzado en la eterna e inacabada discusin
acerca de qu define la mercantilidad de los contratos, si bien la consideracin como
mercantil est generalizada entre los autores y en la jurisprudencia.
La doctrina mercantilista aboga por la calificacin mercantil del contrato, con argumentos
diversos: vid. GMEZ SEGADE, Rasgos fundamentales, 31; VERDERA, La LCS, 53; FONT
RIBAS, Estudio, 17; URA, Derecho, 75; BROSETA-MARTNEZ SANZ, Manual, II, 316; SNCHEZ
CALERO, Comentario, 55. Lo considera contrato civil VICENT CHULI, Introduccin, 501.
En la jurisprudencia no se ha planteado la cuestin como sustancial a los efectos de
resolucin del pleito, pero existen afirmaciones obiter dicta que consideran la naturaleza
mercantil del contrato en las SsTS 27.11.91 [RJ 1991, 8496], y 12.12.95 [RJ 1995, 9602], que
parti de la aplicabilidad de los preceptos relativos a la interrupcin de la prescripcin del
Cdigo de comercio.

9.
La segunda norma relevante es la Ley de Ordenacin y Supervisin de los
Seguros Privados, originariamente de 1995, y que ha sufrido tantas reformas que
recientemente se elabor un texto refundido aprobado por Decreto Legislativo
6/2004, de 29 de octubre (en adelante, TRLOSSP). Esta norma regula,
especficamente, los aspectos jurdico pblicos de la actividad aseguradora (clases de
entidades aseguradoras, requisitos, y normas de actuacin). Pero tambin incide, de
forma indirecta, en cuestiones de derecho privado.

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Los fines de la LOSSP, segn su Exposicin de Motivos, son, entre otros, la tutela de los
asegurados; alcanzar la transparencia del mercado; y lograr un mercado comn en el Espacio
Econmico Europeo, que garantice el ejercicio de las libertades de establecimiento y de
prestacin de servicios. Es una norma que naci, en parte, obligada por las Directivas
Comunitarias, pero tambin para lograr la lnea de convergencia trazada por el Acuerdo sobre e
Espacio Econmico Europeo de 1993. Adems, se aprovecho la necesidad de incorporar esos
cambios para modernizar los instrumentos de control e incorporar la experiencia prctica
adquirida desde 1984 (fecha del antecedente del TRLOSSP, la Ley de Ordenacin del Seguro
Privado de 1984).

10. Por ltimo, la reciente Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediacin de seguros y

reaseguros privados, establece la regulacin de los intermediarios en el mercado de
seguros agentes y corredores de seguros-, que veremos sucintamente ms adelante
(vid. 23-30).
1.3. Elementos fundamentales del contrato de seguro
11. Tradicionalmente se han distinguido en el contrato de seguro cuatro elementos
fundamentales. El primero de ellos el riesgo, que es la causa del contrato. El riesgo
es la posibilidad de que acaezca el evento daoso asegurado. Si no existe riesgo, el
contrato es nulo, justamente porque carecera de causa (art. 4 LCS: El contrato de
seguro ser nulo, salvo en los casos previstos en la Ley, si en el momento de su
conclusin no exista el riesgo o haba ocurrido el siniestro). El riesgo debe
determinarse y delimitarse, pues no cabe un seguro frente a todo tipo de riesgos. La
Ley establece una serie de modalidades de seguro o, si se quiere, de riesgos
asegurables, pero cabe asegurar frente a otros.
Los casos previstos en la Ley en que el siniestro puede haber acaecido antes de celebrarse el
contrato son algunas de las clusulas claim made -art. 73.2 LCS y los supuestos de seguro
martimo de los arts. 784 y 785 Ccom.
La STS 20.02.89 [RJ 1989, 1212], consider inexistente el riesgo, y nulo el contrato, porque
se trataba de un seguro de caucin para el cumplimiento de sus obligaciones por un
constructor, y la ejecucin de la obra ya se haba consumado en su totalidad.

12. El inters es uno de los conceptos ms problemticos del contrato de seguro,

desde un punto de vista terico. Se define, normalmente, como la relacin de
carcter econmico existente entre el bien o valor asegurado, y su titular. El acierto o
proporcionalidad de esta concepcin es clara en los seguros de daos, en los cuales el
inters es el valor del bien asegurado el bien que puede ser robado o incendiado, la
mercanca transportada, etc.-. En cambio, en los seguros de personas
13. El siniestro (o dao) es la produccin del evento asegurado. La doctrina lo
caracteriza sealando que debe realizarse el riesgo previsto en el contrato; debe
producirse un dao al asegurado; y debe producirse durante la vigencia del seguro.
Para esta caracterizacin vid. fundamentalmente ALONSO SOTO, Consideraciones, 201 y ss.
Para SNCHEZ CALERO, Comentario, 122, la produccin de un dao no es esencial, pues p.ej.
no existe en el seguro de supervivencia necesariamente.

14. Por ltimo, la suma asegurada es el valor que se fija, por acuerdo de las
partes, como cuanta del inters en los seguros de daos- o como suma a pagar en
los seguros de personas-. Su importancia es crucial, pues determina: a) el lmite
mximo a pagar en el caso de que acaezca el riesgo asegurado; b) el valor a tomar en

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cuenta del inters a los efectos del principio indemnizatorio (vid. 106 y ss.); y c) la
cuanta de la prima, que lgicamente es mayor cuanto mayor es la suma asegurada.
1.4. Sujetos intervinientes
1.4.1. Entidad aseguradora
15. Una de las partes del contrato es la entidad aseguradora, cuyos requisitos y
modalidades vienen regulados en el ya citado TRLOSSP. Las razones de un
intervencionismo administrativo, exigiendo una serie de requisitos y controles para
poder actuar como asegurador, son la proteccin del asegurado. Como seala la
Exposicin de Motivos de la LOSSP, la legislacin reguladora del seguro privado
constituye una unidad institucional que, integrada por normas de Derecho privado y
de Derecho pblico, se ha caracterizado, en este ltimo mbito, por su misin tutelar
en favor de los asegurados y beneficiarios amparados por un contrato de seguro. En
efecto, que el contrato de seguro suponga el cambio de una prestacin presente y
cierta (prima) por otra futura e incierta (indemnizacin), exige garantizar la
efectividad de la indemnizacin cuando eventualmente se produzca el siniestro. Es
este inters pblico el que justifica la ordenacin y supervisin de las entidades
aseguradoras por la Administracin Pblica para comprobar que mantienen una
situacin de solvencia suficiente para cumplir su objeto social.
Ciertamente este argumento resulta insuficiente en s mismo, pues por iguales razones
podran exigirse controles y autorizaciones para ejercer cualquier tipo de actividad econmica,
y ello posiblemente ira en contra de los principios constitucionales de economa de mercado y
libertad de empresa (art. 38 CE). Aparte de las razones sealadas antes, el legislador espaol y
comunitario consideran que existen tres sectores econmicos especiales, que afectan a un
nmero importantsimo de clientes, muchos de ellos no profesionales, y que suponen el
sustrato de la actividad econmica financiera, como son los sectores bancario, de mercado de
valores y asegurador. Y en ellos la proteccin del cliente se ha exacerbado, para lograr una
credibilidad y una estabilidad de todo el sistema financiero. En otros sectores el contratante
debe precaverse antes de contratar, y controlar la solvencia de su futura contraparte. Pero en el
sistema financiero se considera que el cliente debe estar protegido ab initio por una serie de
controles administrativos que comprueban la solvencia de las otras entidades contratantes.
Correcto o no, excesivo o proporcionado, es el sistema jurdico actual de todas las economas
modernas.

16. En todo contrato de seguro la contraparte que se compromete a satisfacer una

indemnizacin si ocurre el siniestro debe ser una entidad aseguradora autorizada
administrativamente e inscrita en el registro de entidades de seguros. La cuestin
resultaba ms o menos discutible bajo el imperio de la LCS, pero el vigente
TRLOSSP dej claro, ya en 1995, que los contratos de seguro celebrados por
entidades no autorizadas como aseguradoras son radicalmente nulos.
Conforme al art. 4 TRLOSSP Sern nulos de pleno derecho los contratos de seguro y
dems operaciones sometidas a esta Ley celebrados o realizados por entidad no autorizada,
cuya autorizacin administrativa haya sido revocada, o que transgredan los lmites de la
autorizacin administrativa concedida. Quien hubiera contratado con ella no estar obligado a
cumplir su obligacin de pago de la prima y tendr derecho a la devolucin de la prima pagada,
salvo que, con anterioridad, haya tenido lugar un siniestro; si antes de tal devolucin acaece un
siniestro, amparado por el contrato si hubiera sido vlido, nacer la obligacin de la entidad
que lo hubiese celebrado de satisfacer una indemnizacin cuya cuanta se fijar con arreglo a las
normas que rigen el pago de la prestacin conforme al contrato de seguro, sin perjuicio del
deber de indemnizar los restantes daos y perjuicios que hubiera podido ocasionar. Esta
obligacin y responsabilidad ser solidaria de la entidad y de quienes desempeando en la

CONTRATO DE SEGURO

misma cargos de administracin o direccin hubieren autorizado o permitido la celebracin de

tales contratos u operaciones.

17. Como queda dicho anteriormente, es el TRLOSSP el que regula actualmente

las modalidades y requisitos de las entidades aseguradoras. stas pueden ser
sociedades annimas, mutuas, cooperativas y mutualidades de previsin social;
adems, podrn realizar la actividad aseguradora las entidades que adopten cualquier
forma de derecho pblico, siempre que tengan por objeto la realizacin de
operaciones de seguro en condiciones equivalentes a las de las entidades aseguradoras
privadas (art. 7.1 y 2 TRLOSSP).
Las mutuas son entidades sin nimo de lucro, que buscan cubrir los riesgos de sus clientes
al menor coste posible. Las mutuas a prima fija tienen por objeto la cobertura a sus socios,
personas fsicas o jurdicas, de los riesgos asegurados mediante una prima fija pagadera al
comienzo del perodo del riesgo; las mutuas a prima variable estn fundadas sobre el principio
de ayuda recproca, y tienen por objeto la cobertura, por cuenta comn, a sus socios, personas
fsicas o jurdicas, de los riesgos asegurados mediante el cobro de derramas con posterioridad a
los siniestros, y cuya responsabilidad es mancomunada, proporcional al importe de los
respectivos capitales asegurados en la propia entidad y limitada a dicho importe (arts. 9 y 10,
respectivamente, TRLOSSP). Las cooperativas de seguros son, como su denominacin indica,
verdaderas cooperativas, tambin con finalidad mutualista, si bien se rigen primero por algunas
de las reglas de los arts. 9 y 10 TRLOSSP); en segundo lugar, por la LSA y sus normas de
desarrollo; y finalmente, en lo no regulado en estas normas, por la legislacin de cooperativas
(arts. 9.4 y 10.5 TRLOSSP). Las mutualidades de previsin social son entidades aseguradoras
que ejercen una modalidad aseguradora de carcter voluntario complementaria al sistema de
Seguridad Social obligatoria, mediante aportaciones a prima fija o variable de los mutualistas,
personas fsicas o jurdicas, o de otras entidades o personas protectoras (art. 64 TRLOSSP.
Vid. DUQUE DOMNGUEZ, Las mutualidades, y MALDONADO MOLINA, Las mutualidades).

18. En la citada Ley se recogen los requisitos iniciales que deben cumplir estas
entidades para ser autorizadas e inscritas como aseguradoras (capitales o fondos
mutuales mnimos, objeto social exclusivo, socios fundadores con participacin
significativa que sean idneos, etc.), de acuerdo con los criterios que se siguen
normalmente en estos sectores econmicos. Para la realizacin de la actividad se
exigen una serie de provisiones tcnicas y mrgenes de solvencia, un fondo de
garanta y unas limitaciones al reparto de dividendos o de excedentes (arts. 16 a 19
TRLOSSP), as como otro conjunto de reglas acerca de la llevanza de contabilidad,
rgimen de participaciones significativas, etc.
1.4.2. La contraparte del asegurador: tomador, asegurado y beneficiario
19. En sentido estricto, la contraparte del asegurador, la otra parte contractual del
negocio, es el tomador. l es quien celebra el contrato, se obliga a pagar la prima,
declara el riesgo, etc. Pero junto al tomador existen otras dos posiciones subjetivas
que es importante diferenciar, y que no siempre coinciden en una misma persona
fsica o jurdica (Vid. lo dicho a este respecto en este Captulo al tratar el seguro de
vida, 476-478). Tomador, como queda dicho, es la parte contratante, la que asume las
obligaciones contractuales de declaracin de riesgo, pago de la prima, etc.
20. Asegurado, en cambio, es el titular del inters o valor objeto del seguro. As, el
propietario del bien o titular del crdito en los seguros de daos, dependiendo de su
naturaleza; o la persona cuyo fallecimiento, supervivencia, enfermedad, etc. se
determinan como siniestro en los seguros de personas. Como seala la propia ley, el

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tomador puede contratar el seguro por cuenta propia o de terceros (art. 7.1 LCS), y
en este segundo caso es cuando tomador y asegurado sern personas diferentes.
As, un deudor puede asegurar el crdito de su acreedor asegurado- para los supuestos de
insolvencia mediante un seguro de crdito (arts. 69 a 72 LCS). O una persona puede hacer un
seguro de vida sobre su cnyuge asegurado-, para que a su muerte reciban una indemnizacin
los hijos de ambos. A veces el tomador contrato el seguro por cuenta de quien corresponda
(p.ej., al asegurar la mercanca vendida que se entrega al porteador, y que se asegura por cuenta
de su propietario, que puede modificarse durante el viaje), e incluso por cuenta propia y de
quien corresponda (propietario que asegura una nave dedicada al depsito de mercancas, y las
mercancas en ella depositadas por los usuarios, supuesto de la STS 14.03.94 [RJ 1994, 1781].
Sobre el seguro por cuenta ajena GARCA LUENGO, Consideraciones, 41 y ss., y SALINAS
ADELANTADO, Comentario, 126-134.

21. Finalmente, beneficiario es la persona legitimada para obtener la indemnizacin

que se va a pagar. Normalmente lo ser el tomador, que asegura sus propios bienes o
su supervivencia, pero puede serlo cualquier sujeto (p.ej., en los seguros de
responsabilidad civil a menudo el beneficiario es un tercero, desconocido para el
tomador y/o asegurado, al que se ha causado un dao sin relacin contractual previa.
Sobre el beneficiario en los seguros de daos, BOQUERA, El beneficiario, 607 y ss.).
En los seguros de muerte, como es obvio, las personas del asegurado y del
beneficiario deben ser distintas, y la Ley realiza una regulacin bastante detallada del
beneficiario en este tipo de seguros (arts. 84 a 87 LCS, entre otros. Vid. 481-498).
22. La distincin es importante, pues cada una de estas posiciones subjetivas tiene
su rgimen propio, de modo que existen obligaciones exclusivas del tomador (como
el pago de la prima, art. 14), y otras corresponden a tomador y asegurado (como la
declaracin de la agravacin o disminucin del riesgo, arts. 11 y 13), o a los tres
sujetos sin mayores especificaciones (la de declaracin de ocurrencia del siniestro, art.
16). Conforme al art. 7.2 LCS, las obligaciones del contrato corresponden, como
regla general, al tomador, pero el asegurador no puede rechazar el cumplimiento por
parte del asegurado de las obligaciones del tomador.
A veces la Ley utiliza una de estas categoras sin mucho sentido (p.ej., al sealar en el art. 3
LCS que las condiciones generales no pueden tener carcter lesivo para el asegurado. Acaso
pueden tenerlo para los tomadores?). Esto crea muchos equvocos, pues cuando otras veces
menciona a uno slo de ellos no est claro si con ello engloba a los dems (vid., por ejemplo, en
cuanto al deber de declaracin del riesgo, en el que puede colaborar el asegurado; o en cuanto
al art. 19 LCS, 85-88).

1.4.3. Los intermediarios en la contratacin del seguro

23. El contrato de seguro se concierta, en la inmensa mayora de los casos, a travs
de un intermediario que bien pone en contacto a las partes, bien contrata por cuenta
del asegurador. La norma que regula esta relacin de intermediacin es la ya citada
Ley de mediacin de los seguros y reaseguros privados de 17 de julio de 2006 (en
adelante, LMSRP), que ha supuesto un importante cambio en las lneas directrices de
la regulacin de estos intermediarios.
La promulgacin, en 1992, de la Ley de mediacin en seguros privados, supuso tambin un
cambio importante, porque regulaba ex novo la figura de esos intermediarios, distinguiendo
claramente los agentes de seguros (que trabajan por cuenta de una nica entidad aseguradora),
y los corredores de seguros (asesores imparciales, no adscritos a asegurador alguno). Sobre
dicha Ley vid. especialmente el comentario de TIRADO, La nueva; respecto de la posicin de
estos intermediarios en esa regulacin MART SNCHEZ, Sobre la regulacin, 2147 y ss.;

CONTRATO DE SEGURO

HERNNDEZ MART, Comentario, 309-317. La Ley 26/2006, que traspone la Directiva

2002/92/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 9 de diciembre de 2002, sobre la
mediacin en los seguros acerca de la misma puede verse FRUTOS GMEZ-PALMERO ZURDO,
La nueva, 33 y ss.-, incorpora nuevas figuras de mediadores a este esquema bsico, y regula
con bastante ms detalle aspectos como su honorabilidad, capacitacin y solvencia financiera.
Se trata, lgicamente, de uniformizar en el mbito comunitario los requisitos exigibles a estos
mediadores, para permitir la operatividad real del principio de libertad de establecimiento.

24. La Ley parte, en primer lugar, de un concepto de mediacin en los seguros

privados: actividades consistentes en la presentacin, propuesta o realizacin de
trabajos previos a la celebracin de un contrato de seguro o de reaseguro, o de
celebracin de estos contratos, as como la asistencia en la gestin y ejecucin de
dichos contratos, en particular en caso de siniestro (art. 2.1 LMSRP). Pero no slo
regula esa mediacin, sino tambin las actividades mercantiles de distribucin de
seguros que las entidades de seguros realicen a travs de otros canales distintos de los
mediadores de seguros.
25. La Ley conserva la distincin clara entre dos tipos de mediadores, los agentes
de seguros (que actan en inters y por cuenta de uno o varios aseguradores) y los
corredores de seguros (asesores imparciales), que ya introdujo la Ley de 1992, pero
con una mayor complejidad. Cabe distinguir hasta seis tipos de intermediarios con un
rgimen diferenciado. a) Agentes de seguros exclusivos: personas fsicas o jurdicas
que celebran un contrato de agencia de seguros con una nica entidad aseguradora,
para ejercer la actividad de mediacin en seguros privados (art. 13 LMSRP. Si bien en
ciertos casos puede actuar tambin para un segundo asegurador, art. 14 LMSRP). b)
Agentes de seguros vinculados: celebran un contrato de agencia con varias
aseguradoras, para ejercer la actividad de mediacin en seguros privados (art. 20
LMSRP). c) Operadores de banca-seguros: son entidades de crdito o sociedades
mercantiles controladas o participadas por stas, que celebran un contrato de agencia
con una o varias aseguradoras para ejercer la actividad de mediacin en seguros
privados (art. 25 LMSRP). d) Corredores de seguros: realizan la actividad de
mediacin sin mantener vnculos contractuales que supongan afeccin con entidades
aseguradoras, y ofrecen asesoramiento independiente, profesional e imparcial a
quienes demanden la cobertura de los riesgos a que se encuentren expuestos sus
personas, sus patrimonios, sus intereses o responsabilidades (art. 26 LMSRP). e)
Corredores de reaseguros: realizan la actividad de mediacin en reaseguros (art. 34
LMSRP. Sobre el reaseguro vid. 416-431). f) Auxiliares externos de los mediadores de
seguros: colaboran con los mediadores en la distribucin de productos, actuando por
cuenta de dichos mediadores; podrn realizar trabajos de captacin de clientela, as
como funciones auxiliares de tramitacin administrativa, sin que dichas operaciones
impliquen la asuncin de obligaciones (art. 8 LMSRP).
26. Todos estos mediadores (excepto los auxiliares externos, que en realidad no
son mediadores en sentido jurdico) estn obligados a cumplir una serie de requisitos
comunes de formacin profesional adecuada, honorabilidad y solvencia econmica
(que le permita asumir al menos el cuatro por ciento del total de primas anuales
percibidas. Adems, tienen que concertar un seguro de responsabilidad civil), y deben
estar inscritos en el Registro especial administrativo de mediadores de seguros,

CONTRATO DE SEGURO

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corredores de reaseguros y de sus altos cargos, contemplado en el art. 52 de la Ley.

En funcin de cada tipo de mediador, el rgimen de cumplimiento de tales requisitos
es diferente.
As, respecto del agente exclusivo, es la aseguradora que le contrata quien responde de su
formacin y honorabilidad, y quien asumir las consecuencias econmicas de su actuacin. En
cuanto al agente vinculado, l debe acreditar el cumplimiento de los requisitos de formacin,
honorabilidad y capacidad econmica (que le permita alcanzar el cuatro por ciento del total de
primas anuales percibidas, art. 21.3.g LMSRP); pero el seguro de responsabilidad civil puede
estar costeado por l mismo o por las aseguradoras para las que acta. El operador de bancaseguros se somete a uno u otro rgimen segn sea exclusivo o vinculado. Por ltimo, el
corredor de seguros o de reaseguros debe acreditar personalmente su formacin, honorabilidad
y capacidad econmica, as como concertar el seguro de responsabilidad civil. El requisito de la
capacidad financiera no es preciso para los corredores de seguros si no manejan fondos de sus
clientes (vid. art. 27.1.f LMSRP). En general, la formacin adecuada se mide por la superacin
de unos cursos de formacin, referidos en el art. 39 de la Ley. En cuanto a la honorabilidad,
sus requisitos se contemplan en el art. 10.1 de la norma que ahora tratamos.

27. Por ltimo, y en lo que atae a los aspectos jurdico-privados de esta

mediacin, debe destacarse que la Ley se preocupa por establecer un principio de
transparencia, que garantice adecuadamente la proteccin de los consumidores. Esto
se traduce en una obligacin de informacin precontractual, regulada en el art. 42 de
la norma, as como en la necesidad de atender y resolver las quejas y reclamaciones
que la clientela pueda presentar (art. 44 LMSRP). En cuanto a este ltimo punto, las
entidades aseguradores deben prestar atencin en sus departamentos de servicios y
atencin al cliente a las quejas sobre la labor desarrollada por los agentes u
operadores de banca-seguros; y los corredores de seguros deben contar con un
departamento especializado con este fin. Tambin pueden designar, las aseguradores
y los corredores, un defensor del cliente.
28. La Ley regula, adems, lo relativo a la actividad de los corredores en rgimen
de derecho de establecimiento y en rgimen de libre prestacin de servicios en el
Espacio Econmico Europeo (arts. 40 y 41); as como todo un sistema de
competencias de la Administracin General del Estado, y un rgimen de infracciones
y sanciones administrativas (arts. 47 a 63; incluyendo, por ejemplo, la obligacin de
secreto profesional, o de proteccin de los datos de carcter personal).
29. Esta norma tambin regula algunos aspectos puramente contractuales de la
relacin del tomador con el mediador del seguro. As, en cuanto a los agentes, la
actuacin de stos se rige por lo dispuesto en la LMSRP, lo cual ya nos permite tener
un marco de regulacin bsico. Especficamente, la ley de mediacin establece que las
comunicaciones que el tomador haga al agente que interviene como intermediario
surtirn los mismos efectos que si se hubiesen realizado directamente a la entidad
aseguradora (art. 12.1). En cuanto a los pagos realizados por el tomador al agente, si
ste es exclusivo se entienden hechos directamente al asegurador, mientras que los
importes abonados por la entidad aseguradora al agente no se considerarn abonados
al cliente hasta que ste los reciba efectivamente (art. 13.3 LMSRP).
Normalmente, los agentes de seguros actan sin representacin del principal, como meros
corredores que comunican a ambos posibles contratantes, pero sin poder cerrar el contrato por
cuenta de su principal. Sin embargo, no est prohibido que puedan estar nombrados con poder
de representacin, cuando as se determine expresamente en el contrato de agencia (art. 6 LAG
in fine). En tal caso, podrn realizar directamente la proposicin de seguro al tomador, y ste

CONTRATO DE SEGURO

11

aceptarla (vid. art. 6 LCS. La solicitud del tomador no es verdadera oferta). De hecho, en
muchos casos en que el seguro debe concertarse rpidamente (p.ej., mercancas que van a salir
de viaje de inmediato) se acude a estos agentes con poder de representacin, que lgicamente
tienen toda la confianza de la aseguradora.

30. En cuanto al corredor de seguros, el pago del importe de la prima realizado por
el tomador no se entender realizado a la entidad aseguradora, salvo que, a cambio,
el corredor entregue al tomador del seguro el recibo de prima de la entidad
asegurada (art. 26.4 LMSRP, que reitera lo dispuesto en el art. 10.4 LMSP).
Conforme al art. 21 LCS, las comunicaciones efectuadas por el corredor al
asegurador en nombre del tomador surtirn iguales efectos que si las realizara el
propio tomador, salvo indicacin en contrario de ste.
El art. 21 LCS ha sido parcialmente modificado por la LMSRP, aadiendo un segundo
apartado conforme al cual En todo caso se precisar el consentimiento expreso del tomador
del seguro para suscribir un nuevo contrato o para modificar o rescindir el contrato de seguro
en vigor. El aadido era innecesario, pues resulta evidente que ese consentimiento expreso era
preciso, dado que el corredor no tiene poderes de decisin sobre el contrato.
Como corredor, el de seguros no contrata por cuenta de ninguna de las partes, sino que
simplemente las pone en contacto para que, en su caso, contraten ellas (vid. sobre la figura del
corretaje en el vol. I de esta obra, Captulo III). La Ley de Contrato de Seguro parece partir, en
su art. 21, de que el corredor es un mandatario del tomador, y as pasa normalmente (el
tomador le consulta acerca de qu seguro puede ser mejor para sus necesidades). Pero tambin
puede pasar que el corredor sea un mandatario del asegurador, encargado por ste de buscar
posibles nuevos clientes. En el supuesto de la STS 28.02.90 [RJ 1990,724], precisamente, se
consider que un corredor que actuaba aparentemente como representante del asegurador
vinculaba a ste: [] no se desconoce que el agente libre careciera de la representacin de la
sociedad aseguradora. Lo que afirma es que sta cre una situacin de apariencia jurdica que
debe serle imputada. El agente libre lo haca por actuar profesionalmente para la Compaa
demandada en otros contratos de seguro, dispona de los documentos oficiales de ella para
extender tanto las proposiciones de seguro como los recibos por las primas abonadas, todo ello
con el sello impreso en tinta de la aseguradora, etc.. A este respecto vid. TIRADO SUREZ, La
nueva, 199; HERNNDEZ MART, Comentario, 317; y SNCHEZ CALERO, Comentario, .421.

2.

Celebracin del contrato.

2.1. Perfeccin del contrato de seguro

31. Establece el art. 5 LCS que El contrato de seguro y sus modificaciones o
adiciones debern ser formalizadas por escrito. Este documento escrito se denomina
en la Ley, y en la jerga del sector, pliza. La diccin del precepto es engaosa, pues
en su literalidad parece expresar que la emisin de pliza es obligada, y a falta de sta
no existira contrato de seguro. Sin embargo, la inmensa mayora de la doctrina
considera que estamos ante un contrato consensual, que se perfecciona por el simple
consentimiento entre las partes; y que la necesidad de la pliza que establece el art.
5 LCS lo es a efectos probatorios, de fijacin del contrato, etc., pero no de validez. Si
cabe probar que existi un consentimiento estarn obligadas ambas partes, aunque
no se haya emitido an la pliza. De hecho, esta emisin tarda a menudo varios das
desde que se acuerda el contrato, y por ello entender que la celebracin del mismo se
dilata ese tiempo perjudicara notablemente al tomador. En la prctica el contrato se
recoge siempre en documento escrito.
La jurisprudencia se decanta por este carcter consensual del contrato, SsTS 21.05.91 [RJ
1991, 3776]; 27.11.91 [RJ 1991, 8496]; o 28.02.98 [RJ 1998, 1163] (vid. comentario a esta ltima
en MARTNEZ MACHUCA, Comentarios, 401 y ss.). En la doctrina, a favor del carcter
consensual del contrato GARRIGUES, Contrato, 97; CUESTA RUTE, Forma y prueba, 135;

CONTRATO DE SEGURO

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MIROSA MARTNEZ, Algunas notas, 740 y ss.; DURANY PICH, 1321 y ss.; APARICIO
GONZLEZ, 2733 y ss.; SALINAS ADELANTADO, El carcter, 4025 y ss., Consecuencias, 589597, y Comentario, 92-98; BROSETA-MARTNEZ SANZ, Manual, II, 325; SNCHEZ CALERO,
Comentario, 130-131. Consideran, en cambio, que se trata de un contrato formal, CAO
ESCUDERO, Derecho espaol, I, 404; TIRADO SUREZ, Los seguros, 92; VEIGA, Condiciones, 81.
A menudo, cuando la urgencia lo requiere p.ej., expedicin de mercancas que sale en el
mismo momento de concertar el seguro-, mientras se emite la pliza se expide un documento
de cobertura provisional (normalmente lo har el agente de seguros con quien se concierta el
contrato). Dicho documento se refiere al contrato de seguro ya celebrado, el mismo que luego
se recoger en la pliza. No debe confundirse este supuesto de los llamados seguros
provisionales, que se conciertan por una corta duracin mientras se espera que se celebre un
seguro definitivo (p.ej., porque el asegurador quiere valorar adecuadamente el riesgo); se trata
de contratos provisionales, independientes del posterior que se podr celebrar o no (vid.
CABALLERO SNCHEZ, El documento, 403 y ss.; SALINAS ADELANTADO, Documentacin,
599 y ss., y Comentario, 105-106; SNCHEZ CALERO, Comentario, 139). Se suele hablar en
estos ltimos casos de nota de cobertura o carta de cobertura.
En cuanto a la contratacin del seguro por medios electrnicos, y los problemas que ello
plantea, vid. VEIGA COPO, La contratacin, 653 y ss.; FERNNDEZ PREZ, La contratacin;
ILLESCAS, El contrato, 3 y ss.

32. El contenido mnimo de la pliza se recoge en el art. 8 LCS (al respecto CAO
ESCUDERO, El contenido, 373 y ss.; VEIGA, Condiciones, 124-140). La pliza debe
entregarse al tomador, pues as lo exige el art. 5 LCS, y de esta forma dicho sujeto
conserva un documento en el que se fijan las condiciones del contrato. Por eso
suelen hacerse varios ejemplares, al menos dos, uno para cada parte contratante.
Adems de su emisin y entrega, las compaas de seguros deben llevar un registro
de plizas, de modo que mediante el mismo pueda probarse la emisin aunque, p.ej.,
el tomador pierda su ejemplar (dicho registro se regula en el art. 65 del Reglamento
del TRLOSSP).
En el art. 8 LCS se hace referencia a la llamada pliza flotante, en la que el bien asegurado
no es un bien concreto un inmueble, cierto mueble-, sino las mercancas que sean objeto de
cada expedicin de transporte, las existencias que haya en el comercio en el momento del
siniestro, etc. El bien asegurado se determina de una forma genrica, y normalmente con un
lmite mximo de cobertura. Cuando se produzca el siniestro, el tomador deber realizar la
declaracin de abono, la determinacin de qu bienes concretos eran los asegurados, de su
valor y del dao sufrido. Al respecto vid. fundamentalmente CORTS DOMNGUEZ, Pliza
flotante.
Si la pliza difiere de lo acordado, el apartado 3 del art. 8 LCS permite al tomador que
reclame a la aseguradora en el plazo de un mes para que subsane el error. Si no efecta
reclamacin alguna en ese plazo, se estar a lo dispuesto en la pliza. Parece claro, pues, que
pasado el mes ya no cabe reclamar una supuesta voluntad real si no se acudi a este
procedimiento (en este mismo sentido SALINAS ADELANTADO, Comentario, 147); pero algn
autor ha defendido que siempre existir la posibilidad de anular el contrato por error
(SNCHEZ CALERO, Comentario, 180).

33. La pliza puede emitirse como nominativa, a la orden o al portador. Se

transmite segn el tipo de designacin del titular (por endoso o por entrega), pero en
todo caso dicha transmisin opera los efectos de una cesin (art. 9 LCS). No se trata
segn la mayora de la doctrina, por lo tanto, de un ttulo-valor, caracterizado por la
autonoma e independencia. Lo normal es emitir la pliza como nominativa, pero
puede ser til la emisin a la orden o al portador cuando se quiere legitimar para
exigir los derechos a un tercero distinto al tomador (p.ej., seguro de mercancas, en
que la pliza se transfiere al destinatario para que pueda reclamar, en caso de daos a

CONTRATO DE SEGURO

13

las mercaderas, al asegurador. Sobre estas cuestiones, BLANCO CAMPAA, Algunas

consideraciones, 411 y ss.; y MARTNEZ JIMNEZ, La cesin, 135 y ss.).
34. Conforme al art. 6 LCS, la solicitud de seguro no vincular al solicitante; pero
la proposicin de seguro por el asegurador s le vincula durante un plazo de quince
das. Como se aprecia, legalmente la solicitud de seguro por el posible tomador no se
configura como oferta, sino como invitatio ad offerendum En cambio la propuesta de
seguro efectuada por el asegurador s se considera oferta, y vinculante durante quince
das.
Se advierte que, segn este sistema, la solicitud del tomador, por muy seria o cierta que sea,
nunca constituye verdadera oferta, y por lo tanto el asegurador no puede, aceptndola,
perfeccionar el contrato. Segn los trminos legales, a raz de la solicitud el asegurador emitir
la oferta, y sta es la que deber ser aceptada por el tomador, que es por lo tanto quien
perfecciona el contrato con su aceptacin. Este sistema pretende proteger al tomador, dndole
siempre un espacio para sopesar y valorar las condiciones propuestas por el asegurador. Pero
en el fondo puede perjudicarle, pues a menudo su solicitud ya va precedida de una informacin
en cuanto a precios y condiciones, constituye una verdadera oferta, y quiere que sea el
asegurador quien la acepte. Pinsese que el futuro tomador de seguro de automviles realice
una solicitud a travs de agente afecto, y firmada por sta, con pleno conocimiento de las
coberturas y prima, incluso pagando el precio, y ocurriendo el siniestro ese da o el siguiente, la
compaa pudiera alegar que no exista ni siquiera oferta seria de contrato. Por eso el Tribunal
Supremo ha dulcificado en ciertos casos el rigor legal, y si existi pago de la prima, solicitud
seria del contrato y recepcin sin reservas por parte del asegurador, entiende que ya existe
contrato aunque no haya posterior aceptacin del tomador (STS 26.02.1997, RJ 1997, 709).
En definitiva, en cada caso concreto habr que valorar todos las circunstancias para determinar
si el contrato ya se perfeccion. Crtico con el planteamiento legal, y a favor igualmente de que
ciertas solicitudes son ya verdaderas ofertas, SALINAS ADELANTADO, Comentario, 113-115;
BRENES CORTS, Rgimen jurdico, 59-61 (en contra, y manteniendo con ahnco el
planteamiento de la Ley, VEIGA, Condiciones, 91-93).
En esta fase precontractual de invitacin a la oferta y oferta de la compaa, el art. 60
TRLOSSP (desarrollado en los arts. 104 y ss. del Reglamento TRLOSSP), transponiendo las
directivas comunitarias, exige que antes de celebrarse un contrato de seguro, debe informarse al
tomador sobre el Estado miembro y la autoridad a los que corresponde el control de la
actividad de la propia entidad aseguradora; y, adems, salvo en lo seguros distintos al de vida
celebrados con personas jurdicas, debe informarse de la legislacin aplicable al contrato, las
disposiciones relativas a las reclamaciones que puedan formularse, y los dems extremos que se
determinen reglamentariamente. Como en el Espacio Econmico Europeo un seguro
celebrado en Espaa puede estar sometido al derecho interno de otro pas, es preciso informar
de ello al tomador con carcter previo.

35. La Ley 34/2003, de 4 de noviembre, introdujo un precepto 6 bis en la LCS que

recoge el derecho de arrepentimiento del asegurador en ciertos contratos de seguro:
especficamente, cuando se trata de seguros celebrados a distancia, distintos al seguro
de vida que tiene en este punto su norma propia, el art. 83.a)-, y celebrados por
personas que actan con un propsito ajeno a una actividad comercial o profesional
esto es, el concepto comunitario de consumidor, que en nuestro derecho se
recoge en el art. 1.2 LCC-. El tomador dispone de un plazo de catorce das para
resolver unilateralmente el contrato, contndose tal plazo desde la fecha de
celebracin del contrato o desde que el tomador recibi las condiciones contractuales
y la informacin exigida por el art. 60 TRLOSSP. De esta forma, cesar la cobertura
desde que se expida la comunicacin de resolucin, recuperndose la prima excepto
la parte proporcional al tiempo en que estuvo vigente el seguro.

CONTRATO DE SEGURO

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Esta norma tiene su justificacin tanto por tratarse el contratante de consumidor, cuanto
por estar ante contratos a distancia, y, en fin, porque existiendo libertad de prestacin de
servicios en toda la Unin Europea, quiere darse al tomador un margen de deliberacin an
superior al previo a su aceptacin. El plazo es an superior al de 7 das, que es normal en estos
supuestos de contratacin a distancia (p.ej., art. 44 LOCM), o de derechos de arrepentimiento
del consumidor en otros mbitos (art. 5 LCFEM).

2.2. Condiciones generales en el contrato de seguro

2.2.1. Introduccin
36. La doctrina, por lo general, caracteriza al seguro como un contrato de
adhesin, pues normalmente el tomador se adhiere a una serie de clusulas
prerredactadas por el asegurador. Si la contratacin mediante condiciones generales
es una necesidad del trfico masificado actual (vid. lo dicho en el vol. I de esta obra,
Captulo I, 61 y 62), en el mbito del seguro esa necesidad es an mayor. No slo es
que deban economizarse los costes de negociacin, sino que adems el clculo
actuarial que es la base de toda actividad aseguradora (como vimos en 3) exige que
los seguros de una misma modalidad tengan igualadas sus condiciones y requisitos
(as lo ponen de manifiesto SNCHEZ CALERO, Comentario, 90-91, o VEIGA,
Condiciones, 3-6). Slo as puede hacerse un clculo probabilstico adecuado.
37. Esta caracterstica es la que justifica que en la Ley se realice una referencia
expresa a las condiciones generales del contrato, estableciendo una serie de requisitos
y reglas. Y, antes de que existiera una regulacin en nuestro pas de las condiciones
generales aplicadas a consumidores, la LCS estableci una normativa especfica para
el seguro. La Ley parte, como se ha dicho, de que el inters del tomador-asegurado es
el que debe ser protegido, posiblemente porque considera que su falta de
conocimientos y de poder de negociacin le colocan en una situacin desventajosa
respecto del asegurador (desventaja que no existe, lgicamente, en el reaseguro ni en
los seguros sobre grandes riesgos, como vimos). Esa posible desventaja queda
acrecentada por el hecho de que es el asegurador quien prerredacta el contrato, y por
eso se establecen unos lmites, de incorporacin y de contenido, a esas condiciones.
38. Debe hacerse notar que esta regulacin especfica no excluye la aplicacin del
resto de normativa de las condiciones generales de los contratos (singularmente, la
Ley 7/1998, de 13 abril, LCGC); ni, tampoco, si el tomador o asegurado es un
consumidor, la aplicacin de las reglas acerca de las clusulas abusivas y, en general,
todo el derecho tuitivo del consumidor (LGDCU, y en especial arts. 10, 10 bis y disp.
adic. primera). Lo que pasa es que dicha aplicacin resulta supletoria, siempre que la
LCS no haya establecido una regla expresa.
As, como seala SNCHEZ CALERO, Comentario, 86, dado que el art. 3 LCS exige la
entrega de un ejemplar de las condiciones generales al tomador, no se puede aplicar la regla del
art. 5.2 LCGC que permite que el contrato no se documente por escrito, y que en tal caso las
condiciones generales se anuncien en el local de negocio.

39. Si bien la LCS no establece un concepto de condicin general de contrato de

seguro, no parece que exista problema por importar el concepto establecido en el
art. 1 LCGC (Son condiciones generales de la contratacin las clusulas
predispuestas cuya incorporacin al contrato sea impuesta por una de las partes, con

CONTRATO DE SEGURO

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independencia de la autora material de las mismas, de su apariencia externa, de su

extensin y de cualesquiera otras circunstancias, habiendo sido redactadas con la
finalidad de ser incorporadas a una pluralidad de contratos). Se trata, as, de
clusulas prerredactadas por el asegurador, pero adems impuestas por el mismo; si
existi negociacin sobre las mismas que permitiera su modificacin ya no
estaramos ante condiciones generales, sino ante condiciones negociadas
individualmente. Por supuesto, el hecho de que el tomador acepte las condiciones
generales no implica que haya existido negociacin, pues esa aceptacin o
consentimiento es bien distinto del acuerdo que se produce en un contrato no
sometido a condiciones generales.
La LGDCU no habla de condiciones generales, sino de clusulas no negociadas
individualmente. Aunque conceptualmente la idea es distinta a la fijada en el art. 1 LCGC, de
hecho en la realidad coincide que una condicin general es, adems, una clusula no negociada
individualmente. Sobre estas cuestiones tan discutidas vid. lo dicho en el Captulo I del
volumen I de esta obra, 73-76).

40. Distintas de las condiciones generales son las normalmente llamadas

condiciones particulares, que s se negocian entre las partes y sealan el bien
asegurado, el riesgo contra el que concierta el contrato, lmites mximos-mnimos de
indemnizacin, importe de la prima, sujetos intervinientes, etc. (DEL CAO, El
contenido, 371; APARICIO GONZLEZ, Naturaleza jurdica, 2730; VEIGA, Condiciones,
68-70). Esas condiciones se plasman en un documento slo parcialmente redactado
por el asegurador, y en cuyas menciones en blanco se van estableciendo los sujetos,
bien y riesgo asegurados, etc. Ah s existe verdadera negociacin y consentimiento
de las partes. Las condiciones particulares prevalecen sobre las generales,
precisamente por su caracterstica de haber sido aceptadas expresamente.
La prevalencia de las condiciones particulares sobre las generales es comnmente resaltada
en la jurisprudencia, a ttulo de ejemplo STS 22.01.99 [RJ 1999, 4], o STSJNavarra 19.03.01 [RJ
2001, 6144]. Cierta doctrina matiza, sin embargo, que las condiciones generales prevalecern
sobre las particulares sin son ms beneficiosas para el asegurado, EMBID IRUJO, Comentario,
74; VEIGA, Condiciones, 226-227.
En la prctica suelen existir, en muchas modalidades de contratos, unas condiciones
especiales, tambin prerredactadas por el asegurador e impuestas, y que se refieren a la
concreta modalidad de seguro concertada (sobre estas condiciones especiales DEL CAO,
Derecho espaol, I, 475, y Contenido mnimo, 372). Pero, como sealan APARICIO GONZLEZ,
Naturaleza jurdica, 2730, nots 3, o SNCHEZ CALERO, Comentario, 87, se trata simplemente
de condiciones generales, sometidas al art. 3 LCS, pues cumplen los requisitos de
prerredaccin e imposicin.

41. En otros periodos histricos, la legislacin aplicable estableca que las plizas y
condiciones generales de seguros deban estar aprobadas por la administracin
pblica (Ley 14 mayo 1908, Ley de Ordenacin de los Seguros Privados de 1954. La
derogada Resolucin 17 marzo 1981 aprob el clausulado de las diversas plizas que
podan utilizarse). Pero este sistema de control, tan contrario a una economa de
mercado, ha variado sustancialmente. Los arts. 24 y 25 TRLOSSP establecen
actualmente que las plizas no deben ser aprobadas por la administracin, ni siquiera
ser remitidas a ella de forma sistemtica; simplemente, deben estar a disposicin de la
Direccin General de Seguros.
Sobre este aspecto de la desregulacin del contrato de seguro, exponiendo los diversos
pasos que en esta materia se han dado en la legislacin espaola, vid. BATALLER, La

CONTRATO DE SEGURO

16

desregulacin, 54-61. La aplicacin de esta tcnica s fue la utilizada en otros pases para la
defensa del asegurado frente a las condiciones generales del seguro, vid. las referencias
expuestas por PAGADOR, Condiciones generales, 352,nota 28.

2.2.2. Claridad y sencillez en la redaccin, y entrega al tomador

42. Conforme al art. 3 LCS, Las condiciones generales y particulares se redactarn
de forma clara y precisa. Esta claridad y precisin son lgicas, pues dado que el
redactor es una de las partes, podra tender a realizar una redaccin oscura que le
favoreciera, al dejar indeterminados o imprecisos ciertos derechos de la contraparte.
Es evidente el paralelismo entre esta regla, en sede de contrato de seguro, y la regla
en materia de condiciones generales de que La redaccin de las clusulas generales
deber ajustarse a los criterios de transparencia, claridad, concrecin y sencillez (art.
5.5 LCGC).
La doctrina ha puesto de manifiesto que esta claridad y precisin engloba dos aspectos: la
legibilidad de las clusulas (tamao de letra adecuado, impresin correcta, facilidad de lectura,
etc.); y su inteligibilidad. Sobre estos temas vid. ILLESCAS, El lenguaje, 357; PREZSERRABONA, El contrato, 268-269; PEAS MOYANO, La proteccin, 37; EMBID IRUJO,
Comentario, 76-77; SNCHEZ CALERO, Comentario, 90-91; VEIGA, Condiciones, 150-189.

43. Lo que no establece el art. 3 LCS es la consecuencia de que una clusula sea
oscura o imprecisa. En este punto, como es sabido, existen fundamentalmente dos
posibles soluciones: interpretar la condicin en contra del predisponente (art. 1258
Cc., 6.2 LCGC); o considerar que esa clusula no est incorporada al contrato, dada
su oscuridad, de forma que sera nula mantenindose la vigencia del resto del
clausulado (art. 7.b) LCGC). La Ley de condiciones generales de la contratacin
introduce aqu una imprecisin, pues en realidad aplica ambas sanciones a todo
clusula oscura. La interpretacin que parece ir extendindose es que si la clusula es
oscura pero inteligible, se aplicar la interpretacin adversus stipulatorem; mientras que
si es totalmente ininteligible, proceder su nulidad parcial.
Vid. lo dicho en el Captulo I del vol. I de esta obra, 88; especficamente respecto del
seguro en este sentido SNCHEZ CALERO, Comentario, 94. En cambio otros autores como
EMBID IRUJO, Comentario, 77, o LARRAYA, Las clusulas, 209, postulan como solucin nica
la no incorporacin o la nulidad. A favor de acudir a criterios interpretativos como regla
general, y a la nulidad slo en determinados extremos, VEIGA, Condiciones, 196.
Ante las clusulas oscuras, la doctrina del Tribunal Supremo suele tender hacia la
interpretacin contra el asegurador: La constante doctrina jurisprudencial interpretativa del
artculo 3 LCS sienta que, en los denominados contratos de adhesin, las dudas que surjan
sobre la significacin de sus clusulas se interpretarn, de acuerdo con el artculo 1288 Cc, en el
sentido ms favorable para el asegurado, ya que redactado el contrato en s mismo por uno de
los contratantes, no puede su oscuridad favorecer los intereses de quien la ha ocasionado (entre
otras, SsTS 22.07.92, 3.10.94, y 30.12.96 (STS 29.09.98 [RJ 1998, 6802]).

44. Otro de los requisitos no relativos al contenido de las condiciones generales es

el conocimiento por el tomador de su contenido. Lgicamente, slo si el tomador
tuvo ocasin real de conocer tal contenido podemos partir de que le sea aplicable. Es
otro de los denominados requisitos de incorporacin en la teora sobre condiciones
generales de la contratacin. El art. 3 LCS lo articula estableciendo que las
condiciones generales habrn de incluirse por el asegurador en la proposicin de
seguro si la hubiere y necesariamente en la pliza de contrato o en documento
complementario, que se suscribir por el asegurado y al que se entregar copia del
mismo. La inclusin con la propuesta de seguro, si existe, tiene como finalidad que

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el tomador pueda conocer sus derechos antes de contratar, y decidir si lo hace

conforme a tal conocimiento.
Con sentido y alcance distinto, esta informacin precontractual debe completarse con la
contenida en el art. 60 TRLOSSP, y a la que nos hemos referido anteriormente (apartado 30).
Sobre las consecuencias en el caso de que realmente no existe esta informacin previa al
contrato BATALLER GRAU, La proteccin, 91 y ss.

45. Adems de adjuntarse con la proposicin de seguro, si finalmente se celebra el

contrato un ejemplar de las condiciones debe incluirse en la pliza o en documento
complementario, que se suscribir por el asegurado (sic, por tomador) y al que se
entregar copia del mismo. Estos trminos son equvocos, pues no est claro qu
documento deba suscribir el asegurado -debe firmar en las condiciones
generales?-. Por lo general, se entiende que est cumplido este requisito cuando el
tomador firma que ha recibido un ejemplar de las condiciones generales: con ello est
aceptando que conoce su existencia y que le han sido entregadas. Esa declaracin
firmada suele incluirse al final de las condiciones particulares. Pero esta
incorporacin general no es suficiente para que todas las clusulas le obliguen, pues
existe adems un requisito aadido para la vinculacin de las clusulas limitativas,
como enseguida veremos. Lgicamente, la prueba de que las condiciones generales
fueron entregadas al tomador corresponde al asegurador, el cual por ello debe
guardar el documento en el que aqul reconoce haber recibido el ejemplar.
Como seala SNCHEZ CALERO, Comentario, , no es preciso que el tomador suscriba un
ejemplar de las condiciones generales y que ste se custodie por la entidad aseguradora, aunque
una interpretacin literal del precepto podra conducir a ello. Ciertamente podra ser una forma
ms concreta de probar qu condiciones generales se entregaron al tomador; pero ni asegurara
que las que el suscribe son iguales al ejemplar que se queda pues l no va a comprobar la
correlacin de ambos-, ni resultara operativo para las compaas el guardar todos estos
documentos. Ntese que la regulacin de la LCS es en este punto ms garantista que la general
de la LCGC, por lo que no hay por qu ser todava ms estricto en cuanto a su cumplimiento.

2.2.3. Clusulas lesivas

46. En este art. 3 la Ley introduce, adems, un control de contenido de las
condiciones generales, estableciendo que en ningn caso podrn tener carcter lesivo
para los asegurados (sic, por tomador-asegurado-beneficiario). Esta curiosa
determinacin es totalmente imprecisa, pues no se define qu deba entenderse por
carcter lesivo. La doctrina, en general, considera que la norma no puede referirse a
las clusulas contrarias a norma imperativa (que son nulas de por s ex art. 2 LCS y 6
Cc), por lo que interpreta que sern lesivas las clusulas totalmente
desproporcionadas, inicuas o injustas, que coloquen al contratante en una situacin
de desequilibrio excesivo. Esta concepcin, mantenida con diversos matices por los
autores, acerca en algunos casos el concepto de clusula lesiva al de clusula abusiva
del art. 10 bis.1 LGDCU; pero ntese que se aplicara con independencia de que el
tomador-asegurado-beneficiario fuese consumidor, y que se trata de una
caracterizacin general que en cada caso concreto habra que valorar.
En el sentido del texto, de que las clusulas ilcitas no son lesivas, MENNDEZ, Preliminar,
128; SNCHEZ CALERO, Comentario, 98. En cambio consideran lesivas las ilcitas CABALLERO
SNCHEZ, El consumidor, 137, PEAS MOYANO, La proteccin, 43, o VEIGA, Condiciones, 245.
En cuanto al concepto de clusula lesiva como desproporcionada, injusta y contraria a la
buena fe vid. SNCHEZ CALERO, Comentario (edicin 1985), 100; POLO SNCHEZ, Proteccin,
84; MARINA GARCA-TUN, El modelo, 67; PREZ-SERRABONA, El contrato, 258; EMBID

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IRUJO, El consumidor, 257; FONT RIBAS, Estudio, 25; PEAS MOYANO, La protecccin, 41;
EMBID IRUJO, Comentario, 79; LARRAYA, Las clusulas, 77-78; VEIGA, Condiciones, 241 y ss. La
Ley refiere esta categora slo a las condiciones generales, MARIA GARCA-TUN, El
modelo, 68; SNCHEZ CALERO, Comentario, 101; pero algunos autores, a nuestro juicio
incorrectamente, tambin las refieren a las particulares, EMBID IRUJO, La proteccin, 24,
Aspectos institucionales, 27, y Comentario, 79; FERRANDO VILLALBA, Interpretacin, 162;
GUISASOLA PAREDES, Clusulas, 92; LARRAYA, Las clusulas, 85; VEIGA, Condiciones, 243-245.
En la prctica del foro no es infrecuente encontrarse clusulas que, de hecho, dejan vaco
de contenido el contrato, o suponen que la cobertura del mismo es totalmente inadecuada o
desproporcionada. Recordamos el caso que nos cont un abogado de un seguro de accidentes
contratado por una asociacin de ciclistas que se dedicaba a salir por las carreteras. Ocurrido
un siniestro, la compaa arguy la no cobertura porque en la pliza se excluan los accidentes
que no tuvieran lugar en el veldromo de la asociacin; lgicamente, la asociacin no dispona
de veldromo, lo cual era conocido por la aseguradora, y esa clusula de hecho dejaba vaco de
cobertura el contrato. En otros casos de seguros de responsabilidad civil en atracciones de
feria, existen clusulas que excluyen la cobertura a los daos causados a los que toman parte en
dichas atracciones; a nuestro juicio, no cabe duda de que normalmente esos seguros se
contratan justamente para cubrir esos siniestros, y que con esas exclusiones el abanico de
posibles perjudicados cubiertos es mnimo. Ese tipo de clusulas son, a nuestro entender, las
que deben entenderse como lesivas.

47. Las clusulas lesivas son nulas, segn se desprende del art. 3 LCS, y cabe
entender que ser nula nicamente la clusula, permaneciendo vigente el resto del
contrato. Por analoga podran aplicarse las reglas del art. 10 LCGC: la parte del
contrato afectada por la nulidad se integrar con arreglo a lo dispuesto en el art. 1288
Cc, y excepcionalmente podr producirse la nulidad absoluta del contrato si ste no
puede subsistir sin la clusula nula (en este sentido de aplicacin analgica del art. 10
LCGC SNCHEZ CALERO, Comentario, 103, EMBID IRUJO, Comentario, 79 si
bien no hace referencia a la posible nulidad de todo el contrato-, VEIGA, Condiciones,
250). Ntese que existe una diferencia fundamental entre las clusulas lesivas y las
limitativas: aqullas son siempre nulas, por su manifiesta iniquidad; stas son vlidas
no contraran ninguna norma legal-, y se entendern incorporadas al contrato si han
sido aceptadas expresamente. As como la nulidad de las lesivas supone un control de
contenido de las condiciones generales, la posible inaplicacin de las limitativas es
consecuencia de un control de incorporacin.
2.2.4. Clusulas limitativas de los derechos del asegurado
48. El precepto que comentamos establece, adems, un rgimen especfico para las
clusulas limitativas de derechos del asegurado. Las mismas no son ilegales, ni
mucho menos nulas, pero dado que suponen una minoracin del mbito de
cobertura, la Ley se preocupa porque los tomadores las conozcan especficamente. Se
trata, a nuestro juicio, de un control de incorporacin, de un requisito para
entender que el contratante conoce y acepta especialmente esas clusulas. As como
en el rgimen general de las condiciones generales los requisitos de inclusin son
iguales para todas las clusulas, y establecidos en el art. 5 LCGC, la LCS establece un
plus y exige no slo el conocimiento y entrega de un ejemplar de las condiciones
generales; sino, adems, el conocimiento especfico y aceptacin de las condiciones
especialmente limitativas de los derechos del tomador. Resulta, as, que el contratante
de seguros est ms protegido que el de otros sectores, y de hecho la regla de las

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clusulas limitativas es una de las que ms ha servido para defender al tomadorasegurado de clusulas oscuras, limitativas o excesivas.
49. El problema es, al igual que suceda con las clusulas lesivas, determinar el
concepto de clusula limitativa de derechos del asegurado. La jurisprudencia, en una
primera fase, parti de un concepto totalmente amplio de esta limitacin, y vino a
considerar que cualquier clusula de exclusin de riesgo, o que de alguna forma
limitara, evitara o excluyera derechos o beneficios para el tomador, era limitativa (y,
por lo tanto, su aplicacin exiga la aceptacin especfica). Con un concepto tan
amplio, de hecho una gran parte de las condiciones generales seran clusulas
limitativas, pues de una u otra manera van delimitando, circunscribiendo o sealando
cul es el riesgo cubierto.
Como muestra de este razonamiento cabe transcribir el siguiente apartado de la STS
17.06.92: En trminos generales, toda clusula limitativa es siempre un elemento delimitador
del riesgo, y constituye una clase de tales elementos delimitadores precisamente los
caracterizados por limitar los derechos del asegurado. Por consiguiente la denominacin es
intrascendente, porque llmense como se quiera, en definitiva reducen los derechos del
asegurado, y a ellas se refiere expresamente el art. 3 LCS para exigir que se destaquen.

50. En un movimiento pendular, tan caracterstico de la jurisprudencia del seguro

de mediados de los aos 90 en adelante, se produjo un vuelco en esta concepcin, y
el Tribunal Supremo acu la categora de las clusulas delimitadoras del riesgo,
que son vlidas, como contrapuestas a las clusulas limitativas (que exigen para su
aplicacin una aceptacin especfica). A juicio del Supremo, las clusulas
delimitadoras son las que especifican qu clase de riesgos se han constituido en
objeto del contrato, las que definen y delimitan la cobertura del seguro, y
comprenden las clusulas de exclusin de riesgos. Mientras que las clusulas
limitativas son las que restringen derechos de los asegurados, operan para restringir,
condicionar o modificar el derecho del asegurado a la indemnizacin una vez que el
riesgo objeto del seguro se ha producido.
Segn la STS 16.10.00 [RJ 2000, 9195] (que cita otras), La clusula limitativa opera para
restringir, condicionar o modificar el derecho del asegurado a la indemnizacin una vez que el
riesgo objeto del seguro se ha producido, y la clusula de exclusin de riesgo es la que
especifica qu clase de ellos se ha constituido en objeto del contrato. De acuerdo con este
criterio, por ejemplo, se consideraron clusulas delimitativas: la exclusin del seguro de
responsabilidad civil de los daos corporales y/o materiales causados a los socios o asalariados
del asegurador en su actuacin profesional al servicio del mismo (STS 18 septiembre 1999, RJ
1999, 6940); la que expresaba que el riesgo de invalidez no se produca si el asegurado poda
desempear un trabajo remunerado despus del siniestro (STS 20 marzo 2003, RJ 2003, 2756);
o aquella segn la cual no se cubran los daos causados por la obsolescencia de los elementos
constructivos (STS 7.07.2003, RJ 2003, 4333).

51. Esta concepcin tan sutil puede ser conceptual o tericamente impecable, pero
supone introducir una imprecisin absoluta acerca de qu sea delimitar el riesgo, y
qu sea limitar los derechos del asegurado. En la realidad, toda delimitacin del
riesgo, al excluir una serie de supuestos, est limitando los casos en que el
beneficiario tiene derecho a la indemnizacin. Las clusulas que en los aos 90 se han
considerado como delimitativas, sin embargo en los 80 se consideraban limitativas.
Las clusulas claim made, que el art. 73.2 LCS expresamente califica como
limitativas, seran en realidad, segn el concepto del TS, clusulas delimitadoras del

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riesgo (delimitan o definen la cobertura temporal). Por eso nos parece que esa
doctrina del Tribunal Supremo debera abandonarse, y optar por otro tipo de
criterios. A nuestro juicio, la delimitacin general del riesgo debe hacerse en las
condiciones particulares del contrato; y la limitacin del mismo, excluyendo
supuestos o poniendo lmites temporales, cuantitativos, etc. podr hacerse en las
condiciones generales, pero como clusulas limitativas y especficamente aceptadas
(en un sentido similar LARRAYA, Las clusulas, 175-177). Como se aprecia, con ello no
estamos impidiendo al asegurador que delimite o limite la cobertura a unos
trminos proporcionados; simplemente, los lmites que se encuentran dispersos en el
condicionado general deben resaltarse y aceptarse expresamente por el tomador.
Nada ms. Si no, pasarn desapercibidos y el tomador a menudo se encontrar,
cuando ocurra el siniestro, que no existe cobertura por lo establecido en una clusula
perdida en el totum revolutum del condicionado general.
La crtica doctrinal a esta delimitacin del Tribunal Supremo es general, por su equivocidad:
vid. diversas consideraciones en PREZ-SERRABONA, El contrato, 273; CARMONA RUANO, Las
clusulas, 85; CABALLERO SNCHEZ, El consumidor, 146; MARINA GARCA-TUN, El
modelo, 81; GUISASOLA PAREDES, Clusulas limitativas, 121; BARRN DE BENITO, Condiciones
generales, 124; BECH, Comentario, 318. SNCHEZ CALERO, Comentario, 106-107, considera
adecuada la distincin, pero estima que una delimitacin del riesgo que fuera sorprendente o
inesperada debera considerarse como clusula limitativa. Con una valoracin tambin positiva
de la distincin EMBID IRUJO, Comentario, 82; y FONT RIBAS, Estudio, 39, para quien las
clusulas delimitadoras estn en el plano del objeto del contrato, mientras que las limitativas se
hallan en el plano del contenido, del rgimen y condiciciones de ejercicio de los derechos de las
partes. Firme defensor de distinguir clusula delimitativa y limitativa es VEIGA, La
delimitacin, 207 y ss., y Condiciones, 278-361, quien intenta una especie de teora general de las
clusulas delimitativas.
Muestra de esta falta de precisin de la doctrina del Tribunal Supremo es que, por ejemplo,
en la STS 9.02.94 consider clusula delimitativa la que exclua de la cobertura del seguro de
ocupantes a los parientes hasta el tercer grado; mientras que en las SsTS 26.05.89 y 28.06.94,
calific como limitativas las condiciones de exclusin de la cobertura respecto de hijos u otros
parientes. Un amplio elenco de clusulas concretas que han sido consideradas limitativas
recogen CARMONA RUANO, Las clusulas, 108 y ss., y BARRN DE BENITO, Condiciones
generales, 126 y ss.; o LARRAYA, Las clusulas, 189-201.
A nuestro juicio, ciertas decisiones del Tribunal Supremo, en esa equivocidad que
denunciamos, abonan la postura que aqu se defiende. As, en la STS 30.12.05 [RJ 2006, 179],
se declara que Estas clusulas delimitadoras del riesgo son, pues, aquellas mediante las cuales
se establecen exclusiones objetivas (STS de 9 de noviembre de 1990, RJ 1990, 8535) de la
pliza en relacin con determinados eventos o circunstancias, siempre que respondan a un
propsito de eliminar ambigedades y concretar la naturaleza del riesgo en coherencia con el
objeto del contrato o con arreglo al uso establecido y no se trate de clusulas que delimiten el
riesgo en forma contradictoria con las condiciones particulares del contrato, no frecuente o
inusual. Como se aprecia, el propio Supremo exige que una clusula, para ser delimitadora, no
puede ser contradictoria con las condiciones particulares; dicho de otra forma, una clusula que
de alguna forma vare, modifique o limite una condicin particular no es delimitadora, sino
limitativa, y para su validez debera as cumplir los requisitos del art. 3 LCS.

52. Como queda expresado, las clusulas limitativas no son nulas, ni tienen
ninguna tacha o presuncin de ilegalidad. Simplemente, para que no escapen a la
atencin del tomador la Ley quiere que se destaquen y se firmen expresamente. En la
prctica, ese destaque suele hacerse imprimindolas en negrita, o en subrayado. En
cuanto a la firma especfica (debern ser especficamente aceptadas por escrito),
doctrina y jurisprudencia suelen exigir una firma distinta a la general del contrato. En
la prctica, en las condiciones particulares o generales suele hacerse constar una

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clusula especfica en la que se sealan cules son las clusulas limitativas, y el

tomador afirma conocerlas y aceptarlas, firmando a continuacin. Si no se cumplen
estos requisitos, la clusula no se incorpora al contrato, esto es, se aplica la regla de
nulidad parcial que ya vimos respecto de las clusulas totalmente incomprensibles.
En general, exigen que se referencie de alguna forma cules son las clusulas limitativas,
SNCHEZ CALERO, Comentario, 108; CABALLERO SNCHEZ, El consumidor, 175. En cuanto a
la firma, un criterio doctrinal especialmente riguroso exige una firma especfica para cada
clusula limitativa, EMBID IRUJO, La proteccin, 25, y Las clusulas, 574 (si bien llega a
admitir la practicidad de la otra solucin en Comentario, 80); SOTO NIETO, El seguro, 2;
PEAS MOYANO, La proteccin, 48. En cambio se decantan porque basta una firma nica
respecto de todas las limitativas SNCHEZ CALERO, Comentario, 108-109; PAGADOR,
Condiciones generales, 391-392 (si bien por razones de ndole prctica); CABALLERO SNCHEZ, El
consumidor, 176. LARRAYA, Las clusulas, 224, propone como criterio el propio de los contratos
privados: una firma por hoja, y despus una firma para todo el conjunto.

53. Debe destacarse que este control de inclusin de las clusulas limitativas no
excluye que se sometan, adems, al control de contenido de la lesividad. Esto es, el
hecho de que la clusula limitativa est aceptada expresamente por el asegurado no la
convierte, per se, en lcita. Simplemente implica que forma parte del contrato, y es
aplicable, pero adems deber pasar el posterior control de legalidad en cuanto a
normas imperativas y en cuanto a lesividad (en este sentido PAGADOR, Condiciones
generales, 375 y ss.; DUQUE, La proteccin, 315; PEAS MOYANO, La proteccin, 47;
LARRAYA, Las clusulas, 100).
3.

Rgimen jurdico general.

3.1. Obligaciones del tomador y/o asegurado

3.1.1. Declaracin del riesgo, y de las circunstancias modificativas del mismo
54 El deber de declaracin del riesgo es uno de los fundamentales que
corresponden al tomador, pues con base en esa declaracin y en la delimitacin del
riesgo se determinar la posibilidad mayor o menor de que ocurra, y con ello tambin
el precio de la prima. Si el riesgo es la causa del contrato, y debe determinarse, esa
determinacin resulta esencial que se realice de forma correcta. Si el tomador oculta
datos importantes que hacen que el riesgo sea mayor que el que l declara, por
ejemplo, esa falsedad afecta a la esencia del contrato porque incide precisamente en
toda la proporcionalidad existente entre riesgo, inters, suma asegurada y prima; y, en
un plano ms general, en todo el clculo actuarial del asegurador. Por todo ello la ley
se preocupa especialmente de regular esta declaracin, con base en la cual el
asegurador conoce el riesgo asegurado y puede valorar si realiza una oferta de seguro
y en qu condiciones. Se suele sealar que el seguro es un contrato basado en la
mxima buena fe (uberrimae bonae fidei), pues la colaboracin del tomador en hacer una
declaracin exacta es muy importante.
Aunque este deber corresponde al tomador como regla, tambin puede predicarse del
asegurado en ciertos casos. Es el supuesto de la STS 8.07.96 [RJ 1996, 5764], en un seguro
colectivo en el cual el trabajador asegurado consign datos inexactos, de tal entidad que
habran dado lugar a la no suscripcin del seguro respecto de l.
Sobre el deber de declaracin del riesgo, aparte de las obras generales, pueden consultarse
con carcter especfico TIRADO SUREZ, Anotaciones; RUIZ MUOZ, Deber; BATALLER
GRAU, El deber; CALBACHO LOSADA, El deber; BRENES CORTS, Algunas; LATORRE
CHINER, El deber; RUBIO VICENTE, El deber; MORENO VELASCO, La configuracin.

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55 El art. 10 LCS exige al tomador que, con carcter previo a la conclusin del
contrato, manifieste al asegurador todas las circunstancias por l conocidas que
puedan influir en la valoracin del riesgo. Pero este deber queda muy modulado por
la existencia del cuestionario al que puede someter el asegurador al tomador. La
alternativa es clara, segn el precepto, y bastante lgica. Si el asegurador somete al
tomador a un cuestionario, el tomador cumple con su obligacin respondiendo de
forma veraz al mismo, y no tiene porqu hacer declaracin alguna respecto de
cuestiones que no le sean preguntadas en dicho cuestionario. Por eso, es muy
importante que el asegurador redacte un cuestionario completo, en el que se incluyan
todas las circunstancias que puedan influir en el riesgo. Si existe alguna circunstancia
importante sobre la que el cuestionario no realiza requerimiento alguno, el hecho de
que el tomador no la manifieste no es falsedad ni ocultacin de datos; simplemente,
no se le ha preguntado sobre ello, y por lo tanto es normal que no se haya dado
cuenta de esa cuestin.
56 Cuando, en cambio, no existe cuestionario, en principio podra parecer que al
tomador se le exige en cierta forma una mayor diligencia para tener en cuenta todos
los aspectos importantes relativos al riesgo. Si ocultara alguno, aunque fuera con una
negligencia simple por puro olvido o desatencin-, las consecuencias podran ser la
resolucin del contrato, como luego veremos (esa era la opcin que segua el
derogado art. 381 Ccom). Pero la norma no sigue esta lnea, y establece que en tal
caso el tomador Quedar exonerado de tal deber. Al asegurador compete, segn
esta regla, elaborar un cuestionario completo y detallado, pues es quien ms conoce
qu aspectos resultan fundamentales para determinar el riesgo; si renuncia a ello, no
puede exigirle al tomador una diligencia que aqul no ha tomado. De esta forma el
cuestionario es fundamental: de existir, basta con contestar verazmente al mismo; y si
falta, el tomador queda exonerado de su obligacin. Aunque esta exoneracin
puede resultar excesiva, de hecho es lo que establece la norma. En definitiva, el
asegurador siempre elaborar un cuestionario, y la realidad ensea que a menudo es
muy incompleto, lo cual juega en contra suya porque luego no podr alegar
ocultacin si hubo datos importantes que el tomador no dijo porque no se le
pregunt sobre ellos.
Como establece la STS 22.02.01 [RJ 2001, 2609], Como ha reconocido la doctrina
cientfica y seala la sentencia de esta Sala de 11 de noviembre de 1997 (RJ 1997, 7870), el
deber de informacin que el art. 10 de la Ley 50/1980 impone al tomador del seguro, ha sido
concebido ms que como un deber de declaracin, como un deber de contestacin o respuesta
del tomador a lo que se le pregunta por el asegurador; aunque este deber de informacin se
extiende a todas las circunstancias subjetivas u objetivas que, de ser conocidas por el
asegurador, puedan influir decisivamente en su voluntad de celebrar el contrato, las
consecuencias que establece el citado art. 10 exigen la existencia de un cuestionario formulado
por el asegurador previamente a la celebracin del contrato. Inexistente en el presente caso
cuestionario alguno, no puede establecerse, a su amparo, la consecuencia exoneratoria para la
entidad aseguradora de la ocultacin de esas circunstancias personales del recurrente En igual
sentido las SsTS 18.05.93 [RJ 1993, 3567], 23.09.97 [RJ 1997, 6822], o 07.02.01 [RJ 2001, 1164].
Este deber del tomador, configurado nicamente como deber de contestacin al
cuestionario, es destacado por la doctrina que se ha ocupado del tema, RUIZ MUOZ, Deber,
15 y ss.; LATORRE CHINER, El deber, 33 y ss. Expresan, sin embargo, ciertas reticencias,
estimando que el cuestionario o la falta del mismo no eximen al tomador de declarar las
circunstancias importantes, CALBACHO LOSADA, El deber, 141; CALBACHO- RODRGUEZ-

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BARRIOLA, El deber, 862; TIRADO SUREZ, Anotaciones, 128 y ss.; RUBIO VICENTE, El
deber, 70-72. En este mismo sentido, seala LATORRE CHINER, Comentario, 167, que la
respuesta a la preguntado no permite que el tomador acte de mala fe.
Este ltimo inciso del apartado 1 del art. 10 LCS fue introducido en 1990, por la Ley
21/1990, de 19 de diciembre, para adaptar el Derecho espaol a la Directiva 88/357/CEE,
sobre libertad de servicios en seguros distintos al de vida, y de actualizacin de la legislacin en
seguros privados.

57 Si ha existido reserva o inexactitud por parte del tomador, el asegurador podr

rescindir el contrato mediante declaracin dirigida al tomador en el plazo de un mes
desde que conozca dichas reserva o inexactitud. La prima correspondiente al periodo
durante el cual ha estado vigente el contrato corresponde al asegurador, salvo que
existiera dolo o culpa grave por su parte (p.ej., al admitir un cuestionario contestado
incompleto, o con contradicciones importantes), en cuyo caso debe entenderse que
no podr retener nada de lo pagado.
58 Puede que el siniestro haya ocurrido antes de que el asegurador llegue a
conocer la reserva o inexactitud (a menudo, la conoce cuando ocurre el siniestro y
comienza a investigar el alcance real del riesgo asegurado situacin del bien antes
del siniestro, estado de salud del asegurado, etc.-), o antes de que el asegurador la
conozca y comunique la rescisin. En estos casos, el apartado 3 de este art. 10 LCS
establece una alternativa: si medi dolo o culpa grave del tomador, el asegurador
queda liberado del pago de la prestacin; pero en otro caso, su prestacin se reducir
proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese
aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo (aplica esta regla la STS
18.07.89 [RJ 1989, 5718]).
Debe entenderse que si el riesgo real fuera de tal entidad que, de haberlo conocido, el
asegurador no habra concertado seguro alguno, no existe prima alguna que se hubiese
aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Por eso, el asegurador no
debera pagar nada, pero debera devolver la prima cobrada. Todo ello, por supuesto, si no
hubo dolo o culpa grave del tomador, pues en tal caso nada debe pagar ni devolver. SNCHEZ
CALERO, Comentario, 247, entiende que no procede esta exoneracin, sino que siempre debe
aplicarse la regla proporcional.

59 La concurrencia o no de mala fe o culpa grave en la reticencia o inexactitud es

un elemento a valorar en cada caso concreto, aunque existe una cierta objetividad.
Como seala la STS 27.10.98 [RJ 1998, 8513], la violacin del deber resulta un
hecho puramente objetivo: el riesgo declarado y tenido en cuenta a la hora de la
perfeccin del contrato es diverso al riesgo real que exista en aquel momento. As,
estiman que existe dolo en la inexactitud, entre otras, las SsTS 04.04.88 [RJ 1988,
2650] (se trataba de un seguro martimo en el que el naviero haba ocultado toda una
serie de importantes averas mecnicas que haba sufrido la nave antes de concertar el
seguro); 15.12.89 [RJ 1989, 8831] (el asegurado silenci la enfermedad que padeca);
09.07.94 [RJ 1994, 6383]; o 04.12.00 [RJ 2000, 9306]. En cambio no existe falsedad si
el asegurado no conoca la gravedad de su enfermedad (STS 31.05.97 [RJ 1997,
4147]); y no existe dolo si el tomador tuvo una falta de atencin a lo que se le
preguntaba, y olvid un dato no excesivamente relevante (STS 30.09.96 [RJ 1996,
6822]); o si no conoca el alcance de la enfermedad que padeca (STS 15.07.05 [RJ
2005, 9622]).

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El rgimen de la declaracin inexacta vara en los seguros de vida, en los cuales el art. 89
establece la llamada clusula de incontestabilidad: pasado un ao desde la celebracin del
contrato, salvo que exista dolo del tomador, ya no cabr resolver aunque haya existido
falsedad (vid. en este Captulo 510). Este es el caso al que se refiere la ltima sentencia citada: el
tomador olvid declarar una biopsia que le haba sido practicada siete aos antes, que no
produjo efectos graves en su salud; el Tribunal consider que aplicando el art. 89, al no existir
dolo sino simple culpa, ya no caba operar ni aplicar las reglas del art. 10 LCS. Acerca de la
admisibilidad de clusulas de incontestabilidad en cualquier contrato de seguro vid. REGLERO
CAMPOS, Declaracin, 175 y ss.; SNCHEZ CALERO, Comentario, 250-252, quien considera
que seran admisibles incluso aquellas en las que el asegurador renuncia a impugnar el contrato
incluso si la falsedad o reticencia del tomador fue dolosa; y VEIGA, Condiciones, 378-382, para
quien estas clusulas sern ineficaces si el tomador actu de forma dolosa al declarar el riesgo.

60 Como es lgico, el deber de exactitud de la declaracin dura toda la vida del

contrato, en el sentido de que si el riesgo se agrava o disminuye de forma relevante
durante el contrato, las condiciones de ste ya no son adecuadas para el riesgo real
actual de ese momento. Por eso la Ley establece todo un sistema, relativamente
complejo, para estos casos de agravacin o reduccin del riesgo. En primer lugar, en
cuanto a la agravacin, el art. 11 LCS establece que tomador y asegurado debern
comunicar las circunstancias que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que si
hubieran sido conocidas por ste en el momento de la perfeccin del contrato no lo
habra celebrado o lo habra concluido en condiciones ms gravosas. En tal caso, el
asegurador puede optar entre resolver el contrato, o proponer una modificacin del
mismo al tomador teniendo en cuenta la nueva dimensin del riesgo. Si sobreviene el
siniestro antes de que se produzca la resolucin o la aceptacin por el tomador de la
modificacin, la prestacin del asegurador se reducir proporcionalmente a la
diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido
la verdadera entidad del riesgo (art. 12 LCS).
El rgimen es complejo. Si el asegurador quiere proponer una modificacin, tiene dos
meses para hacerlo desde que se le notifica la agravacin. Parece que si deja pasar el plazo el
contrato seguir en iguales condiciones. Propuesta una modificacin, el tomador dispone de 15
das para aceptarla o rechazarla. Si rechaza, o no dice nada, el asegurador puede rescindir,
aunque la Ley concede un nuevo plazo de 15 das al tomador para que acepte la modificacin.
Si tampoco lo hace, el asegurador tiene 8 das para declara la rescisin definitiva. Para
SNCHEZ CALERO, Comentario, 267, podr aceptar la modificacin el asegurado, si no lo
hace el tomador, modificndose as la base subjetiva del contrato.
Si el asegurador opta por la rescisin, debe hacerlo comunicndolo al tomador en el plazo
de un mes desde que tuvo conocimiento de la agravacin.
Las consecuencias de la alternativa modificacin-rescisin tambin procedern,
lgicamente, si el riesgo se ha agravado pero dicho agravamiento no se comunic al asegurador
(p.ej., porque no lo conocieron tomador ni asegurado; o porque lo conocieron, pero lo
ocultaron). Si el asegurador llega a conocer dicho agravamiento por cualquier va, podra optar
por proponer una modificacin o rescindir; y si pese a tal conocimiento permiti la
continuacin del contrato, sobrevenido el siniestro segn LATORRE CHINER, La agravacin, 206,
y Comentario, 194, y SNCHEZ CALERO, Comentario, 273, no proceder la reduccin de la
indemnizacin.
A menudo, el asegurador conocer dicho agravamiento tras el siniestro, cuando investigue
las causas y alcance del mismo). El precepto seala que el asegurador queda exonerado de toda
indemnizacin si se produce el siniestro antes de decidirse la modificacin o la rescisin y el
asegurado actu de mala fe. Esta mala fe parece referirse, precisamente, al supuesto de que
habiendo existido una agravacin del riesgo, no la hayan comunicado al asegurador, pero
exigindose una especial consciencia de que exista agravacin relevante y deba ser
comunicada (eso distinguira la mala fe de la simple negligencia).
Se discute en la doctrina si el deber de comunicar la agravacin debe, o no, conectarse con
el cuestionario al que fue sometido el tomador. Para LATORRE CHINER, La agravacin, 133 y ss.,

CONTRATO DE SEGURO

25

y Comentario, 182, no existe tal correlacin; en cambio SNCHEZ CALERO, Comentario, 254,
considera que slo deber comunicarse la agravacin de aquellas cuestiones que fueron objeto
de preguntas en el cuestionario, como interpretan las SsTS 20.07.93 [RJ 1993, 6173] y 11.11.97
[RJ 1997, 7870]. Por ltimo, cabe hacer referencia a la discusin existente acerca de si existe un
deber de comunicar la existencia de enfermedades o de empeoramiento de salud con la edad en
los seguros de vida, siendo mayoritaria la doctrina que considera que ah no existe agravacin
del riesgo, pues se trata de circunstancias normales y previsibles, vid. LATORRE CHINER, La
aplicacin, 815-820.

61 Por ltimo, tomador y asegurado pueden poner en conocimiento del

asegurador todas las circunstancias que disminuyan el riesgo y sean de tal naturaleza
que, si hubieran sido conocidas por ste en el momento de la perfeccin, lo habra
concluido en condiciones ms favorables (art. 13 LCS. Vid. FERRANDO VILLALBA,
Principio indemnizatorio, 671 y ss.). Como se aprecia, estamos ante una facultad, y
no ante un deber como el de comunicar la agravacin del riesgo-, pues en definitiva
se trata de una circunstancia favorable al tomador que ste puede utilizar o no. Las
consecuencias de esta minoracin y de su comunicacin son que al finalizar el
periodo en curso cubierto por la prima, deber reducirse el importe de la prima
futura; pero si no se aviene a ello el asegurador, el tomador podr resolver el contrato
y recuperar la diferencia entre la prima satisfecha (en el periodo ya vencido) y la que
le hubiera correspondido pagar, desde el momento de la puesta en conocimiento de
la disminucin de riesgo (art. 13.2 LCS). Se advierte, por lo tanto, que si bien el
tomador puede exigir una reduccin de la prima no tiene derecho a ello, pues el
asegurador puede negarse y la consecuencia sera la posibilidad de resolver y
recuperar parte de lo pagado.
Cabe entender que no se aplicar esta consecuencia del apartado 2 del art. 13 LCS si,
simplemente, el asegurador se opone en plazo a la prrroga del contrato (normalmente los
contratos de seguro se pactan por periodos anuales, con prrroga tcita si no existe oposicin
en los dos meses anteriores a la finalizacin, art. 22 LCS); ah no existe negativa a reducir la
prima, sino oposicin legtima a la prrroga. El precepto, por lo tanto, no resulta demasiado
defensivo del inters del tomador.

3.1.2. Pago de la prima

62 El pago de la prima es, lgicamente, la obligacin fundamental del tomador,
pues constituye la contraprestacin que contribuye a formar el fondo con el que
atender el pago de las indemnizaciones aseguradas, segn la tcnica actuarial (como
seala el art. 25.3 TRLOSSP, Las tarifas de primas debern ser suficientes, segn
hiptesis actuariales razonables, para permitir a la entidad aseguradora satisfacer el
conjunto de las obligaciones derivadas de los contratos de seguro y, en particular,
constituir las provisiones tcnicas adecuadas. Asimismo, respondern al rgimen de
libertad de competencia en el mercado de seguros sin que, a estos efectos, tenga el
carcter de prctica restrictiva de la competencia la utilizacin de tarifas de primas de
riesgo basadas en estadsticas comunes). Est regulado en los arts. 14 y 15 LCS. La
prima del seguro es indivisible, en el sentido de que cubre el riesgo de todo el
periodo pactado de acuerdo con los clculos estadsticos tomados en cuenta; por eso
aunque el riesgo ocurriera al principio del periodo, p.ej., extinguiendo el inters, no
hay que devolver parte de la prima.

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63 El pago lo har el tomador (o, en su defecto, puede hacerlo el asegurado, art.

7.2 LCS. Para SNCHEZ CALERO, Comentario, 294, con derecho de repeticin
frente al tomador; para OLAVARRA IGLESIA, Comentario, 212, la existencia o no de
derecho de repeticin depender de las relaciones tomador-asegurado). Los pagos
realizados al corredor de seguros no se entendern realizados a la entidad
aseguradora, salvo que el corredor entregue al tomador el recibo de prima del
asegurador (art. 26.4 LMSRP); en cambio los pagos realizados al agente de seguros
exclusivo del asegurador se entendern hechos a ste (art. 13.3 LMSRP). Esta regla es
consecuencia directa del distinto carcter (corredor y representante) de cada uno de
estos intermediarios.
Nada dice la LMSRP en cuanto al pago realizado al agente de seguros vinculado, que acta
por cuenta de varios aseguradores. Es lgico que no se le aplique la misma regla que a los
agentes exclusivos, pero podra haberse repetido la propia de los corredores. A nuestro juicio,
si el agente vinculado entrega el recibo de prima del asegurador se debe entender pagado el
contrato, con ms razn an que respecto del corredor, pues el agente s es un mediador
parcial que acta por cuenta del asegurador.

64 Normalmente, si bien la prima inicial o del primer periodo se paga al

intermediario o, directamente, al asegurador, el pago de las sucesivas se domicilia en
cuentas bancarias, facilitando as enormemente su realizacin. Lo que establece la Ley
es que la prima ser pagadera en el domicilio del tomador (art. 14 in fine LCS,
correlativo al 1171.3 Cc); por lo tanto, el pacto contrario, como lo ser el tan comn
de domiciliar el pago en una cuenta bancaria, constituye, como seala SNCHEZ
CALERO, Comentario, 296, una clusula limitativa de los derechos del asegurado,
sometida para su aplicacin a lo dispuesto en el art. 3 LCS. Aunque la Ley no lo
exige, normalmente el asegurador enva al tomador un aviso de vencimiento para
recordarle que deber pagar la prima y el momento del vencimiento. A nuestro juicio,
si estamos ante un contrato mercantil, como seala la doctrina, el impago al
vencimiento da lugar a la mora automtica del tomador (art. 63.1 Ccom), sin
necesidad de interpelacin (en contra SNCHEZ CALERO, Comentario, 304, con base
en que el tomador normalmente no es comerciante, y deduciendo del art. 14.1 LCS la
necesidad de requerimiento). El aviso de vencimiento sealado mitiga este rigor, pues
recuerda al tomador la necesidad del pago.
65 La prima puede ser nica o peridica. Ser nica si es una sola para todo el
periodo asegurado; y peridica si para un mismo periodo, la prima se fracciona en
varios pagos (es el caso comn de los seguros de vida, pactados para toda la vida del
asegurado y con primas peridicas anuales). No hay que confundir esto con la
duracin del contrato: cuando este es anual, y cabe prorrogarlo tcitamente por no
oposicin a la prrroga (art. 22 LCS), la prima anual es prima nica (aunque si el
contrato se va renovando, surge la apariencia de un contrato duradero con primas
sucesivas o peridicas).
66 Las consecuencias del impago de la prima por culpa del tomador vienen fijadas
en el art. 15 LCS. Al exigirse dicha culpa, que lgicamente incluye el dolo, se excluyen
los impagos por caso fortuito o fuerza mayor o debidos a conductas de terceros
[p.ej., como seala SNCHEZ CALERO, Comentarios, 305, si el tomador pag al
agente, quien a su vez no entreg la cantidad al asegurador SsTS 19.09.88 [RJ 1988,

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6836] y 24.06.97 [RJ 1997, 5205]-; o si el asegurador no present al cobro la prima

SsTS 19.05.90 [RJ 1990, 3741] y 30.06.90 [RJ 1990, 4949]).. Por otro lado, la culpa es
exigible para que operen las consecuencias del art. 19 en todos los casos (prima nica
o prima peridica), aunque la Ley parece restringirlo slo al primero (en este sentido
GARRIGUES, Contrato, 112; CALZADA CONDE, Contrato de seguro, 3123;
OLAVARRA IGLESIA, Algunas consideraciones, 2573, y Comentario, 223).
67 Dichas consecuencias son distintas segn, precisamente, sea la prima impagada
nica o peridica. As, el impago de la primera o de la nica dan derecho al
asegurador a resolver el contrato o exigir el pago de la prima en va ejecutiva con
base en la pliza (una aplicacin del art. 1124 Cc. La consideracin de la pliza como
ttulo ejecutivo tiene su encaje en el art. 517.2.9 LEC); salvo pacto en contra, si la
prima no se ha pagado y ocurre el siniestro, el asegurador queda liberado de su
obligacin. Si el asegurador no opta por ninguna de las dos vas, la cobertura vuelve
a tener efecto a las veinticuatro horas del da en que el tomador pag su prima (ste
puede, por lo tanto, revivir el contrato por el tiempo que an quede de duracin
del mismo, si bien con efectos desde las 24 h. siguientes al pago. El pago podr ser
voluntario o forzoso porque lo exigi judicialmente el asegurador, p.ej.).
Como se aprecia, en estas reglas existe un equilibrio entre las posiciones de las partes. El
impago da lugar a que ya no exista cobertura (STS 14.04.93 [RJ 1993, 2879]) a diferencia del
impago de prima sucesiva, que permite la cobertura durante un mes-, pero el tomador puede
recuperar sta pagando en cualquier momento antes de la extincin. Si el siniestro sobreviene
con la prima impagada no existe cobertura salvo pacto en contra-. Resulta muy comn que
ante un impago, y sobrevenido el siniestro, el tomador intente pagar para recuperar la
cobertura, y luego alegue que el siniestro fue posterior a ese pago.
Para SNCHEZ CALERO, Comentario, 307, a este supuesto es tambin aplicable la regla
contenida en el prrafo siguiente, de que pasados seis meses sin reclamarse el pago se
extinguir el contrato.

68 En cambio, el impago de una de las primas peridicas tiene consecuencias bien

distintas. La cobertura del asegurador queda suspendida un mes despus del da del
vencimiento. El asegurador puede exigir el pago de la prima en curso (no puede
pactarse, por ejemplo, el pago de dos primas en concepto de intereses o sancin),
pero la Ley no contempla la posibilidad de que pueda resolver (aunque MART
SNCHEZ, La proteccin, 474, y SNCHEZ Calero, Comentario, 313, la consideran
aplicable tambin en este supuesto). Si no reclama el pago en seis meses al
vencimiento de la prima, el contrato que ya est sin cobertura, pasado un mes del
vencimiento- quedar extinguido. El tomador tiene la misma opcin que en el caso
anterior, de recuperar la cobertura a las 24 horas de pagar la prima, pero lgicamente
slo puede hacerlo en ese plazo de seis meses pasado el cual ya el impago y la no
reclamacin del asegurador extinguen el contrato.
3.1.3. Comunicacin del siniestro y minoracin de los daos
69 Conforme al art. 16 LCS, tomador, asegurado o beneficiario debern
comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro en un plazo mximo de siete
das de haberlo conocido (salvo que se haya fijado plazo mayor en la pliza). Si no lo
hacen (o, cabe entender, lo hacen ms tarde, GMEZ SEGADE, La declaracin, 445;
MORILLAS JARILLO, El seguro, 566; OLAVARRA IGLESIA, Comentario, 242; SNCHEZ

CONTRATO DE SEGURO

28

CALERO, Comentario, 323 y ss.), el asegurador podr reclamar los daos y perjuicios
causados por la falta de declaracin (daos y perjuicios que, por supuesto, deber
acreditar l, y que pueden no existir), salvo que el asegurador conociera el siniestro
por otro medio. Adems, deber darse al asegurador toda clase de informaciones
sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro, y si no se hace con dolo o
culpa grave, se perder el derecho a la indemnizacin. El rigor de esta sancin hace
que debe interpretarse en sentido restrictivo y no automtico (SNCHEZ CALERO,
Comentario, 325), y por lo tanto slo procedera si existi dolo o culpa grave y la
falta de datos fuera realmente perjudicial y sumamente negativa para el asegurador;
ntese que la Ley no permite reducir la indemnizacin, sino que directamente
exonera al asegurador (aunque deducir la posibilidad de reduccin sera posible por
va interpretativa).
Para GMEZ SEGADE, La declaracin, 438-439, tambin tienen deber de realizar esta
declaracin los terceros que puedan resultar beneficiados por la misma (el tercero perjudicado
en el seguro de responsabilidad civil, el acreedor pignoraticio, etc.); en cambio otros autores
consideran que no existe ah obligacin, sino facultad, que permitir conocer al asegurador el
hecho y mitigar los daos y perjuicios que puedan ocasionarse de la falta de comunicacin
(ANGULO, La liquidacin, 47; MORILLAS JARILLO, El seguro, 562; OLAVARRA IGLESIA,
Comentario, 236; SNCHEZ CALERO, Comentario, 326). Sobre este deber de comunicacin
vid. tambin EMBID IRUJO, Seguro de robo, 737 y ss.

70 Otro deber de colaboracin con el asegurador que se impone a asegurado y

tomador es el de aminorar las consecuencias del siniestro (art. 17 LCS). Si no realizan
tal minoracin, el asegurador podr reducir su prestacin en la proporcin oportuna,
o incluso quedar exonerado si la falta de minoracin se produjo con la manifiesta
intencin de perjudicar o engaar al asegurador. Los gastos que ocasione la
aminoracin sern de cuenta del asegurador, con una serie de lmites. Como se
aprecia, se impone a la contraparte del asegurador un deber de colaboracin efectiva,
no slo en cuanto a delimitar el riesgo y a comunicar el siniestro, sino tambin activo
de aminorar las consecuencias del siniestro. Estamos ante un contrato basado en la
mxima buena fe.
Los gastos de aminoracin que se reembolsarn al asegurado o tomador tienen varios
lmites: slo se reembolsan los que sean oportunos y proporcionados a los bienes salvados, con
independencia de que hayan resultado o no positivos. Se pactar el lmite, y a falta de pacto
ser el importe efectivo, pero con el lmite de la suma asegurada (esto es, que aparte de la
indemnizacin se pagarn los gastos con ese lmite de la suma asegurada. Esta suma no es
admitida por toda la doctrina, existiendo quienes estiman que el importe de la indemnizacin
ms el de los gastos no puede exceder la suma GARRIGUES, Contrato, 169; CAO ESCUDERO,
Derecho, I, 487-; frente a los que defienden el criterio de suma de ambos importes, no pudiendo
al final excederse de dos veces la suma asegurada OLAVARRA IGLESIA, Comentario, 263;
SNCHEZ CALERO, Comentario, 335-).
Si existe infraseguro, y por lo tanto el asegurador slo debe pagar una parte del dao
sufrido, en esas misma proporcin deber satisfacer los gastos realizados para la minoracin
(art. 17.4 LCS).
Si la falta de minoracin se produce con la manifiesta intencin de perjudicar o engaar al
asegurador, ANGULO, La liquidacin, 43, considera que procede siempre la exoneracin del
asegurador; para SNCHEZ CALERO, Comentario, 333, la exoneracin slo corresponder si
adems se ha perjudicado efectivamente al asegurador.

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3.2. Obligaciones del asegurador. En especial, el pago de la indemnizacin

3.2.1. Consideraciones generales
71 En las pginas anteriores hemos ido viendo diversas obligaciones que
competen al asegurador. En la fase precontractual, la informacin acerca de la Ley
aplicable y otros aspectos (art. 60 TRLOSSP, vid. 34), y la entrega de las condiciones
generales con la proposicin de seguro (art. 3 LCS, vid. 44). Perfecto el contrato,
deber emitir la pliza, entregar un ejemplar al tomador (art. 3.1 LCS, vid. 45), y
registrar dicha emisin (art. 65 Reglamento TRLOSSP, vid. 32). A partir de ah,
deber presentar la prima al cobro, si no se ha desembolsado ya. Pero la obligacin
ms importante, lgicamente, es la que queda por explicar, consistente en el pago de
la indemnizacin si sobreviene el siniestro. La Ley le dedica dos preceptos, los arts.
18 y 20 LCS, cada uno de los cuales regula cuestiones distintas: el art. 18, el pago de
la indemnizacin; y el art. 20, las consecuencias de que exista mora en dicho pago. La
Ley est, en buena medida, obsesionada por un pago rpido para remediar el dao
cuanto antes, y por eso la piedra de toque de esta regulacin se contiene en el citado
art. 20 LCS, fuente de discusiones inagotables y posiblemente el precepto ms
alegado y aplicado en el foro en materia de seguro.
3.2.2. Pago de la indemnizacin
72 El pago de la indemnizacin procede si ha ocurrido el siniestro asegurado, el
contrato es vlido y mantiene su cobertura. El art. 18 LCS establece, en primer lugar,
que El asegurador est obligado a satisfacer la indemnizacin al trmino de las
investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y,
en su caso, el importe de los daos que resulten del mismo. Esto es lgico, pues
slo despus de realizar una serie de averiguaciones podr determinar si el siniestro
ocurri, si no concurren circunstancias que impidan el nacimiento de la obligacin
(p.ej., la causacin dolosa del siniestro por el propio asegurado, art. 19 LCS), y cual
deba ser el importe de la indemnizacin. Este importe ser fijo en algunos supuestos,
con independencia del alcance del siniestro (p.ej., en los seguros de vida), pero en
otros depender del dao real sufrido por el inters asegurado, lo cual exige nuevas
investigaciones.
73 Ahora bien, la Ley establece un plazo mnimo para realizar, al menos, un pago
anticipado. Como hemos sealado, est obsesionada por lograr un pago rpido, y no
quiere que con el pretexto de que se est investigando el siniestro, la compaa tarde
largo tiempo en pagar. Por eso establece un plazo de cuarenta das a partir de la
recepcin de la declaracin de siniestro, en el cual deber pagarse el importe mnimo
de lo que el asegurador pueda deber, segn las circunstancias por l conocidas. Es
muy posible que en esos 40 das an no conozca la cuanta exacta de la
indemnizacin, incluso que sea imposible determinar sta porque las consecuencias
daosas se siguen produciendo (p.ej., en un seguro de automviles el atropellado est
an recuperndose y no se conoce ni cuanto durar su baja, ni las secuelas que
podrn quedar del accidente). Pero s que existir una cuanta mnima que se sabe que
tiene que pagar (en el ejemplo que acabamos de poner, los das de baja que ya ha

CONTRATO DE SEGURO

30

consumido, los gastos de su atencin, lesiones producidas y ya consolidadas, etc.).

Ese mnimo, que se debe determinar caso por caso, es el que debe satisfacerse
pasados esos 40 das, con la consecuencia especialmente rigurosa de que si no paga,
incurre en mora (art. 20 LCS).
El precepto que acabamos de citar es parcialmente contradictorio con el art, 38 LCS, que
prev que si ha habido procedimiento pericial para establecer la cuanta de la indemnizacin, y
se impugna el dictamen de los peritos, el asegurador deber pagar el mnimo del art. 18 LCS.
Lgicamente, si han pasado ya 40 das que ser lo ms normal-, ese mnimo ya debera estar
pagado. La doctrina entiende que el art. 38 debe entenderse en el sentido de que si el dictamen
se emite antes de los 40 das, y se impugna, hay que pagar el mnimo; y si se emite despus, ese
mnimo ya deba haberse satisfecho, CUESTA RUTE-OLIVA SANTOS, Consideraciones, 722723; BATALLER GRAU, Comentario, 270; SNCHEZ CALERO, Comentario, 347.

74 Por ltimo, aunque la obligacin del pago es en principio una obligacin

dineraria, el apartado segundo de este art. 18 LCS establece que cuando la naturaleza
del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, se podr sustituir el pago de una
indemnizacin por la reparacin o la reposicin del objeto siniestrado. Esta forma
sustitutiva de pago debe estar autorizada por el asegurado, si bien ser comn que ya
est pactada inicialmente en el contrato. Normalmente se dar en el seguro de cosas
(p.ej., el asegurador se compromete a reparar el objeto daado), pero tambin puede
darse en el de personas (p.ej., el seguro de asistencia sanitaria, en el que el
asegurador es quien presta la asistencia al asegurado enfermo, art. 105 LCS, vid. 572579). Supuesto distinto es que el asegurador se comprometa a pagar directamente la
reparacin o reposicin a un tercero; en estos casos se aprecia que la indemnizacin
sigue siendo un pago dinerario, y no ser preciso el consentimiento del asegurado.
3.2.3. Mora en el pago de la indemnizacin
75 Uno de los aspectos ms importantes de la regulacin legal ha sido el de las
consecuencias de la mora en el pago de la indemnizacin. La obsesin de la Ley por
el pronto pago a que ya hemos hecho referencia ocasiona en este punto un rgimen
especialmente gravoso para el asegurador, sobre todo en cuanto al tipo de inters a
satisfacer en caso de dicha mora, pero tambin en otros aspectos. El art. 20 LCS, que
es el que regula estas cuestiones, y cuya redaccin actual difiere en mucho de la
original de 1980, resulta sumamente prolijo y desordenado, por lo cual intentaremos
clarificar su contenido con arreglo a una serie de reglas generales.
Una crtica radical a este precepto, por su complejidad, desorden, y por el exceso en el que
incurre en contra del asegurador, realiza SNCHEZ CALERO, Comentario, 373-378. En la
doctrina los trabajos sobre el mismo son numerosos: antes de la redaccin actual de 1995,
MEDINA CRESPO, El recargo, y El recargo, 7 y ss.; ILLESCAS RUS, El recargo, 1179 y ss.;
BARRN DE BENITO, El recargo, 118 y ss.; VEGA PREZ, El inters, 3019 y ss.; SABATER, El
recargo, 11 y ss. Con posterioridad a la redaccin actual, MARTNEZ-CALCERRADA, Los
intereses, 1 y ss.; GUTIRREZ ZARZA, El artculo, 131 y ss.; GMEZ DE LA ESCALERA, El
inters; CUAT EDO, El nuevo, 1221 y ss.; SARAZA JIMENA, Algunas reflexiones, 784 y ss.;
LA CASA GARCA, La mora.
Este art. 20 LCS lgicamente constituye una norma general, pero existen regulaciones
especficas para ciertos supuestos, como las establecidas en los arts. 38 LCS, o 9 Texto
refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulacin de vehculos a motor.
Por otro lado, como expresa el precepto, este inters es incompatible con el determinado en el
art. 1108 Cc; ya lo haba considerado as, antes de la actual redaccin operada en 1995, la
jurisprudencia, vid. STS 27.03.06 [RJ 2006, 1862].

CONTRATO DE SEGURO

A)

31

Supuestos a los que se extiende el rgimen

76 El precepto abarca la mora en el pago a cualquiera de los sujetos que pueden

resultar beneficiarios del mismo (art. 20.1 LCS): tomador, asegurado, beneficiario e
incluso tercero perjudicado en los seguros de responsabilidad civil (que, en principio,
por ser ajenos al contrato, podra discutirse si deberan resultar afectados por esta
regla). Se refiere tanto a la mora en el pago de la indemnizacin, cuanto en la
reparacin o reposicin del objeto (art. 20.2 LCS. Posibilidad, esta segunda,
admisible en los casos establecidos en el art. 18.2 LCS).
77 Como regla general, la mora suponer no cumplir la prestacin en el plazo de
tres meses desde la produccin del siniestro; o no proceder al pago del importe
mnimo debido en los cuarenta das siguientes a la recepcin de la declaracin de
siniestro (art. 20.3 LCS). Como se dijo al comentar el art. 18 LCS, por supuesto si
pasados tres meses desde el siniestro an siguen producindose daos, no existir
mora por no haber pagado stos (inexistentes an) dentro de los tres meses. La mora
del asegurador, por hallarnos ante una obligacin mercantil, no precisa de
interpelacin al deudor (art. 63 Ccom. En este sentido especficamente respecto de la
mora del asegurador STS 29.07.98 [RJ 1998, 6454]. En la doctrina LA CASA GARCIA,
La mora, 75; con matices SNCHEZ CALERO, Comentario, 385).
B)

Cuanta del inters de demora, y principal al que se aplica

78 El inters de demora tiene una cuanta especialmente alta. En principio, ser el

inters legal del dinero vigente en el momento en que se devengue, incrementado en
el 50%. Adems, transcurridos dos aos desde el siniestro, no podr ser inferior al
20%. Como se aprecia, el tipo inicial no es, posiblemente excesivo. Lo sera si se
compara con el inters de demora del art. 1108 Cc inters legal del dinero-; con el
tipo de inters actual, excede con poco del inters de demora procesal art. 576 LEC,
inters legal ms dos puntos-; pero en cambio resulta especialmente mdico
comparado con el inters de demora para operaciones comerciales (El tipo legal de
inters de demora que el deudor estar obligado a pagar ser la suma del tipo de
inters aplicado por el Banco Central Europeo a su ms reciente operacin principal
de financiacin efectuada antes del primer da del semestre natural de que se trate
ms siete puntos porcentuales, art. 7 Ley 3/2004, de 29 diciembre, que establece
medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales). Curiosamente
para el comercio minorista el inters de demora ser, a falta de pacto, el sealado en
la Ley 3/2004; pero si existe pacto, el inters no podr ser inferior al legal
incrementado en un 50% (art. 17.5 LOCM, segn la redaccin dada por la Ley
3/2004). Por lo tanto, se trata de una medida no especialmente gravosa. El que s
resulta cuantitativamente muy alto es el del 20% que se devenga si la mora persiste
pasados los dos aos, pues ah s que se exceden otros tipos de inters de demora de
nuestro ordenamiento y, por supuesto, de otros pases.
Este inters del 20% era el que se estableci en la redaccin inicial de la LCS, cuando la
inflacin rondaba por aquellos aos el 25%. Por esa razn, con unos niveles de inflacin
mucho ms bajos, la crtica hacia un inters de demora tan alto fue acrrima, y se logr en la
nueva redaccin poner como inters durante los dos primeros aos el legal ms un 50%.

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79 Precisamente ese inters del 20% plantea un problema prctico muy

importante, que mantiene dividida a la jurisprudencia. La cuestin es si, pasados dos
aos, y pasando a devengarse entonces el 20% de inters, el cmputo con ese 20% es
desde la fecha inicial de devengo de intereses (la fecha de produccin del siniestro), o
desde el segundo ao (los dos primeros aos el inters sera el legal incrementado en
un 50%, y a partir del segundo ao el 20%). La verdad es que existen razones para
defender cualquiera de ambas posturas, y en la jurisprudencia existe una divisin de
opiniones bien elocuente de que la solucin no es fcil de determinar.
En la doctrina, a favor de que el 20% slo se compute a partir del segundo ao SARAZA
JIMENA, Algunas reflexiones, 778; LA CASA GARCA, La mora, 152; la postura contraria la
defiende CUAT EDO, El nuevo, 1229, y CUAT EDO-BATALLER GRAU, Comentario, 300.

80 Como regla general, la base inicial a la que se aplica el tipo de inters es la

indemnizacin debida, o el importe mnimo de lo que el asegurado pueda deber;
cuando la obligacin del asegurador consista en reparar o reponer el objeto
siniestrado, ser el importe lquido de la reparacin o reposicin, sin que la falta de
liquidez impida que comiencen a devengarse intereses en la fecha del siniestro (art.
20.5 LCS). Aunque la falta de liquidez slo se prev para el segundo supuesto,
tambin es posible que pasados cuarenta das del siniestro no est claro cual sea el
mnimo que debe satisfacerse; y pasados los tres meses, y an sin consolidar los
posibles daos (p.ej., lesiones fsicas de larga evolucin), se est en una situacin
parecida. En estos casos habr que determinar, caso por caso, en qu medida si el
asegurador satisfizo una cantidad se corresponde con el mnimo debido (a los 40
das), con los daos ya conocidos (a los tres meses) o con el coste de la reparacin o
reposicin.
C)

Imposicin de oficio del inters y trminos inicial y final

81 Dos reglas especialmente gravosas para el asegurador son las que ahora vamos
a ver. En primer lugar, la imposicin del inters de demora se har por el tribunal de
oficio, automticamente, aunque no lo pidan las partes (art. 20.4 LCS). Es este uno
de los puntos en que la LOSSP de 1995 modific el art. 20 LCS, que hasta entonces
nada deca al respecto, por lo que se entenda generalmente que el inters deba ser
solicitado por el beneficiado. Esta y otras modificaciones del precepto de hecho
motivaron que la jurisprudencia tomara un sesgo ms radical a la hora de aplicar el
precepto en defensa del asegurado, pues se apreciaba que esa es el inters del
legislador en este punto.
82 En cuanto a los trminos inicial y final del devengo de intereses, el inicial es la
fecha del siniestro (art. 20.6 LCS). Aqu la Ley posiblemente quiere sancionar al
asegurador, y ya que ha incurrido en mora, adelanta el momento de devengo de
intereses desde el siniestro, cuando en el caso de pago a tiempo los plazos para pagar
se computan desde otros momentos, posteriores todos ellos a la fecha de siniestro
(as, el pago deber hacerse al trmino de las investigaciones y peritaciones
necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los
daos que resulten del mismo; y el pago del importe mnimo debe hacerse en los 40
das desde la recepcin de la declaracin de siniestro art. 18.1 LCS para ambos

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casos-. Destacan estas incongruencias de la Ley LA CASA GARCA, La mora, 173 y ss.;
SNCHEZ CALERO, Comentario, 374-375). Por tanto, si los plazos para pagar no se
cuentan desde la fecha de siniestro, sin embargo existiendo mora parece considerarse
que el pago y la mora- procedan desde la fecha de siniestro. La cuestin es
relevante, pues adems con ello se est castigando por mora desde un momento en
que la deuda no es, an, lquida.
Existen reglas especiales para el caso de que asegurado o beneficiario no hayan comunicado
el siniestro, o lo hayan hecho fuera de plazo: el trmino inicial ser el da de la comunicacin
del siniestro (como seala SNCHEZ CALERO, Comentario, 397, resulta desproporcionado que
la Ley sancione la falta de comunicacin con una indemnizacin de daos y perjuicios vid. art.
16 LCS-; y sin embargo en este precepto limite las consecuencias a un retraso en la fecha inicial
de la mora). Si existe tercero perjudicado o herederos, si el asegurador prueba que no conoci
el siniestro hasta la reclamacin de stos el trmino inicial ser la fecha de la reclamacin al
asegurador (apartados 2y 3 del nmero 3 del art. 20 LCS).

83 El trmino final difiere segn la mora sea por el importe mnimo pagadero a
los 40 das; o en los dems casos (art. 20.7 LCS). Si se trata del importe mnimo, el
trmino final ser el momento en que empiece la mora respecto de la cantidad total
debida (a partir de ah el tipo especial de demora se aplica a la cantidad total, no slo
al mnimo); lgicamente, salvo que antes de llegar ese momento se haya satisfecho la
cantidad mnima. Para los dems casos, el trmino final de devengo es el del pago
total.
84 Cuando el asegurador ha realizado pagos parciales, en concepto de anticipos o
de pagos a cuenta, o porque existe sentencia que le condena a ello, etc., la Ley no
soluciona de qu forma incide ello en cuanto a la mora. En general, los tribunales
suelen entender que si ha habido pagos parciales la mora existe igualmente, si bien
lgicamente por el importe debido minorado en el pago parcial ya realizado.
D)

Inexistencia de mora si existe causa justificada o si el retraso no es imputable

85 Uno de los aspectos ms controvertidos de la Ley es la regla establecida en el

nmero 8 de este art. 20 LCS: No habr lugar a la indemnizacin por mora del
asegurador cuando la falta de satisfaccin de la indemnizacin o de pago del importe
mnimo est fundada en una causa justificada o que no le fuere imputable. La
justificacin de la regla es obvia, y se halla en la lnea de exigir la culpa para que exista
verdadera mora algo en lo que est de acuerdo la mayora de la doctrina-, pero
lgicamente la interpretacin ms o menos flexible de la misma puede dar al traste
con el rigor de la norma, o hacerla an ms radical.
86 Caso por caso habr que determinar, lgicamente, si la causa que aduce el
asegurador para no pagar o para no ser imputable el impago concurre. P.ej., si no
tuvo conocimiento del siniestro, si dio orden de pago pero por razones de
tramitacin bancaria no se realiz, si el beneficiario no present los documentos que
servan para determinar la suma (supuesto de la STS 11.04.95 [RJ 1995, 3181]), etc.
Pero el problema normalmente se plantea cuando el asegurador se niega al pago por
las razones que crea adecuadas, y hay que acudir a la va judicial para determinar si
procede el pago, y la cuanta del mismo. En tales casos normalmente la aseguradora

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se basa en este nmero 8 para alegar que no existe mora, pues debi determinarse
judicialmente la procedencia y/o cuanta del pago.
87 La jurisprudencia, al menos aparentemente, ha seguido esta va de justificacin,
habiendo establecido con carcter general que no existe mora si ha sido necesario un
previo proceso judicial: a) para determinar si exista cobertura (p.ej., STS 07.07.03 [RJ
2003, 4331], el conflicto o diferencias existentes al respecto, impeda acusar a la
aseguradora de actitud reprobable o de imputarle el impago por su injustificada
negativa, ya que la discrepancia existente precisaba fuese resuelta ope sententiae, lo que
as ocurri. En sentido similar SsTS 08.04.96[ RJ 1996, 2883]; 09.03.00 [RJ 2000,
1517]; 21.03.00 [RJ 2000, 2426]; 19.06.03 [RJ 2003, 6995]; o b) para fijar la cuanta
exacta debida (p.ej., STS 30.12.99 [RJ 1999, 9382]: [] cantidad demandada,
aqulla, que no rene los requisitos previstos en el mencionado art. 20 [] cual es la
de que, para determinar la existencia de incumplimiento del deber de indemnizar por
parte de la correspondiente aseguradora, pudiera cumplirse con la obligacin de pago
por ser conocida la cantidad a satisfacer y sta, cuando no aparece establecida en el
contrato de seguro ni sobre ella hay acuerdo de partes, habr de fijarse por quien
corresponda. En sentido similar SsTS 23.06.97, Sala 2 [RJ 1997, 6004]; 03.03.01,
Militar [RJ 2001, 4827]; o 14.07.05 [RJ 2005, 6532], en un supuesto en que se
reclamaba una indemnizacin a todas luces exagerada).
88 Ahora bien, esta jurisprudencia no puede entenderse, como a veces lo hacen
ciertos jueces, tribunales o autores, en el sentido de que siempre que haya habido
proceso judicial est justificado el impago. Esto no puede ser as, pues se dejara
fcilmente al arbitrio del asegurador el no incurrir en mora: le bastara con iniciar un
proceso judicial, aunque no tuviera razn alguna consistente para negarse al pago. De
igual forma, si no se discute la cobertura el hecho de que no est determinada
exactamente la cantidad debida no exime, a nuestro juicio, de realizar unos pagos de
la cantidad mnima que se deba, en lnea con lo establecido en el art. 18.1 LCS. Por lo
tanto lo relevante no es el simple hecho de que se haya acudido a la va judicial; sino
que este recurso est justificado, porque la existencia o no de cobertura era
ciertamente discutible; o porque la cuanta a pagar no estaba determinada, y por eso
el asegurador pag un mnimo y no todo lo pretendido por el asegurado. En
definitiva, caso por caso el mismo tribunal que decide sobre la existencia de
cobertura o sobre la cuanta deber establecer si acudir al proceso fue justificado o
no, y si el impago del total fue tambin lgico o no. Esta, en realidad, es la tendencia
que se observa en las Sentencias que hemos citado, pero se observa ms claramente
an en otras resoluciones que, caso por caso, van decidiendo si la postura procesal de
la aseguradora justificaba la utilizacin del proceso.
En este sentido resulta paradigmtica la afirmacin contenida en la STS 27.03.06 [RJ 2006,
1862]: No basta, sin embargo, para considerar concurrente la justa causa con que se discuta
por la aseguradora la cobertura. Es, por el contrario, preciso que esa discusin se considere
fundada. De modo que si el retraso viene determinado por la tramitacin de un proceso para
vencer la oposicin de la aseguradora, se hace necesario examinar la fundamentacin de sta. Y
ese examen, en este caso, demuestra que la conclusin a que lleg el Tribunal de apelacin, al
aplicar positivamente el artculo 20, fue la correcta, ya que los trminos de la clusula dcima
de las condiciones generales incorporadas al contrato de seguro ponen de manifiesto que la
oposicin de las aseguradora no estaba suficientemente justificada y fue formulada para

CONTRATO DE SEGURO

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demorar el cumplimiento de una prestacin por ella debida, segn los trminos de la regla
negocial. En sentido similar STS 08.03.06 [RJ 2006, 1075]. Siguiendo este criterio, por
ejemplo, la STS 03.07.00 [RJ 2000, 4663], considera que no cabe apoyar la exencin del pago
de los reclamados intereses en la discrepancia existente entre las partes respecto del concreto
quantum indemnizatorio sin valorar que ni tan siquiera hubo un ofrecimiento de pago por parte
de la aseguradora, y que tan slo despus de transcurrido mucho tiempo desde que se puso en
su conocimiento el siniestro ocurrido, tuvo lugar dicho ofrecimiento, aunque de forma
oficiosa; o la STS 22.04.03 [RJ 2003, 3725], establece que existe mora porque la aseguradora
tras haber realizado un ofrecimiento de abono de la cantidad que por su parte consider
procedente, mantuvo, a continuacin, una conducta absolutamente negativa al cumplimiento
de las obligaciones contractualmente asumidas, desatendiendo lo establecido legalmente sobre
el particular, incluida la sancin que ahora pretende eludir.
En esta misma lnea podemos citar a la doctrina que se ha ocupado del tema, y que
establece que no cabe un automatismo, sino tener en cuenta cada caso de demora para
enjuiciar si la misma fue imputable al deudor: VEGA PREZ, El inters, 3035 y ss.; LA CASA
GARCA, La mora, 115 y ss.; CUAT EDO-BATALLER GRAU, Comentario, 296-300, con un
interesante estudio jurisprudencial.

E)

Rgimen especial de la mora del Consorcio de Compensacin de Seguros

89 El nmero 9 de este art. 20 LCS establece un rgimen especfico para el caso

de que el asegurador que incurra en mora sea el Consorcio de Compensacin de
Seguros que deba satisfacer la indemnizacin como fondo de garanta. En estos
casos, slo existir mora en el caso de que haya transcurrido el plazo de tres meses
desde la fecha en que se le reclame la satisfaccin de la indemnizacin sin que por el
Consorcio se haya procedido al pago de la misma con arreglo a su normativa
especfica. Esto es, ni existe mora por no pagar un mnimo a los 40 das, ni la mora
comienza en la fecha del siniestro; la fecha inicial es pasados tres meses desde que se
le haya reclamado, sin haber procedido a pagar. Por lo dems (importe del inters,
fecha final del devengo, etc.) se aplica el rgimen normal. Rgimen tambin
predicable cuando el Consorcio acte como asegurador o reasegurador por haber
concertado un seguro de este tipo, actividad que puede desarrollar con ciertos lmites.
El rgimen legal del Consorcio de Compensacin de Seguros se recoge en el Real Decreto
Legislativo 7/2004, de 29 octubre, texto refundido del Estatuto Legal del Consorcio de
Compensacin de Seguros. Es una entidad pblica que asume el pago en el caso de riesgos
extraordinarios (como ciertos fenmenos de la naturaleza terremotos, maremotos, etc.-, y
daos ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, rebelin, sedicin, motn
y tumulto popular. Art. 8 RDLtvo 7/2004 a este respecto vid. entre otros, GLVEZ, El
Consorcio, 38 y ss.-), y tambin en otros supuestos que se van detallando en su Estatuto y en
otras normas (como, por ejemplo, daos ocasionados por vehculos desconocidos o no
asegurados, art. 11.e de la Ley de responsabilidad civil y seguro de vehculos a motor).
Entonces responde, a los efectos de lo expuesto en este art. 20 LCS, como fondo de garanta.
Pero tambin puede actuar como asegurador ordinario, p.ej., al reasegurar o coasegurar alguno
de los riesgos que cubre, o al tener que asegurar a los conductores a los que no quiere asegurar
ningn asegurador privado (art. 11.1.b RDLtvo 7/2004). Adems, desde la Ley 44/2002,
asumi las funciones de la antigua Comisin Liquidadora de Entidades Aseguradoras, y por
eso tambin responde en el caso de que el asegurador est incurso en proceso concursal. Sobre
el rgimen del Consorcio vid. BARRERO, El Consorcio.

3.2.4. Exclusin de la garanta en el caso de causacin del siniestro por mala fe del
asegurado
90 El art. 19 establece que El asegurador estar obligado al pago de la prestacin,
salvo en el supuesto de que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado.
Obviamente el precepto est mal redactado, pues parece que la nica excepcin al

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pago es el supuesto de causacin dolosa del siniestro, y no es as (puede existir

exoneracin del pago por mala fe en la declaracin del riesgo art. 10 LCS-, falta de
cobertura art. 15 LCS-, etc.). Simplemente, el precepto quiere decir que no estar
obligado al pago en el caso que seala. Ms que una exoneracin del pago se trata,
como ha sealado la doctrina, de una exclusin de la garanta; no nace obligacin
alguna de indemnizar. La razn es evidente: sera contrario a la buena fe y al orden
pblico permitir a una persona que cobre por los daos causados dolosamente por
ella misma (vid. ALONSO SOTO, El seguro, 329 y ss.; ATIENZA NAVARRO,
Comentario, 277-278). Por esta razn no sera vlido el pacto que incluyera la
cobertura en caso de mala fe (ni podra considerarse una clusula ms beneficiosa
para el asegurado vlida ex art. 2 LCS, por esa contrariedad al orden pblico).
91 Esta ltima conclusin se reafirma porque existen dos excepciones legales en
los arts. 76 (seguro de responsabilidad civil, el asegurador responde frente al tercero
perjudicado, con derecho de repeticin frente al asegurado que caus dolosamente el
dao) y 93 (suicidio del asegurado) LCS. Slo en esos casos la provocacin dolosa
por el asegurado da lugar a indemnizacin del asegurador. Sin embargo, ntese que el
supuesto del art. 76 LCS no es de cobertura del dolo: simplemente, la compaa
responder ante el perjudicado, pero luego podr repetir contra el causante doloso
del dao.
Que esta regla no supone una excepcin al principio de no asegurabilidad del dolo lo
remarcan las SsTS 28.03.03 [RJ 2003, 2692], o 20.07.05 [RJ 2005, 5099]. Tambin las de la Sala
2 de 11.03.02 [RJ 2002, 6891]; o 20.07.04 [RJ 2004, 5465].
Por supuesto, no hay mala fe si el asegurado causa el siniestro para evitar un mal mayor o
por razones de principios morales y orden pblico, SNCHEZ CALERO, Comentario, 358-359.
En cuanto a la discusin existente acerca de si al atropellar dolosamente a alguien para causarle
un mal debe responder la aseguradora vid. comentario al art.76 LCS y, entre otros, ATIENZA
NAVARRO, La asegurabilidad, 779-790.

92 Aunque el precepto refiere su consecuencia slo al caso de que el asegurado

cause el siniestro, cabe plantear si engloba tambin los casos en que lo ocasione el
tomador o el beneficiario. La doctrina que se ha ocupado de la cuestin entiende que
no, entre otras razones, porque existen otros supuestos en que la Ley s excluye la
causacin del siniestro por el beneficiario (arts. 92 y 102), y porque una regla as
propuesta en la tramitacin del proyecto de Ley no fue aceptada (vid. diversos
argumentos en MART, La proteccin, 488-489; SNCHEZ CALERO, Comentario, 353354. En contra ALONSO SOTO, El seguro, 314-320). Por supuesto, la mencin del
asegurado incluye a todos sus dependientes que acten con su consentimiento (es
muy comn, p.ej., encargar del siniestro a ciertos empleados mientras el titular del
inters est fuera del lugar); y excluye a los mismos familiares y dependientes, de los
que deba responder civilmente, si causan el dao sin su anuencia (ATIENZA
NAVARRO, Comentario, 280; SNCHEZ CALERO, Comentario, 355).
93 A menudo, en estos casos en que el asegurador sospecha, o conoce, que ha
existido causacin dolosa del siniestro, inicia una va pena si ello es posible (p.ej., en
los casos de incendio, o robo); y tambin porque en esa va podr hacer acopio de
informacin en la fase de instruccin. En muchos casos la va penal resulta
infructuosa, pues aunque se pueda probar, p.ej., que el incendio ha sido provocado,

CONTRATO DE SEGURO

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resulta muy difcil poder demostrar que el causante concreto, mediato o inmediato,
fue el asegurado. En estos casos, la sentencia penal condenatoria firme vincula en el
orden civil, tanto en cuanto a los hechos probados como a las decisiones en materia
de condena penal y de responsabilidad civil; en cambio la sentencia penal absolutoria
no vincula a la jurisdiccin civil, salvo que se declare que no existi el hecho punible
(incendio, robo, etc.).
94 Por ltimo, el contenido de este precepto plantea la cuestin de si resulta
asegurable la culpa del asegurado. Parece claro que, en principio, est cubierta, pues
la norma slo excluye la garanta en el caso de mala fe. La cuestin es si cabra excluir
por pacto la garanta en caso de culpa; y si esa clusula sera limitativa de los derechos
del asegurado, con las consecuencias del art. 3 LCS. A nuestro juicio la clusula sera
vlida, pero limitativa de los derechos del asegurado, y por eso debera resaltarse y
aceptarse expresamente.
Cabra defender, conforme al art. 2 LCS, que como no cabe conceder menos derechos al
asegurado que los que le confiere la Ley, no se puede excluir la culpa. Pero deducir del art. 19 a
contrario una especie de derecho a la cobertura de la culpa sera excesivo, pues no lo dice
expresamente ni se puede interpretar con seguridad en ese sentido. Por eso parece que cabra
excluirlo, pero como clusula limitativa (en este sentido parece inclinarse la STS 09.11.90 [RJ
1990, 8535]. En este sentido de que para la jurisprudencia son clusulas limitativas ATIENZA
NAVARRO, Comentario, 282). Para SNCHEZ CALERO, Comentario, 361, conforme a los
antecedentes del art. 19 LCS y al art. 1 LCS sera vlida esta clusula como delimitacin causal
del riesgo (no, por lo tanto, como clusula limitativa, y sin requerir por ello del resalte y
suscripcin especfica de stas).
Existen algunas modalidades de seguro que excluyen del riesgo la causacin del siniestro
por culpa grave, como el incendio (art. 48.2 LCS), o robo (art. 52.1 LCS); pero cabr incluirlas
en la cobertura por pacto, como clusula ms beneficiosa (art. 2 LCS, y el propio 52.1 LCS).

4.

Duracin, prescripcin, juez competente.

95 La parte del articulado de la Ley de Contrato de Seguro que expone las reglas
generales aplicables a todo seguro termina con tres preceptos relativos a la duracin
del contrato, plazo de prescripcin de las acciones y determinacin del juez
competente.
96 En cuanto a la duracin del contrato, el art. 22.1 LCS establece que ser
determinada en la pliza, no pudiendo exceder de diez aos. Adems, el art. 8.8 del
mismo texto legal seala que deber fijarse en la pliza el da en que comienzan y
terminan sus efectos. Y es que, precisamente, puede que las partes quieran que el
contrato inicie su cobertura con la perfeccin, pero tambin que ese comienzo se
difiera para una fecha futura concreta (p.ej., el propietario del vehculo que cambia de
asegurador, y pacta desde ahora un seguro que comenzar cuando acabe el que tiene
contratado). La duracin inicial no puede ser superior a diez aos, salvo en los
seguros de vida, pues se considera un plazo razonable. Pero ello no impide que el
contrato dure mucho ms, pues pasado el periodo inicial pactado puede irse
prorrogando por nuevos plazos no superiores a un ao cada vez.
A veces la fecha de inicio de la cobertura no se fija con referencia a un da concreto del
calendario, sino a otras circunstancias que la hacen determinable: p.ej., la expedicin de ciertas
mercancas, cuando stas salgan de los almacenes del vendedor.

CONTRATO DE SEGURO

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97 El precepto establece, a continuacin, una regla que se recoge en la inmensa

mayora de las plizas, referente a la prrroga tcita del contrato. Las partes pueden
pactar que llegado el fin del contrato, se prorrogue por un nuevo periodo no superior
a un ao si ninguna de ellas se opone a la prrroga mediante una notificacin escrita
a la otra parte, efectuada en un plazo de dos meses de anticipacin a la conclusin del
periodo del seguro en curso. Este posible pacto (esto es, en defecto del mismo el
contrato no se prorroga, ni expresa ni tcitamente, aunque se podra pactar de
nuevo), como decimos, es muy comn, porque facilita a las partes la continuidad del
contrato si ambas estn satisfechas de las condiciones del mismo: basta con hacer
nada para la prrroga. Por otro lado, el plazo de dos meses no resulta excesivo, con
lo cual esta clusula, aun pactada con un consumidor, no sera abusiva ex disp. adic.
1.1 LGDCU (que considera abusivas estas prrrogas tcitas si el plazo es
excesivamente largo o insuficientemente determinado). Es importante destacar que la
norma exige esta oposicin, y antes del plazo de dos meses, para impedir la prrroga.
No es suficiente, como a veces se cree, con impagar la prima. Si el tomador impaga la
prima no por ello el contrato se extingue, sino que se aplicar el art. 15 LCS.
Cuestin distinta es que el asegurador, ante el impago de la prima, prefiera dar por resuelto
el contrato que iniciar una reclamacin contra el tomador.
Aunque la Ley exige que la oposicin a la prrroga se notifique por escrito, la
jurisprudencia ha admitido en algunos casos notificaciones verbales si quedan acreditadas por
otros elementos probatorios (porque el asegurador reconoce la misma, porque se ha
modificado la prima, etc., vid. SNCHEZ CALERO, Comentario, 433).
En el caso de que existan varios tomadores, como seala SNCHEZ CALERO, Comentario,
432, la oposicin a la prrroga de cualquiera de ellos sera suficiente para lograr la extincin del
contrato.

98 Cuestin de gran relevancia prctica, relacionada con sta de la duracin, es la

posible validez de clusulas conforme a las cuales el asegurador podr resolver el
contrato una vez producido un siniestro. La produccin del siniestro no extingue el
contrato, lgicamente, si el siniestro puede volver a suceder (p.ej., en los seguros de
responsabilidad civil); pero, a veces, esa produccin hace que el asegurador pierda la
confianza en la diligencia del tomador o del asegurado en el uso o cuidado de los
bienes (pinsese en el caso de seguros de automviles, con asegurados que
demuestran torpeza o temeridad en la conduccin). Por eso en algunos casos se pacta
que, producido el siniestro, el asegurador o, ms comnmente, cualquiera de las
partes para evitar que la clusula pudiera considerarse abusiva si el tomador es
consumidor- podr dar por resuelto el contrato; incluso, a veces, con devolucin de
la prima proporcional al tiempo que faltaba por transcurrir.
Para SNCHEZ CALERO, Comentario, 124-128, si bien la validez de estas clusulas sera
admisible conforme a ciertos razonamientos y con ciertos lmites, la Direccin General de
Seguros las ha venido prohibiendo, en uso de las facultades que para ello le confiere el art. 24.5
TRLOSSP. Partidarios de su consideracin como clusula abusiva, sin paliativos, se muestran
PACHECO CAETE, Reflexiones, 443 y ss. y BATALLER GRAU, La proteccin, 98-99, postura
que nos parece ms acertada. De hecho la Sala de lo contencioso-administrativo del Tribunal
Supremo viene declarando dicha condicin abusiva, SsTS 04.03.02 [RJ 2002, 1869], 13.06.02
[RJ 2002, 5921], 31.12.02 [RJ 2003, 1417], o 31.05.03 [RJ 2003, 5529], entre otras.

99 En cuanto a la prescripcin de acciones, conforme al art. 23 LCS las acciones

que se deriven del contrato de seguro prescribirn en el trmino de dos aos si se
trata de seguros de daos, y de cinco aos si el seguro es de personas. Como se

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seala en otros apartados de este trabajo, no son acciones que derivan del contrato
de seguro ni la accin de subrogacin del asegurador (art. 43 LCS, pues se trata de
una subrogacin en la accin que competa al asegurado), ni la accin directa del
perjudicado en el seguro de responsabilidad civil (art. 76 LCS. En este mismo
sentido, excluyendo la aplicacin del art. 23 LCS, STS 19.09.98 [RJ 1998, 7284], que
por lo tanto tienen plazos de prescripcin distintos (vid. ms adelante 107 in fine y
383). Como seala SNCHEZ CALERO, Comentario, 442, conforme al art. 2 LCS
estos plazos podran ser ampliados por pacto, en beneficio del tomador, pero no
restringidos.
100 Por ltimo, juez competente para el conocimiento de las acciones derivadas del
contrato seguro ser el del domicilio del asegurado, siendo nulo cualquier pacto en
contrario (art. 24 LCS). Esta regla se halla en la lnea de las que establecen fueros
obligados cuando una de las partes es consumidor (vid. disp. adic. 1.27 LGDCU), y
muestra una vez ms el carcter tuitivo de la Ley hacia el asegurado aos antes de que
surgiera la Ley de defensa de los consumidores. La jurisprudencia ha establecido que
este precepto no rige cuando el seguro es un contrato aadido a otro principal, y la
accin ejercitada se basa en este contrato principal (SsTS 12.07.86 [RJ 1986, 4506], o
06.03.93 [RJ 1993, 2102]). Este fuero obligado no impide que las disputas entre las
partes puedan someterse a arbitraje, pues as lo prev el art. 76.e) LCS y, adems, lo
regula parcialmente el art. 61.2 TRLOSSP.

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