Crdito hipotecario: su diferencia con el prstamo hipotecario
El crdito hipotecario es un contrato por el cual un banco o empresa
financiera, llamado acreedor, le otorga dinero a un cliente, propietario o acreditado, cuya garanta es generalmente un bien inmueble. A diferencia del prstamo hipotecario, donde el dinero se retira de una sola vez, en el crdito hipotecario se puede disponer del capital en pequeas cantidades, segn sea necesario. Al igual que en otros prstamos y crdito existen crditos a inters fijo, variable o mixto. En el primer caso, el tipo de inters se fija en el contrato del crdito y permanece constante a lo largo de la vida til del crdito. Usted sabr cunto pagar cada mes, sin importar que los tipos del mercado varen. En el caso del inters variable, se establece un valor llamado diferencial (que es constante) sobre un valor de referencia, que en Europa es el Euribor y en Estados Unidos (por ejemplo), est determinado por la Reserva Federal. Como estos valores de referencia se reajustan constantemente, tambin lo har el inters variable. Por ltimo, el inters mixto es una combinacin de ambos, es decir que se mantiene fijo por un determinado perodo que puede ser de algunos aos para luego volverse reajustable. Cualquiera sea el tipo de inters que elija para su crdito hipotecario, tambin varan respecto al prstamo hipotecario pues en ste se paga intereses por la totalidad de la deuda, mientras que en aqul los intereses se calculan segn la cantidad de dinero que se haya retirado. Sin embargo, tienen en comn la forma de devolucin del capital prestado, que normalmente es en cuotas mensuales, durante largos periodos de tiempo (generalmente aos) y el destino que se les dar a los mismos, que puede ir desde compra o construccin de la vivienda hasta remodelaciones o reparaciones de la misma. Luego de la crisis inmobiliaria estadounidense en 2007, llamada el big crunch, la oferta de crditos inmobiliarios haban descendido en todo el mundo. Sin embargo, a pesar de la crisis econmica mundial, en muchos pases esta situacin se ha comenzado a revertir. No obstante, y por el mismo motivo, las instituciones financieras se han vuelto reacias a otorgar este tipo de crdito y por eso han aumentado aun ms los requisitos para acceder a ellos.
Por otra parte, esta situacin tambin ha repercutido en los tipos de
inters, que se han visto encarecidos hasta en 5 puntos porcentuales con respecto a las tasas que se cobraban antes de 2007, lo que ha determinado que se reduzca notablemente la cantidad de personas que pueden acceder a este crdito. Adems, debemos considerar la prdida de capacidad de pago que han sufrido los trabajadores por la depreciacin del dlar y de otras monedas, lo que lleva a la reduccin del poder adquisitivo y a un incremento de la diferencia entre salarios y valores de las viviendas, reforzando el punto anterior. Si el acreditado se atrasa en los pagos, la financiera tiene el derecho de recurrir a un juez y reclamar el remate de la propiedad para recuperar el capital que ha perdido. Los acreditados deben solicitar a los prestamistas toda la informacin posible acerca del crdito hipotecario que ofrece, a fin de poder comparar las opciones que hay en el mercado y elegir la que mejor se ajuste a su margen de pago, con los mejores intereses y segn su conducta de pago. Como medida alternativa, muchas entidades han decidido otorgar crditos para financiar reparaciones o compras de pequeas unidades con plazos de pago que pueden ir de los 5 a los 10 aos, en lugar de los tradicionales 30 para compras hipotecarias, aunque el tipo de inters puede llegar a casi el 20%. En Europa, se est tratando de establecer un sistema de crdito hipotecario similar en todos los pases que integran la Comunidad Econmica Europea, dada su particular situacin poltica y econmica, en la que varios pases comparten divisas, fronteras y entidades polticas y jurdicas (como el parlamento). Esta inexistencia (relativa) de fronteras ha planteado que estos pases pongan similares requisitos a la hora de solicitar estos crditos, lo que tendra adems otros beneficios, como un mercado europeo de crdito, la eliminacin de las trabas a las ofertas y demandas hipotecarias. Sin embargo, por el momento, el acuerdo a este respecto parece lejano. Crdito Hipotecario El sueo de la casa propia puede ser posible gracias a la variedad da crdito hipotecarios que se encuentran en plaza y que forman parte del amplio mercado de prstamos y crdito al consumo otorgado por
las entidades bancarias y financieras as como tambin por las
empresas de crdito que se dedican en exclusivo a este sector. Dos aspectos fundamentales al momento de decidirnos a contratar alguno de estos crdito hipotecarios son la certeza de que podremos cumplir con la cuota mensual definida en la amortizacin y adems que la entidad donde solicitaremos este prstamo sea reconocida en plaza y tenga el aval estatal para operar en este tipo de operaciones financieras. La primera de estas premisas es prioritaria para tener la tranquilidad de que a pesar de que nos estamos metiendo en un terreno donde manejaremos un monto importante de dinero y la garanta que estamos ofreciendo es la hipoteca de un bien de nuestra propiedad, podremos hacer frente a las obligaciones pertinentes al contrato. Para ello debemos contar con cierta antigedad en nuestra actividad laboral que nos de una estabilidad en los ingresos mensuales a efectos de poder cumplir con las cuotas de este crdito hipotecarios. En segundo trmino deberemos contratar con una institucin que tenga un prestigio bien ganado y reconocido en la plaza financiera ya que estaremos dejando en manos de esta nada menos que un bien inmueble, cuyo valor superar el monto que esta nos entregue cuando realice el desembolso del dinero luego de aprobar el crdito hipotecario. No sera la primera vez que una entidad no reconocida mediante malos manejos de la hipoteca termine quedndose con la propiedad de un cliente, es fundamental tener confianza en la misma mediante el anlisis de sus antecedentes. Existen otros aspectos que deberemos tomar en cuenta al momento de averiguar con estas instituciones acerca del producto que ofrecen en crdito hipotecarios ya sea para compra de vivienda nueva o usada, para la adquisicin de un local comercial o para otros destinos. Dentro de estos deberemos averiguar todo lo relacionado a las tasas y tipos de inters que nos cobraran en este prstamo. Existe una relacin biunvoca entre las tasas, los tipos de inters y el monto de la cuota. As es como si por ejemplo contratamos nuestro prstamo a tipo de inters variable seguramente el monto de la cuota ser mas bajo siempre y cuando los tipos de inters mantengan su estabilidad pero por supuesto que si estos aumentan, el monto de la amortizacin mensual tambin subir acompaando el movimiento al alza.
Si por el contrario nuestro contrato de crdito hipotecarios se realiza a
inters fijo, sabremos que la cuota mensual ser fija pero por supuesto que esta desde el principio ser tambin bastante mas alta que en el caso anterior ya que se computan todos los intereses de principio a fin a una tasa fija, se suma el capital prestado mas los gastos y comisiones y se divide entre la cantidad de cuotas que marque el plazo establecido. Por supuesto que en ambos casos, llegada la situacin hipottica que habiendo agotado recursos no podamos hacer frente a la cuota, tendremos la posibilidad de negociar con la entidad bancaria o financiera una modificacin de hipoteca, estirando los plazos de tal forma que nos permita hacer frente a las obligaciones contradas en el contrato inicial. Dentro de este primer contrato es imprescindible dejar bien claras las pautas para la posible modificacin en caso de ser necesaria. Si bien esta situacin no es para nada deseable es parte de las reglas de juego y es una situacin posible en este dinmico escenario donde se mueven constantemente las variables de intereses, tasas y plazos que se manejan en el amplio mercado financiero. No existe nada seguro en cuanto a esto, pero debemos tratar mediante un contrato bien ledo y estudiado, de minimizar los riesgos que conlleva un negocio de estas caractersticas. Debemos estar preparados para enfrentar cualquier situacin en el crdito hipotecario ya que es un largo camino a recorrer que en algunos casos llega hasta los 30 aos o incluso ms. Pero el hecho de poder realizar un sueo como el de comprar la casa tan deseada para disfrutar con nuestra familia bien hace que correr el riesgo bien valga la pena.