GESTIN ADMINISTRATIVA DEL COMERCIO INTERNACIONAL.

U. T. 12: EL
INTERNACIONAL.

SEGURO

EN

EL

COMERCIO

1. ORIGEN DE LOS RIESGOS.

Los factores de riesgo que ms influyen en el comercio internacional estn en
los mbitos:
- Comercial.
- Poltico.
- Del transporte.
- Del cambio de divisas.

Riesgos comerciales.
Son los derivados de la posible resolucin anticipada del contrato y/o del
impago de las mercancas en el momento acordado. Podemos clasificarlos
en:
- Riesgos anteriores al despacho (resolucin anticipada del contrato).
Existen plizas al efecto.
- Riesgos posteriores al despacho (impago). Existen dos opciones:
o Contratar una pliza de seguro.
o Acordar un medio de pago documentario que garantice el cobro
antes o a la vez que la entrega de la mercanca.

Riesgos polticos.
Las operaciones de importacin/exportacin realizadas con empresas
situadas en pases con inestabilidad poltica, econmica y social tiene una
serie de riesgos derivados. Por otra parte las polticas comerciales de algunos
pases pueden motivar restricciones temporales que pueden suponer riesgos
para las operaciones en curso. Se concretan en:
- Incumplimiento de contratos.
- Impago.
- Morosidad.
- Deterioro o destruccin de las mercancas.
Para cubrir estos riesgos existen diferentes plizas de seguro.

Riesgos de transporte.
Las distancias que deben recorrer las mercancas son muy largas y adems
en muchos casos se utilizan diferentes medios de transporte lo que hace que
los riesgos de prdida, deterioro o avera sean mucho mayores.

Riesgos de cambio.
Se produce en alguna de las siguientes situaciones:
- El exportador financia en una divisa distinta en la que va a recibir el
importe.
- El exportador financia la operacin en una divisa distinta a aquella que
posteriormente se va a vender la mercanca.

Autor: Fernando Gonzlez Terrn.

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La operacin se realiza en una moneda diferente al del exportador y el
importador.
Este riesgo se concreta en la prdida de valor en la divisa utilizada puede
afectar tanto al importador como al exportador.
-

2. EL CONTRATO DE SEGURO.

Concepto:
Es aquel por el que el asegurador se obliga a indemnizar, dentro de los
lmites pactados, el dao producido al asegurado o a satisfacer un capital,
una venta u otras prestaciones convenidas.

Conclusiones:
- Para que exista el contrato debe existir un riesgo cierto y posible.
- En caso de que el riesgo se materialice en un dao, el asegurador debe
indemnizar al asegurado.
- La indemnizacin se pacta previamente en funcin de la magnitud del
dao que pudiera producirse.
- En caso de que se produzca un dao por riesgos no contemplados en el
contrato, no cabe indemnizacin alguna.
- La prima se pacta en funcin del riesgo asegurado.

Elementos del contrato de seguro:
- Elementos personales: las personas que intervienen en el contrato:
o Asegurador: es la persona jurdica que se dedica a la asuncin de
riesgos ajenos mediante la percepcin de un cierto precio llamado
prima. La obligacin es para la indemnizacin un vez que se haya
comprobado y evaluado el dao.
o Tomador del seguro: en el seguro patrimonial, el tomador, el
asegurado, y beneficiario es la misma persona. Es la persona que
contrata el seguro y es quien debe percibir la indemnizacin.
- Elementos reales:
o Objeto/riesgo: es el objeto que cubre el seguro y que cumple las
siguientes condiciones:
 Ser determinable o determinado.
 Susceptible de valoracin.
o El riesgo es la posibilidad de que ocurra algn evento sobre el
objeto asegurado. Debe ser cierto, posible y lesivo.
o Prima: es el precio que el tomador del seguro tiene que pagar por
el contrato de seguro.
o Siniestro: es la materializacin del riesgo que se cubre por
contratar el seguro.

Autor: Fernando Gonzlez Terrn.

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o Indemnizacin: es la cantidad que la aseguradora ha de pagar al

beneficiario en funcin del riesgo asegurado.
Elementos formales:
o Pliza: es el documento por el cual se formaliza el contrato de
seguro de cobertura de riesgos. Debe contener:
 Nombre y apellidos y direccin del asegurado y
beneficiario.
 Concepto en el cual se asegura.
 Naturaleza del riesgo cubierto.
 Designacin de los objetos asegurados y de su situacin.
 Suma asegurada o alcance de la cobertura.
 Importe de la prima.
 Duracin del contrato.
 Nombre de los agentes que intervienen en el contrato.

3. TIPOS DE SEGUROS
INTERNACIONAL.

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EL

COMERCIO

Los ms importantes son:

Seguros comerciales. Plizas de cobertura CESCE.
CESCE es una compaa especializada en la cobertura de riesgos de impago
derivados de las ventas de productos y servicios en los mercados interiores y
exteriores de las empresas. Segn el tipo de riesgo cubre:
- Riesgos comerciales: Estos riesgos los asegura CESCE por cuenta
propia.
o La insolvencia del hecho: Morosidad prolongada.
o La insolvencia de derecho: Quiebra, suspensin de pagos, etc.
- Riesgos polticos: En este caso CESCE gestiona y cubre por cuenta del
Estado los riesgos de:
o Omisin de transferencia de divisas.
o Impagos de compradores pblicos.
o Circunstancias de carcter catastrfico o extraordinario.
o Guerra, revolucin o acontecimientos similares.
A las instituciones que realizan esta actividad en los distintos pases se las
conoce internacionalmente como ECAs.
Las caractersticas ms importantes de las plizas ms habituales son:
- Pliza Abierta de Gestin de Exportacin. Para exportadores que
mantengan un flujo regular de ventas a distintos importadores y mercados,
o empresas que estn considerando comenzar de forma regular su
actividad exterior, con un volumen anual superior a 1200000 . Los
riesgos que cubre son:
o La insolvencia del importador (riesgo comercial).
o El impago por causas moratorias de deuda externa (riesgo poltico).
- Pliza 100 crdito a la exportacin para PYMES. Similar a la anterior, est
concebida para PYMES con un volumen anual inferior a 1.200.000 .

Autor: Fernando Gonzlez Terrn.

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-

Pliza de crdito de comprador. Garantiza a la Entidad Financiera el

reembolso del crdito otorgado a un comprador extranjero para la
adquisicin de bienes y servicios espaoles en el caso de impago.
Pliza de obras y trabajos en el extranjero. Cubre a contratistas espaoles
de la prdida neta definitiva que experimenten como consecuencia de:
o Riesgo de obra.
o Riesgo de incautacin o no-repatriacin del parque de maquinaria.
o Riesgo de falta de transferencia a Espaa des fondo de maniobra.
Pliza de garantas bancarias. Est concebida para las operaciones en las
que una entidad financiera concede al exportador un crdito de
prefinanciacin durante la etapa de fabricacin, o para el descuento
bancario de los efectos en moneda extranjera. Cubre a la entidad
financiera de la prdida neta definitiva que pueda experimentar como
consecuencia de la falta de reembolso total o parcial.
Pliza de inversiones en el exterior. Favorece la internacionalizacin de
las empresas espaolas, ofrecindoles un instrumento flexible que les
permita disear las condiciones idneas para sus operaciones
concretas. Cubre cuatro tipos de riesgos de carcter poltico que puedan
afectar a las operaciones de inversin en el exterior.

Seguro de cambio.
Para asegurar el riesgo de tipo de cambio existe el contrato de seguro
denominado Forward, mediante el cual se garantiza el cambio de moneda a
un tipo de cambio acordado en un plazo determinado. El funcionamiento es el
siguiente:
- Se calcula el tipo de cambio teniendo en cuenta el tipo de cambio actual,
el tipo de inters para cada una de las monedas en que se realiza la
operacin y el plazo en el que se realiza el pago.
- Al llegar al plazo acordado se vende la divisa al tipo forward calculado sin
posibilidad de utilizar el de ese momento.

Seguro de transporte.
Durante el transporte (adems del desplazamiento, incluye todas las
operaciones de carga, descarga, trasiego y almacenamiento intermedio), las
mercancas estn sometidas a mltiples riesgos y por tanto su cobertura es la
funcin fundamental de estos seguros sobre mercancas. Los riesgos difieren
en funcin del medio de transporte que se utilice.
- Seguro de transporte terrestre.
o Incluye el transporte por carretera y por ferrocarril.
o Se excluyen los daos que pueda sufrir la mercanca debidos a su
propia naturaleza o vicios ocultos.
o Deja a la capacidad de negociacin de las partes las condiciones
del seguro y la cobertura de los riesgos.
o Se permite que el transportista asegure su responsabilidad sobre la
mercanca.
o El aseguramiento de los medios de transporte es independiente.
- Seguro de transporte martimo. Es el ms complejo de todos. Tipos de
seguro posibles:
o Seguro de cascos, de la propia embarcacin.
o Seguro sobre buques.
Autor: Fernando Gonzlez Terrn.

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o Seguro sobre responsabilidades.

o Seguro de mercancas.
La cobertura general es la siguiente:
o El valor material de los bienes embarcados ms el de sus
accesorios.
o El importe de los fletes devengados a todo evento.
o El incremento del valor de los bienes en destino.
o El beneficio esperado por el receptor sobre las mercancas
transportadas.
Las plizas espaolas aaden una serie de clusulas que cubren:
o Prdida total. Contribucin a la avera comn y gastos de
salvamento.
o Avera simple o particular. Naufragio, incendio, varada o abordaje.
Existen tambin las ICC, que aaden los siguientes niveles de cobertura:
o Tipo A. Se considera el a todo riesgo.
o Tipo B. Cubre algunas circunstancias menos que el tipo A.
o Tipo C. Es el que menos circunstancias cubre.
Se excluyen de la cobertura los siguientes riesgos:
o Perjuicios que procedan de contrabando o de incumplimiento de
leyes.
o Guerra, huelga, etc.
o Hurto, robo y falta de entrega total o parcial de bultos.
o Prdidas y gastos que resulten de: Faltas de peso y dispersin no
debidos al mar, retrasos en la expedicin y diferencias de cambio,
daos debidos a la naturaleza de la mercanca o vicio propio, mala
estiba, etc.
Seguro de transporte areo. La cobertura de estos riesgos suele incluir:
o Prdida o daos sufridos por la aeronave.
o Responsabilidad civil hacia terceros no pasajeros.
o Responsabilidad civil hacia pasajeros.
Y suelen excluirse:
o Los siniestros por causa de guerra.
o Invasin.
o Revolucin y actos blicos en general.
o Huelgas y motines.
o Sabotaje.
o Confiscacin.
o Nacionalizacin.
o Captura o secuestro.
o Siniestros ocasionados directa o indirectamente por ruido,
vibracin, estampido snico, polucin y contaminacin, interferencia
elctrica y electromagntica.

3. ACTUACIN EN CASO DE SINIESTRO.

1. Comunicacin del siniestro por parte del asegurado al asegurador.
2. Peritacin de daos por el asegurador.
3. Pago de la indemnizacin correspondiente por el asegurador.

Autor: Fernando Gonzlez Terrn.

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