Mdulo 13.

Variacin en procesos sociales

Unidad I. Interpretacin de la dinmica de la poblacin a travs del clculo de tasas de crecimiento
SEMANA 4

ndice
Presentacin
3. Crdito
3.1. Tasas de inters
3.2. Bancarias
3.3. No bancarias
3.4. Costo Anual Total
Cierre
Referencias

Presentacin
Propsito:
Analizar los indicadores econmicos que afectan directa o indirectamente el
ahorro, la inversin y el crdito familiar y personal, en relacin a las condiciones
del entorno para orientar e implementar un proyecto de vida econmicamente
sustentable.
Indicadores de desempeo:

Establece criterios de economa bsica y, en funcin de ellos determina

cundo, dnde, qu y cmo invertir o comprar.
Describe los procesos matemticos que realiz para desarrollar estrategias con
el fin de realizar sus compras e inversiones.
Propone conclusiones y/o estrategias desprendidas del anlisis para mejorar
su situacin econmica e incrementar el ahorro familiar o personal.

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3. Crdito

El crdito es una transaccin financiera en la que una

persona, llamada deudor, acceder a una cierta cantidad de
dinero la cual deber devolver a la institucin o persona que
se lo haya prestado (el acreedor). Los trminos del crdito
son fijados por el acreedor: la tasa de inters y el plazo en el
que la deuda, o parte de ella, ser pagada.
La operacin de crdito consiste en una cesin de derechos de propiedad, en
la que una parte, el propietario del dinero, concede al segundo, por un tiempo e
inters determinados, el uso de su propiedad (comnmente dinero).
En el lenguaje financiero se hace la distincin entre crdito y prstamo. Ambos
conceptos se usan de manera indistinta entre la poblacin. En este sentido, cuando
se usa la palabra crdito, se refiere a la disponibilidad de una suma de dinero a la
cual puede acceder una persona o empresa sin que de manera necesaria tenga
que acceder a la cantidad total. Es el caso de las tarjetas de crdito. La disposicin
de una parte o del total involucra el cobro de una tasa de inters, la cual se
recalcula en periodos especficos cuando no se liquida a su vencimiento..
En el caso de un prstamo, el trmino se refiere a una cantidad, un plazo y una tasa
de inters especficas. Hay diferentes modalidades, como el pago (o amortizacin)
en fechas especificadas de antemano, o tasas de inters aplicadas de manera
peridica tambin en fechas predeterminadas.

Amortizacin
Es el pago que se realiza en periodos o fechas
especficas para disminuir una deuda.

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3.1. Tasas de inters

La tasa de inters es el porcentaje (o proporcin) que el acreedor cobrar por dar
el crdito. Se establece el porcentaje y se tiene que establecer el periodo, aunque
si no se dice, se suele entender que el inters es anual.
Analicemos el siguiente ejemplo:
Andrs ha solicitado una lnea de crdito a su banco para echar a andar su negocio.
Es decir, el banco le puede prestar dinero a Andrs hasta cierto lmite pero l
puede hacer uso slo de lo que vaya realmente necesitando. En el contrato
se estableci que el banco le cobrar una tasa (anual) del 15% de lo que vaya
retirando de su crdito. Si Andrs slo usa $5,000 de su crdito, al final del ao le
estar debiendo al banco $5,750. stos son los clculos:

Intereses: 5,000 * 0.15 = 750

Deuda: 5,000 + 750 = 5,750

Pero quiz el banco le pida liquidar todo al mes, entonces al primer mes, Andrs
deber:

Intereses: 5,000 * (.15/12) = 62.50

Deuda: 5,000 + 62.50 = 5,062.50

O quiz Andrs pact pagar a los 50 das. Entonces convertiremos la tasa anual a la
tasa diaria y se multiplica por 50 das:

Intereses: 5,000 * (

Deuda:

) * 50 = 104.17

5,000 + 104.17= 5,104.17

En este ejemplo se usa un inters simple porque el capital prestado siempre ser
el mismo. Se manejan aos de 360 das.
Nota que el monto de la deuda (M) ser el Capital (C) original ms intereses. Los
intereses se calculan multiplicando el capital original por la tasa de inters por el
tiempo. La tasa de inters y el tiempo tienen que estar en las mismas unidades
(das, meses, aos):

M = C + Cit = C (1+it)

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El inters compuesto se da cuando el deudor no paga los intereses a su

vencimiento. De este modo, lo que no se haya pagado se convierte en deuda
y el capital se incrementa. As, los intereses aumentan para el siguiente periodo
ya que, aunque siempre hay una misma tasa, el capital se va incrementando
sucesivamente junto con los intereses. Dicho de otro modo, el inters produce a su
vez ms intereses.
Veamos este ejemplo de un crdito de $10,000 con una tasa de 18% anual
contratado a 6 aos, el cual nunca fue pagado y se acumularon los intereses.
Nota cmo va creciendo el inters simple: cada ao slo se incrementa $1,800
correspondientes a los intereses (10,000 * 0.18).
Otra manera de calcular el inters simple de este crdito es con la frmula
mencionada, donde t = 6 debido a que son seis aos:

M = C(1+it) = 10,000 (1+ (.18)(6) ) = 20,800

Pero ahora nota cmo crece el inters compuesto: a partir del segundo ao, hay
un nuevo capital: $11,800 y los intereses se calculan sobre el nuevo capital: 11,800
* 0.18 = 2,124 Mucho mayores que los $1,800 del inters simple! As que slo al
finalizar el segundo ao se deben: $11,800 + $2,124 = $13,924.

Diferencia entre el inters simple y el inters compuesto

Aos

Monto al fin
de ao

Inters simple

Monto al fin
de ao

Inters
compuesto

10,000.00

0.00

10,000.00

0.00

11,800.00

1,800.00

11,800.00

1,800.00

13,924.00

2,124.00

13,600.00

1,800.00

16,430.32

2,506.32

15,400.00

1,800.00

19,387.78

2,957.46

17,200.00

1,800.00

22,877.58

3,489.80

19,000.00

1,800.00

26,995.54

4,117.96

20,800.00

1,800.00

Esta forma de inters compuesto se calcula con la siguiente frmula que

comprobaremos con este ejemplo. Adems es importante notar que sta es la
manera como la mayora de los dadores de crdito calculan la nueva deuda si es
que el acreedor no paga a tiempo.

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Inters compuesto:

M = C (1+i)n
En el ejemplo, C = $10,000, i =0.18, n = 6
M = 10,000 (1.18)6 = $26,995.54

3.2. Bancarias

Ejemplo:
En la siguiente tabla se ha puesto informacin va internet o a travs de
enlaces como el siguiente:
http://www.condusef.gob.mx/index.php/comunicados-de-prensa/1017como-seleccionar-un-credito-hipotecario
Con ella se puede tener un panorama sobre los instrumentos de crdito que los
bancos ofrecen pero el universo es mucho mayor, as que recuerda finalmente que
una cultura financiera sana requiere informacin y comparacin.

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3.3 No bancarias

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Existen entidades financieras que tambin dan crdito, por ejemplo, para comprar
una vivienda. Tal es el caso del Fovissste o Infonavit. Tambin, crdito para que
puedas adquirir algn electrodomstico (estufa, lavadora), muebles (recmaras) o
equipo en general (computadoras, pantallas). Finalmente, tambin hay entidades
que dan crdito va prstamo por medio del empeo de algn bien como garanta:
joyas, computadoras, televisiones y otros que se considere tienen un valor.
Las sociedades auxiliares de crdito
son especialistas en mbitos financieros
especficos, algunos de los cuales no son
atendidos por la banca o que lo hacen de
manera parcial y marginal; en otros casos
son actividades muy especializadas o que
se realizan en regiones o zonas del pas muy
localizadas. En todos los casos, cumplen
con un papel de complementacin y
diversificacin de las actividades bancarias y
financieras, como podrs darte cuenta en el
siguiente cuadro:

Organizaciones
auxiliares de crdito
Casas de bolsa. Ofrecen
sus servicios para poner
en contacto la oferta y la
demanda de valores emitidos
o garantizados por terceros,
(acciones de empresas o
ttulos de deuda).

Ejemplo:
El siguiente cuadro condensa un poco de informacin obtenida de internet y de
las siguientes ligas sobre entidades financieras que otorgan crditos. Observa muy
bien las tasas de inters.

Entidad
financiera

Tipo de
crditos

Plazo

Posibles tasas
de inters

Fovissste

Casa o
departamento.

Hasta 30 aos.

Entre 4 y 6%.

Liverpool

Computadora.

Va su tarjeta de
crdito.

Alrededor de 44%
anual.

Elektra

Prstamo Personal

Variable.

Alrededor del 62%

anual.

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http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/infonavit/trabajadores
http://www.economia.com.mx/tasas_de_interes_de_los_creditos_al_
consumo.htm
http://www.fovissste.gob.mx/en/FOVISSSTE/Caracteristicas_Tradiconales

3.4. Costo Anual Total

La situacin crediticia en nuestro pas es compleja: hay gran necesidad y las
entidades capaces de dar crdito suelen tomar ventaja. No slo aparecen
entidades que dan crditos con altas tasas sino que en ocasiones, uno no sabe en
realidad qu otra cantidad cobran las entidades cuando otorgan un crdito: seguro,
anualidades, apertura del crdito, comisiones, entre otros.
En el 2009 el Banco de Mxico estableci el CAT: Costo Anual Total. Es una medida
que debe cumplir toda aquella entidad que otorgue prstamos, as como publicar
junto con su oferta. Busca ser una medida objetiva que contribuye a comparar
crditos y tambin a saber qu tanto conviene un crdito y el costo por obtenerlo.
As define el Banco de Mxico al CAT:

CAT
Costo Anual Total de financiamiento expresado en trminos porcentuales
anuales que, para fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad
de los costos y gastos inherentes a los crditos.

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Revisa las siguientes ligas en las que se informa sobre el CAT de manera
comparativa para varios tipos de crdito. Ah puede obtener una informacin
muy til:
Crditos hipotecarios: http://www.condusef.gob.mx/index.php/
comunicados-de-prensa/1017-como-seleccionar-un-credito-hipotecario
Empeos, tarjetas de crdito: http://www.profeco.gob.mx/encuesta/
brujula/bruj_2011/bol192_pagosfijos.asp
Para terminar recuerda que es importante, en caso de acceder a un crdito,
conocer qu es y cules son nuestros derechos. El propio Banco de Mxico
nos brinda informacin efectiva:
http://www.banxico.org.mx/divulgacion/sistema-financiero/sistemafinanciero.html#CostoAnualTotalCATyGananciaAnualTotalGAT

Cierre
Los temas que revisaste en esta unidad te permiten buscar y acceder a una
cultura financiera general. No cabe duda que tanto las finanzas como las nuevas
tecnologas de la comunicacin y la comunicacin (TIC) estn innovando muy
rpido las formas de realizar compras, as como el manejo de nuestros ahorros y de
hacer negocios.
Es conveniente el manejo ordenado y sistemtico de los ingresos monetarios, ya
sea por sueldos o salarios o provenientes de algn negocio. Llevar un registro
de los ingresos y egresos o gastos permite hacer un plan de ahorro y, por tanto,
de inversin, lo cual podra ofrecernos un futuro mejor. Hay muchas formas de
inversin, algunas de las cuales las pudiste conocer y as saber que la comparacin
siempre es conveniente.
Finalmente tambin se revis la actividad de crdito y las instituciones que lo
manejan. De esa manera, pudiste acceder al conocimiento de diferentes formas
del crdito y los clculos pertinentes para conocer sus costos.

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Referencias

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CONSAR (2015). Por qu suben y a veces bajan los rendimientos en mi AFORE?
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INFONAVIT (2015). Trabajadores. Consultado el 6 de octubre de 2015, de http://
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Bibliografa sugerida
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