Para

empleados

ANALISIS

Para el hogar

Para
independientes

CUENTA DE
AHORRO
PROGRAMADO

CLIENTE
Para estudiantes

Para pensionados
Para otros

Para
transportadores

Para rentista
capital

Las cuentas de ahorro programado son el primer paso de una

inversin:
La ventaja de este producto es que no tiene costo ni descuenta intereses, antes
presenta una remuneracin porcentual sobre el monto acumulado al cabo de un
ao. La oferta tiene portafolios variables, unos los vinculan directamente con la
vivienda, otros con educacin, viajes o compra de automviles.
LR, le presenta los principales puntos que hay que tener en cuenta para el acceso
a este producto.
Obtenerlo
y
mantenerlo
Como requisito inicial, las entidades financieras exigen que el interesado tenga un
ingreso inferior a 4 smlv y no tener propiedades a su nombre. Es recomendable
que averige qu monto inicial le exige la entidad, valor de aportes mensuales,
cundo
puede
realizar
un
retiro
parcial
y
en
qu
casos.
El monto inicial puede ser de $41.000, como en el caso del Banco de Bogot,
$40.000 en la Cooperativa Financiera Antioquea o de $100.000 en el Banco
Davivienda.
Despus de conciliar qu cantidad de dinero va a invertir, debe presentar su
documento de identidad y solicitud de apertura de cuenta. En caso de ser
un EMPLEADO, deber constatarlo mediante un certificado laboral y para los
independientes la declaracin de renta. En el caso de Davivienda exige demostrar
que es responsable de una familia.
Retiro
parcial
Durante el periodo que se determine para el retiro del ahorro, no se podr realizar
ningn retiro parcial, solo se admite el aporte mensual. En cualquier oficina de la
entidad seleccionada podr consignar su cuota de ahorro. Quienes
son EMPLEADO pueden solicitar un descuento por nmina a travs de un
convenio
con
la
empresa
en
que
laboran.
La idea primordial de un ahorro programado es conservarlo. Hay entidades que le
dan plazo de seis meses para realizar su retiro, pero para obtener rentabilidades
se requiere de un ao. La CFA, reconoce un 4% anual sobre el monto depositado.
En el caso de Davivienda, su retiro debe tener un fin de cuota inicial para vivienda
vinculado a su caja de compensacin para obtener subsidio en programas de VIS.
Los
beneficios
de
comprar
vivienda
con
este
producto
Para los casos en que el ahorro est vinculado con intereses de vivienda, la
Superintendencia Financiera ha establecido, en la ley 546 art. 46, que el titular de
la cuenta que haya cumplido el plazo tendr beneficios previstos para el fomento
de la construccin AFC, en el cual El Estado le dar en un abono de un peso por

cada peso ahorrado, sin que exceda en ningn caso el 15% del valor comercial del
bien. El valor solo se entregar a los ahorradores que hayan completado la cuota
inicial de la vivienda, teniendo en cuenta que el valor ahorrado no debe exceder el
30% de sus ingresos mensuales.

QU ES EL AHORRO PROGRAMADO: Es un servicio que ofrecen algunos

bancos que te permite depositar un monto de dinero definido en una cuenta
separada. Existen muchas formas de ahorro programado, por ejemplo: Montos
fijos peridicos desde una cuenta: descontar de una cuenta propia el monto que
fijes en la frecuencia, y durante el tiempo que definas. Montos fijos peridicos
desde una tarjeta de crdito: cargar en una tarjeta de crdito propia el monto que
fijes mensualmente, y durante el tiempo que desees.
CMO FUNCIONA EL AHORRO PROGRAMADO DESDE UNA CUENTA: La
dinmica del ahorro programado consiste en el retiro automtico peridico de un
monto de dinero de una cuenta de tu propiedad y su depsito en una cuenta
separada. T defines la frecuencia, el monto de dinero y el plazo del ahorro. El
dbito de la cuenta principal se realiza de forma automtica y debes asegurarte
que tienes fondos en ella cuando este se va a realizar. Generalmente puedes
hacer abonos extraordinarios si deseas ahorrar ms dinero del que estableciste
inicialmente
CMO PUEDO UTILIZAR EL AHORRO PROGRAMADO: Como el ahorro
siempre debe estar vinculado a un proyecto, objetivo o meta, que te dar la
motivacin necesaria para cumplir el compromiso de ahorro que establezcas, lo
primero que debes hacer es definir tu objetivo de ahorro. Debes plantearte algo
que describa con exactitud lo que deseas alcanzar y que sea realmente importante
para ti. Luego definirs la cantidad de dinero que necesitas para cumplirlo y el
plazo que te tomar completar ese monto de dinero. Teniendo esta informacin
podrs calcular cunto dinero debes ahorrar y con qu frecuencia para alcanzar tu
objetivo. Recuerda establecerte metas realistas, pues si te propones algo irreal o
fuera de tu alcance, es probable que veas frustrados tus esfuerzos y pierdas la
motivacin para seguir intentndolo.
CULES SON LAS CARACTERSTICAS DE LA CUENTA DE AHORRO
PROGRAMADO:
La cuenta del ahorro programado tiene caractersticas
especiales, por ejemplo, generalmente no se te permitir retirar el dinero
acumulado hasta que se cumpla el plazo que t estableciste para asegurarse que
cumples tu objetivo. En esta cuenta recibirs intereses mayores que en las
cuentas tradicionales y en ocasiones inclusive recibirs un bono al finalizar tu
ahorro como premio por tu esfuerzo.
PARA QU SIRVE EL AHORRO PROGRAMADO: Su objetivo es facilitarte el
ahorro de dinero para lograr objetivos especficos a corto o mediano plazo como el

pago de vacaciones, celebraciones, estudios futuros, etc. Tambin te permite

prepararte para enfrentar gastos que le estarn esperando en un futuro cercano y
as, te evita preocupaciones de ltimo momento, pensando cmo les hars frente.
EN QU ME BENEFICIA EL AHORRO PROGRAMADO: Adoptar el hbito de
ahorrar una cantidad de dinero en forma regular requiere voluntad, disciplina y
paciencia, pues a veces significa dejar de comprar algo que quieres, y guardar ese
dinero para un propsito posterior. Por eso es necesario planificar el ahorro. El
ahorro programado te facilita pasar de la buena voluntad a la prctica,
permitindote separar el monto que ahorrars en la frecuencia y el plazo que
definas, y de esta forma evitar la tentacin de gastarlo antes de tiempo. Esta
modalidad de ahorro facilitar el ahorro de dinero para lograr tus objetivos a corto
y mediano plazo

QU VENTAJAS TIENE EL AHORRO PROGRAMADO: El ahorro es gradual y no

debes disponer de una gran cantidad de dinero para iniciarlo. Puedes utilizar este
mecanismo para acumular dinero para una inversin mayor como el pago inicial
de un nuevo vehculo o de una vivienda. Te da la flexibilidad de definir el plazo, la
cuota y la frecuencia de ahorro. Tiene mejores intereses que las cuentas
tradicionales pues tienen menos liquidez.
CMO PUEDO RETIRAR MI DINERO DE LA CUENTA DE AHORRO
PROGRAMADO: Generalmente los bancos solo te permiten disponer del dinero
ahorrado hasta que se cumpla el plazo de ahorro que estableciste. Normalmente
si pudieras disponer de l antes, debers pagar una multa por retiro adelantado. Al
finalizar el plazo de ahorro, podrs realizar transferencias entre tus cuentas y as
dar el uso que tenas previsto para tu dinero.
CARACTERISTICAS:

Este producto est dirigido a personas naturales mayores de edad, solteras

o casadas que no sean propietarias de una vivienda, ni su cnyuge o
compaero permanente y que sus ingresos familiares sean inferiores a
cuatro salarios mnimos legales mensuales.

El monto para abrir la cuenta es de $20.000 pesos.

La cuenta debe tener como fin especfico el ahorro para postularse al

subsidio de vivienda o recibir el subsidio de arrendamiento otorgado por el
Gobierno.

Slo podr tener una cuenta de ahorro programado en el Banco.

Puede abrirla en cualquier oficina de la red Bancolombia a nivel nacional.

La cuenta ser inmovilizada en el momento de la apertura: es decir no

permite hacer retiros.

La cuenta puede recibir depsitos y transferencias a favor por cualquier

canal.

Esta cuenta no tiene servicios asociados tales como Dbitos Automticos o

retiros parciales.

No podr disponer del dinero para efectuar pagos o retiros diferentes al

objetivo de la cuenta.

REQUISITOS:
Es un producto dirigido a personas naturales, empleados, profesionales
independientes, solicitantes independientes y pensionados
Ser mayor de edad
Presentar tu documento de identidad y diligenciar la Solicitud de Servicios
Financieros

CONSEJOS:
En el momento de abrir una cuenta de ahorros, los principales factores para
evaluar son la tasa de inters que paga el banco por los recursos y la cuota de
manejo que cobra mensualmente. Sin embargo, hay otras variables que tambin
pesan a la hora tomar la decisin, como la red de cajeros electrnicos, los costos
adicionales por las transacciones y los medios electrnicos que pongan a su
disposicin. FinanzasPersonales.com.co evalu cada entidad y le dio un puntaje
de acuerdo con la combinacin entre criterios de costo de cuota de manejo, tasa
de inters, redes de cajeros, costos de transaccin en cajeros propios y de otras
entidades.
El Citibank tuvo el mejor puntaje, pues result ser la mejor combinacin en este
momento para abrir una cuenta de ahorros. Aunque no paga la mejor tasa de
inters, cuenta con una red de cajeros automticos adecuada, tiene cero costos
de transaccin en su propia red y de los costos ms bajos para transacciones en
cajeros de otros bancos y cuenta con medios de pago electrnicos que facilitan las
operaciones.
A este banco le sigue Bancolombia, con una amplia red de cajeros y cero costos
de transaccin en su propia red. Igual que Citibank, cobra a sus clientes $3.965

por las transacciones en cajeros electrnicos de otras redes. La nica variable que
afecta al banco paisa sobre el Citi, es que paga un 0,21% menos de tasa de
inters.
El tercer banco de la lista es el Banco de Occidente, que aunque cobra $1.000 por
cada transaccin realizada en su tambin amplia red de cajeros ATH, tiene la
cuarta mejor tasa de inters para las cuentas de ahorro de las personas naturales
en
el
pas,
paga
un
2,68%
efectivo
anual.
Los bancos pequeos, se rajan por no tener amplias redes de cajeros automticos
y algunos como Bancamia, Banco Procredit y Finandina, por no tener tarjeta
dbito
para
sus
ahorradores.
Se destaca que la tasa de inters que paga Finandina por el dinero captado es del
5,42%, la ms alta del mercado financiero, esto lo que quiere decir que este banco
al no estar apuntando a un mercado masivo, no tiene amplia red de cajeros pero
paga mejor a sus ahorradores. Esta puede ser una buena opcin para ahorrar, si
no necesita disponer del dinero en cualquier momento, de lo contrario es mejor
que piense en un banco que tenga mayor cobertura de cajeros automticos.
En el cuarto y quinto lugar estn el Banco Colpatria y el Banco Popular,
respectivamente, que lideran tambin la lista de tasas de captacin ms altas del
sistema financiero colombiano, cada una paga tasas del 3,6%y 2,05% efectiva
anual.
De los grandes bancos, sorprenden en la parte baja de la lista AV Villas, BBVA
Colombia y BCSC, pues se caracterizan por no tener muy altas sus tasas de
inters de captacin y tener altos costos de transaccin, sobre todo en redes
diferentes
a
las
propias.
El Helm Bank paga tasas de inters atractivas y tiene la cuarta cuota de manejo
ms baja del sistema financiero colombiano, pero tiene altos costos de
transaccin, en cajeros propios alcanzan los $3.400; y en cajeros de otras
entidades, por ejemplo, la consulta de saldo, alcanza los $6.500, por esto ocupa el
noveno puesto de la lista.