Ruido en El Ambiente Laboral

MENDOZA, PALACIOS, ACEDO, BORJAS, PEZ PUMAR & CA.
ABOGADOS
EL DECRETO CON FUERZA DE LEY DEL CONTRATO DE

SEGURO
Carlos Eduardo Acedo Sucre
SUMARIO: 1.- Derogatoria parcial del Cdigo de Comercio por el Decreto

con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro e inconstitucionalidad de este decretoley. 2.- Contenido normativo excesivo del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato
de Seguro. 3.- Carcter contractual y adhesivo del contrato de seguro, y control
previo de la Superintendencia de Seguros. 4.- Efectos de la falta de autorizacin
previa de los textos contractuales por el rgano de control. 5.- Ilegalidad e
inconstitucionalidad de uniformar los textos contractuales so pretexto del control
previo de las plizas y sus anexos. 6.- Carcter imperativo o semi-imperativo de la
regulacin del contrato de seguro e inconsistencia con el control previo de sus
clusulas. 7.- Relaciones entre las aseguradoras y las clnicas, y stas y sus
pacientes, con motivo de las plizas de salud. 8.- Aparente limitacin de los
acuerdos para establecer una accin directa del asegurado contra el
reasegurador. 9.- Disposiciones mal ubicadas y criticables en cuanto al fondo
sobre la liquidacin de las aseguradoras. 10.- Establecimiento de manera
incompleta y poco razonable del ajuste por inflacin. 11.- Injustificable garanta
legal de insolvencia entre co-aseguradoras. 12.- Relacin con los productores o
intermediarios de seguros, y referencia a un supuesto delito sin indicacin de la
pena correspondiente. 13.- Prohibicin de clusulas abusivas. 14.- Clusulas que
establecen variaciones respecto de un rgimen legal supletorio. 15.- Caducidad
contractual. 16.- Regulacin de la prescripcin extintiva. 17.- Renovacin
automtica del contrato. 18.- Facultad de suspender o terminar unilateralmente el
contrato.
1.- Derogatoria parcial del Cdigo de Comercio por el Decreto con Fuerza de
Ley del Contrato de Seguro e inconstitucionalidad de este decreto-ley
Antes de la vigencia del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro,
publicado el 12 de noviembre de 2001, la normativa aplicable a las plizas se
encontraba establecida en el Cdigo de Comercio, pues no era materia de la Ley
de Empresas de Seguros y Reaseguros, ni de ninguna otra ley especial. Cuando
el Cdigo de Comercio de 1904, cuyas instituciones perduran en el Cdigo de
Comercio vigente, estaba pronto a cumplir cien aos, el Ejecutivo Nacional derog
sus normas sobre el contrato de seguros, mediante dicho decreto-ley.
Segn el artculo 2, nmero 12, del Cdigo de Comercio, los seguros son
actos objetivos de comercio. En cambio, segn el artculo 3 del Decreto con
Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, este contrato es mercantil, siempre que
sea celebrado entre dos comerciantes: Si slo la empresa de seguros es
comerciante el contrato slo ser mercantil para ella. Un sector doctrinal ha
calificado de esquizofrnico el doble carcter mercantil y no mercantil que tiene
Mendoza PalaciosDecreto Ley Contrato de Seguros -CentenarioCCo, CEAS (2004).doc
ceacedo@menpa.com (58)(212) 909 1611 909 1600

ABOGADOS
ahora el contrato de seguro, cuando es celebrado entre una empresa de seguros,

que por ley tiene que ser sociedad annima y por ende comerciante, y un tomador
de seguros que no sea comerciante.1
Independientemente de lo anterior, si bien las normas sobre seguros del

Cdigo de Comercio requeran ser actualizadas, debieron ser sustituidas por una
regulacin razonable, dictada de manera constitucional. Sin embargo, el Decreto
con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros contiene una serie de artculos
cuestionables y est reido con la Constitucin.
En consecuencia, el da 26 de marzo de 2002, el autor de este trabajo y sus

socios de Mendoza, Palacios, Acedo, Borjas, Pez Pumar & Ca. introdujeron,
ante la Sala Constitucional del Tribunal Supremo de Justicia, en nombre de
dieciocho aseguradoras y de la Cmara de Aseguradores, un recurso de nulidad
contra el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, publicado el 12 de
noviembre de 2001. Dicho recurso fue seguido de un segundo recurso de nulidad,
presentado por los mismos abogados ante dicha Sala el 8 de mayo de 2002, en
nombre de las mismas recurrentes, esta vez contra el Decreto con Fuerza de Ley
de Empresas de Seguros y Reaseguros publicado el 12 de noviembre de 2001 y
reimpreso el 28 del mismo mes.
El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro y el Decreto con

Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros deberan ser declarados
inconstitucionales por el Tribunal Supremo de Justicia. En efecto, la consulta de
que fueron objeto ambos decretos-leyes fue una consulta restringida, insuficiente y
parcial, que no cumpli los requisitos constitucionales y legales relativos a la
participacin ciudadana. sta y otras irregularidades estn explicadas, en cuanto
concierne a Decreto con Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros,
en un artculo con el mismo ttulo, escrito por el autor del presente trabajo,
publicado en el Libro Homenaje al Dr. Allan R. Brewer Caras, El Derecho Pblico
a Comienzos del Siglo XXI, tomo II, pginas 2119 y siguientes. Adicionalmente, en
lo que respecta al Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, existe la
circunstancia siguiente: dicho decreto-ley pretende regular el contrato de seguros
y otros contratos celebrados por las aseguradoras, pero tal regulacin no est
prevista en la correspondiente ley habilitante, la cual est circunscrita a otros
temas. Efectivamente, la Ley que Autoriza al Presidente de la Repblica para
Dictar Decretos con Fuerza de Ley en las Materias que se Delegan, publicada el
13 de noviembre de 2000, no menciona el contrato de seguros, sino que extiende
la habilitacin para legislar a lo siguiente: Dictar medidas que regulen la actividad
aseguradora con la finalidad de conferir al organismo de control los medios
adecuados para el ejercicio de sus funciones; llenar los vacos normativos en
materia de supervisin contable, forma de reposicin del capital y asuncin de
prdidas de capital, adecuacin de capitales mnimos, previsin de sanciones
Rangel Maggio, J.V.: Pastillas de Contrato de Seguros (Segunda dosis), Primera Parte,
en Revista Internacional de Seguros, No. 200, Caracas, 2003, pp. 18 y 19.
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ABOGADOS
aplicables, establecimiento de responsabilidades de los administradores de las

empresas de seguros y reaseguros y sus accionistas, modificacin de las
garantas previstas y la forma en que deben ser presentadas las reservas; y Se
establecer un rgimen de fusin de las empresas de seguros y se
redimensionar el mercado asegurador con el fortalecimiento del sector. Fuera
del mbito mencionado, el Poder Ejecutivo no fue habilitado por el Poder
Legislativo para dictar decretos-leyes, no pudiendo invadir la reserva legal.
En cuanto al tema que nos ocupa, se aplica, por un lado, el nmero 1 del
artculo 187 de la Constitucin, que establece lo escrito seguidamente:
Corresponde a la Asamblea Nacional:...
Legislar en las materias de la competencia nacional....
Y, por otro lado, el nmero 32 del artculo 156 de la Constitucin, que

dispone lo indicado a continuacin:
Es de la competencia del Poder Pblico Nacional:...
La legislacin en materia... de seguros....
Para que el Poder Ejecutivo legisle, tiene que hacerlo dentro de los
parmetros emitidos por el Poder Legislativo, ya que la Constitucin, en su artculo
236, nmero 8, expresa:
Son atribuciones... del Presidente... de la Repblica:... Dictar, previa
autorizacin por una ley habilitante, decretos con fuerza de ley....
Respecto de esta atribucin, el artculo 203 constitucional precisa que la

Asamblea establecer los tpicos y los parmetros dentro de los cuales el
Presidente y su gabinete podrn legislar, al indicar que la ley habilitante indicar lo
siguiente:
las directrices, propsitos y marco de las materias que se delegan.
Estos tpicos y parmetros fueron establecidos en la ley habilitante, que no

menciona el contrato de seguro. Esto hay que verlo a la luz del artculo 141 de la
Constitucin, que establece que el ejercicio de la funcin pblica se har
con sometimiento pleno a la ley y al derecho.
Al respecto, la primera parte del artculo 25 de la Constitucin establece lo

siguiente:


ABOGADOS
Todo acto dictado en ejercicio del Poder Pblico que viole o

menoscabe los derechos garantizados por esta Constitucin y la ley es
nulo.
Asimismo, los artculos 137 y 138 de la Constitucin prevn lo copiado a

continuacin:
Esta Constitucin y la ley definen las atribuciones de los rganos

que ejercen el Poder Pblico, a las cuales deben sujetarse las actividades
que realicen.
Toda autoridad usurpada es ineficaz y sus actos son nulos.
Mientras el Tribunal Supremo de Justicia se pronuncia sobre la

constitucionalidad o no del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro y
del Decreto con Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, puede
suspender su aplicacin. En tal sentido, en los dos recursos antes mencionados
se incluy lo siguiente: en primer lugar, una solicitud de amparo constitucional, en
la que se pidi la suspensin de efectos de los dos decretos-leyes, en tanto que la
Sala Constitucional decide si son o no inconstitucionales; y, en segundo lugar, una
solicitud de medida preventiva innominada, basada en el artculo 588 del Cdigo
de Procedimiento Civil, igualmente con vistas a lograr una suspensin de efectos
de los referidos decretos-leyes, hasta que se produzca la sentencia definitiva. Sin
embargo, no fue sino con motivo de un tercer recurso de nulidad, que cursa en el
expediente relativo a la demanda de nulidad intentada el 16 de mayo de 2002 por
C.A. Seguros Guayana de manera individual, que la referida Sala acord la
suspensin de la aplicacin de uno de los dos decretos-leyes, basndose en el
citado artculo 588. En efecto, la Sala Constitucional suspendi la aplicacin del
Decreto con Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, mediante
decisin de fecha 13 de agosto de 2002, aclarada el 2 de octubre de 2002,
habiendo sido publicadas la sentencia y su aclaratoria en la Gaceta Oficial N
37.565 del 7 de noviembre de 2002. En cambio, neg la suspensin del Decreto
con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, mientras estudia si es o no
inconstitucional. De modo que la Sala Constitucional se rehus a aplicar
nuevamente el Cdigo de Comercio a los contratos de seguro, mientras dilucida si
el correspondiente decreto-ley es o no constitucional. El que no se aplique a las
plizas de seguro el Cdigo de Comercio, sino el Decreto con Fuerza de Ley del
Contrato de Seguros, es una situacin que podra cambiar, si dicha Sala declarara
que ste est reido con la Constitucin.
2.- Contenido normativo excesivo del Decreto con Fuerza de Ley del
Contrato de Seguro
En el nuevo rgimen legal, el contrato de seguros es consensual, al menos
tericamente. En efecto, la primera parte del artculo 14 del Decreto con Fuerza de
Ley del Contrato de Seguro dispone:

ABOGADOS
El contrato de seguro y sus modificaciones se perfeccionan con el

simple consentimiento de las partes.
Esto significa que no hay que cumplir ninguna formalidad para celebrar el
contrato de seguro. Ahora bien, dicha consensualidad es, al menos en alguna
medida, ficticia.
Efectivamente, en primer lugar, el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato
de Seguro establece una serie de pasos, a ser cumplidos con motivo de la
celebracin del contrato de seguro, que comienzan con una solicitud de seguro a
ser suministrada por el tomador a la aseguradora y culminan con un recibo emitido
por el tomador dejando constancia de que se le ha entregado la pliza.
Dicha solicitud est prevista, por ejemplo, en la primera parte del artculo 12
del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, del siguiente tenor:
La solicitud de seguro no obligar al solicitante....
Luego se ha de producir la proposicin del seguro, contemplada, por

ejemplo, en la misma primera parte del artculo 12, que reza as:
...La proposicin de seguro obliga a la empresa de seguros a

mantener la proposicin durante un plazo de diez (10) das hbiles, siempre y
cuando el reasegurador mantenga las condiciones y no se hayan modificado las
condiciones del riesgo ni se haya evidenciado reticencia o declaraciones falsas del
solicitante.
En segundo lugar, con anterioridad a la emisin de la pliza, debe
responderse un cuestionario, previsto, por ejemplo, en la primera parte del artculo
22 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, que expresa:
El tomador tiene el deber, antes de la celebracin del contrato, de

declarar con exactitud a la empresa de seguros, de acuerdo con el cuestionario que
sta le proporcione o los requerimientos que le indique, todas las circunstancias por
l conocidas que puedan influir en la valoracin del riesgo.
En tercer lugar, el nuevo rgimen legal establece cul es la documentacin

en que debe constar la celebracin el contrato de seguro, as como la obligacin
de la aseguradora de entregar tal documentacin al correspondiente tomador. En
este sentido, al celebrar el contrato, la empresa de seguros debe suministrar la
pliza o, cuanto menos, el documento de cobertura provisional, el cuadro recibo o
el recibo de la prima; y, si la pliza no se entreg al celebrar el contrato, debe
suministrarla dentro de los quince das siguientes. Adems, tiene que existir
prueba de la entrega de la pliza, lo que equivale a establecer una exigencia legal
de emisin de un recibo de pliza firmado por el tomador del seguro. Al respecto,
la segunda y la tercera parte del artculo 14 del Decreto con Fuerza de Ley del
Contrato de Seguro indican:

ABOGADOS
La empresa de seguros est obligada a entregar al tomador, en

el momento de la celebracin del contrato, la pliza, o al menos, el
documento de cobertura provisional, el cuadro recibo o recibo de
prima. En las modalidades de seguro en que por disposiciones
especiales emitidas por la Superintendencia de Seguros no se exija la
emisin de la pliza, la empresa de seguros estar obligada a entregar
el documento que en estas disposiciones se establezca.
La empresa de seguros debe suministrar la pliza al tomador dentro

de los quince (15) das hbiles siguientes a la entrega de la cobertura provisional...
La empresa de seguros deber dejar constancia de que ha cumplido con esta
obligacin.
A la disposicin que acabamos de transcribir, se agrega el nmero 1 del
artculo 21 del mismo decreto-ley:
Son obligaciones de las empresas de seguros:... Informar al
tomador, mediante la entrega de la pliza y dems documentos, la
extensin de los riesgos asumidos y aclarar, en cualquier tiempo, cualquier
duda que ste le formule.
En cuarto lugar, los requisitos de forma contemplados en el Decreto con

Fuerza de Ley del Contrato de Seguro en relacin con los contratos de seguro
llegan al punto de que todos los anexos de las plizas han de estar firmados por
ambas partes. En tal sentido, la primera parte de su artculo 18 establece:
Los anexos de las plizas que modifiquen sus condiciones para su

validez debern estar firmados por la empresa de seguros y el tomador, y debern
indicar claramente la pliza a la que pertenecen.
En quinto lugar, las normas del Decreto con Fuerza de Ley del
Contrato de Seguro son imperativas, salvo disposicin en contrario. Volveremos
sobre esto ltimo ms adelante. Por ahora, nos limitaremos a afirmar que este
decreto-ley, cuyas disposiciones son en principio imperativas, establece una serie
de pasos que hay que cumplir con motivo de la celebracin de los contratos de
seguros, prev que se responda un cuestionario, contempla que emitan una serie
de documentos y dispone que hasta los anexos de las plizas sean firmados por
ambas partes; todo lo cual, por ende, es obligatorio, ya que los artculos
correspondientes no indican que las partes puedan acordar omitir alguno de estos
requisitos de forma. El legislador olvid que, en muchos casos, se trata de
coberturas sencillas, que no requieren un proceso de emisin tan complejo, ni
semejante bagaje documental. Olvid incluso la necesidad de que haya canales de
distribucin distintos de los tradicionales, como por ejemplo la difusin de productos
de seguros a travs de bancos, en lo que se ha denominado bancaseguro. Por
ltimo, omiti tomar en cuenta que todas estas exigencias suponen una carga, no
slo para las aseguradoras, sino tambin para los tomadores de seguros, pues son

ABOGADOS
stos quienes tienen que preparar la solicitud en base a modelos presentados por
las aseguradoras, responder los cuestionarios, firmar los anexos, emitir los recibos
dejando constancia de que recibieron las plizas, etc.
Adems, la nueva legislacin establece una serie de requisitos de forma

que deben cumplir las plizas. Uno de ellos es el contemplado en el artculo 9 del
Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, que establece entre otras
cosas lo siguiente:
Los contratos de seguros se redactarn en forma clara y
precisa. Se destacarn de modo especial las clusulas que contengan
la cobertura bsica y las exclusiones.
El artculo 79 del Decreto con Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y

Reaseguros, hoy suspendido, estableci los siguientes requisitos adicionales: que
la cobertura bsica y las exclusiones se escriban al inicio de la pliza, que las
plizas se escriban en castellano y que letra empleada en cada pliza sea no
menor que arial 11.
Es as cmo la aludida consensualidad se ve al menos parcialmente

desmentida por todas estas formalidades, que, por lo dems, colocan al negocio
asegurador venezolano al margen de desarrollos importantes internacionales,
tales como la posibilidad de distribucin de productos de seguros a travs de
internet. Los requisitos de forma que hemos venido comentando obligan a las
aseguradoras a incurrir en gastos administrativos mayores que los incurridos hasta
el 12 de noviembre de 2001 e imponen a los tomadores de seguros la realizacin
de actuaciones que en muchos casos no se justifican realmente. Existe el
agravante de que un contrato que supuestamente se celebra con el mero
consentimiento de las partes necesita que su texto sea objeto de una autorizacin
previa por parte de la Superintendencia de Seguros. Sobre esto volveremos ms
adelante.
Los artculos del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro
contienen una regulacin muy detallada y minuciosa de los contratos de seguro y
de la relacin jurdica que nace con motivo de los mismos; regulacin que en
principio no puede ser derogada por las plizas ni por otros documentos.
A pesar de que el texto de las plizas tiene que ser previamente aprobado
por dicha Superintendencia, el nuevo rgimen legal permite a los tomadores de
seguros proponer a las aseguradoras modificaciones a los contratos de seguro,
las cuales se entienden aceptadas a falta de rechazo expreso por parte de stas.
Al respecto, la tercera parte del artculo 12 del Decreto con Fuerza de Ley del
Contrato de Seguro expresa:
Se reputan aceptadas las solicitudes escritas de prorrogar o modificar un
contrato o de rehabilitar un contrato suspendido, si la empresa de seguros no

ABOGADOS
rechaza la solicitud dentro de los diez (10) das hbiles de haberla recibido. Este
plazo ser de veinte (20) das hbiles cuando la prrroga, modificacin o
rehabilitacin conforme a las condiciones generales del contrato, hagan necesario
un reconocimiento mdico. El requerimiento de la empresa de seguros de que el
asegurado se realice el examen mdico, no implica aceptacin (las cursivas son
nuestras).
Es conceptualmente absurdo que los tomadores de seguros puedan

cambiar el texto de las plizas, previamente aprobado por el rgano de control,
enviando una comunicacin a las aseguradoras, por considerarse que la misma es
aceptada por sta tcitamente, al haber cometido el descuido de no contestar en
el plazo indicado.
Curiosamente, el artculo 60 Decreto con Fuerza de Ley del Contrato

de Seguro establece:
Cuando el monto de la indemnizacin no sea fijo, a falta de

mecanismo o procedimiento para la fijacin del valor o monto a
indemnizar, existiendo dos valores posibles, la indemnizacin deber
proceder por el monto ms alto.
De modo que, en todos los casos en que la aseguradora no se obligue al

pago de un monto predeterminado contractualmente, conviene establecer
expresamente los mecanismos o procedimientos de valoracin aplicables para
cuantificar la indemnizacin. De lo contrario, es decir, si la pliza guarda silencio al
respecto, se aplicar mecanismo o procedimiento que arroje el menor valor
posible, aunque no sea el ms apropiado. Esto es absurdo y coloca a las
aseguradoras en una situacin tal que tendrn que alargar y complicar el texto
contractual para que no se les aplique el citado artculo.
Por todo esto sostenemos que el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato
de Seguro es de casi imposible cumplimiento y muy costoso de poner en
ejecucin, por lo que est causando graves daos a aseguradoras y tomadores,
asegurados y beneficiarios, todos los cuales viven una inseguridad jurdica que les
es perjudicial.
Por ejemplo, del referido decreto-ley ley se desprende que la solicitud de

seguro debe ser preparada por el tomador, con base sobre un formulario
previamente elaborado por la aseguradora, y debe ser enviada por el tomador con
los datos que corresponda a la aseguradora; luego de lo cual la empresa de
seguros expide la propuesta, que, de ser aceptada por su cliente, da lugar a la
emisin del documento de cobertura provisional; todo esto antes de la suscripcin
y entrega de la pliza. Aparte de lo engorroso que ello es para el tomador de
seguro, cuyo inters de obtener fcil y rpidamente cobertura parece haber sido
olvidado por el legislador, surge el problema de que la tercera parte del artculo 14
del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro indica:

ABOGADOS
La empresa de seguros debe suministrar la pliza al tomador dentro

de los quince (15) das hbiles siguientes a la entrega de la cobertura provisional.
La empresa de seguros debe entregar, asimismo, la solicitud y a costa del
interesado, duplicados o copias de la pliza. La empresa de seguros deber dejar
constancia de que ha cumplido con esta obligacin (las cursivas son nuestras).
Ahora bien, cmo va la empresa de seguros a entregar la solicitud al
tomador despus de celebrado el contrato, siendo la solicitud un documento que
debi ser presentado por el tomador a la empresa de seguros antes de su
celebracin?
Se trata, pues, de una ley que es casi imposible de cumplir y susceptible de

afectar adversamente a los participantes en el mercado de seguros, que obliga a
las aseguradoras a realizar actuaciones costosas y engorrosas en relacin con los
contratos celebrados y por celebrar, y que impide a los tomadores, asegurados y
beneficiarios obtener cobertura y ser indemnizados con la facilidad y rapidez
deseables.
Es lamentable que la Sala Constitucional del Tribunal Supremo de Justicia

haya decidido no suspender la aplicacin del Decreto con Fuerza de Ley del
Contrato de Seguro, mientras decide si el mismo es o no inconstitucional. En
efecto, las empresas de seguros tienen que haber adaptado sus plizas y
documentos relacionados a dicho decreto-ley, y, si luego la Sala Constitucional lo
anula, existirn, en primer lugar, contratos celebrados antes de la vigencia de
dicho decreto-ley, cuyos efectos futuros se regiran por las disposiciones de orden
pblico contenidas en ste, a pesar de haber sido redactados con base sobre el
Cdigo de Comercio; en segundo lugar, contratos celebrados bajo la vigencia del
mismo decreto-ley y no adaptados a ste, sino al Cdigo de Comercio, por no
haberse producido todava la aprobacin de la Superintendencia respecto de la
pliza correspondiente; en tercer lugar, contratos igualmente celebrados bajo la
vigencia del decreto-ley, pero adaptados a ste, por ya haberse producido la
aprobacin de la Superintendencia; y, en cuarto lugar, contratos celebrados una
vez anulado el decreto-ley, si fuere el caso, y, por ende, adaptados al Cdigo de
Comercio. La continuidad en una relacin de seguros es importante, no slo para
las aseguradoras, sino tambin para los tomadores, asegurados y beneficiarios,
los cuales lgicamente tienen inters en que la cobertura no vare entre pliza y
pliza, y mucho menos de una manera tan errtica como la que resultara de los
cuatro tipos de contratos consecuencia de aplicar el Decreto con Fuerza de Ley
del Contrato de Seguro y luego anularlo, si fuere el caso. Se tratara de una
situacin prcticamente insostenible, muy daina y sumamente difcil de manejar,
para ambas partes de la relacin contractual, as como para las reaseguradoras.
3.- Carcter contractual y adhesivo del contrato de seguro, y control previo
de la Superintendencia de Seguros


ABOGADOS
El contrato de seguro es, ante todo, un contrato, tal como se desprende de

las disposiciones sobre el contrato de seguro del Cdigo de Comercio, y, ms
recientemente, de las disposiciones del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato
de Seguro publicado el 12 de noviembre de 2001. Tal como sealamos antes, este
decreto-ley seala que se trata de un contrato consensual, pero tal
consensualidad es, en gran medida, ficticia. En todo caso, el carcter contractual
del contrato de seguro no est en discusin. Los artculos 1133 y 1141 del Cdigo
Civil nos ensean que los contratos son convenciones entre dos o ms personas
naturales o jurdicas, usualmente para constituir y reglar entre ellas un vnculo
jurdico, siendo uno de sus elementos esenciales el consentimiento de stas.
Segn la Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario, las clusulas propuestas
por una de las partes de una relacin contractual y aceptadas por la otra parte, en
bloque, son calificadas como contrato de adhesin. En tal sentido, el artculo 18 de
dicha ley establece:
Contrato de adhesin es aquel cuyas clusulas hayan sido
aprobadas por la autoridad competente o establecidas unilateralmente por
el proveedor de bienes o servicios sin que el consumidor pudiera discutir o
modificar su contenido.
Para que tales clusulas sean vinculantes, tienen que haber sido
propuestas por una de las partes y aceptadas por la otra (aunque sin discusin ni
modificacin), pues su naturaleza contractual es lo que las hace obligatorias. Las
plizas de seguros son un ejemplo tpico de contrato de adhesin, al cual se
aplican los dos criterios definidores establecidos por el citado artculo 18.
En muchos pases se reconoce, al adherente de un contrato de adhesin,

una ventaja consistente en que la interpretacin de las clusulas oscuras o
ambiguas es realizada en su beneficio, por no haber sido l quien las redact, sino
que le fueron impuestas por su contraparte (interpretacin contra proferentem).
Dicha ventaja estaba expresada, a propsito de los seguros de vida, en el artculo
581 de nuestro Cdigo de Comercio, que dispona que, si el articulado de una
pliza era oscuro o se prestaba a dudas, el mismo se interpretara a favor del
asegurado, es decir, en perjuicio de quien lo redact. En efecto, este artculo
dispona:
La pliza del seguro de vida debe ser necesariamente nominativa,

no pudiendo serlo ni a la orden, ni al portador; adems de las enunciaciones
expresadas en el artculo 550, debe indicar la edad, profesin y estado de la
salud de la persona que es asegurada.
Toda oscuridad o duda a que d lugar la pliza se interpretar a
favor del asegurado.
No obstante la circunstancia de que dicha norma estaba referida a las

plizas de vida, la Superintendencia de Seguros consider que se trataba de un
10

ABOGADOS
principio general, aplicable a todos los contratos de seguros, lo cual fue muy
razonable (laudo de fecha 14 de mayo de 1996 en el caso Carbonorca vs.
Seguros Orinoco). En el mismo sentido, a partir del 12 de noviembre de 2002, el
Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, en su artculo 4, nmero 1,
dispone lo siguiente:
Cuando sea necesario interpretar el contrato de seguro se utilizarn
los principios siguientes:... Cuando una clusula sea ambigua u oscura se
interpretar a favor del tomador, del asegurado o del beneficiario....
Todas las plizas de seguro en Venezuela, lo mismo que sus anexos y

documentos complementarios, han de ser aprobadas por la Superintendencia de
Seguros antes de ser ofrecidas a los clientes de las aseguradoras, por lo que
dicha Superintendencia debera exigir que las clusulas no sean oscuras o
ambiguas.
De modo que, atendiendo al primer criterio definidor establecido en la Ley
de Proteccin al Consumidor y al Usuario, las plizas califican como contrato de
adhesin, pues su articulado ha de ser autorizado previamente por la autoridad
competente. En este orden de ideas, el artculo 9 del Decreto con Fuerza de Ley
del Contrato de Seguro publicado el 12 de noviembre de 2001 establece, entre
otras cosas, que estos contratos estarn sometidos a lo siguiente:
a las autorizaciones de la Superintendencia de Seguros, en los
trminos previstos en la ley que rige la actividad aseguradora.
Con motivo de la suspensin del Decreto con Fuerza de Ley de Empresas

de Seguros y Reaseguros publicado el 12 de noviembre de 2001 y reimpreso el 28
del mismo mes, el requisito de aprobacin previa ahora est previsto en el Decreto
Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros publicado el 22 de mayo de 1975 y
reimpreso el 8 de agosto de 1975, el cual pas a ser una ley propiamente dicha,
denominada Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, cuando el extinto
Congreso Nacional hizo una reforma legal parcial, segn publicacin del 23 de
diciembre de 1994 y reimpresin del 8 de marzo de 1995. En efecto, tal requisito
de aprobacin previa est previsto en el artculo 66 de esta ley, as como en su
artculo 67 de la misma ley, que, habiendo sido derogada el 12 de noviembre de
2001, redevino aplicable con motivo de la suspensin del decreto-ley derogatorio.
En tal sentido, el citado artculo 66 dispone:
Las plizas, anexos, recibos, solicitudes y dems documentos
complementarios relacionados con aquellos y las tarifas y arancel de
comisiones que usen las empresas de seguros en sus operaciones,
debern ser previamente aprobados por la Superintendencia de Seguros.
Los solicitantes debern acompaar a las plizas la forma o

procedimiento que utilizarn para la determinacin de la prima. Si el
11

ABOGADOS
solicitante no presenta tarifa aplicable en algn riesgo, deber exponer ante

la Superintendencia de Seguros las razones que as lo justifiquen y la
Superintendencia resolver lo conducente. En todo caso, las tarifas
aplicables por las empresas de seguros deben ser el resultado de estudios
actuariales, que sirvan de base para su determinacin y suscritas por
licenciados en ciencias actuariales, egresados de una universidad
venezolana o residentes en el pas debidamente autorizados.
Cuando en ejecucin de polticas del Estado venezolano, por
razones de inters pblico, la Superintendencia apruebe una tarifa uniforme
para cierta clase de riesgos, las empresas debern aplicarla en sus
operaciones en el ramo correspondiente.
Y el igualmente citado artculo 67 de la Ley de Empresas de Seguros y

Reaseguros de 1994 dispone:
Las empresas de seguros no podrn modificar en forma alguna el
contenido de las plizas y documentos que les hayan sido aprobados, sin la
previa autorizacin de la Superintendencia de Seguros.
Pargrafo nico.- Cuando la naturaleza del riesgo por asegurar

obligue a establecer condiciones especiales no comprendidas en las
plizas, anexos o clusulas que les hayan sido aprobados, las empresas de
seguros debern solicitar la previa autorizacin de la Superintendencia de
Seguros, la cual resolver en el plazo perentorio que fije el Reglamento, si
es procedente o no lo solicitado.
Similarmente, mientras estuvo en vigor, el Decreto con Fuerza de Ley de

Empresas de Seguros y Reaseguros de 2001, en su artculo 10, nmero 6,
tambin estableci que la Superintendencia de Seguros aprobara previamente las
plizas y otros documentos empleados por las aseguradoras, lo cual fue repetido
en la primera parte de su artculo 79. En tal sentido, el citado artculo 10, nmero
6, dispone:
Son facultades y funciones de la Superintendencia de Seguros:...

Aprobar los modelos de plizas, recibos, solicitudes de seguro, finiquitos o
recibos de indemnizacin, notificaciones de siniestros, anexos y dems
documentos utilizados en ocasin de los contratos de seguros o las tarifas
que usen las empresas de seguros en sus operaciones con el pblico, as
como establecer aquellas que tienen carcter general y uniforme.
Y el igualmente citado artculo 79, primera parte, del Decreto con Fuerza de
Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros de 2001, expresa lo siguiente:
Los modelos de plizas, recibos, solicitudes de seguro, finiquitos o

recibos de indemnizacin, notificaciones de siniestros, anexos y dems

12

ABOGADOS
documentos utilizados en ocasin de los contratos de seguros o las tarifas

que las empresas de seguros utilicen en sus relaciones con el pblico
debern ser aprobados previamente por la Superintendencia de Seguros.
La solicitud deber ser presentada a este Organismo con por lo menos
treinta (30) das hbiles de anticipacin a la fecha en la que pretendan
ponerse en uso, el cual tendr quince (15) das hbiles para decidir.
Sin embargo, el artculo 81 del Decreto con Fuerza de Ley de

Empresas de Seguros y Reaseguros de 2001 prev la posibilidad de exoneracin
del requisito de aprobacin previa. En tal sentido, el citado artculo 81 dispone:
La Superintendencia de Seguros podr permitir mediante normas de

carcter general el uso de plizas, tarifas y dems documentos indicados en los
artculos precedentes, sin la aprobacin previa de la Superintendencia de Seguros,
cuando las condiciones jurdicas y econmicas lo justifiquen. Sin embargo, los
mismos debern ser presentados a la Superintendencia de Seguros con por lo
menos cinco (5) das hbiles de anticipacin a la fecha en la que pretendan
ponerse en uso, con todos aquellos soportes y anexos que se exijan en la
providencia que se dicte.
Igualmente la Superintendencia de Seguros podr dejar sin efecto la
liberacin y ordenar que dichos documentos y tarifas les sean sometidos
nuevamente a su aprobacin.
De hecho, dicha Superintendencia emiti la Resolucin N 000778 de fecha

4 de julio de 2002, mediante la cual estableci una exoneracin del requerimiento
de autorizacin a priori de las plizas y otros instrumentos, aplicable a partir del 1
de julio de 2002. Es ms, mediante la Resolucin N 001062 del 26 de septiembre
de 2002, la misma Superintendencia anul una multa que haba impuesto a una
aseguradora, por no haber hecho aprobar una clusula, sobre la base siguiente:
observa esta Superintendencia de Seguros que mediante
providencia nmero 778 de 4 de julio de 2002, se elimin el requisito de
autorizacin previa de las plizas y tarifas a partir del primero de julio de
2002, motivo por el cual la conducta de la recurrente, para el momento de
dictar el acto recurrido, dej de tener carcter de ilcito administrativo.

13

ABOGADOS
De modo que la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros de 1975,

reformada en 1994, que prev que los modelos de pliza sean aprobados
previamente por la Superintendencia de Seguros, fue derogada por el Decreto con
Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros de 2001, que autoriz a
dicha Superintendencia para exonerar a las aseguradoras del requisito de
aprobacin previa; posteriormente, el 4 de julio de 2002, la Superintendencia
emiti una resolucin exoneratoria, aplicable a partir del 1 de julio de 2002, fecha
a partir de la cual ya no se requerira la autorizacin a priori; y, por ltimo, el 7 de
noviembre de 2002, el Tribunal Supremo de Justicia, en Sala Constitucional,
public en la gaceta oficial la sentencia fechada 13 de agosto de 2002 y su
aclaratoria fechada 2 de octubre de 2002, mediante las cuales orden aplicar
nuevamente la vieja ley, mientras dilucida si el nuevo decreto-ley es o no
inconstitucional.
Con motivo de la decisin de suspensin emitida por la Sala Constitucional

y de que su aclaratoria, muy posterior, sujet la vigencia de dicha sentencia a su
publicacin en la gaceta oficial, lo que ocurri an ms tarde, se creo una
situacin confusa, en torno a la aplicacin en el tiempo del requisito previsto en la
ley de 1975, que exige que la Superintendencia de Seguros apruebe previamente
las plizas, y de la exoneracin contemplada en el decreto-ley de 2001, con base
al cual dicha Superintendencia dispens a las aseguradoras de obtener su
autorizacin a priori.
Ante tal confusin, el 29 de noviembre de 2002, el autor de este trabajo,
como socio de Mendoza, Palacios, Acedo, Borjas, Pez Pumar & Ca., abogados
de la Cmara de Aseguradores, introdujo, ante esa Superintendencia, un escrito
en el que se plante, principalmente, lo indicado a continuacin:

14

ABOGADOS
En primer lugar, las autorizaciones otorgadas por la Superintendencia para

los siguientes modelos de plizas siguen en vigor: por un lado, los modelos
aprobados expresamente bajo el rgimen de la ley de 1975, reformada en 1994, la
cual fue derogada el 12 de noviembre de 2001; y, por otro lado, los modelos
aprobados expresamente entre el 12 de noviembre de 2001, fecha que entr en
vigencia la ley de 2001, y el 1 de julio de 2002, fecha a partir de la cual la
Superintendencia exoner a las aseguradoras del cumplimiento del requisito de
autorizacin previa. En segundo lugar, no es necesaria la autorizacin previa
respecto de los modelos de plizas presentados a la Superintendencia despus
del 1 de julio de 2002 y no objetados durante la vigencia de su resolucin
eximiendo a las aseguradoras de tal autorizacin, conforme a lo previsto en la ley
de 2001, ya que dichos modelos no requeran aprobacin a priori o, visto de otra
manera, fueron aprobados tcitamente a posteriori, con anterioridad al 7 de
noviembre de 2002, fecha en la que se imprimi en la gaceta oficial la decisin de
suspensin de la ley de 2001, con su aclaratoria. En tercer lugar, las plizas
emitidas o renovadas luego del 7 de noviembre de 2002, conforme a los modelos
legalmente en uso con anterioridad a esta fecha, no requieren autorizacin, ya que
tales modelos, cuando fueron colocados en el mercado venezolano, haban sido
aprobados expresamente o no necesitaban tal aprobacin, segn el caso; por
cuanto, si bien se trata de contratos de seguro celebrados o prorrogados a partir
de la fecha en que, por haberse suspendido la ley de 2001, redevino aplicable la
ley de 1975 reformada en 1994, estos contratos son iguales a los que fueron
emitidos o renovados con la autorizacin previa de la Superintendencia o bajo el
amparo de su resolucin exoneratoria. En cuarto y ltimo lugar, las plizas que se
emitan o se renueven despus del 7 de noviembre de 2002, que sean distintas de
las que fueron emitidas antes de esta fecha, son las nicas que requieren
autorizacin de la Superintendencia, mientras que la Sala Constitucional no
revoque su decisin de suspender la ley de 2001, ni declare con lugar alguno de
los recursos de nulidad por inconstitucionalidad intentados contra sta.
Pues bien, mediante oficio FSS-2-2 002828 del 27 de mayo de 2003, la
Superintendencia respondi lo siguiente:
una vez analizado el criterio expuesto por ustedes en cuanto al tema

en referencia y los diferentes modelos de plizas existentes en el mercado,
esta Superintendencia de Seguros no tiene objecin alguna que realizar,
toda vez que considera que las opiniones hechas en cada uno de los
supuestos planteados son conformes en cuanto a los hechos y al derecho.
4.- Efectos de la falta de autorizacin previa de los textos contractuales por

el rgano de control
Tal como sealamos antes, el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de
Seguros exige la aprobacin a priori de la Superintendencia de Seguros respecto
de las plizas y documentos complementarios, y esta aprobacin debe ser emitida
de conformidad con la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros de 1975,
15

ABOGADOS
reformada en 1994, derogada en 2001 y restaurada en 2002. Ahora bien, qu

pasa si una pliza o clusula, debiendo ser objeto de tal aprobacin, no es
aprobada por la Superintendencia?
Anteriormente indicamos que, segn la ley de 1975, reformada en 1994,

derogada en 2001 y restaurada en 2002, las plizas y documentos relacionados
requieren autorizacin previa; pero esta ley no precisa qu ocurre si falta tal
requisito. En cambio, segn el decreto-ley de 2001, hoy suspendido, si las plizas
y documentos relacionados no han recibido la autorizacin previa, entonces son
nulos aquellos textos all contenidos que perjudiquen a la contraparte de la
aseguradora infractora. En efecto, por una parte, la ley derogada y restaurada no
trata este tema; y, por otra parte, el decreto-ley suspendido indica lo siguiente, en
su artculo 79:
Las plizas, recibos, solicitudes de seguro, finiquitos o recibos de
indemnizacin, notificaciones de siniestros, anexos y dems documentos o
tarifas que no hayan sido aprobadas previamente por la Superintendencia
de Seguros o la modificacin de aquellos que hayan sido aprobados sern
nulos en lo que perjudiquen al tomador, al asegurado o al beneficiario, en
cuyo caso se aplicarn las condiciones aprobadas.
De modo que, conforme al decreto-ley suspendido, los textos no

autorizados previamente no sern nulos si no perjudican al tomador, al asegurado
ni al beneficiario del seguro. Si bien la ley derogada y restaurada no dice cul es la
consecuencia jurdica de la falta de aprobacin a priori, es el caso que la
Superintendencia de Seguros, en su Resolucin N 000785 del 8 de julio de 2002,
opin que, si ambas partes dieron su consentimiento respecto de una clusula no
autorizada previamente, tal clusula es vinculante para los contratantes. Al
respecto, dicha resolucin expresa lo siguiente:
Conforme al artculo 79 del Decreto con Fuerza de Ley de Empresas

de Seguros y Reaseguros, las modificaciones introducidas a los modelos
aprobados por la Superintendencia de Seguros, sin contar con autorizacin
para ello son nulos en lo que perjudique al asegurado, pero esta disposicin
no se encontraba vigente para la fecha en que ocurrieron los hechos, y la
Ley del ao 1994 no contena una disposicin similar, en consecuencia,
siendo que esta condicin fue conocida por el asegurado al momento de la
suscripcin de la pliza debemos entender que la misma fue aceptada
como integrante del contrato y que en consecuencia se obligaba a
cumplirla.
5.- Ilegalidad e inconstitucionalidad de uniformar los textos contractuales so

pretexto del control previo de las plizas y sus anexos
Son las partes las que deben establecer el contenido de sus obligaciones
contractuales, lo cual, en el caso que nos ocupa, se materializa en las plizas y
16

ABOGADOS
sus anexos, que son documentos redactados por las aseguradoras y aprobados
por la autoridad competente, respecto de los cuales los tomadores de seguros han
de dar su consentimiento. No corresponde a la autoridad imponer el texto
contractual, sino tan slo autorizarlo previamente. Ello est expresamente previsto
en los artculos antes citados del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de
Seguro y de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros.
En efecto, cul es la atribucin de la Superintendencia de Seguros
respecto de los contratos de seguro, por adhesin? Redactar modelos nicos de
plizas y anexos, que han de ser empleados por todas las aseguradoras en sus
relaciones con todo el universo de tomadores de seguros, asegurados o
beneficiarios? O aprobar los modelos de plizas y anexos, los cuales han de ser
redactados por cada aseguradora para ser sometidos a sus propios clientes?
La Superintendencia de Seguros no tiene facultades para redactar modelos

nicos de contratos de seguro, a ser empleados por todas las aseguradoras en
sus relaciones con todo el universo de tomadores de seguros, asegurados o
beneficiarios. Ello equivaldra a legislar en relacin con el contrato de seguro, lo
cual sera inconstitucional, y desvirtuara su carcter contractual.
No cabe duda sobre la naturaleza contractual del contrato de seguro, como

contrato de adhesin, prevista, hasta el ao 2001 en las disposiciones sobre el
contrato de seguro del Cdigo de Comercio, y, a partir de ese ao, en las
disposiciones del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, as como en
el artculo 18 de la Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario. La naturaleza
contractual del contrato de seguro est reida con que las clusulas de las plizas
y sus anexos sean impuestas de manera general por la Superintendencia de
Seguros. La atribucin legal de esta Superintendencia es tan slo la de aprobar o
improbar los proyectos particulares de contratos de seguros redactados por cada
aseguradora para ser sometidos a sus propios clientes.
Efectivamente, el artculo 66 de la Ley de Empresas de Seguros y
Reaseguros de 1994, antes citado, dispone que, a los efectos de que las plizas,
sus anexos y dos dems documentos complementarios sean previamente
aprobados por la Superintendencia de Seguros, se requiere que los solicitantes
presenten dichos documentos a tal Despacho. La misma norma prev la
posibilidad de que la referida Superintendencia apruebe una tarifa uniforme para
cierta clase de riesgos. De modo que existe la posibilidad, por va de excepcin,
de establecer una tarifa uniforme, conforme a la norma que acabamos de
transcribir parcialmente; pero no un clausulado nico. Por el contrario, el artculo
antes citado establece que es a solicitud de cada aseguradora que la
Superintendencia aprobar o no sus modelos de contrato. Y del artculo 67 de la
Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros de 1994, igualmente citado, se
desprende que, una vez que las aseguradoras han presentado sus modelos a
dicha Superintendencia y sta los aprob, aqullas no se pueden apartar luego de
los textos autorizados, a menos que obtengan una nueva autorizacin oficial. Las
17

ABOGADOS
normas citadas, que son las relevantes, no autorizan a la Superintendencia de

Seguros para que establezca un clausulado uniforme.
Por otra parte, el artculo 13 de la Ley de Empresas de Seguros y

Reaseguros de 1994, hoy nuevamente vigente, establece cules son los deberes
y atribuciones de dicha Superintendencia, sin mencionar la posibilidad de
establecer ningn clausulado uniforme. La referida Superintendencia no puede
dictar normas en relacin con los contratos de seguros, mediante el mecanismo de
establecer un texto nico para ciertas plizas o anexos, ya que tal facultad no est
prevista en el citado artculo 13. Este ltimo establece que el titular de esa
Superintendencia tendr ciertas atribuciones, de las cuales solamente las
siguientes tienen carcter normativo:
5. Dictar normas relativas a la organizacin de una cmara de
compensacin de deudas recprocas de las empresas de seguros... Dictar
normas relativas a la capacidad de endeudamiento de las empresas de
seguros y de reaseguros; as como dictar regulaciones de carcter contable
sobre la informacin financiera que deban suministrar los sujetos regulados
por esta Ley, tales como consolidacin de balances, auditoras externas,
cdigo de cuentas, forma de presentacin de los estados financieros y
valuacin de activos.
6. Reglamentar los mecanismos a travs de los cuales los

aseguradores y las asociaciones que a stos agrupen puedan hacer sus
planteamientos ante la Superintendencia de Seguros en materias de su
inters....
Ninguna disposicin del artculo 13 de la Ley de Empresas de Seguros y

Reaseguros, que acabamos de transcribir parcialmente, faculta a la
Superintendencia de Seguros para dictar normas en materias distintas de las
anteriores. El contrato de seguro forma parte de la reserva legal, que slo puede
ser regulada mediante leyes dictadas por la Asamblea Nacional o por el Ejecutivo
Nacional autorizado mediante Ley Habilitante. Cuando la referida
Superintendencia pretende dictar normas en relacin con los contratos de
seguros, mediante el mecanismo de establecer un texto nico para ciertas plizas
o anexos, viola, adems del citado artculo 13, la reserva legal, prevista
constitucionalmente.
La Superintendencia de Seguros puede solamente dictar una regulacin

sobre seguros en los temas especficamente previstos en el citado artculo 13,
pues, si pretendiera ejercer una actividad normativa en otras reas, invadira la
reserva legal. Los temas asegurativos, incluyendo el correspondiente contrato,
caben dentro de las materias reservadas al Poder Legislativo, de conformidad con
el nmero 1 del artculo 187 y el nmero 32 del artculo 156 de la Constitucin,
antes citados, que deben ser respetados. De estos artculos y del artculo 218 de
la Constitucin se desprende que legislar corresponde al Poder Legislativo
18

ABOGADOS
Nacional, no pudindose derogar una ley sino mediante otra ley. El rgano de
supervisin de la actividad aseguradora no puede esconder una funcin normativa
en el campo contractual, que es ilegal e inconstitucional, y que es susceptible de
desvirtuar el carcter de contrato que la ley reconoce a la relacin entre las partes
del nexo de seguros, detrs de la aprobacin que por ley tiene que impartir o no
impartir, segn el caso, en relacin con los correspondientes contratos, ya que tal
autorizacin previa est referida, nica y exclusivamente, a los modelos de
plizas, anexos y otros documentos que las aseguradoras le sometan. Dicha
Superintendencia debe actuar conforme a la Constitucin y la ley, no pudiendo
ordenar de oficio unificar y uniformar los textos contractuales de seguros, sin que
nada lo autorice. No obstante, hay casos en los que la Superintendencia de
Seguros ha considerado estar facultada, por la va explicada, para formular
normas sustantivas o de fondo, en relacin con los contratos de seguro,
colocndose al margen de la Constitucin y la ley.
Cuando la Superintendencia de Seguros obliga a las aseguradoras a retirar
del mercado sus plizas y anexos, para adaptarse a los que dicho Organismo
pretende imponer como modelo nico y uniforme, el mismo Despacho viola el
artculo 13 de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, y los artculos 25,
137, 138, 141, 156 (nmero 32), 187 (nmero 1) y 218 (nmero 10) de la
Constitucin (principio de legalidad y reserva legal).
La Superintendencia de Seguros no tiene facultades para ordenar que
todas las relaciones asegurativas se rijan por un mismo patrn, sino que debe
limitarse a revisar los textos contractuales que le sometan las aseguradoras, cada
una de las cuales puede regular de manera diversa sus relaciones con sus
clientes. Imponer ciertas clusulas para ciertos contratos de seguro, a todas las
empresas de seguros por igual, equivale a eliminar, al menos en parte, la
competencia entre aseguradoras. Ello es ilegal, por contrariar la Ley para Proteger
y Promover la Libre Competencia.
As que los principios constitucionales y legales ms elementales impiden, a

la Superintendencia de Seguros, tomar para s atribuciones que no le han sido
conferidas, ni en la Constitucin, ni en el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato
de Seguros, ni en la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros; lo que reviste
especial gravedad cuando se dictan normas generales de fondo, disimuladas en la
atribucin que tiene dicha Superintendencia de aprobar los proyectos particulares
de plizas y sus anexos, contrariando la Ley para Proteger y Promover la Libre
Competencia.
La nica manera como dicho Despacho puede actuar en relacin con las
disposiciones contractuales susceptibles de ser convenidas entre las
aseguradoras y sus clientes es la prevista por el propio legislador, es decir,
cuando una aseguradora someta un modelo de texto contractual, dicho Organismo
puede objetarlo, porque, por ejemplo, el mismo no se ajusta a la ley. La referida
Superintendencia acta al margen de esta atribucin legal cuando establece un
19

ABOGADOS
texto nico para ciertas plizas o anexos, con lo cual no hace ms que dictar
normas inconstitucionales e ilegales en relacin con los contratos de seguro.
6.- Carcter imperativo o semi-imperativo de la regulacin del contrato de

seguro e inconsistencia con el control previo de sus clusulas
El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro contiene una gran
cantidad de disposiciones de orden pblico; correspondiendo a la
Superintendencia de Seguros, a travs del control previo que ejerce, cerciorarse
de que las mismas son acatadas.
Antes de la vigencia del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro,
aplicable a partir del 12 de noviembre de 2001, cuya constitucionalidad ha sido
cuestionada, las plizas en Venezuela estaban reguladas por el Cdigo de
Comercio. La regulacin del Cdigo de Comercio, que era muy antigua y escueta,
quizs se mantuvo tanto tiempo vigente como consecuencia del control previo
ejercido por dicha Superintendencia. En cuanto concierne al contrato de seguro, el
Cdigo de Comercio inclua disposiciones de orden pblico y disposiciones
supletorias de la voluntad de las partes. Dicho cdigo no contena lo que la
doctrina a veces denomina normas semi-imperativas, es decir, artculos que slo
pueden modificarse en favor del tomador, asegurado o beneficiario. Ahora bien, a
partir del 12 de noviembre de 2001, las disposiciones sobre el contrato de seguro,
contenidas en el correspondiente decreto-ley, son imperativas, salvo en cuanto
beneficien a la contraparte de la aseguradora; o sea que, utilizando la terminologa
que acabamos de citar, se trata de normas semi-imperativas. En efecto, el artculo 2
del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro establece el siguiente lmite
para el carcter imperativo de su normativa:
las clusulas contractuales que sean ms beneficiosas para el

tomador, el asegurado o beneficiario.
En el rgimen del Cdigo Civil, as como en el del Cdigo de Comercio, la

circunstancia de que legislador no haya especificado que una norma es supletoria
no le quita tal carcter, sino que las normas son supletorias a menos que de su
anlisis se desprenda que deben considerarse como imperativas o de orden
pblico. En cambio, en el rgimen del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de
Seguro, las normas han de considerarse imperativas o de orden pblico, salvo que
las mismas especifiquen que son supletorias o que la pliza se aparte de la ley
para beneficiar al tomador, asegurado o contratante; lo que limita enormemente el
contenido que pueden tener las plizas. Al respecto, su artculo 2 establece lo
siguiente:
Las disposiciones contenidas en el presente Decreto Ley son de
carcter imperativo, a no ser que en ellas se disponga expresamente otra
cosa.

20

ABOGADOS
Tal como mencionamos antes, el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato
de Seguro mantiene el requisito de aprobacin previa. Esta exigencia legal no
tiene ningn sentido, ya que, tal como igualmente explicamos, casi todas las
disposiciones del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro son de orden
pblico. Paradjicamente, dichas disposiciones son de orden pblico,
precisamente porque este decreto-ley fue diseado para ser aplicado una vez que
desapareciera dicho requisito. Sin embargo, el Decreto con Fuerza de Ley del
Contrato de Seguro reitera absurdamente la necesidad de que la
Superintendencia de Seguros ejerza un control a priori sobre las plizas.
La normativa sobre el contrato de seguro en el Decreto con Fuerza de Ley

del Contrato de Seguro es sumamente inflexible: contiene una regulacin
excesivamente detallada y casi todas sus disposiciones son de orden pblico.
En efecto, el contenido principal de la Ley del Contrato de Seguro

consiste en una regulacin minuciosa y a veces invasiva respecto de la vinculacin
contractual entre las empresas de seguros y otras personas naturales o jurdicas;
regulacin que comienza en su artculo 1 y termina en su artculo 128; a lo que se
aade que su artculo 2, antes citado, establece que las normas de la Ley del
Contrato de Seguro son imperativas, a menos que en alguna de ellas se disponga
lo contrario. De modo que este artculo no permite a las partes del contrato de
seguro celebrar convenios que contraren casi ninguna de las disposiciones
legales.
El Ejecutivo Nacional ha impuesto, con un pretendido basamento en una ley
habilitante, que no menciona al contrato de seguro ni a los dems contratos
celebrados por las aseguradoras, un rgimen que no permite a las partes
contractuales acordar normas distintas de la extenssima y muy limitante
regulacin impuesta por la casi totalidad de los artculos del Decreto con Fuerza
de Ley del Contrato de Seguro. La exposicin de motivos de este decreto-ley, que
tiene apenas una pgina, pretende justificar el carcter imperativo (o semiimperativo) de las disposiciones de sta, con el siguiente argumento:
...el presente Decreto Ley queda plenamente justificado, ya que est

basado en las modernas tendencias de supervisin, que lo orientan hacia un
enfoque de supervisin preventiva, el cual implica la eliminacin de controles
previos por parte de la Superintendencia de Seguros, dentro de los cuales se ubica
la aprobacin previa de los contratos de seguros... hace imprescindible que exista
un marco normativo que regule las relaciones contractuales para garantizar un
verdadero equilibrio entre las partes contractuales.
Ahora bien, no tiene ninguna validez el argumento segn el cual las normas
sobre el contrato de seguro tienen que ser imperativas; argumento que est
basado en que con motivo de los cambios legislativos la Superintendencia
supuestamente ya no aprueba los contratos de seguro, as que no puede velar por
el equilibrio de las partes en el articulado de las plizas. Decimos que este
21

ABOGADOS
argumento carece de validez, porque la los Decretos con Fuerza de Ley del
Contrato de Seguro y de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros establecen
expresamente que el contrato de seguro y la documentacin complementaria del
mismo deben ser autorizados por la correspondiente Superintendencia,
contrariamente a lo afirmado en la exposicin de motivos de la Ley del Contrato de
Seguro.
En efecto, el artculo 9 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de
Seguro, antes citado, establece, que todo contrato de seguro ha de ser autorizado
por dicha Superintendencia, y remite, a tal efecto, a la ley que rige la actividad
aseguradora. Dicha remisin estuvo referida al Decreto con Fuerza de Ley de
Empresas de Seguros y Reaseguros, publicado en la misma Gaceta Oficial. Pues
bien, los artculos 10 (nmero 6), 79, 80 y 81 de este ltimo decreto-ley, hoy
suspendido, establecen que la Superintendencia aprobar previamente las
plizas, sus documentos complementarios y las tarifas de las aseguradoras. Si
bien este decreto-ley prev la posibilidad de que el Superintendente de Seguros
exonere del requerimiento de autorizacin previa, el mismo tambin contempla
que este Superintendente luego deje sin efectos tal exoneracin y su Despacho
vuelva a ejercer un control a priori.
En los textos de estos artculos queda claro que se frustr uno de los
cometidos alegados respecto del cambio de legislacin. En efecto, uno de los
propsitos de modificar el rgimen legal era supuestamente la eliminacin del
requisito de someter los contratos de seguro a la aprobacin de la
Superintendencia antes de ofrecerlos al pblico, es decir, la supresin del
requerimiento de supervisin previa de las plizas, contenido en la ley derogada y
repuesta.
La aparicin extraa y sorpresiva de dicho control a priori contrara la

exposicin de motivos de la Ley del Contrato de Seguro, que debera ser un
elemento importante en la determinacin del respeto a los lmites establecidos en
la ley habilitante, que fueron violados. Esto es tan as, que la ley habilitante con
base sobre la cual se dict el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro
establece:
Todos los Decretos que sean dictados en ejecucin de esta Ley,
debern ser acompaados de su respectiva Exposicin de Motivos.
No obstante, se mantuvo el tradicional y criticadsimo requisito de

autorizacin a priori de las plizas por la Superintendencia, que entraba el
funcionamiento dinmico del mercado asegurador y afecta la sana competencia.
A pesar de que el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro
mantuvo el requisito de autorizacin a priori de las plizas por la Superintendencia,
la nica pgina de su exposicin de motivos, emple, en lo que constituye una
paradoja, las palabras siguientes: innovaciones, tendencias actuales de los
22

ABOGADOS
mercados y de las leyes, moderno sistema asegurador que requiere la

Repblica, modernas tendencias, modernas tendencias en esta materia,
innovacin, nuevas modalidades... Adems, dicha exposicin de motivos
expresa lo siguiente:
La Ley que Autoriza al Presidente de la Repblica para Dictar

Decretos con Fuerza de Ley en las Materias que se le Delegan, en su
artculo 1 literal f, establece la posibilidad de dictar medidas que regulen la
actividad aseguradora.
Es imposible regular la actividad aseguradora sin establecer
disposiciones que precisen el fundamento mismo de la actividad, como lo
es el contrato de seguro.
Sin embargo, las Leyes de Empresas de Seguros y Reaseguro anteriores a

la que fue publicada el 11 de noviembre de 2001, hoy suspendida, contenan
medidas que regulaban la actividad aseguradora, y no tocaron la regulacin
correspondiente del Cdigo de Comercio, la cual fue objeto de la disposicin
derogatoria nica del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro
publicado el 11 de noviembre de 2001. Dicha exposicin de motivos tambin
expresa lo siguiente:
...las normas que hoy en da regulan el contrato han quedado sin

contenido dado que al haberse interpretado que no son de orden pblico,
las disposiciones contractuales que existen en la mayora de los casos son
totalmente diferentes a las provisiones de la normativa legal...
Las disposiciones existentes no consagran ninguna garanta para el
tomador del seguro, dbil jurdico, en la mayora de los casos...
Con el presente Decreto Ley se busca que las partes abandonen

prcticas no deseables que hasta la fecha se han venido observando en los
diversos contratos de seguros....
Lo anterior es inexacto. En primer trmino, la el Decreto con Fuerza de Ley

de Empresas de Seguros de 2001, hoy suspendido, contiene un captulo completo
sobre la proteccin de los asegurados (artculos 244 y siguientes); captulo ste
que hara innecesario el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro,
atendiendo a la argumentacin expuesta en la exposicin de motivos de esta
ltima, antes transcrita. En segundo trmino, decir que se ha interpretado que las
normas del Cdigo de Comercio no son de orden pblico, da a entender que cabe
una interpretacin en sentido contrario. Ahora bien, las normas del Cdigo de
Comercio, al igual que las del Cdigo Civil, slo son de orden pblico en los casos
excepcionales en que su texto, o su espritu, propsito o razn, dejan claro que no
se trata de disposiciones supletorias. En tercer trmino, decir que las
disposiciones contractuales que existen en la mayora de los contratos de seguro
23

ABOGADOS
son totalmente diferentes de las provisiones de la normativa legal, da la impresin

de que el Cdigo de Comercio contiene una regulacin detalladsima de cada uno
de estos contratos y que las aseguradoras se tomaron el trabajo de contradecirla
en casi todas las plizas que han emitido. La realidad es mucho ms sencilla. El
Cdigo de Comercio no regulaba exhaustivamente cada clase de pliza, sino que
simplemente estableca principios generales y dej su desarrollo a la voluntad de
las partes, lo que es compatible con el carcter internacional del seguro, derivado
de la necesidad del reaseguro. En cuarto trmino, presentar al tomador del
seguro, en su condicin de dbil jurdico, como una vctima de las compaas de
seguros, que podran escribir todo tipo de clusulas en las plizas, sin ningn
control, constituye una distorsin de la verdad. Tal como sealamos antes, la
Superintendencia de Seguros, a travs de la aprobacin previa que ha venido
impartiendo respecto de plizas y anexos, ha velado por los intereses de los
asegurados. Y tal como veremos ms adelante, desde mucho antes de la
promulgacin del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, entre las
disposiciones contractuales objetables por dicha Superintendencia, por ser
perjudiciales para los asegurados o por ser contrarias al orden pblico, se
encuentran las clusulas abusivas, las cuales, desde hace tiempo, son ilegales,
por mandato de la Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario. As que, el que
la Superintendencia de Seguros ejerciera un control previo, era, desde el punto de
vista legislativo, suficiente garanta para los asegurados, como dbiles jurdicos;
no siendo necesario modificar la regulacin legal del contrato de seguro, que no
fue autorizada por la correspondiente ley habilitante. La proteccin de los
asegurados es posible lograrla mediante mecanismos distintos de la necesidad de
autorizacin expresa, por ejemplo, mediante un sistema de aprobacin tcita o de
silencio positivo, como el antes propuesto.
7.- Relaciones entre las aseguradoras y las clnicas, y stas y sus pacientes,
con motivo de las plizas de salud
El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro no slo regula estos
contratos, sino tambin la relacin contractual entre las aseguradoras y las
clnicas, y entre stas y los asegurados.
El artculo 114 de dicho decreto-ley establece que las empresas de seguros

deben cumplir con los seguros de hospitalizacin, ciruga y maternidad as:
mediante el reembolso de los gastos en que el asegurado hubiera incurrido o
mediante la prestacin del servicio de salud que ste requiera a travs de un
profesional de la medicina o de un centro mdico asistencial. Esta disposicin
olvida que las empresas de seguros no prestan servicios de salud, sino que los
pagan. El mismo artculo seala que, si tales empresas prestan dicho servicio a
travs de las aludidas personas naturales o jurdicas, deben decirlo en la pliza e
indicar, mediante avisos colocados en cada una de sus oficinas de atencin al
pblico y en los medios de informacin electrnicos, los centros asistenciales
proveedores. La disposicin citada agrega:
24

ABOGADOS
En estos casos podr preverse que la empresa de seguros otorgue

carta aval... claves de acceso... Si la pliza slo prev que las
indemnizaciones se realizarn mediante reembolso, no podrn ofrecerse
cartas avales o claves de ingreso....
De la manera indicada, el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de

Seguro limita innecesariamente a las aseguradoras, colocndolas en una situacin
de rigidez absolutamente injustificada, en perjuicio de los tomadores de seguros,
asegurados y beneficiarios. En efecto, son los clientes de las aseguradoras
quienes piden a stas que otorguen tales cartas avales o claves de acceso, en
ambos casos para poder ingresar a las clnicas, sin que estas ltimas les soliciten
un depsito o la firma de un voucher de tarjeta de crdito en blanco. De modo
que otorgar tales cartas avales o claves de ingreso es un servicio prestado por
muchas empresas de seguros a muchos de sus clientes, aunque las plizas no las
obliguen a ello. El mismo artculo dispone, aadiendo una inflexibilidad adicional:
...la empresa de seguros... (y) ...los centros asistenciales
proveedores... deben haber suscrito los contratos que aseguren dicha
prestacin durante el trimestre en referencia (el parntesis es nuestro).
El Ejecutivo Nacional no fue autorizado, por la Asamblea Nacional, para

legislar en relacin con la vinculacin entre las aseguradoras y las clnicas, ni
tampoco con respecto a la vinculacin entre stas y los asegurados. Esta
regulacin constituye una manifestacin ms del exceso cometido ilegal e
inconstitucionalmente respecto de la habilitacin dada por el Poder Legislativo al
Ejecutivo
8.- Aparente limitacin de los acuerdos para establecer una accin directa
del asegurado contra el reasegurador
El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro no slo norm este
contrato, sino que tambin regul el contrato de reaseguro, que no est previsto
en la correspondiente ley habilitante. Es ms, el artculo 125 de este decreto-ley
dispone:
A menos que se prevea expresamente en el contrato de seguro, el
contrato de reaseguro slo crea relaciones entre la empresa de seguros y la
empresa de reaseguros....
De acuerdo con este artculo, el contrato de seguro puede establecer que

los asegurados tendrn directamente relacin con la reaseguradora; pero, si ello
no se estipula en el contrato de seguro, el contrato de reaseguro slo tendr
efectos entre la aseguradora y la reaseguradora. Al respecto observamos que la
regla transcrita olvida que el contrato de reaseguro tambin podra establecer,
como una estipulacin en provecho de un tercero (artculo 1.164 del Cdigo Civil),
que los asegurados tendrn directamente relacin con la reaseguradora.
25

ABOGADOS
Adems, al regular el reaseguro, se incurri en un exceso respecto de la

autorizacin dada por el Poder Legislativo al Ejecutivo mediante la ley habilitante.
9.- Disposiciones mal ubicadas y criticables en cuanto al fondo sobre la

liquidacin de las aseguradoras
El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro no slo norm el

contrato de seguros, sino que tambin regul la liquidacin de las aseguradoras,
que es materia del Decreto con Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y
Reaseguros. Efectivamente, los artculos 127 y 128 del Decreto con Fuerza de Ley
del Contrato de Seguro, que figuran entre las disposiciones sobre el contrato de
reaseguro, tienen un contenido diferente, pues se refieren a los derechos de los
asegurados en la liquidacin administrativa de las aseguradoras en cuanto
concierne a los pagos hechos por las reaseguradoras. El artculo 128, en
particular, dispone:
En la liquidacin organizada administrativa de la empresa de
seguros corresponde a la masa de los tomadores, asegurados y
beneficiarios un privilegio sobre los crditos de aquella contra los
reaseguradores; el cual se preferir a todos los dems privilegios
establecidos en el Cdigo Civil, con excepcin del correspondiente a los
gastos de justicia hechos en actos conservatorios o ejecutivos sobre
muebles en inters comn de los acreedores.
Ahora bien, al menos en ciertos casos, tal privilegio no debera

corresponder a la masa de los asegurados, sino slo a aqullos cuyos riesgos
estn cubiertos por el correspondiente contrato de reaseguro. Por ejemplo, si una
planta industrial est asegurada por una aseguradora en liquidacin, cualquier
pago hecho por la reaseguradora de que se trate debe ser para el correspondiente
beneficiario, y no para la masa de los asegurados vinculados a la referida
aseguradora.
En efecto, por un lado, es usual, respecto de ciertos riesgos grandes, que el

tomador del seguro negocie, tanto el seguro, como el reaseguro, o, cuanto menos,
que el tomador negocie el seguro e intervenga en la negociacin del reaseguro;
por lo que muchas veces se reconoce al tomador una accin directa contra los
reaseguradores, por la indemnizacin a que haya lugar en virtud del contrato de
reaseguro (esto es compatible con el artculo 125, antes citado, que permite que
se prevea expresamente, en el contrato de seguro, que el contrato de reaseguro
cree relaciones entre la empresa de reaseguros y alguien que para sta es un
tercero, en este caso, el tomador del seguro). Por otro lado, es usual, en las
operaciones financieras de gran envergadura, que los derechos contra los
reaseguradores sean dados en garanta por el tomador a sus prestamistas, para lo
cual se constituye una prenda o un fideicomiso sobre el contrato de seguro o se
designa en el mismo a tales prestamistas como beneficiarios. Entonces, el citado
artculo 128 parece pretender despojar a aquellos asegurados o prestamistas que
26

ABOGADOS
tengan una accin directa contra los correspondientes reaseguradores, por as

haberse pactado, de la indemnizacin contemplada en los correspondientes
contratos de reaseguro; despojo que carece de toda sombra de justificacin en la
Constitucin y en la ley habilitante.
10.- Establecimiento de manera incompleta y poco razonable del ajuste por
inflacin
El Ejecutivo, sin autorizacin en la ley habilitante, acogi un planteamiento

de un sector de la doctrina, que ha recibido bastante eco jurisprudencial, en el
artculo 58 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, que dispone
principalmente lo siguiente:
El beneficiario tendr derecho a la correccin monetaria en el caso
de retardo en el pago de la indemnizacin.
Este es un tema discutidsimo de Derecho de Obligaciones, no relacionado

con el seguro, en el cual el Presidente de la Repblica no tena por qu
inmiscuirse, sin una habilitacin otorgada por la Asamblea Nacional. El tema es
tan discutido, que las propias Salas del Mximo Tribunal no tienen un criterio en
comn sobre el mismo, ya que la Sala Poltico Administrativa ha establecido
limitaciones al ajuste por inflacin, que las dems Salas, que parecen ser ms
partidarias de dicho ajuste, no han fijado. No existen, adems, reglas
jurisprudenciales claras, por ejemplo, sobre la acumulacin o no de tal ajuste y los
intereses, o sobre la correccin o no de las sumas pagaderas en divisas; reglas
que, por lo dems, tampoco estableci el citado artculo 58, que se limita a
mencionar una correccin monetaria no definida.
ste es un ejemplo ms del irrespeto total a las limitaciones de la Ley
Habilitante, que se encuentra presente a lo largo y ancho del Decreto con Fuerza
de Ley del Contrato de Seguro, que pretende erigirse en algo ms que una mera
ley sobre el contrato de seguro, por lo dems no autorizada.
11.- Injustificable garanta legal de insolvencia entre co-aseguradoras
El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro lleva la

extralimitacin respecto de la ley habilitante al punto de regular las relaciones
entre las aseguradoras, haciendo que, en determinadas circunstancias, unas
garanticen el riesgo de que las otras se insolventen. En efecto, su artculo 64,
titulado Insolvencia de una empresa, dispone:
En caso de pluralidad de seguros, si una de las empresas de
seguros resultare insolvente..., las dems empresas de seguros asumen la
parte correspondiente al insolvente..., proporcionalmente a las sumas
aseguradas y hasta la concurrencia de la suma asegurada por cada una de
ellas.

27

ABOGADOS
Es abusivo y excesivo obligar a cada una de las aseguradoras a

constituirse, contra su voluntad, en fiadora de las dems. Ello obliga a cada
empresa de seguros a analizar el riesgo crediticio de las otras o a retirarse del
negocio de coaseguro.
12.- Relacin con los productores o intermediarios de seguros y referencia a

un supuesto delito sin indicacin de la pena correspondiente
El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro regula las
comunicaciones entre las aseguradoras o los asegurados y los intermediarios o
productores de seguros. Dicha regulacin permite a las aseguradoras comunicarse

con los asegurados, y viceversa, a travs de los agentes, corredores o sociedades
de corretaje. Esto es importante para las aseguradoras, con respecto a los
asegurados de difcil o imposible ubicacin, si fuere el caso. En tal sentido, si una
empresa de seguros no se puede comunicar con su cliente, porque no tiene su

direccin actualizada, por ejemplo, para notificarle que desea terminar a su
vencimiento un contrato de seguro, a fin de evitar su renovacin tcita, entonces tal
empresa puede emitir dicha notificacin a travs del correspondiente corredor o
intermediario.
expresa:
Esto est previsto en el artculo 48 de dicho decreto-ley, que
Las comunicaciones entregadas a un productor de seguros

producen el mismo efecto que si hubiese sido entregada a la otra parte,
salvo estipulacin en contrario.
El peligro de esta norma estriba en que abre la posibilidad de que el

asegurado y su agente o corredor se pongan de acuerdo para hacer parecer que
el asegurado emiti una comunicacin para la aseguradora, sin que sea cierto.
El citado artculo 48 no slo se refiere a las relaciones entre los productores
de seguros, por una parte, y, por la otra, las aseguradoras o los asegurados, sino
que, adems, establece una responsabilidad penal en cabeza de tales
productores, en los siguientes trminos:
El productor de seguros ser civil y penalmente responsable en caso

de que no haya entregado la correspondencia a su destinatario, en un lapso
de cinco (5) das hbiles.
La ley habilitante permite al Ejecutivo Nacional establecer

responsabilidades y sanciones, pero no prev que tales responsabilidades y
28

ABOGADOS
sanciones tengan carcter penal. Esta limitacin tiene su razn de ser en que el
artculo 49, nmero 6, de la Constitucin prev lo siguiente:
Ninguna persona podr ser sancionada por actos u omisiones que
no fueren previstos como delitos, faltas o infracciones en leyes
preexistentes (las cursivas son nuestras).
Un decreto, aunque tenga rango y fuerza de ley, no es el instrumento

idneo para legislar en materia criminal; sino que se requiere de una ley
propiamente dicha. Invocamos la siguiente doctrina:2
Las normas penales slo pueden emanar de una ley propia... Debe
observarse que no cabe la posibilidad de establecer normas penales a
travs de otro medio que no sean las leyes propias..., emanadas del Poder
Legislativo. De esta manera, no podra el Ejecutivo en ningn caso dictar
normas penales, ni aun a travs de los denominados decretos-leyes (actos
emanados del Poder Ejecutivo a travs de los cuales se establecen
disposiciones sobre materias propias de la ley formal)... Y ello, por cuanto...
corresponde exclusivamente al Congreso legislar sobre... la materia penal.
En el mismo orden de ideas, hacemos valer la cita doctrinal copiada a

continuacin:3
El Estado venezolano reconoce slo la ley escrita como nica fuente

productora de las normas penales estricto sensu... Podemos entonces decir
que en nuestro Derecho la ley estatal escrita es la nica fuente vlida para
crear la ley penal... Al hablar de ley escrita nos estamos refiriendo a la ley
jurdica estatal nacida como acto de las Cmaras del Congreso Nacional
actuando como cuerpos colegisladores... Slo las leyes propiamente
dichas... pueden crear la norma penal strictu sensu, cuya elaboracin es
reserva del Poder Nacional... no se pueden crear vlidamente, en un
rgimen de iure, normas penales por medio de Decretos-Leyes del Poder
Ejecutivo... Por tanto, son nulas por inconstitucionales...
La doctrina ms reciente tambin ensea que los decretos-leyes pueden

regular la materia econmica, financiera, social o administrativa, sin mencionar la
materia penal, cuya regulacin corresponde exclusivamente a las leyes
propiamente dichas:4
Arteaga Snchez, Alberto: Derecho Penal Venezolano, Quinta Edicin, Caracas, 1990,
p. 56.
3
Sosa Chacn, Jorge: Teora General de la Ley Penal, Caracas, 1993, pp. 121 y 122.
4
Avellaneda Sisto, Elosa: El Rgimen de los Decretos-Leyes, con Especial Referencia a
la Constitucin de 1999, Caracas, 2001, p. 99.
2

29

ABOGADOS
El Presidente puede emitir decretos con fuerza de ley en las

materias contempladas en la ley de habilitacin, sean materia econmica,
financiera, social o administrativa.
En consecuencia, las responsabilidades y sanciones que pueden

establecerse mediante el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro son,
nica y exclusivamente, aquellas que no tengan carcter penal. Existen otras
normas constitucionales, tales como el artculo 137, que impiden que el Ejecutivo
pueda establecer responsabilidades y sanciones penales mediante un mero
decreto-ley, como se pretende hacer con los intermediarios de seguros.
13.- Prohibicin de clusulas abusivas
El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, por ahora vigente,
establece, en la primera parte de su artculo 9, lo siguiente:
Los contratos de seguros no podrn contener clusulas
abusivas o tener carcter lesivo para los tomadores, los asegurados o
los beneficiarios. Los contratos de seguros se redactarn en forma
clara y precisa. Se destacarn de modo especial las clusulas que
contengan la cobertura bsica y las exclusiones.
Similarmente, el nmero 6 del artculo 244 del Decreto con Fuerza de

Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, hoy suspendido, expresa lo
copiado seguidamente:
Son derechos de los tomadores, los aseguradores o los
beneficiarios de los seguros los siguientes:... Proteccin contra la
publicidad engaosa o abusiva, los mtodos comerciales coercitivos o
desleales que distorsionen la libertad de elegir y las prcticas o
clusulas abusivas impuestas por los sujetos regulados por el artculo
1 del presente Decreto Ley.
Todo esto, que luce novedoso, no lo es en realidad. En efecto, los contratos

de adhesin son los instrumentos contractuales donde las clusulas abusivas se
ven con ms frecuencia; en consecuencia, la Ley de Proteccin al Consumidor y al
Usuario regula desde hace tiempo las clusulas abusivas con motivo del rgimen
legal de los contratos de adhesin. Como su nombre lo indica, esta ley tiene por
objeto proteger a los consumidores y usuarios en sus relaciones con los
proveedores de bienes o servicios. En tal sentido, su artculo 1 dispone:
Esta Ley tiene por objeto la defensa, proteccin y salvaguarda de los
derechos e intereses de los consumidores y usuarios, su organizacin,
educacin, informacin y orientacin; as como establecer los ilcitos y los
procedimientos para la aplicacin de las sanciones.

30

ABOGADOS
A tal efecto, el legislador cre el Instituto para la Defensa y Educacin del

Consumidor y del Usuario (INDECU), facultndolo para, entre otros asuntos,
controlar los contratos de adhesin entre proveedores de bienes o servicios y
consumidores o usuarios de los mismos. En este orden de ideas, dicha ley seala
que el INDECU, de oficio o a solicitud del interesado, podr examinar los contratos
de adhesin que perjudiquen o puedan perjudicar los derechos de los
consumidores consagrados por la misma ley. Al respecto, su artculo 86, nmero
20, dispone:
Es de la competencia del Instituto para la Defensa y Educacin del
Consumidor y del Usuario (INDECU):... Examinar de oficio o a solicitud del
interesado, las clusulas de cualquier contrato de adhesin y cuya
regulacin no est atribuida a otra ley, que puedan perjudicar los derechos
del consumidor y del usuario consagrados en esta Ley y solicitar las
modificaciones correspondientes ante la autoridad competente...
La Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario tambin dispone lo

siguiente, en su artculo 6, nmero 7:
Son derechos de los consumidores y usuarios:...
La proteccin contra... las... clusulas abusivas impuestas por

proveedores de bienes y servicios....
Finalmente, la Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario dispone lo

siguiente, en su artculo 8:
Los derechos de los consumidores y usuarios consagrados en esta

Ley son irrenunciables. Se consideran nulas las estipulaciones que
establezcan la renuncia a tales derechos o el compromiso de no ejercerlos
en instancias administrativas o jurisdiccionales.
La referida ley regula las relaciones entre los proveedores de bienes o

servicios y los consumidores o usuarios de los mismos. La misma hace
abstraccin de la circunstancia de que existen muchos tipos de contrato que
involucran prestaciones distintas de la entrega de un bien, siendo el contrato de
servicios tan slo uno de ellos. Efectivamente, esta ley parece partir de la base de
que todas las relaciones entre una sociedad mercantil o un comerciante individual,
y sus clientes, en las cuales la sociedad mercantil o el comerciante individual deba
ejecutar una prestacin, distinta de la transmisin de propiedad de un bien,
califican como contratos de servicios, a los efectos de la proteccin que dicha ley
establece en beneficio de tales clientes. sta no es la nica ley que concepta
como contratos de servicios un sinnmero de convenios que realmente no
califican, en sentido estricto, como contratos de servicios, ya que el impuesto al
valor agregado grava la prestacin de servicios, entendidos de la manera ms
amplia, como cualquier obligacin de hacer.
31

ABOGADOS
En este sentido, las plizas, por ejemplo, no son, estrictamente hablando,

contratos de servicios; pero los tomadores o beneficiarios de seguros se equiparan
a los usuarios de servicios protegidos por la Ley de Proteccin al Consumidor y al
Usuario. Entonces, se puede afirmar que las aseguradoras estn sujetas, como
proveedoras de servicios, a la mencionada ley.
En efecto, el artculo 2 eiusdem, al definir a los consumidores y usuarios,

precisa que incluye a quienes "adquieran, utilicen o disfruten a ttulo oneroso,
bienes o servicios cualquiera que sea la naturaleza pblica o privada, individual o
colectiva, de quienes los produzcan, expidan, faciliten o suministren". El artculo 3
dice que "se considerarn proveedores a las personas naturales o jurdicas de
carcter pblico o privado que desarrollen actividades de produccin, fabricacin,
importacin, distribucin, comercializacin de bienes, prestacin de servicios a
consumidores o usuarios por los que cobren precios o tarifas". El artculo 7 seala
que "las personas naturales y jurdicas que se dediquen a la comercializacin de
bienes y a la prestacin de servicios pblicos, como... las empresas de seguros y
reaseguros..., estn obligadas a cumplir todas las condiciones para prestarlos en
forma continua, regular y eficiente". El artculo 80 aade que "el Instituto para la
Defensa y Educacin del Consumidor y del Usuario (INDECU), conjuntamente con
la... Superintendencia de Seguros..., velar por la defensa de los derechos de los
asegurados...". Finalmente, el artculo 86, nmero 16, seala que Es de la
competencia del... INDECU... velar por que a los usuarios de los... servicios... de
seguros... se les presenten, en caso de reclamo, las pruebas demostrativas
correspondientes (los subrayados son nuestros).
Por otra parte, el artculo 2 de la misma ley define a los consumidores y
usuarios de una manera tan amplia, que queda claro que cualquier ente
corporativo puede tener tal carcter. En efecto, dicho artculo califica como
consumidores o usuarios a las personas naturales o jurdicas, indistintamente,
bastando que adquieran, utilicen o disfruten a ttulo oneroso, bienes o servicios.
En este orden de ideas, los tomadores y beneficiarios de seguros, por ejemplo,
sean o no personas jurdicas, son usuarios de los servicios prestados por las
aseguradoras; y, por lo tanto, dicha ley les reconoce derechos.
En nuestro derecho, la nica excepcin es la siguiente: No tendrn el

carcter de consumidores o usuarios quienes, sin ser destinatarios finales,
adquieran, almacenen, usen o consuman bienes y servicios con el fin de
integrarlos en procesos de produccin, transformacin o comercializacin
(artculo 3 in fine de la Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario). Resulta
difcil aplicar esta excepcin al tomador de una pliza, a menos, quizs, que el
objeto del seguro sea una materia prima o un producto terminado que ha de ser
manufacturado o vendido por ste. En este caso, eventualmente, podra afirmarse
que el tomador de la pliza no es, en realidad, el beneficiario definitivo del
servicio de seguros, y, a partir de all, alegarse que dicho tomador no es el
destinatario final al cual alude la norma, ya que el bien asegurado est integrado a
sus procesos productivos o comerciales.
32

ABOGADOS
Aunque la prohibicin de clusulas abusivas establecida en el Decreto con

Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros est suspendida, se
mantiene, con pleno vigor, la prohibicin en el mismo sentido establecida en la Ley
de Proteccin al Consumidor y al Usuario y el Decreto con Fuerza de Ley del
Contrato de Seguro. La Superintendencia de Seguros venezolana, al aprobar
previamente las plizas, debe, pues, verificar que no contengan clusulas
abusivas.
14.- Clusulas que establecen variaciones respecto de un rgimen legal
supletorio
Existen casos en que el proponente de un contrato de adhesin incluye

clusulas que disminuyen las prestaciones que ste habra de cumplir en caso de
aplicarse el derecho comn, clusulas que aumentan las prestaciones que su
cocontratante habra de cumplir en caso de aplicarse el derecho comn, o
clusulas que establecen elementos, en beneficio del proponente y en perjuicio de
su cocontratante, que constituyen otras variaciones respecto de las obligaciones
contenidas en el rgimen legal supletorio a la voluntad de las partes. En
ocasiones, estas clusulas pueden ser abusivas, lo que requiere un anlisis caso
por caso, sin hacer ninguna generalizacin, puesto que lo propio del derecho civil
y mercantil es autorizar a las partes para que establezcan el cuadro normativo al
que desean estar sometidas, permitindoseles, en principio, apartarse de las
disposiciones legales que regulan la materia de que se trate. En efecto, los
contratos, cualquiera que ellos sean, frecuentemente modifican, en alguna
medida, la extensin de las obligaciones que corresponderan a las partes si se
aplicaran las disposiciones legales supletorias de su voluntad; y muchas veces
sa es, justamente, la razn por la que los contratantes los celebran: el deseo de
establecer un rgimen convencional distinto del legal; lo que es permitido por
nuestro ordenamiento jurdico, siempre que no se contravenga el orden pblico ni
las buenas costumbres (artculo 6 del Cdigo Civil). Ahora bien, tal como
sealamos anteriormente, las disposiciones supletorias del Decreto con Fuerza de
Ley del Contrato de Seguro son relativamente pocas, ya que el mismo establece
que, salvo disposicin en contrario, sus artculos son imperativos, o, ms
precisamente, semi-imperativos.
Si, por ejemplo, una norma contractual pretendiera establecer un rgimen

ms beneficioso para el proveedor de un bien, que las garantas legales a las que
normalmente estara obligado (en materia de saneamiento por eviccin o por
vicios ocultos), se estara modificando la extensin de las obligaciones que
corresponderan a las partes segn disposiciones legales supletorias, mediante
una clusula que podra considerarse abusiva, por estar contenida en un contrato
de adhesin.
Pero tambin existen casos en los que se modifica la extensin de las
obligaciones que corresponderan a las partes segn disposiciones legales
supletorias mediante clusulas contractuales no abusivas. Por ejemplo, es
33

ABOGADOS
corriente y a nuestro juicio no es abusiva, la clusula que seala, en el seguro de

cosas o en el seguro que cubre la responsabilidad civil ocasionada por el hecho de
una cosa, que la transmisin de la propiedad del objeto de que se trate no
acarrear la cesin de la pliza. Este tipo de clusulas dejaba sin efectos la
disposicin supletoria contenida en el artculo 567 del Cdigo de Comercio, segn
el cual, cuando se dispona del bien asegurado, el adquirente asuma los derechos
y obligaciones que, segn la pliza, correspondan al enajenante; disposicin que,
a partir del 12 de noviembre de 2001, fue sustituida por la norma igualmente
supletoria, en el mismo sentido, contenida en los artculos 67 y 68 del Decreto con
Fuerza de Ley del Contrato de Seguro. Siendo tan importante, en el negocio del
seguro, la confianza recproca que deben tener el tomador y la aseguradora, estos
artculos prevn la posibilidad de establecer una estipulacin contraria, segn la
cual la pliza no es cedida al adquirente de la cosa objeto del seguro.
Por otro lado, nuestro sistema de derecho reconoce expresamente como
clusulas abusivas todas aquellas en virtud de las cuales se pretenda obligar a un
consumidor o usuario a aceptar del proveedor de bienes o servicios el pago en
especie de los saldos adeudados. En efecto, la Ley de Proteccin al Consumidor y
al Usuario, en su artculo 35, dispone:
Los saldos a favor del consumidor o del usuario en las transacciones
de bienes y servicios debern ser pagados en moneda nacional. Se prohbe
imponerle al consumidor la aceptacin de vales, fichas o mercancas.
En el mismo orden de ideas, consideramos que debera calificarse como

abusiva la inclusin, en una pliza, de una clusula por la cual se pretendiera
obligar al beneficiario del seguro a aceptar una indemnizacin en especie, en
aquellos casos en que no exista una razn seria que lo justifique.
Un caso en el que estara justificado imponer la obligacin de recibir pagos

en especie sera el del seguro de cosas. En efecto, en el seguro de cosas podra
razonablemente pactarse la entrega por el asegurador, al beneficiario, de un
objeto con las mismas caractersticas que el bien asegurado, en caso de prdida
total de ste. Nada impide, a nuestro juicio, la inclusin, en estas plizas, de una
clusula mediante la cual se prevea, en vez del pago de la suma asegurada, la
liberacin del asegurador mediante la entrega de una cosa con las mismas
caractersticas que el objeto asegurado y totalmente perdido. Similarmente, la
aseguradora podra obligarse frente al asegurado a repararle el bien siniestrado,
en lugar de rembolsarle la reparacin. En apoyo de lo anterior y bajo el rgimen
derogado, se puede traer a colacin el artculo 597 del Cdigo de Comercio, que
prevea la posibilidad de indemnizaciones en especie, en relacin con los seguros
de incendio.
Similarmente, opinamos que, en ciertos seguros de vida, se podra prever,
sin que ello constituyera abuso, la entrega en especie, por la aseguradora, de la
parte que correspondiese a cada beneficiario sobre determinados ttulos-valores,
34

ABOGADOS
en los que tal aseguradora hubiera invertido las primas, a los efectos de establecer
una suerte de fondo de ahorro, al abrigo de la inflacin, a favor de la globalidad de
los beneficiarios.
Ahora bien, en ausencia de una justificacin, imponer la obligacin de

recibir pagos en especie sera abusivo. Una imposicin como sta constituira una
regla contractual que sera una excepcin, a nuestro juicio inadmisible, respecto
de la normativa siguiente: la disposicin legal contenida en el artculo 563 del
Cdigo de Comercio, segn el cual el asegurador se libera pagando la suma
asegurada o la parte correspondiente de la suma asegurada, segn el caso;
disposicin que, a partir del 12 de noviembre de 2001, fue sustituida por la norma
en el mismo sentido establecida en el nmero 1 del artculo 21 del Decreto con
Fuerza de Ley del Contrato de Seguro.
El artculo 562 del Cdigo de Comercio prevea la posibilidad de que la
pliza, emitida por la aseguradora, estableciera que la prima fuese pagada a sta
en especie; pero, ni este artculo 562, ni el artculo 563, antes citado,
contemplaban la inclusin de clusulas, en los contratos de seguros, mediante las
cuales el asegurador se arrogase el derecho de pagar en especie la
indemnizacin al beneficiario en caso de siniestro. Ahora bien, somos del criterio
de que el citado artculo 563 no era una disposicin de orden pblico. Por lo tanto,
el mismo no deba erigirse en un impedimento para incluir en una pliza, en caso
de que ello se justificase, con la aprobacin del Superintendente de Seguros, una
disposicin contractual por la cual se previera que el beneficiario recibira una
indemnizacin en especie. Desde el 12 de noviembre de 2001, este problema fue
resuelto respecto del seguro de cosas, ya que el Decreto con Fuerza de Ley del
Contrato de Seguro, en su artculo 42, permite a la aseguradora liberarse
reparando el bien siniestrado o entregando un objeto similar.
Finalmente, la regla general, aplicable en defecto de una clusula que
ordene lo contrario, consiste en que el asegurador ha de cobrar la prima al
tomador del seguro en el lugar donde ste tenga el asiento principal de sus
derechos e intereses. En este sentido, el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato
de Seguro establece, en su artculo 26, lo siguiente:
Si en la pliza no se determina ningn lugar para el pago de la
prima, se entender que ste ha de hacerse en el domicilio del tomador.
En los contratos de seguro por cuenta ajena la empresa de seguros

puede reclamar dicho pago al asegurado o al beneficiario, cuando el
tomador no hubiese pagado la prima en el plazo estipulado para ello.
En los seguros contratados en beneficio de terceros, la empresa de
seguros tendr derecho de compensar la prima con la prestacin debida al
asegurado o al beneficiario.
35

ABOGADOS
En los seguros de dao la empresa de seguros no puede rechazar

el pago de la prima por un tercero a menos que exista oposicin del
asegurado.
Ahora bien, en relacin con el texto legal supletorio anteriormente aludido,

segn el cual la prima debe pagarse en la localidad domiciliar de la persona que
se asegura, nuestra doctrina reconoce que ste es frecuentemente objeto de
excepcin en virtud de lo acordado en los contratos de seguro. En efecto, se ha
afirmado que dicha norma legal Es otra de las reglas, que por clusulas
convencionales de uso universal, casi nunca tiene oportunidad de aplicarse en la
prctica. En las plizas se pacta, en efecto, que en derogacin de la norma
supletoria, las primas se considerarn pagaderas en el domicilio del asegurador,
sea en su casa principal, sea en cualquiera de sus agencias o sucursales.5
Nadie discute la validez de esta norma convencional. No obstante, surgen

dudas al respecto, en aquellos casos en que la misma est reida con la prctica.
Nuestra doctrina explica: Todo ello crea problemas... porque, aun pactando tales
clusulas, el asegurador puede preferir mandar su cobrador al tomador a cada
vencimiento y considerar en definitiva pagada la deuda en el propio domicilio del
obligado.6 Tanto as que, desde el punto de vista de poltica legislativa, se ha
afirmado que, Entre nosotros, hace falta una disposicin legal o contractual sobre
el asunto, porque ocurre con frecuencia que el dueo de un seguro de robo,
incendio, responsabilidad civil, etc., olvida la fecha en que vence la pliza, olvida si
est al da en el pago de la prima, y si ocurre el siniestro debe correr con las
consecuencias. Crea que estaba asegurado y no lo estaba. En algunos casos los
aseguradores acostumbran notificar al cliente sobre el vencimiento de la fecha, y
es esto lo que debe establecerse como obligacin legal, dando en todo caso un
plazo para la caducidad del seguro.7
Pues bien, ante la ausencia, al menos por ahora, de una obligacin legal en
el sentido indicado, la doctrina venezolana ha considerado como abusiva la
clusula de caducidad estipulada en una pliza por la falta de pago puntual de la
prima en el domicilio del asegurador, cuando en la realidad la prctica de la
compaa de seguros haba sido el requerimiento del pago en el domicilio del
asegurado.8
Pero tambin se ha interpretado que, el hecho de que el asegurador,
contra una clusula expresamente convenida, proceda a cobrar la prima en el
domicilio del tomador, consagra en favor de este ltimo la presuncin de que para
Mrmol Marqus, Hugo: Fundamentos del Seguro Terrestre, Caracas, 1980, p. 309.
Mrmol: op. cit., p. 309.
7
Arellano Moreno, Antonio: Doctrina y Legislacin sobre Seguros Mercantiles, Santiago
de Chile, 1976, p. 65.
8
Melich Orsini, Jos: Las Condiciones Generales de Contratacin y Clusulas Abusivas,
en libro con el mismo ttulo bajo la ponencia general de Luis Dez-Picazo y Ponce de
Len, Madrid, 1996, p. 176.
5
6

36

ABOGADOS
el futuro la prima le ser exigida de la misma manera. Por tal razn, en caso de
que posteriormente el asegurador prefiera prevalerse de la clusula y hacerse
pagar en su domicilio, no le bastar, para gozar de esa prerrogativa, con dejar de
cobrar la prima en casa del tomador, sino que se precisar de una manifestacin
expresa hecha a ste de que en lo adelante el cobrador no le ser enviado, que
desvirte la presuncin creada por el uso. Si se omite cobrar la prima sin la
manifestacin previa, habr que deducir que el tomador no habr incurrido en
mora por el simple hecho de omitir pagarla en el domicilio del asegurador.9
Estimamos excesivo considerar que la prctica de enviar un cobrador,

cuando el contrato no lo dispone as, constituye un hecho demostrativo de la
voluntad de las partes de modificar el convenio que las une. No habindose
variado el articulado de la pliza, el mismo debe aplicarse, tal cual fue convenido.
El envo de un cobrador constituye una ventaja otorgada puntualmente al tomador
del seguro, quien no debera esperar obtener los mismos beneficios hacia el
futuro. Si las partes hubieran querido modificar el contrato, en lo concerniente al
lugar de pago de la prima, hubieran podido hacerlo, y tratndose de un convenio
escrito, era de esperarse que los cambios se pactaran tambin por escrito. En
casos como stos, la mera aplicacin de una clusula que deja sin efectos las
disposiciones supletorias del artculo 1295 del Cdigo Civil o del artculo 26 el
Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, antes citados, no denota mala
fe, ni violacin del objeto en virtud del cual las partes establecieron tal clusula y la
ley le reconoce valor, aunque en oportunidades anteriores el acreedor haya
enviado un cobrador al deudor.
15.- Caducidad contractual
Nuestra doctrina ensea que La caducidad (del latn: caducus: que ha

cado) es la prdida de una situacin subjetiva activa (derecho, en sentido lato)
que se verifica por la inobservancia de una determinada conducta impuesta por
una norma para la conservacin de tal situacin cuando ya se goza de ella o, en
caso contrario, si no se la tena, para la adquisicin de tal situacin.10 De modo
que, en los casos en los que un derecho est sujeto a un plazo de caducidad,
antes de cuyo vencimiento se requiere que se realice una actuacin
predeterminada, ocurre que, si no se realiza esta actuacin con anterioridad a tal
vencimiento, dicho derecho se extingue. Segn el mismo autor patrio, Mientras
que los trminos de prescripcin slo tienen como fuente la ley, se admite que la
caducidad puede resultar de una disposicin legal, de un procedimiento judicial o
administrativo o de un negocio jurdico (contrato, testamento u otro acto unilateral
entre vivos).11 O sea que un contrato puede contemplar la caducidad de un
derecho, al punto de que la posibilidad de establecer convencionalmente un lapso
de caducidad con fundamento en el artculo 1159 C.C. es reconocida por la
Melich: La Prescripcin Extintiva y la Caducidad, Caracas, 2002, pp. 159 y 160.
11
Melich: La Prescripcin Extintiva y la Caducidad, op cit., p. 165.
9
10

37

ABOGADOS
jurisprudencia constante de nuestros tribunales.12 En efecto, este artculo

consagra la autonoma de la voluntad, dando fuerza de ley a los contratos; los
cuales, por ende, pueden establecer caducidades adicionales a las consagradas
por el legislador. Esto puede aplicarse respecto de los contratos de adhesin. De
hecho, entre las clusulas que con frecuencia pueden encontrarse en los contratos
de adhesin, estn aquellas que establecen un plazo de caducidad.13
Al respecto, otro autor venezolano formul las siguientes observaciones,

comentando la jurisprudencia de nuestro mximo tribunal:14
Las cuestiones fundamentales que plantean los contratos concluidos

mediante la adhesin a clusulas predispuestas por un contratante y
aceptadas incondicionalmente por el otro, se reflejan en la sentencia de 6
de marzo de 1951, dictada por la Corte Federal y de Casacin venezolana
en Sala Federal...
En relacin al punto decidi la Corte (Cap. III) que es de doctrina
que hay caducidad cuando el ejercicio de un derecho o la ejecucin de un
acto depende de que lo sean dentro de un espacio de tiempo
predeterminado, ya sea por disposicin legal, o tambin por convenio de las
partes interesadas...
La sentencia de la Corte nos lleva a dos rdenes de conclusiones
con respecto al punto estudiado:
a) El Alto Tribunal reconoce la plena validez de la clusula de

caducidad predispuesta por un contratante y aceptada por el otro, como
causa de extincin de la posibilidad de exigir la intervencin de un
organismo judicial a fin de lograr coactivamente el cumplimiento de un
deber previsto en la relacin creada en el contrato.
b) El lapso de caducidad contractualmente fijado tiene por objeto
establecer los lmites temporales dentro de los cuales puede hacerse
efectiva la pretensin de cumplimiento de parte del acreedor. Tal lapso
dejara sin efecto la pervivencia del derecho, una vez que haya
transcurrido ntegramente sin que el rgano judicial haya podido constatar
que, dentro de l, se realiz una conducta encaminada directamente a
hacer valer la pretensin de cumplimiento. No obstante, si la legislacin no
prev una formalidad esencial para hacer visible la intencin del acreedor,
el juez debe tomar en cuenta todos aquellos medios de que se haya hecho
Melich: La Prescripcin Extintiva y la Caducidad, op cit., p. 165.
Melich: Doctrina General del Contrato, Caracas, 1997, p. 521; y Las Condiciones
Generales de Contratacin y Clusulas Abusivas, op. cit., p. 169.
14
Kummerow, Gert: Algunos Problemas Fundamentales del Contrato por Adhesin en el
Derecho Privado, Caracas, 1981, pp. 184 y ss.
12
13

38

ABOGADOS
uso y que, conforme al derecho comn, son susceptibles de revelar una tal
intencin.
Ahora bien, nuestra doctrina ha calificado como Clusulas sospechosas de

ser abusivas algunas disposiciones convencionales, que limitan o condicionan al
contratante el derecho de... ejercitar acciones contractuales; por ejemplo, las que
establecen a su cargo caducidades.15 Tal como ha quedado dicho, el nmero 7
del artculo 6 de la Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario prohbe las
clusulas abusivas. Pues bien, el artculo 21 de la misma ley contiene una lista no
taxativa de clusulas prohibidas; y, entre las clusulas no previstas en este ltimo
artculo y susceptibles de ser reputadas abusivas, la doctrina menciona las que
establecen caducidades.16
Concretamente, en nuestro pas se ha sostenido que las clusulas de
caducidad son abusivas siempre que tengan por objeto el establecimiento de
caducidades contractuales que prcticamente excluyen la posibilidad de
reclamar.17 En el mismo sentido, la doctrina espaola considera abusivo imponer
plazos para el ejercicio de la reclamacin que resulten excesivamente rpidos.18
Efectivamente, en nuestro criterio podra considerarse abusiva, y, como tal,

objetarse, la disposicin contractual que sujete, a requisitos de muy difcil
verificacin, el derecho de uno de los contratantes a exigir el cumplimiento del otro
contratante. Ahora bien, un autor argentino expres: Las clusulas de
caducidad... deben ser consideradas teniendo en cuenta las posibilidades
normales de cumplimiento, ya que si escapan a las mismas, son condiciones de
imposible cumplimiento y carecen de valor.19 Sin embargo, nos parece exagerado
afirmar que este tipo de clusulas a veces sujeta, a requisitos de imposible
verificacin, el derecho de uno de los contratantes a exigir el cumplimiento del otro
contratante. En efecto, la nocin de imposibilidad, referida a una conducta
humana, implica que una persona se vea impedida de hacer algo, por una fuerza
irresistible e imprevisible. Nos resulta casi inimaginable, prcticamente
inconcebible, que exista, en la realidad, una clusula de caducidad que fatal e
irremisiblemente vaya a ser aplicada en perjuicio de uno de los contratantes, no
pudiendo ste hacer nada para evitarlo. Los problemas generalmente se
presentan a propsito de eventos de los que se hace depender la obligacin de
Melich: Las Condiciones Generales de Contratacin y Clusulas Abusivas, op. cit., pp.
180 y 181.
16
Melich: Las Particularidades del Contrato con Consumidores, en Revista de la Facultad
de Ciencias Jurdicas y Polticas N 111, Universidad Central de Venezuela, Caracas,
1999, p. 102.
17
Melich: Las Condiciones Generales de Contratacin y Clusulas Abusivas, op. cit., p.
170.
18
Dez-Picazo y Ponce de Len, Luis: Las Condiciones Generales de Contratacin y
Clusulas Abusivas, en libro con el mismo ttulo, antes citado, p. 43.
19
Stiglitz, Rubn S.: Clusulas Abusivas en el Contrato de Seguros, Buenos Aires, 1994,
p. 112 (las cursivas son nuestras).
15

39

ABOGADOS
una de las partes y que, usualmente, suponen una cierta conducta del otro
contratante, la cual, en ocasiones, resulta difcil mas no imposible de lograr.
La imposibilidad, de haberla, podra acarrear la aplicacin de la primera parte del
artculo 1200 del Cdigo Civil, del siguiente tenor: La condicin imposible o
contraria a la ley o a las buenas costumbres, hace nula la obligacin que depende
de ella si es suspensiva; y se reputa no escrita si es resolutoria. Pero
normalmente no hay un problema de imposibilidad, como parece desprenderse de
la anterior cita doctrinaria, sino, a lo sumo, un problema de dificultad. Tal dificultad
es la que habra que analizar a los efectos de determinar, caso por caso, si se est
en presencia de caducidades contractuales que prcticamente excluyen la
posibilidad de reclamar, en cuyo caso se configurara un abuso.20
En consecuencia, discrepamos de la doctrina minoritaria venezolana segn

la cual no es posible llegar a acuerdos en materia de caducidad.21 Coincidimos,
ms bien, con el sector de la doctrina patria segn el cual es posible pactar un
lapso de caducidad all donde la ley no lo ha establecido, siempre y cuando no se
haga excesivamente difcil el ejercicio del derecho.22 El principal exponente de
esta tesis constat que Nuestra jurisprudencia ha hecho aplicacin de esta idea
en el caso en que para evitar la caducidad convencionalmente establecida se ha
exigido no slo la introduccin de la demanda entes del vencimiento del plazo,
sino todava la citacin de la parte demandada, considerando que esto ltimo no
es algo que pueda imputarse a la pura voluntad del sujeto que quiera evitar la
caducidad, sino que se trata de un acto procesal dependiente del tribunal.23 Es
decir, las clusulas de caducidad son vlidas, pero, si requieren que el titular de un
derecho, adems de demandar a su deudor dentro de un determinado plazo, logre
en el mismo lapso la correspondiente citacin, entonces, como esta ltima
exigencia, que no depende del titular, hace excesivamente difcil el ejercicio de su
derecho, debe considerarse que basta con que ste introduzca la demanda para
impedir la caducidad.
En cuanto respecta al seguro, en Venezuela se ha afirmado que las
clusulas de caducidad son abusivas siempre que las mismas lesionen
injustamente la defensa del derecho del asegurado.24 Similarmente, en Argentina
se ha afirmado que Cada clusula de caducidad deber ser examinada a los fines
170.
21
Corsi, Luis: Contribucin al Estudio de las Clusulas de Exoneracin y Limitacin de la
Responsabilidad Contractual, separata de la Revista de Derecho 7 del Tribunal Supremo
de Justicia, Caracas, p. 39.
22
Melich: La Prescripcin Extintiva y la Caducidad, op. cit., p. 166; quien cita el artculo
2965 del Cdigo Civil italiano y la doctrina de dicho pas.
23
Melich: La Prescripcin Extintiva y la Caducidad, op. cit., p. 166; quien cita el artculo
2965 del Cdigo Civil italiano y la doctrina de dicho pas.
24
Gonzlez H., Horacio; Zorrilla F., Areliz; Mujica, Zoila, y Prez de Corredor, Thamara:
La Pliza (Clusulas de Ilicitud), en Temas de Derecho Mercantil, Instituto de Estudios
Jurdicos del Estado Lara, Anales de Postgrado, vol. 1, Barquisimeto, 1989, p. 135.
20

40

ABOGADOS
de verificar si no disimula un propsito oculto consistente en burlar los derechos

del asegurado.25
El artculo 568, nmero 5, de nuestro Cdigo de Comercio, obligaba al

asegurado A hacer saber al asegurador en el menor trmino posible despus de
la recepcin de la noticia, el advenimiento de cualquier incidente que afecte su
responsabilidad, expresando claramente las causas y circunstancias del incidente
ocurrido.26 Dicha disposicin legal era imprecisa en cuanto al lapso aplicable y en
cuanto a la consecuencia jurdica de su inobservancia. Al respecto, se destac
que nuestro Cdigo no fija un plazo exacto, habiendo preferido la expresin vaga
de en el menor trmino posible...;27 y se llam la atencin sobre la falta de una
sancin legal expresa e indubitable, aplicable a la omisin de denuncia del
siniestro.28 Dicha imprecisin generaba confusin, vulnerando la seguridad
jurdica, al punto de que se escribi lo siguiente: De acuerdo con el texto legal
(art. 568, ord. 5), este aviso debe darse en el menor tiempo posible. Claro est
que se tratar del menor tiempo posible subjetivamente hablando, porque para lo
que un tomador puede hacer de inmediato, para otro, sin facultades materiales de
enterarse con la prontitud necesaria de la ocurrencia del siniestro, o sin oportunas
facilidades para contactar al asegurador en un corto lapso, puede requerir de un
plazo mayor.29 En consecuencia, tal como lo puso de manifiesto la doctrina
venezolana, Usualmente, las plizas remedian esta imprecisin del legislador;30
Stiglitz: op. cit., p. 113.
El texto completo del artculo 568 del Cdigo de Comercio es el siguiente:
El asegurado est obligado:
1 A declarar con sinceridad todas las circunstancias necesarias para identificar la cosa
asegurada y
apreciar la extensin de los riesgos.
2 A pagar la prima en la forma y tiempo convenidos.
3 A emplear el cuidado de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro.
4 A tomar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosas aseguradas o para
conservar sus restos.
5 A hacer saber al asegurador en el menor trmino posible despus de la recepcin de
la noticia, el advenimiento de cualquier incidente que afecte su responsabilidad,
expresando claramente las causas y circunstancias del incidente ocurrido.
6 A declarar al tiempo de exigir el pago del siniestro los asegurados que haya hecho o
mandado a hacer sobre la cosa asegurada.
7 A probar la existencia de todas esas circunstancias necesarias para establecer la
responsabilidad del asegurador.
Este responde de todos los gastos que haga el asegurado para cumplir los nmeros 3 y
4, salvo aquellos que compruebe haber sido hechos con manifiesta imprudencia.
27
Le Bouleng, Jean Marie: El Derecho Venezolano de los Seguros Terrestres, Caracas,
1983, p. 139.
28
Rondn Haaz, Pedro: El Procedimiento de Reclamo ante los Aseguradores, en Derecho
y Seguros, XIII Jornadas J.M. Domnguez Escovar, Instituto de Estudios Jurdicos del
Colegio de Abogados del Estado Lara, Barquisimeto, 1988, p. 167.
29
Mrmol: op. cit, p. 339.
30
Le Bouleng: op. cit., p. 139.
25
26

41

ABOGADOS
es decir, la falta de plazo en la ley la suplen las plizas,31 lo mismo que la falta de
sancin. Entonces, La prctica venezolana, siguiendo en esto costumbres
establecidas en muchos pases, ha querido definir ese menor tiempo posible por
un lapso convencional estipulado en la pliza... indicar que el siniestro debe ser
notificado al asegurador en el tiempo dado;32 y el comercio asegurador
venezolano ha introducido, por va de contratacin..., la sancin de caducidad, por
la cual el beneficiario pierde todo derecho a recibir el pago de la indemnizacin o
de cualquier otra prestacin prometida por el asegurador.33 Adicionalmente se
destac que Tampoco determin la Ley la forma en la cual el asegurado debe
participar el siniestro al asegurador y por lo tanto, una declaracin verbal es en
principio suficiente. Pero en la prctica, las plizas suplen casi siempre el silencio
del legislador, al mismo tiempo que imponen al asegurado declaraciones
suplementarias: las instrucciones contractuales relativas a la forma y trmino del
aviso de siniestro y a las declaraciones suplementarias.34 Por ello, las
instrucciones contractuales relativas a la forma y trmino del aviso de siniestro y a
las declaraciones suplementarias debern ser seguidas por el asegurado con
mucha puntualidad, porque estas clusulas sancionan casi siempre el
incumplimiento con la prdida del derecho a la indemnizacin.35
Esto fue solucionado, a partir del 12 de noviembre de 2001, por el Decreto
con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, cuyo artculo 39 establece lo siguiente:
El tomador, el asegurado o el beneficiario debe notificar a la
empresa de seguros la ocurrencia del siniestro dentro del plazo mximo de
cinco (5) das hbiles de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la
pliza un plazo mayor.
El tomador, el asegurado o el beneficiario debe, adems, dar a la

empresa de seguros toda clase de informaciones sobre las circunstancias y
consecuencias del siniestro.
La empresa de seguros quedar exonerada de toda responsabilidad
si el obligado hubiese dejado de hacer la declaracin del siniestro en el
plazo fijado, a menos que compruebe que la misma dej de realizarse por
un hecho ajeno a su voluntad.
La Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros de 1975, reformada en

1994, fue derogada por el Decreto con Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y
Reaseguros de 2001, suspendido en el ao 2002, por lo que nuevamente se
aplica aquella ley, mientras se estudia la constitucionalidad de este decreto-ley;
pero el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros, que tambin fue
Arellano: op. cit., p. 83.
33
Rondn: op. cit., p. 167.
34
35
Le Bouleng: op. cit., pp. 139 y 140.
31
32

42

ABOGADOS
impugnado, no fue suspendido, por lo que no estn en vigor las disposiciones

sobre el contrato de seguro del Cdigo de Comercio. En consecuencia, el artculo
39 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros, que acabamos de
transcribir, tiene actualmente plena aplicacin.
De modo que, bajo el rgimen derogado en materia del contrato de seguros

y luego al amparo del artculo ltimamente transcrito, las clusulas en las plizas
corrientemente utilizadas en Venezuela usualmente establecen plazos de
caducidad, en particular para el supuesto de que el tomador de seguros no
informe dentro de un cierto plazo al asegurador sobre la ocurrencia del siniestro o
cualquier otro evento que afecte la obligacin de indemnizacin contrada por ste
(artculo 568, nmero 5, del Cdigo de Comercio, y, desde el 12 de noviembre de
2001, artculo 39 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro).
Al respecto, la doctrina espaola nos ensea que la obligacin de

denunciar el siniestro en un plazo a todas luces corto bajo pena de que el
asegurado pierda el derecho a la indemnizacin, equivale a que la compaa
aseguradora acepte dar cobertura en trminos tales que prcticamente se llega al
mismo fin que si se hubiera incluido en la pliza una clusula eximindole
generalmente de responsabilidad.36 Pues bien, la exoneracin de responsabilidad
en beneficio del proveedor de bienes o servicios contraviene la legislacin especial
para la proteccin de los consumidores y usuarios. Sin embargo, no existe una
clusula abusiva, equiparable a una exoneracin de responsabilidad, cuando el
plazo de la obligacin de denunciar el siniestro es suficiente. Un lapso razonable
es el de cinco das hbiles previsto, desde el 12 de noviembre de 2001, en el
artculo 39 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro.
Otra clusula de caducidad frecuente en las plizas, desde antes del 12 de

noviembre de 2001, es aquella que establece que, de no intentarse una accin
contra el asegurador en un determinado plazo (usualmente un ao), el beneficiario
pierde el derecho a reclamar una indemnizacin. En esta fecha, el artculo 55 del
Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro dispuso:
Si dentro de los doce (12) meses siguientes a la fecha de rechazo
de cualquier reclamacin, el tomador, el asegurado o el beneficiario del
seguro no hubiere demandado judicialmente a la empresa de seguros,
acordado con sta someterse a un arbitraje o solicitado el sometimiento
ante la autoridad competente, caducarn todos los derechos derivados de
la pliza con respecto al reclamo formulado que haya sido rechazado.
A pesar de que este decreto-ley fue cuestionado, su aplicacin y, por ende,

la aplicacin del artculo que acabamos de transcribir, no fue suspendida por
nuestro Mximo Tribunal, as que las caducidades que hoy imperan, con base a
Dez-Picazo, Luis, y Gulln, Antonio: Instituciones de Derecho Civil, vol. I/2, Madrid,
1998, p. 62.
36

43

ABOGADOS
este artculo, no son de naturaleza meramente convencional, sino ms bien legal,

aunque estn repetidas en las plizas.
Ahora bien, en 1997, nuestra doctrina haba dejado constancia de que las
caducidades convencionales son frecuentes en muchos contratos, especialmente
en las plizas de seguros, en que se establece un plazo... dentro del cual la otra
parte debe cumplir determinada operacin (por ej.: dar un aviso, intentar la accin
judicial, etc.) so pena de ver extinguidos los derechos que le corresponden
contractualmente.37 A partir de 2001, la mayora de las caducidades establecidas
en las plizas ya no son convencionales, sino legales, al menos mientras no se
anule el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros, impugnado ante la
Sala Constitucional del Tribunal Supremo de Justicia. Antes del ao 2001, as
como a partir del mismo en los casos en que las plizas establezcan un plazo de
caducidad no previsto en el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros,
sucede que tales caducidades son convencionales, y no legales.
Respecto de este tipo de clusulas, se afirm que, Si se toma en cuenta
que la prescripcin, segn la definicin del artculo 1952 del Cdigo Civil,38 slo
puede establecerse en la ley, habr que concluir que estos plazos determinados
por la partes son verdaderas caducidades. Pero se tratar, por supuesto, de
caducidades convencionales, es decir, renunciables por el interesado y no
suplibles de oficio por el juzgador.39 Su carcter convencional, en cuanto respecta
a las plizas, depender de que las clusulas sean anteriores a la vigencia del
Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros o establezcan caducidades
no previstas en ste. Entonces, al igual que sucede con la prescripcin, no ser el
mero transcurso del tiempo el hecho constitutivo de la terminacin del contrato,
sino la actitud del asegurador en cuanto pretenda ampararse de la caducidad
cumplida para liberarse de sus obligaciones. Hasta tanto que, demandado para el
pago, oponga la caducidad cumplida, el contrato ser vlido.40
Las caducidades convencionales se fundamentan vlidamente en el
principio de autonoma de la voluntad, ya que, mediante contrato, las partes
pueden libremente constituir, reglar, transmitir, modificar o extinguir cualquier
vnculo jurdico (artculo 1133 del Cdigo Civil), con fuerza de ley (artculo 1159 del
mismo cdigo), teniendo como nico lmite el orden pblico y las buenas
costumbres (artculo 6 eiusdem).
La caducidad como sancin, en cuanto respecta a la obligacin de avisar el
siniestro, tiene basamento legal, a partir del 12 de noviembre de 2001, en el
artculo 39 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros, antes citado.
Melich: Doctrina General del Contrato, op. cit., p. 521.

El artculo 1952 del Cdigo Civil dispone: La prescripcin es un medio de adquirir un
derecho o de libertarse de una obligacin, por el tiempo y bajo las dems condiciones
determinadas por la Ley.
39
40
37
38

44

ABOGADOS
Pero incluso desde antes, tal caducidad se justifica en razn de la importancia que
tiene, en el negocio del seguro, que el asegurador sea informado inmediatamente
sobre hechos que puedan afectar su obligacin de pagar lo previsto en la pliza.
Nuestra doctrina pone nfasis en que es crucial Hacer saber al asegurador, en el
menor trmino posible, despus de la recepcin de la noticia, el advenimiento de
cualquier accidente que afecte su responsabilidad, expresando claramente las
causas y circunstancias del accidente ocurrido, para que proceda ste a hacer las
investigaciones del caso sobre la causa del siniestro y pueda hasta proceder
contra terceros, etc....41 En el mismo orden de ideas, El asegurador que deber
pagar la indemnizacin o el monto de la suma asegurada, tiene un inters
evidente en recibir lo ms pronto posible la noticia del siniestro, de manera de
poder tomar todas las medidas tiles para la defensa de sus derechos.42 En
idntico sentido, La denuncia del siniestro... obra en razn del inters que tiene
todo asegurador de evitar la produccin del siniestro o, una vez producido ste, de
atenuar o limitar sus efectos daosos. Tambin dicha informacin est dirigida a
permitirle al asegurado indagar las causas y la naturaleza del siniestro, en funcin
de la cobertura pactada, y de que dicho empresario logre precisar la identificacin
de eventuales agentes del siniestro, as como de la subrogacin que, a favor de
aqul, establece el artculo 566 del Cdigo de Comercio.43 Adems, el
conocimiento de la produccin del siniestro constituye presupuesto necesario para
el surgimiento de la obligacin del asegurador de pagar y del derecho del
beneficiario a recibir la indemnizacin o cualquier otra prestacin convenida.44
A lo anterior se aade que la denuncia o notificacin del siniestro no es
susceptible de ejecucin forzada.45 Adicionalmente, no parece ser una sancin
apropiada, para el caso de incumplimiento, considerar que el tomador del seguro
debe pagar los daos y perjuicios ocasionados por tal omisin, pues los mismos
son difciles de determinar y demostrar. Parece ms acertado anticipar estas
situaciones, estableciendo clusulas de caducidad, a las cuales, en principio, ha
de reconocerse validez; caducidad que, en el caso de las plizas, est
expresamente prevista, desde el 12 de noviembre de 2001, en el citado artculo 39
del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro. De esta manera, los
daos se reflejarn en el patrimonio del asegurado y no en el del asegurador, al

43
El artculo 566 del Cdigo de Comercio dispone:
El asegurador que pagare la cantidad asegurada se subroga en todos los derechos del
asegurado contra los terceros por causa del dao. El asegurado es responsable de todo
acto que perjudique los derechos del asegurador contra los terceros.
Si la indemnizacin al asegurado no ha sido acordada sino en parte, el asegurado y el
asegurador concurren juntos a hacer valer sus derechos en razn de la que les es debida,
de modo proporcional.
A partir del 12 de noviembre de 2001, se aplican los artculos 71 y 89 del Decreto con
Fuerza de Ley del Contrato de Seguro.
44
Rondn Haaz: op. cit., p. 156.
45
41
42

45

ABOGADOS
quedar este ltimo exonerado de pagar la indemnizacin o la prestacin a la que

habra lugar, de haberse llevado la conducta informativa, ya que esta ltima va a
convertirse en presupuesto para la procedencia de la prestacin debida por el
asegurador.46
En cambio, la caducidad como sancin, en cuanto respecta a la necesidad

de intentar acciones en un plazo determinado, se justifica en aras de la seguridad
jurdica y muy especialmente de la preservacin de las pruebas, teniendo su
consagracin legal, a partir del 12 de noviembre de 2001, en el artculo 55 del
Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, igualmente citado. Antes de
esta fecha, era raro que una pliza estableciera un plazo menor de un ao, que es
ms que suficiente para preparar una demanda y presentarla (y, eventualmente,
para obtener la citacin). El legislador de 2001 consider doce meses suficientes.
Un lapso superior a ste sera excesivo, pues se dificultara enormemente y sin
ninguna necesidad el inicio de la determinacin judicial de la causa del siniestro,
lo que puede ser grave para el asegurador, pues la ley presume que la prdida
probada por el asegurado est cubierta o al menos facilita la labor de ste en su
litigio contra la aseguradora a los efectos de establecer que existe cobertura
(artculo 560 del Cdigo de Comercio y artculo 37 de dicho decreto-ley).
Desde antes del 12 de noviembre de 2001 y conforme al artculo 66 de la
Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros (nos referimos a la ley derogada por
el decreto-ley con el mismo nombre y restaurada con motivo de la suspensin de
este ltimo), las referidas clusulas han sido aprobadas por la Superintendencia
de Seguros, tanto en cuanto concierne a la necesidad de informar al asegurador,
como a la necesidad de intentar la accin contra ste, dentro de un plazo
determinado, bajo pena de caducidad.
En nuestro criterio, desde antes del 12 de noviembre de 2001, las clusulas

de las plizas que establecen plazos de caducidad son vlidas, tal como lo ha
reconocido tcitamente la Superintendencia de Seguros, al aprobarlas, todo ello
en virtud de lo dispuesto en el artculo 6, el artculo 1133 y el artculo 1159 del Cdigo Civil, y en el artculo 66 de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros,
antes citados. Es ms, desde mucho antes del 12 de noviembre de 2001, la Ley
de Empresas de Seguros y Reaseguros reconoce expresamente valor a dichas
clusulas, ya que dice, en su artculo 115, letra c, que las fianzas otorgadas por
empresas de seguros establecern "la caducidad de las acciones contra la
empresa aseguradora al vencimiento en (correccin: de) un plazo".
Por todo esto, la doctrina y jurisprudencia venezolanas, casi unnimemente,
aceptan como vlidas las clusulas de caducidad reseadas en los prrafos
anteriores.
46

46

ABOGADOS
En efecto, en trminos generales, siempre se ha reconocido la validez de

las clusulas en las plizas que sancionan la omisin de dar un aviso, intentar la
accin judicial, etc... no se discute la posibilidad de establecer trminos de
caducidad convencional.47
Nuestra doctrina ha tratado este tema sobre todo en relacin con las
clusulas en virtud de las cuales se establece un plazo para que el beneficiario del
seguro informe al asegurador sobre la ocurrencia del siniestro. Al respecto, los
autores patrios han sealado que, cuando la pliza indica que el siniestro debe
ser notificado al asegurador en el tiempo dado, ello es perfectamente
permisible.48 Para todas las obligaciones cuyo sujeto pasivo es el tomador o el
beneficiario (o en algunos casos ambos), y cuando la ley no ha determinado un
plazo de ejercicio y se ha limitado a indicar que deben cumplirse en el menor
tiempo posible (Cd. de Com., art. 568-5), y para todos los otros casos en que se
prescriba al tomador o beneficiario el dar cierta informacin sin precisar cundo
(arts. 559, 586), es lcito a las partes indicar en la pliza un lapso mximo.49
Nuestra doctrina mayoritaria tambin ha aceptado como vlida la estipulacin,
contenida en estas clusulas, en virtud de la cual la omisin del tomador del
seguro en suministrar a tiempo tal informacin libera al asegurador. Al respecto,
los autores patrios han sealado que la caducidad de los derechos del
beneficiario, por va contractual, en Venezuela..., es el efecto sealado para todos
los casos del incumplimiento de la carga informativa a la que nos hemos
referido.50 Naturalmente, y a pesar de la gravedad de la sancin, estas clusulas
son perfectamente legales.51
Al pronunciarse sobre las clusulas en virtud de las cuales se establece un

plazo para que el beneficiario del seguro demande al asegurador, bajo pena de
caducidad, nuestra doctrina igualmente se ha pronunciado por la validez y
eficacia de la previsin o estipulacin contractual.52
La jurisprudencia en Venezuela tambin se inclina por considerar vlidas
todas las clusulas aludidas.
En efecto, la doctrina de nuestro pas reconoce la aceptacin, en la prctica

forense, de las disposiciones contractuales que sancionan con caducidad la
omisin de informacin o el no reclamar judicialmente, dentro del lapso previsto en
el contrato de seguros. Respecto de estas clusulas, se ha afirmado que la
sancin de caducidad ha sido introducida por la prctica contractual y as lo han
admitido nuestros tribunales;53 y los Tribunales siempre las aplicaron, con todo
49
50
Rondn Haaz: op. cit., pp. 167 y 168.
51
52
Gonzlez, Zorrilla, Mujica y Prez: op. cit., pp. 133 y 134.
53
47
48

47

ABOGADOS
su rigor, porque no corresponde a los jueces modificar las condiciones vlidas que
figuran en los contratos.54
La jurisprudencia nacional tambin ha tratado este asunto en relacin con

las clusulas en virtud de las cuales se establece un plazo para que el beneficiario
del seguro demande al asegurador. En este sentido, nuestra doctrina ha puesto de
relieve que La jurisprudencia venezolana est prcticamente unnime en
reconocer la validez de las clusulas de la pliza que fijan lapsos ms breves para
el ejercicio de la accin en pago de indemnizacin.55 La jurisprudencia patria
tambin ha aceptado como vlida la estipulacin, contenida en estas clusulas, en
virtud de la cual la omisin del tomador del seguro en demandar a tiempo al
asegurador libera a este ltimo. En este sentido, la doctrina venezolana ha
sealado que Nuestros tribunales han declarado sin lugar reclamaciones de
asegurados formuladas fuera del plazo convenido en la pliza;56 La
jurisprudencia venezolana... considera que tales clusulas establecen, no una
prescripcin abreviada, sino una caducidad convencional;57 y La Sala de
Casacin Civil de la Corte Suprema de Justicia ha reconocido la validez en las
plizas de seguro de las clusulas que establecen lapsos de caducidad para las
reclamaciones de los asegurados.58 Ahondando sobre el mismo tema, se ha
afirmado lo siguiente: La jurisprudencia venezolana, sensiblemente apegada a la
letra del contrato y a las opiniones de autores forneos, se ha pronunciado
mayoritariamente por la validez. Para contratos por adhesin en general, puede
ser citado el fallo de 6 de marzo de 1951 que comenta Gert Kummerow... En
instancia, y en materia concreta de seguros, la jurisprudencia en el mismo sentido,
ha sido en los ltimos aos abundantsima.59
Ahora bien, en relacin con la obligacin de informar al asegurador, cuyo
cumplimiento, en el rgimen del Cdigo de Comercio aplicable antes del 12 de
noviembre de 2001, debera ser inmediato, estableciendo las partes normalmente
un plazo convencional breve para ello, ocurre que la caducidad contractual
pactada, si fuere el caso, podra no ser aplicable, si el tomador del seguro no
avisara a tiempo por haberse visto absolutamente impedido de hacerlo. En efecto,
si bien no se discute la posibilidad de establecer trminos de caducidad
convencional..., la jurisprudencia de instancia muestra cierta renuencia a aceptar
como supuesto de ella los hechos que escapen a la voluntad de la parte contra la
cual se hace operar.60 En el mismo sentido, los tribunales de instancia se
muestran contrarios a aceptar como causales de caducidad hechos que escapen a
56
57
58
175.
59
60
54
55

48

ABOGADOS
la voluntad de los asegurados.61 A falta de tal impedimento absoluto, opera la

clusula de caducidad.
Pero la validez de estas clusulas, con la limitacin anotada, no es unnime
y universalmente aceptada.
En efecto, el autor venezolano Pedro Rondn Haaz, quien es partidario de

las mismas, seal: debe ponerse de relieve la tendencia favorecida por
importantes doctrinarios y, al parecer, aceptada por algunos ordenamientos
jurdicos, de rechazar y abolir la ya anotada sancin de la caducidad y sustituirla
por el deber del titular que no cumpli con la carga de denunciar el siniestro, de
resarcirle al asegurador los daos y los perjuicios que se deriven para ste, por
causa de la falta de notificacin del evento daoso, previsto y amparado por la
correspondiente pliza de seguro.62
Por su parte, el doctor Hugo Mrmol Marqus manifest, en los siguientes

trminos, reservas en cuanto a la fuerza de los alegatos esgrimidos por la doctrina
y la jurisprudencia patrias en relacin con la validez de las clusulas que
sancionan con caducidad la omisin de informacin en cuanto a hechos que
comprometieran la responsabilidad del asegurador: La jurisprudencia
venezolana... se ha pronunciado mayoritariamente por la validez... Sin embargo,
ninguno de los fallos que conocemos razona seriamente su posicin.63 El mismo
autor patrio afirm que la caducidad siempre se plantea como una sancin a la
inobservancia, en un perodo dado, por parte de uno de los contratantes, de
determinada obligacin o presupuesto. La definicin es vlida aun para los casos
en los cuales no se ve a simple vista la necesidad del transcurso del trmino; as,
cuando se estipula que el seguro caduca a falta de pago de la prima hay
verdadera caducidad, porque la clusula implica la caducidad slo si llegado el
momento del vencimiento de uno de los trminos (plazo fijado) el tomador no ha
cumplido con su obligacin de pago. En cambio, no hay verdaderas caducidades
sino a lo ms condiciones extintivas cuando no se puede identificar el
incumplimiento con el transcurso del tiempo, caso, por ejemplo, de la clusula
convencional que imponga al beneficiario la obligacin de denunciar por ante la
autoridad pblica al tercero causante del siniestro, o en el seguro de
responsabilidad civil, de la obligacin de no convenir en la demanda de la cual
pueda surgir la responsabilidad asegurada.64
Adicionalmente, un sector doctrinal, que considera ajustadas a derecho las
clusulas de caducidad que operan en caso de no ejercerse en un tiempo
determinado la accin contra la empresa aseguradora, opina que la sola

175.
62
63
64
61

49

ABOGADOS
interposicin de la demanda sera suficiente para dejar subsistente el derecho.65

Segn este punto de vista, carece de validez y eficacia la previsin contractual que
impone adicionalmente al asegurado la carga de obtener la orden de citacin a la
aseguradora, ya que no se trata de un acto procesal de parte, sino del rgano
jurisdiccional.66
Finalmente, una sentencia dictada en 1994 por nuestro mximo tribunal,

que hace referencia a la Constitucin derogada, declar lo siguiente:67
"La parte demandada seala que, de conformidad con las clusulas

13 y 19 de las Condiciones Generales de la Pliza I-251, la accin para
reclamar judicialmente la indemnizacin del siniestro caduc, en virtud que
la demanda fue presentada el da 11 de marzo de 1991, es decir, ms de
tres meses despus de la fecha en que fue rechazada la indemnizacin
(clusula 13) y ms de un ao despus de acaecido el siniestro (clusula
19).
"La Constitucin en el numeral 24 del artculo 136 seala que es de

la competencia del Poder Nacional la legislacin en materia de
procedimientos.68 El artculo 139 ejusdem, indica que le corresponde al
Congreso de la Repblica legislar sobre las materias de la competencia
nacional.69 Es decir, que slo a travs de una ley formal se puede
establecer el lapso de caducidad de una accin judicial. As lo entendi el
legislador en el numeral 10 del artculo 346 del Cdigo de Procedimiento
Civil,70 cuando estableci que una de las cuestiones previas que se poda
Gonzlez, Zorrilla, Mujica y Prez: op. cit., p. 134.

Gonzlez, Zorrilla, Mujica y Prez: op. cit., p. 135.
67
Corte Suprema de Justicia, Sala Poltico Administrativa, ponencia de la doctora Cecilia
Sosa Gmez, 2 de agosto de 1994, Fbrica Marselus contra Agroseguro.
68
La materia regulada por el artculo 136, nmero 24, de la Constitucin de 1961, es
ahora objeto del artculo 156, nmero 32, de la Constitucin de 2000, del siguiente tenor:
Artculo 156.- ...32. La legislacin en materia de derechos, deberes y garantas
constitucionales; la civil, mercantil, penal, penitenciaria, de procedimientos y de derecho
internacional privado; la de elecciones; la de expropiacin por causa de utilidad pblica o
social; la de crdito pblico; la de propiedad intelectual, artstica e industrial; la del
patrimonio cultural y arqueolgico; la agraria; la de inmigracin y poblamiento; la de
pueblos indgenas y territorios ocupados por ellos; la del trabajo, previsin y seguridad
sociales; la de sanidad animal y vegetal; la de notaras y registro pblico; la de bancos y la
de seguros; la de loteras, hipdromos y apuestas en general; la de organizacin y
funcionamiento de los rganos del Poder Pblico Nacional y dems rganos e
instituciones nacionales del Estado; y la relativa a todas las materias de la competencia
nacional.
69
La materia regulada por el artculo 39 de la Constitucin de 1961 es ahora objeto del
artculo 187, nmero 1, de la Constitucin de 2000, del siguiente tenor: Artculo 187.Corresponde a la Asamblea Nacional: 1. Legislar en las materias de la competencia
nacional y sobre el funcionamiento de las distintas ramas del Poder Nacional.
70
El texto completo del artculo 346 del Cdigo de Procedimiento Civil es el siguiente:
65
66

50

ABOGADOS
invocar era 1) la caducidad de la accin establecida en la Ley y no la

establecida convencionalmente.
"Ahora bien, la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros en

ningn artculo establece un lapso especial de caducidad para las acciones
en contra de las compaas de seguros que se nieguen a indemnizar a un
asegurado. En consecuencia, no existe una base legal que sustente la
inclusin en una pliza de seguro de un lapso de caducidad especial y
distinto al establecido en el artculo 1977 del Cdigo Civil71 para las
acciones personales.
"...se debe acudir a la legislacin ordinaria, es decir, en este caso, al
Cdigo Civil, el cual en su artculo 1977 establece que las acciones
personales prescriben a los diez aos.
Dentro del lapso fijado para la contestacin de la demanda, podr el demandado en vez
de contestarla promover las siguientes cuestiones previas.
1 La falta de jurisdiccin del Juez, o la incompetencia de ste, o la litispendencia, o que
el asunto deba acumularse a otro proceso por razones de accesoriedad, de conexin o de
continencia.
2 La legitimidad de la persona del actor por carecer de la capacidad necesaria para
comparecer en juicio.
3 La ilegitimidad de la persona que se presente como apoderado o representante del
acto, por no tener capacidad necesaria para ejercer poderes en juicio, o por no tener la
representacin que se atribuya, o porque el poder no est otorgado en forma legal o sea
insuficiente.
4 La ilegitimidad de la persona citada como representante del demandado, por no tener
el carcter que se le atribuye. La ilegitimidad podr proponerla tanto la persona citada
como el demandando mismo, o su apoderado.
5 La falta de caucin o fianza necesaria para proceder al juicio.
6 El defecto de forma de la demanda, por no haberse llenado en el libelo los requisitos
que indica el artculo 340, o por haberse hecho la acumulacin prohibida en el artculo 78.
7 La existencia de una condicin o plazo pendientes.
8 La existencia de una cuestin prejudicial que deba resolverse en un proceso distinto.
9 La cosa juzgada.
10 La caducidad de la accin establecida en la Ley.
11 La prohibicin de la ley de admitir la accin propuesta, o cuando slo permite admitirla
por determinadas causales que no sean de las alegadas en la demanda.
Si fueren varios los demandados y uno cualquiera de ellos alegare cuestiones previas, no
podr admitirse la contestacin a los dems y se proceder como se indica en los
artculos siguientes.
71
El artculo 1977 del Cdigo Civil dispone:
Todas las acciones reales se prescriben por veinte aos y las personales por diez, sin
que pueda oponerse a la prescripcin la falta de ttulo ni de buena fe, y salvo disposicin
contraria de la Ley.
La accin que nace de una ejecutoria se prescribe a los veinte aos, y el derecho de
hacer uso de la
va ejecutiva se prescribe por diez aos.
51

ABOGADOS
"Establecido lo anterior se debe sealar que desde la fecha en que

se origin el siniestro, 4 de marzo de 1990, hasta la fecha en que se
present la demanda, 11 de marzo de 1991, ha transcurrido un ao y siete
das por lo que la accin no caduc y as se declara."
En la sentencia parcialmente transcrita se cometen una serie de errores,

que la llevan a una conclusin falsa, lo cual quizs se debe a que fue dictada por
la Sala Poltico Administrativa, quien tuvo que examinar materias de derecho civil,
mercantil y procesal civil, que no son las propias de su especialidad. Dichos
errores son los siguientes:
En primer lugar, desde antes del 12 de noviembre de 2001, claro que existe
una base legal que sustente la inclusin en una pliza de seguro de un lapso de
caducidad. Dicha base legal est en los artculos 6, 1133 y 1159 del Cdigo Civil,
antes citados, a los que se aaden el artculo 66 y el artculo 115, letra c, de la Ley
de Empresas de Seguros y Reaseguros, tambin citados. A partir de dicha fecha,
existen los citados artculos 39 y 55 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato
de Seguros.
En segundo lugar, el legislador en ningn momento ha sealado que la
caducidad contractual no se puede oponer como defensa de fondo. Cuando el
nmero 10 del artculo 346 del Cdigo de Procedimiento Civil establece que una
de las cuestiones previas que se puede invocar es la caducidad de la accin
establecida en la ley, ello simplemente significa que la caducidad legal puede
oponerse como cuestin previa, y que la caducidad contractual no puede
oponerse como cuestin previa, sino como defensa de fondo. Esta limitacin es
lgica, pues el estudio de si oper o no la caducidad contractual, requiere un
anlisis del contrato, que se puede confundir con las dems defensas de fondo;
por lo que el legislador consider que deba oponerse junto con stas. Al respecto,
nuestra doctrina ensea:
Tanto en el Cdigo de Procedimiento Civil derogado como el
vigente, el Cdigo de Procedimiento Civil 1987, la caducidad aparece
ubicada dentro de las ahora llamadas cuestiones previas. En el Cdigo de
Procedimiento Civil vigente a partir de 1916 se le situ dentro de las
llamadas, y recordadas, excepciones de inadmisibilidad, tal como puede
apreciarse en el artculo 257, ordinal cuarto, de dicho Cdigo. Ahora, en el
Cdigo de Procedimiento Civil aprobado y vigente desde 1987, al
desaparecer las excepciones dilatorias y de inadmisibilidad, la caducidad
tiene ubicacin dentro de la ley procesal ltima citada, pero con una
diferencia, extremadamente importante, respecto el Cdigo derogado, pues
mientras ste se refera a la caducidad de la accin, sin atender a la fuente
de dicha caducidad, el Cdigo de Procedimiento Civil que nos rige incluye
como cuestin previa, la caducidad de la accin consagrada en la ley; ello,
a nuestro modo de pensar y entender, significa no slo que la caducidad
afincada en fuente extralegal, como lo es el contrato, no puede ser alegada

52

ABOGADOS
como cuestin previa con perspectivas de xito en estrados, sino,

igualmente, que la caducidad afincada en el contrato, tal como ocurre en
Venezuela, segn hemos referido en este estudio, es una defensa de fondo,
que slo puede ser opuesta en la oportunidad de la contestacin de la
demanda, entendido este acto del proceso de la novsima manera que
ahora establece el vigente Cdigo de Procedimiento Civil, en sus artculos
346 y 358.72
En tercer lugar, la sentencia que hemos estado criticando confunde los

conceptos de caducidad y prescripcin; y remite al artculo 1977 del Cdigo Civil,
en lugar de al artculo 576 del Cdigo de Comercio, entonces aplicable.73
Posteriormente, nuestra Casacin Civil tuvo la oportunidad de pronunciarse

sobre el mismo particular. En efecto, a propsito de una pliza, un Juzgado
Superior afirm que la caducidad es una sancin que, como toda otra, debe ser
interpretada restrictivamente; lo cual fue confirmado en Casacin, pues es
correcta su conclusin en cuanto a la interpretacin restrictiva que debe privar al
considerar la aplicacin de las sanciones de caducidad estipuladas en la pliza.74
De modo que nuestro ms alto tribunal, en la sala cuya especializacin es resolver
asuntos civiles y mercantiles, consider, en el ao 1996, que son vlidas las
clusulas de caducidad en los contratos de seguros, la cuales deben ser
interpretadas restrictivamente. Es interesante notar que la misma sentencia de
casacin a diferencia de la referida decisin de la Sala Poltico Administrativa
distingui entre lo que es la caducidad y lo que es la prescripcin. Por ltimo,
en esa misma oportunidad, la Sala de Casacin Civil slo consider invlida la
parte de la disposicin contractual segn la cual la caducidad estara sujeta a que
el asegurado o beneficiario obtuviera la citacin de la aseguradora, entre otros
asuntos, porque segn nuestra Corte Suprema dicha porcin de la clusula
de caducidad sera contraria a los postulados de buena fe y equidad que deben
informar las relaciones contractuales. Esto ltimo posiblemente tiene sentido,
porque parece excesivo exigir del demandante, para impedir la caducidad, no slo
que presente su libelo de demanda, sino tambin que obtenga la citacin del
demandado.
Concluimos en que, antes del 12 de noviembre de 2001, las clusulas de
caducidad en las plizas slo seran abusivas, si establecieran plazos tan breves
que excluyeran, en la prctica, la posibilidad de reclamar;75 cosa que, hasta donde
tenemos conocimiento, es raro que ocurra. Adicionalmente, podra aplicarse el

El artculo 576 del Cdigo de Comercio dispone: Las acciones resultantes del seguro
terrestre, salvo el del transporte, prescriben por tres aos, a partir del suceso que da
nacimiento a ellas.
74
Casacin Civil, 11 de abril de 1996, citada por Pierre Tapia, Oscar R: Jurisprudencia de
la Corte Suprema de Justicia, tomo correspondiente a abril de 1996, pp. 161 y ss.
75
Melich: Doctrina General del Contrato, op. cit., p. 521; y Las Condiciones Generales de
Contratacin y Clusulas Abusivas, op. cit., p. 170.
72
73

53

ABOGADOS
criterio de que son cuestionables las clusulas de caducidad, si sta se sujeta a

que ocurra un hecho independiente, parcial o totalmente, de la voluntad del
asegurado o beneficiario (esto es lo que nuestra Casacin parece haber querido
decir en la sentencia que acabamos de citar, que objet que se requiriera la
citacin del asegurador). Pero, a partir del 12 de noviembre de 2001, estos temas
fueron resueltos, en cuanto concierne a las plizas, por los citados artculos 39 y
55 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguros. Ahora bien, como este
decreto-ley se considera como de orden pblico, cabe afirmar que, bajo el nuevo
rgimen legal, no es posible abreviar los plazos de caducidad previstos en los
citados artculos 39 y 55.
16.- Regulacin de la prescripcin extintiva
A diferencia de la caducidad, que puede ser convencional, la prescripcin

tiene que ser establecida por ley. La necesidad de una norma legal se aplica,
obviamente, a la prescripcin extintiva, es decir, a la prdida de un derecho por el
paso del tiempo sin hacerlo valer. La circunstancia de que la prescripcin extintiva
tenga que ser establecida por ley no impide que las partes de un contrato, incluso
de adhesin, puedan llegar a acuerdos al respecto. De hecho, la doctrina
venezolana ha puesto de manifiesto que, entre las clusulas que pueden
encontrarse en las condiciones generales de contratacin, estn aquellas que
establecen una regulacin de la prescripcin extintiva;76 es decir, que crean una
reglamentacin convencional en cuanto a la prdida de un derecho como
consecuencia del transcurso de un perodo de inactividad.
Ahora bien, al respecto, la misma doctrina se ha pronunciado en el
siguiente sentido: En general, se consideran nulas por contrarias al orden pblico
las clusulas por medio de las cuales se renuncia por anticipado a oponer la
prescripcin (Art. 1954 C.C.77) o aquellas que pretenden alargar los lapsos de
prescripcin establecidos por la ley.78 Seran, pues, abusivas79 y nulas80 aquellas
clusulas que pretendieran alargar los lapsos de prescripcin establecidos en la
ley.
El mismo autor, sin embargo, expres: En cambio, se reputan vlidas

aquellas que abrevian el lapso legal de prescripcin.81 Ahora bien, dicho autor
calific como Clusulas sospechosas de ser abusivas algunas disposiciones
convencionales, ofrecidas por el proponente, que abrevian lapsos de prescripcin
77
El artculo 1954 del Cdigo Civil dispone: No se puede renunciar a la prescripcin sino
despus de adquirida.
78
79
176.
80
81
76

54

ABOGADOS
en perjuicio del cocontratante.82 Concretamente consider, con razn, como una

clusula abusiva, el desmedido acortamiento de los lapsos de prescripcin,83 o
sea, que los acorten a tal extremo que hagan prcticamente inexigible el
cumplimiento de la obligacin.84
Existe tambin un punto de vista ms radical, sostenido igualmente en

Venezuela, segn el cual cualquier reduccin convencional del trmino de
prescripcin es abusiva.85
Tal como ha quedado dicho, el artculo 6, nmero 7, de la Ley de Proteccin

al Consumidor y al Usuario, prohbe las clusulas abusivas, y el artculo 21 de la
misma ley contiene una lista de clusulas prohibidas. Al respecto, la doctrina
venezolana ha afirmado: Es claro que este catlogo de clusulas prohibidas en
un contrato de adhesin no puede entenderse como una lista cerrada, pues hay
numerosas otras clusulas susceptibles de ser reputadas abusivas, entre las
cuales, a ttulo puramente indicativo, podemos incluir las que... abrevian los lapsos
de prescripcin en perjuicio del consumidor o usuario.86
Tambin se ha expresado en nuestro pas que las reducciones
convencionales del trmino de prescripcin... son inadmisibles... como clusula
abusiva ex art. 70 de la Ley de Proteccin al Consumidor en concordancia con el
art. 21 eiusdem... constituye una enumeracin enunciativa y por lo tanto es
susceptible de aplicacin extensiva.87
En nuestro criterio, reducir convencionalmente el trmino de la prescripcin

extintiva constituye una clusula abusiva, prohibida conforme al citado artculo 70,
aunque ello no est mencionado en el listado no taxativo del citado artculo 21,
siempre que tal reduccin establezca un trmino tan breve que se haga difcil o
imposible ejercer el derecho correspondiente. Si el trmino de prescripcin es
suficiente, la clusula que lo establece es vlida, aunque se encuentre inserta en
un contrato de adhesin.
El artculo 576 del Cdigo de Comercio estableca un plazo de prescripcin

de tres aos para las acciones derivadas de los contratos de Seguros. Dicho lapso
de prescripcin fue mantenido en los decretos leyes sobre seguros dictados por el
Ejecutivo Nacional con pretendida base sobre una ley habilitante. En efecto, el 12
de noviembre de 2001, el artculo 56 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato
180 y 181.
83
170.
84
176.
85
Corsi: op. cit., p. 37.
86
Melich: Las Particularidades del Contrato con Consumidores, op. cit., p. 102.
87
Corsi: op. cit., p. 37.
82

55

ABOGADOS
de Seguros, que, a diferencia del Decreto con Fuerza de Ley de Empresas de

Seguros y Reaseguros, no se encuentra suspendido, estableci lo siguiente:
Salvo lo dispuesto en leyes especiales, las acciones derivadas del

contrato de seguro prescriben a los tres (3) aos contados a partir del
siniestro que dio nacimiento a la obligacin.
En cuanto concierne a las plizas, ya tuvimos la ocasin de sealar que son

vlidas, en nuestro criterio, las clusulas que establecen un plazo de caducidad
para que el tomador o el beneficiario de un seguro informe al asegurador de la
ocurrencia del siniestro o de un hecho que agrave su responsabilidad, o para que
lo demande en caso de que ste no lo pague, siempre que tal plazo no sea
irracionalmente breve. Pues bien, podra validamente establecerse que este ltimo
plazo fuese, ms bien, de prescripcin. En efecto, coincidimos con la tesis que
seala que el artculo 1954 del Cdigo Civil segn el cual es nula la clusula por
la que se renuncia anticipadamente a la prescripcin extintiva no impide, en
principio, abreviar convencionalmente el plazo para tal prescripcin.88 En este
sentido, un sector de nuestra doctrina afirma:
Las plizas suelen sustituir a la prescripcin trienal del Cdigo de
Comercio una prescripcin convencional ms corta para la accin del pago
de la indemnizacin. Se ha discutido mucho la validez de tales clusulas.
Siendo la prescripcin liberatoria, la presuncin de extincin de un derecho,
presuncin creada en el inters de la estabilidad de las fortunas, nada
impide a las partes reducir como quieran la duracin de este derecho, en el
contrato que debe hacerlo nacer. El Artculo 1954 del Cdigo Civil prohbe
renunciar a la prescripcin antes de haberla adquirido, y en consecuencia,
alargar los plazos legales, pero no acortarlos. El espritu de la Ley se
acomoda perfectamente a la reduccin convencional de los plazos de
prescripcin, ya que sta tendr por efecto... acelerar la estabilidad
deseada.89
Sin embargo, otro sector doctrinal patrio expresa una idea distinta, en los
siguientes trminos:
La validez legal de esa clusula ha sido motivo de frecuentes

controversias... se llega incluso a imponer la liberacin del asegurador si no
se intenta contra l, en el referido trmino, la accin judicial que resulte
pertinente, y su validez textual ya resulta bastante discutible. En tales
circunstancias, a veces la clusula simula ser una condicin resolutoria
cuya ocurrencia la falta de notificacin al asegurador o la falta de demanda
en el plazo implicara la liberacin de ste; en otras oportunidades da la
impresin de ser una clusula penal que castiga con la prdida del derecho
88
89


56

ABOGADOS
la falta de cumplimiento del beneficiario; en otras ocasiones, en fin, aparece

como una prescripcin contractual de lapso diferente a la fijada por la ley.
Es en estos casos cuando su validez queda ms dudosa, porque... cabe
decir que el Cdigo Civil prohbe renunciar a la prescripcin antes de que se
cumpla (art. 1954), y es dable argumentar que cuando el tomador firma la
pliza y acepta supeditar sus derechos eventuales a una reclamacin
formulada en el plazo de un ao despus del siniestro, renuncia
anticipadamente a los tres aos de prescripcin que para la materia
determina el artculo 576 del Cdigo de Comercio.90
Ahora bien, la verdad es que la generalidad de las plizas no prevn que se

abrevie el plazo legal de prescripcin extintiva, sino que expresamente establecen
la caducidad como sancin. Ya tuvimos la ocasin de examinar la validez de estas
clusulas, cuando son formuladas como de caducidad, que es, insistimos, lo ms
corriente. Por otro lado, como el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de
Seguros se considera como de orden pblico, cabe afirmar que, bajo este nuevo
rgimen legal, ya no es posible abreviar el plazo de prescripcin previsto en su
citado artculo 56.
De modo que, a partir del 12 de noviembre de 2001, en que las
disposiciones sobre seguros del Cdigo de Comercio fueron derogadas, no se
puede pactar que, si no se demanda a la aseguradora en un plazo de un ao,
prescribe la accin contra sta, ya que se aplica el plazo de prescripcin de tres
aos, que ahora es de orden pblico. Lo que es legalmente factible y de hecho
bastante frecuente, antes y despus de dicha fecha, es establecer que, si no se
demanda a la aseguradora en un plazo de un ao, caduca la accin contra sta, y
esto est previsto en el artculo 55 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de
Seguros, igualmente citado.
17.- Renovacin automtica del contrato
Segn la doctrina nacional, entre las clusulas que frecuentemente pueden

encontrarse en los contratos de adhesin, estn aquellas que establecen una
renovacin automtica del vnculo contractual.91 La misma doctrina califica como
Clusulas sospechosas de ser abusivas las que obligan a prrrogas o
renovaciones del vnculo contractual por parte del cocontratante.92 En vista de
que el nmero 7 del artculo 6 de la Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario
prohbe las clusulas abusivas y de que el artculo 21 de la misma ley contiene
una lista de clusulas prohibidas,93 el autor citado afirm que este catlogo de
clusulas prohibidas en un contrato de adhesin no puede entenderse como una
Mrmol: op. cit., pp. 339 y 340.

92
180 y 181.
93
90
91

57

ABOGADOS
lista cerrada, pues hay numerosas otras clusulas susceptibles de ser reputadas
abusivas, entre las cuales, a ttulo puramente indicativo, podemos incluir las que...
obligan a prrrogas o renovaciones del vnculo contractual por el consumidor o
usuario.94
Ahora bien, ste no es el caso de aquellas disposiciones convencionales,
por lo dems frecuentes, segn las cuales la relacin contractual se renueva
automticamente al vencimiento de un plazo preestablecido, siempre que una de
las partes no notifique a la otra su voluntad de no renovar el contrato cierto tiempo
antes de que concluya el trmino del mismo. En efecto, en estas situaciones,
ninguna de las partes est obligando a la otra a prrrogas del vnculo, sino que,
por el contrario, el nexo contractual puede ser deshecho con la mera notificacin,
efectuada por uno de los contratantes al otro, de su deseo de no continuar atado
contractualmente, lo que surte efectos al fin del plazo inicial de duracin del
convenio de que se trate o de su prrroga.
En el caso particular de las plizas, el Decreto con Fuerza de Ley del

Contrato de Seguro establece, en su artculo 51, lo siguiente:
La duracin del contrato ser estipulada por las partes, y no podr
exceder de diez (10) aos.
Si el contrato no estipulare duracin, el mismo se entender
celebrado por un (1) ao.
Salvo pacto en contrario, el contrato se prorrogar tcitamente una o

ms veces, incluso por clusulas convencionales, pero cada prrroga tcita
no podr exceder de un (1) ao. Queda entendido que la renovacin no
implica un nuevo contrato, sino la prrroga del anterior.
Las partes pueden negarse a la prrroga del contrato, mediante una

notificacin escrita a la otra parte dirigida al ltimo domicilio que conste en
el expediente, efectuada con un plazo de un (1) mes de anticipacin a la
conclusin del perodo de seguro en curso.
La emisin de un cuadro recibo o recibo de pliza para un nuevo
perodo y el pago de la prima son prueba de la renovacin de la pliza en
las mismas condiciones en que estaba pactada.
Las disposiciones contenidas en el presente artculo no son

aplicables, en cuanto sean incompatibles, a los seguros de personas.
Por tanto, no vemos inconveniente a la inclusin de clusulas de este tipo

en las plizas ni en ningn otro contrato de adhesin.
94

58

ABOGADOS
18.- Facultad de suspender o terminar unilateralmente el contrato
La doctrina venezolana ha calificado como Clusulas sospechosas de ser

abusivas, en las condiciones generales de contratacin, aquellas que establecen
a favor del predisponente facultades de suspender la ejecucin del contrato, de
rescindirlo unilateralmente o resolverlo.95
En este orden de ideas, la Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario, al
regular los contratos de adhesin, se refiere a las clusulas resolutorias, en los
siguientes trminos:
Artculo 21.- No producirn efecto alguno las clusulas o
estipulaciones en los contratos de adhesin que:
1 otorguen a una de las partes la facultad de resolver a su solo
arbitrio el contrato, salvo cuando ella se conceda al comprador en las
modalidades de venta por correo, a domicilio o por muestrario....
La disposicin anterior, en nuestro criterio, es clara en cuanto a que la

misma se aplica a la generalidad de los contratos de adhesin. En efecto,
opinamos que dicha disposicin incluye una regla general, aplicable a todos los
contratos de adhesin, sean o no de compraventa; y una excepcin a dicha regla,
aplicable nicamente a la venta por correo, a domicilio o por muestrario. La
doctrina patria, no obstante, ha afirmado, a travs de uno de sus mejores
exponentes, que no es claro si la prohibicin referida se aplica a la generalidad
de los contratos de adhesin o, ms bien, slo a aquellos mediante los cuales se
realiza una compraventa.96 Independientemente de su campo de aplicacin, la
norma citada prohbe que el proponente se arrogue el derecho a resolver el
contrato de adhesin a su solo arbitrio.
Al respecto, observamos que dicha ley no pretende prohibir aquellas

clusulas resolutorias que autorizan a la parte que ha cumplido un contrato, ante
el incumplimiento de la otra parte, a escoger entre exigir el cumplimiento del
mismo o resolverlo, sin intervencin del juez; sino que lo que la mencionada ley
pretende prohibir es que una de las partes (especialmente el fuerte de la relacin
jurdica, que es quien impone el contrato de adhesin) pueda, caprichosamente,
sin justo motivo, poner fin al mismo, dejando desamparada a la otra parte que
cumpli con sus obligaciones.
En efecto, en primer lugar, las clusulas resolutorias que permiten a una

parte resolver un contrato ante el incumplimiento de la otra, no son inequitativas ni
injustas; por el contrario, corrigen un defecto que tiene el Cdigo Civil, el cual
salvo que se haya convenido otra cosa exige una declaracin judicial del
180 y 181.
96
95

59

ABOGADOS
incumplimiento y de la resolucin para que sta opere (artculo 1167), lo cual,

dado lo sobrecargados que estn nuestros tribunales y lo costosos que son los
honorarios de abogados, acarrea inactividad de las partes (lo que a su vez genera
inseguridad jurdica) o prdida de tiempo y dinero en un juicio. Dichas clusulas
resolutorias por incumplimiento, lejos de perjudicar al consumidor o usuario que
es la persona que la ley busca proteger lo benefician, en la medida en que sean
bilaterales (tanto el consumidor o usuario, como su cocontratante, pueden terminar
el contrato, si la otra parte no lo cumple).
En segundo lugar, por la forma en que est redactado el artculo 21,

nmero 1, de la ley que primero prohbe la clusulas que permiten a una parte,
a su solo arbitrio, resolver un contrato, y luego establece una excepcin para el
consumidor que compra algo desde su casa, pareciera que dicho artculo slo
se refiriese a la terminacin caprichosa o sin suficiente motivo, y no a la
terminacin originada por el incumplimiento. As, la mencionada excepcin se
justificara porque, por ejemplo, en el caso de una persona de oficios del hogar,
con poca experiencia y bombardeada por publicidad en su propio domicilio, sta
podra, por descuido, contraer obligaciones ms all de sus capacidades de pago,
por lo que se le permitira, por su sola voluntad, terminar el contrato; y, siendo esto
as, sera absurdo que a esta misma persona, no se le permita, si celebra un
contrato fuera de su casa, beneficiarse de clusulas que establezcan su facultad
de resolverlo, si la otra parte no le cumple.
Por eso, no creemos que sea contrario a la intencin del legislador

interpretar que lo que la ley prohbe es que la parte que impone el contrato de
adhesin incluya clusulas resolutorias unilaterales que le permitan,
caprichosamente o sin justo motivo, resolver el mismo, dejando desamparada a la
otra parte que cumpli con sus obligaciones; y que la ley no pretende prohibir
aquellas clusulas resolutorias bilaterales que autorizan a la parte que ha
cumplido un contrato, ante el incumplimiento de la otra parte, exigir el
cumplimiento del mismo o tenerlo por resuelto, a su sola eleccin, sin que en este
ltimo caso deba acudir a un juez para pedirle que decrete la resolucin.
En el mismo sentido, se ha afirmado que No hay evidencia de que la

intencin del legislador haya sido prohibir la clusula resolutoria expresa, sino tan
slo la rescisin unilateral no basada en el incumplimiento del otro contratante. As
parece deducirse de la expresin a su arbitrio....97 Tambin se ha afirmado que
la intencin del legislador no ha sido prohibir toda clusula resolutoria expresa,
sino tan solo la rescisin unilateral que no se fundamente en el incumplimiento del
otro contratante, pues la letra de este numeral habla de facultad de resolver a su
solo arbitrio el contrato....98
97
98

Melich: Las Particularidades del Contrato con Consumidores, op. cit., pp. 99 y 100.

60

ABOGADOS
Comentando una disposicin casi idntica espaola, contenida en la Ley de

19 de julio de 1984, que posiblemente sirvi de modelo para nuestro artculo 21,
nmero 1, antes citado, la jurisprudencia de la Madre Patria ha considerado
vlidas las clusulas resolutorias para supuestos de incumplimiento.99
En el caso particular de las plizas, ni siquiera se requiere un

incumplimiento para poder terminar anticipadamente un contrato, ya que el
Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro establece, en su artculo 53, lo
siguiente:
La empresa de seguros podr dar por terminado el contrato de
seguro, con efecto a partir del decimosexto (16) da siguiente a la fecha del
acuse de recibo de la comunicacin que a tal fin enve al tomador, siempre
y cuando se encuentre en la caja de la empresa de seguros, a disposicin
del tomador, el importe correspondiente a la parte proporcional de la prima
no consumida por el perodo que falte por transcurrir.
A su vez, el tomador podr dar por terminado el contrato de seguro,
con efecto a partir del da hbil siguiente al de la recepcin de su
comunicacin escrita por parte de la empresa de seguros, o de cualquier
fecha posterior que seale en la misma. En este caso, dentro de los quince
(15) das continuos siguientes, la empresa de seguros deber poner a
disposicin del tomador la parte proporcional de la prima, deducida la
comisin pagada al intermediario de seguros, correspondiente al perodo
que falte por transcurrir.
La terminacin anticipada de la pliza se efectuar sin perjuicio del

derecho del beneficiario a indemnizaciones por siniestros ocurridos con
anterioridad a la fecha de terminacin anticipada, en cuyo caso no
proceder devolucin de prima.
No proceder la terminacin anticipada de la pliza en los casos de
seguros obligatorios ni en los seguros de personas.
Por tanto, no vemos inconveniente a la inclusin de clusulas resolutorias

por incumplimiento en los contratos de adhesin, incluyendo las plizas.
Tampoco vemos ningn problema en que se incorpore a un contrato de
adhesin una clusula en virtud de la cual una de las partes puede suspender la
ejecucin de sus obligaciones contractuales ante el incumplimiento de la otra. Es
ms, esto es compatible con el artculo 1168 del Cdigo Civil, que establece la
excepcin por incumplimiento.
Reyes, M Jos; Puertes, Antonio; Estruch, Jess, y Monts, Pilar: Jurisprudencia en

Materia de Proteccin de Consumidores y Usuarios, Valencia (Espaa), 1995, pp. 309 y
ss. (cita de sentencia del Tribunal Supremo, Sala 1, 4 de febrero de 1991), 319 y ss. (cita
de sentencia de la Audiencia Provincial de Badajoz, 19 de julio de 1991).
99

61

ABOGADOS

62

Ruido en El Ambiente Laboral

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MENDOZA, PALACIOS, ACEDO, BORJAS, PEZ PUMAR & CA.

EL DECRETO CON FUERZA DE LEY DEL CONTRATO DE

Carlos Eduardo Acedo Sucre

SUMARIO: 1.- Derogatoria parcial del Cdigo de Comercio por el Decreto

MENDOZA, PALACIOS, ACEDO, BORJAS, PEZ PUMAR & CA.

ahora el contrato de seguro, cuando es celebrado entre una empresa de seguros,

Independientemente de lo anterior, si bien las normas sobre seguros del

En consecuencia, el da 26 de marzo de 2002, el autor de este trabajo y sus

El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro y el Decreto con

Mendoza PalaciosDecreto Ley Contrato de Seguros -CentenarioCCo, CEAS (2004).doc

MENDOZA, PALACIOS, ACEDO, BORJAS, PEZ PUMAR & CA.

aplicables, establecimiento de responsabilidades de los administradores de las

Legislar en las materias de la competencia nacional....

Y, por otro lado, el nmero 32 del artculo 156 de la Constitucin, que

Respecto de esta atribucin, el artculo 203 constitucional precisa que la

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MENDOZA, PALACIOS, ACEDO, BORJAS, PEZ PUMAR & CA.

Todo acto dictado en ejercicio del Poder Pblico que viole o

Asimismo, los artculos 137 y 138 de la Constitucin prevn lo copiado a

Esta Constitucin y la ley definen las atribuciones de los rganos

Mientras el Tribunal Supremo de Justicia se pronuncia sobre la

MENDOZA, PALACIOS, ACEDO, BORJAS, PEZ PUMAR & CA.

El contrato de seguro y sus modificaciones se perfeccionan con el

Luego se ha de producir la proposicin del seguro, contemplada, por

...La proposicin de seguro obliga a la empresa de seguros a

El tomador tiene el deber, antes de la celebracin del contrato, de

En tercer lugar, el nuevo rgimen legal establece cul es la documentacin

MENDOZA, PALACIOS, ACEDO, BORJAS, PEZ PUMAR & CA.

La empresa de seguros est obligada a entregar al tomador, en

La empresa de seguros debe suministrar la pliza al tomador dentro

En cuarto lugar, los requisitos de forma contemplados en el Decreto con

Los anexos de las plizas que modifiquen sus condiciones para su

MENDOZA, PALACIOS, ACEDO, BORJAS, PEZ PUMAR & CA.

Adems, la nueva legislacin establece una serie de requisitos de forma

El artculo 79 del Decreto con Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y

Es as cmo la aludida consensualidad se ve al menos parcialmente

MENDOZA, PALACIOS, ACEDO, BORJAS, PEZ PUMAR & CA.

Es conceptualmente absurdo que los tomadores de seguros puedan

Curiosamente, el artculo 60 Decreto con Fuerza de Ley del Contrato

Cuando el monto de la indemnizacin no sea fijo, a falta de

De modo que, en todos los casos en que la aseguradora no se obligue al

Por ejemplo, del referido decreto-ley ley se desprende que la solicitud de

MENDOZA, PALACIOS, ACEDO, BORJAS, PEZ PUMAR & CA.

La empresa de seguros debe suministrar la pliza al tomador dentro

Se trata, pues, de una ley que es casi imposible de cumplir y susceptible de

Es lamentable que la Sala Constitucional del Tribunal Supremo de Justicia

Mendoza PalaciosDecreto Ley Contrato de Seguros -CentenarioCCo, CEAS (2004).doc

MENDOZA, PALACIOS, ACEDO, BORJAS, PEZ PUMAR & CA.

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La pliza del seguro de vida debe ser necesariamente nominativa,

No obstante la circunstancia de que dicha norma estaba referida a las

MENDOZA, PALACIOS, ACEDO, BORJAS, PEZ PUMAR & CA.

Todas las plizas de seguro en Venezuela, lo mismo que sus anexos y

Con motivo de la suspensin del Decreto con Fuerza de Ley de Empresas

Los solicitantes debern acompaar a las plizas la forma o

MENDOZA, PALACIOS, ACEDO, BORJAS, PEZ PUMAR & CA.

solicitante no presenta tarifa aplicable en algn riesgo, deber exponer ante

Y el igualmente citado artculo 67 de la Ley de Empresas de Seguros y

Pargrafo nico.- Cuando la naturaleza del riesgo por asegurar

Similarmente, mientras estuvo en vigor, el Decreto con Fuerza de Ley de

Son facultades y funciones de la Superintendencia de Seguros:...