UNIVERSIDAD TCNICA ESTATAL DE QUEVEDO

FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

ECONOMA
Perfil de Proyecto de Investigacin,
previo a la obtencin del Ttulo de
Economista.

TEMA:
DEMANDA DE TARJETAS DE CRDITOS Y SU RELACIN CON EL
ENDEUDAMIENTO FAMILIAR EN EL CANTN QUEVEDO. AO 2013.
PROPUESTA ALTERNATIVA.

AUTOR:
PIN PIANDA ANGEL ANTONIO

QUEVEDO - ECUADOR
2013

INTRODUCCIN
Las tarjetas de crdito han jugado un rol muy importante al aportar al desarrollo
de las economas de los pases ms desarrollados; en la medida en que los
consumidores llegan a tener mayores facilidades para la adquisicin de bienes
y servicios, igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado. Otro aspecto que marca la importancia de las tarjetas de crdito es
el hecho de que sirven para la adquisicin de todo tipo de bienes de consumo
masivo, llegando a formar parte significativa hasta del presupuesto domstico
de muchos hogares. De ah que, de smbolos de alta categora econmica y
social, las famosas tarjetas de crdito han pasado a convertirse en una prenda
ms comn.

El acelerado desarrollo comercial interrelacionado con el auge de la produccin

y el consecuente desarrollo de la sociedad de consumo ha encauzado a las
distintas empresas productoras, sean financiadoras de bienes y servicios a
utilizar la ms variadas formas de ventas y crditos, entre las cuales para el
tema de estudio del presente trabajo es el uso de la tarjeta de crdito. La
incorporacin en el devenir econmico financiero de la tarjeta de crdito para el
consumo, ha influido no solo en la economa nacional sino internacional
haciendo cada vez ms inevitable su utilizacin.

La importancia del tema a investigar destaca en nuestro inters personal para

conocer ms sobre las tarjetas de crdito y su relacin con el endeudamiento
familiar ya que creemos conveniente estar familiarizado con el desarrollo de los
medios de pago y su uso adecuado para el bienestar de las finanzas
personales. Por lo tanto el objetivo de este trabajo es conocer la relacin
existente entre el uso de la tarjeta de crdito y el endeudamiento familiar.

CAPTULO I
MARCO CONTEXTUAL DE LA INVESTIGACIN

1.1.

Ubicacin y contextualizacin de la problemtica

La ciencia econmica se encuentra altamente asistida por el desarrollo

tecnolgico en cuanto a procesos, herramientas y sistemas de informacin
entre otros recursos, encaminados al acrecentamiento de la productividad del
rea en el que se desempee esta ciencia. Es as que los medios de pago
evolucionan a la par con la tecnologa. El uso del dinero plstico es muy
utilizado; las tarjetas de crdito apoyan al acceso a nuevos crditos. Su aporte
como medio de pago es substancial, siendo este un instrumento muy til y
prctico. Es as que se consume cuando se quiere, independientemente a la
disponibilidad del dinero. En muchos casos es una solucin para emergencias,
viajes, hoteles, entre otros, sin ser necesario tener dinero y el riesgo que ello
significa. Es adems el motor de consumo de muchas cosas que podran
esperar a ser adquiridas en el futuro. En Ecuador el uso de la tarjeta de crdito
como medio de pago se utiliza a menudo. En las grandes ciudades su manejo
es ms frecuente. En la ciudad de Quevedo como principal ente econmico y
comercial de la provincia de Los Ros, se efecta mucho este medio de pago,
como instrumento financiero para realizar operaciones de compra y venta.

En este caso las personas que ya cuentan con una tarjeta de crdito, no han
sabido manejarla con el debido control, como para aquellas que an no la
tienen pero podran estar interesadas.

1.2.

Situacin actual de la problemtica

Hoy en da en la ciudad de Quevedo, uno de los principales problemas de la

economa domstica es el endeudamiento familiar; los servicios bsicos,
alimentacin,

educacin,

arriendo,

crditos

hipotecarios,

de

consumo,

educacionales, seguros, salud, recreacin, vestuarios, movilizacin son

factores que indicen en el mismo. No obstante la mayor causa del
endeudamiento familiar se debe a la excesiva demanda de tarjetas de crdito y
su consumo inmediato gracias a las facilidades y comodidades que estas

ofrecen. Su mal uso ha llevado a muchas personas a tener problemas

financieros acumulando muchos adeudos. De esta forma se visualiza que
pagar slo el mnimo es una atractiva forma para tener una deuda eterna. Esto
sin mencionar los intereses.

1.3.

Problema de investigacin

1.3.1. Problema general

Cmo incide la demanda de tarjetas de crdito en el endeudamiento de las

familias del cantn Quevedo?

1.3.2. Problemas derivados

1. Cul es el ndice de usuarios con tarjetas de crditos?

2. Cul es la mayor causa del endeudamiento de las familias del cantn

Quevedo?

3. Cul es la frecuencia de uso de tarjetas de crdito en la ciudad de

Quevedo?

4. Cules son las tarjetas de crdito de mayor demanda en la ciudad de

Quevedo?

5. Cul es el ndice de endeudamiento familiar en la ciudad de Quevedo?

1.4.

Delimitacin del problema

1.5.

Campo

Ciencias Econmicas

rea

Social

Aspecto

Economa Domstica

Tiempo

Ao 2013

Objetivos

1.5.1. General

Evaluar la incidencia de la demanda de tarjetas de crdito en el endeudamiento

de las familias de la ciudad de Quevedo.

1.5.2. Especficos

1. Determinar el nmero de usuarios portadores de tarjetas de crditos.

2. Determinar las causas del endeudamiento de las familias del cantn

Quevedo.

3. Analizar la frecuencia de uso de tarjetas de crdito en la ciudad de

Quevedo.

4. Identificar las tarjetas de crdito de mayor demanda en la ciudad de

Quevedo.

5. Evaluar el ndice de endeudamiento familiar en la ciudad de Quevedo

6. Disear un Plan de Capacitacin para el control en el uso de tarjetas de

crdito.

1.6.

Hiptesis

1.6.1. Hiptesis general

La demanda de tarjetas de crdito incide positivamente en el endeudamiento

de las familias de la ciudad de Quevedo.

Variable independiente

Demanda de tarjetas de crdito.

Variable dependiente

Endeudamiento familiar.

1.6.2. Hiptesis especficas

1. El nmero de usuarios portadores de tarjetas de crdito originan la

principal causa de endeudamiento familiar.

2. La cantidad de tarjetas de crdito que posee el usuario ndice en el

endeudamiento familiar.

3. La frecuencia de uso de tarjetas de crdito contribuye al endeudamiento

familiar.

4. La tarjeta de crdito de mayor demanda influye en el endeudamiento

familiar.

1.7.

Justificacin

El endeudamiento es uno de los inconvenientes principales en la economa

familiar, en el mundo entero as como en nuestro pas, en las grandes ciudades
donde el comercio es la principal actividad econmica. La presente
investigacin constituye un aporte al inconveniente del endeudamiento causado
por el consumo excesivo por medio de las tarjetas de crdito en la ciudad de
Quevedo, como una solucin para uso descontrolado de las tarjetas de crdito,
esto a travs de propuestas prcticas que busquen controlar la frecuencia de
uso, consumos razonables, aplacando en cierta medida este problema.
Conjuntamente contribuye a la educacin como instrumento de estudio para
futuras investigaciones de orden econmico o de otro aspecto

1.8.

Cambios esperados

Con la presente investigacin se habr logrado:

Adoptar las propuestas de solucin al uso desmesurado de las tarjetas

de crdito.

Adoptar mecanismos ms pertinentes para el debido control del

endeudamiento familiar.

Adoptar las decisiones necesarias en cuanto al uso de varias tarjetas de

crdito.

CAPTULO II

MARCO TERICO

2.1.

Fundamentacin conceptual

Esta investigacin considera los siguientes trminos importante para la

comprensin de la misma.

Dinero. Es todo medio de intercambio comn y generalmente aceptado por

una sociedad que es usado para el pago de bienes, servicios, y de cualquier
tipo de obligacin. (Scheurer, 2011).

El dinero plstico. O llamada tarjeta de plstico, ofrece a la gente una manera

de pagar por las cosas sin usar efectivo o cheque. De muchas maneras, usar el
plstico es ms conveniente que usar efectivo. Las tarjetas plsticas son ahora
encontradas en muchas reas de negocios, y no son simplemente usadas para
pagar cosas en las tiendas. (Garro, 2012).

Tarjetas de crdito. Una tarjeta de crdito es una tarjeta de plstico que es

emitida por una compaa financiera y permite a su propietario la opcin de
pedir prestado dinero del emisor. (E-conomic, 2012).

El crdito. Es una operacin financiera donde una persona fsica o jurdica

(acreedor) presta una cantidad determinada de dinero a otra persona fsica o
jurdica (deudor), en la cual este ltimo se compromete a devolver la cantidad
solicitada en el tiempo o plazo definido segn las condiciones establecidas para
dicho prstamo ms los intereses devengados, seguros y costos asociados si
los hubiera. (Bastiat, 1863).

Endeudamiento. Utilizar recursos de terceros a travs de una deuda con el

objetivo de obtener liquidez a cambio de una remuneracin por dicho capital en
detrimento de la renta personal.

2.2.

Fundamentacin terica

Las tarjetas de crdito, como todos los tipos de tarjetas existentes en el

mercado financiero, tienen unas ventajas e inconvenientes que habrn que
tener en cuenta a la hora de obtener una. Adems habr que tener en cuenta
los requisitos tanto generales como especficos que impondr el banco:
Ventajas de la tarjeta crdito. La tarjeta de crdito permite al titular acceder a
un saldo superior de lo que dispone en su cuenta corriente, lo que le aporta una
gran flexibilidad. Si se amortiza una deuda en el tiempo pactado con el banco o
caja de ahorros estar exenta de intereses. Permite retener el pago de un
producto o servicio si no satisface las necesidades o expectativas del cliente.
La tarjeta de crdito se est convirtiendo en el mtodo de pago ms usual en
Internet, gracias a que suele incluir seguros que la protege de usos

fraudulentos. El alto coste de la tarjeta de crdito se justifica con la cobertura

de seguros que tiene la tarjeta. Casi siempre incluye diferentes tipos de
seguridad que dependern de la entidad emisora y del contrato que sta haya
firmado con el cliente. Por lo general, los seguros ms comunes cubren lo
siguiente: Asistencia mdica, prdida de equipaje, antirrobo, accidentes. Las
desventajas de la tarjeta crdito son que el cliente debe tener cierta estabilidad
econmica para poder solicitar una tarjeta de crdito. Para poder obtener una
tarjeta de crdito, el banco debe comprobar los ingresos del solicitante y su
historial bancario. El dinero adicional que puede disponer el titular, puede
catalogarse como un prstamo por parte de la entidad emisora de la tarjeta de
crdito, y como tal, deber amortizarlo con intereses. El riesgo que se corre es
no controlar los gastos que se realicen con la tarjeta y no poder asumirlos en el
plazo pactado, lo que puede provocar un endeudamiento y el pago de altos
intereses. La tarjeta de crdito suele comportar comisiones ms elevadas que
la tarjeta de dbito, al igual que un coste anual superior. (Monetos, 2012).

Ahora bien, las tarjetas de crdito tambin pueden ser una trampa, como lo han
sido para muchsimas de las personas que me escriben. Veamos por qu.
Cuando uno utiliza tarjetas de crdito para realizar sus compras cotidianas,
pero no paga (o no puede pagar) el saldo total al corte de cada mes, de tal
forma que no se generen intereses, entonces en realidad uno est gastando
ms dinero del que gana. Esto, aunado a las altas tasas de inters que
normalmente cobran estos plsticos, es lo que a la larga genera los problemas.
Es evidente, que mucha gente cae en esta trampa, porque el salario no alcanza
desde un inicio. Entonces se tiene que recurrir al crdito para poder solventar
necesidades bsicas. Para ellos, el golpe es mucho ms fuerte: y es muy difcil
salir de l. Pero Cmo evitar la trampa? Es muy importante entender que el
uso correcto de la tarjeta de crdito consiste bsicamente, en aprovechar sus
beneficios, sin caer en la trampa. Sin gastar ms de lo que uno gana: lo cual
implica necesariamente tener la capacidad de pagar el saldo completo (salvo lo
que corresponde a promociones sin intereses) cada mes. (Tus finanzas. 2012).

El ahorro, el endeudamiento y la inversin son tres elementos claves en una

familia, pero para ello es fundamental antes que nada tener un ingreso, ya sea
mediante un empleo o una microempresa que le permita cubrir por lo menos el
costo de la canasta bsica familiar. Si una familia logra superar este costo,
entonces se puede hablar de ahorro, endeudamiento e inversin que le
permitan seguir creciendo econmicamente y de esta forma pueda tener cierta
estabilidad econmica y por qu no decir xito y superacin. (Gaceta. 2013).

2.3.

Fundamentacin legal

El fundamento legal de la presente investigacin se contempla en las Normas

Generales para la Aplicacin de la Ley General de Instituciones del Sistema
Financiero. Constitucin, funcionamiento y las operaciones de las compaas
emisoras administradoras de tarjetas de crdito y los departamentos de tarjetas
de crdito de las instituciones financieras, en los siguientes artculos:

Art. 1.- Solamente las instituciones financieras y las compaas emisoras o

administradoras de tarjetas de crdito pueden actuar como emisor u operador
de tarjetas de crdito. Quienes infrinjan esta disposicin sern sancionadas
conforme a lo previsto en el artculo 121 de la Ley General de Instituciones del
Sistema Financiero. (Incluido con resolucin No. JB-2012-2225 de 5 de julio del
2012). Se entender como "tarjeta de crdito" el documento emitido por una
institucin

financiera

de

servicios

financieros

autorizada

por

la

Superintendencia de Bancos y Seguros, que le permita a su titular o usuario,

disponiendo de una lnea de crdito concedida por el emisor, adquirir bienes o
servicios en establecimientos que, mediante un contrato, se afilian a un
sistema, comprometindose por ello a realizar tales ventas o servicios.

Es "crdito rotativo" la lnea de crdito con condiciones predeterminadas que

ofrece la compaa emisora o administradora de tarjetas de crdito o la
institucin

financiera,

al

tarjetahabiente.

Los

desembolsos

los

establecimientos afiliados se hacen contra la presentacin de notas de cargo y

constituyen utilizacin de la lnea de crdito.

El "crdito diferido" es un acuerdo entre el emisor o administrador de tarjetas

de crdito o de pago y el establecimiento afiliado, mediante el cual el
establecimiento acepta el pago diferido de un bien o servicio por parte del
tarjetahabiente y descuenta esa cartera con el emisor, que a su vez administra
el crdito hasta su cancelacin total.

Son "tarjetas de crdito de circulacin general" aquellas que pueden ser

utilizadas en ms de un establecimiento comercial.

Art. 8.- Con el propsito de que los usuarios de los servicios de tarjetas de
crdito puedan conocer y comparar los costos y condiciones del servicio, las
compaas emisoras o administradoras de tarjetas de crdito, previa la
obtencin de su certificado de autorizacin; y, las instituciones financieras que
deseen realizar esta actividad, antes de ofrecer tal servicio, presentarn a la
Superintendencia

de

Bancos

Seguros,

la

informacin

detallada

continuacin, debidamente ajustada a las exigencias previstas en este captulo:

8.1 Proyecto de convenio con los tarjetahabientes;

8.2 Proyecto de contrato a celebrarse con los establecimientos comerciales

afiliados;

8.3 Formatos de las tarjetas de crdito, de pago o de afinidad;

8.4 Formatos de notas de cargo para la adquisicin de bienes o servicios, a ser

utilizados por los establecimientos comerciales afiliados; y,

8.5 Formatos de estados de cuenta.

Esta informacin deber remitirse a la Superintendencia de Bancos y Seguros

siempre que se produzcan modificaciones a los formatos que se han venido
utilizando.

Sin perjuicio de lo dispuesto, la Superintendencia de Bancos y Seguros podr,

en ejercicio de sus atribuciones legales, disponer la modificacin del texto de
los contratos y formatos puestos en su conocimiento, cuando no se ajusten al
rgimen normativo vigente.

Art. 20.- Las compaas emisoras o administradoras de tarjetas de crdito y las

instituciones financieras pueden cobrar y percibir intereses, tarifas y otros
cargos por sus servicios, sujetndose para ello a lo prescrito en la Ley y las
regulaciones del Directorio del Banco Central del Ecuador. (Reformado con
resolucin No- JB-2008-1190 de 9 de octubre del 2008).

Las instituciones autorizadas podrn cobrar intereses en forma directa, en el

caso de los crditos rotativos, o a travs de la facturacin de los
establecimientos afiliados, en el caso de crditos diferidos.

En el caso de crdito diferido, la tasa de inters ser fija durante el perodo de

vida de la operacin.

Se prohbe expresamente el cobro de inters sobre inters en concordancia

con lo estipulado en el ttulo XXIX del Libro Cuarto del Cdigo Civil y no podr
constar clusula semejante en el contrato para la emisin de tarjetas de crdito,
de pago o de afinidad.

Art. 24.- El cupo para conservar y adquirir activos fijos destinados al

cumplimiento del objeto social de las compaas emisoras o administradoras de
tarjetas de crdito ser de hasta el 100% de su patrimonio tcnico constituido.

CAPTULO III
METODOLOGA DE LA INVESTIGACIN

3.1.

Tipo de investigacin

En el presente estudio se contempla una investigacin de tipo descriptivo. Los

estudios de encuesta nos ayudarn a tener un primer contacto con la realidad
que nos interesa conocer y de esto, posteriormente, se extraer un estudio en
profundidad sobre el fenmeno que se haya detectado por el estudio de
encuesta. Adems se extrae informacin de tipo bibliogrfica.

3.2.

Diseo de investigacin

La investigacin corresponde a un diseo no experimental, se realizar un

anlisis la situacin del endeudamiento familiar debido al uso de las tarjetas de
crdito.

3.3.

Poblacin y muestra

Poblacin

La poblacin total en nuestra investigacin comprende el nmero de 70.615

habitantes de la ciudad de Quevedo, comprendidos entre edades desde los 25
a los 59 aos, es decir se incluye poblacin econmicamente activa y no
econmica activa, puesto que en muchos de los casos los portadores de
tarjetas de crdito, son amas de casa, hijos de padres de familia, etc.

Muestra.

La muestra corresponde al 382 del total de la poblacin de Quevedo. Se

calcular en base a la frmula de variables cuantitativas dada una poblacin,
de tal forma se estima que el 50% utilizan tarjetas de crdito.

Datos:

N = 70.615

Z = 1.96

p = 0,5

Error = 5%

n=?

Frmula

n=

z Npq
2
2
E ( N1 ) + z pq

n=

1,96 270.6150,50,5
0,052 ( 70.6151 ) +1,96 20,50,5

n=382.08678

n=382

3.4.

Operacionalizacin de las variables

VARIABLES
Independiente:
Demanda de tarjetas
de crdito.

DEFINICIN
DIMENSIONES
INDICADOR
CONCEPTUAL
Cantidad adquirida Nivel de demanda. Usuarios
de
tarjetas
de Nivel de consumo.
tarjetas
crdito.
crdito.

Cantidad

con
de
de

tarjetas de crdito

por usuario.

Dependiente:
Endeudamiento
familiar.
Relacin variables:
Demanda de tarjetas
de crdito y el
endeudamiento
familiar.

3.5.

Conjunto de deudas
que
posee
una
familia
frente
a
necesidades.
Relacin
del
endeudamiento

familiar a efecto del

uso de tarjetas de
crdito.

Nivel

de

endeudamiento.

Demanda
Endeudamiento.

Frecuencia

uso de tarjetas de
crdito.
Usuarios
con
niveles altos de
endeudamiento.

Mayor
endeudamiento.

Instrumentos de la investigacin

Se utilizarn las siguientes tcnicas de recoleccin de datos:

Encuesta a los usuarios de tarjetas de crdito de la ciudad de Quevedo.

Entrevista a las emisoras de tarjetas de crdito.

3.6.

Procedimientos de la investigacin

1. Determinacin de los objetivos.

2. Formulacin de la hiptesis.
3. Seleccin de la muestra.
4. Seleccin de las tcnicas de recoleccin de informacin.
5. Procesamiento de la informacin.
3.7.

Instrumentos de la investigacin

de

Las encuestas se realizarn al total de la muestra de la ciudad de Quevedo,

distribuido en 11 parroquias.
3.8.

Procesamiento y anlisis de la investigacin

Se utilizar como herramienta para el proceso y anlisis, la aplicacin SPSS,

v20, la que permitir el diseos de cuadros, grficos, entre otros. Adems del
uso de utilitarios de Microsoft como Excel y Word.

CAPTULO IV
PROPUESTA ALTERNATIVA

4.1. Estructura de la propuesta alternativa

4.1.1. Ttulo

Plan de Capacitacin para el control en el uso de tarjetas de crdito.

4.1.2. Justificacin

El Plan de capacitacin servir no solamente para reducir el nivel de

endeudamiento familiar sino tambin para impulsar el desarrollo social y
econmico de la ciudad de Quevedo.

4.1.3. Objetivos

Disear un Plan de Capacitacin dirigido a personas con altos

niveles de endeudamiento y posibles deudores.

Disear mecanismos para el uso y control en las tarjetas de

crdito.

4.1.4. Ubicacin sectorial y fsica

Sector social y econmico de la ciudad de Quevedo.

CAPTULO V
MARCO ADMINSTRATIVO

5.1. Cronograma
ACTIVIDADES
DESCRIPCIN
1.- Seleccin del tema del Proyecto de
Investigacin

Mes 1
Mes 2
Mes 3
Mes 4
1 2 3 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4

2.- Elaboracin del Anteproyecto

3.- Presentacin del Anteproyecto
4.- Aprobacin del Tema
5.- Investigacin y elaboracin de los
antecedentes de la investigacin
6.- Seleccin de Informacin para
elaborar el Proyecto de Investigacin.
7.- Elaboracin del Marco Terico
8.- Elaboracin de la Metodologa de
investigacin
9.- Aplicacin de Instrumentos
10.- Tabulacin de las Instrumentos
11.- Presentacin del Borrador del
Proyecto de Investigacin
12.- Correccin del Proyecto de
Investigacin
13.- Presentacin del Proyecto Final de
Investigacin

5.2. Presupuesto

Descripcin
Papel Bond

Unidad de
medida
Resmas

Cantidad
4

Valor
/unidad
3,50

Valor total
14,00

CDS

Unidad

0,50

2,50

Carpetas

Unidad

10

0,25

2,50

Anillados

Unidad

1,00

5,00

Empastados

Unidad

20,00

100,00

Cartuchos

Unidad

35,00

140,00

Recarga de cartucho

Unidad

6,00

30,00

Internet

Horas

100

0,75

75,00

Memoria

Unidad

20,00

20,00

Copias

Unidad

2000

0,03

60,00

Llamadas telefnicas
Transporte y
manutencin

25,00
1 persona

320,00
Subtotal

$ 777,50

Imprevistos 5%

38,89

Total de Gastos

$816,39

Bibliografa

SCHEURER, Vincent. 2011. The Motley Fool (ed.): Can our current system of
fiat money survive in the long term?. The Magic of Money. Disponible en:
http://www.fool.co.uk/news/investing/2011/07/01/the-magic-of-money.aspx
Consul-tado: el 13 de mayo del 2013.

GARRO, Fabio. 2012. Dinero Plstico. BuenasTareas.com. Disponible en:

http://www.buenastareas.com/ensayos/Dinero-Plastico/4870046.html
Consultado: el 13 de mayo del 2013.

ECONOMIC. 2012. Definicin de tarjeta de crdito. E-conomic.es. Disponible

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http://www.e-conomic.es/programa/glosario/definicion-tarjeta-credito

Consultado: el 17 de mayo del 2013.

BASTIAT, Frdric. 1863. obras completas, tomo V, Ce qu'on voit et ce qu'on

ne voit pas, pp. 362-392.

CONSULTING, Credit. 2012. Definicin de conceptos financieros. Disponible

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el 19 de mayo del 2013.

MONETOS. 2012. Ventajas y desventajas de las tarjetas de crdito. Disponible

en:

http://www.monetos.es/financiacion/tarjetas-credito/ventajas-desventajas/

Consul-tado: el 19 de mayo del 2013.

TUS FINANZAS. 2012. La trampa de las tarjetas de crdito y cmo evitar caer
en

ella.

personales

Disponible

en:

http://www.planeatusfinanzas.com/tus-finanzas-

/deudas-y-creditos/la-trampa-de-las-tarjetas-de-credito-y-como-

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GACETA. 2013. Planeacin, endeudamiento e inversin familiar. Disponible en:

http://www.lagaceta.com.ec/index.php/dominical/jorge-rosero-alban/10518-

planea-cion-endeudamiento-e-inversion-familiar Consultado: 19 de mayo del

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