Introduccin

Al momento que una entidad financiera nos concede un crdito bancario, quiere
decir por un lado que estamos cumpliendo con todos los requisitos que este nos
est solicitando para el otorgamiento, cuando se nos concede un crdito seremos
nosotros mismos los que tendremos la libertad de hacer con este lo que mejor nos
parezca, teniendo en cuenta que tambin somos responsables de la devolucin
del dinero con su inters a la entidad que os ha otorgado el crdito. Como bien
sabemos los crditos pueden ser cancelados por partes o la totalidad de la deuda
segn lo pactado con el banco, hay que tener en cuenta que en los crditos
pagaremos intereses sobre l capital utilizado, los crditos pueden ser solicitados a
travs de una cuenta de crdito o bien de una tarjeta de crdito

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Objetivo general

Estudiar cual es el procedimiento que los bancos en El Salvador utilizan

para el otorgamiento de crditos a las empresas o personas naturales, con
el propsitos de minimizar el riesgo de recuperacin del dinero otorgado
junto con sus intereses asociados a la operacin del prstamo

Objetivo especficos

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Analizar que son los crditos bancarios y su aplicacin en EL Salvador.

Indagar los diferentes tipos de crditos y los riesgos que estos crditos
pueden tener.
Cules son los requisitos que los bancos requieren para que se pueda
otorgar un crdito.

Crditos bancarios en El Salvador

Qu es crdito bancario? La expresin crdito bancario, por un lado, hace
referencia a la confianza que se tiene en una entidad bancaria que lleva a sus
clientes a depositar fondos en ella. Por otro lado, se refiere a la operacin
bancaria por la que una entidad bancaria concede crditos a sus clientes.
Existe una diferencia entre el prstamo y el crdito y hay muchas que personas
que pueden confundirse con este, la diferencia radica en que el crdito el cliente
cuenta con el dinero a su disposicin y que solo paga inters por la cantidad que
se utiliza, al tiempo que l prstamo el cliente recibe todo el dinero y paga interese
por la totalidad, ms all de cuanto reamente gaste.
El origen del dinero de los crditos esta en depsitos que otros realizan en el
mismo banco, a los que la entidad bancaria les paga un inters: es esta la
diferencia entra las tasa ofrecidas entre los depsitos y las tasa cobradas por los
crditos donde esta gran parte del negocio de los bancos.
Como se sabe, los bancos representan un espacio de toma de decisiones
fundamental en todos los pases del mundo, y en el correr del tiempo se ah
complejizado su funcionamiento.
En la actualidad con acepcin en las economas particulares en donde el acceso
al crdito es muy difcil, el otorgamiento de un crdito es un voto de confianza por
parte del sistema bancario a un individuo o empresa.
En las personas fsicas uno de los prstamos que ms otorgan las entidades
bancarias son los prstamos hipotecario para la compra o construccin de casa o
los destinados a la adquisicin de vehculos, o de otros bienes de utilidad para las
personas, ya sea para el trabajo u otros fines.

Crditos para empresas.

En el caso de las organizaciones (empresas, industrias, etc.), los crditos
bancarios obviamente representan cifras de dinero muchos mayores, que se
utilizan para capitalizar a la organizacin: y se espera que con uno de ellos
puedan realizar diferentes actividades dentro y fuera de la empresa u organizacin
o desarrollar un nuevo producto que le permita obtener una ganancia, aun
descontando la devolucin del prstamo y los intereses.
En ambos casos el capital deudor deber de presentar solvencia, ofreciendo
garantas o aportando recibos y comprobantes de su estado patrimonial y de
resultado: es por ello que en el caso de las empresas, muchas veces recibir una

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crdito puede significar futuro crecimiento, de este modo se vuelven ms atrac

tivas en otras sentidos.

Crditos bancarios y la economa

El crdito bancario es una de las variables del mercado que tiene mucho impacto
en la economa de los pases. Por lo general el Banco Central de un pas y los
denominados bancos estales marcan los niveles de las tasas de inters a las que
se tienen que adaptar las entidades crediticias privadas (en los casos a los que no
est directamente regulada). Una fuerte restriccin en el acceso al crdito, es
decir, una tasa de inters muy alta, que implicara mucho esfuerzo econmico para
su devolucin, seguramente redundar en la contraccin de sectores como la
construccin o la in dustria automotriz o de maquinaria, y con ello, probablemente
aumente el desempleo. El acceso a los crditos ilimitados tiene sus riesgos, ya
que hay muchos precedentes de pases donde al cabo de un tiempo se hizo
imposible para muchos acreedores lograr que se le devuelva el dinero,
generndose un repetitivo estallido en la desconfianza y con ella, una cada
estrepitosa de la inversin de un momento a otro.

Riesgos de crditos financieros

Existen varias clasificaciones de riesgos de crditos financieros, tales como:

Riesgo de mercado

Riesgo legal

Riesgo operacional

Riesgo liquidez

Riesgo bancario

Riesgo de Mercado:
Se deriva de los cambios de los precios de los activos y pasivos financieros y se
mide a travs de los cambios en el valor de las posiciones abiertas.
Riesgo de liquidez:
Los riesgos de liquidez asumen dos formas liquidez/ producto y flujo de efectivo /
financiamiento. El primer tipo de riesgo se presenta cuando una transaccin no
puede ser conducida a los precios prevalecientes en el mercado debido a una baja
operatividad en el mercado y el segundo est dado por la ineficiente entrada de
efectivo a la empresa lo que impide realizar el pago del financiamiento.

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Riesgo operacional:
Se refiere a prdidas potenciales resultantes de sistemas inadecuados, fallas
administrativas, controles defectuosos, fraudes o error humano.
Riesgo legal
Se presenta cuando una contraparte no tiene la autoridad legal o regulatoria1 para
realizar una transaccin.
Riesgo bancario:
Probabilidad de que los precios de los activos que se posean se muevan
adversamente ante los cambios en las variables macroeconmicas que los
determinan riesgos que asume el banco al financiar a terceros .
Tipos de crditos
Crdito tradicional
Prstamo que contempla un pie y un nmero de cuotas a convenir. Habitualmente
estas cuotas incluyen seguros ante cualquier siniestro involuntario. Crdito de
consumo: Prstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 aos) que sirve para adquirir
bienes o cubrir pago de servicios.
Crdito comercial
Prstamo que se realiza a empresas de indistinto tamao para la adquisicin de
bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras
instituciones y proveedores de corto plazo.
Crdito hipotecario
Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya
construida, un terreno, la construccin de viviendas, oficinas y otros bienes races,
con la garanta de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente
es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 aos, aunque lo
habitual son 20 aos).
Crdito consolidado
Es un prstamo que aade todos los otros prstamos que usted tiene en curso, en
uno nico y nuevo crdito. Reunificar todos sus prstamos le permite bajar la tasa
de inters de los crditos a corto plazo y pagar menos al mes.
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Crditos personales
Dinero que entrega el banco o financiera a un individuo, persona fsica, y no a
personas jurdica, para adquirir un bien mueble (entindase as por bienes que no
sean propiedades/viviendas), el cual puede ser pagado en el mediano o corto
plazo (1 a 6 aos).
Crditos prendarios
Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a una persona fsica, y no a
personas jurdicas para efectuar la compra de un bien mueble, generalmente el
elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad financiera, y puesto que
este bien mueble a comprar quedara con una prenda, hasta una vez saldada la
deuda con la entidad financiera o Bancaria.

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PASOS PARA ADQUIRIR UN CREDITO EN DIFERENTES AGENCIAS

BANCARIAS

Crditos Agropecuarios

Solicite su prstamo para:

Caa de Azcar

Siembra de granos bsicos

Proyectos de semillas mejoradas y certificadas (Maz, Frijol, Sorgo, Arroz)

Cultivo de hortalizas y frutales

Compra y mejora de:

o

Ganado de engorde y lechero

Especies menores: Cerdos, Aves de corral, Caprinos, Abejas Melferas,

Acuicultura y otras

Agroindustria

Inmuebles productivos

Maquinaria, vehculos y equipos

Inversiones en Eficiencia Energtica y Energas Renovables

Inversiones en Medidas Ambientales: produccin orgnica, mejora de procesos,

prcticas agroindustriales y gestin de residuos.

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Beneficios:

Fcil acceso

Garantas flexibles

Forma de pago segn el tipo de actividad (pagos mensuales, trimestrales, anuales, al

vencimiento, etc.)

Atencin personalizada

Ejecutivos especializados en el rea agropecuaria

Rapidez en el otorgamiento

Seguro de deuda y/o seguro de dao (sobre construcciones)

Requisitos mnimos para solicitar un crdito:

Experiencia en la actividad agropecuario a financiar

Documentacin mnima requerida:

Copia de DUI y NIT (deudor y codeudor)

Fotocopia del ltimo recibo de los servicios de agua potable o electricidad de su

residencia actual

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Crdito Personal

Crdito personal.
Beneficios

Crditos con desembolso al instante.

SIN FIADOR (segn perfil de cliente)

Mayor monto a financiar segn los ingresos.

Plazo hasta 8.5 aos, aplica segn perfil del cliente.

Tasa de inters competitiva

Atencin personalizada.

Hasta $40,000, segn perfil crediticio del cliente

Requisitos

Ser mayor de 18 aos de edad.

Ingresos mnimos desde $250 para zona metropolitana de S.S. y desde

$219.30 para interior del pas, aplica segn perfil del cliente.

Antigedad laboral mnima de 6 meses

Experiencia crediticia segn perfil del cliente

Documentos a presentar

Si es empleado:
*Constancia Salarial Vigente o 2 boletas de pago.
*2 referencias familiares y 2 personales

Si es comerciante o profesional independiente:

*ltimas 6 declaraciones de IVA o Estado de Cuenta Bancarios de los
ltimos 6 meses.
*Declaraciones de Renta (2 ltimos cierres fiscales).

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* Estados financieros de los dos ltimos cierres fiscales y el de

Comprobacin ms reciente.

Fotocopia de DUI y NIT

*Una factura de servicios (agua, luz o telfono) si la direccin actual difiere
con la direccin del DUI.
Crdito hipotecario

Tasa de inters competitiva.

Hasta 25 aos plazo

Asesora GRATIS y atencin personalizada de nuestros ejecutivos

Puede presentar sus ingresos familiares para solicitar su crdito.

Valo gratis.

Hasta 90% de financiamiento

Documentos a presentar

Si es empleado:
* Fotocopia de DUI y NIT.
* Constancia de salario con deducciones
*Estado de cuenta de AFP y/o Declaracin del Impuesto sobre la
Renta
* Fotocopia de recibo de agua o luz, si direccin difiere con la
registrada en el DUI

Comerciante:
* Fotocopia de DUI y NIT
* Fotocopia de Carn de Contribuyente
* Declaraciones de Renta (2 ltimos cierres fiscales).
* Fotocopia de las ltimas 6 declaraciones de IVA
* Fotocopia de Escritura de Constitucin de la Sociedad, NIT, y
Credencial de Representante Legal.
* Balance General y Estado de Resultados de los ltimos 2 aos
auditados, aplica para crditos mayores a $30,000 USD
* Fotocopia de recibo de agua o luz, si direccin difiere con la
registrada en el DUI

Garanta:
* Carta opcin venta emitida por el vendedor
* Croquis de ubicacin del inmueble

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* Hoja de Solicitud de Valo

* Descripcin tcnica y matricula del inmueble (Si es vivienda nueva)
Documentos del inmueble

Carta Opcin Venta.

Descripcin tcnica del terreno.

Recepcin final OPAMSS. Aplica para el rea metropolitana de San

Salvador.

Escritura desmembracin en cabeza de su dueo.

Recepcin final energa elctrica y ANDA.

Permiso para habitar emitido por la Alcalda Municipal.

Cuadro de valores aprobado por la institucin que financia el

proyecto.

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Crdito de

consolidacin de
deuda

Prstamo en el cual se solicita la figura de un fiador para respaldar la deuda y est

orientado a la consolidacin de deudas propias.
Beneficios:

Tasa de inters preferencial.

Seguro de desempleo.

Posee seguro de deuda.

Permite elegir el perodo de amortizacin ms conveniente.

Promerica en Lnea gratis para personas naturales para consulta y pago de

tu crdito.

Requisitos:

Asalariado con 6 meses o ms de laborar en la empresa (ingresos mnimos

$300.00).

Fotocopia de DUI Y NIT.

Estado de cuenta de AFP.

Constancia de salario vigente, debidamente sellada y firmada.

Copia de recibo de agua, luz o telfono fijo.

Estados de cuenta vigentes de las deudas a cancelar.

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Crditos prendarios

Otorgamos Crditos por todo tipo de prendas, Electrodomsticos y Equipos de

oficina; este sistema de crditos requiere nicamente la presentacin del bien o
prenda para su evaluacin
As mismo ofrecemos crditos por Vehculos; esta modalidad de crditos puede
darse en dos tipos:

1. Con Depsito: requiere la presentacin del Vehculo para su evaluacin

2. Sin Depsito: (siga usando su carro) no necesita la presentacin del vehculo
nicamente presentar los Documentos siguientes:

DUI y NIT

Taco ISSS

Constancia de Sueldo

2 Cancelaciones de crditos anteriores (no Indispensable)

Recibo de Anda

Llenar la Solicitud de Crdito correspondiente.

Tarjeta de Circulacin del Vehculo

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CONCLUCION
Las empresas como las personas naturales tienes diferentes alternativas de
financiamiento, como son los diferentes crditos que ofrecen las diferentes
entidades bancarias en El Salvador, pero para ello es necesario determinar el tipo
de financiamiento que deseamos que estas entidades nos briden, y a la vez que
cumplamos con los requisitos necesario que estas entidades nos piden al
momento de otorgarnos un crdito cualquier ndole.

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