TARJETA DE CRDITO

La tarjeta de crdito es un documento de gran difusin en el trfico comercial que,

sin embargo, carece de exposicin entre los autores del Derecho Mercantil. Para
nosotros constituye un ejemplo de cmo la prctica comercial va haciendo que
surjan instituciones no contempladas en los textos doctrinarios. Todos omos
hablar de la tarjeta de crdito; mucho la manejan como medio de facilitar la
adquisicin de satisfactores, mediante transacciones al crdito. En Guatemala
est regulada en el artculo 767 del Cdigo de Comercio.
Operatividad de la Tarjeta de Crdito
En Guatemala funcionan sociedades, como Cuentas S.A. o sucursales de
comerciantes extranjeros, como American Express, Diners Club International o
MasterCharge, VISA, que se dedican a extender tarjetas de crdito. La persona
que tenga inters en poseer un documento de esta naturaleza, concurre a estas
empresas, en donde se le investiga su capacidad econmica, vocacin de pago,
etc. Y si resulta elegible para la empresa, se celebra un contrato de tarjeta de
crdito por el cual el comerciante que extienda el documento se compromete a
pagar, hasta una suma determinada, las compras al crdito que el titular haga con
los comerciantes afiliados al sujeto que extiende la tarjeta. El propietario del
documento paga una suma por su vigencia segn el plazo; y garantiza al dador en
la forma que este se los exija: descuento de sueldos, garantas flotantes, etc. El
tarjeta-habiente llega a un almacn afiliado; y compra al crdito una mercadera o
hace uso de un servicio; el dador le paga al afiliado; y el tarjeta-habiente le paga al
dador el valor de los crditos obtenidos ms los intereses que se le hayan
pactado.
Forma de la Tarjeta de Crdito
La tarjeta de crdito se expide a favor de una persona determinada y no son
negociables; nicamente la puede usar la persona en cuyo favor se expide. Debe
contener el nombre de la persona que la expide regularmente son comerciante
social, y la firma autgrafa del tarjeta-habiente. Adems, expresa el plazo de
validez y el territorio en que se puede usar.
Crdito documentario
El crdito documentario en un contrato que contiene una operacin de crdito
cuya incidencia en el movimiento comercial, sobre todo a nivel internacional, es
sumamente apreciable. Conforme la tcnica del Cdigo de Comercio
guatemalteco, este negocio puede darse fuera del mbito bancario; pero, en la
prctica se observa que nicamente se realiza como operacin bancaria. Cuando
un banco le extiende una carta de crdito a un cliente, se asimila al hecho de
abrirle un crdito, con la particularidad de que es la institucin la que se encarga
de pagar las obligaciones hacia las que est destinado el crdito documentario. Su
obligacin de pagar antes de recibir el objeto de mercadera comprada; mientras
que el vendedor recibe el precio antes de consumarse la compraventa. Este
contrato se encuentra regulado del artculo 758 al 765 del cdigo de comercio.
Por el contrato de crdito documentario un sujeto llamado acreditante, se obliga
frente a otro llamado acreditado, a pagar o contraer una obligacin por cuenta de
ste y en beneficio de un tercero beneficiario, de acuerdo con los requerimientos
del propio acreditado.
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El concepto anterior recoge la idea plasmada en el artculo 758 modificndolo en

lo que tiene de defectuoso.
Los crditos documentarios son contratos de apertura de crdito en los que el
acreditante se obliga a pagar o bien a aceptar letras de cambio a favor de un
tercero por cuenta del acreditado contra presentacin de ciertos documentos,
anexos generalmente a letras documentadas.
Sujetos del Contrato
Los sujetos del contrato de crdito documentario, son los siguientes:
a.) Acreditante: Es la persona que otorga en crdito mediante la carta e crdito.
En la prctica slo los bancos fungen como tales.
b.) Acreditado: Es la persona a quien se le otorga el crdito. Regularmente
adquieren un bien.
c.) Beneficiario: Es la persona que va a recibe el valor del dinerario a que se
refiere el crdito documentario.
d.) Corresponsal: Cuando un banco distinto del acreditante, es el que har
efectivo el crdito al beneficiario, se le denomina corresponsal, an cuando es
indispensable porque el acreditante puede tener sucursales.
Clases de Crdito Documentario
a.) Revocable: Cuando el banco no hiciere constar n la carta de crdito su
facultad de revocarlo, como acreditante puede rescindir o modificar los trminos
del contrato. En este caso se le llama revocable (arto. 759).
b.) Irrevocable: Existe cuando el banco no puede rescindir ni modificar los
trminos contractuales sin enuncia de los interesados. Regularmente las cartas de
crdito se solicitan irrevocables porque los comerciantes extranjeros slo aceptan
negociar con esta clase de crditos (arto. 759).
c.) Confirmado: Cuando el crdito se va a pagar por medio de un corresponsal y
ste tambin garantiza al beneficiario de que el crdito lo har efectivo, entonces
se est ante un crdito documentario confirmado. La simple notificacin que el
corresponsal hace sobre la existencia del crdito, no es confirmacin. Esta ltima
se entiende como la adquisicin de una obligacin (arto. 760).

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