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Un guide pour

la micro finance
sensible au genre

ASEG

Programme danalyse socioconomique selon le genre

Organisation des Nations Unies


pour lalimentation et lagriculture

Les appellations employes dans cette publication et la


prsentation des donnes qui y figurent nimpliquent de la part de
lOrganisation des Nations Unies pour lalimentation et
lagriculture aucune prise de position quant au statut juridique des
pays, territoires, villes ou zones, ou de leurs autorits, ni quant au
trac de leurs frontires ou limites.

Tous droits rservs. Les informations ci-aprs peuvent tre


reproduites ou diffuses des fins ducatives et noncommerciales sans autorisation pralable du dtenteur des droits
dauteur condition que la source des informations soit clairement
indique. Ces informations ne peuvent toutefois pas tre
reproduites pour la revente ou dautres fins commerciales sans
lautorisation crite du dtenteur des droits dauteur. Les
demandes dautorisation devront tre adresses au Chef du
Service des publications et du multimdia, Division de
linformation, FAO, Viale delle Terme di Caracalla, 00100 Rome,
Italie ou, par courrier lectronique, copyright@fao.org
FAO 2003

Traduction et adaptation en franais: Sacha Lomnitz


Avec la collaboration du programme ASEG et le Service parit hommes-femmes
et dveloppement

Prface
De nombreuses ides contenues dans ce guide sont le rsultat dun long processus de
vrification de mthodologies qui permettent de tester lintgration des considrations de
parit hommes-femmes des initiatives et des programmes de microfinance. Les auteurs
tiennent remercier tous ceux qui ont t concerns par ces oprations pour leurs points de
vue et leurs opinions sur les questions de genre au niveau des initiatives de microfinance.
De plus, le service parit hommes-femmes et dveloppement de la FAO a organis deux
ateliers sur les questions de genre et de microfinance : le premier en Grce, en 1998, avec des
participants dEurope occidentale, de pays en transition et de pays en voie de dveloppement,
et en Iran, en 2001, avec des participants locaux du gouvernement, des banques et de quelques
ONG. Un atelier, contenant des lments de lASEG pour les ONG roumaines dsireuses de
dmarrer des oprations de microfinance a t fond en 2001 par le Centre international de
formation de lOrganisation internationale du travail en Roumanie. De nombreux concepts de
ce guide ont t tests durant ces ateliers ainsi que durant certaines missions entreprises par
les auteurs dans dautres rgions du monde.

INDEX
Introduction
Pourquoi microfinance et parit hommes-femmes ?
Objectifs
Destinataires
Structure
Comment utiliser ce guide
Premier chapitre Introduction la microfinance
1.1 Systmes bancaires anti-pauvret : la rvolution de la microfinance
1.2 Mthodologies de la microfinance
1.3 volution de la microfinance
1.4 Microfinance durable
1.5 chelle et impact : la microfinance atteint des dimensions mondiales
1.6 Les clients hommes et femmes de la microfinance
1.7 Services fournis par les intermdiaires de microfinance
1.8 Effets de la microfinance sur les femmes entrepreneurs
1.9 Problmes spcifiques rencontrs par les femmes par rapport aux services financiers
Chapitre 2 Microfinance : le contexte socioconomique et la parit hommes-femmes
2.1 Microfinance et ASEG
2.2 Microfinance et pauvret
2.3 Que signifie genre ?
2.4 Les programmes de microfinance destins aux femmes peuvent ne pas tre soucieux
dquit entre les sexes
2.5 Diffrentes perspectives : au niveau macro, au niveau intermdiaire et sur le terrain
2.6 Analyse des parties prenantes
2.7 Facteurs socioconomiques ayant une influence sur la microfinance
2.8 Analyse des ressources et des contraintes
Chapitre 3 Parit hommes-femmes et microfinance : sur le terrain
3.1 Introduction
3.2 Parties prenantes sur le terrain
3.3 Facteurs socioconomiques et parit hommes-femmes au niveau du client
3.4 Ressources et contraintes des clients

3.5 Saisie des opportunits pour la sensibilit au genre sur le terrain


Chapitre 4 Parit hommes-femmes et microfinance : le niveau intermdiaire
4.1 Introduction
4.2 Principales parties prenantes au niveau intermdiaire
4.3 Facteurs socioconomiques et questions de parit hommes-femmes dans les IMF
4.4 Ressources (financires et non financires)
4.5 Limites aux oprations des IMF
4.6 Pour des IMF plus soucieuses dquit entre les sexes : saisir les opportunits
Chapitre 5 Parit hommes-femmes et microfinance : le niveau macro
5.1 Introduction
5.2 Parit hommes-femmes et facteurs socioconomiques dans les processus politiques
5.3 Parties prenantes impliques dans les dcisions politiques
5.4 Ressources pour une politique sensible aux questions de parit hommes-femmes
5.5 Contraintes de la politique sensible aux questions de parit hommes-femmes
5.6 Pour une politique soucieuse dquit entre les sexes : saisir les opportunits
ANNEXES
OUTILS SUR LE TERRAIN (CHAPITRE 3)
A3.1 Identification des parties prenantes
A3.2 Catgories de parties prenantes
A3.3 Tableau pour classer en catgories les services financiers du point de vue des
villageois
A3.4 Premires questions pour les parties prenantes clientes vises
A3.5 Matrices des revenus et des dpenses
A3.6 Cartes illustres des ressources
A3.7 Caractristiques des prts agricoles
A3.8 Contraintes rencontres par les femmes par rapport aux services financiers
A3.9 Lignes directrices pour prparer et faciliter une runion entre les parties prenantes

OUTILS AU NIVEAU INTERMDIAIRE (CHAPITRE 4)


A4.1 Caractriser les parties prenantes au niveau intermdiaire Diagramme de Venn

A4.2 Matrice pour valuer la participation, linfluence et limportance des parties


prenantes
A4.3 Exemples de questions pour mieux saisir les comportements du personnel par rapport
la parit hommes-femmes
A4.4 Liste de contrle prliminaire pour lintgration des considrations de parit
hommes-femmes au sein des IMF
A4.5 Catgories dinformations et de donnes qui peuvent tre ventiles par sexe
A4.6 Planifier les activits de contrle
A4.7 Suivi des variations de revenus
A4.8 Exemples dindicateurs
A4.9 Influencer le calendrier politique
A4.10 Exemples de meilleures pratiques
OUTILS AU NIVEAU MACRO (CHAPITRE 5)
A5.1 Liste de contrle pour une identification globale des principales parties prenantes
impliques dans la ralisation de politiques lies la microfinance
A5.2 Matrice pour sparer les intentions, les opinions et les ressources des diffrents
groupes de parties prenantes
A5.3 Identifier les attitudes des parties prenantes par rapport la rglementation et la
surveillance des IMF
A5.4 Liens politiques
A5.5 Questions prendre en compte dans loptique de la mise en uvre de politiques de
microfinance sensibles la parit hommes-femmes
A5.6 Liste de contrle pour sassurer que la mise en uvre des politiques est en relation
avec les activits des entrepreneurs sur le terrain
A5.7 Questions pour dterminer si la mise en uvre des politiques est effectivement en
relation avec les oprations des IMF
A5.8 Approches de la constitution de rseaux pour un changement de politique

Bibliographie et lectures recommandes

Introduction

Pourquoi microfinance et parit hommes-femmes ?


La microfinance, comme secteur conomique, est apparue quand on a ralis que des personnes avec
de faibles ressources pouvaient rembourser leurs crdits temps et conomiser de largent si elles
avaient accs des services financiers personnaliss. Ds lors, pourquoi est-il important de garantir
que les programmes et les politiques de microfinance soient soucieux dquit entre les sexes ?
Lexprience montre que les programmes de microfinance les plus efficaces pour les personnes bas
revenus doivent tre trs explicitement personnaliss en tenant compte des besoins de tels clients
(cest--dire prsenter une approche microfinancire avec le client dabord ). Une pratique
conomique prudente provoque une attitude du mme type chez le client. Lanalyse socioconomique
selon le genre peut tre un excellent recours pour classer les clients et dterminer sil existe une niche
de march nglige pour les services offerts par un intermdiaire de microfinance spcifique. De plus,
la distribution de microfinancements doit tre soucieuse dquit entre les sexes car une nouvelle
source de revenus peut changer les relations lintrieur du foyer et a des consquences diffrentes,
pour les hommes et les femmes, selon qui contrle ces nouvelles sources de financement. Une analyse
des questions de parit hommes-femmes, dans la phase de planification des activits de microfinance,
contribue garantir le succs des programmes et des projets. De nombreuses Institutions de
microfinance (IMF) sont de plus en plus conscientes de limportance de ces questions dans leurs
activits. Cest particulirement vrai quand le financement dun donateur extrieur dpend dun audit
social et de genre du programme propos. Cependant, si ces questions sont souvent primordiales dans
la rhtorique des agents de microfinance, elles sont absentes de la pratique.
Certains prtendent en effet que les problmes de parit hommes-femmes nexistent pas dans la
microfinance, tout simplement parce que cette dernire est devenue un secteur qui fournit ses services
principalement aux femmes. Pourtant, le fait davoir des projets exclusivement fminins ou masculins
ne signifie pas que les questions de parit hommes-femmes ne se posent plus. Il peut toujours y avoir
de graves problmes de cet ordre et un parti pris contre les femmes dans la distribution des services.
Certains membres de la communaut ou de la socit peuvent tre victimes ou exclus dun programme
de microfinance sans avoir la possibilit de sexprimer librement ou tre suffisamment forts pour
exprimer leurs besoins. Ce guide introduit lide quil ne suffit pas de satisfaire les besoins des clientes
pour rsoudre les problmes de genre. Une approche sensible la parit hommes-femmes doit tre
plus inclusive quexclusive. Prendre en considration les besoins et les contraintes des hommes et des
femmes, quand il sagit de concevoir et de distribuer des produits financiers, aide garantir une
sensibilit aux questions de genre. Lanalyse de ces dernires est une approche efficace pour valuer
limpact de la microfinance sur les diffrentes parties prenantes, que celles-ci en soient bnficiaires
ou non.
Une autre raison pour se concentrer sur la microfinance et les questions de parit hommes-femmes est
due au fait que ces questions sont dsormais clairement inscrites dans les agendas de nombreux
gouvernements, de donateurs internationaux et de fondateurs bilatraux. Dans le Programme daction
de Beijing, largement accept lors de la Quatrime Confrence mondiale pour les femmes, en 1995,
les gouvernements se sont engags : promouvoir et encourager le travail autonome des femmes en
termes appropris et gaux ceux des hommes, ainsi que rviser, reformuler, si ncessaire, et mettre
en uvre des politiques afin de garantir quil ny ait aucune discrimination lencontre des microentreprises et des PME proprits des femmes dans les zones rurales et urbaines (PNUD, 1995a). Les
politiques de microfinance sensibles la parit hommes-femmes fournissent une structure de base
pour un environnement favorable. La promotion du travail fminin autonome exige souvent la
transformation des politiques existantes, avec un souci dquit entre les sexes, de faon ce que les
femmes aient lgalit des droits pour obtenir des services financiers (Jahan, 1995).

Ce guide a t conu comme une aide, dordre pratique, pour ceux qui sont impliqus dans des
programmes de microfinance de faon garantir la prise en compte des questions socioconomiques et
de parit hommes-femmes au moment de la mise en route ou du dveloppement dun programme de
microfinance, lors de llaboration de politiques nationales pour la microfinance, et pour obtenir
davantage dinformations sur les clients en isolant les marchs de microfinance. Une telle approche
peut diminuer les risques et amliorer lefficacit des dmarches grce la prise en compte des leons
tires des problmatiques socioconomiques et de genre qui peuvent contribuer rendre les IMF
durables.
Ce guide sinscrit dans la structure de lAnalyse socioconomique selon le genre (ASEG) de
lOrganisation des Nations Unies pour lalimentation et lagriculture (FAO). Lobjectif du programme
ASEG est daccrotre la prise de conscience des questions de parit hommes-femmes, de faon
renforcer la capacit des spcialistes en dveloppement intgrer certaines des considrations de cette
analyse dans leurs plans de dveloppement. partir du souci dquit entre les sexes, lASEG met en
relief les facteurs socioculturels, conomiques, dmographiques, politiques, institutionnels et
environnementaux qui ont une influence sur les initiatives de dveloppement et les relations entre
celles-ci. En outre, lASEG examine les relations qui existent entre ces diffrents facteurs trois
niveaux : macro (programmes et politiques), intermdiaire (institutions) et sur le terrain
(communauts, familles et individus).
Ce guide propose des questions qui peuvent tre poses par les agents de la microfinance dans leur
tentative de sassurer que leurs oprations sont sensibles la parit hommes-femmes. Il avance
galement des suggestions pour garantir que les politiques et la planification microfinancire y sont
sensibles au niveau macro. Dautres questions sont galement proposes afin dobtenir une meilleure
information sur les relations hommes-femmes au niveau client. Enfin, ce guide devrait servir de point
de rfrence pour garantir que les activits de microfinance atteignent le groupe socioconomique
cibl.

Objectifs
Les objectifs de ce guide se dclinent en deux volets :
1. Accrotre la conscience des problmes socioconomiques et de genre dans le domaine de la
microfinance dont le contexte de dveloppement est principalement constitu par lenvironnement
politique macro, les institutions qui fournissent des services de microfinance et les clients, hommes et
femmes. Ce guide expose les questions socioconomiques et de genre ces trois niveaux.
2. Fournir aux utilisateurs de ce guide des suggestions pratiques pour intgrer une approche
socioconomique et de genre aux trois niveaux suivants :
(a) travers leurs oprations sur le terrain ;
(b) lintrieur de la structure mme de leur IMF ;
(c) dans les pressions quils exercent pour provoquer un changement de politique au niveau
macro.
Ce guide devrait galement provoquer et encourager un dialogue croissant ainsi que des discussions
entre les partisans de la parit hommes-femmes et les dpartements dveloppement du secteur priv
dans les agences de donateurs.

Destinataires
Ce guide est ralis pour ceux qui sont impliqus dans la microfinance ou intresss par celle-ci trois
niveaux : les dcideurs et les donateurs (niveau macro), les praticiens et les autres agents (niveau

intermdiaire) et enfin les clients eux-mmes (sur le terrain). Des questions sont souleves par le texte
et des exemples sont utiliss pour inviter le lecteur rflchir sur sa propre situation.
Le guide est destin des utilisateurs dans les pays dvelopps comme dans ceux en voie de
dveloppement. Il est pertinent dans tous les contextes o des activits de microfinance sont proposes
pour amliorer le dveloppement social et conomique. Mme si la microfinance est ne dans les pays
en voie de dveloppement, comme une alternative aux activits de dveloppement conomique dont
limpulsion vient du sommet, elle est aujourdhui devenue une proposition intressante pour les
conomies industrialises et pour les conomies en transition. Ce guide accorde une attention
particulire une analyse de vrification de la ralit pour savoir si les groupes sociaux
marginaliss ou trs pauvres peuvent tre concerns par des activits de microfinance spcifiques.

Structure
Le guide est divis en 5 chapitres. Le premier chapitre est une introduction la microfinance et
lenvironnement de ce sujet. Le chapitre 2 expose la diffrence qui existe entre les programmes de
microfinance destins uniquement aux femmes et ceux qui prennent en compte une approche plus
large base sur la parit hommes-femmes. Les facteurs socioconomiques qui affectent la
microfinance sont rsums et le concept danalyse des parties prenantes , appliqu la
microfinance, est expliqu par des exemples. Le chapitre 3 examine les facteurs socioconomiques et
de genre au niveau du client et sur le terrain. Le chapitre 4 considre les questions socioconomiques
et de genre lintrieur des intermdiaires de microfinance, examine ce que signifie intgration des
considrations de parit homme-femmes au niveau organisationnel et fait des propositions concrtes
pour planifier des programmes de microfinance. Le chapitre 5 traite exclusivement du niveau macro
ou de lenvironnement politique ncessaire aux oprations de microfinance sensibles aux questions de
parit hommes-femmes et fournit des propositions pratiques pour le dveloppement de politiques de
microfinance plus sensibles ces questions.
Les chapitres 3, 4 et 5 sont construits sur le mme modle. Chaque chapitre examine les questions
socioconomiques et de genre aux diffrents niveaux dj cits et les principales parties prenantes de
chaque niveau sont identifies. Chaque chapitre met en vidence les ressources et les contraintes
rencontres pour mener des oprations de microfinance aux diffrents niveaux. Enfin, chaque chapitre
prsente des orientations pratiques pour faire progresser la ralisation dactivits de microfinance
sensibles aux questions de parit hommes-femmes. Certaines de ces lignes directrices pratiques, de ces
propositions et de ces questions sont runies dans un ensemble dAnnexes, la suite du chapitre 5.

Comment utiliser ce guide


Chaque chapitre de ce guide peut tre lu indpendamment des autres mais il est conseill tous ses
utilisateurs de lire les chapitres 1 et 2. Le chapitre 3 met en valeur des conseils pratiques utiles pour
qui a besoin de propositions sur les questions socioconomiques et de genre par rapport aux clients
concerns par la microfinance. Le chapitre 4 est particulirement appropri pour qui a besoin den
savoir plus sur les questions dintgration des considrations socioconomiques et de genre concernant
les intermdiaires de microfinance. Ceux qui travaillent sur les politiques en relation avec la
microfinance et qui sont intresss lintroduction dune perspective soucieuse dquit entre les
sexes dans de telles politiques peuvent aller directement au chapitre 5. Pour maintenir la continuit du
texte, la liste des outils (par exemple les listes de contrle, les lignes directrices, les questions, etc.) qui
peuvent tre utiliss dans le cadre dactivits de microfinance se trouvent dans la srie dAnnexes
dtailles la fin de ce guide.

Premier chapitre Introduction la microfinance


1.1 Systmes bancaires anti-pauvret : la rvolution de la microfinance
Pour des raisons commerciales, les services financiers ont t historiquement destins aux couches les
plus riches de la socit qui ont de plus grandes possibilits pour rembourser les emprunts et maintenir
un certain niveau dpargne. Les pauvres en sont de toute faon systmatiquement exclus ou alors ce
sont les services financiers proposs qui ne correspondent pas leurs situations. Les agriculteurs
pauvres et les paysans sans terre connaissent dextrmes difficults pour accder des services
financiers dans des institutions classiques comme les banques commerciales (Marr, 1999). Selon les
estimations, les banques et les autres institutions financires officielles ne sont au service que de 25%
des clients potentiels travers le monde. Les statistiques montrent que seulement 2% des microentrepreneurs sont financs par les banques (Womens World Banking, 1994). Pour passer outre ces
obstacles, une nouvelle approche est apparue ces dernires dcennies pour fournir des services
financiers appropris aux clients les plus pauvres : il sagit de la microfinance.
La microfinance donne accs des services financiers et non financiers des personnes qui ont de
faibles ressources et qui dsirent obtenir de largent pour dmarrer ou dvelopper une activit
rmunratrice. videmment, les emprunts et lpargne des plus pauvres sont modestes. La
microfinance a permis de reconnatre que les micro-entrepreneurs et certains clients trs pauvres sont
banquables cest--dire quils peuvent rembourser dans les dlais capital et intrts, et aussi
pargner, condition que les services financiers soient adapts leurs besoins. Comme mthodologie,
la microfinance a cr des services et des produits financiers structurs de faon permettre aux
personnes ayant de faibles ressources de devenir clients dintermdiaires bancaires. Les
caractristiques des produits microfinanciers sont :
- de petits montants de prts et dpargne ;
- des prts court terme (le plus souvent jusqu un an) ;
- des calendriers de paiement caractriss par des versements frquents (ou des dpts
frquents) ;
- des versements chelonns provenant des intrts et du capital ;
- des taux dintrts levs pour le crdit (suprieurs aux taux des banques
commerciales mais infrieurs ceux de lusure), correspondant au travail intensif des
travailleurs, en relation la sollicitation de petits emprunts et permettant aux
intermdiaires de microfinance dtre viables long terme ;
- un accs facile aux agents de la microfinance, ce qui permet aux clients dpargner
temps et argent et aux premiers de mieux connatre les seconds leur domicile, l o
ils travaillent ;
- des formulaires faciles remplir ;
- de courts dlais de traitement (entre lexcution de la demande et le versement du
prt) ;
- des possibilit dobtenir de nouveaux prts plus levs pour les clients qui
remboursent temps ;
- lutilisation de taux dintrts rduits (taux dintrts dcroissants partir de certains
cycles de crdit) pour inciter rembourser temps. Comme les prts plus importants
cotent moins chers aux IMF, certains prteurs font payer des taux dintrt plus bas
dans ce cas et des taux plus levs sur les petits crdits.
- le fait quaucune garantie nest ncessaire, contrairement aux pratiques bancaires
officielles. la place de la garantie (que les personnes les plus pauvres ne peuvent
gnralement pas fournir), les intermdiaires de la microfinance utilisent des
mthodologies alternatives comme lvaluation du potentiel de remboursement des

clients travers lanalyse du flux de trsorerie produit par les activits pour lesquelles
le prt a t demand, des lments de revenus et de dpenses de lentreprise ou de la
famille, des garanties individuelles ou collectives (groupe de caution solidaire) et des
schmas dpargne obligatoire.
Le credo des banques a t, pendant de longues annes, que loctroi de prts aux pauvres,
spcialement dans les zones rurales priphriques, tait une entreprise hauts risques. Quand il sagit
daccorder des prts aux personnes bas revenus, les banques commerciales se proccupent de toute
une srie de questions parmi lesquelles le manque de garantie matrielle et dinformation sur lusage
des prts, la capacit dendettement limite, les difficults pour faire respecter le remboursement des
prts et le cot de transaction levs du fait de pourvoir aux besoins de nombreux clients pauvres avec
de petits prts (Marr, 1999). Le secteur bancaire commercial ne parvient pas reconnatre la force des
institutions financires informelles au niveau local (par exemple les investisseurs de crdit, les bureaux
de prteur sur gage, les coopratives, les ONG) et les avantages comparatifs de certaines
mthodologies doctroi de crdits et de remboursement qui se dveloppent dans le secteur informel
(Marr, 1999).
Les marchs financiers informels ont toujours exist chez les pauvres, surtout dans les zones rurales, et
impliquent des groupes de personnes faibles revenus qui prennent ensemble une responsabilit
solidaire (garantie sociale) pour rembourser les emprunts de leurs membres. Des facteurs sociaux,
comme la pression de la socit, fonctionnent comme des motivations pour le remboursement. Dans
certains cas, on a observ que des schmas dendettement collectif avaient des taux de remboursement
plus levs et des cots de transaction plus bas, ce qui peut fournir des mcanismes-clefs pour le
dveloppement de services de microfinance aux groupes les plus pauvres. Le secteur de la
microfinance continue ainsi de progresser et a encore un fort potentiel de dveloppement.

1.2 Mthodologies de la microfinance


La grande majorit des IMF accorde des crdits sur la base de prts des groupements solidaires sans
garantie. Il y a galement toute une srie dautres mthodologies que les IMF emploient. Certaines
commencent avec une mthodologie, puis en change, ou se dirigent ensuite vers une autre, de faon
ne pas exclure certaines catgories socioconomiques de clients. Il est ncessaire davoir une
connaissance de base des mthodologies de la microfinance pour comprendre certaines des questions
de parit hommes-femmes en relation avec la microfinance.

1.2.1. Prts collectifs


Les prts collectifs constituent une approche originale qui permet de prter de petites sommes dargent
un grand nombre de clients qui ne peuvent pas prsenter de garanties matrielles. La taille des
groupes varie mais la majorit compte de quatre huit membres. Le groupe auto-slectionne ses
membres avant dobtenir un prt. Les prts sont octroys dans un premier temps un ou plusieurs
membres slectionns du groupe et ensuite aux autres. La majorit des IMF exige quune part de
lemprunt soit mise de ct lavance, afin de souligner la capacit faire des remboursements
rguliers. Celle-ci fait alors office de garantie matrielle. Les membres du groupe sont responsables
conjointement du remboursement de tous les prts et se runissent normalement chaque semaine pour
collecter les remboursements. Dans le cas o un membre ne rembourse pas, le groupe entier ne sera
plus autoris emprunter. Cest pour cette raison que la solvabilit de lemprunteur est plutt
dtermine par les membres du groupe que par les IMF.
Lune des institutions dpargne et de prts collectifs les plus connues est la Grameen Bank, au
Bangladesh, qui sadresse aux femmes (celles-ci constituent 98% des clients), avec comme principe, le
fait que celles-ci remboursent mieux leurs crdits que les hommes. La Grameen Bank estime que les

prts accords aux femmes bnficient tous les membres de la famille, avec des amliorations du
point de vue de lalimentation, de la sant et de lducation. La moyenne des prts varie de 100 200
dollars, pour une priode de 3 12 mois (Binns, 1998). Dans les pays en transition, la moyenne des
prts tend tre plus leve (500 dollars ou plus).
Alors que la formation de groupes entrane des cots de transaction plus bas pour les IMF, ce
processus a un cot social. Ce dernier, qui inclut la pression coercitive de la socit, la perte de
confiance et la possibilit de voir les plus pauvres et les plus vulnrables rester exclus ou stigmatiss,
peut tre ngatif pour les groupes qui empruntent et les approches sur les groupements solidaires
(Marr, 1999). Ce cot social est plus lev dans certaines socits et dpend des relations sociales
sous-jacentes (qui influencent la formation plus ou moins facile des groupes) et des distances que les
personnes doivent parcourir pour participer aux activits. Dans les zones rurales, ce cot peut tre
encore plus lev.

1.2.2. Prts individuels


Seul un petit nombre dinstitutions financires conventionnelles (par exemple les banques) accorde des
prts individuels des personnes bas revenus. Cela est simplement d au fait que les clients les plus
pauvres sont considrs hauts risques, cause de leur manque de garanties, en plus des crdits qui
font appel une main duvre abondante et du manque de rentabilit des petits prts. Les normes sur
lusure (prts avec intrts) tablissent gnralement un plafond pour les taux dintrts qui peut
tre infrieur aux taux demands par la microfinance, limitant ainsi davantage la possibilit de voir des
prts individuels accords aux clients trs pauvres. Souvent, de plus, les banques ne peuvent pas entrer
en comptition avec les subventions que les IMF obtiennent au dbut des projets.
Pourtant, la Bank Rakyat Indonesia (BRI) et lADEMI, en Rpublique dominicaine, sont des exemples
dinstitutions de crdit, destines aux clients trs pauvres, ayant russi. La BRI exige cependant des
garanties et un garant pour les prts alors que lADEMI cherche obtenir la meilleure garantie
possible. La banque Barklays, au Kenya, dispose dune ligne de crdit spcifique pour ses clientes qui
est garantie par la Womens World Banking (WWB). Certaines agences, dautre part, nont pas
accord de prts individuels cause de la rsistance de certains grants. La Barklays envisage
dsormais la possibilit de remplacer la garantie par une police dassurance (Binns, 1998).
1.2.3. Mutuelles de crdit
Les mutuelles de crdit sont des organisations populaires qui oprent comme des coopratives
dpargne et de crdit, selon une logique de socit financire (Poyo, 1995 ; Adams, 1995). Elles
collectent lpargne et fournissent des prts court terme. La demande en prts dpasse gnralement
lpargne dpose si bien que les prts aux adhrents sont le plus souvent limits et fixs sur la base de
leur pargne. Dans de nombreuses zones rurales, les mutuelles de crdit restent les seules sources de
services dpargne et de crdit qui existent en dehors du march financier informel. Etant donn que
les mutuelles de crdit poursuivent en mme temps des objectifs sociaux et commerciaux, elles
peuvent jouer un rle essentiel dans la fourniture de services financiers pour les pauvres. On a
cependant constat que certaines femmes nont pas vraiment bnfici des mutuelles de crdit parce
que le niveau dpargne exig tait trop lev.
Comme on a pu lobserver en Afrique occidentale (PARMEC1), Madagascar (CECAM2), en Hati
(Caisses Populaires) et en Amrique centrale (Banques Communales), les mutuelles de crdit
atteignent, en rgle gnrale, lautonomie financire en lespace dune dcennie. Selon le Conseil
mondial des mutuelles de crdit (WOCCU), la fin des annes 80, il existait environ 17000 mutuelles
de crdit, rparties dans 67 pays faibles revenus, avec pratiquement 9 millions de membres, dont
1
2

Projet dappui la rglementation sur les mutuelles dpargne et de crdit.


Projet de promotion des Caisses d'pargne et de Crdit agricole mutuels.

60% en Afrique et dans les Carabes. Ces mutuelles de crdit graient environ 2 milliards de dollars de
dpt et capital actions et on estime que 300 millions de dollars ont t distribus en petits prts pour 1
million et demi dactivits modestes (Adams, 1995).
1.2.4. Village banking
Le village banking (Bancomunales) constitue un modle de services financiers qui permet aux
communauts pauvres de crer leurs propres mutuelles de crdit et dpargne ou caisses villageoises. Il a
t cr par la FINCA (Fundacin Integral Campesina) au Costa Rica en 19843. Pendant les annes 80, les
caisses villageoises se sont dveloppes en Bolivie comme alternative au crdit rural. Ces caisses
fournissent leurs membres des lignes de crdit sans garanties matrielles pour les prts et un lieu o
placer leur pargne et promouvoir la solidarit sociale. Lagence qui les parraine leur fait un prt et elles
accordent, leur tour, des prts individuels leurs membres. La caisse villageoise garantit ces prts et
table sur les pressions et lentraide entre les membres pour assurer les remboursements. Les crdits de
trsorerie modestes sont rembourss tous les quatre six mois. Les emprunteurs commencent avec un trs
petit prt puis progressent jusqu un plafond de crdit tabli. Le crdit est li lpargne et, dans la
majorit des cas, le montant du prt est en relation avec la quantit dargent que chaque emprunteur a
conomis. Lpargne des membres est conserve par la caisse villageoise et se trouve tre prte ou
investie pour augmenter les ressources de base de la banque. Les normes commerciales sont appliques
pour les taux dintrt et les commissions.
Fin 1994, il existait 3499 caisses villageoises avec 90754 membres travers le monde. Selon lUNIFEM,
en 1996, 90% de leurs membres taient des femmes. En Asie, les 6678 membres de 172 caisses sont des
femmes (Nelson et al., 1996). Dans les zones rurales, les caisses villageoises ont rencontr plus de
difficults pour tablir un rapport de confiance et de solidarit et, pour des raisons qui nont pas encore t
comprises, ont souffert dun grand nombre dabandons de la part de leurs membres. Les faibles niveaux
dalphabtisation auraient eu comme rsultat dempcher tous les membres davoir le mme niveau de
contrle sur les organisations (Nelson et al., 1996).

1.2.5 Groupes et associations dentraide


Les Associations rotatives dpargne et de crdit (ROSCA) existent dans de nombreuses parties du
monde et sont connues sous le nom de Tontines et Susus (Bouman, 1995). Ce sont souvent des
organisations domines par des femmes qui pargnent de petites sommes dargent et peuvent
emprunter partir du pot commun selon un principe tournant. Les ROSCA et dautres groupes
dentraide ont quelquefois t utiliss par les IMF pour des crdits de groupe.
Les tontines sont trs largement utilises en Afrique de louest. Au Sngal, par exemple, elles
permettent leurs membres dpargner de trs petites sommes dargent, un rythme prtabli, et
dobtenir des prts sans intrts (Balkenhol et Gueye, 1995). Le niveau du prt qui peut tre obtenu du
fait dtre membre du collectif varie dune runion lautre parce quun systme tournant, avec
diffrents niveaux dallocations des crdits, sapplique aux membres. Dakar et dans dautres centres
urbains du Sngal, certaines tontines ont eu pour origine des groupes de femmes. Les tontines sont
galement plus frquentes dans certaines castes de la socit sngalaise que dans dautres. La
nienio , une caste dartisans compose de bijoutiers, de forgerons, de tisserands et de fabricants de
chaussures a utilis de faon extensive le systme de garantie rciproque des tontines. Deux types
diffrents de tontines se sont dvelopps dans les deux principales communauts musulmanes du
Sngal. Il existe une tontine (adji maka), chez les Tidianes, qui fonctionne comme un moyen
dpargne pour le plerinage La Mecque, alors que, chez les Mourides, il existe une tontine de type
police dassurance, appele dahira , qui assiste les membres en difficult financire cause de vols,
de procs, de maladies et dincendies. Dakar, les tontines sont devenues progressivement trs
importantes pour financer des transactions court terme et des activits de service. Au Sngal, les
3

FINCA International est actuellement actif dans de nombreuses parties du monde.

tontines constituent la principale forme dorganisation dpargne informelle et les sommes engages
sont considrables (Balkenhol et Gueye, 1995).

1.3 volution de la microfinance


Le mouvement de la microfinance est n des nombreux programmes conduits sur le terrain pendant les
annes 1970 en Asie, en Amrique latine et en Afrique, qui ont prouv que les personnes avec de
faibles revenus qui dsirent dvelopper une micro-entreprise, peuvent rellement rembourser leurs
micro-crdits alors quelles grent leurs affaires avec succs. Cette dcouverte a reprsent un
changement de paradigme dans le dveloppement conomique car elle prsentait les personnes bas
revenus non pas comme un groupe qui a besoin de la charit mais plutt comme une population qui
veut tre traite sur un principe dgalit partir du moment o on lui offre les mmes opportunits.
Les bnficiaires des prts taient alors considrs comme des partenaires du dveloppement et
laide au dveloppement impliquant la microfinance tendait sappuyer sur une philosophie plus
srieuse. Certains des acteurs les plus connus dans le dveloppement initial de la microfinance, au
cours des annes 70, ont t ACCION International, en Amrique du Sud, et la Grameen Bank, au
Bangladesh. ACCION International fut le promoteur de lapproche minimaliste selon laquelle on
donne aux clients un peu plus quun prt, avec des services complmentaires minimums (Adams,
1995).
Pendant les annes 80 et 90, le mouvement de la microfinance a continu de progresser, en
particulier parce que certains aspects de ses programmes correspondaient aux changements dans la
rflexion sur le dveloppement durant cette priode. Les programmes de microfinance ont par exemple
dvelopp des services bonus pour leurs clients, souvent dans des pays o les mesures
dajustement conomique du gouvernement ont coup des services auparavant fournis, ainsi quune
promotion gnrale du secteur priv plutt que des initiatives publiques de dveloppement (comme les
crdits subventionns de lagriculture). Le mouvement a pris de limportance quand il est devenu
vident que les programmes de microfinance taient en train de contribuer au dveloppement de la
socit civile travers le renforcement du niveau intermdiaire (les entreprises qui fournissaient
ces services taient dans de nombreux cas des ONG) et loctroi dun certain pouvoir aux clients sur le
terrain.
La microfinance encourage une situation fonde sur le relationnel entre le client et le prteur que
beaucoup considre comme la relation du futur dans les affaires. Il y a dsormais de nombreux
exemples de programmes de microfinance travers le monde qui contribuent la rduction de la
pauvret, la prise de pouvoir de la part des groupes dfavoriss (spcialement des femmes) et la
cration demplois.

1.4 Microfinance durable


Dans les milieux du dveloppement, le terme durable , trs largement utilis, savre tre difficile
dfinir et encore plus prendre en compte quand il apparat en microfinance. Lindicateur le plus
communment discut pour la durabilit institutionnelle est la durabilit financire, qui est
gnralement considre comme tant le rendement du capital ( lexclusion des subventions) divis
par les dpenses de fonctionnement et financires, ces dernires recouvrant certains cots associs
linflation (Yaron, 1992).
Les IMF qui offrent des services dpargne ont une source de fonds bon march pour de futurs prts
conduisant des oprations plus durables. Les mutuelles de crdit et les coopratives utilisent toujours
les fonds de leurs membres pour faire des prts et nombre dentre elles ne commencent leurs
oprations de crdit quaprs avoir attir des fonds suffisants partir des dpts de leurs membres. Les

IMF qui nattirent pas dpargne doivent compter sur des fonds dorigine commerciale (en payant un
taux dintrt plus lev par rapport celui vers lpargne), publique ou de donateurs. Les IMF
peuvent aussi obtenir des fonds par lintermdiaire des intrts de leurs propres investissements et en
faisant payer des commissions sur leurs oprations, notamment les pnalits.
Certaines IMF sont finances par le secteur public. Dans certains cas, elles le sont par une
combinaison de financements du gouvernement local et de donateurs internationaux. De nombreuses
IMF commencent comme ONG, avec largent de donateurs, et certaines ONG internationales ont
dsormais dvelopp des comptences sur le dmarrage dIMF4. Il est assez frquent, pour certains
donateurs, de donner des IMF qui russissent largent ncessaire pour que ces dernires capitalisent
leurs oprations. Celles-ci peuvent alors placer cet argent la banque et percevoir des intrts,
obtenant ainsi une nouvelle source de revenus. Certaines choisissent dinvestir une part de leur capital
dans la pierre. Elles achtent par exemple, ldifice dans lequel elles oprent et vitent ainsi de futurs
cots de location plus levs (comme lADOPEM en Rpublique dominicaine). Dans les deux cas, les
IMF augmentent leurs actifs ce qui leur permet dobtenir des prts commerciaux meilleur march.
Elles sont ainsi en voie de devenir des organisations durables.
Les donateurs peuvent en ralit fournir aux IMF des ressources financires ou non. De toute faon,
avec les gouvernements qui financent des activits de microfinance, ils doivent sassurer quils ne sont
pas en train de subventionner des taux dintrt pour les pauvres, moins de vouloir continuer le
faire ternellement, ce qui minimise les chances de voir les oprations devenir durables. Si des
subventions dure limite sont ncessaires pour une activit de microfinance en faveur des pauvres,
de telles subventions sont alors certainement mieux cibles si elles ont pour objectif une amlioration
de la gestion des IMF (Marr, 1999). Toute ressource sous forme de subventions de la part de donateurs
devrait tre temporaire, transparente et lie la construction de linstitution plutt quaux activits de
crdit (FAO, 1998b).
Le cot des prts est constitu du cot de financement, des frais dexploitation, des provisions pour
crances douteuses et de linflation. Les taux dintrt pays par les emprunteurs doivent couvrir, en
principe, ces cots de faon permettre aux IMF dtre viables long terme. Il est galement
ncessaire dintroduire une petite marge additionnelle aux taux dintrt pour couvrir le
dveloppement du programme.
Lexprience a dmontr que le secteur de la microfinance peut tre durable plus long terme, cest-dire que les IMF peuvent couvrir leurs frais au bout de trois cinq ans aprs leur cration, condition
quil y ait suffisamment doprations et une organisation institutionnelle saine. Lemprunteur type des
programmes conomiquement auto-suffisants a une balance de prt denviron 430 dollars et des
montants de prts trs souvent plus levs. Le client type des programmes subventionns, clairement
destins la rduction de la pauvret, a comme balance de prt 100 dollars.
En ralit, de nombreux programmes de microfinance accordent des micro-crdits des taux dintrt
qui ne couvrent pas tous les cots. Cest particulirement le cas avec certains programmes de
rduction de la pauvret qui peuvent tre opposs faire payer des taux dintrt trs levs. De toute
faon, la coexistence dans le mme espace de ces programmes avec dautres, financirement non
durables et faisant payer des taux dintrt plus bas, cre des frictions. Il est important dorganiser des
tribunes officielles et informelles, pour les intermdiaires de microfinance, dans lesquels les
diffrentes questions comme les taux dintrt faire payer seront dbattues. Les oprateurs peuvent
par ailleurs changer des listes de clients pour viter que la mme personne obtienne des prts de
plusieurs IMF.

Il y a un grand nombre dONG, provenant des tats-Unis, qui font des oprations internationales de microfinance. ACCION
International, un des pionniers de la microfinance des annes 70, a ainsi actuellement 15 IMF en Amrique latine et aux
tats-Unis. Dautres organisations sont arrives plus rcemment dans le domaine de la microfinance comme Save the
Children, Opportunity International et Mercy Corp.

Les IMF conomiquement durables prouveront des difficults atteindre les personnes les plus
pauvres et en marge de la socit (Hulme et Mosley, 1996 ; Marr, 1999). La Grameen Bank na pas t
capable, par exemple, dattirer ces derniers (Schneider, 1997). Les plus pauvres peuvent considrer
quils sont si indigents quils ne pourront pas servir les intrts des dettes et peuvent aussi tre frapps
dostracisme par les membres de la communaut quand des garanties pour un prt collectif sont
exiges (Hulme et Mosley, 1996). Dautres approches pour la rduction de la pauvret peuvent tre
ncessaires si lon entend amliorer les moyens de subsistance des plus pauvres. Alors que lobjectif
reste une microfinance durable, il y a un large ventail de dfis auxquels le secteur doit faire face,
surtout si on prtend satisfaire les besoins des couches pauvres de la socit (Marr, 1999). Cela inclut
les questions suivantes :
a) Comment atteindre les plus pauvres et notamment les paysans sans terre ?
b) Comment identifier les groupes les plus pauvres (par ex. : les enfants travailleurs, les
personnes ges, les invalides) exclus des prestations des IMF et comment dterminer les
raisons de cette exclusion ?
c) Comment atteindre les pauvres dans les zones priphriques et recules ?
d) Comment augmenter limpact des IMF chez les clients les plus pauvres ?
e) Comment rduire la vulnrabilit des emprunteurs aux baisses soudaines de revenus et celle
des dtenteurs de dpt linflation ?
f) Comment diversifier les services de microfinance et amliorer les conditions et les clauses des
contrats ?
g) La fourniture de services financiers doit-elle faire partie dune stratgie de dveloppement
plus large ou doit-elle tre limite une seule intervention ?
h) Comment dcouvrir de nouvelles voies pour rduire les cots de transaction des prts des
emprunteurs petite chelle et augmenter, dans le mme temps, les taux damortissement ?
Gnralement, la microfinance peut tre la fois durable et tre un bon investissement pour les
donateurs (et les investisseurs du secteur priv). Le succs des programmes de microfinance a
contribu provoquer un changement dattitude dans la faon de mener le travail de dveloppement :
dune perspective sociale, on est pass une approche plus professionnelle qui peut faire des
bnficiaires des programmes des partenaires qui travaillent avec les organismes intermdiaires et ce
pour la plus grande satisfaction des deux parties. Les aides montaires, canalises par lintermdiaire
des IMF, peuvent contribuer la cration dinstitutions durables (non subventionnes) capables
doffrir aux entrepreneurs bas revenus un accs continu aux services financiers.

1.5 chelle et impact : la microfinance atteint des dimensions mondiales


Mme si le mouvement de la microfinance a dbut dans des pays en voie de dveloppement, son
champ dapplication est devenu mondial car il a un norme potentiel pour transformer des situations
conomiques. Malgr les diffrences culturelles et socioconomiques, des modles de microfinance
distincts ont t largement transfrs et globalement adopts diffrentes chelles. La Confrence des
Nations Unies sur le commerce et le dveloppement (UNCTAD) a estim quil existe environ 7000
IMF travers le monde et que celles-ci natteignent quune petite partie des clients potentiels (Filippis,
2000) alors que la Grameen Bank estime quil existe environ 20 millions de clients bnficiant de
services de micro-crdit (Filippis, 2000).
En 1997, le Sommet sur le micro-crdit5 a lanc une campagne pour atteindre 100 millions de familles
trs pauvres travers le monde, et plus particulirement les femmes, en fournissant des services de
dveloppement financier et commercial pour le travail indpendant jusquen lan 2005. Environ 21,6
milliards de dollars sont estims ncessaires pour atteindre ce but, afin de couvrir les dpenses de
fonctionnement, les capitaux emprunts et le dveloppement des infrastructures. Sur ces 100 millions
de familles, quatre millions se trouveraient dans les pays industrialiss (Sommet sur le micro-crdit,
1997).
Plusieurs types dinstitutions sont impliqus dans la microfinance (Binns, 1998). Il peut y avoir, par
exemple :
(a) des IMF associes un gouvernement (par exemple la Bank Rakyat Indonesia, BRI, en Indonsie
ou la Grameen Bank au Bangladesh) ;
(b) des privs (la Hatton Bank au Sri Lanka, la Barclays Bank au Kenya, la Commercial Bank au
Zimbabwe, lADEMI en Rpublique dominicaine ou la BancoSol en Bolivie) ;
(c) des ONG (CARE au Nigeria, ACCION International, Oxfam ou Opportunity Trust) ;
(d) des coopratives (les mutuelles de crdit, les caisses de crdit villageoises comme le FINCA en
Ouganda, les groupes ou associations dentraide comme les tontines en Afrique de louest) ;
(e) des individus (par exemple les usuriers, les prteur sur gage, les amis, les fournisseurs, les parents).
Nombre des premiers intermdiaires de microfinance se sont dvelopps. Le rseau ACCION a ainsi
277000 clients dans 13 pays dAmrique latine et aux tats-Unis. Grameen Trust a reproduit son
modle dans 19 pays dAfrique, dAsie, dEurope et dAmrique latine. Opportunity International a
lanc des programmes dans 26 pays alors que le modle des caisses de crdit villageoises a t
reproduit dans 32 pays travers le monde.
Certaines banques dj existantes ont galement commenc offrir des services de microfinance sur
une grande chelle comme par exemple la Hatton Bank, au Sri Lanka, et la BRI, en Indonsie, qui
appartiennent ltat. Pendant les annes 70, la BRI sest occupe de la mise en uvre, au niveau des
villages, du volet crdit du plan agricole national pour atteindre lautosuffisance dans la production de
riz. Fin 1996, la BRI comptait 2,5 millions demprunteurs et 16 millions de dposants, rpartis
travers 3500 sites. Mais il sagit l dune exception car la grande majorit des IMF ont moins de 10000
emprunteurs (Binns, 1998).
De nombreuses IMF se sont transformes en banques commerciales comme la K-Rep au Kenya. Un
autre exemple est fourni par la BancoSol, en Bolivie, qui tait lorigine une ONG (PRODEM) avant
5
La premire confrence internationale sur la microfinance a runi plus de 3000 reprsentants de tous les niveaux (macro,
intermdiaire et terrain).

de devenir une banque en 1992. Fin 1998, la BancoSol offrait ses services plus de 81000
emprunteurs faibles revenus dans les zones urbaines. Ces derniers reprsentent 40% des clients des
banques du pays (Murdoch, 1999). La moyenne des prts de la BRI et de la BancoSol, en 1996, tait
respectivement de 560 et 660 dollars. Ces diffrents exemples montrent que les oprations de
microfinance atteignent une dimension mondiale.
Le secteur de la microfinance est caractris par de rapides changements et cela va certainement
continuer ainsi. Ce secteur rpond constamment aux besoins des clients et il y a par exemple
dsormais des IMF qui offrent des services de cartes de crdit, comme lADEMI en Rpublique
dominicaine, des services dassurance, comme la SEWA Bank en Inde, ou des prts immobiliers,
comme la Grameen Bank au Bangladesh. Cette dernire a galement dvelopp un projet pour
impliquer ses clients dans des services de haute technologie en crant deux compagnies
indpendantes : GrameenPhone et GrameenTelecom. GrameenPhone a obtenu une licence pour
lexploitation des tlphones portables, comme compagnie but lucratif, alors que GrameenTelecom,
une compagnie cette fois but non lucratif, achte la GrameenPhone de gros volumes de temps de
transmission, qui sont ensuite revendus aux emprunteurs de la Grameen Bank dans les villages de tout
le Bangladesh. On sattend ce quune femme emprunteuse devienne la demoiselle du tlphone ,
dans les 68000 villages du Bangladesh, en vendant des services tlphoniques.
Cependant, le manque dun cadre politique et de conditions favorables la microfinance empche ce
secteur de progresser dans de nombreux pays. De plus, la lgislation, les instruments financiers et les
infrastructures de ces pays ne refltent pas le besoin urgent de crer un environnement sensible aux
questions de parit hommes-femmes pour les entrepreneurs.
La fourniture de services financiers, dans les zones rurales, sest rvle tre le dfi le plus difficile
relever pour la microfinance. Les problmes ruraux et agricoles comme le caractre saisonnier des
activits, les hasards associs la production agricole et une distribution spatiale disperse des clients
potentiels augmentent la fois les risques et les cots de transaction des services pour les individus ou
les groupes ruraux pauvres. Ce problme est particulirement aigu dans les campagnes africaines o
peu dinitiatives de microfinance ont t couronnes de succs.

1.6 Les clients hommes et femmes de la microfinance


tant donn que la plupart des banques commerciales ralisent environ 80% de leurs affaires avec plus
ou moins 20% de leurs clients, la raison fondamentale pour laquelle elles vitent davoir des clients
bas revenus est vidente. Toutefois, le succs des programmes de microfinance a dmontr quelles
peuvent faire confiance ces derniers sil existe des encouragements au dveloppement dun
partenariat long terme et ce mme quand les banques ne peuvent pas compter sur des garanties
absolues pour le remboursement du prt. Finalement, quand les banques ont t cres au Moyen-ge,
credit ou credo signifiait en latin faire confiance au client.
Depuis ses dbuts, la microfinance a pour objectif de fournir du crdit et des moyens dpargne aux
entrepreneurs bas revenus et daider les petites entreprises, surtout dans le secteur des services
(cadre 1.1). Dans le secteur de lagriculture et de lalimentation, la clientle typique des IMF est
constitue de micro-entreprises rurales et priurbaines, de fermiers pauvres, de paysans sans terre, de
femmes, de commerants, de journaliers, de pcheurs traditionnels et de familles de petites taille. Ces
hommes et ces femmes bas revenus, tout comme les entrepreneurs des villes et des campagnes, ont
dmontr quils taient des pargnants et des emprunteurs fiables.
Les individus, les mnages et les groupes familiaux gagnent leur vie de diffrentes faons. Les moyens
dexistence des hommes et des femmes peuvent varier et certains groupes de personnes peuvent avoir
des problmes de liquidits diffrents moments de lanne. Les revenus ne sont pas, par exemple,
rguliers cause du caractre saisonnier des productions agricoles. Le rglement de la production sont

alors conservs pour pouvoir surmonter les difficults financires pendant les mois les moins lucratifs
de lanne, quand il nest plus possible davoir les mmes revenus. De la mme faon, les dpenses
peuvent tre saisonnires, avec des sorties dargent particulires et cycliques comme les dpenses
scolaires (livres, frais de scolarit) ou le rglement des taxes qui doit tre ralis certains moments de
lanne. On ne peut pas prsumer que cest le chef de famille qui prend la responsabilit des dpenses
car la situation diffre dun pays lautre et lintrieur mme de chaque pays. Dans de nombreuses
cultures, par exemple, les poux pargnent et conservent sparment leurs ressources financires alors
que les dpenses concernant les enfants sont considres comme tant de la responsabilit des mres et
non des pres. Dans certaines rgions de Bolivie, par exemple, quand les agences pour le
dveloppement travaillaient la rduction des plantations de coca, elles ont rapidement constat que
les revenus gnrs par cette culture illgale allaient aux agricultrices qui appelaient la plante leur
culture . Les agences de dveloppement ont d rajuster leurs programmes de dveloppement
agricole afin de procurer aux femmes des cultures alternatives et de nouvelles sources de revenus.
Cadre 1.1 :Exemple de micro-entreprises dans les
domaines des services et de la production
Transports
Rparation de machines
Dcorticage du riz
Vendeurs ambulants
Vendeurs sur les marchs
Coiffure
Photocopies/fax/tlphone
Main duvre agricole

Confection, couture
Fabrication de meubles
Production daliments
Tissage
Production de bire
Horticulture
Charpenterie
Forgerons
Poterie

Les services de microfinance sont en majorit


destins aux micro-entreprises qui sont
susceptibles de gnrer un revenu qui
permettra aux emprunteurs de rembourser
leurs crdits. Une liste des micro-entreprises
typiques est prsente dans le cadre 1.1.

Les micro-entreprises sont gnralement des


affaires familiales ou des entreprises
individuelles qui oprent dans le secteur
semi-informel ou informel. Dans la majorit
des pays en voie de dveloppement, les
micro-entreprises et les entreprises petite
chelle sont comptabilises au mme titre
que les autres socits et gnrent une grande part de lemploi. En Roumanie, les entreprises de moins
de dix employs reprsentent 90% des socits. La dfinition statistique des Petites et moyennes
entreprises (PME) varie selon les pays et se base en gnral sur le nombre demploys ou la quantit
dactifs. Les micro-entreprises emploient jusqu quatre personnes alors que pour les petites
entreprises, les limites les plus basses sont gnralement comprises entre cinq et dix employs et les
limites les plus hautes entre 50 et 100 employs (Hallberg, 1999).
Le secteur des PME (surtout dans le commerce) est en gnral vaste. Il emploie une part importante de
la population active, par exemple entre 16% et 27% de la population au Kenya, au Zimbabwe, au
Swaziland, au Malawi et au Lesotho (Parker et Torres, 1993). Dans tous les pays, les revenus des
pauvres des zones rurales ne proviennent pas tous de lexploitation des terres et ces derniers doivent
raliser diffrents travaux en dehors du secteur agricole pour maintenir leurs moyens dexistence
(Binns, 1998). En consquence, il est significatif quune bonne proportion des PME se trouve dans les
zones rurales (entre 68% et 90% selon les tudes). Plus de la moiti des famille dpend des PME pour
un revenu allant jusqu la moiti des entres du foyer (Parker et Torres, 1993). De nombreuses PME
sont oprationnelles depuis le domicile et des enqutes menes au Zimbabwe, au Swaziland, au
Kenya, au Lesotho, au Malawi et en Rpublique dominicaine ont montr quenviron la moiti des
entrepreneurs des PME taient des femmes (Liedholm et Mead, 1995).

1.7 Services fournis par les intermdiaires de microfinance


Les personnes les plus pauvres ont frquemment besoin de services en plus pour accder au crdit.
Elles peuvent aussi manquer demplacements srs qui rmunrent leurs dpts dpargne et ne pas
avoir accs une information pertinente et adquate sur les marchs qui se trouvent proximit.
Avant tout, il se peut quelles ne soient pas informes des diffrents services financiers qui pourraient
rendre leurs affaires plus productives.

Les intermdiaires de microfinance peuvent fournir une grande varit de services leurs clients
comme par exemple :
x
x
x
x
x
x
x

du crdit ;
des services de dpt (volontaire ou obligatoire) ;
des produits dassurance (sant, vie, pension, etc.) ;
des cartes de crdit ;
du capital risque ;
des services pour le dveloppement ;
de la location-vente pour les plus pauvres.

Les dtails sur les services prcdents (dont certains nexistent que sous forme embryonnaire pour les
clients bas revenus) sont dcrits dans les prochains paragraphes. Afin de garantir la prise en compte
systmatique des questions socioconomiques et de parit hommes-femmes dans les services, les IMF
doivent envisager toutes leurs oprations et rglementations partir dune perspective soucieuse
dquit entre les sexes. En matire de parit hommes-femmes, les IMF doivent intgrer des pratiques
galitaires au sein des services et introduire ces questions au niveau des dirigeants et dans toutes les
actions de formation destines aux membres clients et au personnel, dans les conditions de
recrutement comme dans les mesures dencouragement.
1.7.1 Crdit
Il faut tendre ce que le crdit soit utilis par les clients, non seulement pour des activits
rmunratrices, mais aussi pour des besoins domestiques comme le logement ou les rparations. Il est
parfois difficile dtablir une sparation nette entre ces deux usages des prts de la part des personnes
bas revenus car celles-ci utilisent souvent leur domicile comme centre de production. Dans le secteur
informel, il est en effet souvent difficile de sparer les activits de lentreprise de lconomie
domestique. Cette situation peut tre illustre par une femme emprunteuse qui a une activit de
fabrication de pain chez elle. Quand celle-ci obtient un prt pour rparer le toit de son domicile, la
question est de savoir sil sagit ou non dun prt la consommation. Il est galement parfois
ncessaire de solliciter un prt pour payer des dettes. Si largent emprunt lorigine pour des activits
rmunratrices a t utilis dune autre faon, des tensions apparaissent souvent dans le mnage selon
qui est responsable du remboursement (Goetz et Sen Gupta, 1996).

Utilisation du domicile pour la planification et la production

1.7.2 Services de dpt


Les services de dpt fournissent un lieu sr aux particuliers pour pargner et bnficier dintrts.
Lexprience a montr quil existe une forte demande pour de tels services. Au Ghana et au
Mozambique, par exemple, les vendeuses du march payent des agents collecteurs qui passent
rgulirement prendre leurs fonds excdentaires.
Lpargne est importante cause du caractre saisonnier de nombreuses activits des microentreprises et des situations inattendues durgence que les personnes doivent affronter. Des hypothses
sont souvent formules sur la gestion de largent de la part des pauvres mais on oublie dans le
mme temps que ces derniers se protgent eux-mmes contre les risques et les urgences. La plupart
des personnes mettent de ct de largent pour des dpenses imprvues comme celles lies aux
funrailles, de mauvaises rcoltes ou des catastrophes naturelles. Les infrastructures dpargne sont
des services ncessaires mais aussi largement mconnues.
Certaines questions clefs, poser au sujet des clients potentiels de la microfinance sont les suivantes :
Quels services dpargne peut-on fournir et quel intrt peut tre pay ? Comment laccs lpargne
doit-il tre facilit pour que les clients et les clientes utilisent de tels services ? Quelles sont les
principales sources de revenus et de dpenses ? En temps de crise, quelles sont les stratgies adoptes
par les diffrents groupes socioconomiques ?
De nombreuses organisations de micro-crdit inscrivent dans leur systme un lment dpargne
obligatoire. Dautres prfrent encourager lpargne volontaire. Comme la plupart des IMF ne sont pas
autorises attirer lpargne pour des raisons rglementaires, elles demandent aux emprunteurs de
dposer leur argent la banque, dans la majorit des cas au nom dun groupe de solidarit, ou elles
laissent le groupe conserver lpargne.
1.7.3 Produits dassurance
La SEWA Bank6 a t innovatrice dans le sens o elle a lanc diffrents produits dassurance qui ont
t valus par les femmes bas revenus. Celles-ci ont trouv le moyen de payer pour de tels services
partir du moment o ils taient taills de faon correspondre leurs besoins. Dautres IMF sont
dsormais en train de se livrer des expriences dans ce domaine.

LAssociation des travailleuses autonomes (Self-Employment Womens Association - SEWA) a t fonde en 1972 et
enregistre comme syndicat en avril 1972. En 1974, les travailleuses autonomes fondrent la SEWA Bank, une banque
solidaire, avec comme objectif spcifique daccorder des prts aux travailleuses autonomes dans le but de leur donner plus de
pouvoir et de les rendre moins dpendantes des spculateurs. Des dirigeants qualifis, engags par le conseil
dadministration, grent professionnellement la banque et la banque centrale indienne supervise les oprations.

1.7.4 Services de dveloppement des affaires


(SDA)
Les services non-financiers ou services de
dveloppement des affaires (SDA) peuvent
comprendre le dveloppement de lesprit
dentreprise, la formation la gestion, la
formation professionnelle, lexpansion, la
consultance et le conseil, le dveloppement
technologique et la diffusion de linformation,
linformation sur les marchs, les normes, les
technologies, le dveloppement de liens travers
des franchises, la sous-traitance, la cration de
groupes de commerce, etc. Ces services font
partie dune structure de soutien du march
qui aide les micro-entreprises devenir et
rester comptitives (Hallberg, 1999).
La prestation de SDA tend tre oriente vers le
profit et se trouve tre propose par des acteurs
du march pour satisfaire les besoins des clients,
comme la microfinance, plutt que sous forme
de subventions des gouvernements ou des
donateurs. Les mcanismes doffre de SDA
dpendent des institutions qui fournissent une
assistance technique et de marketing aux microentreprises ou aux PME ce qui peut tre viable
long terme commercialement.

Cadre 1.2: Exemple doffre de Services de


dveloppement des affaires (SDA)
SwissContact est une ONG suisse qui a dvelopp
des comptences techniques pour soutenir les
fournisseurs de SDA appels Centres de
dveloppement des affaires (CDA). Elle a travaill
avec huit CDA au Prou et six en Indonsie.
Lapproche de SwissContact met laccent sur une
dmarche professionnelle et une orientation de
march qui rompt avec les prcdents dispositifs
de subventions, trs frquents dans le secteur des
ONG. De toute faon, au moins deux
avertissements existent : 1) le risque que les CDA
ne travaillent quavec les micro-entreprises les plus
riches, 2) les cots levs associs lassistance
technique de SwissContact et au contle des CDA.
SwissContact a un contrat dentreprise avec les
CDA qui met en vidence des objectifs financiers.
Le partenaire CDA couvre gnralement jusqu
50% de ses frais dexploitation pendant un an.
SwissContact fournit galement des bourses pour
la formation des quipes, des tudes de march et
la mise en place de rseaux avec dautres centres
daffaire. La stabilit financire est atteinte par
les CDA deux ou trois ans aprs leur cration.
Dautres succs sont la rentabilit oprationnelle
(facteurs de production fournis par client) et les
contributions financires (marge brute) de
diffrents services. Lexprience de SwissContact
dmontre quil existe un march pour les SDA et
que leurs fournisseurs peuvent devenir des
institutions durables.

Les interventions sur le plan de la demande sont


conues partir de lobservation des besoins des
clients. Les mcanismes concernant la demande
comprennent lutilisation de pices comptables
et de subventions alignes sur celles de la
concurrence qui peuvent tre justifies
temporairement dans le cas de marchs sousAdapt de Hagnauer, 1999.
dvelopps o les micro-entreprises ignorent les
bnfices apports par les SDA. Il y a galement
des interventions dans le domaine de loffre qui concernent les SDA (cadre 1.2).

Dans les SDA, la clef du succs est le dveloppement dun service bas cots qui satisfait les besoins
et les capacits de paiement des clients et des clientes modestes (Hallberg, 1999).

1.7.5 Location-vente pour les plus pauvres


La location-vente est un systme selon lequel une personne peut acqurir et utiliser un objet grce
des paiements rguliers. Il sagit dun service souvent fourni. Au Bangladesh, pour combattre la
crainte que peuvent prouver certains contracter un prt, Action Aid achte par exemple des
rickshaws et les loue un groupe. Plus tard, le client peut dcider dacqurir le rickshaw et une partie
des frais de location est utilise comme un acompte. Ainsi, seul un petit prt est demand pour le
montant restant impay.

1.8 Effets de la microfinance sur les femmes entrepreneurs


Les femmes constituent la majorit des pauvres (PNUD, 1995b). Cependant, selon une perspective
socioconomique et relative aux questions de parit hommes-femmes, elles ne constituent pas un
groupe homogne (tout comme les pauvres) et il nexiste pas une recette de microfinance gnrique
qui puisse satisfaire leurs diffrents besoins. Par rapport aux questions socioconomiques et de parit
hommes-femmes, un consensus croissant apparat et doit tre analys pour garantir que la
microfinance est aussi utile aux femmes quaux hommes, aux groupes en marge de la socit et aux
plus pauvres (Binns, 1998).
Bien que les gouvernements ou les banques commerciales ne laient pas toujours reconnu, de
nombreuses femmes pauvres avaient un sens aigu des affaires et des comptences de gestion. Dans
certaines situations, ce sont elles qui faisaient largement vivre le foyer. Mais ce fut en partie grce
leurs succs comme utilisatrices de microfinance que les femmes entrepreneurs ont t reconnues
selon leur propres mrites. Les programmes de microfinance, qui taient lorigine destins une
clientle masculine et fminine ont de plus en plus t orients en direction des femmes. Certains
programmes estimaient en effet que les femmes taient des payeurs plus fiables et plus ponctuels que
les hommes et aussi quelles consacraient une plus large part des ressources provenant de leurs
activits professionnelles au bien-tre de leurs familles ( cause de la superposition des rles
productifs et reproductifs de la femme).

De nombreuses femmes travaillent dans le secteur informel (source IIRR 1998)

Dans certaines situations, les programmes de microfinance ont aid amliorer la position sociale des
femmes. Ces dernires sont par exemple devenues plus mobiles gographiquement partir du moment
o elles ont commenc diriger leurs propres affaires. Les femmes disent quelles sont plus respectes
dans leur communaut grce au succs de nombreuses entreprises fminines. Leurs opinions et leur
pouvoir dcisionnel acquirent plus de poids et dinfluence au sein de la famille et de la communaut.
De nombreuses femmes clientes de la microfinance affirment quelles se sentent dsormais moins
isoles. Elles expriment leur satisfaction dappartenir des groupes solidaires ou des groupes de
clients informels dans lesquels elles se sentent encourages, comprises et aides par leurs pairs. Cette
ide a merg dans de nombreuses parties du monde comme le montrent les clients de la microfinance
dans des pays en voie de dveloppement (par exemple lADOPEM, une ONG de microfinance en
Rpublique dominicaine) comme dans des pays dvelopps (Fondation pour le micro-crdit Froya et
Hitra en Norvge).
Cependant, bien que de nombreuses femmes avec de faibles revenus soient conomiquement actives
comme micro-entrepreneurs indpendants locaux (non reconnus), la majorit des lois et des

institutions financires classiques les ignorent en gnral. Par consquent, un des points saillants et les
plus significatifs dans le secteur de la microfinance est la visibilit et lvidence des femmes comme
acteurs clefs du dveloppement social et conomique. Les femmes sont devenues plus visibles comme
micro-entrepreneurs succs et comme dbiteurs disciplins. Elles investissent les revenus de leurs
affaires pour le bien-tre de leurs foyers et pour amliorer la nutrition, la protection des enfants, la
sant et lducation de leurs familles. La microfinance peut galement fournir une base solide afin
de crer un contexte favorable pour encourager les femmes obtenir des droits politiques. La banque
SEWA, Ahmedabad, en Inde, en est un exemple. Elle a t lorigine de la cration dun syndicat et
a aid ses membres se battre pour leurs salaris et dautres droits.

Les services financiers ont permis de nombreuses femmes de dvelopper leur entreprise (source : IIRR 1998)

Un autre dveloppement positif pour les femmes, dans le domaine de la microfinance, est lembauche
dlibre de celles-ci comme membres des intermdiaires de microfinance des postes de
gestionnaires ou de dirigeants, y compris comme membres des conseils dadministration. La WWB a
tabli des critres daffiliation qui encouragent les IMF mettre les femmes aux postes de gestion et
de direction. Elle naccepte daffiliation quavec des IMF dont les directeurs excutifs sont des
femmes et dont les conseils dadministration ont une majorit de membres fminins.

1.9 Problmes spcifiques rencontrs par les femmes par rapport aux services
financiers
Mis part les obstacles classiques auxquels les personnes bas revenus font face quand elles ont
traiter avec les institutions financires (leurs besoins en prts modestes ne sont pas intressants, par
exemple, pour les banques), les femmes pauvres, comme groupe, affrontent plus dobstacles et de
difficults pour avoir accs aux services financiers. Alors que lanalphabtisme empche les hommes
et les femmes de remplir les formulaires pour obtenir des services financiers, dans la majorit des
pays, le niveau danalphabtisme des femmes est suprieur celui des hommes. Souvent, les hommes
et les femmes estiment galement que les concepts et les symboles du langage financier sont difficiles
saisir.
Dans de nombreux pays, comme les hommes sont propritaires des terres et dautres capitaux
immobiliss, les femmes tendent ne pas avoir les garanties exiges par les institutions officielles de
crdit. Trs souvent, les procdures de ces dernires exigent la signature du chef de famille de sexe
masculin, ce qui complique les candidatures de ceux de sexe fminin. En gnral, dans les pays
industrialiss comme dans ceux en transition, les femmes ont tendance mconnatre leurs droits pour
solliciter des services financiers.
Dans la majorit des pays en transition, les hommes comme les femmes nont pas pris lhabitude de se
lancer dans des entreprises prives et encore moins de contracter des emprunts bancaires dans un tel
but. Dans un premier temps, et sans doute cause de leur manque de confiance en elles, les femmes
sont en gnral moins prtes contracter un crdit que les hommes, mme si elles peuvent avoir un
meilleur taux de remboursement. Cela sexplique parce que la structure du systme de crdit officiel
tend tre trs hirarchise et, du point de vue dune femme entrepreneur pauvre, le systme peut
apparatre encore moins facile utiliser que pour dautres emprunteurs potentiels. Les femmes bas
revenus ont tendance avoir reu une ducation plus sommaire et sont moins habitues avoir affaire
avec les fonctionnaires publics et les dmarches administratives. Elles sont nombreuses percevoir les
banques comme des institutions puissantes et nont pas suffisamment confiance en elles pour les
approcher.

La perception fminine des banquiers

Mme quand il existe, dans le systme bancaire officiel, des opportunits de prt pour les microentrepreneurs (grce un programme de
subvention du gouvernement), les processus de
Cadre 2.2 : La femme jordanienne augmente son
candidature et de slection prennent du temps et
pouvoir de ngociation au sein de foyer
sont parfois pnibles. En 1997, une femme
entrepreneur polonaise se souvient que : les
Une cliente dun des programmes de microfinance
entrepreneurs taient traits par les employs
de lAgence des Nations Unies pour laide aux
des banques qui valuaient leurs risques de
rfugis palestiniens (the United Nations Relief
crdit comme sils taient des voleurs. En
and Works Agency - UNRWA) (a) en Jordanie,
guise de conclusion, les entrepreneurs prfrent
caractris par des groupes solidaires fminins, se
payer aux intermdiaires de microfinance des
souvient que, depuis quelle est devenue
taux suprieurs ceux du march sils sont
entrepreneur, son avis a pris davantage
assurs dobtenir rapidement et de faon
dimportance dans les discussions avec son mari au
satisfaisante des prts.
sujet des biens acheter pour la famille.

Malgr ces difficults, laccs aux services


financiers peut rendre les femmes capables de
dmultiplier leurs comptences et finalement de
dvelopper leurs affaires. En amliorant leurs
comptences, les femmes peuvent dvelopper
leur rle conomique (en ayant accs aux
technologies, aux matires premires,
linformation sur les marchs et aux unions
commerciales). Lamlioration de leur position
conomique contribue augmenter leur
confiance et faire progresser leur rle social et
politique.

Elle sent dsormais quelle a acquis une certaine


autorit et que son mari lcoute. Elle la par
exemple convaincu dacheter un tlviseur plus
petit que celui quil voulait acheter dans un premier
temps, afin de consacrer la somme ainsi pargne
des biens plus pressants, selon elle, pour le foyer.
Source : travail des auteurs, 1998.

(a) LUNRWA a t cre en 1950 pour rpondre la situation difficile dans laquelle se trouvaient les rfugis palestiniens.
Aujourdhui, elle fournit des services de sant, dducation, dassistance plus de 3,5 millions de Palestiniens vivant dans
des camps en Jordanie, au Liban, dans la bande de Gaza et en Syrie.

Chapitre 2 Microfinance :
le contexte socioconomique et la parit hommes-femmes
2.1 Microfinance et ASEG
Le Programme danalyse socioconomique selon le genre (ASEG) est organis par lOrganisation
pour lalimentation et lagriculture (FAO). Son approche est fonde sur lexamen des facteurs
socioconomiques et de parit hommes-femmes qui ont des effets sur le rsultat des initiatives de
dveloppement technique. Cela peut comprendre des considrations socioconomiques et de parit
hommes-femmes dans un programme de microfinance. Ce guide a t labor dans le cadre de
lASEG.
Une des ides fondamentales de lASEG est danalyser les problmes et les situations selon diffrentes
perspectives et lapproche est structure trois niveaux :
- le niveau macro ou politique ;
- le niveau intermdiaire ou institutionnel ;
- le niveau de base, sur le terrain.
Le cadre ASEG de la FAO est alors trs utile pour planifier systmatiquement une opration de
microfinance. L o les personnes ont besoin de services financiers, les intermdiaires essaient de
fournir ces services et tous fonctionnent dans le contexte lgal et selon la rglementation nationale.
Mme sil y a dj eu plusieurs exemples de programmes financiers russis, il faut reconnatre que la
distribution des services microfinanciers ne se passe pas toujours comme cela a t planifi lorigine.
Cela peut tre d diffrents facteurs socioconomiques et de parit hommes-femmes qui nont pas
t pris en compte lavance ou qui lont t en dehors du contrle des intermdiaires de microfinance
ou des clients. Une fois certains problmes ou goulets dtranglement des activits de microfinance
identifis, les planificateurs comme les clients de la microfinance peuvent dcider sil sagit de
problmes hors de leur contrle (une politique ne peut pas, par exemple, tre facilement modifie) ou
sil sagit de quelque chose quils peuvent contrler (par exemple des problmes de formation ou une
meilleure perception des besoins des clients). Les solutions possibles et les voies suivre pour
surmonter ces obstacles peuvent tre abordes un des trois niveaux suivants : lenvironnement
politique, les intermdiaires, les clients, ou encore, dans certains cas, tous les niveaux. Souvent les
solutions exigent de mettre en relation la ralit du terrain avec les dcisions aux niveaux institutionnel
et macro.
Dans le programme ASEG de la FAO, laccent est mis sur lidentification participative des priorits
des hommes comme des femmes en matire de dveloppement. Cest pourquoi laccent est mis sur la
participation des clients afin que ces derniers dfinissent leurs besoins et planifient de faon active un
changement selon ces besoins. Cette participation est particulirement importante dans les
programmes microfinanciers o les IMF conoivent leurs produits et leurs services spcialement pour
satisfaire les besoins des clients. Le programme ASEG facilite le recours une voie systmatique pour
identifier les principales parties prenantes dun problme particulier ou dune srie de problmes. Ces
parties prenantes regroupent tous ceux qui directement ou indirectement enregistrent des gains ou
subissent des pertes dans un programme microfinancier, ainsi que ceux qui peuvent ne pas apprcier
les activits planifies de microfinance parce que ces dernires affectent leurs affaires ou leur
territoire. Si cest possible, il est recommand que les diffrents groupes de parties prenantes se
runissent et rsolvent les conflits ds le dbut.

2.2 Microfinance et pauvret


La plupart des services financiers officiels nont pas russi atteindre les pauvres. Lanalyse des
activits de microfinance, partir dune perspective socioconomique et de parit hommes-femmes,
peut contribuer mieux cibler ces activits en direction des plus pauvres et des groupes sociaux en
marge. Faciliter laccs lpargne, au crdit et dautres services financiers, ainsi que lobtention de
ces derniers, peut tre loccasion daugmenter le niveau des revenus, de faciliter le travail productif
autonome et de permettre aux pauvres de mettre labri leurs actifs en temps de crise. De toute faon,
il est reconnu que la complexit des contraintes imposes par la pauvret et les ingalits ne font de la
microfinance quun lment parmi dautres dans une approche qui vise la diminution de la pauvret.
Les prmisses de ce guide sont que la microfinance est simplement un outil trs utile qui fournit
aux entrepreneurs bas revenus un accs des services financiers ou non et nest pas un ingrdient
magique pour la rduction de la pauvret (Mayoux, 1997). Ce guide fournit des instruments
danalyse de genre qui aident les initiatives de microfinance dfinir plus prcisment les besoins des
clients de faon ce que ces activits puissent contribuer la rduction de la pauvret.
Lavant-projet de dclaration du Sommet du micro-crdit, qui sest tenu Washington en 19977, a
prsent le micro-crdit comme un instrument efficace dans le combat pour lradication de la
pauvret et de la dpendance conomique . Le Consultative Group to Assist the Poorest (CGAP) est
une initiative multiples donateurs, tablie par la Banque mondiale, pour rduire la pauvret grce la
concentration des ressources en direction du secteur de la microfinance pour les pauvres (CGAP,
2000). Le CGAP a t cr en 1995 avec un fonds denviron 35 millions de dollars. Il a t dcid que
ses principaux clients sont les pauvres, qui peuvent ainsi bnficier dun meilleur accs au crdit (le
CGAP se concentre davantage sur ce dernier que sur les services financiers), et met laccent sur les
plus pauvres. Le CGAP a dcid que ses politiques viseraient les femmes pauvres.
La pauvret nest pas seulement un phnomne conomique et quantitatif, elle est aussi totalement en
relation avec les problmes structurels dun pays donn. Rcemment, plusieurs dbats ont eu lieu au
sujet de la mise en place de services financiers pour les pauvres et de la capacit de tels services
rduire la pauvret (Johnson et Rogaly, 1997). Les pauvres ne constituent pas un groupe homogne
mais forment des groupes trs htrognes de consommateurs, de producteurs, dpargnants,
dinvestisseurs, dinnovateurs et dagents conomiques contre toute prise de risques (Remenyi, 1997).
Malheureusement, la pauvret est galement un phnomne en expansion. On estime quenviron un
milliard de personnes vivent dans la pauvret, avec moins dun dollar par jour. La diffrence entre les
20% les plus riches et les 20% les plus pauvres de la population mondiale a t calcule en comparant
le PNB des pays avec les plus forts et les plus faibles revenus par habitant. En 1993, le rapport tait de
60 pour 1. En 1998, il avait augment 74 pour 1. En lan 2000, la disparit des ressources a t
estime de lordre de 150 pour 1 (Baker et Nordin, 1999, cit in Ricupero 1999).
Il a t dmontr que certains aspects de la pauvret peuvent avoir leur origine dans lingalit entre
les hommes et les femmes. Le risque dappauvrissement des femmes peut tre en effet plus grand que
celui des hommes, principalement dans trois directions (Moghadam, 1996, in Chant, 1997) :
1. tre dsavantage en droits et par rapport aux possibilits ;
2. avoir une charge de travail plus lourde et un salaire plus bas ;
3. affronter des obstacles dans la progression sociale comme dans la mobilit gographique,
cause de barrires culturelles et lgales du march du travail.
7

Au moment du sommet, de nombreux agents de la microfinance dplorrent le choix dun tel nom. Ils mettaient en avant le
fait que les micro-entrepreneurs bas revenus ont autant besoin dpargne que de crdit, et peut-tre mme plus. Le terme de
microfinance est plus large. Il couvre aussi dautres services financiers non disponibles pour les pauvres comme les
assurances et les hypothques. De nombreux agents reprochrent alors au sommet de se concentrer sur le crdit, soutenant
que ce dernier ne devrait pas tre considr comme la panace pour rduire la pauvret mais plutt tre un instrument qui
peut y contribuer.

Des tudes rcentes suggrent que les crdits de microfinance apportent plus de bnfices aux
personnes qui sont juste en dessous du niveau de pauvret qu celles qui sont trs en dessous et que
les personnes les plus pauvres ont vu, dans certains cas, leur situation empirer (Hulme et Mosley,
1996). Cest pourquoi nous ne pouvons pas exagrer le pouvoir de la microfinance et de lassistance
que celle-ci apporte quand les problmes structurels essentiels sont ignors. long terme, les
problmes peuvent tre plus pertinents pour lamlioration de la situation de certains groupes
socioconomiques faibles. La rduction de la pauvret est rarement un problme simplement li une
amlioration de laccs aux services financiers. Dune part, on sait que donner une chance aux
hommes et aux femmes bas revenus de dvelopper leur affaire est loccasion dassister des
changements dans lhritage dune situation de pauvret qui serait prdtermine. Dautre part, il est
ncessaire, de combiner les stratgies de rduction de la pauvret au niveau local des stratgies
sectorielles, avec les intermdiaires qui travaillent avec les pauvres et au niveau macro. La question est
alors de savoir comment combiner de la faon la plus efficace ces stratgies.

2.3 Que signifie genre ?


Les prmisses qui veulent que certains aspects de la pauvret puissent avoir leur origine dans
lingalit entre les hommes et les femmes impliquent que lon sinterroge sur ce que signifie le terme
genre . Les femmes et les hommes ont des responsabilits diffrentes dans une rgion ou une
culture donne. Dans certains pays, par exemple, quand on parle dagriculteurs , on prsume que
lon fait rfrence des hommes ; mme si ce sont les femmes qui sont impliques dans la majorit
des travaux agricoles et sont donc les agriculteurs . Un agriculteur peut alors aussi bien tre un
homme quune femme. Le genre se rfre au rle social des femmes et des hommes et ne doit pas tre
confondu avec leur sexe. Il sagit alors dun concept relationnel qui analyse le rle des femmes par
rapport celui des hommes dans la socit et vice versa.
Depuis longtemps, nous apprenons notre rle de genre. Mais certains rles ne sont pas statiques. Les
femmes peuvent par exemple exercer des activits traditionnellement masculines et les hommes
peuvent soccuper des enfants. Les rles changent avec lemplacement gographique et les
circonstances socioconomiques et politiques. En prenant lexemple des finances du foyer, de
nombreuses interventions de dveloppement ont estim par le pass que lorsque de largent entrait
dans un foyer, celui-ci bnficiait tous les membres de ce dernier. Mais, dans certaines cultures, les
femmes ne contrlent largent que pour de modestes questions domestiques alors que les hommes ont
le contrle des revenus pour les dpenses importantes. Dans dautres cultures, les actifs des hommes et
des femmes sont totalement spars et, quand largent est ncessaire pour acqurir un bien, un systme
de ngociations se met en place entre les hommes et les femmes dans la bote noire appele le
foyer.
Les rles de genre sont influencs par des perceptions et des attentes qui drivent de diffrents facteurs
comme la classe sociale, lge, lethnie et la religion. Au sujet de largent et de la religion, on
considre par exemple comme humiliant , dans certaines cultures bouddhistes, de manipuler de
largent. La maniement de largent est alors souvent la responsabilit des femmes car leur statut est
infrieur. Dans certaines cultures islamiques, les hommes peuvent contrler les finances du foyer et
acqurir tous les biens usage domestique. De telles diffrences sociales dans le rle des hommes et
des femmes, selon les religions et les cultures, peuvent tre considres comme des diffrences lies
au genre.

Analyse des questions de parit hommes-femmes


Lanalyse des questions de parit hommesfemmes est un moyen systmatique pour tudier
les diffrents impacts des activits de
dveloppement chez les hommes et les femmes
et exige de sparer des donnes et des
informations entre les sexes (ou entre ethnies,
selon le niveau de revenus, lge, etc.). Il faut
galement comprendre comment le travail est
divis et valu dans un contexte culturel
particulier. La planification du dveloppement
sera plus efficace si elle est ralise partir
dune comprhension des relations sociales et de
genre selon lesquelles sorganise la production et
suivant lesquelles sont satisfaits les besoins.

Cadre 2.1 : Changement des rles en Armnie


En mai 2000, des femmes dErevan, en Armnie, ont
rapport aux auteurs, que dans leur pays les femmes
semblent tre les personnes les plus capables de
sadapter aux changements des conditions du march et
dembrasser la libre entreprise comme unique voie pour
subvenir aux besoins de leurs familles.
Dans une situation de chmage endmique lev, estim
plus de 40% de la population active, les hommes,
traditionnels soutiens de famille dans la socit
armnienne, ne semblent pas tre en mesure de changer
de rles aussi vite que les femmes et de passer du
statut demploy de ltat au lancement de leur propre
affaire. Avec laccs des services microfinanciers et
laide dune poigne dIMF, de nombreuses femmes ont
assum un nouveau rle en lanant leur propre affaire
au cours des deux dernires annes et sont devenues de
petites commerantes, productrices et prestataires de
services.
De nombreuses clientes de la microfinance subviennent
dsormais financirement aux besoins de leurs familles.
Certaines disent quelles prfreraient redevenir
employes mais, tant que ce nest pas possible, elles
sont contentes de gagner de largent comme microentrepreneurs (8).

tant donn que le rle des hommes et des


femmes changent selon la culture, la rgion et
lenvironnement, lanalyse selon le genre nous
aide formuler des questions de faon viter
des suppositions incorrectes sur les rles et les
activits des uns et des autres. Lanalyse des
questions de parit hommes-femmes nous aide
formuler des questions sur les relations entre les
hommes et les femmes qui ne vivent pas isols
les uns des autres. Par exemple, si un programme
est spcifiquement construit en direction des
femmes, les hommes peuvent parfois le
manipuler de faon ce que les prts dbourss au nom des femmes soient utiliss pour dautres fins.
Cest pourquoi, outre les considrations sur le rle statique des hommes et des femmes, il faut
galement chercher comprendre la dynamique des relations entre ces derniers. Comment une
initiative de microfinance peut-elle changer les rles ? Ces derniers ont-ils des effets sur les oprations
de microfinance ?
8

En effet, en prenant de nouveau pour exemple les finances domestiques, lanalyse des questions de
parit hommes-femmes dmontre quon ne peut pas planifier des activits de microfinance avec
lesprit lide que, au sein de la famille, les dcisions sont bases sur un modle unitaire . Ce
modle considre quil ny a quun seul dcideur au sein de la famille (Becker, 1981) et que, pour ce
qui est de la rpartition des ressources, ce dcideur est altruiste. De toute faon, cela ne doit pas tre
considr comme tant la norme, comme la dmontr la relle composition des familles, lutilisation
des ressources et la prise de dcision sont bien plus complexes et nimpliquent pas ncessairement une
rpartition quitable des revenus du foyer. Souvent, laccs aux ressources de la famille suit des
normes culturelles compliques et provoquent des systmes de ngociation entre les hommes et les
femmes. Les diffrentes faons dutiliser largent du foyer de la part des hommes et des femmes a de
nombreuses implications politiques ainsi quen matire de programmation. Des tudes de cas ont
montr quune augmentation des ressources reues par les femmes entrane une plus grande part du
budget familial consacr au capital humain et un meilleur niveau de nutrition (Haddad, 1999). Mme
si, les analyses dimpact au sujet de la microfinance sur les micro-entrepreneurs, et implicitement sur
les femmes, restent insuffisantes, des observations soulignent le fait que les femmes augmentent leur
part de travail domestique quand elles entreprennent une activit supplmentaire rmunre. Cela a
8

Une tude de march rcente a valu prudemment quil existe 20000 clients potentiels de la microfinance Erevan.
Aujourdhui, deux IMF fournissent ce march avec des rsultats positifs. Elles ont plus de 4000 clients, cest--dire un peut
moins de 20% du march potentiel. Elles travaillent surtout avec les groupes solidaires fminins.

des consquences dans la planification de programmes de microfinance si les femmes sont dj


surcharges du point de vue de leurs rles dans le foyer.

Lanalyse des questions de parit hommes-femmes nous aide viter de faire des suppositions incorrectes au sujet des rles
des hommes et des femmes et reconnatre des rles invisibles (source : IIRR 1998)

2.4 Les programmes de microfinance destins aux femmes peuvent ne pas tre
soucieux dquit entre les sexes
Dans le domaine de la microfinance, lvidence croissante du meilleur taux de remboursement de
certaines femmes a engag de nombreux intermdiaires cibler plus particulirement ces dernires.
Les petites sommes de crdit, utilises en microfinance, sont souvent perues comme convenant mieux
aux femmes quaux hommes parce que ces dernires, dans certains pays, sont moins mobiles et nont
pas tendance prendre loseille et se tirer 9. De toute faon, et contrairement aux attentes, il existe
des problmes inhrents une approche oriente seulement vers les femmes. Ces derniers peuvent
aggraver davantage les ingalits.
cause de leurs rles diffrents, les hommes et les femmes nont pas les mmes besoins en matire de
services financiers et le mme accs aux infrastructures qui soutiennent leurs activits rmunratrices
ou leurs projets dexpansion. Encore une fois, il est ncessaire de rpter que ni les hommes ni les
femmes (notamment les plus pauvres) ne constituent un groupe homogne et quil ne faut pas les
traiter ainsi. Les femmes, par exemple, peuvent tre veuves, clibataires, jeunes maries, enceintes,
adolescentes, employes ou non, de la campagne, de la ville, etc. De la mme faon, les hommes
peuvent tre classs selon leur situation maritale, leur ge, leur revenu ou leur tat de sant. Lpargne
est par exemple trs importante pour les hommes et les femmes bas revenus, particulirement
comme filet de scurit pour les mres clibataires ou les femmes qui font face un avenir incertain.
Rcemment, il est apparu comme vident que, quand les programmes de microfinance visent
exclusivement les femmes, ces dernires fonctionnent souvent comme une vitrine pour les
hommes qui veulent leur tour avoir accs au crdit (Haddad, 1999 ; Goetz et Sen-Gupta 1996). Les
motivations qui poussent une femme tre une emprunteuse par procuration peuvent natre du fait
que celle-ci veut aider son mari, ses enfants ou dautres parents atteindre un meilleur statut et des
9
Rahman (1998) a labor quelques gnralisations au sujet du comportement des hommes et des femmes par rapport aux
services financiers. Il a suggr que les femmes tendent se comporter selon un modle culturel , cest--dire quelles
tendent tre plus sensibles lhostilit verbale des employs de banque et des membres des groupes solidaires quand des
difficults pour rembourser surgissent. Le stigmate de lchec du remboursement peut tre pire si la collecte des paiements
est publique et se fait lors des runions. Rahman avance que les femmes sont particulirement plus sensibles ces problmes
parce que leur chec rembourser a des consquences ngatives immdiates sur la famille et tous les parents, alors que les
hommes semblent adopter une attitude plus tranquille.

perspectives conomiques plus rjouissantes. Contracter un prt ou dautres services financiers est en
effet rarement obtenu individuellement. Dans le contexte de la Grameen Bank, Goetz et Sen-Gupta
(1996) sont arrivs la conclusion que la majorit des femmes emprunteuses apparaissant dans leur
tude ne contrlaient ni les prts reus ni les revenus gnrs par leurs micro-entreprises. Un nombre
significatif de prts fminins taient en ralit contrls par leurs parents masculins qui avaient utilis
les femmes comme vitrines pour obtenir des crdits.
Il est possible que les crdits consacrs seulement aux femmes mettent celles-ci dans une situation
domestique risque : elles sont obliges de faire office de couverture pour dautres qui sont exclus de
laccs au crdit. Dans certains cas, les prts ont t utiliss par les hommes pour monter des
entreprises sur lesquelles les femmes exercent un faible contrle. Dans dautres cas, le risque est
quune petite augmentation du revenu des femmes provoque une diminution de la contribution des
hommes certains types de dpenses domestiques (Mayoux, 1997). Il semble souvent que les femmes
contrlent leurs prts parce quelles sont parties prenantes dans les transactions financires rurales. La
question reste de savoir quelle est la meilleure voie suivre pour garantir ces dernires un contrle
suffisant sur leurs prts, pour leur permettre dinvestir dans les activits les plus rentables (qui peuvent
tre contrles par des hommes) et de maintenir un contrle sur les bnfices de ces investissements
(Binns, 1998). Dans dautres cas, les programmes de microfinance concentrs exclusivement sur le
rle productif des femmes, cest--dire sur leur capacit gagner de largent, ont conduit une charge
de travail plus lourde (Mayoux, 1997), avec une pression croissante du travail rmunr, tout
simplement parce quelles ont t dsignes lavance comme ayant le potentiel pour rembourser des
prts.
Pour autant, limpact des activits de microfinance ne peut pas tre simplement dduit de lutilisation
des services financiers ou des niveaux de remboursement des femmes. Avant tout, il ne faut pas
supposer navement que laugmentation des revenus de la famille se traduit ncessairement par un
contrle accru sur ces derniers, par une augmentation du bien-tre de la famille ou par des
changements dans dautres domaines de lingalit entre les hommes et les femmes (Mayoux, 1995). Il
est important davoir lesprit le fait que les hommes et les femmes vivent ensemble et tablissent
entre eux des relations et des ngociations complexes.
Dautre part, les programmes visant les femmes peuvent tre et sont justifis car traiter les causes
structurelles des ingalits hommes-femmes sur le long terme, en se concentrant sur les femmes, peut
parfois se rvler tre le point dentre le plus pratique pour permettre aux programmes de fonctionner
et, en plus, augmenter la prise de conscience des questions de parit hommes-femmes. Si une femme
participe par exemple la runion dun groupe de crdit et na pas t capable de rembourser son
emprunt parce que son mari lui prend largent pour acheter de lalcool avec ses amis, ou parce quelle
na pas pu aller vendre ses produits sur le march cause de son mari qui la bat, du simple fait dtre
membre dun groupe, elle peut avoir davantage confiance en elle pour discuter de ses problmes et
avoir des moyens de sen sortir. De tels problmes ne sont pas rares et la pression des autres femmes
est souvent une dmarche utile pour que les hommes cessent de frapper leurs femmes (Johnson, 2002,
commentaires personnels). Cest pourquoi lincapacit de la femme rembourser ses emprunts est
examin dans le contexte plus large de ses relations avec son mari. Lapproche des questions de parit
hommes-femmes examine celles-ci et, plus largement, la socit. En comparaison, les interventions
qui se concentrent exclusivement sur les femmes peuvent provoquer des mouvements dhumeur chez
les hommes et chouer parce quelles nont pas pris en compte les relations entre les deux sexes.
Genre et femmes ne sont pas deux termes interchangeables. Intgrer les questions de genre est
un travail analytique qui ncessite une valuation du mode selon lequel le genre (entre autres facteurs)
contribue modeler une orientation particulire, un problme ou un rsultat potentiel daprs les
interventions. La raison pour laquelle lanalyse des questions de parit hommes-femmes apparat dans
tant de discussions sur les contraintes auxquelles les femmes doivent faire face rside dans le fait que
cest travers cette analyse que lingalit est habituellement mise en vidence.
De toute faon, la ncessit de concentrer les politiques, les programmes et/ou les lgislations sur les
femmes parce que celles-ci ont moins de choix que les hommes en matire daccs au crdit et

dautres services financiers peut exister dans de nombreux pays. Pour cette raison, de nombreux
exemples et recommandations de ce guide dfendent une discrimination positive envers les femmes
(cest--dire visant les femmes) dans des situations o lanalyse des questions de parit hommesfemmes indique que celles-ci forment un groupe social marginalis ou laiss pour compte.
En rsum, les programmes de microfinance qui se concentrent seulement sur les femmes ne peuvent
pas tre sensibles aux questions de parit hommes-femmes parce que traiter ces questions dans les
interventions de microfinance signifie davantage quun simple programme visant les femmes ou le
seul dcompte des prts accords aux femmes. Il faut adopter une approche plus oriente vers le client.
Une approche des questions de parit hommes-femmes doit par exemple mettre en uvre ltude de la
position socioconomique des femmes comme des hommes au sein de la famille et de la communaut.
Elle doit galement examiner comment cette position est renforce par les institutions avec lesquelles
les hommes et les femmes ont affaire et quelle influence peuvent avoir les coutumes et les lois
nationales (Johnson, 1999). Cest pour cette raison que ce guide ne met pas laccent que sur les
questions de parit hommes-femmes au niveau du client (ou sur le terrain) mais sinterroge aussi sur la
faon dintgrer ces proccupations au sein des intermdiaires qui fournissent des services de
microfinance et dans le contexte politique national.

2.5 Diffrentes perspectives : au niveau macro, au niveau intermdiaire et sur le


terrain
Les diffrents acteurs de la microfinance, quils soient utilisateurs ou fournisseurs de services, ont des
perspectives diffrentes. Afin de distinguer les dfis, les problmes et les questions qui apparaissent
dans les oprations financires, il est utile de distinguer diffrentes perspectives, principalement trois
niveaux : le niveau macro ou politique, le niveau intermdiaire, qui est celui des IMF, et le terrain,
cest--dire au niveau des clients. Ces trois niveaux sont dcrits dans le cadre 2.2.
10

Cadre 2.2 : Niveaux macro, intermdiaire et terrain


Le niveau macro comprend les politiques nationales qui rgissent les activits de microfinance dans le pays,
cest--dire notamment la lgislation et les rglementations. Ces politiques nationales influencent la faon
doprer des IMF et les encouragements qui existent pour les entrepreneurs. Les politiques agricoles et
ducatives nationales, les tendances dmographiques, les rgles du commerce, les orientations et les chiffres
du chmage, les dpenses du secteur public ont galement une grande influence sur les intermdiaires de la
microfinance et leurs clients. Les institutions multilatrales qui peuvent exercer une relle influence au niveau
macro par lintermdiaire de lois et daccords internationaux, de la coopration internationale et de politiques
de dveloppement sont la Banque mondiale, les agences des Nations Unies, lUnion europenne et les agences
bilatrales comme lOCDE.
Le niveau intermdiaire met laccent sur les institutions (ONG, banques, organismes de dveloppement,
mutuelles de crdit, coopratives, etc.), sur le fonctionnement de celles-ci en terme de fourniture et de mise
en uvre de services, tout comme sur leur faon dinfluencer les politiques nationales qui rgissent la
microfinance et les meilleures pratiques dans ce secteur. A ce niveau, les questions incluent le rle des
secteurs priv et public, les niveaux de dcentralisation, les structures institutionnelles et le degr
dexprience et de comptence dans les institutions.
Sur le terrain, laccent est mis sur les entrepreneurs hommes et femmes. Il est essentiel de se demander
comment les intermdiaires et les dcideurs politiques peuvent identifier les besoins spcifiques et les
priorits des hommes et des femmes en matire de services financiers. Dautres acteurs sont les organisations
rurales, les associations de consommateurs et les rseaux de clients.

Grce la division du contexte en trois niveaux, il devient plus facile de diagnostiquer quel niveau
les problmes doivent tre traits et de dcider quelles questions se trouvent sous notre contrle pour
effectuer un quelconque changement. Identifier les liens et linterdpendance entre les diffrents
niveaux est essentiel. En prenant en compte les autres niveaux, on espre, quindpendamment du
niveau auquel on opre, les activits seront organises plus efficacement. Aprs cette catgorisation, il
est important didentifier les acteurs impliqus chaque niveau. Cela peut se faire en procdant une
analyse des parties prenantes qui fournit un aperu des dynamiques chaque niveau et des interactions
entre les niveaux.

10
Les meilleures pratiques sont des principes ou des procdures qui se sont rvls efficaces dans de nombreux contextes
et sont ncessaires pour garantir que les IMF oprent de faon durable.

2.6 Analyse des parties prenantes


Pour les oprations de microfinance, identifier un large ventail de parties prenantes peut se rvler
tre un exercice de planification utile afin de garantir que les programmes fonctionnent conformment
aux prvisions. Les parties prenantes sont formes de tous ceux qui, directement ou indirectement,
interviennent dans des politiques, des programmes ou des activits particulires de microfinance. Ces
parties prenantes peuvent tre des individus ou des groupes :
x

des entrepreneurs hommes et femmes et des organisations rurales sur le terrain. Dans les zones
rurales, il peut sagir de fermiers avec de petits lopins de terre, de paysans sans terres, de
travailleurs migrants, de fermiers dplacs, de diffrents groupes ethniques, denfants paysans, de
jeunes ruraux, de commerants, etc.

des sources financires non officielles (usuriers, associations rotatives d'pargne et de crdit
ROSCA, etc.) et officielles (banques et autres institutions financires), IMF, ONG, mutuelles de
crdit, coopratives, entreprises du secteur priv, organisations dagriculteurs, groupes de pression
et dinfluence au niveau intermdiaire.

des fonctionnaires du gouvernement national et des collectivits locales, diffrents ministres (de
lAgriculture, des Finances, du Commerce et de lIndustrie, etc.), la Banque centrale, des agences
et des organismes internationaux (Union europenne, FMI, Banque mondiale, agences des Nations
Unies, donateurs bilatraux) au niveau macro.

Tenter didentifier un large ventail de parties prenantes dans les activits de microfinance requiert
une certaine comprhension et apprciation des enjeux pour chaque participant. Il faut considrer la
relation quentretient chaque groupe de parties prenantes avec les objectifs du programme de
microfinance. Le succs des oprations dpend finalement des interactions entre toutes les parties
prenantes qui ont invitablement des buts et des intrts diffrents.
Lidentification des parties prenantes aidera rconcilier les diffrentes revendications et, en fonction
de celles-ci, mettre en relief des conflits dintrts potentiels entre les diffrents groupes. Les IMF
peuvent ne pas avoir la capacit de rsoudre les conflits entre les diffrents groupes mais elles doivent
tre conscientes que, dans certains cas, ces problmes peuvent saper leurs programmes.
Lanalyse des parties prenantes rend possible une communication efficace de linformation. Identifier
et, si possible, inclure un large ventail de parties prenantes chacun des trois niveaux de la
planification aidera mettre en place des structures qui canaliseront ventuellement linformation au
sujet de la situation relle aux IMF et vice versa. De telles informations devront atteindre, en dernire
instance, les dcideurs au niveau politique.

2.7 Facteurs socioconomiques ayant une influence sur la microfinance


Les hommes et les femmes vivent dans un monde complexe qui change constamment. Les agriculteurs
doivent, par exemple, prendre sans cesse des dcisions au sujet des cultures et des varits sur
lesquelles concentrer leurs efforts et leurs ressources de faon rpondre aux nouvelles opportunits
du march, aux contraintes environnementales (comme les animaux nuisibles et les maladies), la
disponibilit de la main duvre et aux cots du travail entre autres. De nombreux agriculteurs trs
pauvres ne tirent pas tous leurs revenus de leurs activits agricoles et doivent envisager les profits
gnrs par dautres activits lucratives.
Gnralement, il nest pas recommand, de transfrer purement et simplement une approche de
microfinance particulire, ou un modle microfinancier, ayant fonctionn avec succs dans un certain
contexte dautres sans avoir ralis des modifications. Le contexte dans lequel les activits sont
menes changent selon la rgion et plusieurs facteurs (comme ceux de genre) influencent la manire
de fonctionner dans la pratique. Dans certaines cultures, par exemple, les groupes solidaires ne
constituent pas une mthodologie populaire. Cest notamment le cas dans la plupart des pays en
transition o toute forme de collectivisme impos rappelle le communisme. Diffrents exemples
dapproches, pour reproduire des programmes microfinanciers, sont prsents ci-dessous :

Cadre 2.3 : Reproduire et modifier des approches microfinancires


En Russie : Diffrents programmes lancs par Opportunity International, une ONG internationale dont le
sige est aux tats-Unis, et construits dans un premier temps sur le modle des groupements solidaires sont
passs une mthodologie de prt individuel.
En France : ADIE, une ONG franaise sadressant une population particulire comprenant des immigrants et
des chmeurs a abandonn le modle de groupement solidaire pour adopter le prt individuel. La raison de ce
changement rside dans le fait que les emprunteurs taient dorigine urbaine et avaient trs peu de liens
communautaires. Il tait donc difficile pour eux didentifier et de convaincre des membres de groupes
susceptibles dtre intresss les rejoindre.
En Pologne : Au dbut, les clients rsistaient lide de rejoindre des groupements solidaires dans le cadre
dun programme microfinancier organis par Fundusz Mikro, une des plus grandes IMF de Pologne qui adopta
une solution intermdiaire intressante : utiliser des primes financires afin dattirer les emprunteurs dans
les groupements solidaires. Quatre emprunteurs runis dans un groupe obtiennent de meilleurs taux pour
chacun de leurs prts que sils avaient sollicit individuellement un crdit.
Les prts pour les groupements solidaires sont moins chers pour les IMF que les prts individuels tant donn
le manque de garanties des emprunteurs de la microfinance et les conomies dchelle ralises quand on sert
plusieurs emprunteurs en mme temps. De plus, les groupements solidaires participent certains travaux des
fonctionnaires ce qui diminue ensuite le cot des prts. Cela explique pourquoi il existait un fort
encouragement, de la part de Funduz Mikro, favoriser les groupements solidaires car leur mthodologie
consiste passer lpargne aux clients.
En Norvge : Sur lle Lofoten, au nord du pays, les femmes navaient aucune activit vritablement lucrative
ce qui les a incites quitter lle en grand nombre. Les hommes taient largement occups par la pche. Une
adaptation du modle de la Grameen Bank a t lance sur lle de faon freiner lexode des femmes vers le
continent. Le modle des groupements solidaires, adapt la ralit de lle norvgienne, fut un succs. Les
femmes ont commenc dvelopper de petites productions et des affaires de services orientes vers le
march du tourisme. Elles sont en gnrale satisfaites de rester sur lle.
Par la suite, le modle des groupements solidaires sest multipli travers la Norvge. Le programme de
micro-crdit Froya et Hitra vise par exemple les les mais aussi les rgions continentales du centre de la
Norvge. En 1998, des reprsentants du gouvernement sudois se sont montrs intresss pour adapter chez
eux le modle de leurs voisins. Ils considraient plus sens dadapter le modle norvgien, lui-mme dj une
volution, au contexte sudois plutt que de repartir de zro en reprenant le modle original du Bangladesh.
Source : travail des auteurs

Pour une planification efficace, il est important denvisager lavance quels facteurs
socioconomiques peuvent avoir des effets sur un modle de microfinance particulier. Dans le
programme ASEG, six facteurs socioconomiques sont mis en relief de faon rappeler quils peuvent
tre pris en compte lors de la planification dactivits. Ils sont dordre conomique, socioculturel,
institutionnel, politique, environnemental et dmographique. Tous devront tre considrs dans
loptique des diffrences de parit hommes-femmes.
Facteurs conomiques
x La diffrence dans laccs un travail rmunr selon le sexe et, par voie de consquence, les
diffrences au niveau de lpargne des hommes et des femmes.
x Des diffrences entre les deux sexes dans laccs aux services financiers ou par rapport au contrle
de largent du foyer.
x Les facteurs conomiques sont galement lis la proprit des terres et dautres ressources.
x Lenvironnement conomique gnral du pays est galement pertinent pour envisager de quelle
faon les IMF peuvent oprer. Les liquidits du march, le PIB par habitant, la demande
potentielle en services microfinanciers, le niveau de linflation (par exemple les crises financires
en Russie et dans certaines zones dAsie), le montant de laide des donateurs (le Fonds montaire
international aide par exemple maintenir linflation basse) et le niveau de pauvret constituent
des facteurs importants, prendre en compte quand il sagit dlaborer ou de grer un programme
de microfinance.
Facteurs politiques
x Les facteurs politiques ont une influence sur les hommes et les femmes dans la manire de
sarroger et de partager pouvoir et autorit, ce qui peut avoir des effets sur la ralisation de
politiques prenant en compte la microfinance.
x Les facteurs politiques comprennent des politiques gouvernementales qui encouragent les
entrepreneurs en gnral et les femmes entrepreneurs en particulier. La situation politique et
sociale du pays est un facteur crucial pour linvestissement. La perception dune ventuelle
stabilit politique (ou de labsence de cette dernire) et les prvisions sur la situation politique
future du pays sont galement des facteurs importants.
x En situation de conflit, les programmes microfinanciers font face diffrents dfis. La circulation
des biens peut tre par exemple difficile voire impossible. Les programmes peuvent cependant tre
adapts de telles situations. On en trouve par exemple l o des personnes sont dplaces
(Gorgie) ou l o des conflits interethniques ont eu lieu (Bosnie-Herzgovine).
Facteurs dmographiques
x Les facteurs dmographiques, lis aux services financiers, comprennent le nombre de banques par
habitant ou la capacit des intermdiaires approfondir et largir leur rayon daction en
augmentant le nombre de leurs clients. En Bosnie-Herzgovine, par exemple, o il y a environ 3,8
millions dhabitants, il y a aujourdhui 27 IMF. Ces dernires ont pris conscience quelles taient
trop nombreuses et ont commenc fusionner.
x Le fait que de nombreuses personnes migrent lheure actuelle vers les zones urbaines est un
autre facteur dmographique important. En 2025, la majorit de la population mondiale vivra dans
des zones urbaines. Il peut tre ncessaire de considrer, dans chaque rgion, si ce sont davantage
les hommes ou les femmes qui partent pour la ville et quelles sont les consquences de tels
mouvements.
x Les niveaux de migration (immigration et migration) dans une rgion ou un pays donn sont une
considration dmographique. Les immigrs constituent ainsi un fort pourcentage de la population
sudoise. Certains des nouveaux arrivants manifestent leur intrt pour contracter des prts afin de
crer des micro-entreprises. Les autorits sont en train de considrer la microfinance comme un
moyen pour intgrer les immigrs la socit tout en crant des emplois et des entreprises viables.

Facteurs socioculturels
x Les facteurs socioculturels sont socialement marqus et imposent que la femme se comporte dune
certaine faon et lhomme dune autre dans les affaires (le code vestimentaire entrane par
exemple une femme daffaires se prsenter comme sur lillustration ci-dessous).
x Les hommes et les femmes sont conditionns et doivent se comporter dune certaine faon. Ils
doivent suivre une certaine voie selon lducation quils ont reue. Les petits garons et les petites
filles jouent avec des jouets diffrents, participent des travaux domestiques diffrents et sont
destins choisir certaines professions. De telles ides sont inscrites en chacun depuis des
gnrations. Dans de nombreux pays, les livres scolaires contiennent des illustrations avec des
hommes mdecins, ingnieurs et directeurs et des femmes infirmires, institutrices et secrtaires.
x En gnral et quel que soit le niveau, peu de femmes occupent des postes clefs. Lors des
confrences, ce sont essentiellement les hommes qui mnent les dbats, font des interventions, etc.

Les facteurs socioculturels, comme par exemple les codes vestimentaires, influencent notre perception des personnes

Facteurs institutionnels
x Bien souvent, les facteurs socioculturels sinstitutionnalisent. Les facteurs institutionnels peuvent
en fait tre lis un manque dducation et doccasions de se former pour les femmes
entrepreneurs car les formateurs prsument que les hommes sont les leaders et quils transmettront
leurs connaissances leurs femmes et leurs collgues.

Facteurs environnementaux
x Les facteurs environnementaux peuvent inclure les ressources naturelles disponibles pour
entreprendre des activits. De telles ressources peuvent tre inscrites dans la lgislation nationale
(par exemple labattage et le dbardage des forts) mais la ralit sur le terrain peut tre bien
diffrente. Les hommes et les femmes utilisent les ressources naturelles diffremment.
x Les catastrophes naturelles comme les inondations, les tremblements de terre et les scheresses ont
des consquences environnementales et ont des effets sur les affaires.
x Dans certains pays, il existe une lgislation qui encourage lutilisation des ressources dans le
respect de lenvironnement par le biais de taxes.

2.8 Analyse des ressources et des contraintes


Dans la structure de ce guide, nous prenons en considration les ressources comme les contraintes des
diffrents groupes des parties prenantes (aux niveaux macro, intermdiaire et terrain). Dans une
analyse socioconomique des questions de parit hommes-femmes, il est important de comprendre
comment des individus et des groupes distribuent et utilisent les ressources, ou encore surmontent les
obstacles, tous les niveaux.
2.8.1 Ressources
Une ressource est un moyen pour se procurer ce dont on a besoin. Le capital financier est une
ressource et comprend laccs lpargne, au crdit ainsi quaux rmunrations rgulires pour le
travail effectu. Des biens matriels comme la terre et les quipements productifs sont des ressources
disponibles pour seulement certains groupes. Dautres ressources, ncessaires lactivit des
entreprises, comprennent les comptences techniques, la connaissance, le travail et lappartenance
des groupes particuliers. Une politique macro, favorable lactivit des entreprises est galement une
ressource. Les ressources naturelles peuvent galement tre concernes (la terre, leau, la faune et la
flore). Les infrastructures de base constituent, en terme de biens de march, des ressources utiles
frquemment contrles par le gouvernement.
Ltat, les institutions, les familles et les individus cherchent tous maximiser leurs ressources et
utilisent ces dernires pour grer les risques et tirer des avantages des diffrentes opportunits qui se
prsentent. Sur le terrain, par exemple, les individus exigent des ressources spcifiques pour leurs
activits. Les hommes comme les femmes doivent quilibrer leur utilisation des ressources afin de
garantir la scurit alimentaire de leur famille, pourvoir au logement et aux vtements, soccuper de la
sant et de lducation et sauvegarder les matriels ncessaires pour la production. Du point de vue des
intermdiaires de microfinance, il sera par exemple ncessaire de poser des questions au sujet des
demandes de ressources en prsence avant daccorder des prts.
Au niveau intermdiaire, les IMF attribuent des ressources, travers la distribution de services, tout en
respectant les rgles tablies par ltat et les autorits mises en place par celui-ci. La faon selon
laquelle les ressources peuvent tre et sont utilises dans une institution et comment celles-ci sont
alloues aux groupes de clients revt galement une grande importance par rapport aux oprations de
microfinance. Des intermdiaires ayant russi ont montr quil est possible dtre viable avec des
subventions limites pourvu quil existe des ressources de gestion. Le conseil dadministration peut
tre une ressource essentielle et jouer un rle important dans le succs des IMF. Une enqute de 1995,
sur toutes les filiales de la WWB, a indiqu que la relation entre la gestion des IMF et les conseils
dadministration a t le dfi principal pour former des IMF fortes. Lexistence dun conseil
dadministration fonctionnel et ayant des rsultats est ds lors une des principales ressources pour les
IMF.
Au niveau macro, ltat contrle les ressources financires et productives ainsi que certaines des
principales ressources naturelles. Les politiques nationales avantageuses, qui rglementent les
intermdiaires microfinanciers, sont des ressources importantes pour les institutions financires
rurales, les banques, et les ONG qui entendent mettre en place des programmes et des activits. La
politique nationale dicte comment les ressources sont rparties entre les citoyens dun pays. Les
dcisions politiques, les systmes conomiques et lgislatifs et les normes culturelles et ethniques
influencent la rpartition des ressources tous les niveaux.

2.8.2 Contraintes
Une contrainte est une limitation impose un action dsire ou une inclination. Les contraintes
lobtention dune condition de bien-tre optimum existent aux trois niveaux.
Sur le terrain, les hommes et les femmes font face de nombreux obstacles pour tenter de sortir de
leur pauvret. Ils affrontent notamment des contraintes lies des normes prdominantes et des
valeurs bases sur les rles sociaux ou les relations au sein des groupes. Dans de nombreux cas, les
obstacles au dveloppement des affaires des femmes sont le rsultat de diffrences lies au sexe. Dans
certains contextes, par exemple, les femmes ne sont pas encourages se lancer dans une activit par
dautres femmes. Il existe donc une pression de la socit pour empcher les femmes de monter leur
propre affaire.
Les gouvernements font face des obstacles dans les dpenses consacres aux diffrents secteurs. Ils
doivent galement affronter les contraintes lies la situation conomique du pays durant leur mandat.
Les conditions environnementales comme la scheresse, la pollution et lpuisement des ressources
naturelles constituent des contraintes qui limitent leur capacit atteindre les objectifs.
Les intermdiaires microfinanciers font face des contraintes dues la lgislation et aux
rglementations dans les pays dans lesquels ils oprent mais aussi par rapport leur propre structure.
De plus, ils sont limits dans leur accs largent des donateurs et aux sources commerciales de
financement. Des vnements politiques et conomiques affectent souvent gravement les oprations
des agents des IMF.
Certaines contraintes sont hors du contrle des parties prenantes alors que dautres obstacles peuvent
tre rgls. Les infrastructures dun pays sont par exemple contrles au niveau macro alors que cest
sur le terrain quelles imposent des contraintes aux entrepreneurs pour accder au march. Le taux
dinflation peut affecter la valeur relle de lpargne des particuliers. Au contraire, les contraintes lies
des approches non-professionnelles de la part des quipes des IMF peuvent tre rgles laide de
plan de formation.

Chapitre 3 Parit hommes-femmes et microfinance :


sur le terrain
3.1 Introduction
Par lintermdiaire de petits prts et de facilits pour lpargne, la microfinance est souvent propose
comme un remde miracle pour les pauvres. Il faut cependant tre raliste et souligner que de
nombreux programmes dpargne et de crdit natteignent pas, en fait, les plus pauvres mais peuvent
tout de mme bnficier ceux qui sont un peu moins pauvres (Marr,1999). Cependant, il existe
des approches, pour la fourniture de services financiers aux secteurs les plus pauvres des
communauts, qui rencontrent le succs et ce chapitre sinspire dun corpus constitu des meilleures
pratiques .
Ce chapitre du guide, consacr au terrain, se concentre sur les clients de la microfinance. Laccent est
mis sur ltude des diffrences socioconomiques entre diffrents groupes de clients de faon ce que
les services microfinanciers correspondent mieux aux besoins de ces derniers. Si les activits de
dveloppement, parmi lesquelles les activits microfinancires, nont t labores que par des
observateurs externes, il est possible que les capacits, les priorits et les besoins des femmes, des
hommes et des enfants soient ignors, ce qui peut conduire lchec. Mme quand on interroge la
population locale susceptible dtre cliente, pour obtenir des informations au sujet des services
financiers sa disposition, les programmes de microfinance peuvent tre planifis sans que les
habitants soient impliqus dans le processus de ralisation. Il faut de toute faon tre conscient que les
programmes ne peuvent pas tre taills exactement sur mesure pour chaque zone car ce serait trop
coteux davoir des services diffrents pour chaque rgion. Cependant, une meilleure connaissance
des clients peut signifier que des services disponibles et adapts sont offerts aux groupes quil faut.
Une faon de traiter ce problme est de considrer lanalyse socioconomique des questions de parit
hommes-femmes comme un ensemble doutils qui permet une meilleure valuation des besoins des
clients. Celle-ci devrait tre ralise de manire garantir la participation active des clients potentiels
tous les niveaux de la planification. Il est alors possible dobtenir une meilleure comprhension de
lusage des ressources en vitant les suppositions sur la division du travail dans la communaut et en
introduisant une valuation sexospcifique des activits des entrepreneurs.

3.2 Parties prenantes sur le terrain


Les principales parties prenantes sur le terrain sont les hommes et les femmes bas revenus. Ce sont
les clients potentiels de la microfinance. Ce sont gnralement les emprunteurs et les pargnants, ainsi
que dautres groupes intresss (notamment ltat et les IMF elles-mmes). Mme si les principales
parties prenantes sont les clients (ou les clients potentiels) des services microfinanciers, leur ensemble
ne peut pas tre trait comme un groupe homogne. Ces derniers forment en fait des groupes
htrognes de consommateurs, de producteurs, dpargnants, dinvestisseurs, dinnovateurs et
dagents conomiques contre toute prise de risques (Remenyi, 1997 ; FAO, 1994). La classification
des groupes de parties prenantes en diffrentes catgories garantira que les services et les produits les
plus appropris seront mieux adapts. LAnalyse des parties prenantes peut faciliter lapprentissage
au sujet de limportance des institutions financires et des groupes dpargne et de crdit passs ou
prsents. Les questions de lAnnexe A3.1 seront alors utiles pour obtenir une image complte des
parties prenantes.

Les sous-chapitres suivants relvent des problmes qui mettront en relief de potentiels goulots
dtranglement sur le terrain. Cette partie peut tre utilise par les agents des IMF pour aider la
rflexion sur les programmes existants ou encore amliorer ces derniers.

3.2.1 Les pauvres comme objectif ?


La microfinance a volu pour viser les entrepreneurs bas revenus, en particulier ceux qui nont pas
accs aux services financiers officiels. Mme si de nombreuses familles se trouvent en-dessous du
seuil de pauvret, une IMF doit donner la priorit aux groupes viss ou bien sadresser diffrents
groupes avec des produits diffrents. Hirarchiser les clients en catgories de parties prenantes,
dune faon similaire celle dcrite dans lAnnexe A3.2, peut tre utile dans un premier temps. Une
telle catgorisation aidera dcider quel service doit tre fourni quel groupe et identifier quels sont
les clients qui conviennent aux IMF autofinances. Elle aidera galement reprer les groupes les plus
pauvres, qui devraient bnficier dautres types dintervention de dveloppement, et quels sont ceux
qui peuvent demander des subventions (par exemple pour lducation ou la sant).

3.2.2 Les femmes entrepreneurs sont-elles des clients viables ?


Les femmes sont trs actives dans le secteur informel comme propritaires et oprateurs de microentreprises. Cependant, comme catgorie, les femmes entrepreneurs sont souvent oublies quand il est
question des besoins en services financiers, alors que des recherches dans de nombreux pays en voie
de dveloppement indiquent que plus du tiers des affaires du secteur priv est possd par les femmes.
Dans certaines rgions, ce chiffre est bien plus lev. Au Zimbabwe, par exemple, 67% des PME sont
possdes par des femmes. Au Lesotho, au Swaziland et dans deux townships sud-africains, les
pourcentages sont respectivement de 73%, 84% et 62% (Downing et Daniels, 1992).
Les affaires des femmes peuvent tre trs diffrentes de celles des hommes (Rhyne et Holt, 1994). Une
enqute, ralise en Afrique du Sud, et avalise par des donnes dautres pays, fait apparatre quelques
modles-types, dont certains rsultats sont rsums ci-dessous :
x
x
x
x

Mme si les affaires des femmes ont une dure de vie aussi longue que celles des hommes, elles
ont tendance dmarrer une plus petite chelle et se dvelopper plus lentement. Elles
demeurent plus modestes sur le long terme.
Les activits fminines sont concentres dans le commerce, les services et les productions lgres,
en particulier dans les secteurs utilisant les technologies traditionnelles.
Les femmes ont plus souvent recours aux membres de leur famille qu des travailleurs salaris
(les conditions et les mthodes de paiement peuvent varier). Leurs sources de revenu se
dveloppent gnralement chez elles.
Les activits de commerce et les petites entreprises fournissent un revenu important pour
maintenir le bien-tre familial et, souvent, ce revenu fminin est aussi important ou plus important
que celui des hommes.

En consquence, il est ncessaire de prendre en compte les caractristiques particulires des activits
possdes par des femmes dans diffrents contextes, afin de soutenir un secteur aussi important. Les
IMF doivent comprendre ces diffrences socioconomiques de faon pouvoir offrir des produits
spcifiques qui encouragent lesprit dentreprise fminin.
3.2.3 Prsentation transparente de ce que les IMF peuvent offrir
La participation active des clients, comme principales parties prenantes dans la planification et
lexcution des services des IMF, peut rendre la prise de dcision plus transparente et aider clarifier
ce que les IMF peuvent faire et ne pas faire. Dans tous les cas, limplication des clients potentiels ds

la phase initiale dun programme tend provoquer beaucoup denthousiasme et dattentes propos de
ce que la microfinance peut offrir. Cela peut poser un problme si lopration ne rpond pas aux
attentes ou si la communaut a t implique dans des programmes de crdit subventionns par le
pass. Il est essentiel dtre honnte et transparent, ds le dbut, propos de ce que la microfinance
peut ou ne peut pas offrir, de faon viter des problmes long terme cause dattentes irralistes ou
excessives.

3.2.4 Information financire des parties prenantes


Nimporte quelle discussion au sujet de la faon de soccuper de son argent, en tant que foyer ou en
tant quindividu, est le plus souvent extrmement dlicat et doit tre trait avec prudence. Tous les
hommes et toutes les femmes ne sont pas prpars livrer des dtails sur leurs sources de revenu et le
niveau de leurs dpenses. De nombreuses personnes peuvent refuser de parler de leurs affaires
financires personnelles avec un tranger ou un interlocuteur inconnu. Gnralement, les personnes
minimisent ou exagrent leurs revenus rels. Elles peuvent craindre de rvler les sources de revenus
provenant dactivits illgales, dtre dnonces aux autorits pour vasion fiscale ou encore de perdre
des aides gouvernementales. cause de la complexit des relations avec autrui, les personnes disent
souvent ltranger ce que ce dernier veut entendre, surtout si celui-ci est peru comme ayant un
statut social ou un revenu suprieur. Les rponses seront donc variables et dpendent de la
personnalit de celui qui interroge, de sa faon de mener lentretien et des relations quil tablit avec la
personne interroge.
Les pouvoirs locaux et les ingalits influencent galement les opinions exprimes et la participation
des membres des communauts aux rencontres avec les observateurs venant des IMF (Mayoux, 1999).
La localisation, le moment et les mdiateurs doivent tre appropris pour diffrents groupes de
personnes. En plus, participer a un cot en terme de temps pour des personnes qui ont des occupations
par ailleurs. Ces cots de participation peuvent tre trs levs pour les plus pauvres de la socit
et, en consquence, constituer un obstacle significatif limplication active de ces derniers dans des
activits de microfinance.
Les rponses donnes peuvent tre interprtes de faon diffrente par rapport ce quattendait celui
qui pose les questions. En plus, linformation au sujet des revenus et des dpenses change rapidement
et, mme si elle tait vraie au moment de lentretien, les circonstances peuvent facilement avoir
chang depuis (Mayoux, 1999). Si les entretiens sont raliss par exemple avant les rcoltes, les
personnes interroges peuvent ne pas avoir de revenus rguliers. Elles peuvent aussi prvoir une
rcolte dsastreuse ou au contraire abondante selon lvolution de la saison.

3.2.5 Dbats de groupe


Il est souvent difficile de faire parler les personnes de questions financires dans un groupe. Si des
discussions de groupe sont planifies sur le terrain, nimporte quel moment dun programme de
microfinance, ces discussions doivent tre manies prudemment. Il est parfois prfrable de sparer les
hommes et les femmes ou alors davoir la fois des discussions de groupes spars et mixtes. Plutt
que de parler directement de pauvret et dargent, dautres thmes peuvent tre imagins comme par
exemple le logement ou la nutrition des enfants. On peut demander aux familles o il existe une
migration involontaire. Les clients actuels et les clients potentiels peuvent fournir linformation la
plus prcise sur les niveaux de pauvret. Dans un village, le classement des voisins sur une chelle qui
va du plus riche au plus pauvre peut permettre dobtenir un consensus au sujet des familles qui sont en
bas de lchelle de la pauvret.

Discussion de groupe utilisant les mthodes du Diagnostique rural participatif (source : IIRR, 1998)

3.2.6 Profil institutionnel du point de vue du terrain


Une fois les individus, les organisations et les institutions offrant des services financiers la
communaut par les clients potentiels de la microfinance identifis, un tableau analytique peut tre
labor, comme celui de lAnnexe A3.3, afin dexaminer ce que chaque service financier ralise. Pour
chaque institution ou groupe local identifi par la communaut, diffrents types dinformations valent
la peine dtre discuts : (1) objectif premier, stratgie et buts, (2) services offerts et bnficiaires
(femmes, hommes, groupes socioconomiques, etc.), (3) gestion et flexibilit, (4) atouts pour tre en
position dominante, (5) gouvernance et (6) problmes avec les services proposs, particulirement par
rapport aux questions de parit hommes-femmes dans lutilisation ou non de ces services. Ces
informations peuvent tre inscrites dans un tableau, de faon ce que tout le monde en prenne
connaissance et puisse faire des commentaires. Il peut galement tre utile de poser des questions au
sujet des effectifs, des activits, des processus de prise de dcision, des interactions et des conflits avec
dautres groupes ou institutions.
3.2.7 Besoins et priorits des clients parties prenantes, viter les suppositions
Il est essentiel de dterminer les besoins financiers des clients potentiels avant de mettre en place des
oprations de microfinance. Un systme de consultation participative, impliquant les diffrentes
parties prenantes dune rgion particulire, est souvent propos (Mayoux, 1997). Dautres institutions
financires, qui oprent au niveau local (y compris les prteurs informels), peuvent tre des sources
dinformation utiles si elles ne peroivent pas les IMF comme une menace. Une approche participative
dvaluation des besoins peut aider tablir les voies travers lesquelles la distribution de crdit et la
mobilisation de lpargne peuvent tre plus en adquation avec le march. Elle concilie les diffrentes
demandes et capacits des parties prenantes alors que, dans le mme temps, elle identifie dventuels
conflits dintrt entre ces dernires (Mayoux, 1999).
Les valuations participatives des besoins peuvent par exemple dterminer si lpargne et/ou le
crdit sont bien ce dont les clients trs pauvres ont besoin. Souvent, les prteurs supposent que les
femmes pauvres veulent des prts moins levs ou quelles nont quune petite somme pargner
chaque semaine. Ils estiment donc que les prts sollicits par les personnes trs pauvres sont trop
modestes pour gnrer des revenus significatifs sur les intrts et sont chers dlivrer, surtout dans le
cas de populations rurales disperses. De la mme faon, lpargne est trop faible pour tre attractive.

Dans les campagnes, le revenu des pauvres peut tre davantage susceptible de fluctuations cause du
caractre saisonnier des rcoltes et du travail ou encore des consquences nfastes des maladies, des
animaux nuisibles ou du climat sur les rcoltes. En consquence, les foyers les plus pauvres
sefforcent de limiter leurs dpenses et sacrifient souvent des opportunits dinvestissement, au niveau
local, qui pourraient amliorer leur niveau de vie sur le long terme. Dans de tels cas, des services
financiers comme les assurances, lpargne ou les prts la consommation peuvent tre plus efficaces
que les prts la production (Marr, 1999). De toute faon, lessentiel est que les planificateurs de la
microfinance ne fassent pas de suppositions non vrifies, surtout au sujet de qui fait quoi, de qui a
accs aux diffrentes ressources et
de ce quattendent les personnes en
Cadre 3.1 Exemples de suppositions irralistes
terme de services financiers et de
au sujet des femmes
conseils.
Un projet de dveloppement rural intgr dans la rgion des
hauts-plateaux de Luzon, aux Philippines, a eu recours une
approche dpargne solidaire avant dorganiser les prts, avec
des groupe de dix femmes. Chaque femme devait contribuer
avec une petite somme denviron 20 pesos chaque semaine. Le
postulat de dpart tait que ctait ce que les femmes pouvaient
se permettre dpargner. Cependant mme si les femmes se
dclaraient satisfaites de cette approche, une analyse plus
approfondie a conclu que le montant pargn par celles-ci tait
trop bas. Elles dsiraient et pouvaient facilement pargner
davantage chaque semaine. Laspect du projet qui les satisfaisait
le plus tait quelles pouvaient ainsi se rencontrer une fois par
semaine pour verser leurs pesos, converser avec leurs voisines
et galement parler de leurs affaires.
Ces femmes de la campagne, en ralit, taient impliques dans
un processus compliqu de production et de vente selon lequel
des femmes venant des marchs des villes proximit
achetaient leur production avant mme la rcolte. Un prix tait
fix lavance et les femmes demandaient souvent de grosses
sommes pour surmonter les difficults des mois qui prcdent la
rcolte. En consquence, et en suivant la chane de production,
certaines femmes des marchs urbains contractaient de gros
emprunts, pour acheter la production lavance, et des
assurances au cas o la rcolte serait mauvaise. Ainsi, dans une
telle situation, les composants de microfinance du programme de
dveloppement rural intgr ont t inefficaces et nont pas
rpondu aux besoins rels des femmes.
On peut cependant avancer que lorsque les femmes se
runissent en groupe, pendant une longue priode comme dans
lexemple cit, celles-ci ont davantage confiance en elles et
prennent connaissance des services susceptibles damliorer leur
capacit ngocier avec des structures financires officielles.
Elles peuvent ensuite sadresser aux banques.

Lvaluation
participative
des
besoins peut tre utilise pour
dterminer si les suppositions des
organisations
financires
sont
valables ou non. De nombreuses
femmes nont pas accs la terre ou
ont des proprits terriennes
instables. Ce sont leurs maris, leurs
pres ou leurs frres qui possdent
les titres de proprit. Cette pratique
rduit alors nant leur possibilit
de
remplir
les
conditions
ncessaires pour obtenir des crdits
de sources officielles ou pour tre
membre
dune
organisation
agricole, alors que cest ce qui leur
permettrait davoir accs des
entres qui les aideraient stabiliser
ou valoriser leur systme
productif. De nouveau, il ne faut
pas supposer la va-vite que les
femmes ne demandent des crdits
que
pour
des
activits
traditionnelles comme lartisanat.
Elles
sont
galement
des
agricultrices
de
plein
droit,
impliques dans la rcolte, la vente
et dautres activits rurales.

Les situations ne sont pas statiques.


Lexode rural et le virus du SIDA
sont en train de bouleverser la
dmographie des campagnes. On ne
peut pas faire de suppositions sur
Source : travail des auteurs.
les personnes prsentes dans les
zones rurales. Comme cela a t
soulign en 2.4, les problmes des femmes rurales doivent tre envisags par rapport aux hommes
plutt que de faon isole. Les solutions peuvent donc tre moins orientes sur les seules femmes et se
fixer davantage comme objectif de combattre les prjugs et de satisfaire des besoins stratgiques.
Les pauvres prfrent souvent pargner en accumulant des biens non financiers comme des animaux,
de lor ou des biens de consommation qui peuvent tre rapidement et localement changs contre de

largent liquide. Cest particulirement vrai dans les pays o linflation demeure un problme et o les
taux dintrt de lpargne ne suivent pas le rythme de celle-ci. Parfois, les femmes ne veulent pas que
leurs maris aient connaissance de leur pargne et la confidentialit est importante. Il est possible que
les personne ne veuillent pargner que pour des vnements particuliers comme une crmonie venir
ou un voyage qui doit tre fait dans un centre urbain proche. Les IMF doivent prendre en compte o se
droulent ces activits.
Introduire un large ventail de parties prenantes lors de la phase initiale du travail et viter les
suppositions non vrifies peuvent alors contribuer mettre en place un processus qui transmet ensuite
des informations justes aux dcideurs. Dans lAnnexe A3.4, des propositions de questions
prliminaires, destination des clients potentiels de diffrents groupes socioconomiques, sont mises
en relief. Il est important que le point de vue des femmes (et des groupes marginaliss) soit envisag
car, souvent, lavis de ces dernires est nglig quand les chefs de famille sont interrogs ou dans les
groupes de discussion.

3.3 Facteurs socioconomiques et parit hommes-femmes au niveau du client


La culture peut dterminer qui contrle les ressources et rpartit les bnfices au sein de la famille, qui
prend les dcisions au sujet de ce quil faut produire et dans quelle quantit. Une femme qui gre sa
propre entreprise peut par exemple ne pas avoir automatiquement accs aux ressources contrles par
son mari. Elle peut avoir ngocier avec ce dernier de faon avoir accs davantage de terres pour
faire pousser des lgumes destins la vente. En change, elle devra aider son mari pour des cultures
dont lui seul a le contrle. De la mme faon, pour dmarrer une entreprise de commerce alimentaire,
une femme peut avoir obtenir un prt de son mari ou de son frre, quelle devra rembourser avec des
intrts (Wilde, 1997).
Comme soulign en 2.3.1, lexpression analyse des questions de parit hommes-femmes est
utilise pour dcrire une approche systmatique destine lexamen de limpact des diffrentes
activits de dveloppement par rapport au genre. Cela implique un effort dlibr didentification et de
comprhension des diffrences entre les hommes et les femmes, dans un contexte socioculturel donn,
en matire de rles, de relations, de situations, de ressources, de bnfices, de contraintes, de besoins
et dintrts. Une analyse des questions de parit hommes-femmes peut aider rvler non seulement
o les hommes et les femmes ont des responsabilits et des intrts spars, mais aussi l o se
trouvent des doubles emplois. Cest important pour la microfinance car les relations entre les deux
sexes ont des consquences sur la capacit des personnes gnrer des revenus et prendre des
dcisions. Lentreprise de production de lgumes de la femme, celle de vente de crales du mari et
celle de production de bire de la fille peuvent par exemple tre lies entre elles par des changes de
travail et un accs partag aux ressources mais les revenus quelles gnrent ne sont pas mis en
commun. Le revenu de la femme est souvent le seul utilis pour le foyer (Wilde, 1997). Une analyse
des questions de genre dans les entreprises et les choix en matire demploi, dans une rgion donne,
peuvent illustrer une sgrgation dans les types dactivits conomiques dans lesquelles sont
employes les femmes, des diffrences dans les taux de participation de la population active, une
diffrence sexuelle dans lemploi salari, des carts de salaire, une rpartition ingale de lemploi
temps partiel et de lemploi informel. Lanalyse rvle que mme si les femmes gagnent leurs revenus
du fait de leur seul mrite, ce sont elles qui continuent assumer la majorit des responsabilits
familiales et ducatives.
La rpartition des tches et du revenu au sein du foyer a dimportantes implications au niveau de
lpargne et du remboursement des prts. Les planificateurs de la microfinance ne doivent pas faire de
suppositions au sujet de ce qui se passe dans les foyers, spcialement propos de la distribution du
revenu familial ou des ventuelles consquences dune augmentation de ce dernier sur le bien-tre
gnral des diffrents membres de la famille (voir 2.3.1). Il est prouv que leffet marginal dun
revenu aux mains des femmes est diffrent de celui du mme revenu gr par les hommes (Haddad,

1999). Les hommes et les femmes ne dpensent probablement pas les revenus supplmentaires de la
mme faon, ce qui a des consquences diffrentes sur le bien-tre gnral de la famille (Tripp, 1981;
Pahl, 1983).
Les facteurs socioconomiques dtermineront le type de services financiers fournir aux
communauts. Dans certaines zones de lOuganda, on a dcouvert que les femmes prfrent les
groupes dpargne fminins dont les membres ont le mme ge, car la tradition empche de faire
pression sur les hommes, ou sur des femmes plus ges, quand il sagit de rembourser (Binns, 1998).
Les facteurs socioculturels peuvent quant eux fournir des opportunits pour discuter des services
financiers. On peut profiter des endroits comme les marchs o les femmes sont concentres. Il sagit
de lieux opportuns pour effectuer des transactions financires puisque les femmes devront y consacrer
trs peu de temps en plus; surtout par rapport au temps quelles perdraient si elles devaient se rendre
jusqu une institution financire.
Les informations socioconomiques sur les questions de parit hommes-femmes peuvent amliorer et
valoriser la planification des programmes de services financiers en accord avec les besoins des clients.
Le guide dapplication de lASEG au niveau terrain fournit de nombreuses mthodes et techniques
pour mener une analyse selon le genre et encourage les dmarches de participation au niveau
communautaire (Wilde, 1997). Deux mthodes spcifiques, utiles pour sadapter au secteur financier,
sont ici abordes.

3.3.1 Matrices des revenus et des dpenses


La vulnrabilit des moyens dexistence varie selon le groupe social et les questions de parit
hommes-femmes, ce qui a des implications au niveau des activits de microfinance. Afin de
comprendre la scurit ou la vulnrabilit de diffrentes personnes en terme de moyen de subsistance,
on peut essayer de quantifier limportance relative des diffrentes sources de revenu. De plus, les
priorits et les restrictions de chacun sur cette question (en prenant en compte les hommes et les
femmes de tous les groupes sociaux) peuvent tre mises en relief en quantifiant limportance relative
des diffrentes sources de dpenses.
Si une IMF travaille avec des groupes dfavoriss et bas revenus, il faut savoir que les prts sont
parfois utiliss pour des activits non productives (Johnson et Kidder, 1999). Cest pourquoi il sera
important de voir si la totalit, la majorit ou seulement une faible part du revenu total des groupes de
clients est dpense en biens de premire ncessit comme la nourriture, leau, les vtements,
lhabitation, la sant et lducation. Les personnes ne seront prtes mettre de largent ou des biens de
ct, ou encore prendre des risques au sens dinvestir dans de nouvelles activits, quune fois leurs
besoins fondamentaux satisfaits. Il faut galement se poser des questions sur le rajustement des
dpenses opr par les personnes en temps de crise. LAnnexe A3.5 prsente une mthode indirecte
pour connatre les revenus et les dpenses (Wilde, 1997) qui fonctionne bien dans le domaine de la
microfinance car les quantits ne sont pas commentes et seules les sources sont prises en compte.
Des exemples de matrices des revenus et des dpenses du village Yabrang, au Bhoutan, sont fournis
dans les matrices 3.2 et 3.3. Ces tableaux ont t obtenus partir de deux groupes tmoins. Le
premier se concentre sur les diffrences selon le sexe (matrice 3.2) alors que le second met laccent
sur les diffrences selon la richesse (matrice 3.3). Les matrices des revenus et des dpenses ventiles
selon le sexe rvlent que les hommes et les femmes de Yabrang ont des sources de revenus
totalement diffrentes (Wilde, 1997). Pour les femmes, les revenus proviennent principalement des
volailles et des lgumes alors que pour les hommes il sagit du btail et de la culture de crales. Cela
implique que les hommes et les femmes peuvent avoir diffrents type dpargne. Dautre part, les
responsabilits en matire de dpenses se chevauchent considrablement : pour les hommes comme
pour les femmes, les frais de scolarit reprsentent la plus grande dpense. Cela signifie que les prts
accords au moment du paiement de ces derniers (si le paiement se fait temps) peuvent tre utiliss
pour rgler les frais de scolarit plutt qu des fins productives.

Les matrices des revenus et des dpenses ventiles selon la richesse rvlent que les activits de
dveloppement qui ont le mieux fonctionn pour diversifier les revenus des familles les plus pauvres
sont celles qui ncessitent peu de terres et des apports personnels limits (comme les porcs, les
volailles, les fruits et les lgumes).

Cadre 3.2 : Exemple de matrices des revenus et des dpenses


selon le sexe

Matrices des revenus et des dpenses selon le sexe


Lieu : village de Yabrang, Phongmey Gewog, Trashigang
Participants : 8 femmes, 2 hommes
Date : 16 novembre 1996

Sources de revenus

Femmes

Hommes

Bl noir

Riz

Mas

Femmes

Hommes

Dpenses religieuses

4
8

Sources de dpenses

Biens de premire ncessit (savon, sel)

Pommes de terre

Frais de scolarit

14

11

Canne sucre

Vtements

Lgumes

Bijoux

Bananes

Semences et intrants

Btail

11

Btail

Chevaux

Chevaux

Porcs

Porcs

Volailles

Beurre et fromages

Volailles

14

Vente de vtements

Construction de routes

Note : 50 btonnets ont t donns chaque homme et chaque femme


pour reprsenter le revenu total dune anne. Aprs avoir slectionn les
cartes illustres des principales ressources et activits, ils ont rparti leurs
btonnets en consquence.

Outils agricoles

Radios et montres

Cadre 3.3 : Exemple de matrices des revenus et des dpenses


selon la richesse
Matrices des revenus et des dpenses selon la richesse
Lieu : village de Yabrang, Phongmey Gewog, Trashigang
Participants : 3 femmes, 5 hommes
Date : 16 novembre 1996

Sources de revenus
Mas

Riche
5

Moyen

Sources de dpenses

Pauvre

Riche

Moyen

Habitation

2
1

Pauvre
1

Froment

Religion

Uniformes scolaires

Sucre de canne

1
1

Biens de premire ncessit (huile,


sel, poisson sec)

Fruits
Oranges

Vtements

Lgumes

Btail

Taureaux

Taureaux

Chevaux

Chevaux

Porcs

Porcs

ufs

Volailles

Beurre

Semences et outils

Engrais

pargne

Divers

Travail salari

Note : 50 grandes feuilles reprsentaient le revenu annuel total de la


communaut. Les participants ont divis les feuilles de la manire
suivante : 30 feuilles = revenu annuel du riche , 15 feuilles = revenu
annuel du moyen et 5 feuilles = revenu annuel du pauvre . Les
mmes proportions furent utilises pour parler des dpenses.

Source : Wilde (1996).

3.4 Ressources et contraintes des clients


Les personnes se consacrent des activits agricoles, commerciales et salaries pour assurer leurs besoins de
base et gagner un revenu supplmentaire. Ces activits dpendent essentiellement de laccs des ressources
comme la terre, leau, le travail et la technologie. Dans une culture donne, laccs de telles ressources
varie selon le sexe, lge, la richesse, la caste et lethnie. Sur le terrain, quand il sagit de planifier des
activits de microfinance, il est essentiel davoir une bonne connaissance et une bonne comprhension des
ressources disponibles pour les clients. Il est important de ne pas faire de suppositions infondes par rapport
laccs divers types de ressources ou au contrle de certaines ressources. De plus, les IMF doivent tre
attentives aux obstacles que les clients rencontreront sils deviennent partenaires de la microfinance durable.

Laccs et le contrle des ressources peuvent varier selon le sexe (Source : IIRR, 1998)

3.4.1 Technique des cartes illustres pour envisager la gestion des ressources
De faon saisir lusage et le contrle des ressources partir des questions de parit hommes-femmes et les
rapports entretenus avec les activits spcifiques proposes, la technique des cartes illustres peut tre
adopte. Cet exercice aide dcouvrir qui a accs aux ressources pour les activits gnratrices de revenu et
pour les services financiers fournis par lIMF. Cela inclut la terre comme garantie, les btes, les matires
premires et les quipements. On peut aussi poser des questions propos des personnes qui prennent la
dcision dutiliser telle ou telle ressource. La dmarche suivre pour un tel exercice est dcrite dans
lAnnexe A3.6.

3.4.2 La perception du risque de la part des clients


Quand des oprations sont planifies par les IMF, il est important de reconnatre que les programmes de ces
dernires demandent aux plus pauvres dinvestir leurs ressources, durement gagnes, et que cela signifie bien
souvent prendre un gros risque. Le risque est certainement plus grand pour certains groupes et il existe un
seuil partir duquel il ne compense pas le rsultat potentiel. En consquence, certains clients ninvestissent
pas volontiers dans un programme de microfinance. Minimiser le risque devrait donc faire partie du
processus de planification (Norem, 2000).

3.4.3 Contraintes lies aux activits agricoles


Les activits de microfinance peuvent tre menes dans des zones rurales o la population est implique dans
des travaux agricoles ou non. Cependant, lagriculture a des caractristiques particulires qui peuvent limiter
laccs aux services financiers. LAnnexe A3.7 souligne les obstacles auxquels fait face lattribution de prts
lagriculture dans les domaines conomique, politique, culturel, institutionnel, dmographique et

environnemental. Les approches pour dpasser ces obstacles dpendront de lorigine de ces derniers : a) les
pratiques des agriculteurs eux-mmes, b) la perception des intermdiaires et lattitude de ces derniers envers
les agriculteurs ainsi que c) les politiques nationales.
Pour atteindre les objectifs de diminution de la pauvret, lIMF et ses parties prenantes doivent considrer si
les prts sont accords seulement des fins productives. Dans de nombreux cas, les clients trs pauvres sont
victimes des fluctuations saisonnires de leurs revenus et peuvent vouloir des prts la consommation pour
surmonter les priodes les plus difficiles (Marr, 1999). Les personnes bas revenus travaillent par exemple
souvent chez elles ce qui fait quil est difficile de faire la distinction entre les prts gnrant des revenus et
les crdits destins amliorer le bien-tre du client. Un prt utilis pour rparer le toit de la maison peut tre
considr fins productives quand lemprunteur travaille sous ce toit. Si la dfinition des fins productives est
limite aux activits rmunratrices, les clients souhaitant obtenir des prts des fins socialement
productives, comme lamlioration de leur ducation ou de leur sant, en seraient alors certainement exclus.
Si lIMF dcide daccorder des prts seulement des fins productives et lucratives, les clients les plus
pauvres seront forcs dy souscrire alors quils les utiliseront comme prts la consommation. Ce double jeu
nest bon ni pour les clients pauvres ni pour lIMF.

3.4.4 Obstacles rencontrs par les femmes des zones rurales (et les personnes bas revenus en gnral)
Les obstacles spcifiques rencontrs par les femmes des zones rurales et bas revenus, peuvent tre
diffrents de ceux auxquels font face les hommes. Certains sont souligns dans lAnnexe A3.8. Toutes les
femmes ne sont videmment pas confrontes tous ces obstacles mais il faut cependant se poser des
questions ce sujet quand des activits de microfinance sont planifies. De la mme faon, les obstacles que
les personnes de diffrentes castes doivent affronter, comme une faible auto-estime, peuvent tre inconnus
des groupes socialement plus influents ou plus riches. Si de tels groupes sont des clients potentiels de la
microfinance, il faudra obtenir une information sur les diffrences pertinentes et les obstacles affronts.
laide de groupes tmoins, des questions relatives aux obstacles peuvent tre poses diffrents groupes et
donner de grandes orientations comme le montrent les exemples proposs dans lAnnexe A3.8. Dans la
perspective des services financiers, ces obstacles peuvent tre classs au niveau macro (politiques), au niveau
intermdiaire (agences pour le dveloppement et IMF) et sur le terrain (simples individus). Une fois que les
contraintes ont t identifies, les personnes peuvent dcider si le problme est hors de leur contrle (on ne
peut pas changer facilement une politique) ou si elles peuvent au contraire avancer une solution qui soit
leur porte. La prochaine tape est alors de dvelopper des stratgies qui puissent traiter ces problmes.

3.5 Saisie des opportunits pour la sensibilit au genre sur le terrain


3.5.1 Organiser une rencontre entre les clients parties prenantes
Une rencontre entre les parties prenantes doit tre mene avant la formulation de nouvelles initiatives ou de
toute proposition dimplantation de programmes microfinanciers au niveau local. Aprs avoir men une
analyse participative de laccs aux services financiers, dans une zone gographique particulire, et avoir
identifi les contraintes et les ressources de groupes particuliers, il est important que les conclusions soient
diffuses de faon ouverte et transparente. De toute faon, dans de nombreuses cultures, les dtails sur la
gestion et le partage ou non des ressources de la part des hommes et des femmes dans le foyer constituent un
sujet trs sensible. La majorit des personnes ne souhaite pas en parler devant les autres membres de la
communaut.
Les objectifs de ces rencontres sont de diffuser auprs des clients potentiels lventail de services que lIMF
peut offrir et de donner des exemples de ce qui a t fourni dans dautres villages, cest--dire ce que lIMF
fait et entend faire. De telles rencontres devraient ainsi tre un bon moyen pour diffuser linformation et
susciter lintrt des diffrentes parties prenantes, invites la runion, pour que ces dernires cherchent en

savoir plus sur lIMF. Lenseignement au moyen dillustrations est souvent une bonne faon de prsenter aux
clients potentiels quels bnfices peuvent tre obtenus partir des services des IMF et il peut tre utile
dinviter un entrepreneur du voisinage ayant russi, particulirement une femme entrepreneur.
Les contraintes identifies doivent tre exposes durant les rencontres. Les dbats doivent se concentrer sur
des opportunits pour des stratgies financires, conomiquement viables et sensibles aux questions de parit
hommes-femmes, de faon dpasser les obstacles. Idalement, le calendrier et lorganisation de telles
runions doivent tre orients vers la mise en place de services microfinanciers durables.
Dans certaines cultures, la difficult quil y a convaincre les femmes dassister et de participer aux runions
constitue un des principaux obstacles. Cela sexplique souvent dans un premier temps parce que la majorit
des banquiers et du personnel des projets tend tre constitue par des hommes et ces derniers, lors des
rencontres, parlent avec les lments masculins des villages. Le protocole veut souvent que ce soit le chef du
village qui soit consult en premier. Si seuls les hommes viennent et participent aux rencontres, il nest pas
vident quils communiqueront leurs femmes ce qui sy est pass. Le message pourra tre modifi lors de
sa transmission ou mme perdu.
Cest pourquoi le personnel de lIMF doit clairement tablir que les services proposes sadressent aux
hommes et aux femmes et prciser, de faon explicite, que les femmes peuvent tre impliques dans les
services de crdit, dpargne ou autres. Si cela nest pas clairement expos, ces dernires auront tendance
penser que ces services ne sont destins quaux hommes et ne participeront ni aux rencontres ni aux
formations. Dans le mme esprit, le personnel de lIMF doit bien expliquer que les femmes sont libres
dassister ou de ne pas venir aux runions. Par rapport la communaut, ce doit tre un choix dlibr.
Selon le type de produits offerts par lIMF, il peut galement tre important de bien tablir lavance que les
personnes ne doivent pas savoir lire et crire pour pouvoir participer aux runions. Les populations rurales
croient en effet souvent que cest ncessaire et ne viennent pas aux runions parce quelles ont honte ou sont
embarrasses. Les femmes ont en gnral un taux dalphabtisation infrieur celui des hommes.
Les runions doivent tre organises des horaires qui conviennent aux femmes et aux hommes et prendre
en compte le fait que la charge de travail change durant la journe mais aussi au fil des saisons. La runion
doit avoir lieu sur la place la plus centrale du village. Sinon, et avec un cot bien plus lev, des runions ou
des sessions plus frquentes et plus courtes peuvent tre organises de faon ce que les femmes ne soient
pas loignes de leur foyer pendant de longues priodes.
LAnnexe A3.9 contient des propositions supplmentaires pour prparer une rencontre avec les parties
prenantes afin de dterminer les services microfinanciers.

Rencontre avec les clients parties prenantes (source : IIRR 1998)

3.5.2 Partir des besoins des clients


Les principes de base du marketing informent quil faut toujours partir des besoins des clients. Il est
important de se souvenir que les activits de microfinance doivent partir des priorits des hommes et des
femmes, la lumire de qui a t identifi au moyen dune analyse socioconomique des questions de parit
hommes-femmes. Cela soppose aux services microfinanciers fonds uniquement sur les stratgies et les
priorits des intermdiaires. Les questions de base qui peuvent tre poses lors des runions avec les clients
sont :

Comment les besoins des femmes sont-ils satisfaits ? Par la fourniture de services destins aux
deux sexes, seulement aux femmes ou seulement aux hommes ? On pourra poser cette question
diffrentes catgories de clients comme les agriculteurs ou les petits commerants.

Que peut-on faire, dans la pratique, pour assurer que certains groupes de femmes (et dautres
groupes) aient accs aux services financiers de la mme faon que les hommes ?

Comment un nouveau service microfinancier affecte-t-il les relations hommes-femmes (et dautres
relations socioconomiques) ?

Une mthode consiste demander aux groupes de clients potentiels de faire la liste de leurs attentes lgard
dune intervention de microfinance et de communiquer quels types de problmes, de contraintes ou
dobstacles pourraient se prsenter. Cela peut tre ralis en sparant les hommes et les femmes. Il est
galement important de faire la liste de ce que la microfinance ne peut pas dlivrer. Le tableau 3.4 prsente
ce qui peut tre fait (adapt daprs Johnson, 1999).

Tableau 3.4 : Potentiel dintervention de la microfinance


Ce que la communaut
attend de lIMF

Restrictions ou obstacles qui peuvent tre rencontrs

1.
2.
3.
Ce que lIMF ne peut pas
offrir

Pourquoi

1.
2.
3.

3.5.3 Institutionnaliser le retour participatif des clients


Il est important de sassurer que toutes les informations pertinentes, issues des runions avec les clients,
soient rellement introduites dans les diffrentes activits planifies de microfinance. Cela dpendra
largement de la participation effective ou non de tout le personnel opportun de lIMF aux runions. Il est
ncessaire dtablir lavance quelle information a un rapport avec la planification des activits
oprationnelles de lIMF, qui doit savoir quoi et quelles dcisions peuvent tre prises partir de cette
information. Il faudra aussi prendre en compte de nouvelles informations ventuelles. Si un rapport crit est
demand, il devra tre aussi court que possible et rdig dans une langue simple.

un niveau plus large et dans une phase successive, les rseaux jouent un rle important pour
institutionnaliser le feedback des clients non seulement vers les intermdiaires mais aussi vers le
gouvernement. Les rseaux peuvent faciliter lchange dinformations, pour garantir un soutien
psychologique et pour encourager les affaires. Les IMF peuvent inciter les personnes faire partie dun
rseau ou faciliter la cration de groupes de soutien, dassociations sectorielles, de groupes de commerces,
dassociations de femmes entrepreneurs et de centres de ressources. Les IMF peuvent former elles-mmes
des rseaux (comme dans le cas de la WWB, de Microfinance Network ou de Cashpor), de faon faire
pression sur les gouvernements pour mettre en place une lgislation favorable la microfinance et au
dveloppement des entreprises. De plus, les rseaux sont des outils efficaces pour diffuser linformation et
les meilleures pratiques.

Chapitre 4 Parit hommes-femmes et microfinance :


le niveau intermdiaire
4.1 Introduction
Les banques qui fournissent des services dpargne et de crdit sont des intermdiaires car elles runissent
ensemble les pargnants et les emprunteurs de faon ce que les uns et les autres atteignent plus facilement
leurs objectifs. Les IMF, comme intermdiaires, ne sont pas diffrentes mis part le fait que leur march est
constitu de clients bas revenus, demploys autonomes ou de propritaires de micro-entreprises du secteur
informel des zones rurales et urbaines (Remenyi, 1997). Les intermdiaires de microfinance peuvent tre des
banques commerciales ou agricoles qui proposent des services financiers aux pauvres. Toutefois,
lexpression intermdiaire de microfinance peut aussi tre utilise pour les ONG financires, pour les
mutuelles de crdit ou les organismes de base qui proposent des activits de microfinance comme pour
dautres prteurs dargent. Les intermdiaires de microfinance peuvent tre classs en fournisseurs informels
ou officiels. Il existe galement des rseaux microfinanciers, composs de regroupements dIMF (et dautres
parties prenantes) qui jouent un rle dans la promotion de ce secteur. Dans ce chapitre, laccent est mis sur
les intermdiaires de microfinance comme parties prenantes clefs.
Un des dfis majeurs pour le dveloppement est de crer des IMF durables, capables de faire progresser avec
succs la sensibilit des clients aux affaires, de faon lever le niveau de vie gnral. Les institutions
durables sont celles qui gnrent suffisamment de revenus de faon couvrir les cots administratifs et
financiers moyen et long terme (Marr, 1999). Toutes celles qui offrent des services microfinanciers doivent
tre transparentes sur ce quelles font et sur les raisons de leur action. Cest pourquoi une vison claire et une
dfinition transparente des objectifs de la mission sont essentielles avec une stratgie daccompagnement.
Afin de clarifier les attentes qui peuvent tre satisfaites, une dfinition prcise des clients est galement trs
importante et devrait tre introduite dans toute dfinition dobjectifs, tout comme les expectatives en matire
de dure de vie des IMF.
Ce chapitre est destin ceux qui travaillent dans les IMF, ceux qui ont lintention de travailler avec ces
dernires ou encore ceux qui souhaitent prendre en compte les questions socioconomiques lies la parit
hommes-femmes dans la planification dactivits de microfinance. Ces questions touchent les IMF trois
niveaux : tout dabord au niveau des programmes, des politiques et des services offerts aux clients (Existe-til un souci dquit entre les sexes ?), ensuite en terme de parit hommes-femmes dans la structure
organisationnelle mme des IMF et enfin pour voir si les pressions des IMF rendent possible une lgislation
avec une dimension de dveloppement sensible aux questions de parit hommes-femmes.

4.2 Principales parties prenantes au niveau intermdiaire


Les acteurs clefs, au niveau intermdiaire, sont les agents, lencadrement et les commissions des institutions
financires et des intermdiaires de microfinance. Les organisations de travailleurs (cest--dire les
syndicats) et les familles de ceux qui travaillent pour les intermdiaires en font galement partie. Les
principales parties prenantes sont videmment les hommes et les femmes bas revenus, clients des IMF,
dcrits dans le chapitre 3. Dans le chapitre prsent, laccent est mis sur lidentification des parties prenantes
du point de vue des IMF. Lanalyse des parties prenantes est importante pour dterminer qui est impliqu
dans la microfinance du point de vue des intermdiaires. Comme mentionn en 2.4, les programmes
microfinanciers centrs sur les femmes peuvent ne pas tre soucieux dquit entre les sexes. Lexamen de
lattitude des principales parties prenantes au niveau intermdiaire est essentiel afin de garantir des
oprations de microfinance sensibles aux questions de parit hommes-femmes. Le tableau 4.1 prsente une

catgorisation des parties prenantes qui offrent des services microfinanciers, dans le secteur officiel comme
dans le secteur informel.
Cette analyse peut comprendre, par exemple, les personnes qui ont dj accs au crdit ou utilisent des
services dpargne dans le secteur informel, par lintermdiaire de commerants ou dassociations de crdit
et dpargne. Si cest le cas, le niveau de succs et le degr de convenance des mcanismes existants doivent
tre dtermins. Une telle analyse fournit des informations importantes pour prendre des dcisions quant la
satisfaction des besoins des groupes de clients viss : ces besoins sont-ils mieux couverts par les institutions
et les mcanismes financiers existants dans le secteur informel ou par le dveloppement de nouvelles IMF ?

Tableau 4.1 : Parties prenantes qui offrent des services microfinanciers


Secteur officiel :
x banques commerciales** ;

Secteur informel :

x Ceux qui prtent directement aux particuliers :


amis et famille, usuriers, fournisseurs ou
dtaillants qui accordent un crdit, boutique de
prt sur gage.

x banques agricoles de dveloppement** ;


x caisses dpargne ;
x mutuelles de crdit et coopratives ;

Groupes et associations dentraide comme les


ROSCA qui peuvent tre structurs de
diffrentes faons pour des crdits durgence,
la consommation ou dinvestissement. Les groupes
dentraide sont appels diffremment (par
exemple tontines en Afrique de louest et Susu en
Afrique de lest).

Organisations de base.

x compagnies de crdit-bail/location-vente ;
x compagnies immobilires ;
x compagnies dassurance ;
x ONG locales et internationales :
a) ONG financires (ADEMI en Rpublique
dominicaine, PRODEM en Bolivie, Fonds Mikro
en Pologne). Certaines ONG financires
deviennent avec le temps des banques
commerciales : BancoSol en Bolivie et K-Rep
au Kenya.
b) ONG gnralistes qui grent des programmes
microfinanciers (BRAC au Bangladesh,
BOSPO en Bosnie-Herzgovine, Catholic
Relief Services et Save the Children dans le
monde entier11).
x rseaux dagents de microfinance (Cashpor,
Accion International, FINCA International,
WWB).
**Les banques peuvent ensuite tre classes en banques
prives (Hatton Bank au Sri Lanka), en banques agricoles
appartenant ltat (Bank Rakyat et Unit Desa en
Indonsie) et en banques concentres sur la pauvret
(SEWA en Inde, Grameen Bank au Bangladesh, BancoSol en
Bolivie et K-Rep au Kenya).

Mis part les IMF et leurs clients, qui reprsentent les parties prenantes principales et fondamentales au
niveau intermdiaire, un ensemble dautres organisations, individus et groupes sont concerns par les
activits des intermdiaires de microfinance. Lopinion de ces organisations, de ces individus et de ces
groupes aura son importance aussi bien en terme dappui lIMF quen relation aux activits des IMF. tant
donn que toutes les parties prenantes cites peuvent entrer en relation avec les IMF et ainsi avoir une
11
LONG Save the Children a rcemment reconverti quelques unes de ses institutions de microfinance (en Armnie, dans la bande de
Gaza, en Jordanie, au Lban, au Maroc et en Cisjordanie). Ces IMF sont devenues (ou sont en passe de devenir) autonomes, cest-dire des institutions locales indpendantes .

influence sur les services que ces dernires fournissent, une perspective plus large des parties prenantes au
niveau intermdiaire comprend :
o

des fournisseurs des commerces et des acheteurs qui traitent avec les micro-entrepreneurs clients des
IMF ;

des ONG qui nont pas t cres pour oprer dans le domaine de la microfinance mais qui
souhaitent offrir des services dpargne et de crdit ;

des associations dentrepreneurs de diffrents types (associations de PME, chambres de commerce,


associations dartisans, etc.) ;

des organismes de conseil commercial et des fournisseurs de services pour les entreprises ;

des instituts de formation professionnelle qui fournissent des comptences techniques qui peuvent
tre utilises par les entreprises dans leurs activits ;

diffrentes institutions nationales et publiques, orientes vers le dveloppement du secteur priv.

Aprs avoir identifi les parties prenantes, ltape suivante consistera valuer lopinion quont celles-ci des
services financiers disponibles. Cela peut rvler pour quelles raisons les clients potentiels vitent ou
nutilisent pas les services des IMF. Dans les zones rurales, de nombreuses personnes pauvres prfrent par
exemple investir dans des biens matriels (btail, tlviseurs), qui peuvent tre rapidement vendus sur les
marchs locaux, plutt que de dposer leur pargne dans de nouvelles IMF localises dans les zones urbaines
proches. Les boutiques de prt sur gage existent parce que certaines personnes prfrent investir en nature
quen espces et vendent leurs investissements quand ils ont besoin dargent frais (Chua et Llanto, 1996).
Les personnels des IMF devraient prendre en compte ces conceptions sils veulent toucher les clients trs
pauvres.
La perception quont les populations rurales de la stabilit et de lavenir, long terme, des nouvelles IMF
dtermine aussi largement le risque que celles-ci sont prtes prendre en confiant leur argent ces
institutions. Ce problme se pose de faon encore plus aigu dans des situations dagitation sociale ou
dincertitude politique. Les considrations du client sur la dure de vie probable de lIMF influence lattitude
de lemprunteur par rapport aux remboursements. Si celui-ci sent que lIMF ne va pas durer, il sera tent de
ne pas rembourser dans les dlais ou mme de ne plus payer. Les IMF mettent en effet en jeu leur continuit
quand elles incitent les clients rembourser temps afin de pouvoir continuer accorder des prts toujours
plus importants. Comme prcdemment, ce problme sera plus sensible en situation de crise sociale ou
politique. Cest pourquoi, du point de vue des IMF, il est crucial de savoir comment la population peroit
leur position sur le march.
En rsum, si une organisation entend planifier de nouvelles oprations de microfinance un endroit donn,
avec un groupe de clients particulier, la premire tape, essentielle, consiste faire la liste des parties
prenantes (individus, organisations ou groupes) les plus importantes en terme de distribution de services
financiers et exprimant un intrt pour les initiatives de microfinance. La construction dun Diagramme de
Venn des parties prenantes, comme celui prsent dans lAnnexe A4.1, est un objet utile pour tudier
lintrt de toutes les parties prenantes et notamment de celles qui pourraient tre affectes dfavorablement
par certains des nouveaux services financiers offerts. Le dveloppement de ce type de reprsentation permet
didentifier avantageusement tous les acteurs pertinents et denvisager comment les hommes et les femmes,
ou diffrents groupes socioconomiques, peroivent et valuent certains services des IMF. Elle permet aussi
danalyser les relations qui existent entre les diffrents groupes de parties prenantes.

Ralisation dun diagramme de Venn (source : IIRR 1998)

Aprs avoir identifi les parties prenantes, il est utile dvaluer la motivation de chacune par rapport au
programme ou au projet de lIMF. Il faut alors raliser systmatiquement une liste qui prend en compte la
motivation et linfluence de chaque groupe. Il sagit denvisager galement leffet potentiel des principales
parties prenantes sur les programmes et limportance de celles-ci pour le succs des oprations. Un tableau
du mme type que celui propos dans lAnnexe A4.2 peut tre ralis ce propos (Rietbergen-McCracken et
Narayan 1997). Cet exercice constitue une aide pour planifier des oprations de microfinance et dterminer
quels services devraient tre offerts par lIMF.
LIMF en train de planifier des activits de microfinance est videmment une partie prenante de premier
plan. Il est ncessaire dvaluer ses procdures, ses mthodes et ses programmes afin de sassurer que les
services proposs sont soucieux dquit entre les sexes.

4.3 Facteurs socioconomiques et questions de parit hommes-femmes dans les IMF


Toute une srie de facteurs socioconomiques et de questions lies au genre dans les IMF a des effets sur la
capacit de ces dernires fournir, avec succs et de faon durable, des services financiers aux clients cibls.
De ce point de vue, la catgorie dintermdiaire qui soccupe des oprations des IMF est bien moins
importante que les politiques entreprises par rapport aux clients et lenvironnement de travail (FAO,
1998b). Une distribution russie des services financiers aux femmes (et aux autres groupes potentiellement
marginaliss) devra rpondre aux diffrents besoins de tels clients et sera par consquent diverse selon les
programmes traditionnels de dveloppement de lesprit dentreprise.
Dans tous les cas, les clients participent plus volontiers quand les services offerts semblent convenir au type
dentreprise quils dirigent ou quils souhaiteraient diriger. Lidentification et le traitement des facteurs
socioconomiques et des questions de parit hommes-femmes, qui ont une influence sur la distribution des
services de la part des IMF, peuvent amliorer le fonctionnement et lefficacit des activits de ces dernires.
Dans ce chapitre, diffrents lments sont souligns. Ils forment ensemble les conditions pralables pour
institutionnaliser les considrations socioconomiques lies aux questions de parit hommes-femmes chez
les intermdiaires de microfinance. Les proccupation dintgration de ces questions au sein des oprations
au jour le jour des IMF et lexamen des problmes de personnel en font partie. Pour avoir une vue
densemble des caractristiques des entreprises appartenant aux femmes, le chapitre 3 doit tre consult.

4.3.1 Quest-ce que lintgration des considrations de parit hommes-femmes ?


Le gender mainstreaming , cest--dire lintgration des considrations de parit hommes-femmes12, est
ralis quand une IMF peut systmatiquement valuer les implications pour les hommes et les femmes dune
action planifie, notamment des lois, en structurant les proccupations des hommes comme des femmes et
les expriences dans la dimension intgre de la planification, la mise en uvre, le contrle et lvaluation
des politiques et des programmes (ECOSOC, 1997). Lintgration des considrations de genre garantit que
les femmes et les hommes bnficient des mmes services de la part des IMF et que lingalit entre eux na
plus cours. De cette faon, plutt que de cibler seulement les clientes, cette logique se rfre un processus
selon lequel un organisme adopte un souci dquit complte entre les sexes. Ainsi, laccent nest pas mis
que sur les femmes. Les conditions daccs aux services financiers des deux sexes sont en fait examines de
faon souligner les diffrences pour ensuite identifier et rduire lcart et les ingalits qui existent entre les
hommes et les femmes.
Cette approche reconnat que les rles assigns chaque sexe sont culturellement spcifiques. Sa raison
dtre est en fait de comprendre les diffrentes ralits des hommes et des femmes, dans des contextes
(culturels) particuliers. Comme telle, lanalyse des questions de parit hommes-femmes doit sassurer que les
activits sont conues de faon tre plus appropries diffrents contextes culturels grce linformation
et la comprhension des rgles et des ralits des femmes et des hommes sur le terrain.
La premire tape, relative lintgration des considrations de parit hommes-femmes au sein dune IMF,
revient se demander si cette dernire prend en compte les approches et les problmes suivants :
x
x
x
x
x
x
x

prise de conscience de limportance des questions socioconomiques et de parit hommesfemmes dans les oprations de microfinance ;
application traiter les questions socioconomiques et de parit hommes-femmes dans les
oprations de microfinance ;
capacit programmer des activits de microfinance concentres sur la parit hommesfemmes (plutt que sur les femmes seulement) ;
capacit appliquer les rsultat de lanalyse des questions socioconomiques et de parit
hommes-femmes aux activits en cours ;
volont de permettre lexamen minutieux des activits des IMF des observateurs extrieurs
au sujet de limpact relatif des questions de parit hommes-femmes ;
volont de discuter des principales leons apprises quant la parit hommes-femmes et de
ladaptation en consquence des activits du programme ;
engagement et promotion des femmes ou du personnel masculin sensible lquit entre les
sexes au niveau de la gestion et de lencadrement, tout comme au sein des comits des IMF.
(adapt de Norem, 2000)

4.3.2 Parit hommes-femmes et affectation de personnel dans les IMF


Une des priorits de lintgration des considrations de parit hommes-femmes dans les IMF est relative
lesprit douverture de lattitude du personnel par rapport aux clients. Les comportements des agents
influencent normment la vision immdiate que lon a des services. Dans la distribution de ces derniers, de
relles amliorations ont t constates dans les organismes et les programmes o le personnel est attentif
aux questions de parit hommes-femmes et o les questions doctroi dun droit font partie de la routine des
relations entre les agents et les clients (Mayoux, 1999). Au contraire, alors que les personnels de nombreuses
ONG engages dans la microfinance peuvent tre avantags du fait de leur connaissance des questions de
parit hommes-femmes, le manque de comptence des quipes en matire conomique peut tre une limite
la capacit de dlivrer durablement des services microfinanciers aux clients trs pauvres (Gibson, 1993).

12

selon la dfinition de lECOSOC en 1997.

Lintgration des considrations de parit hommes-femmes nest pas rsolue par des programmes
microfinanciers uniquement en direction des femmes, cest--dire qui ne remettent pas en question les
ingalits entre les sexes (Mayoux, 1999). De significatifs bnfices existent pour les programmes
microfinanciers, quand lintgration des considrations de parit hommes-femmes nest pas confie quaux
femmes de lIMF, cest--dire quand les hommes travaillent aussi sur ces questions. Une question
importante reste cependant pose : Est-il rellement possible de recruter du personnel fminin adapt dans
des communauts ou des cultures o les femmes ne rencontrent pas souvent des trangers, en particulier des
hommes ? Ce type de question doit tre clarifi avant le lancement du programme au cas o des compromis
particuliers doivent tre raliss pour le personnel fminin.
L o des systmes dencouragement sont en place pour le personnel, ils doivent tre soumis un audit
socioconomique et de genre pour prvenir certaines consquences indsirables qui pourraient apparatre
dans la distribution des services. Pour augmenter la productivit de leurs quipes, de nombreuses IMF ont
par exemple tabli de nouvelles rgles, comme des promotions et des salaires plus levs, qui dpendent du
nombre de prts accords et de la rapidit avec laquelle ces derniers sont rembourss. De tels systmes
dencouragement ne peuvent que mener une exclusion des clients trs pauvres, surtout dans les zones
rurales (Marr, 1999).
Il est galement ncessaire de dfinir les comportements avoir envers les clients bas revenus. De ceux qui
pensent que les pauvres nont pas suffisamment de possibilits pour pargner et investir ceux qui estiment
que les pauvres sont paresseux et ne vont pas plus loin , lventail des attitudes est large. voquer les
questions relatives la parit hommes-femmes, au cours des runions habituelles du personnel, est un bon
moyen pour ouvrir les attitudes des employs et sensibiliser les personnes ces questions. Cela peut tre
ralis lavance, au moyen dune liste des sujets controverse qui sera mise en circulation de faon ce
que chacun puisse y rflchir. Les questions peuvent ensuite tre souleves lors des runions. LAnnexe
A4.3 souligne quelles questions peuvent tre utilises comme point de dpart pour une telle discussion.
Une politique prenant en compte la parit hommes-femmes dans une IMF aide raliser un cadre pour la
mise en uvre de programmes microfinanciers attentifs au genre. Raliser une liste de vrification de
lintgration des considrations de parit hommes-femmes avec le personnel de lIMF, comme soulign
dans lAnnexe A4.4, aidera garantir que cette intgration est effective dans les pratiques de lIMF.

4.4 Ressources (financires et non financires)


Le contrle des ressources dans les IMF peut crer des obstacles lintgration des considrations de parit
hommes-femmes ou au contraire favoriser une telle approche. Un budget peut par exemple avoir besoin
dtre distribu avant le lancement du programme dune IMF pour provoquer des ractions chez les hommes
et les femmes parties prenantes. Diffrents donateurs auront des approches diverses sur le sujet et, puisque
lintgration des considrations de parit hommes-femmes dpend de lorigine des fonds des IMF, le poids
accord ce sujet aura tendance varier. Ensuite, lorsquun programme a t accept et mis en uvre, les
donateurs encouragent souvent une valuation et un contrle constants au niveau de linstitution et du client.
Cependant, si les IMF doivent tre viables, elles nont pas le temps de raliser elles-mmes une valuation et
un contrle dtaills. Elles nen ont pas toujours non plus les comptences. Ltude dimpact doit tre cre
et organise par les donateurs. Une coordination entre ces derniers quant aux mthodes dvaluation des
consquences des activits des IMF est ncessaire.
De toute faon, si linformation sur le rle assign chaque sexe et limpact en terme de parit hommesfemmes est disponible, les IMF doivent avoir des ressources disponibles pour adapter leurs activits de
telles circonstances. Elles doivent tre dynamiques car elles doivent ragir dans un environnement qui
change constamment, aussi bien de lintrieur qu lextrieur. Un organisme apprenant cherche
comprendre ces dynamiques de faon optimiser sa progression vers ses buts et ses objectifs (Norem, 2000).
Changer la rpartition des rles entre les hommes et les femmes dans les transactions commerciales, par
exemple, impliquera galement un changement de la part des IMF dans la mise en uvre de leurs activits

par rapport aux diffrents groupes. Un organisme qui apprend a besoin de ressources pour dvelopper et
former ses responsables, son personnel et les parties prenantes.
Dans tous les organismes, les ressources humaines sont lactif le plus prcieux. La conduite des ressources
humaines comprend la cration dun environnement de travail qui satisfasse les besoins des personnes de
faon ce que ces dernires puissent tre aussi productives que possible. Il sagit de recruter et dengager les
meilleures personnes disponibles. Si un investissement dans la formation du personnel a t ralis, ce
dernier devient une ressource trop chre pour tre perdu. Le systme dvaluation doit rcompenser de faon
tangible les personnes et contribuer leur permanence dans lorganisme grce des opportunits de
formation continue, de dveloppement de la carrire et de promotion (Norem, 2000). Dune part, il est
frquemment souhait que les employs des IMF poursuivent des objectifs conventionnels de profit quand ils
traitent avec la majorit de leurs clients. Dautre part, il est attendu de ces mmes employs un
comportement diffrent quand ils ont faire avec des projets luttant contre la pauvret, sans quil y ait
dencouragements internes diffrencis pour rcompenser ceux qui mnent bon port la conduite des
affaires ou des oprations de crdit avec les pauvres (Kabeer, 1995). Il est vident quil faut adopter une
approche et une attitude diffrentes quand on traite avec des clients trs pauvres. LAnnexe A4.4 prsente
quelques questions et constats qui peuvent tre utiles pour dterminer quel comportement adopter par rapport
aux problmes socioconomiques et aux questions de parit hommes-femmes.
Un Systme dinformation de gestion (SIG) efficace et soucieux dquit entre les sexes est une ressource
utile pour une IMF. La nature et le type du SIG varient selon les programmes. Certains disposent dune
information trs limite, dautres disposent au contraire dune information gnrale et informatise,
notamment sur les performances financires, dautres encore ont un impact spcial et disposent de
procdures dvaluation. Une information pertinente peut tre obtenue relativement facilement et de faon
peu coteuse grce la rlaboration des formulaires dapplication pour les prts, la compilation des donnes
pour le contrle de ces derniers et des programmes de sortie et/ou lajout de questions spcifiques, bases sur
les critres et les indicateurs identifis. Le systme SIG soucieux dquit entre les sexes peut tre
dvelopp. Cela permettrait davoir une information statistique ventile par sexe (ou selon dautres variables)
sur les clients de manire continue. En outre, de la mme faon quil existe dsormais une exprience
croissante dintgration de lvaluation de limpact de la pauvret dans le contrle des programmes, il devrait
tre assez facile de mener une analyse des questions de parit hommes-femmes sur les donnes financires
(Mayoux, 1999). De toute faon, comme cela a t mentionn prcdemment, afin de maintenir idalement
un impact financier durable, les tudes et lvaluation ne doivent pas tre la charge de lIMF mais
dlgues des agents spcialiss.
Linformation de fond comme ressource : linformation qualitative comme les variables quantitatives sur
les paramtres socioconomiques dans la zone couverte sont des ressources trs utiles pour les IMF.
Certaines catgories dinformation sont importantes pour comprendre les diffrences lies la parit
hommes-femmes des clients potentiels, ainsi que les diffrences dues lge, lappartenance ethnique, au
statut socioconomique, au lieu de rsidence, la rgion et au niveau dducation. Il faut tre prudent car la
collecte et lanalyse de linformation cotent cher et lire des masses de donnes peut prendre beaucoup de
temps.
Les IMF collecteront normalement le mme type dinformation au sujet des clients que les grandes banques
commerciales. Cela rend ncessaire une collecte de linformation qui rpartit les clients en groupes selon des
paramtres comme la gographie, la dmographie, la taille des activits, le revenu, la capacit dendettement,
les besoins de financement et les caractristiques comportementales. Un ventail plus large dindicateurs
peut tre utilis pour isoler ensuite les groupes trs pauvres ou marginaliss impliqus dans lalimentation et
lagriculture :

type et tendue des terres possdes ;


sexe ;
situation nutritionnelle ;
handicaps ;
composition du foyer.

La premire tape consiste dfinir, pour lIMF, quelle information manque et pourquoi. Cette information
est-elle dj disponible ? Peut-on y accder facilement ? Comment linformation concernant les clients et les
marchs peut-elle tre systmatiquement intgre dans lIMF ? Comment restera-t-elle confidentielle et qui y
aura accs ? De faon classer le type dinformation qui peut savrer tre utile, lAnnexe A4.5 fournit une
liste qui permet de classer en catgories linformation (adapt de Norem, 2000).

4.5 Limites aux oprations des IMF


4.5.1 Contraintes financires
La mise en place et lexcution dactivits de microfinance sont coteuses. Aprs une priode initiale,
normalement de 3 5 ans, lexprience montre que les IMF peuvent tre financirement durables. Dans cette
optique, les cots de transaction tendront tre, au dbut, levs pour les emprunteurs de faon ce que le
cot des oprations des IMF soit couvert par les profits raliss (FAO, 1999). Comme les IMF traitent avec
des clients diffrents de ceux des banques et quelles utilisent des mthodologies bancaires diverses, elles
affrontent des risques spcifiques qui peuvent limiter leurs oprations. Elles font par exemple face aux
risques :
x
x
x
x
x

dinsolvabilit et de cots levs par unit prte ;


de liquidit, quand lIMF nest pas capable de couvrir ses besoins de trsorerie, notamment ses
besoins de crdit ;
de taux dintrt (la valeur du prt diminue quand les taux dintrt varient) ;
de change, qui affecte les emprunts internationaux ;
dinflation.

Les IMF rurales font galement face des risques supplmentaires quand elles prtent aux entrepreneurs
impliqus dans lagriculture (FAO, 1999) cause :
x
x
x

des rendements incertains du fait du climat, des animaux nuisibles ou des maladies ;
des prix incertains cause des fluctuations du march, notamment dans les pays en voie de
dveloppement o les march sont imparfaits ;
des marchs de crdit fausss, avec une concurrence qui propose des taux dintrt subventionns.

Elles doivent aussi faire face aux risques lis aux changements dans les politiques internationales et locales.
Par exemple : les variations de prix dans les transactions internationales de produits agricoles (comme les
fluctuations du prix du caf) ou les accords commerciaux privilgis pour des produits (comme les bananes)
qui font partie de conventions internationales (la Convention de Lom par exemple) ou dun march
europen particulier.
De nombreuses IMF ont dvelopp des solutions pour faire face aux risques et aux cots levs des crdits
accords des clients et des agriculteurs bas revenus. Certains des moyens grce auxquels les IMF ont
surmont les contraintes et rduit leurs cots comprennent :
x
x
x
x
x
x

le dveloppement de systmes oprationnels standardiss, notamment des systmes dapprobation


moderniss des prts ;
la mobilisation des fonds et de lpargne ;
la construction dun Systme dinformation de gestion ;
la garantie davoir un portefeuille excellent et diversifi ;
le fait de toujours attirer de nouveaux clients ;
le fait davoir des procdures transparentes en matire de surveillance et dinformation comptable,
avec des mcanismes en place pour lvaluation et le contrle, ainsi quun bon systme pour la

collecte des remboursements et une mise en route immdiate quand les remboursements sont en
retard.

4.5.2 Cot des services supplmentaires des IMF


La question de savoir si les IMF doivent suivre une approche minimaliste (la finance uniquement) ou de
crdit-plus (cest--dire en offrant des services supplmentaires) a t largement discute. Certaines IMF
ont offert des services de soutien aux entreprises en plus des services financiers (comme la formation aux
affaires, lassistance technique et la formation la prise de conscience des questions de parit hommesfemmes) qui se sont rvls chers et ont eu en mme temps un impact restreint sur les clients. Ctait souvent
le cas parce que les IMF ne sont spcialises ni dans ce domaine ni en formation. De faon surmonter ces
inconvnients, en particulier quand lIMF ne dispose pas de capacits spcifiques pour offrir un certain
soutien, il est possible de se mettre en relation avec dautres organismes qui fournissent de tels services
plutt que de chercher les proposer directement travers lIMF. La relation avec des agences spcialises
en formation, qui dveloppent des comptences techniques, a en effet prouv son efficacit. Cest pourquoi,
en rgle gnrale, la formation doit tre mene sparment (dans une organisation totalement diffrente).
Elle exige en effet des investissements continus alors que les IMF doivent chercher gnrer des rentres
pour tre viables. Mais, de toute faon, les agences de formation peuvent tre inexistantes dans certains pays
et lIMF se voit contrainte de fournir elle-mme ce service.

4.5.3 Cots pour garantir la participation des clients


Les entreprises qui fonctionnent bien sont lcoute de leurs clients. Les IMF qui russissent cherchent
rpondre continuellement aux besoins de leurs clients et adaptent leurs services pour correspondre aux
attentes de ces derniers alors que celles-ci ne cessent de changer. Une dimension importante de lattribution
de pouvoirs et de moyens pour les clients bas revenus est la capacit, ou le pouvoir, dintroduire quelque
chose dans lordre du jour des conseils dadministration et de gestion des IMF (Lukes, 1974). Les IMF qui
choisissent dimpliquer lemprunteur dans les activits de crdit peuvent contribuer lautonomisation des
clients (Ackerly, 1995).
Les structures mises en place pour reprsenter les clients dans les institutions sont souvent ladaptation dune
approche participative (Chambers, 1994). Le niveau de participation des clients dans la prise de dcision
varie normment selon les IMF. Le cot de linstallation dun processus participatif, dans lequel les clients
ont un plus grand pouvoir de dcision, peut tre lev. Cependant, mme si les cots initiaux sont levs, une
approche participative est rentable long terme parce quelle contribue tablir une relation plus efficace
entre les clients et les services dlivrs (Ashby et Sperling, 1994).
De toute faon, une question plus large doit tre pose (indpendamment du niveau de participation) : lautoslection des clients des IMF peut-elle mener lexclusion des clients pauvres ? Si une IMF a comme
objectif la rduction de la pauvret, un ensemble de stratgies de slection (comme lauto-slection, les
mcanismes dencouragement, les quotas, le ciblage) peut tre ncessaire pour garantir que les groupes
sociaux trs pauvres soient desservis (Marr, 1999).
Il est important de comprendre que les IMF ne seront pas capables de rgler tous les problmes rencontrs
par les clients dans une approche participative (par exemple ceux relevs au niveau macro dans le chapitre
3). De toute faon, un processus de participation des clients pourra signifier que les IMF agissent comme un
lien pour dautres agences qui traitent de tels problmes.

4.5.4 Contraintes imposes par les donateurs


Les IMF sont souvent presses dinformer les donateurs, les gouvernements ou les investisseurs du secteur
priv propos de tous les aspects de leurs oprations, notamment en terme de progression de leur chelle et
de leur porte. Pour devenir viables financirement dans de brefs dlais et sous la pression de leurs

fondateurs , les IMF sont amenes travailler automatiquement avec des emprunteurs moins pauvres qui
peuvent obtenir des prts plus levs. Les mcanismes pour comprendre les besoins des donateurs et
ngocier entre ces derniers et les demandes des groupes de base devraient donc tre tirs au clair ds le
dbut.

4.6 Pour des IMF plus soucieuses dquit entre les sexes : saisir les opportunits
Une rflexion importante pour la planification des IMF consiste savoir si linformation soucieuse dquit
entre les sexes peut tre introduite auprs des clients afin daugmenter la ractivit des IMF par rapport ces
questions. Les planificateurs tablissent des objectifs pour les activits des IMF et dveloppent des stratgies
pour atteindre ces derniers, comme fixer des taux de crdit, dvelopper des critres pour les demandes de
prts et arrter des taux de rendement de lpargne. Le plus important, pour identifier les opportunits,
consiste valuer si les planificateurs sont conscients de la varit des priorits des diffrents clients (selon
le sexe, lge, lethnie, la race et dautres facteurs socioconomiques) et envisagent comment rpondre au
mieux ces derniers.

4.6.1 Sensibilit aux questions de parit hommes-femmes : la planification dans le secteur microfinancier
tablir des objectifs soucieux dquit entre les sexes pour les programmes microfinanciers. Il sagit de
la premire tape. Il est important de ne pas surcharger les objectifs et donc de ne pas attendre que les
programmes rsolvent tous les problmes identifis par les communauts. Il est en particulier important de
reconnatre que lon sattaquerait mieux certains problmes avec dautres moyens. Chaque objectif doit tre
contrl pour savoir sil est en relation avec les besoins exprims par les clients et les clientes, limit dans le
temps, clairement formul, orient vers laction et prcis quand au rsultat final. Il faut galement considrer
quels sont les services daide ncessaires pour atteindre les objectifs et garantir que les femmes pourront
participer. Il est enfin trs important de savoir qui fournira des services non officiels comme lalphabtisation
ou la formation.
Mise en uvre des programmes de microfinance. Une fois les objectifs soucieux dquit entre les sexes
identifis, la nomination du personnel des IMF est un point critique. La mise en place dactivits sensibles
aux questions de parit hommes-femmes requiert un personnel lui-mme sensible ce sujet. La cration
dune quipe pour de tels projets implique donc que les membres masculins et fminins du personnel
comprennent parfaitement comment la parit hommes-femmes est en relation avec les objectifs de lIMF,
quils soient daccord avec ces objectifs et quils puissent identifier les indicateurs pour valuer
progressivement comment les objectifs sont atteints.
Le contrle des activits de microfinance. Il aide dterminer comment lIMF est en train de satisfaire les
besoins des clients bas revenus. Les donnes sur le volume, la composition et les performances des
portefeuilles de prts ou encore sur les comptes dpargne permettent dvaluer lefficacit des programmes
de lIMF. Cependant, comme la collecte dinformation sur les clients cote cher, il est important de se
concentrer sur les informations les plus parlantes. cause des cots de transaction en jeu, les prteurs ne
doivent pas se retrouver bloqus par le suivi de lusage exact des prts, surtout quand les prts sont modestes
et nombreux. Il est important de savoir si les emprunteurs ont les moyens de rembourser leurs crdits et de
garantir que les incitations au remboursement (par exemple la pression sociale, les prts renouvelables, les
garanties, les sanctions sociales) sont incorpores au processus microfinancier.
Dans le but de rduire les cots levs de la collecte de donnes de base, un des contrles peut tre ralis
par les clients eux-mmes et un autre par les quipes des intermdiaires lors des visites de ces derniers sur le
terrain et de leurs rapports rguliers sur le programme. De nombreuses IMF ont incorpor des questions de
contrle dimpact chez les clients dans leur SIG (par ex. Kamurj en Armnie). Un autre niveau de contrle et
dvaluation globale de limpact des programmes microfinanciers peut tre ralis par des personnes
extrieures, comme les fondateurs. Les rsultats doivent alors tre partags avec le personnel de lIMF, ce
qui aidera lvaluation de la performance.

Pour dterminer quelle information devra tre suivie par le personnel de lIMF, et pourquoi, une grille de
contrle peut tre labore lavance. Une ou plusieurs personnes doivent tre dsignes pour collecter les
donnes. Dvelopper une grille de contrle du mme type que celle prsente dans lAnnexe A4.6 est utile
pour sassurer que les enjeux sont clairs pour tous ceux qui sont impliqus.
Il est important de se demander si lemprunteur est en mme temps le premier bnficiaire du prt. De
nombreux chercheurs ont observ que, mme si les crdits sont accords de faon prdominante aux femmes,
le contrle et lutilisation du prt restent entre les mains des membres masculins du foyer. Les obligations de
remboursement restent cependant du ressort de lemprunteur. Ainsi, si la distribution de crdit selon le sexe
est un indicateur fiable, on peut et on doit se poser des questions quant la rpartition des bnfices
(Remenyi, 1997).
Les rpercussions des IMF auprs des femmes diffrent et cest pour cette raison quil faut tre trs prudent
quand il existe une srie dindicateurs significatifs communs toutes les femmes. Une autre mthode de
contrle est de comparer les changements de revenu entre des familles engages dans des programmes de
microfinance et dautres qui ne le sont pas. Le mme systme peut tre appliqu aux individus. ce propos,
un tableau comme celui prsent dans lAnnexe A4.7 peut tre adopt.
Lvaluation consiste rassembler et analyser linformation pour dterminer premirement si le programme
de microfinance est en train de mener bien les activits planifies et deuximement le point vers lequel
convergent les objectifs fixs par lintermdiaire de ces activits. Indpendamment de lvaluation des
caractristiques habituelles comme la viabilit oprationnelle et financire, des questions spcifiques doivent
tre values en terme socioconomique et de parit hommes-femmes. Les IMF elles-mmes ne sont pas, de
toute faon, en position de dterminer suffisamment limpact de leurs activits sur les diffrentes parties
prenantes. Comme cela a dj t soulign prcdemment, il est plus efficace de faire valuer limpact dun
programme de microfinance par un observateur extrieur ou des autorits dlgues indpendantes.
Certaines questions pour valuer un programme de microfinance en terme denjeux socioconomiques et de
parit hommes-femmes sont les suivantes :
x
x
x
x
x
x
x

Les questions de parit hommes-femmes dans llaboration du programme ont-elles t prises en


compte lors de la mise en uvre de ce dernier ?
Comment les femmes ont-elles ragi par rapport aux services offerts ?
Les femmes et les groupes dfavoriss viss ont-ils t bnficiaires ?
Qui en a tir des bnfices ? Les femmes ? Les mnages et les familles ? Des groupes sociaux
particuliers ?
Quelles femmes ont t concernes ? Et lesquelles ne lont pas t ?
Quels groupes socioconomiques ont t touchs ? Lesquels ne lont pas t ?
Jusqu quel point les effets positifs et ngatifs attendus sur les femmes se sont-ils fait sentir dans la
pratique ? Y a-t-il eu des effets inattendus, positifs et ngatifs, sur les femmes et les relations
hommes-femmes ?

LAnnexe A4.8 reprend quelques exemples dindicateurs qualitatifs et quantitatifs qui peuvent tre utiles. Il
est conseill une IMF de choisir les indicateurs les plus significatifs dans ses activits.

4.6.2 Mise en rseau et lobbying

Cadre 4.2 : Un exemple de rseaux jouant un rle majeur dans le


changement de politique

Les IMF font gnralement


pression pour rendre possible une
Fin 1999, la Chambre haute du Parlement russe a rvis la version finale
lgislation et des rglements qui
dune loi qui proposait des changements positifs pour les IMF. La WWB,
concernent leurs activits. Du fait
Opportunity International (deux organismes internationaux qui mnent
de leur connaissance des clients,
des programmes microfinanciers dans la rgion) et le Rseau russe des
elles peuvent savoir ce qui manque
femmes de la microfinance ont russi influencer les autorits russes
ou ce qui est ncessaire aux
pour produire une lgislation nationale favorable aux IMF et leurs
politiques. Elle sont ainsi en
clients. Leurs efforts se sont traduits par une lgislation de soutien
position de faire pression pour que
selon laquelle les IMF russes, en tant que fondations, nont pas besoin
les questions de parit hommesdobtenir une licence bancaire pour mener des activits de micro-crdit.
femmes soient prises en compte
Elles ont galement fait pression pour tre dispenses de la taxe sur la
dans les politiques financires.
valeur ajoute.
Une dmarche efficace consiste
prsenter le compte-rendu de
programmes passs aux gouvernements et aux parrains potentiels, en soulignant particulirement les
russites et les taux de remboursement levs obtenus auprs des pauvres. Les intermdiaires et dautres
parties prenantes peuvent participer aux rencontres de faon connatre ceux qui prennent les dcisions au
niveau politique et ainsi discuter des politiques envisages. Les personnes qui prennent des dcisions ce
niveau sont nombreuses et on y retrouve des dirigeants de banques, des ministres, des responsables des
agences de dveloppement et dautres hauts responsables politiques. Les diffrentes parties prenantes
peuvent former des groupes et nouer des alliances avec des organismes qui partagent leurs opinions pour
exercer leur influence sur les politiques.
Les IMF peuvent avoir un impact sur les politiques nationales si leurs reprsentants sont invits participer
aux comits consultatifs nationaux. Des opportunits se prsentent galement aux organismes de terrain
quand les apports et les contributions de ces derniers sont attendus pour prparer des travaux pour les
confrences internationales. Cela est arriv au cours des prparatifs gouvernementaux pour la Quatrime
Confrence mondiale sur les femmes (1995) et le Sommet du micro-crdit (1997). La prparation de telles
confrences peut faire office de catalyseur pour de nombreux changements politiques. LAnnexe A4.9
fournit quelques suggestions propos de linfluence des IMF sur le monde politique de faon intgrer des
questions de parit hommes-femmes.
Indpendamment du partage de linformation, utile pour faire pression afin que les politiques qui
encouragent la microfinance soient davantage soucieuses dquit entre les sexes, une IMF peut aider les
femmes qui prennent des risques dans le domaine de la micro-entreprise en mettant en relation celles-ci avec
des rseaux dentraide. Ces rseaux fminins peuvent fournir une formation adquate et dautres formes de
soutien technique. Les IMF doivent galement chercher encourager une aide masculine aux activits dans
lesquelles les femmes entrepreneurs sont impliques.
Les rseaux microfinanciers ont jou un rle important pour la promotion du secteur de la microfinance. Le
secrtariat du Consultative Group to Assist the Poorest (CGAP) fournit des fonds directement aux IMF mais
aussi leurs rseaux. Ces derniers permettent de raliser des conomies dchelle et davoir une
connaissance dtaille des filiales. partir de lexprience du CGAP, il faut, pour mettre en place des
comptences au sein des rseaux, un sens aigu et professionnel de la direction de rseau, la capacit de
mobiliser les ressources extrieures, dexcellentes relations avec les membres du rseau et un calendrier
concentr sur les membres qui exigent des services conformes la couverture des cots. Toute proposition
dlaboration de comptences doit tre la proprit des membres du rseau et non du sige ou du dirigeant du
rseau (Brandsma et Sapcanin, 1999).

4.6.3 Apprendre grce aux meilleures pratiques des autres IMF


Comme rsultat des services offerts par les IMF, il existe de nombreux exemples de progression du niveau
de vie des clients. Mme si peu dtudes dtailles dimpact sont disponibles, il existe des IMF durables et
ayant russi dans de nombreuses rgions du monde. Les IMF qui russissent tendent avoir des cots peu
levs pour les prts unitaires, des charges dexploitation faibles, de forts retours sur investissement, des taux
de remboursement levs et de nombreux prts par agent. Laccs aux ressources financires par la
mobilisation de lpargne des clients plutt que par lintermdiaire de fonds extrieurs est un autre indicateur
de durabilit des IMF. De plus, pour que les IMF soient prennes et aient une prsence sur le long terme dans
une zone donne, leur taille comme leur rayon daction doivent tre optimiss. LAnnexe A4.10 livre
quelques unes des meilleures pratiques pour la distribution de services de la part des IMF.

4.6.4 Fourniture de services non financiers


Les techniques rentables pour fournir des services non financiers comme lamlioration de la gestion et des
comptences techniques chez les entrepreneurs sont actuellement ngliges. Comme relev dans lAnnexe
A4.10, il est difficile de fournir efficacement des services financiers et non financiers dans le mme temps.
Rhyne et Holt (1994) proposent de suivre les approches suivantes pour les services non financiers :
1. Intgrer les principes sains de la distribution des services financiers la conception de certaines
formations non financires et dassistance technique.
2. Appliquer les approches spcifiques du secteur comme, par exemple, le fait de se concentrer sur les
interventions qui peuvent faire la diffrence pour un grand nombre dentrepreneurs du mme secteur.
3. Faire pression pour que laccent soit mis sur le travail indpendant dans les instituts professionnels et de
formation locaux ou rgionaux.
4. Essayer dintroduire des fonctions de dveloppement social dans les mthodologies des services
financiers pour les clients les plus pauvres, par exemple en travaillant avec des organismes spcialiss
dans ce domaine.
Dautres expriences suggrent que travailler avec des groupes et des rseaux dentreprises peut tre un
moyen efficace pour fournir des services pour le dveloppement des affaires. Certains oprateurs de la
microfinance suggrent quune approche oriente sur la demande (cest--dire concentre sur les besoins des
acheteurs en matire de produits et de services) peut, dans la majorit des cas, inciter les entrepreneurs
amliorer les produits et les services quils vendent (Humphrey et Schmitz, 1995). Des tentatives rcentes
pour appliquer cette approche aux micro-entrepreneurs indiquent que cela peut fonctionner. Dans dautres
cas, il a t dmontr quen adoptant cette approche les services non financiers peuvent avoir un impact plus
efficace dans lamlioration du fonctionnement des micro-entreprises.
Les IMF ont le pouvoir dintroduire les questions de parit hommes-femmes dans le calendrier politique.
Elles peuvent augmenter, en particulier, leur sensibilit ces questions au moyen de pratiques diffrentes
(par exemple des pratiques de gestion, des changements dobjectifs, des encouragements aux clients). Les
Annexes fournissent des rsums et des suggestions au sujet de tout un ventail dactions qui peuvent tre
menes pour amliorer le fonctionnement des IMF et augmenter la prise de conscience des questions de
parit hommes-femmes au sein mme de ces dernires.

Chapitre 5 Parit hommes-femmes et microfinance :


le niveau macro
5.1 Introduction
Dans certains pays, le niveau macro concerne les politiques nationales qui gouvernent les activits de
microfinance. Il comprend la lgislation et les rglementations qui influencent les activits des IMF mais
aussi les individus en tant quentrepreneurs ou emprunteurs. Dans le contexte de lalimentation et de
lagriculture, les programmes microfinanciers sont souvent localiss dans les zones rurales. Les politiques
agricoles nationales, en relation avec la politique du secteur financier peuvent dterminer une politique
financire agricole et rurale.
De nombreuses politiques nationales sont modeles par lenvironnement macroconomique global. Les
questions qui dterminent la globalisation de lconomie mondiale et lintgration conomique actuelle
crent un nouvel environnement oprationnel pour la production, la distribution et les changes
commerciaux. Les traits commerciaux et les traits sur les services financiers au niveau global conduisent
des changements majeurs dans le domaine de lconomie domestique qui ont des consquences au niveau
local.
La capacit dune personne fonctionner comme une conomie individuelle, cest--dire dtre capable
dtablir des contrats volontaires dchange de biens et de services, est souvent dtermine par ltat. Dans
ce contexte, le genre est une variable fondamentale de la production, de la distribution des ressources et de la
prise de dcision au niveau familial, au sein de la communaut et dans des sphres sociales plus larges
(Coelho et Coffrey, 1996). Lgalit des droits entre les hommes et les femmes signifie souvent que les
gouvernements devront raliser une lgislation cible qui facilite la participation des femmes.
Si les politiques reconnaissent explicitement les limites de lapproche durable de la microfinance pour la
rduction de la pauvret (Hulme et Mosley, 1996 ; Marr, 1999), toute politique de microfinance en faveur de
cette dernire peut tre intgre et servir dappui dautres politiques et activits directement orientes vers
les pauvres. Par exemple, dans les pays avec des Plans nationaux daction contre la pauvret (en Ouganda, au
Ghana, au Mozambique) o il existe des facteurs de production de la part des parties prenantes de la
microfinance, il sera important de souligner ce que la microfinance peut faire et ce quelle ne peut pas faire
par rapport lradication de la pauvret (Healey et al., 2000).
Mme si de nombreuses femmes avec de bas revenus sont actives conomiquement et peuvent tre des
micro-entrepreneurs indpendants, on remarque que la majorit des lois et des institutions financires les
ignorent. Souvent, les femmes entrepreneurs petite chelle ne sont pas considres comme un groupe
important de clients par ceux qui prennent les dcisions politiques. Alors quelles sont sur-reprsentes dans
le secteur informel du commerce, au mme titre que les hommes de ce secteur, elles ne sont pas souvent
prises en compte par les dcideurs politiques qui se concentrent sur des stratgies de dveloppement du
secteur officiel.
Les femmes et les hommes faibles revenus ou les micro-entrepreneurs peuvent avoir affronter de terribles
barrages pour obtenir des services financiers. Dans certains cas, la dfinition des entrepreneurs viss
implique que ceux-ci aient au moins un employ. Certains schmas financiers exigent que les clients soient
oprationnels temps plein, dans une petite ou moyenne entreprise (PME), pour pouvoir tre candidat aux
prts, ou alors ces clients doivent tre dans le secteur manufacturier plutt que dans celui des services. Le
prt peut tre pour des investissements partir du capital fixe plutt que sur les fonds de roulement. Les
femmes son rarement capables de consacrer tout leur temps leur PME, cause de leurs rles multiples, et
tendent se concentrer dans les services et dans le secteur informel, ce qui requiert plus de fonds de
roulement et moins de capital fixe.

Globalement, on peut dire que les micro-entreprises et les PME constituent le secteur priv mergeant dans
la majorit des pays et tablissent les fondements pour le dveloppement de ce secteur (Hallberg, 1999). Les
gouvernements sintressent aux politiques qui renforcent les micro-entreprises cause du potentiel
dchelle inhrent leur quantit et au nombre de travailleurs quelles emploient. De toute faon, il est
crucial que ceux qui prennent des dcisions politiques et les parties prenantes, consultes pendant le
processus dlaboration des politiques, puissent promouvoir les besoins des micro-entrepreneurs des deux
sexes et, dans le mme temps, des secteurs officiel et informel.
Dans ce chapitre, nous observons comment les questions socioconomiques et de parit hommes-femmes
concernant la microfinance peuvent tre examines au niveau macro-politique et de quelle manire celles-ci
ont des effets sur les intermdiaires de microfinance et sur la capacit des femmes et des hommes
fonctionner comme micro-entrepreneurs. En plus, des stratgies sont dcrites pour identifier des groupes de
parties prenantes clefs, impliqus dans le processus dlaboration des politiques ou pouvant influencer ces
dernires dans le secteur de la microfinance. Les ressources sont dcrites et les limites lies llaboration de
politiques sensibles aux questions de parit hommes-femmes pour les intermdiaires sont galement traites
dans ce chapitre.

5.2 Parit hommes-femmes et facteurs socioconomiques dans les processus


politiques
Les questions de parit hommes-femmes ne peuvent pas tre considres long terme comme un simple
lment supplmentaire des interventions politiques. Il est dsormais vident que les questions de parit
hommes-femmes forment une base partir de laquelle sont structurs non seulement les processus sociaux et
culturels mais aussi les processus conomiques (Elson, 1995). Ce chapitre ne rpte pas en dtail les
arguments qui ont t avancs au sujet de la pertinence des politiques de genre et socioconomiques (pour
une information dtaille sur les question de genre dans la politique macroconomique, le lecteur peut
consulter Van Staveren et Elson (1995)13). En rsum, traiter les femmes et les hommes comme de parfaits
substituts interchangeables, quand on dtermine la disponibilit de travail et le type des units de production
ou de consommation, fausse les estimations. Cela peut rendre les femmes invisibles sur le plan conomique.
(Coehlo et Coffrey, 1996).
Une perspective attentive au genre se proccupe bien plus vraisemblablement des femmes comme des
hommes du point de vue conomique, et comment ces derniers rflchissent par rapport aux activits de
lentreprise et tablissent des relations. La capacit des femmes avoir accs aux contrats conomiques est
limite quand la lgislation de ltat ne traite pas les femmes comme des citoyens de plein droit. Un exemple
fondamental, qui illustre cette situation dans certains pays, est laccs restreint aux crdits bancaires pour les
femmes simplement parce quelles nont pas de droits sur les biens familiaux. Souvent, les femmes ne
peuvent pas signer de contrats de plein droit et doivent avoir un garant masculin (pre, frre, mari) (Elson,
1995). Les contraintes particulires, contrles par les politiques au niveau macro auxquelles font face les
femmes entrepreneurs bas revenus sont exposes en 5.5.1 alors que plus de dtails sur ces limites (cest-dire pas seulement celles contrles au niveau macro) sont exposs dans le chapitre 3 de ce guide.
Une grande varit de questions socioconomiques affecte et influence galement le processus dlaboration
des politiques au niveau macro. Les tendances dmographiques, les relations commerciales, les politiques
nationales dducation, les tendances et les donnes du chmage ainsi que les dpenses du secteur public ont
toutes diffrents impacts sur la capacit des hommes et des femmes agir comme entrepreneurs. Pour
valuer limpact des facteurs socioconomiques en terme de politique entre les intermdiaires de
microfinance, une srie de questions a t formule. Celle-ci se trouve dans le cadre 5.1. Elle fonctionne
comme une aide pour les dcideurs ou pour ceux qui cherchent influencer le processus dlaboration des
politiques afin dobtenir un cadre plus large de lenvironnement dans lequel ils oprent.

13

Voir galement le manuel Macro ASEG.

Cadre 5.1 : Facteurs socioconomiques qui peuvent influencer la prise de dcision politique

Quelle est lidologie politique du gouvernement, du rgime ou de la bureaucratie en place ? Est-elle par
exemple centre sur ltat, oriente vers le march ou en transition ? Entend-elle promouvoir les femmes ?

Le niveau dintervention tatique dans les services financiers et bancaires offre-t-il de nouvelles
opportunits ou est-il contraignant ?

Quels sont les groupes dintrt qui disposent dun pouvoir et dune autorit pouvant affecter les
dcisions relatives aux oprations des IMF ? Existe-t-il des encouragements pour que ces groupes
adoptent des lments socioconomiques et de parit hommes-femmes ?

Quels sont les experts techniques qui ont accs aux connaissances spcifiques relatives aux oprations de
microfinance ? Certains dentre eux peuvent-ils influencer la prise de dcision politique ? Sont-ils par
exemple des individus ou des groupes de communaut des affaires ? De tels experts techniques, qui
peuvent faire partie des groupes de rflexion politique, peuvent-ils devenir extrmement sensibles aux
questions de parit hommes-femmes rendant possible des politiques de microfinance ?

Existe-t-il des comptes rendus (des histoires qui simplifient des situations complexes et qui sont
acceptes avec le temps comme des descriptions incontestes et gnrales de la ralit) concernant les
questions de parit hommes-femmes et/ou la microfinance qui influencent le processus de dcision
politique ? Par exemple : les taux de remboursement de prts des femmes sont bien plus levs que ceux
des hommes, le personnel des banques nationales dagriculture est dmotiv, etc. De tels comptes rendus
sont-ils utiles ou gnent-ils les politiques soucieuses dquit entre les sexes ?

Quand les dcideurs politiques considrent les options qui facilitent la micro-entreprise et la
microfinance, en quoi ces options sont-elles radicalement diffrentes de celles des politiques en place
prcdemment ? En gnral, la majorit des nouvelles politiques ne sont que marginalement diffrentes de
celles quelles remplacent. Il est important de sen souvenir si on est en train de faire pression pour
quelque chose de radicalement nouveau.

Les politiques sont parfois plutt hrites que dveloppes partir de zro comme par exemple les
politiques adaptes cause de lappartenance nationale un groupe (Commonwealth ou OCDE). Les
politiques en faveur des groupes dfavoriss et de lgalit entre les sexes peuvent-elles tre facilement
importes dun autre lieu ?

Dans quelle mesure les politiques nationales sont-elles influences par les organisations internationales
comme lOMC, le FMI, la Banque mondiale, lUnion europenne, la FAO, lILO, lOCDE ? Existent-t-il des
thmes, des positions politiques ou des accords qui peuvent tre mis en relief pour influencer la politique
nationale ? Les questions de parit hommes-femmes ont par exemple t un sujet de rflexion important
lors de diffrents sommets (Sommet mondial pour le dveloppement social Copenhague en 1995,
Quatrime Confrence mondiale sur les femmes de Beijing en 1995, Confrence Beijing cinq ans plus tard
en 2000).

Quelles sont les tendances dmographiques ? Existe-t-il une forte incidence de lexode rural qui entrane
la non-prise en compte des services financiers comme une priorit plus long terme ? Les activits de
microfinance peuvent-elles contribuer modifier les migrations et lmigration, augmenter le bien-tre
dans des situations daprs-guerre, faciliter lintgration des immigrs dans leur nouveau pays ?

Adapt de Sutton, 1999

5.3 Parties prenantes impliques dans les dcisions politiques


Une premire tape, pour garantir que les questions socioconomiques et de parit hommes-femmes sont
intgres dans les politiques concernant la microfinance, revient identifier systmatiquement les principales
parties prenantes impliques dans les dcisions politiques au niveau macro et, selon le contexte, solliciter
leur participation et leurs conseils. Une liste de contrle des parties prenantes est utile pour sassurer quun
large ventail de ces dernires est pris en compte (voir Annexe A5.1).
Les politiques gouvernementales financires sont gnralement concentres entre le Ministre des Finances,
les autorits de surveillance des banques et/ou les organismes des oprations de bourse. Ce sont les
principales parties prenantes pour tout changement politique relatif la microfinance. Les politiques
gouvernementales en relation avec lconomie rurale sont galement de la comptence du Ministre de
lAgriculture.
Les politiques lies aux services financiers et aux intermdiaires de microfinance en direction des pauvres ne
peuvent pas se dvelopper lcart dune large perspective sociale. Les politiques de microfinance en faveur
des plus pauvres ne peuvent tre considres quen relation avec les politiques existant dans les domaines de
lagriculture, de la sant, de lducation, des infrastructures et des investissements. Investir sur le long terme
dans lalphabtisation et linitiation au calcul des femmes et des groupes dfavoriss est par exemple
ncessaire pour le dveloppement de comptences de gestion et de comptabilit. Les coupes budgtaires en
matire dducation peuvent affecter davantage les jeunes filles que les garons.
Dans certains cas, le gouvernement dun pays donn peut galement avoir un plan daction bien dfini et
rparti entre diffrents ministres au sujet des questions de parit hommes-femmes. Cependant, dans la
majorit des cas, un tel plan peut tre concentr au Ministre des Affaires fminines ou dans celui des
Affaires sociales, avec des dpartements consacrs aux questions de parit hommes-femmes (sils existent)
ou des bureaux spcialiss dans dautres ministres comme ceux de lAgriculture, du Travail, de lIndustrie
et du Commerce. Les proccupations de genre ne sont pas particulirement visibles au Ministre des
Finances.
Mis part le gouvernement (et surtout le Ministre des Finances), dautres parties prenantes, au niveau des
intermdiaires financiers, sont impliques dune faon ou dune autre dans la mise en place et la conduite des
politiques de microfinance comme les banques, les mutuelles de crdit, les organisations multinationales, les
coopratives, les syndicats de travailleurs et les ONG. Ainsi, les parties prenantes peuvent runir diffrents
ministres (de lAgriculture, du Travail, du Commerce et de lIndustrie, de lducation, etc.), des banques
centrales, des groupes dintrt spcifiques (organisations dagriculteurs, coopratives agricoles), des
banques et dautres institutions financires, des mutuelles de crdit, des ONG, le secteur priv, des groupes
de rflexion , des comits de pilotage, des experts et le secteur acadmique.
Identifier les parties prenantes lies aux dcisions politiques, comme celles qui influencent ventuellement
les politiques, peut tre ralis dans un premier temps en tablissant une liste de ceux qui ont des intrts
politiques directs ou indirects dans les oprations des intermdiaires de microfinance et qui ont de
linfluence. Il est essentiel de sassurer que ceux qui reprsentent lopinion des entrepreneurs pauvres,
hommes et femmes, sont galement impliqus dans llaboration des politiques. Une excellente synergie peut
tre atteinte en facilitant le dialogue entre les parties prenantes de la microfinance et les avocats du genre
dun pays donn afin didentifier des objectifs communs, dtablir des accords et de remdier aux conflits.
Un moyen supplmentaire pour stimuler llaboration de politiques de microfinance soucieuses dquit
entre les sexes revient encourager les femmes sensibles ces questions occuper des positions stratgiques
dans les institutions.
5.3.1 Comment les parties prenantes peroivent la microfinance et les questions de parit hommes-femmes
Une fois les parties prenantes identifies, les attentes et les opinions de ces dernires par rapport au secteur
de la microfinance et au rle des intermdiaires devraient tre clairement dtermines. Les bnfices
probables de chaque groupe de parties prenantes peuvent tre identifis comme les ressources que chaque

groupe peut et veut mobiliser. Fondamentalement, les intrts des groupes qui peuvent tre en conflit avec
ltablissement de services microfinanciers dans un pays donn devraient tre mis en vidence.
Pour analyser les groupes de parties prenantes, un tableau quatre colonnes peut tre utilis (FAO, 1997)
pour examiner les motivations, les positions et les ressources de chacun. La premire colonne tablit la liste
des parties prenantes, la deuxime les motivations positives de ces dernires envers les IMF, la troisime les
motivations contraires et la quatrime leurs ressources. Un tableau comme celui prsent en Annexe A5.2
pourrait tre ralis.

5.3.2 Comment les parties prenantes peroivent-elles les rgulations microfinancires


Finalement, le cot de la rglementation et de la surveillance est souvent support par les clients parties
prenantes, cest--dire par les hommes et les femmes bas revenus, qui peuvent dj avoir un accs rduit
aux intermdiaires cause de trop de rglements et de services financiers coteux est hors de leur porte.
En consquence, les diffrentes parties prenantes auront une comprhension diffrente de la rglementation
ou de la surveillance des activits de microfinance. La rglementation signifie que le gouvernement ou
dautres entits (la Banque centrale) dfinissent des rgles pour fournir des services financiers, par exemple
en contrlant les normes de scurit qui doivent tre respectes. La rglementation est ncessaire pour
assurer que les fonds des dposants sont srs. La surveillance signifie que certains organismes contrlent
systmatiquement les fournisseurs de services financiers pour sassurer quils respectent les rgles dfinies.
Si ces derniers ne devaient pas sy conformer, ils seraient contraints de modifier leurs pratiques ou devraient
fermer. Une surveillance efficace saccompagne gnralement de mcanismes dapplication. Lautosurveillance se rfre une situation o les organismes microfinanciers crent eux-mmes une entit dont la
responsabilit est de les rglementer. Un certain nombre dautres possibilits de surveillance directe
existent : surveillance dlgue, de second rang, agences dvaluation informelles, assurance des dpts et
garanties bancaires (Adapt du CGAP, Occasional Paper n 4, 2000).
Les principales questions au niveau politique sont :
(a) Pour quelles raisons la rglementation est-elle ncessaire pour les IMF ?
(b) Qui rglemente le mieux et pourquoi ? (Les points de vue des parties prenantes sur ces questions
seront diffrentes selon leurs besoins et leurs intrts.)
(c) Quels types de rglementation et de systme de surveillance sont-ils appropris au secteur de la
microfinance dans un pays particulier ou pour un groupe spcifique de clients ?
Comme le secteur de la microfinance est relativement nouveau, les gouvernements peuvent ne pas avoir
tabli une rglementation et des systmes de surveillance adquats. De la mme faon, il peut ne pas exister
de modles appropris venant dautres pays.
Les opinions des parties prenantes changent galement selon le type dIMF qui doit tre rglement : des
IMF seulement de crdit ou des organisations associatives ? La taille des IMF a aussi son importance. Un
courant de pense prne que les IMF qui ne soccupent que de crdit ne devraient tre objets ni de
rglementations, ni de surveillance, et que celles qui soccupent de petits dpts dans des zones recules ne
devraient pas tre interdites de telles activits qui sont trop modestes et trop lointaines pour tre facilement
contrles et rglementes.
Apparemment, certaines IMF ont souvent russi simplement parce que, comme ONG, elles ntaient pas
rglementes et ainsi taient libres dinnover. En consquence, la rglementation peut parfois faire office
dobstacle lexprimentation et linnovation (mme si, inversement, labsence de rglementation peut
conduire des pratiques peu scrupuleuses). Cest pourquoi certains groupes de parties prenantes des ONG
IMF estiment que la rglementation ne doit pas sappliquer aux IMF qui mnent des programmes de microcrdit mais quelle doit au contraire exister pour les institutions qui mobilisent lpargne.
Dautres groupes de parties prenantes prconisent quun crneau rgulateur spcial pour les IMF de crdit est
appropri dans certains pays alors que dans dautres ce pourrait tre prmatur et avoir des rpercussions
ngatives sur le dveloppement du secteur naissant de la microfinance (Peck-Christen et Rosenberg, 1999).

tant donn que le secteur de la microfinance est en plein essor, beaucoup dpend du contexte du pays, de
lenvironnement et du groupe de clients avec lequel il est en train dvoluer. En gnral, davantage
dexprimentations et les meilleures pratiques sont requises pour adopter et dvelopper de nouveaux
modules.
La rglementation et la surveillance des IMF
peuvent tre galement extrmement
coteuses du point de vue du temps comme
lillustre lexemple philippin du cadre 5.2.
Elles peuvent ltre encore plus dans des pays
o les ressources manquent pour soutenir les
systmes
de
rglementation
et
de
surveillance.
Les IMF et le gouvernement sont les parties
prenantes majeures pour llaboration dune
rglementation. Leurs motivations possibles
en faveur de la rglementation, de la
surveillance et de modles dapplication
doivent tre examines par toutes les parties
prenantes et surtout par les groupes de clients.
Une des mthodes possibles consiste
raliser un tableau comme celui de lAnnexe
A5.3 afin de chercher dterminer quelles
sont les motivations en faveur de ou contre la
rglementation.

Cadre 5.2 : les banques rurales aux Philippines


Les banques rurales reprsentent les plus petits
intermdiaires autoriss aux Philippines. Leurs oprations
concernent lpargne et le crdit et sont supervises par la
Banque centrale. Les dpts dans les banques rurales sont
protgs par un plan national dassurance des dpts. Fin
1997, plus de 820 banques rurales servaient un demimillion de clients bas revenus dans un pays de 65 millions
dhabitants. Avec seulement 2% des actifs de tout le
systme bancaire, elles reprsentaient 83% des
institutions que la Banque centrale devait contrler. Par
consquent, les ressources, du dpartement de
surveillance de la Banque centrale a t trs srieusement
mis contribution, la limite de ses possibilits. En 1996,
200 inspecteurs ont t assigns aux banques rurales mais,
comme prcdemment, leur nombre est rest insuffisant.
De faon limiter le nombre de banques rurales et ainsi
allger la charge de surveillance, le montant minimum de
capitalisation a t multipli par dix, passant de 100000
1 million de dollars.

Simultanment

un
environnement
Cette exprience montre que, dans une perspective de
rgulateur sain pour les oprations de
rglementation
gouvernementale, un capital minimum lev
microfinance, il est ncessaire de dfinir un
doit
tre
tabli
pour limiter les demandes aux autorits
cadre politique. Celui-ci devrait tre
rgulatrices.
Cependant,
la question de limpact dune telle
favorable aux groupes dsavantags de la
dcision
sur
les
clients
ruraux bas revenus reste
socit et reconnatre aussi la ncessit quil
dactualit.
Il
est
probable
que le nombre de banques
y a inclure les clients du secteur informel.
rurales
diminue
et,
en
consquence,
il deviendra plus
Une question critique pour les dcideurs
coteux
pour
les
clients
de
ces
dernires
dy avoir un
politiques reste de savoir quelles politiques
compte.
sont ncessaires pour faciliter lentre des
femmes trs pauvres dans les finances
Adapt de CGAP, Occasional Paper n 4, 2000.
urbaines et rurales et, partir de l, la
participation de ces dernires au march. La
structure politique globale doit promouvoir de faon efficace une mdiation financire, ce qui inclut des
politiques financires qui encouragent les marchs ruraux tre comptitifs et distribuer des bnfices
sociaux.
Laccent est mis sur une srie dlments possibles, pour un environnement macroconomique favorable,
dans le cadre 5.3.

Cadre 5.3 : Un environnement macroconomique favorable


Des lments pouvant contribuer un environnement macroconomique favorable
sont prsents ci-dessous.
La question clef est de savoir si ces lments affectent diffremment
les hommes et les femmes ?

Reconnatre que les marchs ncessitent une intervention politique pour tablir des rgles de base.

Une certaine drglementation du secteur financier, pr requis essentiel pour un dveloppement


microfinancier tendu dans de nombreuses conomies pauvres (Remenyi, 1997).
Les lignes directrices, les procdures et les standards de documentation doivent tre approuvs par les
secteurs formel et informel de la microfinance.
Des procdures denregistrement des entreprises et des IMF sont ncessaires. Dans certains pays, elles
sont excessivement compliques, bureaucratiques, lentes et coteuses. En Croatie, par exemple, les
tapes ncessaires lenregistrement dune cooprative sont trs nombreuses, ne garantissent pas
lapprobation du projet et il faut attendre la rponse au moins 60 jours (Tsilikounas, 2000).
Une dfinition politique de la taille des entreprises (micro, petites, moyennes, grandes) devrait tre
tablie ainsi que des mesures appropries pour soutenir chaque catgorie.
Une politique de respect de lenregistrement des entreprises devrait garantir que les opportunits du
march ne sont pas perdues. En Rpublique de Macdoine, il existe 49 procdures bureaucratiques
remplir avant denregistrer une entreprise (ESA, 2000). En Armnie, la majorit des entreprises doivent
se faire enregistrer Erevan, ce qui prend du temps et cote cher pour ceux qui habitent en province
(USAID, 2000).
Des politiques des prix qui refltent les taux dintrt et les droits fixs par le march doivent tre
encourags par le gouvernement. Cela permettra aux IMF de mettre en place le niveau de taux dintrt
dont elles ont besoin pour devenir prennes.
Insister sur limportance de la mobilisation des dpts locaux et sur la relation efficace entre les
pargnants et les emprunteurs de faon ce que le systme ne soit pas domin par les seconds (FAO,
1998). Dans de nombreux pays, les institutions bancaires ont affront de srieux problmes, comme la
banqueroute et la difficult de sauvegarder les dpts, qui peuvent dpendre de ltendue des
interventions des autorits publiques (ces dernires peuvent se limiter aux systmes dpargne moins
officiels et non rglements).
Garantir que les IMF noprent pas dans un flou lgal qui leur confre une image peu fiable quant leurs
capacits pour assurer la scurit des dpts (Remenyi 1997). En Croatie, par exemple, les ONG ont t
exclues de tout exercice dactivits de microfinance (Tsilikounas, 2000).
Permettre aux IMF doffrir des produits dassurance accessibles dans les domaines de la sant et des
retraites, sur la vie, comme protection agricole, etc.
Des taxes incitatives pour encourager les activits des micro-entreprise. En Croatie, par exemple,
limposition sur les profits et les taxes payes par le personnel pour assurer les coopratives dpargne
et de crdit nincitent pas crer de telles coopratives. Les employs paient 50% de leur salaire en
taxes et la cooprative doit elle-mme payer les salaires du personnel, ce qui fait quentre 70% et 100%
du salaire brut est pay en taxes. De plus, les impts sur le profit sont rexamins chaque anne par le
Ministre des Finances et varie entrent 15 et 35% (Tsilikounas, 2000).

5.3.3 Implications du processus de rglementation pour les diffrentes parties prenantes


Rguler les oprations de microfinance avec le souci de lquit entre les sexes reprsente un dfi et la
manire de le faire varie selon les contextes nationaux. Comme cela a dj t voqu, faciliter le dialogue
entre les rgulateurs de la microfinance au niveau politique et ceux qui dfendent les clients et les
clientes des effets de ces rglementations peut tre une stratgie efficace. La mise en place dun cadre
rgulateur a diffrentes implications pour les groupes de parties prenantes. Le tableau 5.4 met en relief ce
quimplique un cadre sensible aux questions de parit hommes-femmes aux niveaux macro, intermdiaire et
client et ce qui pourrait tre poursuivi pour une politique nationale de microfinance sensible aux questions de
genre.

Tableau 5.4 : Implication dun cadre rgulateur favorable des politiques de microfinance sensibles au
genre aux niveaux macro, intermdiaire et terrain
Pour les IMF, un cadre
rgulateur implique :

Les gouvernements doivent :

concevoir des politiques de


facilitation pour les IMF
comme pour leurs clients ;

concevoir une lgislation qui


encourage la participation
conomique des femmes ;

travailler de faon
intersectorielle avec les
ministres concerns par les
questions de parit hommesfemmes en laborant des
rglementations soucieuses
des catgories particulires
dhommes et de femmes
bas revenus ;

encourager le soutien du
secteur priv, des donateurs
et dautres intermdiaires ;

financer parfois des


programmes importants
jusqu ce que ces derniers
deviennent indpendants et
durables financirement ;

faciliter les services sans les


subventionner.

que soient fournies des rgles


transparentes et applicables
de surveillance et de
rglementation pour insister
sur ladhsion aux standards
de fonctionnement ;

que soient tablis un seuil


dentre bas pour les IMF et
un capital minimum pour faire
partie du systme officiel ;

que soient aides des IMF de


tailles et de types diffrents
cause de lexistence de tout
un ventail de structures
lgales ;
que les IMF aient une marge
de manuvre suffisante pour
pouvoir continuer
exprimenter de nouveaux
produits pour leurs clients
hommes et femmes ;
que des incitations puissent
tre offertes aux IMF.

Pour les clients des IMF, un cadre


rgulateur signifie :

que les clients peuvent avoir


accs aux services de
microfinance comme le crdit,
les polices dassurances et les
services de dveloppement des
affaires ;

quun traitement galitaire des


hommes et des femmes peut ds
lors tre vot ;

que des activits conomiques


non-officielles peuvent tre
reconnues ;

que les activits rmunratrices


de certains groupes de parties
prenantes sont examines par
rapport leur lien lconomie
du foyer ;

que des procdures


denregistrement des
entreprises plus simples et
moins coteuses peuvent
exister ;

que des encouragements fiscaux


existent pour les activits lies
aux entreprises.

5.3.4 Analyse des changements politiques ayant des effets sur les prvisions de microfinance
Les politiques peuvent parfois changer de faon gner le dveloppement du secteur de la microfinance. Il
est important danalyser les raisons qui dterminent le changement et de vrifier si de nouveaux changements
sont possibles plus tard. En Croatie, par exemple, les ONG ne sont pas autorises mener des activits de
microfinance. Les banques et les coopratives dpargne et de crdit sont dsormais les seules institutions
autorises fournir des services financiers. Tout est sous le contrle du Ministre des Finances et se trouve
tre rgul par une loi de 1998. Cette loi en remplace une autre, plus flexible, de faon viter la fraude. Le
tableau 5.5 met en relief un cadre pour lexamen des changements politiques et des implications qui en
rsultent pour les IMF.

Tableau 5.5 : Changements politiques en Croatie influenant le secteur de la microfinance


Article de loi
Ncessit
denregistrement des
coopratives dpargne
et de crdit :

Loi de 1989

Loi de 1998

- 10 fondateurs ou 20 - 30 personnes physiques.


personnes physiques.

Implications pour les


hommes et les femmes
Enregistrer lorganisation est
difficile et cote cher.

Capital social pour


lenregistrement:

- aucun minimum
spcifi.

- capital minimum exig de


100000 Kuna.

Le capital exig est trop


lev.

Approbation de
lenregistrement mis
par :

- la Chambre de
commerce seule.

- le Ministre des
Finances et ensuite la
Chambre de commerce.

Procdure trop rigide.

Comptences exiges
chez les grants :

- aucune
spcification.

- spcifies par la loi,


approbation ministrielle
pour la slection des
grants.

Le processus est lourd et


inefficace. Il encourage
galement le npotisme.
Les femmes ont moins la
possibilit que les hommes
dtre perues comme un
choix logique pour grer
une institution financire.

Procdures comptables
exiges :

- peuvent tre soustraites.

- doivent tre incluses


dans les institutions
dpargne et de crdit.

Les pratiques malhonntes


et les abus peuvent ainsi
tre encourags.
Un cot supplmentaire
dans la marche des
affaires est ainsi
constitu.

- des compte-rendus
annuels sont envoys au
Ministre des Finances et
peuvent tre contrls
par la brigade financire.
Entits dans la
cooprative :

- assemble
seulement spcifie.

- assemble compose des


membres et du conseil de
surveillance.

Les femmes occupent


rarement les positions
suprieures.

Exigences en matire
de capital social dans la
cooprative ;

- aucune.

- maintien constant dun


fonds de 100000 Kuna
pour garantir la solvabilit
et viter la banqueroute.

Il est inutile datteindre


cette somme.

5.4 Ressources pour une politique sensible aux questions de parit hommesfemmes
Dans ce chapitre, nous examinons les ressources et les contraintes en terme de ralisations politiques de
microfinance. Les politiques nationales favorables qui rglementent les IMF forment une ressource
importante. Des donnes ventiles par sexe sont souvent exiges avant que ces politiques soient dveloppes.
Les ressources sont galement exiges pour mettre en place des politiques nationales favorables. Mis part
le gouvernement, le secteur priv et les donateurs offrent des ressources pour la mise en place des politiques.

5.4.1 Donnes ventiles par sexe


Les donnes ventiles part sexe sont une ressource trs utile pour prendre des dcisions politiques soucieuses
dquit entre les sexes et constituent un point de dpart pour garantir lintroduction des questions
socioconomiques et de genre au niveau politique. Les dirigeants gouvernementaux dclarent souvent que
pour restructurer leurs politiques et leurs budgets ils ont besoin de ces donnes. Les statistiques dsormais
disponibles varient selon les pays et les rgions14. Au niveau macro les principales questions sont : Qui
utilisera les donnes et de quelle faon ? De telles informations et donnes sont-elles dj runies ? Qui se
chargera de la collecte dune telle information si cette dernire nest pas dj disponible ? Qui la compilera ?
Qui paiera pour la compilation et lanalyse des donnes ? Comment peut-on avoir la garantie que seules les
donnes actuelles et essentielles sont collectes ? Comment diffuser cette information avec efficacit ?

5.4.2 Mobilisation des ressources pour la mise en uvre politique


Dvelopper des politiques est gnralement plus simple que mettre en uvre ces dernires. Avec le
dveloppement de politiques favorables aux intermdiaires de microfinance, une des principales questions
que les dcideurs politiques doivent se poser revient savoir quelles ressources doivent tre mobilises. Les
ressources que les groupes de parties prenantes majoritaires apportent afin de garantir lgalit entre les sexes
dans les politiques qui ont des effets sur les oprations de microfinance, peuvent tre vrifies en conduisant
une analyse comme celle prsente dans lAnnexe A5.2 au sujet des ressources, des positions et des raisons
des parties prenantes.

5.4.3 Ressources pour le secteur priv


Les cinq premires firmes mondiales15 avaient en 1998 un revenu combin de 708,9 milliards de dollars, ce
qui reprsente plus du double du PIB des 100 pays les plus pauvres (Utting, 2000). Ayant ralis quelles
reprsentent les institutions les plus puissantes et les plus riches du monde, de nombreuses firmes sont en
train de changer leur relation avec les parties prenantes et tablissent une attitude de responsabilit sociale
vis--vis de ces dernires. Cette attitude a domin pendant le Sommet du micro-crdit qui a eu lieu
Washington en 1997. De nombreuses socits industrielles et financires soutiennent aujourdhui activement
le secteur de la microfinance, avec notamment des interventions au niveau macro.

5.4.4 Ressources des donateurs


Les donateurs octroient souvent des subventions, des fonds et des garanties pour les prts, y compris des
capitaux, pour mettre en place des intermdiaires de microfinance16. En terme politique, les donateurs
influencent dans de nombreux cas la lgislation et les rglementations. Cela peut tre positif, surtout si les
donateurs sont sensibles aux questions de parit hommes-femmes dans le secteur de la microfinance.

14

Des guides de la FAO sont disponibles pour aider la collecte de donnes sensibles au genre.
General Motors, DaimlerChrysler, Ford Motors, Wal-Mart Stores et Mitsui.
16
Les ressources des donateurs pour les oprations des IMF sont mises en relief dans le chapitre 4, sous-chapitre 4.1.4.
15

De nombreux donateurs multilatraux et bilatraux comme le PNUD, la Banque mondiale/CGAP, lAgence


suisse pour le dveloppement et la coopration ( Swiss Agency for Development and Cooperation - SDC),
lUSAID et la GTZ font dsormais la promotion des meilleurs pratiques en microfinance. Il sagit de
principes et de procdures qui ont fait preuve defficacit et de succs dans diffrents contextes et se rvlent
tre ncessaires pour garantir que les IMF oprent durablement. Ces meilleures pratiques sont une
ressource importante et peuvent tre utilises dans llaboration de politiques.
Dans certains pays, les donateurs se runissent rgulirement pour changer des informations au sujet de
leurs programmes daide au dveloppement du secteur des PME, notamment en matire de microfinance.
Ces rencontres peuvent parfois se transformer en vritables occasions pour faire pression au niveau macro de
faon obtenir des politiques favorables.

5.5

Contraintes de la politique sensible aux questions de parit hommes-femmes

En gnral, un plan gouvernemental cohrent, qui a pour but une rduction de la pauvret avec un souci
dquit entre les sexes et dans lequel la microfinance joue un rle, peut aider les IMF oprer efficacement.
Certains aspects particuliers de la politique, comme le budget gouvernemental, peuvent tre considrs plus
systmatiquement travers une perspective sensible aux questions de parit hommes-femmes. Le travail
effectu dans de nombreux pays sur les budgets gouvernementaux le prouve. Une analyse de ces derniers,
sensible au genre, value leur impact du point de vue de la parit hommes-femmes. Il sagit dune premire
tentative de lecture des finalits du budget, en relation avec limpact de ce dernier sur les hommes, les
femmes et les diffrents groupes de la socit (Buelender et Sharp 1998).
Il est videmment plus simple de dfendre une stratgie de rduction de la pauvret sensible aux questions de
parit hommes-femmes que de la mettre en place. De nombreuses contraintes apparaissent. Les
gouvernements font face des contraintes en terme de budget consacr aux diffrents secteurs et aussi
cause de la situation conomique laquelle ils sont confronts. Dans de nombreux pays, les contraintes
conomiques ont provoqu des coupes budgtaires dans les attributions aux institutions financires rurales,
entranant une plus grande dpendance de ces dernires aux structures du march. En microfinance, le rle
croissant du gouvernement consiste faciliter, catalyser et, dans le mme temps, utiliser le soutien du secteur
priv. Ainsi, les gouvernements doivent tre conscients que, globalement, les contraintes relatives aux
questions de parit hommes-femmes qui affectent laccs au march, lentre et la participation de diffrents
groupes sociaux dans une conomie et les contraintes auxquelles font face les IMF rsultent de leurs
politiques.

5.5.1 Contraintes affrontes par les femmes bas revenus cause de politiques insensibles au genre
Les contraintes affrontes par les femmes bas revenus doivent tre examines avec attention afin de
dterminer ce qui peut tre du ressort du gouvernement et ce qui concerne le secteur priv. Les entrepreneurs
peuvent par exemple avoir un faible contrle des prix, des marchs et des matires premires. Une tude sur
une industrie petite chelle de filets et de hamacs au Brsil a montr que de nombreux petits producteurs
comptents nont pas accs aux matires premires ce qui constitue une contrainte bien plus importante que
laccs la formation (Mayoux, 1995).
Si les planificateurs connaissent les restrictions auxquelles les hommes et les femmes font face, il devient
alors plus facile de dvelopper des politiques de microfinance favorables aux questions de parit hommesfemmes. Certaines des contraintes qui affectent particulirement les femmes ou les entrepreneurs trs
pauvres et dont les planificateurs au niveau macro doivent tre conscients sont mis en relief ci-dessous17. De
toute faon, il ne suffit pas dtre conscient de ces contraintes, il faut passer laction.

17

Les contraintes qui affectent les femmes dans leurs activits quotidiennes sont soulignes en 5.5.2.

Accs aux marchs : Selon la mobilit sociale des femmes, la distance qui spare ces dernires des
marchs peut tre une contrainte. cause de leurs responsabilits domestiques et ducatives, les
horaires du march peuvent affecter la vente des produits. Lexistence de moyens de transport des
prix comptitifs, tout comme linformation au sujet des marchs, ont des effets sur les hommes
comme sur les femmes Lexclusion des femmes des marchs, dans certains pays comme le
Bangladesh, constitue un obstacle la productivit de ces dernires. Des stratgies dinclusion pour
dpasser ces contraintes peuvent tre une mthode simple et efficace pour augmenter le contrle
des femmes sur les services financiers, dvelopper la prsence publique et la confiance en ellesmmes de ces dernires.

Qui contrle laccs au march ? (source : IIRR 1998)

Entre et participation des activits de micro-entreprise : La faon selon laquelle un fournisseur


peut mettre sur le march ses marchandises peut tre un facteur contraignant pour les entrepreneurs
petite chelle. Les acheteurs peuvent par exemple accepter seulement des livraisons dune
certaine quantit ou alors des quantits moindres mais un prix unitaire infrieur. Les petits
producteurs, qui ont des quantits rduites et irrgulires dexcdents mettre sur le march, ou qui
nont pas les moyens de sy rendre rgulirement, font face un cot de transaction comparable
celui des autres producteurs. Dans une perspective macro-politique, de nombreuses marchandises
identifies pour accrotre la production sont ralises par des femmes mais, cause des cots de
transaction levs, les primes sur les prix natteignent pas les travailleurs et les profits vont aux
grossistes.

Contraintes salariales : Les disparits de salaire entre les hommes et les femmes ne peuvent pas
toujours tre expliques par la diffrence dactivit productrice ou de tche. Les salaires fminins
refltent souvent le fait que la valeur socioculturelle attribue au travail fminin est plus basse, ce
qui est en soit un obstacle. Dautre part, les femmes ont galement des difficults supplmentaires
pour participer un travail cause de leurs responsabilits domestiques, ce qui est significatif en
terme de taux de participation de la force de travail officiel .

Proprit des actifs et du capital : Comme cela a dj t vu dans dautres chapitres, de nombreux
pays mnent des politiques qui exigent des garanties pour pouvoir emprunter aux agences
gouvernementales. La terre est privilgie comme garantie, ce qui pose un srieux problme aux
femmes dans les pays o celles-ci ne peuvent pas en hriter ou en possder. Cest particulirement
le cas en Afrique et en Asie. Mme lorsquelles hritent dune terre, les femmes peuvent avoir des
difficults pour obtenir des preuves lgales de leur proprit comme lexigent les banques. Les
femmes bas revenus peuvent prouver des difficults pour obtenir des document de la part des
agences denregistrement des terres. Elles ne sont pas familiarises aux procdures lgales et ne
sont pas habitues avoir affaire avec des fonctionnaires masculins. Elles sont plus souvent
analphabtes que les hommes et ne peuvent pas remplir seules les formulaires. Elles peuvent
manquer de liquidits pour rgler les frais ou payer les fonctionnaires corrompus. Le plus souvent,
elles nont pas le temps de retourner rgulirement dans diffrents organismes. De tels goulots

dtranglement bureaucratiques reprsentent les principaux problmes pour les clients de la


microfinance et surtout pour les femmes (WWB, 1994).

Disparits au niveau ducatif : Environ 565 millions de femmes sont analphabtes travers le
monde, principalement dans les zones rurales. Ces femmes ne peuvent pas signer en leur nom ou
remplir un formulaire. Leur dficit en matire denseignement les empche dans de nombreux cas
de gagner de largent ou davoir accs des services financiers. La non-alphabtisation de ces
femmes quand elles taient plus jeunes est le rsultat de toute une srie de facteurs dont le besoin
de travail des filles la maison, des attitudes qui dvaluent lducation de celles-ci, les peurs
relatives leur scurit hors du foyer et le manque de moyens pour payer leur ducation. Les
recherches montrent cependant que lducation des jeunes filles offre de nombreux bnfices
(Haddad et Smith, 1999). Le gouvernement a comme rle dtablir une politique efficace
permettant de dpasser les contraintes qui psent sur lducation des jeunes filles.

5.5.2 Contraintes affrontes par les IMF cause de la politique


Les intermdiaires de microfinance peuvent faire face un certain nombre dobstacles au niveau politique.
Ils sont par exemple souvent incapables daugmenter lchelle de leurs oprations quand les politiques sont
dfavorables. La politique macroconomique sapplique des problmes montaires, fiscaux et de taux de
change. De telles politiques peuvent avoir un impact diffrent sur les questions de parit hommes-femmes
selon la structure de lconomie et les rles des hommes et des femmes. Les politiques gouvernementales en
relation avec la microfinance ne peuvent pas tre examines de faon isole. Laccs la formation de
gestion dactifs et de planification des affaires doit tre disponible et plus important pour tre accessible aux
hommes et aux femmes. La politique est galement associe aux rformes lgales (occupation et location des
terres) qui peuvent tre ncessaires pour que les hommes et les femmes aient les mmes opportunits et pour
que sappliquent les rgulations relatives aux remplacements de garanties collatrales pour les prts.
Les IMF font face dautres contraintes au sens o leurs oprations sont contrles au niveau
gouvernemental comme par exemple lamlioration des infrastructures rurales qui peut tre ncessaire pour
que les clients puissent avoir accs aux marchs. Il a t dmontr dans de nombreux pays que les hommes et
les femmes nont pas les mmes exigences au sujet des infrastructures de transport.
Plus gnralement, les IMF doivent affronter des contraintes relatives leur expansion et dtermines par
lenvironnement macroconomique global :

Contraintes macroconomiques : Les taux dinflation levs diminuent la vritable valeur du


capital et rduisent celle des remboursements de prts. En consquence, les IMF doivent, pour
affronter les taux dinflation, faire payer des taux dintrt trs levs leurs clients ou accorder
des prts trs court terme. De plus, les clients ne souhaitent pas pargner quand linflation est trs
forte et, durant ces priodes, les IMF limitent parfois leurs services aux seules formations lies aux
affaires.

Obstacles pour les ONG engages dans des oprations de microfinance : Les rglementations qui
interdisent la mobilisation de lpargne de la part de celles-ci, les limites imposes par les
gouvernements quant la taille des prts quelles peuvent accorder aux clients bas revenus, les
limites sur les taux dintrt quelles peuvent faire payer aux emprunteurs et le montant des fonds
quelles peuvent recevoir de sources extrieurs.

La WWB a tabli une liste des obstacles rencontrs par les politiques partir dune enqute mene auprs
des membres des IMF affilies (WWB, 1994). Certaines des contraintes releves en relation avec les
politiques gouvernementales sont prsentes ci-dessous et il faut tre conscient que ces obstacles ont des
rpercussions diffrentes en matire de parit hommes-femmes.








les rglementations gouvernementales interdisent aux ONG de mobiliser des fonds ;


la perception de la part du gouvernement que les ONG entrent en comptition avec ses
programmes ;
les limitations gouvernementales en matire de taille des prts des ONG ;
les limitations gouvernementales quant aux taux dintrt que les ONG peuvent faire payer ;
les restrictions gouvernementales en matire de financements que les ONG peuvent recevoir
dagences extrieures ;
les taux dinflation levs ;
les politiques montaires restrictives qui limitent les fonds prts par les banques.

5.6 Pour une politique soucieuse dquit entre les sexes : saisir les opportunits
De nombreuses actions peuvent tre menes de faon augmenter les opportunits pour des politiques de
microfinance soucieuses dquit entre les sexes. Toute une srie doutils et de ressources est fournie en
annexe pour :

Analyser des relations politiques pour augmenter la sensibilit aux questions de parit
hommes-femmes : Des cadres politiques doivent tre analyss de faon mieux prendre en
compte ce qui se joue sur le terrain. Des questions doivent par exemple tre poses pour envisager
comment la capacit des femmes dvelopper une petite entreprise est affecte par les diffrences
lgislatives sexospcifiques en matire de succession, de divorce ou de droit de proprit. La
question de savoir comment un cadre politique peut faciliter le commerce ambulant est un autre
problme, surtout dans les pays o la majorit des vendeurs de rues sont des femmes. Une manire
utile dobserver de quelle faon les contraintes et les ressources entrent en relation avec les IMF et
les clients, du point de vue de la politique, revient considrer les liens entre ces questions. Mettre
laccent sur linterdpendance entre ces questions diffrents niveaux permet de diagnostiquer o
des problmes se vrifieront dans la mise en uvre des politiques et quel niveau ces problmes
devront tre traits. LAnnexe A5.4 peut tre utilise pour examiner de quelle manire les
politiques entrent en relation avec les IMF et au niveau des clients. Ces connexions doivent tre
examines en relation avec les contraintes particulires auxquelles les femmes bas revenus
doivent faire face par rapport aux services financiers (cf. chapitre 3).

Encourager les analyses budgtaires soucieuses dquit entre les sexes : Tirer des
enseignements des expriences de budgets gouvernementaux prenant en considration les questions
de parit hommes-femmes qui existent dans de nombreux pays (par exemple en Australie, en
Afrique du sud, au Mozambique, en Tanzanie, au Sri Lanka et la Barbade). Elson (cit dans
Buelender et Sharp, 1998) a suggr un ventail doutils18 qui peuvent tre utiliss pour une analyse
budgtaire sensible au genre comprennent :
 lvaluation des politiques soucieuses dquit entre les sexes ;
 lvaluation des bnficiaires ventile par sexe ;
 lanalyse des effets des dpenses publiques ventile par sexe ;
 lanalyse des effets des taux ventile par sexe ;
 lanalyse de limpact du budget dans le temps ventile par sexe ;
 le cadre de politique conomique sensible au genre moyen terme ;
 les bilans budgtaires sensibles aux questions de parit hommes-femmes.

18
Pour des informations dtailles au sujet du fonctionnement dans la pratique des budgets ventils par sexe et des exemples de telles
analyses voir : http://www.thecommonwealth.org/gender/ ou bien http://www.unctad.org/en/docs/poldcm74.en.pdf

Encourager la mise en uvre de politiques soucieuses dquit entre les sexes : Les politiques
sensibles au genre, qui rgissent les activits des entreprises et les oprations de microfinance,
peuvent changer de priorit au cours du cheminement bureaucratique. En gnral, les politiques
sont mises en pratique par des intermdiaires : banques, institutions de microfinance, ONG,
autorits locales, tribunaux, police, services sociaux et bureaux judiciaires. Les dcideurs politiques
peuvent refuser de prendre la responsabilit de la mise en uvre pratique sur le terrain . Si
laction mene est un chec, ils peuvent en faire le reproche aux facteurs bureaucratiques plutt
quaux raisons politiques. LAnnexe A5.5 prsente quelques questions qui peuvent tre prises en
compte dans la perspective de la mise en uvre de politiques de microfinance soucieuses dquit
entre les sexes.

Garantir une mise en pratique politique en relation avec les activits des entreprises sur le
terrain : Au niveau des clients, mis part quand il existe une politique globale soucieuse dquit
entre les sexes, des politiques particulires du gouvernement sont ncessaires afin dassurer
lapparition dun esprit dentreprise chez les hommes et les femmes, ce qui donne lopportunit aux
gouvernements daugmenter la croissance. Les questions prsentes dans lAnnexe A5.6 peuvent
tre utilises comme point de dpart pour considrer les diffrents types dactions et de politiques
qui influencent les activits des micro-entreprises sur le terrain. Les actions doivent tre
dveloppes de faon aider tous les clients, les hommes comme les femmes.

Associer clairement la mise en uvre des politiques et les oprations des IMF : Dans le
chapitre 4, les intermdiaires de microfinance ont t examins en dtails. Les dcideurs politiques
peuvent cependant utiliser les questions de lAnnexe A5.7 comme point de dpart pour valuer
comment les IMF mettent en uvre leurs politiques, quelles politiques ces dernires utilisent et si
ces politiques sont oprationnelles dans le plan de dveloppement national global. Il est important
de lier explicitement la mise en pratique aux oprations des IMF.

Faciliter la mise en rseau des questions politiques : Si les politiques de microfinance nexistent
pas dans un pays, diffrentes mesures peuvent tre prises pour constituer des rseaux, de faon
chercher des exemples de politiques effectives. LAnnexe A5.8 souligne quelques mthodes pour
faciliter la mise en rseau des questions de politique de microfinance. Dans le chapitre 4, section
4.6.2, des suggestions sont proposes pour envisager comment les IMF elles-mmes peuvent faire
pression pour changer les politiques.

Programme danalyse socioconomique selon le


genre (ASEG)

Outils pour lanalyse socioconomique selon le genre


des activits de microfinance

ANNEXES
Cet ensemble dannexes fournit une srie doutils et de ressources pour mener
une analyse socioconomique selon le genre des activits de microfinance sur le
terrain (chapitre 3), au niveau intermdiaire (chapitre 4) et au niveau macro
(chapitre 5). Chaque annexe est mentionne dans le texte du chapitre appropri
qui fournit des informations de base, de nouvelles suggestions et un contexte en
relation avec lusage de chaque outil ou ressource.

OUTILS SUR LE TERRAIN (CHAPITRE 3)

Annexe A3.1 : Identification des parties prenantes

A3.1 : Questions pour lidentification des parties prenantes


Demander aux participants de faire la liste des organisations et des groupes locaux qui

soccupent de crdit ou dpargne, ainsi que de quelques banques de la zone (ROSCA,


Tontines, Susu).
Demander qui participe aux diffrents groupes de crdit ou dpargne et qui utilise quelle

banque.
Les pauvres sont-ils exclus de certains de ces groupes locaux ? Desquels ? Pourquoi ?
Certaines institutions sont-elles principalement destines aux hommes ? Si oui, quels en sont

les bnfices pour les hommes ? Que perdent-ils sils ny participent pas ?
Existe-t-il des groupes exclusivement pour les femmes ? Si oui, quels en sont les bnfices

pour les femmes ? Que perdent-elles si elles ny prennent pas part ?


Quels sont les liens entre les organisations ou les groupes locaux et les institutions

extrieures ?
Quels sont les besoins en crdit, pargne et investissement de chaque groupe de parties

prenantes clientes ?

Annexe A3.2 : Catgories de parties prenantes

A3.2.1: Pyramides des catgories de parties prenantes clientes (Remenyi, 1997)

Oprateurs
de
micro-entreprises
pouvant employer
dautres personnes.
Travailleurs autonomes pauvres
produisant pour le march.
Travailleurs pauvres vendant leur production
sur le march ou utilisant leur travail pour la seule
production de moyens dexistence.
Les plus pauvres, les personnes vulnrables et les personnes
ges, les enfants, les malades, certaines femmes enceintes ou
clibataires, les veufs. Leurs revenus ne suffisent pas pour leur propre survie.

Annexe A3.3 : Tableau pour classer en catgories les services financiers du point de
vue des villageois
A3.3 : Services financiers Exemples partir du point de vue des villageois19

Services financiers Fondation et objectifs

Gestion

Points forts

Problmes pour
utiliser ces services
financiers

- accs facile dans la


communaut ;
- connaissent tout le
monde.
Il est possible
dacheter les semences
crdit et de payer
quand la rcolte est
faite, une fois les
ventes ralises.

- taux dintrt levs ;


- en cas de dfaut de
paiement, il nest plus
possible d'emprunter.
On ne peut acheter
quune seule varit de
culture. Sil y a une
pidmie ou une
scheresse, tout est
perdu (monoculture).

Groupes fminins
dpargne et de crdit
pour acqurir des
machines coudre et
raliser des habits pour
les vendre en ville.

Seules les femmes qui


nont pas travailler
dur dans les champs ont
du temps pour coudre,
ce qui a tendance
encourager la
participation des
femmes plus riches.
Tout le monde ralise le
mme type de
vtements ce qui en
abaisse le prix.
- domin par les
hommes, personnel
masculin ;
- les femmes ne
lutilisent pas vraiment
(exception faite des
veuves) ;
- ncessite demprunter
une grosse somme ou
dtre un gros
agriculteur pour ouvrir
un compte.
- le portefeuille grossit
plus vite que le capital
emprunt ;
- a dj sollicit une
nouvelle subvention
mais nest pas sr de
lobtenir ;
- les clients ne peuvent
pas obtenir autant de
crdits quils le
souhaitent (longue liste
dattente).

Usuriers

2 familles avec une


longue histoire de
crdit financier

Intimidation directe,
pression de la socit.

Fournisseurs de
semences

Inconnue - grande
compagnie de la
capitale avec des
succursales dans les
villes proches.

Union nationale des


femmes (ONG)

Le schma de crdit
organis par le
gouvernement dbuta
en 1991, par
lintermdiaire de
lUnion nationale des
femmes.

Reprsentants des ventes


de la ville bien habills
ils parlent dans
diffrents dialectes et
en rfrent souvent
leurs chefs pour prendre
des dcisions.
Chaque village une
reprsentante de lUnion
nationale des femmes qui
est souvent la femme du
chef du village. Celle-ci
est en charge de ce
schma.

Banque agricole

Dirige par ltat 20


ans dactivit. Elle
fournit des crdits et
conseille les
agriculteurs.

Hirarchique.

- disponible pour les


populations locales ;
- taux de crdit plus
bas que ceux des
usuriers.
Il est possible de
placer les surplus
provenant des ventes
des rcoltes sur des
comptes de dpt.

Institution de
micro-crdit

- lance par une ONG


internationale il y a
deux ans avec des
fonds de donateurs
bilatraux ;
- vient de se
transformer en ONG
locale.

- opre de faon
autonome comme une
IMF ;
- utilise la mthodologie
des groupes solidaires de
femmes et lpargne
volontaire.

- gestion et quipes
engages
professionnelles ;
- profite des
meilleures
pratiques et du
contact rgulier avec
dautres programmes
de microfinance
raliss par lONG
internationale
dorigine ;
- a dj ralis des
oprations durables ;
- personnel bien
dispos pour
rencontrer les clients
aux endroits qui
conviennent ces
derniers.

19

Cadre des profils institutionnels adapts partir du Guide dapplication de lASEG au niveau terrain (Wilde, 1997). Les concepts
provenaient du travail des auteurs en Albanie, en Armnie, en Rpublique dominicaine, en Thalande, au Laos, aux Philippines, en
Russie, etc.

Annexe A3.4 : Premires questions pour les parties prenantes clientes vises

A3.4 : Premires questions pour les parties prenantes clientes


Les personnes pargnent-elles ? De quelle faon ?
Comment et quand conomisent-elles de largent ?
Quelles sont leurs relations avec les systmes financiers dorigine locale (collecteurs

des ROSCA/Tontines/Susus, usuriers) ?


Comment les services financiers peuvent-ils les aider ?
Les services quils aimeraient recevoir diffrent-ils de ce que leurs conjoints et le

reste de la famille souhaiteraient obtenir ?


Quel ventail de services financiers connaissent-elles parmi ceux qui sont

disposition ? Y ont-elles accs ?


Qui fournit ces services, quel type de structure ?
Y a-t-il des services daide disponibles comme des fournisseurs de formation

lesprit dentreprise ?
Quelle perception les hommes ont-ils du rle des femmes, et vice-versa, dans les

domaines conomiques et financiers ?

Annexe A3.5 : Matrices des revenus et des dpenses

Annexe A3.5 : Mise en place de matrices des revenus et des dpenses (Wilde, 1997)
1. Dans la zone cible, organiser deux ou trois groupes tmoins en mlant les groupes socioconomiques, les
hommes et les femmes, les jeunes et les vieux. Travailler avec chaque groupe sparment. Expliquer que lon
veut savoir comment largent est gagn et dpens.
2. Commencer par demander aux groupes de faire la liste de leurs sources de revenus. Dessiner une matrice sur le
sol ou sur une grande feuille en papier en indiquant chaque source de revenu sur laxe horizontal. Le groupe
peut vouloir slectionner des images ou des symboles pour reprsenter chaque catgorie.
3. Recueillir 50 pierres. Expliquer quelles reprsentent le revenu annuel total de toute la communaut. Demander
aux participants de rpartir les pierres selon leur richesse ou leur revenu, sachant quune personne reprsente
chaque groupe socioconomique qui a, comme convenu, une part des 50 pierres.
4. Il est demand au reprsentant de chaque groupe socioconomique de se placer le long de laxe vertical selon le
nombre de pierres en sa possession. En dautres termes, laxe vertical peut comporter un reprsentant pour les
femmes riches, les femmes pauvres, les hommes riches, les hommes pauvres. Il est demand ensuite chacun
de rpartir ses pierres dans la matrice de faon indiquer ses sources de revenus, en mettant un grand nombre
de pierres au niveau de ses principales sources de revenus, quelques pierres l o les revenus sont plus faibles
et aucune pierre quand aucun argent nest gagn. Une fois cela fait, organiser un dbat avec les participants
jusqu ce que la dernire pierre soit place.
5. Compter le nombre de pierres pour chaque source de revenu des diffrents groupes socioconomiques.
6. Demander alors aux reprsentants de faire la liste de toutes leurs dpenses, y compris de lpargne. Changer
laxe horizontal de la matrice de faon ce que celui-ci reprsente chaque catgorie de dpense. Des images et
des symboles peuvent de nouveau tre utiliss.
7. Demander au reprsentant de chaque groupe socioconomique de regrouper les pierres (le mme nombre que
pour la matrice des revenus) et de les distribuer de faon montrer comment largent est dpens.
8. Compter le nombre de pierres pour chaque dpense des diffrents groupes socioconomiques.
9. Organiser, pour finir, la simulation dune crise significative (parasites, scheresse) et demander chaque dlgu
de retirer des pierres de la matrice pour montrer o ils trouveraient de largent pour pouvoir y faire face.
Discuter de limpact de la crise et des stratgies adoptes par les diffrents participants pour y faire face.
10. Noter o les pierres ont t retires pour affronter la crise.
Note : Le moment le plus sensible est quand il sagit de demander aux participants de se mettre daccord sur le nombre de
pierres que le dlgu devrait avoir pour chaque groupe socioconomique. Cependant, tout se passe le plus souvent bien car le
revenu des individus nest pas significatif, il sagit simplement dun rapport entre les revenus des diffrents groupes.

Durant toute la dure du processus, les questions suivantes peuvent tre poses :
Y a-t-il beaucoup ou peu de sources de revenu dans la communaut ? Quelles sont les plus importantes ?
Quelle est leur vulnrabilit en situation de crise ? En cas de scheresse ou dpidmies par exemple ?
Certains groupes socioconomiques ont-ils des faons de gagner leur vie plus vulnrables que dautres ? En dautres
termes, certaines personnes dpendent-elles seulement dune ou de deux sources de revenus alors que dautres en ont
davantage ?
Y a-t-il des sources de revenu plus disponibles pour certains groupes (par exemple pour les hommes plus gs, plus
riches, de castes plus importantes) que pour dautres (les jeunes femmes, plus pauvres, de castes infrieures) ?
Comment comparer les sources de revenus des femmes celles des hommes ?

pargne
O les personnes investissent-elles leur argent ? En btail, en bijoux, dans les banques ?
Quel type de systme dpargne apprcient-elles ?
Quelle importance revt le fait de pouvoir avoir accs lpargne ?
Matrice des dpenses
Les dpenses sont-elles rares et concentres ou au contraire rparties en diffrents types dachats ?
Quelles sont les dpenses communes la majorit des personnes ?
Pour chaque groupe social, quelle est la proportion du revenu destine aux produits de premire ncessit
(alimentation, eau, logement, vtements, sant et ducation) ?
Pour chaque groupe social, quelle est la proportion du revenu destine lpargne et aux investissements productifs ?
Par exemples aux intrants, aux quipements, au btail ?
Comment comparer les dpenses des femmes celles de hommes ?
Comment comparer diffrents groupes sociaux du village dautres groupes en matire de dpenses ?
Pour faire face une crise, en quoi les personnes dpensent-elles moins ? Activits de loisir, vtements, frais scolaires,
viande, autres ?

Annexe A3.6 : Cartes illustres des ressources

Annexe A3.6 : Exercice utiliser avec les clients (en ayant recours aux cartes
illustres des ressources) afin de dterminer laccs aux ressources importantes pour
les activits dentreprise proposes
Dessiner sur les cartes des images des principales ressources ncessaires pour une activit

rmunratrice particulire qui a t propose. Par exemple : argent comptant, matires


premires, technique spcifique qui ajoutera de la valeur une matire premire,
techniques ou connaissances sur la faon dajouter de la valeur une ressource,
connaissance du march, transport sur le march, accs un tal du march.
Placer trois grands dessins sur le sol (dun homme, dune femme et dun homme et une

femme ensemble), avec un peu despace entre eux. Sous ces dessins disposer les cartes
avec les images des ressources. Introduire galement quelques cartes blanches de faon
ce que les personnes puissent ajouter des ressources si ncessaire.
Demander aux participants de placer les cartes sous les trois grands dessins selon qui

utilise les ressources (lhomme, la femme ou lhomme et la femme). Faciliter le dbat entre
les participants au sujet des choix quils ont fait et bien spcifier que seules les
ressources utilises moiti par les hommes et moiti par les femmes peuvent tre
places sous limage qui reprsente les deux sexes. Dans le cas contraire, les cartes
illustres doivent tre places sous lhomme ou la femme afin dindiquer qui utilise
davantage la ressource.
Placer ensuite la seconde srie de dessins et de cartes sur le sol, prs de la premire.

Rpter lexercice en mettant cette fois laccent sur qui a le contrle ou le pouvoir de
dcision au sujet de chaque ressource. Faciliter de nouveau le dbat entre les participants
propos des choix quils ont fait.
Demander aux participants de comparer comment se prsentent les deux sries de cartes

illustres des ressources.


Recommencer avec dautres groupes si ncessaire et comparer.
Les diffrences entre les groupes socioconomiques devront tre releves.

Annexe A3.7 : Caractristiques des prts agricoles


(adapt de la FAO, 1999)
Annexe A3.7 : Caractristiques des prts agricoles
Parmi les problmes suivants, combien concernent vos clients ?
Contraintes lies Au niveau individuel et du
Au niveau intermdiaire
cause du contexte
lagriculture et
mnage
national
lconomie rurale
frquentes interventions
conomiques
cots supplmentaires et faible discipline de
de ltat sur les marchs
dopportunit levs pour remboursement dans les
financiers ruraux ;
les emprunteurs (par ex. : schmas de crdits
financs extrieurement ; apparitions possibles de
perte de temps de
travail), cots de
chiffre daffaires rduit du mauvaises dispositions
transport, pots de vin,
envers les services
portefeuille de prts
taxes ;
financiers cause des
agricoles au cours de
interventions tatiques en
lanne.
ceux qui travaillent la
terme doscillation des
terre ont peu de biens
prts.
matriels.
Politiques

Institutionnelles

des cultures particulires les subventions pour des


cultures particulires, sous
sont privilgies du fait
formes de semences, de
de leur potentiel
prts et de conseils
lexportation.
fluctuent selon la culture
alors encourage.

gestion et surveillance
les fermiers ont des
onreuses des rseaux de
difficults dmontrer
clairement leur possession filiales des banques rurales.
lgale des biens ;

problmes avec
lapplication des contrats
lgaux.
Environnementales le caractre saisonnier de
lagriculture trop occup
avec les cultures
certains moments de
lanne et uniquement
demandeur de services
financiers dautres.

Dmographiques longues distances


parcourir pour rejoindre
les intermdiaires.
Socioculturelles

lagriculture est un secteur


politiquement sensible.

les prts agricoles


dpendent des relations
entre les Ministres de
lAgriculture et des
Finances.

le caractre saisonnier des infrastructures de


communication et de
prts et des
transport peu dveloppes
remboursements affecte
dans les zones rurales.
les intermdiaires.

cots levs des oprations


financires du fait de la
dispersion gographique des
clients.

les mnages ruraux sont les mnages ruraux sont


htrognes et souvent la
des units intgres de
connaissance de leur
production et de
composition est sommaire.
consommation et largent
emprunt peut tre utilis
pour consommer, pour
lducation, les assurances
sociales ou des objectifs
de production et
dinvestissement.

exploitation agricole
intensive encourage dans
de nouvelles zones de
peuplement.
travailler dans lagriculture
est plus peru comme un
choix de vie que comme
une activit conomique.

Annexe 3.8 : Contraintes rencontres par les femmes par rapport aux services
financiers
Annexe A3.8 : Contraintes gnrales auxquelles les femmes doivent faire face par rapport
aux services financiers20
Vos clientes sont-elles confrontes de telles contraintes ?
Contraintes
auxquelles les
femmes sont
confrontes
conomiques

Au niveau individuel et du
mnage

Au niveau intermdiaire

Au niveau du contexte
national

les femmes ont tendance les secteurs invisibles de travail gal, les femmes
travailler dans les secteurs lconomie sont sujets la sont mal rtribues ;
les femmes sont confines
surexploitation ;
invisibles de lconomie :
dans des travaux mal pays ;
les services bancaires et
travaux temporaires, la
marchs difficilement
financiers peuvent tre
pice, saisonniers,
inaccessibles aux femmes. accessibles si la mobilit est
domicile ;
rduite ;
certains groupes
les hommes sont perus
entreprennent des activits
comme les contrleurs de
qui gnrent de faibles
largent et des prts.
revenus ;
les femmes ont une lourde
charge de travail
domestique qui nest pas
paye (leurs multiples rles
ne sont pas reconnus).
les hommes et les femmes les femmes peuvent navoir
Politiques
les femmes manquent de
aucun droit lgal sur les
nont pas le mme pouvoir
confiance en elles pour
actifs du mnage et ne
et la mme autorit au
rclamer des droits
peuvent donc pas utiliser
sein des institutions ;
politiques et lgaux ;
ces derniers comme
lenvironnement des
elles manquent de
garanties ;
affaires est hostile aux
comptences pour exercer
elles manquent de
femmes dans son
des pressions et se placer
reprsentation politique
ensemble.
en position dominante ;
pour tablir et influencer
elles ont tendance occuper
les lois les concernant ;
une position faible pour
elles nont de droits ni
ngocier et travaillent alors
traditionnels ni lgaux sur
frquemment dans les
les terres.
secteurs invisibles ;
elles ont tendance tre
isoles et dsorganises.
les syndicats peuvent ne les institutions religieuses
Institutionnelles mis part pour laccs au
sont opposes
pas reconnatre les
crdit, les femmes
lmancipation des femmes ;
travailleurs des secteurs
manquent dquipements
les procdures
invisibles de lconomie
pour la formation, la sant
institutionnelles nationales
(par exemple les travaux
et le conseil ;
exigent des dlais
temporaires, la pice,
les femmes on tendance
bureaucratiques pour
saisonniers, domicile)
avoir des problmes pour
lapprobation des prts.
comme membres
accder lducation ;
lducation des jeunes filles potentiels de leurs
organisations ;
nest pas la priorit et, en
de nombreuses
consquence, les femmes
organisations dinstallation
manquent de comptences
techniquement
en gestion et en
comptentes nont pas ou
comptabilit ;
20

Adapt de Johnson, 1999

le temps disponible pour la


formation est limit.

que peu dexprience pour


accrotre le niveau de
participation des femmes
dans leur travail.
les emprunts de certains les gouvernements sont en
Environnementales les ressources naturelles
train de prendre conscience
intermdiaires stipulent
utilises dans des activits
quil est impossible de
que lactivit ne doit pas
rmunratrices (comme le
sparer les questions de
porter atteinte
bois ou le bambou) se
dveloppement des
lenvironnement ;
rarfient ;
questions
la pnurie en eau signifie que certaines activits
rmunratrices nont plus
les femmes doivent
environnementales ;
cause de cette
eu lapprobation des
parcourir de grandes
magasins de dtail cause interdpendance, la gestion
distances pour en trouver,
des ressources naturelles
de problmes
ce qui leur laisse moins de
est en train de faire partie
environnementaux.
temps pour des activits
de la prise de dcision
rmunratrices.
conomique.
les problmes et les
Socioculturelles la mobilit des femmes est les banques et les
institutions financires ne obstacles rencontrs par les
limite par des normes
femmes ne sont pas
considrent pas le travail
sociales ;
considrs comme
les femmes ont peu destime des femmes comme un
prioritaires au niveau de la
pour elles-mmes et peuvent march potentiel, les
politique nationale.
activits et les
avoir des difficults
valuer leur propre travail ; entreprises diriges par
elles sont en quilibre entre des femmes sont
considres comme des
plusieurs rles : mres,
producteurs conomiques et passe-temps ;
les femmes peuvent ne pas
travailleurs de la
tre touches par la
communaut ;
publicit au sujet des
elles voient les banquiers
sources de crdit et des
comme des personnes
procdures pour tre
importantes et puissantes ;
candidat des prts.
la langue du commerce peut
tre complique ;
les femmes peuvent ne pas
vouloir prendre de risques.
elles peuvent tre trop
modestes et ne pas savoir
mettre en avant leurs
capacits.
dans les zones pauvres ou exode rural important vers
Dmographiques les femmes ont une plus
recules, il ny a pas assez les villes ce qui fait quil y a
grande responsabilit dans
de banques pour le nombre moins de personnes servir
lducation des enfants.
dhabitants et les femmes la campagne, les dcideurs
politiques ne pensent pas
doivent parcourir de
que les zones rurales ont
longues distances pour
besoin de services
accder ces dernires.
financiers.

Annexe A3.9 : Lignes directrices pour prparer et faciliter une runion entre les parties
prenantes

Annexe A3.9 : Suggestions supplmentaires


pour prparer et faciliter les runions entre les parties prenantes
Les invitations doivent tre lances largement lavance. Les dlgus des parties prenantes

peuvent tre rencontrs prcdemment. Les objectifs et le droulement de la runion sont


alors expliqus, avec la poursuite possible de discussions.
Le chef du village doit tre consult lavance de faon obtenir la participation des

villageois (y compris des femmes). Expliquer clairement qui doit participer ces groupes
spcifiques nest pas exclu.
Les donateurs potentiels, qui financent les activits de microfinance, doivent galement tre

consults et invits.
Des contributions sous forme de notes crites doivent tre demandes lavance au dlgu

de chaque groupe de parties prenantes.


Des plans dactions prliminaires pour le suivi doivent tre bauchs durant la rencontre.
Des propositions crites pour les oprations de microfinance doivent tre formules.
De petits groupes dexperts en application doivent tre crs si possible.

(Kienzle, 1999)

Runion des parties prenantes (source : IIRR 1998)

OUTILS AU NIVEAU INTERMDIAIRE (CHAPITRE 4)


Annexe A4.1 : Caractriser les parties prenantes au niveau intermdiaire
Diagramme de Venn

A4.1 Diagramme de Venn des parties prenantes


1. Faire la liste de ce qui pourrait tre directement ou indirectement influenc par les
oprations de microfinance. Mener une enqute au sujet des attentes des parties prenantes en
matire de programmes de microfinance. Quelles ressources les parties prenantes peuventelles mobiliser et quels groupes ont le plus de pouvoir et la meilleure position sociale ? Qui a le
plus dinfluence sur les activits de microfinance et pourquoi ?
Comprendre limportance de chaque groupe de parties prenantes pour le succs dune opration
de microfinance. Introduire des parties prenantes indirectes (par exemple les donateurs, les
familles des entrepreneurs, etc.). Chercher saisir si de grands groupes de parties prenantes
peuvent tre rpartis en groupes plus petits et quels groupes sont en situation de gagner plus
que dautres.
2. Classer ces groupes dindividus, ces organismes et ces institutions. Les cercles
reprsenteront chaque groupe de parties prenantes. La taille des cercles reprsente le degr
dintrt des parties prenantes pour les activits de microfinance proposes ou limportance
des produits fournis pour ce groupe :
- si lintrt est fort, tracer un grand cercle ;
- si lintrt est moyen, tracer un cercle de dimensions moyennes ;
- si lintrt est faible, tracer un petit cercle.
3. Reprsenter lIMF au centre de la page. Disposer les parties prenantes dans des cercles dans
le cadre de lIMF ou autour pour indiquer leur lien avec cette dernire et leur degr dintrt.
Les cercles se touchent si linformation passe entre deux groupes de parties prenantes. Un
petit contact entre les cercles signifie quil existe une coopration et une communication entre
les deux groupes, un plus grand peut indiquer une vritable coopration alors que, lorsque les
cercles ne se touchent pas, il ny a aucun contact.

Exemple du
diagramme de
Venn des parties
prenantes

Autres IMF

Donateurs
locaux et
trangers

Usuriers
Producteurs
Fournisseurs

IMF
Hommes
microentrepreneurs
Familles des
clients

Femmes
microentrepreneurs

Fournisseurs
de bases
de donnes

Rseaux de
soutien aux
IMF

Annexe A4.2 : Matrice pour valuer la participation, linfluence et limportance des


parties prenantes

A4.2 : Exemples des mises en jeu , de linfluence et de la participation des parties


prenantes
Importance

Parties prenantes

Exemples des problmes


typiques en relation avec les
mises en jeu par rapport
aux oprations de microfinance

des parties prenantes dinfluence des parties


valuation des
effets des
pour le succs des
prenantes sur les
nouveaux services
oprations de
oprations financires
sur leurs intrts
I = inconnu
microfinance
I = inconnu
1 = pas ou peu dimportance
2 = importance toute
relative
3 = importance moyenne
4 = grande importance
5 = rle crucial

Votre
intermdiaire
propose de
nouvelles activits
de microfinance

Degr

1
2
3
4
5

=
=
=
=
=

pas ou peu dinfluence


influence toute relative
influence moyenne
influence significative
grande influence

- garantir les fonds des


donateurs ;
- garantir des taux de
remboursement levs ;
- atteindre les objectifs ;

- contrler les activits et les


ressources.
Les tats grent
les banques
agricoles

- possibilit davoir un impact


sur certains de leurs services ;
- sassurer de leur soutien peut
tre utile ;
- liens avec ltat.

Chefs religieux
traditionnels
Les femmes microentrepreneurs et
dautres clientes
potentielles
Les vieilles
femmes
Les hommes microentrepreneurs et
dautres clients
potentiels
Usuriers
Groupes de
solidarit oprant
par lintermdiaire
dune ONG locale

- proccupations au sujet de
lrosion des valeurs et des
usages traditionnels.
- nont pas accs dautres
services financiers.

- ont davantage de temps et de


confiance pour dvelopper des
activits et leurs entreprises.
- les clients potentiels euxmmes, leurs femmes ou les
femmes de leurs familles.
- proccupations au sujet du
recrutement de leurs clients
- groupe de solidarit ;
- fournir des services de crdit
taux dintrt faibles.

Annexe A4.3 : Exemples de questions pour mieux saisir les comportements du


personnel par rapport la parit hommes-femmes

A4.3 : Comprendre les attitudes du personnel impliqu dans des activits de microfinance
tes-vous daccord ou non avec les rflexions suivantes ? Pourquoi ?
- Les prts doivent tre accords pour des usages autres que les activits rmunratrices
(pour sen sortir en priode de crise, pour faire face des problmes saisonniers, pour des
rparations de la maison, pour le remboursements des dettes, etc.).
- La signature du conjoint ou dun parent masculin ne doit pas tre ncessaire.
- Savoir lire et crire nest pas indispensable pour accder aux services offerts par notre IMF.
- Les agents chargs des prts doivent aider les femmes et les autres groupes dfavoriss,
analphabtes ou peu duqus, remplir les formulaires.
- La localisation des IMF doit tre la fois facile daccs et sre pour les femmes.
- Les horaires des IMF doivent tre compatibles avec les affaires et les obligations
domestiques des femmes.
- Le calendrier de remboursement des prts doit saccorder aux cycles des affaires des
clients.
- Des services de formation spcifiques doivent tre mis en place pour assister les
emprunteurs non familiariss avec les services financiers officiels.

Annexe A4.4 : Liste de contrle prliminaire pour lintgration des considrations de


parit hommes-femmes au sein des IMF
A4.4 : Liste de contrle des mcanismes pour rendre oprationnel la connaissance des questions de
parit hommes-femmes dans les IMF

Mcanisme
- Politiques crites des questions de parit hommesfemmes dans les IMF ?
- Rapport de mission soucieuse de lquit entre les
sexes ?
- Connaissance des politiques de la part du personnel
des IMF ?
- Sensibilisation du personnel des IMF aux questions
de parit hommes-femmes par le biais de
formations ?
- Sensibilisation des dirigeants des IMF aux
questions de parit hommes-femmes par le biais de
formations ?
- Mise en uvre des politiques ?
Implication
- Plan daction relatif la parit hommes-femmes
pour les activits de microfinance ?
- Conformit et consquences ?
- Structures administratives en place ?
- Responsabilits dfinies ?
- Donnes ventiles par sexe systmatiquement
Programmes
runies pour les activits des IMF ?
- Assistance et information crite disponibles au
sujet des questions de parit hommes-femmes ?
- Capacit rendre les donnes ventiles par sexe en
Analyse des
analyse des questions de parit hommes-femmes ?
questions de
parit hommes- - Assistance technique disponible pour lanalyse des
questions de parit hommes-femmes ?
femmes
- Volont de la part des observateurs extrieurs de
contrler et valuer les programmes de microfinance
dans une optique danalyse des questions de parit
hommes-femmes ?
- Relation des principales donnes et des questions de
parit hommes-femmes.
- Analyse systmatique des enseignements tirs.
Enseignements
- En retour, informations partages avec le secteur
de la microfinance. Nouvelles connaissances bases
sur les enseignements tirs et incorpors aux
stratgies et la planification des activits (par ex.
de nombreuses IMF utilisent des entretiens initiaux
et en fin de programme comme outil pour contrler
limpact de la microfinance sur les clients).
(Adapt de ISNAR, 1997)

Connaissance

Vrification

Commentaires

Annexe A4.5 : Catgories dinformations et de donnes qui peuvent tre ventiles par
sexe

A4.5 : Catgories de donnes pour les IMF

Discutez avec vos collgues de lutilit quil y aurait ventiler par sexe les diffrentes
catgories dinformation
Information
dmographique

Fournir une base de donnes pour planifier et dvelopper des services de


microfinance. Ventilation de ces donnes par sexe, classe dge, aide rurale,
urbaine et rgionale pour identifier dventuels clients ayant besoin de services
financiers.
Participation de Les donnes sur le travail et lemploi sont essentielles pour la comprhension du
la force de
rle des femmes dans la production et les opportunits de ces dernires en
travail
matire dactivits lucratives.
ducation
Linformation au sujet du niveau dducation des hommes et des femmes est
ncessaire ; elle est importante pour dterminer quels sont les statuts et les
capacits de ces derniers pour accder aux services financiers et faire
fonctionner des IMF.
Logement et
Cela aidera les agents des IMF tablir le niveau de pauvret des hommes, des
quipements
femmes et des familles.
Sant et
Si le niveau sanitaire est bas, les prts octroys par les IMF seront utiliss
nutrition
pour satisfaire des besoins de base plutt que pour les affaires.
PIB par
Aidera identifier des montants de prts et des taux dintrt ralistes.
habitant

Annexe A4.6 : Planifier les activits de contrle

Grille 4.5 : Grille de planification contrle


Dvelopper une grille de contrle du mme type

Que contrler

Personnes
engages dans
des activits de
microfinance

Performance de
lIMF

Activits

Services de
soutien
Changements de
politique

Rsultats ou
effets

nombre de clients ;
composition par sexe ;
composition des groupes par sexe sil
y a des groupes mixtes ;
rles tenus par les hommes et les
femmes dans la prise de dcision des
IMF (y compris parmi les dirigeants).
cots de transaction ;
recouvrement des prts ;
mobilisation des dpts ;
durabilit financire.
volume et frquence de lpargne,
des dpts, des retraits et des soldes
de compte (par sexe) ;
volume et frquence des prts (par
sexe) ;
taux de remboursement, dimpays
et dinsolvabilit (par sexe).
services de soutien (et fournisseurs)
distribus par sexe.
changements dans les lois en relation
avec les oprations des IMF ;
changements dans les lois en relation
avec les femmes et les groupes
dsavantags.
tudes sur lutilisation des prts,
pour savoir si les prts aux femmes
sont transmis dautres membres de
la famille ;
Formes selon lesquelles les hommes
et les femmes sont impliqus dans les
dpts dargent, les prts et la
ralisation des remboursements.

Quels rsultats Qui collecte


conserver ?
les donnes ?

Qui utilise les


donnes et
comment ?

Quelles dcisions
peuvent tre
prises ?

Annexe A4.7 : Suivi des variations de revenus

A4.7 : Suivi relatif aux changements de revenus


Augmentation du revenu familial des emprunteurs et des groupes tmoins qui nempruntent pas
Dvelopper un tableau pour contrler les changements de revenus du mme type que celui ci-dessous
Changement dans le Changement dans le
Ratio des
revenu familial des
revenu familial des
emprunteurs du
emprunteurs en % non-emprunteurs en % groupe de contrle

Taille des
chantillons
emprunteurs

Village 1
(ou famille 1)
Village 2
(ou famille 2)
Village 3
(ou famille 3)
Adapt de Hulme et Mosley, 1996

Annexe A4.8 : Exemples dindicateurs


A4.8 : Exemples dindicateurs quantitatifs et qualitatifs21
Indicateurs quantitatifs et qualitatifs pour contrler les programmes de microfinance
Discutez avec vos collgues de lutilit des diffrents indicateurs pour votre programme
Indicateurs quantitatifs
Bien-tre et revenu (montant en progression, flux de trsorerie, caractre saisonnier)
Classer la richesse dans une optique de parit hommes-femmes peut tre utilis pour
identifier des indicateurs de revenu en progression.
Emploi salari Se souvenir que le travail fminin peut tre temps partiel, saisonnier ou
temporaire dans le type dentreprises o les femmes sont le plus souvent embauches.
Les heures de travail ont-elles augment pour certains membres du foyer ou le travail salari
de la femme sest-il traduit par une charge de travail plus lourde pour elle seule ? Sil y a eu
augmentation de la charge de travail, dans quelle mesure ?
Niveaux de lapport des clients et des travailleurs masculins et fminins dans lintermdiaire
de microfinance.
Nombre de runions organises par les IMF avec les clients.
Participation des clients aux runions des IMF selon le sexe, la classe dge, lethnie ou la
situation socioconomique.
Niveaux de participation et de contribution des clients ces rencontres.
Niveaux de participation des clients leffort de collecte de donnes.
Nombre dhommes et de femmes des positions stratgiques pour la prise de dcision dans
les IMF et au sein de la direction de ces dernires.
Indicateurs qualitatifs
Impact de la microfinance sur les relations entre les sexes. Laugmentation de revenus de
certains membres du foyer a-t-elle provoqu un dplacement des responsabilits en matire
de dpenses ? Le rle de chacun peut tre utilis pour tablir des indicateurs de
changement dans les relations de pouvoir entre les sexes, pour explorer lventail
dinterractions et dimpacts potentiels ainsi que pour exposer quelques uns des problmes les
plus dlicats. Des matrices de prise de dcision pourraient tre la base dindicateurs de
contrle dans le foyer (Mayoux, 1999).
Comment laccs aux ressources et le contrle de ces dernires ont-ils t mis en relation
avec les changements de lentreprise ?
La perception des IMF de la part de la clientle. Elle pourrait tre mesure laide dune
chelle allant de 1 5 ou selon les techniques participatives comme le classement.
Le degr dentraide au sein des groupes dpargne et de crdit et entre les hommes et les
femmes. Il peut tre mesur laide de rponses non sollicites des parties prenantes.
La capacit du groupe prvenir les conflits et trouver des solutions modres.
La participation de tous les groupes de parties prenantes, hommes comme femmes, aux
processus de prise de dcision. Elle peut tre mesure au moyen de lobservation et des
rponses des parties prenantes.

21

Adapt du guide intermdiaire ASEG de Beck, Tony. Can the uncounted count? Qualitative indicators and their uses. Document
prpar pour les Rencontres dexamen inter-agences de lASEG, organises par le PNUD, du 5 au 9 mars 1997, Pearl River, New
York.

Annexe A4.9 : Influencer le calendrier politique


A4.9 : Suggestions pour les IMF afin dinfluencer le calendrier politique
tre clair au sujet du message que lon veut transmettre ;
pour entrer en contact avec des ministres, utiliser des relations ;
utiliser les rencontres internationales, les visites dtude ;
cibler les femmes occupant dj des positions stratgiques, au sein des gouvernements
ou des conseils de femmes. Les question de parit hommes-femmes ne doivent cependant
pas tre concentres uniquement sur les femmes ; chaque pays est diffrent et requiert
une approche particulire fonde sur la situation des rapports entre les sexes. En outre,
le fait davoir des femmes parmi les dcideurs politiques ne suffit pas garantir une
politique soucieuse dquit entre les sexes.

Porte dentre pour


influencer la politique
conomique

dvelopper des prsentations courtes et incisives ;


utiliser les mdias pour augmenter la prise de conscience des aspects positifs des
oprations de microfinance comme les taux levs de remboursement des prts ;
utiliser des experts de microfinance extrieurs ;
Le voir pour le croire , illustrer laide dexemples ;
montrer la situation relle dans son ensemble en utilisant des donnes, des orientations
gnrales et des statistiques ;
tenter de faire participer des membres de gouvernements aux ateliers internationaux de
microfinance, la constitution des rseaux ou aux rencontres ;
Impliquer les VIP.

Comment capter lattention


des dcideurs politiques

faire usage de confrences lectroniques ;


demander des organismes internationaux, qui travaillent dans le domaine de la
microfinance et des questions de parit hommes-femmes, de promouvoir la mise en place
de rseaux ;
participer aux vnements majeurs ;
envoyer (sans restriction) des brochures et du matriel relatifs la microfinance ;
crer des programmes dchanges et des rseaux de communication informels entre les
IMF de la rgion, du pays et du monde entier.

tablir des rseaux et des


contacts

une formation peut tre ncessaire pour savoir comment faire pression ;
faire pression de faon positive ;
se souvenir que certains groupes peuvent perdre leur position sils sont contests par des
personnes places plus haut ;
utiliser toutes les occasions pour prsenter son point de vue : soires, clbrations,
rendez-vous privs, repas, offices religieux ;
partager ses expriences, la connaissance des meilleures pratiques peut donner des ides
ceux qui sont chargs de faire pression et peut galement fournir des arguments pour
convaincre les dcideurs dadopter une lgislation et des politiques simplificatrices.

Apprendre les techniques


pour faire pression

les confrences internationales sont utiles pour la diffusion des questions de parit
hommes-femmes. Utiliser le vocabulaire de ces confrences ;
les confrences internationales font parfois appel des contributions ou des plans
daction nationaux qui incluent des contributeurs de la socit civile sassurer que sa
propre IMF est incluse dans de telles activits22.

Utiliser les rsultats des


confrences internationales

se souvenir que linformation est un pouvoir ;


sassurer que linformation en sa possession est juste et non exagre, vrifier les sources.
Coordonner et organiser linformation ;
utiliser tous les types de mdias et tre cratif quant leur usage ;
tre conscient que vous changez des informations avec des collgues et avec des
personnes dautres niveaux qui peuvent tre demain des dcideurs politiques ou avoir
diffrents contacts.

Rle de linformation

22

La Quatrime Confrence des Nations Unies sur les femmes, qui a eu lieu Beijing en 1995, a t dcisive pour inscrire les questions de parit
hommes-femmes dans les calendriers, aussi bien dans le contexte de la microfinance que dans dautres. Dans de nombreuses conomies en
transition, un bureau spcialis dans les questions de parit hommes-femmes a par exemple t cr pour la premire fois dans les Ministres du
travail.

Annexe A4.10 : Exemples de meilleures pratiques

A4.10 : Exemples de meilleures pratiques pour la distribution de services des IMF


1.

Offrir des services qui correspondent aux prfrences des entrepreneurs pauvres. Le montant des
prts peut aller de 25 dollars plusieurs centaines de dollars, il faut maintenir les prts court
terme, en gnral de trois mois un an, et sassurer que ces derniers sont disponibles de faon
rpte. Garantir aux clients un dlai minimum pour le traitement du prt et des bureaux de prt
proximit du lieu de rsidence ou de travail des clients. Cela aidera implicitement les femmes
accder aux services de microfinance.

2.

Rationaliser les oprations afin de rduire le cot unitaire. Les demandes de prts et les procdures
dapprobation permettent aux promoteurs de grer un grand nombre de clients, avec une formation
relativement simple, et ainsi de couvrir le cot des salaires et de ladministration. Lapprobation dun
prt doit tre base sur des donnes facilement vrifiables, en conformit avec les exigences du
groupe et avec la conviction que les affaires du client sont commercialement viables.

3.

Fournir des primes au remboursement plutt que de sen remettre des analyses prliminaires
dtailles sur lusage des prts et les garanties formelles. Ces primes peuvent comprendre des
groupes de caution solidaire, avec un accs futur des prts souvent plus importants pour les payeurs
disciplins. Ils sont complts par des poursuites immdiates si le non remboursement est constat.

4.

Reconnatre la valeur des services dpargne, surtout pour les femmes. Par lintermdiaire de
lpargne, les entrepreneurs peuvent accomplir les mmes oprations de gestion financire quavec un
crdit sans contracter de dettes. Les caractristiques des instruments dpargne succs
comprennent laccs rel aux dpts quand cest ncessaire (liquidits), la confiance dans les
procdures et la rgularit de la collecte de lpargne, la confiance dans le lieu o lpargne est
collecte et finalement le maintien de la valeurs des actifs.

5.

Facturer les frais et les taux dintrt leur cot rel ce qui tablit les bases pour des oprations
financirement viables de la part des IMF. Ils couvrent les cots administratifs ncessaires, les
pertes sur crdits, les cots du capital et certaines primes dinflation ncessaires. Le cot total des
taux dintrt peut dpasser celui des taux des banques commerciales mais les entrepreneurs ont
montr leur dsir de payer des taux levs en contrepartie de laccs aux services dont ils ont besoin.
Les taux pratiqus sont en gnral bien plus faibles que les prix des alternatives proposes par le
secteur informel.

6.

Se concentrer sur les services financiers. Les institutions qui ont essay de combiner services
financiers, formation et assistance technique ont prouv des difficults pour mener bien ces
diffrentes activits. Les techniques rentables pour amliorer la gestion et les comptences
techniques des entrepreneurs sont rares et difficiles mettre en place. La comptence
institutionnelle ncessaire pour offrir des services financiers est trs diffrente de celle ncessaire
dans le domaine de la formation. Il faut ainsi avoir recours des institutions diffrentes.

OUTILS AU NIVEAU MACRO (CHAPITRE 5)


Annexe A5.1 : Liste de contrle pour une identification globale des principales parties
prenantes impliques dans la ralisation de politiques lies la microfinance

A5.1 : Liste de contrle des parties prenantes


Se poser les questions suivantes pour sassurer dintroduire un large ventail de parties prenantes et
de perspectives dans le dveloppement de politiques qui ont des effets sur une politique financire
sensible au genre et en relation avec les services de microfinance :
Qui sont les personnes clefs dans les diffrents ministres impliqus dans llaboration de politiques de

microfinance et concerns par les questions de parit hommes-femmes ? Y a-t-il des femmes aux postes
clefs ?
Quelles sont les organisations internationales, les donateurs multi et bilatraux, le secteur priv et

les ONG qui ont des capitaux dans laide au dveloppement du genre et dans le secteur de la
microfinance ?
Quels sont les organismes, notamment les ONG, ou les personnes, les gouvernements locaux et les

fonctionnaires, au niveau macro, qui participent aux confrences nationales et internationales utiles ?
Par exemple le Sommet du micro-crdit, qui a eu lieu Washington en 1997, et les runions annuelles qui
lont suivi ; les confrences de lOCDE sur les femmes dans les PME, en 1997 et en lan 2000 ; les
confrences rgionales sur la microfinance comme les confrences annuelles organises par le Centre
pour la microfinance en Europe de lest et centrale, bas Varsovie, etc.
Quels sont les rseaux, les personnes et les organismes qui ont les connaissances et les comptences

techniques lies une politique sensibilisant aux questions de parit hommes-femmes avec des
effets sur la microfinance ?
Existe-t-il des personnes ou des organismes dans le pays qui ont dj fond des intermdiaires de

microfinance ?
Existe-t-il un organigramme qui soit utile pour identifier les dcideurs politiques, les units techniques ou

dautres acteurs clefs dans les diffrents ministres et les grandes organisations ?
Quel type de ressources (par exemple des annuaires) peuvent servir de guides pour identifier les

organisations de femmes du pays, les units non-gouvernementales, lindustrie et le commerce, le


personnel technique des organismes donateurs ?
Les reprsentants des travailleurs et des syndicats sont-ils rpertoris ?
Quels personnels gouvernementaux,

non-gouvernementaux ou du secteur priv travaillent ou


travailleront avec les intermdiaires de microfinance ?

Les reprsentants de la structure de pouvoir sont-ils correctement dsigns ? (corporations

transnationales, grandes compagnies nationales, larme (si ncessaire), les organismes donateurs, les
ONG internationales influentes).
Ceux qui sont capables de reprsenter les intrts des femmes sont-ils reprsents ? Existe-t-il des

organismes dans le pays dont la stratgie se concentre sur lamlioration de la situation des femmes,
comme lassistance dans le cadre de projets qui allgent la charge traditionnelle de travail des femmes
ou lamlioration de lducation et des capacits techniques et de gestion de celles-ci ?
Des opposants potentiels aux IMF ont-ils t identifis ?
Existe-t-il des contraintes, lies limplication de certains groupes de parties prenantes qui

pourraient tre rgles de faon assurer la participation de ces dernires ?


Adapt du guide Macro ASEG (FAO, 1997).

Annexe A5.2 : Tableau pour sparer les intentions, les opinions et les ressources des
diffrents groupes de parties prenantes.
A5.2 : Identification des parties prenantes dans un processus de microfinance
Dvelopper un tel tableau (adapt du guide Macro ASEG, FAO 1997)

Parties prenantes
Ministre des
Finances

Intentions et opinions, en terme de mise en place dune politique


sensible aux questions de parit hommes-femmes, permettant
aux IMF doprer dans le pays
En faveur des IMF
Contre les IMF
- une stratgie qui vise
certainement diminuer la
pauvret et semble tre
innovatrice ;
- qui peut contribuer
laugmentation des revenus des
plus pauvres et au dveloppement
du secteur priv. long terme,
ltat obtiendra davantage de
revenus.
- lapproche suggre de meilleures
coordination et dveloppements
sur le terrain.

Autres ministres et
dpartements (chaque
ministre peut tre
envisag sparment,
par exemple le
Ministre du
dveloppement rural
etc.)
Banques commerciales - octroi de prts, comme les IMF.

Donateurs

Organisations
reprsentatives des
ONG en faveur des
femmes

Satisfaction de ne pas avoir


prter aux petits emprunteurs (ce
qui est cher) ;
- incertitudes quant
linvisibilit des clientes.
- des IMF rglementes seront
plus efficaces et plus
transparentes.
- leur souci dquit entre les
sexes sinscrit dans lensemble de
leurs politiques.

- considrent la microfinance
comme un secteur positif, au
service de leurs membres ;
- pensent que le rsultat pourra
tre que leurs membres seront
encourags ne plus travailler
dans les activits traditionnelles.

Ressources

- dans la pratique, pas habitu aux


oprations des IMF ;
- proccupations dictes par la
prudence, du fait du manque de
rglementation et de surveillance
(surtout par rapport aux IMF qui
mobilisent lpargne) ;
- proccupations au sujet des cots
levs de la rglementation et de la
surveillance.
- pas de volont de partager les
ressources.

- bons financements ;
- infrastructures matrielles et
administratives ;
- personnel.

- les services fournis par les IMF


entrent en comptition avec certains
produits quelles offrent dj.

Elles ont :
- des infrastructures utiles dans
de nombreuses zones ;
- des fonds disponibles ;
- des connaissances au sujet des
clients des zones rurales.
Elles ont :
- des fonds disponibles ;
- une rserve de techniciens
bien informs et capable de
diffuser les meilleures
pratiques ;

- la rglementation peut entraner des


rgles trop svres comme un plafond
aux taux dintrt faire payer et
peut avoir des consquences
inattendues comme un manque de
libert pour innover, ce qui met
probablement en danger les
perspectives de durabilit des IMF.

- sensation que les prts proposs


sont trop petits ;
- pas vraiment de vision claire au sujet
des catgories de femmes qui
bnficieront des politiques menes ;
- impression de perte de pouvoir par
rapport leurs membres qui peuvent
devenir plus proches des IMF ;
- peuvent ne pas apprcier les taux
dintrt levs utiliss par les IMF.

- ressources qui ne doivent pas


tre obligatoirement partages ;
- mandats pour le
dveloppement sensible aux
questions de parit hommesfemmes ;
- units statistiques ayant des
donnes ventiles par sexe.

- parfois le pouvoir dinfluencer


les processus de prise de
dcision politique au niveau
macro.
- exprience en matire
dorganisation des femmes de
villages ;
- grande base de financements
internationaux.

Annexe A5.3 : Identifier les attitudes des parties prenantes par rapport la
rglementation et la surveillance des IMF
A5.3 : Exemples de motivations possibles en faveur de la rglementation et de la
surveillance
Examen et commentaires de la rglementation ainsi que de la surveillance qui pourraient
avoir des effets plus importants sur les femmes que sur les hommes

IMF
tre capable dattirer lpargne et dobtenir ainsi
des fonds bon march pour les prts ;

Gouvernements
diriger les services financiers vers des groupes
sociaux cibls (par ex. : les hommes et les
femmes les plus pauvres) ;

dans les pays o il manque un cadre lgal


encourager lesprit dentreprise et promouvoir les
permettant aux ONG de soccuper du crdit,
filets de scurit financiers (lpargne) nonrisques de poursuites pour ces dernires, surtout
tatiques pour les citoyens ;
si, faisant part dune ONG internationale, elles
cherchent devenir une ONG locale et
protger les dposants des ONG sans licence et
autonome ;
des groupes du secteur priv qui sont dj en
train de mobiliser leur pargne ;
rglementation qui pourrait liminer les IMF les
plus faibles dans un march satur et ainsi
comme le gouvernement considre que les ONG et
rduire la comptition ;
les banques prives font payer des taux dintrt
ide que les rglementations les obligeront
amliorer leurs oprations.

trop levs, ces derniers seront abaisss au


moyen de la rglementation ;
comme la microfinance a une bonne image sur la
scne internationale, les gouvernements se
sentent obligs de mener des actions qui
soutiennent le secteur.

Adapt de Peck-Christen et Rosenberg, 1999

Annexe A5.4 : Liens politiques

A5.4 : Liens politiques

Exemples typiques des relations qui existent entre les politiques qui ont des effets sur les
intermdiaires de microfinance et, en dernire instance, les hommes et les femmes.
Combien dentre elles affectent vos oprations ?
Macro
- ltat contrle les instituts de
crdit (par ex. : prts
disponibles seulement pour les
clients ayant un capital fixe).

Intermdiaire
- les instituts de crdit ne
sont pas autoriss prter
ceux qui nont pas de capital.

- le code lgal ne prvoit pas


que les femmes puissent tre
propritaires de terres ou
dautres biens et, de cette
faon, les femmes sont
considres comme des
mineures .

- les institutions de crdit ne


peuvent pas prter lgalement
aux femmes ;
- les prts ncessitent la
signature dun membre
masculin du foyer.

- les politiques sur le crdit, les


prts et dautres services
disponibles sont canaliss
travers des circuits officiels
compliqus et les pages
conomiques des journaux
nationaux.
- mme si la politique
gouvernementale encourage les
entreprises prives, le
dveloppement de prts
petite chelle pour la cration
dentreprises est rellement
compliqu.

- linformation sur les services


financiers est disponible dans
les journaux et grce au
bouche oreille.

- la somme minimum que les


institutions financires
peuvent prter nest pas
suffisamment modeste pour
certaines personnes ;
- les petits prts entranent
des cots administratifs
unitaires levs.

Terrain
- les hommes sont gnralement
propritaires des terres et des
autres capitaux fixes. De
nombreux clients et clientes de la
microfinance possdent des terres
qui peuvent faire office de
garantie.
- les femmes, entrepreneurs
petite chelle, ne sont pas
considres comme des
entrepreneurs satisfaisants ;
- il nest pas facile, pour les
membres fminins du foyer, de
solliciter des services financiers ;
- les femmes peuvent contrler
largent sur des questions
particulires.
- certains groupes de personnes ne
connaissent pas leurs droits
pour utiliser des services de
microfinance ou solliciter des
prts.

- la somme des prts exigs par les


personnes dfavorises est trs
faible ;
- les initiatives dentreprise prive
ne sont pas bien vues par les
clients potentiels parce que les
personnes ne sont pas habitues
ne pas tre assistes ;
- les clauses des prts ne
correspondent pas aux besoins
spcifiques des affaires des
hommes et des femmes pauvres.

- le gouvernement est trs


hirarchis, les structures du
monde des affaires sont
rigides.

- la structure du systme
financier officiel est trs
hirarchise et ne semble pas
tre facile utiliser ;
- lapprobation dun prt prend
beaucoup de temps. Il nexiste
pas dunits bancaires mobiles
dans les zones rurales.

- les gouvernements envisagent


le dveloppement de la
microfinance comme une
solution au chmage.

- les ONG ne peuvent octroyer


des prts qu des groupes de
clients et non des
particuliers ;
- la politique des ONG en
matire de microfinance
consiste dvelopper les
groupements solidaires de
faon ne pas avoir recours
des garanties qui sont, la
plupart du temps,
inaccessibles pour les
emprunteurs faibles revenus.

- la politique ducative du pays


nest pas adquate ;
- globalement, il existe un fort
pourcentage danalphabtes.

- la distribution de services
financiers implique
normment de paperasseries
ce qui dcourage un certain
nombre demprunteurs
potentiels faire des
demandes ;
- parfois, des cots levs
sont associs laccs au
crdit ;
- pour bnficier des services
bancaires, il faut savoir lire et
crire.

- les hommes et les femmes qui ont


besoin dun accs rapide au crdit
doivent faire face des situation
de crise temporaire ;
- ce sont surtout les hommes qui
travaillent dans les institutions
financires officielles ;
- on considre que les femmes ne
doivent pas avoir affaire avec les
banques ;
- les femmes ont moins confiance
en elles et voient les hommes des
institutions de crdit comme
importants ;
- les horaires douverture des
banques ne conviennent pas aux
personnes qui doivent voyager pour
sy rendre.
- le fait que les femmes sont
davantage victimes du chmage que
les hommes nest pas reconnu ;
- le travail non rmunr des
femmes nest pas pris en compte ;
- les demandes de prts importants
sont pour des emprunteurs
individuels ;
- les hommes et les femmes ont
des besoins diffrents en matire
de crdit ;
- la pratique a montr que les
femmes ont parfois besoin de
prts plus modestes que les
hommes.
- un fort pourcentage dhommes et
de femmes analphabtes ;
- les hommes comme les femmes
sont perdus par les symboles, les
logos, etc. des institutions
officielles de crdit.

Annexe A5.5 : Questions prendre en compte dans loptique de la mise en uvre de


politiques de microfinance sensibles la parit hommes-femmes
A5.5 : Questions prendre en considration par rapport la mise en uvre de politiques
Comment les politiques gouvernementales sont-elles considres ? (Si celles-ci sont

dconsidres, il y aura un faible engagement de la part du gouvernement pour mettre en


pratique des politiques).
Comment les personnes ragissent-elles aux nouvelles politiques qui affectent les programmes

et les oprations de microfinance ?


Qui y perd et qui y gagne ?
Comment linformation au sujet des changements politiques par rapport aux institutions

financires tait-elle canalise ?


Qui conduit les changements dans la mise en uvre des politiques ?
Quest-ce qui permettra aux politiques dtre rellement mises en place ?
Les politiques exigent-elles que les banques et les intermdiaires soient restructurs ou

rforms ?
Quelles comptences sont ncessaires au sein des intermdiaires de microfinance pour grer

des changements de politique ?


Si les politiques sont soucieuses de parit hommes-femmes, en terme dgalit des

opportunits du point de vue de la lgislation et dune ducation pour combattre les


prjudices, comment les questions de genre peuvent-elles tre incluses dans les institutions
de microfinance qui fournissent des services aux femmes ?
Si les nouvelles politiques redfinissent les rles, les structures et les primes par rapport aux

taxes, aux rglementations, laccs aux services et aux strotypes de genre, comment les
difficults de mise en uvre peuvent-elles tre dpasses ?
Si de nouvelles politiques provoquent de nouveaux cots et de nouveaux bnfices ceux qui

les mettent en place, existera-t-il une crainte dchec des affaires ?


Les excutants ont-ils un manque dinformation sur comment mettre en uvre une politique

par rapport aux nouvelles rglementations ?


Une nouvelle politique constitue-t-elle une menace pour le statut des institutions ou des

personnes ? (particulirement si la politique concde le pouvoir dinformer aux IMF, les


banques officielles perdront peut-tre leurs statuts).
Comment comparer les opportunits des femmes dans les activits de micro-entreprise

celles des hommes partir du moment o une nouvelle politique est lance ?
Existent-ils des contraintes horaires ou bureaucratiques au niveau local qui retardent les

procdures ? Si cest le cas, des opportunits peuvent tre perdues.


Ceux qui travaillent dans les ONG ou dans les organismes de services financiers informels

font-ils preuve de trop de flexibilit dans la mise en pratique des instructions qui viennent
de haut ?

Annexe A5.6 : Liste de contrle pour sassurer que la mise en uvre des politiques est
en relation avec les activits des entrepreneurs sur le terrain

A5.6 : Liste de contrle pour encourager les activits des entrepreneurs sur le terrain
Existent-ils des politiques spcifiques pour encourager les compagnies nouvellement cres

(par ex. : des incitations fiscales) ? Sinon quel type de politiques globales devraient tre
encourag pour les nouvelles entreprises ?
Est-il facile de crer une compagnie ? Combien cela cote-t-il ?
Comment le gouvernement doit-il faciliter lenregistrement des compagnies ?
Les taux de taxation pour les petites entreprises encouragent-ils dmarrer une affaire ?

Existent-ils des rductions de taxes avantageuses ?


Quel donnes sont exiges au sujet des groupes urbains et ruraux de faon planifier des

activits de microfinance ?
Comment les dcideurs politiques peuvent-ils garantir quils prennent en compte les femmes

bas revenus comme acteurs conomiques ?


Quelle est la lgislation au sujet de la position des femmes dans la socit ? Les femmes

peuvent-elles tre propritaires ou hriter ?


Les femmes subissent-elles des discriminations pour lancer une compagnie ? (par ex. :

manque de dispositions en cas de maternit).


Quelles sont les lois relatives la protection sociale ? Encouragent-elles les personnes

sengager dans des entreprises ?


Quel est lcart de salaires entre les hommes et les femmes ?
Le gouvernement devra-t-il fournir des formations pour les entrepreneurs potentiels bas

revenus ? Si oui, quel type de formation doit tre fourni ? Sinon, qui les fournira ?
Existent-il des organismes privs de formation ?
Quel est limpact potentiel des changements politiques (relatifs lesprit dentreprise) sur

les diffrents groupes ? (par ex. : ruraux, urbains, masculins, fminins, ethniques).

Existent-ils des rseaux dentreprises selon le secteur ? Existent-ils des groupes


dentreprises qui peuvent se mettre ensemble pour mieux ngocier le cot des matires
premires ou pour garantir une meilleure commercialisation ?

Annexe A5.7 : Questions pour dterminer si la mise en uvre des politiques est
effectivement en relation avec les oprations des IMF

A5.7 : Politique de ralisation des intermdiaires de microfinance


Quelles rgulations gouvernent les activits des IMF ? Les ONG peuvent-elles oprer comme

intermdiaires financiers dans les faits, cest--dire accorder des prts ?


Quelles normes prudentielles (besoins minimaux en capital) les IMF doivent-elles voir

remplies comme les politiques le stipulent ? Peuvent-elles satisfaire ces normes par
lintermdiaire dune mobilisation de lpargne ?
Les IMF peuvent-elles fixer des taux dintrt du march ?
lintrieur des rgulations courantes qui gouvernent les activits des IMF, les ONG

peuvent-elles se lancer dans des activits de microfinance ?


Quel est le capital minimum requis pour dmarrer une banque de la part dune ONG

financire ?
Dans quelles conditions les coopratives dpargne et de crdit peuvent-elles fonctionner

dans le pays ?
Avec quelle rgularit le gouvernement doit-il contrler (par lintermdiaire de la banque

centrale) les activits des IMF ?


Quels services le gouvernement fournit-il actuellement aux IMF ? (par exemple :

confrences, rapports...) ?
La politique gouvernementale garantit-elle que les femmes ont accs aux services des IMF ?
Y a-t-il une source denregistrement ou des informations sur lhistoire du crdit des

emprunteurs potentiels ?

Annexe A5.8: Approches de la constitution de rseaux pour un changement de


politique

A5.8 : Les mthodes pour la mise en rseau dans la politique comprennent :

Le lancement de projets de recherche sur des sujets dintrt particulier. Alternativement,


des tudes existantes sur la microfinance dans une rgion donne, ralises par des
agences des Nations Unies ou des agences bilatrales peuvent tre utilises.

La divulgation et la collecte dinformation par le biais de sminaires, de publications et


denseignement distance. La Banque mondiale a rcemment men une initiative dans le
domaine de la microfinance et de lenseignement distance.

Lutilisation des rseaux existants pour dterminer comment ces derniers peuvent influencer
la politique. Le Centre de microfinance pour lEurope centrale et de lest existe
dsormais et le thme de sa confrence annuelle, en mai 2000, tait sur
lenvironnement lgal et rgulateur pour la microfinance dans la rgion.

Lutilisation des compagnies et des projets existants qui suivent les politiques et publient de
linformation. Un projet sur les normes bancaires, fond par le CGAP et gr par
Calmeadow, suit les performances de plus de 100 IMF travers le monde. Ses objectifs
comprennent ltablissements de normes industrielles, la promotion de la transparence
dans les relations financires et lamlioration des performances des IMF.

Des newsletters sectorielles peuvent galement tre une forme utile de travail des rseaux
sur les problmes politiques. Le Microbanking Bulletin est une publication bisannuelle
avec une information dtaille sur les normes de performance.

Le rseau mondial (World Wide Web) fournit galement une opportunit pour lchange des
meilleures pratiques dans les approches politiques pour les IMF. Les problmes qui
touchent les intrts socioconomiques et les questions de parit hommes-femmes dans
la microfinance peuvent ainsi tre distribus sur le web et des exemples russis de
politiques sensibles aux besoins des femmes et dautres groupes sociaux dfavoriss
peuvent tre considrs.

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ASEG

Programme danalyse socioconomique selon le genre


Service de la parit hommes-femmes
et du dveloppement
Division de la parit hommes-femmes
et de la population
Dpartement du dveloppement durable
Organisation des Nations Unies
pour lalimentation et lagriculture
Viale delle Terme di Caracalla
00100 Rome, Italie
Tl.: (+39) 06 5705 6751
Tlcopie: (+39) 06 5705 2004
Ml.: SEAGA@fao.org
Site Web: www.fao.org/sd/SEAGA