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HablemosDeDinero
Edicin 887 I 24-30 de setiembre del 2012

HABLEMOS
DE DINERO
SUPLEMENTO ESPECIAL

APRENDIENDO
A PROTEGERSE

SOBRE FINANZAS PERSONALES

PGINA

PGINA

PGINA

PGINA

PGINA

10

11

14

Conozca el
Lo que ofrecen
mercado de seguros las aseguradoras

Aprenda a leer
una pliza

Sepa poner
un reclamno

Seguros para
su negocio

LEMOS
22 HADEBDI
NERO

EF N DEL 2012

SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 24 al 30 de setiembre del 2012 I Edicin 887 I El Financiero

      
 
.
Editor,
El Financiero

  

 
Seguro ha escuchado la
historia. La de algn amigo, vecino o familiar que
logr ahorrar durante
aos para comprar el carro de sus sueos y que a
la vuelta de la agencia sufri un choque.

 

#    
"#

Es el momento cuando
todos pensamos qu dicha que tena seguro.
Bien lo dice el superintendente de Seguros, Javier
Cascante, en la penltima
pgina de este especial:
Ms que un lujo, el seguro es una necesidad.
Sin embargo, adquirir
este tipo de respaldos,
aunque ahora es ms
sencillo gracias a la apertura del mercado, es una
tarea compleja.
Precisamente, para ensearle y ayudarle a escoger la pliza que le conviene es que esta octava edicin del suplemento Hablemos de Dinero contienen todo lo que usted necesita saber sobre los seguros.
Esta edicin cierra el segundo ao de publicacin
de este proyecto que surgi como parte de la colaboracin entre EF y el grupo financiero BAC Credomatic, el cual pretende
fortalecer la educacin financiera de los costarricenses. En los siete ejemplares anteriores hemos
hablado de tarjetas de
crdito, el ahorro y la inversin, el manejo del tipo
de cambio, la administracin del presupuesto familiar, el uso de los crditos personales, las ventajas de los servicios bancarios por Internet y el uso
de los fondos de inversin.
En este oportunidad, le
explicaremos como funcionan los seguros, qu tipos existen, cmo est
compuesto el mercado
nacional, cmo leer su
pliza de seguro, cmo
interponer un reclamo e,
incluso, cules seguros
debe tener si usted administra un pequeo negocio.
Al igual que en las siete
ocasiones anteriores, espero que este suplemento no solo le ayude a entender este producto, sino que se convierta en
una herramienta til para
usted y su familia.

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9#
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9 # 9
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JUPITER IMAGES PARA EF

La prima depender del riesgo, tipo y cantidad de coberturas, deducibles, modalidad, valor de mercado, monto, etc.



 
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#    
Carlos Cordero Prez
Nadie espera ni desea que la casa,
un familiar, el auto, el edificio o el
dinero en caja de la empresa, ni uno
mismo, sufran un percance. Pero
para cuando ese momento suceda,
tener un seguro har una gran diferencia para evitar consecuencias
mayores.
Los seguros son instrumentos
de proteccin econmica y financiera disponibles en el mercado
desde hace mucho tiempo. Con el
desarrollo de la industria, se ve mayores ofertas y operadores que incrementan la disponibilidad y el
acceso de estos productos.

Qu es un seguro?
Un seguro es un contrato que se firma entre la compaa aseguradora
y el asegurado. Como parte del
compromiso, el asegurado paga
una prima para mitigar las consecuencias de un riesgo de vida o de
bienes muebles o inmuebles.
De acuerdo con el Instituto Nacional de Seguros (INS), las primas
pagadas por todos los asegurados
se mantienen en una olla comn
(reservas). Si ocurre un evento o siniestro, la compaa indemniza al
asegurado o a sus beneficiarios re-

sarciendo el dao (pagando una suma de dinero), al verificarse lo previsto en el contrato.

En los seguros de vida, en caso
de fallecimiento por causas naturales o accidentales, el asegurado
prev un futuro econmico temporal para sus seres queridos, de manera que puedan continuar sus estudios, el pago de servicios pblicos y los gastos cotidianos.

Cmo se adquiere?
Para adquirir un seguro, las compaas insisten en la necesidad de
una buena asesora, en la que teniendo claro lo que se desea asegurar se solicita una cotizacin.
A travs de un intermediario o
directamente con la compaa de
seguros se elige el plan que mejor
se adece a sus necesidades, dice
Sergio Ruiz, gerente de ASSA.
De seguido, se llena una solicitud de seguro. En algunos casos, es
necesaria una inspeccin previa
(en seguros de daos) o informacin de la salud del asegurado (en
seguros de vida) para asignar una
tarifa, cuya propuesta es enviada
al cliente para que la valore.
Si la acepta, el cliente recibe el
contrato que estipula las condiciones generales y particulares del se-



guro adquirido. A todo este proceso se le conoce como perfeccionamiento del contrato de seguros o
emisin de la pliza.

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Cmo se paga la prima?

El pago de la prima puede ser anual
o fraccionado (por semestre, trimestre o mes), segn se acuerde
con la compaa de seguros.
Hay casos como el seguro de
viajero donde el pago es de una sola vez y corresponde a la cantidad
de das por los cuales el asegurado
adquiera la pliza.
El monto depender de las caractersticas del riesgo, tipo y cantidad de coberturas, deducibles,
modalidad de aseguramiento, valor de reposicin o de mercado,
monto asegurado, y edad y gnero,
en caso de personas, entre otros.

Dnde se adquieren?
Los seguros se pueden adquirir por
medio de agentes de las compaas
o distribuidores (agencias y agentes adscritos), operadores de seguros autoexpedibles (bancos, cooperativas o asociados autorizados) y
corredores de seguros. Tambin se
ofrece la posibilidad de adquirir algunos seguros en Internet.

Cmo funciona un seguro?

Una vez perfeccionado y realizado
el pago de la prima, el asegurado est protegido contra los riesgos cubiertos por el seguro.
Si ocurre el evento amparado
por la pliza (materializacin del
riesgo) se activa y se constata la
efectividad del seguro, ya sea para
la indemnizacin, atencin mdica o utilizacin de la red mdica
producto de una enfermedad, etc.
k Vea recuadro La reclamacin.
Debe darse aviso a la aseguradora para que realice la inspeccin
del siniestro y que el perito evale
el dao, recalca Angelic Lizano,
vicepresidenta comercial de Mapfre.

La reclamacin
   
 
    
 
1. Avise a la aseguradora:
Cuando se produce un siniestro
se debe informar a la compaa
de seguros (y a las autoridades
competentes: bomberos, OIJ,
etc.) a travs del telfono, fax, correo electrnico u otro medio que
se indique en el contrato.
2. Presente informacin: Posteriormente, el asegurado o los
beneficiarios deben completar la
informacin, incluyendo la cifra y
la demostracin de lo que se
piensa debe recibir (excepto en
caso de fallecimiento, donde ya
est estipulado). Asimismo, se
debe presentar los requisitos solicitados por la aseguradora para
iniciar con el anlisis del caso, segn lo establecido en el contrato
de seguros o pliza adquirida.
3. Evaluacin tcnica: : En el
caso de los siniestros que afectan
los seguros generales (incendio,
robo, autos), las aseguradoras
prefieren recurrir a los servicios
de un ajustador de reclamos o siniestros, para que determinar si
el siniestro ocurri en las condiciones que relata el asegurado y
si el valor reclamado corresponde a lo que l est reclamando. En
el caso de los seguros de salud, el
mdico acta como ajustador
determinando el valor y las coberturas que van a operar.
4. Plazos de resolucin y pago: A los 30 das naturales como mximo y por ley la compaa debe indicar si acepta o no el
reclamo presentado. En caso
afirmativo, tiene otros 30 das
naturales como mximo para pagar el reclamo.
 ASEGURADORAS


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,/ 445678856 / PRENSA ECONMICA S.A. / DERECHOS
RESERVADOS. IMPRESO EN GRUPO NACIN GN S.A. 2012.

EF N DEL 2012

Edicin 887 I 24-30 de setiembre del 2012 I HABLEMOS DE DINERO N8 3

I3

4 HADEBLEMOS
DINERO

EF N DEL 2012

SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 24 al 30 de setiembre del 2012 I Edicin 887 I El Financiero

      

Cmo escogerlo?
        
 
  

Trayectoria, respaldo y solidez
de la compaa de seguros.
Calificacin de riesgo de la
aseguradora.
Autorizacin de la Superintendencia General de Seguros (Sugese).
Respaldo de reaseguradoras
de primer nivel.
Oferta de servicios complementarios ligados al seguro a
contratar.
Precio acorde con las coberturas a contratar.
Modelo de atencin a reclamaciones.
 COMPAAS CONSULTADAS.

JUPITER IMAGES PARA EF

El cliente siempre debe verificar que el seguro que quiere adquirir est autorizado por la Sugese.

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$ 9 #  # 9 
Carlos Cordero Prez

Men para escoger

       
    
Automvil: proteccin total,
obligatorio y voluntario.
Carga terrestre o de otro tipo.
Colectivo de vida o de muerte
accidental
Crdito hipotecario.
Equipo electrnico.
Contra incendio y contra robos.
Responsabilidad civil y responsabilidad de directores y administradores de compaas.
Equipo pesado y maquinaria.
Tarjeta de crdito.
Riesgos diversos, riesgos con
interrupcin de negocio y riesgos
para contratistas.
Yates y otros bienes.
Trabajo: para adolescentes, en
hogar y en empresas.
Canino.
Accidentes: para estudiantes y
universitarios.
Gastos mdicos y funerarios.
Para viajes.
 SITIOS WEB DE LAS COMPAAS.

Usted puede proteger incluso a su

mascota contra un accidente y, si es
un perro tortero, contra daos que
pueda ocasionar a otros.
Las opciones de seguros van
desde las menos imaginables hasta las que comnmente se tienen
en mente.
Se trata de protegerse,
de prote   ! 
ger las propieda9 9 
des y tambin a
  
terceros o a los bienes de otras perso
nas que pueden sufrir un dao por el cual
deba responder financieramente. k
Vea recuadro Cmo escojerlo?.
Siempre que
""!!#$%
exista exposicin
: #  
al riesgo, es impor9  # 
tante contar con
 #  4;<4
un seguro, afirma
Sergio Ruiz, gerente
general de ASSA.
En el caso de los seguros sobre los bienes muebles e inmuebles, se
tiene como objetivo poder disponer de
una indemnizacin por daos que

50%

19%

puedan ocurrir sobre el patrimonio

de las personas, de las empresas y de
las organizaciones legalmente constituidas.
En el caso de los seguros de personas, su objetivo es el aseguramiento
de las personas en caso de enfermedades, accidentes y muerte, en los que se
indemniza al asegurado o a sus beneficiarios, reduciendo el impacto de

cualquiera suceso. k Vea tabla Proteccin, segn el objetivo.

Las aseguradoras ofrecen protecciones para el hogar, accidentes para
estudiantes y universitarios, gastos
mdicos y funerarios, por riesgos en
el trabajo para adolescentes y en hogar, para automviles (obligatorios y
voluntarios) y para viajes. k Vea recuadro Men para escoger.
La disponibilidad de productos
abarca todas las reas y pueden ser
utilizados tanto a nivel individual como a nivel colectivo y en empresas.
De acuerdo con el Instituto Nacional de Seguros (INS), el momento para adquirir un seguro est determinando conforme se ampla el crculo
de proteccin, es decir, cuando se est estudiando o incorporando a la vida laboral, por ejemplo, o cuando se
debe cubrir la salud, accidentes y
muerte de las personas y del grupo familiar con seguros de vida, accidentes y salud.
Conforme los individuos o las familias van adquiriendo bienes, se
ampla el crculo a un segundo nivel,
para cubrir la vivienda, el vehculo y
los dems bienes materiales adquiridos y se incluyen seguros para automviles, contra incendios y robos.
Asimismo, al ser responsables por daos que pueden sufrir otras personas
son necesarias las coberturas de responsabilidad civil.
El seguro es un producto que debe tenerse desde siempre, destaca
Angelic Lizano, vicepresidenta comercial de Mapfre.
Para Jorge Leiva, gerente comercial de la aseguradora Adisa, este tipo
de productos se debe adquirir de joven, pues el valor de seguros se incrementa conforme se envejece al incrementarse las probabilidades de enfermedad y fallecimiento.
El seguro de personas debe ser
prioritario, pues su ausencia incrementa la posibilidad de inestabilidad
econmica para el asegurado y de su
familia, e incluso su quiebra econmica, insisti Leiva.
Para el caso de las empresas se requiere la proteccin de la vida de los
dueos o accionistas, a travs de seguros de vida; de los trabajadores, con
el seguros de riesgos del trabajo; y de
bienes muebles e inmuebles tales como automviles, crdito a la exportacin, la carga, de responsabilidad civil, de dinero en trnsito, para embarcaciones, y equipos de contratistas,
entre otros.

Proteccin, segn el objetivo

Existen diversas clasificaciones de seguros. Esta es la ms comn:
Tipo

Qu protege

Especificacin

Generales

Proteccin a
bienes muebles
e inmubles

Para automviles, viviendas, edificios, bienes,

transporte de mercadera, contra incendios y robos.

Responsabilidad
civil

Proteccin a terceros Se indemniza a terceras personas por lesiones y

prejuicios y a propiedades ajenas por daos causados
por daos
de modo accidental por un evento.
o eventualidades

Personales

Proteccin a las
personas

FUENTE Aseguradoras.

Vida: cubre a los beneficiarios en caso de muerte del

asegurado.
Accidentes: Cubre a los asegurados por los gastos
mdicos derivados de accidentes o a los beneficiarios
por la muerte del asegurado por accidentes.
Salud: cubre a los asegurados por los gastos mdicos
derivados de enfermedad (que no sea preexistente al
momento de la suscripcin del seguro) o a los
beneficiarios por la muerte del asegurado.

EF N DEL 2012

Edicin 887 I 24-30 de setiembre del 2012 I HABLEMOS DE DINERO N8 5

I5

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DINERO

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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 24 al 30 de setiembre del 2012 I Edicin 887 I El Financiero

     

Participantes
El mercado de seguros se distribuye
entre varios actores.

47%

Participante
Aseguradoras
Sociedades agencia activas

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Agentes seguros activos

 9* #
9   
9  
 #  

En millones de colones
300.000
250.000
200.000
150.000
100.000
50.000
0
2010
FUENTE

Julio
2011

2012

Sugese.

Distribucin por tipo

Concentracin del mercado
segn el tipo de seguro.
Generales

Personales

Obligatorios

JUPITER IMAGES PARA EF







  $ 9  # )9'
     9#  
Evelyn Granados Daz
La timidez del mercado de seguros comienza a tornarse en mpetu, por la
creciente actividad de los nuevos canales de venta: la corredura y los operadores autoexpedibles.
El incremento en la cantidad y variedad de productos tambin empujan el crecimiento de la industria, que
acumula a julio de este ao ms de
268.000 millones en primas directas.
k Vea grfico Primas directas.
Haca falta que el mercado tuviera
ms vas de distribucin de productos
de aseguradoras privadas, afirma Kevin Lucas, gerente general de Aseguradora del Istmo (Adisa).
No solo destaca la figura de la corredura en el proceso. Tambin el

90
80
70
60
50
40
30
20
10
0
2012

FUENTE Sugese.

25%

%"#$ &

 9*   
9   # #
# 

104
43

Las estadsticas de la Superintendencia muestran una baja en el nmero de agencias, e incremento en

agentes de seguros. Aunque en este
ltimo grupo se reportaron bajas, se
compensaron con la acreditacin de
nuevos agentes. k Vea recuadros ParticipantesyAseguradoras segn....

Como se haba previsto, los seguros de vida y salud despiertan el mayor inters tras la apertura.

En porcentajes

Julio
2011

13

Corredores de seguros

FUENTE Sugese.

100

2010

996

Sociedades corredoras
Operadores autoxpedibles

Primas directas
Montos recaudados por
aseguradoras al mes citado.

11
40

acercamiento al cliente a travs de

cooperativas y asociaciones de empleados, entre otros.
Datos de la Superintendencia General de Seguros (Sugese) revelan el
avance de la corredura y los operadores de seguros autoexpedibles .
Entre julio del 2011 y el mismo mes
del 2012, el nmero de sociedades corredoras pas de 10 a 17, y el de corredores de seguros subi de 11 a 69.
En el mismo periodo, la cantidad
de operadores de autoexpedibles pas
de 31 a 46.
Carlos Sols, gerente general de
BN Corredora de Seguros, resalta la
evolucin en el segmento de intermediarios, que se denota en la transformacin de sociedades agencia en correduras de seguros.

Aseguradoras segn su especializacin

En el pas operan 11 compaas. Predominan las especilizadas en seguros personales.
Seguros Generales
Qulitas Compaa de Seguros

Mixtas

Seguros Personales

INS

Seguros del Magisterio

Mapfre Seguros CR

Alico Costa Rica

ASSA Compaa de Seguros

Pan American Life Insurence

Aseguradora del Istmo (Adisa)

Seguros Bolvar
Best Meridian Insurence Co.
Atlantic Southern Insurence Co.

NOTA: Alico todava aparece en los registros de la Sugese, aunque ya se inici el proceso para ser absorbida por Pan American Life.
FUENTE Superintendencia General de Seguros (Sugese).

Aseguradoras amplan oferta

A julio de este ao, haba 334 plizas
registradas en Sugese. De estas, 192
correspondan a seguros generales.
La cifra supera en 46 el dato del 2011, y
en 79 el del 2010. k Vea grfico Distribucin por tipo.
El avance ms importante en los
ltimos dos aos se observa en los seguros personales. Mientras que hace
dos aos haba 72 plizas registradas
en este grupo, en julio del 2012 la cifra
subi a 169.
La participacin de seguros personales en el total de plizas pas del
14% a finales del 2009, a 25% en julio
pasado.
Sergio Ruiz, gerente de ASSA, reconoce que las aseguradoras, especialmente las que ofrecen este tipo de
seguros, han sentido la disposicin de
los clientes para revisar y valorar distintas alternativas.
Por su parte, Alfredo Ramrez, gerente general de Pan American Life,
agrega que los competidores no dejarn de invertir tiempo en el proceso de
gua y educacin de los clientes.
Otro rasgo de la competencia que
seala Carlos Sols, de BN Corredora
de Seguros, es que la guerra de preciosque se dio al inicio de la apertura
disminuy. Ahora la tendencia es
competir por valor agregado.
Adems del precio, las compaas
han sido muy agresivas en atender
otras exigencias del mercado, afirma
Sergio Ruiz, de ASSA.
A la fecha operan 11 aseguradoras,
aunque una est por ser absorbida.
Pan American Life adquiri el ao pasado las operaciones de Alico en el Caribe, Panam y Costa Rica.
La solicitud de autorizacin ya est en la Sugese y se espera que el proceso de unificacin a nivel local termine este ao.
Con respecto a la participacin de
las aseguradoras, el INS mantiene la
mayor concentracin del mercado segn ingresos por primas, con el
90,1%.
Le sigue ASSA con el 2,9%, Mapfre
con 2,5%, Alico 1,5% y Pan American
1,4%. El resto acumulan porcentajes
menores al punto porcentual.
Segn la Sugese, las primas directas han mostrado una tendencia de
aumento. Entre julio del ao pasado y
el mismo mes del 2012 es de un 15%.
El 50,1% corresponde a primas de
seguros generales, 25% de seguros
personales y 24,9% de obligatorios.

EF N613 23-29 DE ABRIL DEL 2012

Edicin 887 I 24-30 de setiembre del 2012 I HABLEMOS DE DINERO N8 7I 7

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DINERO

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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 24 al 30 de setiembre del 2012 I Edicin 887 I El Financiero

   !  !

un ao, eran 114 las registradas y hace
dos aos 65.
Un punto que destaca la Sugese es
la concentracin de la estrategia de
comercializacin de las aseguradoras, en especial de las de nuevo ingreso, en el segmento corporativo.

Seguros para todo

166
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  9 

4.387
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JUPITER IMAGES PARA EF

En el mercado se puede obtener una pliza de vida y de vivienda desde los 2.000.

  
  

1*    9 
9 #  $   
Evelyn Granados Daz
Es claro que el inters general por adquirir plizas est creciendo, especialmente en seguros personales.
Segn la Superintendencia Gene-

ral de Seguros (Sugese), el comportamiento es consistente con la expectativa del potencial del mercado.
A julio pasado, haba 166 plizas registradas en seguros personales (accidentes y salud, rentas y vida). Hace

En trminos generales, la gama de

productos continuar creciendo . Leopoldo Pea, Jefe de Mercadeo y Ventas
del Instituto Nacional de Seguros
(INS), prev el surgimiento de seguros
verdes y los relacionados con riesgos
tecnolgicos.
Los autoexpedibles y los de corte
masivo sern cada vez ms populares,
afirma Angelic Lizano, vicepresidenta comercial de Mapfre.
Por ahora, imperan los seguros con
caractersticas sencillas. Sin embargo, el mercado ya empieza a ver productos ms sofisticados, con coberturas para nichos especficos. k Vea tabla Productos disponibles....

Precios
Las aseguradoras cuentan con listas
de precios estndar. Sin embargo la
mayora prefiere conocer al cliente, y
el monto asegurado, antes de ofrecerle una pliza.
Para que se haga una idea, en el
rango de seguros personales, el INS
ofrece seguros de vida con primas
mensual desde los 2.262 y por monto
asegurado de 10 millones.
El Vida Autoexpedible Plus tiene
un costo mensual de 4.387 por 5 millones de seguro.
En seguros generales, la cobertura
de incendio casual y rayo para edificios de 10 millones y maneje de 2,5
millones, se cotiza en 7.525 anuales.
Otros seguros de vivienda tiene
costos desde los 2.000 anuales, por cada milln asegurado, pero depende de
las coberturas que se tomen.

Productos disponibles en el mercado

Las aseguradoras estn ampliando su oferta en cantidad y variedad. Le presentamos una resea de algunos productos y sus coberturas disponibles en el mercado.
Aseguradora

Accidentes y salud

Automviles

Adisa

ASSA

INS

Mapfre

Coberturas tradicionales,
vida para conductor,
gastos mdicos pasajeros,
alquiler de vehculo y
prdida de objetos.
INS Medical: Atencin mdica Seguro Voluntario
gastos mdicos enfermedad Autos Proteccin Total
o accidente.
INS Calidad Automviles
Gastos Mdicos: Accidentes,
y enfermedades.

Dirigido a empresas, por

ende, es colectivo con amplia
cobertura. Precio depende de
edad, preexistencias, gnero,
monto asegurado, etc.

Pan American Seguro colectivo, incluye

Life
gastos por hospitalizacin
Seguro individuales:
Panamedic, Pan American
acceso preferencial, Pan
American acceso mundial.

Nueva Pliza Lder:

Responsabilidad civil,
gastos mdicos,
accidentes, colisin, robo,
equipo especial, rotura de
cristales, ayuda en
camino, etc.

Autoexpedibles
Renta alimenticia: Fallecimiento,
atencin mdica.
Vida platinum: Fallecimiento,
adelanto suma asegurada.
Aos dorados.
Vida (sumas asegurables pequeas)
Este tipo de plizas dan beneficios
adicionales como atencin
odontolgica y cobertura de gastos
funerarios.
Automvil Autoexpedible Asistencia
en carretera
Responsabilidad Civil.
Vida Autoexpedible, Vida Plus 5
aos, Renta, Estudiantil

Pliza de vida

Seguro de salud Renta

Diaria por hospitalizacin

NOTA: Por motivos de espacio la informacin incluida es limitada. Para obtener ms informacin, consulte a la aseguradora de su preferencia.

FUENTE Consultas a compaas aseguradoras.

Vivienda

Seguro de incendio. Prima vara segn

condiciones del inmueble, calidad
constructiva, presencia o no de taludes
o ros, etc.
Seguro Popular Incendio: Asegurados
de clase econmica media y baja.
Hogar Seguro 2000: Unidades
habitacionales, condominios. incendio y
rayo, innudacin, deslizamientos, etc.

Hogar Total: Cubre infraestructura y

menaje. Coberturas de incendio,
terremoto, inundacin, robo, etc.
Asistencia al hogar dando soporte en
servicios de plomera, electricidad,
cerrajera , etc.

Vida

Tome en cuenta

Fallecimiento por causa natural,

accidental o en condiciones
especiales, gastos funerarios, renta
mensual por incapacidad o muerte,
enfermedad y desmembramiento.
Plizas colectivas para beneficio
laboral y proteccin de carteras de
crdito.
Requisitos varan, aunque en
montos pequeos son pocos.
Seguro Vida Global: Muerte,
enfermedad terminal, incapacidad
total y permanente, duplica monto
asegurado en caso de muerte
accidental, ahorro opcional.

La estructuracin de la pliza
es flexible y se adeca a la
preferencia de pago.

Pliza colectiva y temporal.

Todas las plizas se pueden

pagar en efectivo, cheque,
depsito o cargo automtico.

Seguro colectivo de vida

Seguro Colectivo de Saldos
Deudores.

Ofrecen productos tanto en

dlares como en colones.

Las primas se pueden pagar

anualizadas o fraccionadas,
segn la necesidad del
cliente: semestral, trimestral
o cuatrimestralmente.
Diversas modalidades de
pago pero con recargos
segn forma de pago y
moneda.
Autos: Se aplicar recargo
por pago fraccionado de la
prima.

EF N DEL 2012

N
SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 24 al 30 de setiembre del 2012 I Edicin 887 I El Financiero

HABLEMOS 99
DE DINERO

   "#

$ #
Periodista y
colaboradora
de EF

Los nuevos
  
    

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JUPITER IMAGES PARA EF

Los seguros autoexpedibles se venden en algunos comercios, as como en bancos y cooperativas.

  

,     # )9'  :
 9  # 9 $  # '
Carlos Cordero Prez
La oferta de las aseguradoras se ampli. Ahora, en el portafolio, usted podr encontrar un nuevo tipo de seguros: los autoexpedibles, muy fciles
de adquirir.
En el mercado hay al menos 51 productos de este tipo que son ofrecidos por seis compaas.
Con ellos se puede cubrir necesidades tan especficas como el aseguramiento de la tar" #$! 
jeta de crdito o de dbito.
  
Incluso, con un se# )9' :
guro para estudios, si
  - $
el asegurado fallece, se
le garantiza a su beneficiario que reciba una renta mensual para pago
de los estudios.
Sin embargo, lo
que destaca a este tipo
,( %  de seguros es que el
:  #
proceso para adquirirlo es muy sencillo y
#9  9* 
busca alcanzar a una
'  # 
gran cantidad de personas que carecen de proteccin.
Se caracterizan por ser de muy fcil acceso, recalc Rafael Monge
Chinchilla, gerente general de Seguros del Magisterio.

51

Perfil tradicional
     
 
    
Se estructuran a la medida de
cada cliente en cuanto a coberturas y sumas aseguradas.
Requiere asesora porque son
ms tcnicos.
El monto es ms alto.
Pueden ser modificados.
Se debe pasar un proceso de
seleccin y examen.
Su emisin no es inmediata.
Deben cumplirse los requisitos
establecidos para suscribirlo.
 ASEGURADORAS CONSULTADAS.

En comparacin, los seguros convencionales (hay 65 seguros personales y ms de 200 productos registrados
a nivel general) ofrecen un mayor
monto de cobertura y costo, pero su
proceso de adquisicin es ms lento.
k Vea recuadro Perfil de un seguro tradicional.
En el caso de los seguros tradicionales, la principal diferencia radica
en que el asegurado dice lo que necesita y las condiciones se pueden negociar dentro del marco de lo que la compaa ofrece y de la ley, por lo que son
ms flexibles.

Adisa:
Renta alimenticia: Por fallecimiento
de causa accidental renta alimenticia por 48 meses y atencin mdica.
Vida platinum: Por fallecimiento por
causa natural o accidental se cubre
gastos funerarios; adelanto de suma asegurada por incapacidad total
y del 50% por enfermedad terminal.
Aos dorados: Indemnizacin a personas mayores por fracturas seas
o quemaduras.
ASSA:
Ofrece bajo la marca Bienestar seguros personales para muerte accidental o natural, cncer, incapacidad total y permanente por accidente, renta mensual por muerte
accidental, asistencia dental y asistencia funeraria
Seguros del Magisterio:
Ofrece dos seguros autoexpedibles,
llamados Estudio Seguro y Gastos
Funerarios.
INS:
Accidentes, accidentes de trnsito,
proteccin mltiple, funerario, renta
estudiantil, compra de alimentos,
enfermedades graves, oncolgico,
renta hospitalaria, tarjeta segura
crdito y dbito, asistencias, telefona celular, incendio hogar, y viajeros.
 ASEGURADORAS CONSULTADAS Y SITIOS
WEB.

Para llevar
Las aseguradoras recalcan que los seguros autoexpedibles son fciles de
obtener, de bajo costo, no cuentan con
deducibles, tienen cobertura local y
en el exterior y poseen pocos requisitos.
De hecho, para adquirirlos, no hay
un proceso de suscripcin o seleccin
de riesgos, lo que significa que no se
realiza ninguna inspeccin o chequeo mdico, en el caso de seguros
personales.
Incluso, hay una pliza estructurada previamente, lista para adquirir,
pero que no puede ser modificada.
Segn el gerente general de ASSA,
Sergio Ruiz, tienen una redaccin clara de sus condiciones y de lo que no incluyen, para una rpida comprensin
y para facilitar la escogencia por parte de los clientes.
Adems, presenta la facilidad de
que el cliente puede rechazar el seguro dentro del plazo de ley sin necesidad de indicar el motivo, con pocas excepciones, y pueden adquirirse en
bancos, supermercados, farmacias y
otros comercios.
Con la Ley Reguladora del Contrato de Seguros (N 8956), el seguro autoexpedible puede renovarse anualmente, pues anteriormente estas protecciones se adquiran por un plazo
determinado y, cuando conclua, haba que comprar uno nuevo.
En el Instituto Nacional de Seguros (INS) incluso afirmaron que este
tipo de seguros no tiene desventajas
ni riesgos a la hora de adquirirlos.
Sin embargo, s las tienen: el monto asegurado es bajo y son muy rgidos, pues no permiten modificacin
alguna, advirtieron Jorge Leiva y Angelic Lizano, gerente comercial de
Adisa y vicepresidente comercial de
Mapfre, respectivamente.

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En servicios de salud,
Costa Rica sufre de extremos. El Estado cuenta
con mdicos de reconocida capacidad y, a cambio
de cuotas relativamente
bajas, atiende casos de vida o muerte que de otra
forma muchos no podran
pagar. No obstante, el sistema suele excluir la perspectiva del usuario: falta de
informacin, esperas excesivas, personal grosero, infraestructura pobre, y un
largo etctera.
Por otra lado, el sector
privado tiene una amplia
oferta de servicios privados con mdicos igualmente capaces y el paciente recibe ms informacin,
las esperas son mnimas, el
personal es ms atento y
respetuoso, la infraestructura tiene mayores comodidades, pero los precios
son prohibitivos para la
mayora.
Lo que el pas no tiene es
un punto medio en el que la
atencin mdica se ofrezca
con mayor consideracin a
la perspectiva del usuario,
a precios ms accesibles
para ms personas. La
competencia en seguros
de gastos mdicos podra
contribuir a alcanzar ese
balance.
Un seguro de gastos mdicos puede tener un costo
mucho ms accesible que
el de pagar consultas regulares privadas y medicinas
para cada miembro de la
familia, garantizando que la
familia tenga acceso a servicios de salud de forma
ms oportuna y cmoda.
Lamentablemente, la mayora de usuarios an los
desconoce estos seguros.
En enero, el INS tena menos de 11.000 plizas de
este tipo.
Es un caso en el que los
usuarios deben estar ms
atentos a qu nuevas opciones hay, buscar informacin y exigir ms y mejores productos.
Ciertamente la fama de
las aseguradoras no es
siempre la ms amistosa,
pero en Costa Rica tenemos la ventaja de que pueden contribuir a abrir el acceso a medicina privada sin
que por ello los usuarios
perdamos el respaldo de
saber que para cosas de vida o muerte siempre est
el Estado.

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10 HABLEMOS
10
DE DINERO

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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 24 al 30 de setiembre del 2012 I Edicin 887 I El Financiero

(      

be quedar plasmado el consentimiento de las partes, el inters asegurable
presente y futuro, el riesgo asegurable,
la prima y el procedimiento para determinarla, as como las obligaciones del
ente asegurador, tal como lo seala el
artculo 8 de la Ley Reguladora del
Contrato de Seguros.
Javier Cascante, titular de la Superintendencia General de Seguros (Sugese), mencion que toda pliza debe
contener exclusiones, periodos de carencia, fechas y modalidades de pago,
el monto de las primas, el monto asegurado, el procedimiento para el reclamo del pago del siniestro y debe hacerse referencia a servicios auxiliares.

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Qu me voy a encontrar?

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JUPITER IMAGES PARA EF

El cliente debe informarse y asesorarse correctamente antes de firmar una pliza de seguro.

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Recomendaciones
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El superintendente de Seguros, Javier Cascante, aconsej
que antes debe informarse y
preguntar todas las dudas que
tenga, as como de recibir la informacin y la asesora correspondiente por el intermediario
de seguros que le est ofreciendo la pliza.
El abogado Said Breedy recomend corroborar que, tanto
la entidad aseguradora como el
contrato, estn debidamente
autorizados por la Sugese, as
como que los intermediarios de
seguros (el agente de seguros,
el corredor de seguros o el operador de seguros autoexpedibles) tambin tengan autorizacin.
Adems, manifest que es
importante que el futuro asegurado conozca sus necesidades
econmicas. Teniendo presente que los seguros cubren necesidades econmicas, es vital
comprender bien cules son
esas necesidades en su patrimonio en caso de una desgracia, para as poder aprovechar
correctamente el seguro.
Por su parte, el abogado, Rafael Quirs sugiri prestarle
mucha atencin a las condiciones especiales en los contratos
plizas, que son las condiciones
que van a prevalecer sobre las
condiciones generales de los
contratos.
 CONSULTA A ESPECIALISTAS.

 

  
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Joanna Nelson Ulloa
Imagine que usted acaba de comprar
el carro de sus sueos, ese que codiciaba cada vez que lo vea circular por las
calles y por el cual ahorr varios aos.
Usted decide asegurar ese vehculo,
pues no vaya a ser que se lo choquen, y
acude a una aseguradora.
Luego de su solicitud, en la aseguradora le harn una propuesta y le dirn que es necesario que firme una
pliza.
Segn la define el abogado especialista en seguros Said Breedy, de
BLP Abogados, la pliza es el conjunto de documentos que componen un
contrato de seguro y va a contener varios elementos, que variarn segn el
tipo que sea.
De acuerdo con Breedy, algunos
elementos esenciales que debe incluir son el documento de la solicitud
de seguro que hace el interesado, el
texto con la propuesta de seguro que
ofrece la entidad aseguradora, las
condiciones generales (que son las
clusulas predispuestas por la aseguradora) y las condiciones particulares, por ejemplo, el nombre de la persona que firma, el monto asegurado,
la vigencia, la prima por pagar.
Asimismo, aadi que debe estar
presente el certificado de seguro en

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caso de los seguros colectivos.

Otro elemento importante son las
condiciones especiales: Su emisin
depende de un riesgo extraordinario
que deba aclarar la extensin de la cobertura o de la exclusin, dijo.
Rafael Quirs, abogado experto en
seguros de Central Law-Quirs Abogados, expres que en toda pliza de-

Quirs explic que la pliza contiene

un apartado en el que se establecen
una serie de trminos, palabras y frases que se van a usar a lo largo del contrato, con el fin de asegurar una mayor
comprensin del cliente.
Por ejemplo, en una pliza del seguro voluntario de automviles del Instituto Nacional de Seguros (INS), registrada en Sugese, se explica qu se va a
entender por abandono del vehculo,
por daos malintencionados, por enfermedad congnita, entre decenas de
trminos adicionales.
Por ello, es muy importante leerlos
bien y entenderlos.
En la pliza tambin se hace alusin al objeto del seguro, es decir, se fija
el riesgo que se quiere cubrir.
Por ejemplo, si es un seguro de todo riesgo para inmuebles eso delimita
el alcance del seguro y ubica al consumidor (y le permite ver) si efectivamente lo ocupa para su necesidad econmica, explic Breedy.
Otra condicin que se menciona en
las plizas son las ya mencionadas exclusiones, que equivalen a aquello que
no ser cubierto por el seguro.
Por ejemplo, si bien podra cubrir
robo de vivienda, en la exclusin se podra determinar que no cubre el robo
que pueda realizar su propia empleada
domstica (acto); no cubre billetes o joyas (bienes); no cubre por motn o
huelga donde terceros irrumpen en la
casa y roban (circunstancial), ilustr
el abogado.
Es de suma importancia tener claro, desde antes de firmar la pliza, cules sern las exclusiones, pues hay
clientes que asumen que el seguro cubre todas las situaciones, se confan y
luego se llevan la desagradable sorpresa de que sern ellos quienes tendrn
que asumir los costos.
El cmo opera la suma asegurada
es otra condicin general: puede ser
por valor real, por valor convenido, por
valor de reposicin, entre otros.
Asimismo, existen otras condiciones como las causas de terminacin
del contrato, que hay que manejar al
dedillo.
Una pliza tambin enumera las
obligaciones del asegurado, a las que
debe prestarle especial atencin de
modo que las cumpla cabalmente, para evitar problemas como la terminacin del contrato o el no poder hacer
valer el seguro cuando sea necesario.
Estos contratos tambin explicitan
el periodo de vigencia y los beneficiarios. Sobre este ltimo punto, se establecen expresamente las personas que
sern beneficiadas del seguro al momento de ocurrir el siniestro que activa la obligacin de la compaa aseguradora de realizar el pago, manifest
Quirs.

11

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HABLEMOS 11
DE DINERO

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9 #   
Joanna Nelson Ulloa
Si un cliente de una aseguradora est
disconforme con el servicio prestado
o surge algn inconveniente, las mismas aseguradoras tienen oficinas para atender los reclamos y quejas de estos.
Sin embargo, si luego de presentar
la queja, al asegurado no le resuelven,
ni se le contesta, puede acudir a la Superintendencia General de Seguros
(Sugese).
Jenny Angulo, encargada de
la Defensora al Cliente del
/(&
Instituto Nacional de Seguros (INS), record que el ase1 9#
gurado tiene derecho a que
  
atiendan sus solicitudes, tal
 como lo seala el artculo 12,
 ) 448<78>8> inciso g) de la Ley de Contrato
de Seguros.
Este estipula el derecho a recibir respuesta oportuna a todo reclamo, peticin o solicitud que presenten, personalmente o por medio de su
representante legal, ante una entidad
aseguradora o ante las personas fsicas o jurdicas que realicen actividades destinadas a la promocin, la oferta y, en general, los actos dirigidos a la
celebracin de un contrato de seguros, su renovacin o modificacin.
Segn Angulo, luego de que el
cliente presenta la queja ante su departamento, se encargan de revisar y

enviar la solicitud a la dependencia

administradora del seguro o reclamo.
El plazo promedio de respuesta en el
INS es de siete das.
En el caso de la aseguradora Mapfre, existe el departamento de servicio al cliente.
El asegurado solicita al 800-MAPFRE que se le traslade con el rea de
servicio al cliente, donde un ejecutivo
de servicio le atender su peticin,
explic Angelic Lizano, vicepresidenta comercial de Mapfre.
Segn Lizano, dependiendo del caso, las quejas pueden resolverse de
manera inmediata o durar un mximo de 72 horas.
Si el cliente queda insatisfecho, el
caso se eleva a la gerencia respectiva,
se valora si se agotaron todos los medios para tratar de resolverle positivamente el caso al cliente. De ser as,
se da un comunicado final por parte
de la gerencia comunicando y justificando la razn, agreg Lizano.
Assa Compaa de Seguros cuenta, por su parte, con la Gerencia de Reclamos.
Su funcin primordial es dar seguimiento a los siniestros que presentan los asegurados y lograr un pago
justo y equitativo de las indemnizaciones. Adicionalmente, el rea comercial recibe, mediante sus ejecutivos de cuenta, cualquier queja referida al aseguramiento u otro tipo de tr-


 
, $ '  #      
Carlos Cordero Prez
En julio del 2008, se aprob la Ley Reguladora del Mercado de Segurosque
dio paso al desarrollo de mayor competencia, la aparicin de nuevos actores y el establecimiento de garantas a los asegurados.
Lo anterior, a pesar de que trajo
ventajas para los clientes, tambin
los obliga a estudiar e informarse
mejor.
Actualmente, en la industria operan 13 compaas aseguradoras y
tambin aparecen la Superintendencia General de Seguros (Sugese),
los agentes, las sociedades corredoras y los corredores de seguros. k
Vea tabla Quines son.
Las aseguradoras deben acatar
obligatoriamente la normativa, su-

bray Rafael Quirs Bustamante, de

Central Law-Quirs Aboga
Para los especialistas y la misma
Sugese, el cliente debe elegir la compaa que brinde confianza, que sea
proactiva, y que se encuentre autorizada.
Asimismo, debe escoger el seguro
que cubra su necesidad al costo que
pueda solventar, bajo la asesora de
un corredor, y es imprescindible que
est al tanto de la evolucin financiera de la compaa, cuya informacin
se puede ver en www.sugese.fi.cr.
El corredor debe asesorarle en
relacin con la solidez de la compaa, participacin de mercado, calificacin de riesgo, desempeo en el
mercado, y experiencia en pago de
reclamos con otros clientes, entre
otros, insisti Carlos Castillo, de

JUPITER IMAGES PARA EF

Si tiene un reclamo,los asegurados deben primero recurrir a la empresa que les vendi
el seguro y, si no tienen respuesta satisfactoria, pueden ir a la Sugese.

mites, manifest Sergio Ruiz, gerente de la firma.

El cliente de Assa puede interponer su reclamo por telfono o por escrito.
Al da siguiente nos comunicamos con el asegurado para informarle cul es la situacin, en su mayora
los casos quedan resueltos en ese momento. Es importante indicar que el
porcentaje de quejas que maneja ASSA es mnimo, generalmente lo que se
atienden son consultas, expres
Ruiz. El tiempo mximo para resolver una queja vara entre uno y dos
das.

Cundo acudir a la Sugese?

Si bien no est indicado en la ley, antes
de acudir a la Sugese, el cliente debe
haber ido a la aseguradora a presentar el reclamo.
Si el cliente decide ir primero a la
Sugese sin acudir a la aseguradora, lo
ms probable es que lo devuelvan para que agote esa va.
Si en la aseguradora no atienden
del todo la solicitud o la respuesta no
le satisface, ahora s puede recurrir a

la Superintendencia.
La Sugese cuenta con el departamento de Disciplina del Mercado, en
el que laboran 10 personas.
(El usuario) debe llenar el formulario de denuncias y aportar todas las
pruebas que respalden su denuncia,
detall Javier Cascante, superintendente general de seguros.
La Ley Reguladora del Mercado de
Seguros faculta a esta entidad a sancionar a la aseguradora que incurra
en una falta, segn sea su gravedad.
En el 2011, la Sugese recibi 158 denuncias, de las cuales 71 se relacionaron con la falta de respuesta de la aseguradora, 45 se debieron a una respuesta extempornea otorgada por la
aseguradora, 45 correspondieron a la
declinacin del reclamo por parte de
la empresa y 2 estuvieron ligadas con
el tema de primas.
Al 31 de agosto del presente ao se
haban presentado 109 denuncias: 89
se realizaron contra las aseguradoras, 6 contra sociedades de agencia de
seguros, 4 contra personas que se hicieron pasar por intermediarios de seguros, entre otras.

Quines son
Estos son los actores y sus roles en el mercado de seguros
Banco

Plan de inversin

Sugese

Es un rgano de mxima desconcentracin adscrito al Banco Central de

Costa Rica, que autoriza, regula y supervisa el mercado.

Compaas de
seguros

Brinda el servicio de seguros a los consumidores a travs de un contrato

e indemniza cuando sucede el siniestro. Hay 13 autorizadas.

Agentes de seguros

Son intermediarios autorizados por Sugese y acreditados por la

aseguradora que venden los seguros.

Sociedades
corredoras

Compaas (registradas ante la Sugese) que asesoran al cliente, pero no

venden seguros. Hay 17 sociedades corredoras inscritas.

Corredores de
seguros

Presenta al cliente las diferentes opciones de seguros disponibles para

que este escoja de acuerdo a su necesidad especfica.

Operador
autoexpedible

Distribuye productos de seguros autoexpedibles debidamente registrados

ante la Sugese.

FUENTE Abogados consultados y Sugese.

Confa Corredores de Seguros

Antonio Barzuna, presidente de
Avanto, incluso menciona que, adems de Sugese, un cliente puede recurrir en caso de reclamo a la Defensora de los Habitantes y de ser necesario a los Tribunales de Justicia.

El superintendente de Seguros,
Javier Cascante, tambin fue enftico en el rol que debe cumplir el cliente: El consumidor debe ser muy cuidadoso y cerciorarse de que no se trata de seguros, compaas o intermediarios ilegales.

12 HABLEMOS
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)      

brarle al usuario gastos administrativos en el tanto est estipulado en el
contrato.
Otro aspecto a tomar en cuenta para defenderse de posibles abusos o
irregularidades, es que la conclusin
anticipada del contrato no tiene ninguna repercusin sobre cualquier
aplicacin del seguro realizada con
anterioridad. La ley establece que el
contrato se efectuar sin perjuicio del
derecho de la persona asegurada a indemnizaciones por siniestros ocurridos con anterioridad a la fecha de terminacin anticipada.

Posibles perjuicios

JUPITER IMAGES PARA EF

Si el cliente no informa que ya no quiere la pliza, la aseguradora dar por terminado el contrato.




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Israel Aragn Matamoros
Aprovechar una oferta, una mala experiencia con el servicio de atencin
al cliente o simplemente encontrar
un seguro con mejores condiciones
podran ser motivo para que usted decida dejar de continuar con una pliza
o una aseguradora y pasarse a otra.
Tal decisin podra acarrearle consecuencias legales o econmicas, por
lo que le ser til conocer qu dice la
legislacin al respecto.
El primer aspecto que debe tener
claro es que la legislacin no posibilita a ninguna entidad aseguradora a
multar a quien deja de pagar una pliza. La Ley Reguladora del Contrato de
Seguros, as como su respectivo Reglamento sobre Comercializacin de
Seguros, afirma que el asegurado podr darlo por terminado (el contrato)
en forma anticipada, sin responsabilidad, dando aviso a la otra parte al
menos con un mes de anticipacin.
Si tal aviso previo no se da por parte del asegurado a la hora de dejar de
pagar las primas, la aseguradora podra dar por terminado el contrato y
quedara liberada de su obligacin en
caso de que cualquier siniestro o accidente ocurriese. En ese caso, la aseguradora deber notificar su decisin a
los asegurados dentro de los cinco
das hbiles siguientes a la fecha en

que se incurri en mora, explic Silvia Pardo, de la direccin de Operaciones del Instituto Nacional de Seguros (INS).
Si tal notificacin no se hace dentro de esos cinco das, se asume entonces que la aseguradora cobrar la prima, ms el inters correspondiente
por la mora, por la llamada va ejecutiva. De esta forma, se mantiene vigente el contrato y, por lo tanto, el activo contina asegurado.
Ahora, aunque dejar de pagar no
implica una multa, la legislacin s
permite al asegurador conservar la
prima devengada por el plazo transcurrido hasta el momento en que el
asegurado deja de pagar, y le exige
reembolsar al asegurado la prima no
devengada hasta ese mismo momento.
Podra pasar que sea ms bien la
aseguradora la que le tenga que devolver dinero al asegurado por primas no devengadas. Por ejemplo, en
un seguro de automvil que tenga
plazo de seis meses y el asegurado
cancele el contrato al cuarto mes, la
aseguradora deber devolverle lo correspondiente a las primas de los dos
meses faltantes, explic Javier Cascante, titular de la Superintendencia
General de Seguros (Sugese).
De acuerdo con el Superintendente, la aseguradora tambin podra co-

Los principales perjuicios sufridos

como consecuencia de renunciar a
una pliza o cambiar de aseguradora
podran radicar en la prdida de beneficios conseguidos a lo largo del tiempo.
Precisamente, para evitar estas renuncias y lograr la fidelidad de sus
clientes, las aseguradoras ofrecen
una serie de incentivos tales como seguros asociados o empaquetados,
la posibilidad de acceder a servicios a
menores costos y la reduccin en el
valor de la prima por determinada
cantidad de tiempo sin sufrir ningn
accidente o no usar el seguro.
En el caso del INS, por ejemplo, se
ofrecen productos con beneficios implcitos y que permiten asegurarse
contra varios riesgos.
Es el caso del Seguro Hogar Comprensivo, que es un seguro para viviendas que tiene la opcin de contratar otros seguros (como RT Hogar) como parte del mismo y a un mejor precio, explic Leopoldo Pea, jefe de la
Direccin de Mercadeo y Ventas del
INS.
Este tipo de seguros ofrecen la opcin de ampliar las coberturas a mejores precios, de manera que su activo
quede protegido contra una mayor
variedad de siniestros.
Tambin es posible para el asegurado adquirir varias plizas contra un
mismo tipo de suceso como, por ejemplo, tener dos seguros contra robo o
varios contra terremotos. En estos casos, debe saber que existe un lmite
mximo para las coberturas, y este lmite es el monto efectivo del bien daado o perdido.
La persona puede tener ms de un
seguro que cubra los mismos riesgos
(por ejemplo, ms de un seguro de incendio para cubrir su casa), pero las
indemnizaciones que procedan en caso de siniestro, tomadas en su conjunto, no podrn exceder el valor real del
bien asegurado. De lo contrario, se
creara un incentivo perverso pues la
persona podra ms bien ganar dinero ante un siniestro, afirm Neftal
Garro, especialista en seguros del bufete BLP Abogados.
Adems del deber del asegurado
de informar a los aseguradores sobre
la existencia de otros seguros sobre el
mismo bien, en caso de siniestro se deber coordinar la cobertura de las
distintas plizas. Dependiendo de lo
que dispongan las varias plizas, algunas aplicarn con prioridad sobre
las otras, o bien, las plizas pagarn
proporcionalmente al valor asegurado, agreg Garro.
Esto significa que, por ejemplo, si
hay dos seguros por el mismo monto,
cada uno paga el 50% del valor del
bien asegurado, en lugar de pagar ambas el 100%.

 
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13
HABLEMOS 13
DE DINERO

   !    

financiera para efectos de cancelar el
saldo de la deuda, explic Said Breedy, abogado especialista en seguros.
Prcticamente todos los tipos de
crditos requieren de un seguro asociado cuando existe de por medio una
garanta, real o fiduciaria.
Para los crditos prendarios, el seguro de automvil es obligatorio, y
son opcionales los seguros de vida y
de desempleo (en caso de que el cliente sea asalariado).
En los crditos hipotecarios, son
obligatorios los seguros patrimoniales (contra incendio), el seguro de vida y el de desempleo. Finalmente para los crditos personales, los necesarios son los seguros de vida y desempleo, explic Melissa Vallejos, gerenta
de ventas de seguros de Banco HSBC.

14

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Algunas ventajas

JUPITER IMAGES PARA EF

Si solicitaun crdito en alguna entidad financiera, le ofrecern de una vez los seguros respectivos. Los bancos
aconsejan aceptarlos, por un asunto de comodidad.


 
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#  9 # 9 ' # 
Israel Aragn Matamoros
Si alguna vez ha comprado un vehculo o una vivienda con financiamiento
de alguna entidad bancaria, probablemente le ha pasado que el banco
que le ofrece tambin el seguro con el
cual proteger el bien, con sus cuotas y
dems caractersticas previamente
establecidas. Incluso se la suman para realizar un solo pago mensual.
Estos seguros son un requisito para acceder al crdito, no obstante pareciera que el cliente no tuviese mucho margen de decisin sobre ellos,
sin derecho a oponerse o a solicitar
cambios en sus caractersticas. Sin
embargo, no es as.
De acuerdo con la legislacin en esta materia, quien paga las primas tiene derecho a elegir la aseguradora de
su preferencia.
Un cliente puede sugerir al banco
que desea buscar por su propia cuenta una aseguradora distinta a la que
este le ofrece, con condiciones que le
podran resultar ms favorables. k
Vea recuadro Siga estos consejos.
Lo que s puede exigir un banco es
una proteccin para sus garantas y
sus deudores mediante un seguro, como parte de su anlisis financiero y de
riesgo del crdito. Esto sucede en la
mayora de los casos para mitigar los
riesgos propios de un crdito y sus garantas.
El objetivo de estos seguros es el de

Siga estos consejos

   
    
   
Compruebe que aseguradora y pliza estn aprobadas por Sugese.
Busque informacin sobre el servicio al cliente, calificacin de riesgo y
capacidad operativa para el pago de
siniestros.
Pdale al intermediario de seguros
que le explique detalladamente todas las condiciones de la pliza (exclusiones, periodos de carencia,
monto de la prima, fechas y modalidad de pago).
Realice el trmite personalmente.
Nunca brinde nmeros de tarjetas de
crdito o dbito por telfono, correo
o transferencias electrnicas.
Determine claramente cul es el
riesgo que desea asegurar, para as
adquirir un producto que realmente
se ajuste con sus necesidades.
 CONSULTA A ESPECIALISTAS.

asegurar la vida e integridad fsica

del asegurado. Estos seguros se convierten en garantas para el banco o
entidad financiera ante un evento
que destruya totalmente el bien o un
evento que le cause incapacidad permanente o el fallecimiento al asegurado; en estos casos la aseguradora le
indemniza directamente a la entidad

Las razones para dejar de pagar un seguro son tan variadas como personales, pero tambin existen razones objetivas para evitar hacerlo.
Con frecuencia los seguros asociados a prstamos ofrecen ventajas sobre el resto.
Normalmente las entidades financieras (bancarias y no bancarias)
tienen convenios con las aseguradoras, de manera que ofrecen seguros ligados a los crditos para facilitar su
colocacin. Algunas veces estos convenios permiten obtener los seguros
a precios ms bajos y en mejores condiciones. Sin embargo, en cualquier
caso el cliente es el que tiene la ltima
palabra, indic Neftal Garro, abogado de BLP Abogados.
Esta posibilidad de obtener descuentos o beneficios importantes deriva del manejo de plizas colectivas
para los clientes por parte del banco y
la facilidad de para acceder la informacin. Sin embargo, el cliente puede
indagar y negociar sobre los costos,
caractersticas y beneficios de los seguros que son ofrecidos a travs del
banco, la agencia o corredora, agreg Sergio Sauma, gerente general de
Scotia Agencia de Seguros.
Para Jorge Bonilla, director de
Banca Personal del Banco Nacional,
tambin es conveniente aceptar estos
seguros por un tema de facilidad,
pues es ms cmodo formalizar en un
solo acto el crdito y tomar el seguro
respectivo.
Cuando el usuario acepta el seguro
propuesto por la entidad bancaria, esta se compromete indirectamente a
garantizar que el seguro se mantenga
vigente y que las primas estn siendo
pagadas, explic Breedy.
Si por el contrario, usted se decide
a cambiar de asegurador o de pliza,
deber mantener el control de sus pagos a la entidad financiera o los rebajos de la prima a travs de su cuenta,
para evitar cualquier inconveniente
con la cobertura del seguro.
Tambin es recomendable cerciorarse que la nueva aseguradora o intermediario de su eleccin sea proactivo en el servicios con el deudor-asegurado, ante consultas o trmites por
motivo de un siniestro.
No olvide verificar que tanto la pliza como la aseguradora y el intermediario de seguros que le ofrecen el producto, estn registrados y autorizados por la Superintendencia General
de Seguros (Sugese). Esta verificacin puede hacerse a travs de la pgina www.sugese.fi.cr, el telfono
2243-5108 o en sugese@sugese.fi.cr.

   
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DE DINERO

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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 24 al 30 de setiembre del 2012 I Edicin 887 I El Financiero

     

rehabilitacin, as como indemnizaciones por muerte o incapacidad temporal y permanente.
Entre sus beneficios tambin se
encuentra la posibilidad de otorgar
un reconocimiento econmico de la
prima del periodo inmediato anterior
a la renovacin.
Adems, concede a las empresas el
servicio de consultorio mdico, la alternativa de reconocer econmicamente las primas liquidadas durante
el ltimo periodo anterior a la fecha
de solicitud. k Vea recuadro Riesgos
del Trabajo.

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Tambin hay otros

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Riesgos del trabajo

    
   
Estos son los requisitos para
solicitar una pliza del riesgos del
trabajo:
Las planillas del periodo.
Clase de trabajos que se realizarn.
Las inclusiones de trabajadores de nuevo ingreso.
Desarrollar un plan de salud
ocupacional en el centro de trabajo.
Boleta de la municipalidad que
el nombre del propietario del proyecto y el costo de la obra a realizar.
El monto mnimo anual para
una pliza permanente es de 12
millones.
 INSTITUTO NACIONAL DE SEGUROS.

JUPITER IMAGES PARA EF

Los especialistas recomiendan a los negocios tener tambin una pliza de responsabilidad civil.


 
 

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Israel Aragn Matamoros

   
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Trabajo. Hasta la fecha esta es la nica pliza adquirida por Brenes para
Son las cuatro de la tarde de un mar- su negocio, y aunque nunca ha debido
tes en una pequea tienda al costado utilizarla, estara dispuesto a pagar
norte del parque de Tres Ros, La otras. Uno quisiera, pero el volumen
Unin. Adentro, el tiempo parece co- no da para ms. Yo, por m, tendra serrer ms lento que afuera, segn la ex- guros contra todo, pero no se puede,
presin facial de las tres personas en expres.
su interior: dos dependientes
Los costos de un seguro vay su propietario, Gerardo
ran significativamente
Brenes.
de acuerdo con la cantiBrenes
decidi
dad de personas aseaventurarse con su
guradas y la activiesposa a abrir su nedad que estas reali,(%
gocio propio hace 26
cen, pero, en este caaos, y desde entonso concreto, el pre '#  9
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Ariel. Por su experiensignificativamente el
cia previa en el comerpresupuesto de las pecio, ya conoca que el nico
queas empresas.
seguro obligatorio para abrir
Segn las necesidades, esta
un negocio es el que indemniza por pliza laboral puede ser temporal o
accidentes laborales a los empleados, permanente. El seguro permite al paadems del seguro social que debe pa- trono protegerse y proteger a sus emgar el patrono juntos con sus emplea- pleados ante la eventual ocurrencia
dos.
de accidentes y enfermedades laboraDe acuerdo con Javier Cascante, les a las que estn expuestos por el desuperintendente de Seguros, para sempeo de su tarea.
operar comercialmente, no se requieBrinda asistencia mdico-quirrre ms que el seguro de Riesgos de gica, hospitalaria, farmacutica y de

No obstante, aunque esta es la nica

obligatoria, es recomendable adquirir otras plizas que mitiguen los
principales riesgos a los que est expuesto un negocio de acuerdo con su
tipo de actividad.
Industrias que manejan qumicos,
pinturas, cocina industrial o combustibles, por ejemplo, les es muy conveniente, en ocasiones indispensables,
adquirir un seguro contra incendios,
por ejemplo.
Tambin es siempre conveniente,
para los comercios, contar con un seguro que proteja a sus clientes en caso
de accidentes dentro del local. El pas
registra casos recientes que muestran la validez de estas coberturas a la
hora de hacer frente a cuantiosos gastos por facturas mdicas e incluso por
demandas.
Todo negocio debera tener un seguro de responsabilidad civil para
terceros, de manera que si un usuario
o cliente sufre un percance en las instalaciones del comercio, la pliza suscrita pueda cubrir toda responsabilidad econmica generada por el accidente, recomend Rafael Quirs, socio de Central Law Quirs Abogados.
Como suele pasar con este tipo de
servicios, los precios de estos seguros
tampoco no son nicos, pues dependen de los niveles de cobertura que se
desea adquirir y el riesgo al que est
expuesto el comercio.
Por lo general, para las pequeas y
medianas empresas los productos
ofrecidos son de vida, accidentes y de
deudas, y su costo depende mucho de
la cantidad de personas aseguradas,
as como de las edades, gnero y condiciones de riesgo, explic Luis Enrique Vargas, de Seguros del Magisterio.
Esta entidad, por ejemplo, ofrece
para este segmento comercial seguros personales, plizas colectivas tanto para empresas como para asociaciones solidaristas y cooperativas, seguros personales y tambin seguros
autoexpedibles, que son de muy bajo
costo y de rpido trmite, afirm
Vargas.
Los seguros que agrupan una serie
de plizas diferentes pueden ser una
buena opcin para los pequeos negocios, ya que suelen ofrecer un precio ms conveniente y reducen la cantidad de trmites necesarios para adquirirlos.
La aseguradora Mapfre, por ejemplo, ofrece una serie de coberturas
empaquetadas en su producto llamado Multiriesgo de Empresa. Est enfocando en dar proteccin a pequeas
y medianas empresas. Tiene desde la
cobertura bsica por incendio, terremoto, inundacin etc., hasta mercadera, robos e inventarios, explic
Angelic Lizano, vicepresidenta Comercial de la institucin.

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SUPLEMENTO ESPECIAL SOBRE FINANZAS PERSONALES

Del 24 al 30 de setiembre del 2012 I Edicin 887 I El Financiero

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DE DINERO

   

Sobre los seguros autoexpedibles
podra dar algunos consejos a los
clientes que optan por esta opcin?
Los seguros autoexpedibles son seguros masivos, que no estn hechos a
la medida de cada persona, sino ms
bien a riesgos comunes que pueden
sufrir los asegurados, tales como enfermedad en un viaje, prdida de
equipaje o extravo de este, entre
otros.
El primer consejo es comprarlo si
realmente se necesita. De igual forma
se debe poner atencin a las coberturas y exclusiones del contrato.
Se debe verificar que estn debidamente registrados antes la Superintendencia, tanto el producto como
el operador que los ofrece.

FRANK GUEVARA ARCHIVO EF

En caso de reclamo, el Superintendente de Seguros explica que el asegurado puede acudir a Sugese o a la
Comisin Nacional del Consumidor.

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Evelyn Granados Daz
En el nuevo modelo de apertura del
mercado de seguros, los principales
ganadores son los clientes. Pero
acompaando a los beneficios, vienen las responsabilidades.
La Superintendencia General de
Seguros (Sugese) insiste en que el
cliente debe ser muy cauto al adquirir
una pliza.
En entrevista con EF, el superintendente Javier Cascante brinda una
gua sobre la relacin asegurado-aseguradora y otras consideraciones.
Por qu debo suscribir un seguro?
Un seguro nos resguarda ante un siniestro o eventualidad, en relacin
con los riesgos a los que estamos expuestos diariamente. Por lo tanto, es
importante contemplarlos como una
inversin en nuestra seguridad, tanto personal como de los bienes que deseamos resguardar. No es un lujo, es
una necesidad.
Con la apertura, hay ms de dnde
escoger. Cules pautas podran
guiar al asegurado en el proceso de
escongencia?
La apertura trajo consigo una mayor oferta de productos de seguros,

no obstante, antes de escoger un determinado producto, el consumidor

debe identificar primero con claridad
cul es el riesgo que desea asegurar.
Posteriormente, debe poner especial atencin al contrato y sus condiciones (exclusiones, periodos de carencia, monto de la prima, fechas y
modalidad de pago, etc.).
Debe analizar otras opciones adems del precio, tales como servicio al
cliente, servicios auxiliares, pluses de
la pliza, coberturas, etc.
Existen consideraciones especficas para cada tipo de seguro que el
cliente debe tomar en cuenta?
Cada seguro vara segn el riesgo
que se vaya a asegurar, as como
quin o qu se vaya a asegurar. No es
lo mismo asegurar un vehculo del
ao 90 que uno del 2012, dado que las
caractersticas de cada vehculo variarn las condiciones, coberturas y
montos de la prima de la pliza.
De igual forma, no es lo mismo un
seguro de vida para una persona de 20
aos que para una de 60, o si la persona es fumadora o no lo es. Por lo tanto,
dada la variedad de las plizas, as como de los sujetos que las suscriben,
debe analizarse cada aspecto en total
concordancia con las necesidades de
cada persona.

Cules son las responsabilidades

de los asegurados?
Verificar que la aseguradora, el intermediario de seguros y la pliza, estn debidamente autorizados y registrados.
Pagar las primas en los plazos establecidos. Brindar la informacin
veraz y actualizarla conforme sea necesario.
Por ejemplo, si en un seguro de vida la persona no era fumadora cuando lo adquiri y posteriormente empez a fumar, debe informarlo a la aseguradora, ya que esto cambiar las
condiciones de la pliza, de no hacerlo
puede calificarse de fraude y dejar sin
efecto la pliza.
Como asegurado qu debo exigir
a la aseguradora?
Informacin peridica clara y sencilla sobre la pliza. Nmeros telefnicos de atencin al cliente. Explicacin detallada de cmo hacer efectivo
el reclamo si ocurre el siniestro. Notificacin de cambios en la pliza.
En caso de no estar satisfecho con
el servicio que presta la aseguradora
o la ejecucin de una pliza, cmo
debe proceder el asegurado? Debe
acudir a la Sugese o a la Comisin
Nacional del Consumidor?
Lo primero es hacer el reclamo ante
la aseguradora. Si la aseguradora no
le resuelve, tiene dos vas alternativas y no excluyentes.
Por un lado, acudir a la Sugese.
Esta analizar el caso y pedir a la
aseguradora todos los documentos
pertinentes para investigar la situacin. Cabe destacar que la resolucin
de la Sugese no es vinculante, por lo
que la aseguradora podr apartarse
del criterio de la Sugese.
Y, por el otro, acudir a la Comisin
Nacional del Consumidor. Si en ninguno de los dos casos anteriores el
usuario obtiene la solucin esperada,
puede acudir a la va judicial a interponer la denuncia.
Cul es el procedimiento para establecer denuncias ante la Sugese?
Lo puede hacer personalmente en
nuestras oficinas en San Pedro de
Montes de Oca, frente a la Facultad de
Derecho de la UCR, edificio Torre del
Este, piso 8. Por correo a la direccin
sugese@sugese.fi.cr, o por fax al nmero 2243-5151.
Para cualquiera de las tres opciones debe aportar todos los documentos probatorios que respalden la denuncia.
Para ms informacin, visite el sitio www.sugese.fi.cr.

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16I HABLEMOS DE DINEROL N8 I 24-30 de setiembre del 2012 I Edicin 887

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