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High Tech

management

Professeur:
Dr. Mohamed Achraf NAFZAOUI

Anne universitaire
2010/2011

Cours : Techniques bancaires


Sommaire
Partie 1 : La banque en tant quagent conomique
1.
La nature du problme conomique
2.
3.
4.

Les acteurs de la vie conomique


Le circuit et les flux de lactivit conomique
Le rle de la banque dans la ralisation de l quilibre conomique

Partie 2 : le systme bancaire marocain


Introduction
Thme 1 : lvolution du systme bancaire marocain
Thme 2 : Les oprations des tablissements de crdit : les techniques
bancaires

Partie 3 : la clientle des banques


Introduction
Thme 1 : La relation banque / Entreprises
Thme 2 : La relation banque / particuliers

techniques bancaires

Pr. M.A.N

Partie 1 : La banque en tant quagent


conomique

I.

La nature du problme conomique

II.

Les acteurs de la vie conomique

III.

Le circuit et les flux de lactivit


conomique

IV. Le rle de la banque dans la ralisation


de l quilibre conomique

techniques bancaires

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M.A.N

I- LA NATURE DU PROBLEME
ECONOMIQUE
Comprendre le triptyque :

Besoin

Biens conomiques

Activit conomique

 POURQUOI Y AT-IL UNE ACTIVITE ECONOMIQUE ?


 La satisfaction des besoins

 Qu EST - CE QUI PERMET LA SATISFACTION DES BESOINS ?


 Les biens conomiques

L ACTIVITE ECONOMIQUE PERMET T ELLE LA SATISFACTION


DE TOUS LES BESOINS?


La ncessit des choix conomique pour rduire lcart existant entre les
besoins illimits et les biens limits.

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1- LA NOTION DU BESOIN:
(A envoyer GC,hightech.3gc@gmail.com)
Besoin: tat de manque face ce qui est ncessaire ou ressenti comme tel par
lHomme vivant en socit. Sa nature varie dans le temps et dans lespace .

2- LES BIENS ECONOMIQUES:


Cest llment qui permet de satisfaire un besoin. Il peut sagir
dun bien matriel ou dun service. Par nature ils sont rares.
Remarque:
La raret: tat des biens et services qui existent en quantit limite. Cest un
phnomne gnral et absolu.
Pnurie : tat de manque de ce qui est ncessaire. Il sagit dun phnomne
relatif dans le temps et dans lespace.

3- LACTIVITE ECONOMIQUE

Elle rponds trois questions (fonctions conomiques: P. C. R) et elle


repose sur cinq agents conomiques (M, E, B, A, RM).

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Environnement
PT, pub, imitation

Des ressources limites


Des besoins illimits

Travail, capital technique,


ressources naturelles,
ressources financires

Qui imposent la ncessit doprer des choix

Ces choix conduisent une organisation sociale axe autour de trois


Fonctions Fondamentales en conomie

LA CONSOMMATION
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LA PRODUCTION
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LA REPARTITION

II- les acteurs de la vie conomique


Lconomie nationale
Compos de millions
dindividus

Les conomies trangres

Une synthse en un
agent conomique

UN REGROUPEMENT

ENTREPRISE
S

produire

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MENAGES

ADMINISTRATION
S

consomme rpartir
r

BANQUES

RESTE DU
MONDE

Financer changer

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IIIIII- Le circuit et les flux de lactivit conomique :


Question 1:
Comment peut-on reprsenter les changes entre les agents?
Rponse : Les flux conomiques.
Question 2:
Quels sont les flux qui relient les agents deux deux?
Rponse : Le circuit conomique simplifi.
Question 3
Comment reprsente-t-on lensemble des flux conomiques dune nation?
Rponse : Le circuit de base de lconomie nationale.

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1- Les flux conomiques


Flux: un

mouvement de biens et/ou de monnaie entre deux


agents conomiques durant une priode donne.

DEUX TYPES DE FLUX

LES FLUX REELS

LES FLUX MONETAIRES

IL sagit de flux de biens


Ou de services. Ils sont mesurs
Par des quantits physiques
(tonnes, litres)

Il sagit des flux montaires qui sont


le plus souvent la contrepartie des
Flux rels. Ils sont valus en
Valeurs (DH, Dollars..)

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Remarque:
Dans la pratique les oprations conomiques rvlent des situations diverses:
certaines sont unilatrales (Cd elles gnrent un flux unique entre agents,
dautres sont bilatrales (Cd elles se traduisent par lexistence de prestations
rciproques).

Type
dopratio
n
Unilatrale

Bilatrale

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Nature des flux

Exemple

Un seul flux rel

Don en nature

Un seul flux
montaire
Flux rel - flux
rel

Transfert de monnaie

Flux rel flux


montaire

Achat dun produit rgl par


chque

Flux montaire
flux montaire

Emprunt contract par une


entreprise et son remboursement

Opration de troc

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2- Le circuit conomique simplifi


A- LA CONSTRUCTION DU CIRCUIT ECONOMIQUE

Le circuit conomique : reprsentation schmatique des flux


conomiques qui stablissent entre les agents au sein dune
conomie.
travail
Entreprise

Mnage
salaire

Flux rel
Flux montaire

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B- les flux conomiques entre deux agents


a- le circuit simplifi entre les mnages et les entreprises:
Voir schma prcdent

b- le circuit entre les administrations et les autres agents


Prlvements obligatoires

Autres agents
Administrations

Mnages et entreprises
Services non marchands

c- le circuit entre les banques et les autres agents conomiques


Crdits accords

Banques

Agents non financiers


Remboursements de crdits

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3- le circuit de base de lconomie nationale


A- le circuit conomique par AGENTS ( cinq agents):
ADMINISTRATIONS
Prlvements obligatoires

Prlvements obligatoires

Services non marchands

Services non marchands


Biens et services

Salaires

MENAGES

ENTREPRISES
RESTE
DU
MONDE

Dpense de salaire
travail

Remboursements de crdits

Remboursements de crdits

Crdits

Crdits

BANQUES
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B- le circuit par FONCTIONS et lquilibre conomique


Le circuit conomique par fonctions met en vidence les trois grands
ples de lactivit conomique: PRODUCTION, REVENU et
DPENSE.

Demande de biens de
consommation et de
production

PRODUCTION

Distribution du
revenu (salaire,
profit, impts,
intrts)

REVENU

DEPENSE
Consommation

Investissement
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Epargne
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Commentaire:
Ce circuit permet de faire apparatre certaines relations fondamentales:
Toute la richesse issue de la production est distribue aux autres agents conomiques sous
diverses formes: salaires aux mnages, intrts aux banques, profits aux apporteurs de
capitaux, impts aux administrations. Ainsi, apparat une premire galit:

PRODUCTION = REVENU
Le Revenu des agents conomiques est soit consomm, soit pargn ce qui nous conduit une
seconde galit:

REVENU = CONSOMMATION + EPARGNE


La production rpond la demande de biens et de services de consommation et
dquipement. La troisime galit scrit donc ainsi
PRODUCTION = CONSOMMATION + INVESTISSEMENT
LE CIRCUIT EST dit boucl si le revenu distribu conduit lachat de la totalit des biens
produits. Il faut pour viter un dsquilibre, que le flux dinvestissement soit gal au flux
dpargne, cest--dire avoir lgalit:

INVESTISSEMENT = EPARGNE
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LAE dune nation peut tre dcrite


laide dun circuit conomique

Le regroupement des
agents

La construction de ce circuit ncessite des


Conventions de prsentation

Le reprage des
flux

Le circuit peut prendre deux formes

UN CIRCUIT PAR FONCTIONS

UN CIRCUIT PAR AGENTS

Il synthtise les flux existants entre les


divers agents conomiques
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Il permet de faire apparatre les relations


globales entre P, R, D.

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Cours : Techniques bancaires


Sommaire
Partie 1 : La banque en tant quagent conomique
1.
La nature du problme conomique
2.
3.

Les acteurs de la vie conomique


Le circuit et les flux de lactivit conomique

Partie 2 : le systme bancaire marocain


Introduction
Thme 1 : lvolution du systme bancaire marocain
Thme 2 : Les oprations des tablissements de crdit : les techniques
bancaires

Partie 3 : la clientle des banques


Introduction
Thme 1 : La relation banque / Entreprises
Thme 2 : La relation banque / particuliers

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Partie 2 : le systme bancaire marocain

Introduction

Origine du terme banque


Le rle de la banque
Types de banques
La banque : une dfinition simple.

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1- Origine de la banque
Le mot "banque" drive de l'italien
"banca" qui dsigne un banc en bois (sige
plusieurs personnes) sur lequel les
changeurs du Moyen ge exeraient leur
activit.
Les premiers banquiers de cette poque sont
les changeurs. Au 11me sicle, les
Lombards (ceux qui font de lchange)
introduisent de nouvelles techniques
financires et marquent l'histoire de la
banque.
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2- rle de la banque et des intermdiaires


financiers

rle de la banque

La collecte de
lpargne
disponible et
sa rmunration

Octroi
des
crdits

Gestion
des moyens
de paiement

3- types de banques
types de banques

la banque de dtail
elle assure les
prestations offertes par le rseau
des agences, cest la banque
de monsieur tout le monde.
la plupart de ses activits
sexercent dans
lagence au coin de la rue

la banque de gros

Elle intervient sur le march


des capitaux, linvestissement,
la gestion dactifs et
la gestion des titres.

4- la banque : dfinition simple


LA BANQUE
La

banque est une


entreprise dont le
rle essentiel
consiste recevoir
les fonds que lui
confient ceux qui
nont pas
lutilisation
immdiate des
sommes dont ils
disposent et prter
une partie des fonds
ainsi recueillis
ceux qui en ont
besoin.

La

banque a
une clientle qui
lui permet de se
procurer aussi
bien des
ressources qui
lui sont
ncessaires pour
exercer son
activit que les
occasions
demployer ces
dits ressources.

la banque
peut jouer, sur
le march, un
rle
intermdiaire
entre les
offreurs et les
demandeurs
de capitaux.


Thme 1 : lvolution du systme bancaire


marocain
I. Rappel historique
II. La reforme du 6 juillet 1993
III. La loi bancaire de 2006

techniques bancaires

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des
I- Rappel historiqueLextension
attributions et des

Est considre comme banque,


toute entreprise
qui fait profession habituelle
de recevoir du public, titre de
dpts ou autrement,
des fonds quelle
emploie soit pour son compte,
de nombreuses
soitinstallation
pour le compte
de ses clients
filiales
de
grandes
ou
banques
europennes,
de tierscommerciales
dsigns par ceuxci,
en
franaises.
notamment
oprations financires,
de crdit, de bourse ou de change

pouvoirs de la
banque centrale.

1912

1907
Cration de banque
DETAT Tanger

1967

2006

Promulgation de la
loi bancaire:dlimiter le
Le champ de la banque

Deuxime rforme
bancaire

1959

1987

Institution de la Banque
du Maroc
Cration des OFS :
(CDG), (BNDE).

substitution de la
dnomination
de " Bank Al-Maghrib "
celle de Banque
du Maroc.

techniques bancaires
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La refonte
du paysage
bancaire

1993
Premire rforme
bancaire

II- La reforme du 6 juillet 1993

LA REFORME

Volet1 :
Lorganisation
du systme de crdit.

Volet 2:
La rglementation de
lactivit
des tablissements
de crdit

techniques bancaires

Volet 3:
L'activit des
tablissements
de crdit

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Volet1 :
Lorganisation du systme de crdit.

Organes
institutionnels

Les autorits
de tutelle

MF

BAM

tablissements de
Crdits

Les organes
de
consultation

CNME

Les organes
de
coordination

CEC

CDEC

GPBM

surveillance
techniques bancaires

Agrment

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BANQUES

APSF

SOCIETES DE
FINANCEMENT

VOLET I

A- ORGANES INSTITUTIONNELS
I- Les autorits de tutelle:
Appeles communment autorits montaires:
1- Ministre des Finances :
seul le Ministre est habilit dlivrer l'agrment
d'exercer la profession d'tablissement de
crdit et fixer le montant minimum du capital
ou de la dotation des tablissements de crdit.
2- Le Gouverneur de Bank Al-Maghrib:
Il a une mission de surveillance de l'activit des
tablissements de crdit.
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II- Les organes de consultation


La loi bancaire du 6 juillet 1993 a largi le champ de la
concertation en instituant trois organes :
1- Le Conseil National de la Monnaie et de lpargne
(CNME)
Il est consult par les autorits montaires sur toute question
intressant les orientations de la politique montaire et du
crdit et les moyens de sa mise en oeuvre.
2- Le Comit des tablissements de crdit (CEC)
Le Comit des tablissements de crdit donne son avis conforme
au Ministre des Finances sur toutes les questions relatives
l'activit de ces tablissements.
3- La Commission de discipline des tablissements de
crdit
La Commission est charge d'instruire les dossiers disciplinaires
techniques
bancaires
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et de
proposer les sanctions
susceptibles
d'tre prononces
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l'encontre des tablissements de crdit par les autorits

III- Les organes de coordination


Les tablissements de crdit sont tenus d'adhrer,
selon la nature de leur activit, soit :
- Au Groupement Professionnel des Banques du Maroc
(GPBM)
- A l'Association Professionnelle des Socits de Financement
(APSF).

Ces deux organisations professionnelles jouent les


rles de surveillance, intermdiaire, encadrement,
consultation et de dfense des intrts de la
profession.
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B- LES ETABLISSEMENTS DE CREDIT


I- Dfinition des tablissements de crdit

Aux termes de la loi bancaire de 1993 :


sont considres comme tablissements
de crdit les personnes morales effectuant,
titre de profession habituelle, l'une des
oprations suivantes :

la rception de fonds du public,


la distribution de crdits,
la mise la disposition de la clientle de
tous moyens de paiement et leur gestion .

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II - Typologie des tablissements de crdit


La loi bancaire de 1993 a introduit la notion gnrique
d'tablissement de crdit qui englobe aussi bien les
tablissements de crdit agrs en qualit de banques que
ceux agrs en qualit de socits de financement.
Les banques sont des tablissements vocation universelle,
tant donn la gamme des oprations qu'elles peuvent effectuer,
alors que les socits de financement n'interviennent que dans
les activits pour lesquelles elles ont t agres. En outre, les
banques sont seules habilites collecter des dpts vue ou
d'un terme infrieur ou gal deux ans.

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II- TYPOLOGIE DES EC

Les banques
de dpt
Classiques

parmi lesquelles on
trouve les cinq
grandes banques
prives qui ralisent
prs des deux tiers
de la collecte des
dpts bancaires,
savoir :
ATTIJARIWAFA BANK,
(BMCE) et les trois filiales
franaises, en loccurrence la
SG, la BMCI et le CRDIT
DU MAROC.

techniques bancaires

Le crdit
populaire

constitu de la banque
centrale populaire et son
rseau de banques
populaires rgionales qui
sont des organismes
caractre coopratif,
concerns en particulier
par la collecte de la petite
pargne et la distribution
de crdits leurs adhrents
constitus essentiellement
de PME.
la BCP est devenue une
socit anonyme en fvrier
2002. Elle est engage
depuis cette date dans un
processus de privatisation.

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Organismes
financiers
spcialiss

l'activit est axe sur


le financement de
secteurs d'activit
particuliers. Il s'agit
de La Banque
Nationale pour le
Dveloppement
conomique (BNDE
reprise en 2003 par
la CDG),Le Crdit
Immobilier et
Htelier (CIH), et Le
CAM

socits de
financement

Elles ne peuvent
effectuer que les
oprations pour
lesquelles elles
ont t agres
tel que:le crdit
la consommation,
le crdit bail, .

Remarque:
Les tablissements non assujettis la loi bancaire
La loi bancaire de 1993 stipule dans son article 12 que sont exclus de son
champ d'application :

Bank Al-Maghrib,
la Trsorerie Gnrale du Royaume,
le Service de Comptes Courants et de Chques Postaux,
la Caisse de Dpt et de Gestion (CDG).

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VOLET II
La rglementation de lactivit des
EC

Conditions d'exercice
de l'activit

Avoir un agrment
du MF

Rgles
prudentielles

renforcement
de la protection

accentuation du
contrle et des sanctions

Rgles de
Bonne gestion

Respect des
normes comptables

Communication de renseignements
aux autorits montaires

Amener les EC ne pas se dpartir


d'une gestion saine les mettant
l'abri des risques d'illiquidit ou d'insolvabilit
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VOLET III

Lactivit des tablissements


de crdit

Rception des fonds de public


sous forme de dpts ou par
mission de titres de crance
ngociables (TCN).

Distribution de crdit :
de fonctionnement,
dinvestissement,
la consommation,
Bail,...

Thme 2 : Les oprations des tablissements de


crdit : les
techniques bancaires

I- Les comptes bancaires :


1- Synthse
2- Terminologie
3- Fonctionnement

II- Les agios bancaires


III- les produits de placement bancaires
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1 Synthse
Les comptes
bancaires

Approche juridique

Comptes vue

Approche bancaire

Comptes terme

Selon larticle 493 du


Code de Commerce,
le compte vue est
un contrat par lequel
la banque convient
avec son client
d'inscrire sur un
relev unique leurs
crances rciproques
sous forme d'articles
de crdit et de dbit,
dont la fusion
permet de dgager
tout instant un solde
provisoire en faveur
de l'une des parties.

Critre 1:
Type clientle

Il sagit dun
compte
dpargne o les
fonds sont
bloqus pendant
une certaine
priode contre
une
rmunration
prvue au
dpart, sous
forme dintrts
crditeurs verss
lchance.

Critre 2:
Individuel/collectif

Comptes particuliers

Comptes /chque

Comptes individuels

Comptes collectifs

Comptes / Carnet

Comptes entreprises

Comptes joints

Comptes indivis

Comptes courant

2- Terminologie (lapproche bancaire )

A- Comptes destins aux particuliers

Les particuliers sont les mnages dont les besoins


diffrent de ceux des entreprises.
a Le compte sur chque
le compte de chque est celui qui comporte pour
son titulaire la facult dmettre des chques : cest
donc un compte de dpt vue.
Le compte de Chque ne doit en principe pas avoir
un solde dbiteur sauf accord de la banque pour
une courte priode.
Le titulaire du compte de chque dispose dun
carnet de chques dlivr gratuitement par la
banque.

b Le compte sur carnet (CSC) (A


envoyer)

Le CSC est un compte de dpt vue dont le support est un carnet


dlivr par la banque au titulaire du compte. Toutes les
oprations sont enregistres sur ce carnet.
Ds lors, le CSC comporte certaines caractristiques qui le
diffrencient du compte chque :
- Les dpts sur le CSC sont rmunrs, contrairement au CAV. Les
intrt sont calculs et capitaliss par trimestre.
- Le CSC ne fonctionne quen ligne crditrice : son solde ne peut
tre dbiteur.
- Les retraits sur CSC ne peuvent se faire quau moyen du carnet,
par le, titulaire du compte lui-mme :
- les retraits par chque ne sont pas permis
- il nest pas permis de remettre le carnet une autre personne pour
lutiliser, sauf en cas de procuration donne par le titulaire du
compte,
- Le CSC comporte galement des limitations de solde :
. le solde minimum est de 100 DH
. le solde maximum est de 300.000 DH.

B- Comptes destins aux entreprises (A envoyer)


Il sagit principalement du compte courant.
Pour comprendre la signification et la finalit de ce compte,
il suffit de se rappeler que l'activit dune entreprise
engendre diverses critures et oprations financires
ncessitant une domiciliation bancaire.
Le compte courant permet de loger toutes ces critures, au
crdit ou au dbit selon la nature de l'opration, se
compensant mutuellement pour donner lieu un solde
unique.
Ce compte est en quelque sorte le tableau de bord qui
reflte chaque moment lactivit de lentreprise et sa
situation financire.
Le compte courant est un compte de dpt qui fait office de
compte pivot des relations courantes entre la banque et son
client. De ce fait, sa situation est alternativement crditrice

C- Classification selon les critres individuel/collectif


a - Comptes individuels
Le compte individuel est ouvert au nom dune seule personne.
Cette personne est seule habilite faire fonctionner ce compte.
Cependant, le titulaire dun compte individuel peut donner
procuration une autre personne en vue de faire fonctionner sa
place ledit compte. Dans ce cas, le compte fonctionnera
indiffremment sous la signature du titulaire ou du mandataire.

b Comptes collectifs
On distingue deux principaux comptes collectifs :
les comptes joints et
les comptes indivis.

b-1 - Le compte joint (A envoyer)


Le compte joint est un compte collectif (cest--dire au nom de plusieurs
titulaires).
Il est gnralement ouvert au nom de deux conjoints (mari et femme).
Le compte appartient dans ce cas Monsieur et Madame.
Le compte est ouvert sous lintitul Monsieur X ou Madame Y. Les
oprations de dbit ne ncessitent la signature que dun seul co-titulaire,
chaque co-titulaire pouvant agir seul.
Avantages

Inconvnients

- Chacun des co-titulaires alimente le compte, ce


qui permet le paiement commun des dpenses du
mnage : quittances deau et dlectricit,
tlphone, achats, paiement des chances de
crdit contract en commun, etc
- Si lun des conjoints se trouve absent pour une
raison quelconque (en dplacement
hospitalisation, etc), lautre na pas besoin de sa
signature pour disposer de l'argent dpos sur le
compte.
- En cas de dcs de l'un des co-titulaires, le
compte n'est pas bloqu (contrairement aux
autres comptes du dfunt), et son conjoint peut
continuer l'utiliser.
- Les co-titulaires peuvent disposer de deux cartes
bancaires rattaches au mme compte. La 2me

-Si lun des conjoints met un chque sans provision


sur le compte joint, les deux co-titulaires du compte
risquent d'tre tous les deux interdits, mesure qui
touchera l'ensemble des comptes personnels des
deux conjoints.
-Les deux co-titulaires sont solidaire des dettes
contractes par lun des conjoints sur ce compte.
- les sommes dposes sur le compte peuvent tre
saisies par des cranciers non pays suite des
dettes contractes par lun des conjoints : il ny a pas
de protection du patrimoine personnel de chacun
des deux co-titulaires.

Avantages

Inconvnients

- Chacun des co-titulaires alimente le


compte, ce qui permet le paiement
commun des dpenses du mnage :
quittances deau et dlectricit,
tlphone, achats, paiement des
chances de crdit contract en
commun, etc
- Si lun des conjoints se trouve absent
pour une raison quelconque (en
dplacement hospitalisation, etc),
lautre na pas besoin de sa signature
pour disposer de l'argent dpos sur le
compte.
- En cas de dcs de l'un des cotitulaires, le compte n'est pas bloqu
(contrairement aux autres comptes du
dfunt), et son conjoint peut continuer
l'utiliser.
- Les co-titulaires peuvent disposer de
deux cartes bancaires rattaches au
mme compte. La 2me carte rend les
achats quotidiens plus simples et permet

-Si lun des conjoints met un chque sans


provision sur le compte joint, les deux cotitulaires du compte risquent d'tre tous
les deux interdits, mesure qui touchera
l'ensemble des comptes personnels des
deux conjoints.
-Les deux co-titulaires sont solidaire des
dettes contractes par lun des conjoints
sur ce compte.
- les sommes dposes sur le compte
peuvent tre saisies par des cranciers non
pays suite des dettes contractes par
lun des conjoints : il ny a pas de
protection du patrimoine personnel de
chacun des deux co-titulaires.

b-2 - Compte indivis


Cest un compte collectif ouvert au nom de plusieurs
titulaires qui doivent signer ensemble pour le faire
fonctionner, sauf s'ils dcident de dsigner un
mandataire commun ou s'ils prvoient des mandats
rciproques.
Les co-titulaires sont solidaires vis--vis de la banque
et si le compte devient dbiteur, la banque peut
rclamer la totalit du solde l'un d'entre eux, y
compris aprs la clture du compte.
En cas de clture, le solde crditeur ventuel, aprs
dnouement des oprations en cours, sera affect
conformment aux instructions qui seront donnes
conjointement par tous les co-titulaires.

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