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Duque
Inclusin financiera se refiere al segmento de la poblacin que no ha tenido acceso a
los servicios financieros, como cuentas de ahorro o crdito, o el simple hecho de haber
realizado transacciones de pago por medio de cheques o tarjetas de crdito y dbito, por
medio de canales formales de sistemas de pagos. Este ensayo describir los determinantes de
la inclusin financiera y qu importancia tiene el dinero electrnico, cajeros corresponsales,
ampliacin y mejora de la calidad de informacin crediticia en la inclusin financiera; para
con esto poder explicar la importancia de la inclusin financiera y que razones se deberan
tener en cuenta para fomentarla.
La falta de acceso al sistema financiero en gran medida se debe a la presencia de fallos
en el mercado, para esto los gobiernos tienen la labor de implicarse en polticas de regulacin
adecuadas que aseguren llegar a la poblacin excluida del sistema financiero. Desde el punto
de vista macroeconmico existe una relacin entre el desarrollo financiero y econmico, pero
en algunas literaturas los autores afirma que el entendimiento de las dinmicas de esta
relacin va ms all; es que por esto que la gran cantidad de factores no financieros
condicionan la calidad de los servicios financieros ofertados. Otra relacin que se pone en
debate en este tema, es la bancarizacin y la pobreza teniendo como objetivo sincronizar la
disponibilidad del ingreso con las necesidades de consumo, ya que los hogares tratan de
maximizar sus utilidades y no su renta. Pero para acceder a los servicios financieros es
especialmente difcil para aquella poblacin ms vulnerable, tanto que se ven obligados a
conjugar flujos de ingreso irregulares con servicios financieros escasos o imperfectos. Los
aspectos como vivir en reas rurales, ser mujer, el bajo nivel educativo y de ingresos, ser
soltero y un mayor nmero de perceptores de ingresos en el hogar son algunos factores
estar determinado por empresas autorizadas a emitirlo y establecer el marco regulatorio de las
Empresas Emisoras de Dinero Electrnico (EEDE), para con esto poder favorecer a la
poblacin de los pagos y transferencias de manera ms segura y a bajos costos. Como
mecanismo de inclusin financiera contribuir eficazmente, porque permitir la
desmaterializacin del dinero fsico, reduciendo de esta forma las barreras de distancia entre
las personas mediante transferencias seguras y disminuyendo los costos de transaccin. Como
reto, cabe precisar que, para asegurar la inclusin social se requiere de una mnima inclusin
econmica y esta de una sostenible inclusin financiera.
El modelo en el Per, al pretender disminuir los muchos obstculos percibidos como
una barrera para la inclusin financiera, los individuos ya no tendrn la necesidad de recorrer
largas distancias para cobrar sus salarios, enviar remesas o realizar depsitos, en adicin a
esto tambin los costos asociados se prev que sean mnimos o nulos con respecto a las
comisiones pagadas por la utilizacin de este sistema, y con respecto a los requerimientos de
documentacin asociados tambin sern mnimos [Cmara & Tuesta, 2014].
Roa (2014), menciona que la asimetra de informacin que caracteriza a los sistemas
financieros y que son una fuente bsica de su ineficiencia podra aumentar, siendo estos
riesgos minimizados con herramientas regulatorias y prudenciales que aseguren que las
entidades y los nuevos instrumentos no se conviertan en una fuente de riesgo fraude. Tambin
menciona que en la escala micro afirman que el uso de instrumentos de ahorro formal refuerza
la estabilidad de los hogares al aumentar su capacidad de resistencia ante los choques
econmicos, dado que los hogares son numerosos y un aumento de los pequeos ahorradores
pueden contribuir a la estabilidad del sistema financiero, esto tambin va de la mano con la
inclusin financiera de las microempresas pudiendo el gran nmero de estas fomentar la
estabilidad. En escala macro se sugiere que un mayor grado de inclusin financiera lleva a
una intermediacin ms eficiente y por ende estable en la medida que una mayor
descriptiva de la implementacin de este modelo, por esta razn a pesar de ser valioso
comparar el desempeo y resultados con otros modelos similares solamente se enmarco en el
alcance de la tesis. Como resultado se obtuvo que es un modelo valioso y fundamental para
fomentar el acceso y el uso con calidad, que nos conlleva a la inclusin social de los
pobladores de zonas rurales en zonas remotas de nuestro pas, mejorando su calidad de vida y
fomentando a la estabilidad financiera de cada familia y por ende del desarrollo de nuestro
pas. Cabe mencionar que durante la implementacin se tuvo limitaciones, por la falta de una
estructura organizacional solida; ya que no se puedo trabajar de forma eficiente en las
actividades de planificacin, seguimiento y control, pero en trminos financieros y de gestin
se concluy que es una herramienta valiosa para el desarrollo econmico y social,
conllevando a la inclusin financiera.
En conclusin podemos inferir que la inclusin financiera es primordial para
garantizar un crecimiento slido y un mayor bienestar social, adems los determinantes
macroeconmicos ofrecen relaciones entre las caractersticas individuales y la bancarizacin
siendo elementos claves para la inclusin financiera. La formalidad tambin tiene juega papel
muy importante a la hora de determinar la bancarizacin, en tal sentido las polticas juegan un
papel muy importante al momento de fomentar a la formalizacin de las empresas. Para
aquellos individuos que no estn bancarizados se pueden identificar algunas caractersticas
individuales como edad, sexo, educacin e ingresos, para con esto poder determinar cules
son las barreras percibidas como el uso de los productos financieros formales. Cabe
mencionar que en nuestro pas se estn siguiendo medidas adoptadas por otros pases, pero
an faltan por realizar ms estudios para poder analizar los determinantes que realmente
afectan en nuestro pas, y poder consigo establecer polticas reguladoras. Siendo importante
desarrollar una poltica de expansin de la informacin crediticia y reformas en el mbito del
respeto de los derechos legales relacionados al sistema financiero para incrementar el acceso
al sistema financiero en nuestro Per. Con esto se estar dando los pilares para ofrecer una
mejor calidad al acceso y uso de los productos financieros.
En nuestro pas se ha visto un crecimiento en el acceso y uso de los productos
financieros pero an se encuentran por debajo de los indicadores de nuestros pases vecinos.
Segn lo indicado en el cuerpo de este ensayo se determina que el desarrollo del sistema
financiero va de la mano con la relacin existente entre el combate de la pobreza y el
desarrollo econmico. Para nuestro pas es importante sealar que las condiciones geogrficas
son desfavorables para la expansin de los servicios financieros y es una barrera que
deberemos tener en cuenta en los futuros estudios. El dinero electrnico es un medio
fundamental para fomentar el acceso y uso de los productos financieros, reduciendo las
barreras de distancia para realizar una transaccin hacindola segura a un bajo costo y a un
menor tiempo.
Referencias
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