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RAPPORT DE STAGE DE DECOUVERTE DU

MILIEU PROFESSIONNEL

Organisme daccueil : Succursale de la Banque Populaire.

Etude du fonctionnement dune


succursale de la banque populaire

~2~

Rsum
Afin de mettre en pratique les connaissances thoriques acquises durant la
formation, lInstitut National de Statistique et dEconomie Applique ; met en
programme un stage la fin de chaque anne pour que chaque tudiant puisse
dcouvrir le monde de lentreprise et confronter les difficults relles du monde du
travail afin datteindre la qualit en matire de la formation professionnelle.

Dans ce cadre, le stage que jai effectu au sein de la succursale de la Banque


Populaire ma offert une bonne prparation mon insertion professionnelle car elle fut
pour moi une exprience enrichissante et complte qui confronte mon dsir de
dcouvrir le fonctionnement du secteur bancaire, de faire de nouvelles connaissances
en ce qui concerne le secteur bancaire et ma permis galement de perfectionner mes
comptences relationnelles et individuelles.

~3~

Ddicace
Jaimerai ddier ce modeste travail :

A mes chers parents, qui mont combl de leur soutien et mont vou un
amour inconditionnel. Vous tes pour moi un exemple de courage et de sacrifice. Que
cet humble travail vous tmoigne mon amour et mon eternel attachement.

A mes chers frres et mes chres surs, qui mont toujours soutenu. Je vous
souhaite une vie pleine de bonheur et russite.

Tous mes amis, qui je souhaite beaucoup de russite et de succs.


Au corps professoral de lINSEA.
Au personnel de la succursale de la banque populaire de Berkane.

~4~

Remerciements
Avant tout dveloppement sur cette exprience professionnelle, il apparait
opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, ceux qui mont
beaucoup appris au cours de ce stage, et mme ceux qui ont eu la gentillesse de faire
de ce stage un moment trs profitable.
Je remercie le directeur de la succursale de la banque populaire de Berkane qui
ma donn lopportunit de faire ce stage.
Je remercie galement mon maitre de stage qui ma form et ma accompagn
tout au long de cette exprience professionnelle avec beaucoup de patience et de
pdagogie.
Enfin, je remercie lensemble des employs de la succursale de la banque
populaire pour les conseils quils ont pu me prodiguer au cours de ce stage.

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Table de matires
Introduction......................................................................................page9
Chapitre1 : La banque populaire et son secteur dactivit...................page10
I. Le secteur bancaire marocain........page11
II. Le groupe bancaire centrale populaire....page11
II.1.Prsentation du GBP.page11
II.2.Caractristiques du GBP...page12
II.2.1.Histoire..page12
II.2.2.Quelques indicateurs cls du GBP...page13
II.2.3.Fondations et filiales du GBP..page14
II.3.Structure et organisation du CPM....page15
II.3.1.CD..page16
II.3.2.BCP...page17
II.3.3.BPR...page17
II.3.4.Succursales...page18
II.3.5.Agences.page18
Chapitre2 : Cadre du stage : Succursale de Berkane...page19
I. La succursale de la BP de Berkane....page20
I.1.Succursale de Berkanepage20
I.2.Organigramme de la Succursale de la BP.page20
II. Mission gnrale de la succursale de la BP de Berkane.....page21
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Gnralits

Liste des abrviations


BP

La Bancaire Populaire

GBCP

Le Groupe Banque Centrale Populaire

BPR

La Banque Populaire Rgionale

BPRO

La Banque Populaire Rgionale dOUJDA

CD

Le Comit Directeur

PME

Petite et Moyenne Entreprise


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MDM

Les Marocains Du Monde

Liste des tableaux et figures


Figure1 : Evolution du logo de la BP : page 12
Tableau1 : Chiffres cls de la GBP : page 12
Figure2 : Organigramme gnral de la BP : page 14
Figure3 : Organigramme de la succursale de Berkane : page18

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Introduction
En qualit dentreprise commerciale et dans un monde de plus en plus
concurrentiel, la banque doit tout mettre en uvre pour tre rentable, dvelopper une
relle stratgie de march, respecter les quilibres financiers et faire voluer les
mtiers qui composent son activit.
Le systme bancaire est lun des lments centraux de la vie conomique dun
pays. Les banques jouent un rle majeur dans la vie quotidienne des mnages et des
entreprises.
Pour mieux apprhender son rle dans le dveloppement de lconomie, jai eu
loccasion deffectuer un stage de dcouverte du milieu professionnel au sein de la
succursale de la banque populaire de Berkane du 04Juillet 2016 au 29Juillet 2016.

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Durant les cinq dernires annes, le Groupe Banque Centrale Populaire a connu
une volution remarquable, porte par trois accomplissements majeurs : Le
renforcement du leadership du Groupe sur le march de la banque de dtail,
lenrichissement de son offre destine aux entreprises et laffirmation de sa dimension
africaine.
Avec un rythme soutenu douvertures dagences, portant leur nombre prs de
1400, le Groupe Banque Centrale Populaire est devenu le premier rseau bancaire
national au service de plus de 5 millions de clients.
En vue de rendre compte de manire fidle et analytique des quatre semaines
passes au sein de la succursale de la banque populaire de Berkane, il apparait logique
de prsenter titre pralable lenvironnement conomique du stage, savoir le secteur
bancaire marocain, puis denvisager le cadre du stage : la succursale de la banque
populaire, la structure et divisions du groupe. Enfin, on abordera la notion du crdit,
ainsi que la gestion du risque.

Chapitre1 :
La Banque Populaire et son
secteur dactivit
~ 10 ~

Chapitre1: La banque populaire et son secteur dactivit.


I.

Le secteur bancaire marocain :


Certes, le secteur bancaire marocain est considr comme lun des moteurs du
dveloppement de lconomie du pays et de sa prosprit, ce dernier est devenu dans
une courte priode un secteur moderne et efficace.
En ralit, il a connu un mouvement de concentration significatif aujourd'hui
achev. Plusieurs banques possdent une licence d'exploitation mais sept banques
contrlent le march.
Le principal acteur est constitu par le rseau public des Banques Populaires.
Viennent ensuite les autres banques et celles contrles majoritairement par des

~ 11 ~

actionnaires trangers, parmi lesquelles la BMCI, filiale de BNP-Paribas, et le Crdit


du Maroc, filiale du groupe Crdit Lyonnais-Crdit Agricole. Enfin, la Caisse de
Dpt et de Gestion est extrmement active dans les secteurs de l'immobilier et du
tourisme, en accompagnant les projets d'intrt gnral et en intervenant dans une
logique d'amorage pour des projets plus modestes.

II. Le Groupe Bancaire Centrale Populaire :


II.1. Prsentation du Groupe Banque Populaire :
Le GBP tire sa force de ses valeurs de solidarit et de mutualit, et galement de
son organisation et de son fonctionnement unique au Maroc. Il se compose de dix
Banques Populaires Rgionales (BPR) vocation cooprative, de la Banque Centrale
Populaire (BCP) en tant quorgane central de forme de socit anonyme cote en
Bourse, de filiales spcialises, de fondations et de banques et de reprsentations
ltranger.

II.2.Histoire et chiffres cls du GPC :


II.2.1.Histoire :
Trois phases essentielles caractrisent l'histoire de la Banque Populaire; d'abord
la phase de complmentarit allant des annes 60 jusqu' mi 70. Ensuite la phase de
comptitivit qui se situe entre 1968 et 1978. Enfin, la dernire phase qui reprsente la
Banque Populaire l'heure actuelle, c'est--dire face la mondialisation.
La phase de complmentarit :
Durant cette priode, la Banque Populaire, alors semi-publique, ne concernait
que l'artisanat, les petits commerces et les PME. Les autres banques taient
spcialises dans d'autres activits : la BMCE (les oprations d'import et d'export) ; le
CIH (le secteur immobilier et htelier) ; la CNCA (le crdit agricole) ; etc.
La naissance de la Banque Populaire concide avec celle des OFS (organismes
financiers spcialiss), et celle des banques prives telles que la BNP ( capitaux
trangers essentiellement)...

~ 12 ~

Paralllement, la Banque Populaire bnficiait de sa place monopolistique au


sein du march marocain. Ceci s'explique, d'une part, par le fait d'tre exonre de tout
impt, ce qui n'est pas le cas pour les autres banques. Et d'autre part, par la volont
d'attirer un maximum de capitaux trangers.
La phase de comptitivit :
Elle se caractrise par une ouverture massive des banques sur le march. Elle
est marque aussi par plusieurs vnements savoir la libralisation du secteur
bancaire, le dsencadrement des crdits, etc.
Les banques se sont donc inscrites, partir, de l dans un contexte de libre
concurrence qui les a incit dvelopper davantage leurs comptences et leur savoirfaire.
Elle se caractrise galement par une dcentralisation du systme bancaire.
Cette dernire avait pour but :
La disponibilit de l'information au niveau agence.
La rduction des circuits de traitement des adhrents.
La rponse immdiate aux rclamations de la clientle.
L'allgement des services centraux de la Banque Centrale Populaire et de
la Banque Populaire Rgionale.
La phase de mondialisation :
A l'heure actuelle on sait que les canaux d'information ne sont plus ce qu'ils
taient et que le rseau Internet n'est plus un secret pour personne. A ce propos, on a
pu voir que la Banque Populaire a mis en place des produits modernes lui permettant
de s'inscrire dans la nouvelle re. Parmi ces produits, on trouve Chabi Mobile et
Chabi Net , permettant d'obtenir des informations relatives aux comptes des clients
directement sur leurs botes lectroniques ou sur leur GSM.

~ 13 ~

Figure1: Evolution du logo de la banque populaire.

II.2.2.Quelques indicateurs cls du Groupe Bancaire Populaire :


2012

2013

2014

Nombre de clients

4 200 000

4 530 000

4 865 000

Agences bancaires

1 145

1 250

1 326

Guichets automatiques bancaires

1 323

1 449

1 609

BPR

10

10

10

Fondations

Filiales spcialises

12

12

12

Effectif

11 878

12 319

12 424

Tableau1 : Chiffres cls de la GBP.

II.2.3.Fondations et filiales du GBCP :


Fondations du BCP :
Fondation BP pour le micro Crdit.
Fondation BP pour la cration dentreprises : intervient dans des
activits multiples : assistance-conseil, formation, sponsoring,
conventions avec divers oprateurs publics.
Fondation BP pour lducation et la culture : des actions denvergure
telles que la cration de deux coles pour les enfants des MRE, la

~ 14 ~

participation la protection de lenvironnement avec lobtention du


prix plages propres de la fondation Mohammed V, la valorisation de la
musique rgionale et la lutte contre lanalphabtisme.

Filiales du BCP :

Assurance :
Capital Risque :
Filiales Bancaires :

Banque dAffaire :
Services :

Socits de Financement :

II.3.Structure et organisation du CPM :


Le groupement des banques populaires est structur comme suit :

CD
BCP
~ 15 ~

BPR
Succursales
Agences

Figure2 : Organigramme gnral de la Banque Populaire.

II.3.1.Le comit directeur :


Le Comit Directeur est linstance suprme du Crdit Populaire du Maroc
exerant exclusivement la tutelle sur les diffrents organismes du CPM.
Le CD comprend :

Cinq prsidents des conseils de surveillance des BPR lus par leurs pairs.

Cinq reprsentants du Conseil dAdministration de la Banque Centrale


Populaire, nomms par ledit Conseil.

Le Prsident du Comit Directeur est lu parmi les membres dudit Comit et sa


nomination est ratifie par le Ministre charg des Finances.
Sa mission :
dfinit les orientations stratgiques du Groupe,
exerce un contrle administratif, technique et financier sur lorganisation et la
gestion des organismes du CPM,
Dfinit et contrle les rgles de fonctionnement communes au Groupe
Prend toutes les mesures ncessaires au bon fonctionnement des organismes du
CPM et la sauvegarde de leur quilibre financier.

~ 16 ~

II.3.2.La Banque Centrale Populaire :


La Banque Centrale Populaire (BCP) est un tablissement de crdit, sous forme
de socit anonyme Conseil dAdministration. Elle est cote en bourse depuis le 8
juillet 2004.
La BCP, qui assure un rle central au sein du Groupe, a deux missions principales :
* Etablissement de crdit habilit raliser toutes les oprations bancaires.
* Organisme central bancaire des BPR.
A ce titre, elle coordonne la politique financire du Groupe, assure le
refinancement des BPR et la gestion de leurs excdents de trsorerie ainsi que les
services dintrt commun pour le compte de ses organismes.

II.3.3.Banques Populaires Rgionales(BPR) :


Les Banques Populaires Rgionales (BPR), Banques de proximit, actuellement
au nombre de 10 constituent le socle du Crdit Populaire du Maroc.
Leur mission :
Etablissements de crdit habilits effectuer toutes les oprations de banque
dans leurs circonscriptions territoriales respectives, les BPR ont pour mission de
contribuer au dveloppement de leur rgion par la diversit des produits quelles
offrent, le financement de linvestissement et la bancarisation de lconomie.
Elles constituent le levier du Crdit Populaire du Maroc dans la collecte de
lpargne au niveau rgional, sa mobilisation et son utilisation dans la rgion o elle
est collecte.
Les dix banques populaires rgionales :
Centre-Sud.
El Jadida-Safi.
Fs-Taza.

~ 17 ~

Laayoune.
Marrakech-Bni Mellal.
Mekns.
Nador-El Hoceima.
Oujda.
Rabat-Knitra.
Tanger-Ttouan.

II.3.4.Succursales :
Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Rgionale(BPR),
en tant que niveau hirarchique intermdiaire entre un sous-rseau d'agences et le
sige, la succursale apparat comme un centre d'animation commerciale et d'appui
technique au rseau afin de :
Rechercher l'amlioration continue de la ractivit commerciale de son rseau.
Rehausser et maintenir le niveau de qualit des prestations offertes par le rseau
de distribution.

II.3.5.Agences :
L'agence reprsente le FRONT OFFICE de la Banque Populaire, o la relation
client et la qualit du service prime sur toute autre considration. Ce sont des points de
vente permettant la banque de se rapprocher du client.

Chapitre2 :
~ 18 ~

Cadre du stage : La

Chapitre2: Cadre du stage : La succursale de Berkane.


I. La succursale de la Banque Populaire de Berkane :
I.1.Succursale Berkane :
La Succursale de la Banque Populaire de Berkane cre le 4Juillet 1967, est
une socit cooprative dpargne et de crdits capital variable, elle a pour activit
les oprations bancaires et financires. Son champ daction stend sur les diffrentes

~ 19 ~

provinces de Berkane. Elle est reprsente par 22 agences dont 15 sur la ville de
Berkane, 2 sur Saidia, 1 sur Laatamna, 2 sur Ahfir, 1 sur Aklim et 1 sur la localit de
Madagh.

I.2.Organigramme de la BP :

Directeur Succursale
Assistante de Direction

Directeur Appui

Responsable

Directeur Animation

Technique

Administratif

commerciale

Charge de service

Charge des

Animateur

Contrle et gestion des

Garanties

Commercial

engagements

Figure4 : Organigramme de la succursale de Berkane.

II.La mission gnrale de la succursale de Berkane :


La succursale BP de Berkane, organe daccueil de mon stage, qui est rattache
hirarchiquement la Banque Populaire Rgionale dOujda est organise autour les
entits suivantes :

La direction :
~ 20 ~

La fiche demploi du directeur montre que ce dernier a comme taches :


Prise en charge des clients relevant du portefeuille affect.
Supervision du traitement des oprations de la succursale.
Planification commerciale.
Contrle et scurit de la succursale.
Recouvrement.

Assistance de Direction
Caractrise par son dynamisme, sa sympathie et sa bonne

organisation,

lassistante de Directeur a pour mission denvoyer et de recevoir le courrier,


lenregistrer, lacheminer vers les services concerns. Elle veille la bonne
organisation des runions de Directeur avec ses collaborateurs.
Elle est considre aussi comme un intermdiaire entre la Succursale et la BPR
concernant la gestion des Ressources Humaines.

Service dAppui Technique :


Gr par le directeur dappui technique qui a comme tche de superviser tout le
travail du service et qui prend lintrim du directeur pendant son absence, le service
dAppui Technique englobe son intrieur deux sous-services savoir :

Service Garantie :
Il sagit dun service qui sen charge de prendre des garanties sur les crdits
accords aux diffrents clients, et cela pour se prmunir contre tout risque de non
remboursement. Ces garanties ont une place importante dans lactivit de la succursale
pour pouvoir suivre attentivement la situation du client sous le double aspect, dune
part de la personne intresse, dautre part de son patrimoine immobilier et mobilier.
Les garanties sont classes gnralement en srets personnelles et en srets
relles.

Service contrle et gestion des engagements :


~ 21 ~

En cas de difficult financire du client, c'est--dire les impays sont


accumuls. La banque est tenue de procder au recouvrement de la crance soit :
-A lamiable : cest un recouvrement au niveau de la succursale par contact ou
par des lettres de rappel et des mises en demeure.
-Par voie judiciaire, c'est--dire, lenvoie du dossier crdit ou recouvrement et
le dossier garantie au dpartement contentieux et ce pour une poursuite judiciaire.

Service danimation commerciale :


Vu le rle fondamental que joue la fonction commerciale dans la vie de la
banque populaire, la Banque Centrale Populaire a implant des dpartements
commerciaux

dans toutes les BPR et succursales, leurs effectifs varient suivant

limportance de celles-ci.
Parmi les tches donnes un animateur commercial, on trouve :
La dmarche commerciale.
Suivi qualit rseau (visites agences).
Suivi des actions de la communication externe (participation aux manifestations
rgionales).
Suivi de la clientle M.D.M.
Gestion du portefeuille des clients importants (locaux).
Elaboration des rapports et tudes.
Descente des objectifs ressources et suivi des ralisations ressources et emplois.
Suivi de la commercialisation des produits G.B.P.

Service Administratif :
Le responsable administratif de la succursale a pour emploi, ce qui suit :
Assurer linterface entre la succursale et le sige pour la rsolution des
problmes techniques.

~ 22 ~

Assister les agences dans les travaux administratifs.


Veiller la rgularisation par les agences des suspens informatiques et dtats
danomalies (comptes de la clientle, comptes financiers DAT).
Assurer le suivi des suspens jusqu leur rgularisation dfinitive.
Assister le directeur la succursale dans le suivi des agences.
Sassurer du maintient du bon tat physique des locaux de la succursale et des
agences : centralisation des rapports trimestrielles des agences sur ltat des
lieux, visites priodiques aux agences.
Traiter les rclamations de la clientle reues au niveau de la succursale.
Suivre le compte dexploitation gnral des agences en vue damliorer leurs
performances.

Gnralits : Groupe Banque Populaire Encore plus proche des


Marocains du Monde

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Rseau de proximit et innovation au profit des Marocains du monde (MDM), sont autant
d'atouts qui devraient permettre au groupe Banque populaire de demeurer la banque des
MDM.
C'est dans un contexte marqu par un flchissement des transferts des MRE, passant de 14%
sur les cinq premiers mois de l'anne 12,8% fin juin, et par l'oprationnalisation des
mesures pour promouvoir ces transferts, que la Banque Centrale Populaire vient de dcliner
une gamme de produits dans le cadre de la campagne MDM 2010. De ce fait, et aprs un
prambule sur l'histoire du groupe Banques Populaires prsent par Hassan El Basri,
directeur gnral-adjoint charg du ple dveloppement au sein de la Banque populaire, la
campagne de communication MDM 2010 est lance. Elle commence officiellement ce 1er
juillet. Selon El Basri, travers cette campagne, le GBP vise consolider son statut de
premire banque des Marocains du monde. C'est une campagne trs atypique, la fois
jeune et dynamique, qui vient souligner quatre dcennies de liens entre la Banque et ses
clients. Elle s'articule autour de quatre axes principaux. Le premier volet concerne cette offre
multiservice et multidimensionnelle de produits et de services, destins aux Marocains du
monde. Il s'agit du Pack Bladi Express, Bladi Invest, Bladi Asfar et du nouveau site E-Bladi.
Selon H. El Basri, avant la dclinaison de toute offre, le management de la BCP s'tale
mettre en uvre un sondage pour avoir une ide sur les intentions des MRE, de l'impact
ventuel de la crise sur leurs comportements et afin d'identifier leurs attentes en matire de
produits et services bancaires. A ce niveau, il a t soulign que 52% de l'chantillon des
personnes interroges dans le cadre du sondage estiment avoir t touchs par la crise,
tandis que l'impact se fait de plus en plus ressentir en termes de baisse des revenus, de
l'pargne, et surtout de budget vacances. C'est donc une offre salvatrice que vient de
mettre en place la Banque Centrale Populaire un moment o les Marocains du monde se
retrouvent plus que jamais sous le feu des projecteurs, souligne H. El Basri. Ce responsable
a prcis que crise ou pas crise, cette catgorie de Marocains a toujours t au centre des
proccupations du Groupe Banque Populaire. D'ailleurs les solutions mises en place ne sont
qu'une extension des services dj offerts. El Basri parle ce propos d'innovation. Certes, le
Pack Bladi, comme nous l'explique Ladi El Wardi du GBP, est un pack multiservices et multi
bnfices puisqu'il s'agit de plusieurs services et beaucoup de facilits pour une prise en

~ 24 ~

charge globale, qui va dans le sens mme de la philosophie de la Banque : proximit et liens
consolids avec les clients. Mais ce qu'il faut noter, c'est que la BCP a aussi innov avec cette
carte dite Bladi, prpaye et rechargeable, ddie aux MRE et leurs proches, sans
l'obligation de disposer d'un compte bancaire et permettant de jouir de toutes les
fonctionnalits d'une carte montique. Il s'agit de Bladi destin tous les MRE et aussi de
Bladi Energy pour les jeunes MRE de 18 35 ans ainsi que Bladi Prestige, une offre haut de
gamme pour les MRE. Sur le plan des services bancaires, ces packs portent sur la mise
disposition du client d'un compte chques en dirhams convertibles sans frais de tenue de
compte, ainsi qu'une carte de retrait et de paiement. La gratuit touche aussi les frais
d'abonnement aux services Chabi Net et Chabi mobile, et surtout les transferts d'argent
partir du rseau de la BCP en Europe. De ce fait, et encore une fois en 2010, la BCP a mis la
disposition de ceux qu'elle prfre appeler les Marocains du Monde un pack Bladi
combinant des produits et services bancaires et extra bancaires. Il s'agit d'une offre
package regroupant des produits et services bancaires des tarifs prfrentiels et des
avantages extra bancaires. Les packs Bladi sont constitus aussi bien des produits dj
offerts que de nouveaux.
Quid des transferts d'argent ?
Pour le transfert d'argent, la BCP propose Bladi Express. Il s'agit d'un produit qui vise
accrotre le flux de transfert et assurer la clrit en matire de transactions. La carte Bladi,
qui est une carte prpaye et est destine aux MDM et leurs proches, couvre, en plus du
retrait, un certain nombre de fonctionnalits bancaires et extra bancaires nouvelles, telles
que le paiement auprs des commerants acceptants les services E-payement ou encore la
consultation du solde de la carte. Enfin, Bladi Invest est un produit qui repose sur le
financement des projets MDM, avec une avance non remboursable de l'Etat de 10%, du
montant de l'investissement, le reste tant financ hauteur de 25% par apport en devises
du MDM et 65% par crdit bancaire. Ce n'est pas tout. Le GBP propose aussi Bladi Asfar.
Fruit d'un partenariat avec la compagne arienne Royal Air Maroc, ce produit permet aux
MDM et leurs familles de bnficier d'avantages multiples pour leurs voyages au Maroc. Le
groupe a galement mis en place E-Bladi pour le transfert d'argent via internet. Le
lancement des produits de la campagne MDM 2010 sera appuy par un plan de

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communication d'envergure. Cette campagne sera dcline sous forme d'un visuel
gnrique, accompagn de trois visuels relatifs chacun des packs en affichage urbain et
dans la presse. Un jingle, inspir d'une chanson populaire succs, sera diffus sur les ondes
des diffrentes radios rgionales. Enfin, un message radio sur les packs sera diffus.

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