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La mise jour des systmes dinformation

dans le domaine bancaire et financier :


Un pralable au dveloppement des institutions et aux progrs en matire
dintermdiation financire en Algrie.
Mr. Farid YAICI,
Matre de confrences la
Facult de Droit et des Sciences Economiques
Universit Abderrahmane Mira de Bjaa.
E-mail : farid_yaici@yahoo.fr

Rsum :
A lpoque de la mondialisation de lconomie, lentreprise est contrainte de souvrir vers
lextrieur tout en gardant la matrise de son environnement. Sa russite ou son chec
dpendra de sa capacit ou de son incapacit matriser la collecte, le traitement et la
diffusion de linformation des fins stratgiques.
La veille conomique comme outil daide la dcision apparat alors indispensable pour la
survie de lentreprise. Elle peut tre dfinie comme un systme daide la dcision qui
observe et analyse lenvironnement conomique de lentreprise et ses impacts conomiques
prsents et futurs pour en dduire les menaces et les opportunits de son dveloppement. Elle
peut comprendre la veille stratgique, la veille technologique et la veille informatique, entre
autres.
En Algrie, o le passage dune conomie administre vers une conomie de march a
fragilis le systme national dinformation conomique (SNIE) mis en place depuis
lindpendance pour les besoins de la planification, la mise en place dune conomie de veille
est plus que jamais dactualit.
En effet, lheure des accords dassociation avec lUnion europenne et de la future adhsion
de lAlgrie lorganisation Mondiale du Commerce (OMC) et lre des nouvelles
technologies de linformation et de la communication (NTIC) et o la plupart des entreprises
des pays dvelopps, si ce nest presque toutes, sont connectes lInternet par o sont
dverss chaque jour des milliards dinformations, les entreprises algriennes devront se
mettre au plus tt niveau si elles ne veulent pas rester (( colles )), pour reprendre une
expression du jargon cambiaire.
Elles doivent donc aller chercher linformation et/ou la produire et la diffuser autrement que
par les canaux traditionnels. A ce titre, elles doivent trs vite adopter les NTIC et les
matriser.
Ds lors, la question centrale poser est de savoir quels seront les rle et place de la veille
conomique dans les plans daction des entreprises algriennes. Vont-elles en tirer des profits
et lesquels ? Sont-elles suffisamment prpares cette nouvelle ralit ? En ont-elles les
moyens ? Leurs personnels sont-ils correctement forms pour pouvoir sadapter cette
nouvelle ((donne)) ?
Cest toutes ces questions que nous allons tenter dy rpondre travers notre
communication.

Mots cls :
Systmes dinformation, dveloppement, institutions, domaine bancaire, domaine financier

lpoque de la mondialisation de lconomie et de la globalisation financire, toute


entreprise, quelle soit conomique ou financire, est contrainte de souvrir vers lextrieur
tout en gardant la matrise de son environnement. Sa russite ou son chec dpendra de sa
capacit ou de son incapacit matriser la collecte, le traitement et la diffusion de
linformation des fins stratgiques.
En Algrie, o le passage dune conomie administre vers une conomie de march a
fragilis les systmes nationaux dinformation mis en place depuis lindpendance pour les
besoins de la planification, ladaptation de ces systmes, pour ce qui nous concerne la mise
jour des systmes dinformation dans le domaine bancaire et financier, en vue de les rendre
modernes et comptitifs, est plus que jamais dactualit.
Il est, en effet, indniable que les systmes dinformation bancaires et financiers
constituent le pralable indispensable la mise en place dun systme de gestion performant
dans le domaine bancaire et financier. A lre des nouvelles technologies de linformation et
de la communication (NTIC), les institutions financires algriennes devront se mettre au plus
tt niveau si elles ne veulent pas rester colles , pour reprendre une expression du jargon
cambiaire. Elles doivent donc aller chercher linformation et/ou la produire et la diffuser
autrement que par les canaux traditionnels. A ce titre, elles doivent trs vite adopter les NTIC
et les matriser.
Ds lors, la mise jour du systme dinformation bancaire et financier constitue le
pralable au dveloppement des institutions financires et leurs progrs en matire
dintermdiation financire.
Dans ce qui suit, nous allons dresser un tat des lieux du systme dinformation
bancaire et financier en Algrie et esquisser quelques unes de ses perspectives.
Pour ce faire, nous allons progresser en trois sections. Nous prsenterons dabord
quelques gnralits sur les systmes dinformation. Nous prsenterons ensuite le systme
dinformation bancaire et financier algrien. Nous prsenterons enfin les prfigurations de sa
modernisation.

1- Gnralits sur les systmes dinformations :


Dans cette section, nous allons tenter didentifier les objectifs, les composantes et les
proprits de ce quil convient dappeler un systme dinformation.
1.1- Dfinitions et objectifs :
1.1.1- Dfinitions :
Un systme dinformation peut tre dfini comme tant lensemble des moyens
humains et matriels, et des mthodes se rapportant au traitement des diffrentes formes
dinformation rencontres dans les organisations 1.
Un systme dinformation de gestion est considr comme tant un utilisateurmachine intgr qui produit de linformation pour assister les tres humains dans les tches
dexcution, de gestion et de prise de dcision 2.
Ainsi, face un besoin dinformation, une entreprise doit disposer, tout moment, de
moyens humains et matriels et de procdures de traitement de linformation qui lui
permettent lexercice de ses fonctions dans des conditions optimales.
1.1.2- Objectifs :
Lobjectif de la mise en place dun systme dinformation est de permettre de :

dclencher les dcisions programmes3 ;


faciliter la prise de dcisions non programmes4, grce la disponibilit
dinformations brutes ou dj traites, en rapport avec le problme pos ;
coordonner les tches des individus du systme organisationnel5, grce une
meilleure communication de linformation ;
fournir les informations lgales rclames par lenvironnement.
1.2- Les composantes dun systme dinformation :

Comme il apparat dans les dfinitions prcdentes, trois facteurs essentiels


interviennent dans la composition dun systme dinformation : linformation, les moyens
(humains et matriels) et les traitements.
1.2.1- Linformation :
Composante de base dun systme dinformation, linformation est soumise au critre
principal de pertinence qui sexprime travers des huit lments suivants :

Galacsi, 1979, Les systmes dinformation : analyse et conception, Dunod, Paris, P. 10.
G. B. Davis, M. H. Olson, J. Ajenstat, J. L. Peaucelle, 1986, Les systmes dinformation pour le Management,
Economica/Vermette, Paris, P. 6.
3
Les dcisions programmes sont celles pour lesquelles il existe des procdures bien formalises, de telle sorte
que la dcision puisse tre prise de manire automatique.
4
Les dcisions non programmes sont celles pour lesquelles le processus didentification et/ou de rsolution
nest pas algorithmique.
5
Un ensemble organisationnel est un ensemble constitu par lorganisation et son environnement.
2

La prcision : elle consiste en un choix judicieux des lments retenir dans le


systme dinformation. Une grande prcision donne lieu une lourdeur de traitement ;
et une faible prcision donne une image biaise de la ralit.
La scurit : Une information pertinente doit obir des normes de scurit afin de
pouvoir la reconstituer en cas de perte ou de destruction.
Les contraintes dintgrit : Le degr de fiabilit dune information est dtermin par
un ensemble de contraintes dites dintgrit qui portent sur la valeur des rubriques6
des entits et associations.
La confidentialit : Une information pertinente doit obir des normes de protection
qui doivent empcher laccs et la modification de linformation par des personnes
non autorises.
La redondance : Une information pertinente est non redondante lorsquelle nexiste
pas en plusieurs exemplaires dans le systme dinformation. Cependant, une
redondance peut parfois tre voulue pour des raisons de scurit.
La convivialit : Elle est lie la qualit de la prsentation de linformation sur un
support externe et donc la facilit daccs cette information.
Lge : Il correspond au temps qui scoule entre lintroduction dans le systme
dinformation dun vnement dactivit et la sortie des rsultats qui en dcoulent.
Gnralement, la pertinence dune information est inversement proportionnelle son
ge.
La frquence de diffusion : Cest le nombre de fois o linformation est transmise
ses utilisateurs, par unit de temps.
1.2.2- Les moyens humains et matriels :

En gnral, dans une organisation donne, tous les individus qui composent cette
organisation appartiennent son systme dinformation.
De mme, les moyens matriels utiliss sont trs varis : supports dinformation,
machines plus ou moins sophistiques ou encore matriel haute technologie.
Il va de soi que la performance et lefficacit dun systme dinformation dpendent,
dune part, du niveau de qualification des individus qui appartiennent ce systme et, dautre
part, du degr de modernisation et de sophistication de ses moyens matriels.
1.2.3- Les traitements de linformation :
Selon sa nature, une information peut faire lobjet dun traitement particulier qui
comprend une ou plusieurs oprations parmi lesquelles on peut citer :

lenregistrement et le stockage sur un support ;


le classement momentan ou dfinitif sur un support ;
la consultation et lanalyse ;
la modification du contenu (lagrgation) ou de sa forme (la prsentation) ;
la transmission distance ;
la diffusion ;
etc.
1.3- Les proprits dun systme dinformation :

Une rubrique est lensemble des proprits relatives une entit donne.

En dfinitive, quatre grandes proprits peuvent tre dgages dun systme


dinformation :
Un systme dinformation est constitu dun ensemble intgr de circuits de
communication entre les diffrents lments de lensemble. Concrtement, dans une
entreprise, par exemple, les circuits de communication sont constitus de lensemble
des relations hirarchiques et/ou fonctionnelles entre les structures organisationnelles
(directions, sous-directions, dpartements, services, etc.).
La finalit dun systme dinformation est la prise de dcision. Toute sa conception
doit donc reposer sur son caractre oprationnel.
Dans tout systme dinformation, il y a une dimension physique et matrielle. La
structure physique du systme dinformation sappuie de plus en plus sur les sciences
de linformatique.
Enfin, un systme dinformation doit tre dynamique, volutif et adaptable en fonction
des changements dans lentreprise et son environnement.
2- Le systme dinformation bancaire et financier algrien : Etat des lieux :
2.1- Rformes, restructurations et objectifs :
Depuis lanne 1990, le secteur bancaire et financier a connu une profonde mutation
que lon peut observer tant au plan des institutions qu celui de la gestion.
Dabord, la loi 90-10 du 14 avril 1990 relative la monnaie et au crdit :

rtablit la Banque dAlgrie dans ses missions classiques de banque centrale ;


dfinit les relations entre le Trsor public et la Banque dAlgrie ;
dfinit les relations entre la Banque dAlgrie et les banques et tablissements
financiers.

Ensuite, des audits des banques publiques, mens par des cabinets dtudes
internationaux agrs par la Banque mondiale et pilots par la Banque dAlgrie, ont conduit
des mesures portant notamment sur :

lassainissement de leur portefeuille ;


leur recapitalisation ;
la mise en uvre dun programme de renforcement institutionnel dont lobjectif est
dassurer au systme bancaire et financier les conditions de comptitivit sur le
march national et defficacit dans ses rapports avec le reste du monde.

Enfin, la mise jour du systme dinformation bancaire et financier, dcoulant du


programme prcit, a pour principaux objectifs :
ladaptation des systmes de paiement, de compensation et de rglement aux besoins
des usagers (particuliers, entreprises et administrations) et aux exigences dune
conomie moderne, notamment, par la prise en compte des nouveaux instruments
lectroniques ;
la rduction des dlais de compensation et de rglement, notamment des changes hors
place, pour les changes sur support papier ;
la rationalisation et lamlioration des procdures et mcanismes de recouvrement des
chques et autres instruments de paiement papier ainsi que les systmes de transfert ;
5

la promotion de lutilisation des paiements scripturaux en remplacement des paiements


en espces par lamlioration de la qualit et la rduction des dlais de traitement et de
rglement ;
le dveloppement des instruments de paiement lectroniques, notamment la carte, le
virement, lavis de prlvement automatique, etc. ;
la rduction du cot global de gestion des paiements et notamment du cot des
liquidits immobilises dans les comptes de rglement des banques commerciales ;
lamlioration des procdures doctroi des crdits et de recouvrement des crances et
le dveloppement de nouveaux produits bancaires et financiers ;
lamlioration de la gestion des risques de liquidit, de crdit et la protection contre les
risques systmiques, notamment dans le cadre des changes et des rglements des
oprations de gros montants et des rglement des systmes de compensation
multilatrale ;
le renforcement de lefficacit et de la scurit des changes et du rglement des
oprations de bourse ;
lamlioration de lefficacit de la politique montaire.
La mise jour du systme dinformation bancaire et financier algrien doit faire
lobjet dune stratgie globale et cohrente conue partir dun examen dtaill de la situation
existante. Cet examen constitue lobjet ltat des lieux qui va suivre.
Le systme dinformation bancaire et financier algrien comprend les moyens
humains, les institutions intermdiaires financiers, les instruments de paiement et de crdit et
les procdures de recouvrement dans le cas de paiements en monnaie scripturale ou
lectronique.
2.2- Les institutions, intermdiaires financiers :
Les institutions algriennes qui, de par leur fonction, interviennent directement dans la
cration et/ou la gestion des instruments de paiement sont :

la Banque dAlgrie ;
les banques commerciales ;
les tablissements financiers ;
le Trsor public ;
les Centres de Chques Postaux.

Chacune de ces institutions fera lobjet dune courte prsentation afin de la situer dans
le systme dinformation bancaire et financier en termes de fonctions et de moyens
dintervention avant dexaminer la contribution de chacune dentre-elles dans les parties
suivantes consacres aux instruments et aux procdures de paiement et de crdit.
2.2.1- La Banque dAlgrie :
Elle est charge :
de rguler la circulation montaire ;
de diriger et de contrler, par tous les moyens appropris, la distribution du crdit ;
de veiller la bonne gestion des engagements financiers du pays lgard de
ltranger ;
de rguler le march des changes.

Elle assure aux banques la gestion de leurs comptes courants et de leurs comptes en
devises.
Lorganisation interne actuelle de la Banque dAlgrie sarticule autour :

de la structure centrale du sige avec dix (10 Directions Gnrales :


-

lInspection Gnrale,
le Crdit et la Rglementation Bancaire,
les Etudes,
les Relations Financires Extrieures,
les Changes,
la Caisse Gnrale,
lHtel des Monnaies,
lAdministration des Moyens,
les Ressources humaines,
le Rseau ;

du rseau dagences et de succursales organises en trois (03) Directions rgionales


(Est, Centre, Ouest).
Par ailleurs, la Banque dAlgrie a cr, en 1995, une Ecole Suprieure de Banque
rige en Direction Gnrale.
La Banque dAlgrie tablit en Algrie des succursales ou des agences dans toutes les
localits o elle le juge ncessaire. Actuellement, elle est prsente dans les quarante huit (48)
chefs-lieux de wilayas.
Les ressources humaines de la Banque dAlgrie sont constitues fin dcembre 2000
dun effectif de 2814 agents. La structure du personnel permanent est la suivante :
Personnel
Cadres
Matrise
Excution
Total

Sige

Rseau
554
458
563
1 575

Total
244
550
445
1 239

798
1 008
1 008
2 814

Enfin, la Banque dAlgrie a intensifi lutilisation de loutil informatique aussi bien


au niveau de ses structures centrales quau niveau de ses agences et succursales. Cette
informatisation a couvert lensemble des fonctions gnrales (bureautique, comptabilit,
gestion du personnel, gestion des moyens matriels, etc.) ainsi que les fonctions spcifiques
(refinancement, gestion de la monnaie fiduciaire, relations financires avec ltranger, etc.).
Cette action de dveloppement de linformatique en quipement et logiciels sest
accompagne dun vaste programme de formation du personnel qui a touch plus de 550
agents du sige et du rseau.
En matire de tlcommunication, la Banque dAlgrie possde un projet de rseau
intgr reposant sur lutilisation de la fibre optique et reliant les quatre sites de son sige
Alger. Elle a, par ailleurs, ouvert un site Internet pour amliorer ses actions de diffusion de
donnes conomiques et financires.
7

Les Agences accdent progressivement au rseau national des tlcommunications


DZ-PAC de transmission de donnes.
2.2.2- Les banques et tablissement financiers :
Au 31 dcembre 2000, le secteur bancaire (banques et tablissements financiers en
activit) compte :

six (06) banques commerciales capitaux publics : BNA, BEA, BADR, CPA, BDL et
CNEP ;
onze (11) banques commerciales capitaux privs (ou mixtes) : Al Baraka Algrie, El
Khalifa Bank (aujourdhui dissoute), Arab Banking Corporation, Arab Bank, Citibank
Algrie, Banque Commerciale et Industrielle dAlgrie (aujourdhui dissoute), Banque
Mditerranenne Gnrale, El Rayan Bank, Natexis El Amana Bank ;
une (01) banque off shore : BAMIC;
un (01) organisme public agr pour effectuer des oprations de banque: CNMA ;
sept (07) tablissements financiers : SRH, Mouna Bank, Union Bank, FINALEP,
SOFINANCE, Algerian International Bank (AIB), SALEM ;
une (01) banque de dveloppement : Banque Algrienne de Dveloppement (BAD) ;
six (06) socits de garantie et de caution : Caisse de garantie des marchs publics,
Fonds de cautionnement des investissements agricoles, Fonds de garantie et caution
mutuelle de la promotion immobilire, Caisse algrienne de garantie des exportations,
Fonds de caution mutuelle de garantie des risques crdits/jeunes promoteurs, Socit
de garantie du crdit immobilier.

Le rseau des banques commerciales (succursales et agences) est implant sur tout le
territoire national. Le tableau ci-aprs montre la densit des rseaux des banques publiques
fin 2000.
Banques
Nombre dagences et de succursales
%
BADR
315 (dont 29 succursales)
28,0 %
CNEP
185
16,5 %
BNA
189 (dont 17 direct. Rgionales)
16,8 %
BDL
170 (dont 15 succursales)
15,1 %
CPA
135 (dont 15 groupes dexploitation)
12,0 %
BEA
76 (dont 8 direct. Rgionales)
6,8 %
El Khalifa
24
2,1 %
BCIA
12
1,1 %
Al Baraka
5
0,4 %
Autres
13
1,2 %
Total
1 124
100 %
Les ressources humaines des six (06) banques commerciales publiques fin dcembre
2000 se rpartissent comme suit :
Cadres
Matrise
Excution
Total

BNA
1 914
1 437
2 258
5 609

CPA
1 290
1 432
1 571
4293

BEA
1 460
1 346
1 415
4 221

BADR
2 436
1 789
2 793
7 018

BDL
991
767
1 606
3 364

CNEP
1 229
1 001
2 470
4 700

Total
9 320
7 772
12 113
29 205

%
32 %
27 %
41 %
100 %

Les comptes grs par les six (06) banques publiques fin dcembre 2000 se
rpartissent comme suit :
8

Comptes courants
Comptes chques
Comptes livrets
Comptes devises
Autres comptes
Total

BNA
162
516
223
538
1 439

CPA
110
367
139
309
925

BEA
100
407
57
294
2
860

BADR
468
558
278
29
96
1 430

BDL
85
281
110
249
28
753

CNEP
4
24
2 967
30
3 025

Concernant linformatisation, toutes les banques ont entrepris, partir de lanne


1990, de moderniser leurs systme de gestion par lintroduction de moyens informatiques.
Dimportants investissements ont t ainsi consacrs dans ce domaine en termes de matriel,
de progiciels et de formation.
Pour la transmission des informations de gestion et des instruments de paiement,
lintrieur et lextrieur, les banques recourent aujourdhui divers moyens de
communication :

tlcommunications,
service de courrier,
transport divers.
En matire de tlcommunications, les banques, siges et rseaux ont accs :

aux lignes spcialises,


au rseau tlphonique commut (RTC)
au rseau public X 25 (DZ-PAC).
2.2.3- Le Trsor public :

Le Trsor est la reprsentation montaire et financire de la puissance publique. Il est


le caissier et le banquier de lEtat.
Les agents du Trsor sont :

au niveau central :
- lAgent Comptable Central du Trsor,
- le Trsorier Principal,
- le Trsorier Central.
au niveau de la wilaya :
- le Trsorier de wilaya.

au niveau local :
- le Receveur des Impts,
- le Receveur des Douanes,
- le Receveur des Domaines,
- les Agents comptables nomms ou agrs des tablissements publics
caractre administratif.
Le rseau du Trsor dispose dun effectif de prs de 7 000 agents comptables publics.

Les oprations effectues dans le cadre du rseau dagences du Trsor sont de deux
types :

les oprations de recouvrement des recettes, ralises par les agents comptables
publics des trois administrations, Impts, Douanes et Domaines ;
les oprations de paiement, effectues par les agents comptables des administrations
centrales (ministres), des wilayas, des communes et des tablissements publics, au
titre des crdits de fonctionnement et dquipement inscrits au budget de lEtat.
Les encaissements et les dcaissements effectus en 2 000 par le Trsor sont :

Agents comptables
principaux
Receveurs de Rgies
Financires
Total

Encaissements
Numraire
Chques
43,7
589,3

(en milliards de DA)


Dcaissements
Numraire
Chques
43,7
576,6

39,7

134,1

39,7

132,6

83,4

723,4

83,4

709,2

Les encaissements et les dcaissements de lanne 2 000 pour le compte du Trsor, par
catgorie de titulaires de comptes, sont :

BAD
Organismes
Particuliers
Total

(en milliards de DA)


Dbit
Crdit
101,3
124,5
370,9
367,1
34,1
31,8
506,3
523,4

Le systme dinformation comptable du rseau du Trsor repose sur une organisation


comprenant les niveaux suivants :

la Direction Gnrale de la Comptabilit,


lAgence Centrale Comptable du Trsor,
les Directions Rgionales du Trsor, au nombre de 13,
les Trsoreries de Wilaya, au nombre de 48,
avec en plus pour Alger le Trsorier Principal et le Trsorier Central,
les Rgies financires.
Ce systme dinformation repose sur dimportants moyens informatiques mis en place.
2.2.4- Les Centres de Chques Postaux (CCP) :

Les CCP sont placs sous lautorit du Ministre des postes et tlcommunications. Les
Centres, crs par lAdministration des postes et tlcommunications, assurent la tenue des
comptes courants postaux et effectuent certaines oprations bancaires (collecte de ressources
du public, gestion des moyens de paiement).

10

Les titulaires des comptes courants postaux sont des entreprises, des institutions et des
particuliers.
Lactivit de collecte des ressources des CCP auprs de la clientle des entreprises et
des particuliers reprsente, fin 2 000, 5,79 % du total des dpts collects dans le pays.
Les CCP disposent dun rseau denviron 3 200 guichets sur le territoire national dont
prs de 1 000 sont connects au systme national de transmission, et de ce fait, largement
informatiss. Ces guichets sont rattachs aux cinq points rgionaux suivants :

Alger pour le Centre,


Oran pour lOuest,
Constantine pour lEst,
Annaba pour le Nord-Est,
Ghardaa pour le Sud.
Le volume du trafic gnr pour lanne 2 000 est le suivant :
Oprations
de crdit
de dbit

Nombre
95 010 346
88 889 010

Montant en
millions de DA
3 612 579
3 978 010

Les comptes grs sont environ au nombre de 4 200 000 fin 1998 et de 5 471 383
fin 2 000.
3- Mise jour du systme dinformation bancaire et financier : Enqute par
questionnaire :
La mise jour du systme dinformation bancaire et financier implique aujourdhui
des rformes de seconde gnration.
En effet, les rformes montaires et bancaires entames depuis environ une quinzaine
dannes et visant adapter le systme bancaire national au rgime de march sont
pratiquement acheves. Des rformes de seconde gnration ambitionnant de moderniser
loutil bancaire algrien sont aujourdhui ncessaires.
Il est en effet attendu de ces dernires la cration et le dploiement de banques
assises dans le but dun meilleur accueil de la clientle, lintroduction et le dveloppement
du marketing bancaire avec pour objectif de mettre sur le march de nouveaux produits
bancaires, linstallation et la gnralisation de distributeurs automatiques de billets ( DAB )
afin damliorer le service bancaire, lintronisation de la carte bancaire pour faciliter les
paiements et enfin l'accs aux nouvelles technologies informatiques, lectroniques et
tlmatiques ayant pour finalit une meilleure efficience bancaire. La bancarisation de
lconomie, comprise comme tant le degr plus ou moins grand dutilisation des moyens de
paiement scripturaux par les agents conomiques, est aussi aujourdhui lun des grands
chantiers des rformes bancaires de seconde gnration.
Pour valuer leffet des NTIC sur le systme bancaire et financier en Algrie, une
enqute mene par nos soins de mars mai 2004, dans le cadre dun travail de recherche,
nous a permis de saisir dabord les conditions et le degr de leur introduction par les banques
algriennes, puis dvaluer ensuite les effets de ces mmes technologies sur le systme
bancaire.
11

3.1- Mthodologie et prsentation de lenqute :


Nous prsentons ci-aprs dabord les conditions de ralisation de lenqute et ensuite
la formulation du questionnaire denqute.
3.1.1- Conditions de ralisation de lenqute :
Le questionnaire consiste en une srie de questions : certaines sont ouvertes et dautres
fermes. Il couvre une srie de questions divises en parties qui tentent de runir dune
manire exhaustive les informations ncessaires ltude. Sur les vingt banques de dpts
agres au moment de lenqute, nous en avons slectionn neuf parmi les importantes : six
banques publiques et trois autres banques dont la nature juridique correspond soit un statut
priv soit un statut mixte. Sur les neuf banques choisies, le questionnaire na finalement t
accept que par les six banques publiques. Il sagit de : BNA, BEA, BDL, CPA, BADR et
CNEP.
Les rpondants notre questionnaire reprsentent donc 66,66 % contre 33,33 % de
non-rponses. La population tudie qui regroupe les banques publiques est reprsentative.
Cette reprsentativit est conforte par la place dominante quoccupe les banques publiques
dans le systme bancaire algrien comme le montre le rapport de la Banque dAlgrie relatif
lactivit de collecte de ressources des banques, y compris la CNEP-banque (rapport de 2002
disponible sur Internet).
En milliards de dinars (fin de priode).
2000
2001
2002
Banques
Banques
Banques
Banques
Banques
Banques
publiques
prives
publiques
prives
publiques
prives
Dpts

438,244
29,258
499,740
55,753
548,130
94,038
vue
Dpts

928,466
45,882 1 152,012
82,994 1 312,962
172,229
terme
Part
de
94,8 %
5,2 %
92,2 %
7,8 %
87,5 %
12,5 %
chaque
banque
3.1.2- Formulation du questionnaire :
Le questionnaire est divis en sept parties. Les questions couvrent les diffrents
champs des NTIC.
La premire partie du questionnaire est intitule Questions gnrales relatives
lutilisation de loutil informatique au niveau de la banque . Elle regroupe une srie de 14
questions. Cette premire partie a t adresse aux responsables des directions informatiques
et systmes dinformation des banques questionnes.
La deuxime partie intitule Questions relatives lutilisation dInternet au niveau
de la banque se fixe comme objectif les conditions dutilisation de ce canal, son
encadrement et son utilit. Elle totalise aussi une srie de 14 questions. Les rponses ont t
fournies par les directions informatiques.
La troisime partie sintresse linfluence des NTIC sur la communication de la
banque. Les questions ont t adresses aux directions de communication des banques.

12

La quatrime partie se penche sur lutilisation et ltat de la montique au niveau de la


banque. Cette a pour objet de fournir une ide sur le degr dintroduction des cartes bancaires
dans la banque, les diffrents types de cartes utilises, lvolution de son utilisation, son cot
dinstallation et les diffrents avantages quelles procurent.
La cinquime partie sintresse aux tlcommunications et leur utilisation par la
banque. Il sagit de questions relatives aux types de rseaux de tlcommunication utiliss par
la banque avec ses agences et les autres banques, le niveau de raccordement, le recours au
rseau SWIFT et les diffrents avantages que ces tlcommunications offrent.
La sixime partie du questionnaire sintresse aux efforts dploys par la banque en
matire dautomatisation des moyens de paiement. Il sagit de se faire une ide sur ltat
davancement de ces banques dans la dmatrialisation des diffrents moyens de paiement
auxquels elles ont recours dans leur exercice.
Enfin, la septime partie se proccupe du systme dinformation de la banque. Il
sagit, travers les questions poses dans cette partie, de savoir quelle technologie les
banques ont accs pour mettre en uvre et renforcer leurs systme dinformation.
3.2- Analyse et interprtation des rsultats de lenqute :
Lanalyse des rsultats de lenqute rvle une sous-utilisation du potentiel
informatique, une non-prise en compte du canal Internet, un sous-dveloppement de la
montique, un rseau de communication ordinaire et un systme dinformation perfectible.
3.2.1- Une sous-utilisation du potentiel informatique :
Lindustrie bancaire, dune manire gnrale, prsente la caractristique dtre un
grand consommateur des NTIC. Les banques narrtent pas dintgrer cet outil dans leurs
fonctions. Mais, quen est-il en Algrie ?
Daprs lenqute, la premire banque ayant opt pour cet outil en Algrie est la BEA
en 1976, suivie ensuite de la BNA en 1976, puis du CPA en 1985 et enfin de la BDL en 1985.
Les deux tiers des banques affirment avoir intgr le processus dinformatisation dune faon
graduelle et avec une vitesse en moyenne. Le nombre moyen dinformaticiens par agence
pour les banques qui ont rpondu la question est rsum dans le tableau ci-aprs :
CNEP
100
185
0,5404

Nombre total dinformaticiens


Nombre dagences
Nombre dinformaticiens pour une agence

BNA
111
216
0,5138

BEA
130
86
1,5116

Quant au nombre moyen dordinateurs par agence, il est de 21,42 pour la BEA, 13,33
pour le CPA et 8,83 pour la BNA. Cette situation peut ressortir sur un autre plan. Il suffit de
rapporter le total dordinateurs dont disposent ces banques avec le nombre de leurs employs
comme le montre le tableau suivant :

Total des employs


Nombre dordinateurs
Nombre demploys par ordinateur

BEA

BNA

CPA

4221
1800
2,36

5609
1820
3,01

4293
2000
2,14

13

Moyenne pour les


trois banques
2,5

3.2.2- La non-prise en compte du canal Internet :


Le canal Internet nest pas encore suffisamment exploit par les banques algriennes.
La gestion de la fourniture daccs Internet relve dun monopole quexerce lEtat sur le
dveloppement dapplications relatives la gnralisation de ce nouveau canal.
Les banques se connectent sur Internet avec une ligne tlphonique simple en utilisant
un modem. Cela sexplique par le sous-dveloppement des assises sur lesquelles transiteraient
les informations. LADSL qui est la nouvelle forme de connexion sur Internet (largement
utilise dans les pays dvelopps surtout) nest pas encore gnralis en Algrie.
Daprs lenqute, il naurait quun nombre trs limit dagences qui se connectent sur
le WEB. Il sagit notamment des agences se situant dans la capitale Alger. Les autres
agences ne bnficient presque pas dune connexion sur Internet. Le tableau qui suit montre la
situation de lInternet au niveau des banques et de leurs agences.
BEA

BDL

CNEP

CPA

BADR

BNA

Connexion Internet
Oui
Anne de la connexion
Prsence dInternet dans < 5 %
les agences
Nombre
dordinateurs < 5 %
connects / total des
ordinateurs de la banque

Oui
2000
<5%

Non
0

Oui
<5%

Oui
<5%

Oui
1998
<5%

<5%

<5%

<5%

Total des
banques
connectes
5

Quant la question de lutilit de lInternet pour la banque, les rponses ont t les
suivantes :
Utilit
Tlchargement de fichiers
Tlchargement de logiciels
Recherche dinformations
Consultation du courrier lectronique
Echange de fichiers avec les agences
Echange de fichiers avec les clients
Rduction des cots
Prsentation de la banque
Etre prsent sur Internet
Autres

Nombre de rponses
4
2
5
5
1
1
0
3
3
0

Frquence
66,66 %
33,33 %
83,33 %
83,33 %
16,16 %
16,16 %
0
50 %
50 %
0%

3.2.3- Situation de la montique :


Lutilisation des cartes bancaires ne constitue pas un phnomne nouveau en Algrie.
La monnaie lectronique a t introduite dans le systme de paiement algrien ds 1989. Cest
le cas notamment de la BEA, de la BNA et du CPA qui disposaient dj ds 1990 de cartes
bancaires propres elles. Cependant, ce systme de cartes tait trs limit et ne concernait
quune catgorie minime des clients des banques.
14

La relle prise en charge de cette technologie sest concrtise avec la mise en place
en mars 1995 de la Socit dAutomatisation des Transactions Interbancaires et de la
Montique (SATIM). Cest, en effet, avec la cration de cette dernire que le mouvement de
montisation a pour ainsi dire vu le jour en Algrie. Cette socit permet la ralisation des
cartes de retraits interbancaires . Cette solution a t adopte par lensemble des banques et
les CCP avec la SATIM ds 1996.
Le tableau ci-aprs indique la date de la mise en place des systmes de cartes
bancaires.
Cartes
de
retrait
interbancaires
Cartes de retrait avant la
cration de la SATIM

BEA
1999

BADR
2000

CPA
2000

CNEP
-

BDL
2002

BNA
2001

1989

1994

1989

1989

Ce quon peut affirmer, cest quaprs une dizaine dannes dexistence de la SATIM
et les premiers efforts dploys pour la montique, il nexisterait aujourdhui en Algrie que
des cartes de retrait.
Pour les oprations de retrait, il nest pas plus commode que le recours des
distributeurs automatiques de billets (DAB). Les banques conscientes du dveloppement des
cartes se contentent pour le moment de ce type dappareils.

Cependant, le nombre de DAB mis la disposition du public connat un


dveloppement faible selon les propos mmes des responsables questionns comme le montre
le tableau ci-aprs.

Nombre total de
DAB
Nombre dagences

BNA

CPA

BDL

BEA

CNEP

BADR

29

20

04

28

03

10

El
Baraka
01

172

128

155

68

185

286

05

Le tableau suivant indique le nombre dutilisateurs de cartes bancaires par DAB (y


compris les CCP).

Total
des
porteurs
Nombre de DAB

BNA

CPA

BDL

BEA

CNEP

BADR

7000

8000

2000

7000

61

29

20

68

400

500

Nb dutilisateurs 241,379
par DAB

102,941 20,333

15

4400

El
Baraka
142

CCP
133506

10

110

440

142

1213,690

3.2.4- Les tlcommunications et les activits des banques en Algrie :


Lune des caractristiques assignes aux banques est leur attribut dactivit dans un
rseau . Cet aspect fait en sorte que les activits des banques ne peuvent se concentrer dans
un seul lieu gographique. En effet, les diffrentes fonctions des banques qui, elles-mmes se
rpartissent en agences, font quelles se trouvent partout et travaillent en mme temps.
Cet tat de choses exige une communication continuelle et efficace entre les
diffrentes agences de la mme banque, de lagence avec les directions gnrales, rgionales
et nationales. Les rapports quelles effectuent avec dautres agences dautres banques exigent
ds lors une communication. Tout cet ensemble est li aussi la Banque centrale qui tente de
contrler et de tout coordonner.
Aussi, pour une meilleure interaction et optimisation des informations qui circulent, le
recours au volet des tlcommunications est plus quimportant. Les banques questionnes ont
toutes rpondues quelles ont recours des structures tlcommunicationnelles varies. Dans
lensemble, cela peut se rsumer de la manire suivante :
- rseau de transmission de donnes DZ PACK : il permet un transfert de donnes
haut dbit ; il est galement appel rseau X25 ou encore MEGAPACK ;
- les lignes RTC : il sagit dun rseau tlphonique commut qui permet des
applications pour des transactions de faibles dures ;
- la tlphonie quatre chiffres et le tlex.
Dans le cadre des tlcommunications, le SWIFT est aussi largement utilis par les
banques en Algrie. Les banques questionnes ont presque toutes accs ce rseau
international de paiement, hormis la CNEP et quelques banques prives.
Le tableau suivant indique lanne dadhsion des banques au rseau SWIFT.
Banque
BEA
BNA
CPA
BADR
BDL
CNEP

Anne dadhsion
1985-1986
1997-1998
1991
1991
1991
-

3.2.5- Le systme dinformation au service des banques en Algrie :


Lexistence de schmas de systme dinformation au niveau des banques en gnral
est plus que ncessaire. Dans ce genre dorganisation, la gestion de linformation est trs
importante.
Dans ce cadre, les banques enqutes utilisent un logiciel qui supporte lensemble du
systme dinformation des banques : il sagit du logiciel bancaire DELTA version 7.
Cette technologie DELTA est, par ailleurs, en phase avec les autres technologies
dautomatisation des systmes dinformation. Les banques questionnes ont toutes adopt
certaines de ces technologies pour plus dautomatisation de leurs systmes dinformation
comme nous le montre le tableau ci-aprs.

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Technologie utilise
Groupeware
Intranet
WEB
Messageries lectroniques
EDI
GED

BNA

BDL

BEA

CNEP

CPA

Total

Non
Oui
Oui
Oui
Oui
Oui

Oui
Oui
Oui
Oui
Non
Non

Non
Oui
Oui
Oui
Oui
Non

En cours
En cours
En cours
En cours
En cours
En cours

En cours
En cours
En cours
En cours
En cours
Encours

1
3
3
3
2
1

Globalement, les banques publiques ne sont qu leur dbut dans le processus


dautomatisation de leurs systmes dinformation. Les principaux dveloppements en la
matire ne sont pas encore faits.

Rfrences bibliographiques :
Galacsi, 1979, Les systmes dinformation : analyse et conception, Dunod, Paris.
G. B. Davis, M. H. Olson, J. Ajenstat, J. L. Peaucelle, 1986, Les systmes dinformation
pour le Management, Economica/Vermette, Paris.
Le systme de paiement en Algrie : Etat des lieux. Document de la Banque dAlgrie.
Dcembre 2001.
Notre enqute sur Le degr dintroduction des NTIC dans les institutions bancaires . 2004.
Divers sites Internet.

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