CHEQUE

1. ORIGEN
El cheque es un ttulo valor cuyo origen no es fcil establecer, pues los
fines que cumple se remotan a lejanos periodos histricos, muchos autores
afirman que el cheque aparece como un fenmeno de carcter monetario
ocurrido a partir del siglo XIV. Las opiniones sobre el posible lugar de origen del
cheque se encuentran divididas, y as tenemos quienes se refieren que su
nacimiento o invencin es en Italia, o en los Pases Bajos o en Inglaterra.
2. CONCEPTO
El cheque es un instrumento bancario por excelencia, pues su utilizacin
permite a los clientes del banco pagar en forma segura la deuda que tengan
con otras personas
Sandoval Lpez considera que el cheque es el documento negociable en
virtud del cual su emisor se obliga a
pagar la suma de dinero en l consignada a su tenedor legtimo, para el
caso de que el banco al cual comete la orden de pagarlo a su presentacin no
lo haga por cualquier causa.
El cheque es fundamentalmente, un instrumento de pago, aunque
modernamente tambin cumple una funcin de medio de compensacin entre
diversos bancos. De aqu surge la principal diferencia del cheque con el titulo
de cambio, pues mientras el primero es medio de pago, el titulo es un
instrumento de crdito. Se ha dicho, por eso que quien entrega una letra,
necesita dinero; pero que quien emite un cheque, tiene dinero.
3. NATURALEZA JURIDICA:
El cheque ha sido examinado desde distintos puntos de vista, habindose
formulado diversas teoras al respecto, como son:
a. La cesin de Crdito: se considera que el girador, titular de un crdito
contra el girado, lo cede al tomador del cheque. Si el girador pretende
transferir el cheque al tomador para liberarse de una deuda, no se

explicara porque el crdito causal del tomador contra el girador

subsista, lo que no se presume que el titulo fue transmitido, ni recibido.
b. La estipulacin en favor de tercero: se considera que entre el girador
y el girado media un contrato con una estipulacin que permite al
presentante del cheque obtener el pago de parte del girado.
Quiere decir que el banco, al entregar el talonario de cheques de
clientes, no quiere obligarse respecto a los futuros tenedores de los
cheques, por lo cual no formula ninguna declaracin que haga presumir
que quiere asumir la deuda del girador frente al tomador
c. La estipulacin a cargo de tercero: Aqu se considera que existe un
contrato entre el girador y tomador, en virtud del cual el primero promete
al segundo que el cheque ser pagado por el girado, sin que este asuma
ninguna obligacin frente al titular del documento.
d. El mandato: explica la naturaleza jurdica del cheque considerando que
el girador expide en favor del tomador un mandato de cobro, que implica
un mandato de pago respecto al girado. Sin embargo, se advierte que el
tomador del cheque, al momento de presentarlo para su pago, acta por
derecho propio y no en nombre del supuesto girador.
e. La autorizacin: se basa en el principio que existe una declaracin de
voluntad, en la cual una persona hace posible y licito que otra ejecute,
sin tener derecho ni obligacin, negocios jurdicos que afecten los
derechos del otorgante de la autorizacin. En este caso diramos que
habra una doble autorizacin: al girado, para que pague por cuenta del
girador, y al tomador, para cobrar la suma que le abonara el girado.
f. La delegacin: Garrigues, nos dice que se trata de una simple
delegacin de pago, en la cual el delegado (librado) no asume frente al
delegatario (tomador) ninguna obligacin propia; solo asume el hecho de
pagar, en la cual el pago servir para extinguir la obligacin del
delegante frente al delegatario.

4.

FUNCION DEL CHEQUE

Su uso facilita el sistema de pago para el deudor y acreedor, quitando

preocupaciones sobre custodia del dinero y posterior circulacin. Sustituye al

papel moneda.
5.

SUJETOS INTERVINIENTES
Los sujetos que intervienen necesariamente en un cheque son:

El Emisor o Girador: es la persona que gira el cheque, debiendo para

ello ser titular de una cuenta corriente bancaria que cuente con fondos
suficientes para cubrir el impone sealado en el ttulo valor. El emisor
ser, a su vez, el obligado principal al pago del cheque, no teniendo efecto
alguna cualquier clusula que pretenda liberarlo de dicha responsabilidad.

El Girado: que es el banco o empresa del sistema financiero que,

descontando de los fondos constituidos en la cuenta corriente la que es
titular el emisor, debe efectuar el pago del importe del cheque a su
tenedor.

El Tenedor, Beneficiario o Titular: es decir a favor de quien se emite el

cheque el mismo que se dirigir al banco para cobrar el importe sealado
en el ttulo valor. Si el cheque hubiera sido emitido al portador, se
considerar beneficiario a su portador o poseedor.

6.

FORMALIDADES PARA LA EMISIN DEL CHEQUE: (Art. 172 .L.T.V)

Resulta menos complejo y complicado cumplir con los requisitos formales

de emisin del cheque dado que este solo puede ser creado por los bancos,
quienes se adaptan a un modelo general con el cual se cumplen los requisitos
de la ley, prcticamente al usuario o titular de la cuenta corriente que gira el
cheque lo hace sobre un documento que ha sido elaborado por el banco.
Basta para ello citar el artculo 172 de la Ley de Ttulos Valores (en
adelante LTV) que dispone que los cheques se emiten en formularios impresos,
desglosables de talonarios numerados en serie o con claves u otros signos de
identificacin y seguridad, estos talonarios sern proporcionados por los

mismos bancos a sus clientes. En tal caso, la ley ha precisado que los bancos
entregarn los talonarios contra el recibo firmado por el usuario.
La ley permite igualmente que los cheques puedan mandarse imprimir
bajo cuenta y responsabilidad del cliente; pero en tal caso, dicha impresin es
solo para los cheques de propio uso del cliente; pero previamente autorizados
por el banco respectivo.
De conformidad con el artculo 214.2 el banco girado responde de los
daos y perjuicios que cause al emitente si abona el cheque que no
corresponda a los talonarios proporcionados por el banco al emitente, o a los
que este hubiere impreso por su cuenta con autorizacin de aquel.
Si bien los cheques de viajero no es obligatorio el talonario, no puede
prescindirse de los formularios impresos por los bancos emitentes. Las
dimensiones, formatos, medidas de seguridad y otras caractersticas materiales
relativas a los formularios podrn ser establecidos por cada banco o por
convenio entre stos o por disposiciones del Banco Central de Reserva del
Per.
No puede negarse, sin embargo, que el cheque es un mandato de pago,
sin que esto requiera significar que se alude al contrato de mandato, pues los
formularios entregados por los bancos a sus clientes son ms bien rdenes de
pago, expresin equivalente a la de mandato de pago, o sea que mandato,
equivale a orden.
7.

CONDICIN PREVIA PARA EMITIR EL CHEQUE: (Art. 173 .L.T.V)

El artculo 173 de la Ley de Ttulos Valores prev una condicin previa

para la emisin del cheque. As, segn el indicado precepto legal, para emitir
un cheque, el emitente debe contar con fondos a su disposicin en la cuenta
corriente correspondiente, suficientes para su pago, ya sea por depsito
constituido en ella o por tener autorizacin del banco para sobregirar la
indicada cuenta. Sin embargo, la inobservancia de estas prescripciones no
afecta la validez del ttulo como cheque.

Al respecto, Montoya Manfredi hace estas precisiones: El librador no

puede girar un cheque si en el banco girado no tiene fondos a su disposicin en
cuenta corriente, en virtud del depsito hecho en l o por tener autorizacin
para sobregirar.
Nos indica que a diferencia de la letra de cambio, que no exige provisin
para que sea girada, en el cheque la provisin o la autorizacin para el giro son
ineludibles, ya que la primera es, esencialmente, un instrumento de crdito,
mientras el cheque es un instrumento de pago y de pago rpido, aunque cabe
sealar que la ley admite los denominados cheques diferidos.
8.

CONTENIDO DELCHEQUE: (Art. 174 .L.T.V)

A tenor de lo dispuesto en el artculo 174 de la Ley de Ttulos Valores, el

cheque debe contener:

El nmero o cdigo de identificacin que corresponde: El nmero de

orden o cdigo de identificacin es un dato de gran importancia porque
adems de identificar los cheques que se emiten, sirve para que el
banco pueda registrar las chequeras que entregan a los clientes, y poder
saber si los cheques presentados pertenecen o no a la chequera

prevista al emitente.
La indicacin del lugar y de la fecha de su emisin: En todo
instrumento sea pblico o privado debe contener la data del lugar de su
otorgamiento, porque ello lo ubica en el espacio. Son tantos los lugares
con nombre propio, que si no se les consignara en el documento, no se
sabra dnde se le ha otorgado. Tratndose de los cheques, la
indicacin del lugar tiene trascendencia, porque a en caso de faltar de
indicacin del lugar para el pago del cheque, supletoriamente el lugar
que se consigne al momento de emitirse el cheque, tambin servircomo
lugar de pago
En cuanto a la fecha de la emisin del cheque, es un requisito de
relevante importancia, pues aparte de que lo ubica en el tiempo, sirve de
base para el cmputo de todos los plazos y trminos que se suceden
desde que se le gira hasta que se le efectiviza ya dentro de la relacin
cambiaria o judicialmente

La orden pura y simple de pagar una cantidad determinada de

dinero, expresada ya sea en nmeros, o en letras, o de ambas
formas: Al respecto, Soto lvarez apunta que el cheque lleva una orden
de pago; es una orden incondicional de pago de una suma determinada

de dinero.
El nombre del beneficiario: Tambin puede Consignarse el nombre de
la persona a cuya orden se emite, o la indicacin que se hace al

portador.
El nombre y domicilio del banco a cuyo cargo se emite el cheque:
En este caso Soto lvarez sostiene que el cheque no slo puede ser
expedido a cargo de una institucin de crdito. El documento que en
forma de cheque se libre a cargo de otras personas, no producir

efectos de ttulo de crdito,

La indicacin del lugar de Pago: este no es un requisito esencial, ya
que como lo mencione lneas arriba, a falta de la indicacin del lugar de
pago, se tomara en cuenta para el pago, el lugar donde se emiti el titulo

valor.
El nombre y firma del eminente quien tiene la calidad de obligado
principal: La firma del girador no puede faltar, no slo por ser ste quien
emite el cheque sino por ser el obligado principal, es de inconcebible
omisin. Si a pesar de esto, careciera de firma, lo que se dice ser un
cheque, no es, ni siquiera un documento simple de carcter civil idneo,
esta firma debe ser manuscrita y autgrafa. Es decir, no se admite ni una
simple marca ni la impresin digital.

9.

LUGAR DE PAGO COMO REQUISITO NO ESENCIAL: (Art. 175 L.T.V)

Cabe indicar, que en el defecto de la falta de consignacin del lugar de

pago, se tendr como tal, cualquiera de las oficinas del banco girado en el lugar
de emisin del cheque. Si en ese lugar el banco girado no tiene oficina, el
cobro se podr efectuar a travs de cualquiera de las oficinas del banco en el
pas. En caso de indicarse varios lugares de pago, el pago se efectuara en
cualquiera de ellos.
Asimismo el banco girado se encuentra facultado a realizar el pago o dejar
constancia de su rechazo a travs de cualquiera de sus oficinas, aun cuando
se hubiere sealado un lugar para su pago en el ttulo.

10. BENEFICIARIO DEL CHEQUE: (Art. 176 L.T.V)

El artculo 176 de la Ley de Ttulos Valores contempla lo relacionado al
beneficiario del cheque, estableciendo claramente en su inciso 176.1 que el
cheque slo puede ser girado:
a) En favor de persona determinada, con la clusula "a la orden' o sin ella.
En este caso estamos frente a lo que se conoce como cheque a la
orden, del cual Sandoval Lpez apunta que es aquel que est girado a
la orden de una persona determinada y se caracteriza porque puede ser
transferido por endoso al beneficiario
b) En favor de persona determinada, con la clusula no a la orden,
intransferible, no negociable, u otra equivalente, en este caso no
significa que solo el beneficiario sea una sola persona, pueden ser
varias tambin en forma conjunta o indistintamente.
c) Al portador. Encontrndonos frente a lo que se conoce como cheque al
portador, del cual Sandoval Lpez anota que es aquel que no se
extiende a nombre de persona determinada, o si se gira a nombre de
una persona, no se borran las palabras al portador. Se otorga a quien lo
tenga en su poder el derecho a hacerlo efectivo sin necesidad de que se
inserte necesariamente su nombre.
En los casos de emisin sealados en los literales a) y b) del inciso 176.1
del artculo 176 de la Ley de Ttulos Valores, debe consignarse el nombre de la
persona o personas determinadas en cuyo favor se emite el cheque (art. 176,
inc. 176.2, de la L.T.V.)
Cuando el beneficiario sea una persona jurdica, no es admisible que se
seale ms de una persona como beneficiario del cheque, salvo que sea para
su abono en una cuenta bancaria cuyos titulares sean conjuntamente las
mismas personas beneficiarias del cheque o que el cobeneficiario sea un
banco.
En los casos de giro de cheques en favor de dos o ms personas es decir
a una pluralidad de beneficiarios, bastara que los nombres de las personas a

favor de quienes se giro el cheque se encuentran unidos por la conjuncin y.

En este caso el pago del endoso del cheque deber efectuarse con la
presencia de todas las personas a favor de quienes se gir el cheque. Si los
nombres de los beneficiarios se encuentran enlazados con las clusulas y/o u
o, cualquiera de ellos o todos juntos podrn cobrarlo o endosarlo.
Si se presenta el caso que los nombres de los beneficiarios no se hallaran
vinculados con las conjunciones descritas, para cobrar el titulo valor as como
endosarlo se requerir la concurrencia de todos los beneficiarios sealados en
el titulo valor.
11. CHEQUE A LA ORDEN DEL PROPIO EMITENTE: (Art. 177 L.T.V):
El cheque tambin puede ser emitido a la orden del propio emitente, en la
cual se puede sealar su nombre, o en todo caso consignarse la clusula a m
mismo, u otra equivalente. Cuando el cheque es emitido a la orden de una
persona determinada y contenga tambin la mencin al portador, vale como
cheque a la orden de dicha persona.
12. LIMITACIONES DE SU EMISION Y NEGOCIACION: (Art. 178 L.T.V.)
El carcter de instrumento de pago que corresponde al cheque determina,
asimismo, que no puede ser dado en garanta mediante giro, endoso o simple
entrega. La entrega de cheques en garanta ha sido tambin un medio usado
por prestamistas inescrupulosos para tener bajo amenaza a sus deudores,
siendo que la ley rechaza este medio.
El art. 178.2 establece ciertas limitaciones a la circulacin del cheque, en
el primer caso se trata que el girado y beneficiario sean la misma empresa
bancaria, en este sentido dicha empresa bancaria no podr endosarlo a
tercero, solo procede que lo cobre o lo rechace por falta de fondos.

13. CHEQUE POST DATADO: (Art. 179 L.T.V.)

No es infrecuente que se inserte en el cheque una fecha que no es la que
corresponda al da en que se gira el ttulo, sino una posterior a la verdadera. La

finalidad que se persigue en este caso es la de dilatar el pago, a efecto de que

el emitente pueda disponer de los fondos que carece en el momento del giro.
El art. 179 de la ley destaca, al tratar del cheque postdatado, la naturaleza
del cheque como instrumento de pago, en vista que no se trata de un
instrumento de crdito. Adems es un instrumento de pago a la vista, es decir a
su presentacin, indicar una fecha adelantada no significa otra cosa que diferir
la presentacin y, en consecuencia, el pago.
14. NO ACEPTACION DEL CHEQUE: (Art. 180 L.T.V)
La naturaleza del cheque rechaza la aceptacin, como se ha visto, es un
instrumento de pago a la vista lo que significa que quien lo recibe y lo presenta
al banco para hacerlo efectivo, no espera la aceptacin, sino que se produzca
el pago.
15. PACTO DE INTERESES EN EL CHEQUE: (Art. 181 L.T.V)
Al ser el cheque un instrumento de pago a la vista, justifica que no pueda
estipularse el pago de intereses. Sin embargo la ley determina el pago de
intereses compensatorios y moratorios en el caso que el cheque sea rechazado
por falta de pago, el que empezara a devengarse desde la fecha del protesto o
de la constancia de su rechazo, si el pago ha sido parcial, el inters recaer
sobre el monto no pagado.
De no existir pacto, el inters que se aplicar ser el legal, aspecto que
concuerda con el art. 1246 del Cdigo Civil. La ley dispone en el art.182 que el
emitente responde siempre por el pago del cheque, salvo el caso que hubiera
prescrito la accin cambiaria, lo que ocurre a los tres aos desde el ltimo da
del plazo legal para su presentacin al cobro, segn lo dispone el art. 96.

16. SANCION COMERCIAL POR EMISION DE CHEQUES SIN FONDO:

La ley de ttulos valores establece sanciones de diversos tipos para

quienes haya girado cheques sin fondos suficientes, remitindose, de otro lado,
a las sanciones penales a que hubiere lugar.
El Art. 183, refiere algunas causales del cierre de las cuentas corrientes
por giro de cheques sin fondos, la misma que deber constar en el registro de
los cheques rechazados por falta de fondos que debern llevar las empresas
del sistema financiero. En el cual se plantea los siguientes supuestos:
a. Que el banco girado deje constancia del rechazo por falta de fondos,
totales o parciales, en dos cheques, en un periodo de seis meses.
b. Que el banco girado rechace por diez veces el pago de uno o ms
cheque, en un periodo de un ao.
c. La notificacin del inicio de proceso judicial por falta de pago del cheque.
d. La publicacin de la superintendencia de las cuentas cerradas.
e. Otros hechos, considerados legalmente, que determinen el cierre de la
cuenta corriente que seale la ley referente.
17. CLASES DE CHEQUE:
Adems del cheque ordinario, existen otras clases de cheques
denominados especiales, en razn de que conservan caractersticas propias
que los diferencian del cheque ordinario. Estos cheques especiales son
utilizables de acuerdo necesidades y propsitos especiales, as:

El cheque cruzado, que slo podr ser cobrado a travs de una institucin
bancaria.

El cheque para abono en cuenta, que slo puede ser cobrado mediante el
abono en la cuenca corriente del beneficiario del cheque.

El cheque intransferible, en el que se prohbe su libre circulacin.

El cheque certificado, en el que el banco girado da la de la existencia de

fondos en la cuenta corriente del emitente.

El cheque de gerencia, en el que el es el emitente es el propio banco

girado una plaza distinta al de emisin

El cheque garantizado en el que el banco girado garantiza la provisin de

fondos del emitente.

El cheque de viajero es aquel que emite un banco a favor de una persona

para que sta pueda cobrarlo en el extranjero en las oficinas del banco o
sus afiliadas.

El cheque de pago diferido en el que su cobro procede transcurrido un

tiempo de su emisin.

18. EL CHEQUE CRUZADO

El cheque cruzado tiene su origen en las prcticas bancarias inglesas
cuando surgi la necesidad de evitar el peligro de que un cheque extraviado o
sustrado fuera presentado por un tenedor ilegitimo para el cobro en el banco
girado.
Puede decirse que el cheque cruzado es aquel ttulo valor a la orden que
presenta en el anverso dos lneas paralelas, que pueden ir de arriba a abajo o
en forma oblicua, tiene por finalidad asegurar el efectivo pago del cheque a su
beneficiario mediante el cobro que realice una institucin bancaria. El cheque
cruzado puede ser de dos clases:
a. General. Es aquel que lleva slo las lneas paralelas sin otra indicacin,
pudiendo depositarse para su cobro en cualquier banco. No hay limitacin
respecto del banco.
b. Especial. Es aquel que lleva entre las dos lneas paralelas el nombre del
banco por el cual se desea que se efecte el cobro
La ley permite que el cruzamiento general sea transformado en especial,
pero no permite que el cruzamiento especial sea convertido en general,
adems que las tarjaduras del cruzamiento o del nombre del banco designado
anulan los efectos cambiarios, esto significa que el cruzamiento de un cheque
es irrevocable.

18.1. PAGO DE CHEQUE CRUZADO: Tanto en el caso de cruzamiento

general como en el de cruzamiento especial, se establece la identidad de la
persona que esta legitimada para hacerlo efectivo.
En el primer caso, el cheque solo puede ser pagado a otro banco o a un cliente
suyo. En el segundo caso solo puede ser pagado por el girado al banco
designado y si este es el girado, a su cliente, pudiendo el banco designado
recurrir a otro banco para el cobro del cheque.
18.2. ENDOSO DE CHEQUE CRUZADO: El cheque cruzado solo puede ser
adquirido por un banco por endoso hecho a su favor por uno de sus clientes o
por otro banco, y adems, no puede ingresarlo en caja por cuenta de otras
personas
18.3. RESPONSABILIDAD DEL BANCO GIRADO: Las sanciones por el
incumplimiento de las normas referentes a los cheques cruzados consisten en
pagar, por concepto de indemnizacin de los perjuicios causados, una suma
que a lo mximo puede ser igual al monto del cheque.
19. EL CHEQUE POR ABONO EN CUENTA
El cheque para abono en cuenta es aquel que lleva la clusula "para
abono en cuenta", "para acreditar en cuenta", "para ser depositado en cuenta
de...." u otra equivalente, y que puede ser colocada por el girador o cualquier
tenedor en el anverso del ttulo valor, puesto que si se colocar en el reverso,
no surtira el efecto deseado.
MONTOYA MANFREDI, nos dice que su importancia es evitar el pago en
dinero en efectivo, y a la vez la obligacin de abonarlo en la cuenta del tenedor
la que no necesariamente deber ser una cuenta corriente como lo seala el
art 152, de la Ley N 16587, para tal efecto no slo se requiere la actuacin de
un banco para la gestin de cobro que puede ser el mismo banco girado, sino
que necesariamente el beneficiario debe tener cuenta corriente bancaria.

Se entiende que habindolo el tenedor recibido con la clusula en

referencia, acepta la respectiva forma de pago, esto es, que el cheque se
considerar pagado una vez efectuado el acreditamiento de una cuenta
bancaria. Por consiguiente, si el banco girado cayera en insolvencia , el tenedor
del cheque no tendra accin de regreso contra los suscriptores del documento,
puesto que habindolo tomado dentro del rgimen que el es propio, debe
aceptar las consecuencias.

20. EL CHEQUE INTRANSFERIBLE

El cheque emitido con clusula 'no transferible' no puede ser pagado ms
que a su tenedor o a exigencia de ste acreditado en su cuenta corriente. La
clusula importa su no transferibilidad y slo puede ser girado a un banquero
Si bien con ello se otorga mxima seguridad de que slo ser cobrado por su
legtimo tenedor, la limitacin en su transmisibilidad contradice la esencia del
cheque.
MONTOYA MANFREDI, nos dice que el cheque intransferible, tiene
limitado su poder de circulacin por lo que puede ser satisfecho slo en las
siguientes formas:
a) Pagndolo el banco a la persona en cuyo favor se gir.
b) acreditndolo el banco, ha pedido del tenedor, en la cuenta corriente de
ste, u otra cuenta de este.
c) endosndolo el tenedor a un banco para el efecto del cobro.
Quedando descartada la posibilidad de que sea pagado a otra persona o
en otra forma; y si esto se hace el banco girado responder por el pago
efectuado. La clusula tiene tambin el carcter de irrevocable. Una vez puesta
no puede invalidarse con tarjaduras, pues sta y los endosos hechos a pesar
de la prohibicin se tendrn por no puestos).
21. EL CHEQUE CERTIFICADO

El cheque certificado tiene su origen en los usos bancarios del estado

norteamericano de Nueva York;
El cheque certificado es un cheque en el que el banco girado inserta en
el dorso una constancia de que existen en su poder fondos suficientes a
disposicin del girador, los que quedan afectados al pago del cheque durante el
trmino de vigencia de la certificacin, en cuyo caso el beneficiario del cheque
cuenta con la seguridad de ser pagado contra la presentacin.
La certificacin que se realiza no puede ser parcial ni extenderse en
cheque al portador, de modo que el banco no puede certificar un cheque si de
la verificacin que efecta resulta que no hay provisin de fondos suficientes en
la cuenta del emitente, pero si por error o por cualquier otro motivo extendiese
la certificacin, responder frente al legitimo tenedor por el pago integro.
La ley prohbe que esta certificacin se realice en cheques al portador, la
otra limitacin que realiza es que no se haya extinguido el plazo legal para la
presentacin del cheque, el mismo que es de 30 das
22. EL CHEQUE DE GERENCIA:
El cheque de gerencia, es aquel cheque que, previo pago de su valor, un
banco gira sobre una de sus sucursales o agencias, a la orden de un tercero
indicado por quien lo solicita o, tambin a la orden de este ltimo.
Este tipo de cheque es muy usado en nuestro medio especialmente para
las transferencias de fondos de un lugar a otro, su gran ventaja es dar a
cualquier tomador la seguridad plena sobre su pago, pues al estar girado por
un banco tiene la garanta de este
Los cheques de gerencia, salvo clusula en contrario, son transferibles,
por lo que pueden ser endosados como cualquier otro; pero no pueden ser
girados en favor de la propia empresa, ni al portador, pues si as fuera, se
estara realizando, en cierta forma, emisiones de papel moneda.
El cheque de gerencia no requiere de protesto ni de formalidad
sustitutoria, para el ejercicio de las acciones cambiarias.

23. El CHEQUE DE GIRO:

En la prctica bancaria los cheques de giro se utilizan para realizar
transferencias de fondos entre las distintas sucursales o agencias de una
institucin de crdito y tambin para efectuar remesas de fondos de una plaza
a otra a peticin de sus clientes, o para hacer giros a favor de personas
determinada, de all su limitacin en cuanto a la forma de girar, la ley seala
que solo se emiten a favor de una persona determinada, con lo cual queda
excluida la clusula al portador. Estos cheques tendrn las siguientes
caractersticas:
a) Sern emitidos slo a la orden de determinada persona.
b) No son transferibles, sin que para ello se requiera de clusula especial.
c) Son pagaderos slo en las plazas u oficinas propias de la empresa emisora
y/o en la de sus corresponsales, sealada al efecto en el mismo ttulo,
ubicado en plaza distinta a la de su emisin.
Este cheque no es negociable, no puede endosarse ni cederse, solo tiene
un legitimo acreedor, que es la persona a favor de quien se ha emitido el
cheque, es un titulo que nace frustrado en su circulacin no es necesario
introducir la clusula de no negociable.
De no ser presentado para su pago por el beneficiario, la empresa emisora
reembolsar su importe, a travs de Ia misma oficina emisora u otra segn
determine la empresa, slo a peticin de la misma persona que solicit su
emisin, previa devolucin del original del ttulo. Para el ejercicio de la accin
cambiaria que corresponden frente a la empresa, as como para tener mrito
ejecutivo, el cheque giro no requiere de protesto, ni de la formalidad
sustitutoria.
24. EL CHEQUE GARANTIZADO:
Los cheques garantizados son emitidos por el titular de la cuenta corriente
a favor de persona determinada o al portador, y cuenta con la garanta del
Banco girado respecto de su pago a su presentacin dentro del plazo
establecido por la ley.

Su diferencia con el cheque de gerencia, entre otras caractersticas, es

que este ltimo se gira por el mismo Banco contra la cuenta del propio banco
emitente. En el cheque garantizado, el banco no participa en la emisin del
titulo, sino que proporciona al emitente el cheque debidamente impreso y con
su denominacin de cheque garantizado, ya que el banco garantiza su pago.
Su diferencia con el cheque certificado radica en que en el cheque
certificado se deja constancia de la existencia de los fondos. Si bien dicha
constancia prcticamente es una garanta de pago expedida por el banco, en el
cheque garantizado dicha garanta se otorga al documento, no siendo
necesario que el cheque se encuentre emitido.
El cheque garantizado responde a la necesidad de contar con un
instrumento que otorgue credibilidad para su pago, sin que sea necesario
recurrir al Banco a solicitar la conformidad de los fondos.
Los cheques garantizados tienen que emitirse en formatos especiales y en
papel de seguridad, llevar una denominacin expresa, la cantidad debe ser
expresada en el titulo en forma impresa, y otras que el banco girado acuerde.
25. EL CHEQUE DE VIAJERO
El cheque de viajero o de viajes son instrumentos bancarios emitido por
los bancos y pagadero generalmente en las cajas de todas sus sucursales y en
las de los dems bancos, que sean corresponsales suyos. Sirve para evitar los
inconvenientes de llevar dinero efectivo en los viajes. Su principal caracterstica
consiste en que el comprador de estos cheques tiene que firmarlos en
presencia del empleado bancario que se los vende y volverlos a firmar tambin
en presencia del empleado bancario de Ia oficina pagadora
SANDOVAL LPEZ dice que es un documento cobrable en diferentes oficinas
del mismo librado u otras oficinas corresponsales del banco librado. Son
frecuentes tratndose de viajes fuera o dentro del pas. Este tipo de cheques
son a la orden, nunca puede ser nominativo; esto, por definicin. Debe ser
individualizado como tal.
26. EL CHEQUE DE PAGO DIFERIDO

El cheque de pago diferido es un ttulo valor a la orden que es emitido

condicionando su pago al transcurso del plazo sealado en el mismo ttulo, el
cual no puede ser mayor de treinta das contados desde su emisin, fecha en
que el emitente debe tener fondos suficientes.
Esto significa que slo puede ser presentado para su pago al banco
girado a partir de la fecha indicada para el efecto y hasta treinta das
posteriores a esta.

Entre las formalidades que exige la ley, est la inclusin de la clusula

cheque de pago diferido" en forma destacada, as como la fecha
desde que procede ser presentado para su paso, precedido por la
clusula "pguese desde el. Es importante que se incluyan tales
clusulas pues constituyen requisitos esenciales, siendo que su

ausencia evitara considerar al cheque como uno de pago diferido.

El cheque de pago diferido, slo debe ser presentado para su pago
desde la fecha sealada al efecto en el mismo documento. Si se
presentara con anterioridad, el banco deber rechazar su pago, siendo
que tal rechazo no conllevar a su protesto o formalidad sustitutoria ni

dar lugar a responsabilidad o sancin alguna para el emitente.

El plazo que establece la ley para su presentacin es de treinta das
contados desde el momento en que es emitido; si se consignara uno
mayor, se tendr como no puesto, reducindose al plazo previsto en la
ley

27. ENDOSO DEL CHEQUE

El endoso del cheque es la modalidad consistente en la transmisin del
cheque mediante una frmula escrita en su dorso. El endoso del cheque ha
sido definido como la declaracin cambiaria unilateral y accesoria que se
perfecciona con la entrega del ttulo circulatorio, incondicional, integral y
asimilable a una nueva letra de cambio, cuyo objeto es transmitir la propiedad
del ttulo, del cual quien lo adquiere obtiene sus propios derechos autnomos y
que vincula solidariamente al endosante en cuanto a la aceptacin (tratndose
de la letra de cambio) y al pago. Los efectos del endoso del cheque son los
siguientes

1) Transmite en favor del endosatario todos los derechos anexos al cheque;

2) adjudica al endosatario calidad de acreedor cambiario
3) el cedente garantiza el pago del cheque Bonfanti y Garrone conciben al
cheque como un acto jurdico unilateral y accesorio por el cual el portador
del cheque pone en su lugar a otro, a quien entrega el cheque y
constituyndose normalmente, a su vez, en obligado cambiario.
28. PAGO DEL CHEQUE
El cheque es pagadero a la vista el da de su presentacin, aunque tuviera
fecha postdatada. En este sentido, se considera cheque postdatado a aquel
que consigna una fecha posterior a la verdadera en la cual se emite, de tal
modo que, si es presentado al banco girado en una fecha anterior a la fecha en
la que supuestamente es emitido, sta deber tenerse por no puesta,
considerndose como fecha de emisin el da de su primera presentacin a
cobro.
La nica excepcin que se establece, a lo anteriormente sealado, es la
del cheque de pago diferido el cual. Se pagar a partir de la sealada en el
titulo valor, la misma que no puede exceder desde los treinta das de su
emisin.
En cuanto a la unidad monetaria en que debe efectuarse el pago. ste se
realizar en la moneda expresada en el ttulo valor, ya sea que esta fuera una
moneda extranjera o nacional, sin necesidad de que en el titulo figure la
clusula de pago en moneda extranjera. Sin embargo, si se presentaran
diferencias en la unidad monetaria, prevalecer la moneda nacional.
Si existieran diferencias entre el importe, expresado en letras, nmeros o
mediante codificacin, deber prevalecer la suma menor; lo cual no excluye la
posibilidad de que el interesado pueda hacer valer sus mayores derechos por
la va causal.
El plazo de presentacin de un cheque para su pago. Emitido dentro o
fuera del pas. Es de treinta das. El cmputo de este plazo se efecta a partir
de la fecha de su emisin, y en el caso del cheque de pago diferido, desde el
da sealado al efecto.

El cheque presentado fuera del plazo legal, es decir luego del transcurso
de los treinta das desde su emisin, no obliga al banco a hacerlo efectivo, No
obstante, el banco podr efectuar el pago si es que el emitente no ha revocado
la orden de pago una vez que haya vencido el plazo para su presentacin.

29.

REVOCACION Y SUSPENSIN
La revocacin de la orden de pago contenida en el cheque slo procede,

a pedido del emitente. Cuando ha vencido el plazo para su presentacin, es

decir, cuando han transcurrido desde su emisin los treinta das que establece
la ley.
Este punto de la revocabilidad del cheque ha sido muy debatido y ha
dado origen a tres sistemas:
a.

el anglo-americano de la revocabilidad absoluta, que faculta al librador a

dar al banco una contraorden para que no pague el cheque y que puede
darse en cualquier momento, sin expresar motivos, exonerando al banco
de toda responsabilidad y asumiendo la que podra derivar de perjuicios
causados al tenedor del cheque.

b.

El sistema francs, que, en principio, acepta la irrevocabilidad absoluta,

pero admite la oposicin al pago nicamente en casos, justificados, tales
como los de perdida del cheque o quiebra del librador.

c.

El germnico, que establece la irrevocabilidad durante el plazo de

presentacin, pero la admite despus del vencimiento del mismo.
Por su parte, la suspensin del pago del cheque procede cuando es

solicitada a! banco girado dentro del plazo de los treinta das, ya sea por el
emitente, el beneficiario, el ultimo endosatario o tenedor legtimo del
documento. Dicha solicitud deber ser por escrito y tendr el carcter de
declaracin jurada, debiendo indicar la causa que la origina, la cual deber
fundamentarse en:

La desaparicin de cualquier dato necesario para la identificacin o

determinacin de los derechos que representa el ttulo valor.

El extravo del ttulo valor.

La sustraccin del ttulo valor.

30. PAGO PARCIAL

Procede el pago parcial cuando el banco girado compruebe que los
fondos consignados en la cuenta del emitente son insuficientes para cubrir el
requerimiento del tenedor. El tenedor podr exigir al banco girado que deje
constancia de la causa que motiva la falta de pago. Dicha constancia se
anotar en el mismo cheque debiendo el tenedor otorgar al banco girado el
recibo correspondiente.
Una vez que el banco girado deja la constancia de la falta de pago, no
procede el pago o pagos parciales en fecha posterior. Slo en el caso que el
cheque sea presentado para su pago a travs de una cmara de
compensacin, el banco quedar liberado de la obligacin de realizar el pago
parcial.
El pago parcial del cheque, segn el art. 211.1 requiere la participacin:
a.

Del Banco; que esta obligado a pagar hasta donde alcancen los fondos
disponibles del emitente.

b.

Del Tenedor; que debe solicitar dicho pago dentro del plazo legal para
efectuarlo.
La constancia que expide el banco de la falta de pago, determina que no

procede su pago pagos parciales posteriores por parte del banco girado,
aunque no hubiere fenecido el plazo legal para su presentacin a pago.
Sin embargo la ltima parte de este articulo (211.4.) permite como
excepcin que el banco girado, a pesar de existir la mencionada constancia
tiene la facultad de pagar el cheque siempre y cuando existan los fondos
suficientes para pagarlo en su totalidad, y que no hubiera fenecido el plazo
para su presentacin de pago.
31. PACTO DE TRUNCAMIENTO

Mediante el pacto de truncamiento, los bancos pueden acordar sustituir

los tradicionales procedimientos manuales y fsicos de la cobranza de cheques
y dems ttulos valores sujetos a pago mediante cargo en cuentas bancarias,
por procedimientos electrnicos o mecnicos que posibiliten la agilizacin del
proceso de cobro de estos ttulos valores, cuya cobranza se realice mediante el
cargo en cuentas corrientes. Asimismo, este pacto de truncamiento podr
utilizarse para delegar en otras empresas del Sistema Financiero la funcin de
dejar la constancia de rechazo del pago de cheque, la misma que desde su
insercin surtir los mismos efectos del protesto
Por lo tanto, el pacto de truncamiento es el acuerdo adoptado por los
bancos cuya finalidad es establecer procedimientos especiales o sustituto ros
del endoso en procuracin, as como acordar delegaciones o mandatos
destinados a rechazar el paso de cheques.