Marco Terico

La situacin financiera con respecto a la solitud de crditos en el entorno

econmico Colombiano ha mantenido diferentes tendencias a lo largo de los
aos. Teniendo como referencia el mercado Colombiano la demanda de crditos
ha venido aumentando de manera radical. Los crditos que mas han aumentado
son los referentes a crditos de vivienda y los microcrditos, dejando atrs los
crditos de consumo y los comerciales. Actualmente en Colombia la accesibilidad
a crditos se ve afectada por diferentes variables que discriminan la aprobacin de
las solicitudes. Segn el Banco de la Republica la industria es el sector que tiene
mayor accesibilidad a crditos por parte de entidades financieras. Los crditos a
personas naturales mantiene mayores restricciones de crdito, generando as ser
el segundo sector con mayor accesibilidad a crditos. Los sectores de servicios,
agropecuarios, mineros, entre otros tienen mayores restricciones a la hora de
acceder a un crdito. Esto se explica debido a los riesgos de default que manejan
las entidades financieras. Explicando as que la industria es el sector mas estable
en la economa Colombiana generando ser el sector con las accesibilidad
financiera. Por otro lado el sector de personas naturales le sigue al sector
industrial con respecto a la facilidad de adquirir un crdito debido a que existen
diferentes variables que generan una diversificacin del riesgo por parte de las
entidades financieras, siendo as los segundos con mayor accesibilidad a crditos.
Esta mayor accesibilidad a crdito por parte de personas naturales hace que el
nivel de bancarizacin aumente a lo largo de los aos. Para el 2012 de una
poblacin adulta de 31.006.092 de personas 20.827.472 personas tienen al
menos un producto financiero. Teniendo as un nivel de bancarizacin del 67%. El
Colombia el nivel de ingreso es una variable definitiva para la otorgacin de
crditos. La mayor parte de los crditos estn concentrados en los tres niveles
mas altos de ingreso de los Colombianos, y adems las niveles mas bajos de
ingresos hacen uso muy limitado de servicios financieros formales. En Colombia
se evidencia una relacin entre el estrato con respecto a la adquisicin de crdito.
De la poblacin adulta bancarizada de estrato 1 solo el 4,3% han adquirido un
crdito. Por otro lado de la poblacin de estrato 2 3,9% ha accedido a un crdito.
10,2% de estrato 3, 20,4% de estrato 4, 31,3% de estrato 5 y 41,3 % de estrato 6.
El nivel de aceptacin de acceso a crditos tambin se ve relacionado con el nivel
econmico de la poblacin. Los estratos mas bajos tienen un nivel de aceptacin
mas bajo que los estratos altos. Del total solicitudes de crditos por parte de la
poblacin de estrato 1 el 41% han sido aceptadas, mientras que el 49% de las
solicitudes por parte de las personas de estrato 2 han podido acceder a crditos.
Estos porcentajes aumentan a medida que aumenta el estrato. En estrato 3 se
prueban el 63% de las solicitudes, en estrato 4 se aceptan 82% de las solicitudes,
en estratos 5 se aceptan 76% de las solicitudes, y finalmente en estratos 6 se
aceptan el 100% de las solicitudes de crdito.
Segn un estudio emitido por el Banco de la Republica, realizado por Andrs
Murcia, acerca de los determinantes del acceso al crdito por parte de los hogares
Colombianos, variables como los flujos futuros del aspirantes, junto con el nivel de

garantas que tenga son las aspectos mas importantes a la hora de adquirir un
crdito. Segn este estudio las variables como el sexo, la edad, el nivel de
educacin son aspectos fundamentales para realizar un estudio de crdito. Esto
se debe a que estas variables afectan directamente la variable de flujos futuros.
Esto se explica debido a que una persona mas recin cumple su mayora de edad,
cuenta con las tiempo para desarrollar sus proyectos y generar mas ingresos que
una persona con bastantes aos de edad. Su tiempo productivo es mayor lo que
hace que sus flujos futuros sean mayores. Por otro lado el nivel de educacin
tambin afecta los flujos futuros, ya que una persona con un nivel de educacin
mas avanzado puede tener mayor probabilidad de generar flujos mas grandes que
una persona sin educacin. Recientemente el sexo tambin es un factor que
influye en los estudios de crdito segn el estudio de Andrs Murcia.
Por otro lado en el mismo estudio se evidencia que el nivel de las garantas son
otro factor importante a la hora de acceder a un crdito. Aspectos como la historia
crediticia, nivel del patrimonio, servicios laborales prestados, entre otros, son
variables que afectan las garantas. La historia crediticia afecta la aprobacin de
crdito ya que, como lo explica el estudio, una persona puede tener un nivele
econmico alto pero el riesgo de no pago puede ser alto. Es decir que la persona
puede generar mayor riesgo a la entidad bancario de acuerdo al riesgo de no
pagar la deuda. De acuerdo a esto la historia crediticia de la persona afecta el
nivel de garantas. Por otro los servicios laborales tambin afecta el acceso a
crdito. Como lo explica Andrs, el riesgo en los trabajos son todos diferentes. Es
mas asequible para la entidad financiera aprobar un crdito a una persona con un
riesgo laboral bajo, que a una persona con un riesgo laboral alto. Del mismo modo
el nivel del patrimonio es el factor comn de garanta para la obtencin de un
crdito. Entre mayor nivel de patrimonio, mas garantas al riesgo de default tiene
la entidad financiera. Lo que genera que sea un factor determinante de crdito.
Respecto a la relacin de factores personales como lo son la situacin
sentimental, el numero de personas en el hogar, y el tipo de contratacin tambin
existe evidencia de tener una relacin con el nivel de acceso con crditos. En su
estudio Ana Mara Iregui afirma que las personas casadas tienen mayor
probabilidad de adquirir un crdito. Esto se debe a que las personas casadas tiene
un mayor ingreso neto en el sentido que en su hogar existen (con mas
probabilidad) dos ingresos conjuntos. Es decir el ingreso de cada uno de los
integrantes. Del mismo modo en su estudio Ana Mara Iregui afirma que las
personas independientes tienen cerca de 12% mas de probabilidad de adquirir un
crdito que las personas asalariadas. Esto lo explica por el hecho de tener un nivel
de garantas hacia la entidad financiera mayores que las que ofrece un asalariado.
Por otro lado el tipo de contrato de los asalariados tiene tambin relacin con el
nivel de crdito. Segn el estudio una persona con contrato a termino fijo tiene 8$
menos probabilidad de adquirir un crdito que una persona con contrato a termino
indefinido. Del mismo modo Ana Mara Iregui explica que existe evidencia que las
personas con familias mas numerosas han mostrado una tendencia a solicitar
mayor cantidad de crditos. Esto debido a que existe una necesidad mayor a

suplir diferentes necesidades cuando se es responsable de una mayor cantidad de

personas.
En general existen diferentes variables que afectan el acceso a un crdito por
parte de las diferentes entidades financieras. Entre estas variables se encuentran
el sexo, la edad, el nivel educativo, el numero de personas en el hogar, el tipo de
contratacin (en caso de ser asalariado), el nivel de ingreso, el estrato econmico,
estado civil, perfil de riesgo de la ocupacin, entre otros, que afectan las
restricciones de acceso al crdito.
Bibliografa: