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Sommaire

Introduction 3
Chapitre 1:le systme bancaire marocain 4
A-prsentation du systme bancaire marocain 4
B- la nouvelle loi bancaire 7
Chapitre2 :la banque et le march des particuliers 14
A- le crdit la consommation et son volution 14
B- les socits de financement 17
chapitre3 :la banque et le march des entreprises 19
Cas de la socit gnrale : 19
Conclusion 21
Webiographie 22

Introduction
Le secteur bancaire marocain est devenu en une courte priode un secteur efficace et puissant, en
dpit de son contexte concurrentiel accru marqu par la baisse significative des taux d'intrts,
l'augmentation du volume des crdits accords et de la marge sur commissions est les
contreparties de cette baisse remarquable.
A fin de mettre l'accent sur le systme bancaire marocain, et pour mieux l'apprhender, il est jug
important de traiter ce thme selon trois grandes chapitres, le premier sera consacr la
prsentation gnrale du secteur bancaire travers la prsentation de Bank almaghreb et les
banques commerciales, aussi de mettre la lumire sur la nouvelle loi bancaire. et dans le
deuxime chapitre, on va souligner la relation existante entre la banque et le march des
particuliers savoir les mnages et les consommateurs , et dans ce point on va traiter
essentiellement les crdits la consommations et les socits de financements , certes la relation
entre la banque et les particuliers ne se limite pas aux crdits la consommation (ouverture de
compte, gestion de moyennes de financement) mais ces crdits sont de plus en plus en croissance
d'o la ncessit de les aborder et enfin dans le dernier chapitre, on traitera la banque et le
march des entreprises , et pour assimiler la notion de la banque d'entreprise , on a choisi le cas
de la socit gnrale.

Chapitre I: le systme bancaire marocain


A. Prsentation du systme bancaire au Maroc :
Certes ,le secteur bancaire marocain est considr comme l'un des moteurs du dveloppement de
l'conomie du pays et de sa prosprit, ce dernier est devenu dans une courte priode un secteur
moderne et efficace.
En ralit, il a connu un mouvement de concentration significatif aujourd'hui achev. Plusieurs
banques possdent une licence d'exploitation mais sept banques contrlent le march.
Le principal acteur est constitu par le rseau public des Banques Populaires. Viennent ensuite
les autres banques et celles contrles majoritairement par des actionnaires trangers, parmi
lesquelles la BMCI, filiale de BNP-Paribas, et le Crdit du Maroc, filiale du groupe Crdit
Lyonnais-Crdit Agricole. Enfin, la Caisse de Dpt et de Gestion est extrmement active dans
les secteurs de l'immobilier et du tourisme, en accompagnant les projets d'intrt gnral et en
intervenant dans une logique d'amorage pour des projets plus modestes.
Il faut ajouter ceci que le systme bancaire marocain est caractris par une forte prsence de
banques trangres de ce fait toutes les grandes banques prives du royaume comptent dans leur
actionnariat des banques trangres
a. Bank Almaghreb :
Bank Almaghreb est cre par le dahir n1-59-233 du 23 hija 1378(30juin 1959), son capital est
fix 500000000 de dirhams, ce capital est entirement dtenu par l'Etat. Parmi ces missions, on
peut citer :
L'mission des billets de banque et des pices de monnaie
Mise en oeuvre des instruments de politiques montaires
La banque veille au bon fonctionnement du march montaire
La banque assure le contrle du march montaire
La publication des statistiques sur la monnaie et le crdit
La banque fixe le rgime de change
La banque veille l'application des dispositions lgislatives et rglementaires
Citons un extrait du discours de Gouverneur de la banque centrale lors du point de presse du
mardi 14 mars 2006 : Le texte portant statut de Bank Almaghreb lui confre l'indpendance
quasi-totale pour mener ses missions fondamentales. Cela veut dire qu'il nous fixe une

premire mission fondamentale qui est la stabilit des prix et donc la lutte contre l'inflation.
La BCE a le mme objectif que nous. En revanche, la FED vise la fois la stabilit des prix et
le soutien de l'activit conomique. Nous, nous avons opt pour la stabilit des prix et pour la
lutte contre l'inflation. Et ce, parce que nous avons estim que c'est une mission fondamentale
et c'est la contribution essentielle de la Banque Centrale la croissance conomique et la
lutte contre le chmage.
Parce que si nous stabilisons les prix, s'il n'y a pas d'inflation, tout un chacun, qu'il soit
l'investisseur, l'pargnant, l'oprateur conomique, peut faire ses calculs et ses anticipations
sans avoir tre sous la menace de l'inflation qui peut vritablement remettre en cause toutes
les projections. C'est notre contribution fondamentale, elle est clairement dfinie et le texte
nous a donn l'indpendance totale de le faire
Le conseil de Bank almaghreb est le suivant : (cit titre d'informations)
Prsid par le Gouverneur, il comprend outre le Directeur Gnral de la Banque et le Directeur
du Trsor, six membres dsigns pour leurs comptences en matire montaire, financire ou
conomique.
Le Conseil de la Banque a notamment pour attributions de dterminer les objectifs de la politique
montaire. A cet effet, il fixe les taux d'intrt des oprations de la Banque et peut exiger la
constitution de la rserve montaire obligatoire.
En vertu de l'article 38 des statuts de Bank Al-Maghrib, le Conseil de la Banque est compos
comme suit :
- le Gouverneur de la Banque, prsident ;
- le Vice-Gouverneur ou le Directeur Gnral de la Banque ;
- le Directeur du Trsor et des Finances Extrieures au sein du Ministre charg des Finances
;
six membres dsigns par le Premier Ministre, dont trois sur proposition du Gouverneur, parmi
les personnes connues pour leur comptence en matire montaire, financire ou conomique et
n'exerant aucun mandat lectif, aucune fonction de responsabilit dans les tablissements de
crdit ou caractre financier ou dans l'administration publique.
Les membres du Conseil de la Banque sont les suivants :
- M. Abdellatif JOUAHRI, Gouverneur de Bank Al-Maghrib ;
- M. Abdellatif FAOUZI, Directeur Gnral de Bank Al-Maghrib ;
- M. Abdelaziz MEZIANE BELFQUIH, Conseiller de Sa Majest le Roi ;

- M. Zouhair CHORFI, Directeur du Trsor et des Finances Extrieures au Ministre des


Finances et de la Privatisation ;
- Mme Meriem BENSALEH CHAQROUN;
- M. Bassim JAI-HOKIMI ;
- M. Mohamed BENAMOUR ;
- M. Mustapha MOUSSAOUI ;
- M. Abdellatif BELMADANI ;
-Commissaire du Gouvernement M.Abdeltif LOUDYI
b- les banques commerciales:
on peut les classer selon les quatre rubriques suivantes :

Les banques de dpt Parmi lesquelles on trouve les cinq grandes banques prives qui
classiques
ralisent prs des deux tiers de la collecte des dpts bancaires,
savoir : ATTIJARIWAFA BANK, BMCE , SGMB ,BMCI et CREDIT
DU MAROC.

Le crdit populaire
du Maroc (CPM)

Leader historique du secteur,est constitu de la banque centrale


populaire(BCP) et son rseau de banques populaires rgionales
(BPR), un organisme public particulirement concern par la
collecte de la petite pargne et la distribution de crdits aux PME ,
la BCP est devenue une socit anonume en fvrier 2002 et engage
depuis cette date dans un processus de privatization

Les anciens
Il s'agit du credit immobilier et hotellier (CIH), du credit agricole
organismes
du maroc (CAM) et de la banque nationale pour le dveloppement
financiers spcialiss conomique (BNDE) qui sont engags dans un processus de
restructurations

Divers autres
banques dont la
cration rpond des
besoins spcifiques

BANK AL AMAL pour le financement de projets d'investissement


des marocains rsidant l'tranger, MEDIAFINANCE et
CASABLANCA FINANCE MARKETS qui interviennent sur le
march des titres ngociables de la dette, et le FONDS

D4EQUIPEMENT COMMUNAL (FEC) ddi au financement des


B-la nouvelle loi bancaire: loi n 34-03 relative aux tablissements de crdits et organismes
assimils:
Dahir n 1-05-178 du 15 moharrem 1427 portant promulgation de la loi n 34-03 relative aux
tablissements de crdit et organismes assimils (B.O. n 5400 du 2 mars 2006).
Vu la constitution, notamment ses articles 26 et 58 , est promulgue et sera publie au Bulletin
officiel, la suite du prsent dahir , la loi n34-03 relative aux tablissements de crdits et
organismes assimils, telle qu'adopte par la chambre des conseillers et la chambre des
reprsentants.
Citons titre d'exemple quelques articles de cette loi :
Article premier :
Sont considrs comme tablissements de crdit les personnes morales qui exercent leur activit
au Maroc, quels que soient le lieu de leur sige social, la nationalit des apporteurs de leur
capital social ou de leur dotation ou celle de leurs dirigeants et qui effectuent, titre de
profession habituelle, une ou plusieurs des activits suivantes:
- la rception de fonds du public ;
- les oprations de crdit ;
- la mise la disposition de la clientle de tous moyens de paiement ou leur gestion.
Article 2 :
Sont considrs comme fonds reus du public les fonds qu'une personne recueille de tiers sous
forme de dpt ou autrement, avec le droit d'en disposer pour son propre compte, charge pour
elle de les restituer. Sont assimils aux fonds reus du public :
- les fonds dposs en compte vue, avec ou sans pravis, mme si le solde du compte
Peut devenir dbiteur ;
- les fonds dposs avec un terme ou devant tre restitus aprs un pravis
- les fonds verss par un dposant avec stipulation d'une affectation spciale, si

l'entreprise qui a reu le dpt ne le conserve pas en l'tat, l'exception des fonds verss auprs
des socits lgalement habilites constituer et grer un portefeuille de valeurs mobilires ;
- les fonds dont la rception donne lieu la dlivrance, par le dpositaire, d'un bon de
caisse ou de tout billet portant intrt ou non.
Toutefois, ne sont pas considrs comme fonds reus du public :
- les sommes laisses en compte, dans une socit, par les associs en nom, les
commanditaires et les commandits, les associs, les grants, les administrateurs, les
membres du directoire ou du conseil de surveillance et les actionnaires, dtenant 5% au moins du
capital social ;
- les dpts du personnel d'une entreprise lorsqu'ils ne dpassent pas 10% de ses capitaux propres
;
- les fonds provenant de concours d'tablissements de crdit et des organismes assimils viss
aux paragraphes 3, 4 et 5 de l'article 107 ci-dessous.
Article 3 :
Constitue une opration de crdit tout acte, titre onreux, par lequel une personne :
- met ou s'oblige mettre des fonds la disposition d'une autre personne, charge pour celle-ci
de les rembourser ;
- ou prend, dans l'intrt d'une autre personne, un engagement par signature sous forme
d'aval, de cautionnement ou de toute autre garantie.
Sont assimiles des oprations de crdit :
- les oprations de crdit-bail et de location avec option d'achat et assimiles ;
- les oprations d'affacturage ;
- les oprations de vente rmr d'effets et de valeurs mobilires et les oprations de
pension telles que prvues par la lgislation en vigueur.
Article 17 : Les circulaires du gouverneur de Bank Al-Maghrib prises en application de la
prsente loi et des dispositions lgales et rglementaires en vigueur sont homologues par arrts
du ministre charg des finances et publies au "Bulletin officiel".

Article 18 : Il est institu un conseil dnomm "Conseil national du crdit et de l'pargne"


compos de reprsentants de l'administration, de reprsentants des organismes caractre
financier, de reprsentants des chambres professionnelles, de reprsentants des associations
professionnelles et de personnes dsignes par le Premier ministre en raison de leur comptence
dans le domaine conomique et financier.
La composition et les modalits de fonctionnement dudit Conseil sont fixes par dcret.
Le Conseil national du crdit et de l'pargne dbat de toute question intressant le dveloppement
de l'pargne ainsi que de l'volution de l'activit des tablissements de crdit. Il formule des
propositions au gouvernement dans les domaines qui entrent dans sa comptence. Il peut
constituer en son sein des groupes de travail pour mener toutes tudes qu'il juge utiles ou qui
peuvent lui tre confies par le ministre charg des finances ou le gouverneur de Bank AlMaghrib.
Il peut demander Bank Al-Maghrib et aux administrations comptentes de lui fournir toute
information utile l'accomplissement de sa mission. Le Conseil national du crdit et de l'pargne
est prsid par le ministre charg des finances. Le secrtariat du Conseil est assur par Bank AlMaghrib.
Article 21 : Il est institu une commission, dnomme "Commission de discipline des
tablissements de crdit", charge d'instruire les dossiers disciplinaires et de proposer, au
gouverneur de Bank Al-Maghreb, les sanctions disciplinaires prononcer en application des
dispositions de l'article 133 de la prsente loi.
Les articles non cits concernent les l'octroi et le retrait des agrments et le dispositions
prudentielles et comptable.
La nouvelle loi bancaire n 34-03, promulgue par le Dahir n 1-05-178 du 14 fvrier 2006, vient
d'tre adopte et publie au Bulletin Officiel n 5400 du 2 mars 2006. Cette nouvelle loi abroge
et remplace la loi n 1-93-147 du 6 juillet 1993 relative l'exercice de l'activit des
tablissements de crdit et de leur contrle. Ci-aprs une lecture de ses principales innovations :
Oprations de crdit-bail : nouveauts
L'article 4 de la nouvelle loi tend la dfinition des oprations de crdit-bail et de location avec
option d'achat aux oprations de location de fonds de commerce ou de l'un de ses lments
incorporels donnant au locataire la possibilit d'acqurir ledit fonds ou l'un de ses lments
incorporels, moyennant un prix convenu tenant compte, au moins pour partie, des versements
effectus titre de loyers, sous rserve que ces oprations soient effectues titre habituel
(article 1 de la nouvelle loi).
Pour rappel, l'exercice d'oprations de crdit, de crdit-bail ou de location avec option d'achat ne
peut tre ralis que par des tablissements de crdit dment agrs.
Oprations connexes

La nouvelle loi autorise les tablissements de crdit effectuer de nouvelles oprations connexes
leurs activits principales, savoir :
- la prsentation au public des oprations d'assurance de person-nes, d'assistance et d'assurance
crdit ;
- l'intermdiation en matire de transfert de fonds.
A ce titre et conformment l'article 15 de la loi, toute entreprise effectuant, titre de profession
habituelle, des oprations d'inter-mdiation en matire de transfert de fonds - consistant en la
rception ou l'envoi, par tous moyens, de fonds l'intrieur du Maroc ou l'tranger - est tenue
d'obtenir l'agrment pralable du Gouverneur de la Banque Centale du Maroc ( Bank Al
Maghreb )
Instance charge de l'octroi de l'agrment
La nouvelle loi apporte une innovation majeure en la matire.
En effet, l'agrment pralable l'exercice d'activits d'tablissement de crdit est dsormais
dlivr par le Gouverneur de Bank Al Maghrib.
Pour rappel, cet agrment tait -sous l'gide de l'ancienne loi- dlivr par le Ministre des
Finances.
La dcision portant agrment ou, le cas chant, refus dment motiv est notifie par le
Gouverneur de Bank Al Maghrib au postulant dans un dlai maximum de 4 mois (au lieu de 6
mois auparavant) compter de la date de rception de la demande et de l'ensemble des
documents et renseignements requis par Bank Al Maghrib.
Implantation des tablissements de crdit trangers
La cration d'une filiale ou l'ouverture d'une succursale par un tablissement de crdit ayant son
sige social l'tranger est subordonne l'agrment du Gouverneur de Bank Al Maghrib.
La demande d'agrment doit tre accompagne de l'avis de l'autorit du pays d'origine habilite
dlivrer un tel avis.
Retrait d'agrment
L'agrment du Gouverneur de Bank Al Maghrib peut tre retir notamment :
- Lorsque l'tablissement de crdit n'a pas fait usage de son agrment dans un dlai de 12 mois,
compter de la date de notification de la dcision portant agrment ;
- Lorsqu'il n'exerce plus son activit depuis 6 mois

La banque et les nouvelles fonctions financires :


La loi 34-03 a aussi indiqu les fonctions attribus aux tablissements de crdits dont les
oprations entreprendre sont indiqus en articles 10 et 7 de la dite loi .
En effet on distingue :
La rception de fonds du public, les oprations de crdits et la mise dispositions de la clientle
de tous les moyens de paiement ou leur gestion, aussi les oprations de change.
Synthse :
Les rformes qu'a connues le systme financier marocain ont constitu une nouvelle donne au
paysage financier marocain. En effet les amnagements ayant affect ce systme ont consist
une rvision des textes de lois qui rgissaient ce domaine en accordant plus de visibilit et de
clart et le changement d'un certain nombre de prrogatives relatives non seulement une
extension des pouvoirs et paradoxalement un renforcement de contrle. Ces rformes ont t
instaures dans le but de mettre niveau le domaine financier afin qu'il puisse se mettre au
diapason des autres systmes financiers europens et particulirement dans un contexte ou
l'ouverture devient une ralit et impose certaines mesures. Ceci tant, l'apprciation des rsultats
des efforts fournis par le Maroc dans ce sens ne peut se raliser que dans quelques annes en
attendant que l'application de ces nouvelles dispositions porte ses fruits. Il est noter finalement
que ce travail porte exclusivement sur le secteur bancaire savoir d'une part le Statut de la
Banque Centrale et d'autre part la nouvelle loi bancaire. Il subsiste cependant d'autres volets au
sein du systme financier qui ont t touchs par ces transformations. Nous pouvons citer le
secteur des assurances dont le nouveau code s'inscrit dans le cadre des rformes engages.

Chapitre II: la banque et le march des


particuliers : les mnages/consommateurs
Traditionnellement dans la socit marocaine, le recours l'emprunt se faisait davantage dans le
cas d'vnements inattendus ou d'une dpense accidentelle due des cas de force majeure.
L'emprunt tait une pratique exceptionnelle qu'on contracte en dernier recours comme tant le
moyen de faire face une situation imprvue. Aujourd'hui, le crdit la consommation constitue
un lment de la vie quotidienne de nombreux citoyens. Les achats crdit sont nombreux, les
offres se font de plus en plus souples et les octrois de plus en plus faciles. Ds lors, le secteur des
mtiers de financement apparat, aujourd'hui, comme un animateur de premier rang du march
des capitaux. Il joue un rle important aussi bien dans la mobilisation de l'pargne et son
utilisation productive que dans la contribution au financement de l'conomie.

A- le crdit la consommation et son volution :


a-crdit la consommation :

Au Maroc, le crdit la consommation n'a pas fait l'objet de dfinition lgale. Le projet de code
portant protection du consommateur actuellement en examen apporte la dfinition suivante :
Il s'agit de "toute opration de crdit, consentie au consommateur titre habituel par des
tablissements de crdit, quelle soit a titre onreux ou gratuit ". De cette dfinition on peut se
poser la question suivante : qu'est ce qu'un consommateur ? Le mme code nous rpond de cette
manire : Un consommateur est une personne physique ou morale qui acquiert ou utilise des
fins excluant tout caractre professionnel des produits ou service mis sur le march.
Une autre dfinition cette fois donne par l'Association Professionnelle des Socits de
Financement (APSF) met l'accent sur l'utilisation du crdit la consommation : Le crdit la
consommation permet le financement d'achats de biens de consommation ou de biens
d'quipement crdit. Il prend la forme de prts affects, de prts non affects, de crdits
renouvelables ou de location avec option d'achat .
la synthse de toutes ces dfinitions nous pouvons dire que le crdit la consommation est un
crdit (onreux ou gratuit), offert des personnes physiques ou morales par des tablissements
de crdit pour financer l'achat de biens de consommation ou de biens d'quipement.
Le crdit la consommation a connu ces dernires annes un dveloppement d essentiellement
trois facteurs : La diversit des produits offerts ; l'entre sur le march de nouveaux
tablissements et la simplicit des procdures pour l'octroi du crdit. Toutes ces caractristiques
ajoutes aux diffrents modes de publicit que pratiquent les socits de crdit poussent le
consommateur s'endetter de plus en plus. A cet effet, il serait bnfique de jeter un coup d'oeil
sur le cadre juridique existant : lgislatif, rglementaire et conventionnel
Le cadre lgislatif :

Agrment

Les socits de crdit la consommation sont soumises obligatoirement


un agrment pour l'exercice de leur activit, cet agrment est dlivr par le
ministre des finances.

Rgles
prudentielles

Inspir du ratio Cooke, ce coefficient est dfini en rapportant les fonds


propres aux engagements. Ce coefficient doit etre suprieur ou gal 8 %

Coefficient de
solvabilit

Inspir du comit de Bale, il est calcul en rapportant le total des risques.

Coefficient de
division des
risques

Il doit tre au minimum gale 100%, il s'agit pour les socits de crdit de
faire maintenir une proportion de leurs ressources sous forme d'actif liquid
pour qu'elles puissent faire face leurs engagements court terme.

Coefficient de
liquidit

Rglement des
taux

Ce taux comprend, outre les intrts, les frais et les commissions lis
l'octroi du crdit l'exception des frais de dossiers.

Normes de
contrle

Les tablissements de crdit doivent se doter d'un systme de contrle


interne :la vrification des oprations et procdures internes, la mesure, la
maitrise et la surveillance des risques et la fiabilit des conditions de
collecte, de traitement et de conservation des donnes comptables et
financires ainsi que leur diffusion auprs des tiers.

Les obligations
comptables

Les socits de crdit la consommation tiennent leur comptabilit


conformment au plan comptable des tablissement de crdit.(PCEC)

Le cadre rglementaire et conventionnel :


Il est rgi particulirement par les artes du Ministre des finances , mais aussi par les circulaires
de Bank Almaghreb . l'objectif de ces deux textes est la fixation du taux effectif global et d'un
certain nombre de frais.
b- l' volution des crdits la consommation :
Selon l'APSF , au terme des neufs premiers mois de l'anne 2008 , l'encours de crdit la
consommation s'apprcie de 19,7 % MAD 34,8 Md . cette performance demeure attribuable
l'accroissement de 16 % de la production MAD 12,5 Md . Pour sa part, le nombre de dossiers
financs se monte 451 959 demandes de crdit contre 413 589 une anne auparavant, fixant le
montant moyen de crdit K MAD 27 (vs K MAD 23 de janvier septembre 2007). Signalons,
par ailleurs, que la production de cette anne intgre M MAD 214 de crdit MOURABAHA,
produit alternatif dont la commercialisation a commenc en octobre 2007. Ces chiffres
confirment la bonne tenue de la consommation au Maroc, et ce, en dpit du spectre de la
rpercussion des effets de la crise conomique mondiale sur l'conomie nationale.
L'volution des crdits la consommation

Commentaire : l'volution de l'encours par type de crdits entre 1995 et 2002, en effet, l'activit
bancaire tait trs rglemente . Des contrles taient tablis sur les taux d'intrts et sur la
croissance du crdit dans le cadre d'une politique de canalisation de crdit vers les secteurs
considrs comme prioritaires.
B- Les socits de financement :
Dans sa forme moderne, le crdit la consommation s'est dvelopp au Maroc partir de la fin
des annes 30 avec l'essor du march automobile, amenant les pouvoirs publics rglementer la
vente crdit des vhicules automobiles (dahir du 17 juillet 1936). Les pionniers du secteur font
apparition partir des annes 40 et 50 : SOVAC est cre en 1947, DIAC MAROC en 1948,
SOMAFIC en 1952 et ACRED en 1954. En 1974, les pouvoirs publics crent la premire socit
destine financer les quipements des mnages (EQDOM). Depuis lors et jusqu'en 1996, on
assiste la cration de 26 socits, suivie entre 1996 et 1998 de 4 autres, les unes tant d'origine
indpendante et les autres d'origine bancaire. Les annes 90 sont marques par l'intrt des
banques pour le secteur du crdit la consommation. BCM, BCP (6 entits rgionales), Socit
Gnrale, BNDE, BMCE Bank crent, aprs Wafabank, leurs filiales spcialises. Le nombre de
socits spcialises se rduit progressivement partir de 1996 (lgislation et rglementation,
stratgie des actionnaires).des regroupement ont vu le jour : fusion-absorbtion de cinq rgionales
d'Assalaf Chaabi par Assalaf Chaabi de Casablanca (dnomm antrieurement Assalaf Chaabi
centre) et de SOGECREDIT par EQDOM.
Voici quelques socits de financement :
Diac Salaf Bmci Salaf
Samafic Diac equipement
Acred Sonac

Sofac Wafasalaf
Eqdom Assalaf chaabi
Dar salaf Salafin
Synthse :
Les crdits la consommation sont en pleine croissance, les socits de financement augmentent
de plus en plus leur chiffre d'affaires. En effet les divers moyens de la publicit, l'inflation et
l'augmentation des prix ont encourag le consommateur marocain s'adresser davantage au
crdits la consommation.

Chapitre III: la banque et le march des


entreprises
La relation entre les entreprises et les banques sont troites vue les besoins des entreprises que
une part importante est satisfaite par les tablissements de crdits.
Pour mieux apprhender le concept de la banque d'entreprise, on a choisi le cas de la socit
gnrale qui met la disposition des entreprises des diffrents produits classs selon les besoins
des entreprises.
Cas de la socit gnrale :
Les services de la banque au quotidien :
La convention des comptes
Carte visa
Carte Elite gold national
Carte Elite gold international
Virement de salaire
Cash sarii
Le financement de cycle d'exploitation :
La convention de crdit au fonctionnement

Facilit de caisse/dcouvert
Escompte de papier commercial
Avances sur factures
Avances sur marchandises
Avances sur march public
Caution bancaire
Crdits de compagne
Le financement des investissements
Crdits de financement classiques : crdits bail mobilier/immobilier
Crdits de fonds de garantie
Crdits avec fonds de cofinancement
Les oprations internationales
Transfert international
Remise de chque trangers
Crdits documentaires
Refinancement import
Crdits acheteur
Crdits vendeur
Financement des droits de douanes
Change terme
L'entreprise et ses collaborateurs
Virements de masse
La convention capital fin carrire

La convention crdit immobilier


Epargnes et placements
Bon de caisse
Compte terme
SG trsor plus
SG oblig plus

Conclusion
Aprs avoir traiter les trois chapitre concernant notre thme une question souvent se pose :
est ce que nos banques peuvent bien rsister la crise financire internationale.
Les banques marocaines ne sont pas exposes ce qui ce passe sur les marchs internationaux
selon les premiers lments dont dispose la Banque centrale, selon le Wali de Bank Al Maghrib,
Abdellatif Jouahri.
la banque centrale et avec elle les tablissements bancaires se sont dpchs de faire les comptes:
On a trouv 30 34 milliards de Dh, autant dire rien car cela ne reprsente que 4% des actifs
bancaires du pays. On ne s'est pas arrt l. On a regard pays par pays, correspondant par
correspondant, qui tait expos. On n'a rien trouv