Vous êtes sur la page 1sur 34

Cuprins

5.1. Conceptul de asigurare


de persoane
5.2. Riscurile acoperite de
asigurrile de persoane
5.3. Tipuri de asigurri de
persoane

CAPITOLUL 5. ASIGURRILE DE
PERSOANE
Cuvinte cheie
5.1. Conceptul de asigurare de persoane
n condiiile unei economii incerte fiecare persoan are
nevoie de protecie. Asigurrile s-au nscut din nevoia
impetuoas de protecie a omului i a averii sale mpotriva
forelor distructive ale naturii, a accidentelor i bolilor, din
nevoia constituirii unor mijloace de existen n condiiile
pierderii sau reducerii capacitii de munc n urma
accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite vrste (pierderea
capacitii de munc) (Bistriceanu, 2002).
Asigurrile exprim ansamblul relaiilor bneti cu
ajutorul crora se ntreprind msurile corespunztoare n
vederea desfurrii normale i nentrerupte a procesului de
producie i n vederea ocrotirii persoanelor fizice n caz de
pierdere a capacitii de munc, supravieuire i deces
(Bistriceanu, 2002).
Asigurrile de persoane completeaz asigurrile sociale
de stat, cooperatiste, asistena social, asigurrile sociale pentru
sntate, n ceea ce privete satisfacerea cerinelor populaiei n
caz de pierdere a capacitii de munc, la btrnee, n caz de
deces (Bistriceanu, 2006).
Obiectivele crora le poate rspunde o asigurare de
persoane sunt (Tnsescu, et al., 2007):

risc de deces
risc de supravieuire
protecie
investiie
poli de asigurare
economisire

protecia familiei;
independena financiar pentru copii n perioada studiilor sau a debutului n csnicie, n
cazul anumitor produse de asigurri;

meninerea garantat a stilului de via, indiferent de situaiile prin care asiguraii trec
ntr-un anumit moment nefericit al vieii;

prosperitatea i securitatea intereselor n afaceri, n cazul asigurrilor de via pentru


oamenii de afaceri;

asigurarea unui fond de compensare financiar n situaia unei invaliditi, spitalizri sau
diagnosticrii cu o boal grav;

asigurarea unui fond de cheltuieli imediate, de valori ridicate, n cazul decesului


asiguratului: cheltuieli de funeralii, taxe de succesiune;

asigurarea viitorului copiilor: un fond destinat educaiei academice sau achiziionrii unei
locuine pentru acetia;

crearea unei pensii suplimentare care s-i ofere independena financiar la vrsta la care
doreti s te retragi din activitate.
Asigurarea de persoane poate fi privit din dou perspective: cea a societii de asigurri
i cea a persoanei asigurate (Tnsescu, et al., 2007).
Din punctul de vedere al societii de asigurri, asigurarea de persoane poate fi definit ca
o modalitate de transfer a riscului financiar asociat pierderii vieii sau sntii unui individ
asupra unui grup de indivizi, confruntai i ei cu acelai risc. De precizat c transferul se face de
la individ spre grup, dar c fiecare persoan particip la constituirea fondului de despgubiri
printr-o cot parte numit prim de asigurare.
Din punctul de vedere al asiguratului, asigurarea de persoane este o modalitate de a obine
protecie financiar. Aceast protecie financiar se obine prin intermediul unei societi de
asigurri, n urma semnrii unui contract de asigurare (poli) prin care sunt acoperite diverse
riscuri, precum cele enumerate mai sus. n schimbul plii unei prime de asigurare, lunar,
semestrial sau anual, firma de asigurri se oblig ca n cazul producerii evenimentului (accident,
boal, deces etc.) s plteasc asiguratului sau familiei acestuia o despgubire.
Asigurarea de persoane este un contract semnat ntre asigurtor i asigurat n favoarea
unui beneficiar sau a mai multor beneficiari. Obiectul acestui contract este suma asigurat, care
se stabilete de comun acord de ambele pri sau la cererea asiguratului.
Comparativ cu asigurrile de bunuri, asigurrile de via sunt diferite n sensul c, la
sfritul perioadei asigurate clientul beneficiaz de toi banii cu care a cotizat, plus o anumit
dobnd", care variaz n funcie de tipul investiiei i de tipul asigurrii1.
Natura neindemnitar a asigurrii de persoane are trei caracteristici majore:
Suma asigurat are un caracter forfetar. Odat cu ncheierea contractului asigurtorul
i asiguratul convin asupra unei sume determinate care va trebui pltit dac survine sinistrul
avut n vedere. Aceast sum va trebui pltit de ctre asigurtor dac evenimentul se realizeaz,
fr ca el s in seama de valoarea pagubei pe care asiguratul o nregistreaz.
Suma asigurat nu este o repartiie. Prestaia asigurtorului nu pretinde s repare
prejudiciul suportat de ctre asigurat; ea este doar execuia angajamentului luat de ctre el n
contrapartida pltirii primei.
Asigurtorul nu are dreptul de recurs mpotriva terilor responsabili de sinistru.
Asigurtorul de persoane nu beneficiaz de nici o aciune mpotriva terului responsabil; el nu
poate aciona mpotriva lui nici pe baza unei aciuni derivate din cea a asiguratului, nici n
virtutea unui drept propriu. Asigurtorul nu poate niciodat s beneficieze de drepturile victimei
mpotriva terului responsabil de sinistru.
1

http://www.asigurari-bucuresti.ro/articole.

5.2. Riscurile acoperite de asigurrile de persoane


Tradiional, principalele riscuri acoperite de asigurrile de persoane sunt roscul de deces
i riscul de supravieuire.
Riscul de deces. n cazul n care asiguratul decedeaz n decursul perioadei de asigurare
beneficiarul sau beneficiarii vor primi suma asigurat. De precizat c asigurarea de deces nu este
o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. n
cazul unei asigurri de deces ncheiate pe termen limitat, asigurtorul este obligat s achite suma
nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a acestuia.
Dac la expirarea contractului, asiguratul este in via, asigurtorul este exonerat fa de asigurat
de orice obligaie care rezult din contract (Negru, 2008).
Riscul de supravieuire. Dac la expirarea contractului de asigurare asiguratul este n via,
el va primi banii afereni sumei asigurate, fie sub form de pensie, fie ntr-o sum unic. n
perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele de asigurare, acumuleaz o sum
de bani aflat la asigurtor i care devine exigibil la expirarea contractului (Negru, 2008).
n practica internaional, pentru a evita pierderea primelor achitate de asigurat, n cazul
decesului acestuia, care a intervenit n perioada de valabilitate a contractului, n contract se
stipuleaz clauza contraasigurrii, care permite rambursarea primelor aferente supravieuirii.
ns, asigurtorul i reine prima aferent riscului de deces.
Societile de asigurare care ofer asigurri de via acoper riscul standard, respectiv
riscul de deces. n rile cu tradiie n asigurri, cea mai mare parte a populaiei are ncheiat o
asigurare de via. Acest lucru este necesar i firesc datorit grijii pe care fiecare o are i trebuie
s o aib fa de familie. Elementul de protecie financiar este decisiv. Totui, pentru c nu
ntotdeauna acest tip de asigurare este foarte atrgtor, societile de asigurare combin n
produsele oferite elementul de protecie cu cel de economisire sau de investiie. Astfel, dac
asiguratul triete la expirarea contractului suma asigurat i va fi pltit lui.

5.3. Tipuri de asigurri de persoane


Asigurrile de persoane au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre
asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului, i anume:
vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acestuia.
n cazul asigurrilor de bunuri, asigurtorul se angajeaz s despgubeasc pe asigurat
pentru paguba suferit prin avarierea sau distrugerea bunurilor asigurate ca urmare a producerii
riscului asigurat. Avnd caracter reparator, indemnizaia datorat de asigurtor nu poate fi mai
mare dect dauna suferit de asigurat i, firete, nici dect suma asigurat.
n cazul n care o persoan fizic sau juridic i-a asigurat un bun oarecare, din eroare sau
din intenie, pentru o sum mai mare dect valoarea real a acestuia, i a achitat primele de
asigurare aferente acestei sume supraestimate, la distrugerea acelui bun, asiguratul are dreptul
la o despgubire limitat la valoarea daunei nregistrate, fr ca aceasta s depeasc suma
asigurat.
Altfel stau lucrurile la asigurrile de persoane. Aici, suma asigurat se stabilete n mod
forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i de posibilitile sale financiare. Asiguratul poate
s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment sau complex de
evenimente i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s fac acest
lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurrii are dreptul s

ncaseze drepturile de asigurare de la toi asigurtorii, deoarece aici nu mai este vorba de daun,
ca la asigurrile de bunuri. Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu sufer
restriciile la care este supus asigurarea de bunuri.
Dac n urma producerii riscului asigurat, asigurtorul a suferit o vtmare corporal sau a
contractat o maladie care i-a afectat capacitatea de munc, el are dreptul la o indemnizaie de
asigurare care s fac posibil refacerea situaiei sale financiare existente naintea producerii
accidentului sau contractrii bolii.
Asigurrile de persoane se pot clasifica n funcie de riscul asigurat, de momentul achitrii
primei, de momentul ncasrii sumei asigurate i de forma pe care acestea o mbrac.

n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi (Vcrel & Bercea, 1998):
asigurri de supravieuire;
asigurri de deces;
asigurri mixte de via;
asigurri de accidente;
asigurri de boal;
alte forme.
Dup scopul asigurrii exist (Bistriceanu, 2006):
asigurri de via pe timp limitat;
asigurri de via pe timp nelimitat;
asigurri mixte de via cu capitalizare;
asigurri de pensii.
Asigurrile de supravieuire
La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la
expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de
valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la
dispoziia asigurtorului, sum care devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel
economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse
scopuri:
- s-i achiziioneze un imobil, un automobil sau alte bunuri de valoare mare ori de folosin
ndelungat;
- s se mute cu familia ntr-o alt regiune;
- s efectueze o cltorie de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc.
Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n
cazul n care este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii
termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat
prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Suma
acumulat de asigurat pe parcursul valabilitii contractului rmne de drept asigurtorului,
dup decesul prematur al asiguratului.
O alt asigurare de supravieuire este asigurarea de rent, potrivit creia suma asigurat
este pus la dispoziia asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlul de rent. Fondul din
care se suport renta se constituie fie pe seama unei prime unice pltite de asigurat la ncheierea
contractului, fie pe seama primelor achitate treptat (anual, semestrial, trimestrial sau lunar) de
asigurat pe perioada de valabilitate a contractului. i plata rentei se poate efectua n dou maniere
distincte, i anume: plata rentei ncepe fie imediat dup maturizarea contractului de asigurare,
fie de la o dat ulterioar (spre exemplu, dup ieirea la pensie a asiguratului).

Aceasta este forma cea mai frecvent ntlnit n practic: o perioad de timp, mai lung
sau mai scurt, asiguratul vars primele datorate asigurtorului pentru constituirea fondului, din
care acesta din urm va suporta renta.
Ca i n cazul anterior, la asigurarea de rent, asigurtorul va plti renta numai n cazul
n care asiguratul va fi n via la data expirrii contractului. Decesul anterior al asiguratului l
dezleag pe asigurtor de orice obligaie fa de motenitorii asiguratului.
Evident c o asigurare de supravieuire, care are drept consecin pierderea dreptului
beneficiarului asigurrii asupra sumei asigurate, n cazul n care asiguratul a ncetat din via
anterior expirrii asigurrii, nu este prea atractiv, nu stimuleaz spiritul de economisire.
Pentru a evita pierderea primelor achitate de asigurat, n cazul decesului acestuia n
perioada de valabilitate a contractului, n practica internaional se iau diverse msuri. Spre
exemplu, se nscrie n contract clauza contraasigurrii, care permite rambursarea primelor aferente
riscului de supravieuire; asigurtorul i reine, evident, prima aferent riscului de deces. Dac
la expirarea termenului de asigurare, asiguratul este n via, el ncaseaz suma asigurat, n timp
ce prima pentru riscul de deces rmne de drept asigurtorului.
Asigurrile de deces
Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Cum decesul este un
eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, asigurtorii folosesc diverse forme de asigurare care
s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntr-o formul, asigurarea acoper riscul de deces
la orice dat ar surveni aceasta. n acest scop, pentru a putea beneficia de o asemenea protecie,
asiguratul se angajeaz s plteasc prime toat viaa. Este cunoscut i soluia care limiteaz,
totui, plata primelor la o anumit perioad de timp: pe durata de x ani, pn la data y, pn la
ieirea la pensie a asiguratului. n toate aceste cazuri, avem de-a face cu o asigurare de deces
temporar. Este cunoscut i soluia transformrii unei asigurri viagere de deces, ntr-o
asigurare viager opional, care const n transformarea, la un moment dat, a asigurrii viagere
de deces, ntr-o asigurare de rent viager.
Asigurarea de deces ncheiat pe termen limitat oblig pe asigurtor s achite suma
nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a acestuia.
Dac la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat, fa de asigurat,
de orice obligaie decurgnd din contract. Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de
economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui risc determinat.
Cele dou asigurri de via de supravieuire i de deces - acoper fiecare n parte cte
un singur risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna perdant. n realitate,
supravieuirea i decesul constituind riscuri alternative, nu se pot produce simultan.
Asigurrile mixte de via
Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simplifica sub raport
organizatoric, asigurtorul ofer un produs financiar, care acoper ambele riscuri printr-un
singur contract, denumit asigurarea mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntrun contract de asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri, ci se
creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc:
- n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei
asigurate;
- n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut
n contract.
Este adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar lucrul acesta l obine cu
preul aferent acoperirii celor dou riscuri, adic cu suportarea primelor datorate att pentru

riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire. Dac nu ar taxa fiecare risc preluat asupra sa,
dac nu ar vinde fiecare garanie mpotriva unui risc - pe care o ofer unui asigurat -,
asigurtorul nu i-ar putea echilibra primele ncasate cu indemnizaiile datorate, veniturile
realizate cu angajamentele asumate fa de asigurai.
n practica internaional, asigurarea mixt de via cunoate diferite variante, n ceea ce
privete termenul de valabilitate sau forma sub care se acord suma asigurat. Astfel, se practic
asigurri mixte cu termen fix, la expirarea cruia suma asigurat se achit asiguratului, dac acesta
este n via, sau beneficiarului asigurrii, dac asiguratul a decedat anterior. n orice caz, de la
decesul asiguratului nu se mai percep prime n contul asigurrii respective.

Asigurarea mixt redus - se caracterizeaz prin aceea c la expirarea perioadei de asigurare


,dac asiguratul, este n via el beneficiaz de suma asigurat, iar dac el decedeaz asigurtorul
va plti suma primelor de asigurare nregistrate pn la momentul decesului la care de regul se
adug cota corespunztoare participrii la profit pentru partea din rezervele matematice
investite de asigurtor, beneficiarului. Asiguratul i va alege nivelul sumei asigurate.

Asigurarea tip student - are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a
copiilor, chiar n condiiile n care pltitorul nu ar mai supravieui la momentul nceperii acestora.
Asiguratul poate fi printele sau tutorele copilului, iar beneficiarul poliei va fi copilul ajuns la
vrsta studiilor universitare. Primele de asigurare vor fi pltite de asigurat, de obicei pn la
nceperea studiilor urmnd ca beneficiarul- copilul- s intre n posesia rentelor la vrsta
specificat n contract. Durata de plat a rentelor poate fi de 4-5 ani dup cum a ales asiguratul.
La opiunea sa suma asigurat se poate plti i integral, la nceputul vrstei la care acesta i
ncepe studiile, dar ntr-o proporie mai mic de 100% (90-95%) din suma total a rentelor,
motivul fiind determinat de faptul c societatea nu mai poate capitaliza sumele respective pe
perioada care ar fi trecut pn la expirarea perioadei de 4 sau 5 ani n care ar fi pltit ealonat.
Societatea va plti chiar dac una dintre pri (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumndu-i
obligaiile de plat a rentelor n cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare
sau transformndu-se ntr-o polia mixt de via n cazul n care beneficiarul decedeaz pe
perioada de plat a primelor. Dac decesul se produce pe perioada plii rentelor, ele vor fi
ncasate de asigurat ca o sum forfetar sau n acelai mod, adic periodic.
O astfel de poli se poate ncheia pe o perioad minim stabilit de societate de asigurare
(minim 9-10ani) n funcie de numrul de ani ales pentru plata rentelor(4 respectiv 5 ani), iar
primele de asigurare trebuie pltite, indiferent de nivelul sumei asigurate, ntr-un interval de cel
puin 5 ani.

Asigurarea tip zestre - este o asigurare prin care prinii sau tutorii legali ofer o sum de
bani drept zestre n momentul n care copilul se cstorete pentru a porni la ntemeierea unei
familii. Este o asigurare de via prin care se ofer protecia fa de riscul de deces al persoanei
asigurate ( printe sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurat n
momentul cstoriei sau la mplinirea unei anumite vrste. Este un produs asemntor celui
pentru studii cu deosebirea c suma asigurat se pltete integral, nu ealonat. n cazul decesului
contractantului, copilul va beneficia de aceast sum la termenul cuvenit, iar n cazul decesului
beneficiarului, polia devine ca i n cazul asigurrii tip student, o poli de asigurare mixt.
Asigurrile de accidente
Asigurrile de accidente urmresc protejarea persoanelor fizice de consecinele nefaste ale
unor evenimente neprevzute care le afecteaz viaa, integritatea corporal ori capacitatea de
munc. Persoanele accidentate primesc, cu titlul de indemnizaie, fie o sum forfetar, fie mai
multe pli fracionate pentru acoperirea cheltuielilor de ngrijire medical, refacere a sntii i
compensarea pierderii de venit. n caz de invaliditate permanent, asigurtorul datoreaz

asiguratului ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate
stabilit de Comisia de Expertiz Medical.
La expirarea contractului, asigurtorul poate s accepte rennoirea acestuia pentru o nou
perioad, eventual cu o prim majorat, sau s o refuze, dac persoana accidentat a suferit un
grad ridicat de invaliditate, care i-a redus total sau parial capacitatea de munc.
Asigurarea de boal
Asigurarea de boal are drept obiectiv protejarea persoanelor care au suferit o incapacitatea
temporar de munc determinat de boal.
Pe lng asigurrile de via prezentate mai sus, n practica internaional se ntlnesc i alte
forme de asigurri de persoane, printre care asigurrile de sntate permanent, asigurrile
dotale, de nupialitate, de natalitate, etc.
Asigurarea de sntate permanent
Asigurarea de sntate permanent urmrete s elimine srcia, adesea asociat cu o
incapacitate de munc de durat, provocat de un accident sau de o boal. Din momentul n care
un asigurat a fost examinat medical i/sau acceptat pentru o asigurare de sntate permanent
fr o asemenea examinare medical prealabil, contractul de asigurare i pstreaz valabilitatea
un anumit numr de ani (de exemplu, pn la vrsta pensionrii) i nu poate fi reziliat de ctre
asigurtor. Primele se pltesc anual i, de obicei, nu se modific de la un an la altul. Dac
asiguratul a contractat o incapacitate de munc n urma unei boli sau a unui accident, el are
dreptul la o indemnizaie de asigurare, care se acord periodic, atta timp ct se menine starea
de incapacitate sau pn cnd asiguratul a atins vrsta de pensionare ori a decedat.
Asiguraii salariai beneficiaz de indemnizaie pe linia asigurrii de sntate permanent pe
perioada de timp ct au fost bolnavi, aceasta putnd acoperi de la o lun pn la un an. Aceast
limitare se produce pe motiv c, n perioada de boal, salariaii au dreptul la o parte din salariu.
Mrimea indemnizaiei acordate de asigurtor pe perioada de incapacitate de munc se stabilete
de asigurat mpreun cu asigurtorul, la ncheierea contractului, dar ea nu poate s depeasc
75% din ctigul asiguratului realizat nainte de mbolnvire, din care se deduce suma primit
din fondurile publice.
Asigurarea de sntate permanent se practic doar n unele ri, de exemplu n Marea
Britanie.

Asigurarea de via pe termen limitat


Aceasta este cea mai simpl form de asigurare de via, se ncheie pe o perioad determinat
de timp i acoper doar riscul de deces. Asiguratul va plti periodic prima de asigurare (care va
fi stabilit n funcie de durat i suma asigurat), i, n schimbul acesteia, beneficiarul asigurrii
va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului, conform contractului ncheiat. Beneficiarul
poate fi orice persoan desemnat de asigurat (Tnsescu, et al., 2007).
Dac mediul economic avut n vedere este unul inflaionist, suma asigurat poate fi protejat
printr-o clauz special, ceea ce implic i adaptarea primei de asigurare.
Ceea ce este caracteristic acestui tip de asigurare este faptul c suma va fi pltit beneficiarului
doar dac decesul asiguratului intervine n perioada de valabilitate stabilit prin contract. Dac
la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat de la orice obligaie

de plat. De aceea nici prima de asigurare nu este foarte mare n comparaie cu celelalte tipuri de
asigurri.
Acest tip de asigurare protejeaz asiguratul doar mpotriva riscului de deces i nu ofer
posibilitatea economisirii sau capitalizrii (deoarece la expirarea contractului asigurtorul nu va
plti nici o sum asiguratului) i de aceea primele de asigurare sunt mai mici dect la alte tipuri
de asigurri de via.
Beneficiarii acestei asigurri pot fi: soul supravieuitor, copiii, fraii, surorile, prinii sau alte
persoane desemnate de asigurat.
Asigurarea de via pe termen nelimitat
Acest tip de asigurare acoper riscul de deces al asiguratului pn la o vrst naintat a
acestuia (95-100 ani). De obicei se impune n contract ca asiguratul s plteasc primele de
asigurare pn la data (momentul) pensionrii. Riscul de deces este acoperit pe toat perioada
cuprins ntre momentul ncheierii asigurrii i atingerea vrstei respective. n cazul decesului,
prima de care va beneficia persoana trecut n contractul de asigurare este mult mai mare dect
n cazul poliei de asigurare de via pe termen limitat. Diferena fa de asigurarea pe termen
limitat const n mrimea primei de asigurare i n faptul c, dac asiguratul mplinete vrsta
precizat n contract, va primi suma asigurat actualizat (se ia n calcul i rata inflaiei).
Specialitii n materie apreciaz c asigurrile de via mai pot fi ncadrate n urmtoarele
categorii:
- produse tradiionale;
- produse unit linked.
Asigurrile de via tradiionale
Asigurrile de via tradiionale sunt polie de asigurare care ofer celor care le dein beneficii
(materiale) considerabile i garantate, care se pot ridica n urma decesului sau la maturitate (la
sfritul perioadei pentru care a fost ncheiat, n cazul n care exist o component investiional
a asigurrii) (Tnsescu, et al., 2007).
Asigurtorul trebuie s acorde aceste garanii indiferent de costurile pe care le implic i s
ntreprind toate msurile potrivite pentru a rmne solvabil, din respect pentru client i ca
cerin a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. n acest caz, asigurtorul trebuie s
investeasc cu precauie sporit, n special n obligaiuni guvernamentale sau alte titluri de
valoare foarte sigure. Clientul beneficiaz, astfel, de produse sigure.
Solvabilitatea asigurtorului (capacitatea sa de a putea pli despgubirile n orice moment,
indiferent de costuri) este prevzut n contractul ncheiat cu clientul, dar i n regulile stabilite
de Autoritatea de Supraveghere Financiar (Comisia de Supraveghere a Asigurrilor).
Cele mai des ntlnite tipuri de asigurri de via tradiionale sunt:
- asigurarea de via pe termen limitat;
- asigurarea de via pe termen nelimitat;
- asigurarea mixt de via;
- asigurarea mixt redus;
- asigurarea de studii (tip student);
- asigurarea dot (de tip zestre);
- asigurarea majorat;
- asigurarea pentru ipotec;
- asigurarea de rent.
Asigurarea de tip unit-linked2
http://www.asigura.ro/asigurari-de-viata/asigurari-unit-linked;
http://www.itsyourmoney.ie/iym/unitlinkedfunds
2

Este o asigurare pe baz de investiii, care ofer protecia prin asigurare i totodat
posibilitatea investirii. Prima pltit de asigurat este investit ntr-unul sau mai multe fonduri de
investiii puse la dispoziie de asigurtor din care asiguratul primete apoi un anumit numr de
units (o cot parte). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondul i structura n care se vor
investi primele pltite de el, avnd posibilitatea, pe parcursul derulrii asigurrii, de a schimba
aceast structur, de a investi suplimentar, etc. Participarea la aceste fonduri de investiii este
condiionat de cumprarea unei asigurri de via.
Unit-linked a aprut ca rspuns la dorina de investire a asigurailor alturi de nevoia de
protecie. Produsul are n structura sa dou componente:
componenta de protecie;
componenta investiional.
Componenta de protecie - este de fapt o asigurare de via pe termen nelimitata pentru care
plata primelor de asigurare se face ealonat pn la mplinirea vrstei de pensionare. Pe perioada
proteciei suma asigurat aleas de client este garantat de asigurtor. n caz de deces, n cadrul
perioadei de valabilitate a asigurrii, beneficiarul va ncasa maximul dintre valoarea sumei
asigurate corespunztoare asigurrii de via i valoarea contului su la momentul respectiv.
Nivelul sumei asigurate este stabilit de client ntre o limit minim i una maxim n funcie de
vrsta sa i de prima pltit.
Contul contractantului reprezint echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile
financiare ale asigurtorului.
Componenta investiional - const n cumprarea de uniti de cont(unit-uri) n fondurile
financiare special constituite. Ele sunt fonduri interne nchise, reprezentnd un portofoliu de
diverse tipuri de active financiare, administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii. n
mod normal, n funcie de legislaie, piaa de capital din ara respectiv i posibilitile de
investire, asigurtorul creeaz mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea s aleag.
Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor
unit linked, iar prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri n
fondurile financiare.
Plata primei de asigurare se face anual, semestrial, trimestrial lunar, dar i n orice
moment se dorete pentru mrirea prii investite. Contractantul poate alege procentul n care
prima se va aloca ntre fondurile create. Mai mult n momentul pli viitoarelor prime, oricnd
pe durata de plat a primelor, clientul poate opta n mod gratuit pentru schimbarea procentului
de alocare.
n cazul asigurrii unit linked, la expirarea contractului exist posibilitatea transformrii
valorii contului.
Exist i o a treia component, cea a rentelor, care const n transformarea valorii contului
contractantului asigurri la sfritul perioadei de plat a primelor n rente lunare, pltibile atta
timp ct asiguratul este n via. Odat cu expirarea perioadei de plat a primelor(la vrsta de
pensionare) va ncepe plata rentelor lunare viagere. Unele societi pltesc rentele pe o perioad
garantat indiferent dac asiguratul decedeaz sau nu n acest interval. De exemplu dac
asiguratul decedeaz n primul an dup nceperea plii rentelor acestea vor continua s fie pltite
beneficiarilor desemnai pe perioada rmas.
Pentru asigurarea unit linked cu component de pensie trebuie menionat c nivelul ratelor
depinde de performana fondurilor de investiii, renta va fi stabilit n funcie de numrul uniturilor din contul contractantului la vrsta de pensionare.
Preul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unit-uri n fondurile
financiare menionate. Deci banii pltii de client sub forma primelor de asigurare sunt convertii
n unit-uri pe baza preului de cumprare.

Trsturi privind flexibilitatea produsului


prima de asigurare nu este fix. Contractantul poate opta oricnd, pe durata de plat a
primelor, pentru mrirea sau micorarea primei de asigurare
contractantul poate opta pentru orice valoare a sumei asigurate situat ntre o limit minim
i una maxim. Limitele minime i maxime ale sumei asigurate depind de vrsta asiguratului
i de primele de asigurare pe care le pltete. Suma asigurat se pltete ntre cele dou limite
i este garantat de asigurtor pe toat durata contractului. Oricnd pe durata contractului,
contractantul poate modifica nivelul sumei asigurate.
primele de asigurare vor fi ealonate, existnd posibilitatea schimbrii frecvenei de plat la
fiecare aniversare a contractului. La fiecare aniversare a contractului, contractantul are
posibilitatea de a-i ajusta prima cu rata inflaiei. Aceast ajustare implic modificarea
corespunztoare a sumei asigurate.
dac asiguratul sau contractantul renun la plata primelor de asigurare, contractul unit
linked se transform n contract cu suma asigurat redus, adic noua sum asigurat va fi
egal cu valoarea contractului la momentul ncetrii plii primelor.
contractantul are dreptul s retrag o cot din unit-uri din contul su, cot exprimat ca
procent sau sum fix, oricnd pe durata contractului.
n cazul unui contract cu suma asigurat redus, contractantul are dreptul s fac retrageri
periodice prin reducerea valorii contului su. Aceste retrageri pot fi exprimate sub forma unei
cote procentuale sau sub forma unei sume fixe i sunt posibile att timp ct valoarea
contractului nu este nul sau pn la momentul n care contractantul dispune plata valorii
restante a contului su.
contractantul asigurrii are dreptul ca o dat pe an ( fr plata unui comision) s transfere
unit-uri n fondurile financiare n care se afl banii si.
contractantul asigurrii are dreptul s redirecioneze primele viitoare, s mreasc primele
ealonate i s modifice suma asigurat.
contractantul asigurrii are dreptul s transforme contractul ntr-unul cu suma asigurat
redus.
Produsului unit linked ca i celorlalte tipuri de asigurri de via, li se pot aduga clauze
suplimentare, cu deosebirea c prima corespunztoare clauzelor se va deduce lunar din contul
contractantului prin reducerea numrului de unit-uri.
Dac n cazul asigurrilor de via tradiionale riscul investiiei aparine companiei de asigurri
(n consecin asigurtorul va investi banii cu mare prudena, de obicei n depozite bancare i
obligaiuni de stat, care dei nu aduc profituri mari, sunt sigure), la asigurrile unit linked riscul
investiiei aparine contractantului, beneficiile obinute din investiii depinznd de performana
fondurilor de investiie create i puse la dispoziie de asigurtor (Tnsescu, et al., 2007).

10

Cuprins

Cuprins
6.1. Tipologia asigurrilor
generale
6.2. Asigurrile de bunuri
6.3. Asigurarea financiar
6.4. Asigurri de rspundere
fa de teri

CAPITOLUL 6 .
ASIGURRILE GENERALE
6.1. Tipologia asigurrilor generale
Conform Legii nr. 403/11.10.2004 pentru modificarea i
completarea Legii nr. 32/03.04/2000 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurrilor3, clasele de asigurri
aferente categoriei asigurrilor non-via (generale) sunt stabilite
astfel (Negru, 2010):
1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i
bolile profesionale), pentru care se acord:
- despgubiri financiare;
- despgubiri n natur;
- despgubiri mixte (financiare i n natur);
- despgubiri pentru vtmri corporale suferite de
persoane n timpul transportului.
2. Asigurri de sntate, pentru care se acord:
- despgubiri financiare;
- despgubiri n natur;
- despgubiri mixte (financiare i n natur).

Cuvinte cheie

interes asigurabil
valoarea bunului
cot de prim
eveniment asigurat
rspundere civil

Legea nr. 403/11.10.2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/03.04/2000 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial al Romniei nr. 976 din 25.10.2004
3

11

3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper:


- daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;
- daune survenite la mijloacele de transport terestru altele dect cele cu motor.
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper daunele survenite la mijloacele de
transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri sau persoane.
5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper daunele survenite la mijloacele de
transport aerian.
6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper:
- daune survenite la mijloace de transport fluvial;
- daune survenite la mijloace de transport lacustru;
- daune survenite la mijloace de transport maritim.
7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper daunele suferite de mrfuri, bagaje sau alte
bunuri transportate.
8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper daunele suferite de proprieti
i bunuri (altele dect bunurile menionate mai sus), cauzate de:
- incendiu;
- explozie;
- furtun;
- alte fenomene naturale n afara furtunii;
- energie nuclear;
- surpare de teren.
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper daunele suferite de proprieti i bunuri atunci cnd
aceste daune sunt cauzate de grindin, nghe sau furt.
10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper daunele care rezult din
folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului).
11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper daunele care
rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea transportatorului).
12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care
acoper daunele care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i fluvial
(inclusiv rspunderea transportatorului).
13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper daunele din prejudicii produse
terilor, altele dect cele menionate anterior.
14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:
- insolvabilitate;
- credit de export;
- vnzare n rate;
- credit ipotecar;
- credit agricol.
15. Asigurri de garanii pentru:
- garanii directe;
- garanii indirecte.
16. Asigurri din pierderi financiare, care acoper:
- riscuri de omaj;
- insuficiena veniturilor;
- pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile;
- nerealizarea beneficiilor;
- riscuri aferente cheltuielilor curente;
- cheltuieli comerciale neprevzute;
- deprecierea valorii de pia;

12

- pierderile din rent sau alte venituri similare;


- pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;
- pierderile financiare necomerciale;
- alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.
17. Asigurri de protecie juridic, care acoper:
- cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, precum ar fi:
- recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea
sau reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei
reclamaii ndreptate mpotriva acestuia.
18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor
de la domiciliu sau de la locul de reedin permanent.

6.2. Asigurrile de bunuri


6.2.1 Condiii generale
Asigurrile de bunuri au fost practicate att sub form obligatorie, ct i sub form
facultativ. Datorit creterii calitii produselor constatm apariia de noi domenii de activitate
ce conduc la creterea numeric i la diversificarea bunurilor asigurate.
Constatm amplificarea i diversificarea tipurilor de bunuri i a riscurilor aferente
acestora ce pot produce pagube precum i o cretere a volumului pagubelor datorat diversificrii
i dezvoltrii valorificrii bunurilor, datorat aglomerrii instalaiilor n spaiile destinate
depozitrii bunurilor i datorit creterii numrului i diversificrii mijloacelor de transport.
***
Pn n 1995 s-au practicat forme de asigurare de bunuri cum ar fi asigurarea cldirilor, a
animalelor i a culturilor agricole.
n februarie 1996 odat cu intrarea n vigoare a legii privind activitatea de asigurri i
reasigurri n Romnia s-a renunat la activitatea de asigurare obligatorie, bunurile putnd fi
asigurate numai facultativ.
Din anul 2000, pe fondul pagubelor suferite de populaie datorit calamitilor naturale
se ncearc elaborarea unei legi i a unor norme de aplicare a acesteia pentru instituirea
obligativitii asigurrii imobilelor, n primul rnd a celor ce au destinaia de locuine.
Condiiile generale ale asigurrilor de bunuri se refer la (Tnsescu, 2003):

Caracteristicile contractului de asigurri de bunuri

asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat;

asigurri facultative de bunuri pot ncheia persoane fizice i juridice cu domiciliul sau
reedina n Romnia;

asigurarea de bunuri se ncheie, n general, pe o perioad de maximum un an, minimum


trei luni;

primele de asigurare se stabilesc de asigurtor n urma unor calcule statistico-matematice


riguroase;

rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 ore de la plata primei de asigurare i se ncheie


la ora 24 a ultimei zile din contract;

contractul se reziliaz de drept n situaiile:


- dac nainte de a ncepe rspunderea asigurtorului evenimentul s-a produs;
- dup nceperea rspunderii asigurtorului, producerea evenimentului asigurat a
devenit imposibil;

asigurtorul poate denuna asigurarea dac:

13

- asiguratul a dat rspunsuri inexacte/incomplete sau nu a ntiinat unele schimbri


(modificri) ale bunului asigurat;
- asiguratul nu a pstrat bunul asigurat n bune condiii i n conformitate cu
dispoziiile legii;
despgubirea datorat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului, cuantumul
pagubei i suma asigurat, dac nu este altfel prevzut n contract;
dup fiecare pagub suma asigurat se micoreaz cu suma cuvenit ca despgubire; la
cerere se poate plti o diferen pentru a se menine suma de asigurare avut iniial.

Interesul asigurabil

un contract de asigurare dac nu are interes asigurabil nu poate fi valid (juridic);

este valoarea pecuniar a bunului expus pierderii valoarea patrimonial care o


poate pierde asiguratul /beneficiarul n urma producerii evenimentului asigurat
Condiiile eseniale pentru a exista interesul asigurabil sunt:
n cazul pierderii/degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun evaluat n bani;
bunul menionat s constituie obiectul asigurrii;
asiguratul s aib o relaie patrimonial cu obiectul asigurat.
Regula general este s existe interes asigurabil att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n
momentul producerii riscului asigurat.
n afara proprietarului bunului exist i alte situaii n care i alte persoane pot avea interes
asigurabil: proprietate n comun; proprietate ipotecat; proprietate nchiriat; proprietate aflat
n custodie; asiguratul s fac parte din familia proprietarului.

Obiectul asigurrii menionat n contract poate fi reprezentat de:


bunuri aparinnd persoanelor fizice/juridice cu domiciliu/reedina n Romnia;
bunuri primite n folosin sau aflate la acesta spre pstrare, curare, vopsire, vnzare,
etc., spre a fi expuse muzeelor, expoziiilor, coleciilor, etc.;
bunuri ce fac obiectul unor contracte de cesionare, nchiriere, locaie de gestiune.
Bunurile i riscurile ce pot fi asigurate i situaiile n care se acord despgubiri sunt
prevzute n condiiile speciale, stabilite pentru fiecare fel de asigurare.

Principalele riscuri asigurate sunt:


riscuri civile;
riscuri comerciale i industriale.
n general, societile de asigurare acord despgubiri n caz de pierdere sau avariere a
bunului asigurat, produs de: incendiu, inundaii, grindin, furtuni, secet, cutremur de pmnt,
trsnet, explozie, ploaie torenial, uragan, prbuire sau alunecare de teren, greutate a stratului
de zpad etc.
Se pot acorda despgubiri i dac sau produs pierderi datorate unor aciuni motivate de
degajarea, mutarea unor cldiri sau alte bunuri dect cldiri n scopul prevenirii unor pagube mai
mari sau curirii locului unde s-a petrecut evenimentul asigurat.
Unele societi de asigurare pot trata furtul prin efracie / tlhrie ca risc de sine stttor,
altele pot cere prime corespunztoare pentru o asigurare complementar sau altele le refuz.
Unele societi de asigurare emit polie distincte pentru bunuri din locuine i birouri i
bunuri din uniti de producie i comerciale.
Cele mai multe societi de asigurare ofer produse de asigurare pe mai multe niveluri,
n funcie de riscul asigurat:
polie de asigurare mpotriva incendiului ;
polie de asigurare FLEXA: Fire Lightening Explosion and Aircraft;

14

polie de asigurare standard (incendiu, trsnet, explozie, cderi de corpuri);


polie de asigurare extinse ;
olie de asigurare toate riscurile se menioneaz excluderile, dac este cazul.

Principalele excluderi
Principalele excluderi din contractul de asigurare privesc refuzul de despgubire pentru
cauze de: rzboi, invazie, insurecie armat, revoluie, altele se refer la uzura fizic, la pagubele
rezultate n urma actelor intenionate ale asigurtorului, n urma radiaiilor nucleare sau a
viciului intern .a.

Modaliti de stabilire a sumei asigurate


Suma asigurat nu trebuie s depeasc valoarea real a bunului n momentul ncheierii
asigurrii; asigurarea este astfel conceput nct s nu permit acordarea unei despgubiri mai
mari dect pierderea efectiv suferit de asigurat (subevaluarea sau supraevaluarea valorii reale a
bunului).
Prin valoarea bunului la data asigurrii se nelege :
la cldiri i construcii valoarea de nlocuire din care se scade uzura n raport cu vechimea, cu
gradul de ntrebuinare i cu starea de ntreinere a acesteia;
la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea de nlocuire din care s-a sczut uzura, n raport
cu vechimea, cu gradul de ntrebuinare i cu starea de ntreinere a acesteia;
la bunuri casabile valoarea de nlocuire;
la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri i altele asemntoare preul de cost sau preul
de achiziie al acestora;
pentru bani n numerar, timbre sau librete de economii valoarea nominal;
pentru hrtii de valoare preul pieei;
pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii , perle pietre preioase, precum i
alte asemenea preul pieei;
pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie determinat pe baz de cataloage i/sau
expertize.
n asigurarea de bunuri se folosete o varietate de limite n ceea ce privete suma
asigurat, aplicate unui singur articol (cldiri) sau unei categorii de bunuri (bunuri personale).
O alt problem n stabilirea cu exactitate a sumei asigurate o constituie rata inflaiei,
destul de ridicat n ultimul deceniu la multe ri ale lumii i care a determinat creterea rapid
a valorii bunurilor. Unii asigurtori rezolv problema inflaiei crescnd automat suma de
asigurare i primele la fiecare rennoire anual, pe baza ratei medii anuale a inflaiei. Alte societi
coreleaz suma asigurat cu valoarea bunului n funcie de un indice al preurilor sau alte metode.

Prima de asigurare
Este un element important al contractului de asigurare; ea reprezint suma de bani primit de
asigurtor de la asigurat n schimbul prelurii n asigurare a riscului la care acesta este expus.
Se stabilete aplicnd cota de prim la suma asigurat, plata fcndu-se anticipat i integral sau
n rate subanuale. Cota de prim este difereniat n funcie de felul bunului asigurat, de frecvena
i intensitatea producerii riscului asigurat.
Franiza
n general, franiza reprezint partea din valoarea fiecrei daune, stabilit anticipat prin
contractul de asigurare, care este suportat de ctre asigurat.
Franiza are urmtoarele funcii:
- ncurajeaz msurile de control al riscului;

15

reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea;


reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s o plteasc, deci
contractul este mai ,,ieftin,,;
Franiza poate fi:4
- franiz atins sau simpl, situaie n care asigurtorul acoper n ntregime paguba, pn
la cuantumul sumei asigurate, dac paguba este mai mare dect franiza;
- franiz deductibil, care se scade din pagub, indiferent ct de mare este paguba, adic
asigurtorul pltete numai pentru partea de pagub care depete franiza.
Franiza se ntlnete cu precdere la contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul
transportului terestru, aerian i maritim.
Asigurrile de bunuri pot fi ncheiate de persoanele fizice i juridice care au domiciliul, sediul
sau reedina n Romnia. Dup 1991 s-a evideniat o lrgire a sferei de cuprindere a asigurrilor,
crescndu-se posibilitatea ca i regiile autonome, societile comerciale cu capital de stat i
instituiile publice s ncheie asigurri de bunuri.
-

6.2.2. Forme ale asigurrilor de bunuri


Societile de asigurri abordeaz n mod diferit asigurarea bunurilor. Unele prevd
condiii speciale, unice, referitoare la asigurarea bunurilor contra incendiilor, indiferent dac
acestea se refer la bunuri cu destinaie civil sau la bunuri cu destinaie comercial sau
industrial.
Alte societi grupeaz bunurile primite n asigurare n funcie de destinaia acestora i de
natura riscurilor la care sunt expuse. De aceea ele stabilesc condiii de asigurare n mod distinct
privind polia de incendiu n funcie de riscurile civile sau de riscurile comerciale sau industriale.
n ambele cazuri, tarifele se difereniaz n funcie de felul i destinaia bunurilor.
Unele societi iau n considerare toate riscurile ce pot afecta bunurile, asigurnd att riscul de
incendiu, ct i de producere a unor calamiti naturale.
n cazul n care asiguratul prefer protecia numai pentru unele din aceste riscuri, se face
meniunea despre acest lucru n poli, primele de asigurare diminundu-se n consecin.
Alte societi de asigurare i asum obligaia de plat n faa asiguratului numai pentru
riscul de incendiu, alte riscuri putnd fi acoperite doar dac sunt prevzute n poli, implicnd
plata prealabil a unor prime suplimentare.
Diversitatea asigurrilor de bunuri este dat de felul bunurilor i al riscurilor asigurate. Sau conturat forme distincte ale asigurrilor de bunuri cu tehnici specifice fiecrui tip cum ar fi n
cazul asigurrii animalelor, al asigurrii cldirilor sau al asigurrii culturii agricole.
Diferenierea dup criteriul riscurilor a condus la practicarea unor noi forme de asigurare.

6.3. Asigurarea financiar


Activitatea comercial este, prin definiie, supus unor riscuri variate. n fiecare an, zeci
sau sute de mii de companii din toat lumea dau faliment rmnnd cu mari datorii fa de
parteneri; nu de puine ori, motivul l reprezint insolvabilitatea cumprtorilor lor, care face
imposibil recuperarea sumelor respective i, prin urmare, seria problemelor continu i se
revars i asupra altora. Majoritatea comercianilor ncheie i deruleaz tranzacii comerciale fr
s se protejeze n faa acestui pericol real: de a nu ncasa de la cumprtori contravaloarea
4

http://www.asigurari.ro/Ghid-asigurari/ghid-asigurari/Pagina-5.html

16

mrfurilor vndute sau a serviciilor prestate. n perioada actual, n care mai mult dect oricnd,
vorbind despre pieele internaionale, ne referim la "piee globale", incertitudinea capt noi
valene i forme de manifestare, ntr-un mediu de afaceri puternic concurenial, succesul este n
mare msur condiionat de solvabilitatea clienilor; n mod deosebit, n perioadele de recesiune,
chiar supravieuirea este determinat de aceeai cauz. Pe de alt parte, dac n trecut se putea
vorbi de afaceri iniiate sau derulate pe banii proprii, n prezent acest lucru este de neconceput.
n lumea modern s-a trecut de la sloganul "cumpr acum i pltete acum" la "cumpr acum
i pltete mai trziu"; s-a trecut de la "nu cumpra pn nu i permii" la "cumpr acum dac
crezi c poi plti n viitor"', astfel nct obinerea unor venituri n viitor conteaz mai mult dect
sigurana financiar prezent. Persoanele fizice, companiile i chiar rile apeleaz la credite,
derulnd tranzacii sau investiii folosind credite, fapt ce explic n mare msur chiar
dezvoltarea economic nsi (Ciurel, 2000).
Dei creditul nseamn n primul rnd ncredere, este totui necesar o protecie a
creditorilor pentru riscul de a nu recupera sumele date cu mprumut. Aceasta se face printr-o
form de asigurare a pierderilor financiare. Asigurrile legate de activitatea comercial,
influenat de conjunctura economic i de posibilitatea cumprtorului a-i achita obligaiile de
plat la scaden, sunt cunoscute sub denumirea de asigurri ale riscurilor financiare i politice.
Denumirea provine de la faptul c sunt acoperite pierderile de bani, i nu daunele materiale sau
rspunderea. Datorit caracteristicilor riscurilor i metodelor specifice de evaluare, aceste tipuri
de asigurri nu fac parte, de obicei, din obiectul de activitate al societilor de asigurri obinuite,
ci sunt practicate de societi specializate.
6.3.1 Asigurarea riscurilor financiare
Asigurrile financiare (financial insurances) reprezint o form relativ nou de asigurare
aprut ca o consecin a procesului de ngustare a distinciei dintre instituiile financiare i cele
de asigurri. Este un concept nou prin care asiguratul elimin riscurile de pierderi financiare ce
pot s apar n activitatea sa, transferndu-le unui asigurtor.
Creditul comercial reprezint att valoarea transferat cumprtorului de ctre un
vnztor pe ncredere, ct i intervalul de timp de dinainte de rambursarea de ctre cumprtor
a valorii sub forma plii.
Asigurrile de credite au aprut n rile cu economie prosper pentru perioada
respectiv, fiind practicate n Frana, la jumtatea secolului al XlX-lea. Printre primele societi
specializate n asigurri de credite se remarc American Credit Indemnity Company, din
Baltimore, nfiinat n anul 1893. De la nceputul secolului al XX-Iea pn n perioada interbelic,
aceast categorie de asigurri a fost obiectul de activitate numai al ctorva societi specializate.
Important este c, dat fiind natura specific a acestor tipuri de asigurri, asigurtorii au format o
asociaie profesional n anul 1928, care funcioneaz i n prezent, denumit International Credit
Insurance Association - I.C.I.A. (Asociaia Internaional pentru Asigurri de Credit), cu sediul
la Zurich. Activitatea sa este ndreptat spre analizarea situaiilor asigurrilor de credite, obinerea de informaii utile n subscrierile legate de debitorii strini, precum i spre facilitarea
schimburilor de opinii legate de asigurarea i reasigurarea acestor riscuri. Dei au aprut n prima
parte a secolului al XX-lea, cea mai spectaculoas cretere au cunoscut-o n ultimele decenii,
datorit dezvoltrii fr precedent a activitii economice pe baz de credit. Chiar n perioada de
nceput a acestor asigurri, Cuthbert Heath, printele asigurrilor non-via de la Lloyd's,
considera asigurarea riscurilor de credit drept o oportunitate promitoare pentru a-i exercita,
la vremea respectiv, flerul su unic de subscriitor.

17

Asigurrile financiare sunt diferite de garaniile bancare. Prin asigurrile financiare se


preiau riscurile numai n anumite condiii, n timp ce garaniile bancare implic asumarea
necondiionat a tuturor obligaiilor.
Garaniile comerciale (commercial guarantees), care provin din nevoia persoanelor
rspunztoare pentru a oferi garanii mpotriva neplii, au nceput s fie folosite cu mii de ani n
urm. O astfel de garanie a fost oferit prin intermediul uneia sau mai multor garanii private
("surety"), care i asumau rspunderea pentru riscul de neplat. Un astfel de sistem a fost
considerat inadecvat i chiar de condamnat pentru garantor. Proverbele din Biblie avertizeaz
asupra pericolelor ce pot s apar prin oferirea de garanie. Unul dintre cei apte nelepi din
Grecia antic remarca chiar c "garania este precursorul ruinei".
Garaniile oferite de ctre companii care acioneaz ca garant au multiple avantaje. Prima
companie din Anglia care a practicat acest sistem a fost Guarantee Society, n anul 1840. Ulterior,
i ali asigurtori au nceput s practice sau chiar s-au constituit n diferite forme de asociere
pentru a practica acest tip de asigurri, folosind diferite feluri de polie, fie individual, fie n grup.
O categorie aparte de riscuri acoperite sunt acele "contingency risks" care, sub aspect tehnic,
nu sunt incluse n nici una dintre principalele clase de asigurri. Astfel de polie prevd
compensarea sau indemnizarea pentru: pierderea sau dispariia unor documente, respectiv riscul
pierderii unor documente-rezultat al emiterii unor duplicate pentru a le nlocui pe cele originale;
dispariia beneficiarilor, adic riscul unei pierderi determinate de dispariia unui beneficiar ce era
ndreptit s primeasc o parte din motenirea lsat de o persoan ce a decedat i apariia unei
persoane care s solicite partea ce i se cuvenea dup ce ntreaga motenire a fost mprit ntre
ceilali motenitori; "asigurarea gemenilor" n cazul unei nateri gemelare care aduce cu sine
complicaii financiare pentru familie; printr-o astfel de asigurare, n cazul apariiei unui asemenea
eveniment, se poate oferi o sum de bani care are ca scop satisfacerea acestor nevoi financiare.
n anul 1934, pe baza Codului civil elveian, a fost constituit Asociaia Internaional a
Asigurtorilor de Credite i Investiii, cunoscut sub denumirea de Uniunea de la Berna, avnd
ca scop accelerarea schimbului liber de informaii privind riscul de ar i stabilirea unor principii
i reguli sntoase i a disciplinei n comerul internaional i n domeniul asigurrii creditelor de
export i al investiiilor strine. n anul nfiinrii, funcionau numai patru organizaii de
asigurare a creditelor - Frana, Spania, Italia i Marea Britanie fiind acoperite numai riscurile
comerciale legate de capacitatea de plat a importatorului. n anul 1974, organizaia i-a revizuit
statutul i rolul su n asigurrile financiare i i-a mutat secretariatul la Londra.
Hotrrile adoptate nu sunt obligatorii, avnd caracterul unor recomandri adresate
membrilor. ntlnirile sale sunt bianuale. Uniunea de la Berna are legturi de colaborare
profesional cu instituii financiare internaionale.
Condiiile de admitere ca membru cu drepturi depline al Uniunii sunt foarte stricte i se
refer, n principal, la experien i volum de activitate: minimum doi ani de activitate n acest
domeniu, venit anual din prime de asigurare de minimum 5 milioane franci elveieni, cifr de
afaceri anual de 500 milioane franci elveieni. Pentru organizaiile interesate n aderarea la
Uniunea de la Berna, exist i statutul de observatori. Este i cazul Bncii de Export-Import a
Romniei - EXIMBANK.
Asigurarea de credit este o asigurare special, deoarece are un obiect mult diferit de
celelalte tipuri de asigurri generale. Asigurrile de credite reprezint, incontestabil, o
caracteristic a lumii afacerilor contemporane.
Asigurarea de credit (credit insurance) protejeaz comercianii i productorii n faa
riscului de neplat de ctre consumatorii care cumpr sau nchiriaz bunuri sau beneficiaz de
faciliti de credit similare. Ea a aprut ca o necesitate izvort din faptul c marea majoritate a
contractelor de comer se ncheie n condiiile n care plata se face parial sau total dup livrarea
bunurilor sau prestarea serviciilor ce fac obiectul contractului, deci cu plata amnat, respectiv

18

"vnzare pe credit". Astfel, asigurarea de credit vine s elimine temerea vnztorului privind
neplata de ctre cumprtor a sumelor ce i se cuvin, oferind protecie pentru riscul de neplat.
Motivul l poate reprezenta situaia financiar a cumprtorului (faliment) sau, n cazul n care
vnzarea are loc ntr-o alt ar dect cea n care se afl vnztorul, cauzele legate de situaia rii
importatorului (reglementri, rzboi etc). De aceea, asigurarea de credite apare ca o protecie
direct a vnztorilor fa de riscul de nencasare i, n acelai timp, ca o garanie n faa bncii,
constituind i o posibilitate de acces la finanare.
Asigurarea se poate face pe un singur credit sau pe cifra de afaceri. Cu alte cuvinte, scopul
asigurrilor de credite este de a proteja mpotriva pierderilor financiare rezultate din neplata,
incapacitatea de plat sau insolvabilitatea cumprtorilor ce au achiziionat bunuri pe credit sau
din insolvabilitatea beneficiarilor de credit. Prin poliele de asigurri de credite sunt protejate
substanial ncasrile din activitatea comercial n condiiile transferrii riscurilor de nencasare
asupra asigurtorului i, drept consecin, se poate crete cifra de afaceri.
Asigurarea creditelor este considerat o asigurare de lux, ea fiind caracteristic i
funcionnd n condiii optime n cadrul economiilor de pia, cu un sistem de credite stabil i
bine dezvoltat. La nivel global, cele mai multe asigurri de credite se practic n rile dezvoltate.
Cu ct sunt implicate riscuri mai mari n legtur cu comerul cu alte ri, cu att ele se
asigur la nivel guvernamental, prin organisme special constituite, de multe ori, chiar n acest
scop. n unele ri, aceste organizaii apar ca agenii guvernamentale, n altele sunt companii de
asigurare - de stat sau private - dar care colaboreaz strns cu autoritile guvernamentale. Astfel
de agenii sunt Export Credits Guarantee Department (ECGD) n Anglia, Export Finance and
Insurance Corporation n Australia, Compagnie Francaise d'Assurance pour le Commerce
Exterieur (COFACE) n Frana, Vientitakuulaitos (VTL), ca agenie guvernamental n Finlanda,
Nederlandsche Credietverzekeringen Maatschappij NV (NCM) n Olanda, HERMES n
Germania (companie privat de asigurri care subscrie n numele guvernului), Export Insurance
Division International Trade & Industry - MITI - Departament al Ministerului pentru Comer i
Industrie n Japonia, Export Guarantee Office - EXGO - companie de stat sub administrarea
Oficiului de Stat pentru Asigurri n Noua Zeeland, Exportkreditnmnden - EKN - n Suedia,
Garanti-Instituttet for Eksportkredit - GIEK - n Norvegia, ambele, agenii guvernamentale etc. n
Romnia, acest rol este ndeplinit de ctre Banca de Export-Import a Romniei - EXIMBANK.
Aceste companii au, de regul, o activitate preponderent de asigurare, la care se mai
adaug cele de garantare, n numele guvernului rii respective, a unor credite i de promovare
a exportului comercianilor naionali. Pentru a da numai un exemplu, COFACE, nfiinat n anul
1946, este n prezent cel mai mare asigurtor de credite de export din Frana, oferind protecie
att pentru riscurile asigurabile referitoare la comerul exterior, ct i pentru investiiile
internaionale. Are n acelai timp i rolul de administrare a schemelor de garantare a creditelor
de export n numele guvernului, sprijinind comerul exterior al rii. Totodat, COFACE
acioneaz ca asigurtor privat n numele statului francez. De-a lungul timpului s-a extins att ca
volum de activitate ct i ca varietate: achiziii de aciuni n alte companii, intrarea n afaceri de
reasigurare, subscrierea de riscuri politice, lrgirea ariei geografice, oferind clienilor francezi
protecie pentru afacerile ncheiate pe teritoriul altor ri, extinderea n sectorul privat, iar n anii
1996-1997, expansiunea prin achiziionarea pachetului majoritar al companiei germane Die
Allgemeine Kredit (AK) i Austrian Group Osterreichische Kreditversischerung (OKV), prin care
a devenit unul dintre cei mai mari asigurtori de credite, cu o cifr de afaceri de circa 4,5 miliarde
franci francezi.
Asigurtorii de credite ofer, de regul, o gam larg de servicii alturi de cele de
asigurare, cum ar fi: studii de pia, consultan, training, asisten tehnic, studii de fezabilitate,

19

investigarea i supravegherea creditelor5. Printre riscurile asigurate pot fi ntlnite i unele mai rar
acceptate pe pia, cum ar fi: riscul valutar, riscul de expropriere, restricii pentru transferul
fondurilor etc.
Dei asigurrile mpotriva acestor riscuri sunt disponibile pe pieele naionale i internaionale
de asigurri, numai un numr relativ redus de comerciani apeleaz la ele n ntreaga lume.
Este important de remarcat c, indiferent de dimensiunea riscurilor, se disting trei cerine
pentru asigurai:
prevenirea, prin colectarea, prelucrarea i interpretarea informaiilor despre clieni, n
vederea minimizrii riscului de neplat;
colectarea datoriilor, respectiv abilitatea de a recupera debitele oriunde n lume, indiferent
de deosebirile privind limba, cultura sau sistemul legislativ;
asigurarea, respectiv plata despgubirii n caz de neplat a debitorului asiguratului.
Riscurile asigurabile pot fi grupate n dou categorii:
1. Riscurile comerciale, care sunt legate de situaia bancar a cumprtorului i se refer la:
a) neplata datorat insolvabilitii cumprtorului;
Insolvabilitatea poate fi determinat de diverse cauze, precum: faliment; orice msur de
executare silit asupra proprietii debitorului care nu a condus la plata integral n favoarea
asiguratului a sumelor facturate; executarea unei hotrri judectoreti de omologare a
concordatului ncheiat ntre debitor i creditorii si; concordat fr procedur judiciar cu toi
creditorii sau cu majoritatea acestora; suspendarea sau moratoriul oficial asupra plilor datorate
de debitor sau orice msuri asemntoare conform legislaiei din ara debitorului.
b) imposibilitatea temporar sau definitiv a cumprtorului de a plti bunurile
cumprate sau serviciile prestate;
c) refuzul cumprtorului de a accepta mrfurile contractate din motive independente de
vnztor.
2. Riscul politic, care reprezint o categorie aparte, dar foarte important pentru evaluarea
corect a posibilitii de returnare a creditului i, implicit a riscului de neplat. Acest risc intervine
numai la asigurarea creditelor de export. El poate fi determinat, n principal, de "elementele
subiective" existente n ara importatorului. Prin producerea unuia dintre riscurile aferente rii
respective, ntreaga relaie contractual dintre parteneri poate fi deteriorat. Riscul politic se
reflect n:
a.
dificulti i ntrzieri (mai mari de un anumit numr de zile, de regul 180) n
procesul de transfer al banilor ara cumprtorului, ca urmare a unui moratoriu general, privitor
la datoria extern, declarat de guvernul din ara cumprtorului, sau de guvernul unei tere ri,
prin intermediul creia se efectueaz plata;
b.
imposibilitatea transferului sumelor respective din ara importatorului n ara
exportatorului ca urmare a unor aciuni guvernamentale n ara respectiv (a cumprtorului) ce
mpiedic ndeplinirea contractului de export sau determin ntrzieri n transferul banilor;
c.
introducerea unor reglementri privind licenele de export sau import n ara
cumprtorului, retragerea sau nerennoirea licenei de export sau impunerea unor restricii
comerciale, dup data intrrii n risc;
Investigarea creditelor ncepe din momentul cotrii riscului i presupune cunoaterea statutului
debitorului, verificarea periodica a acestuia, a capacitii de plat. Acest lucru este fcut de ctre
subscriitori. Supravegherea are loc dup emiterea poliei, prin sprijinirea asiguratului, in vederea
recuperrii i administrrii sumelor ntrziate la plata, chiar pentru iniierea procedurilor legale necesare
recuperrii, daca este cazul. n aceast privin, exist o apreciabila solidaritate profesionala prin Uniunea
de la Berna i de la Credit Alliance; necesitatea existentei acesteia poate fi considerate ca o ramura de
management al riscului, ntruct se limiteaz repetarea unor situaii asemntoare altor asigurri pentru
acelai client.
5

20

d.
rzboi, rzboi civil i alte evenimente similare, n afara rii exportatorului, ce fac
imposibil ndeplinirea contractului de export, dac paguba nu este asigurabil ca risc comercial;
e.
riscurile privind cumprtorii publici; prin cumprtori publici se neleg acele
entiti ce nu pot fi declarate n faliment;
f.
pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara
cumprtorului datorit lipsei sau proastei funcionri a sistemului legal n ara n cauz.
n mod deosebit, pentru asigurarea creditelor de export, riscurile asigurabile reprezint
pericolele rezultate din vnzarea de bunuri sau prestarea de servicii pe credit, n afara rii.
Neplata prelungit reprezint un risc ce poate afecta situaia financiar a asiguratului. Se
consider caz de ntrziere de plat atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din
datorie o anumit perioad agreat, de regul 6 luni de la scadena stabilit prin contract. Cazurile
de for major, dificultile n transferul banilor, insuficiena devizelor convertibile sau alte
cauze politice, dezastrele naturale, epidemiile sau oricare form de violen n societate sunt, n
principiu, exceptate.
Alturi de protecia necesar exportatorilor pentru riscurile ce pot afecta tranzaciile pe
termen mediu i lung, polia de asigurare faciliteaz accesul la finanare, constituindu-se ntr-o
garanie pentru banca finanatoare i eliminnd o parte important din riscuri.
Riscurile excluse pentru care asigurtorul nu va plti despgubiri pot fi:
- reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare;
- penalizri sau orice alte pierderi n legtur cu neexecutarea obligaiilor contractuale
conform contractului de vnzare-cumprare ncheiat de vnztor (asigurat) cu cumprtorul;
- amenzi de orice fel;
- pierderile rezultate din diferenele de curs valutar;
- despgubiri ca urmare a riscurilor politice (hotrri sau dispoziii ale organelor
conductoare de stat, civile sau militare, care au mpiedicat pe cumprtor s adopte msuri
generale pentru respectarea obligaiilor prevzute n contract, neefectund, astfel, plata n
strintate);
- despgubiri ca urmare a unui rzboi declarat sau nedeclarat - rzboi civil, revoluie,
rscoal, rebeliune, sabotaj sau alte evenimente asemntoare;
- despgubiri ca urmare a unor calamiti naturale (ciclon, inundaii, cutremur, erupii
vulcanice, revrsarea mrii, uragan, tornade sau alte evenimente.
Acest tip de asigurare cuprinde, n principal, urmtoarele tipuri:
- asigurarea de credite, respectiv asigurarea creditelor interne, asigurarea creditelor de
export, asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii;
- asigurarea de fidelitate.
Asigurrile de credite elimin ntr-o msur substanial riscul de pierdere financiar, mai
ales atunci cnd este vorba de tranzacii de valori mari sau numrul partenerilor de afaceri este
relativ redus; acest lucru poate determina apariia unei situaii dificile n cazul n care unul sau
mai muli debitori nu i pot achita obligaiile de plat. Totui, nu ntotdeauna asigurrile de
credite sunt profitabile, n special n situaia n care creditele individuale sunt reduse, iar riscurile
sunt dispersate pe o cifr de afaceri mare (Alexa, et al., 1992).
Asigurarea de credit este o asigurare de indemnizare, deoarece presupune despgubirea
pltit asiguratului pentru pierderea suferit ca urmare a insolvabilitii sau incapacitii de plat
a clientului asiguratului, i nu producerea unui eveniment "fizic", cum este cazul celorlalte
asigurri. De aceea, este vorba de o asigurare pecuniar, de pierdere financiar i nu material.
Deosebirile dintre asigurarea obinuit, de despgubire i asigurarea de credit provine
din natura riscului i a prilor interesate, i anume:
n asigurarea de credit sunt implicate trei pri, fiecare fiind contient de existena
celorlalte;

21

rspunderea privind rambursarea creditului revine debitorului, iar rspunderea


garantorului (asigurtorului) este pe planul doi, fiind rspunztor numai dac primul nu i
ndeplinete obligaia de plat din motivele incluse n polia de asigurare.
asigurtorul nu are nici un interes n contract, dect cel de garantor pentru cumprtor.
6.3.2. Asigurarea creditelor interne
Prin asigurarea creditelor interne, asiguratul se protejeaz mpotriva riscurilor de neplat
prelungit de ctre cumprtor sau a insolvabilitii sale pe durata cuprins ntre producie i
distribuie, de regul, nainte de vnzarea final ctre consumator. Pot exista mai multe tipuri de
polie de asigurare:
- polia pentru o singur tranzacie;
- polia pentru o anumit durat pe baza cifrei de afaceri;6
- polia prin care se obine protecia pentru un numr de tranzacii;
- polia pentru unul sau mai muli cumprtori, asiguratul avnd libertatea de a decide
asupra acestora. Ea se ncheie de obicei pe o perioad determinat (de exemplu, de 12 luni);
- polia general pe cifra de afaceri pe credit, frecvent utilizat, asigur toate afacerile
vnztorului cu unul sau mai muli cumprtori, pe o durat determinat, de obicei de 12 luni;
- polia pentru mai multe conturi ale unui asigurat, atunci cnd acoperirea este limitat la
acei clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror neplat prelungit va
avea un impact mare asupra disponibilitilor n contul de numerar al asiguratului.
Aceste tipuri de asigurri presupun costuri reduse de administrare i implic o cantitate
relativ redus pentru aceasta; totodat, asigurtorul poate evita antiselecia, deoarece clienii vor
solicita asigurri pentru toate contractele pe credit, nu numai pentru cele cu un risc mare, i va
exista posibilitatea de verificare a solvabilitii i bonitii clienilor si prin intermediul
evaluatorilor riscului i al asigurtorului.
Exist i alte tipuri de acoperiri care le combin pe cele prezentate.
Asigurarea creditelor pentru intern reprezint o form de asigurare care trebuie privit n
mod distinct n condiiile unei economii instabile sau n tranziie. Atunci cnd economia este n
faza de cretere i presupune o oarecare prosperitate, cnd legislaia economic, financiar i
comercial nu sufer schimbri frecvente care pot afecta mediul de afaceri i cnd orice greeal
a unei societi comerciale este sancionat de parteneri, riscul de neplat poate fi administrat sau
chiar controlat. n condiiile actuale ale Romniei, riscurile acoperite prin asigurarea creditelor
interne sunt, pe de o parte, mari, chiar neasigurabile, dat fiind istoria recent a ultimilor ani i, pe
de alt parte, greu de cuantificat deoarece nu exist suficiente date statistice pentru o
fundamentare corect a primelor de asigurare. De aceea, multe societi de asigurare nu practic
acest sistem datorit unor expuneri la riscuri ce nu pot fi evaluate i estimate adecvat.

6.3.3. Asigurarea creditelor de export


Polia cea mai frecvent folosit este polia general pe cifra de afaceri, cu deosebirea c se
refer la importatorii care cumpr pe credit. Principala diferen fa de asigurarea creditelor
interne const n faptul c, n cazul exporturilor pe credit, importatorul asiguratului i desfoar
Administrarea unor astfel de asigurri este costisitoare i necesit un volum mare de munc i, de aceea,
se folosete preponderent pentru tranzacii de valori mari (echipamente industriale, lucrri de construcii,
instalaii i altele).
6

22

activitatea ntr-o alt ar, motiv pentru care evaluarea riscului trebuie s aib n vedere muli
factori exteriori cumprtorului, respectiv factori legai de ara sa. Acest lucru se refer la riscul
de ar, care se evalueaz printr-o analiz preponderent a factorilor economici i a celor politici,
la care se adaug reglementrile legale, factorii de risc, uzanele rii cumprtorului etc. Aceast
analiz este foarte important pentru c, dei scopul asigurrii de credit este identic pentru
comercianii din orice ar, definirea insolvabilitii, a polielor de asigurare i a procedurilor
necesare plilor sumelor asigurate .a. pot fi diferite.
Avantajele poliei de asigurare a creditelor de export sunt legate de eficiena activitii
comerciale, ca de exemplu (tefnescu & Rucreanu, 1983):
reducerea costurilor ce se poate obine prin asigurare spre deosebire de garania bancar;
rezervele ce se constituie pentru pierderi din creane sunt mai mari dect prima de asigurare;
diminuarea costurilor ca urmare a gestionrii creanelor externe de ctre asigurtor; gsirea
unor modaliti de finanare mai avantajoase pentru societile asigurate; obinerea unor
costuri de colectare reduse prin implicarea experimentat a asigurtorului; creterea
profiturilor prin diminuarea rezervelor constituite pentru acoperirea eventualelor daune;
focalizarea pe parteneri cu bun experien de plat, creterea cifrei de afaceri, reducerea
costurilor, considerarea efectului taxelor;
posibilitatea creterii cifrei de afaceri dat fiind c nu mai exist asupra vnztorului riscul
reducerii activitii sau chiar a opririi ei datorit nencasrii contravalorii mrfurilor la export;
utilizarea unor metode de plat competitive; posibilitatea penetrrii pe piee noi, chiar cu risc
comercial sau politic; derularea unor exporturi de produse noi sau cu parteneri noi;
posibilitatea efecturii unor livrri suplimentare ctre debitorii care beneficiau de limite de
credit sczute nainte de asigurare; adoptarea mai rapid a unor decizii de credit; acordarea
de bonificaii la rata dobnzii la credite;
reducerea rspunderii managementului companiei asigurate privind alegerea partenerilor i
ncheierea tranzaciilor comerciale, dat fiind c cel puin o "parte" din eecul tranzaciei poate
fi acoperit prin polia de asigurare;
protecia mpotriva unor pierderi majore i chiar salvarea poziiei managerului financiar n
cazul unei daune; facilitarea planificrii financiare;
meninerea unui nivel optim al lichiditilor i al profitabilitii. Alturi de acestea pot fi
identificate i alte avantaje proprii fiecrui caz n parte i pe care, n mod evident, asiguratul
le are n vedere n decizia sa de a ncheia o astfel de asigurare.
Referindu-ne la asigurarea exportului pe credit pe termen scurt, acest lucru trebuie privit
n legtur cu vnzarea pe credit. Exportul pe credit presupune efectuarea unei pli ulterioare
livrrii mrfurilor ce fac obiectul contractului de vnzare-cumprare pe o perioad determinat
de maximum un an. n aceast perioad, ncasarea contravalorii mrfurilor exportate este
determinat de situaia financiar a importatorului i, n multe cazuri, de situaia economic i
politic a rii acestuia. Evident, riscurile acoperite pot fi comerciale sau politice. Riscurile
comerciale pot fi insolvabilitatea cumprtorului, incapacitatea de plat pe o anumit perioad
de timp a acestuia i refuzul mrfurilor importate. Riscurile politice pot fi: rzboi, revolte, micri
sociale, care mpiedic importul de mrfuri sau fac imposibil transferul sumelor corespunztoare
n ara exportatorului.
Asigurarea poate fi ncheiat pe diverse perioade de timp din derularea unui contract i
anume:
- pentru perioada de pre-livrare se acoper insolvabilitatea cumprtorului sau apariia
unor pierderi din cauze politice ntre momentul acceptrii ofertei i cel al livrrii bunurilor;
- pentru perioada de post-livrare, se acoper intervalul dintre livrarea mrfii i efectuarea
plii;

23

- pentru perioada de depozitare, n situaiile n care comercianii creeaz depozite n alte


ri, asiguratul este despgubit n cazul n care mrfurile sunt confiscate, pierdute dau deteriorate
din anumite cauze specificate, nainte de eliberarea lor din depozit;
- pentru perioada de tranzitare se acoper riscul de confiscare sau pierdere a mrfurilor
din motive politice, atunci cnd se afl n tranzit.
Spre exemplu, prin polia de asigurare practicat de Banca de Export-lmport a Romniei,
EXIMBANK, se acoper riscul nencasrii creanelor externe n cazul producerii anumitor
evenimente care fac imposibil plata datorat de cumprtorii externi. Cele dou categorii de
riscuri acoperite prin aceast poli de asigurare sunt: a. riscurile comerciale, care protejeaz
mpotriva insolvabilitii, ca urmare a falimentului sau altor dificulti financiare, precum i
mpotriva ntrzierilor n achitarea obligaiilor de plat de mai mult de 6 luni; b. riscurile de ar,
care sunt legate de viaa economic, politic, legislativ, social i chiar cultural a rii
importatorului; aici sunt incluse situaia economic, evenimente de natur politic (rzboi,
revolt, rzboi civil, schimbri de guvern etc), modificri ale legislaiei rii cumprtorului care
pot afecta derularea tranzaciilor comerciale. Polia de asigurare nu acoper neplata determinat
de nendeplinirea condiiilor contractuale (de ex. defecte de calitate, nelivrri n termen etc). Ele
sunt oferite clienilor ca polie globale de asigurare pentru rile membre OCDE care acoper
ntreaga cifr de afaceri a exportatorului mpotriva riscurilor comerciale de neplat i ca polie
globale de asigurare pentru celelalte ri care acoper ntreaga cifr de afaceri a exportatorului
att mpotriva riscurilor comerciale, ct i mpotriva riscurilor de ar. Polia de asigurare poate
acoperi fie perioada de postlivrare, fie perioadele de prelivrare (chiar n etapa de fabricaie) i
postlivrare mpreun. Procentul asigurat este de 85% dintr-o eventual pierdere. Costul poliei
de asigurare este format din prima de asigurare, la care se adaug comisionul pentru stabilirea
limitei de credit ca rezultat al analizei financiare efectuate pe baza informaiilor despre
cumprtorii externi ai asiguratului. n calculul primei de asigurare se au n vedere ara
cumprtorului, modalitatea de plat i termenul de ncasare a contravalorii mrfurilor livrate.
Pentru fiecare cumprtor extern se obinuiete stabilirea unei limite de credit care reprezint o
estimare a capacitii de plat a cumprtorului extern i reprezint suma maxim neachitat i
asigurat la un moment dat.
n asigurarea exportului pe termen mediu i lung, obiectul contractului l reprezint
exportul de bunuri de capital de valori mari (mijloacele fixe cu volum i valoare mare) sau de
servicii care se livreaz ealonat, implicnd plata n trane pe perioade ndelungate de timp, ce
pot fi cuprinse ntre 5 i 10 sau chiar 20 de ani. Asigurarea ofer protecie pentru riscul de neplat
din cauze comerciale sau politice. Acoperirea poate fi acordat bncilor sau instituiilor financiare
care crediteaz operaiunile comerciale; despgubirea va cuprinde i dobnda la creditul acordat
debitorului.
n Romnia, prin Ordonana Guvernului nr. 14/1995 s-a creat cadrul juridic necesar
stimulrii i promovrii exporturilor complexe, care, alturi de instrumente specifice, cuprinde
asigurarea mpotriva riscurilor comerciale i politice pe termen mediu i lung. Polia de asigurare
oferit de EXIMBANK pentru asigurarea acestor riscuri ofer contractanilor generali, productorilor sau exportatorilor de produse ce presupun un ciclu de fabricaie ndelungat, protecia
pentru ncasarea creanelor externe corespunztoare exporturilor complexe. Tipurile de polie
oferite se difereniaz n principal prin obiectul contractului de asigurare - bunuri de
capital i lucrri de construcii-montaj. Partea asigurat poate fi cuprins ntre 85% i 100% din
costurile nerecuperate (dac riscul se produce n perioada de fabricaie) sau din sumele
nencasate (dac riscul se produce dup livrare).
Nivelul primei de asigurare difer n funcie de valoarea asigurrii, perioada asigurat,
"natura" cumprtorului (public sau privat), ara acestuia (riscul de ar), modalitatea de plat i

24

de eventualele garanii prevzute n contract. Ea se pltete odat cu ncheierea poliei de


asigurare, ntr-o tran unic sau n rate periodice, dup cum se agreeaz de ctre pri.
Pentru asigurarea creditelor de export, exist anumite reglementri internaionale care se
refer n mod expres la contractele pe termen mediu i lung care au un risc ridicat de neplat.
Astfel, conform cerinelor acordurilor OECD i recomandrilor Uniunii de Ia Berna, contractele
externe pe termen mediu i lung trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii7:
- 15% din valoarea contractului trebuie pltit n avans pn n momentul livrrii ( de
obicei 5% la intrarea n vigoare a contractului i restul de 10% la livrare), astfel nct vnzarea pe
credit nu poate depi 85%;
- partea de 85%, reprezentnd vnzarea pe credit, s fie rambursabil n trane egale
semianuale ncepnd, n cel mai trziu caz, la 6 luni de la livrare;
- perioada de credit s fie corelat cu natura bunurilor (de exemplu, pentru bunurile de
capital, perioada maxim este n general de 5 ani, dar pentru proiecte de dimensiuni mari, poate
fi acceptat i o perioad de credit de pn la 10 ani);
- perioada de credit s fie corelat cu valoarea tranzaciei (de exemplu, valoarea unui
credit de pn la 3 ani s fie minimum 75.000USD, a unui credit pn la 4 ani, de minimum
150.000USD, a unui credit pn la 5 ani, de minimum 300.000USD);
- costurile locale nu pot depi nivelul avansului.
6.3.4. Asigurarea ratelor de credit
Ca o variant a asigurrilor de credite, s-a dezvoltat asigurarea ratelor de credit care se
utilizeaz n prezent pentru creditele ce se ramburseaz n pli ealonate pe o perioad
determinat. Acest tip de asigurare presupune o participare a asiguratului de aproximativ 25%
din valoarea creditului. Asiguratul este vnztorul pe credit, respectiv productorul sau
comerciantul. n general, se ncheie asigurare pe cifra de afaceri a asiguratului pentru a evita ca
acesta s asigure numai anumite credite, deci pentru a evita antiselecia.
6.3.5. Asigurarea creditelor de investiii
Asigurarea creditelor acordate pentru investiii presupune asigurarea contului de debitori
pe termen mediu i lung, practicndu-se asigurarea prin polia general pe cifra de afaceri pe
credit; aceasta nu exclude asigurarea unor polie individuale. Ea se folosete pentru exportul de
bunuri de investiii, mprumuturi etc, n paralel cu asigurarea n tranzaciile de leasing.
5.3.6. Asigurarea de fidelitate
Asigurarea de fidelitate - Fidelity guarantee insurance - reprezint asigurarea drepturilor
sau intereselor patrimoniale" i, de aceea, sunt ncadrate n categoria asigurrilor patrimoniale
(pecuniary interest). Aceste asigurri au ca scop acordarea proteciei unei societi n calitate de
asigurat mpotriva unor prejudicii produse activelor sale ca urmare a actelor necinstite sau
frauduloase ale personalului su care administreaz o parte a acestora, indiferent dac ei au
acionat singuri sau mpreun cu alte persoane. Exist diferite tipuri de asigurri: garania de
Regulile de mai sus nu sunt aplicabile echipamentelor militare i produselor agricole. Pentru nave,
avioane, centrale nucleare i centrale electrice altele dect cele nucleare sunt prevzute condiii speciale,
care, de asemenea, vor fi avute n vedere la analiza contractelor n vederea asigurrii.. n anumite
cazuri, pot fi acceptate la asigurare i contracte ce nu ndeplinesc toate condiiile de mai sus.
7

25

fidelitate (fidelity guarantee), de exemplu, are ca scop compensarea unui angajator pentru
pierderile cauzate de necinstea angajailor. Exemple tipice n acest caz pot fi: casierul care poate
fura din banii societii, vnztorii din magazine, agenii de asigurri etc. Se despgubesc sumele
de bani furate sau mrfurile distruse sau deteriorate de angajaii asiguratului.
Prin aceast asigurare, se despgubesc numai daunele propriu-zise, nu i pierderile de
consecin sau costurile efectuate de asigurat pentru determinarea nivelului pierderii propriuzise.
Aceste polie se pot emite individual, pentru fiecare persoan n parte, pentru anumite
posturi sau pot fi generale, adic pentru toi angajaii unei societi, de obicei cu sumele pn la
care se asigur fiecare dintre ei. n acest ultim caz, schimbarea unuia dintre angajaii inclui n
contract trebuie imediat notificat asigurtorului.
Pentru ncheierea asigurrii, angajaii completeaz cererea de asigurare, la care vor ataa
i o cerere special individual, n care se solicit date personale de stare civil, proprietile n
posesie, salariul, locul de munc anterior, situaia financiar (datorii, falimente, asigurri de
via). Din partea angajatorului mai sunt necesare detalii privind modul de recrutare i selecia
de personal, referinele folosite pentru recrutare i verificarea acestora.
Poliele generale sunt preponderent practicate pentru asigurarea instituiilor financiare
(bnci comerciale, intermediari, uniuni de credit etc ), dar i pentru companii din alte domenii
care ar putea fi prejudiciate n acest mod. n unele instituii financiare, garaniile de fidelitate sunt
obligatorii pentru asigurarea mpotriva riscurilor de fraud i necinste a angajailor, furtului n
timpul transportului, nelciunii, bancnotelor false i chiar rpirilor. n ultimii ani, daunele cele
mai mari, pltite de asigurtorii de fidelitate, au fost determinate de fraude la sistemele
electronice, furtul prin computere i internet.
6.3.7.Asigurarea riscurilor politice
Asigurarea riscurilor politice se face numai pentru creditele de export i include numai
riscurile pure la care sunt expui exportatorii sau investitorii n strintate (confiscare,
expropriere, naionalizare); se asigur n mod frecvent i unele evenimente cu caracter special pot
fi afectate de situaia politic a altei ri, precum: rezilierea inaugurrii unor expoziii, rpiri i
rscumprri, for major i altele.
Aceast form de asigurare cunoate o dezvoltare puternic n ultimele decenii, ca urmare
a complexitii activitii economice, a comerului i investiiilor internaionale, modificrii
reglementrilor naionale, instabilitii climatului politic general. De aceea, riscul politic este mult
mai dificil de evaluat, de cuantificat, i cunoate diferene foarte mari de la o ar la alta. Acest
lucru este determinat i de lipsa unor statistici n domeniu, de modificrile rapide de la o perioad
Ia alta la o singur ar, precum i de varietatea sistemelor sociale sau politice etc. Toate acestea,
alturi de complexitatea evalurii riscului i relativa noutate pe piaa asigurrilor, duc la un nivel
relativ ridicat al primelor de asigurare cu aceleai mari diferene de la o ar la alta.
Riscul politic este considerat, n special n evaluarea riscului de ar, drept elementul
subiectiv al acestuia, ntruct este determinat de voina politic a conductorilor rii respective.
El este esenial n asigurarea creditului, deoarece poate condiiona decizia de acceptare a
asigurrii. "Dac riscul de ar nu este acceptabil, examinarea cumprtorului nu are sens". Din
categoria riscurilor politice, cea mai mare parte o constituie riscul de transfer, atunci cnd lipsa
devizelor convertibile n ara cumprtorului fac imposibil plata (de exemplu, ri din America
Latin i Africa); alturi de acesta, riscurile producerii unor evenimente politice pot mpiedica
sau ntrzia plata, chiar dac nu exist problema lipsei de lichiditi a rii. Riscul politic apare
din evenimente externe controlului exportatorului sau cumprtorului.

26

6.4. Asigurri de rspundere fa de teri


6.4.1. Coninutul asigurrii de rspundere fa de teri
Asigurarea de rspundere fa de teri este o categorie de asigurare important i extrem
de reprezentativ pentru ntreg domeniul ale asigurrilor.
Piaa asigurrilor de rspundere este supus unor mari fluctuaii ale primelor de
asigurare, fiind influenat pe de o parte de presiunea determinat de o concuren acerb i pe
de alt parte de rezultatele daunalitii fiecrui client n parte.
n asigurare, rspunderea fa de teri se refer la circumstanele n care:
- proprietatea acestora este avariat sau distrus;
- se produc vtmri corporale sau decese ca rezultat ale actelor neglijente sau omisiunilor
unei persoane vinovate.
Prin asigurarea de rspundere civil sunt protejate afacerile, proprietile persoanelor
juridice sau fizice i sunt oferite sumele necesare compensrii financiare pentru vtmri
corporale, mbolnviri sau decese suferite de persoane fizice.
n dicionarele de specialitate termenul de rspundere este echivalent cu cel de
responsabilitate. O persoan poate fi responsabil sau obligat fa de o alta datorit anumitor
motive.
Asigurarea de rspundere este explicat ca fiind asigurarea prin care se acoper toate
sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale
sau vtmrile corporale produse de el unui ter. n majoritatea covritoare a cazurilor la aceste
contracte se adaug i cheltuieli de judecat.
n asigurarea de rspundere se ntlnesc termenii urmtori, definii astfel:
a) prin termenul asigurat se nelege orice persoan fizic sau juridic, reprezentantul
acesteia avnd sau nu personalitate juridic
b) prin termenul ter se nelege orice persoan fizic sau juridic, alta dect asiguratul
c) prin eveniment asigurat se nelege :
- avaria sau distrugerea de bunuri care nu aparin asiguratului sau unui prepus al su
sau care nu sunt n sarcina sau sub controlul asiguratului sau unui prepus al acestuia,
produse n perioada de valabilitate a contractului
- vtmarea corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de
valabilitate a contractului, cu excepia celor decurgnd dintr-un contract n vigoare
de prestri servicii sau contract de munc sau ucenicie ncheiat cu asiguratul.
6.4.2. Tipuri de asigurri de rspundere
Asigurrile de rspundere cuprind o gam larg i divers de acoperiri n continu
extindere datorit creterii gradului de diversificare a activitilor umane i datorit
rspunderilor din ce n ce mai mari pe care persoanele juridice ct i cele fizice le au fa de teri.
Printre cele mai frecvent ncheiate tipuri de asigurri de rspundere sunt :
- rspunderea angajatorului;
- rspunderea productorului i a contractanilor;
- rspunderea pentru riscuri comerciale i industriale;
- rspunderea pentru poluarea mediului nconjurtor;
- rspunderea proprietarului;

27

rspunderea chiriaului;
rspundere a proprietarilor unor bunuri;
rspunderea proprietarilor de magazine;
rspunderea autoritii publice;
rspunderea civil auto, rspunderea biciclitilor, rspunderea civil fa de teri n
asigurrile aviatice, rspunderea pentru folosirea ambarcaiunilor ( exclus din
asigurrile obinuite, dar acoperit separat);
- rspunderea persoanelor fizice private;
- rspunderea unor categorii de sportivi;
- rspunderea productorului ( productorii sau distribuitorii anumitor produse cu
defecte de: corpuri strine n micare care pot produce prejudicii celor care le
consum);
- rspunderea profesional pentru contabili, avocai, arhiteci, constructori care
acoper rspunderea pentru erori, omisiuni ale lor sau ale angajailor lor, precum i
pentru medici, chirurgi, stomatologi care acoper daunele provocate pacienilor de
aceleai motive;
- rspundere a directorilor i funcionarilor.
Asigurrile de rspundere fa de teri includ o gam variat de acoperiri concretizate n
diferite tipuri de contracte. Este important de reinut c unele dintre ele pot fi seciuni ale unor
contracte de alt tip, fiind oferite de asigurtor n pachet cu alte tipuri de asigurri sau ca
asigurare de sine stttoare. Practicarea ntr-o form sau alta depinde de legislaia i uzanele
fiecrei ri.
Exemplu : asigurarea locuinei poate fi nsoit de asigurare de rspundere a
proprietarului fa de teri, asigurarea de rspundere civil poate fi oferit mpreun cu o
asigurare auto sau separat, tot separat sunt oferite rspunderea angajatorului, rspunderea
productorului, etc.
Prima de asigurare se determin n funcie de limita rspunderii stabilite de istoricul
domeniului asiguratului, de natura activitii asiguratului i de alte criterii cunoscute.
Obiectul asigurrii de rspundere l reprezint :
prejudicii de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane, pentru care
trebuie s plteasc sume cu titlu de dezdunare i cheltuieli de judecat ca urmare a vtmrii
corporale sau decesului i avarierii sau distrugerii unor bunuri, urmare direct a producerii
riscurilor asigurate;
cheltuieli efectuate de asigurat n procesul civil cu acordul scris al asigurtorului, dac a
fost obligat la dezdunare.
n condiiile generale privind asigurarea de rspundere, asigurtorul acord, de regul,
despgubiri pentru acoperirea urmtoarelor sume:
- sume pe care asiguratul este obligat s le plteasc terelor persoane pgubite, drept
daune materiale, pentru avarieri ori distrugeri de bunuri, precum i pentru vtmri corporale
sau deces produs din culpa proprie sau din culpa altor persoane pentru care asiguratul este
obligat s rspund potrivit legii;
- sume pe care asiguratul persoan juridic- este obligat potrivit legii s le plteasc
terelor persoane pgubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii din culpa proprie,
precum i a unor vtmri corporale sau decese;
- sumele pe care asiguratul este obligat potrivit legii s le plteasc terelor persoane
pgubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii prejudiciilor cauzate de lucruri i
animale aflate n paza juridic a asiguratului sau din vina edificiului, dup caz;
- sume pe care soul sau soia asiguratului sau persoane aflate n ntreinerea asiguratului
i care locuiesc mpreun cu acesta sunt obligate s le plteasc terelor persoane pgubite, cu
-

28

titlu de daune materiale ca urmare a producerii, din culpa lor, de vtmri corporale sau deces,
precum i de avarii ori distrugeri ale unor bunuri;
- cheltuieli fcute de asigurat n procesul civil ( cheltuieli de judecat strict necesare pentru
buna desfurare a justiiei i ncuviinate de instan) dac a fost obligat la plata despgubirilor
- cheltuieli de judecat fcute de vtmat pentru ndeplinirea formalitilor legale n
vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre
judectoreasc la plata acestora.
Excluderile la asigurarea de rspundere sunt tratate n general separat pe fiecare tip de
contract de rspundere.
Asigurarea de rspundere a angajatorului
Prin aceast asigurare se ofer protecie pentru asigurat n legtur cu pierderile,
cheltuielile necesitate de stabilirea despgubirilor legate de rniri, mbolnviri determinate de
neglijena angajatorului.Ca regul, deteriorarea mbrcmintei nu este acoperit chiar dac
angajatorul este rspunztor de aceasta. n unele ri legislaia oblig i la rspundere fa de
dependeni n caz de deces al angajatului.
Asigurarea de rspundere a angajatorului este una dintre cele mai vechi forme de
rspundere cunoscute i dateaz de la nceputul sec. XIX-lea. Industrializarea a adus cu sine
aglomeraia populaiei n orae n sperana gsirii unor locuri de munc n fabricile nou nfiinate.
Acestea erau ntunecoase, insalubre, sumbre, iar muncitorii petreceau multe ore muncind din
greu nu fr ntmplri nefericite, precum accidente de munc. n acele vremuri asumarea acestor
riscuri revenea integral angajatului, nefiind n nici un fel rspunderea patronului. Pe de alt parte
factori obiectivi ar fi mpiedicat aciunile n justiie mpotriva patronului datorit lipsei de bani i
de educaie a muncitorilor, dar i datorit faptului c prin legea de atunci, patronii erau absorbii
de orice rspundere pentru accidentare sau rnire cnd acestea erau produse de un angajat din
vina lui sau din vina altui angajat.
La nceput aceast asigurare nu a fost primit cu entuziasm de asigurtori deoarece s-a
considerat c li se puteau solicita foarte uor compensaii de ctre clieni, fr ca asigurtorii s
poat avea suficiente instrumente de control al riscului, n acelai timp acesta putea avea drept
consecin i reducerea interesului i grijii angajatorilor fa de angajai, deoarece asigurarea
oferea sumele necesare pentru plata compensaiilor ce trebuiau pltite angajailor. Treptat legile
s-au schimbat n favoarea angajailor, acetia avnd dreptul de a-i da n judecat patronii pentru
neasigurarea condiiilor de munc solicitate.
Asigurtorii au impus i ei la rndul lor anumite msuri de management al riscului pentru
acest tip de asigurare cum sunt : dotarea cu echipament i asigurarea unui loc de munc adecvat,
pregtire profesional necesar pentru folosirea mainilor i instalaiilor, supravegherea
permanent a procesului de munc.
Tera parte poate fi un angajat sau un fost angajat care sufer o vtmare corporal sau o
mbolnvire datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor sau omisiunilor angajatorului. n multe
ri asigurarea de rspundere a angajatorului este obligatorie.
Asigurarea de rspundere a productorului
A aprut i se practic n prezent deoarece toi cei care vnd o marf au o rspundere fa
de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale,
mbolnviri, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale.
Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume
pentru fiecare perioad de asigurare.

29

Exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri sunt:


- greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru cini;
- materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau
alte reacii adverse;
- artificii ce se pot declana prematur;
- gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele n care sunt
depozitate;
- materiale cu defecte n fabricarea unor instalaii sau echipamente.
Abordarea specific a asigurrii de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere
legislaia fiecrei ri. n rile dezvoltate, reglementrile sunt puternic protective pentru
consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i de cele mai multe ori, tribunalele acord
ctig de cauz consumatorilor, astfel nct primele de asigurare au valori mari, corespunztoare
limitelor rspunderii i experienelor anterioare.
n unele ri cum ar fi Marea Britanie aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se
vnd n alte ri. n SUA, primele de asigurare sunt mult mai mari pentru c rspunderile se ridic
la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor.
Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate prin care se acoper n
seciuni separate rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea
productorului.
Asigurarea de rspundere profesional
Are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube ( materiale, financiare),din vina
anumitor profesioniti. Aceast asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile
practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din neglijen n executarea
profesiei.
n aceast categorie se ncadreaz profesionitii care ofer consultan sau presteaz un
serviciu specializat, cum ar fi : arhitecii, constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i
n general toate profesiile sau meseriile care presupun o activitate de mare rspundere ( inclusiv
managerii).
Prin activitatea lor, ei pot din eroare, greeal, neglijen, omitere sau orice culp proprie
s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri.
Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata unor protecii, evident dac ele
se ncadreaz n condiiile de asigurare prevzute n contract.
n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip
de asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica
meseria sau profesia respectiv.
n Romnia, aceste tipuri de asigurri sunt practicate limitat pe categorii de profesii,
neexistnd pe de o parte legislaie sau o practic prin care s se impun acest lucru i pe de alt
parte o cerere adecvat n acest sens. La toate acestea se adaug faptul c muli dintre potenialii
clieni nu au cunotin despre aceast form de protecie.
Asigurarea de protecie profesional implic despgubirea pentru preteniile emise
mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare. Ele se refer la orice
rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa cum este
definit n legislaia n vigoare la data emiterii contractului de asigurare, activitate executat de
ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit
legii. Atunci cnd contractul se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile
sale se extind asupra directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat.
Exemple privind aceste acoperiri :

30

pentru medici : eroare n prescrierea unui tratament, neglijen n consultaii,


intervenii chirurgicale nereuite;
- pentru evaluatorii de active : neglijen n evaluarea unei proprieti;
- pentru contabili : rezultatele unui audit reprezint de multe ori baza pe care se
fundamenteaz decizii pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijen poate duce
la minarea financiar a clientului;
- avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani;
- brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o
pierdere substanial n faa clientului.
Dac asigurtorul refuz plata despgubirii, clienii se pot adresa instanelor de judecat
pentru recuperarea sumelor pierdute.
Ca regul, despgubirile se acord pentru :
daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic- i din culpa altor
persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau deces,
avarieri sau distrugeri de bunuri;
cheltuieli fcute de asigurat n procesul civil ( cheltuieli de judecat strict necesare
pentru buna desfurare a justiiei i ncuviinate de instan);
cheltuieli de judecat fcute de vtmai (teri) pentru ndeplinirea formalitilor
legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin
hotrre judectoreasc la plata acestora;
despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii
unor documente, furt prin efracie sau calamiti, etc.;
preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul
perioadei de asigurare privind orice rspundere civil ( inclusiv pentru costurile i cheltuielile
reclamantului) n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n
vigoare la data emiterii contractului de asigurare, activitate executat de ctre i n numele
asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii.
Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita
rspunderii civile conform contractului.
Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu
consimmntul scris al asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de
ctre asigurtor, cu condiia ca n cazul n care costurile totale depesc limita rspunderilor civile
s se despgubeasc o anumit proporie a acestora.
Conform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s
negocieze sau s efectueze o plat sau o cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n
mod normal are dreptul ca, pe cheltuiala sa s preia i s conduc n orice moment n numele
asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment sprijinul
acestuia.
Este important de menionat c att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se
regsesc n mod identic la toate societile de asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a
include i respectiv de a exclude acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n funcie
de nevoile i interesele asiguratului dar i de cele ale societii de asigurare. n afara unor condiii
generale, fiecare tip de contract de asigurare de rspundere profesional pentru oricare dintre
profesiile enumerate cuprinde riscuri specifice legate de fiecare activitate n parte ( erori de
proiectare la arhiteci, erori de execuie n cazul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise
pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri, pierderea de profit din cauza
unor recomandri greite date de ctre consultani etc.).
Ca n orice contract de asigurare sunt incluse i limitele rspunderii ( a despgubirii
maxime pe care o va suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.
-

31

Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele


tind s fie mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv dei exist scheme de acoperire
pentru majoritatea profesiilor.
n general, contractul prevede anumite sume ce vor fi sczute din cadrul oricrei pli,
cum ar fi: datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei, sumele
reinute de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume
recuperate de la cei responsabili de producerea daunei.
Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror
persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra
activitilor respectivelor persoane.
n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun
ce se ncadreaz n condiiile prezentului contract, asigurtorul este rspunztor numai pentru
valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. Dimensiunea
despgubirilor, care includ i cheltuielile de judecat, se stabilete n limita sumei asigurate
menionate n contractul de asigurare.

32

BIBLIOGRAFIE SELECTIV
Alexa, C., Sebe, E., Ciurel, V. & Mihilescu, A., 1992. Asigurri i reasigurri n comerul
internaional. Bucureti: Editura All.
Anghelache, G., 2004. Piaa de capital. Caracteristici, evoluii, tranzacii.. Bucureti: Editura
Economic.
Arkel, J., 2011. The Essential Role of Insurance Services for Trade Growth and Development,
s.l.: The Geneva Association.
Beck, U., 2004. Risk Society. Towards a New Modernity. London: Sage Publications.
Begg, D., Fischer, S. & Dornbusch, R., 1987. Economics. 2nd ed. s.l.:McGraw Hill.
Bistriceanu, G., 2002. Sistemul asigurrilor din Romnia. Bucureti: Editura Economic.
Bistriceanu, G., 2006. Asigurri i reasigurri n Romnia. Bucureti: Universitaria.
Bodea, G., 2001. Teorie micro- i macroeconomic. Cluj Napoca: Editura Risoprint.
Ciurel, V., 2000. Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale.
Bucureti: Editura All Beck.
Constantinescu, D. & Dobrin, M., 1998. Introducere n asigurri. Bucureti: Editura Tehnic.
Galiceanu, M. & Galiceanu, I., 2007. Asigurrile agenilor economici-protecie i proftabilitate.
Bucureti: Editura tribuna Economic.
Haiss, P. & Sumegi, K., 2006. The Relationship of Insurance and Economic Growth. Hong
Kong, s.n.
Hammond, J., 1968. The Meaning and Measurement of Risk. Essay in the Theory of Risk and
Insurance. UK: Scot, Foresman and Company.
Hodgson, T. e. a., 2013. Extreme risks. The 2011 update. Available at: www.towerswatson.com
Hoppe, P. & Low, P., 2012. Characteristics of extreme events in 2011 and theri impact on
insurance industry. Available at: www.genevaassociation.org
Iosif, N. & Gherasim, A., 1997. Sistemul asigurrilor n Romnia. Bucureti: Editura Tribuna
Economic.
Knight, F., 1921. Risk. s.l.:Houghton Mifflin.
Lambru, M., 2013. Societile mutuale n Uniunea European. Available at: www.ies.org.ro
Luca, L., 2010. Ghid pentru asigurri i reasigurri n Uniunea European. Bucureti: Editura
Tribuna Economic.
Merton, R., 2004. On financial innovation and economic growth. Harvard China Review.
Mills, E., 2009. A Global Review of Insurance Industry responses to Climate Change. The
Geneva Papers, Issue 34, pp. 323-359.
Monea, M., 2008. Asigurri comerciale. Petroani: Editura Universitii Petroani.
Negru, T., 2006. Asigurri: ghid practic. Bucureti: Editura C. H. Beck.
Negru, T., 2008. Asigurrile i reasigurrile n economie. Bucureti: Editura C.H. Beck.
Negru, T., 2010. Practica asigurrilor comerciale. s.l.:Wolters Kluwer.
Pintea, R., 2011. Contribuii privind perfecionarea managementului n societile de asigurri
din Romnia.Tez de doctorat. Cluj Napoca: Universitatea Babe Bolyai.
Purcaru, I., 1994. Matematic i asigurri. Bucureti: Editura economic.
erbu, T., 2002. Managementul riscului. Bucureti: Editura Ministerul de Interne.
tefnescu, B. & Rucreanu, I., 1983. Dreptul comerului internaional. Bucureti: EDP.
Tnsescu, P., 2003. Asigurri moderne de bunuri i persoane. Bucureti: Editura ASE.
Tnsescu, P. i alii, 2007. Asigurri comerciale moderne. Bucureti: Editura C.H.Beck.

33

UN, 2002. Central Product Classification.Available at:


http://unstats.un.org/unsd/cr/registry/regcst.asp?Cl=16
UNCTAD, 2007. Trade and development aspects of insurance services and regulatory
framework, s.l.: s.n.
Vcrel, I. & Bercea, F., 1998. Asigurri i reasigurri. Bucureti: Editura Expert.
WTO, fr an Services Sectoral Classification List. Available at:
www.wto.org/.../mtn_gms_w_120_e_doc

34