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1.2
Participantes
financiera.
del
1.3
Operaciones
financieras.
realizadas
1.4
proceso
de
por
intermediacin
las
entidades
AGENTES
ECONOMICOS
EXCEDENTARIOS
DEMANDAN
LIQUIDEZ
OFERTAN
LIQUIDEZ
Conseguir dinero
AGENTES
ECONOMICOS
DEFICITARIOS
Intermediario
Financiero
DEMANDAN
LIQUIDEZ
Conseguir dinero
AGENTES
ECONOMICOS
EXCEDENTARIOS
OFERTAN
LIQUIDEZ
INTERMEDIACION FINANCIERA
CAPTACIONES OPERACIONES PASIVAS
CLIENTES
DEPSITOS
CAPITAL
OTRAS OPER.
IFIs
CLIENTES
CRDITOS
INVERSIONES
OTRAS OPER.
Familias
Empresas
El principal beneficio es su
significativa contribucin
al desarrollo del pas
Sistema
Financiero
Economa
Familias
Fomenta el ahorro.
Da acceso al crdito
Incrementa la cultura financiera.
Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales.
Eleva la seguridad de los usuarios.
Disminuye el costo de las transacciones.
Empresas
Sistema
Financiero
Economa
En resumen:
Los sistemas financieros contribuyen con:
a)
b)
c)
A. Las familias.
B. El Sector Pblico.
C. El Sector Privado.
DEPOSITANTES
OBLIGACIONES
-Devolver el capital
-Pagar intereses
Ahorros
- Cuenta Corriente
- Plazo Fijo
- C.T.S.
Operaciones Activas
IFI
CLIENTES CRDITOS
- Sobregiros
- Prstamos
- Tarjeta de Crdito
- Descuentos
- Leasing
- Factoring
DERECHOS
- Recuperar el capital
- Cobrar intereses
- Cobrar comisiones y gastos
aplicables
PASIVO
Individuos /
COLOCACIONES
Empresas
Deficitarios
Individuos /
DEPSITO
ENTIDADES
FINANCIERAS
COLOCACION + INTERS
PLAZO DETERMINADO
Empresas
Excedentarios
DEPSITO + INTERS
PLAZO DETERMINADO
(+) 200
(+) 200
(+) 200
(-)
(-)
(-)
40
160
(-)
50
110
(-)
40
40
160
160
95
(-) 200
65
(-)
40
Qu es un Gasto?
Costo Efectivo
Es calcular el real costo que una persona natural o jurdica
asume al solicitar un crdito en una empresa del sistema
financiero.
En la pgina web de la SBS se publica informacin comparativa sobre
costos y rendimientos de productos comunes:
Costos: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=152
Rend.: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=153
2.2
Superintendencia
de
Banca,
Seguros
y
Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones
(SBS)
2.3
Qu es la inflacin?
Se denomina inflacin al incremento general y
sostenido de los precios. Este incremento se calcula
en funcin de una canasta bsica de consumo, y a
travs de una encuesta mensual, que involucra miles
de precios de cientos de productos, se determina que
precios han subido y cuales han bajado.
INFLACION
Si hay un exceso
de oferta de un
producto
Disminuye el
precio de
dicho producto
Si hay un
exceso de
demanda de
un producto
Sube el precio
de dicho
producto
Si sube el precio
del petrleo,
principal
insumo de la
economa
Si hay un
Fenmeno del
Nio, se malogran
las cosechas hay
menos productos
Suben los
precios de
algunos
productos
locales
Suben los
precios de
dichos
productos
1
El BCRP estudia las
condiciones del mercado,
cmo evolucionan los
precios y el crecimiento de
la economa entre otros
factores, para determinar
como podra verse afectada
la inflacin en el futuro .
Las
variables
antes
mencionadas afectarn las
decisiones de consumo,
ahorro e inversin de las
personas y empresas, las
cuales afectarn al nivel de
precios en el mercado y la
inflacin.
Tasa de inters
de referencia
Tasa de inters
Liquidez y
crdito
El tipo de cambio
tiende a disminuir, se
elevan las tasas de
inters de mercado y se
reduce la liquidez y el
crdito.
Demanda interna
Consumo e
inversin
INFLACIN
Mayores tasas de inters hace
que las personas deseen
prestarse menos y ahorrar
ms, y por lo tanto, consuman
menos. Si las personas
consumen menos, los precios
tienden a disminuir.
Tipo de
cambio
Se observa que
la inflacin
puede bajar en
el futuro
Tasa de inters
de referencia
Tasa de inters
Liquidez y
crdito
El tipo de cambio
tiende a aumentar, se
reducen las tasas de
inters de mercado y se
incrementan la liquidez
y el crdito.
Demanda interna
Consumo e
inversin
INFLACIN
Mayores tasas de inters hace
que las personas deseen
prestarse ms y ahorrar
menos, y por lo tanto,
consuman ms. Si las personas
consumen ms, los precios
tienden a subir.
33 135
31 196
27 689
17 275
12 631
8540
10 169
9 183
8 404
8 180
8 613
1998
1999
2000
2001
6641
1995
1996
1997
9 598
10 194
2002
2003
2004
14 097
2005
2006
2007
2008
2009
2010
Adjunta
de
Banca
2.3
MERCADO DE INTERMEDIACIN
INDIRECTA:
SISTEMA FINANCIERO
Supervisor: SBS
MERCADO
BANCARIO
Banca
Mltiple
MERCADO DE INTERMEDIACIN
DIRECTA:
MERCADO DE VALORES
Supervisor: CONASEV
MERCADO NO
BANCARIO
MERCADO
PRIMARIO
(Financiamiento)
Financieras
Emisiones Directas
CMACs
Emisiones a travs
de procesos de
titulizacin de
activos
CRACs
Edpymes
Otras
empresas
Emisiones
societarias
Emisiones del
Gobierno
MERCADO
SECUNDARIO
(Liquidez )
Burstil
Rueda
MIENM
Extra
Burstil
(Sesin 4)
3.1
Operaciones Pasivas
3.1.1 Depsitos de ahorro
3.1.2 Depsitos a plazo
3.1.3 Depsitos CTS
3.1.4 Depsitos en cuenta corriente
3.1.5 Tarjeta de dbito
3.1.6 Fondo de Seguro de Depsito
C
l
a
s
i
f
i
c
a
c
i
Pasivas
- Depsitos de ahorros
- Cuentas corrientes
- Depsitos a plazo
- Depsitos CTS
Activas
- Hipotecarios
- Personales
- Microempresas
- Tarjeta de Crdito
Fundamentales o
Tpicas
Contingentes
Complementarias
o Accesorias
Por Cuenta
de Terceros o
Servicios
- Aval bancario
- Carta fianza
- Crdito documentario
Operaciones Pasivas.
Es el dinero que una institucin financiera
recibe del pblico, generalmente a travs de las
diferentes modalidades de depsito, y que
luego podr prestar a travs de las diversas
formas de crdito.
Operaciones Pasivas
(o de Captacin)
Depositantes
Ahorros
Cuenta Corriente
Plazo Fijo
C.T.S.
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
Tasa de inters
%
DEPOSITO
TIEMPO
VALOR
PRESENTE
INTERES
DEPOSITO
VALOR
FINAL
2. Componentes
Prestamista de
ltima Instancia
Regulacin y
Supervisin
Prudenciales
BCRP
SBS
Mecanismos de
Resolucin
Sistema de Seguro
de Depsitos
Tiempos Normales
Crisis Sistmicas
Problema fiscal
Mecanismos explcitos de
nombramientos y remocin
de autoridades
Utilizacin limitada del
prestamista de ltima
instancia para problemas
estrictamente de liquidez
en
qu
entidades
se
encuentran
TALLER 1
El Sr. Ernesto Paz Snchez, tiene que tomar una decisin: Ha
recibido S/. 80 000 por su liquidacin laboral y desea guardarlos
y preservarlos adecuadamente.
El Banco Z le ofrece 3% TEA en una cuenta de ahorro, la Caja
Municipal X le ofrece 10% TEA en un depsito a plazos en MN,
pero adems la Sra. Mara, duea de un restaurante y prestamista
reconocida en el sector le ofrece pagarle 20% si se lo presta por
1 ao.
Qu decisin tomara usted y porqu, tomando en cuenta la
rentabilidad y la preservacin del dinero?
3.2
Operaciones Activas
3.2.1 Crditos hipotecarios
3.2.2 Crditos personales
3.2.3 Crditos a microempresas
3.2.4 Tarjeta de crdito
3.2
Operaciones Activas.
Negocios mediante los cules se prestan
recursos
financieros (dinero) para facilitar apoyo financiero a los
clientes de una entidad financiera previa evaluacin y
requiriendo, en ciertos casos, garantas como respaldo a la
operacin.
En estos negocios se cobran intereses que toman el
nombre de intereses activos.
Operaciones Activas
(o de Colocacin)
Operaciones Activas
(o de Colocacin)
4. Servicios (Sesin 6 y 7)
4.1
Remesas
4.2
Giros
4.3
Otros servicios.
4.1 Remesas
Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes
obtienen trabajando en el extranjero y luego envan a su pas
natal.
Los canales de envo pueden ser:
Electrnico (por empresas de transferencias de fondos como..
que operen en el pas)
Empresas del sistema financiero
Por correo
A travs de personas.
4.2 Giros.
Descripcin
Permite efectuar transferencias o envos de dinero a una
persona determinada entre diferentes plazas del
Intermediario financiero a nivel nacional o internacional.
Beneficios
Envo de dinero disponible en lnea y en forma segura a
cualquier persona natural o jurdica por medio de
oficinas en el mbito nacional sucursales o
corresponsales en el extranjero .
Pago
de gerencia
de haberes
Compra-venta
Custodia
Cajas
Pago
moneda extranjera
de valores
de seguridad
de servicios
Recaudacin
Cartas
de impuestos
de presentacin
TALLER 2
La seora Juana Vargas es jubilada del sector Educacin y tiene una pensin
de S/. 850 mensual, una casa valorizada en US$ 35 000 y un auto valorizado
en US$ 2 850 y necesita de un crdito para irse de viaje a Tierra Santa.
5.2
voluntad de pago
(incentivos)
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
En resumen:
Pblica (SBS)
Centrales de Riesgo
Privadas (CEPIR)
Equifax
Informa del Per
Data Crdito
Xchange PER
Nro.
Hipotecario
Normal
0-8
0-30
9-30
31-60
Deficiente
31-60
61-120
Dudoso
61-120
121-365
Prdida
ms de 120
ms de 365
MARCO LEGAL
Ley N 26702: Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgnica de la SBS.
6.1 QU ES LA TRANSPARENCIA EN LA
INFORMACIN?
Es un mecanismo que permite mejorar el acceso a la
informacin de los usuarios y pblico en general y reducir
la asimetra de informacin existente, con la finalidad de
que los usuarios puedan, de manera responsable, tomar
decisiones informadas con relacin a las operaciones y
servicios que desean contratar y/o utilizar con las
empresas del sistema financiero.
1.1 TARIFARIO
Contiene las tasas de inters, comisiones y gastos
aplicables a todos los productos y servicios
ofertados.
Las tasas de inters deben ser expresadas en forma
efectiva anual a 360 das.
El tarifario se encuentra disposicin en las oficinas
de atencin al pblico (en un lugar visible y de fcil
acceso) y en la pgina web de la empresa.
Artculo 10 del Reglamento de Transparencia
1.4 RETASAS
El Registro de Tasas, Comisiones y otros costos
(RETASAS) es el soporte informtico a travs del
cual se pone en conocimiento del pblico informacin
actualizada sobre las tarifas cobradas por las
entidades financieras.
Las tarifas aplicables se muestran por cada producto
bajo un determinado supuesto (capital y plazo) y en
forma comparativa entre empresas.
Para tener acceso a los cuadros
comparativos del RETASAS es necesario
ingresar a la pgina web de la SBS
www.sbs.gob.pe
ingrese a la seccin de
preguntas frecuentes
en la pgina web de
cada empresa.
Es importante leer el
contrato antes de
firmarlo, ya que ah se
encuentran las
obligaciones que
estamos asumiendo.
TCEA
TEA
COMISIONES
GASTOS
OPERACIONES PASIVAS
Se considerarn servicios y/o
gestiones inherentes al
resguardo del depsito.
ANEXO 5
CARGOS PROHIBIDOS
ALGUNOS EJEMPLOS DE
CARGOS
PROHIBIDOS
Cargos por evaluacin crediticia, por consultas realizadas a centrales de
riesgo como parte de dicha evaluacin o por desembolso de crdito.
Sistema de Seguros
7.2
O
S
ROBOS
SG
TERREMOTOS
RI
E
DESASTRES
NATURALES
ACCIDENTES
MUERTE
INCENDIOS
COMPA
A DE
COMPAA
SEGUROS
PRIMA
Contrato de seguro
PRIMA
Corredores de
seguros, venta
directa y
bancaseguros
TRANSFIERE
RIESGOS
POLIZA
DE
SEGUROS
ASEGURADO
Reglamento
de plizas
ASEGURADORA
PAGO DE SINIESTROS
ASEGURADORA
Art. 332
de la Ley
General
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
Ramos de Vida
Insur
Pacfico Vida
Cardif
Rmac
La Positiva
Ace Seguros
Mapfre Per
La Positiva Vida
Interseguro
SECREX
Objetivo
del SPP
El SPP est conformado por las AFP las que administran los fondos
de pensiones y otorgan obligatoriamente a sus afiliados, las
prestaciones de jubilacin, invalidez, sobrevivencia y gastos de
sepelio.
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
Fundamentos
Capitalizacin Individual: El afiliado, a lo largo de su vida laboral aporta
los recursos que servirn directamente para el pago de su pensin, los
cuales siempre permanecen en una cuenta personal por cada trabajador.
Libertad de eleccin: El afiliado que por primera vez ingrese a laborar
es libre de escoger si desea afiliarse al SPP o estar en el SNP. Una vez
en el SPP, puede tambin escoger la AFP que administre sus fondos,
traspasar su fondo de pensiones de una AFP a otra, as como elegir la
forma de percibir las prestaciones.
Derecho de propiedad: el afiliado es dueo de sus aportes, que en el
caso de los aportes obligatorios tienen carcter de inembargables, de los
que podr disponer cuando cumpla con los requisitos para jubilarse en el
SPP, o en el caso de invalidez y pensiones de sobrevivencia a sus
beneficiarios, segn la normativa vigente.
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
Fundamentos
Transparencia: El afiliado recibe informacin permanente y oportuna
del destino de sus aportes y el rendimiento que obtienen (informacin de
las AFP, del Estado, de medios periodsticos, etc.)
Competencia: A la fecha, existen 4 AFP que ofrecen el servicio de
administracin de los fondos de pensiones y, cuando el afiliado se jubila,
puede optar por elegir alguna de las AFP para el otorgamiento de su
pensin o escoger alguna de las empresas de seguros para tal fin, de
acuerdo a la modalidad de pensin que se elija.
Fiscalizacin externa: el Estado supervisa a las AFP como a las
empresas de seguros que otorgan las pensiones, a travs de la SBS.
Diseo especfico
Sistema alternativo al SNP
Bono de Reconocimiento: trnsito del SNP al SPP
Aportes mensuales: Aporte al fondo de pensiones del afiliado (10% de la
remuneracin) + prima de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio (%
remuneracin) + comisin de la AFP (% remuneracin).
Separacin Patrimonial: los dineros de las AFP y el Fondo de pensiones
se administran separadamente.
Portafolio diversificado: Cada tipo de fondo invierte en proporciones
distintas en los siguientes instrumentos: acciones, bonos, depsitos, etc.
Pensin Mnima: S/. 415
AFP: administrador especializado fin exclusivo
Multifondos: Se puede escoger entre 3 tipos de fondos en funcin al
riesgo y horizonte de aportacin del afiliado: Fondo 1 o de preservacin
del capital, Fondo 2 o mixto, y Fondo 3 o de crecimiento
Traspasos: se puede cambiar de una AFP a otra
Agente de supervisin estatal: ejercido a travs de la SBS
Prestaciones: se escoge AFP o Empresas de Seguros
Trabajador nuevo
Ejerce
derecho
de ir a un sistema
de pensiones?
(10 das)
No
Se afilia obligatoriamente
en la AFP de su eleccin
S
Trabajador sin antecedentes
previsionales
Va a una AFP
o a la ONP
Fondo de
Pensiones
(10%)
Prima de
Seguro
(% remuneracin)
Invalidez
Sobrevivencia
Comisin AFP
(% remuneracin)
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
G. de sepelio
Fondo de
Pensiones
AFP
CIC
Aportes
Inversin en
Inst. financieros
Trabajador
dependiente
Rentabilidad
Prestaciones
Pensin de Jubilacin
Pensin de Invalidez
Pensin de Sobrevivencia
El Lavado de Activos
Es el proceso de convertir, custodiar, ocultar o
transferir dinero, bienes, efectos o ganancias, con el fin
de evitar la identificacin de su origen ilcito y hacerlos
aparentar como legtimos.
Para que haya Lavado de Activos el dinero debe venir de
una fuente ilcita.
El Lavado de Activos
El Lavado de Activos tambin es conocido como:
Lavado de Dinero
Blanqueo de Capitales
Legitimizacin de Capitales Ilcitos.
Transformacin
Integracin
Fases
Colocacin
El lavador o criminal introduce los fondos ilegales al sector formal.
Ejemplos de ello puede incluir:
Dividir grandes sumas de efectivo en sumas ms pequeas
menos visibles, las que son depositadas directamente en una
cuenta bancaria,
El depsito de un cheque de reembolso de un paquete de
vacaciones cancelado o de una pliza de seguros
Adquiriendo una serie de instrumentos monetarios, como:
cheques de viajero u rdenes de dinero que son cobrados o
depositados en otra ciudad o institucin financiera.
Fases
Transformacin u Ocultacin
Una vez introducido el dinero en el sistema formal, el lavador
efecta una serie de operaciones con los fondos para alejarlos de
su fuente y procedencia, en algunos casos convirtindolos en bienes
distintos (por ejemplo, a travs de la compra de bienes muebles o
inmuebles).
Fases
Integracin
Al lograr reciclar sus ganancias de origen criminal a travs de las
dos primeras fases, el lavador las hace pasar por una tercera fase,
incorporndolas en actividades econmicas legtimas.
Estas transacciones protegen an ms al delincuente de la conexin
registrada hacia los fondos, brindando una explicacin plausible
acerca de la fuente del dinero.
Como ejemplos de estos casos puede mencionarse:
Una de las tareas principales de las UIF es: recibir, analizar y tratar reportes
de operaciones sospechosas (ROS)
En el Per los ROS son remitidos por algunos sectores sealados por la
legislacin, estos sectores se denominan: Sujetos Obligados.
Sujetos Obligados
Los sujetos obligados estn sealados en el artculo 8 de
la Ley N 27693, incluyen:
Empresas del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros.
Notarios Pblicos
Compraventa de Divisas
Casas de Prstamo y Empeo
Bolsa,
Agentes
de
Productos
Operaciones Sospechosas
Son aquellas que habiendo sido detectadas como inusuales, y en las
que se presuma proceden de alguna actividad ilcita, o que, por
cualquier motivo, no tengan un fundamento econmico o lcito
aparente.
Educacin
Formacin
Capacitacin
Entrenamiento
Supervisin
Seguimiento
Control
Corto Plazo
Campaa de Difusin
Campaa sobre la prevencin del
lavado de activos y financiamiento
del terrorismo, mediante la
distribucin de afiche y dpticos.
Qu podemos hacer?
El lavado de activos afecta a todos los peruanos. Hagamos
nuestra parte en la lucha contra este delito.
Cmo podemos ayudar?
Contribuir a la implementacin del SILAFT.
Brindar informacin cuando nos sea solicitada.
Ej. DNI
Trabajar de manera formal.
RUC
No prestar nuestro nombre o identidad para la realizacin de
operaciones por terceros.
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
gpriale@sbs.gob.pe
dbouroncle@sbs.gob.pe
fmendieta@sbs.gob.pe
larteaga@sbs.gob.pe