- Caja de seguridad, concepto obligaciones: Este servicio consiste en que la
empresa bancaria pone a disposicin de su cliente cajas individuales acorazadas en un local apropiado y se encarga de su custodia y de su integridad externa por un tiempo determinado y mediante un pago. Caractersticas: Es consensual, oneroso, conmutativa, atpico y de ejecucin continuada. Obligaciones y Facultades: Banco: - Entregar la caja de seguridad en perfecto estado de funcionamiento vaca y con las llaves. - Permitir el acceso al recinto donde se encuentra la caja en los horarios convenidos. - Asegurar el recinto y la integridad de la caja y su contenido. Facultades: - Verificar la naturaleza de los objetos que guarda, cuando medien indicios de peligrosidad. - Resolver el contrato por falta de pago. Cliente: - Pagar el precio. - Utilizar personalmente la caja. - No sublocar o ceder derechos. - Guardar la llave y denunciar su extravo. - Usar la caja conforme a su destino. 2.- Secreto bancario concepto obligaciones excepciones. CONCEPTO: Obligacin legal que pesa sobre las entidades financieras de no revelar datos, informaciones y operaciones a terceros, que reciban de los clientes, rigiendo ello solo para las operaciones pasivas, que esencialmente comprende los depsitos bancarios. El personal de las entidades deber guardar absoluta reserva de las informaciones que lleguen a su conocimiento. artculos 39 y 40 de la ley 21.526 de Entidades Financieras. Las entidades comprendidas en esta ley no podrn revelar las operaciones pasivas que realicen, siendo estas operaciones las que se encuentran amparadas por el secreto bancario. Slo se exceptan de tal deber los informes que requieran: Por los jueces en causas judiciales. Por el BCRA en ejercicio de sus funciones. Por los organismos recaudadores de impuestos nacionales, provinciales o municipales, en las siguientes condiciones: - Requerirlo sobre una persona determinada. - Debe encontrarse en curso una verificacin impositiva con respecto a ese responsable. - Haber sido requerido formal y previamente. La ley hace una distincin sobre esto en el caso de la AFIP, a quin no le exige dichos recaudos. Las propias entidades para casos especiales, previa autorizacin expresa del Banco Central de la Repblica Argentina. 3.- Mutuo concepto obligaciones, intereses Concepto: art. 2240 del Cdigo Civil, que dice: Habr mutuo o emprstito de consumo, cuando una parte entregue a la otra una cantidad de cosas que esta ultima est autorizada a consumir, devolviendo en el tiempo convenido, igual cantidad de cosas de la misma especie y calidad se entiende por mutuo aquel contrato por medio del cual una persona mutuante entrega en propiedad una suma de dinero o una cantidad de cosa fungible a otra mutuario, quien se obliga a devolver una cosa igual del mismo gnero y calidad en un plazo cierto, caracterizndose por: - La necesidad de entrega efectiva de la cosa por el mutuante (por ser contrato real) y que sea de propiedad de ste, no puede entregarlo quien tiene la cosa por otro derecho que no sea el dominio. - Que la cosa sea consumible (lo cual surge de la naturaleza de sta) o fungible (que depende de la intencin de las partes). - Puede ser gratuito u oneroso pero existe una presuncin de gratuidad, - Otorga autorizacin para consumo. La devolucin debe
realizarse en el lugar y tiempo convenidos, y cuando no se estipula puede reclamarlo
el mutuante pasados los diez das de la celebracin y en el domicilio del deudor. Como una especie tpica del mutuo comercial ubicamos al mutuo bancario. Este contrato tiene el mismo concepto que el dado anteriormente: caractersticas especiales: Es realizado por un banco o entidad financiera autorizada. - Se deben intereses convenidos. - De adhesin: la redaccin de sus clusulas corresponde al banco, mientras que el mutuario debe limitarse a aceptarlas o rechazarlas, sin poder modificarlas- Siendo aplicable, en principio la ley de defensa del consumidor. El crdito es por cuatro aos, pagable mensualmente, capital e intereses teniendo un premio de seis meses de gracia iniciales en los cuales slo paga intereses. a. Obligaciones del mutuario Al haber calificado este contrato como real y unilateral, debemos concluir que las obligaciones slo surgen para el mutuario o prestatario. Generalmente son dos tipos de obligaciones las que surgen (una esencial y otra eventual): - Esencial: Entregar o devolver la suma recibida, en el tiempo establecido y el lugar fijado conlleva la obligacin del banco de efectuar un correcto anlisis de su patrimonio, composicin, liquidez, grado de endeudamientoEventual: Pagar los intereses compensatorios que se hayan estipulado. b. Los intereses. Clases de intereses. Tasa y frmula Los intereses, en un sentido genrico han sido definido como los aumentos paulatinos que experimentan las deudas de dinero en razn de su importe y del tiempo transcurrido, prorrata temporis. No brotan ntegros en un momento dado sino que germinan y se acumulan continuamente a travs del tiempo. Los intereses pueden clasificarse de las siguientes maneras: - Segn su origen: voluntarios: (surgen del consenso de las partes); legales (reconocen su origen de la propia ley); judiciales (en ausencia de las anteriores, pueden fijarla los jueces). - Segn la posicin asumida por la entidad financiera: de tasa activa (es aquella que la entidad cobra a sus clientes por los prstamos realizados); de tasa pasiva (es la que abona el banco por los depsitos que se realizan en l). - Segn la manera de clculo: lineal o directo (se toma en cuenta siempre el mismo monto de capital para el clculo. Segn su funcin econmica: compensatorios (se adeudan como contraprestacin o precio por la utilizacin de un capital ajeno, nada tienen que ver con la responsabilidad civil, para que puedan ser exigidos, es necesario que se fije no slo su existencia, sino tambin la tasa de stos y el momento a partir del cual comenzarn a correr, es decir que deben estar perfectamente individualizados); moratorios (se deben en caso de mora del deudor en el cumplimiento de su obligacin, por la cual estara privando ilegtimamente al acreedor de su derecho a percibir un capital, en caso de que no exista pacto sobre ellos, en cuyo caso nos encontraramos en el supuesto de intereses punitorios, comenzaran a correr desde el da de interposicin de la demanda, art. 560 C.Com.); punitorios (requieren la configuracin de la mora para su procedencia, siendo cuantitativamente mayores que los intereses moratorios; vendran a ser una especie de pena privada con virtualidad como para compeler al deudor a cumplir la obligacin, y escarmentarlo en caso de que no ajuste su conducta a lo debido, en el
caso de que se estipule su devengamiento, pero no la tasa, el Cdigo de Comercio,
art. 565, 1er prrafo, establece que le es aplicable la tasa que cobran los bancos pblicos y desde la fecha de mora; Sancionatorios: son una especie de intereses punitorios, pero en el mbito procesal, se establecen, por ejemplo, ante una dilacin maliciosa del proceso, tambin ante conducta mendaz, contradictoria y totalmente ajena a a lealtad procesal observada en la absolucin de posiciones desconocimiento malicioso de la propia firma litigar sin razn atendible falta de fundamentos de la excepcin oposicin de excepcin de falsedad de ttulo y sin intentar ninguna medida probatoria, y puede, segn el art. 565 segundo prrafo del Cdigo de Comercio, alcanzar, unidos a los moratorios y compensatorios, dos veces y media las tasa de los bancos oficiales para las operaciones de descuento). 4- prctico donde un banco comercial juntaba los depsitos de sus clientes y quera invertir en una agropecuaria: ARTCULO 21. Los bancos comerciales podrn realizar todas las operaciones activas, pasivas y de servicios que no les sean prohibidas por la presente Ley o por las normas que con sentido objetivo dicte el Banco Central de la Repblica Argentina en ejercicio de sus facultades. Los bancos comerciales pueden realizar, por regla, todo tipo de operaciones, de manera tal que constituyen la excepcin al sistema de la banca especializada (Art. 20 LEF.) ARTICULO 29. Las entidades podrn ser titulares de acciones de otras entidades financieras, cualquiera sea su clase, siempre que medie autorizacin del Banco Central de la Repblica Argentina, y de acciones y obligaciones de empresas de servicios pblicos en la medida en que sean necesarias para obtener su prestacin.