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CARAZ -2015
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INTRODUCCIN
La Cooperativa de Ahorro y Crdito Chiquinquir (COOPACCH), fundado
el 12 de No-
En la actualidad cuenta con Una (01) Oficina Principal en la Caraz y Cuatro (04) Agencias ubi-
ELABORACIN
En ese sentido, la presente Poltica General de Crditos y Recuperaciones vinculada a la administracin de riesgo crediticio y operativo, constituir la base sobre la cual se definirn
progresiva ente las Directivas, guas, procesos y procedimientos que normarn las operaciones
crediticias de la COOPACCH.
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TTULO I :GENERALIDADES
CAPTULO I :OBJETIVO
Artculo 1.- Establecer los lineamientos y polticas institucionales a considerar para la adecuada gestin de los procesos de evaluacin, otorgamiento, seguimiento y recuperacin de los
crditos de los diferentes tipos de producto, dentro de la Cooperativa de Ahorro y Crdito
Chiquinquir (COOPACCH), las cuales se encuentran enmarcadas en los requerimientos y disposiciones de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)
la Federacin
Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crdito del Per (FENACREP) y los objetivo institucionales.
CAPTULO II :ALCANCE
Artculo 2.- Los lineamientos y polticas contenidas en el presente manual son de obligatorio
cumplimiento por los Directivos, Funcionarios y Trabajadores de la COOPACCH, encargados de
evaluar, aprobar, supervisar y recuperar los crditos otorgados.
i) Directivo: Son considerados como directivos, los elegidos por la Asamblea General de De-
CAPTULO I : MERCADO
Artculo 6.- MERCADO OBJETIVO :
La COOPACCH, deber centrar sus esfuerzos en la atencin de la microempresa, teniendo como premisa la inclusin financiera en las diversas unidades de negocio que sta incluye.
En este
negocios pequeos de
sobrevivencia, negocios
Mantener equilibrio
entre
los
objetivos
institucionales
orientados
al
creci-
de
preferentemente al sector
de ambos
o reestructuracin
de
pasivos,
Los requisitos de los crditos a otorgar estarn acordes con las caractersticas del mercado, tales como competencia, zona geogrfica, naturaleza del negocio, sector socio econmico, entre otros y estarn establecidos en las guas de producto respectivas.
otorgamiento
de cr-
i) En caso que el socio realice cambio de domicilio; este debe realizarse mediante una carta
y/o Formulario nico de tramite (FUT) de cambio de domicilio, debiendo ser por escrito
y acompaado del ltimo recibo de servicios (Agua, Luz o Telfono) pagado, en la cual se
debe precisar claramente la nueva direccin.
j) El Analista de crditos cuyo ndice de mora excedan los lmites establecidos por la Gerencia General, no podrn evaluar crditos nuevos, dedicndose al control, seguimiento
y recuperacin de su cartera atrasada y vencida hasta bajar su ndice de morosidad de
acuerdo a lo establecido por la COOPACCH.
k) El Analista de Crditos es responsable de detectar tempranamente los problemas que
pudieran surgir en los crditos otorgados, por lo tanto deber realizar las visitas post
desembolso.
l) El Analista de Crditos es responsable de la administracin de todos los crditos asignados a su cartera,
m) La sobre valuacin del patrimonio personal del socio, as como los cambios significativos
(sin sustento tcnico) de las valuaciones de un crdito a otro (anlisis horizontal), se
configura como falta grave de parte del Analista de Crditos.
n) Se contratarn seguros de desgravamen para cubrir los crditos siendo los gastos que
se generen por este concepto asumidos por el socio de acuerdo a lo establecido en la
normativa de seguros.
v) Cualquier crdito que se otorgue a un Directivo, previamente deber ser aprobado por el
Consejo de Administracin. Asimismo, los Directivos no podrn ser fiadores (avales) ni
garantes de ningn prstamo.
w) La solicitud de crditos de los socios, debern ser atendidos en las Agencias donde fueron
inscritos, cabe anotar que de existir un cambio domiciliario esta deber ser verificado y
sustentado con le Analista de Crdito.
x) Accesos a los sitemas de correo electrnicos, asi como al de consultas a centrales de
riesgos, pgina Web y acceso al software de crditos y otros, son realizados mediante un
usario y clave, los cuales son nicos e intransferibles. Cada trabjador es responsable de la
utilizacin correcta de la misma.
y) El plazo mximo para los prstamos de S/. 500.00 Nuevos Soles, ser de 06 meses.
PARTICIPACIN EN LA
CARTERA DE LA COOPACCH
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10
Por las caractersticas del segmento, no deber concentrarse la cartera en zonas pobladas por
personas de extrema pobreza donde la recuperacin forzosa en caso de morosidad; salvo
que se trate de crditos grupales (CrediSolidario). Tambin se tratar de evitar concentrar
crditos en grupos familiares o deudores vinculados, ya que los problemas econmicos de un
miembro de la familia, generalmente afecta a los dems.
La diversificacin de la cartera debe evitar que la calidad de la misma est determinada por la
prosperidad o el fracaso de ciertos sectores econmicos o actividades.
Vouchers(s) o constancia(s) de cancelacin previa a su atencin para cumplir con lo indicado precedentemente.
b.
No se atender a socios (naturales o jurdicas) con antecedentes de obligaciones morosas de crditos, refinanciados, judiciales y/o crditos castigados (directos e indirectos) o protestos de letras y/o pagar no aclarados en el sistema bancario y no bancario.
No se atender a socios (naturales y/o jurdicas) que tenga o hayan tenido record de
pago negativo con la COOPACCH, se considera como tal al socio con retrasos promedio
de 8 das y registren crditos cancelados, cobranza judicial y/o castigado, directa e
indirecta (Cnyuge o conviviente, Aval, Represente y/o Socio de empresa).
Actividades que sean o se presuman de ndole ilcita, delictiva o reida con la moral y las
buenas costumbres (casinos, tragamonedas sin autorizacin ministerial, casas de cambio,
prostbulos, actividades pirotcnicas, fabricacin y comercializacin de armas y explosivos, piratera, entre otros).
Actividades polticas y religiosas.
Crditos restringidos segn polticas establecidas.
Actividades que revistan impactos
negativos
en
la
preservacin
del
medio
ambiente (tala indiscriminada o informal de rboles, depredacin indiscriminada de recursos naturales, minera informal, comercializacin de animales en extincin) o que pro-
la
clasificacin
de
la
Resolucin
SBS N 11356-2008 Reglamento para la evaluacin y clasificacin del deudor y la exigencia de provisiones. Entre ellos se encuentran los siguientes:
a) Crditos a Pequeas Empresas:
Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los
crditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern ser reclasificados como crditos a medianas empresas. Asimismo, en
caso el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipo-
Tecarios para vivienda) disminuyese posteriormente a un nivel no mayor a S/. 20,000 por seis
meses consecutivos, los crditos debern reclasificarse a crditos a microempresas.
b) Crditos a Microempresas:
Son aquellos crditos destinados a financiar actividades de produccin, comercializacin
o prestacin de servicios, otorgados a personas naturales o jurdicas, cuyo endeudamiento total
en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) es no mayor a S/.
20,000 en los ltimos seis (6) meses.
Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin
incluir los crditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 20,000 por seis (6) meses
consecutivos, los crditos debern ser reclasificados al tipo de crdito que corresponda,
segn el nivel de endeudamiento.
c) Crditos de Consumo No-Revolvente
Son aquellos crditos no revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de
atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial.
En caso el deudor cuente adicionalmente con crditos a pequeas empresas o a microempresas,
y un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para
vivienda) mayor a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern ser reclasificados como crditos a medianas empresas.
Lo sealado en el prrafo anterior no es aplicable a los crditos otorgados a personas naturales que slo posean crditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o crditos hipotecario para vivienda, debiendo permanecer clasificados como crditos de consumo (revolventes
y/o no revolventes).y/o crditos hipotecarios para vivienda, segn corresponda.
Se incluyen tambin en esta categora los crditos para la adquisicin o construccin de vivienda propia que a la fecha de la operacin, por tratarse de bienes futuros, bienes en proceso de
independizacin o bienes en proceso de inscripcin de dominio, no es posible constituir sobre
ellos la hipoteca individualizada que deriva del crdito otorgado.
Para determinar el nivel de endeudamiento en el sistema financiero se tomar en cuenta la informacin de los ltimos seis (6) Reportes Crediticios Consolidados de la Central de Riesgos.
En caso el deudor no cuente con historial crediticio, el nuevo crdito ser tomado como criterio para determinar su nivel de endeudamiento en el sistema financiero.
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20
CrediCampaa
Navicredi
CrediSolidario
b. Activo fijo
Crdito destinado a la adquisicin, repotenciacin y/o mantenimiento de maquinarias
o equipos
c. Consumo
Crdito destinado para la remodelacin de vivienda, adquisicin de bienes y/o servicios de uso personal no destinado a una actividad productiva en particular. En este producto se incluyen:
CrdiPersonal
CrdiInclusin
A sola Firma
CrdiEscolar
CrdiEstudios Superiores
CrediCampaa
Navicredi
CrediAutoliquidable
CrediConvenio
CrediAdministrativo
d. Hipotecario
Son aquellos crditos otorgados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia,
siempre que tales crditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas;
sea que estos crditos se otorguen por el sistema convencional de prstamo hipotecario,
de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares caractersticas. En este
producto se incluyen:
Hipotecario para vivienda
Recurrente
Otorgados al socio de la COOPACCH. Si al momento de otorgar un crdito recurrente el socio an tiene cuotas pendientes de pago y se cancela el saldo vigente se considera una ampliacin de crdito.
c) Crdito
Crdito(s) vigente(s), cuya propuesta estar respaldada por una adecuada evaluacin de la capacidad de pago. Tiene(n) como finalidad cubrir necesidades financieras
para capital de trabajo; por lo general, en pocas de campaas y a 360 das como
mximo, cuando el movimiento comercial muestra un mayor dinamismo en un periodo
determinado.
El monto total de los crditos que se otorgue a un socio, directa o indirectamenrativa. Rigen para este efecto las disposiciones sobre vinculacin establecidas por
la Ley de Cooperativas y normas complementarias emitidas sobre la materia por la
Superintendencia de Banca y Seguros. El lmite del 5% puede ser ampliado hasta el
15 % si es que las garantas son hipotecas de primer orden. En la COOPACH solo se
podr atender hasta el monto total de la cobertura del seguro desgravamen. Si las
garantas son depsitos los prstamos pueden llegar al 20 % del patrimonio efectivo.
En este ltimo caso los montos no pueden exceder el 95 % de las garantas.
c)
Los plazos de financiamiento mnimos y mximos, sern determinados para cada tipo
de crdito y se consignan en el Reglamento de Crdito especfico para cada producto, que acompaa Los periodos de pagos se establecen segn el tipo de actividad, flu-
CCH para realizar el reclamo de los pagos atrasados adems de los costos de oportunidad que
implican la no disposicin del dinero prestado y no recuperado de acuerdo a lo pactado con los
socios.
Artculo 24.-
HIPOTECA:
Es un instrumento de recuperacin que respaldan los crditos, siendo complementarias al proceso crediticio. Su exigencia estar en funcin al riesgo de la operacin crediticia y a parmetros de cobertura de garantas establecidas por la COOPACCH y en sus dems normativas vigen-
tes. Las garantas pueden ser personales o reales. La condicin fundamental es que debern ser
un instrumento que implique un bajo costo de legalizacin y alto potencial de presin.
a)
Hipotecas: Instrumento por el cual se afecta un inmueble urbano y/o rstico para el
Cumplimiento de cualquier obligacin propia o de un tercero. El costo de valorizacin
de la tasacin ser asumido por el socio y depositado a una cuenta con la finalidad
de que la COOPACCH realice los procesos de seleccin y designacin del perito tasador.
b) En la que una persona natural o jurdica se obliga a pagar o cumplir por un tercero la obligacin, en caso ste no lo hiciera.
c)
Patrimonio
Si se tratase de personas analfabetas, sea el titular, cnyuge y/o avales(s) u otro participante del crdito, se solicitar que participen en la operacin y desembolso del crdito a travs
de un testigo a ruego, con:
Constancia emitida por el Testigo a Ruego y firma de pagar y contratos por el
Titular hasta la suma de S/. 3,000.00.
Poder notarial fuera de registro para crditos mayores a S/. 3,001.00 y hasta S/.
7,000.00
Poder por escritura pblica e inscrito en Registros Pblicos para crditos mayores
a S/. 7,001.00
En ningn caso el testigo a ruego deber participar como obligado en el crdito y tampoco podr intervenir como testigo a ruego ningn colaborador de COOPACCH.
La legalizacin de las firmas de conformidad a la ley del notariado corresponde en forma exclusiva al notario o juez de paz y en forma excepcional de acuerdo a la Ley 27444.
f) Los miembros del Comit de Crdito, tienen la potestad de pedir mayor informacin
sobre el solicitante de crdito, denegar la solicitud, condicionar la aprobacin, reducir
el monto solicitado, reducir el plazo, solicitar mejora de garantas, etc.
g) El comit de crditos del Nivel IV decidir sobre todas las solicitudes de crdito
correspondientes a directivos.
h) El comit de crditos debe realizarse diariamente en horario preestablecido por el
Administrador de Agencia o la Jefatura de Crditos, el mismo que debe respetarse de
manera estricta.
500.00
HAST
A
5,000.00
Analistas de Crdito
corres- ponsables +
Administrador de Agencia
Analistas de Crdito
5,001.0
0
HAST
A
10,000.00
NIVEL
DE
APROBACI
EQUIVALENTE EN
D
E
APROBACIN
CO- MIT
SOLES O SU
DOLARES
D
E
INTREGANTES DEL
corres- ponsables +
Administrador de Agencia
ON
Administrador
de
Agencia
Jefe
de
Crditos
Jefe de Crditos
II
10,001.0
0
D
E
30,001.
00
Notas:
HAST
A
HAST
A
30,000.00
El monto total que
cubra el seguro
desgravamen.
NIVEL II + Gerente
General
NIVEL III
Gerente General
Consejo de
Adminis- tracin
III
IV
quien
verificara
otorgado,
siendo
los
anali s-
tas
que
obligatoriamente
DEL
COMIT DE
MORA
Analista de Crditos
PARTICIPACION
FUNCIN
DENTRO DEL
COMIT
Otorgante o
Administrador
del Crdito
Analista de Crditos
Gestor de Recuperaciones
Participante
Secretario
Participante
de Riesgos o Gerente
General (De ser el caso)
Consolidar la Informacin.
Jefatura de Cobranzas
Supervisin
c) Fases
en el Comit de Mora
Los crditos que ingresen al comit de mora sern designados por el Jefe de
Crditos o Administrador de Agencia de acuerdo a los criterios de riesgo, monto,
producto e ndice de mora por Analista de Crditos.
Se realizara comit de mora interno que ser a nivel de agencia y descentralizados,
que ser ilustrado por el analista responsable de su otorgamiento.
Tendrn prioridad de revisin, los expedientes de crditos con ampliaciones y/o paralelos, los casos de mora de 8 15 dias y los casos de mora en las primeras cuotas. Este comit debe concebirse Como una herramienta de gestin.
Deber sesionar por lo menos una vez por semana las moras internas y las
decentralizadas una vez por mes.
En el comit, el personal de crdito y recuperacin expondrn brevemente las cau
sas de la morosidad de sus crditos. Despus de ello, los asistentes formularn las
preguntas correspondientes del caso, que debern ser resueltas por el personal de
crdito y/o recuperaciones.
Es importante que se tomen nota de los acuerdos o sugerencias del Comit de Mora
con la finalidad de verificar posteriormente, si las acciones se concretaron en los
plazos previstos.
Los Comits de Mora, sirven para evaluar el trabajo de seguimiento de las carteras morosas, establecer un cronograma de trabajo de las gestiones realizadas con
los crditos y en casos extremos solicitar apoyo a los funcionarios del rea legal de
la COOPACCH o considerar la decisin de enviar el expediente para inicio del procedimiento de cobro por va judicial.
En el Comit de Mora se debe analizar: la consistencia del anlisis (capacidad y voluntad de pago, lmite de endeudamiento del socio, influencia del ciclo econmico y
deteccin de riesgos), cumplimiento de las formalidades del expediente de crdito,
formalizacin de las garantas y el cumplimiento de las normas de cobranza judicial
establecidas.
Para
crditos
vigentes,
el
socio
deber
cancelar
mnimo
los
intereses
compensatorios y moratrios.
Para el caso de vencidos deben efectuar el pago de 2 cuotas proyectadas
mensuales segn
500.0
0
HAST
A
5,000.00
D
E
5,001.0
0
HAST
A
10,000.00
HAST
A
Analistas
de Crdito +Gestor
de Recuperaciones
NIVEL + Administrador de
Agencia
Legal
ON
Administracin
de
Agencia
Jefe
Jefe de
Recupera- ciones
Jefatura de Riesgos
II
de
DE
Jefe de Crditos
+ Jefe de Crditos
NIVEL
II
20,000.00
NIVEL
APROBACI
EQUIVA- LENTE
D
E
10,001.
00
APROBACIN
DE REFINANCIACION
SOLES O SU
EN DOLARES
D
E
Opinin de
Jefe de Crditos
III
D
E
20,001.0
0
HASTA
D
E
30,001.
00
HAST
A
30,000.0
El 5%, 15%
y
el
20%
del
Gerente General
Consejo de
Admi-
IV
nistracin
Patrimo
f. Restructuracin
Se considera como Operacin Reestructurada al crdito o financiamiento directo,
cualquiera sea su modalidad, sujeto a la reprogramacin de pagos aprobada en el proceso de
reestructuracin, de concurso ordinario o preventivo, segn sea el caso, conforme a la Ley
General del Sistema Concursal aprobada mediante la Ley N 27809.
Muy graves
Las faltas consideradas muy graves debern ser comunicadas de forma inmediata a
la Gerencia General.
Entre las principales irregularidades catalogadas como muy graves se tienen las siguientes:
Evaluacin de domicilios y negocios sin la respectiva visita al mismo.
Casas / negocio que no existen.
Documentos falsos.
Ocultamiento de informacin que implique riesgo al crdito.
Beneficios y cobros por el otorgamiento del crdito.
Negocios montados.
TIPO DE
SOCIO
CONDICION
RANGOS
DE
CRDITO
TOTAL
DEUDA
COOPACCH
CON
LA
SU
EQUIVALENTE
EN
DOLARES
500.00 - 1, 000.00
NO
BANCARIZA-
1,001.00 - 2, 000.00
DO
Declaracin
Jurada
Patrimonial
de
bienes
por
Jurada
el
Patrimonial
socio:
de
bienes
Electrodomsticos;
NUEVO
2, 001.00 - 5, 000.00
Garanta Hipotecaria
Declaracin
500.00 - 1, 000.00
BANCARIZADO
Patrimonial
de
bienes
1,001.00 - 2, 000.00
Jurada
emitida
por
Jurada
el
Patrimonial
socio:
de
bienes
Electrodomsticos;
2,001.00 - 3, 000.00
bienes:
Electrodomsticos;
Activo
fijo
3, 001.00 5, 000.00
500.00 - 3, 000.00
RECURRENTE
BANCARIZADO
500.00 - 3, 000.00
Garanta Hipotecaria
seguro desgravamen.
PYMES Y
GARANTIA (TITULAR
Y/O AVAL)
SUMO
95 %
en la COOPACCH
Aporte de Socio
Hasta el 90 % de
desembolso.
80 %
(sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) disminuyese posteriormente a un nivel no
mayor a S/. 20,000 Nuevos Soles por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern reclasificarse a crditos a Microempresas.
aos,
se
verificar las referencias en las centrales de riesgo de los padres, hermanos y otros de
su entorno, para determinar la autonoma del control del negocio por parte del titular o
de la garanta presentada. Dicha exigencia tambin se deber cumplir en el caso de los
representantes legales, cnyuge de R.L. y socios menores de 25 aos. Dichas consultas
se debern adjuntar al expediente de crdito.
7) Para el caso de crditos otorgados con garanta hipotecaria, se considera un monto de
cobertura hasta el 80% del Valor de realizacin del inmueble, el cual podr coberturar
como mximo hasta 3 crditos, hasta el saldo de capital correspondiente al endeudamiento total (directo e indirecto)
8) En toda propuesta de crdito que contemple contratos de arrendamiento se deber adjuntar consulta de RENIEC ya sea de arrendador o arrendatario(s) que no formen parte
del crdito.
9) El nivel de endeudamiento patrimonial en el caso socios nuevos que destinen los crditos para capital de trabajo se considerar un resultado menor o igual a 0.6, y para el
caso de crditos para activo fijo o destino mixto se permitir un ratio de hasta 0.7,
en caso de socios recurrentes los ndices aplicados sern de 0.7, para capital de
trabajo y para el caso de crditos para activo fijo o destino mixto se permitir un
ratio de hasta 0.8.
10)Para socios nuevos y recurrentes se considera como mximo tres (03) Instituciones
siendo la COOPACCH la tercera entidad con la que el deudor minorista haya contrado
obligaciones de manera directa y como mximo cuatro (04) instituciones con la que el
deudor y su cnyuge hayan contrado obligaciones de manera conjunta. mencionar que
esta condicin deber cumplirse antes del otorgamiento del crdito, en caso que el socio
haya cancelado alguna de las entidades financieras, este deber adjuntar los Boucher
de cancelacin con la finalidad de cumplirse la condiciones descritas en el presente
prrafo.
11)Para financiamiento de Activo fijo o compra de deuda, deber adjuntarse informe postinversin despus de los 5 das de realizado el desembolso.
Trabajo de campo
Las visitas de campo se efectuarn preferentemente en la direccin comercial donde
funciona el negocio. Las entrevistas se realizarn al titular del crdito o en su defecto a un
familiar directo que gestione el negocio.
Informe de trabajo
El Administrador Agencia deber elaborar un informe cualitativo, resumen de sus visitas
efectuadas y entregarlo a la Jefatura de Crdito dentro los 5 primeros das del
mes siguiente de realizado la supervisin, quien elaborar un informe final
donde
se
incluir el resultado de todas las visitas y revisiones de crditos (ver Anexo III - Resumen de Ficha de Supervisin).
El informe de trabajo firmado con sus respectivos comentarios, recomendaciones o medidas correctivas deber anexarse al expediente de crdito por cada responsable y ser verificado en las revisiones peridicas.
El informe final de la Jefatura de Crditos deber ser remitido a la Gerencia General
dentro de los 7 primeros das del mes posterior a la supervisin. El incumplimiento
de las labores de supervisin encomendadas o entrega de informes posteriores a las fechas establecidas se considera como falta funcional punible de sancin por las instancias
respectivas.
El Administrador de Agencia deber subsanar las observaciones presentadas, dar a cono-
cer a su equipo las recomendaciones de mejora y levantar un acta con la firma de los participantes.
b) Consideraciones complementarias
Dentro de los aspectos de la supervisin el Administrador podr observar la calidad de
la evaluacin del Analista de Crditos detallndola en el formato Resumen de Ficha de Supervisin que consta de 3 campos:
Visita de campo
Revisar la informacin cualitativa proporcionada por el socio y Analista
de
crdito que propone el crdito (nombres, estado civil, domicilio, negocio, referencias, avales, otros).
Revisar la informacin cuantitativa proporcionada por el Analista de crdito
tales como el balance general, estado de resultados, gastos familiares, indicadores financieros y propuesta.
En ambos casos se brindar la conformidad o no conformidad del mismo.
se encuentra orde-
Nivel de riesgo
Este aspecto deber ser analizado por el Administrador que realiza la visita, consi-
Declaracin Jurada Patrimonial suscrita por los participantes del crdito, indicando valores referenciales a precio de realizacin de los bienes.
Este
docu-
mento se actualizar en operaciones futuras cuando haya variaciones en el patrimonio del socio.
Se deber adjuntar plano o croquis de ubicacin de la fuente de ingresos, del
domicilio y de la garanta, indicando puntos de referencia.
b)
b.1)
Persona Jurdica:
Documentos de requeridos para solicitud del crdito
Solicitud de crdito firmada por el titular del crdito.
Declaracin Jurada Patrimonial suscrita por los participantes del crdito, indicando valores referenciales a precio de realizacin de los bienes. Este documento se actualizar en operaciones futuras cuando haya variaciones en el
patrimonio del socio.
Se deber adjuntar plano o croquis de ubicacin de la fuente de ingresos, del
domicilio y de la garanta, indicando puntos de referencia.
b.2)
Documentos de Identificacin
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) del representante legal,
socios (de ser el caso).
Escritura de Constitucin de la Empresa y Modificacin de Estatutos si los hubiera.
Vigencia de Poder original o consulta SUNARP actualizada del(los) Representante(s) Legal(es) con una antigedad mxima de quince (15) das a la fecha de
desembolso.
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) de avales.
En caso de que algn participante no se encontrase vigente dicho documento podr presentarse
ticket en trmite al cual tendr que adjuntarse una impresin de la RENIEC con la informacin
actualizada y la verificacin de su estado vigente, el cual deber ser visada por el Administrador
de agencia.
b.3)
Documentos de Domicilio
Copia de ltimo recibo de servicios (luz, agua o telfono) del domicilio de titular(es) y aval(es) as como tambin del negocio en caso de ubicarse en lugar distinto al domicilio del titular, todos estos debidamente cancelados.
En zonas donde no se emitan recibos de servicios se deber anexar Constancia
Domiciliaria emitida por la autoridad competente de la zona.
b.4)
Documentos de Negocio
Copias de documentos que acrediten la actividad econmica y la antigedad del
negocio
-
Licencia de Funcionamiento.
Ficha RUC.
Tarjeta(s) de Propiedad(es)
SOAT.
Tarjeta de Circulacin.
Cuaderno de apuntes.
Cotizacin y/o presupuesto de adquisicin de maquinaria, equipos o remodelacin de local, etc. (Destino: Activo fijo)
b.5)
Documento de Antecedentes
Impresin de centrales de riesgos privadas y posicin interna (informacin del
SICAC PLUS) e histrica del titular y dems participantes del crdito. Adjuntar informacin impresa de posicin interna e histrica.
Cronograma de Pagos de otras instituciones financieras y reporte de centrales
de riesgos, con las respectivas referencias obtenidas por Analista de Crditos.
Referencias personales, comerciales y financieras registradas en los formatos
correspondientes
b.6)
Documentos de Evaluacin
Hoja de Trabajo detallada con anlisis econmico-financiero.
Para crditos destinados a Activo Fijo se adjuntar el Plan de Inversin, detallando el tipo de inversin que realizar el socio. Del mismo modo se adjuntar
proforma del bien a adquirir o el presupuesto de obra en caso de inversin en infraestructura del local de negocio y/o vivienda.
Flujo de Caja proyectado para crditos otorgados a montos mayores a S/
10,000.00 y plazos mayores a doce (12) meses. Para las operaciones en moneda
extranjera se considerar la variacin del tipo de cambio proyectado emitido por
la Jefatura de Administracin y Finanzas.
Evaluacin horizontal en casos de socios recurrentes sustentando los cambios
sustanciales en los Estados Financieros.
En el caso de grupos econmicos deber contener adems la evaluacin econmico-financiera consolidada.
b.7
Documentos de Garanta
De acuerdo al Cuadro de Niveles de Garantas.
c) Para aquellos crditos a otorgar con garanta hipotecaria se deber adjuntar lo siguiente:
Certificado de Gravamen negativo para el caso de bienes inscritos, cuya antigedad en ningn caso podr superar quince (15) das naturales de la fecha de su expedicin.
Excepcionalmente podr
la partida
solicitarse
copia
literal
de
dominio
simple
de
r obtenido por cuenta y cargo del socio de SUNARP en lnea en caso requerir informacin mayor detallada del bien.
Tasacin de Garanta elaborada por Perito registrado en el REPEV y calificado por
la COOPACCH.
Certificado de Vigencia de Poderes (expedido por Registros Pblicos), con expresa facultad concedida para constituir garantas preferidas (hipoteca o garanta
mobiliaria) en el caso de todas las personas jurdicas, o de personas naturales que
constituyan garantas preferidas a travs de representantes. La antigedad de
este documento no podr superar de quince (15) das naturales desde la fecha de
su expedicin.
El Analista de Crditos o los niveles de aprobacin podrn requerir otra documentacin de ser
necesario. Todas las copias de la documentacin alcanzada por los socios debern ser fedateadas por el Analista de Crditos teniendo a la vista los originales.
DEFINICIN
AGENCIA
Persona Natural :
25 Aos Hasta 64 Aos, 11 Meses Y 29 das
EDAD
DEL DEUDOR
DEUDAS EN EL SISTEMA
MONTOS Y PLAZOS EN
SOLES Y CONVERSION DE
DOLARES
(Nuevos y Recurrentes)
03 hasta 24
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
SOCIO BANCARIZADO:
CALIFICACION
Calificacin CPP,
debe encontrarse
al da a la fecha de solicitud
del prstamo.
RELACION: CUOTA/SALDO
DISPONI- BLE
ENCAJE DE APORTES
AGENCIA
EDAD
DEUDAS EN EL SISTEMA
MONTOS Y PLAZOS EN
DE DO-
03 hasta 24 Meses
03 hasta 36 Meses
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
SOCIO BANCARIZADO:
CALIFICACION
Calificacin CPP,
debe encontrarse
al da a la fecha de solicitud
del prstamo.
RELACION: CUOTA/SALDO
DISPO- NIBLE
ENCAJE DE APORTES
la COOPACCH, adi-
Pgina
60
presente
endeudamiento
con
negocios
distintos
y/o
uno de ellos es dependiente, se considerar solo la deuda del titular en la evaluacin principal. El Analista de Crditos debe sustentar con una evaluacin secundaria
(de otro negocio/boletas de pago) el pago de las deudas del cnyuge.
No sern sujetos de crdito aquellos socios que tienen crdito refinanciado en
cualquier
entidad financiera.
b) Crdito Recurrente o Ampliacin: Representa el segundo y posteriores crditos otorgados al socio de la COOPACCH. Si al momento de otorgar un crdito recurrente el socio
an tiene cuotas pendientes de pago y se cancela el saldo vigente se considera una ampliacin de crdito. Del mismo modo se deber tomar en cuenta lo siguiente:
Cuando el saldo deudor se mantiene vigente despus del desembolso del nuevo crdito, se trata de un Crdito paralelo
La ampliacin de crdito podr realizarse a ms de un crdito.
Aplica a cualquier producto de la COOPACCH; a excepcin de crditos campaa.
El socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales deben contar con calificacin 100% normal en el sistema financiero (bancario y no bancario), dentro de los 6 ltimos meses.
En caso que el socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales tengan clasificacin CPP (como
mximo hasta 30%) deber adjuntar por lo menos uno de los sustentos y regularizacin
de dicha clasificacin que se mencionan a continuacin y obligatoriamente se deber con-
tar con comentario del Analista de Crditos indicando el motivo de dicha clasificacin validado por el Administrador:
-
incluye adelanto de cuotas). El Adelanto de cuotas ser tomado en cuenta a partir del
segundo crdito.
Para que un socio sea sujeto de evaluacin de un crdito paralelo deber cumplir
con las siguientes condiciones:
-
SOCIO
NUEVO
RECURRENTE
DESTINO
PLAZO
MINIMO
PLAZO MAXIMO
ACTIVO FIJO
36
CAPITAL DE TRABAJO
36
ACTIVO FIJO
36
CAPITAL DE TRABAJO
36
CAPTULO I :ESPECIFICACIONES
d) El solicitante deber demostrar ser propietario/posesionario (Ttulo de propiedad, Testimonio de compra y venta, Constancia de Posesin) de un bien inmueble (local comercial y/o
vivienda); bienes muebles que cubran el monto de crdito solicitado; tambin se podr exigir garante o aval(es) quien deber demostrar ser propietario/posesionario de un bien inmueble (local comercial y/o vivienda) y con fuente de ingresos.
e) El valor referencial del inmueble ser determinado por el Analista de Crditos, con
el visto del Administrador de Agencia con fotografa correspondiente en el Informe de
Garantas que se adjuntar en el expediente. La sobrevaluacin de las garantas no preferidas se configura como falta grave.
f) Para el caso de crditos sin garantas preferidas del solicitante y/o aval(es), stas slo
podrn coberturar directa o indirectamente como mximo tres (03) crditos y hasta los
S/.20, 000 Nuevos Soles; siempre y cuando el valor referencial del inmueble cobertura el
saldo de capital correspondiente al endeudamiento total (directo e indirecto).
g) Para el caso de crditos otorgados con garanta hipotecaria, se considera un monto de cobertura hasta el 80% del Valor de realizacin del inmueble, el cual podr coberturar como
mximo hasta 3 crditos, hasta el saldo de capital correspondiente al endeudamiento total
(directo e indirecto).
h) En toda propuesta de crdito que contemple contratos de arrendamiento se deber adjuntar consulta de RENIEC ya sea de arrendador o arrendatario(s) que no formen parte
del crdito.
i) El nivel de endeudamiento patrimonial sin incluir el nuevo prstamo no debe ser mayor al
70% para cualquier destino a financiar.
j) Para socios nuevos se considera como mximo tres (03) Instituciones siendo la COOPACCH
la tercera entidad con la que el deudor minorista haya contrado obligaciones de manera directa y como mximo tres (03) instituciones con la que el deudor y su cnyuge hayan contrado obligaciones de manera conjunta. Y para socios recurrentes se considera como
mximo tres (03) Instituciones siendo la COOPACCH la tercera entidad con la que el
deudor minorista haya contrado obligaciones de manera directa y como mximo cuatro
(04) instituciones con la que el deudor y su cnyuge hayan contrado obligaciones de manera
conjunta. Es preciso mencionar que esta condicin deber cumplirse antes del otorgamiento del crdito, en caso que el socio haya cancelado alguna de las entidades financieras, este
deber adjuntar los Vouchers de cancelacin con la finalidad de cumplirse la condiciones
descritas en el presente prrafo.
k) Para financiamiento de Activo fijo o compra de deuda, deber adjuntarse informe postinversin despus de los 15 das de realizado el desembolso.
Licencia de Funcionamiento.
Ficha RUC.
Tarjeta(s) de Propiedad(es).
Tarjeta de Circulacin.
Licencia de Conducir.
SOAT.
Cotizacin y/o presupuesto de adquisicin de maquinaria, equipos o remodelacin de local, etc. (Destino: Activo fijo)
Para socios que se encuentran en el Nuevo RUS y Rgimen Especial sus 3 ltimos pagos a la SUNAT.
b) Persona Jurdica:
b.1)
b.2)
Documentos de Identificacin
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) del representante legal,
socios (de ser el caso).
Escritura de Constitucin de la Empresa y Modificacin de Estatutos si los hubiera,
Vigencia de Poder original o consulta SUNARP actualizada del(los) Representante(s) Legal(es) con una antigedad mxima de quince (15) das a la fecha de
desembolso.
Copia del documento oficial de identificacin (DOI) de garantes.
b.3)
Documentos de Domicilio
Copia de ltimo recibo de servicios (luz, agua o telfono) del domicilio de titular(es) y garante(es) as como tambin del negocio en caso de ubicarse en lugar
distinto al domicilio del titular, todos estos debidamente cancelados.
En zonas donde no se emitan recibos de servicios se deber anexar Constancia
Domiciliaria emitida por la autoridad competente de la zona.
b.4)
Documentos de Negocio
Copias de documentos que acrediten la actividad econmica y la antigedad del
negocio que debe ser mnima de 06 meses.
-
Licencia de Funcionamiento
Ficha RUC
Pgina
70
Tarjeta(s) de Propiedad(es).
SOAT.
Tarjeta de Circulacin.
Cuaderno de apuntes.
Cotizacin y/o presupuesto de adquisicin de maquinaria, equipos o remodelacin de local, etc (Destino: Activo fijo)
b.5)
Documento de Antecedentes
Impresin de centrales de riesgos privadas y posicin interna (informacin del
SICAC PLUS) e histrica del titular y dems participantes del crdito. Adjuntar informacin impresa de posicin interna e histrica.
Cronograma de Pagos de otras instituciones financieras y reporte de centrales de
riesgos, con las respectivas referencias obtenidas por Analista de Crditos.
Referencias personales, comerciales y financieras registradas en los formatos
correspondientes.
b.6)
Documentos de Evaluacin
Hoja de Trabajo detallada con anlisis econmico-financiero.
Para crditos destinados a Activo Fijo se adjuntar el Plan de Inversin, detallando el tipo de inversin que realizar el socio. Del mismo modo se adjuntar
proforma del bien a adquirir o el presupuesto de obra en caso de inversin en infraestructura del local de negocio y/o vivienda.
Flujo de Caja proyectado para crditos otorgados a montos mayores a
S/ 10,000.00 y plazos mayores a doce (12) meses. Para las operaciones en moneda
extranjera se considerar la variacin del tipo de cambio proyectado emitido por
la Jefatura de Administracin y Finanzas.
Evaluacin horizontal en casos de socios recurrentes sustentando los cambios
sustanciales en los Estados Financieros.
En el caso de grupos econmicos deber contener adems la evaluacin econmico-financiera consolidada.
b.7
Documentos de Garanta
Ttulo de propiedad del inmueble (copia literal del inmueble actualizado) o Ttulo
PETT y/o COFOPRI.
Constancia de Posesin.
Testimonio de Escritura de Compra y Venta de Inmueble
Declaracin Jurada de Bienes.
pedicin.
Excepcionalmente podr
solicitarse
copia
literal
de
dominio
simple
de
El Analista de Crditos o los niveles de aprobacin podrn requerir otra documentacin de ser
necesario. Todas las copias de la documentacin alcanzada por los socios debern ser fedateados por el Analista de Crditos teniendo a la vista los originales.
Activo Fijo
Crdito que se otorga a unidades familiares y/o empresariales que operan como
DEFINICIN
AGENCIA
EDAD
1.
2.
ENDEUDAMIENTO
TOTAL
MONTOS Y PLAZOS EN
SOLES Y CONVERSION DE
DOLARES (Nuevos y
Recu- rrentes)
(ET)
FI-
NANCIERO
COOPACCH
DEUDAS
EN
EL
SISTEMA
+ EXPOSICION TOTAL
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
CALIFICACION
ENDEUDAMIENTO
RELACION: CUOTA/SALDO
DIS- PONIBLE
ENCAJE DE APORTES
SOCIO BANCARIZADO:
Las deudas del negocio no podrn superar el 70% del patrimonio al momento
de otorgar el prstamo.
Esta relacin no podr ser mayor al 60%
como
al financiamiento
de
EDAD
1.
TOTAL
(ET)
DEUDAS
SISTEMA FINANCIERO
EN
EL
+ EXPOSICION
TOTAL COOPACCH
ET =<20,000.Microempresa
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES
Y CONVERSION DE DOLARES
(Nuevos y Recurrentes)
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
SOCIO BANCARIZADO:
CALIFICACION
al da a la fecha de solicitud
del prstamo.
ENDEUDAMIENTO
RELACION: CUOTA/SALDO
DISPONIBLE
ENCAJE DE APORTES
c) CrdiInclusin
Crdito
destinado
exclusivamente
persona
naturales
dedicados
una actividad econmica (comercial, servicios y/o produccin), con la finalidad de facilitar el desarrollo productivo de las poblaciones menos
DEFINICIN
cidas
travs
del
acceso
servicios financieros
favore(inclusin
golosinas,
Venta
ambulatoria
de
jugos,
Venta
ambulatoria
Zapateros,
Recicladores,
Mototaxistas.
DESTINO
Capital de Trabajo
ATENCION INDIVIDUAL
Personal
AGENCIA
EDAD
1.
TOTAL
(ET)
SISTEMA FINANCIERO
CLASIFICACION
DEL DEUDOR
DEUDAS
EN
EL
+ EXPOSICION TOTAL
COOPACCH
ET =<20,000.Microempresa
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES
Y CONVERSION DE DOLARES
(Nuevos
y Recurrentes)
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
CALIFICACIN
de
DOCUMENTO
REQUISITOS
DE IDENTIFICACIN
DOCUMENTOS DE DOMICILIO
Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancelado, o constancia
de domicilio emitida por el teniente gobernador; de ser el caso.
Pago CISA
Cuaderno de apuntes
Fotografas actualizadas
el cual
DOCUMENTACIN DE GARANTA
De acuerdo al Cuadro de los Niveles de Garanta.
FIANZA SOLIDARIA:
RELACION: CUOTA/SALDO
DIS- PONIBLE
ENCAJE DE APORTES
Pgina
77
d) CrediSolidario
Crdito
destinado
exclusivamente a
persona
naturales
dedicados
una
de
las
poblaciones
menos
favorecidas
travs
del
DESTINO
Capital de Trabajo
ATENCION INDIVIDUAL
Personal o Grupal.
ATENCION GRUPAL
AGENCIA
EDAD
TOTAL
(ET)
DEUDAS
SISTEMA FINANCIERO
CLASIFICACION DEL DEUDOR
EN
EL
+ EXPOSICION
TOTAL COOPACCH
03 hasta 18 Meses
(Nuevos
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
CALIFICACIN
DOCUMENTO
DE IDENTIFICACIN
DOCUMENTOS DE DOMICILIO
Fotocopia del ltimo recibo de luz, agua y/o telfono cancelado, o constancia de
domicilio emitida por el teniente gobernador; de ser el caso.
REQUISITOS
Pago CISA
Cuaderno de apuntes
Fotografas actualizadas
DOCUMENTACIN DE GARANTA
Garanta Solidaria con las firmas de todos los participantes del crdito y conyugues si
los tuvieran.
FIANZA SOLIDARIA:
Requiere como Garanta la firma de todos los participantes del Crdito como
ti- tulares y Garantes Solidarios y de los Conyugues si los tuviera.
TTULO V
PONIBLE
ENCAJE DE APORTES
e) CrdiDiario
Crdito
dirigido
financiamiento
DEFINICIN
de
personas
en
actividades econmicas
naturales
jurdicas
destinados
(produccin,
comercio
al
y/o
la
06 meses
AGENCIA
EDAD
1.
TOTAL
(ET)
DEUDAS
SISTEMA FINANCIERO
CLASIFICACION
DEL DEUDOR
EN
EL
+ EXPOSICION TOTAL
COOPACCH
(Nuevos
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Diaria
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
REQUISITOS
ANTECEDENTES
SOCIO BANCARIZADO:
Contar
con
mximo (Sin
endeudamiento
incluir
con
instituciones
como
la COOPACCH).
al da a la fecha de solicitud
del prstamo.
Pgina
80
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 81 de 136
DOCUMENTACIN DE
GARANTA PATRIMONIO
PERSONAL:
ENDEUDAMIENTO
Dacin
en Pagos no podrn superar el 70% del patrimonio
Las deudas
del negocio
mo- mento de otorgar el prstamo.
RELACION:
CUOTA/SALDO
DIS- PONIBLE
ENCAJE DE APORTES
al
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 82 de 136
f) CrediCampaa
Crdito que se otorga a personas naturales y Jurdicas en la condicin de
nuevo
paralelo, cuando
el socio requiera
por su actividad
mayor
DIA
DE
LA MADRE Y/O
AGENCIA
Persona Natural :
1.
EDAD
2.
TOTAL
(ET)
DEUDAS
SISTEMA FINANCIERO
EN
EL
+ EXPOSICION TOTAL
COOPACCH
03 hasta 11 Meses
(Nuevos
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
REQUISITOS
ANTECEDENTES
SOCIO BANCARIZADO:
Contar
con
mximo (Sin
endeudamiento
incluir
con
instituciones
como
la COOPACCH).
al da a la fecha de solicitud
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 83 de 136
DOCUMENTACIN DE GARANTA
De acuerdo al Cuadro de los Niveles de Garantas.
FIANZA SOLIDARIA:
ENDEUDAMIENTO
Las deudas del negocio no podrn superar el 70% del patrimonio al momento
de otorgar el prstamo.
RELACION:
CUOTA/SALDO
DIS- PONIBLE
ENCAJE DE APORTES
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 84 de 136
g) Navicredi
Crdito que se otorga al socio cuando requiera financiamiento por campaa
DEFINICIN
AGENCIA
EDAD
2.
21 Aos Hasta 24 Aos, 11 Mese y 29 das, Requiere aval de manera obligato- ria
ENDEUDAMIENTO
CLASIFICACION DEL DEUDOR
TOTAL
(ET)
DEUDAS
EN
EL
ET =<20,000.Microempresa
MONTOS Y PLAZOS EN SOLES Y
CONVERSION DE DOLARES
(Nuevos
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
REQUISITOS
ANTECEDENTES
SOCIO BANCARIZADO:
Contar
con
endeudamiento
con
instituciones
como
mximo
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 85 de 136
DOCUMENTACIN DE
GARANTA PRATRIMONIO
PERSONAL:
De acuerdo al Cuadro de los Niveles de Garantas.
FIANZA SOLIDARIA:
En caso de no tener vivienda propia deber presentar un aval que cuenta con un
ENDEUDAMIENTO
biendeudas
inmueble.
Las
del negocio no podrn superar el 70% del patrimonio al momento de
otor- gar el prstamo.
Esta relacin no podr ser mayor al 70%
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 86 de 136
Crdito
El monto mximo a otorgar debe ser menor o igual al capital de trabajo que posee
el socio.
El financiamiento de activo fijo ser hasta un monto mximo del 80% de la inversin.
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 87 de 136
b) Crdito Recurrente o Ampliacin: Representa el segundo y posteriores crditos otorgados al socio de la COOPACCH. Si al momento de otorgar un crdito recurrente el
socio an tiene cuotas pendientes de pago y se cancela el saldo vigente se considera
una ampliacin de crdito. Del mismo modo se deber tomar en cuenta lo siguiente:
Cuando el saldo deudor se mantiene vigente despus del desembolso del nuevo
crdito, se trata de un crdito paralelo.
En caso que el socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales tengan clasificacin CPP (como mximo hasta 30%) deber adjuntar por lo menos uno de los sustentos y regularizacin de dicha clasificacin que se mencionan a continuacin y obligatoriamente se deber
contar con comentario del Asesor de Negocios indicando el motivo de dicha clasificacin
validado por el Administrador:
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 88 de 136
Pgina
88
Pgina
89
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 89 de 136
Para que un socio sea sujeto de evaluacin de un crdito paralelo deber cumplir
con las siguientes condiciones:
-
PRODUCTO
CREDIMES
NUEVO
CAPITAL DE TRABAJO
PLAZO
MINIMO
3
PLAZO
MAXIMO
12
ACTIVO FIJO
18
CREDIINCLUSIO
N
CREDIDIARIO
CAPITAL DE TRABAJO
12
CAPITAL DE TRABAJO
CREDICAMPAA
CAPITAL DE TRABAJO
11
NAVICREDI
CAPITAL DE TRABAJO
11
CAPITAL DE TRABAJO
18
CAPITAL DE TRABAJO
18
ACTIVO FIJO
24
CREDIINCLUSIO
N
CREDIDIARIO
CAPITAL DE TRABAJO
18
CAPITAL DE TRABAJO
CREDICAMPAA
CAPITAL DE TRABAJO
11
NAVICREDI
CAPITAL DE TRABAJO
11
CAPITAL DE TRABAJO
18
CREDISOLIDARI
O
CREDIMES
RECURRENT
E
DESTINO
CREDISOLIDARI
O
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 90 de 136
Pgina
90
Pgina
91
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 91 de 136
Crdito por convenio: El solicitante debe tener vnculo laboral con una entidad
y/o empresa que mantenga convenio vigente con la COOPACCH. El personal contratado debe acreditar relacin laboral mnima de 01 ao para personal contratado, para el caso de personal nombrado no se exigir dicha condicin.
Crdito Personal: Tener una relacin laboral mnima de 12 meses o demostrar
continuidad laboral de por lo menos 12 meses.
Crdito con Garanta de Plazo Fijo: No es exigible esta condicin.
Crdito con Garanta de Aportes: No es exigible esta condicin.
Crdito Administrativo: El personal deber tener un mnimo de 6 meses
trabajando en la COOPACCH.
e) El solicitante deber presentar una garanta que respalde el monto de crdito solicitado.
El tipo de garanta variar de acuerdo al monto propuesto y a la modalidad de crdito
que corresponda.
f) Para el caso de crditos sin garantas preferidas del solicitante y/o aval(es) solidario(s), stas slo podrn coberturar directa o indirectamente como mximo tres (03)
crditos y hasta S/.20, 000 Nuevos Soles; siempre y cuando el valor referencial del
inmueble cobertura el saldo de capital correspondiente al endeudamiento total (directo e indirecto). El valor referencial ser determinado por el Analista de Crditos con
el visto del Administrador de Agencia con fotografa correspondiente en el Informe
de Garantas que se adjuntar en el expediente. La sobrevaluacin de las garantas no
preferidas se configura como falta grave. Para el caso de crditos con garantas preferidas no se considera nmero de socios sino el lmite mximo de cobertura de la garanta teniendo en cuenta para esto la opinin de Riesgos
g) Para socios nuevos se considera como mximo tres (03) Instituciones siendo la COOPACCH la tercera entidad con la que el deudor minorista haya contrado obligaciones de
manera directa y como mximo cinco (03) instituciones con la que el deudor y su
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 92 de 136
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 93 de 136
a) CrediPersonal
Crdito para profesionales Independientes o Dependientes, cuyo pago d
e c u o t a s e s d e f o r m a directa en las
DEFINICIN
ventanillas
u oficinas
empresarial.
Agencia Caraz, Yungay, Carhuaz, Huaraz y Chiquian
AGENCIA
Persona Natural :
EDAD
1.
Consumo No Revolvente
MONTOS
Y PLAZOS EN SOLES
18
Y CONVERSION DE DOLARES
(Nuevos
y Recurrentes)
3 - 3 6 meses
De S/.10,001 hasta S/.15,000
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
3 -
3 - 3 6 meses
DOCUMENTACIN PARA
IDENTIFICACIN PERSONA NATURAL :
Fotocopia del DOI vigente del socio.
Si tiene cnyuge (casado o conviviente): DOI del cnyuge vigente.
Si Cuenta con aval(s): DOI del aval(es).
REQUISITOS
cancelado, o
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 94 de 136
DOCUMENTOS DE LA ACTIVIDAD
Tres (3) ltimas boletas de pago de remuneraciones del solicitante del cr- dito siempre que sus ingresos sean fijos, de tener ingresos
Seis (6) ltimos Recibos por Honorarios del solicitante.
Contrato de servicios vigente y anterior para demostrar antigedad labo- ral, constancia de trabajo o si fuera el caso u otro docume
Ficha RUC (Renta de Cuarta)
Suspensin de Renta de Cuarta Categora (De ser el caso)
Estado de cuenta de aportaciones AFP O ONP y/o consulta de pgina de ESSALUD de acreditacin a los servicios de seguridad socia
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y Vouchers, en caso de contar con deudas pendientes en otras entidades financieras, de
Referencias personales y laborales registradas en los formatos correspon- dientes.
ANTECEDENTES CREDITICIOS SOCIO NO BANCARIZADO:
Sin informacin dentro de las centrales internas y externas
SOCIO BANCARIZADO:
Clasificacin 100% normal dentro de los 6 meses
Calificacin CPP, debe encontrarse al da a la fecha de solicitud del prs- tamo.
Adjuntar informacin impresa de posicin interna e histrica del SICAC - PLUS.(Legajo)
EMPLEADOR:
El empleador debe contar con ms de 2 aos realizando sus actividades co- merciales y/o econmicas.
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 95 de 136
DOCUMENTACIN DE
GARANTA PATRIMONIO
PERSONAL:
De acuerdo al Cuadro de los Niveles de Garantas.
FIANZA SOLIDARIA:
ENDEUDAMIENTO
cuente no
conpodr
un bien
Esta relacin
serinmueble
mayor al 60%
RELACION: CUOTA/SALDO
La cuota no debe superar el 30% del ingreso neto, descontando las deudas.
DISPO- NIBLE
ENCAJE DE APORTES
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 96 de 136
b) CrediInclusion
DEFINICIN
AGENCIA
EDAD
1.
DEL DEUDOR
Consumo No Revolvente
3 - 18 meses
Y CONVERSION DE DOLARES
3 - 24 meses
(Nuevos
y Recurrentes)
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
de manera
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 97 de 136
DOCUMENTOS DE LA ACTIVIDAD
Constancia del Empleador o Informe de Verificacin del Centro de Traba- jo por parte del Analista de Crditos de la actividad realizad
Verificacin del centro trabajo, del cual se deber adjuntar los filtros correspondientes como antigedad (SUNAT, licencia de funcion
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y Vouchers, en caso de con- tar con deudas pendientes en otras entidades financieras, de
Referencias personales y laborales registradas en los formatos corres- pondientes.
REQUISITOS
Pgina
97
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 98 de 136
prstamo
EMPLEADOR:
DOCUMENTACIN DE
GARANTA PATRIMONIO
PERSONAL:
Declaracin Jurada
FIANZA SOLIDARIA:
ENDEUDAMIENTO
RELACION: CUOTA/SALDO
La cuota no debe superar el 30% del ingreso neto, descontando las deudas.
DISPO- NIBLE
ENCAJE DE APORTES
Pgina
98
Pgina
99
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Pg. N : 99 de 136
c) A Sola Firma
Crdito dirigido a socios activos de la COOPACCH, quienes cuentan con
aportes para coberturar el prstamo solicitado; este tipo de crditos est
DEFINICIN
AGENCIA
Persona Natural :
EDAD
CLASIFICACION
DEL DEUDOR
18 Aos a ms
Consumo No Revolvente
3 hasta 36 Meses
Y CONVERSION DE DOLARES
(Nuevos
y Recurrentes)
sola firma, se debe tener en cuenta la deduccin del 5% del saldo capital
de los prstamos o crditos vigentes, sobre la diferencia deber calcular
el lmite del 90% de los aportes.
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
REQUISITOS
Pgina
100
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
est orientado
servicios
gastos
AGENCIA
EDAD
CLASIFICACION
Consumo No Revolvente
Adems de las sujeciones generales, este producto requiere las
siguientes condiciones especficas:
SUJETOS DE CREDITO
3 hasta 36 Meses
Y CONVERSION DE DOLARES
firma Plus, se debe tener en cuenta la deduccin del 5% del saldo capital
(Nuevos
y Recurrentes)
MONTO MAXIMO
S/ 10,000.00
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
REQUISITOS
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
e) CrediEscolar
DEFINICIN
activos
de la COOPACCH, quienes
cuenta
AGENCIA
Persona Natural :
EDAD
1.
DEL DEUDOR
Consumo No Revolvente.
Y CONVERSION DE DOLARES
(Nuevos
y Recurrentes)
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
DOCUMENTOS DE LA ACTIVIDAD
Tres (3) ltimas boletas de pago de remuneraciones del solicitante del crdito siempre que sus ingresos sean fijos de tener ingres
Seis (6) ltimos Recibos por Honorarios del solicitante.
Fotocopia de Boletas de Compra y/o ventas de los ltimos 06 meses
Contrato de servicios vigente y anterior para demostrar antigedad laboral, constancia de trabajo o si fuera el caso u otro docume
Ficha RUC (Renta de Cuarta)
Suspensin de Renta de Cuarta Categora (De ser el caso)
Estado de cuenta de aportaciones AFP O ONP o consulta de pgina de ESSALUD de acreditacin a los servicios de seguridad soc
Adj untar cronogramas, estado de cuenta REQUISITOS
y Vouchers, en caso de contar con deudas pendientes en otras entidades financieras,
Referencias personales y laborales registradas en los formatos co- rrespondientes.
Constancia de Estudios o Ficha de matrcula.
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
ANTECEDENTES
CREDITICIOS SOCIO NO
BANCARIZADO:
SOCIO BANCARIZADO:
al da a la fecha de solicitud
del prstamo.
DOCUMENTACIN DE GARANTA
Tener en cuenta el cuadro de los niveles de Garantas
FIANZA SOLIDARIA:
En caso de no tener vivienda propia deber presentar un aval que cuenta
ENDEUDAMIENTO
RELACION: CUOTA/SALDO
con
unrelacin
bien inmueble
Esta
no podr ser mayor al 60%
La cuota no debe superar el 30% del ingreso neto, descontando las deudas
DISPO- NIBLE
ENCAJE DE APORTES
Pgina
105
Pgina
106
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
f) CrediEstudios Superiores
Crdito dirigido a socios
DEFINICIN
activos
de la COOPACCH, quienes
cuenta
con ingresos de cuarta, quinta categora y/ o negocios ; este tipo de crditos estn orientados para atender los gastos de Educacin Superior (Educacin Superior: Tcnica o Universitaria).
Agencia Caraz, Yungay, Carhuaz, Huaraz y Chiquian
AGENCIA
Persona Natural :
1.
EDAD
DEL DEUDOR
Consumo No Revolvente
(Nuevos
y Recurrentes)
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
3 - 36 meses
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
DOCUMENTOS DE LA ACTIVIDAD
Tres (3) ltimas boletas de pago de remuneraciones del solicitante del crdito siempre que sus ingresos sean fijos de tener ingresos
Seis (6) ltimos Recibos por Honorarios del solicitante.
Contrato de servicios vigente y anterior para demostrar antigedad la- boral, constancia de trabajo si fuera el caso u otro documento
Ficha RUC (Renta de Cuarta)
Suspensin de Renta de Cuarta Categora (De ser el caso)
Estado de cuenta de aportaciones AFP REQUISITOS
O ONP o consulta de pgina de ESSALUD de acreditacin a los servicios de seguridad social
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y vouchers, en caso de con- tar con deudas pendientes en otras entidades financieras, de
Referencias personales y laborales registradas en los formatos corres- pondientes.
Ficha de Matricula u otro documento que sustente la Educacin de Nivel Superior.
Pgina
107
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
ANTECEDENTES
CREDITICIOS SOCIO NO
BANCARIZADO:
SOCIO BANCARIZADO:
al da a la fecha de solicitud
del prstamo
EMPLEADOR:
Consulta a la SUNAT a la
empresa
empleadora
el cual deber
contar con una antigedad de 2 aos realizando sus actividades y deber estar constituida dentro los parmetros de la normativa legal.
DOCUMENTACIN DE GARANTA
FIANZA SOLIDARIA:
ENDEUDAMIENTO
RELACION: CUOTA/SALDO
La cuota no debe superar el 30% del ingreso neto, descontando las deudas.
DISPO- NIBLE
ENCAJE DE APORTES
Pgina
108
Pgina
109
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
g) CrediCampaa
Crdito que se otorga a personas naturales dependientes e independientes
que acrediten un ingreso fijo mensual proveniente de boletas de pago, recibos por honorarios debidamente verificados por el Analista de Crditos,
DEFINICIN
empresarial.
Este
producto
ser
otorgado
para
las
FIESTAS
AGENCIA
SUJETO DE CREDITO
condiciones especficas:
1.
DEL DEUDOR
Consumo No Revolvente
3 - 11 meses
Y CONVERSION DE DOLARES
(Nuevos
y Recurrentes)
PLAZOS DE PAGO
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
SEGURO DE DESGRAVAMEN
REQUISITOS
DOCUMENTACIN DEL DOMICILIO
DOCUMENTOS DE LA ACTIVIDAD
Contrato de servicios vigente y anterior para demostrar antigedad laboral, constancia de trabajo o si fuera el caso u otro documento que
acredite lo solicitado.
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y Vouchers, en caso de contar con deudas pendientes en otras entidades financieras, de manera
complementaria el Analista de Crdito deber registrar las referencias
proporcionadas por dichas Instituciones.
Pgina
110
Pgina
111
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
ANTECEDENTES
CREDITICIOS SOCIO NO
BANCARIZADO:
SOCIO BANCARIZADO:
al da a la fecha de solicitud
del prstamo.
EMPLEADOR:
Consulta a la SUNAT a la empresa empleadora el cual deber contar con una antigedad de 2 aos realizando sus actividades y deber
estar constituida dentro los parmetros de la normativa legal.
DOCUMENTACIN DE GARANTA
FIANZA SOLIDARIA:
ENDEUDAMIENTO
cuente
con un
bien
inmueble
Esta relacin
no podr
ser
mayor
al 60%
RELACION: CUOTA/SALDO
La cuota no debe superar el 30% del ingreso neto, descontando las deudas.
DISPO- NIBLE
ENCAJE DE APORTES
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
h) Navicredi
Crdito que se otorga a personas naturales dependientes e independientes
que acrediten un ingreso fijo mensual proveniente de boletas de pago, reDEFINICIN
de
AGENCIA
Persona Natural :
EDAD
1.
DEL DEUDOR
Consumo No Revolvente
Y CONVERSION DE DOLARES
(Nuevos
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
REQUISITOS
DOCUMENTOS DE LA ACTIVIDAD
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
SOCIO BANCARIZADO:
Clasificacin 100% normal dentro de los 6 meses.
Calificacin CPP, debe encontrarse al da a la fecha de solicitud del prstamo
Adj untar informacin impresa de posicin interna e histrica del SICAC
-PLUS.
EMPLEADOR:
Consulta a la SUNAT a la empresa empleadora el cual deber a contar con una antigedad de 2 aos realizando sus actividades
Pgina
113
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
DOCUMENTACIN DE GARANTA
Tener en cuenta el cuadro de los niveles de
Garantas
FIANZA SOLIDARIA:
present
ar
u
n
a
v
a
l
a
s
d
supe
e 3
d ingr
net
escontan
e
rar
l 0
e eso
o, d
do
cuota
b
%
l
das.
e
5% de Encaje de Aporte del Saldo Deudor Acumulado.
d
e
u
-
En caso de no tener
ENDEUDAMIENTO
RELACION: CUOTA/SALDO
La
DISPO- NIBLE
ENCAJE DE APORTES
vivienda
n
o
debe
r
Pgina
114
Pgina
115
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
i) CrediAutoliquidable
Crdito dirigido a socios activos de la COOPACCH, quien cuenta con
cuentas de plazo fijo para coberturar el prstamo solicitado; este tipo de
DEFINICIN
AGENCIA
Persona Natural :
EDAD
CLASIFICACION
18 Aos a ms
DEL DEUDOR
Consumo No Revolvente
Adems de las sujeciones generales, este producto requiere las
siguientes condiciones especficas:
SUJETOS DE CREDITO
3 60 Meses
(Nuevos
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
REQUISITOS
de
DOCUMENTACIN DE GARANTA
Tener en cuenta el cuadro de los niveles de Garantas
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
j) CrediConvenio
Crdito que se otorga a personas naturales dependientes con ingresos fijos
DEFINICIN
AGENCIA
Consumo No Revolvente
que mantengan
convenio
vigente
pblicas
con la cooperativa
18
Y CONVERSION DE DOLARES
(Nuevos
y Recurrentes)
3 6 meses
CUOTAS
FRECUENCIA DE PAGO
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
3 - 24
3-
3 - 4 8 meses
Pgina
116
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
DOCUMENTOS DE LA ACTIVIDAD
Tres (3) ltimas boletas de pago de remuneraciones del solicitante del crdito siempre que sus ingresos sean fijos de tener ingresos
En caso de personal contratado ser necesario demostrar antige- dad laboral y presentar resolucin de contrato vigente u otro
Carta de Autorizacin de descuento por planilla debidamente firmada por el titular del crdito y representante de la empresa; e
El personal contratado para ser acreedor del crdito deber presentar obligatoriamente aval que debe ser trabajador nombrado o e
Adjuntar cronogramas, estado de cuenta y Vouchers, en caso de contar con deudas pendientes en otras entidades financieras, de m
Referencias personales y laborales registradas en los formatos correspon- dientes.
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
ANTECEDENTES
CREDITICIOS SOCIO NO
BANCARIZADO:
SOCIO BANCARIZADO:
EMPLEADOR:
Consulta a la SUNAT a la empresa empleadora el cual deber a contar con una antigedad de 2 aos realizando sus actividades y deber
estar constituida dentro los parmetros de la normativa legal.
DOCUMENTACIN DE GARANTA
Dada la naturaleza de este crdito establecido sobre la base de haberes, la
garanta a aceptarse ser de tipo no real carta de autorizacin para el
descuento de habe- res va planilla debidamente Legalizada por el Titular.
RELACION: CUOTA/INGRESO
BRUTO
MAXIMO DE CUOTA
ENCAJE DE APORTES
La cuota no debe superar el 30% del ingreso neto, descontando las deudas.
Pgina
118
Pgina
119
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
k) CrediAdministrativo
DEFINICIN
tipo
de
AGENCIA
CLASIFICACION
DEL DEUDOR
SUJETOS DE CREDITO
Consumo No Revolvente
generales,
MONTOS
Y PLAZOS EN SOLES
Y CONVERSION DE DOLARES
(Nuevos y
Recurrentes)
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
DOCUMENTACION DE LA ACTIVIDAD
Tres (3) ltimas boletas de pago del solicitante del crdito.
Informe sobre la situacin laboral del trabajador por p arte de la Jefatura de Administracin o Jefe de Recursos Humano
Carta de Autorizacin de descuento por planilla debidamente firmada.
DOCUMENTACIN DE GARANTA
DOCUMENTOS DE GARANTIA
Tener en cuenta el cuadro de los niveles de Garantas.
Los Empleados Contratados podrn ser avalados por Empleados Nombrados, quienes garantizaran mximo a un solo trabajador.
REQUISITOS
Pgina
120
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
CONSUMO NO REVOLVENTE
Para el crdito con garanta de plazo fijo y/o encaje se analizar su capacidad de pago en
base a sus ingresos, pero sino no los tuviera sustentar ingresos con su depsito de garanta
a nombre del solicitante y no ser necesario la visita domiciliaria.
En caso de que el solicitante del crdito presente dentro de su estructura remunerativa haberes variables (comisiones u otros) se le considerar un 50% como mximo del monto promedio
de las 06 ltimas boletas de pagos mensuales, siempre y cuando estas sean continuas. Se deber tener especial cuidado al calcular los valores promedios de comisiones percibidas en las boletas de pago que ser responsabilidad del Analista de Crdito y de las personas que aprueba el crdito el corregir situaciones especiales que se presenten, calculando un promedio
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
de renta sostenible en el tiempo. Asimismo los haberes variables no deben superar el haber fijo. Los ingresos extraordinarios tales como bonos temporales, premios, asignaciones, horas extras o cualquier otro de carcter transitorio no se considerarn para el clculo de la capacidad
de pago del socio.
Las fechas de pago sern fijadas en funcin a la fecha de abono o pago de su remuneracin de
parte del empleador para evitar posteriores problemas de pago. En el caso de Crditos Administrativos las fechas de pago sern fijas al 30 de cada mes y se descontarn automticamente, siendo responsabilidad del rea de Administracin y Finanzas y Recurso Humanos.
Las lneas (tarjetas de crdito) no utilizadas se debe provisionar 1/12 de las mismas en
el estado de resultados. Las deudas de consumo deben incluirse en el detalle de gastos de la
unidad familiar.
El socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales deben contar con calificacin 100% normal en el
sistema financiero (bancario y no bancario), dentro de los 6 ltimos meses
En caso que el socio, cnyuge (o conviviente) y /o avales tengan clasificacin CPP (como mximo
hasta 30%) deber adjuntar por lo menos uno de los sustentos y regularizacin de dicha clasificacin que se mencionan a continuacin y obligatoriamente se deber contar con comentario
del Analista de Crditos; indicando el motivo de dicha clasificacin validado por el Administrador:
-
En ningn caso un socio podr mantener ms de (03) tres crditos vigentes (directos e
indirectos en cualquiera de sus modalidades crediticias que preste la COOPACCH, excepto en
los casos de que el socio que presentan garanta lquida (A sola Firma, Autoliquidable) o garan-
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
El monto a otorgar no podr superar el monto mximo obtenido en otra institucin financiera, segn reporte SBS.
b) Crdito Recurrente
crditos
Cuando el saldo deudor se mantiene vigente despus del desembolso del nuevo
crdito, se trata de un crdito paralelo.
tos campaa.
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
El socio ser sujeto de evaluacin de un crdito; siempre que en adicin a la evaluacin cualitativa y cuantitativa cumpla con las siguientes condiciones:
- Una cuota con atraso menor o igual a 15 das, previa justificacin podr ser
atendido.
c) Crdito Paralelo: Es el(los) crdito(s) que se otorga(n) adicionalmente al(los) crdito(s)
vigente(s), cuya propuesta estar respaldada por una adecuada evaluacin de la capacidad de pago. Tiene(n) como finalidad cubrir necesidades financieras para capital de
trabajo; por lo general, en pocas de campaas y a 360 das como mximo, cuando el
movimiento comercial muestra un mayor dinamismo en un periodo determinado. Adems
se tomara en cuenta los siguientes criterios:
Para que un socio sea sujeto de evaluacin de un crdito paralelo deber cumplir
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
PRODUCTO
DESTINO
CREDIPERSONAL
GASTOS DIVERSOS
36
CREDIINCLUSION
GASTOS DIVERSOS
24
ASOLA FIRMA
GASTOS DIVERSOS
36
GASTOS DIVERSOS
36
CREDI ESCOLAR
GASTOS DIVERSOS
11
NUEVO Y
GASTOS DIVERSOS
36
RECURRENTE
RIORES
CREDICAMPAA
GASTOS DIVERSOS
11
NAVICREDI
GASTOS DIVERSOS
11
CREDIAUTOLIQUIDABLE
GASTOS DIVERSOS
60
CREDICONVENIO
GASTOS DIVERSOS
48
CREDIADMINISTRATIVO
GASTOS DIVERSOS
60
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
econmica
dependiente
(renta de
quinta categora). Del mismo modo las personas que perciban rentas de cuarta categora, cuando provengan de una o distintas empresas y/o persona, con una antigedad
mnima de 24 meses.
c) La vivienda a financiar debe ser de primera venta y libre de cargas y gravmenes.
d) Deben ser propietarios del terreno en el cual se realizar la edificacin de la vivienda; en caso de realizarse una refaccin o remodelacin, debern ser propietarios
de su vivienda. En ambas situaciones, debern acreditar la pertenencia del terreno o
propiedad con el ttulo respectivo.
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
e) Inicialmente se ofrecer el producto a los socios que han demostrado buen cumplimiento crediticio con la COOPACCH y las dems instituciones Financieras o bancarias,
con calificacin normal y como mximo con calificacin CPP, con el respectivo sustento
tcnico.
f) Es indispensable la realizacin de un anlisis de la capacidad y voluntad de pago, justificando los ingresos segn la actividad generadora de los mismos.
g) El socio que cuenta con crdito Hipotecario, no podr ser garante y/o aval de otro
socio dentro de la COOPACCH.
h) El solicitante debe presentar un presupuesto de las obras a realizar.
i) Se requiere el consentimiento y la firma del cnyuge o conviviente.
j) El monto del Crdito se determinar por la capacidad de pago, este no podr superar
el 80% del valor de la vivienda.
k) A la fecha del trmino del plazo del crdito otorgado el socio no debe exceder de la
edad lmite para la cobertura del seguro de desgravamen.
l) Se considera como mximo tres (03) instituciones con la que el deudor haya contrado obligaciones, siendo la COOPACCH la tercera Institucin entidad como mximo con las que el deudor haya contrado obligaciones. Es preciso mencionar que esta
condicin deber cumplirse antes del otorgamiento del crdito, en caso que el socio
haya cancelado alguna de las entidades financieras, este deber adjuntar los Vouchers
de cancelacin con la finalidad de cumplirse la condiciones descritas en el presente prrafo.
m) De tratarse de la adquisicin de vivienda, el socio deber adjuntar le DOI del (los)
vendedor(es), Copia Literal del inmueble en referencia,
certificado de gravamen,
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
y subdivisin
de
vivienda propia,
siempre
que
tales
AGENCIA
Persona Natural :
EDAD
CLASIFICACION
DEL DEUDOR
Hipotecario
12 60 Meses
Y CONVERSION DE DOLARES
12 84
(Nuevos
y Recurrentes)
Meses
PLAZOS DE PAGO
CUOTAS
Fijas e iguales
FRECUENCIA DE PAGO
Mensual
PERODO DE GRACIA
No hay
SEGURO DE DESGRAVAMEN
DE IDENTIFICACION
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
PERSONA NATURAL
Fotocopia
cancelado,
del
ltimo
recibo
o constancia
de
luz,
agua
y/o
telfono
DOCUMENTOS DE ACTIVIDAD
ECONOMICA
REQUISITOS
Licencia de Funcionamiento.
Ficha RUC.
PERSONA
NATURAL:
RENTA
(INDE- PENDIENTE
DE
CUARTA
CATEGORIA
Y DEPENDIENTE)
Contrato de servicios vigente y anterior para demostrar antigedad laboral, constancia de trabajo si fuera el caso u otro documento que
acredi- te lo solicitado.
RELACION: CUOTA/INGRESO
BRU- TO
MAXIMO DE CUOTA
ENCAJE DE APORTES
La cuota no debe superar el 30% del ingreso neto, descontando las deudas.
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129
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130
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
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Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
los casos de socios que presentan garanta lquida o garanta hipotecaria de acuerdo a la cobertura.
Al momento de evaluarse y aprobarse la operacin de un crdito los participantes del crdito
tanto titular, cnyuge, avales entre otros, no podrn presentar cuotas atrasadas en sus crditos con nuestra institucin, la otras IFIS, la misma condicin debern cumplir antes del desembolso.
Artculo 61.- MODALIDADES CREDITICIAS
a) Crdito
El financiamiento de activo fijo ser hasta un monto mximo del 80% de la inversin.
Las lneas (tarjetas de crdito) no utilizadas se debe provisionar 1/12 de las mismas en el estado de resultados. Las deudas de consumo deben incluirse en el detalle de gastos de la unidad familiar.
entidad financiera.
b) Crdito Recurrente o Ampliacin: Representa el segundo y posteriores crditos otorgados al socio de la COOPACCH. Si al momento de otorgar un crdito recurrente
Pgina
131
el
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Cuando el saldo deudor se mantiene vigente despus del desembolso del nuevo crdito, se trata de un crdito paralelo.
La ampliacin de crdito podr realizarse a ms de un crdito vigente.
Aplica a cualquier producto de la COOPACCH; a excepcin de crditos campaa.
En caso que el socio, cnyuge (o conviviente) y /o fiadores tengan clasificacin CPP (como
mximo hasta 30%) deber adjuntar por lo menos uno de los sustentos y regularizacin
de dicha clasificacin que se mencionan a continuacin y obligatoriamente se deber contar con comentario del Asesor de Negocios indicando el motivo de dicha clasificacin validado por el Administrador:
-
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
El socio ser sujeto de evaluacin de un crdito; siempre que en adicin a la evaluacin cualitativa y cuantitativa cumpla con las siguientes condiciones:
c.
titucin la operacin deber ser revisada por el comit de crditos con los debidos
sustentos.
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
El Analista de Crditos o los niveles de aprobacin podrn requerir otra documentacin de ser
necesario. Todas las copias de la documentacin alcanzada por los socios debern ser fedateadas por el Analista de Crditos teniendo a la vista los originales.
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
Numero de Revisin: 01
Fecha de
Actualizacin:29/01/2014
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