U4 Seguros

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educacionadistancia.juntadeandalucia.es/cursos/blocks/recopila/recopila.php?id=12223
Operaciones de seguros.
Casoprctico
Luna lleva tiempo pensando en comprarse un coche con el dinero que ha

podidoirahorrandoenestosltimosaos.Setratadeunpequeoutilitariode
bajo precio. Una de las cosas que le ha comentado su padre es que a la vez
que busque y compare entre modelos de coches, tambin tiene que ir
comparando seguros. Hasta ahora Luna no haba contratado ningn tipo de
seguro y tampoco tiene mucha idea sobre qu es un seguro y que
caractersticastiene.
Esta maana, mientras Luna est en el trabajo realizando las prcticas, le
comentaelcasoaRafael,elcualleexplicaqueesmuyimportanteconoceren
quconsistenlosseguros,qutiposexistenysobretodo,quesiemprehayque
leerbienloscontratosdeseguros,yaquellegadoelmomentodeunsiniestro,
tenemosquetenermuyclaroqusituacionesotiposdesiniestrosnoscubrirel
seguroyculesno.
Rafaellecuentaelcasodeunamigoquetenaunsegurodevivienda,yqueen
una ocasin robaron en su domicilio. Tras presentar la correspondiente
denuncia, comunic tal circunstancia a la compaa aseguradora y sta le
comentquenopodahacernadayaqueensuplizanocubradichosiniestro.
Por todo esto es muy importante tener muy claro qu estamos firmando con
nuestra compaa de seguros, qu lmites tenemos de indemnizaciones, qu
riesgosnoscubre,ymuchasotrascosas.
Rafael le propone tratar este tema durante las prximas semanas, a lo que
Lunaacepta.
ElplandeformacinqueRafaellepresentaaCarmenparalaformacindeLunabuscar
darrespuestaalassiguientescuestiones:
Enquconsistenlosseguros?
Culessonlasprincipalescaractersticasdelasoperacionesdeseguros?
Culeslalegislacinbsicaqueregulalaactividadaseguradora?
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Quelementosconformanuncontratodeseguro?
Culessonlosriesgosylascondicionesdeasegurabilidad?
Qutiposdesegurosnospodemosencontrar?
Quprocedimientohemosseguiralahoradecontratarunseguro?
Enquconsistenlasprimas?
MaterialesactualizadosporelprofesoradodelaJuntade
Andaluca
Avisolegal
MaterialesdesarrolladosinicialmenteporelMinisteriode
Educacin,CulturayDeporte
AvisoLegal
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1. Operaciones de seguros.
Concepto y caractersticas.
Casoprctico
Luna va a comenzar con la formacin sobre los seguros. Luna espera poder
aprender en qu consisten las operaciones con seguros y as poder sacar el
mayor partido posible a sus conocimientos y aprender a contratar el mejor
seguroposible.
Antes de comenzar tienes que conocer cul es la legislacin reguladora de los seguros
privadosqueestintegradaporlassiguientesnormas:
DentrodelderechopblicoseencuentraelRealDecretoLegislativo6/2004,de29de
octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de ordenacin y
supervisindelossegurosprivados(TRLOSSP).
DentrodelderechoprivadoseencuentralaLey50/1980de8deoctubredecontrato
deseguro(LCS).
En un contrato de seguro el asegurador est obligado, mediante el cobro

de una prima, a indemnizar al asegurado dentro de los lmites pactados,
mediante promesa de reparacin, o de pago de rentas o capitales y en el
casodequeocurraelriesgoobjetodelcontrato.
Segnladefinicinqueacabasdeaprender,todocontratode
segurodebereunirunaseriedecaractersticas:
Debe ser oneroso, ya que las partes contratantes
intentanconseguirunacontraprestacinpatrimonial.
Debeseraleatorio,yaqueelaseguradordesconoceel
momento en el que se pueda producir el siniestro y ni
siquiera puede asegurar que ste se pueda llegar a
producir.
Debe ser bilateral, al existir obligaciones y derechos a favor de las dos partes
(aseguradoryasegurado).
Debe ser un contratoempresarial, debido a que el asegurador necesariamente ha
deseruna personajurdica.
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Debeseruncontratoescritoyformalizarsegeneralmenteenunaplizadeseguro.
Autoevaluacin
Indicasilasiguienteafirmacinesverdaderaofalsa:
El contrato de seguro slo puede ser realizado por una persona jurdica,
nicoquepuedeserasegurador.
Verdadero.
Falso.
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2. El contrato de seguro.
Casoprctico
Luna ya tiene una idea muy general de lo que es el contrato de seguro, pero
ser ahora cuando comience a estudiar en profundidad qu es realmente un
contrato de seguro y qu partes lo integran. Es muy importante conocer como
esuncontratodeseguroporqueesoteayudarapoderentenderlocuandolo
leasantesdefirmarlo.
Has firmado alguna vez un contrato de seguro? Al adquirir una casa, un vehculo
cualquierobjetoesasegurableinclusolapropiavida.Puesapartirdeahoravasaaprender
cualesson los elementos que conforman un contratodeseguro. La importancia de este
puntoestenconocerdichoselementosparaquepuedasidentificarlosyentenderlosala
horadeleeruncontratodeseguro,yporsupuesto,antesdequelofirmes.Tenencuenta
unacosa,esdevital importancia, para prever futuros malentendidos, que siempre, repito,
siempre,leasmuydetenidamenteelcontratoparatenermuyclaroloqueestsfirmando.
Ensegundolugarvasaaprendercualessonlosderechosyobligacionesquesederivan
detodocontratodeseguro.
Porltimotecentrarsenelestudiodeloqueseentiendeporplizadeseguro.
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2.1. Elementos del contrato de

seguro.
Y como todo contrato el de seguro tiene unos elementos
esencialesquesonlossiguientes:
1.Prima:eseldineropagadoporelaseguradoalaentidad
aseguradora de acuerdo con el contrato establecido. Las
aseguradorasestablecenlaprimaenfuncindelriesgo,para
ello, previamente realizan un anlisis pormenorizado del
asegurado, del bien objeto de asegurar y de todas las
circunstancias que pueden llegar a provocar un siniestro. En general las aseguradoras
tienenencuentadosvariables:
Lafrecuenciaconlaqueseproducenlossiniestros.
Laintensidadmediaconlaquesepuedeproducirelsiniestro.
Lasprimasnosiemprepermanecenconstantescuandoserenuevauncontratodeseguro,
ya que su importe puede aumentar (son los llamados recargos) o puede disminuir (por
aplicacin de bonificaciones) en funcin de que se haya producido o no el riesgo
asegurado.Elpago de la prima suele consistir en unpagoanual, aunque se pueden dar
pagossemestrales,cuatrimestralesotrimestrales.
Laprimaestarformadaporlasumadevarioscomponentesquedancomoconsecuencia
laformadevalorarelriesgo:
Prima pura de riesgos: es la cantidad necesaria para cubrir los siniestros
ocurridosmientraselcontratoestenvigor.Aestaprimaselesuelensumarlos
gastosdeadministracinylosgastoscomerciales.
Primanetaodetarifa:alaquedebemosaadirlosimpuestosrepercutiblesy
losrecargos,yrestarlasbonificaciones.
Prima total: es la suma de las dos anteriores: Prima pura (cantidad segn
riesgo + gastos de administracin + gastos comerciales) + Prima neta
(impuestosrepercutibles+recargosbonificacin).
2.Riesgo:escualquiersucesoocurridopor
azaryquepuededarlugaraundaoouna
prdida, que suele ser de carcter econmico. Cuando el riesgo se produce, pasar a
denominarse siniestro. Imagina que vas conduciendo con tu vehculo, frenas ante una
seal de stop y otro conductor te da un golpe por detrs, en este momento el riesgo de
posibleaccidentehaocurridoysehaproducidoelsiniestro.
1.Para que un riesgo sea objeto de contrato de seguro debe reunir una serie de
caractersticas:
Futuro:sehadeproducirenunmomentoposterioralafirmadelcontrato.
Fortuito:setienequeproducirsinintencinporningunaparte.
Incierto:tienequeserdesconocido,tantoelmomentocomoeldao.
Posible:tienequeserrealyproporcionalaltipodesiniestro.
Econmicamente desfavorable: tiene que producir un perjuicio econmico al
asegurado.
2.Asegurador: se trata de la entidad aseguradora, empresa u organismo pblico,
siemprequecumplalosrequisitosdelTRLOSSP.Elaseguradorsiempretienequeser
unaempresajurdica.
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unaempresajurdica.
3.Contratante o tomador: se trata de una persona fsica o
jurdica que suscribe o firma el contrato de seguro. Una de
las principales obligaciones que tiene el contratante o
tomadoresladerealizarelpagodelaprimaenlosplazosy
trminosestipulados.Elcontratantepuedeactuarporcuenta
propia (coincidiendo en este caso el contratante con el
firmante) o por cuenta ajena (siendo el asegurado una
tercerapersona).
4.Asegurado:eslapersonafsicaojurdicaqueestexpuesta
alriesgodelasegurado,quepuedeserelbeneficiariodelaplizaono.
5.Beneficiario: es la persona, fsica o jurdica, sobre la que recae la cobertura del
seguro. Tiene como principal derecho el cobro de las indemnizaciones en caso de
ocurrirelsiniestroobjetodelcontratodeseguro.
Tambin se puede hablar de una figura denominada mediador de seguros que es la
personafsicaojurdicaencargadademediarentreeltomadoryelasegurador.Estafigura
desempeaunpapelmuyimportanteenelcrecimientodelsector,yaqueseencuentrams
prximodelaseguradoquelasaseguradoras.
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2.2. Derechos y obligaciones.

Es muy importante que aprendas a distinguir cada una de las partes firmantes en un
contrato de seguro, ya que dependiendo del tipo de firmante, ste tendr una serie de
obligaciones y derechos especficos. En el momento de formalizar un contrato de seguro,
aparecen derechos y obligaciones, ya seas tomador o asegurador, los cuales debes
conocerbienparapoderreclamarencasodesiniestro.Acontinuacin,enlasiguientetabla
puedes ver de forma resumida cuales son los derechos y obligaciones de cada uno de
ellos.
Derechosyobligacionesdelossujetosdeuncontratodeseguro
Contratanteotomadordelseguro
Asegurador
Derechos
Derechos
Reclamaralaseguradorelcumplimientodesus
obligaciones,tantoencasodesiniestrocomoenel
cumplimientodelascondicionespactadasenel
contrato.
Exigirlarevisindelasprimas,encasode
modificacindelobjetodelseguro.
Obligaciones
Cobrarlaprimaen
tiempoyforma
establecidosenel
contratodeseguro.
Pedirinformacinal
tomadorsobrelacosa
opersonaobjetodel
contratoysobrelos
posiblessiniestros.
Suspenderla
coberturadelseguro,
enelcasodeno
realizarseelpagode
lasprimasyllegar
inclusoafinalizarel
contratosicambianlas
circunstanciasde
formanotoria.
Noindemnizaral
tomadorencasode
malafeofraudepor
partedesteltimo.
Obligaciones
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Contratanteotomadordelseguro
Eltomadordeberindicartodaslascircunstancias
delsiniestroalasegurador.Normalmenteeste
procedimientoserrealizarellenandoun
cuestionario,comoporejemplo,cuandoseproduce
unsiniestroentrevehculo,losaseguradosrellenan
elconocidocomoparteamistoso,enelquese
detallantodaslascircunstanciasdelsiniestro.
Pagarlaprimaentiempoyformaestablecidosen
elcontrato.
Comunicarelsiniestroalaseguradorenunplazo
desietedasosegnseestablezcaenelcontrato
deseguro.
Noactuardemalafeintentandocontribuirala
provocacindelsiniestroofalseandolosdatos.
Aminorarlasconsecuenciasdelsiniestro,unavez
questesehayaproducido.
Comunicaralaseguradortodosloscambios
producidosenlapersonaocosaobjetodelseguro.
Asegurador
Entregarelcontratode
seguroaltomadoro
asegurado,ascomo
entregarunacopiaen
casodeextravo.
Prestarcobertura
mientrasestvigente
elcontrato.
Pagarlasprestaciones
estipuladasenel
contratodeseguroen
elcasodeproducirse
elsiniestroobjetodel
mismo.
Pagar,aloscuarenta
dasdecomunicadoel
siniestro,almenosel
importemnimo
establecidoenel
contrato.
Autoevaluacin
Indica cules de las siguientes afirmaciones sobre los derechos y

obligacionesdelaspartesfirmantesdeuncontratodeseguro:
Eltomadordelsegurotienecomoobligacinpagarlaprimaalasegurador.
Elaseguradoreselencargadodeexigirlarevisindelaprima.
Eltomadorestobligadoaprestarlacoberturaestipuladaenelcontrato.
Elaseguradortienederechoaindemnizarencasodemalafeofraudedel
tomador.
Mostrarretroalimentacin
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2.3. La pliza de seguro.

Hastaestemomentohemosestadoutilizandoeltrminocontratodeseguro,ahoravamosa
introducirelconceptodeplizadeseguro.Estetrminotesonardeldaada,inclusosi
has firmado un contrato de seguro has debido leerlo o al menos deberas haberlo ledo
antesdefirmarlo.
Laplizadeseguroeseldocumentodondequedanrecogidoslosdatosy
condicionesdelcontratodeseguro.
Eldocumentoenelqueseplasmantodaslascondicionesde
unseguroseledenominaplizadeseguro.Loscontenidos
mnimosquesehanderecogerenlaplizaestnregulados
porlaLeydecontratodeseguro(LCS)ymsconcretamente
ensuartculonmeroocho.
Laplizadesegurosdebercontener,almenos,lasiguiente
informacin:
Nombre y apellidos o denominacin social de las partes contratantes y su domicilio,
ascomoladesignacindeaseguradoybeneficiario.
Conceptosobreelqueseasegura.
Naturaleza del riesgo cubierto, describiendo, de forma clara y comprensible, las
garantas y coberturas otorgadas en el contrato, as como respecto a cada una de
ellas,lasexclusionesylimitacionesquelesafectendestacadastipogrficamente.
Detalledelosobjetosaseguradosydesusituacinenelmomentodelaformalizacin
delcontrato.
Sumaaseguradayalcancedelacobertura.
Importedelaprima,losrecargoseimpuestos.
Vencimientodelasprimas,lugaryformadepago.
Duracindelcontrato,conexpresindeldaylahoraenquecomienzanyterminan
susefectos.
Nombre y tipo del mediador o mediadores, en el caso de que intervengan en el
contrato.
Enunaplizadesegurosepuedendistinguirtrespartes:
1.Condicionesgenerales:enestepuntoserecogentodosloselementosidnticosque
el asegurador establece para todas las plizas de seguros que pertenezcan a la
mismamodalidad,porejemplo,paratodoslossegurosdevehculos.
2.Condiciones especiales: en este punto, se modifican o matizan las condiciones
generales para establecer un contenido ms concreto o especfico del contrato de
seguro.
3.Condiciones particulares: en este punto se individualiza el contrato de seguro en
funcinalriesgoconcretoqueseasegura.
Dependiendo del tipo de contrato de seguro, adems de la pliza de seguro, se pueden
distinguirunaseriededocumentosquetambindebesconocer,nosreferimosa:
a.Notadeseguroocartadegaranta.Documentoquedeformaprovisional,yhasta
queseformalicelapliza,cubreelriesgo.Unejemploclarolotienesenlosseguros
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de los vehculos, en los que, una vez realizado el contrato, y antes de formalizar la
pliza,serecibeneldocumentoconocidocomolacartaverde.
b.Suplementodelapliza. Estos documentos recogen los cambios que se producen
enlapliza.Porejemplo,imaginaquehascontratadounsegurodeviviendaconuna
compaa, y pasado un tiempo quieres aadir a la pliza la cobertura por robo e
incendio, ya que no las tenas. En este caso se deber emitir un suplemento de la
pliza.
c.Declaracindesiniestros.Setratadeundocumentoqueseredactaenelcasode
producirseelsiniestroyconelquesedarpartealacompaadelascircunstancias
delsiniestro.
Autoevaluacin
Indicaculesdelassiguientesafirmacionessobrelasplizasdeseguros
soncorrectas:
Enlaplizaserecogenlosdatosylascondicionesdelcontrato.
Laplizadeseguroyelcontratodesegurosonlamismacosa.
Elsuplementodedelaplizaesundocumentoprovisionalemitidoantes
deformalizarlapliza.
Ladeclaracindesiniestroseseldocumentoqueseredactaenelcasode
producirseunsiniestro.
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3. Clases de seguros.
Casoprctico
Lunayahaaprendidoenquconsisteuncontratodeseguros,cmoseforma
la prima, qu es la pliza y que elementos deben aparecer en ella y tambin
conoce los derechos y obligaciones de cada una de las partes contratantes.
Esta informacin le ser muy til a la hora de firmar un acuerdo con una
compaaaseguradoraysobretodoalahoradeentendermejorelcontratode
seguro y la pliza correspondiente cuando le hagan la propuesta y tenga que
leer esos documentos. Carlos y Rafael se muestran satisfechos, pero an
quedanunpardepuntosquetratar.
Al salir de la empresa, Luna queda con su amiga Marta en el piso de sta
ltima.Martaleenseaunrecaloquetieneeneltechodelsalnylecomentalo
desesperadaqueest,yaquecomprelpisohacemenosdeunao.Martano
sabequhacer.Lunaledicequelemuestrelaplizadelsegurodehogarpara
ver si su seguro recoge este tipo de siniestro y de ser as, proceder a
comunicarloalacompaaaseguradora.Martaleensealaplizadeseguroy
tras confirmar que efectivamente recoge este tipo de siniestro, llaman a la
compaadesegurosydanpartedelsiniestro.
MartaleagradeceaLunasuactuacinylepidequeleenseetodoloquesabe
sobreestetema,yaque
Una vez que has conocido las caractersticas y los elementos del contrato de seguro, los
derechos y obligaciones de las partes contratantes y los documentos en los que se
formalizan,eselmomentodequeconozcaslosdiferentestiposdesegurosconlosquete
puedesencontrar.
Parasaberms
Siquieresprofundizarsobrelosdiferentestiposdesegurosconsultaelsiguiente
enlace, en el encontrars respuestas a las principales cuestiones que puedes
plantearte.
Principalescuestionessobrelostiposdeseguros
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3.1. Los seguros de personas.

Te han propuesto alguna vez hacerte un seguro de vida?
Este tipo de seguros es mucho ms comn de lo que
imaginas.
Los seguros personales pretenden cubrir los riesgos que
puedanproducirseenlapersonaasegurada,yaseandetipo
personal, como fallecimiento o enfermedad, como de tipo
econmico, por ejemplo la invalidez. Todas las personas
estamosexpuestasacualquierposibleincidenciaosucesoquenoscausenundao,como
por ejemplo un accidente. Con el objetivo de dar cobertura a estos sucesos aparecen los
seguros personales, los cuales cubren el riesgo tanto a sus beneficiarios como a sus
familiaresodescendientes.
Lasprincipalescaractersticasdelossegurospersonalessonlassiguientes:
El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan
afectaralaexistencia,integridadcorporalosaluddelasegurado.Estacaracterstica
quedarecogidaenelartculo80delaLCS.
Elcontratopuedecelebrarseconreferenciaariesgosrelativosaunapersonaoaun
grupo de ellas. Esta caracterstica queda recogida en el artculo 81 de la LCS. En
estos casos, los asegurados han de tener alguna caracterstica en comn, que sea,
adems, objeto del contrato de seguro. Un claro ejemplo es el seguro escolar que
cubrealacomunidadestudiantildeuninstituto,esporlotantounsegurocolectivo.
Lossegurospersonalesmsimportantesson:
Lossegurosdevida.
Lossegurosdeaccidentes.
Lossegurosdeenfermedadyasistenciasanitaria.
Acontinuacinvasaaprenderlasprincipalescaractersticasdecadaunodeellos.
Debesconocer
Enlasiguientepresentacinpodrsprofundizarunpocomssobrelosseguros
devida.
Resumentextualalternativo
deaccidentes.
deenfermedadyasistencia.
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3.2. El seguro de propiedad.

Decamos en el punto anterior que la vida puede asegurarse, tambin cualquier parte del
cuerpo,algocomnenalgunaspersonasfamosas.Realmentetodoesasegurableapoco
valorquetengaoqueleotorguemos.
Lossegurosdepropiedadsurgendelanecesidaddegarantizarlapropiedaddelosbienes
que poseemos. A lo largo de nuestra vida, compramos viviendas, locales, vehculos, etc.
Dichosbienesestnsujetosaposiblessiniestroscomoporejemploincendiosorobos.Las
personasaseguransuspropiedadesparaevitarposiblesesosposiblesdaos.
Elpatrimonioeselconjuntodebienes,derechosyobligacionesquetanto
unapersonafsicaojurdicaposee.
Existen diferentes tipos de seguros de propiedad, pero antes de

mencionarlos, tienes que aprender una serie de conceptos
comunesatodosellos:
a.Intersasegurable. En el artculo 25 de la LCS. se recoge
queelcontratode seguro contra daos no tendr validez si
en el momento de su conclusin no existe un inters del
asegurado a la indemnizacin del dao, es decir, es
indispensable que el asegurado o tomador del seguro sea
obligatoriamenteelpropietariodelbienobjetodelseguro.
b.Principioindemnizatorio.Enelartculo26delaLCSsedicequeelseguronopuede
serobjetodeenriquecimientoinjustoparaelasegurado,porloqueladeterminacin
del dao se realizar en funcin al valor del inters asegurado inmediatamente
anterioralsiniestro.
c.Sumaasegurada.LaLCS.ensuartculo27,dicequelasumaaseguradarepresenta
ellmitemximodelaindemnizacinapagarporelaseguradorencadasiniestro.
Clasesdesegurosdepropiedad:
Seguros de cosa en reposo: al cual pertenecen los seguros de incendios y los
seguroscontrarobo.
Seguros de lucro cesante: donde el asegurador se compromete al pago de una
indemnizacinalaseguradoporelrendimientoeconmicoquedejadepercibirporla
no realizacin de su actividad a causa de un siniestro. Un ejemplo de este tipo de
seguroeselsegurodeparalizacindeempresa.
Segurosdecrdito:distinguimosentre:
Seguro de caucin: imagina que compras una vivienda en construccin y
pactasconlaconstructoralaentregadelasllavesenseismeses.Laempresa
constructora tiene a su vez firmado un contrato de seguro de caucin con su
compaa aseguradora. Finalizado el plazo de seis meses, las obras no han
terminado, y al incumplir el contrato, la aseguradora deber indemnizarte a ti
(propietario)enfuncindelascondicionespactadas.
Seguro de crdito: Imagina que compras un vehculo y lo financias a cinco
aos.Laempresa,paraevitarunposibleimpago,estableceunsegurodecrdito
con su aseguradora. Si por algn motivo no puedes pagar o eres declarado
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insolvente, la empresa se dirigir a su seguro para cobrar la indemnizacin

previamentepactadaenelcontratodesegurodecrdito.
Seguros de responsabilidad civil: en el seguro de responsabilidad civil, la entidad
aseguradora est obligada a indemnizar a un tercero (beneficiario) de los daos y
perjuicios causados por el asegurado y de cuyas consecuencias sea civilmente
responsable.Suelenincluiruna
franquicia.
Autoevaluacin
Indica cules de las siguientes afirmaciones sobre los seguros de

propiedadsonciertas:
Enelsegurodepropiedadesnecesarioqueeltomadorseapropietariodel
bienasegurado.
Encasodesiniestrodeunapropiedad,paradeterminarelvalorsetomar
elquetenadesdeelprincipio.
Lasumaaseguradarepresentaelmximodelaindemnizacin.
Elpatrimonioeselconjuntodebienes,derechosyobligaciones.
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3.3. El seguro del automvil.

Como has visto anteriormente, los seguros de responsabilidad civil obligan a la entidad
aseguradora a indemnizar a un tercero de los daos y perjuicios causados por el
asegurado.
Elsegurodelautomvilsurgecomountipodeseguroderesponsabilidadcivil,porelcualel
aseguradorestobligadoaindemnizarporlosdaosmaterialesopersonalesquepudiera
provocarelasegurado,conindependenciadelaculpabilidadonodeste.
El objetivo del seguro del automvil es evitar que, una vez producido el
siniestro,elaseguradonopaguealegandoquenotienefondossuficientes,
yaqueserelaseguradorelqueseharcargodelasindemnizacionesque
procedan.
Lanormativaqueregulaelsegurodelautomvileslasiguiente:
Segurodelautomvil:RealDecretoLegislativo8/2004,Leysobreresponsabilidadcivil
yseguroenlacirculacindevehculosamotor.
Seguro obligatorio de viajeros: Real Decreto 1575/1989, Reglamento del Seguro
ObligatoriodeViajeros.
Hasdetenermuyencuentalossiguientesaspectosdelsegurodelautomvil:
Elconductordevehculosamotoresresponsable,envirtuddelriesgocreadoporla
conduccin de estos, de los daos causados a las personas o en los bienes con
motivodelacirculacin.
Enelcasodedaosalaspersonas,sloseestarexentocuandosepruebequelos
daosfuerondebidosnicamentealaconductaolanegligenciadelperjudicadooa
fuerzamayorajenaalaconduccinoalfuncionamientodelvehculo,porejemploel
estadodelacarreteraporlanieve.
Enelcasodedaosalosbienes,elconductorrespondercuandoresultecivilmente
responsable.
Todopropietariodeunvehculoamotorestobligadoacontratarymantenerenvigor
unaplizadeseguroquecubra,hastalacuantaqueencadamomentosedetermine,
laresponsabilidadcivildelconductor.
Elementosdelcontratodeautomvil.
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Elementosdel
contratode
automvil
Descripcin
Asegurador.
Eslaentidadaseguradoraencargadadedarcoberturaalosriesgos
contratados,pagarlasindemnizacionesnecesariasycobrarlas
primasaltomadordelapliza.
Tomador.
Eslapersonaencargadadesuscribirelcontratodeseguro.
Normalmentesueleserlapersonapropietariadelvehculo.El
tomadoreselobligadoapagarlaprima.
Asegurado.
Eslapersonaexpuestaalriesgo.Sueleserelconductordelvehculo.
Conductor.
Eslapersonalegalmentehabilitadaparalaconduccinporeltomador
opropietariodelvehculo.
Beneficiario.
Eslapersonaopersonasquerecibenlaindemnizacin.
Autoevaluacin
Indica cules de las siguientes afirmaciones sobre los seguros de

automvilsonciertas:
Todopropietariodevehculoamotorestobligadoacontratarymantener
envigorlaplizadeseguro.
Elbeneficiarioessiempreelpropietariodelvehculo.
Elconductoreslapersonaquerecibelaindemnizacin.
Elconductorrespondercuandoresultecivilmenteresponsable.
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3.4. Seguros de hogar.

Elsegurodehogartienelafinalidaddecubrirlaviviendadeltomador
ante posibles siniestros. Por vivienda tenemos que considerar los
pisos, chalets, la residencia habitual o la secundaria, con
independenciadequeelpisoestenpropiedadoalquiler.
En este tipo de seguro tienes que aprender dos conceptos muy
importantes:
El continente: que hace referencia a todo aquello que no se
puede mover sin alterar la estructura del inmueble, como por
ejemplo los suelos, los techos o un armario empotrado. Dentro
delcontinentetambinsesuelenincluirlosanexosalavivienda,
comosoneltrasteroyelgaraje.
Elcontenido:quehacereferenciaalmobiliarioyalosobjetospersonalesdetodotipo
queestndentrodelinmueble.Comoejemplodecontenidopodramosmencionarlas
joyasoloscuadros.
Tienesquesaberquelascompaasaseguradorassernlasquedeterminenensusplizas
lasgarantasbsicasyopcionales,tratandosiempredeadaptarelriesgoaseguradoacada
tipodeusuariodelmismo.Deigualforma,tienenencuentamultituddeaspectos,comopor
ejemplolasituacindelaviviendaoelaodeconstruccindelamisma.
En loscasosenlos que los inmuebles estn en comunidades de vecinos,lossegurosde
hogarnocubrenlosriesgosquepuedanproducirseenlaspartescomunesdelinmueble.En
estos casos, debe ser la propia comunidad la que ha de contratar un seguro para cubrir
posiblessiniestrosocurridosenlaszonascomunes.
Lasgarantasbsicasdeunsegurodehogarsuelenser:
Incendioporexplosin,cadadeunrayo,gastosdelosbomberos,etc.
Inundacionesporroturasdecaeras,etc.
Robo y hurto. En estos casos, las compaas solo pagarn indemnizaciones por el
contenidoasegurado,sintenerencuentalasmodificacionesenelmismo.
Roturadelunas,cristales,mrmolesysanitarios.
Responsabilidadcivil,fianzasydefensa,quecubrenlosdaosyperjuicioscausados
porterceraspersonasoporlaspersonasquevivanconelasegurado.
Enlasolicituddesegurodehogardebersindicarlossiguientesconceptos:
Datosdelaentidadaseguradora.
Datosdeltomadordelseguro.
Datosbancarios.
Datosdelintermediario,enelcasodequelaplizavayaaserrealizadaporunagente
ocorredordesegurosdependientedeunaentidadaseguradora.
Datosdelasegurado.
Situacindelriesgo,eseldomicilioenelcualestsituadoelinmuebleasegurado.
Objeto asegurado, en el que se detallen las caractersticas del inmueble: tipo de
vivienda,localizacin,superficie,aosdeconstitucin,usodelavivienda,tenenciade
animales,habitaciones,ycuantosotrosdatosestimeconvenienteelasegurador.
Relacindebienesygarantasasegurables,ascomoelvalordelcapitalasegurado.
Se distingue entre el continente y el contenido. En funcin del valor del capital
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asegurable,elaseguradorcalculaelimportequedebedepagareltomadordelseguro
enconceptodeprima.
Autoevaluacin
Indica cules de las siguientes afirmaciones sobre los seguros del hogar
sonciertas:
Este tipo de seguros tiene dos elementos claros: continente y prima de
seguro.
El continente hace referencia a todo aquello que no se puede mover sin
alterarlaestructuradelinmueble,comoporejemplolossuelos,lostechos
ounarmarioempotrado.
El contenido que hace referencia al mobiliario y a los objetos personales
detodotipoqueestndentrodelinmueble.
Lascomunidadesdevecinosnoestnobligadasacontratarningnseguro
todavezquelospropietariostienenelsuyo.
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3.5. Seguros de ahorro

capitalizacin.
Es una modalidad de seguro por la que el contratante o
asegurado se obliga al pago peridico de una prima y la
entidadaseguradorasecomprometealasatisfaccindeun
capital al vencimiento del contrato. Como ejemplos de
seguros de ahorro tenemos los seguros de vida. Estos
seguros son ms propios de operaciones de ahorro que de
operacionesderiesgo.
Losahorrosfuturospuedendividirseen:
Complementarios: son los que el asegurado reciba de la seguridad social o de
cualquierotrosistemadecotizacin.
nicos: en los casos en los que no se cotice a los sistemas de seguridad social,
gracias a estos seguros de ahorro, los asegurados pueden tener una fuente de
ingresosalternativos.
Lasentidadesaseguradorasdebenestarautorizadas,parapoderejercersufuncin,porla
entidadgestoradefondosyplanesdepensiones(EGFPP).
Podemosdistinguirdostiposdeplanesdepensiones:
1.Planes de renta fija. Integrados principalmente por activos financieros como
obligaciones y bonos, son planes de baja rentabilidad pero menos arriesgado,
orientadosprincipalmenteaclientesconunaedadcercanaalajubilacin.
2.Planes de renta variable. Principalmente estarn formando por activos financieros
quesecontratanenelmercadosecundario,comosonlasacciones.Sonplanesque
implican una mayor rentabilidad pero suponen un mayor riesgo. Estn orientados a
partcipesmsjvenes,yaqueelriesgoalargoplazosuelesermsbajo.
3.Planesmixtosderentafija.Sonplanesformadosporactivosderentafijayderenta
variable,peroconmayorporcentajedelosprimeros.Suponenunamayorrentabilidad
queloscompuestosnicamenteporrentafijayportantoimplicanunmayorriesgo.
4.Planesmixtosderentavariable.Sonplanesdondeelporcentajederentavariable
esmayoralderentafija,yportanto,sernmsrentablesymsarriesgadosquelos
anteriores.
Comoprincipalescaractersticastenemosquesonproductosvoluntarioseindividuales.
Elementosdelcontratodeahorrocapitalizacin
Elementos
delseguro
deahorro
Partcipe.
Descripcin
Eslapersonafsicatitulardelplandepensiones,independientemente
dequesealelquehagalasaportacionesono.Porejemplo,unpadre
puedeabrirunplandepensionesanombredesuhijoyserlel
encargadodehaceraportacionesalmismo.
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Elementos
delseguro
deahorro
Descripcin
Beneficiario.
Eslapersonafsicaquevaarecibirlasprestacioneseconmicas,haya
sidoonoelpartcipedelplan.Porejemplo,encasodefallecimientodel
partcipeelbeneficiariopuedeserelcnyuge.
Aportaciones.
Eslacantidaddedineroquesedepositaenelplan.Cadapersona
puedeaportarlacantidadquedesee,deformaanualoconotra
periodicidad(mensual,trimestral...),siempreteniendocomolmitela
cuantaqueestablecelaleysegnlaedaddelpartcipe.
Derechos
consolidados.
Eseltotaldeldineroquerecibeelpartcipeenelmomentodela
jubilacin,estosderechosconsolidadossonlasumadelas
aportacionesrealizadasalolargodeladuracindelplan,los
rendimientosgeneradosmenoslosgastosenlosqueseincurre.
Promotor.
Sercualquierentidad,corporacin,sociedad,empresa,asociacin,
sindicatoocolectivodecualquierclasequeparticipeenlacreacinde
losplanesdepensiones.
LaLeypermitepercibirlasprestacionesdelasiguienteforma:
En forma de capital. El beneficiario retira de una sola vez la totalidad de sus
derechosconsolidados.
Enformaderentas.Elbeneficiariocobralosderechosdeformaperidica.
En forma mixta. Retira un porcentaje de una vez y el resto lo percibe de forma
peridica.
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4. Gestin administrativa de la
contratacin de seguros.
Casoprctico
Para finalizar esta parte de la formacin. Carlos

le propone a Luna aprender la gestin
administrativadelacontratacindeseguros.
Lunasesientebastantesatisfechaporaumentar
sus conocimientos sobre el mundo de los
seguros, algo que hasta ahora era muy
desconocido para ella. Adems ha visto que
estosconocimientossondebastanteutilidadtantoensuvidaprofesionalcomo
en su vida personal, y un ejemplo claro es lo ocurrido con su amiga Marta.
Igualmente, le va a ayudar bastante a la hora de buscar el mejor seguro de
automvilparasucochenuevo,todoundesafo!
Puede que a lo largo de tu vida profesional te encuentres trabajando en una oficina de

seguros,tantodeagentecomercialcomodeadministrativo.Porelloesmuyinteresanteque
conozcas cmo se realiza el proceso que normalmente tiene lugar en una oficina de
seguros.
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4.1. Procesos administrativos

relativos a seguros.
En una oficina de seguros se realizan diferentes tareas que
es bueno que conozcas, tanto si trabajas en una
aseguradora como si tienes que tener alguna relacin con
ella, como por ejemplo a la hora de realizar un contrato de
seguro.
1.Tramitacin de solicitudes y propuestas de
contratos. El proceso de contratacin comienza en el
momento en el que el cliente entra por la puerta de la
oficinayexpresasudeseodecontratarunseguroconlacompaaaseguradora.Lo
primeroquehayquehaceresrellenarlasolicitud,queservirdespusparaestudiar
elriesgoqueconllevalaaceptacindelacontratacindelseguro.
La solicitud es un impreso editado por el asegurador que contiene un

cuestionario que cumplimenta el posible tomador y que contendr la
informacin que la compaa de seguros necesita para poder aceptar el
riesgoono,yrealizarunapropuestadeprecio.
2.Establecerlacuantadelriesgo.Unavezquelacompaahaestudiadoelriesgo,el
resultadopuedesercualquieradelostressiguientes:
El riesgo es muy elevado y es desaconsejable aceptar la contratacin del
seguro.
Elriesgoespocoelevadoyelcontratopuedecelebrarse,peroelimportedela
primairenfuncinalriesgoprevisto.
El riesgo es elevado y en estos casos se suele incluir una sobreprima que
encarecerconsiderablementeelseguro.
3.Emisin de plizas. Una vez evaluado el riesgo y dado el visto bueno, llega el
momentodelaemisindelaplizadelseguroquedeberserfirmadaporeltomador
delseguroylaentidadaseguradora.
4.Cobroderecibos.Cadavezesmscomnqueelreciboseencuentredomiciliado
enunacuentabancaria,conloqueeslaentidadbancariaenlaqueeltomadortiene
lacuentalaqueseencargadelagestindelrecibo.
5.Gestindesiniestros. El cliente puede comunicar a la entidad aseguradora que el
siniestrohaocurridoatravsdevariosmedios:
Atravsdelmediadorconelquesecontratelseguro.
Directamenteconlaentidadaseguradora:
Porcorreoordinario.
Portelfono.
Porinternet.
Personalmente.
El cliente deber rellenar el llamado parte de siniestro y comunicarlo en un plazo
mximo de siete das a contar desde que se produjo el siniestro, salvo que en la
plizasehayaestablecidootroplazomsamplio.
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Losdatosquesehanderecogerenelpartedesiniestrodependendelascompaas
deseguros,porloquenohayunformatonicoestablecido.
El encargado de realizar el examen del siniestro es el perito, que es la persona
expertaenlamateria.lserquienestudiarlosdocumentosaportados,verificarlos
objetossiniestradosydeterminarsihayquepagarlaindemnizacinyqucantidad
sedeberpagar.
Enelcasodequeelcapitalaseguradoesmenorqueelvalorrealdelobjetoointers
asegurado,sernecesarioaplicarlareglaproporcional.
6.Actualizacin de las plizas. Los motivos por los que se pueden modificar las
condicionesdelasplizassonmuyvariados,algunosdeellosson:
Cambiosenelbeneficiariodelseguro.
Ampliacionesoreduccionesdelascoberturasdelseguro.
Cualquiermodificacinqueafectealbienobjetodelseguro.
Lacontinuacindelavigenciadeunseguroqueexpira.
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Anexo. Licencias de recursos.

LicenciasderecursosutilizadosenlaUnidaddeTrabajo.
Recurso(1)
Datosdelrecurso(1)
Recurso(2)
Datosdel
recurso(2)
Autora:Stockbyte.
Licencia:UsoEducativo
nocomercialpara
plataformasFpaD.
Procedencia:CDDVD
Num.CD109.
Autora:
Stockbyte.
Licencia:Uso
Educativono
comercialpara
plataformas
FpaD.
Procedencia:
CDDVDNum.
CD109.
Autora:Stockbyte.
nocomercialpara
plataformasFpaD.
Procedencia:CDDVD
Num.CD109.
Autora:
Stockbyte.
Licencia:Uso
Educativono
comercialpara
plataformas
FpaD.
Procedencia:
CDDVDNum.
CD109.
Autora:Stockbyte.
nocomercialpara
plataformasFpaD.
Procedencia:CDDVD
Num.CD109.
Autora:
Stockbyte.
Licencia:Uso
Educativono
comercialpara
plataformas
FpaD.
Procedencia:
CDDVDNum.
CD109.
Autora:Stockbyte.
nocomercialpara
plataformasFpaD.
Procedencia:CDDVD
Num.CD109.
Autora:
Stockbyte.
Licencia:Uso
Educativono
comercialpara
plataformas
FpaD.
Procedencia:
CDDVDNum.
V07.
26/28
20/12/2016
Autora:Stockbyte.
nocomercialpara
plataformasFpaD.
Procedencia:CDDVD
Num.EP006.
Autora:
Stockbyte.
Licencia:Uso
Educativono
comercialpara
plataformas
FpaD.
Procedencia:
CDDVDNum.
EP006.
Autora:Stockbyte.
nocomercialpara
plataformasFpaD.
Procedencia:CDDVD
Num.CD109.
27/28
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Luna lleva tiempo pensando en comprarse un coche con el dinero que ha

En un contrato de seguro el asegurador est obligado, mediante el cobro

2.1. Elementos del contrato de

2.2. Derechos y obligaciones.

Indica cules de las siguientes afirmaciones sobre los derechos y

2.3. La pliza de seguro.

3.1. Los seguros de personas.

3.2. El seguro de propiedad.

Existen diferentes tipos de seguros de propiedad, pero antes de

insolvente, la empresa se dirigir a su seguro para cobrar la indemnizacin

Indica cules de las siguientes afirmaciones sobre los seguros de

3.3. El seguro del automvil.

Indica cules de las siguientes afirmaciones sobre los seguros de

3.4. Seguros de hogar.

3.5. Seguros de ahorro

Para finalizar esta parte de la formacin. Carlos

Puede que a lo largo de tu vida profesional te encuentres trabajando en una oficina de

4.1. Procesos administrativos

La solicitud es un impreso editado por el asegurador que contiene un

Anexo. Licencias de recursos.

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