Iniciativas de Inclusão e Formação Financeira

Iniciativas de incluso
e formao financeira
2. Encontro dos Bancos Centrais

dos Pases de Lngua Portuguesa
BANCO DE PORTUGAL
EUROSISTEMA
Julho 2015
Iniciativas de incluso
e formao financeira
2.o Encontro dos Bancos Centrais
Julho 2015
Lisboa, 2016 www.bportugal.pt
Iniciativas de incluso e formao financeira | 2016 Banco de Portugal Av. Almirante Reis, 71 | 1150-012 Lisboa
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ISSN 2183-1025 (online) ISBN 978-989-678-465-2 (impresso) ISBN 978-989-678-466-9 (online) Depsito Legal n. 366008/13
ndice
Nota de abertura | 5
Introduo | 7
I Incluso e formao financeira

1. Iniciativas dos Bancos Centrais dos Pases de Lngua Portuguesa | 11
2. O papel das associaes de bancos | 14
CAIXA 1 | Orientaes da OCDE/INFE para entidades privadas e entidades
sem fins lucrativos envolvidas na formao financeira | 15
CAIXA 2 | Princpios Orientadores das iniciativas enquadradas no Plano Nacional
de Formao Financeira em Portugal | 18
CAIXA 3 | Associao Portuguesa de Bancos | 21
CAIXA 4 | Federao Brasileira de Bancos | 22
II Educao financeira nas escolas

1. Implementao da educao financeira nas escolas | 27
CAIXA 5 | Princpios e melhores prticas internacionais | 27
CAIXA 6 | Banco Central do Brasil | 30
CAIXA 7 | Banco de Portugal | 31
CAIXA 8 | Banco Nacional de Angola | 32
III Formao financeira distncia

1. Utilizao de meios de formao financeira distncia | 37
CAIXA 9 | Banco Central do Brasil | 39
CAIXA 10 | Banco de Portugal | 40
CAIXA 11 | Banco Nacional de Angola | 42
IV Desenvolvimentos recentes dos Bancos Centrais dos Pases de Lngua Portuguesa

na promoo da incluso e formao financeira
Banco Central de So Tom e Prncipe | 47
Banco Central de Timor-Leste | 51
Banco Central do Brasil | 55
Banco de Cabo Verde | 59
Banco de Moambique | 63
Banco de Portugal | 67
Banco Nacional de Angola | 71
Nota de abertura
A formao financeira assume um papel cada
O reforo dos conhecimentos financeiros e a
vez mais relevante na promoo de uma cida-
alterao de comportamentos e de atitudes
dania financeira responsvel, num contexto
so reconhecidos por todos os bancos cen-
de crescente diversidade e complexidade dos
trais dos pases de lngua portuguesa como
produtos e servios financeiros e de integra-
desafios de mdio e longo prazo e, portanto,
o de inovaes tecnolgicas na comerciali-
prosseguiremos a reflexo no espao lusfo-
zao destes produtos e servios.
no atravs da realizao de novos encontros.
Os jovens tm acesso aos produtos e servios
A integrao de inovaes tecnolgicas nos
financeiros cada vez mais cedo e fundamen-
produtos e servios financeiros e a utilizao
tal garantir que a utilizao destes produtos
de novos canais digitais na sua comercializa-
feita de forma responsvel e adequada.
o so reconhecidamente duas das principais
A educao financeira deve comear nas esco-
tendncias de evoluo a mdio e longo pra-
las para que as crianas e os jovens adquiram
zo e trazem novos desafios para a formao
competncias financeiras bsicas, como as
financeira. Estas preocupaes so tambm
capacidades de elaborar e de gerir um ora-
partilhadas pelo Plano Nacional de Formao
mento familiar. S assim podemos ambicionar
Financeira, dinamizado pelo Banco de Portugal
transformar atitudes e comportamentos.
e pelos outros supervisores financeiros e,
A formao financeira nas escolas pode hoje
como tal, encontram-se refletidas nas linhas de
beneficiar da evoluo tecnolgica. Os meios
orientao estratgica do Plano para o perodo
de comunicao digitais so particularmente
2016-2020, recentemente divulgadas.
importantes nas aes dirigidas aos jovens,
A utilizao dos servios financeiros digitais pro-
utilizadores mais frequentes das novas tecno-
porciona benefcios aos consumidores e pode
logias, mas no s: as solues de ensino dis-
contribuir para a incluso financeira, mas acar-
tncia permitem-nos alcanar um pblico mais
reta riscos relacionados com a segurana das
amplo e garantir maior capilaridade territorial.
operaes e com a maior facilidade na aquisi-
Os bancos centrais da lusofonia esto particu-
o de bens e servios e no recurso ao crdito.
larmente atentos promoo da incluso e da
As novas tecnologias colocam tambm impor-
formao financeiras. Depois de um primeiro
tantes desafios regulao e fiscalizao
encontro sobre incluso e formao financeira
dos mercados bancrios de retalho. Por essa
que teve lugar em 2013, realizmos um segun-
razo, o Banco de Portugal, no mbito da sua
do encontro em Lisboa, em 2015, no qual ana-
estratgia de superviso comportamental e
lisamos a formao financeira nas escolas e a
em linha com as recomendaes dos princi-
utilizao do ensino distncia.
pais fruns internacionais, dinamiza a forma-
O Banco de Portugal reconhece a importncia
o financeira como complemento da regula-
estratgica da cooperao com os seus homlogos no espao lusfono e est muito empenhado na partilha de experincias e de boas
prticas. A publicao que agora apresentamos
resultado desse empenho e dessa reflexo
o e da fiscalizao, contribuindo estas trs

vertentes para a reduo das assimetrias de
informao entre os clientes bancrios e as
instituies e para o bom funcionamento do
sistema financeiro e da economia.
conjunta, sistematizando as principais concluses do 2. Encontro de Incluso e Formao

financeira, semelhana do que j havia sido
feito aquando do primeiro encontro.
Lus Mximo dos Santos

Administrador do Banco de Portugal
Introduo
A publicao Iniciativas de Incluso e Forma-
A sesso dedicada s escolas contou tambm
o Financeira surge na sequncia do segundo
com intervenes de representantes do Minis-
encontro dos Bancos Centrais dos Pases de
trio da Educao de Portugal.
Lngua Portuguesa (BCPLP) dedicado incluso

e formao financeira, promovido pelo Banco
de Portugal nos dias 13 e 14 de julho de 2015,
em Lisboa.
Neste encontro, que se inseriu no programa
de cooperao entre os Bancos Centrais dos
Pases de Lngua Portuguesa, participaram representantes dos seguintes BCPLP: Banco Central de So Tom e Prncipe, Banco Central de
Timor-Leste, Banco Central do Brasil, Banco de
Cabo Verde, Banco de Moambique, Banco de
Portugal e Banco Nacional de Angola.
No primeiro encontro dos BCPLP sobre incluso e formao financeira, que se realizou em
2013, refletiu-se sobre o papel dos bancos centrais, as melhores prticas internacionais e as
polticas e estratgias que possvel adotar no
mbito da promoo da incluso e da formao financeira. Neste segundo encontro discutiram-se iniciativas concretas de promoo da
incluso e formao financeira, os canais de
divulgao das mesmas e os desenvolvimentos
recentes nos vrios pases.
O primeiro dia foi dedicado partilha de experincias e desenvolvimentos recentes das
iniciativas de incluso e de formao financeira
dinamizadas pelos bancos centrais. Discutiu-se igualmente a importncia de estabelecer
parcerias que assegurem o sucesso e a sustentabilidade dos programas de incluso e formao financeira. Este tema contou tambm
com intervenes das associaes de bancos,
portuguesa (APB Associao Portuguesa de
Bancos) e brasileira (FEBRABAN Federao
Brasileira de Bancos).
No segundo dia do encontro foram abordados dois temas que tm sido a base de implementao da formao financeira em muitos pases, nomeadamente a introduo da
educao financeira nas escolas e a utilizao
de meios de formao financeira distncia,
incluindo portais e ferramentas de e-learning.
Esta publicao procura refletir os temas da

agenda do encontro, apresentando o trabalho
realizado pelos BCPLP e apoiando a reflexo
sobre estas matrias em pases com diferentes
realidades sociais e econmicas. A publicao
apresenta, assim, as iniciativas de incluso e
formao financeira dos BCPLP e o papel das
associaes de bancos (captulo I); as iniciativas de implementao da educao financeira
nas escolas (captulo II); as formas de utilizao
dos meios de formao financeira distncia
(captulo III); e a sntese dos desenvolvimentos
recentes dos BCPLP (captulo IV).
I
Incluso e formao
financeira
1. Iniciativas dos Bancos Centrais dos
Pases de Lngua Portuguesa
2. O papel das associaes de bancos
Incluso e formao financeira
A disponibilizao de produtos e servios finan-
financeiros adequados. De facto, cidados com
ceiros adequados e acessveis a todos os seg-
maior formao financeira esto mais sensibili-
mentos da populao, com um enquadramen-
zados para a importncia da poupana e para
to regulamentar apropriado, essencial para
o acesso responsvel ao crdito e so capazes
uma eficiente incluso financeira, uma compo-
de tomar decises mais adequadas s suas ne-
nente vital da prpria incluso social.
cessidades e ao seu perfil do risco.
Por um lado, a incluso financeira contribui
A promoo da literacia financeira um impor-
para a gesto eficiente das finanas pessoais,
tante complemento regulao e superviso
que aumenta o bem-estar individual e permi-
do sistema financeiro. Cidados mais informa-
te que as pessoas alcancem os seus objetivos
dos conhecem os seus direitos e deveres e ten-
econmicos. Por outro lado, cidados financei-
dem a ser cidados e clientes mais exigentes,
ramente includos potenciam coletivamente o
potenciando a eficcia das normas de transpa-
crescimento econmico, contribuindo para re-
rncia e dos deveres de informao das institui-
duzir as desigualdades sociais.

Mas o acesso a produtos e servios financeiros
no suficiente, preciso que os cidados conheam e saibam como utilizar esses servios.
Uma cidadania financeira responsvel pressupe, assim, alm do acesso a produtos e servios financeiros (incluso financeira), o conhecimento dos direitos e deveres de que lhes esto
associados.
es de crdito.
Neste contexto, a incluso e a formao financeira tm assumido uma relevncia crescente
nas preocupaes dos diversos fora internacionais e das autoridades de superviso financeira. Reconhecendo a sua importncia para a estabilidade financeira e para o crescimento econmico, os bancos centrais tm assumido um
envolvimento cada vez maior na definio de
Neste mbito, a formao financeira assume um
estratgias nacionais de incluso e de forma-
papel relevante, ao contribuir para o aumento
o financeira. Em particular, esta preocupao
da literacia financeira e assim proporcionar aos
partilhada por todos os bancos centrais dos
cidados uma maior compreenso dos produ-
pases de lngua portuguesa, que tm dedicado
tos financeiros e a adoo de comportamentos
cada vez mais ateno a esta temtica.
1. Iniciativas dos Bancos Centrais dos Pases

de Lngua Portuguesa
A importncia estratgica atribuda promoo
Os bancos centrais dos pases de lngua por-
da incluso e da literacia financeira tem levado
tuguesa tm tambm promovido iniciativas de
os bancos centrais dos pases de lngua portu-
formao financeira no mbito da sua misso,
guesa a adotar vrias abordagens adaptadas aos
apostando na educao financeira nas escolas,
seus diferentes contextos scio-econmicos.
no desenvolvimento de portais de formao
No mbito das polticas de promoo da inclu-
financeira e em aes de sensibilizao e for-
so financeira, os bancos centrais dos pases de

lngua portuguesa tm seguido estratgias que
mao. Alguns esto tambm envolvidos e/ou

coordenam estratgias nacionais de formao
procuram fomentar a oferta de produtos e ser-
financeira no seu pas.
vios financeiros em reas geogrficas remotas,
Para alguns pases, como So Tom e Prncipe,
atravs da expanso dos canais de acesso ao
Moambique e Timor-Leste, o aumento da
sistema financeiro, e ao mesmo tempo garantir
taxa de bancarizao o foco das estratgias
a proteo do consumidor, atravs da regula-
de incluso e formao financeira e a partir
o e da superviso do sistema financeiro e da
dessa necessidade que os bancos centrais tm
promoo de literacia financeira.
desenvolvido as suas principais iniciativas.
11
12
BANCO DE PORTUGAL Iniciativas de incluso e formao financeira 2015
Em So Tom e Prncipe est a ser implemen-
com as estaes pblicas de rdio e televiso,
tado um Roteiro Nacional para a Educao Fi-
para a divulgao de programas de educao
nanceira. Alm da bancarizao, a resposta a
financeira.
situaes de sobre-endividamento tambm
No Brasil, onde a formao financeira uma
uma das grandes prioridades das iniciativas de

formao financeira no pas, devido ao elevado
nvel de crdito mal parado.
realidade que envolve um alargado conjunto de

parceiros e iniciativas, a utilizao de materiais
acessveis populao em geral (nomeada-
A Estratgia Nacional de Incluso Financeira de
mente vdeos, brochuras e ferramentas online)
Moambique parte integrante da Estratgia
tem sido uma estratgia consistente e que tem
de Desenvolvimento do Setor Financeiro apro-
permitido ao banco central divulgar mensagens
vada pelo governo, a qual prev medidas para
sobre temas de cidadania financeira, como a
garantir o acesso e o uso dos produtos e servi-
gesto das finanas pessoais e o relaciona-
os financeiros escala nacional.
mento do cidado com o sistema financeiro
O Programa Nacional de Formao Financeira
nacional.
foi lanado em Timor-Leste em 2014 e com-
Em Angola, no mbito da implementao do
preende um alargado conjunto de iniciativas
Programa de Educao Financeira, que pro-
para diversos pblicos-alvo. O banco central
cura apoiar os esforos do banco central para
tem apostado numa maior cobertura do terri-
ampliar e melhorar o acesso da populao aos
trio e da populao, nomeadamente atravs
servios financeiros, foram desenvolvidas cam-
da criao da figura dos correspondentes ban-
panhas de sensibilizao em locais com aflun-
crios (j utilizados noutros pases, como o Bra-
cia populacional, as quais incluem a produo
sil e Angola), e lanou, em 2015, o Plano Diretor
e distribuio de folhetos informativos sobre
para o Desenvolvimento do Setor Financeiro
diversos produtos e servios financeiros.
em Timor-Leste.
No mbito da sua atuao de promoo de
Tambm a produo de materiais especficos
informao e formao financeira, o Banco de
sobre temas de formao financeira em lingua-
Portugal publica desdobrveis e brochuras so-
gem clara e acessvel e a sua disponibilizao
bre os principais produtos e servios bancrios,
de forma alargada tem sido uma preocupao
como as contas bancrias, os servios mnimos
de todos os pases de lngua portuguesa.
bancrios, o crdito habitao, o crdito aos
O Banco de Cabo Verde adotou um Programa
consumidores e o incumprimento de crdito,
de Educao Financeira que procura promover
alertando os consumidores para os seus direi-
a informao e a formao em temas de na-
tos e deveres.
tureza econmica e financeira, atravs do seu
Tambm em termos da disponibilizao de in-
stio de internet, de cadernos de educao financeira, de publicaes peridicas e de campanhas de comunicao.
formao, a atuao dos bancos centrais dos

pases de lngua portuguesa tem passado pela
criao de stios de internet total ou parcial-
A publicao de cadernos de educao financei-
mente dedicados a assuntos de formao fi-
ra e de folhetos desdobrveis, a realizao de
nanceira, com o objetivo de chegar ao maior
um filme sobre a preservao de notas ou a rea-
nmero possvel de cidados (captulo III
lizao de aes de sensibilizao so algumas
Formao financeira distncia).
das iniciativas que o Banco Central de So Tom
Em todos os pases de lngua portuguesa, a
e Prncipe tem vindo a realizar junto da populao, contribuindo para uma maior aproximao
entre os cidados e o sistema financeiro.
educao financeira nas escolas tem sido

uma das principais preocupaes dos bancos
centrais. Portugal e Brasil tm feito muito tra-
Em Moambique foi criado um logotipo e um
balho na definio de contedos, na formao
slogan Banco de Moambique, promovendo a
de professores e na produo de materiais de
educao financeira e foi assinado um acordo
apoio introduo de assuntos de educao
financeira nos currculos escolares, em articu-
Nacional de Educao Financeira, uma iniciati-
lao com os respetivos ministrios da educa-
va desenvolvida com o objetivo de promover
o no mbito das suas estratgias nacionais
a Estratgia Nacional de Educao Financeira,
de formao financeira (captulo II Educao
dirigida populao em geral.
financeira nas escolas).
Em Cabo Verde, o banco central assinalou o Dia
O Banco Central de Timor-Leste est a imple-
Mundial do Consumidor com a participao na
mentar o seu programa nacional para a forma-
conferncia A Proteo na Era Digital numa
o financeira, o qual inclui o lanamento de
parceria com a Agncia Nacional das Comuni-
campanhas pblicas e conferncias regulares,
caes (ANAC) e com a Associao para Defesa
bem como a formao de professores e a pre-
do Consumidor (ADECO).
parao de materiais de educao financeira
Em termos de eventos dedicados temtica da
para o ensino bsico e secundrio, em estreita

colaborao com o Ministrio da Educao.
O Banco de Cabo Verde assinou um acordo
com o Ministrio da Educao e com a Direo
da Juventude para o fomento da educao
financeira nas escolas e, dada a importncia
literacia e formao financeira, Angola apostou

nos ltimos anos na realizao do Frum
Internacional de Incluso Financeira, que
teve em 2015 a sua quarta edio. As diversas
edies deste Frum contaram com a partilha
de experincias de outros pases, como Brasil,
das universidades, organiza desde 2013 um ci-
Moambique, Mxico, Colmbia ou Equador.
clo de palestras sobre temas de interesse para
Tambm em Angola, atravs da realizao de
os alunos universitrios, nomeadamente sobre
uma campanha de dinamizao da educao
o banco central e a proteo dos consumidores
financeira, foram realizadas 74 palestras a nvel
de produtos e servios financeiros.
nacional, sobre temas como o papel do Banco
A realizao de eventos de sensibilizao para
Nacional de Angola, produtos bancrios, direi-
a formao financeira, mais gerais ou com temas e pblicos especficos, tem sido tambm
usada de uma forma generalizada pelos pases
tos e deveres do consumidor bancrio ou perspetivas de incluso financeira em Angola, entre

outros.
de lngua portuguesa para chamar a ateno
Alguns bancos centrais dos pases de lngua
para o tema.
portuguesa tm implementado aes de for-
Em Timor-Leste comemora-se desde 2014 o

Dia Nacional da Poupana, que incluiu nesse
ano, entre outras atividades, o lanamento de
um produto de poupana designado Meu Futuro", destinado aos estudantes. Tambm em
Moambique, o Dia Mundial da Poupana
assinalado com atividades junto da populao
escolar. Portugal conta j com quatro edies
do seu Dia da Formao Financeira, no qual
os parceiros do Plano Nacional de Formao
Financeira se renem para sensibilizar a populao para a importncia da formao financei-
mao financeira para as pequenas e mdias

empresas. Em Portugal, o Plano Nacional de
Formao Financeira, reconhecendo que as
competncias financeiras so essenciais para o
desenvolvimento de qualquer projeto, seja de
criao de autoemprego ou de uma microempresa, iniciou recentemente um projeto de formao financeira no apoio a empreendedores,
empresrios e gestores de micro, pequenas e
mdias empresas.
Tambm em Timor-Leste esto j a ser preparados programas de formao especficos para
ra e da poupana. No Brasil, o banco central
pequenos e mdios empresrios.
realiza duas semanas distintas dedicadas ao
A nvel de articulao internacional, pratica-
tema: a Semana Internacional de Cidadania
mente todos os bancos centrais dos pases de
Financeira, iniciativa que rene delegaes
lngua portuguesa tm, para alm das intera-
de vrios pases com o objetivo de partilhar
es estabelecidas entre eles, presena nou-
as experincias brasileiras no campo da inclu-
tros fora internacionais ligados literacia e for-
so financeira com outros pases, e a Semana
mao financeiras.
13
14
Os bancos centrais do Brasil e de Portugal so
e participam em vrios grupos de trabalho
membros da rede de formao financeira da
especializados.
Organizao para a Cooperao e Desenvolvi-
Os bancos centrais de Angola, Brasil, Moam-
mento Econmico (OCDE) International Network on Financial Education (INFE). O Banco de

Portugal e o Banco Central do Brasil fazem parte do seu Conselho Consultivo (Advisory Board),
rgo que estabelece orientaes estratgicas,
bique, S. Tom e Prncipe e Timor-Leste so

membros da Alliance for Financial Inclusion (AFI),
rede global de incentivo ao acesso a servios
financeiros nos mercados emergentes.
2. O papel das associaes de bancos

A partilha de recursos pelas entidades do setor
A nvel internacional tem-se mostrado eficaz a
pblico e privado que desenvolvem iniciativas
definio, por parte das entidades responsveis
de formao financeira um importante con-
pelas estratgias nacionais, de um conjunto de
tributo para multiplicar as aes de formao
princpios orientadores para as iniciativas de
financeira.
formao financeira, os quais devem aplicar-se
As experincias internacionais demonstram a
s aes e aos materiais de formao financeira,
importncia do envolvimento de diversas entidades do setor pblico e do setor privado na

formao financeira. Esta participao, adequadamente enquadrada e acompanhada, tem
sido muitas vezes determinante para o sucesso
prevendo objetivos a prosseguir e critrios de rigor, atualidade e iseno. A International Network

on Financial Education (INFE) definiu em 2014 um
conjunto de princpios sobre o envolvimento de
entidades privadas e entidades sem fins lucrati-
e sustentabilidade dos planos ou estratgias
vos na formao financeira (caixa 1).
nacionais de formao financeira.
Em Portugal, princpios orientadores deste tipo
No entanto, necessrio garantir o rigor e
foram publicados logo em 2012 e tm de ser
iseno das iniciativas de formao financeira.
respeitados pelas iniciativas de formao finan-
Esta preocupao particularmente relevante
ceira enquadradas no Plano Nacional de For-
quando se trata de aes promovidas por ins-
mao Financeira (caixa 2).
tituies do setor financeiro, em virtude do po-
Pela importncia do envolvimento de entida-
tencial conflito de interesses entre a atividade

comercial destas instituies e a sua atuao na
formao financeira, que poder manifestar-se
atravs de publicidade institucional ou mesmo
a produtos e servios financeiros especficos.
des do setor privado, o encontro dos bancos

centrais de pases de lngua portuguesa contou
com a participao das associaes de bancos
portuguesa (APB Associao Portuguesa de
Bancos) e brasileira (FEBRABAN Federao
O envolvimento das instituies do setor fi-
Brasileira de Bancos), que apresentaram as
nanceiro nas iniciativas de formao financeira
suas estratgias de participao nos esforos
pode ser um importante contributo para a di-
de promoo da formao financeira nos res-
namizao de aes e de materiais de forma-
petivos pases.
o dada a sua experincia nestas reas, mas

esse envolvimento deve ser adequadamente
enquadrado.
CAIXA 1 Orientaes da OCDE/INFE para entidades privadas e entidades sem

fins lucrativos envolvidas na formao financeira1
As entidades privadas e as entidades sem fins
realizar-se, de preferncia, sob a liderana de
lucrativos devem, em funo do contexto na-
uma autoridade ou organismo pblico, o qual
cional, ser encorajadas a reduzir ao mnimo os
deve tambm, partida, estabelecer quais os
potenciais constrangimentos relacionados com
papis e responsabilidades das entidades pri-
a sua participao em iniciativas de formao fi-
vadas e das entidades sem fins lucrativos.
nanceira. Estes incluem a falta de coordenao,

a duplicao de esforos, a utilizao ineficiente
de recursos, a falta de clareza nos objetivos das
iniciativas, bem como potenciais conflitos entre
as atividades comerciais e as aes de formao financeira.
Para ultrapassar potenciais constrangimentos,
deve ser reconhecido que alguns grupos da populao so particularmente vulnerveis e que,
por esse motivo, devem ser objeto de particular
proteo. Os grupos vulnerveis so tipicamente grupos da populao com baixos nveis de
literacia financeira. Dependendo das circunstncias nacionais, estes grupos podem incluir
jovens, mulheres e/ou migrantes.
A) Enquadramento para o envolvimento de entidades privadas e de entidades

sem fins lucrativos em polticas e iniciativas de formao financeira
1. Coordenao entre as entidades pblicas, privadas e sem fins lucrativos
Com vista a maximizar os benefcios para os
formandos, a evitar a duplicao de esforos
e a assegurar objetivos claros e adequados,
as aes de formao financeira de entidades
Sempre que as entidades privadas e as entidades sem fins lucrativos estejam envolvidas na
definio e promoo da educao financeira
nas escolas, deve igualmente ser assegurada a
coordenao com o currculo escolar nacional.
2. Gesto de potenciais conflitos de interesse e de outros constrangimentos
O envolvimento de entidades privadas e de
entidades sem fins lucrativos deve ser definido
de modo a promover a eficincia e alcance das
iniciativas e, se possvel, a identificar e a abordar potenciais conflitos de interesse que possam emergir quando instituies com interesses comerciais esto envolvidas na formao
financeira.
Potenciais constrangimentos podem ser ultrapassados das seguintes formas (no mutuamente exclusivas):
1. Apoio a estratgias e iniciativas pblicas.
O envolvimento de entidades privadas e de
entidades sem fins lucrativos, atravs do
apoio financeiro ou em espcie s iniciativas
e estratgias nacionais, deve ser encorajado e divulgado, embora no como forma de
marketing direto ou publicidade.
privadas e de entidades sem fins lucrativos de-
2. Envolvimento indireto das instituies
vem ser integradas na estratgia nacional de
financeiras. Sempre que possvel, o envol-
formao financeira existente ou noutra inicia-
vimento de instituies financeiras com fins
tiva coordenada a nvel nacional, estatal ou re-
lucrativos deve, de preferncia, realizar-
gional. Se tal enquadramento ainda no existir,
-se no quadro das atividades de formao
as entidades privadas e as entidades sem fins
financeira da associao nacional do setor
lucrativos devem ser encorajadas a participar
financeiro relevante ou de um organismo de
na definio da estratgia nacional e / ou a
autorregulao, os quais devem igualmente
coordenar-se entre si, caso no esteja prevista
ser as entidades promotoras.
uma estratgia nacional.
3. Monitorizao atravs de cdigos de con-
A coordenao das entidades atravs de par-
duta. As entidades privadas e as entidades
cerias, grupos de trabalho e outros fruns deve
sem fins lucrativos devem ser encorajadas a
15
16
participar nas estratgias nacionais de for-
1. Objetividade
mao financeira e/ou noutras iniciativas
O contedo e formato de quaisquer materiais
nacionais, coordenadas atravs de cdigos

de conduta prprios que especifiquem
detalhadamente o mbito, as modalidades
e os critrios para o seu envolvimento. Tais
cdigos de conduta devem ser desenvolvidos em coordenao com as entidades
privadas e as entidades sem fins lucrativos,
de acordo com os critrios especificados na
Seco B.
e ambientes de aprendizagem (por exemplo

centros prprios para atividades de formao
financeira) utilizados na formao financeira e
em iniciativas de sensibilizao desenvolvidas
ou promovidas por entidades privadas e por
entidades sem fins lucrativos devem ser equilibrados, imparciais, isentos e no relacionados
com os seus objetivos comerciais. Tais materiais no devem, em particular, ser especficos
4. Distino entre atividades comerciais e
a um determinado produto ou prestador de
aes de formao financeira. O envolvi-
servio. Qualquer marca, logotipo ou referncia
mento direto de entidades privadas e de
a uma instituio financeira deve ser mantido
entidades sem fins lucrativos em iniciativas
dentro de limites previamente acordados e em
de formao financeira deve ser definido e
conformidade com as circunstncias nacionais.
desenvolvido de modo a assegurar que as
De igual modo, os colaboradores e represen-
iniciativas de formao financeira se distinguem claramente das atividades comerciais

e/ou de marketing. Deve ser dada prioridade aos interesses dos consumidores, especialmente com vista a assegurar que:
i.
Os prestadores de servios financeiros se abstm de utilizar as iniciativas

de formao financeira para promover
os seus prprios produtos e servios
e/ou para criticar os produtos dos seus
concorrentes;
ii.
tantes de entidades privadas que participem

na formao financeira devem ser independentes e no devem realizar quaisquer atividades de marketing em representao da respetiva instituio.
Ainda que estes critrios sejam importantes
para todos os programas de formao financeira desenvolvidos por qualquer entidade,
particularmente importante que sejam seguidos pelas entidades do setor financeiro, como
forma de assegurar uma distino adequada
Os eventuais conflitos de interesse de
entre as iniciativas de formao financeira e as
organizaes e indivduos aquando da
atividades comerciais e para reforar a credibi-
realizao de atividades de sensibiliza-
lidade dessas iniciativas.
o, de comunicao e de formao
financeira so explicitados e geridos; e
iii. Os materiais de formao financeira
so distintos dos materiais utilizados
na atividade comercial.
2. Qualidade dos materiais

e dos formadores
Os materiais e programas que se destinam
formao financeira devem ser desenvolvidos
tendo em conta os interesses e as necessi-
B) Envolvimento de entidades privadas e de entidades sem fins lucrativos na

implementao de iniciativas de formao financeira
dades dos consumidores e dos formandos.
A implementao de iniciativas de formao
Todos os materiais de informao, sensibiliza-
financeira por entidades privadas e entidades
o e formao financeira, incluindo aqueles
sem fins lucrativos deve seguir um conjunto de
que so desenvolvidos, promovidos ou utiliza-
critrios chave, cuja aplicao deve ser monito-
dos por entidades privadas e entidades sem
rizada e supervisionada de forma apropriada.
fins lucrativos devem ser:
Devem tambm fazer referncia aos direitos

e responsabilidades dos consumidores de produtos financeiros, sempre que apropriado.
1. Adaptados aos contextos nacionais e locais,

incluindo circunstncias sociais, econmicas, culturais e lingusticas;
2. Apropriados ao nvel de literacia, numeracia, conhecimentos financeiros, capacidade
3. Monitorizao e avaliao
Tal como para todos os outros programas de
formao financeira, a definio de iniciativas
de formao financeira que envolvam entidades privadas e entidades sem fins lucrativos
tecnolgica, estilos e preferncias de apren-
deve, preferencialmente, incluir:
dizagem do pblico-alvo, evitando em par-
Uma fase piloto de ensaio dos programas
ticular a utilizao de jargo tcnico se no

for adequado audincia em causa;
3. Equitativos na resposta a todos os segmentos relevantes da populao (por exemplo
em termos de gnero, idade, estrato social,
cultura, capacidade, e outros fatores dependendo das circunstncias e necessidades
nacionais/locais);
4. Rigorosos, completos, atuais e de elevada
qualidade; bem como
5. De fcil acesso para os consumidores.
de formao financeira e dos materiais relacionados, antes de serem alargados a todo

o pblico-alvo; e
Uma monitorizao rigorosa e independente (avaliao do processo) e avaliao
de impacto. Estas devem ser includas na
definio do programa de formao financeira logo desde o incio, para avaliar em
que medida este vai ao encontro das necessidades dos participantes e dos objetivos
do programa. Os resultados da avaliao
devem ser partilhados publicamente ou,
Sempre que os colaboradores de entidades pri-
pelo menos, entre as entidades interessa-
vadas e de entidades sem fins lucrativos atuem
das, permitindo que um pblico-alvo mais
como formadores, devem:
alargado possa beneficiar dos resultados da
1. Receber formao e / ou possuir qualifica-
avaliao da eficcia do programa.
es para ter os conhecimentos e confiana

adequados para ensinar tpicos de formao financeira;
No desenvolvimento de tais avaliaes de

impacto, as entidades interessadas devem
consultar, como orientao, os Princpios da
2. Possuir competncias de ensino adequadas
OCDE / INFE para a Avaliao de Programas
ao pblico-alvo, especialmente no caso da
de Formao Financeira e os guias prticos
educao financeira nas escolas; e
relacionados.
3. Conduzir qualquer interveno direta na

sala de aulas sob a superviso e em colaborao com o pessoal docente ou de gesto
da escola.
Os casos portugus e brasileiro
contam com a participao de um conjunto
Em Portugal, reconhecida a importncia do
alargado de parceiros, incluindo associaes do
envolvimento de vrias entidades pblicas e

privadas para o sucesso da implementao do
setor financeiro, associaes de consumidores,

ministrios e outras entidades pblicas, univer-
Plano Nacional de Formao Financeira, lan-
sidades e associaes empresariais.
ado em 2011 pelo Banco de Portugal, pela
Reconhecendo desde logo a necessidade de
Comisso do Mercado de Valores Mobilirios
assegurar que as aes e materiais de forma-
(CMVM) e pela Autoridade de Superviso de
o a desenvolver no mbito do Plano Nacional
Seguros e Fundos de Penses (ASF). As ativida-
observem critrios de qualidade e rigor, foram
des desenvolvidas no mbito do Plano Nacional
publicados, em abril de 2012, os Princpios
17
18
Orientadores das Iniciativas de Formao Fi-
Em Portugal, a Associao Portuguesa de Ban-
nanceira enquadradas no Plano Nacional de
cos tem tido um papel muito relevante na edu-
Formao Financeira (caixa 2). Estes princpios
cao financeira. uma das quatro principais
estabelecem que as aes e materiais de for-
associaes do setor financeiro, juntamente
mao financeira devem ser isentas, imparciais
com a Associao Portuguesa de Seguradores,
e objetivas, no podendo constituir veculos
a Associao Portuguesa de Fundos de Investi-
de marketing ou publicidade, nem apresentar
mento, Penses e Patrimnios e a Associao
referncias expressas a instituies do setor fi-
de Instituies de Crdito Especializado, que
nanceiro ou a produtos ou servios financeiros
trabalha ativamente com o Plano Nacional de
especficos.
Formao Financeira desde o seu lanamento
A experincia das instituies financeiras cons-
(caixa 3).
titui um valioso contributo para a formao fi-
No Brasil, tambm diversas associaes se-
nanceira e estas tm dedicado recursos signi-
toriais tm tido um papel de relevo na imple-
ficativos formao financeira. Todavia, no m-
mentao da estratgia nacional de educao
bito do Plano Nacional de Formao Financeira
financeira, atravs de atividades diretas e con-
privilegia-se a sua atuao atravs das respeti-
juntas com outras entidades privadas e da par-
vas associaes setoriais, assumindo-se estas
ticipao em diversos fruns nacionais ligados
como as entidades promotoras.
educao financeira no pas.
A opo por no enquadrar no Plano Nacional
A Federao Brasileira de Bancos uma das
de Formao Financeira as iniciativas dinami-
instituies representantes do mercado finan-
zadas por uma ou mais instituies do setor
ceiro que participa na Estratgia Nacional de
financeiro sem o enquadramento da respetiva
Educao Financeira (ENEF) do Brasil e que tem
associao procura impedir potenciais conflitos
tambm dinamizado diversos projetos de edu-
de interesses entre a atividade comercial des-
cao financeira, no mbito do programa Meu
tas instituies e a sua atuao na formao
Bolso em Dia (caixa 4).
financeira.
CAIXA 2 Princpios Orientadores das iniciativas enquadradas no Plano

Nacional de Formao Financeira em Portugal2
A partilha de recursos pelas entidades do setor
formao financeira a incluir no mbito dos tra-
pblico e privado que desenvolvam iniciativas
balhos do Plano e a divulgar no portal do Plano.
de formao financeira importante para desenvolver materiais e para criar um efeito multiplicador das aes de formao financeira.
Princpios
Contudo, a divulgao de recursos no portal do
1. mbito
Plano Nacional de Formao Financeira requer
1.1. O presente documento estabelece os prin-
uma prvia validao e seleo das iniciativas
cpios orientadores que regem as iniciativas de
(sejam aes ou materiais de formao finan-
formao financeira que se enquadram no Pla-
ceira), de modo a garantir que estas so con-
no Nacional de Formao Financeira (PNFF).
formes aos objetivos do Plano e de qualidade
1.2. Constituem iniciativas de formao finan-
considerada adequada.
ceira as aes de formao financeira e os ma-
Os princpios orientadores das iniciativas de
teriais de formao financeira.
formao financeira enquadradas no Plano
1.3. As iniciativas de formao financeira po-
Nacional de Formao Financeira tm como
dem ser realizadas por entidades do setor p-
objetivo definir linhas diretoras e critrios para
blico ou do setor privado, sem prejuzo do dis-
garantir a qualidade e iseno das iniciativas de
posto no artigo 2.3.
1.4. A definio dos presentes princpios no
e. Contribuir para o aumento da capacidade
abrange a formao especializada de profissio-
de reconhecer as situaes em que rele-
nais do setor financeiro, nem a formao aca-
vante pedir aconselhamento ou informao
dmica especializada em reas financeiras.
adicional.
2. Conceitos de aes e materiais de formao financeira e de entidades promotoras

2.1. Consideram-se aes de formao financeira as iniciativas de formao financeira de
carter presencial, designadamente sesses de
formao em sala, conferncias, colquios e seminrios, que prossigam os objetivos definidos
3.2. As iniciativas de formao financeira tm

ainda como propsito a prossecuo dos objetivos definidos para o PNFF, designadamente:
a. O aumento do nvel de conhecimentos e da
compreenso pela populao sobre questes financeiras bsicas;
b. O apoio incluso financeira, designada-
no ponto 3.
mente atravs da divulgao das condies
2.2. So materiais de formao financeira, de-
de acesso a servios mnimos bancrios;
signadamente, os manuais, contedos Web,
c. O desenvolvimento de hbitos de poupana,
brochuras, panfletos, anncios e cartazes sus-
estimulando a populao a efetuar escolhas
cetveis de ser utilizados nas aes referidas no
adequadas na aplicao das suas poupanas
nmero anterior, e que estejam em conformi-
que proporcionem nveis de remunerao e
dade com os objetivos definidos no ponto 3.
risco adequados ao perfil do consumidor;
2.3. Consideram-se entidades promotoras as
d. A promoo de hbitos de recurso respon-
entidades do setor pblico e privado respon-
svel ao crdito na populao, alertando-a
sveis pelo desenvolvimento de aes e pela
para os riscos do sobre-endividamento;
produo de materiais de formao financeira. No caso de instituies do setor financeiro,

estas apenas podem participar na preparao
e realizao das referidas iniciativas quando
desenvolvidas em conjunto com as respetivas
e. A criao de hbitos de precauo, alertando

a populao para situaes que podem indiciar fraude ou para situaes de risco potencialmente lesivas dos seus direitos.
associaes representativas do setor, caso em
4. Forma e contedo
que sero estas ltimas as entidades promoto-
4.1. A linguagem e os contedos das aes e
ras nos termos e para os efeitos do disposto

nos presentes Princpios Orientadores.
3. Objetivos das iniciativas de formao
financeira
3.1. Constituem objetivos das iniciativas de formao financeira:
a. Promover, no pblico-alvo, a compreenso
de conceitos financeiros bsicos;
b. Contribuir para a aptido do pblico-alvo na
gesto das finanas pessoais;
c. Reforar as competncias do pblico-alvo
materiais de formao financeira devem ter em

conta as caractersticas do pblico-alvo a que
se destinam.
4.2. As aes e os materiais de formao financeira devem ser apresentados de forma pedaggica, com vista a contriburem para o reforo
do conhecimento e compreenso de questes
financeiras.
4.3. As aes de formao financeira devem
encontrar-se rigorosamente identificadas, nomeadamente atravs da designao da iniciativa, do responsvel, da data e do local de rea-
para tomar decises e efetuar escolhas in-
lizao e das respetivas condies de acesso.
formadas na rea financeira;
4.4. Os materiais de formao financeira de-
d. Proporcionar a compreenso genrica das
vem encontrar-se rigorosamente identificados,
caractersticas dos produtos financeiros, de
nomeadamente, atravs da meno do ttulo,
forma a possibilitar uma adequada ponde-
do(s) autor(es), da data de publicao e da edi-
rao dos respetivos riscos e oportunidades;
o dos materiais.
19
20
4.5. Os manuais de formao financeira devem
da capa do material, numa rea inferior a 5 por
identificar claramente os objetivos da formao,
cento (caso esteja em causa apenas uma en-
os tpicos abordados e a disponibilidade e aces-
tidade promotora) ou a 10 por cento da rea
sibilidade dos materiais, devendo, para esses
total respetiva (caso a iniciativa seja promovida
efeitos, encontrar-se devidamente identificadas
por vrias entidades).
as situaes de restrio ao uso dos referidos
7.3. Nos cartazes, o logtipo ou referncia da
materiais, designadamente em cumprimento

das disposies legais aplicveis.
5. Princpios de rigor e de atualidade
A informao transmitida no mbito de aes de
formao financeira e atravs da disponibilizao
de materiais de formao financeira deve ser:
a. Exata e completa;
b. Atual e relevante, tendo em conta as carac-
marca devem localizar-se no p de pgina,

numa rea mxima de 5 por cento da rea total
respetiva.
7.4. Nos casos referidos nos pontos anteriores,
dever ser assegurado o equilbrio entre a utilizao do logtipo ou marca e o texto do material de formao financeira.
8. Qualificao dos formadores
tersticas e interesses do pblico-alvo a que
As aes de formao financeira devero ser
se destina.
prestadas por formadores com conhecimentos
6. Princpio de iseno
6.1. As aes e materiais de formao financeira
devem transmitir informao imparcial e objetiva, evitando juzos de valor e apresentando diferentes pontos de vista sempre que relevante.
6.2. Ressalvados os casos previstos no artigo
seguinte, as aes e materiais de formao fi-
adequados na rea financeira e com competncia pedaggica.

9. Avaliao
9.1. As aes de formao financeira devem
prever mtodos de avaliao que permitam
aferir os resultados obtidos em funo de objetivos previamente estabelecidos.
nanceira no devem constituir um veculo de
9.2. A avaliao pode envolver, nomeadamente:
marketing ou publicidade, no devendo apre-
a. O apuramento de indicadores de implemen-
sentar referncias expressas a instituies do
tao (e.g. nmero de participantes na ao);
setor financeiro ou a produtos ou servios financeiros especficos.

7. Condies de utilizao do logtipo e da
b. A medio dos conhecimentos adquiridos

(e.g. questionrios antes e depois da ao);
c. A identificao de fatores suscetveis de levar
marca da entidade promotora
a alteraes dos comportamentos e atitudes
Sem prejuzo da observncia do princpio da
financeiros no mdio prazo.
iseno:
7.1. A utilizao do logtipo e as referncias a
marcas nas aes e nos materiais de formao
financeira devero ser apropriadas e apenas
destinadas a identificar as entidades promotoras da iniciativa.
Nos casos em que as instituies do setor financeiro participem nas iniciativas, o logtipo
ou referncia marca destas instituies apenas poder ser utilizado em conjunto com os
das respetivas associaes representativas.
10. Divulgao de aes e de materiais no

Portal do PNFF
10.1. As aes e os materiais de formao financeira, produzidos em conformidade com o
disposto nos presentes princpios, podero ser
divulgados no Portal do PNFF, mediante autorizao do autor ou responsvel.
10.2. A divulgao das aes e dos materiais
que se inserem nos objetivos do PNFF da responsabilidade do Conselho Nacional de Supervisores Financeiros que delega a sua gesto na
7.2. Nos livros, guies, manuais ou brochuras, o
Comisso de Coordenao do PNFF nos termos
logtipo ou referncia da marca devem constar
expressamente previstos para o efeito.
CAIXA 3 Associao Portuguesa de Bancos

A Associao Portuguesa de Bancos (APB), cria-
representantes da prpria associao, do Ins-
da em 1984, a principal entidade que repre-
tituto de Formao Bancria (IFB), do Instituto
senta o setor bancrio em Portugal. Os seus 22
Superior de Gesto Bancria (ISGB) e de alguns
associados representam mais de 90 por cento
dos bancos que integram os seus rgos sociais.
do sistema bancrio portugus.
A APB identificou como pblicos-alvo priorit-
Desde 2010 que a educao financeira tem
rios a populao geral, em particular jornalistas,
sido uma das prioridades da agenda da APB,
e a populao escolar.
enquadrando-se numa estratgia de responsabilidade social do setor.

O projeto de educao financeira da APB est
articulado com o Plano Nacional de Formao
Financeira, promovido pelo Conselho Nacional
de Supervisores Financeiros desde 2011, e
est integrado num projeto europeu por via da
Federao Bancria Europeia (EBF).
A APB tem promovido a formao de jornalistas, com o objetivo de proporcionar uma maior
especializao financeira para esta classe profissional e contribuir, assim, para uma melhor
qualidade da informao veiculada junto do
pblico em geral. Com este propsito a APB
tem dinamizado aes de formao gratuitas
especficas para este pblico-alvo e tem con-
O projeto tem como objetivo fomentar uma
cedido bolsas de estudo para a frequncia de
maior, melhor e mais abrangente cultura finan-
ps-graduaes do ISGB.
ceira em Portugal, atravs do desenvolvimento
A APB tem tambm realizado aes de forma-
de programas de educao financeira organizados por reas de atuao e cobrindo a totalidade do territrio nacional.
o gratuitas para o pblico em geral sobre

temas como a poupana, o crdito e outros
produtos e servios bancrios, nomeadamente
Para operacionalizar este objetivo, a APB con-
em parceria com as bibliotecas municipais da
ta com um grupo de trabalho constitudo por
cidade de Lisboa.
Portal Boas Prticas, Boas Contas.
21
22
Em abril de 2013 a APB lanou o portal Boas
adequados no mbito das suas escolhas finan-
Prticas, Boas Contas (www.bpbc.pt), afir-
ceiras presentes e futuras.
mando-se como o primeiro projeto conjunto

de educao financeira do setor bancrio. Este
projeto procura ser transversal a vrios pblicos e tem um cariz pedaggico que assume o
compromisso de facultar aos cidados informao til e acessvel sobre os servios da banca, atravs de casos prticos, exemplificativos
e realistas, que se assemelham a situaes da
Em 2015, as iniciativas desenvolvidas na European Money Week em Portugal incluram a

1. Conferncia de Educao Financeira da
APB, atividades ldico-pedaggicas em escolas do ensino bsico e secundrio e o lanamento de um concurso de desenho A minha
nota de euro.
vida real de muitas famlias e com as quais as
A APB tem tambm participado ativamente
pessoas se podero identificar.
nas iniciativas do Plano Nacional de Forma-
Em 2013 foi criado o grupo de trabalho de

educao financeira da Federao Bancria Europeia (EBF European Banking Federation), ao
qual a APB pertence. Uma das principais iniciativas da EBF na rea da educao financeira
o Financeira, disponibilizando materiais no

portal Todos Contam, participando no Dia da
Formao Financeira e, mais recentemente,
apoiando a produo de cadernos de educao financeira3.
a dinamizao da European Money Week, uma
Em 2016, a APB prev dar continuidade aos
iniciativa europeia que visa sensibilizar crianas
projetos em curso, bem como definir estrat-
e jovens para a adoo de comportamentos
gias de atuao para novos pblicos-alvo.
CAIXA 4 Federao Brasileira de Bancos

A Federao Brasileira de Bancos (FEBRABAN),
O portal disponibiliza tambm ferramentas,
fundada em 1967, a principal entidade repre-
jogos, tabelas e simuladores para auxiliar a
sentativa dos bancos brasileiros. As 120 insti-
gesto do oramento. Uma dessas ferramen-
tuies representadas pela FEBRABAN consti-
tas o software Jimbo que ajuda na gesto e
tuem 97 por cento dos ativos totais do sistema
no planeamento das finanas pessoais. Esta
bancrio brasileiro.
ferramenta simples e dinmica tem mais de 15
O programa Meu Bolso em Dia uma inicia-
funcionalidades e est disponvel para down-
tiva da FEBRABAN que visa prestar servios de

educao financeira, auxiliando a sociedade
brasileira a gerir a sua vida financeira.
No mbito deste programa foi lanado em
2010 o portal Meu Bolso em Dia (www.
load gratuito no portal. Permite o registo de

despesas e rendimentos em formato calendrio, a criao de alertas de vencimento de contas, bem como a visualizao de relatrios em
modo grfico ou extrato.
meubolsoemdia.com.br), que disponibiliza
Uma outra iniciativa do programa Meu Bolso
contedos educacionais sobre os mais variados
em Dia a Caravana Meu Bolso em Dia, que
assuntos ligados s finanas pessoais, como
consiste num evento itinerante criado com o
promover o consumo consciente, orientar a
objetivo de sensibilizar milhares de pessoas em
gesto do oramento familiar mensal e melhorar
todo o Brasil para a importncia do equilbrio
a compreenso da populao sobre os diversos
do oramento familiar.
produtos e servios do sistema financeiro.
Portal Meu Bolso em Dia.
Com o apoio de especialistas e voluntrios dos
misso promover a educao financeira no
bancos e de parcerias estratgicas, os conte-
Brasil. Esta associao mantm um convnio
dos do portal so transmitidos em tendas te-
com o CONEF como coordenadora dos proje-
mticas, shows com artistas locais e de renome
tos da ENEF.
nacional, apresentaes e atividades ldicas,
Os projetos coordenados pela AEF-Brasil, no
nos quais toda a famlia aprende a organizar as

contas e a melhor lidar com o consumo e com
os gastos, contribuindo para uma melhor gesto da sua vida financeira.
mbito da ENEF, incluem o mapeamento nacional das iniciativas de educao financeira,

programas de educao financeira nas escolas
e programas para adultos, nomeadamente diri-
O Meu Bolso em Dia dispe tambm de con-
gidos a reformados e a mulheres beneficirias
tas de Facebook, Twittter e YouTube, que permi-
do Programa Bolsa Famlia4.
tem uma interao permanente com os seus

seguidores.
A FEBRABAN participa tambm na Estratgia
Nacional de Educao Financeira (ENEF) do
Brasil, sendo uma das organizaes pertencentes ao Comit Nacional de Educao Financeira
(CONEF).
A FEBRABAN, juntamente com outras trs instituies representantes do mercado financeiro
(ANBIMA Associao Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiros e de Capitais;
BM&FBOVESPA Bolsa de Valores, Mercadorias e Futuros; CNSeg Confederao Nacional
das Empresas de Seguros Gerais, Previdncia
Privada e Vida, Sade Suplementar e Capitalizao), faz parte da Associao de Educao
Financeira do Brasil (AEF-Brasil) que tem como
23
24
Notas
1. OECD/INFE Guidelines for Private and Not-for-profit Stakeholders in Financial Education (OCDE/INFE, 2014) http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/guidelines-private-not-for-profit-financial-education.pdf
2. Disponvel em http://www.todoscontam.pt/SiteCollectionDocuments/Principios%20Orientadores%20de%20Formao%20Financeira%20do%20PNFF.pdf
3. Ver mais detalhe sobre o Plano Nacional de Formao Financeira em Portugal nos captulos seguintes.
4. Ver mais detalhe sobre a Estratgia Nacional de Educao Financeira do Brasil, em particular sobre os programas de educao financeira nas escolas,
no captulo II.
II
Educao financeira
nas escolas
1. Implementao da educao financeira
nas escolas
2. Iniciativas dos Bancos Centrais dos
Pases de Lngua Portuguesa
Educao financeira nas escolas
1. Implementao da educao financeira

nas escolas
Os conhecimentos financeiros, aliados ao de-
de educao financeira dedicados populao
senvolvimento de atitudes e comportamentos
escolar so considerados a forma mais eficien-
adequados em idade precoce, podem contri-
te de formar financeiramente uma gerao.
buir para diminuir a vulnerabilidade social e

financeira e reduzir o risco de pobreza. Jovens
financeiramente mais instrudos tero mais capacidade para fazer escolhas mais adequadas
na aplicao de poupana e a utilizar o crdito
de forma responsvel. Criam-se assim as condies para serem capazes de melhor gerir as
suas finanas pessoais e de reagir a adversida-
Para alm de tornar o acesso literacia financeira tendencialmente universal, a educao

financeira dos estudantes proporciona formao num contexto propcio aprendizagem e
numa fase prvia ao acesso a produtos financeiros. E, no menos relevante, apoia tambm a
formao financeira junto das famlias.
des, bem como de prevenir situaes fraudu-
A importncia da formao financeira se iniciar
lentas. Os jovens mais informados tendero
o mais cedo possvel, junto de crianas e jovens,
tambm a ser mais participativos nas suas
e os desafios que se colocam sua implemen-
comunidades e a ter um papel relevante no
tao em contexto escolar so temas que tm
desenvolvimento das sociedades e das econo-
sido amplamente debatidos a nvel internacio-
mias onde se inserem.
nal. Em particular, a rede de formao financei-
O desenvolvimento de programas de educa-
ra da Organizao para a Cooperao e Desen-
o financeira nas escolas , por isso, uma das
volvimento Econmico (OCDE) International
iniciativas que tem merecido particular desta-
Network on Financial Education (INFE) tem vin-
que no mbito da promoo da literacia finan-
do a desenvolver um extenso trabalho de defi-
ceira dos cidados. Apesar de envolverem es-
nio de orientaes e recomendaes para a
foros e recursos considerveis, os programas
educao financeira nas escolas (caixa 5).
CAIXA 5 Princpios e melhores prticas internacionais

Os Princpios da OCDE / INFE de 2005 Prin-
1. A introduo da educao financeira nos
ciples and Good Practices for Financial Education
currculos escolares como parte integran-
and Awareness recomendam que a educao
te de uma estratgia nacional de formao
financeira se inicie na escola. A OCDE / INFE
financeira.
considera que a educao financeira um processo de longo prazo e inclu-la nos currculos
escolares desde cedo permite que as crianas
adquiram os conhecimentos e capacidades
para adotar um comportamento financeiro responsvel ao longo da sua vida. Alm disso, os
prprios pais podero no estar preparados
para ensinar temas financeiros aos seus filhos,
uma vez que os nveis de literacia financeira so
de uma forma geral baixos em todo o mundo.
2. A definio de objetivos apropriados e quantificveis para a educao financeira nas

escolas.
3. O incio da formao financeira to cedo
quanto possvel, preferencialmente no comeo da escolaridade formal.
4. A implementao da educao financeira de
forma flexvel, adaptada ao contexto nacional e regional, podendo ser introduzida nos
Com base nestes Princpios, a OCDE / INFE
currculos atravs de uma disciplina autno-
aprovou em 2012 um conjunto de orientaes
ma ou de forma transversal.
em que recomendou :
2
27
28
5. A identificao prvia dos recursos necess-
Ainda no mbito das atividades da OCDE, e
rios numa perspetiva de longo prazo, quer
comprovando mais uma vez a relevncia deste
de natureza financeira quer em espcie, de
pblico para a implementao de iniciativas de
forma a assegurar a credibilidade e susten-
educao financeira, desde 2012 que o estudo
tabilidade dos programas escolares de edu-
PISA (Programme for International Students Asses-
cao financeira.
sment) inclui um mdulo de literacia financeira
6. O planeamento e a definio, desde o incio

do programa, de mtodos e critrios de ava-
que visa medir e comparar os nveis de literacia

financeira dos alunos dos pases participantes.
liao do progresso e do impacto da educa-
Desde 2000 que, de trs em trs anos, o estudo
o financeira.
PISA testa as capacidades e os conhecimentos
7. O envolvimento apropriado de entidades

interessadas, a vrios nveis, na implementao dos programas. Este envolvimento
dever implicar: um papel de liderana e
coordenao para uma entidade governamental, pblica ou com responsabilidade
no sistema educativo; a participao ativa
dos professores; e um papel adequado
para os pais, a comunidade local, os estudantes e outras entidades participantes.
dos alunos de 15 anos de idade nas reas das

cincias, leitura e matemtica, com o objetivo
de avaliar se os alunos conseguem aplicar os
seus conhecimentos a situaes da vida real.
Em 2012 e 2015, o PISA incluiu tambm um
mdulo opcional de literacia financeira, com
questes sobre servios bancrios, emprstimos, seguros e noo de risco. O objetivo no
aferir diretamente os conhecimentos relacionados com o currculo escolar, mas sim avaliar
a capacidade dos jovens para tomar decises
8. A identificao, o desenvolvimento e a dis-
financeiras quotidianas ou para planear o seu
ponibilizao de meios adequados para
futuro. O estudo relaciona os resultados de li-
apoiar a introduo da formao financeira
teracia financeira com o contexto socioecon-
nas escolas. Estes podero consistir: na for-
mico do aluno e com o seu desempenho nas
mao de professores; na disponibilizao
questes de matemtica e de leitura3.
de materiais pedaggicos; na promoo de

incentivos adequados; e na partilha e promoo de boas prticas internacionais.
A implementao da educao financeira nas
geralmente sobrelotados, o que inviabiliza
escolas obriga, em primeiro lugar, a uma refle-
muitas vezes a sua autonomizao e, por isso,
xo sobre o modo de introduo desta temti-
a garantia de um horrio dedicado temtica.
ca nos currculos escolares.
Contudo, pode ser benfico contextualizar a
certo que a introduo da educao financei-
educao financeira no mbito de disciplinas
ra nos currculos de forma obrigatria permiti-
j existentes, permitindo uma maior articula-
ria tornar tendencialmente universal o acesso
o com os restantes objetivos curriculares.
literacia financeira. No entanto, no sendo
Em termos de temas a abordar, a introduo
muitas vezes possvel esta obrigatoriedade, a
da educao financeira nas escolas implica a
abrangncia da educao financeira fica dependente da adeso das escolas.
identificao das componentes da literacia financeira relevantes para os jovens. Os conte-
tambm necessrio definir se a educao
dos de literacia financeira devero ser adequa-
financeira inserida nos currculos como
dos aos diversos nveis de ensino e intempo-
uma disciplina autnoma ou em disciplinas
rais, tendo em conta o desfasamento temporal
j existentes. Os currculos escolares esto
que pode ocorrer entre a formao dos alunos
e a tomada de decises financeiras relevantes.
A dimenso que podero ter os projetos de
Os contedos pedaggicos devero, por isso,
educao financeira nas escolas a nvel nacio-
ser definidos de forma flexvel.
nal e a escassez de recursos para a sua imple-
Independentemente do modelo adotado, o su-
mentao exige o envolvimento de diversas
cesso dos programas de educao financeira

depende muito da formao de professores.
entidades, como rgos governamentais, escolas e outras entidades pblicas ou privadas,
A formao estruturada de professores permi-
implicando um maior esforo de coordenao.
te sensibiliz-los para as temticas financeiras
De entre todas as parcerias possveis, o minist-
e para a importncia da educao financeira

dos jovens, apoiando-os na introduo da educao financeira nas escolas.
Na sua implementao importante que a formao seja dinamizada por formadores qualificados em temas financeiros e com conhecimento dos currculos e dos materiais pedaggicos disponibilizados.
Tambm o desenvolvimento de materiais pedaggicos para alunos e professores, adequados aos diferentes nveis de ensino, essencial
para uma efetiva implementao da educao
financeira nas escolas.
rio da educao ser sempre a entidade chave

na definio e na implementao da educao
financeira nas escolas a nvel nacional.
Em alguns pases, o envolvimento do setor
privado pode tambm ser fundamental para
assegurar a sustentabilidade dos programas
de educao financeira, nomeadamente pelo
seu contributo no financiamento de projetos
e materiais de apoio. Porm, o envolvimento
do setor privado, em particular de instituies
financeiras, pode gerar conflitos de interesse, o
que exige a definio de princpios que garantam a qualidade e iseno das iniciativas (ver
Os materiais a serem disponibilizados podem
mais detalhe sobre princpios orientadores no
consistir em manuais escolares para os alunos,
captuloI Incluso e formao financeira).
guias de aulas para os professores, vdeos, jogos, entre outros considerados pertinentes e
adequados ao contexto nacional e regional.

de Lngua Portuguesa
Tendo em conta a importncia estratgica atri-
Tambm o Banco Central de Timor-Leste tem
buda educao financeira nas escolas, mui-
includo as escolas nos pblicos-alvo do seu
tos bancos centrais tm apoiado, e em muitos
programa de formao. Em estreita colabo-
casos coordenado, programas de educao
rao com o Ministrio da Educao, o Banco
financeira.
Central de Timor-Leste est a preparar a forma-
No quadro das suas estratgias nacionais, o
o de professores do ensino bsico e secun-
Banco Central do Brasil, o Banco de Portugal
drio e a produo de materiais de formao
e o Banco Nacional de Angola esto envolvidos
financeira para dar incio ao ensino desta tem-
na implementao da educao financeira nas
tica nas escolas.
escolas, em colaborao com os respetivos ministrios da educao (caixas 6, 7 e 8).

No mbito da parceria j estabelecida com o Ministrio da Educao, o Banco de Moambique
perspetiva iniciar uma estratgia de incluso de
programas de educao financeira nos currculos escolares.
29
30
CAIXA 6 Banco Central do Brasil

O Brasil tem uma Estratgia Nacional de
Aberta de acesso aos livros de educao finan-
Educao Financeira (ENEF)4, que tem como
ceira5, lanada em maio de 2014.
objetivo disseminar a educao financeira e

previdenciria, promover a tomada de decises
financeiras conscientes e autnomas e aumentar a eficincia e a solidez do sistema financeiro, visando contribuir para o fortalecimento da
cidadania.
No mbito desta estratgia nacional, tm vindo a ser implementados nas escolas brasileiras
programas de educao financeira dirigidos ao
ensino mdio e ao ensino fundamental.
Livros do Programa Educao Financeira nas Escolas Ensino

Mdio.
O Programa de Educao Financeira nas
O Programa Educao Financeira nas Escolas -
Escolas Ensino Mdio encontra-se em fase
Ensino Fundamental tem como objetivo trans-
operacional, aps aplicao de um projeto-
mitir conhecimentos e influenciar comporta-
-piloto em 2010 e 2011, envolvendo quase 900
mentos financeiros desde os anos iniciais do
escolas de seis unidades federativas e com par-
percurso escolar.
ticipao de 27 mil estudantes e 1800 professores. O programa obteve avaliao positiva num
processo conduzido pelo Banco Mundial.
luz do documento Orientaes para Educao

Financeira nas Escolas6, foi desenvolvida uma
abordagem pedaggica traduzida em atividades
Este projeto-piloto teve como principais resulta-
educacionais estruturadas e alinhadas com o
dos o aumento de 5 a 7 por cento da proficincia
currculo dos nove anos do ensino fundamental.
financeira, o aumento da autonomia financeira
Alm de contribuir para melhorar os conheci-
mdia dos alunos em 6,5 por cento e o aumento
mentos da educao financeira, a iniciativa foi
de 10 por cento na inteno de poupar. O grupo de alunos que foi objeto do projeto passou a
poupar parte do seu rendimento, a fazer lista de
despesas mensais e a negociar o preo e meios
de pagamento ao realizar uma compra.
tambm pensada para proporcionar a melhoria

do desempenho dos alunos nas reas da lngua
portuguesa e da matemtica. O conjunto de livros, um para cada ano do ensino fundamental,
foi desenvolvido integrando contedos formais
Na fase de implementao, foram distribudos
(financeiros) e contedos sociais (situaes quo-
livros em 2969 escolas pblicas no Brasil, sendo
tidianas da faixa etria dos alunos).
realizada formao distncia para professores
O projeto-piloto para avaliao deste progra-
e formao presencial para gestores pblicos.
ma dever ser implementado em duas cidades,
O livro do aluno composto por diversas situa-
abrangendo 20 mil alunos e 1800 professores,
es didticas que contextualizam os conceitos
em 200 escolas.
de educao financeira aplicados ao seu dia-a-dia. Pretende-se assim facilitar a compreenso

dos conceitos, fornecer informaes e criar
condies para que os estudantes transformem os conhecimentos em comportamentos
financeiros saudveis. O livro do professor, que
espelha o do aluno, possibilita orient-lo para
discutir e aplicar as situaes didticas. Os materiais elaborados para o ensino mdio esto
disponveis de forma gratuita na Plataforma
Livros do Programa de Educao Financeira nas Escolas Ensino

Fundamental.
CAIXA 7 Banco de Portugal

O Banco de Portugal, no mbito do Plano
Nacional de Formao Financeira, tem promovido uma estratgia gradual e consistente de
promoo da educao financeira nas escolas.
Desde o seu lanamento, em 2011, que o Plano entende como prioritria a introduo de
contedos de educao financeira nas escolas,
contando com o Ministrio da Educao como
parceiro estratgico.
A estratgia de promoo da educao financeira nas escolas que est a ser implementada
pelo Ministrio da Educao e pelos supervisores financeiros adota os Princpios Orientadores das Iniciativas de Formao Financeira enquadradas no Plano, promove a introduo de
contedos de educao financeira no currculo
escolar e envolve a sensibilizao das escolas
para o desenvolvimento de projetos de educao financeira.
Os Princpios Orientadores das Iniciativas de
Formao Financeira (publicados em 2012)
Referencial de Educao Financeira.
definem critrios de qualidade e rigor para as

iniciativas de formao financeira desenvolvi-
escolares, o Ministrio da Educao e os su-
das no mbito do Plano e foram adotados pelo
pervisores financeiros deram incio, em 2014,
Ministrio da Educao (caixa 2).
formao de professores. O programa de for-
Com vista introduo da educao financeira

nas escolas, o Ministrio da Educao e os supervisores financeiros elaboraram o Referencial
de Educao Financeira8, publicado em maio de
2013. No quadro da Educao para a Cidadania,
o Referencial de Educao Financeira constitui
um documento orientador para a implementao da educao financeira em contexto educativo e formativo, estabelecendo os conhecimentos e capacidades considerados essenciais
na educao pr-escolar, nos 1., 2. e 3. ciclos
mao de professores dirigido a educadores

e formadores de todos os grupos de recrutamento e funciona na modalidade de oficina
de formao, integrando sesses presenciais
(25 horas) e trabalho autnomo (25 horas).
O programa acreditado e possibilita aos professores a obteno de crditos de formao.
A equipa de formadores constituda por tcnicos dos supervisores financeiros e do Ministrio da Educao. At final de 2016, o programa de formao de professores ir cobrir
do ensino bsico e no ensino secundrio. Inclui
todas as regies do continente.
tambm Unidades de Formao de Curta Dura-
Para apoiar professores e alunos na efetiva
o para a educao e formao de adultos. Os
implementao do Referencial de Educao Fi-
temas abordados no Referencial de Educao

Financeira incluem o planeamento e gesto do
oramento, sistema e produtos financeiros bsicos, poupana, crdito, tica e direitos e deveres.
nanceira, o Conselho Nacional de Supervisores

Financeiros, o Ministrio da Educao e quatro
associaes do setor financeiro assinaram, em
dezembro de 2014, um protocolo de colabo-
Com o objetivo de apoiar os docentes na intro-
rao para a produo de materiais didtico-
duo da educao financeira nos currculos
-pedaggicos. A concretizao do protocolo
31
32
comeou pelo desenvolvimento de materiais

para o 1. ciclo do ensino bsico9.
Em Portugal a educao financeira no obrigatria no currculo escolar e, por isso, tem havido um trabalho de sensibilizao das escolas
para as temticas financeiras. Os supervisores
financeiros, com o apoio do Ministrio da Educao, tm incentivado as escolas a desenvolver projetos de educao financeira atravs do
Concurso Todos Contam. Este concurso organizado anualmente, desde 2012, com o objetivo
de premiar os melhores projetos de formao
financeira a serem implementados nas escolas
por cada nvel de ensino, desde a educao
pr-escolar ao ensino secundrio. Esta iniciativa conta j com quatro edies, envolvendo
224 projetos, cerca de 350 escolas e perto de
70 000 alunos. A avaliao e escolha dos melhores projetos para cada ciclo de ensino so
realizadas pelo Jri do concurso, constitudo
por representantes do Ministrio da Educao
Caderno de educao financeira para o 1. ciclo do ensino bsico.
e por pedagogos e especialistas com experincia comprovada em reas de formao. Os projetos vencedores so anunciados durante o Dia
da Formao Financeira.
Financeira tem sido especialmente incentivada

pelo Plano. As escolas de todo o pas que se
associam ao Dia da Formao Financeira dina-
O Dia da Formao Financeira assinala-se tam-
mizam atividades que incluem a participao
bm desde 2012 com o objetivo de sensibilizar
na cerimnia organizada pelo Plano, no local ou
a populao para a importncia da formao
por videoconferncia, a dinamizao de iniciati-
financeira. O Dia da Formao Financeira um
vas de formao e sensibilizao para a impor-
evento nacional que tem lugar no final de ou-
tncia da literacia financeira nas suas escolas e
tubro, coincidindo com o Dia Mundial da Pou-
a participao em iniciativas desenvolvidas pe-
pana, e que rene anualmente os parceiros
los parceiros do Plano. As iniciativas so dina-
do Plano Nacional de Formao Financeira. A
mizadas em todo o pas, mas o centro das ati-
participao das escolas no Dia da Formao
vidades uma cidade diferente todos os anos.
CAIXA 8 Banco Nacional de Angola

O Banco Nacional de Angola est a implemen-
O projeto iniciou-se com uma atividade de pes-
tar um projeto de introduo da formao fi-
quisa que compreendeu a anlise do sistema
nanceira no sistema de ensino. Este projeto
bancrio angolano, incluindo o nvel de ban-
inclui as seguintes etapas: (1) desenvolvimento
carizao e os produtos e servios existentes,
da estrutura metodolgica do projeto, (2) com-
bem como a identificao dos principais pro-
posio do programa e (3) monitorizao e ava-
blemas relacionados com a educao e litera-
liao do programa-piloto.
cia financeiras em Angola. Este levantamento
foi efetuado com base em publicaes sobre
No mbito do projeto de introduo da lite-
o sistema financeiro e consulta s pginas dos
racia financeira no sistema de ensino angola-
bancos comerciais.
no, foi considerado essencial desenvolver um
Ainda neste mbito, foi estudada a estrutura do
projeto-piloto para testar, nomeadamente, a
sistema de ensino angolano e analisado o material didtico utilizado nas escolas. Os elementos
metodologia do projeto, o nvel dos contedos

a ministrar, o material didtico e a preparao
para anlise foram disponibilizados pela equipa
dos professores.
do Ministrio da Educao.
Para a realizao do projeto-piloto, iniciado em
Este trabalho compreendeu tambm a pes-
2015, foram selecionadas escolas das provn-
quisa das melhores prticas internacionais na
cias de Luanda, Lunda-Sul, Namibe e Zaire, de
promoo da educao financeira no ensino
acordo com indicaes do Ministrio da Educa-
escolar, visando a identificao das principais
o e de modo a permitir a compreenso das
tendncias a nvel global e o mapeamento das
caratersticas de diferentes regies do pas, ga-
prticas que possam servir como base para o
rantindo assim uma amostra representativa da
projeto de insero de contedos referentes ao
populao angolana. Para os professores que
sistema financeiro e gesto de finanas pes-
participam no projeto-piloto foi implementado
soais no sistema de ensino angolano.
um programa de formao de formadores.
Na implementao do projeto foram identifi-
O projeto-piloto envolve quatro escolas e cin-
cadas as principais reas temticas. Em funo

das reas temticas foram definidos os objetivos, os contedos a ministrar e as disciplinas
mais adequadas para a sua abordagem. Foi
tambm realizado o levantamento preliminar
dos procedimentos didticos para a construo
dos conhecimentos associados aos contedos
identificados.
Foram preparados os textos base e encaminhados para o Ministrio da Educao para a elaborao dos textos/atividades didticas para
as disciplinas de lngua portuguesa, inglesa e
francesa, histria e matemtica, abrangendo os
seguintes temas: (1) conceito de literacia financeira, (2) oramento, (3) bancarizao e economia, (4) produtos e servios financeiros, (5) de-
co disciplinas de cada provncia, envolvendo

nesta fase inicial cerca de 80 professores, 80
coordenadores provinciais de disciplina e 1100
estudantes.
De acordo com o protocolo celebrado entre
o Banco Nacional de Angola e o Ministrio de
Educao, no dia 6 de janeiro de 2015, em cada
uma das provncias o projeto incide inicialmente sobre turmas da 7. e da 10. classes de 4escolas e, nos perodos subsequentes, o projeto
estender-se- a outras classes de forma sequencial (8. e 11. classe, 9. e 12. classe), at
fazer a cobertura total do 2. e 3. ciclos escolares. O projeto aplica-se ao ensino geral, ensino
tcnico-profissional e formao de professores.
cises de compra, (6) consumo consciente, (7)
A fase seguinte do projeto, de monitorizao e
direitos do consumidor, (8) histria da moeda,
avaliao, inicia-se com a realizao de visitas
(9) histria dos bancos, (10) desejos, necessida-
de acompanhamento.
des e possibilidades, (11) evoluo dos direitos

do consumidor, (12) preveno de fraudes.
A elaborao dos textos / atividades didticas
envolveu especialistas do Ministrio da Educao, nas disciplinas selecionadas. O Banco Nacional de Angola contou tambm com o apoio
do Instituto Nacional de Defesa do Consumidor (INADEC) para a elaborao de contedos
relacionados com a matria dos direitos do
consumidor.
33
34
Notas
1. Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness (OCDE/INFE, 2005) http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/35108560.pdf
2. OECD/INFE Guidelines on Financial Education in schools (OCDE/INFE, 2012) http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/2012%20Schools%20Guidelines.pdf
3. PISA 2012 Results: Students and Money: Financial Literacy Skills for the 21st Century (Volume VI) (OCDE, 2014) http://www.keepeek.com/Digital-AssetManagement/oecd/education/pisa-2012-results-students-and-money-volume-vi_9789264208094-en#page1
4. www.vidaedinheiro.gov.br
5. www.edufinanceiranaescola.gov.br
6. Disponvel em http://www.vidaedinheiro.gov.br/imagem/Info-EscolasFinal.pdf
7. Disponvel em http://www.todoscontam.pt/SiteCollectionDocuments/Principios%20Orientadores%20de%20Formao%20Financeira%20do%20PNFF.pdf
8. Disponvel em http://www.todoscontam.pt/pt-PT/PNFF/PNFF/ReferencialEducacaoFinanceira/Paginas/Referencial.aspx
9. Disponvel em http://www.todoscontam.pt/pt-PT/PNFF/PNFF/CadernoEF/Paginas/CEFinanceira.aspx
III
Formao financeira
distncia
1. Utilizao dos meios de formao
financeira distncia
2. Iniciativas dos Bancos Centrais
Formao financeira distncia
1. Utilizao dos meios de formao financeira

distncia
O nmero de pessoas com telemvel, compu-
financeira a nvel nacional, permitindo a disponi-
tador pessoal, tablet e / ou acesso internet
bilizao de contedos financeiros e a divulgao
tem vindo a aumentar de forma muito signifi-
de materiais e iniciativas. Os portais de formao
cativa por todo o mundo. Essa evoluo, con-
financeira tm como objetivo promover a forma-
jugada com o desenvolvimento recente das
o financeira, com uma linguagem simples e
tecnologias de informao e comunicao, tem
clara, contedos pedaggicos e layout apelativo.
contribudo, e contribuir cada vez mais, para

uma maior facilidade de acesso informao.
Os portais dirigidos aos consumidores de produtos financeiros tm um especial enfoque na
Com a evoluo das tecnologias de informao
disponibilizao de informao e de servios
e comunicao, a utilizao de meios de forma-
teis a estes consumidores, complementando
o distncia ganhar cada vez mais impor-
os stios de internet institucionais dos bancos
tncia nas estratgias de implementao de
centrais, mais vocacionados para a disponibi-
programas de formao financeira.
lizao de informao detalhada sobre a sua
A utilizao de meios de formao financeira
misso e funes.
distncia permite atingir um maior nmero de
As plataformas de ensino distncia, desig-
pessoas, com uma maior cobertura geogrfica,
nadas por e-learning, correspondem a um mo-
reduzindo custos e ultrapassando limitaes
delo de ensino suportado por tecnologia. Este
nos horrios ou disperso dos formandos.
modelo de ensino / aprendizagem assenta no
Estes meios de formao financeira permitem,
ambiente online, aproveitando as capacidades
assim, atenuar a limitao de recursos, que
da internet para comunicao e distribuio de
impossibilita a satisfao de todas as necessi-
contedos.
dades de formao de forma presencial. Per-
As plataformas de e-learning de formao finan-
mitem tambm responder s diferentes necessidades de formao, quer em termos de

contedos, quer em termos de pblicos-alvo.
ceira podem ser dirigidas a um pblico especfico

ou populao em geral, mas tambm podem
ser relevantes para a formao de formadores.
Com recurso aos contedos formativos dispo-
Os formadores que lidam de forma mais prxima
nibilizados nos meios de formao distncia,
com o pblico final, nomeadamente com estu-
possvel apoiar a criao de uma rede de for-
dantes ou grupos populacionais mais vulnerveis,
madores que dissemina a informao financei-
podem utilizar o e-learning na sua prpria forma-
ra junto dos seus pblicos-alvo e, consequen-
o, mas tambm como instrumento de apoio
temente, permite que as aes de formao
em sesses presenciais junto desses pblicos.
financeira tenham uma maior capilaridade.
As aplicaes mveis tm tido um crescimento
Tendo em conta as vantagens inerentes utili-
significativo nos ltimos anos. Este crescimento
zao de meios de formao distncia, os pro-
deve-se ao aumento de utilizadores de smart-
gramas de formao financeira de diversos pa-
phones e ao facto de as aplicaes mveis se-
ses tm vindo a apostar no desenvolvimento de
rem, geralmente, inovadoras, funcionais e mais
portais de formao financeira, de plataformas
interativas que o acesso a websites.
de ensino distncia e de aplicaes mveis.
Uma das reas em que as aplicaes mveis
A criao de portais especficos de formao
podero ter um enorme potencial a formao
financeira uma das iniciativas mais frequen-
financeira. A sua utilizao nesta rea permite
tes a nvel internacional, como forma de dis-
maior interao com o pblico em geral, uma
seminao de conhecimentos e informao.
vez que podem ser ferramentas teis e intuiti-
Estes portais constituem meios de comunica-
vas para o utilizador, possibilitando o acesso
o privilegiados para a promoo da formao
informao de forma mais imediata e facilitada.
37
38

de Lngua Portuguesa
Os bancos centrais tm cada vez mais vindo a
Calculadora do cidado, uma ferramenta que
apostar na utilizao de meios de formao fi-
apoia o cidado nas suas necessidades finan-
nanceira distncia.
ceiras quotidianas, e desenvolveu tambm um
Todos os bancos centrais dos pases de lngua
projeto-piloto de autoformao com base numa
portuguesa dispem de um stio de internet

institucional, com informao sobre o respetivo banco central, as suas funes e iniciativas,
constituindo o principal canal digital de comunicao com o pblico.
Alguns bancos centrais disponibilizam nos seus
stios institucionais reas especficas para os
consumidores, com informao e servios teis,
como o caso do Banco Central de So Tom e
Prncipe e do Banco de Cabo Verde. Tambm o
Banco de Moambique tem vindo a desenvolver
uma rea de educao financeira no seu stio
institucional.
O Banco Nacional de Angola dispe de um portal dirigido especificamente aos consumidores
e com uma rea de educao financeira Portal do Consumidor de Produtos e Servios Financeiros (caixa 11). O Banco Central do Brasil,
alm de ter informao dirigida ao cidado no
seu stio institucional, tem um portal especfico
de educao financeira Cidadania Financeira
(caixa 9). O Banco de Portugal gere um portal
especfico para os clientes bancrios Portal
do Cliente Bancrio e, no mbito do Plano
Nacional de Formao Financeira, disponibiliza
um portal de educao financeira Todos Contam , em parceria com a Comisso do Mercado de Valores Mobilirios e a Autoridade de
Superviso de Seguros e Fundos de Penses
(caixa 10).
Tanto o Banco Central do Brasil como o Banco de Portugal tm igualmente apostado no
desenvolvimento de plataformas de ensino
distncia (caixas 9 e 10).
Em termos de utilizao de aplicaes mveis,
esto ainda a ser dados os primeiros passos
a nvel da sua utilizao em projetos de educao financeira. No entanto, o Banco Central
do Brasil disponibiliza como aplicao mvel a
aplicao mvel para tablets (caixa 9).
CAIXA 9 Banco Central do Brasil

O Banco Central do Brasil, alm de ter infor-
Este portal disponibiliza um conjunto de temas
mao dirigida ao cidado no seu stio institu-
sobre a gesto de finanas pessoais e o relacio-
cional1, tem um portal especfico de educao
namento do cidado com o sistema financeiro
financeira Cidadania Financeira .
nacional. Apresenta tambm informao de
O Portal Cidadania Financeira visa contribuir
acordo com o perfil do utilizador que consulta o
para a disseminao das iniciativas de educao financeira do Banco Central do Brasil, com
os seguintes objetivos:
Instrumentalizar e informatizar a divulgao de contedos de educao financeira
e eventos promovidos pelo banco central,
fornecendo instrumentos de orientao
pedaggica para o aperfeioamento de facilitadores/multiplicadores em assuntos relacionados com a educao financeira;
Possibilitar que o Programa Cidadania
Financeira obtenha ganhos de escala, atingindo todo o territrio nacional e alcanando grande parte da populao; e
Permitir a recolha de informaes online, de
forma rpida e com abrangncia nacional.
Portal Cidadania Financeira.
portal Estou endividado, Quero me planejar,

Quero aprender a poupar e a investir, Quero
saber mais sobre servios financeiros, Quero
me tornar um multiplicador, Sou professor e
Trabalho com a Defesa do Consumidor.
A partir do Portal Cidadania Financeira possvel aceder srie de vdeos educativos Eu e
meu dinheiro. Estes vdeos abordam os temas
financeiros atravs de histrias curtas que tm
como propsito que o cidado identifique o seu
prprio padro de tomada de deciso e, assim,
contribuir para a efetiva mudana de comportamentos na tomada das decises financeiras.
No fim de cada vdeo, o utilizador conduzido
reflexo por meio de perguntas e discusso
dos conceitos abordados direta ou indiretamente nas histrias apresentadas.
39
40
A partir do portal, tambm possvel aceder a
O curso de formao de formadores com base
outro conjunto de vdeos animados sobre te-
na srie Eu e meu dinheiro destina-se a sensi-
mas de interesse para os consumidores, no-
bilizar os participantes para a gesto das finan-
meadamente poupana, emprstimo consigna-
as pessoais e a capacit-los para conduzir gru-
do, portabilidade de salrio e portabilidade de
pos de discusso sobre os vdeos da srie. Este
crdito.
curso gratuito dirige-se a toda a populao,
O Portal Cidadania Financeira inclui tambm
compreendendo uma carga horria de 8 horas
uma rea de formao (Ambiente de Treinamen-
e permitindo a atribuio de um certificado de
to) com cursos online de educao financeira.
formador desta srie de vdeos.
O curso de formao distncia Gesto de Fi-
O Banco Central do Brasil disponibiliza na in-
nanas Pessoais construdo de forma ldica

e com conceitos bsicos sobre temas do quotidiano das pessoas. Com foco na mudana de
atitudes e comportamentos, trata os seguintes
temas: (1) relacionamento com o dinheiro; (2)
oramento pessoal e familiar; (3) uso do crdi-
ternet a Calculadora do cidado, uma ferramenta que possibilita a realizao de alguns

clculos financeiros, com o objetivo de apoiar o
cidado nas suas necessidades quotidianas. A
partir de 2013, esta ferramenta passou a estar
disponvel como aplicao mvel para tablets e
to e gesto da dvida; (4) consumo consciente;
smartphones.
(5) poupana e investimento; (6) aposentadoria
O Banco Central do Brasil est tambm en-
e bem-estar. Este curso de 20 horas, gratuito e
volvido num projeto-piloto de autoformao
dirigido a toda a populao, tem apresentado
com base numa aplicao mvel para tablets,
um elevado nvel de concluso por parte dos
que envolve 10 municpios, 50 agentes em
seus utilizadores, que recebem um certificado
campo, 200 tablets e 5000 famlias a serem
de participao.
alcanadas.
CAIXA 10 Banco de Portugal

Em paralelo com o stio de internet institucio-
O Todos Contam um portal de formao fi-
nal3, o Banco de Portugal disponibiliza, desde
nanceira que disponibiliza informao redigida
2008, o Portal do Cliente Bancrio , onde os
numa linguagem simples e clara, de acordo com
cidados encontram informao til para que
duas abordagens distintas. Por um lado, apre-
possam adquirir produtos e servios bancrios
sentado um conjunto de temas e ferramentas
de forma mais esclarecida e tomar decises fi-
teis para a gesto das finanas pessoais. Por
nanceiras informadas. O Portal apresenta tam-
outro, apresenta informao de apoio s deci-
bm informao relevante sobre vrios servios
ses financeiras inerentes a diferentes etapas
prestados aos clientes bancrios pelo Banco de
da vida, explicando, nomeadamente, os cuida-
Portugal, como a apresentao de reclamaes
dos a ter e principais escolhas financeiras de
contra instituies de crdito e o acesso Base
cada etapa (por exemplo, estudar, comear a
de Dados de Contas e Central de Responsabi-
trabalhar, comprar carro ou casa, constituir fa-
lidades de Crdito.
mlia, planear reforma).
No mbito do Plano Nacional de Formao
O portal Todos Contam tambm a plataforma
Financeira, o Banco de Portugal, em parceria
de divulgao das iniciativas e materiais de for-
com a Comisso do Mercado de Valores Mobi-
mao financeira desenvolvidos pelos supervi-
lirios e a Autoridade de Superviso de Segu-
sores financeiros e pelos parceiros do Plano.
ros e Fundos de Penses, lanou em julho de

2012 o portal Todos Contam5.
Portal Todos Contam.
Em 2015, o Plano Nacional de Formao Fi-
instrumento de autoformao de diferentes
nanceira lanou uma plataforma de ensino
pblicos-alvo.
distncia (e-learning)6, com o objetivo de apoiar

a formao financeira e permitir que as aes
de formao cheguem a um maior nmero
de pessoas e com total cobertura do territrio
nacional.
Atravs desta plataforma so disponibilizadas

na internet sesses de formao em vdeo,
com a apresentao sincronizada em texto dos
principais tpicos abordados. As sesses so
complementadas por recursos pedaggicos e
Esta plataforma est especialmente voca-
atividades complementares relevantes. Nesta
cionada para a formao de adultos, em es-
primeira fase, disponibilizado um conjunto
pecial para formadores e outros agentes de
alargado de aulas, organizadas em quatro reas
formao financeira. Permite tambm apoiar a
temticas de formao: oramento familiar,
formao de professores e funciona como um
poupana e investimento, crdito e seguros.
E-learning Todos Contam.
41
42
CAIXA 11 Banco Nacional de Angola

Desde 2012 que o Banco Nacional de Angola
de uma linguagem formal que as caratersticas
disponibiliza o Portal do Consumidor de
de rgo regulador obrigam.
Produtos e Servios Financeiros7, no qual os
O Portal do Consumidor de Produtos e Servios
consumidores encontram informao til para

que possam adquirir produtos e servios financeiros de forma esclarecida e com conhecimento dos seus direitos e deveres.
Financeiros apresenta diversas reas temticas

com informao relevante sobre os principais
produtos e servios bancrios, numa linguagem acessvel e adequada ao pblico em geral.
A diferena fundamental entre o Portal do Con-
uma ferramenta fundamental no mbito da
sumidor de Produtos e Servios Financeiros
estratgia de atendimento de reclamaes do
e o portal institucional do Banco Nacional de
Banco Nacional de Angola e dos processos de
Angola8 prende-se com o seu objetivo. Por um
contratao dos servios entre os cidados e o
lado, o Portal do Consumidor tem como ob-
sistema financeiro.
jetivo a disponibilizao de informao dire-
Este portal inclui tambm uma rea especfica
cionada e objetiva, utilizando uma linguagem
de educao financeira, uma vez que a pro-
acessvel e simples, para que os consumidores
moo da informao e da formao financei-
em poucos passos consigam encontrar a infor-
ra um dos objetivos deste portal. O Banco
mao que lhes permita uma orientao e uma
Nacional de Angola considera que o grau de
clarificao no momento da aquisio de pro-
educao e literacia financeira e a capacidade
dutos e servios financeiros. Por outro, o stio
de compreender a informao disponibilizada
institucional pretende disponibilizar informa-
devero estar equiparados, sendo fundamen-
o de carcter normativo e legislativo, estatsti-
tal a acessibilidade e clareza da informao
co e de superviso dos mercados, fazendo uso
fornecida.
Portal do Consumidor de Produtos e Servios Financeiros.
Notas
1. http://www.bcb.gov.br
2. https://cidadaniafinanceira.bcb.gov.br
3. http://www.bportugal.pt
4. http://clientebancario.bportugal.pt
5. http://www.todoscontam.pt
6. http://elearning.todoscontam.pt
7. http://www.consumidorbancario.bna.ao
8. http://www.bna.ao
43
IV
Desenvolvimentos
recentes dos Bancos
Centrais dos Pases
de Lngua Portuguesa
na promoo da
incluso e formao
financeira
1. Banco Central de So Tom e Prncipe
2. Banco Central de Timor-Leste
3. Banco Central do Brasil
4. Banco de Cabo Verde
5. Banco de Moambique
6. Banco de Portugal
7. Banco Nacional de Angola
Banco central
de So Tom
e Prncipe
rea: 1001 km
Populao total: 186milhares de
habitantes (2014; fonte: Banco Mundial)
Percentagem da populao com idade
inferior a 15 anos: 43% (2014;
fonte: Banco Mundial)
Percentagem da populao com acesso
internet: 23% (2013; fonte: UNdata)
Desenvolvimentos recentes dos BCPLP na promoo da incluso e formao finaneira
Estratgias de incluso e formao
Foi ainda desenvolvido pelo banco central um
financeira
filme sobre a preservao de notas dirigido aos
O sistema financeiro de So Tom e Prncipe,
comerciantes, estando prevista a realizao
sendo relativamente recente, registou desenvolvimentos significativos nos ltimos anos.

Numa dcada apenas, passou de uma nica
de filmes sobre outras temticas como forma

de chegar a camadas menos informadas da
populao.
instituio financeira a operar no pas, para um

total de sete instituies financeiras (em 2015).
Perspetivas e desafios
Este crescimento verifica-se tambm a nvel da
As iniciativas de formao financeira em So
rede de caixas automticos (ATM Automated
Tom e Prncipe no so ainda enquadradas
Teller Machine) e terminais de pagamento auto-
por uma estratgia nacional de formao finan-
mtico (POS Point of sale).
ceira, mas o banco central tem j definido um
Como resposta ao aumento recente da banca-
conjunto de desafios a que ir procurar respon-
rizao da populao, assim como do nmero

de instituies financeiras a operar no pas, o
der num futuro prximo e que passaro pela

elaborao e implementao de um roteiro
Banco Central de So Tom e Prncipe criou em
nacional para dinamizar a educao financeira.
2011 o Gabinete de Apoio ao Consumidor.
Com o objetivo de fomentar a cidadania fi-
Este Gabinete responsvel pela prestao de
nanceira, o banco central prope-se realizar
informao financeira ao pblico em geral, nomeadamente sobre cuidados que o consumidor deve ter quando abre uma conta bancria,
aes de sensibilizao no mbito de educao

financeira e apoiar a expanso de servios de
pagamentos atravs de terminais POS sem fios
contrai um emprstimo ou contrata qualquer
e ATM.
outro servio bancrio. Esta informao torna-
O banco central procura tambm aumentar
-se particularmente relevante com o aumento
a taxa de bancarizao, atravs do apoio di-
que se tem verificado na disponibilizao de
versificao de produtos e servios bancrios
produtos e servios financeiros.
oferecidos pelas instituies financeiras e da
Apesar da evoluo registada no pas num pas-
criao de um pacote de normas que visam
sado recente, cerca de metade da populao
melhorar a relao destas com os seus clientes.
de So Tom e Prncipe no ainda bancari-
O crdito mal parado igualmente uma das
zada. Isto deve-se muito ao facto de as institui-
preocupaes do Banco Central de So Tom
es financeiras se concentrarem na capital do
e Prncipe. Um dos grandes desafios que se co-
pas, por se direcionarem para as populaes
loca ao nvel da informao e formao finan-
de rendimentos mdio e alto. Por esta razo o
ceira da populao prende-se, por isso, com a
aumento da incluso financeira faz-se de forma
articulao entre a necessidade de expanso
assimtrica a nvel nacional e o incentivo des-
da atividade bancria para o desenvolvimento
centralizao das agncias bancrias uma das
da economia e a necessidade de reduo do
prioridades do banco central, com o objetivo de
nvel do crdito mal parado.
facilitar o acesso ao sistema bancrio por parte

da populao rural e de baixos rendimentos e
tambm de combater os riscos de entrada no
sistema de intervenientes no regulados.
Para apoiar a sua estratgia de formao financeira junto da populao, o Banco Central de
So Tom e Prncipe publicou cadernos de educao financeira e desdobrveis sobre diversas
temticas, como por exemplo o funcionamento
dos cartes bancrios.
49
Banco central
de Timor-Leste
rea: 15007 km
Populao total: 1212 milhares de
para desenvolver um plano estratgico para a
financeira
formao financeira, iniciando a sua atuao
Em Timor-Leste cerca de 60 por cento da popu-
com o lanamento de campanhas pblicas re-
lao adulta no tem acesso a uma conta ban-
gulares sobre o tema Conhea a sua moeda.
cria ou a qualquer tipo de produtos e servios
O Presidente da Repblica lanou oficialmente,
financeiros. Os quatro bancos comerciais exis-
a 29 de novembro de 2014, o programa nacio-
tentes cobrem apenas uma pequena percenta-
nal de formao financeira, passando esse dia a
gem da populao e concentram-se sobretudo
ser celebrado anualmente como o Dia Nacional
em Dili, a capital do pas.
da Poupana. Neste dia o banco central lanou
Para promover uma maior incluso financeira
tambm um produto de poupana dedicado
no pas, o banco central emitiu em 2015 uma
aos estudantes, designado Meu Futuro.
Carta Circular sobre o recurso a corresponden-
O programa nacional de formao financeira
tes bancrios, aplicvel a todas as instituies
direcionado para as escolas do ensino primrio
financeiras recetoras de depsitos. Neste mo-
e secundrio, empresrios locais, autoridades
mento existem seis correspondentes bancrios
locais, veteranos, grupos e associaes de mu-
a operar no pas.
lheres, idosos e todos os que so abrangidos
Com o objetivo de fomentar um ambiente favo-
por programas de apoio governamentais.
rvel ao crescimento econmico e criao de
A formao de formadores dirigida a profes-
emprego, o Banco Central de Timor-Leste lan-
sores do ensino bsico e secundrio e est a
ou, em 2015, o Plano Diretor para o Desenvol-
ser realizada em estreita colaborao com o Mi-
vimento do Sector Financeiro em Timor-Leste.
nistrio da Educao. A campanha de formao
O Plano baseia-se nas experincias e melhores
financeira abrangeu, numa primeira fase, cerca
prticas dos pases em desenvolvimento e das
de 2000 estudantes e 3000 adultos.
economias mais avanadas e apresenta um

mapa detalhado para o desenvolvimento do
setor financeiro no pas ao longo da prxima
dcada, at 2025.
Para a segunda fase de implementao do plano estratgico de formao financeira as iniciativas previstas para o pblico em geral incluem
a realizao de conferncias, a divulgao de
Como parte da implementao do Plano, o
contedos em televiso e rdio, a publicao
Banco Central de Timor-Leste aderiu ao com-
de brochuras, panfletos e vdeos e a divulgao
promisso sobre incluso financeira constante
de temas especficos de formao financeira na
da Maya Declaration durante a reunio da
internet (blogs, websites, redes sociais).
Aliana para a Incluso Financeira (AFI Alliance

for Financial Inclusion) em Trindade e Tobago,
em setembro de 2014.
O plano estratgico prev ainda a realizao

de reunies e conferncias para grupos especficos, como autoridades locais, militares
O banco central inaugurou recentemente o pri-
veteranos, estudantes e instituies de micro-
meiro sistema de transferncias automticas
crdito, e a colaborao com o Ministrio da
em Timor-Leste Rede Transfrensia iha Momen-
Educao para a preparao de material que
to Ral ou R-TiMOR com vista a permitir que
permita a introduo da educao financeira
pagamentos efetuados em qualquer ponto do
no currculo escolar nacional, do ensino bsico
pas, entre particulares, empresas ou entidades
e secundrio.
pblicas, sejam efetuados eletronicamente em

tempo real.
Plano estratgico para a formao
financeira
O Banco Central de Timor-Leste criou, em outubro de 2012, um grupo de trabalho interno
Est ainda prevista a coordenao com os ministrios competentes na preparao de programas de formao especficos para pequenos e mdios empresrios.
53
Banco central
do Brasil
rea: 8,5milhes de km
O Banco Central do Brasil tem-se pautado nas
financeira
melhores prticas internacionais de promo-
A promoo da incluso financeira um obje-
o da incluso financeira. Entre essas prti-
tivo estratgico do Banco Central do Brasil, assumido como um caminho para cumprir a sua
misso institucional de assegurar a estabilidade
do poder de compra da moeda e a solidez e
eficincia do sistema financeiro nacional.
Em 2013, o Banco Central do Brasil lanou o
Programa Cidadania Financeira, que veio solidificar a atuao do banco central nas questes de incluso financeira, educao financeira e proteo do consumidor de servios
financeiros.
Paralelamente, o Banco Central do Brasil participou na formulao da Estratgia Nacional de
Educao Financeira, instituda por Decreto Federal em 2010, e integra o Comit Nacional de
Educao Financeira.
Projeto de incluso financeira
No mbito do projeto de incluso financeira, o
Banco Central do Brasil apostou na regulao,
nomeadamente no mbito dos correspondentes e das contas simplificadas, e na divulgao
do tema sociedade e ao sistema financeiro.
cas, o estabelecimento de arcabouo robusto

de acompanhamento e avaliao do processo
de incluso financeira fundamental para a
formulao de polticas de incluso financeira
efetivas. Com o objetivo de estabelecer polticas
de incluso financeira de forma mais precisa a
partir de um diagnstico de incluso financeira
bem fundamentado, o Banco Central do Brasil
tem trabalhado e dado prioridade recolha
de dados confiveis e indicadores de incluso
financeira bem definidos, e tem divulgado relatrios de incluso financeira com dados e informaes sobre o tema. O relatrio de 2015
analisa o perodo 2010-2014 com o objetivo de
consolidar informaes sobre a incluso financeira no Brasil e de partilhar os resultados com
as entidades diretamente envolvidas no assunto e com a sociedade.
Desde 2009 que o banco central dinamiza
anualmente o Frum sobre Incluso Financeira,
que tem sido um importante canal de debate
e de avaliao do desenvolvimento da incluso
financeira no pas. A partir de 2015, o evento
evoluiu para o Frum de Cidadania Financeira,
abordando questes relacionadas com a edu-
Em 2011, foi lanada a Parceria Nacional para
cao, a proteo e a incluso financeira da
Incluso Financeira (PNIF), que une os esforos
populao, com representantes de instituies
de entidades pblicas e privadas para a promo-
financeiras, operadores de microfinanas, po-
o da incluso financeira. A PNIF representa
tenciais investidores, representantes do setor
a agregao de esforos necessria para fazer
educacional, de organismos governamen-
face aos novos desafios da incluso financeira:
tais e do setor social, alm de acadmicos e
(1) aumentar a adequao da oferta de servios
fomentadores.
financeiros s necessidades da economia e da
O banco central desenvolveu tambm um
populao; (2) elevar o grau de educao financeira da populao, combatendo o sobre-endividamento; (3) fomentar a poupana da po-
diagnstico da incluso financeira para os pequenos negcios, com o objetivo de fornecer

um panorama da concesso de crdito a mi-
pulao; (4) fortalecer os mecanismos de pro-
croempreendores individuais e a micro, peque-
teo dos utilizadores de servios financeiros;
nas e mdias organizaes no Brasil por insti-
(5) promover o desenvolvimento sustentvel do
tuies financeiras bancrias e no bancrias.
microcrdito produtivo; (6) garantir a estabilida-
Este diagnstico servir como ponto de partida
de e incentivar o aperfeioamento do modelo
para uma anlise evolutiva e sistematizada do
de correspondentes no pas; (7) aprofundar o
acesso a crdito pelos pequenos negcios, de
conhecimento sobre a realidade brasileira em
modo a contribuir para a melhoria de polticas
relao incluso financeira.
pblicas e, assim, avanar no desafio de consolidao da incluso financeira no pas.
57
58
Programa de cidadania financeira
da educao financeira junto dos cooperan-
Em 2013, o Banco Central do Brasil lanou o
tes, com nfase na gesto de finanas pes-
Programa Cidadania Financeira para a promoo da educao financeira e do acesso a informaes sobre o sistema financeiro nacional.
soais e no relacionamento com o SFN;

Projeto Educao Financeira Cidad educao financeira de jovens e adultos em
Este programa visa garantir proteo aos uti-
situao de pobreza includos no Cadastro
lizadores de servios financeiros e melhorar a
nico de Programas Sociais do Governo
qualidade do relacionamento do cidado com
Federal, atravs da utilizao de instrumen-
as instituies do sistema financeiro nacional
tos audiovisuais.
e est alinhado com a Estratgia Nacional de

Educao Financeira e com o PNIF.
Estratgia Nacional de Educao Financeira
O programa atua em trs frentes: na gesto de
A Estratgia Nacional de Educao Financeira
finanas pessoais (com foco na poupana e na
(ENEF) www.vidaedinheiro.gov.br uma
responsabilidade no uso do crdito), no relacio-
iniciativa que tem como objetivo disseminar a
namento do cidado com o sistema financeiro
educao financeira e previdenciria, promover
nacional e no relacionamento das instituies
a tomada de decises financeiras conscientes
financeiras com o cidado (boas prticas na
e autnomas, aumentar a eficincia e a solidez
oferta de servios financeiros).
do sistema financeiro procurando, com tudo
No mbito do Programa Cidadania Financeira,
isso, fortalecer a cidadania.
o Banco Central do Brasil dinamiza palestras
A ENEF coordenada pelo Comit Nacional
para o pblico em geral e disponibiliza

informao, publicaes e outras ferramentas,
como vdeos, glossrio e a calculadora do
cidado, no portal de Cidadania Financeira
https://cidadaniafinanceira.bcb.gov.br.
Tambm desenvolve cursos online de educao

financeira acessveis a partir desse portal.
de Educao Financeira (CONEF), instncia

responsvel pela direo, superviso e pelo
fomento da ENEF, e formada por oito rgos
e entidades de governo: Ministrios da Educao, Fazenda, Justia e Previdncia Social; Banco Central do Brasil (BC), Comisso de Valores
Mobilirios (CVM), Superintendncia Nacional
O Banco Central do Brasil dinamiza ainda
de Previdncia Complementar (PREVIC) e Su-
aes educacionais com base no seu Museu de
perintendncia de Seguros privados (SUSEP).
Valores, com nfase na vertente da psicologia
Conta ainda com quatro organizaes da so-
econmica. Em particular, desde 1982 que o
ciedade civil (Anbima, BMF&Bovespa, CNSEG e
banco central mantm o Programa Museu-Es-
Febraban).
cola com visitas especiais para alunos, com atividades ldico-pedaggicas adequadas faixa
etria e ao nvel de escolaridade.
O Banco Central do Brasil desenvolve tambm
projetos em parceria com outras instituies,
como:
Projeto Relacionamento com o Sistema
Financeiro Nacional (SFN) curso para as
entidades do Sistema Nacional de Defesa
do Consumidor, que visa contribuir para
a melhoria no relacionamento do cidado
com o SFN e com o banco central;
Projeto Educao Financeira Cooperativa
formao de multiplicadores, para promoo
Os projetos transversais da ENEF incluem programas de educao financeira nas escolas,

programas de educao financeira de adultos,
nomeadamente dirigidos a reformados e a mulheres beneficirias do Programa Bolsa Famlia,
e a Semana Nacional de Educao Financeira.
Em particular, a Semana Nacional de Educao Financeira (www.semanaenef.gov.br)
uma iniciativa desenvolvida com o objetivo de
promover a ENEF, que inclui diversas aes
educacionais dinamizadas pelos membros
do CONEF e pelos seus parceiros e tambm
iniciativas voluntrias que no faam parte da
agenda oficial.
Banco de Cabo Verde

rea: 4033 km
educao financeira, de publicaes peridicas,
financeira
de campanhas de comunicao, de entrevistas,
O Banco de Cabo Verde tem como objetivo
de formao para jornalistas e da participao
promover uma maior e melhor incluso finan-
em fora internacionais.
ceira da populao cabo-verdiana e manter um
No mbito da educao financeira nas escolas
sistema de pagamentos seguro, confivel e efi-
foi assinado um acordo com o Ministrio da
ciente, tendo nos ltimos anos estabelecido re-
Educao e com a Direo da Juventude para
gras que exigem s instituies maior clareza e
fomento da educao financeira.
transparncia na comercializao de produtos

e servios financeiros.
Aes especficas de formao
Nos ltimos anos, Cabo Verde atingiu um grau
e informao financeira
de bancarizao superior a 90 por cento e as-
Dado o papel fundamental das universidades,
sistiu a uma expanso do nmero de agncias
enquanto espaos de formao e informao
bancrias existentes.
dos cidados, o Banco de Cabo Verde orga-
Como reforo da sua estratgia de incluso e
niza, desde 2013, um ciclo de palestras nas
formao financeira, o Banco de Cabo Verde

criou um Gabinete de Apoio ao Consumidor,
que tem como misso principal defender os direitos, garantias e interesses dos consumidores
financeiros do pas. O Gabinete trata as reclamaes dos consumidores e presta esclarecimentos sobre o setor financeiro de Cabo Verde,
aumentando a capacidade dos consumidores
para avaliar a natureza dos produtos e servios
financeiros, apoiando assim a sua incluso financeira e uma atuao mais informada.
Em 2015, o Banco de Cabo Verde pretende finalizar o primeiro relatrio relativo ao nvel de
literacia financeira, que ser o ponto de partida para a elaborao de uma estratgia nacional de educao financeira. Este relatrio ser
elaborado com base no inqurito feito junto
universidades sobre os mais variados temas

de interesse para os alunos universitrios: (1)
apresentao do Banco de Cabo Verde; (2) Banco de Cabo Verde, o pilar da estabilidade financeira; (3) agarantia da estabilidade do sistema
financeiro; (4) a definio e execuo da poltica
monetria; (5) o banco central e a gesto das
reservas externas; (6) o papel do sistema de
pagamentos; (7) as perspetivas do mercado de
capitais em Cabo Verde; (8) proteo dos consumidores dos servios financeiros; (9) acesso a
servios financeiros.
O Dia Mundial do Consumidor foi assinalado
com a participao do Banco de Cabo Verde na
Conferncia A Proteo na Era Digital, numa
parceria com a Agncia Nacional das Comunicaes (ANAC) e com a Associao para Defesa
da populao de Cabo Verde, o qual pretende
do Consumidor (ADECO).
medir o nvel de incluso financeira, caraterizar
Nessa altura, foram tambm publicados no-
os hbitos de gesto de conta bancria, ava-
vos folhetos informativos subordinados aos
liar a capacidade de planeamento de despesa
temas Cuidados a ter com a internet banking,
e poupana, entender o processo de escolha
Como prevenir a fraude nas transaes online
dos produtos financeiros e conhecer as fontes
e Cuidados a ter com a utilizao dos cartes
de informao e formas de obter apoio dos
bancrios.
habitantes.
Foi ainda publicada uma brochura dirigida aos
No entanto, internamente, o Banco de Cabo
bancos comerciais como forma de dar a conhe-
Verde adotou j um Programa de Educao
cer e sensibilizar os seus colaboradores para a
Financeira, com os objetivos de melhorar a
necessidade de cumprirem as regras e procedi-
sua poltica de comunicao e de promover a
mentos na relao com os clientes.
informao e a formao nos assuntos de natureza econmica e financeira, atravs do seu

stio de internet (www.bcv.cv), de cadernos de
61
Banco de
Moambique
rea: 799380 km
Estratgia Nacional de Incluso Financeira
financeira
A Estratgia Nacional de Incluso Financeira de
O aumento do nmero de pessoas com aces-
Moambique tem um perodo de implemen-
so aos produtos e servios financeiros consti-
tao de sete anos (2016-2022) e apresenta
tui um dos objetivos patentes nos programas
como principal motivao para a sua existn-
do Governo moambicano, como base para a
cia a necessidade de incremento dos nveis de
melhoria dos nveis de incluso financeira da
acesso aos servios financeiros formais por
populao.
parte da populao em geral.
A implementao de medidas concretas de
A Estratgia Nacional pretende apoiar o desen-
apoio incluso financeira passar sempre
volvimento de um sistema financeiro inclusivo e
pela melhoria da oferta de formao financeira
abrangente, atravs do conhecimento, acesso
e pelo aumento da proteo dos consumido-
e uso contnuo de produtos e servios financei-
res financeiros, bem como, dadas as caracte-
ros adequados, que possam contribuir para a
rsticas geogrficas e demogrficas de Moam-
melhoria do bem-estar e da qualidade de vida
bique, pelo desenvolvimento dos setores de
da populao. Tem tambm como objetivo con-
microfinanas, poupanas e micropagamentos.
tribuir para o desenvolvimento econmico do
Nos ltimos 10 anos, o ndice de incluso financeira em Moambique aumentou 54por cento,
atingindo os 14,2por cento em 2014. A evolu-
pas por meio do apoio s atividades do setor

empresarial, incluindo agricultores e micro e
pequenas empresas.
o do ndice resulta do crescimento dos pon-
As prioridades estabelecidas por esta Estra-
tos de acesso aos produtos e servios financei-
tgia Nacional so a expanso dos pontos de
ros em resultado, principalmente, do aumento
acesso aos servios financeiros, em termos de
do nmero de agncias de instituies de cr-
proximidade e disponibilidade, o incremento do
dito e da entrada em atividade das instituies
nmero de utilizadores de produtos e servios
de moeda eletrnica.
financeiros (novas contas, utilizao efetiva dos
No entanto, ciente de que parte significativa

dos distritos do pas no dispe ainda de pontos de acesso a servios financeiros, o Banco
de Moambique tem vindo a implementar um
conjunto de medidas de regulao que visam
produtos e servios e poupana) e a proteo e

formao do consumidor financeiro e da populao em geral.
Programa de Educao Financeira do Banco
assegurar uma maior cobertura geogrfica
de Moambique
pelas instituies financeiras e o consequente
Num estudo realizado pelo Banco de Moam-
incremento do acesso e do uso de produtos
bique sobre a relao dos consumidores com
e servios financeiros adequados populao,
os bancos, concluiu-se que apenas 48,6 por
nomeadamente nas zonas rurais.
cento da populao rural sabia o que era um
Neste mbito, o Governo aprovou a Estratgia
banco e, em mdia, apenas 11 por cento esta-
de Desenvolvimento do Setor Financeiro (2013-
vam familiarizados com os produtos e servios
2022), com medidas concretas para garantir
bancrios.
acesso e uso dos produtos e servios financei-
As razes mais citadas pelos entrevistados
ros escala nacional.
como motivos para no ter uma conta banc-
Uma das metas desta estratgia a implemen-
ria foram os baixos rendimentos, a distncia ao
tao de uma Estratgia Nacional de Incluso
banco, a falta de compreenso da forma como
Financeira, tendo o Banco de Moambique o pa-
os bancos operam, o sentimento de que "os
pel de coordenador e contando com o apoio do
bancos no so para pessoas como eu", a falta
Banco Mundial, no mbito da implementao do
de confiana nas instituies e o medo de ver o
Financial Inclusion Support Framework Program.
acesso recusado numa agncia.
65
66
Como resposta a esta situao, o Banco de

Moambique estabeleceu, em conjunto com
diversas entidades parceiras, um Programa de
Educao Financeira com os seguintes objetivos:
Apoiar a incluso financeira atravs da divulgao, junto das populaes, das condies
de acesso aos servios mnimos bancrios;
Sensibilizar a populao para a importncia
da poupana;
Promover e fomentar conhecimentos e atitudes financeiras responsveis;
Esclarecer o cidado sobre os direitos e
deveres do cliente bancrio e das instituies financeiras;
Contribuir para a eficincia e solidez do
mercado financeiro.
Numa primeira fase (2014-2016) o Plano est
a ser implementado como um projeto-piloto,
de modo a avaliar o impacto das iniciativas
planeadas junto do pblico-alvo abrangido, e a
consequente melhoria das estratgias e meios
utilizados.
Para apoiar a implementao do Plano foi criado um slogan Banco de Moambique, promovendo a educao financeira e um logotipo.
Foram j realizadas algumas aes concretas
em termos de comunicao e formao, como a
assinatura de um memorando de entendimento com as estaes pblicas de rdio e televiso,
para a divulgao de programas de Educao Financeira, ou a comemorao do Dia Mundial da
Poupana, realizada pela primeira vez em 2014
e que contou desde logo com um enorme envolvimento das escolas.
Banco de Portugal
rea: 92090 km
internet: 62%* (2013; fonte: UNdata)
* Populao entre 16 e 74 anos
Iniciativas de informao e formao
financeira
financeira do Banco de Portugal
A informao e formao financeira um pilar
O Banco de Portugal lanou em 2008 o Portal
da estratgia de superviso comportamental
do Cliente Bancrio (clientebancario.bportugal.pt),
dos mercados bancrios de retalho do Banco
que disponibiliza informao sobre as cara-
de Portugal desde que, em 2008, lhe foram atri-
tersticas e o enquadramento regulamentar
budas essas competncias.
dos mercados bancrios de retalho, ao mes-
Esta estratgia envolveu desde o incio uma
mo tempo que presta um conjunto importan-
atuao do lado da oferta e da procura. Do lado

da oferta, o Banco de Portugal regula e fiscaliza os mercados bancrios de retalho; do lado
da procura, promove a informao e formao financeira dos consumidores. O Banco de
Portugal entende que estas duas abordagens
so complementares e que ambas contribuem
para a reduo das assimetrias de informao
entre clientes bancrios e instituies de crdito e, por esta via, para um funcionamento mais
te de servios aos clientes bancrios. O Portal

do Cliente Bancrio tem evoludo ao longo do
tempo, com o aprofundamento dos seus contedos e a disponibilizao de novos servios.
No portal possvel encontrar os prerios das
instituies de crdito, as comisses de manuteno de contas de servios mnimo bancrios
e de contas base praticadas pelas instituies
de crdito que as disponibilizam e tambm
um canal para apresentao de reclamaes e
eficiente dos mercados bancrios de retalho.
pedidos de informao.
Ainda como componente da sua estratgia de
No mbito da estratgia de informao e for-
informao e formao financeira, o Banco de

Portugal participa ativamente, desde 2011, no
Plano Nacional de Formao Financeira, em
conjunto com os outros supervisores financeiros Comisso do Mercado de Valores Mobilirios (CMVM) e Autoridade de Superviso de
mao financeira, o Banco de Portugal publica

desdobrveis e brochuras sobre os principais
produtos e servios bancrios, como as contas
bancrias, os servios mnimos bancrios, o
crdito habitao, o crdito aos consumidores e o incumprimento de crdito, alertando os
Seguros e Fundos de Penses (ASF).
consumidores para os seus direitos e deveres.
Para atuar no mbito da informao e for-
O Banco de Portugal participa tambm em
mao financeira, importante conhecer e

acompanhar as necessidades dos clientes de
produtos e servios bancrios. Em 2015, os
trs supervisores financeiros conduziram o
2. Inqurito Literacia Financeira da Popu-
aes de formao sobre produtos e servios

bancrios, nomeadamente no mbito da divulgao dos servios mnimos bancrios e dos
regimes do incumprimento, em parceria com a
Rede de Apoio ao Consumidor Endividado da
lao Portuguesa, seguindo as boas prticas
Direo-Geral do Consumidor.
internacionais de medio do nvel de literacia
Mais recentemente, o Banco de Portugal en-
financeira a cada cinco anos. Este novo inqu-
volve tambm a sua rede regional para que
rito permitir comparar os resultados com os
a formao financeira tenha maior disperso
de outros pases que tambm realizam este
geogrfica. Nas aes de formao financeira
inqurito no mbito da International Network on
fundamental a proximidade com as entida-
Financial Education (INFE) e com os resultados
des locais associaes, bibliotecas, juntas de
obtidos no inqurito realizado pelo Banco de
freguesia, escolas, etc. para chegar a pblicos
Portugal em 2010.
muito diversos com mensagens que lhes sejam

adaptadas.
69
70
Ao longo de 2015, a Rede Regional do Banco de
financeiros lanaram tambm uma plataforma
Portugal realizou um total de 214 aes de for-
de ensino distncia (e-learning), com o objetivo
mao financeira, que envolveram 8500 partici-
de apoiar a formao financeira e permitir que
pantes. Os principais temas abordados nestas
as aes de formao cheguem a um maior n-
aes foram a gesto do oramento, a poupan-
mero de pessoas e que tenham cobertura do
a, os Servios Mnimos Bancrios e a preven-
territrio nacional.
o e gesto de situaes de incumprimento.
Desde 2012 que o Plano assinala o Dia da Formao Financeira a 31 de outubro, por ocasio
Participao no Plano Nacional
do Dia Mundial da Poupana, com o intuito de
de Formao Financeira
sensibilizar a populao para a importncia da
O Plano Nacional de Formao Financeira foi
formao financeira e da poupana.
lanado em 2011 pelos trs supervisores finan-
Dada a prioridade atribuda educao finan-
ceiros Banco de Portugal, CMVM e ASF no

mbito do Conselho Nacional de Supervisores
ceira dos mais jovens, os supervisores financeiros tm trabalhado com o Ministrio da
Financeiros. As atividades desenvolvidas pelo
Educao desde o lanamento do Plano numa
Plano contam com a participao de um con-
estratgia de promoo da educao financeira
junto alargado de parceiros, incluindo associa-
nas escolas. Esta estratgia inclui a elaborao
es do setor financeiro, associaes de consu-
de um Referencial de Educao Financeira, um
midores, ministrios, universidades e associa-
programa de formao de professores e a pro-
es empresariais.
duo de materiais didtico-pedaggicos para
O Plano visa contribuir para elevar o nvel de
os diferentes nveis de ensino. Os supervisores
conhecimentos financeiros da populao e promover a adoo de atitudes e comportamentos

financeiros adequados. Entre os seus objeti-
financeiros tm tambm incentivado as escolas

a desenvolver projetos de educao financeira,
nomeadamente atravs do Concurso Todos
vos destacam-se: (1) melhorar conhecimentos
Contam.
e atitudes financeiras; (2) apoiar a incluso fi-
Mais recentemente, o Plano deu prioridade
nanceira; desenvolver hbitos de poupana; (3)
formao financeira no apoio a empreendedo-
promover o recurso responsvel ao crdito; (4)
res e micro, pequenas e mdias empresas, uma
criar hbitos de precauo contra prticas ou
vez que as competncias financeiras so uma
situaes de risco.
componente chave para o desenvolvimento de
O Plano dirigido a diferentes pblicos-alvo
qualquer projeto, seja de criao de autoem-
estudantes do ensino bsico, secundrio e
prego ou de uma microempresa, seja de uma
universitrio, trabalhadores, grupos vulnerveis
iniciativa de empreendedorismo social.
(por exemplo, desempregados e imigrantes) e
O Plano tem ainda vindo a dinamizar aes de
gestores / empresrios de micro e pequenas
formao financeira em cooperao com enti-
empresas mas identificou como prioritrio no
dades pblicas, associaes sem fins lucrativos
seu arranque a introduo da educao finan-
e instituies de ensino.
ceira nas escolas.

Uma das principais iniciativas do Plano foi o
lanamento do portal Todos Contam (www.
todoscontam.pt) em 2012. O portal disponibiliza informao e ferramentas teis para a
gesto das finanas pessoais e o principal
canal de divulgao das iniciativas e materiais
de formao financeira desenvolvidos pelos supervisores financeiros e pelas vrias entidades
que colaboram com o Plano. Os supervisores
Banco Nacional
de Angola
rea: 1246700 km
Com o objetivo imediato de bancarizao da
financeira
populao, o Banco Nacional de Angola apostou
Em muitos pases, particularmente nos africa-
ainda em duas etapas fundamentais na vertente
nos, a oferta de produtos e servios financei-
da informao e formao financeira:
ros enfrenta barreiras fsicas. A fraca densidade
1. Etapa de interveno (2011-2012): esta
geogrfica da rede de agncias de instituies
etapa compreendeu trs fases, concreta-
de crdito , muitas vezes, um dos principais fa-
mente, um projeto piloto no municpio do
tores de excluso financeira. A insuficiente rede
Cazenga, em Luanda, a expanso para os
de agncias a nvel nacional resulta, nomeada-
restantes municpios da Provncia de Luanda
mente, de estratgias comerciais das institui-
e a expanso nacional.
es de crdito.
Nos ltimos anos, o Banco Nacional de Angola (BNA) tem vindo a implementar um conjunto de medidas visando assegurar uma maior
abrangncia das instituies financeiras e consequentemente incrementar o acesso e o uso
de produtos e servios financeiros adequados
populao, tendo em conta o objetivo de es-
2. Etapa de interveno Dinamizao do

Programa de Educao Financeira (2013):
nesta etapa, a atuao do Banco Nacional
de Angola incidiu essencialmente sobre a
construo de conhecimentos associados
ao sistema financeiro e suas funcionalidades para atender necessidades especficas
dos diversos segmentos da populao.
tabilidade do sistema financeiro, que garante a
Esta segunda etapa concretizou-se com o de-
eficincia dos mecanismos de transmisso da
senvolvimento de palestras em instituies de
poltica monetria.
ensino mdio e superior, administraes locais,
A implementao do Programa de Educao

Financeira em Angola foi precedida de um conjunto de atividades estruturantes com vista a
criao de condies propcias para um ambiente inclusivo e favorvel ao acesso a produtos e servios financeiros adequados s necessidades da populao.
A estratgia do Banco Nacional de Angola para
ampliar e melhorar o acesso da populao aos
servios financeiros assenta fundamentalmente na educao financeira e na regulamentao e proteo do consumidor.
igrejas, Conselho Nacional da Juventude e Foras

Armadas, nas provncias de Luanda, Benguela, Kwanza-Sul, Malanje, Namibe, Lunda-Norte,
Kwanza-Norte, Hula, Cunene, Cabinda, Zaire,
Huambo e Bi.
As palestras ministradas incidiram essencialmente sobre os seguintes temas: (1) o papel
do BNA enquanto supervisor das instituies
financeiras; (2) o BNA emissor da moeda e nova
famlia do Kwanza; (3) produtos bancrios: abertura de contas, contas simplificadas, depsitos,
crdito, poupana e regras de preveno de
fraudes; (4) direitos e deveres do consumidor
Com o objetivo de aumentar e facilitar o aces-
bancrio; (5) estratgia de educao financeira
so da populao aos bancos foram introduzi-
e bancarizao da populao angolana; (6) di-
das em Angola, em parceria com bancos co-
vulgao do Portal do Consumidor; (7) perspeti-
merciais, dois tipos contas bancrias bsicas
vas de incluso financeira em Angola.
Conta Bankita Ordem e Conta Poupana
Nesta etapa foram igualmente desenvolvidas
Bankita a Crescer.
Tambm com o objetivo de ampliar a rede de
canais de acesso a servios financeiros, o Banco
Nacional de Angola adotou o modelo de corres-
campanhas de sensibilizao para esclarecimentos sobre as caratersticas e importncia

dos produtos e servios financeiros, em locais
com afluncia populacional, em alguns casos
pondente bancrio, tendo j o Banco Angola-
com a parceria de associaes religiosas.
no de Investimento (BAI), em parceria com os
A campanha de dinamizao do Programa de
servios de Correios e Telgrafos de Angola,
Educao Financeira permitiu a realizao de
iniciado um processo de implementao deste
74 palestras a nvel nacional e 43 campanhas
modelo em todo o territrio nacional.
de sensibilizao.
73
74
Fruns Internacionais de Incluso
O III Frum Internacional de Incluso Financeira
Financeira
decorreu sob o lema A Incluso Financeira da
No mbito das atividades de incluso e forma-
Mulher Angolana e foi realizado em Benguela,
o financeira desenvolvidas pelo Banco Nacional de Angola, de destacar a realizao de

fruns de incluso financeira, alusivos ao Dia
Mundial da Poupana, dedicados aos temas da
poupana e da incluso financeira da mulher
angolana.
O I Frum Internacional de Incluso Financeira
serviu para introduzir a temtica no seio das
instituies do sistema financeiro, tendo na
ocasio sido apresentadas as experincias do
Mxico e da Colmbia em termos de iniciativas de incluso financeira e da promoo do
acesso ao sistema por via dos correspondentes
bancrios.
O II Frum Internacional de Incluso Financeira
no dia 31 de outubro de 2014. Este constituiu

um importante colquio para divulgao e partilha de indicadores do sistema financeiro de
Angola e Moambique relativos ao acesso e
uso de produtos e servios financeiros, desagregados por gnero. Foram assim alcanados
os objetivos preconizados pelo Banco Nacional
de Angola, nomeadamente a:
Consciencializao dos participantes sobre
a importncia do acesso das mulheres ao
sistema financeiro e da formulao de polticas eficazes, visando a incluso social e
financeira das mulheres, enquanto geradoras de rendimento familiar e pilar ativo para
o desenvolvimento da economia;
foi dedicado ao tema da Poupana e foi realiza-
Envolvncia das redes e associaes de
do no dia 31 de outubro de 2013, alusivo ao Dia
mulheres num dilogo sobre polticas com o
Mundial da Poupana. No evento foram apre-
banco central, entidades governamentais e
sentadas as experincias e indicadores do Bra-
instituies bancrias, encorajando os pro-
sil, Moambique e Colmbia em termos de ini-
cessos de interao mais inclusivos entre os
ciativas para promover a poupana. Na ocasio
setores pblicos e privados;
foi tambm realizada uma Feira de Poupana.
Divulgao das experincias de Moambique
A Feira de Poupana decorreu de 31 de outu-
e do Equador, permitindo aferir at que
bro a 5 de novembro, na Baa de Luanda com
ponto as iniciativas / projetos de incluso
a participao do Banco Nacional de Angola e
financeira podem ser bem sucedidas e
de 14 bancos comerciais. As instituies partici-
quais os desafios subjacentes.
param atravs de stands, expondo informaes

sobre produtos de poupana e investimento, atravs de material informativo, tais como
brochuras, cartilhas, fichas tcnicas e outros
documentos relativos aos referidos produtos.
A afluncia de visitantes nesta atividade perfez
um total de 648 visitantes ao longo dos 6 dias
da realizao da feira.

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Iniciativas de incluso

2. Encontro dos Bancos Centrais

Lisboa, 2016 www.bportugal.pt

I Incluso e formao financeira

II Educao financeira nas escolas

III Formao financeira distncia

IV Desenvolvimentos recentes dos Bancos Centrais dos Pases de Lngua Portuguesa

O reforo dos conhecimentos financeiros e a

vez mais relevante na promoo de uma cida-

alterao de comportamentos e de atitudes

dania financeira responsvel, num contexto

so reconhecidos por todos os bancos cen-

de crescente diversidade e complexidade dos

trais dos pases de lngua portuguesa como

produtos e servios financeiros e de integra-

desafios de mdio e longo prazo e, portanto,

o de inovaes tecnolgicas na comerciali-

prosseguiremos a reflexo no espao lusfo-

zao destes produtos e servios.

no atravs da realizao de novos encontros.

Os jovens tm acesso aos produtos e servios

A integrao de inovaes tecnolgicas nos

financeiros cada vez mais cedo e fundamen-

produtos e servios financeiros e a utilizao

tal garantir que a utilizao destes produtos

de novos canais digitais na sua comercializa-

feita de forma responsvel e adequada.

o so reconhecidamente duas das principais

A educao financeira deve comear nas esco-

tendncias de evoluo a mdio e longo pra-

las para que as crianas e os jovens adquiram

zo e trazem novos desafios para a formao

competncias financeiras bsicas, como as

financeira. Estas preocupaes so tambm

capacidades de elaborar e de gerir um ora-

partilhadas pelo Plano Nacional de Formao

mento familiar. S assim podemos ambicionar

Financeira, dinamizado pelo Banco de Portugal

transformar atitudes e comportamentos.

e pelos outros supervisores financeiros e,

A formao financeira nas escolas pode hoje

como tal, encontram-se refletidas nas linhas de

beneficiar da evoluo tecnolgica. Os meios

orientao estratgica do Plano para o perodo

de comunicao digitais so particularmente

2016-2020, recentemente divulgadas.

importantes nas aes dirigidas aos jovens,

A utilizao dos servios financeiros digitais pro-

utilizadores mais frequentes das novas tecno-

porciona benefcios aos consumidores e pode

logias, mas no s: as solues de ensino dis-

contribuir para a incluso financeira, mas acar-

tncia permitem-nos alcanar um pblico mais

reta riscos relacionados com a segurana das

amplo e garantir maior capilaridade territorial.

operaes e com a maior facilidade na aquisi-

Os bancos centrais da lusofonia esto particu-

o de bens e servios e no recurso ao crdito.

larmente atentos promoo da incluso e da

As novas tecnologias colocam tambm impor-

formao financeiras. Depois de um primeiro

tantes desafios regulao e fiscalizao

encontro sobre incluso e formao financeira

dos mercados bancrios de retalho. Por essa