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instituciones de crdito privadas, a menos desde mediados de los aos 20 se crearon muchas
entidades pero principalmente bancos de depsito y descuento.
C) La formacin de los grupos financieros: Fue durante la dcada de los aos cincuenta
cuando se empez a manifestar con mayor evidencia la tendencia en el sistema financiero de
Mxico a evolucionar hacia el prototipo de la banca universal. Se entiende por banca universal
la provisin de la totalidad de los servicios financieros por una misma entidad o consorcio. En
la prctica, la figura de la banca universal puede conformarse en una sola institucin prestando
todos esos servicios o en la conformacin de consorcios, agrupaciones o grupos financieros.
Esta ltima fue la variante de organizacin bajo la cual se fue conformando en Mxico el
rgimen de banca universal. Todo este proceso evolutivo pas aparentemente inadvertido a los
legisladores y tambin a las autoridades regulatorias en materia financiera del pas. La ley
bancaria de 1941, inspirada, como ya se ha dicho, en el principio de la especializacin se
mantena en vigor, mientras que en la realidad el sistema financiero avanzaba hacia un modelo
de banca universal mediante la formacin paulatina de las agrupaciones financieras. El modelo
general de agrupacin financiera que se fue formando en Mxico result de preferencia el
que tena como cabeza a un banco de depsito. As, usualmente un banco de depsito
consegua agrupar como filiales a una financiera, una hipotecaria, un departamento de ahorro y
un departamento de fideicomiso. Ms adelante, el proceso continuaba hasta su agotamiento
mediante la adquisicin de una compaa de seguros y otra de fianzas, un almacn general de
depsito y una casa de bolsa. Ms tarde ese cuadro de organizacin se complet mediante la
incorporacin de una entidad de arrendamiento financiero y probablemente una filial dedicada
al factoraje.
D) Avance a la banca mltiple: Aparte del reconocimiento oficial a la existencia de los grupos
financieros la otra gran reforma adoptada en Mxico en materia de banca durante la dcada de
los setenta fue la creacin de la llamada banca mltiple.
La adopcin en Mxico del sistema de banca mltiple o general fue un proceso de
aproximaciones que se cumpli en tres etapas. La primera de ellas implic una reforma legal
un tanto limitada por la cual simplemente se anunci en la ley en diciembre de 1974 la
implantacin en Mxico de esa figura institucional.
Posteriormente, vinieron una serie de reformas a la Ley Bancaria en diciembre de 1978.
Finalmente, al amparo de ese marco legal procedi la conformacin de los bancos mltiples.
E) La expropiacin bancaria: De acuerdo con lo especificado en el decreto expropiatorio
correspondiente, el presidente Jos Lpez Portillo expropi a la banca privada por las
siguientes razones: los bancos privados haban obtenido ganancias excesivas en la prestacin
de un servicio pblico concesionado; haban creado de acuerdo con sus intereses fenmenos
monoplicos con dinero aportado por el pblico; a fin de que el crdito no se siguiera
concentrando en los estratos altos de la sociedad y llegara oportuno y barato a la mayor parte
del pueblo; para facilitar salir de la crisis econmica que se haba agravado por falta de control
directo del Estado sobre el sistema financiero; para el mantenimiento de la paz pblica y poder
adoptar medidas necesarias orientadas a corregir trastornos internos. Entre esas medidas
necesarias sobresala claramente la implantacin de un control de cambios generalizado.
A manea de resumen, tres caractersticas principales distinguen al sistema financiero que
se ha venido formando en Mxico desde 1992. La primera de ellas es que varios bancos
mltiples existen y operan sin pertenecer a algn grupo financiero. De hecho, este es el caso
de 15 de los 40 bancos mltiples que existen actualmente en Mxico. La segunda
caracterstica es que la normatividad permite la formacin de grupos financieros sin que stos
posean un banco mltiple.
Existen actualmente en Mxico 17 casos de esta naturaleza sobre un total de 36 grupos
financieros en operacin. Finalmente, al igual que ocurri en el pasado, los grupos financieros
ms grandes y poderosos s cuentan con un banco mltiple. De hecho, en trminos del nmero
de subsidiarias, el grupo financiero ms fuerte ya no es Banamex ni tampoco Bancomer, sino
Banorte. Como se indic, la lista de los bancos mltiples en funciones incluye a las siguientes
14 instituciones que forman parte de un grupo financiero: Banamex, BBVA, Bancomer,
Santander, HSBC-Mxico, GECapital, Ixe, Inbursa, Interacciones, Mifel, Scotiabank, Invex,
Afirme, Mercantil del Norte, Banco del Centro, Bank of America, J.P. Morgan, ING, Credit
Suisse y Barclays. Los Bancos mltiples que no pertenecen a grupo financiero son como
sigue: Regional de Monterrey, Bansi, Banco del Bajo, ABN Amro, American Express, Bank of
Tokio-Mitsubishi, Comerica Bank, Ve por Mas, Deusche Bank Mxico, Azteca, Autofin Mxico,
Compartimos y Ahorro Famsa. Para finalizar, la lista de grupos financieros es como sigue:
Afirme, Barregio, GECapital, Bank of America, Banorte, Barclays, Bancomer, Credit Suisse,
HSBC, Inbursa, Interacciones, Mifel, Santander, Scotiabank-Inverlat, Ve por Mas, ING, Invex,
Ixe, J.P. (Chase) Morgan,
Regulacin del sistema financiero
Autoridades
Las autoridades del sistema financiero en Mxico son:
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP), el Banco de Mxico (BANXICO), la
Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el Instituto para la Proteccin al Ahorro
Bancario (IPAB), la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), la Comisin Nacional del
Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) y la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
La SHCP es responsable de planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario de nuestro
pas. El Banco de Mxico, por su parte, tiene la finalidad de promover el sano desarrollo del
sistema financiero. El IPAB es responsable de garantizar los depsitos que los ahorradores
hayan realizado en los bancos y otorgar apoyos financieros a los bancos que tengan problemas
de solvencia. Por su parte, las comisiones del sistema financiero, es decir, la CNBV, la
CONSAR y la CNSF, estn encargadas de vigilar y regular a las instituciones que conforman el
sistema financiero en el mbito de sus respectivas competencias. La Consar se encarga de
vigilar y regular a las empresas administradoras de fondos para el retiro y la CNSF vigila y
regula a las instituciones de seguros y de fianzas. Por su parte, la Condusef se encarga, entre
otras funciones, de resolver las controversias que surjan entre las personas usuarias de los
servicios financieros y las empresas que ofrecen estos servicios.
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP)
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico es una entidad que forma parte del Gobierno
Federal. Esta Secretara regula todo lo relativo a los ingresos del Gobierno. El ms importante
de estos ingresos son los impuestos que las personas y las empresas tienen que pagarle al
Gobierno para que ste cuente con los recursos suficientes para cumplir con sus funciones.
Cada ao, el Congreso de la Unin aprueba la Ley de Ingresos, la cual establece todos los
ingresos que esta Secretara podr recabar en el ao, ya sea a travs de impuestos,
contribuciones, derechos, aprovechamientos y productos. Otra funcin importante de la
hasta por un monto equivalente a 400,000 UDIs por persona y por institucin bancaria. Por ello,
es ms seguro para las personas mantener su dinero depositado en los bancos que tenerlo
bajo el colchn. En este sentido, la funcin del IPAB es muy importante ya que da confianza y
seguridad en el sistema bancario de Mxico, al asegurar a los clientes que su dinero estar
seguro si se deposita en los bancos, ya que el IPAB garantiza a las personas el poder
recuperar su dinero en cualquier momento.
Como funcin adicional, El IPAB otorga apoyo financiero a los bancos con problemas de
solvencia para que tengan los recursos necesarios para cumplir con el nivel de capitalizacin
que establece la regulacin. De igual manera establece los mecanismos para liquidar a los
bancos en estado de quiebra y procura actuar de forma oportuna para entregar los recursos del
banco quebrado a sus acreedores.
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef)
La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros es
la entidad encargada de informar, orientar y promover la educacin financiera entre la
poblacin, as como atender y resolver las quejas y reclamaciones delos clientes en contra de
cualquier banco.
EL FIDEICOMISO O FIDECOMISO
Es una figura jurdica mercantil en virtud de la cual una o ms personas (fideicomitente/s o
fiduciante/s) destina o transmite bienes, cantidades de dinero o derechos, presentes o futuros,
de su propiedad a otra persona (una persona fsica o persona jurdica, llamada fiduciaria) para
que sta administre o invierta los bienes en beneficio propio o en beneficio de un tercero,
llamado beneficiario o fideicomisario.
Al momento de la creacin del fideicomiso, ninguna de las partes es propietaria del bien objeto
del fideicomiso. El fideicomiso es, por tanto, un contrato por el cual una persona destina ciertos
bienes a un fin lcito determinado, encomendando la realizacin de ese fin a una institucin
fiduciaria en todas las empresas.
ELEMENTOS PERSONALES
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Instituciones Financieras
Las instituciones financieras son las encargadas de realizar las operaciones propiamente
dichas dentro del sistema financiero y estn clasificadas dentro del sistema bancario y los
intermediarios burstiles. En esta seccin se presentan las caractersticas de las instituciones
que participan dentro del sistema bancario y en una seccin posterior se abordar con mayor
detalle las definiciones y caractersticas de las instituciones que intervienen en el mercado
burstil.
El Sistema Bancario en Mxico
En trminos generales un sistema bancario representa uno de los dos submercados
financieros en una economa; el otro submercado est constituido por la bolsa o bolsas de
valores que operen en la economa. En el sistema bancario los bancos actan como
intermediarios realizando operaciones de crdito mediante la recepcin y el otorgamiento de
crditos directos de y hacia los clientes. Esto es, por una parte el banco capta recursos
directamente de los ahorradores para posteriormente colocarlos como crditos directos a los
prestatarios que solicitan los recursos.
El sistema bancario en Mxico est compuesto de un grupo de instituciones que se dedican a
la captacin de recursos de los ahorradores y otras instancias, como el gobierno federal, para
colocarlos a travs de crditos directos, tomando el riesgo de sus deudores.
El sistema bancario en Mxico est compuesto de un grupo de instituciones que se dedican a
la captacin de recursos de los ahorradores y otras instancias, como el gobierno federal, para
colocarlos a travs de crditos directos, tomando el riesgo de sus deudores. Por supuesto
BANCA DE DESARROLLO
La Banca de Desarrollo forma parte del Sistema Bancario Mexicano, tal como se establece en
el artculo 3 de la Ley de Instituciones de Crdito. En este marco, las instituciones de Banca de
Desarrollo son entidades de la Administracin Pblica Federal, con personalidad jurdica y
patrimonio propios, constituidas con el carcter de sociedades nacionales de crdito, cuyo
objetivo fundamental es el de facilitar el acceso al financiamiento a personas fsicas y morales;
as como proporcionarles asistencia tcnica y capacitacin en los trminos de sus respectivas
leyes orgnicas.
En el desempeo de sus funciones, la Banca de Desarrollo deber preservar y mantener su
capital garantizando la sustentabilidad de su operacin, mediante la canalizacin eficiente,
prudente y transparente de recursos.
Las instituciones que conforman la banca de desarrollo son las sociedades nacionales de
crdito,
las cuales se enlistan a continuacin:
Nacional Financiera, S.N.C. (NAFIN)
Banco Nacional de Obras y Servicios Pblicos, S.N.C. (BANOBRAS)
Banco Nacional del Comercio Exterior, S.N.C. (BANCOMEXT)
Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. (SHF)
Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (BANSEFI)
Banco Nacional del Ejrcito, Fuerza Area y Armada, S.N.C. (BANJERCITO)
BANCA MULTIPLE
Son todos los bancos comerciales que llevan a cabo las siguientes operaciones:
Operaciones pasivas, constituidas por los depsitos que reciben.
Operaciones activas, que comprenden los prstamos que otorgan.
Algunos ejemplos de este tipo de sociedades son: Scotiabank, Banamex, Banorte, Bancomer,
por citar algunas En el pasado, estos bancos fueron sociedades nacionales de crdito, de
hecho es hasta el sexenio de Carlos Salinas de Gortari19 que fueron vendidas mediante
licitaciones pblicas en el mismo sexenio presidencial, por lo que pasan a formar parte de la
banca mltiple (banca privada).
DIFERENCIAS ENTRE LA BANCA MLTIPLE Y LA BANCA DE DESARROLLO
Las instituciones de banca mltiple son sociedades annimas facultadas para realizar
operaciones de captacin de recursos del pblico y de colocacin de stos en el propio pblico.
Estas operaciones se denominan servicios de banca y crdito. A estas instituciones se les
conoce tambin como bancos comerciales.
La banca de desarrollo son entidades de la administracin pblica, con personalidad jurdica y
patrimonio propios, constituyen el carcter de sociedades nacionales de crdito, en los
trminos de sus leyes orgnicas y de esta ley.
1. Se rige por sus estatutos,
1. Se rige por su ley orgnica y
el reglamento
2. Es llamada banca privada
2. Banca comercia
3. Pueden realizar todas las actividades conforme a la ley
3. Pueden realizar todas las
actividades conforme a la ley de
instituciones del crdito
de instituciones del crdito. Art. 46. Art. 46 adems de las
contenidas en su ley
orgnica
4. Se crea por acuerdo de voluntades
congreso del la unin.
5. Necesita autorizacin de la CNBV, SHCP adems
de la opinin del Banco de Mxico
Es un documento cuya inexistencia afectara al seguro, ya que slo cuando ha sido emitdo y
aceptado por ambas partes se puede decir que han nacido los derechos y obligaciones que del
mismo se derivan.
De acuerdo a la ley del Contrato de seguros, la pliza, as como sus adiciones y reformas, se
expiden para fines de prueba y se harn constar por escrito. Ninguna otra prueba, salvo la
confesional, ser admisible para probar la existencia del contrato, as como la del hecho del
conocimiento de la aceptacin.
Es indispensable que la pliza est escrita o impresa en caracteres facilmente legibles, esto
tambin aplica a los documentos que contengan clusulas adicionales de la misma y, en
general, todos los documentos usados en la contratacin del seguro.
Las plizas pueden expedirse:
1. Para los seguros de daos y gastos mdicos: Nominativas, a la orden o al portador y
2. Para los seguros de vida: Nominativas y a la orden.
La Aseguradora estar obligada a entregar al Contratante del seguro, una pliza en la que
consten los derechos y obligaciones de las partes. El contrato de seguro a travs de la pliza
deber contener:
A) Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora.
B) La designacin de la cosa o de la persona asegurada.
C) La naturaleza de los riesgos garantizados o previstos.
D) El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta o vigencia.
E) El monto de la garanta o suma asegurada o monto mximo de indemnizacin.
F) La cuota o prima del seguro.
G) Las dems clusulas que deben figurar en la pliza, de acuerdo con las disposiciones
legales, as como las convenidas lcitamente por los contratantes como las condiciones
particulares y especiales.
ELEMENTOS QUE DEBE DE TENER UNA PLIZA DE SEGUROS
UNA OFERTA:
Las condiciones generales debern figurar en el formulario de la oferta que la Aseguradora
ofrece.
ACEPTACIN DE LA OFERTA:
La oferta para adquirir un seguro se hace normalmente mediante la propuesta que consiste en
la descripcin material o declaraciones formuladas por el posible asegurado para que la
Aseguradora emita la pliza.