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eugenio jos luque / francisca mara garca educacin econmico-financiera...

EDUCACIN ECONMICO-FINANCIERA EN TIEMPOS DE


CRISIS

Eugenio Jos Luque Domnguez


Francisca Mara Garca Lopera

RESUMEN:
En este trabajo hemos relacionado la actual situacin de Crisis que vivimos con
la carencia de Educacin Econmico-Financiera que las sociedades desarrolladas, en
general, y la espaola, en particular, padecen. Y lo hacemos entendiendo la Educacin
Econmico-Financiera en su doble vertiente, primera, de dotar al individuo de una
Formacin de contenidos y, segunda, sin olvidar la componente tico-Moral que debe
llevar toda buena educacin. Analizamos el Sistema Educativo Espaol antes de la
Crisis y sobre todo los aspectos que competen a la Educacin Econmico Financiera
y los planes que hay en marcha.

PALABRAS CLAVE: Economa, Financiero, Crisis, Educacin, tica

Cdigos JEL: A21, A22, A29

ABSTRACT:
In this paper we related the current crisis situation we live with the lack of
Economic and Financial Education that developed societies in general and Spanish in
particular suffer. We do this by understanding the Economic and Financial Education
in its dual role, first, to provide the individual in a training content and second, not
to mention the Ethical and Moral component should bear all good education. We
analyze the Spanish education system before the crisis and especially the aspects that
fall within the Financial and Economic Education and plans are underway.

KEY WORDS: Economy, Financial, Crisis, Education, Ethics

1. Introduccin
Cmo fue esto posible?, Cmo?. He pensado mucho al respecto y slo
encuentro una respuesta bsica: lo ocurrido se puede explicar solamente si tales
comportamientos se reconocen como arraigados en un contexto cultural en el cual
la seduccin del dinero era de tal magnitud que produjera ceguera colectiva y

(*) Profesores del Departamento de Economa Aplicada (Matemticas) de la Universidad de Mlaga.

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desarmara toda vigilancia (). El ser humano se haba reducido, degradado, a su


funcin exclusivamente econmica. El consumo se haba transformado en destino.
La codicia, de manera subrepticia, se haca polticamente correcta, se apoderaba de
nuestra cultura colectiva. Todos, de alguna manera, nos sometimos a esta cultura
en la cual nuestros pases se haban dejado sumergir1.
A partir de estas palabras de Michel Camdessus (2010), vamos a reflexionar sobre
la influencia que ha podido tener la Educacin en general y la Educacin Econmico-
Financiera (EEF), en particular, en el origen de la Crisis y la importancia de mejorar
ambas, primero, para protegernos y, segundo, como herramienta para salir de ella.
En el Informe Mind the Gap de 14 de septiembre de 2012, (estudio avalado
por la Comisin Europea) de NESSE (la mayor red europea de Expertos en Educa-
cin), se afirma lo siguiente y que parece una obviedad:
Existe una relacin directa entre el grado de desarrollo de un pas y el nivel de
educacin. Los pases que gastan ms en educacin han sido los menos afectados
por la Crisis y son los que estn mejor posicionados para salir de ella.
Esta afirmacin la avala el hecho de que los pases de Europa con porcen-
tajes ms bajos en titulados de secundaria no obligatoria (bachiller y FP), son los
que menos gastan y los peor situados (Irlanda, Italia, Grecia, Portugal y Espaa
(PIGS))
Es conocido por todos que la actual crisis econmica comenz a manifestar-
se con fuerza a mediados de 2007 y tras una rpida reaccin desencaden una
situacin de emergencia global y aunque su origen fue financiero, en poco tiempo
se transmiti al mbito de la economa real y a todos los pases desarrollados.
Nosotros identificamos cuatro causas del origen de la Crisis:
La falta de reglas adecuadas para regir el mercado global y el financiero
en particular.
La carencia de instituciones con capacidad suficiente para garantizar su
buen funcionamiento.
La especulacin sin escrpulos con el nico objetivo de ganar dinero fcil,
abundante y en poco espacio de tiempo.
Y la quiebra tica y la falta de Formacin, sin la que la crisis no se habra
producido del modo como lo ha hecho. La codicia insaciable de los causan-

(1) Michel Camdessus es un economista francs y ha sido Director del FMI

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tes y la ignorancia y el desconocimiento de gran parte de los ciudadanos


han sido los principales detonantes de las consecuencias actuales2. Sobre
esta ltima causa incidiremos en estas pginas.
Segn el Diccionario de la RAE, en su 2 acepcin Educacin es Desarrollar o
perfeccionar las facultades intelectuales y morales del nio o del joven por medio
de preceptos, ejercicios y ejemplos.
En esta definicin se diferencia la componente Formativa de la componente
tica, las facultades intelectuales, capacitan para tomar decisiones tcnicamente
correctas y las facultades morales, permiten la consecucin y preservacin de los
valores de la vida social, inherentes a la dignidad humana. La funcin de la educacin
debe ser la de crear nuevos valores y cultivar la totalidad del ser humano.
La Crisis actual ha evidenciado carencias en las dos componentes, la Formati-
va, que la tiene gran parte de la poblacin y no slo de conocimientos econmico-
financieros, sino dficit cultural y formativo en general, que le ha impedido calcular
los riesgos de sus decisiones y la tico-Moral, es imprescindible recuperar una
base tica de la economa, no puede haber una economa autnticamente humana,
sin que est ticamente orientada.
En este sentido una buena Educacin permite:
Fortalecer los principios y valores de la vida social.
Afrontar las situaciones que se presentan a lo largo de la vida evitando
cometer los errores cometidos por otros anteriormente.
Re-experimentar orientadamente por quienes se suponen que conocen el
camino mejor.
Tener mayores garantas para tomar decisiones acertadas.
Y salir con menor dificultad de situaciones de crisis.

2. Cmo era el Sistema Educativo Espaol antes de la Crisis?


El Sistema Educativo Espaol ha registrado importantes avances en las ltimas
dcadas, cuando, por ejemplo, en Finlandia haba el 5% de analfabetos, en Espaa
haba el 50%, en Finlandia eran pobres e invirtieron en Educacin para enrique-

(2) Sara de la Rica, catedrtica de Economa de la Universidad del Pas Vasco afirma que Se ha abusado de la ignorancia
de la mayora de los ciudadanos en los asuntos financieros. Si la poblacin adulta del futuro est ms formada porque
desde los 15 aos se enfrenta al aprendizaje financiero, ser ms difcil que este abuso se repita

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cerse, en Espaa hemos empezado a invertir y a preocuparnos por la Educacin


cuando ya ramos ricos, aunque es justo reconocer que se ha universalizado la
escolarizacin en las etapas obligatorias y hay un alto porcentaje de poblacin con
estudios universitarios y se ha elevado significativamente el nivel educativo de la
poblacin, pero, todava, el porcentaje de poblacin con niveles educativos bajos
sigue siendo muy elevado. La fotografa antes de la Crisis era la siguiente:
Educacin Infantil
1 ciclo (0-3 aos): baja tasa de escolarizacin

TASA DE ESCOLARIZACIN
ESPAA UE FINLANDIA
2007 OBJETIVO 2010 2007
166% 30% 30% 375%
2 ciclo (3-6): La escolarizacin es prcticamente completa (se ha realizado
un importante esfuerzo)
Educacin Secundaria Obligatoria y Postobligatoria (Bachillerato y FP)

SENDA EDUCATIVA EN ESPAA, 2005

Fuente: Informe Econmico del Presidente del Gobierno, 2008 (a partir del MEC)

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El nivel de graduacin en todos los niveles excepto en el Universitario esta


muy por debajo de los promedios internacionales, con reducidos porcentajes de
acceso a los niveles de educacin secundaria postobligatoria, especialmente a la
formacin profesional.
El SE espaol tiene importantes problemas de calidad, con un alto ndice
de fracaso escolar y un alto porcentaje de abandono prematuro, en la enseanza
obligatoria, sin la titulacin correspondiente y con bajos niveles de conocimiento
en competencias bsicas, especialmente en lectura, idiomas y matemticas. Estas
deficiencias de la formacin preuniversitaria condicionan la adecuacin para los
estudios universitarios.

3. Consecuencias en el Mercado Laboral


Podemos decir que corren malos tiempos para los menos educados, desde el
inicio de esta crisis el nmero de personas empleadas ha cado, pero no todos los
grupos de educacin han sufrido igual la cada, aproximadamente 80% de esta cada
se concentr en personas con un bajo nivel educativo, equivalente a la Enseanza
Secundaria Obligatoria o menos, por el contrario, el empleo de las personas con
estudios superiores (titulados universitarios) ha sido ms resistente a la crisis
El resultado puede verse en los grficos obtenidos a partir de la EPA del
primer trimestre de 2013.

Tasas de paro por nivel de formacin alcanzado

45
40
35
30
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10
5
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II

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Educacin primaria
Educacin secundaria segunda etapa y formacin e insercin laboral correspondiente
Educacin superior, excepto doctorado

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Ocupados por nivel de formacin alcanzado

8000

7000

6000

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2006TII

2007TII

2008TII

2009TII

2010TII

2011TII

2012TII
2005TI

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2009TI

2010TI

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2012TI

2013TI
2005TIV

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2007TIV

2008TIV

2009TIV

2010TIV

2011TIV

2012TIV
Educacin primaria
Educacin secundaria segunda etapa y formacin e insercin laboral correspondiente
Educacin superior, excepto doctorado

Tasas de ocupacin por nivel de formacin alcanzado

45
40
35
30
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20

20

Educacin primaria
Educacin secundaria segunda etapa y formacin e insercin laboral correspondiente
Educacin superior, excepto doctorado

Esto no quiere decir que los ms educados no tengan problemas, todo lo


contrario, desde el primer trimestre de 2008 al primer trimestre de 2013 se ha
ms que triplicado (de unos 400 mil a 1350 aproximadamente en la educacin
superior) al seguir creciendo el nmero de activos con este nivel de educativo
y caer la contratacin, en especial, en el sector pblico, pero, por el contrario,
el aumento del paro de los menos educados, se debe casi exclusivamente a la
destruccin de empleo.

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Casi tres millones y medio de nuestros parados tienen un nivel educativo


bajo. Esta es la realidad a la que nos tenemos que enfrentar. Nos encontramos hoy
con millones de personas activas con un escaso bagaje educativo fruto de nuestro
retraso en educacin y de las situaciones que hemos vivido.
Los salarios en las ocupaciones menos especializadas subieron en Espaa
a altos ritmos, y dieron seales errneas a los jvenes, que abandonaron sus
estudios.
Ahora se ceba en ellos el fin del boom que supone, hasta cierto punto, una
vuelta a la normalidad.
Existe adems amplia documentacin especializada que acredita que una
poblacin con alto nivel educativo est asociada a un mejor comportamiento eco-
nmico y una mayor atraccin de inversiones.

4. Educacin Econmico-Financiera y Crisis


Ante la Crisis planteamos tres cuestiones: la primera, Cmo resolver el
problema actual?, la segunda, la necesidad de tener un comportamiento tico y
por ltimo, evitar que se repita en el futuro. Estamos convencidos que en todos
los casos ayuda una mayor Educacin Econmico-Financiera.
La EEF debe tener una doble orientacin, por un lado, debe formar en
contenidos Econmico-Financieros y, por otro, debe dotar de una componente
tico-Moral.
Hay que diferenciar entre Formacin Econmica y Educacin Financiera, van de
la mano en muchas facetas pero la ltima est contenida en la primera. De ambas
adolece el ciudadano medio, la Formacin Econmica tiene tmidas apariciones en
el Sistema Educativo, como ahora veremos, y la Educacin Financiera es en los
ltimos aos cuando se pretende impulsar
Por otro lado, todos los problemas de la Educacin son tambin y an ms
graves problemas de la Educacin Econmico-Financiera.
La actual Crisis ha puesto de manifiesto, entre otras cuestiones, primero, las
Carencias en el Sistema Educativo y, segundo, la correlacin existente entre conse-
cuencias y educacin de los afectados y dentro de esto la falta de conocimientos
econmicos-financieros
Las palabras que el profesor Gonzlez Pramo dict en el Acto de su In-
vestidura como Doctor Honoris Causa de la Universidad de Mlaga (Junio 2011),

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cuando era Miembro del Comit Ejecutivo del Banco Central Europeo, son rotundas
en este sentido:
Nuestras sociedades no pueden ser plenamente libres ni responsables sin un
salto cualitativo en lo que podramos llamar alfabetizacin financiera. Ante las loas
desmedidas a la teora de la relatividad, Einstein no tuvo empacho en reconocer
que el inters compuesto es la fuerza ms poderosa de la galaxia. Y todas las
encuestas disponibles, incluso en los pases ms avanzados, coinciden en sealar
una conclusin preocupante: junto a un sentimiento mayoritario de complacencia
en este terreno, la inmensa mayora de la gente no entiende el inters compuesto,
ni la inflacin, ni las consecuencias de endeudarse demasiado, ni la necesidad de
diversificar las colocaciones financieras, o de planificar el ahorro para la jubilacin
o para imprevistos. Si los gobiernos fueran conscientes de cunta pobreza y su-
frimiento material podramos ahorrarnos, no repararan en medios para mejorar la
formacin en economa y finanzas desde la escuela.
Segn la definicin de la OCDE (2005), la Educacin Financiera provee Informa-
cin y Conocimientos, desarrolla las habilidades necesarias para evaluar los riesgos
y las oportunidades financieras y ayuda a tomar las mejores decisiones financieras,
lo que muestra su carcter dinmico; que es un proceso a largo plazo y que va
ms all del mero suministro de informacin y asesoramiento financiero.
La apuesta por la EEF es anterior a la actual Crisis, primero de manera sigi-
losa y ms tarde dentro de una autntica cruzada internacional bajo el impulso de
organismos e instituciones internacionales (OCDE, BM, FMI, CE, Parlamento Europeo)
a la que se vienen sumando entidades pblicas y privadas nacionales.
Hay mltiples razones que justifican esta necesidad, entre las que destacan
las cinco siguientes:
1. La inundacin de trminos econmicos-financieros en el entorno ms
cercano de la ciudadana.
2. La aparicin de nuevos productos financieros.
3. Los cambios demogrficos y en los sistemas de pensiones, debidos al
envejecimiento de la poblacin.
4. Los beneficios de la EF para los individuos y para el conjunto de la Eco-
noma y de la Sociedad.
5. Y la necesidad de tomar decisiones responsables.

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Vamos a respaldar la necesidad de la EEF con las siguientes dos frases, la


primera la pronunci Alfred Marshall en el discurso de inauguracin del curso 1885-86
en la Universidad de Cambridge: La Economa, por definicin, es la ciencia que se
encarga de estudiar la humanidad en los asuntos cotidianos de la vida, y la segun-
da de la CNMV, en Junio de 2008: Hoy da la prctica totalidad de las decisiones
importantes en la vida de una persona tienen un componente financiero que afecta
no slo al individuo que las toma, sino tambin a su entorno personal y familiar.
Basado en esta necesidad la Comisin Europea (2007) estableci los Princi-
pios Bsicos de la Educacin Financiera, que sintticamente establecan que La
educacin financiera tiene que promocionarse activamente y debe estar disponible
en todas las etapas de la vida de manera continua; los programas de educacin
financiera tienen que orientarse cuidadosamente de manera que satisfagan las
necesidades concretas de los ciudadanos; los consumidores deben recibir educacin
sobre asuntos financieros y econmicos lo antes posible, empezando en la escue-
la. Las autoridades nacionales deben estudiar la posibilidad de que la educacin
financiera forme parte obligatoriamente de los planes de estudios; los planes de
educacin financiera deben incluir instrumentos generales de sensibilizacin respecto
a la necesidad de mejorar la comprensin de los problemas y riesgos financieros;
la educacin financiera que imparten los prestadores de servicios financieros debe
aportarse de manera equitativa, transparente e imparcial. Hay que poner cuidado en
que esta educacin est siempre al servicio de los intereses de los consumidores;
los formadores en este campo han de contar con la formacin y los recursos
adecuados para dar cursos de educacin financiera de manera fructfera y con
confianza; debe promocionarse la coordinacin nacional entre los interesados a
fin de conseguir una definicin clara de funciones, facilitar el intercambio de ex-
periencias y racionalizar y priorizar recursos, la cooperacin internacional entre los
prestadores de servicios de educacin financiera tiene que fortalecerse para facilitar
el intercambio de las mejores prcticas; los prestadores de servicios de educacin
financiera tienen que evaluar regularmente y, en su caso, actualizar los planes que
gestionan, para adecuarlos a las mejores prcticas en este campo.

5. Cul era el nivel de Educacin Econmico-Financiera ante-


rior a la Crisis?
Apoyados en el estudio de la OCDE, Improving Financial Literacy. Analysis
of Issues and Policies(2005) y otros realizados, se puede determinar el siguiente
declogo sobre el nivel de Educacin Financiera, anterior a la Crisis, de la poblacin
de los pases de la OCDE:

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1. Tienen dificultades para gestionar la situacin financiera y evaluar los


riesgos que asumen.
2. Actan con falta de planificacin.
3. Tienen dificultad para entender conceptos elementales.
4. El ciudadano de a pi no tiene ni conocimiento, ni formacin, ni cultura
econmico-financiera. La informacin financiera es difcil de encontrar,
a veces, llega de forma no muy rigurosa (medios de comunicacin,
Internet,), tradicionalmente esta formacin ha sido discriminada en el
sistema educativo.
5. Hablan de lo econmico-financiero de forma peyorativa, lo econmico-
financiero tiene mal cartel.
6. Sobrevaloran los conocimientos, los ciudadanos se sienten ms capacita-
dos de lo que realmente estn. La Comisin Europea ha sealado que el
primer paso es sensibilizar a los que no saben que no saben de asuntos
financieros.
7. Hay una alta correlacin entre la cultura financiera y el status socioeco-
nmico, las mayores carencias se asocian con los niveles ms bajos de
renta y de ahorro y con los menores niveles educativos).
8. Los inversores/consumidores financieros ms sofisticados son los indi-
viduos con mayor nivel de renta, las nuevas parejas y los mayores en
edad (los que mejor conocen cmo conseguir informacin relevante para
la toma de decisiones y quienes mejor comprenden el asesoramiento que
reciben).
9. Los jvenes entre 18 y 24 aos son los que muestran mayor desinters,
desconfianza y son los menos activos en relacin con los temas finan-
cieros.
10. El vendedor de los servicios financieros, las entidades, no utilizan un
lenguaje claro y fcil para comunicarse con los clientes.
Conscientes de este analfabetismo econmico-financiero, organismos e
instituciones internacionales (OCDE, FMI, BM, Comisin Europea, Parlamento Eu-
ropeo,), han impulsado programas de educacin econmico-financiera por todo
el mundo.
La OCDE en sus Recommendation on Principles and Good Practices for
Financial Education and Awareness de 2005 y la Comisin Europea en la Co-

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municacin de la Comisin de 18 de diciembre de 2007 sobre La Educacin


Financiera, recomiendan a los pases miembros promover la educacin y el
conocimiento financieros y, a este respecto, que los gobiernos y las instituciones
pblicas y privadas relevantes tengan debidamente en cuenta e implementen los
principios y buenas prcticas para la educacin y el conocimiento financieros. La
propuesta se resume en lo siguiente:
Objetivo: Mejorar la cultura financiera de la poblacin y concienciarla que
no es inaccesible, que no es slo para profesionales y que incumbe a todos los
ciudadanos.
Metodologa: Hay que enmarcarla dentro de la cotidianidad de las personas,
deben estar adaptadas y ser atractivas, no se trata de abordar la materia desde
una perspectiva acadmica, sino de explicar de forma prctica aquellos aspectos
relacionados con las experiencias financieras cotidianas.
Programa: Debe haber unicidad en la universalidad, en la temtica y en el
tratamiento.
Destinatarios: Debe abarcar todos los productos, todos los individuos y en
todas las etapas de la vida, independientemente de su nivel de renta pero estable-
ciendo prioridades, en unos y otros, para abordar los objetivos de forma eficiente.
Debe ser dirigida a grupos homogneos de poblacin, en el sistema educativo debe
hacerse en colaboracin con autoridades educativas y fuera del Sistema Educativo
con implicacin de toda la sociedad.
Canales de acceso: Deben de ser potentes, en el Sistema Educativo: Univer-
sidades, Escuela y fuera del Sistema Educativo: TV, Radio, Prensa, Internet, Centros
de Adultos, Cursos para mayores, Asociaciones de Empresarios, Asociaciones de
Consumidores, Asociaciones Sindicales, Centros de trabajo, Oficina de Desempleo.

6. Espaa: Educacin Econmico-Financiera y Sistema Educativo


La insuficiencia de cultura econmico-financiera es generalizable, con alguna
excepcin, a todos los pases de nuestro entorno y resto de pases desarrollados,
con la particularidad de que en Espaa han existido unas condiciones favorables
para que tenga una mayor incidencia.
Y Aunque compartimos con el resto de pases de la OCDE el objetivo de
mejorar, en nuestro caso el nivel de conocimientos financieros est por debajo de
la media de los pases de la OCDE (puesto 22 del grfico) y es sensiblemente
inferior al del mundo anglosajn.

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Los importantes cambios acontecidos en las ltimas dcadas y la necesidad


de paliar el considerable retraso con nuestro entorno ms cercano precisa de un
fuerte impulso a la Educacin Econmico Financiera.
El sistema financiero espaol era un sistema bastante simple, con una fuerte
regulacin y, por otro lado, el bajo nivel de desarrollo econmico financiero no
requera muchas sofisticaciones financieras.
En la dcada de los 80, se produjeron extraordinarios cambios en el sistema
financiero producidos por la desregularizacin, la integracin en la Comunidad Eco-
nmica Europea, primero y, posteriormente, en la Unin Monetaria Europea, por la
innovacin financiera, la complejidad de los instrumentos, la diversificacin de la oferta
de productos, la revolucin de las tecnologas de la informacin y la comunicacin, la
globalizacin econmica, y, como consecuencia, la ampliacin de los mercados

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En la actualidad, Espaa, financieramente hablando, es un pas moderno con


un sistema financiero equiparable a cualquier pas del entorno y que requiere de sus
ciudadanos una mayor Educacin Econmico Financiera, pero no debemos olvidar
que la institucionalizacin de los estudios de Economa en Espaa ha tenido que
hacer frente, a lo largo de la historia, a toda una serie de resistencias y trabas
que llevaron a acumular aos de retraso en su incorporacin a los distintos niveles
del sistema educativo
Las propuestas de la OCDE y de la Comisin Europea instan a que la EEF se
debe dirigir a toda la poblacin por dos vas, a la poblacin escolar, obligatoria para
todos los alumnos y a los ciudadanos que estn fuera del sistema educativo.
El principal canal para la difusin de una cultura econmico-financiera debe ser el
sistema educativo, por el efecto multiplicador que la educacin tiene en estas edades
y se debe iniciar en la enseanza primaria y extenderse a toda la formacin preuni-
versitaria, primaria, secundaria y bachillerato, independientemente de las opciones de
bachillerato y de las preferencias universitarias. Hasta ahora las pocas apariciones en
el Sistema Educativo son ms de contenido Econmico que de Educacin Financiera
y esto ltimo ha sido objeto de evaluacin en el Informe Pisa 2012.
Vamos a hacer un breve repaso sobre los antecedentes en nuestro Sistema
Educativo. Como sealan FOJ (2011) y GONZLEZ (2011), han sido diversos los
intentos para la inclusin de la formacin econmico-financiera en el sistema
educativo no universitario.
En 1857: La Ley Moyano de Instruccin Pblica, es el primer precedente de
inclusin de contenidos econmicos en niveles no universitarios, estableciendo que
en la primera enseanza obligatoria para todos los espaoles entre los seis y los
nueve aos de edad, debera haber nociones de economa.
En 1876: Un grupo de intelectuales, en torno a Francisco Giner de los Ros,
fundan la Institucin Libre de Enseanza (ILE) y, reconociendo la importancia de la
formacin econmica, la introducen en su plan de estudios.
En 1934: El Plan de Enseanza Media de 1934, influido por la citada ILE,
incorpora materias de Economa a los ltimos cursos de Bachillerato, en las que
permanecen hasta 1938. Despus desaparece casi por completo del panorama
educativo espaol como materia curricular independiente.
En 1953: La Ley de Ordenacin de la Enseanza Media de 1953, sustituye
en 6 de Bachillerato la asignatura de Formacin del Espritu Nacional por la asig-
natura de Poltica Econmica, en la que se basa el manual del mismo nombre de
Fuentes Quintana y de Velarde Fuertes (1959).

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En 1970: La Ley General de Educacin (EGB, BUP y COU), incluye, en el


rea social y antropolgica de las materias comunes, Formacin Poltica, Social y
Econmica. Esta Ley implanta la EGB, el BUP y el COU.
En cuanto a la situacin actual, que sin ser ideal es bastante diferente, es
consecuencia de los siguientes precedentes:
En 1990: la Ley Orgnica General del Sistema Educativo (LOGSE) incluye
contenidos Econmicos en el sistema educativo no universitario y la oferta de
contenidos econmicos alcanza una presencia significativa en el Bachillerato.
En 2006 y en 2011: La Ley Orgnica de Educacin (LOE, 2006) y el Real
Decreto 1.146/2011, mantienen esta estructura, incluyendo optativas no obliga-
torias
2013: En cuanto a la futura y prxima reforma de la LOMCE (Ley Orgnica
para la Mejora de la Calidad Educativa), la redaccin del segundo borrador, de
lunes 3 de diciembre de 2012, introduce avances en las materias de Economa
y Economa de la Empresa, incluso en la ESO en relacin a la presente situacin,
pero no se introduce nada especfico de Educacin Financiera
A la vista de lo expuesto parece que se seguir privando a los alumnos de
unos conocimientos econmicos y financieros bsicos en el sistema obligatorio de
enseanza, quizs la rigidez de un sistema tradicional basado en disciplinas est
cerrando el paso a nuevas necesidades educativas.
Esto provoca que, aparentemente, la manera para introducirlas sea mediante
la transversalidad porque el espacio de esos nuevos conocimientos est siendo
ya ocupado por otras disciplinas tradicionales, o mediante la reduccin de la
duracin de las clases, propongo la lectura del artculo de GONZLEZ (2011).

7. Plan de Educacin Financiera


Partiendo de las recomendaciones de la OCDE y de la Comisin Europea
(2005) de elaborar Estrategias Nacionales de educacin, y adaptado a nuestras
circunstancias y en nuestro contexto, en Espaa se ha adoptado un Plan de Edu-
cacin Financiera (19 de mayo de 2008, para el perodo 2008-2012). Este plan
est promovido por la Comisin Nacional del Mercado de Valores y el Banco de
Espaa, se dirige a todos los grupos de poblacin y abordar todos los productos
y servicios financieros con el objetivo de la proteccin de los consumidores y del
comportamiento responsable de los proveedores. El plan tiene dos aspectos:

24 CUADERNOS DE CC.EE. y ee., n 63, 2012, pp. 11-31


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El Portal de EF (www.finanzasparatodos.es), se lanz en mayo de 2010


(juegos, documentacin, herramientas, informacin, etc...). Se ha convertido
en el sitio de referencia para los ciudadanos espaoles y latinoamericanos
en materia de educacin financiera, con independencia de cules sean sus
conocimientos previos sobre temas financieros
La colaboracin con las autoridades educativas. A partir del curso 2010-
2011 se llev a cabo un Proyecto Piloto, que se ha aplicado en ms de 30
centros escolares de 14 CCAA. El alcance del Plan ha sido 2700 alumnos
de 3 de la ESO. Teniendo en cuenta que han pasado por la ESO en este
periodo unos 2.000.000 de alumnos, no parece suficiente
Un nmero creciente de organismos han ido adhirindose a este Plan, entre
ellos, obviamente, el Ministerio de Economa, a travs de la Direccin General de
Seguros y Planes de Pensiones, y el Ministerio de Educacin, Cultura y Deporte.
Es justo resaltar numerosas iniciativas de E.F. al margen del Sistema Edu-
cativo y que estn en la lnea de lo dictado por los organismos internacionales y
nacionales, entre las que destacamos:
El Banco de Espaa y la CNMV como promotoras del Plan de Educacin
Financiera (http://www.bde.es y http://www.cnmv.es/index.htm).
El portal del inversor, la CNMV ayuda a pequeos inversores con las
reclamaciones y dems asuntos a travs de este portal (http://www.cnmv.es/
portalinversor/).
Fundacin Mapfre, programa Seguro para todos.
Fundacin de Estudios Burstiles y Financieros (FEBF), que es una enti-
dad que ha desarrollado numerosas actividades formativas encaminadas a mejorar
la cultura financiera en la Comunitat Valenciana (http://www.febf.org).
OCU, la Organizacin de Consumidores y Usuarios es una asociacin sin
fines de lucro que brinda informacin y atencin a los consumidores (http//www.
ocu.org/).
Blog iniciativa emprendedora, que proporciona recursos para fomentar
el espritu emprendedor entre los jvenes, (http://blogdeconomiacharro.blogspot.
com/).
La Escuela de Inversin, quiere ayudar a la gente corriente con recursos
gratuitos y apoyo profesional, para salir de la crisis (http://www.laescueladeinver-
sion.com/).

CUADERNOS DE CC.EE. y ee., n 63, 2012, pp. 11-31 25


educacin econmico-financiera... eugenio jos luque / francisca mara garca

Tu Aula de Educacin Financiera. Esta pgina web da soporte al programa


de un taller de educacin financiera bsica (http://www.aulaeducacionfinanciera.
es/index.html.
Valnaln Educa: Emprender en mi Escuela, es un programa educativo
dirigido a alumnado de educacin Primaria, en el que durante el curso escolar los
alumnos y alumnas crean y gestionan una cooperativa en la que fabrican productos
que venden una vez al ao, en un mercado o feria de su localidad (http://www.
valnaloneduca.com/).
Te hacemos los nmeros. A travs de esta herramienta, el usuario dispone
de 12 calculadoras diferentes con las que puede conocer, entre otras cosas, qu
tipo de vivienda se ajusta ms a sus necesidades, el coste total de la casa que
busca incluyendo el crdito para la compra, o si es para l ms rentable alquilar
que comprar http://www.helpmycash.com/calculador/).
iAhorro. Es el comparador financiero de referencia en Espaa cuyo objetivo es
claro: proporcionar de forma rpida, gratuita y sencilla informacin para comparar
todos los productos financieros que hay en Espaa (http://www.iahorro.com/).
CEACCU. La Conferencia Espaola de Organizaciones de Amas de Casa, Con-
sumidores y usuarios es la primera organizacin de consumidores de Espaa. Sus
iniciativas de educacin financiera se centran en temas de consumo y entidades
financieras (http://www.ceaccu.org.
Addkeen Consulting. Son expertos en disear, gestionar e implementar es-
trategias de Responsabilidad Social Corporativa que impulsan y refuerzan la imagen
social de nuestros clientes (http://www.addkeen.net/Inicio.html).
El Blog Salmn, es un weblog colectivo con vocacin de negocio, dedicado
a seguir la actualidad sobre la economa, las finanzas y el mundo de la empresa,
sin olvidar la economa domstica (http://www.elblogsalmon.com/).
Consumpolis, es un lugar con acceso a informacin y actividades sobre el
Consumo Responsable. Es tambin un punto de encuentro que favorece el intercam-
bio de opiniones y experiencias entre todos los que entienden como fundamental
la formacin en materia de consumo (http://www.consumopolis.es/).
Banco de la Mujer. Es una entidad sin nimo de lucro dirigida a apoyar
a la mujer en la creacin de empresas: asesoramiento, financiacin, formacin y
comercializacin (http://www.bancomujer.org/).
Educacin Financiera en Catalunya, este portal tiene como objetivo facilitar,
a todo el pblico en general, el acceso a la informacin sobre proyectos e iniciativas

26 CUADERNOS DE CC.EE. y ee., n 63, 2012, pp. 11-31


eugenio jos luque / francisca mara garca educacin econmico-financiera...

y materiales de educacin financiera realizados y publicados tanto a nivel nacional


como internacional (http://www.educaciofinancera.cat/esp/index.php).
DOLCETA. Un proyecto online de Educacin para el consumo, con la partici-
pacin de 27 pases de la UE y financiado por la Comisin Europea (http://www.
dolceta.eu/espana/index.php).
El Juego de la Bolsa, es un emocionante concurso en lnea de las cajas
de ahorros en Europa, que da la posibilidad a escolares y estudiantes universitarios
de multiplicar su capital virtual en la Bolsa (http://www.juegodelabolsa.com/toplevel/
spanisch/index.htm).
EDUFINET
Entre estas iniciativas es preciso destacar el Proyecto Edufinet, que naci
en 2007, como una iniciativa de la entidad financiera Unicaja en colaboracin con
la Universidad Internacional de Andaluca (UNIA), la Universidad de Mlaga (UMA),
la Universidad Pablo de Olavide de Sevilla (UPO) y la Universidad de Jan (UJA)
y con la vocacin de servir de herramienta a los usuarios, actuales o futuros, de
servicios financieros, proporcionando una gua clara y precisa de los aspectos ms
relevantes del sistema financiero y de los distintos productos y servicios ofertados
en el mismo en materia de ahorro e inversin. Ramificaciones de este proyecto
son el Proyecto EDUFINEXT, para jvenes y EDUFIEMP para empresarios y empren-
dedores y cuyo objetivo es contribuir a la difusin de conocimientos relativos a la
operatoria del sistema financiero.
EDUFINET ha sido reconocido por la OCDE como el primer portal de EF de
Espaa y por la Comisin Europea por estar en lnea con sus prescripciones a
los pases miembros para la divulgacin de este tipo de contenidos (http://www.
edufinet.com/).

8. tica y Educacin Econmico Financiera


Junto con la Formacin, la componente tico-Moral que debemos adquirir con
la Educacin, es la tercera pata junto a la Regulacin y la Vigilancia para que en
el futuro no se repitan las condiciones que han originado la situacin actual.
Atendiendo a la definicin de Educacin (RAE), son altamente expresivas las
palabras de Michel Camdessus (2010): esta crisis financiera es realmente tambin...
y posiblemente ante todo, un desastre tico.

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Corroboradas por Argandoa (2012): La tica es la condicin de equilibrio


de las personas, las organizaciones y las sociedades, y sigue, La crisis y sus
consecuencias habran sido distintas si un nmero elevado de agentes hubiese
actuado con esa responsabilidad tica. Otra cosa es que este supuesto sea realista,
vista la historia de las finanzas.
Esta crisis tiene races culturales; entre ellas, la misma concepcin de de-
sarrollo, que es preciso reorientar y la Educacin tienen un papel decisivo en ello.
El autntico desarrollo, debe alcanzar a todas las personas, debe superar, por
un lado, el individualismo insolidario, y la prdida de valores y virtudes como la
responsabilidad, el compromiso y la honestidad, y por otro, debe superar lo que
defini Galbraith como la cultura de la satisfaccin y que a su juicio era una
licencia para la devastacin financiera.
La Educacin debe instruir para que la distincin entre tica y economa no
comporte una separacin entre los dos mbitos, sino al contrario, una reciprocidad
importante.
CONCLUSIONES
Hay 2 carencias educativas importantes, de conocimientos formativos, en
general, y econmicos-financieros en particular y de Educacin tico-Moral
que reoriente la economa.
Existe un gran vaco en la mayora de los pases.
La EEF como tal carece de identidad nica.
La mayor parte de las iniciativas se dirige a nios y jvenes, a travs de
escuelas y universidades por ser altamente efectivas.
Un buen nmero de las iniciativas se dirige de forma especfica a grupos
muy vulnerables (segmentos de poblacin con menores ingresos o menor
nivel educativo).
La utilizacin de Internet est ampliamente extendida, aunque en muchos
casos se combina con publicaciones impresas.
La mayora de las iniciativas analizadas utiliza intermediarios.
Las iniciativas que se estn tomando todava no estn teniendo repercusin
apreciable en la formacin del ciudadano.
Los cambios en los comportamientos slo se percibirn a medio y largo plazo.
Se ha mejorado, pero estamos lejos de la situacin ideal.

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Todava no se dispone de evaluaciones del impacto de los programas de


educacin financiera, aunque s se observan cambios positivos en los com-
portamientos de los consumidores que han participado en los programas.
Aunque estamos lejos de tener una repercusin apreciable en la formacin del
ciudadano, ya existe conciencia en la sociedad de la necesidad de una formacin
econmico-financiera bsica, por su implicacin en cualquier actividad cotidiana
e imprescindible en una educacin armnica, completa, moderna y de futuro,
y puesta mucho ms de manifiesto en los actuales tiempos convulsos
ESPAA
La EEF no est integrada en el Sistema Educativo, con escasas disciplinas
en el mismo y ninguna en la enseanza secundaria y en el bachillerato
(slo en el de CC.SS), pero nos podramos preguntar qu dejamos de
aprender en la Escuela para aprender la nueva asignatura?
Tradicionalmente estos estudios han sido marginados en la enseanza
primaria y secundaria y se han encontrado con resistencias y trabas. En
la actualidad es el nico mbito cientfico que carece de materia especfica
en la etapa obligatoria. La implantacin de estas asignaturas parece ser
un continuo querer y no poder.
La perspectiva del Informe PISA (Programme for International Student As-
sessment) de la OCDE puede ser un aliciente. En 2012 se han evaluado
las competencias financieras del SEE, los resultados se conocern a final
de 2013.
ADVERTENCIAS
La situacin de Crisis, ms que desarrollar polticas de implantacin de
EEF, la ralentizar por los recortes en educacin.
La regulacin financiera es esencial para proteger a los consumidores y
debe ser complementada por la EEF.
Es preciso distinguir entre lo que es educacin econmico-financiera y lo
que constituye informacin y asesoramiento con fines comerciales.
No debe parecer que favorezca a las entidades financieras en sus estra-
tegias de colocar productos cada vez ms complejos.
Captar clientes o educarles? Educar clientes para captarles? Captar
clientes para educarles?. Estas preguntas no tienen respuestas claras por
parte de las entidades financieras y hacen peligrar muchas iniciativas.

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Ha llegado la hora de poner remedio a esta situacin de desatencin histrica


de los conocimientos econmico-financieros, pero no cabe el lamento, lo que no
tendra justificacin, en el futuro, es no aprovechar esta oportunidad y perder el
tren que nos imponen las circunstancias y los nuevos tiempos y situarnos en una
posicin de desventaja y desfase respecto a los pases que si lo estn haciendo.
Concluimos haciendo referencia a las palabras de J.M. Domnguez (2009),
Director del Proyecto Edufinet, que parafrasea al clebre dramaturgo alemn Bertol
Brech: todos los conocimientos son buenos y tiles en s mismos, muchos pueden
llegar a ser necesarios para la actividad profesional pero algunos lo son para la
propia vida de los ciudadanos y esos son los imprescindibles3

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(3) DOMINGUEZ MARTNEZ, J.M. La Importancia de la Educacin Financiera. La Opinin de Mlaga. 4-3-2009.

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