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La fable du crateur et du banquier nest bien sr quune caricature de la

ralit. On y retrouve toutefois des lments partags par unepart


importante des porteurs de projet : la relation avec un conseiller financier
est un lment dlicat dans une dmarche de cration dentreprise, cest
un rapport humain dterminant, la dcision du banquier est difficile
percevoir, les entrepreneurs misent sur le futur quand le banquier parle au
prsent, la valeur du projet est toujours plus importante pour le crateur
que pour le financier.

Les trois premiers indicateurs simples que nous avons ensuite relevs
concernent les crations dentreprises sur lanne coule etillustrent une
situation qui peut paratre paradoxale : la dynamique des crations
dentreprises en France a rarement t aussi forte et poursuit une
tendance haussire sur les dernires annes et ces crations concernent
en majorit des entreprises de trs petite taille qui nemploient pas de
salaris. Cette dynamique est tonnante quand on constate que les
encours de crdit accords au Trs Petites Entreprises (TPE par la suite)
progressent moins rapidement que le rythme des crations. Deux ides
sont possibles pour expliquercet tat de fait : soit la taille des entreprises
nouvellement cres diminue, ce qui justifie le faible emploi salari et
laugmentation plus faible des encours, soit les banques sont frileuses face
cet engouement entrepreneurial qui constitue pour elles une source de
revenu mais galement un risque. Seuls, ces trois indicateurs chiffrs sont
dj de nature encourager le chercheur tudier le financement initial
des TPE. Le sujet correspond galement une vritable demande des
porteurs de projet qui se trouvent au centre dun discours politique et
mdiatique les incitant entreprendre, et des banques dont la frilosit est,
tord ou raison, montre du doigt. Les porteurs de projet semblent ne
pas comprendre les positions des banquiers. Les nombreuses rencontres
avec cette population qui ont maill le dbut de notre travail, attestent
de la ncessit dclairci la relation entre ces deux catgories dacteurs
professionnels qui sont amens travailler ensemble par lobligation pour
lentrepreneur de dtenir un compte professionnel. Encore faut-il que
laventure entrepreneuriale puisse se concrtiser.

Nous souhaitons tudier le financement des TPE. Cela suppose dabord de


savoir de quoi lon parle quand on parle de TPE 2, quel va tre le support
de notre recherche. Approcher les TPE dans leur phase de cration nest
pas une chose aise pour diverses raisons.

Le terme TPE recouvre un ensemble particulirement htrogne de


ralits organisationnelles englobant les commerces de proximit, une
grande partie de lartisanat, la petite industrie, de nombreux prestataires
de services, les professions librales et le monde agricole. Leur diversit
esttellement importante quelle empche tout travail de taxonomie
exhaustive comme le reconnat MARCHESNAY (2003).

Les porteurs de projet ne sont pas toujours faciles identifier, ils mnent
gnralement leur projet de manire discrte malgrquelques points de
passages obligatoires comme les Chambres Consulaires ou les banques.
La culture franaise du secret et le tabou entourant largent et le statut de
patron rendent cette population peu loquace.

Lindigence des informations disponibles sur les TPE et leur mode de


fonctionnement, que ce soit leur cration ou leur gestion, rend leur
approche trs difficile. Les TPE sont reconnues comme des entreprises
opaques, rechignant dlivrer des informations.

Les banques sont peu enclines communiquer sur leu r clientle et sur
leurs procdures doctroi de crdit, mme dune manireynthtiques ne
trahissant pas le secret bancaire.

La littrature acadmique entrepreneuriale relativeau TPE ou au


financement bancaire de ces entrepreneurs, est quasi inexistante face
une presse spcialise qui reprend et dveloppe les thmatiques politiques
prnant lesprit dentreprise et sa concrtisation sous forme
dorganisations plus ou moins formalises, comme en atteste le rapport
HUREL de janvier 2008 sur le dveloppement de lauto-entrepreneur3. Le
sujet reste donc dfricher, ce qui conduit le chercheur une dmarche
de prudence dans un cadre dune grande richesse o les risques de
dispersion sont lgions.

Travailler sur le financement bancaire des TPE semble cumuler les


difficults, mme si nous profitons dun contexte socio-conomique et
politique porteur illustr par le dynamisme prcdemment cit et les
intentions dentreprendre qui repartent la hausse. Afin de prciser la
ralit conomique et socialentourante les TPE, nous pouvons prsenter
quelques chiffres. Nous retenons comme base de dfinition de la TPE dans
cette introduction, le critre du nombre de salaris mmesi nous
dvelopperons dans le chapitre 1 les limites de cette dmarche. Le cadre
gnral edla cration dentreprises est trs dynamique sur les dix
dernires annes (Figure I.01..). Elles alimentent ainsi un stock important
dentreprises progressant de 12,7 % de 1997 2007 (Figure I.0.2.) et de
plus de 600 000 units depuis 1999. Il est intressant dobserver
prsent la part respective des diffrents types dentreprises cres, en
distinguant les TPE ayant moins de 10 salaris et le reste des entreprises.
Au 1er janvier 2006, lINSEE dnombre 2 651 194 entreprises qui se
rpartissent comme suit.

Le rapport HUREL prvoit de redynamiser le statut dentrepreneur


individuel capable de rpondre des demandes du march, mme si cela
doit se faire sur une courte riodep. Il rejoint en cela les ides deself-
employment nord-amricaines o il est trs ais de partir en affaires,
comme il est facile de stopper cette activit. Ltat actuel de
lenvironnement des entreprises franaises et, en p articulier, leur statut
fiscal et social et les mentalits, ne permet pas un tel dveloppement. Le
rapport HUREL doit permettre de lancer un travail de fond sur
lorganisation des entreprises et leurs dmarches.

Sintresser aux TPE revient donc travailler sur les entreprises largement
majoritaires dans le panorama conomique franais. Certes, ces
entreprises ne reprsentent, toujours selon lINSEE, que 29 % de leffectif
salari et 27 % de la valeur ajoute fin 2006. Il faut tout de mme
nuancer ces chiffres, car aujourdhui,87 % des entreprises se crent sans
salari mais crent les emplois des porteurs de projet, soit prs de 280
000 emplois non salaris dpendants sur la seule anne 2007, cequi
est loin dtre ngligeable.

Sur la mme anne 2007, nous observons une baisseensible des


dfaillances dentreprises dont les procdures de redressement ou de
liquidation judiciaire ont diminu de 8,3 %. Globalement, nous observons
un grand dynamisme des TPE, une augmentation consquente du stock
dentreprises de cette taille et, pourtant, les financements bancaires
augmentent moins vite que les besoins supposs, si on les considre
proportionnels. Nous avons relev dans les pages conomiques dun
grandquotidien le titre vocateur suivant :

Les PME subissent la frilosit des banques : la proportion de prts


accords aux petites et moyennes entreprises a baiss depuis octobre, a
indiqu hier le secrtaire dEtat aux Entreprises, Herv Novelli . Ce
paradoxe suppos est dj de nature intresserle chercheur
comprendre le fonctionnement du finance ment bancaire des TPE. Cette
frilosit a sans doute ses raisons, les banques nont aucun intrt limiter
leur activit commerciale lie aux financements de nouveaux clients, qui
elles pourront proposer leurs produits de banque et dassurance, sur
lesquels elles basent lessentiel de leur produit net bancaire6.

Nous souhaitons, dans cette introduction gnrale,exposer le


cheminement de la dmarche qui nous a conduit nous intresser, malgr
les difficults nonces, la dmarche des porteurs de projet de taille TPE
et, plus particulirement, sur ce qui apparat le point noir de leur
dmarche : la demande de financements bancaires. Pour ce faire, nous
prsenterons dans une premire section (I.1.) trois points illustrant la
pertinence dun travail de recherche : lintrt grandissant des TPE dans le
iscoursd politique (I.1.1.), la nature de la TPE et son analyse dans la
littrature (I.1.2.), cela nous amnera au troisime point, cest dire une
rflexion sur les conditions particuliresde financement des TPE en
gnral, et de leur cration en particulier (I.1.3.). Dans une seconde
section (I.2.), nous prsenterons les objectifs de notre recherche et le
droulement de notre prsentation. Nous terminerons par la thse que
nous dfendons.

I.1. Intrts dun travail sur le financement des TPE

I.1.1. La dimension politique des crations de TPE

Par le terme auto-entrepreneur, le rapport HUREL place de facto la


cration dentreprise comme une solution importante de lutte contre le
sous-emploi en France. Il est prsent dans le nouveau Projet de Loi de
Modernisation de lcon omie du 28 avril 2008 au

Le Figaro.fr, le 12 mars 2008.

Le produit net bancaire est lindicateur de lacti vit dune banque, il se


compose de la marge dintrt, des commissions positives sur
commercialisation de produits et services bancaires et des commissions
ngatives factures sur des comptes dbiteurs par exemple.

Chapitre 1, Statut de lauto entrepreneur , du Titre 1, Mobiliser les


entrepreneurs, ce qui le place au premier plan. Ce terme renvoie un
statut, celui dentrepreneu r individuel dvaloris par les risques
patrimoniaux quil subit, comme en atteste le dveloppement des formes
socitales dans la TPE, bien que celles-ci ne soient souvent que des
artifices ne permettant pas de se protger rellement titre personnel
contre un risque de faillite. Lide est simple et consiste crer de
nouveaux emplois par de nouvelles entreprises. Pour DEEKS (1995),
lauto-entrepreneur propritaire (self-employed) de son organisation na
pas de salari et participe directement au travail physique de production.
Pour FAYOLLE (2003), la cration dentreprise est une rponse au
chmage, mme si cette rponse est imparfaite et ne se pose pas la
question de la nature des emplois qui sont crs, de leur prennit. Un
lment du rapport HUREL nousinterpelle quand il sagit davancer la
cration dactivit plutt que dentreprise. Cela sous-entend que lactivit
conomique ralise peut tre ponctuelle et susceptible de dboucher sur
des emplois prcaires dans le monde des entrepreneurs. Il faut dire que
crer des entreprises en France nest pas une dmarche aise pour
plusieurs raisons :

une attitude ngative dans notre pays face lchec en gnral et la


faillite en particulier, il ne semble pas y avoir de droit l erreur ou de
seconde chance pour les crateurs franais ;

largent est un lment tabou quand les amricainsaiment se proclamer


des money makers ;

les contraintes administratives apparaissent comme llment numro un


des freins la cration dentreprise, juste avant les financements ;

les franais prfrent toujours le statut de salari scuris par un CDI


toute autre forme demploi.

Pourtant, les TPE assurent une fonction essentielle de renouvellement du


parc des entreprises dont DESCHAMPS (2000) et OSEO7 (2005)
soulignent le vieillissement des dirigeants, et la ncessit dinciter les
porteursde projet sintresser lide de reprise et pas seulement la
cration ex-nihilo. Il est vrai que ce renouvellement est rendu ncessaire
par les nombreuses cessations dactivit qui, dans une approche
cologique, peuvent constituer autant dopportunits pour de nouveaux
porteurs de projet. Notons que le nombre demplois reste relativement
stable malgr la mortalit prcoce de bon nombre de dmarches. Les
emplois perdus par les entreprises dfaillantes sont compenss par les
emplois crs au cours du dveloppement des entreprises survivantes.
Lintrt politique est donc bien de pousser la cration dentreprises.
Les emplois ainsi gnrs semblent tre prennes, si lon sen tient aux
chiffres des dix dernires annes. La dimension politique est importante
dans la volont de lutter contre le chmage et de dynamiser la croissance
car les 505 000 emplois directement induits par ces crations passeront
520 000 lhorizon 2010, les surviva nts ayant besoin dembaucher.
Aprs le creux des annes 90, les crations dentreprises sont reparties
nettement la hausse pour atteindre le niveau record de lanne 2007
(321 478 entreprises nouvelles selon lINSEE). Quatre lments peuvent
inciter lesparticuliers crer leur entreprise.

Les alternances de priodes de croissance et de priodes de crise ou, plus


prcisment, de croissance molle caractristique dela dernire dcennie,
reprsentent un contexte favorable la cration et la reprise
dentreprises. Il se caractrise par la propension des pouvoirs publics
mettre en place des lments incitatifs forts comme les systmes daides
et daccompagnement des crateurs et de repreneurs8. Hrite de la crise
des annes 70, cette optiquegouvernementale ne sest jamais dmentie et
prend mme une tournure plus active ces dernires annes avec les Lois
de Modernisation de lconomie, et po ur les thmes qui nous concernent
la cration dun small business act la franaise concrtis par la
commission STOLERU destine rserver une partie des marchs publics
aux petites et aux moyennes entreprises.

Le taux de chmage persistant des niveaux levs est galement une


incitation la cration et la reprise dentreprise pour crer de fait son
propre emploi. Lassouplissement des formalits relatives aux dossiers
ACCRE9 a dailleurs permis une hausse trs importante des crations
dentreprises par des chmeurs qui reprsentaient 40 % des crations et
reprises dentreprises en 2006.

La baisse du taux de chmage connue ces derniers mo is peut aussi avoir


un effet incitatif. Elle peut, en effet, amener les chmeurs considrer la
cration dentreprise, particulirement des TPE, comme un choix
raisonnable. Ils sont tents demboter le pas des crateurs prcdents,
surtoutquand les taux de mortalit des entreprises diminuent, rendant la
cration apparemment moins risque.

Pour MARCHESNAY (2003), les activits mergentes dece dbut de sicle


ncessitent des entreprises de petite taille : le savoir, la sant, la culture,
les loisirs, la communication. Si lon regarde les statistiques de crations
dentreprise sur 2007, on constate que les crations relatives
lducation, la sant et laction sociale se font 96,3 % sans salari.
Ce chiffre est de 94,1 % dans limmobilier et 92,3 % dans les services aux
entreprises. Mme lindustrie des biens de consommation est concerne
avec 90,1 % . Ces lments confirment les propos de lauteur et mettent
en vidence la prgnance des TPE dans des secteurs nouveaux.
Une hausse de la croissance serait de nature enra yer dune certaine
manire ce processus : les entreprises dynamiques peuvent offrir de
bonnes perspectives salariales leurs employs entreprenants
(BRUYAT, 1993, p 5).

Au-del de la rforme annonce du statut de lauto-entrepreneur, il est


important de proposer aux porteurs de projet les moyens de btir des
entreprises solides mais galement des projets susceptibles de voir le jour.
Les ides sont damliorer la prennit de lentreprise par un financement
suffisant et daugm enter la natalit des organisations par leur
financement initial. Le dveloppement de laccompagnement des porteurs
de projet rpond cette problmatique et semble porter ces ruits,f en
atteste la baisse des procdures lencontre des entreprises dfaillantes.
Faisant lobjet de communications, cet accompagnement, plus ou moins
orient sur des publics spcifiques tels que lentrepreneur immigr (LEVY-
TADJINE, 2004), les femmes, les chmeurs, les jeunes, permet
damliorer le suivi individuel des projets et est sans doute lorigine de la
baisse des dfaillances constates. Le partage des connaissances entre le
porteur de projet et ces organismes permet dviter de nombreuses
erreurs dans la prparation, puis dans la gestion de lorganisation.

Limplication politique est galement forte au niveau du financement des


porteurs de projet pour lesquels tout le monde saccorde dire quil est
difficile, sans toujours prciser pourquoi. Est-ce lobtention des ressources
financires, le montage du business plan, la dmarche bancaire dans sa
globalit, la prparationde lentretien avec un conseiller financier ? Les
subventions apparaissent comme une source non ngligeable de
ressources palliant ou compltant les financements bancaires et
lautofinancement. Elles participent pour TROVATO et ALFO (2006) un
lment de politique conomique pour compenser le manque de
financements accords aux nouvelles entreprises et leur permettre ainsi
dinvestir normalement. Ces subventions permettent, dabord, aux
entreprises davoir une activit normale et non pas sous-dimensionne
fautede moyens, les investissements ncessaires sont raliss et amnent
la rentabilitattendue sur laquelle va pouvoir se construire la croissance de
lorganisation. Une entreprise sous-dimensionne va ncessairement
limiter son activit et aura beaucoup de mal capitaliser des rsultats
modestes ncessaires au financement du dveloppement. Ces subventions
permettent, galement, de dmarrer une entreprise quand les
financements extrieurs et, en particulier, bancaires sont dfaillants. Nous
sommes face deux problmatiques diffrentes :investir suffisamment
pour permettre une rentabilit correcte et un dveloppement de
lorganisation, et financer le dpart dune nouvelle activit.Les
interventions de lEtat dans le cadre du Prt la Cration dEntreprise et
des contregaranties bancaires OSEO permettent aux entrepreneurs de
trouver des financements suffisants et aux banques dtre scurises
contre le risque de dfaillance trois ans, soit pendant la priode de
remboursement des prts dont les dures standards ontv de trois sept
ans. LAgence Pour la Cration dEntreprise (APCE), dans sa note annuelle
2007, prvoie que sur les 321 478 entreprises cres en 2007, 30 % ne
passeront pasel cap des trois ans, soit plus de 110 000 cessations
dactivits parmi lesquelles il est prudent de rappeler que toutes ne seront
pas conscutives une procdure judiciaire. Lapprhension des banques
semble justifie et la limitation de leurs prts galement.

Le PCE est un prt de 2 000 7 000 compltant les prts bancaires dont
le montant doit tre au moins deux fois celui du PCE. Aucune garantie
nest demande pour ce PCE, OSEO peut galement garantir les prts
bancaires de hauteur de 70 % dans le cas dune cration ex-nihilo, 50 %
dans les autres cas.

Dans cette ide politique de pousser la cration dentreprise, il apparat


important de favoriser la cration dentreprises quelle que soit la nature
de lactivit ou de lorganisation impulse. La volont de simplification de
lide dentreprendre est vue comme globale avec la simplification des
procdures de cration, la simplification des obligations sociales et fiscales
permettant de fonctionner aisment, la simplification des dmarches
individuelles avec le retour de lentrepreneur individuel, lauto-
entrepreneur. Pour MORRIS (2002), tout le monde (ou presque) a un
potentiel entrepreneurial quil faut clairer et nourrir.

Dans ce cadre, simplifier les dmarches entre le porteur de projet et les


banques trouve naturellement sa place. Il semble intressant, voire
urgent, de donner aux porteurs de projet les outils pour comprendre ce
que les banques attendent rellement. Les rsultats attendus sont un taux
de natalit dentreprises en hausse et le maintien durable des emplois
crs cette occasion. La banque ne doit plus apparatre comme un
obstacle insurmontable par manque de connaissance de cet obstacle. Les
projets viables doivent pouvoir tre financs quand une mauvaise
communication avec les banques ne permet pas lobtention des prts.
Nous nous attacherons clarifier cette relation po ur la comprendre et
pouvoir la transmettre.

I.1.2. La place de la TPE dans la littrature


Le monde de la petite et surtout de la trs petite entreprise reste
largement un mystre selon JULIEN et MARCHESNAY (1992). Pour MEIER
et PACITTO (2007), la gestion de la TPE est une nigme. Pour
MARCHESNAY (2003), il faut sortir de lignorance. Au cours de nos revues
de littrature, nous navons trouv que trs peu de travaux relatifs la
nature de la TPE, ce qui peut la dfinir comme un objet ontologiquement
constitu sur lequel le chercheur va pouvoir travailler. Elle est longtemps
reste dans lombre de la PME laquelle de nombreuses dmarches tant
universitaires qumanant dinstances gouvernementales, lont associe.
Quant il est fait mention de la TPE, cest pour lutiliser comme terrain de
recherche et tudier dautres phnomnes. Les contours de la TPE sont
dfinis par des critres de taille, en supposant que celle-ci ait un effet
direct et gnral sur la gestion de lentreprise. Il nous semble utile de
rflchir galement sur ce qui constitue ce terrain, quelle est la nature de
la TPE. Quelle soit apprhende comme objet, comme terrain ou comme
champ de recherche, il est important de savoir de quoi lon parle
prcisment.

Les lments dclencheurs du renouveau de lentreprise de petite taille,


relatifs un ralentissement conomique et trs bien illustrs par BRUYAT
(1993), ont conduit une mutation de lconomie avec le dveloppement
dune segmentation fine des marchs. Deux conomies se sont
dveloppes en parallle a: productionl de masse sous le contrle des
grandes entreprises et la segmentation ne de la personnalisation
croissante des marchs et de lacclration du changement
(JULIEN,1997). Le dveloppement des nouvelles activits de ce dbut de
millnaire et lanotion de proximit quelles contiennent (services aux
particuliers ou aux entreprises par exemple) corroborent la monte en
puissance de la taille TPE. La thorie des interstices de PENROSE (1959)
justifie lexistence de petits marchs soit trs spcialiss, soit
correspondant une zone gographique limite o les acteurs sont
proches les uns des autres. Les changements enregistrs dans la
constitution des marchs correspondent un besoin de nouveaut et de
diffrenciation de la part des consommateurs. Les petites structures
semblent mieux adaptes pour rpondre en premier, avant que les
grandes entreprises ne se lancent. Ce qui caractrise lentreprise de taille
TPE, cest la capacit du dirigeant prendre des risques quand la
dmarche gestionnaire de la grande montre une relle aversion ce type
de comportement. Les risques pris par les patrons de TPE concernent le
lancement de nouveaux produits, le positionnement concurrentiel,
lapproche du client, le financement Les entrepreneurs de TPE se
prsentent comme ayant peu de ressources, mais il est clair quils en font
ce quils veulent. Plus proche du co nsommateur, les TPE semblent plus
mme de proposer de nouvelles solutions aux demandes sans cesse
renouveles. Le comportement des TPE apparat comme fortement li aux
caractristiques psychosociologiques du dirigeant qui entreprend, qui cre
de linstabilit dans un contexte contingent (JULIEN, 1997). La TPE nest
cependant pas un jouet subissant cette contingence de son
environnement. Pour GUEGUEN (2004) les TPE peuvent avoir une
dmarche par rapport au march, une influence qui esl place dans une
approche volontariste au sein dun environnement dterminant.
Lentreprise prend un sens daventure et une dimension humaine forte o
la russite et lchec seront vcus comme quelque chose de profondment
personnel, dautant plus que le projet correspond un choix de vie dans
lequel lentrepreneur investit tout : son emploi, son mtier, son pargne,
sa vie de famille, sa rputation. Ces lments nouspoussent
apprhender le caractre humain de la TPE, souvent mis de ct, car
difficile daccs. La dimension humaine, personnelle, de lentrepreneuriat
dans des entreprises de petite taille qui correspondent, nous lavons vu,
la grande majorit des crations, ne peut tre laisse de ct. Nous
souhaitons, en effet, travailler sur une rencontre, un change entre deux
catgories dacteurs incarnes par le porteur de projet et le conseiller
financier. Il mane une grande richesse du caractre pluriel de cette
population de crateurs - repreneurs dans laquelle on peut tout de mme
distinguer des rgularits (JULIEN, 1997, p 316). Cette richesse provient
de la diversit des profils des porteurs de projet et, galement, des
ncessaires changes entre lentreprise de petite taille et les ressources
quelle va obligatoirement chercher lextrieur, nen disposant pas
lintrieur. Un article de CREMER13 (2007) parle cet effet de porosit des
frontires de lentreprise qui tendent sestomper, certains mettant
mme des doutes sur la survie de la notiondentreprise en tant quunit.
Le porteur de projet apparat comme un acteur interagissant avec
dautres, sans qui rien ne se fera. Dans notre dmarche, nous avons
affaire la dimension humaine de lentrepreneur et de sa confrontation
avec un conseiller financier. Nous souhaitons comprendre ce qui ce passe
lors de cette confrontation.

Pour parler de financement de TPE, nous devrons, dabord, nous attacher


mieux cerner la TPE, la spcifier comme forme, au sens de MARTINET
(1990), sur laquelle nous pourrons construire notre travail. MARCHESNAY
(2003) propose, face au manque criant de connaissances, de repartir
dobservations empiriques et dutiliser la mthode aristotlicienne des
dyades qui impose de distinguer :
les entreprises dclares et les autres, lconomiesouterraine tant
value 10 % du PIB franais 14, les activits marchandes et non
marchandes, les TPE nuclaires et les TPE organises, finalement tout ce
qui peut rendre spcifique la TPE dans une approche cologique en la
distinguant des autres espces dentreprises, et en distinguant les
diffrentes familles dorganisations qui composent le genre TPE .

Sans entrer dans le monde de la complexit au sens de MORIN et


prconis par MARCHESNAY, nous positionnons clairement notre travail
concernant lapproche TPE dans une volont de la spcifier et de
comprendre ons fonctionnement. Nous travaillons partir des travaux sur
la PME, pour dpasser les ides reues et prciser ce qui peut ltre en
ltat actuel de la recherche. Cest sans doute un chantier qui dpassera
largement le cadre de notre prsent travail doctoral, mais nous voulons
poser ici notre pierre ldifice de la comprhension de cette ralit.

Pour conclure cette sous-section en donnant un poids notre objectif,


nous reprenons la conclusion de MARCHESNAY (2003), prsentant un
numro de la Revue Franaise de Gestion consacr aux TPE : nous
esprons que le lecteur en retirera une vision enrichie de 98,9 % des
entreprises de notre pays.

I.1.3. Les particularits du financement des TPE

I.1.3.1. La frilosit des banques


Nous avons parl plus haut de la frilosit des banques lgard du
financement des crations de petites entreprises. Il est utile, pour bien
comprendre le problme, de lui donner une dimension chiffre (Figure
I.0.3.).

SOMMAIRE

Introduction gnrale 9

Partie 1 : Spcification du financement dune nouvelle TPE 37

Introduction de la Premire Partie 38

Chapitre 1. Les TPE, de quoi parlons-nous ? 41

Introduction du chapitre 1 42

1.1.Vers une recherche sur les TPE 42


1.2.La ncessit de dpasser les dfinitions quantitatives de la TPE 50

1.3.Une approche qualitative de la TPE 57

Conclusion du chapitre 1 104

Chapitre 2. Lappartenance du projet de cration de TPE au champ de


lentrepreneuriat 109

Introduction du chapitre 2 110

2.1.La population au cur de notre rflexion 112

2.2.Porteurs de projet et processus entrepreneurial 118

2.3.Appartenance des TPE au champ de lentrepreneuriat 131

Conclusion du chapitre 2 150

Chapitre 3. Positionnement pistmologique et cadre mthodologique 153

Introduction du chapitre 3 154

3.1.Une approche positiviste amnage 155

3.2.Position mthodologique et intersubjectivit particulire 163

3.3.Un ensemble de propositions thoriques issues de lexprience 175

3.4.Une mthodologie adapte 191

Conclusion du chapitre 3 205

Conclusion de la Premire Partie 206

Partie 2 : Vers une modlisation intersubjectiviste de lentretien de


financement 209

Introduction de la Seconde Partie 210

Chapitre 4. Origine et construction de lobjet de recherche 211

Introduction du chapitre 4 212

4.1.La demande de prt 212


4.2.Une triple exprience professionnelle 218

4.3.Prcisions de lobjet de recherche 230

4.4.Le terrain et les objectifs 249

Conclusion du chapitre 4 267

Chapitre 5 : Exploration et modlisation empirique 269

Introduction du chapitre 5 270

5.1.Exploration et mthodologies 270

5.2.Construction de notre terrain 281

5.3.Collecte de donnes 285

5.4.Exploitation des donnes 297

5.5.Rsultats dtaills et modlisation empirique 310

Conclusion du chapitre 5 341

Chapitre 6 : La dcision de financer une TPE, une question de confiance


entre les parties prenantes343

Introduction du chapitre 6 344

6.1.La relation de confiance 346

6.2.Les conventions comme bases de la confiance 373

6.3.La thorie des parties prenantes 387

6.4.Modlisation thorique 392

Conclusion du chapitre 6 394

Conclusion de la Seconde Partie 396

Conclusion gnrale 397

C.1. Les apports de la recherche 401


C.2. Les limites de la recherche 410

C.3. Les voies de recherche futures 412

Bibliographie 415

Annexes 448