CRDITO

Qu son?

De credere, confiar, el trmino crdito se utiliza en el mundo de los negocios como

sinnimo de prstamo o endeudamiento. Una operacin crediticia consiste en la
transferencia o cesin temporal del acreedor al deudor de
un derecho de propiedad del primero sobre un
determinado bien (generalmente dinero) para que el segundo disponga de l de la
manera que ms le convenga por un tiempo determinado, al trmino del cual
habr de devolvrselo al deudor junto con sus intereses, que reciben el nombre
de descuento cuando son pagados por anticipado.

El tipo de inters (expresado generalmente en tanto por ciento) es el precio de

mercado para el intercambio inter-temporal; lo que se le paga por cada
100 pesetas al propietario de una suma de dinero por posponer su consumo; la
recompensa en el futuro por la abstinencia en el presente.

El mercado de crdito es esencialmente un mercado para el intercambio inter-

temporal. En lugar de intercambiar dos bienes distintos (uno de ellos es
generalmente dinero) se intercambia el derecho a disponer de un mismo
bien (generalmente dinero) en fechas distintas.

Acto de confianza que lleva aparejado el intercambio de dos prestaciones

desfasadas en el tiempo: los bienes o medios de pago entregados, contra
la promesa o esperanza de pago o reembolso.

Cuando el tiempo interviene en un intercambio, se trata de una operacin a

plazo (las dos partes deciden, en el presente, llevar a cabo ms adelante
una transaccin) o de una operacin de crdito. En este caso, se produce
un desfase entre la prestacin y la contraprestacin: un bien presente es
intercambiado por un bien futuro. El prestador se conforma con la promesa que le
hace el prestatario. Semejante sistema supone confianza y, segn sea el grado de
sta, la entrega de garantas ms o menos amplias dadas por el deudor a
su acreedor. El riesgo corrido es objeto de una evaluacin que determina
la prima (el inters) pagada por el prestatario al prestador.
Este cambio puede efectuarse con bienes concretos, y el crdito puede existir en
una economa basada en el trueque, pero su implantacin la permiti la creacin y
el desarrollo de la moneda. La diversificacin de las formas monetarias multiplica
los puntos de encuentro entre prestadores y prestatarios.
El crdito puede servir tanto para facilitar una operacin de produccin como para
permitir que el consumo alcance un nivel ms alto. La garanta exigida por
el prestador entraa otra distincin importante. Si el prstamo se basa en
la capacidad del prestatario, se habla de crdito personal. Si la garanta se traduce
en la enajenacin provisional de un bien mueble o inmueble (hipoteca), el crdito
ser real. Si el tiempo que separa la prestacin de la contraprestacin es inferior a
dos aos, va de dos a siete aos, o es superior a siete, el crdito es a
corto, medio o largo plazo. La primera categora comprende las operaciones
de descuento, los descubiertos aceptados por los bancos y el crdito comercial.
En la segunda se incluyen los equipos mviles de produccin, en la tercera figura
gran parte de los crditos a la construccin y las grandes inversiones industriales.
En sntesis, la gestin del crdito alcanz un alto grado de perfeccin. Se ha
convertido en el problema central de la actividad econmica. El crdito se
despersonaliza y se convierte en trasmisible mediante la creacin de documentos
llamados ttulos de crdito (letras de cambio, bonos del Tesoro, obligaciones, etc.),
libremente negociables en los mercados especializados. Los ttulos de crdito
a corto plazo son negociados en el mercado monetario; los ttulos a largo plazo, en
el mercado financiero (Bolsas de valores mobiliarios). La administracin de
estos documentos est a cargo de organismos especializados: los bancos.
Paralelamente a los bancos, se desarrollan instituciones especializadas, por lo
general de carcter pblico o semipblico. La actividad bancaria tambin tiene
por objeto aplicar medidas muy estrictas de vigilancia por parte de los poderes
pblicos.
Ya sea en el mercado monetario o en el financiero, uno de los grandes problemas
que el crdito plantea es el de los tipos de inters. El indicador bsico lo compone
el tipo de descuento fijado por el banco central, que en casi todos los pases es un
instrumento esencial de la poltica econmica del gobierno. Para contener
la inflacin, se hace ms difcil la inversin y el consumo restringindose el crdito
o, dicho de otro modo, hacindolo ms caro.
Quin los da?

Santander

Sper Crdito Negocio: Diseado para el rgimen de Pequeo Contribuyente

(REPECOS) que requiere capital de trabajo, pago a proveedores, compra de
materia prima, inventario, pago de servicios, etc. Crdito gil Cobertura: Crdito
revolvente a travs de una tarjeta de crdito para sustituir crdito con proveedores,
comprar insumos y abatir costos operativos.

Montos, tasas de inters y plazos: Sper Crdito Negocio. Monto hasta

de $200,000 sin necesidad de presentar obligado solidario, CAT promedio
de 16.51% a 17.44% con plazos hasta de 48 meses. Crdito gil Cobertura.
Montos de $50,000 a $4 millones, CAT promedio de 17.11% y plazos de 12
meses.

Requisitos:
Sper Crdito Negocio. Identificacin oficial con foto y firma, comprobante
de domicilio, comprobante de ingresos y cdula de identificacin fiscal.
Crdito gil Cobertura. Identificacin oficial del representante legal y
obligados solidarios, RFC, ltimos tres estados de cuenta, ltima
declaracin fiscal, ltimo estado financiero anual y un parcial no mayor a 90
das.

Contacto: pymessantander@santander.com.mx

En el Distrito Federal 5169 4383

Interior de la Repblica Mexicana 01800 022 626

HSBC
Tarjeta HSBC Empresas. Dirigido a personas fsicas con actividad empresarial y
personas morales para cubrir necesidades de capital de trabajo mediante una
tarjeta.

Montos, tasas de inters y plazos: Montos de $10,000 a $2.5 millones de

pesos con tasas del 20% a 24% promedio anual y plazos fijos.

Requisitos:

Ser persona fsica con actividad empresarial o persona moral, ventas

anuales de hasta $100 millones, referencias crediticias, antigedad mnima
de 2 aos en el domicilio actual o 3 aos considerando domicilio actual y
anterior, y estar dado de alta en Hacienda con antigedad mnima de 3
aos.

Contacto:

En el Distrito Federal 5721 3150

Interior de la Repblica Mexicana 01800 5048 600

Compartamos Banco

Crdito Comerciante: Se otorga a grupos de 5 a 8 personas que necesitan capital

de corto plazo para invertir en sus negocios.

Crdito Crece Tu Negocio: Para capital de trabajo de corto, mediano o largo plazo,
surtir, invertir, ampliar o mejorar su negocio, y para compra de equipo o materia
prima.

Montos, tasas de inters y plazos: Crdito Comerciante. Prstamos de

$3,000 a $30,000 con garanta solidaria, CAT promedio de 129.11% con
pagos bisemanales y plazos de 4, 5 y 6 meses.
 Crdito Crece Tu Negocio. Prstamos de $8,000 a $100,000 por persona
con garanta libre, personal y/o prendaria, CAT promedio de 129.1% con
pagos mensuales y plazos de 4 a 24 meses.

Requisitos:
Crdito Comerciante. Credencial de elector vigente y comprobante de
domicilio con mnimo tres aos de antigedad.

Crdito Crece Tu Negocio. Credencial de elector vigente y comprobante de

domicilio con mnimo tres aos de antigedad, al menos dos aos de
experiencia comprobable en el negocio y mnimo dos aos de arraigo
comprobable en el domicilio.

Contacto:
01800 220 9000

Grupo Financiero Banorte

Crediactivo Banorte: Crdito para MiPyMEs destinado a capital de trabajo,

adquisicin de maquinaria, bodegas, equipo de transporte, construccin,
desarrollo tecnolgico y mejoramiento ambiental.

Montos, tasas de inters y plazos:

Montos de $100,000 a $14 millones de pesos, CAT promedio de 12.7% a

14.3% sin IVA, plazo de 5 aos y opciones de amortizacin del crdito
acordes a las necesidades de la empresa.

Requisitos:
Personas morales y personas fsicas con actividad empresarial dados de
alta ante Hacienda sin quiebra tcnica, antigedad mnima de 2 aos como
empresario y mnimo un ao de residencia en la plaza del empresario o de
la persona fsica con actividad empresarial, dos aos comprobables de
operaciones y ausencia de embargo en solicitante y aval.
 Contacto:
En el Distrito Federal 5140 5600

Interior de la Repblica Mexicana 01800 BANORTE (226 6783)

BBVA Bancomer

Tarjeta de Crdito MicroNegocios: Lnea de crdito en cuenta corriente para

personas morales y fsicas con actividad empresarial.

Crdito Equipamiento (activos fijos): Crdito para adquirir maquinaria, equipo y

equipo de transporte. Crdito Capital de Trabajo: Crdito para adquisicin de
inventarios de lenta recuperacin o gastos mayores. Montos de prstamos, tasas
de inters y plazos de pago.

Montos, tasas de inters y plazos:

Tarjeta de Crdito MicroNegocios. De $20,000 a $300 mil. CAT promedio

25.9% y tasa promedio de 22.6%. Pagos fijos.

Crdito Equipamiento (activos fijos). Montos de acuerdo a la capacidad de

pago. CAT Promedio 19.3% y tasa promedio de 16.34%. Plazos de 6, 12,
18, 24, 36, 48 y 60 meses.

Crdito Capital de Trabajo. Montos de acuerdo a la capacidad de pago.

CAT Promedio 19.3% y tasa promedio de 16.34%. Plazos de 12, 24 y 36
meses.

Requisitos:
Tarjeta Negocios. Ser persona moral o fsica con actividad empresarial.
Crdito Equipamiento (activos fijos). Ser persona moral o fsica con
actividad empresarial, ventas mnimos mensuales de $50,000, ms de 2
aos de operaciones, solicitante, principal y aval, sin antecedentes
negativos en el Bur de Crdito.
 Crdito Capital de Trabajo. Ver requisitos Crdito Emprendimiento.

Contacto: www.bancomer.com

Secretara de Economa

Programa Capital Semilla PyME. Financiamiento para el arranque y etapa inicial

de aquellos negocios generados a partir de proyectos incubados por alguna de las
incubadoras de negocios que forman parte del Sistema Nacional de Incubacin de
Empresas de la Secretara de Economa.

Montos de, tasas de inters y plazos:

Para negocios tradicionales y de tecnologa intermedia son montos de

$50,000 a $500,000 con plazos hasta de 42 meses y un periodo de gracia
hasta por seis meses en capital. La aportacin del emprendedor
beneficiado ser de al menos 15% sobre el monto a financiar.

Para proyectos de alta tecnologa son montos de $200,000 a $1.5 millones

con pazos de 48 meses y un periodo de gracia hasta por nueve meses en
capital. La aportacin del emprendedor beneficiado ser de al menos 15%
sobre el monto a financiar.

Requisitos para solicitarlo:

Emprendedores sin antecedentes negativos graves en el Bur de Crdito,

constancia de incubacin emitida por la incubadora que supervis el
proyecto, darse de alta en www.capitalsemilla.org.mx e ingresar solicitud de
apoyo en tiempo y forma, y demostrar la viabilidad tcnica, financiera y
comercial a travs de un plan de negocios.

Contacto:
Direccin de Fomento a la Inversin y Coinversiones

En el Distrito Federal (55) 5229 6100 ext. 32216

 Subdireccin de Fomento al Capital de Riesgo

En el Distrito Federal (55) 5229 6100 ext. 32206

www.capitalsemilla.org.mx

Secretara de Economa

Programa Nacional de Microempresas. En la primera etapa, la Secretara de

Economa subsidia 80% del costo de la capacitacin y 90% del costo por
consultora a los dueos de microempresas; as, el microempresario slo invierte
$1,660 por el costo total de ambos servicios. En la segunda etapa, los egresados
de la capacitacin y consultora, si as lo deciden, participan en el proceso para
acceder a financiamiento para equipamiento y modernizacin de su negocio.

Montos, tasas de inters y plazos:

Para quien decida pasar a la segunda etapa del Programa podr obtener
financiamientos de $30,000 a $150,000 con base en el dictamen de
capacidad de pago de la empresa (en caso de que el microempresario
cuente con ms de un establecimiento se otorgar un crdito de hasta
$300,000), tasa de inters ordinaria de 10% anual fija, comisin por
apertura de 2.5% sin IVA y plazos de hasta 48 meses.

Requisitos:
Contar con 0 a 10 empleados, disponer de RFC o estar dado de alta como
REPECO (sin antigedad) y al menos seis meses con operaciones.

Contacto:
En el Distrito Federal (55) 5229 6100 ext. 32163 y 32312
www.micro-empresas.mx

ASP Financiera
CredImpulsa tu negocio. Para el empresario del sector urbano que realiza alguna
actividad productiva y requiere un manejo gil y oportuno de su lnea de
financiamiento.

Montos, tasas de inters y plazos:

Montos de $26,000 a $50,000 de pesos, CAT 53.05% con IVA del 10%
(calculado con base a crdito entre $131,000 a $170,000 con tasa de
inters fija del 21% anual a plazo de 24 meses para BCN, BCS y frontera
de Sonora), y plazos de hasta 12 meses.

Requisitos:
Empresa con actividad formal y un ao de operaciones, contar con un aval
o garanta prendaria, credencial de elector, comprobante de domicilio, acta
de nacimiento o CURP y copia de RFC.

Contacto:
Interior de la Repblica Mexicana 01800 462 7373
http://www.aspfinanciera.com/

FinComnSofipo
Prstamo productivo. Capital para invertir en remodelacin, compra de maquinaria
o materia prima. No es necesario el ahorro previo como garanta para el
prstamo.

Montos, tasas de inters y plazos:

Montos de $3,000 a $30,000 de pesos, CAT promedio de 162.2% sin IVA y

calculado con tasa promedio ponderada, y plazos de 4 meses a un ao
(dependiendo del comportamiento del negocio).

Requisitos:
Negocio con mnimo un ao de operaciones, comprobante de compra de
 mercanca, original y copia de identificacin oficial, original y copia de
comprobante de domicilio no mayor a tres meses.

Contacto:
En el Distrito Federal 5200 1610

Interior de la Repblica Mexicana 01800 00 FINCOMUN (3462 6686)

Premo Sofom

Crdito para capital de trabajo. Producto pensado en los dueos de PyMEs que
requieren de capital de trabajo y que no cuentan con la atencin necesaria de la
banca comercial.

Montos, tasas de inters y plazos:

Montos de $300,000 a $3 millones con garanta de un inmueble, la tasa de

inters depende del nivel de riesgo de la empresa y es sobre saldos
insolutos, y plazos de 6 a 24 meses.

Requisitos:
Solicitud de crdito, autorizacin de la empresa y del representante legal
para consultar el Bur de Crdito, acta constitutiva y poder del
representante legal, copia de identificacin oficial del representante legal,
cdula fiscal, comprobante de domicilio de la empresa, copias de las
cartulas de los ltimos 3 estados de cuenta bancarios, estados financieros
del ltimo ao y parciales de este ao, declaracin de impuestos del ltimo
ao, copia de las escrituras del inmueble que se propone en garanta,
identificacin del garante hipotecario, ltima boleta predial y ltimo
comprobante del pago de agua.

Contacto:
En el Distrito Federal (55) 5661 1647

www.premo.mx