Carrera: Comercio y

Finanzas Internacionales Bilinge

Materia: Banking A

Profesor: Jorge Gallardo

Tema: Grameen Bank Banco Solidario

Integrantes:

Rayner Villalva
Jonathan Mian
John Borja
Muhammad Yunus obtuvo un doctorado en economa por la Universidad de Vanderbilt en
los Estados Unidos. l se inspir durante la hambruna de Bangladesh de 1974 para hacer
un pequeo prstamo de apenas 27 dlares a un grupo de 42 familias; este dinero se us
como inversin inicial para que la familia pudiera fabricar productos que se venderan en el
futuro; se debe destacar que esta operacin no tuvo tasas excesivas de inters y no se
consider un prstamo excesivo. Yunus crea que si este tipo de crditos se colocaban a
disposicin de una poblacin amplia, stos podan estimular a los negocios, provocando
que la amplia pobreza de la zona rural disminuyera. Yunus es el inventor del microcrdito.
No dar limosna a los mendigos es su filosofa. "No hay que darles pescado, sino ensearles
a pescar. No hay que derramar lgrimas por ellos".

Bajo este concepto desarroll los principios del Banco Grameen a partir de su propia
investigacin y experiencia. l comenz a expandir el microcrdito como un proyecto de
investigacin junto con el Proyecto Econmico Rural de la Universidad de Chittagong, esto
con el objetivo de probar su mtodo de otorgar crditos y servicios bancarios a las zonas
rurales pobres. En 1976, la aldea de Jobra y otras que se encontraban cerca de la
Universidad de Chittagong se convirtieron en las primeras reas elegibles para los servicios
del Banco Grameen ya que su proyecto fue probado y obtuvo un resultado exitoso, con el
apoyo del Banco de Bangladesh. El xito del banco continu lo que provoc que sus
servicios fueran extendidos a otros distritos de Banglasesh. Cuando Yunus tom los
primeros pasos para establecer el banco, adopt y mantuvo dos premisas bsicas. La
primera, el crdito es un derecho humano, la segunda, los pobres son los que saben cmo
mejorar su situacin

Por una decreto del gobierno de Bangladesh publicado el 2 de octubre de 1983, el proyect
fue autorizado y se estableci como un banco independiente. Los banqueros Ron
Grzywinski y Mary Houghton del Bando ShoreBank, adems de un banco de desarrollo
comunitario de Chicago, ayudaron a Yunus con la incorporacin oficial del banco bajo una
subvencin de la Fundacin Ford. La tasa de repago del banco sufri por la crisis
econmica que se gener debido a la inundacin de 1998 de Bangladesh, sin embargo
sta se recuper en los aos siguientes. Para el inicio del 2005, el banco haba prestado
ms de 4.700 millones de dlares y para el final del 2008 esta cifra se haba convertido en
7.600 millones de dlares; todo este dinero se prest al sector pobre de la poblacin. Por
otorgar microcrditos bancarios para millones de pobres en Bangladesh fue galardonado,
entre 191 candidatos, con el Premio Nobel de la Paz 2006. La idea de los microcrditos
desarrollada por Yunus y su banco es imitada en todo el mundo por ms de cien naciones.
El Comit Nobel sostiene "Si hay pobreza, no puede haber paz duradera". "Paz y economa
estn unidas".

El banco ha obtenido financiamiento de diferentes fuentes, y los principales contribuidores

han cambiado con el paso de los aos. En los aos iniciales, organismos donantes solan
proveer de capital a bajas tasas de inters. Para la mitad de la dcada de 1990, el banco
comenz a obtener la mayor parte de su financiamiento del banco de Bangladesh. En sus
aos ms recientes, el Banco Grameen ha comenzado a realizar venta de bonos como una
fuente de financiamiento. Los bonos son subsidiados implcitamente, ya que stos estn
garantizados por el gobierno de Bangladesh, adems stos son vendidos por arriba de la
tasa del banco. En el 2013, el parlamento de Bangladesh cre el "Acta del Banco
Grameen" la cual remplaza el decreto de 1983; lo anterior autoriza al gobierno a crear
reglas para cualquier aspecto de la administracin del banco.
El prstamo solidario es la piedra angular del microcrdito, y el sistema ahora se usa en 43
pases. Aunque cada prestamista debe pertenecer a un grupo de 5 miembros, el grupo no
necesita dar ninguna garanta para los prstamos que se asignan a sus miembros. La
responsabilidad de pago recae solamente en el individuo que obtuvo el prstamo. El grupo
supervisa que todos los miembros se comporten de manera responsable y que nadie entre
en un problema de impago. Dentro del grupo no existe un agrupamiento de
responsabilidad, es decir, los miembros del grupo no estn obligados a pagar en el nombre
de un miembro que tiene problema de impago. Sin embargo, en la prctica, los miembros
del grupo contribuyen a la cantidad no pagada con la intencin de obtener el dinero del
individuo con impago despus. Este comportamiento ocurre debido a que el banco no
genera prstamos a los grupos en los que un individuo falla al pagar.

No existe un instrumento legal (contrato) entre el banco y sus prestamistas, el sistema

trabaja principalmente basado en la confianza. Para complementar los prstamos, el banco
requiere que los miembros prestatarios guarden cantidades pequeas de manera regular
en diferentes fondos, los cuales estn designados a emergencias, para el grupo de
personas y otros. Estos ahorros sirven como seguro para las contingencias que puedan
ocurrir.

En un pas en el que muy pocas mujeres obtienen prstamos de bancos comerciales, el

banco Grameen se ha centrado en prestatarios mujeres; 97% de sus miembros son
mujeres. Mientras que diversos estudios del Banco Mundial han concluido que el acceso a
microcrditos de las mujeres genera empoderamiento a travs de un mayor acceso a
recursos y control sobre la toma de decisiones, algunos economistas han comentado que la
relacin entre el microcrdito y el empoderamiento de las mujeres es menos relevante.

En otras reas, Grameen cuenta con altos niveles de repago, ms del 98%. Sin embargo,
segn el Wall Street Journal, en 2001, una quinta parte de los prstamos del banco tenan
antigedad mayor a 1 ao. Grameen comenta que ms de la mitad de sus prestatarios en
Bangladesh (cerca de 50 millones) han salido de la pobreza gracias a sus prstamos, ya
que sus hijos se encuentran enlistados en las escuelas, todos los miembros de la familia
tienen 3 comidas al da, la familia cuenta con un bao en forma, un techo sin goteras, agua
limpia para beber y la habilidad de pagar un prstamo de 300 taka por semana (4 dlares).

Datos importantes:

En 1994 el banco recibi el Premio del Da de la Independencia, el cual es el premio

ms alto otorgado por el gobierno.

El 13 de octubre del 2006, el comit de los premios Nobel reconoci al banco y a su

fundador Yunus con el Premio Nobel de la Paz, "por sus esfuerzos para crear desarrollo
econmico y social desde abajo

El 10 de diciembre de 2006, Mosammat Taslima Begun, quien us su primer crdito por 20

dlares del banco para comprar una cabra en 1992, y subsecuente mente se convirti en
un emprendedor exitoso y uno de los miembros del consejo del banco, acept el premio
Nobel en nombre de los inversionistas del banco y los prestatarios en la ceremonia de
premio en Oslo City Hall.
El banco Grameen es la nica corporacin de negocios que ha ganado un Premio Nobel. El
profesor Ole Danbolt Mjs, director del comit noruego del Nobel, coment en su discurso
que al dar el premio al banco Grameen, el comit deseaba impulsar atencin a los avances
logrados en el mundo musulmn, en las mujeres y adems luchar en contra de la pobreza.
Los habitantes de Bangladesh celebraron el premio. Algunos crticos comentan que el
premio afirma el neoliberalismo.

Antecedentes del Banco Grameen

El origen del Banco Grameen se remonta a 1976, cuando el Profesor Muhammad Yunus,
Jefe del Programa Econmico Rural de la Universidad de Chittagong, lanz un proyecto de
investigacin de campo para disear un sistema de prstamos para proveer servicios
bancarios a los pobres de zonas rurales. El Proyecto del Banco comenz con los siguientes
objetivos:
- extender facilidades bancarias a hombres y mujeres pobres - eliminar la explotacin
de los pobres por parte de prestamistas
- crear oportunidades de auto-empleo para la multitud de desempleados en las zonas
rurales de Bangladesh
- implementar un sistema que los ms perjudicados puedan manejar por s solos
(principalmente las mujeres de los hogares ms pobres),
- revertir el antiguo crculo vicioso de "bajos ingresos, bajos ahorros, baja inversin",
convirtindolo en un crculo virtuoso de "bajos ingresos, inyeccin de crdito,
inversin, mayores ingresos, mayor ahorro, ms inversin, mayores ingresos"
Entre 1976 y 1979, el proyecto demostr su efectividad en Jobra (una aldea cercana a la
Universidad de Chittagong) y en otras aldeas de la zona. Con el patrocinio de Banco
Central de Bangladesh y el apoyo de los bancos comerciales nacionalizados, en 1979 se
extendi el proyecto al distrito de Tangail (ubicado al norte de Dhaka, la capital de
Bangladesh). Con el xito de Tangail, el proyecto se ampli a varios otros distritos del pas.
En octubre de 1983 por ley, el Proyecto Banco Grameen se transform en un banco
independiente. Hoy, los pobres de zonas rurales son dueos del Banco Grameen. Los
prestatarios del Banco poseen 96% de las acciones, mientras que el 4% restante pertenece
al gobierno.
El modo de operacin del Banco Grameen es el siguiente: se crea una sucursal que cuenta
con un gerente de sucursal y un nmero de gerentes de Centros, cubriendo una zona de
aproximadamente 15 a 22 aldeas. El gerente y los trabajadores visitan las aldeas para
familiarizarse con el mbito local donde operarn e identifican posibles candidatos, tambin
explican el propsito, el funcionamiento y el modo de operacin del banco a la poblacin
local. Se forman grupos de cinco posibles candidatos y en primera instancia, slo dos de
ellos son aptos, y reciben, un prstamo. Se controla al grupo por un mes para asegurar que
estn cumpliendo con las reglas del banco. Cuando los primeros dos prestatarios
reembolsan el prstamo ms intereses durante seis semanas, otros dos miembros pueden
recibir prstamos. Debido a estas restricciones existe presin grupal por mantener las
cuentas individuales claras. En este sentido, la responsabilidad colectiva del grupo sirve
como garanta del prstamo.
Los prstamos son pequeos pero suficientes para financiar los microemprendimientos de
los prestatarios como: descascarillar arroz, reparar mquinas, comprar vacas lecheras,
cabras, gnero, cermica, etc. La tasa de inters sobre todos los prstamos es de 20%. La
tasa de reembolso actual es de 95% debido a la presin grupal e inters individual
mencionados anteriormente, al igual que la motivacin de los prestatarios.
Aunque se apunta a la movilizacin de ahorros paralelamente a las actividades
prestamistas del Banco Grameen, la mayor parte de los fondos prestables se obtienen en
trminos comerciales del banco central, otras instituciones financieras, el mercado de
capitales y de organizaciones de asistencia bilateral y multilateral.
La metodologa Grameen es un conjunto estructurado de procedimientos interrelacionados
cuyas caractersticas son:

a. Los crditos se otorgan a las personas sin recursos o de muy escasos, especialmente a
mujeres.- La opcin por los ms pobres es fundamento esencial de la filosofa Grameen y
todo proyecto debe ser muy riguroso con ello. La confianza de que las personas de escasos
recursos pagan es nuestra conviccin. En algunas ocasiones les puede llevar ms tiempo,
pero pagan.

b. El crdito debe ayudar a crear el autoempleo, a trabajar en forma independiente.- La

filosofa Grameen confa en el potencial del pobre y su capacidad de decidir por s mismo
cual es la actividad que ms beneficios le puede generar. Tan solo hay que asegurarse de
que el crdito efectivamente se va a destinar a tal propsito. Una vez que el prestatario ha
demostrado habilidad para ahorrar y disciplina de pago, se pueden introducir nuevos
productos como prstamo para vivienda, educacin y otros.

c. Sin garanta material o econmica.- La garanta la constituye el grupo de

responsabilidad solidaria, las personas que se unen para acceder cada una a un crdito,
siendo ellas responsable solidarias por la devolucin de los crditos.

d. Los crditos son de pequeos montos y de devuelven a corto plazo.- la clave est en
disear un sistema de pequeos plazos acorde a sus posibilidades. Las cuotas se pagan
quincenalmente con intereses en las reuniones de los centros.

e. Renovaciones graduales y automticas.- basadas en el historial de pago, historial de

asistencia, evolucin de negocio. La entidad de finanzas populares tiene para sus
prestatarios la responsabilidad y el compromiso de asegurar la continuidad y la rapidez en
el otorgamiento de los crditos. Tambin, de trabajar con la total claridad y transparencia en
la gestin de los fondos.

f. Las prestatarias no van a la cooperativa, la cooperativa va al lugar para prestar sus

servicios.- Se facilita el acceso y se promueve la confianza de prestatarias al no obligarlas a
desplazarse. Los centros Grameen ubicados en los barrios o comunidades son lugares para
las operaciones financieras. La importancia est en que peridicamente las mujeres se
renan con el personal de campo.

g. Fomenta la construccin de capital social a travs de la formacin de grupos y centros.-

En las reuniones peridicas de las prestatarias, no solo se realizan las transacciones
financieras, sino tambin que se promueve la solidaridad de grupo, la autoestima individual
 y el liderazgo. Estas reuniones sirven para compartir temas bsicos para el desarrollo
humano y territorial.

h. Impulsa un sistema de ahorro entre todas las socios a la par del crdito.

i. Fomenta la organizacin popular y la asociatividad empresarial.

j. La sostenibilidad institucional debe ser una meta directriz.- para mantener la

independencia y ampliar su cobertura sin restricciones de fondos, los proyectos tipo
Grameen deben buscar la autosuficiencia, pero sin sacrificar su enfoque a los ms pobres y
sin fijar tasas de inters muy por encima de las del mercado.

Banco Grameen
Grameen es un sistema de microcrdito sin garanta material destinado a beneficiar a los
ms pobres, para que puedan invertirlo en actividades que les generen las ganancias
suficientes como para mejorar su calidad de vida mediante su propio esfuerzo.
Se basa en la confianza mutua, la responsabilidad, la participacin, la creatividad y,
fundamentalmente, en la solidaridad.
El vocablo Grameen proviene de Bangladesh, y significa aldeano, o de la aldea. Los
orgenes de Grameen se remontan al ao 1974 en Bangladesh, cuando el economista
Muhammad Yunus, entonces Profesor Universitario, comenz una experiencia indita hasta
entonces: prestar dinero a gente pobre para microemprendimientos sin exigirles ningn tipo
de garanta. Lo que comenz como un intento de ayuda a algunas familias creci hasta
convertirse en el actual Grameen Bank. El profesor Muhammad Yunus pens que si los
recursos financieros pudieran ser puestos al alcance de los pobres en trminos y
condiciones apropiadas y razonables, "estos millones de personas con sus millones de
pequeos emprendimientos se potenciaran para crear la mayor maravilla de desarrollo". El
xito del Banco Grameen en aliviar la pobreza ha inspirado a individuos e instituciones en
todo el mundo. Muchos de ellos asisten a los programas de capacitacin y aprendizaje para
replicar el sistema en sus pases de origen. As se han establecido rplicas de Grameen en
ms de 100 pases.
Grameen en Bangladesh
En la actualidad, BG es el instituto financiero rural ms grande del pas. Posee ms de 2,3
millones de prestatarios, 94% de los cuales son mujeres. Contando con 1.160 sucursales,
BG provee servicios en 38.951 aldeas, llegando a ms de la mitad de las de Bangladesh.
El reembolso de los prstamos, con un valor promedio de US$ 160, supera el 95%. El
impacto positivo que ejerce el Banco Grameen sobre sus prestatarios ha sido documentado
en estudios independientes realizados por agencias externas incluyendo al Banco Mundial,
el Instituto Internacional de Investigacin de Polticas Alimenticias (IFPRI) y el Instituto de
Estudios de Desarrollo de Bangladesh (BIDS).
El xito del Banco Grameen en aliviar la pobreza ha inspirado a individuos e instituciones
en todo el mundo. En la ltima dcada, ms de 4.000 personas de aproximadamente 100
pases han asistido a los programas de capacitacin y aprendizaje. Algunos de ellos
regresaron a sus pases y replicaron el sistema financiero del Banco Grameen ayudando a
los pobres a superar la miseria. Se han establecido ms de 230 programas de rplicas de
Grameen en 66 pases en la ltima dcada. En total, han otorgado crdito a ms de 800 mil
prestatarios en el mundo.
Microcrdito
La facilitacin de pequeos prstamos a personas demasiado pobres para acceder a los
crditos bancarios tradicionales ha resultado ser un mtodo efectivo y popular en la lucha
contra la pobreza, posibilitndoles as el crear sus pequeas empresas. Sin embargo, al
aumentar ltimamente el inters general en el tema de microcrdito, adems de los
conceptos de "micro" y "crdito", se han agregado otros objetivos de desarrollo. El concepto
de ahorro es particularmente importante, como un fin en s mismo y una garanta para
prstamos. Muchas actividades de desarrollo comunitario han utilizado al microcrdito
como un "inductor", emplendolo como punto de partida para un programa de organizacin
comunal o como un ingrediente en un programa educativo y de capacitacin ms extenso.

Caracteristicas del Banco Grameen

Propietarios: los desfavorecidos
El proyecto Grameen Bank naci en Jobra, una aldea de Bangladesh, en 1976. En 1983 se
convirti en un banco formal en virtud de una ley especial aprobada para su creacin. Es
propiedad de las personas con escasos recursos econmicos que piden prstamos al
banco, la mayora de las cuales son mujeres. Esta entidad trabaja exclusivamente para
ellos. Los prestatarios del Grameen Bank poseen en la actualidad el 94% del capital total
del banco. El 6% restante es propiedad del estado.
Sin garantas, sin documentacin jurdica, sin garantas de grupo ni responsabilidad
colectiva
El Grameen Bank no pide ninguna garanta para sus microcrditos. Puesto que el banco no
pretende llevar a los tribunales a ninguno de sus prestatarios en caso de que no devuelvan
su prstamo, no les exige que firmen ningn documento legal. Aunque cada prestatario
debe pertenecer a un grupo de cinco integrantes, dicho grupo no est obligado a ofrecer
ninguna garanta para los prstamos a uno de sus miembros. La responsabilidad de
reintegro corresponde en exclusiva al prestatario individual, mientras que el grupo y el
centro supervisan que cada uno se comporte de forma responsable y nadie experimente
problemas para la devolucin del crdito. No se da ninguna modalidad de responsabilidad
colectiva, es decir, los miembros del grupo no son responsables de pagar la deuda de un
miembro que no satisfaga sus obligaciones.
Un 96% de mujeres
El nmero total de prestatarios es de 5,89 millones, el 96% de los cuales son mujeres.
Sucursales
El Grameen Bank cuenta con 1.952 sucursales. Trabaja en 63.712 poblaciones. Su
personal est compuesto por un total de 17.686 personas.
Ms de 268.000 millones de Tk desembolsados
El capital total desembolsado en prstamos por el Grameen Bank desde su creacin
asciende a 267.950 millones de Tk (5.400 millones de USD). De esta cantidad, 238.310
millones de Tk (4.790 millones de USD) han sido devueltos. La cuanta total de los
prstamos pendientes en la actualidad es de 29.640 millones de Tk (441.85 millones de
USD). En los ltimos 12 meses (entre abril de 2005 y marzo de 2006), el Grameen Bank ha
desembolsado 42.770 millones de Tk (657.68 millones de USD). El promedio mensual de
desembolsos de capital en prstamo durante los ltimos doce meses fue de 3.560 millones
de Tk (54.81 millones de USD).
Segn las previsiones, los desembolsos en 2006 sern de 54.000 millones de Tk (821
millones de USD), lo que supone una media mensual de 4.500 millones de Tk (68.40
millones de USD). Se prev que, a final de ao, los prstamos pendientes asciendan a
38.500 millones de Tk (585 millones de USD).
ndice de devolucin del 98%
El ndice de devolucin de los prstamos es del 98,30%.
El 100% de los prstamos se financia con los depsitos del banco
El Grameen Bank financia el 100% de sus prstamos vigentes con fondos de sus
depsitos. Ms del 64% de sus depsitos proviene de los propios prestatarios del banco.
Estos depsitos representan el 114% de los prstamos vigentes. Los depsitos,
combinados con los recursos propios, suponen el 134% de los prstamos en vigor.
Sin donaciones ni prstamos
En 1995, el GB decidi no recibir ms donaciones. Desde entonces, no ha vuelto a solicitar
fondos a donantes. La ltima donacin de capital, programada con anterioridad, se recibi
en 1998. El GB no prev que en el futuro vaya a plantearse la necesidad de aceptar
donaciones ni de pedir prstamos a fuentes locales o externas. La cantidad cada vez mayor
de depsitos del GB ser ms que suficiente para mantener en funcionamiento y seguir
desarrollando su programa de crditos y para devolver los prstamos existentes.
Generando beneficios
Desde que fue creado, el Grameen Bank ha generado beneficios cada ao, salvo en 1983,
1991 y 1992. Ha publicado regularmente sus cuentas anuales, auditadas por dos entidades
de prestigio internacional del pas. Estos informes estn disponibles en CD, y algunos de
ellos en nuestra pgina de Internet: www.grameen.com.
Ingresos y gastos
Los ingresos totales generados por el Grameen Bank en 2005 fueron de 7.390 millones de
Tk (115,61 millones de USD). Los gastos totales fueron de 6.350 millones de Tk (99.34
millones de USD). Los pagos de intereses sobre los depsitos ascendieron a 2.290
millones de Tk (35.82 millones de USD). Este ltimo concepto fue el componente ms
cuantioso de los gastos (36%). Los gastos salariales y de prestaciones sociales y de
pensiones ascendieron a 1.670 millones de Tk (26.13 millones de USD); el segundo mayor
componente de la partida total de gastos (26%). El Grameen Bank consigui un beneficio
de 1045 millones de Tk (16.27 millones de USD) en 2005 La totalidad de los beneficios se
transfiere a un Fondo de rehabilitacin creado para paliar situaciones de desastre. sta es
una condicin impuesta por el gobierno para eximir al Grameen Bank del pago del impuesto
de sociedades.
Bajos tipos de inters
El gobierno de Bangladesh ha establecido el tipo de inters aplicable a los programas de
microcrditos desarrollados por el estado en un 11% simple, que equivale a un 22% con
aplicacin a capital decreciente. El tipo de inters que aplica el Grameen Bank es menor
que el del gobierno. Existen cuatro tipos de inters que se aplican a los prstamos del
Grameen Bank: 20% (con carcter decreciente) para los prstamos que generan ingresos,
8% para los prstamos de vivienda, 5% para los crditos de estudios y 0% (sin intereses)
para los mendigos e indigentes. Todos los tipos de inters son simples, y se calculan
conforme al mtodo de saldo decreciente. Esto significa que, si un prestatario suscribe un
prstamo que genera ingresos de, digamos, 1.000 Tk, y devuelve la cantidad completa en
el plazo de un ao en pagos semanales, abonar una suma total de 1.100 Tk, esto es,
1.000 Tk del principal ms 100 Tk de los intereses del ao, lo que equivale a un tipo fijo del
10%.
Intereses de los depsitos
El Grameen Bank ofrece tipos de inters muy atractivos para los depsitos. El inters
mnimo que se ofrece es del 8,5%, y el mximo del 12%.
Miembros indigentes
La mendicidad es el ltimo recurso de supervivencia para las personas desfavorecidas,
aparte del delito y otras actividades ilegales. Entre los indigentes hay discapacitados
fsicos, psquicos e invidentes, as como ancianos en precario estado de salud. El Grameen
Bank ha dispuesto un programa especial, denominado "Programa de miembros en lucha"
(Struggling Members Programme), para llegar a los indigentes. Cerca de 66.000 personas
que practicaban la mendicidad han entrado en el programa. La cantidad total
desembolsada asciende a 53.950 millones de Tk, de los cuales 29.68 millones ya han sido
devueltos.
Las caractersticas principales del programa son las siguientes:
1) Las normas existentes del Grameen Bank no se aplican a los miembros indigentes; ellos
hacen sus propias reglas.
2) Todos los prstamos son sin intereses y se conceden a veces a plazos muy largos, lo
que supone que el importe de los reintegros es muy reducido. Por ejemplo, por un
prstamo para adquirir una colcha, una mosquitera o un paraguas, muchos prestatarios
devuelven 2,00 Tk (3,4 cntimos de USD) a la semana.
3) Los miembros indigentes estn cubiertos por programas de seguros de vida y de
prstamo sin abonar coste alguno.
4) Se fomenta el que los grupos y centros apadrinen a los miembros indigentes.
5) Se entrega a cada miembro una placa de identificacin con el logotipo del Grameen
Bank, que puede mostrar en su vida cotidiana para que todos sepan que pertenece al
Grameen Bank y que esta entidad nacional lo respalda.
6) actividades complementarias que les procuren ingresos, como la venta de artculos de
consumo popular puerta a puerta o en el lugar donde practiquen la mendicidad. El objetivo
del programa es ofrecer servicios financieros a los indigentes para ayudarles a encontrar
una forma de sustento digna, enviar a sus hijos al colegio y lograr pasar a la categora de
miembros convencionales del Grameen Bank. Deseamos asegurarnos de que nadie en las
aldeas del Grameen Bank tenga que mendigar para sobrevivir.
Vivienda para los pobres
El Grameen Bank comenz a ofrecer prstamos para vivienda en 1984. Los prestatarios
encontraron este programa muy atractivo, y recibi el premio internacional Aga Khan de
arquitectura en 1989. El importe mximo de un prstamo para vivienda es de 15.000 Tk
(249 USD) que se reintegra en un plazo de cinco aos, en pagos semanales. El tipo de
inters es del ocho por ciento. Se han construido 631.375 viviendas con estos prstamos,
con un capital promedio de 13.250 Tk (197 USD). Se ha desembolsado una cantidad total
de 8.370 millones de Tk (125 millones de USD) en prstamos para vivienda. En los ltimos
doce meses (de abril de 2005 a marzo de 2006) se han construido 14.824 viviendas gracias
a prstamos de este tipo por valor de 139.770 millones de Tk (2.04 millones de USD).
Crditos para microempresas
Algunos prestatarios avanzan en los negocios ms rpidamente que otros por beneficiarse
de diversos factores positivos, como proximidad al mercado, presencia de varones con
experiencia en la familia, etc. El Grameen Bank ofrece prstamos mayores, denominados
crditos para microempresas, para estos miembros ms giles. No existe restriccin en
cuanto al volumen del prstamo. Hasta ahora 760.627 miembros han suscrito prstamos
para microempresas. Un total de 16.650 millones de Tk (267.29 millones de USD) se han
desembolsado en prstamos de esta categora. El volumen medio por prstamo es de
21.891 Tk (326 USD), y el mayor prstamo concedido hasta el momento es de 1,2 millones
de Tk (19.897 USD), que se emple para comprar un camin que explota comercialmente
el marido de la prestataria. Arados, bombas de riego, vehculos de transporte y
embarcaciones fluviales para transporte y pesca son objetos muy comunes de los
prstamos para microempresas.
Becas de estudios
Cada ao se ofrecen becas para los hijos de los miembros del Grameen Bank, con
prioridad para las hijas, para animarles a obtener mejores calificaciones acadmicas. Cada
ao, cerca de 20.00 0 nios de distintos niveles de formacin educativa reciben estas
becas.
Prstamos de estudios
Los estudiantes que logran alcanzar la educacin de tercer grado obtienen mayores
prstamos de estudios, que cubren la matrcula, gastos de manutencin y otros gastos
escolares. En marzo de 2006, 9.785 estudiantes haban recibido prstamos para cursar
estudios superiores. De ellos, 9.065 estudian en distintas universidades; 110 en facultades
de medicina; 234 en facultades de ingeniera; y 376 en otras instituciones profesionales.
La red Grameen
El Grameen Bank no posee ninguna accin de las siguientes empresas de la red Grameen.
Tampoco ha concedido ningn prstamo ni ha recibido ningn prstamo de estas
empresas. Todas ellas son empresas independientes, registradas conforme a la Ley de
sociedades de Bangladesh, con obligacin de pagar impuestos y tasas, como cualquier otra
empresa del pas.
1) Grameen Phone Ltd.
2) Grameen Telecom
3) Grameen Communications
4) Grameen Cybernet Ltd.
5) Grameen Software Ltd.
6) Grameen IT Park
7) Grameen Information Highways Ltd.
8) Grameen Star Education Ltd.
9) Grameen Bitek Ltd.
10) Grameen Uddog (Enterprise)
11) Grameen Shamogree (Products)
12) Grameen Knitwear Ltd.
13) Gonoshasthaya Grameen Textile Mills Ltd.
14) Grameen Shikkha (Education)
15) Grameen Capital Management Ltd.
16) Grameen Byabosa Bikash (Business Promotion)
Grameen Trust
Empresas creadas por el Grameen Bank
Las siguientes empresas de la red Grameen fueron creadas por el Grameen Bank, como
entidades jurdicas separadas, para segregar algunos proyectos del Grameen Bank
financiados por donaciones. Los capitales de donaciones transferidos al Fondo Grameen se
entregaron como prstamo del Grameen Bank. Estas empresas tienen las siguientes
obligaciones en materia de prstamos para con el Grameen Bank:
Grameen Bank:
Fondo Grameen: 373,2 millones de Tk (6,38 millones de USD)
Fundacin Grameen Krishi: 19 millones de Tk (0,33 millones de USD)
Fundacin Grameen Motsho (Pesca): 15 millones de Tk (0,26 millones de USD)
El Grameen Bank ofreci avales en favor de las siguientes instituciones para los prstamos
que stas recibieron del estado y de entidades financieras. Dichos avales siguen en vigor.
Grameen Shakti : 17 millones de Tk (0,29 millones de USD)
Fundacin Grameen Motsho (Pesca): 10 millones de Tk (0,17 millones de USD)
Grameen Kalyan
Grameen Kalyan (bienestar) es una empresa segregada del Grameen Bank. El Grameen
Bank cre un fondo interno llamado Fondo para la Mejora Social, SAF (Social Advancement
Fund) imputndole los intereses de todos los capitales procedentes de distintas
donaciones. El SAF se ha convertido en una empresa independiente que se ocupa de
cumplir el cometido de desarrollar actividades de mejora social entre los prestatarios del
Grameen en campos como la educacin, lasanidad, la tecnologa, etctera.
Liquidacin de los prstamos en caso de fallecimiento
 En caso de que un prestatario fallezca, todos los prstamos que tenga pendientes se
liquidan por medio del Programa de seguros para prstamos. En este programa, se crea un
fondo de seguro con los intereses generados en una cuenta de ahorro creada con los
depsitos de los prestatarios realizados para el aseguramiento de sus prstamos en el
momento de recibir dichos prstamos. Cada vez, una cantidad equivalente al 3% del
importe del prstamo se deposita en esta cuenta. Dicha cantidad se transfiere desde la
cuenta de ahorro especial. Si el saldo de la cuenta de ahorro para el seguro es igual o
superior al 3% del importe del prstamo, el prestatario no tiene obligacin de ingresar ms
dinero en la cuenta. Si es inferior al 3% del importe del prstamo, tiene que ingresar fondos
suficientes para igualar este porcentaje. La cobertura del programa de seguros para
prstamos se ha ampliado tambin a los maridos, con depsitos adicionales en la cuenta
de depsito para el seguro del prstamo. Si el marido de una prestataria fallece, el seguro
puede liquidar el remanente del prstamo de dicha prestataria, la cual puede tomar otros
prstamos de igual modo que si hubiera liquidado por s misma el prstamo inicial.
La cifra total de depsitos en las cuentas de ahorro para seguros era de 2.534.85 millones
de Tk (37.78 millones de USD) el 31 de marzo de 2006. Hasta esa fecha, 42.949
prestatarios y cnyuges asegurados fallecieron, dejando atrs un total de 321.25 millones
de Tk (5.22 millones de USD) en capital e intereses pendientes de devolucin, que fueron
liquidados por el banco conforme al programa. Las familias de los prestatarios fallecidos no
tienen, pues, que hacer frente a la carga de devolver el prstamo, ya que los prestatarios y
cnyuges asegurados no dejan tras de s ninguna deuda de la que hacerse cargo.
Seguros de vida
Cada ao, las familias de los prestatarios del Grameen Bank fallecidos reciben un total de 8
a 10 millones de Tk ( 0,14 a 0,17 millones de USD) en indemnizaciones de seguros de vida.
Cada familia recibe 1.500 Tk segn la duracin del periodo durante el cual el fallecido
hubiera sido prestatario del Grameen Bank. Un total de 83.509 prestatarios del Grameen
Bank han fallecido hasta el momento. Sus familias recibieron, en conjunto, una cantidad
total de 161.62 millones de Tk (3,59 millones de USD). Los prestatarios no deben abonar
ninguna prima por este seguro de vida.0Los prestatarios pasan a estar cubiertos por este
seguro al convertirse en accionistas del banco.
Depsitos
A finales de marzo de 2006, la suma total de los depsitos del Grameen Bank era de
33.690 millones de Tk (502.11 millones de USD). Los depsitos de los miembros
representaban el 64% del total. El saldo de los depsitos de los miembros ha aumentado a
una tasa media mensual del 3,86% durante los ltimos 12 meses.
Fondo de pensiones para los prestatarios
A medida que los prestatarios envejecen, aumenta su preocupacin acerca de lo que va a
ocurrirles cuando ya no puedan trabajar y ganar dinero. El Grameen Bank abord este
problema introduciendo un programa para la creacin de un fondo de pensiones para la
tercera edad, que inmediatamente se hizo muy popular. En este programa, cada prestatario
tiene que ahorrar una pequea cantidad, por ejemplo 50 Tk (0,86 USD), cada mes durante
un periodo de 10 aos. Al trmino del periodo, el depositante obtiene casi el doble de la
cantidad ahorrada. Los prestatarios encuentran este programa muy atractivo. A finales de
marzo de 2006, el saldo en esta cuenta alcanzaba un total de 9.240 millones de Tk (152.01
millones de USD). Se ingresaron 250 millones de Tk (4.35 millones de USD) en los ltimos
tres meses (enero-marzo de 2006). Esperamos que el saldo de esta cuenta aumente en
unos 4.980 millones de Tk (75.70 millones de USD) en 2006, lo que situara el saldo en
13.970 millones de Tk (212.34 millones de USD).
Reserva de impagos
El Grameen Bank tiene una poltica muy rigurosa en cuando a reservas para deudas de
dudoso cobro. Si un prstamo no se devuelve a tiempo, se convierte en un tipo de
prstamo especial denominado "prstamo flexible", y se efecta una reserva equivalente al
50% al finalizar el primer ejercicio anual. Cuando un prstamo flexible alcanza su segundo
ao de vida, se realiza una reserva del cien por cien. Al llegar al tercer ao, el capital
pendiente se cancela por incobrable incluso aunque continen registrndose devoluciones
del prstamo.
El saldo de la reserva de impagos era de 2.660 millones de Tk (41.61 millones de USD) al
trmino de 2005, tras haber cancelado por incobrables prstamos por valor de 2.000
millones de Tk (31.29 millones de USD) durante 2005. De la cantidad total cancelada en el
pasado, un total de 850 millones de Tk (13.30 millones de USD) se recuper en el
transcurso de 2005.
Pago de prestaciones de jubilacin
El Grameen Bank cuenta con una poltica de jubilaciones atractiva. Todos los empleados
pueden jubilarse tras cumplir diez aos de servicio. En el momento de jubilarse, reciben
una prestacin por jubilacin al contado, que suelen cobrar en los 30 das siguientes a su
jubilacin. Desde que se puso en prctica esta prestacin, 5.765 miembros de la plantilla se
han jubilado y han recibido un total de 3.000 millones de Tk (55.44 millones de USD) al
contado. Esto supone un total de 0,52 millones de Tk (9.617 USD) por empleado jubilado.
En los ltimos 12 meses, 469 trabajadores se jubilaron y cobraron prestaciones por valor de
407.80 millones de Tk (6.27 millones de USD). La prestacin media por jubilado es de 0,87
millones de Tk (13.369 USD). .
Operadoras de telfonos ( Telephone-Ladies )
Hasta la fecha, el Grameen Bank ha concedido prstamos a un total de 199.199 personas
para que compren telfonos mviles y puedan ofrecer servicios de telecomunicaciones en
casi la mitad de las aldeas de Bangladesh donde este servicio no ha existido nunca. Las
operadoras desarrollan un negocio muy rentable con estos aparatos Las operadoras
realizan una funcin importante en el sector de las telecomunicaciones en el pas, y
contribuyen adems a generar ingresos para Grameen Phone, la mayor compaa
telefnica del pas. Las operadoras utilizan un 16% del tiempo total de llamadas de la
empresa de telefona, aunque su nmero sea de slo el 4% del total de abonados a la
misma. .
Poltica de apertura de nuevas sucursales
Las nuevas sucursales deben autofinanciarse enteramente con los depsitos que
movilizan. No reciben fondos de la oficina central ni de ninguna otra oficina. Se espera que
toda nueva oficina cubra gastos en su primer ao de funcionamiento.
Superando el umbral de la pobreza
Segn un estudio interno realizado recientemente, el 58% de las familias de los prestatarios
del Grameen han superado el umbral de la pobreza. El resto de las familias van escalando
con constancia para lograrlo. .
El Grameen Bank concede estrellas de distintos colores a las sucursales y los trabajadores
por la consecucin al 100% de tareas concretas. Una sucursal (o un empleado) con cinco
estrellas se encuentra en el nivel ms alto de rendimiento. A finales de diciembre de 2005,
las sucursales registraban los siguientes resultados: 1.066 sucursales de un total de 1.735,
recibieron estrellas (verdes) por mantener el rcord del 100% en reembolsos.
1.196 sucursales recibieron estrellas (azules) por alcanzar beneficios. (El conjunto del
Grameen Bank alcanza beneficios porque el beneficio total de las sucursales que genera
beneficios supera a las prdidas totales de aqullas que tienen prdidas.) 969 sucursales
recibieron estrellas (violetas) por cubrir toda su financiacin con sus ingresos y depsitos.
Estas sucursales no slo desarrollan su actividad con fondos propios, sino que tambin
aportan sus excedentes para hacer frente a las necesidades de capital de las sucursales
deficitarias.
293 sucursales solicitaron estrellas (marrones) por garantizar la educacin del 100% de los
hijos de las familias pertenecientes al Grameen. Tras la finalizacin de los procesos de
verificacin, se confirmarn sus estrellas. 49 sucursales han solicitado estrellas (rojas), que
identifican a las sucursales que han logrado que todas las familias de sus prestatarios
(normalmente 3.000 familias por sucursal) crucen el umbral de la pobreza.
Las estrellas se confirman slo cuando finaliza el procedimiento de comprobacin. Cada
mes, las sucursales se acercan ms a hacerse con ms estrellas. El personal del Grameen
Bank espera lograr que todas sus sucursales tengan cinco estrellas.
Balance Sheet (2013-2014) in USD (As on December
31), Amount in Million US $
Property and Assets 2013 2014

(Average Taka/Dollar conversion rate) 77.75 77.51

Cash in hand 27,553 23,516

Balance with other Banks 1,014,377,111 1,233,100,642

Investment 3,434,084 3,444,717

Loans and Advances 1, 1,182,341,847

128,066,463

Fixed assets-at cost less accumulated 18,118,774 18,417,333

depreciation

Investment property (at cost less 1,304,046 1,277,044

accumulated depreciation)

Other assets 136,107,030 154,111,342

Total 2,301,435,061 2,592,716,441

Capital and Liabilities

Share Capital:

Authorized 128,617,363 129,015,611

Paid Up 9,441,146 10,272,739

General and Other reserves 124,319,562 127,036,792

Revolving Funds

Deposits and Other Funds 1,985,309,025 2,269,817,826

Borrowings from banks and foreign 18,043,136 17,298,360

institutions

Other Liabilities 164,322,192 168,290,724

Profit and loss account

Total: 2,301,435,061 2,592,716,441

Contigent Liabilities
Red Grameen Ecuador
Desde el ao 2000, cinco instituciones asumieron la propuesta metodolgica Grameen,
logrando una cobertura que se acerca a las 14.000 personas, en su mayora mujeres, las
cuales han recibido apoyo financiero y capacitacin para inicio y expansin de actividades
generadoras de ingreso y empleo.

Unidas por una historia compartida de intercambio de conocimientos y expectativas, cuatro

instituciones se reunieron el 17 de noviembre del 2004, en la sede de Hogar de Cristo, en
Guayaquil, principal puerto ecuatoriano, para constituir la RED GRAMEEN ECUADOR. El
19 de marzo del 2005 se realiz una segunda reunin en la sede de FUDECE, en Quito,
capital del Ecuador.

Los objetivos, se fijaron basados en los de la Red Global Grameen:

Desarrollar una propuesta y marco conceptual a nivel nacional, con el compromiso de

contribuir a superar los niveles actuales de extrema pobreza, mediante la articulacin e
intercambio de experiencias entre organizaciones que replican la metodologa Grameen.

Se propusieron para ello desarrollar las siguientes actividades:

1. Apoyar la coordinacin y monitoreo del progreso en la implementacin de

programas efectivos de ahorro y crdito tipo Grameen, dirigidos
especialmente a mujeres, para alcanzar un desarrollo humano participativo,
equitativo y sostenible.

2. Apoyar la capacitacin, asesora y asistencia tcnica a todos y cada uno de

los miembros de la Red, especialmente para el fortalecimiento institucional.

3. Establecer y fortalecer vnculos con organizaciones nacionales, regionales e

internacionales para la movilizacin de recursos que apoyen proyectos de
rplica Grameen.

4. Generar conciencia respecto a las bases filosficas de la propuesta y

metodologa Grameen y su enfoque hacia el desarrollo humano sustentable.
 5. Compartir entre los miembros de la Red experiencias y dificultades,
mejorando las prcticas existentes, con el fin de elevar, tanto los estndares
de funcionamiento para lograr sostenibilidad, como la promocin del
desarrollo social y comunitario, mediante una adecuada implementacin de
aspectos metodolgicos relativos a la organizacin, participacin y tratamiento
de la Agenda Social.

6. Crear un dilogo entre miembros de la Red para impulsar propuestas

relacionadas con el impulso a polticas pblicas, marcos legales, rol del sector
privado y otros temas que permitan incidir en espacios legales y normativos
para intentar cambios favorables.

7. Existe la conviccin de que, el unir esfuerzos y experiencia en la adaptacin

de la propuesta a la realidad ecuatoriana, potenciar de manera importante el
desarrollo de sus actividades, permitiendo una cobertura cada vez mayor a la
poblacin de ms bajos ingresos del pas.

Red Grameen Ecuador

Reporte consolidado a Marzo del 2012
Nombre del Fecha Nme Monto Carter
Localizaci Crdit
Programa Constituci ro acumulati a
n os
Cooperativa n Soci vo Vigent
Lago Agrio Dic. 03 230 367 86,271 17,220
de Ahorro y
Credito
Grameen
Programa Quito y
Feb. 03 340 472 313,937 81,450
Grameen Esmerald
FUDECE
Coop. De Ahorro as
Guayaquil
Ago. 02 3,09 3,000 588,568 115,934
y Crdito "De - (El
3
todas"
Huellas Banco Guasmo)
Cantn Loja Ago. 00 2,05 6,400 720,609 310,000
Grameen
0
Guayaqui
Hogar de Cristo Feb. 02 8,21 33,640 3,495,36 319,079
l - La
3 2
TOTAL Libertad 139 43879 5204747 843,683
26

1. En las Huellas del Banco Grameen

En las huellas de Banco Grameen, nace en la ciudad de Loja en febrero del ao 2000
apoyado por un grupo de mujeres quienes hicieron realidad el sueo de contar con un
programa enfocado a combatir la pobreza. La responsable del Programa al momento es la
Econ. Teresa Criollo.

Fue la primera experiencia de micro crdito con la metodologa del Banco Grameen en el
Ecuador, al momento se han formado 53 centros, y entregado alrededor de 6,400 crditos.
El total de socias hasta el 2004 que han sido atendidas suman alrededor de 2 050, tanto
del rea urbana como rural de Loja. La tasa de recuperacin es del 99.54%

Se estimula en las socias el mantenimiento de ahorros semanales en su cuenta personal,

esta se alimenta con el aporte del 5% de cada crdito ms el aporte semanal. El ahorro
(USD 108,076.00) representa el 40% de la cartera vigente.

Los crditos se invierten en todos los sectores de la economa, en las ms diversas

actividades, pudiendo hacerlo en forma individual o comunitaria. Los montos mximos de
crdito individual son de hasta 400 dlares y para microempresas comunitarias desde
1,000 a 3,000 dlares.

2. Programa de Microcrdito Grameen de FUDECE

Iniciado en un barrio de Quito, capital del Ecuador, en febrero 2003, con un pequeo
aporte de algunas socias de la Fundacin, logra movilizar mayores recursos hacia octubre
de ese ao, expandindose a otros sectores de alta concentracin de pobreza extrema en
la ciudad capital.

La Directora Ejecutiva de FUDECE realiz una visita de estudio al Banco Grameen y

asisti al 34avo. Dilogo Internacional Grameen en 1999. En el 2001 tom un curso de
entrenamiento para Gerentes de Sucursal en el Instituto de Capacitacin del Banco.
A mediados del 2003 FUDECE apoya el inicio del Programa Grameen Amazonas en Lago
Agrio, provincia amaznica de Sucumbos, ubicada en la conflictiva frontera con Colombia.

Hacia mediados del 2004, inicia actividades en Esmeraldas, provincia costea, tambin
situada en la lnea fronteriza norte, afectada por una compleja problemtica social que
agrava la aguda situacin de pobreza existente.

Hasta Marzo del 2006 ha entregado USD 213,937.18 en 372 prstamos directos por un
monto de USD 190,937.18 y USD 23,000 a Grameen Amazonas.
La cartera vigente es de USD 81,449.70, de los cuales USD
18,000 se otorgaron a Grameen Amazonas. Tiene 240 beneficiarios de crdito, con un
75% de mujeres en Quito y un 100% en Esmeraldas.

3. Cooperativa de Ahorro y Credito Amazonas

Grameen Amazonas es una Cooperativa de Ahorro y Crdito promotora del desarrollo

social y sostenido de mujeres ecuatorianas micro empresarias y sus familias mediante
servicios financieros y no financieros creados en base a la solidaridad y equidad.

Objetivo: Combatir la pobreza promoviendo el empoderamiento y el desarrollo humano a

travs del apoyo financiero y capacitacin a personas de muy escasos recursos.
Como formar parte?

Conformar un grupo con los siguientes requisitos:

1. Mnimo 5 mujeres amigas

2. De escasos recursos econmicos

3. No familiares

4. Que vivan en el mismo sector

5. Sin problemas de pago ni su cnyuge

Capacitarse

En metodologa Grameen, derechos econmicos y diseo de su presupuesto

Aprobar la visita de la promotora

En la visita todo el grupo acompaar de casa en casa.

Llenarn la ficha personal,

Presentarn sus estrategias para superar posibles problemas de pago

Revisarn el cdigo del crdito.

Aprobar recomendacin de un Centro Grameen

Todas las socias del grupo nuevo se presentar en el centro ms cercano a su

domicilio.

El centro revisar el cumplimiento de los requisitos para formar u grupo. Un requisito

en falta se suspender la recomendacin. Caso contrario emitir una certificacin.

Pagar una cuota de ingreso

SERVICIOS
 4. Red Grameen en Guayaquil

En la ciudad de Guayaquil, funcionan dos de las cinco entidades anteriormente

mencionadas: Corporacin Hogar de Cristo, y Cooperativa De todas.

1) Cooperativa de Ahorro y Crdito "DETODAS"

En mayo del 2002 se cre la Cooperativa de Ahorro y Crdito Detodas, con el

propsito de brindar apoyo financiero y capacitacin a mujeres de muy escasos
recursos e ingresos, y con fuertes restricciones de acceso al crdito.

La cooperativa aplica la metodologa Grameen y su Estatuto fue aprobado mediante

Acuerdo Ministerial 1698, el 18 dic. 2002.

Los crditos se pagan en pequeas cuotas semanales, en un plazo de 6 meses. El

primer prstamo es de 110 dlares, la cuota semanal, que incluye amortizacin e
intereses, es de $ 4,40. Los siguientes van aumentando en 100 dlares cada uno,
dependiendo del avance de su negocio.

Se ha logrado promover el hbito de ahorro entre las socias prestatarias,

equivalente al 40% de la cartera vigente de 115.934 dlares.

Adicionalmente, existe un grupo de socias y socios que, sin recibir crditos, aportan
capital y hacen ahorros en la cooperativa. Estas 67 personas, en agosto 2002,
aportaron un capital semilla de USD 4.500; en dic. 2005 ya son 127 personas y
tienen depsitos por 85.528 dlares, lo que ha permitido satisfacer los
requerimientos de crditos.
Se apoya tambin la capacitacin, el desarrollo personal, la realizacin de ferias y
acciones en beneficio de su salud. En los prximos meses, se promover la
constitucin de un Centro de Desarrollo Microempresarial y un Seguro de Salud.

2) Hogar de Cristo

La Fundacin Hogar de Cristo es una institucin privada sin fines de lucro que se
fund a fines de 1971, gracias a la iniciativa del Padre John Fanderess, quien con
el apoyo de un jesuita ecuatoriano, emprendi un proyecto habitacional, el mismo
que se ha esmerado por dar solucin, aunque parcial, a los graves problemas
habitacionales de las familias del estrato social ms bajo.

En sus 35 aos de labor comunitaria, ha entregado ms de 150,000 viviendas de

caa y madera. Adems tienen sucursales en Esmeraldas, Babahoyo, Quevedo,
Libertad, Daule y Machala.

Hogar de Cristo, en la actualidad tambin presenta un programa de micro crdito,

el cual empez a desarrollarse en la Perimetral Norte desde febrero del 2002.

Se brindan microcrditos a aquellas mujeres que forman parte de su programa de

viviendas, debido a que se les hace ms fcil establecer un vnculo de confianza
con ellas. Hogar de Cristo no presenta ningn impedimento al momento de otorgar
un prstamo, es decir, no solicita ningn tipo de requisito o garanta. Hasta el
momento se han otorgado 29,640 crditos, se han creado 600 bancos comunales y
existen 6,213 socias (mujeres).

En la Corporacin, se cobra un inters anual del 32% sobre el capital prestado, es

decir, se hace un solo clculo al momento de otorgar el crdito, el mismo que es
amortizado semanalmente para los cuatro meses que dura cada ciclo, mientras
que ellos pagan el mismo inters pasivo del mercado a las cuenta ahorristas.

En el caso de Hogar de Cristo y la Cooperativa Detodas, se destaca que, la

tendencia de las socias de ambos programas, esta dirigir los fondos prestados a la
actividad comerciales, es decir, compra y venta de mercadera variada.

El principal objetivo de este tipo de programas es tratar de asistir a la gente ms

pobre de la sociedad, mejorando su condicin de vida, a travs del financiamiento
de pequeos negocios o microempresas. Por consiguiente, las personas que
solicitan este tipo de crdito viven en un ambiente que se caracteriza por
problemas como:

Insalubridad, carencia de servicios bsicos, difcil acceso a los lugares donde

habitan, elevadas tasas de natalidad, entre otros. As tambin como la asistencia
casi nula de instituciones financieras formales que otorguen ayuda econmica a
dichas familias.

Uno de los principales impactos sociales que ocasiona este tipo de programas, es
 brindar a la mujer la oportunidad de una independencia econmica dentro del
hogar, puesto que est demostrado que sta, al tener una fuente de ingreso,
priorizar el bienestar familiar ms que el hombre.

Adems, estos programas les permite a las beneficiarias, adquirir y desarrollar

habilidades empresariales impartidas en los diversos cursos o capacitaciones: las
mismas que son puestas en prctica dentro de sus negocios para un adecuado
manejo de sus ingresos y gastos, y por consiguiente una correcta distribucin para
el ahorro, debido a que este ltimo se lo considera tambin un punto importante
dentro de la metodologa Grameen.

Banco Solidario
Banco Solidario naci como el primer y nico banco en Ecuador con una Misin Social,
que es: Somos una organizacin ecuatoriana que contribuye a reducir la pobreza y a
mejorar la calidad de vida de los segmentos menos favorecidos a travs de la satisfaccin
de sus necesidades, con productos y servicios financieros de calidad e innovadores.
Retribuimos la confianza de nuestros depositantes, inversionistas, accionistas y
colaboradores con rentabilidad financiera, social y ambiental, con base en la gestin
competitiva de un equipo humano ntegro, responsable, solidario y entusiasta que hace de
estos principios parte de su misin de vida. Desde 1996 apoya de manera decidida a los
microempresarios del pas, acompandoles con crdito y asesora para lograr el
crecimiento de sus negocios, la creacin de nuevas fuentes de trabajo y la mejora en sus
condiciones de vida. Su enfoque en la micro empresa, la transparencia de sus operaciones
y los indicadores financieros han sido la base fundamental para obtener financiamiento por
parte de accionistas e inversionistas del exterior, quienes han visto en Banco Solidario una
institucin slida, comprometida con los sectores ms necesitados del Ecuador. Banco
Solidario tiene una calificacin social de 4/5 que solo seis instituciones a escala mundial
comparten, siendo una de las ms altas de la regin. Ha recibido menciones del CGAP-
Banco Mundial por Transparencia Financiera; de la Red Financiera Rural, y mantiene los
primeros puestos en Reduccin de la Pobreza en el Ecuador, segn la Revista del Fomin.
En el 2012, y se fusiona con el Unibanco, dando como origen al Banco Integrado:
SOLIDARIO.

Unibanco.
UniBanco naci como la institucin pionera en demostrar la posibilidad de atender de
manera sostenida, a los sectores de ingresos medios y bajos de la poblacin y mejorar a
travs de ello su calidad de vida. En 1994, el Banco de Cooperativas del Ecuador se
transforma en Banco Universal S.A. UniBanco, con el claro objetivo de atender a grandes
segmentos de la poblacin que en aquel entonces no tenan acceso al sistema financiero.
Se inici a partir de entonces una importante labor de bancarizacin, a travs de la cual se
incorporaron al sistema financiero a ms de 1 200 000 personas que antes no tenan
ningn tipo de operacin bancaria. El cliente tpico de UniBanco es un empleado, con
ingresos bajos y pocas opciones de garantas. A travs del acceso facilitado por UniBanco,
el cliente crea un historial crediticio que le permite acceder a una serie de servicios y
beneficios de la formalidad. La tarjeta de crdito Cuotafcil, creada en 1997, es la primera
tarjeta de crdito ecuatoriana, sin franquicia internacional, y es la primera destinada a los
segmentos de ingresos medios y bajos, marginados del crdito formal. Cuotafcil tambin
introduce el concepto de cuotas en plazos escogidos por el mismo cliente. As, el cliente
maneja los montos de su cuota con plazos que se ajustan a sus posibilidades de pago.
INTEGRACIN DE DOS MODELOS EXITOSO: SOLIDARIO Y UNIBANCO.
El Banco Solidario y Unibanco desde el 2006, han trabajado con un convenio de asociacin
para intercambiar conocimientos, estandarizar todos sus procesos y brindar servicios de
forma compartida en beneficio de sus clientes.
En el 2013 se concluy con dicho proceso, es decir con la unin de las dos instituciones,
por lo que el Banco unificado Solidario S.A.- est conformada por los clientes,
colaboradores, activos, pasivos y patrimonio de los dos bancos, que tienen una calificacin
AA+.
Esta nueva institucin es considerada la segunda en nmero de clientes de crditos, se
encuentra en el octavo lugar en depsito a plazo, novena en activo y patrimonio, y dcima
en pasivos.
Juntos seguiremos fortaleciendo nuestro liderazgo en atender a grandes segmentos
poblacionales, con soluciones innovadoras para su economa familiar y de microempresa,
con la solvencia y prudencia de siempre para quienes nos confan sus depsitos e
inversiones.
Motivos de Fusion:
- Fortalecer nuestra misin de inclusin financiera y apoyo a las microfinanzas.
- Ofrecer una oferta de valor ampliada, con una gama de productos complementarios para
atender a una gran base de clientes.
- Optimizar la estructura administrativa y de soporte en funciones sujetas a economas de
escala.
- Mejorar la productividad en la aprobacin de crditos, as como en los controles y gestin
de riesgo.
- Estandarizar las polticas y aplicar de manera uniforme procesos limpios y eficientes en
todas las reas de la nueva entidad.
- Integrar los procesos tecnolgicos por medio de la utilizacin del mismo core bancario,
Bank+.
- Potenciar la red de canales fsicos y electrnicos, incrementando la inclusin de clientes.
- Fortalecer la posicin de liquidez y fondeo, obtieniendo un calce adecuado entre activos y
pasivos.
En qu consiste el Microcrdito del Banco Solidario?

El Microcrdito del Banco Solidario es un prstamo especialmente diseado para

microempresarios que tienen un negocio de comercio, produccin o servicios, el cual tenga
por lo menos un ao de operaciones. Para acceder a los beneficios del Microcrdito del
Banco Solidario no es necesario ser cliente del Banco Solidario, se requiere encaje y los
trmites son sencillos.
 En qu puede usarse del Microcrdito del Banco Solidario?

El Microcrdito del Banco Solidario puede ser usado para incrementar inventarios, adquirir
materias primas, comprar insumos, realizar el pago de mano de obra, comprar activos fijos
como equipos o herramientas esenciales y en general, para cubrir las necesidades del
microempresario y su negocio en momentos de iliquidez.
El Microcrdito del Banco Solidario tambin contempla su utilizacin en mejoramiento de
vivienda, entendindose sta como mejoramiento, ampliacin y remodelacin de un bien
inmueble con destinacin familiar.

Solidario con La Familia

Servicio Olla de Oro
Este es un prstamo prendario que el solicitante obtiene dejando en la entidad joyas de
oro.

El monto del crdito oscila entre los 50 a los 20.000 dlares y los plazos de devolucin son
desde los nueve a 36 meses, a 30 60 das, segn las necesidades del cliente.

La tasa de inters est al 16 por ciento. Este crdito se entrega en menos de una hora. El
cliente puede pre cancelar su operacin de inmediato abonando el inters y el capital. Tras
llenar una solicitud de crdito, un experto del banco, tasa el valor las joyas. Eso genera el
crdito, se pacta el plazo y en el rea de caja se le entrega el crdito.

El gerente seal que una de las singularidades de este producto financiero, es que las
joyas de oro quedan en una funda de seguridad a la que se asigna un cdigo que se abre
en el momento en que el cliente cancela la operacin y retira sus joyas.

Qu beneficios tienes?

En menos de 1 hora tu crdito est aprobado y para tu seguridad; el valor de tu

crdito est disponible y se desembolsa directamente en tu cuenta de Solidario.

Dependiendo de la valoracin de tus joyas, obtienes crdito de hasta $20.000 a

plazos que van desde 9 hasta 36 meses y con la posibilidad de hacer abonos o pre
cancelar en cualquier momento.
 Servicio profesional y especializado en la valoracin de tus joyas de oro, con un
atractivo valor por gramo de oro en referencia al mercado. Tus joyas estarn custodiadas
con la ms alta tecnologa en seguridad bancaria.

Seguro de vida y desgravamen por el monto del crdito contratado, que en caso de
fallecimiento garantiza el pago del saldo de la deuda y la diferencia, en caso de existir, a
favor de tus legtimos herederos.
Qu requisitos debes cumplir?

Cdula de identidad ecuatoriana.

Recibo de pago de un servicio bsico.

Rol de pagos (personas en relacin de dependencia).

Certificado o carnet de jubilacin (jubilados).

Contrato de arrendamiento (rentistas).

Nmero telefnico de contacto.

No necesitas garante personal ni record crediticio previo.}

Unicrdito
Resuelve tus necesidades cotidianas o proyectos familiares con tu Unicrdito, tu crdito de
libre disponibilidad. En mximo 72 horas tienes tu crdito para lo que ms necesites.

Qu beneficios tienes?

Crditos desde $600 hasta $4000, con plazos de hasta 24 meses, pagaderos en
cuotas mensuales. Tienes la posibilidad de hacer abonos y pre cancelarlo en cualquier
momento. No necesitas un garante personal.

Para tu seguridad, el valor de tu crdito se desembolsa directamente en tu cuenta

de Solidario. Y el pago de tus cuotas lo puedes realizar en nuestra red de oficinas a nivel
nacional o en Servipagos.

Si presentas un buen comportamiento de pagos, tienes la posibilidad de renovar tu

Unicrdito.

Adems, pensando en la proteccin de tu patrimonio familiar, podrs contratar un

seguro de desgravamen que garantiza el pago de la deuda en caso de tu fallecimiento.
Qu requisitos debes cumplir?

Cdula de identidad ecuatoriana y papeleta de votacin.

Comprobante o recibo de pago de un servicio bsico.

Rol de pagos, Historial Laboral, certificado o justificativo de ingresos.

 Solidario con Mi Negocio
Microcrdito o crdito para microempresarios
Para que el esfuerzo de toda una vida siga creciendo, te ofrecemos el microcrdito
Solidario, el crdito que resuelve tus necesidades de materia prima, mercadera, servicios u
otras que se presenten en tu negocio, sea de comercio, produccin o servicio.

Qu beneficios tienes?

Acceso a crdito de manera oportuna en mximo 24 horas resolvemos tu

necesidad.

Dependiendo de la rotacin del capital de trabajo o del ciclo productivo de tu

negocio te ofrecemos crdito desde $1000 hasta $20.000 y a plazos de hasta 48 meses.

Este servicio lo puedes tener cada vez que necesites, si presentas un buen
comportamiento de pagos.
Qu requisitos debes cumplir?

Edad mnima: 21 aos. Edad mxima: 70 aos (clientes preferenciales: 76 aos)

Nacionalidad: ecuatoriana o extranjeros con residencia legal.

Antigedad mnimo de 1 ao del negocio.

Original y copia de la cdula de identidad.

Original y copia de un pago de servicio bsico.

Personas refugiadas visa 12-IV. Carnet de refugiado.

Crdito inmediato
Para esos momentos en los que necesitas un crdito rpido para resolver las necesidades
de compra al contado de insumos o materia prima de tu negocio, te ofrecemos el crdito
inmediato

Qu beneficios tienes?

Disponibilidad inmediata de efectivo para las compras al contado a tus proveedores

de insumos o materia prima, desde $1000 hasta $5000.

Aprobacin inmediata del crdito, en 24 horas.

Pago en cuotas iguales y en plazos adecuados a tu necesidad.

Requisitos

Personas naturales de 25 a 65 aos de edad, con negocio propio establecido.

Original y copia de cdula de identidad y presentacin papeleta de votacin para

quienes estn obligados a sufragar.
 Completar y firmar los documentos entregados por el banco.

No necesitas ser cliente.

Contar con negocio de comercio, produccin o servicios fsicamente establecido al

menos 1 ao
Bibliografia:
http://www.grameenamazonas.org.ec/
http://banco-solidario.com/images/memorias/Micromemoria_fusion_BSOLIDARIO_UB.pdf
http://comitepaz.org.br/
http://www.grameen.com/
http://www.grameenfoundation.org/