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Une assurance est un service qui fournit une prestation lors de la survenance d'un vnement

incertain et alatoire souvent appel risque . La prestation, gnralement financire, peut


tre destine un individu, une association ou une entreprise, en change de la perception
d'une cotisation ou prime.

Par extension, l'assurance est le secteur conomique qui regroupe les activits de conception,
de production et de commercialisation de ce type de service.

Sommaire
1 Dfinition du service
o 1.1 Les risques couverts

o 1.2 Le contrat d'assurance

2 Histoire

o 2.1 Ds l'Antiquit

o 2.2 Les bases modernes depuis le XVIIe sicle jusqu'en 1900

o 2.3 De 1900 1940 : les principaux textes

3 Organisation du secteur conomique

o 3.1 Modle conomique

o 3.2 Fonctionnement des organismes d'assurances

3.2.1 Les principes de gestion des risques

3.2.2 Les experts techniques

o 3.3 Principaux organismes d'assurances

o 3.4 Distribution en assurances

o 3.5 Finance et contrle de gestion

o 3.6 Assurance solidaire

4 Formes du contrat d'assurance

o 4.1 Souscription du contrat

o 4.2 Survenance d'un vnement assur

o 4.3 Fin du contrat

o 4.4 La police d'assurance

5 Rglementation

o 5.1 Directives europennes


o 5.2 Rglementation franaise

6 Notes et rfrences

7 Voir aussi

o 7.1 Liens externes

o 7.2 Bibliographie

o 7.3 Articles connexes

Dfinition du service
Les risques couverts

Les conditions permettant l'assurabilit d'une chose sont l'ala, c'est--dire l'imprvisibilit
d'un vnement dommageable en tant que tel ou d'une de ses caractristiques (ex : date du
dcs), l'indpendance de la volont de l'assur (ex : divorce), le caractre licite de
l'vnement (ex : impossibilit d'assurer les consquences d'une condamnation pnale ou
d'amendes). Cela implique entre autres que les vnements passs connus sont inassurables
(sinistre dj ralis). En consquence, sur le principe, il est possible de souscrire une
assurance pour tout vnement relatif la proprit d'un bien meuble, celle d'un bien
immeuble, la vie, la sant, etc.
Les types de contrats d'assurances les plus communs sont les contrats d'assurance vie et les
contrats d'assurance dommage ou IARD (incendie accident et risques divers). On distingue les
contrats d'assurance de personnes (AP) et ceux d'assurance de biens et responsabilits. Les
assurances de personnes correspondent l'assurance vie complte de l'assurance des
dommages corporels (Sant, Invalidit, Dcs toutes causes). Les assurances de biens
responsabilits correspondent l'IARD hors assurances des dommages corporels. Parfois, les
assurances assurent les loteries et les jeux, pour que les gains improbables et importants soient
possibles.

Le contrat d'assurance

Le contrat d'assurance fonde l'essentiel des droits et obligations de chaque partie. Il tablit les
conditions dans lesquelles le service sera rendu. Il mentionne gnralement :

la prime que le preneur d'assurance s'engage verser ;


la prestation que l'assureur rendra ;

l'vnement incertain (le risque) ;

l'intrt d'assurance (exprim ngativement) : l'assur ou le bnficiaire ne doivent pas


avoir d'intrt la survenance du risque.

Histoire
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Ds l'Antiquit

Des premires mthodes de transfert de risques sont signales chez les Babyloniens, ds le
IIe millnaire av. J.-C. avec le prt la grosse aventure. Le systme dvelopp est repris dans
le code d'Hammourabi. Si un marchand effectue un prt pour effectuer un transport, il paye
une somme supplmentaire au prteur. Le prt n'a pas tre rembours si la marchandise est
vole ou si le navire a coul.

Mille ans plus tard, les habitants de Rhodes inventent la mutualisation. Les marchands dont
les biens arrivent destination remboursent ceux dont les biens ont t dtruits lors d'une
tempte. Au IVe sicle av. J.-C., les marchands grecs utilisent le prt la grosse aventure, au
titre duquel la cargaison d'un navire est finance par un tiers ; si le navire revient bon port, le
prt est rembours avec un intrt qui peut dpasser le taux d'usure ; sinon, le prt est perdu,
les taux peuvent aller jusqu' 50% de la valeur des marchandises.

Les Grecs et les Romains introduisent l'assurance sant et l'assurance vie. Les guildes du
Moyen ge remplissent un rle similaire, en participant aux frais d'obsques de leurs
membres dcds.

L'assurance se complexifie en Europe aprs la Renaissance.

Les bases modernes depuis le XVIIe sicle jusqu'en 1900

Cette section ne cite pas suffisamment ses sources (dcembre 2016).

En 1668, Colbert initie la Chambre gnrale des assurances Paris pour tout ce qui concerne
le transport maritime.

Mais la fin du XVIIe sicle, l'importante croissance de Londres en tant que centre de
commerce tire la demande pour des assurances maritimes. Edward Lloyd ouvre une taverne
qui devient un repaire pour les ngociants et les affrteurs, et par la suite une source
d'information sur le monde maritime. Il devient un lieu de rencontre pour les personnes
cherchant assurer leurs bateaux, et ceux proposant une couverture. Aujourd'hui encore, le
Lloyd's de Londres reste le haut lieu de l'assurance maritime.

Au sens moderne, l'assurance remonte au grand incendie de Londres de 1666, qui dtruisit 13
200 btiments. la suite de cet incendie, Nicholas Barbon ouvre un bureau pour assurer les
btiments. [rf. ncessaire]

Aux tats-Unis, la premire compagnie est cre en 1732. Benjamin Franklin est le premier,
au travers de la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire,
inventer la prvention, en refusant d'assurer les maisons pour lesquelles le risque d'incendie
est trop fort.[rf. ncessaire]

Pour la France, d'intressants dveloppement historiques sont fournis dans la premire thse
de doctorat d'Etat intgralement consacre aux mcanismes conomiques et financiers de
l'assurance (Grard Valin, Paris Dauphine, 1982)et publie par Dunod en 1983. Les tontines
font l'objet d'un dit royal de 1653, l'initiative de Mazarin. Les premires rglementations
franaises concernent l'assurance maritime la demande de Colbert :ordonnance sur la marine
de 1681 commente par R.J. Valin, jurisconsulte La Rochelle (1760). La premire
compagnie d'assurance sur la vie a t cre par Clavire en 1788, grce aux tables de
mortalit de Duvillard.

Au XIXe sicle apparaissent les grandes compagnies prives, telles que le Phnix, l'Union ou
le Soleil... La premire loi sur la rparation des accidents du travail (9 avril 1798) donnera lieu
de nouvelles formes de garanties. Cette importante volution lgislative sera complte par
la loi du 17 mars 1905 concernant les assurances sur la vie, crant notamment le corps des
commissaires-contrleurs.

De 1900 1940 : les principaux textes

- Dcret du 8 mars 1922 visant toutes les compagnies d'assurances (IARD et vie) en matire
de rassurance, d'valuation des placements, d'escompte.

- Loi du 13 juillet 1930 sur le contrat d'assurance

- Dcret-loi du 14 juin 1938 crant le rgime financier et comptable des diffrentes formes
juridiques de compagnies d'assurances (constitution,solvabilit, couverture des engagements
techniques, transfert de portefeuille, liquidation des compagnies, organisation de la Direction
des assurances,...).

l'poque contemporaine, le Code des assurances rgit les activits d'assurance ; il est
suiveur du Code montaire et financier.

Organisation du secteur conomique


Modle conomique

Le contrat (ou police) d'assurance a pour but le transfert de risques :

l'assur cde un risque, par dfinition alatoire, la compagnie d'assurances. Lorsque


le contrat prvoit une franchise, l'assur conserve une partie du risque sa charge.
La compagnie d'assurances accepte le risque en change de la prime (ou cotisation),
qu'il s'agisse de garanties:

- IARD en cas de dommages ou de mise en cause de responsabilit(Incendie, accidents,


risques divers)ou - vie en cas d'indemnisations lies la vie humaine

Le mcanisme de l'assurance ne modifie pas la probabilit de survenance du risque, sauf


"moral hazard", c'est--dire anticipation de sinistre par le souscripteur entranant un biais dans
la slection des risques. Le contrat organise le transfert de la garantie et du risque d'un agent
conomique, l'assur, un ou plusieurs autres ensemble d'assurs constituant une
mutualit :c'est la mutualisation des risques. Le souscripteur du contrat, qui paye la prime ou
cotisation peut tre diffrent de l'assur. Pour assurer l"quilibre financier de l'assureur, la
prime paye par les assurs doit tre au moins gale au produit de la probabilit de sinistre par
le cot estim de ce sinistre.
L'assur est alors protg contre des vnements qu'il ne pourrait pas supporter seul. Il est
alors en mesure d'engager des activits dont le risque est aprs indemnisation, tolrable.
L'assurance, comme l'affirmait Ford au dbut du XXe sicle est un acteur indispensable
contribuant la cration de richesses, tant pour les particuliers que pour les entreprises.

La compagnie d'assurances effectue, grce la souscription de nombreux risques similaires,


une mutualisation des risques entre les assurs. Cette matrise statistique du risque permet
l'assureur de diminuer la volatilit totale de ses risques. La loi des grands nombres permet
l'assureur de connatre approximativement le montant des sinistres futurs.

Le modle conomique repose galement sur une fonction de distribution en assurances,


distincte de celle de gestion des risques.

Curieusement, les activits de jeux de hasard (loteries, etc.) sont similaires l'assurance : il y
faut un ala. Dans les deux cas, on paye une petite somme, et si un vnement rare se produit,
on reoit une grosse somme. La diffrence est que l'assurance couvre les risques "ngatifs", de
perte, et la loterie au contraire des risques positifs, spculatifs.

Il est important dans les deux cas que l'vnement soit assez rare, et que, pour ce qui concerne
l'assurance, le fait d'tre assur ne modifie pas les comportements face aux risques (ala
moral), sinon l'assureur n'quilibre plus ses comptes.

Certains cas comme les cambriolages, vols de vhicules ou accidents de moto sont un peu
particuliers, dans la mesure o la question n'y est plus de savoir si un vnement se produira,
mais simplement quand il se fera.

Fonctionnement des organismes d'assurances

Les principes de gestion des risques

Pour perdurer, un organisme d'assurances doit pouvoir payer l'ensemble des sinistres que ses
assurs subiront dans le futur, plus ou moins lointain, ainsi que ses propres cots de gestion et
de distribution. C'est l'quilibre " sinistres/primes" qui est vital dans la dure. Les socits
d'assurance mutuelles, ne distribuant pas de dividendes, peuvent faire varier leurs tarifs au
seul bnfice de leurs cotisants.

Le montant total des sinistres tant par dfinition inconnu par avance, toutes les compagnies
d'assurances visent mutualiser les risques. Imaginons 100 personnes non assures, ayant
statistiquement une chance sur 100 de subir un dommage : une de ces personnes connatra
vraisemblablement des dboires financiers difficiles supporter. Par contre si ces 100
personnes se mutualisent et qu'elles apportent chacune une petite cotisation constituant une
caisse commune, celles-ci seront nettement mieux protges en cas de sinistre...Ce mcanisme
vise rduire la variabilit des pertes. Le montant des pertes probables (augment d'une
marge de scurit, et des frais de gestion de la compagnie) est vers par les assurs (prime).

Le chiffre d'affaires ainsi peru n'tant pas immdiatement mobilis pour l'indemnisation des
assurs, il doit tre plac, ce qui apporte une source de revenus supplmentaires, provenant de
la rentabilit de ces placements sous formes d'intrts, de dividendes, de loyers, de plus ou
moins-valus de cession ( sur actions, immobilier, obligations,...). Ces investissements sont
proportionnellement plus importants par rapport au chiffre d'affaires dans les branches
droulement long. C'est le cas, par exemple en responsabilit civile, puisque le sinistre,
lorsqu'il survient, n'est indemnis que plusieurs annes aprs la perception de la prime, en
raison des dlais judiciaires. Dans les branches droulement court(remboursements de soins
courants en branche sant par exemple), cette source de revenus complmentaire sera moins
importante.

L'assureur doit tre en mesure d'affronter une situation de sinistralit habituelle. Toutefois, on
comprend aisment que si un risque se ralise simultanment pour un grand nombre d'assurs
(intempries, catastrophe naturelle, etc.), l'indemnisation que doit verser l'assureur peut venir
rduire fortement ses perspectives de gains, voire excder ses capacits financires. La
technique gnrale de l'assurance consiste justement viter que l'assureur se trouve dans ce
cas. L'assureur pourra augmenter le montant des primes venir afin de reconstituer le capital
consacr aux indemnisations.

Afin de faire face aux sinistres exceptionnels, les assureurs peuvent rassurer (avec franchise
de leur part) leurs propres risques auprs de compagnies spcialises ; c'est la rassurance. Le
recours la rassurance est systmatique dans les risques industriels, dont l'ampleur dpasse
les capacits de la plupart des assureurs.

Au milieu des annes 1970, un automobiliste assur de la MAIF provoqua


involontairement le tlescopage de deux trains, bloquant pendant plusieurs semaines le
trafic entre Nancy et Paris (qui dut tre dtourn grands frais par Troyes ou Sedan).
Le plafond de rassurance de la MAIF fut atteint, et l'augmentation des cotisations
annuelles (on parle de cotisations chez les mutuelles, et de primes dans les socits
d'assurance) fut peine perceptible par les assurs du fait de cette mme rassurance.

Il est significatif de constater que la Lloyd's, assureur du Titanic, honora ses engagements et
que ces dboires importants ne menacrent pas son existence, en raison notamment de la
rassurance. Plus rcemment, l'ensemble des cots indemniss la suite de la destruction des
tours du World Trade Center en septembre 2001 ont t de l'ordre de 100 milliards de dollars,
une grande partie provenant des cots d'assurance-vie des victimes.

En rsum, le modle conomique et financier de l'assurance se distingue par trois principes


distinctifs :

- 1) Inversion du cycle de production par rapport aux entreprises industrielles et


commerciales : les compagnies commencent par encaisser leurs cotisations auprs de la
mutualit des souscripteurs avant de fournir ( de plus ou moins nombreuses annes plus tard
suivant les branches d'activit et la nature des sinistres) leurs prestations aux assurs sinistrs.

- 2) Prise de risques majeurs sur les passifs : en vue du rglement ultrieur des sinistres, les
compagnies d'assurances constituent des provisions techniques, reprsentatives des risques
(frquence, volution des cots moyens, sinistres graves, divers types d'inflations sectorielles)
transfrs, leurs passifs.

- 3) Transformation ngative : Pour couvrir leurs provisions techniques, les compagnies


investissent dans des placements qui sont principalement liquides et gnralement peu
risqus, ce qui est, dans une certaine mesure, impos par la rglementation. C'est une situation
inverse de celle des banques qui financent des prts plus ou moins long terme par des dpts
vue. De ce fait, les compagnies d'assurances prsentent un fonds de roulement comptable
structurellement positif (chances longues des provisions techniques et liquidit immdiate
des actifs cots).

Les experts techniques

L'actuaire tudie les risques statistiques pour tablir les tarifications gnrales
(primes d'assurance).

Les fonctions financires (gestion actifs-passifs, oprateurs de march, trsorier,


contrleur de gestion) prennent une importance de plus en plus grande vu l'importance
des capitaux (rserves techniques) dont il faut optimiser la gestion.

L'expert en sinistres tablit la ralit des dommages et les responsabilits, chiffre leur
valeur et dtermine les montants d'indemnisation verser. Certaines compagnies ont
leurs propres experts, on les appelle inspecteur. Ils peuvent dans certains cas rgler
financirement le sinistre en faisant un chque sur place.
o En amont, certaines compagnies utilisent les comptences des ingnieurs
prventionnistes spcialiss ayant pour rle de mesurer certains risques dans
leur propre contexte, et de proposer des amliorations au cas par cas.
o En aval, des entreprises (pour la plupart de main duvre) emploient des
prventeurs pour anticiper les accidents du travail, pour les viter et/ou rduire
les consquences d'une survenue d'un risque.

En marketing, le responsable d'action commerciale pilote la conception de tous les


types de campagnes de conqute ou de fidlisation. Les assureurs ont toujours t trs
agressifs en acquisition et sont de gros consommateurs de fichiers d'adresses postales,
d'adresses lectroniques ou de tlphones. Rcemment, ils se concentrent davantage
sur la fidlisation.

Les chefs de projets, en amont des actions commerciales, conduisent le


dveloppement d'quipements ou de systmes visant rduire les cots ou
dvelopper le portefeuille (gestion lectronique des documents, volution de la
plateforme tlphonique et du canal internet, logiciels informatiques, cration et
gestion de bases de donnes).

Les juristes sont chargs du suivi des contentieux, assurent la veille juridique
(volution de la rglementation, jurisprudence), et mettent jour les documents
contractuels (conditions gnrales, conditions particulires).

L'expert d'assur assure la dfense du client face l'expert d'assurance en cas de


sinistre. Il permet ainsi au client (particulier ou entreprise) d'optimiser ses indemnits

En France, le secteur de l'assurance reprsente environ 250 000 personnes dont 15000 agents
et 35000 collaborateurs ; environ 30000 salaris sont employs dans des cabinets de courtage,
soit 15% des personnels du secteur1.

Principaux organismes d'assurances


Article dtaill : Liste de groupes d'assurance.

Distribution en assurances

Elle distingue diverses professions propres cette activit.

La distribution en assurances est largement rgie par les articles L. 500, et suivants, du Code
des assurances. La nouvelle directive touchant la distribution en assurances, "Directive
Intermdiation en Assurances" 2 ou DIA 2 (IDD 2, en anglais), vote le 24 novembre 2015,
fera sensiblement voluer ce cadre juridique2, en 2018.

L'employ d'assurance assure le contact de la clientle et les oprations


commerciales (front office). Il occupe alors le poste de conseiller clientle. Si
l'employ d'assurance est charg uniquement du traitement administratif (back office),
il occupe un poste de gestionnaire-rdacteur. L'employ d'assurance est souvent
polyvalent et ralise ces diffrents types d'opration. Certains sont spcialiss en
rdacteurs de contrats, d'autres sont des rdacteurs sinistres chargs de l'instruction
et du rglement des sinistres. Le salari de l'organisme d'assurance commercialise
directement les risques et les contrats de cet organisme.

L'agent gnral d'assurance est le reprsentant ou mandataire d'une compagnie


d'assurances qui place ses contrats auprs de la clientle. ce titre il engage la
responsabilit de la compagnie au regard des articles 1382 1384 du code civil (droit
commun de la responsabilit). Il exerce une profession librale. Selon AGEA, syndicat
professionnel, il y avait 12 876 agents gnraux en France au 31 dcembre 2008.

En amont de l'assurance les agents gnraux d'assurances analysent les risques de leurs
clients, puis conseillent ces derniers sur les opportunits d'assurance, placent les risques
auprs de leurs compagnies d'assurances, suivent la gestion des contrats au jour le jour, et
assistent leurs clients en cas de sinistre de l'ouverture jusqu' l'indemnisation ; Ils sont aussi
encore appels assureurs conseils , mandats par leurs clients pour les reprsenter face aux
compagnies. C'est pourquoi ils sont responsables de leurs rsultats auprs de leurs clients.

Les agents gnraux d'assurances ont un statut particulier d'intermdiaire avec leur compagnie
mandante, ils sont libraux et chefs d'entreprises, statut qui rgit leurs relations avec les
socits d'assurance. La plupart du temps un agent gnral d'assurance pratique aussi le
courtage auprs d'autres compagnies et selon un pourcentage dtermin.

Le courtier en assurances possde le statut de commerant et reprsente le client vis-


-vis des compagnies avec lesquelles il travaille. Il est charg par des assurs de leur
trouver les contrats les mieux adapts et/ou au meilleur cot auprs des compagnies
d'assurances (un assur a donc le choix de passer directement par un agent ou
indirectement par le biais d'un courtier). Cependant les produits d'un mme assureur
proposs par les courtiers et les agents ne sont pas exactement les mmes.
Contrairement aux agents gnraux d'assurance, les courtiers sont indpendants des
compagnies d'assurance.

Il y a environ 2 800 courtier en assurances en France. Ce sont des commerants inscrits au


registre du commerce. Ils sont ncessairement immatriculs au Registre des intermdiaires
tenu par l'ORIAS.
La rglementation les oblige souscrire une garantie financire pour couvrir les fonds qui leur
sont confis. Ils doivent aussi tre obligatoirement assurs en responsabilit civile
professionnelle.

Le comparateur de primes d'assurance grce au dveloppement d'internet, a apport


une approche nouvelle dans la commercialisation de contrats d'assurance. L'internaute
peut mettre en concurrence en quelques clics diverses compagnies d'assurances sur la
mutuelle sant, l'assurance automobile, l'assurance habitation, l'assurance emprunteur,
le crdit, etc. Ces sites internet grs souvent par des courtiers d'assurance disposent
galement d'offres et de propositions d'assurances ngocies auprs des compagnies.
En France, le plus gros comparateur d'assurance est d'ailleurs devenu le premier
courtier d'assurance de particuliers.

Finance et contrle de gestion

L'activit financire de l'assurance repose sur la notion de couverture de risque par des
placements et instruments financiers adapts qu'offrent les divers marchs financiers,
immobiliers,.... De ce fait, le concept d'assurance a subi d'importantes volutions depuis les
annes 1990. Considr comme un service d'intrt public, il s'agit aussi d'entreprises
contraintes d'intervenir et de devenir des acteurs majeurs et souvent transnationaux en matire
d'investissement plus ou moins long terme..

En 2011, les placements des assureurs franais reprsentaient 1 713 milliards. Ils taient
investis 54% dans des actifs d'entreprises (sur ce total de 925 milliards, 435 milliards
taient investis en France) et 33% en obligations d'tat de l'OCDE3.

Assurance solidaire

Plusieurs personnes sassocient et contribuent, en apportant chacune une somme dargent, un


fonds de solidarit, que grera une cooprative. (association).

Ce fond aidera le cotisant qui subit un des sinistres quils auront mentionns, au cas o aucun
de ces sinistres ne sera produit, le fond sera rendu aux cotisants.

La partie des cotisations qui na pas eu besoin dtre utilise pour couvrir les sinistres des
cotisants au cours de lanne nest pas garde par la cooprative : soit est rendue aux
cotisants, soit est garde et compte comme un fonds de cotisations dj vers pour une
nouvelle anne. Si le fonds nest pas suffisant pour couvrir les dpenses lies aux dommages,
ce sera aux cotisants soit dapporter de nouvelles cotisations pour couvrir le surplus, soit
daccepter que la cooprative ne couvre pas tous les frais pour les cotisants.

Formes du contrat d'assurance


Souscription du contrat

Lors de la souscription du contrat, l'assureur et l'assur conviennent :

d'un vnement ou d'une liste d'vnements, repris dans la police d'assurance (de
l'italien mdival policia : liste), et garantis par l'assureur
d'une prime paye par l'assur l'assureur.

Avant la souscription, le demandeur d'assurance, futur assur, remplit un questionnaire visant


informer la compagnie d'assurances sur son risque. partir de ce document, l'assureur peut
effectuer le calcul de la prime d'assurance. Ce calcul statistique tient compte essentiellement
de la probabilit de ralisation du risque et du cot des sinistres.

En France, le contrat d'assurance est un contrat de bonne foi. L'assur est suppos informer de
faon exacte et complte l'assureur en rponse ses questions. Les fausses dclarations faites
par l'assur peuvent conduire la nullit du contrat.

Survenance d'un vnement assur

Lors de la ralisation d'un des vnements lists au contrat, l'assureur assiste l'assur. Cette
assistance est le plus souvent financire et prend alors la forme d'une indemnisation. Mais elle
peut prendre d'autres formes, par exemple une assistance juridique ou un rapatriement pour
une personne malade l'tranger.

Par exemple, un armateur assure un bateau et reoit une somme, fonction du montant souscrit
et de la vtust, si le navire est endommag ou dtruit. Une assurance-vie garantira le
paiement d'une pension si l'assur atteint un certain ge alors que l'assurance-dcs produira
ses effets dans le cas contraire, etc. Un automobiliste impliqu dans un accident pourra
bnficier de l'appui de sa compagnie d'assurances devant les tribunaux et ventuellement
d'une somme pour rgler les dommages dont il est responsable.

Fin du contrat

L'assur et l'assureur peuvent dnoncer le contrat chaque chance. Les contrats d'assurance
sont en gnral tacite reconduction4. En France, le code des assurances prvoit galement
une rsiliation possible pour l'assureur aprs chaque sinistre. En cas de disparition du risque
assur, par exemple en cas de dcs pour un contrat d'assurance sur une personne, le contrat
prend naturellement fin. Les contrats dassurance vie, les contrats de groupe et les autres
oprations collectives sont expressment exclus du dispositif de renouvellement des contrats
dassurance.

La police d'assurance

La police d'assurance est le document contractuel qui rgit les relations entre la compagnie
d'assurance et l'assur. Ce contrat fixe en particulier :

la liste des vnements garantis, avec les exclusions ventuelles.


la garantie, c'est--dire l'assistance apporte l'assur en cas de sinistre.

les obligations de l'assur :

o les mesures de prvention ventuelles afin de diminuer le risque

o les dlais de dclaration l'assureur en cas de sinistre

o le montant et les conditions de paiement de la prime


o les possibilits de rsiliation de la police

les obligations de la compagnie d'assurances :

o les dlais de paiements de l'indemnisation

Les polices d'assurance sont composes de conditions gnrales, communes tous les assurs
d'une mme compagnie pour un risque ou un ensemble de risques donn, et de conditions
particulires, spcifiques l'assur. Elles peuvent, pour la dfinitions de risques spcifiques
tre compltes par une proposition

Rglementation
Directives europennes

La directive Intermdiation en assurances, vote en 20025, est entre dans le Code des
assurances en 2005. Elle est remplace par la DIA 2, vote le 24 novembre 2015 et applicable
en 2018.

La directive Solvabilit II a redfini les marges de solvabilit des socits d'assurances et de


rassurance. Elle s'applique au 1er janvier 20166

Rglementation franaise

L'assurance est une profession rglemente. Cette rglementation provient de la lgislation


europenne.

Il s'agit de prserver les intrts des assurs, ainsi que l'quilibre du secteur. Les organismes
doivent rpondre de nombreuses contraintes, notamment en matire de marge de solvabilit
ou de protection de la clientle. Depuis 2010, une instance indpendante, l'ACPR (Autorit de
Contrle Prudentiel et de Rsolution) ne de la fusion entre l'ACAM (l'Autorit de Contrle
des Assurances et des Mutuelles) et le Contrle Bancaire, est charge de contrler les socits
d'assurance.

Les entreprises pratiquant des oprations d'assurance sont soumises, en fonction de leur statut
juridique, aux dispositions du :

Code des assurances pour les socits d'assurances


Code de la mutualit pour les mutuelles

Code de la scurit sociale pour les institutions de prvoyance et de retraite,

ainsi qu' celles du Code montaire et financier, qui agrge les principales obligations des
professionnels de la banque, de l'assurance et de la finance.

Une loi du 15 dcembre 2005 oblige dsormais les assureurs prvenir la ou les personnes
dsignes au contrat d'Assurance-vie, lorsqu'elles ont connaissance du dcs du souscripteur7.

Notes et rfrences
1. Chiffres de la chambre syndicale des courtiers d'assurances cits en 2013
2. http://www.village-justice.com/articles/Intermediation-assurances-
DIA,20942.html [archive] La Directive Intermdiation en Assurances DIA 2
3. Amlie Royer, Livre blanc 2 de l'innovation dans l'assurance, Finance Innovation,
dcembre 2012, page 231.
4. La loi Chatel du 28 janvier 2005 a modifi les dispositions concernant les contrats
dassurance tacite reconduction (article 2). Depuis l'entre en vigueur de la loi
Chatel, les prestataires de services doivent informer les consommateurs " au plus tt
trois mois et au plus tard un mois " avant la date limite de rsiliation, de la possibilit
de ne pas reconduire le contrat. Si cette information ne leur est pas communique dans
ce dlai, ils peuvent rsilier le contrat, compter de la date de reconduction. Si l'avis
d'chance et l'indication de la possibilit de rsiliation est reu moins de 15 jours
avant la fin de la priode de rsiliation, ou aprs cette date, l'assureur doit prvenir
l'assur qu'il dispose d'un dlai de 20 jours supplmentaires compter de la date
d'envoi de l'avis pour mettre fin son contrat. Si cela n'est pas respect, l'assur peut
rsilier le contrat sans pnalits, tout moment compter de la date de reconduction,
par lettre recommande l'assureur.
5. http://ec.europa.eu/finance/insurance/consumer/mediation/index_fr.htm [archive]
6. http://ec.europa.eu/finance/insurance/solvency/solvency2/index_fr.htm [archive]
7. loi du 15 dcembre 2005 [archive]