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SECTEUR DES ASSURANCES AU MAROC

Nul ne peut ignorer le rle que joue le systme financier


dans la stimulation de la croissanceet ce, travers la
collecte et l'injection des flux financiers dans les
rouages de l'conomie.Dans ce cadre le secteur des
assurances, entre autres, joue un rle important.Ce
secteur ne cesse de prendre de l'importance, que ce
soit par les sommes importantes qu'ildraine ou au
niveau des tendances lourdes qui le caractrisent ces
dernires annes(concentration, libralisation,
bancassurance), ainsi qu'au niveau des pays qui
dominent lesecteur sur la scne internationale.Avec
l'amorce du nouveau millnaire, le secteur des
assurances au Maroc l'instar des autrespays de par le
monde connat de profondes mutations et se trouve
ainsi confront de grandset importants dfis
(libralisation, concentration, assurance maladie
obligatoire,bancassurance) qui vont certainement
affecter le processus de sa croissance, des dfis quiune
fois relevs, le secteur sortira certainement plus solide
et plus apte mener bien saprincipale mission, qui
est celle de permettre l'conomie marocaine mieux
intgrer lenouveau sicle.Le march marocain des
assurances compte 18 compagnies aprs les diffrentes
oprations deconcentration, dont 5 reprsentent prs
de 80% de l'encaissement total.En 2001, le taux de
pntration, qui rapporte les primes mises au PIB,
tait de 2,74% selonles chiffres avancs par la Swiss-
Re. Ce taux place le Maroc en meilleure position dans
lazone MENA. Pour cette mme anne, 10.540 M.Dh de
primes mises ont t enregistres, enamlioration de
+5,2% par rapport 2000, selon les publications encore
provisoires de laFdration Marocaine des socits
d'Assurance et de Rassurance.L'ASSURANCE DANS LE
MONDETrois indicateurs sont traditionnellement utiliss
pour rendre compte de la situation du marchde
l'assurance: le volume des primes mises, la densit de
l'assurance et le taux de pntration.Primes misesLe
volume des primes mises au niveau mondial entre
1995 et 2000 a progress de 13,57%,atteignant
2.443.672 M$US contre 2.151.715 M$US. Elles ont
volu de manire ascendante l'exception de l'anne
1996 qui a vu le volume des primes rgresser de 2,16%
par rapport 1995. Les Etats-Unis, le Japon et le
Royaume-Uni dominent le march mondial
avecrespectivement 35,4%, 20,6% et 9,7% des primes
globales mises.Les trois ples de la triade (Amrique
du nord, Europe et Asie) ont monopolis en 2000 plusde
95% des primes mises, avec 37,32% du march
mondial pour l'Amrique du Nord(911.914 M$US),
31,93% pour l'Europe (780.152 M$US) et 26,46% pour
l'Asie (646.691M$US).En Amrique du Nord (Etats-Unis
et Canada), le volume des primes mises (dont plus
de90% aux Etats-Unis) a connu une volution
ascendante, passant de 661.144 M$US en 1995
911.914 M$US en 2000, soit +37,93%, alors qu'en
Europe ce volume est pass de 646.720M$US
780.152 (+20,63%). 30% des primes mises en Europe
ont t releves au Royaume-Uni, 16% en Allemagne et
16% en France.
En Asie, les primes mises ont accus des baisses
conscutives entre 1995 et 1998, passant de756.248
M$US 572.058 M$US. Ils ont amorc leur mouvement
en hausse partir de 1999,pour atteindre 646.691
M$US en 2000, dont 78% de primes mises au
Japon.Les autres zones n'ont ralis que des parts
minimes. En effet, En Amrique Latine etCarabes les
primes mises ont port sur 40.756 M$US en 2000 ou
1,67% du total,enregistrant une hausse de 31,68%
depuis 1995. En Afrique, le volume des primes n'a pas
pudpasser 1,03% du total ou 25.204 M$US en 2000,
en hausse de seulement 0,5% par rapport 1995.En
Ocanie, le total des primes mises a augment de
23,4% entre 1995 et 2000, atteignant38.954 M$US
contre 31.574 M$US, dont 92% en Australie (35.739
M$US contre 27.164M$US, soit +31%).Densit de
l'assuranceLa densit de l'assurance est la somme des
dpenses d'assurance effectues annuellement
parhabitant. C'est une moyenne qui donne une ide sur
la part du revenu qui est consacre laconsommation
du service assurance.L'Europe, elle seule, regroupe en
son sein huit des dix premiers pays au niveau mondial
enmatire de densit d'assurance. Globalement, la
Suisse arrive en tte en 2000 avec 4.153,9$US, suivie
du Japon (3.973,3 $US), du Royaume-Uni (3.759,2 $US)
et des Etats-Unis(3.152,1 $US).L'volution de la densit
d'assurance durant les six dernires annes, montre
que c'est leRoyaume-Uni qui a fait la plus importante
avance, passant de 1.694,2 $US en 1995 3.759,2$US
(+121,9%), devant les Etats-Unis ( 3.152,1 $US contre
2.372,2 $US, +82,9%).Le Japon a connu par contre une
chute de sa densit d'assurance de l'ordre de 21,91%
(5.088,3$US contre 3.973,3 $US), en raison de la crise
qu'a connue l'conomie nippone durant ladcennie 90
et qui n'a pas pargn le secteur des assurances.Par
ailleurs, il convient de signaler que la densit
d'assurance est une moyenne parfois peusignificative
pour des pays ayant un nombre d'habitants assez
consquent, comme la Chine etl'Inde. Ces derniers sont
classs respectivement au 73me et 78me rangs en
2000, alors qu'auniveau des primes mises, ils en
occupent le 16me et le 23me.Taux de pntrationLa
pntration de l'assurance dans une conomie est
dfinie comme tant la part de ce secteurdans le P.I.B.
(Produit Intrieur Brut) du pays concern. C'est un
indicateur plus significatif que la densit
d'assurance.Selon le taux de pntration, le classement
par pays place l'Afrique du Sud en ple positionavec un
taux de 16,86% en 2000, devant le Royaume-Uni
(15,78%), la Core du Sud(13,05%), la Suisse (12,42%)
et le Japon (10,92%). Le Maroc occupe le 45me
rang.Le taux de pntration a connu une volution
apprciable durant les six dernires annes
auRoyaume-Uni o il a pris plus de cinq points, passant
de 10,33% 15,78% et en Belgiqueavec un gain de
plus de trois points (8,40% contre 4,91%). En revanche,
ce taux a accus unediminution de prs de 2 points au
Japon (10,92% contre 12,78%).

Notons galement que le taux de pntration dpend


assez largement du niveau du P.I.B. LesEtats-Unis, par
exemple, n'arrivent qu' la douzime position en
matire de taux depntration alors qu'ils sont classs
premiers en ce qui concerne les primes mises. La
Franceaussi se range la dixime position contre la
cinquime pour les primes mises.L'ASSURANCE DANS
LA ZONE M.E.N.A.Les pays de la zone M.E.N.A. (Moyen
Orient et Afrique du Nord) sont pris en
considrationpour des raisons de comparaison afin de
bien situer le march marocain parmi les marchs
deniveaux comparables.La TunisieLa Tunisie, quatrime
march de l'assurance en Afrique en terme de primes
mises, prsentede bonnes perspectives de
dveloppement du secteur. En effet, la densit
d'assurance dans cepays est de l'ordre de 34,7$US
alors que le taux de pntration est de 1,69%.Le
secteur des assurances en Tunisie compte 17
compagnies et a ralis un chiffre d'affairesde l'ordre de
332 M$US en 2000, en hausse de 7,44% par rapport
1995.Les trois premires compagnies dtiennent plus
de 54% du march. A elle seule, la 1recompagnie
d'assurance tunisienne "la Star", filiale 50% de l'Etat,
occupe le tiers du marchd'assurance du
pays.L'EgypteL'Egypte est le 50me pays au niveau
mondial en terme de primes mises et le
troisimemarch assurantiel en Afrique avec un chiffre
d'affaires en 2000 de 598 M$US, une densit de8,7$US
et un taux de pntration de 0,62%. C'est un march
compos de onze compagniesgnralistes et d'une
compagnie de rassurance.Le march d'assurance en
Egypte est galement concentr, dans la mesure o les
troispremires compagnies gnralistes, caractre
tatique, oprent pour plus de 70% dans labranche non
vie et 90% de la branche vie.Actuellement, le
gouvernement gyptien a lanc un ambitieux
programme de privatisation deshuit compagnies
d'assurances nationales sur les onze existantes.La
TurquieEn 1998, ce march tait compos de 67
compagnies d'assurances, dont quatre sontspcialises
dans la rassurance.La Turquie est le 37me pays au
niveau mondial en terme de primes mises en 2000
avec2.839 M$US. La densit d'assurance pour la mme
anne tait de 42,6$US alors que le tauxde pntration
est de 1,45%.HISTORIQUE DE L'ASSURANCE AU
MAROCAu Maroc, l'assurance n'a pas t toujours une
culture de nos anctres. Pendant longtemps,l'opration
d'assurance a t considre comme immorale car elle
dveloppait la ngligence etla notion de pari. Elle a t
rejete par le systme juridique islamique, hormis les
impratifs