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CAMPAA 2009
2 Biblioteca Virtual
Biblioteca
Virtual El Cheque
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1. Introduccin Pgina 2
2. Concepto Pgina 3
(1) GARRIGUES, Joaqun. Curso de Derecho Mercantil. Tomo III. Ed. THEMIS, Bogot, 1987, pg. 297.
Fue en Inglaterra con la Bill of Exchange Act o con claves u otros signos de identificacin y
de 1882 en que legislativamente se considera seguridad. Los referidos talonarios suelen ser
al Cheque (Check) como una Letra de Cambio entregados por los propios bancos a los clientes
a la Vista girada contra el banco. Habiendo que tengan abierta una cuenta. Tambin stos
alcanzado en la actualidad un desarrollo im- pueden ser impresos por los clientes bajo su
portante como el instrumento de pago de ms cuenta y responsabilidad, para su propio uso,
fcil realizacin. siempre que sean previamente autorizados
por el banco respectivo en las condiciones
2. CONCEPTO que acuerden. Los bancos pueden entregar o
autorizar los formularios impresos en formas
A diferencia de la Letra de Cambio, el distintas a talonarios. Tal es el caso de los Che-
Cheque no es una promesa de pago, sino una ques Especiales, donde no es obligatorio el
orden de pago. Es un ttulo valor que se entre- talonario para los Cheques de viajeros, ni para
ga para su pago (pro solvendo) y no en pago los Cheques de gerencia y Cheques giro.
(pro soluto) (2). En estricto, es un mandato de Conforme lo seala la Ley de Ttulos Va-
desembolso de dinero en efectivo, que debe lores, las dimensiones, formatos, medidas de
ser cumplido por la entidad bancaria ante la seguridad y otras caractersticas materiales
sola presentacin del beneficiario o tenedor, relativas a los formularios, podrn ser estable-
dentro del plazo que seale la ley. cidos por cada banco o por convenio entre
Es un ttulo valor que se emite contra los stos o por disposiciones del Banco Central
fondos de una cuenta corriente abierta en una de Reserva del Per. Respecto de este ltimo
institucin bancaria, ante la cual el beneficiario organismo, debemos sealar nuestra extrae-
presentar el ttulo para su cobro inmediato. La za al ser mencionado por la Ley de Ttulos
emisin de los Cheques se da en talonarios con los Valores dado que estos temas no son de su
requisitos dispuestos por las normas cambiarias, a competencia. Presumiblemente el legislador
efecto que tengan plena validez jurdica. quiso referirse a la Superintendencia de Banca
Los Cheques slo pueden girarse a cargo y Seguros (SBS) cuyas funciones consisten en
de instituciones bancarias, de tal forma que normar la actividad bancaria, pues cualquier
el Cheque que se gira a una entidad que no documento que en forma de Cheques se emi-
fuera banco, no sera un ttulo valor, as fuera tan en contravencin de los requisitos dictados
que el girador tuviera dinero en l (3). por los bancos o, a nuestro entender, por la
SBS, carecern de tal calidad.
3. FORMALIDADES PARA SU EMISIN Para emitir un Cheque, el emitente debe
contar con fondos a su disposicin en la cuen-
Estos ttulos valores son nicamente emiti- ta corriente correspondiente, suficientes para
dos a cargo de las empresas del Sistema Finan- su pago, ya sea por depsito constituido en
ciero Nacional autorizadas a mantener cuentas ella o por tener autorizacin del banco para
corrientes con giro de Cheques. Como ade- sobregirar la indicada cuenta. Sin embargo, la
lantamos, se emiten en formularios impresos, inobservancia de estas prescripciones no afecta
desglosables de talonarios numerados en serie la validez del ttulo como Cheque.
(2) FLORES POLO, Pedro. Estudio Jurdico de la Ley de Ttulos Valores. Ed. Justo Valenzuela EIRL, Lima, 1986, pg. 316.
(3) PINO CARPIO, Remigio. Ley N 16587 Sobre Ttulos Valores. Ed. Jurdica S.A., Lima, 1970, pg. 271.
Como vemos consignar el domicilio del El Cheque slo puede ser girado:
banco, es un requisito sustancial del Cheque; a) En favor de persona determinada, con la
ahora bien, en la prctica circulan estos ttulos clusula a la orden o sin ella;
omitiendo este requisito sustancia, hecho que b) En favor de persona determinada, con la
acarreara su invalidez. clusula no a la orden, intransferible,
Si bien es cierto que existen bancos na- no negociable u otra equivalente; y
cionales con un gran nmero de agencias y c) Al portador.
sucursales a nivel nacional, de tal manera
que resulta fcil al tenedor el poder presentar En los casos de emisin sealados en los
el ttulo a cobro, existen otras instituciones incisos a) y b), debe consignarse el nombre de
financieras (usualmente extranjeras) que slo la persona o personas determinadas en cuyo
cuentan con una oficina autorizada (casi siem- favor se emite el Cheque.
pre en Lima), es en estos casos en que surge la Cuando el beneficiario sea una persona
necesidad de conocer y consignar su domicilio jurdica, no es admisible que se seale ms de
para efectos de su presentacin para el cobro, una persona como beneficiario del Cheque,
pues el beneficiario podra desconocer la salvo que sea para su abono en una cuenta
ciudad y el domicilio en donde exigir el pago bancaria cuyos titulares sean conjuntamente
dentro del plazo de ley, si es que no consta las mismas personas beneficiarias del Cheque
en el ttulo mismo. o que el cobeneficiario sea un banco.
Modo de conjuncin: En los casos de giro indicarse el nombre de una persona como
de Cheques en favor de dos o ms personas beneficiaria adems de la mencin al por-
con clusula y, su endoso o, en su caso, su tador. Se transfiere por la simple entrega.
pago, debe entenderse con todas ellas;
Modo disyuntivo: Mientras que si se utilizan 9. EL ENDOSO DE CHEQUES
las clusulas y/o u o, cualquiera de las
personas o todas juntas tienen tales facultades. En general el cheque es una orden de
A falta de estas clusulas, se requerir la con- pago emitida a la orden, a no ser que, se haya
currencia de todos los beneficiarios sealados emitido al portador. La Ley de Ttulos Valores,
en el ttulo. dispone que el cheque emitido a favor de una
persona determinada, sea que contenga la
8. FORMAS DE EMISION DE CHEQUES clusula a la orden o no, es transferible me-
EN NUESTRA LEGISLACION ACTUAL diante el endoso. Ahora, si bien es cierto, el
documento est destinado a circular (vocacin
Existen diferentes formas para emitir un circulatoria), bien puede establecerse desde su
cheque dentro de nuestra legislacin, as te- emisin una limitacin o prohibicin a que
nemos: circule. Lo mismo viene determinado por orden
1. El cheque emitido a la orden: El Cheque es de la ley, para los casos de algunos cheques
emitido a nombre de un tercero denomi- especiales o por clusula incorporada para
nado tomador, debindose expresar los el efecto (no transferible, no negociable
nombres y apellidos de la persona a favor etc.). A diferencia de otros ttulos, el cheque
de la cual se gira el cheque. Su transferencia endosado a pesar de su prohibicin, no surte
se da por endoso. efecto legal alguno, por lo que la transferencia
2. El cheque emitido no a la orden: Se emite no tiene validez alguna, ni siquiera con los
un cheque igual al caso anterior, consig- efectos de una cesin de derechos.
nando adems la clusula no a la orden, Sabemos, que el cheque puede ser emitido
la misma que tendr como efecto el que al portador, en cuyo caso no es necesario el
slo se pueda transmitir en la forma y con endoso del mismo para efectos de su transfe-
los efectos de la cesin de crdito. rencia. Sin embargo, lo dicho no significa que
3. El cheque a la orden del propio emitente: necesariamente el cheque no pueda ser endo-
El girador emite el cheque a nombre propio sado, pues el tenedor puede as decidirlo. En
o inscribiendo la clusula a m mismo, tal caso, dicho endoso convierte al endosante
pudiendo cobrar en el banco la suma gi- en obligado en va de regreso.
rada. Se transfiere a travs de endoso. Distinto es el supuesto en que el cheque
4. El cheque sin indicacin del beneficiario: haya sido presentado al banco para su cobro,
Tambin llamado cheque en blanco, ste aqu, la constancia del pago recibido del ban-
cheque es considerado como un cheque co, puesta por el ltimo tenedor, no tiene la
al portador, emitindose sin determinar al calidad ni los efectos del endoso. Esto ltimo
beneficiario. simplemente constituye, el ejercicio del dere-
5. El cheque al portador: Ser aquel cheque cho que le asiste al tenedor y/o beneficiario
donde no resulta necesario colocar el nom- de cobrar el importe representado en el ttulo,
bre del beneficiario, sino slo consignar la para lo cual debe identificarse (a pesar que
mencin al portador, es decir a nombre el cheque es al portador) y hacer entrega del
del tenedor del ttulo valor. Puede tambin ttulo a la institucin financiera, dejando la
10. CHEQUES EMITIDOS O ENDOSADOS 13. GIRO DE CHEQUE SIN FONDOS: CIE-
EN GARANTA RRE DE CUENTA CORRIENTE
El Cheque, como instrumento de pago, no Los bancos estn obligados a cerrar las
puede ser emitido, endosado o transferido en cuentas corrientes de quienes hubieren girado
garanta. Del mismo modo, un Cheque emitido Cheques sin la provisin de fondos. La SBS
a la orden del banco girado, no es negociable publicar por lo menos mensualmente en el
por ste. Tampoco lo ser el Cheque transferido Diario Oficial El Peruano la relacin de cuentas
al banco girado para su pago una vez que haya corrientes cerradas.
sido pagado por ste. El cierre de la cuenta corriente que opere
Si se prueba que el tenedor recibi el Che- con giro de Cheques es obligatorio para el ban-
que a sabiendas de que se infringe cualquiera co girado, cuando conozca de uno cualquiera
de las prohibiciones anteriores, el ttulo no de los siguientes hechos:
producir efectos cambiarios. La jurispruden- a) Cuando en un perodo de 6 (seis) meses,
cia ha cogido una corriente, en el sentido que el banco girado deje constancia de la falta
quien gira cheques en garanta no comete de pago por carecer de fondos, totales o
el delito de estafa. parciales, en 2 (dos) Cheques;
b) Cuando en un perodo de 1 (un) ao, el
11. CHEQUE POST DATADO banco girado rechace por 10 (diez) veces
el pago de uno o ms Cheques, por carecer
Con excepcin del Cheque de Pago Diferi- de fondos totales o parciales, sea que deje
do, se considera no puesta la fecha post datada o no la constancia de ello en el mismo
o la clusula que consigne un plazo para la ttulo. El rechazo de un mismo Cheque se
negociacin o pago del Cheque. computar a razn de uno por da;
Para los fines de la fecha de emisin, en los c) Cuando sea notificado del inicio del pro-
Cheques post datados se tendr como fecha ceso penal por libramiento indebido o de
de emisin el da de su primera presentacin cualquier proceso civil para su pago, de
a cobro. cheque girado a su cargo, rechazado por
falta de fondos;
12. PACTO DE INTERESES EN EL CHE- d) Cuando algn titular de cuenta corriente
QUE resulte incluido en la relacin de cuentas
corrientes cerradas que publique la SBS
Toda estipulacin de intereses inserta en el mensualmente; y
e) Otros hechos que por disposicin legal 14. EL PAGO DE LOS CHEQUES
conlleven el cierre de la cuenta corriente.
El Cheque es pagadero a la vista el da de su
Las cuentas corrientes a las que se refieren presentacin, aunque tuviere fecha postdatada.
los literales anteriores son las que operan con Cualquier estipulacin contraria, con la nica
Cheques. excepcin del Cheque de Pago Diferido, se consi-
Los bancos podrn acordar con sus cuen- derar inexistente. El plazo de presentacin de un
tacorrentistas otras condiciones de cierre de Cheque para su pago, sea que haya sido emitido
la cuenta corriente por giro de Cheques sin dentro o fuera del pas, es de 30 (treinta) das.
fondos, las que no pueden ser menos exigentes Este plazo comenzar a contarse desde el da de
que las antes sealadas. la emisin, inclusive; y, en el caso del Cheque de
En el caso de los incisos d) y e) ante- Pago Diferido, desde el da sealado al efecto.
riores, el cierre de la cuenta corriente se La orden de pago contenida en el Che-
deber efectuar dentro de los plazos que que slo puede ser revocada por el emitente,
seale la SBS; mientras que en los casos cuando haya vencido el respectivo plazo para
sealados en los incisos a), b) y c), el cierre la presentacin de treinta (30) das, salvo man-
debe hacerse de inmediato, debiendo infor- dato judicial. Sin embargo, dentro de dicho
mar de ello a la SBS dentro de los plazos plazo, el emitente o el beneficiario o, de ser el
que sta fije. caso, el ltimo endosatario o tenedor legtimo
En el caso de existir pluralidad de titulares del Cheque, podrn solicitar la suspensin de
respecto de una misma cuenta corriente, la su pago a la empresa o al banco girado, por
sancin de cierre se aplicar a todos ellos, escrito, que tendr carcter de declaracin
salvo que se traten de cuentas a cuyo cargo jurada, indicando su causa que slo podr ser
dichos titulares pueden emitir Cheques indis- deterioro total, extravo y sustraccin del ttulo,
tintamente. En tal caso la sancin es aplicable bajo condicin de interponer demanda judicial
al titular o titulares que hayan dado origen a de ineficacia respectiva, por la misma causal
la causal de cierre. sealada en dicha solicitud. Este derecho de
En caso de errores en la inclusin de per- suspensin caduca a los quince (15) das.
sonas en las publicaciones sealadas, podr Si no hay revocacin ni solicitud de sus-
corregirse en la siguiente publicacin, en pensin en los trminos precedentes, o cadu-
cuyo mrito se podrn reabrir las cuentas cado este derecho de suspensin de pago, la
corrientes que hubiesen sido cerradas en vir- empresa o el banco girado puede pagar aun
tud de la publicacin errada. Las centrales de expirado el plazo de treinta (30) das para su
informacin pblicas o privadas que hubieren presentacin, hasta un ao de emitido el Che-
registrado la informacin errada igualmente, que, si hay fondos disponibles. La solicitud de
bajo responsabilidad, procedern a corregir suspensin, o la orden de revocacin despus
sus registros por el slo mrito de la publica- de realizado el pago, no surten efecto respecto
cin aclaratoria. a la empresa o al banco girado.
La SBS queda encargada de establecer el El banco girado, al pagar un Cheque, puede
procedimiento, control y verificacin del cierre exigir que se ponga constancia de la cancela-
efectivo y oportuno de las cuentas corrientes de cin, considerndose en caso contrario como
acuerdo a los trminos de la ley de la materia, tal, el endoso hecho en su favor por el ltimo
as como de imponer las sanciones y dems tenedor. Dicha constancia de cancelacin es
medidas que correspondan. obligatoria en el caso de Cheques girados al
los daos y perjuicios que cause al emitente, protesto. Las comprobaciones antes sealadas
si abona el Cheque en los siguientes casos: a las que queda obligado el banco girado, de
a) Cuando la firma del emitente est, a simple as requerirlo el interesado, podrn hacerse
vista, falsificada; desde la primera presentacin del Cheque y
b) Cuando el Cheque no corresponda a los en la oportunidad que decida su tenedor, du-
talonarios proporcionados por el banco al rante el plazo legal de su presentacin para
emitente, o a los que ste hubiere impreso su pago.
por su cuenta con autorizacin de aqul; Dicha comprobacin acredita por s sola el
c) Cuando el Cheque no rena los requisitos rechazo del Cheque y surte todos los efectos
exigidos por la ley en cuanto a su emisin del protesto; asumiendo el banco girado res-
o transferencia; y ponsabilidad por los perjuicios que cause al
d) En los casos sealados por el Artculo 212 interesado, si injustificadamente no seala en
de la LTV, con excepcin del indicado en forma expresa el motivo o causa de su recha-
su inciso a). zo. Para los fines de estas comprobaciones del
rechazo de los Cheques girados a su cargo, los
La misma responsabilidad corresponde al bancos podrn utilizar los medios de comu-
que cobra un Cheque incurriendo en omisio- nicacin interna con los que cuenten, siendo
nes, errores o falsedades, respecto al emitente vlidas las comprobaciones puestas en una
y, en su caso, al banco girado. oficina distinta a la de apertura de la cuenta
corriente girada o del lugar sealado para el
17. PROTESTO O FORMALIDAD SUSTI- pago del Cheque.
TUTORIA
18. PROCESOS CONCURSALES
El protesto del Cheque por falta de pago
puede sustituirse por la comprobacin puesta La conclusin del contrato de cuenta co-
por el banco girado. El banco que se niegue rriente que opera con giro de Cheques por
a pagar un Cheque dentro del plazo de su quiebra, interdiccin o por muerte del emi-
presentacin, a simple peticin del tenedor, tente, slo ocurrir despus de transcurrido
queda obligado a dejar constancia de ello en el 60 (sesenta) das calendario, contados desde
mismo ttulo, con expresa mencin del motivo la fecha de ocurrencia de tales hechos debi-
de su negativa, de la fecha de su presentacin damente comunicados al banco girado.
y con la firma de funcionario autorizado del La resolucin que dispone el sometimiento
banco. a proceso concursal del emitente, debidamente
Igual mencin deber hacer el banco gira- comunicada al banco girado, causa la revoca-
do cuando el Cheque que rehsa pagar fuere cin de los Cheques que hubiera emitido hasta
presentado a travs de una cmara de com- la fecha de publicacin de dicha resolucin
pensacin, aun cuando se hubiere sealado concursal aunque el plazo para la presentacin
en el mismo ttulo la clusula liberndolo del al pago del Cheque no haya vencido.