5 Planificacion para Su Futuro

Versin para adultos.
Gua para
el instructor.
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC. ECG-714394
VERSIN 5.1
Bienvenido al programa El futuro en tus manos de Wells Fargo!
Este programa de educacin financieraalegre, interactivo y atractivoest dirigido al aprendizaje tanto de una
persona que sigue su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guas del Instructor le ayudarn a usted a com-
partir este valioso programa con grupos de cualquier tamao.
En estas guas, usted encontrar todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o escenarios de la
vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularn a aplicar estas lecciones a su vida diaria.
Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudar a tomar el control de sus finanzas y a labrarse un
futuro financiero ms brillante.
Panorama del programa.

El futuro en tus manos cubre todos los puntos bsicos de la administracin inteligente del dinero. El currculum est
diseado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jvenes (de 15 a 21 aos de edad), Adolescentes (del sexto al
octavo grados) y nios (del cuarto y quinto grados).
El futuro en tus manos es una manera fcil y agradable de ensear y de aprender los conceptos esenciales de la edu-
cacin financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la administracin inteligente del
dinero, el uso responsable del crdito, la inversin, la acumulacin de riqueza y ms. Ya sea para abrir una cuenta de
cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la universidad, comprar una casa o empezar una pequea
empresa, El futuro en tus manos proporciona tcnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar.
Uso de las Guas del Instructor.

Las Guas del Instructor pueden usarse solas o adjuntndolas al programa en Internet/CD-ROM. Sin embargo, le
sugerimos que revise el programa en Internet o que solicite una copia gratuita del CD-ROM. Aun cuando los partici-
pantes no interacten con el programa en Internet, familiarizarse con el programa en Internet le ayudar a usted a
presentarlo de una manera ms efectiva. El contenido ms actualizado siempre puede encontrarse en Internet en
www.handsonbanking.org.
Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Gua del Instructor, que sigue la organizacin del programa en Internet
y presenta gran parte del mismo contenido. La versin para adultos del programa El futuro en tus manos incluye seis temas:
1. Principios de los Servicios Bancarios.
2. Herramientas y Consejos para la Administracin del Dinero.
3. Protjase financieramente.
4. Use el crdito en su propio beneficio.
5. Planifique su futuro.
6. Compra de una casa.
Cada Gua del Instructor incluye:
Un glosario de todos los trminos relevantes presentados en el tema
Una introduccin a la leccin que incluye:
Una visin general.
Objetivos de aprendizaje.
Preguntas de muestra para discusin el iniciar la leccin.
Elementos bsicosuna lista de puntos que delinean los conceptos claves de la leccin.
Un resumen de la leccin con todos los conceptos claves que sta incluye: actividades,
exmenes cortos, preguntas para discusin, distribucin de hojas informativas y consejos
importantes sobre los conceptos claves.
Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos ms importantes del tema.
Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el tema.
Un seccin de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales.
EL FUTURO EN TUS MANOS GUA PARA EL INSTRUCTOR VERSIN PARA ADULTOS VERSIN 5.1
2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org
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Conceptos e iconos de leccin.
Cada leccin de un tema presentar varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus participantes en
una variedad de formas que son representadas en las guas por los siguientes iconos.
Actividad.
Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participacin de la clase, ya sea mediante
un juego de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacos o completar una hoja de
trabajo. Normalmente, despus de cada actividad tendr la oportunidad de dirigir una discusin.
Discusin.
Las discusiones le permitirn presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la
conversacin y logra que la informacin sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen
preguntas de muestra para discusin con el objeto de ayudarle a usted a guiar la discusin.
Exmenes rpidos.
A lo largo de todos los temas, hay exmenes cortos destinados a empezar discusiones o probar
rpidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.
Hojas informativas.
Todas las Guas del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseadas como un recurso
para el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo,
una hoja informativa incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen con-
forme inician, hacen crecer y administran sus pequeas empresas.
Hojas informativas de Actividad y Discusin.

Algunas veces, durante una leccin, una actividad o discusin tambin tendr una hoja informativa
para ensear conceptos claves. En estos casos, el icono de la hoja informativa est ubicado abajo
del icono de Actividad o Discusin.
Transicin.
El icono de Transicin le permitir ver cundo el concepto siguiente est relacionado o es un segui-
miento del concepto que usted est discutiendo o cubriendo en ese momento con sus participantes.
Artculos de Biblioteca.
La versin en Internet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artculos
relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y leccin.
Al final de cada leccin se recomienda la lectura de artculos relevantes de la biblioteca. Estos artculos proporcionan
informacin adicional para usarse en conceptos claves de enseanza (busque el icono de la biblioteca como se ve
arriba). Le invitamos a revisar toda la seleccin de la biblioteca en Internet o en el CD-ROM. Sintase con libertad para
enriquecer sus sesiones con artculos adicionales de la biblioteca.
Usted puede fotocopiar estos artculos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusin o tal vez quiera
repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos artculos de la biblio-
teca amplan el contenido del tema.
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Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jvenes.
Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jvenes con un grupo o en una sala de clase, le invitamos a
usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado. Puede acceder a ellos en la
seccin de Recursos para la Instruccin de elfuturoentusmanos.org.
Los pre-tests le ayudarn a usted a decidir qu temas debe enfatizar con su grupo.
Los post-tests le ayudarn a evaluar el progreso de los participantes.
Quisiramos pedirle que informe de los resultados annimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro en tus
manos. Su informacin nos ayudar a continuar mejorando el programa.
Cmo ingresar en el programa interactivo .

El futuro en tus manos est disponible sin cargo alguno tanto en ingls como en espaol.
En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.org.

Disponible gratuitamente en CD-ROMincluidos todos los grupos de edad.
Usted puede ordenar un CD en HOBCD@wellsfargo.com. No hay cobro alguno por pequeas
cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrnico informacin referente
a peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas.
Una vez ms, Gracias!.

Gracias por compartir estos valiosos programas de educacin financiera con estudiantes y adultos de nuestras comu-
nidades. Como instructor/a, su capacitacin y gua ofrecern a otros los conocimientos y las habilidades que necesi-
tan para tener un futuro financiero ms brillante.
Agradecemos por anticipado sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del programa y las Guas del
Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos dara mucho gusto conocer sus historias de xito. Tenga la amabilidad de
ponerse en contacto con nosotros a travs de un correo electrnico a HOBinfo@wellsfargo.com.
La programa El futuro en tus manos est patrocinado y desarrollado por Wells Fargo para atender a nuestras comuni-
dades. Los productos y servicios mencionados son aquellos ofrecidos por lo general por instituciones financieras y
no representan los trminos y condiciones especficos de los productos y servicios de Wells Fargo. El sitio no contiene
publicidad y no requiere ni recopila informacin personal.
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Tema 5 Planificacin para su futuro
Resumen del tema.

Si sus participantes estn listos para empezar a invertir o quieren formular una estrategia para su jubilacin, este
tema puede ser til como ayuda. Los participantes descubrirn recomendaciones para ahorrar e invertir inteligente-
mente, los elementos bsicos de acumular y preservar riqueza, y cmo crear el futuro financiero con el que suean.
Este tema incluye nueve lecciones:

1. Sus objetivos.
2. Elementos bsicos sobre inversiones.
3. Cmo empezar con las inversiones .
4. Su cartera de inversiones.
5. Elementos bsicos sobre la jubilacin.
6. Cmo lograr que la jubilacin funcione para usted.
7. Acumulacin de riqueza.
8. Cmo preservar su riqueza.
9. Recapitulacin.
Estas lecciones incluyen varias actividades prcticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-
narios de la vida real y actividades para sus participantes.
Esta gua se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en lnea, ya que es un excelente recurso que apoyar sus actividades educativas y mejo-
rarn la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artculos de biblioteca
tiles para suplementar esta gua. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.
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Adultos Gua para el maestro.

Contenido.
Resumen del tema 1.

Glosario 4.
Leccin 1: Sus objetivos 9.
Qu objetivos est persiguiendo? Actividad (copia para el instructor) 10.
Resumen de la leccin 13.
Leccin 2: Elementos bsicos de las inversiones 14.
Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor) 15.
Tipos de inversiones (continuacin) 18.
Actividad: Ahorrar versus invertir (copia para el instructor) 19.
La inflacin reduce el poder de compra 22.
La capitalizacin hace crecer el dinero 23.
Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor) 24.
Leccin 3: Cmo empezar con las inversiones 27.
Est listo para invertir? Actividad 28.
Cmo empezar 29.
Recomendaciones para invertir con inteligencia (copia para el instructor) 30.
Leccin 4: Su cartera de inversiones 36.
Actividad: Cmo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor) 37.
Actividad: Cmo adaptar las inversiones a su situacin (copia para el instructor) 41.
Su cartera de inversiones: conservadora o agresiva? 43.
Leccin 5: Elementos bsicos sobre la jubilacin 45.
La jubilacin es tan individual como usted 46.
Prueba: Cunto dinero va a necesitar para jubilarse? (copia para el instructor) 47.
Dinero para la jubilacin: Actividad: Seis fuentes comunes (copia para el instructor) 49.
La regla del 4% (copia para el instructor) 52.
Actividad: Tipos de planes de jubilacin (copia para el instructor) 54.
Tipos de planes de jubilacin 57.
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Adultos Gua para el maestro.

Contenido.
Leccin 6: Cmo lograr que la jubilacin funcione para usted 59.

Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilacin (copia para el instructor) 60.
Actividad: Solicite una orientacin a su equipo (copia para el instructor) 62.
Actividad: Prepararse para jubilarse (copia para el instructor) 64.
Actividad: Determine cunto dinero va a necesitar (copia para el instructor) 66.
Actividad: Cmo obtener los fondos necesarios para la jubilacin (copia para el instructor) 68.
Escenario: Actividad: Un ejemplo de situacin de jubilacin (copia para el instructor) 70.
Leccin 7: Cmo acumular riqueza 73.
Qu es la acumulacin de riqueza? (copia para el instructor) 74.
Actividad: La pirmide de acumulacin de riqueza (copia para el instructor) 75.
Los tres pilares de la acumulacin de riqueza (copia para el instructor) 77.
Leccin 8: Cmo preservar su riqueza 80.
Proteja sus activos (copia para el instructor) 81.
El valor de los seguros (copia para el instructor) 83.
El costo creciente de la atencin de la salud 87.
Actividad: Tres planes para su futuro (copia para el instructor) 89.
Resumen del tema 92.
Actividades adicionales 92.
Apndice 93.
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Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de trminos y frases importantes en relacin con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y despus de la clase para familiarizarse y estar cmodo con la terminologa.
Fotocopie el glosario que aparece en la pgina siguiente y entrguelo a sus participantes.
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Glosario.
Plan 401(k) Un plan de jubilacin flexible para empresas que tienen empleados. Los inversionistas
del plan no pagan impuestos sobre los ingresos que invierten hasta que retiran los fon-
dos al llegar a la edad de jubilacin.
Asignacin de activos La divisin de una cartera de inversiones entre diversos tipos de valores, como fondos de
inversiones colectivas, acciones y bonos, a fin de reducir riesgos.
Activos Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compaa Por ejem-
plo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un auto, y
acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos
e inventarios.
Bono Una inversin ofrecida al pblico por una sociedad annima (corporation), el gobierno
de los Estados Unidos o una ciudad. Un bono paga intereses anualmente y es pagadero
en su totalidad en una fecha especificada. Los bonos estn calificados, y la calificacin
indica la probabilidad de incumplimiento.
Capital Los activos de un prestatario, por ejemplo, un auto, dinero en una cuenta de ahorros,
menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del prstamo, el presta-
mista podra usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce tambin como
garanta colateral oactivos.
Ganancias de capital La diferencia en dlares entre el precio de venta de un activo y su precio de compra
inicial. Por ejemplo, si usted compra acciones a $4 por accin y las vende a $7 por accin,
su ganancia de capital es de $3 por accin.
Prdidas de capital La disminucin del valor de una inversin o activo. Es lo contrario de una ganancia de capital.
Certificados de depsito Una cuenta bancaria en la cual usted acepta mantener el dinero depositado durante un
(CD) perodo de tiempo especificado, que puede variar usualmente desde unos meses hasta
varios aos. Como resultado, esta cuenta suele ofrecer tasas de rendimiento ms altas
que una cuenta de ahorros. El retiro del dinero antes de la fecha acordada est sujeto a
una penalizacin por retiro anticipado. La cuenta paga intereses sobre el depsito y est
asegurada por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Los bancos expiden un
certificado para la cuenta de CD. Si no se expide un certificado, la cuenta se conoce como
depsito a plazo.
Plan de Beneficios Un plan de jubilacin empresarial que paga a los empleados un beneficio definido, bien
Definidos como una suma total o como una pensin (un pago de por vida). Los pagos estn deter-
minados por el salario ganado y la duracin del empleo.
Plan de contribucin Un plan de jubilacin empresarial, como un 401(k) o 403(b), en el que los empleados
definida postergan una parte de sus salarios e invierten en su jubilacin.
Diversificacin Una estrategia de inversin diseada para reducir el riesgo, al combinar diversas inver-
siones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes races). El tener diversas inversiones reduce
la probabilidad de que todas ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.
Dividendo Si la compaa tiene buenos resultados financieros, su consejo de administracin puede

decidir pagar una pequea cantidad de sus ganancias, llamada dividendos, directa-
mente a los accionistas. Los dividendos suelen ser en efectivo, pero tambin pueden ser
acciones u otros activos.
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Glosario.
Inversin constante Un mtodo de acumular activos mediante la compra de valores a intervalos regulares, con
una cantidad fija de dlares.
Valor lquido El valor de su inversin menos el total de su gravamen (deuda).
Sucesin o caudal El valor neto de una persona, incluyendo todos sus activos.
hereditario
Valor lquido de la La diferencia entre lo que vale su vivienda u otros bienes races y la cantidad de dinero
vivienda (home equity) que usted todava adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes races. Por ejemplo, si su
vivienda vale $100,000 y usted debe $75,000 en su hipoteca, tiene un valor lquido de
$25,000 en la vivienda.
Cuenta individual de Una cuenta con sus inversiones para contribuir a pagar por su jubilacin. El principal
jubilacin (Individual beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre los intereses que gana hasta
Retirement Account que usted retira el dinero. Si retira el dinero antes de cumplir los 59 aos y seis meses de
o IRA por sus siglas edad, quiz tenga que pagar una penalidad. Actualmente, puede contribuir hasta $4,000
en ingls) por ao a su cuenta IRA, hasta los 70 aos y seis meses de edad. A partir de esa edad,
debe empezar a hacer retiros. Sus contribuciones a la cuenta IRA pueden ser deducibles
en su declaracin de impuestos. Consulte a su asesor impositivo.
Servicio de Rentas Una agencia del gobierno de los Estados Unidos que es responsable de la cobranza de
Internas (Internal impuestos y de hacer cumplir las leyes impositivas.
Revenue Service o IRS
por sus siglas en ingls)
Inversiones Comprar algo de valor (por ejemplo, acciones o bienes races) con el objeto de ganar
dinero a lo largo del tiempo si el valor aumenta.
Pasivo La cantidad de dinero que una persona o empresa debe a otros: una deuda.
Liquidez La capacidad para convertir un activo en dinero en efectivo rpidamente.
Seguro de cuidado a Algunas enfermedades y lesiones requieren cuidado especializado durante un perodo,
largo plazo (Long Term que puede no estar cubierto por un seguro mdico tradicional. Si usted se debilita
Care o LTC por sus debido a ese tipo de padecimiento, este tipo de cobertura generalmente le permite
siglas en ingls) pagar servicios como el cuidado mdico en el hogar o la asistencia para las actividades
diarias, el cuidado diurno de adultos y el cuidado asistido.
Contribuciones del Cuando un empleado invierte dinero que es igualado por el empleador como forma de
empleador recompensa o compensacin.
Cuenta del mercado Es una forma de cuenta de ahorros que requiere un saldo ms alto que los CD o las cuentas
monetario o con tasa de ahorros normales, normalmente $10,000 o ms.
de mercado (Money
Market Deposit Account
o MMDA, por sus siglas
en ingls)
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Glosario.
Fondo de inversiones Un tipo de inversin en el que una compaa de inversin vende acciones al pblico y
colectivas despus invierte el dinero en un grupo de inversiones, por ejemplo, acciones y bonos.
Valor neto El valor de los activos de una compaa o persona. Incluyendo el efectivo, menos el
pasivo total.
Cargo de penalizacin Un cargo cobrado por infringir una regla de un contrato de financiamiento .
Pensin Un ingreso anual pagado a un empleado, normalmente despus de jubilarse. Los pagos
se basan en la edad del empleado al jubilarse, en su salario final y en el nmero de aos
de trabajo.
Cartera de inversiones Una acumulacin de inversiones, todos de propiedad de la misma persona u orga-
nizacin. Por ejemplo, una cartera de inversiones puede incluir diversas acciones, bonos
y fondos de inversiones colectivas.
Ganancia La ganancia positiva de una inversin u operacin de negocios tras restar todos los
gastos.
Tasa de rendimiento La tasa anual de rendimiento es el porcentaje de cambio en el valor de una inversin.
Por ejemplo: Si usted supone que gana una tasa anual de rendimiento del 10%, est
suponiendo que el valor de su inversin aumenta un diez por ciento.
Bienes races El terreno y cualquier cosa fija permanentemente, incluidos los edificios, cercas, rboles
y minerales que tienen valor monetario, y son propiedad de una persona o compaa.
Rebalancear Es hacer volver la cartera de inversiones a la combinacin original de inversiones. Esto

es necesario debido a que, con el correr del tiempo, algunas de las inversiones pueden
dejar de alinearse con sus objetivos de inversin. Ver que algunas de sus inversiones
crecen ms rpidamente que otras. Al rebalancear, asegurar que en su cartera de
inversiones no destaque excesivamente una o ms categoras de activos, y su cartera de
inversiones volver a tener un nivel confortable de riesgo.
Plan de jubilacin VER 401(k), Plan de Contribuciones Definidas y Plan de Beneficios Definidos
Rendimiento de la Los ingresos que una inversin produce para el inversionista.

inversin
Cuenta individual de Una cuenta de jubilacin individual con contribuciones no deducibles, sujeta a ciertos
jubilacin (IRA) Roth lmites de ingreso, diseada para proveer distribuciones libres de impuestos una vez
que la persona se jubila. Las contribuciones pueden retirarse sin pagar impuestos en
cualquier momento. Los retiros libres de impuestos y penalizaciones de las ganancias
pueden comenzar cuando la cuenta ha estado establecida durante por lo menos cinco
aos y usted tiene por lo menos 59 aos y seis meses de edad, para comprar una primera
vivienda (lmite de $10,000 de por vida) o en caso de incapacidad o muerte. Las distribu-
ciones no cualificadas de ganancias pueden estar sujetas a impuestos a los ingresos ms
una penalizacin del 10% por parte del IRS. A diferencia de las IRA tradicionales, usted no
est obligado a comenzar a tomar las distribuciones a los 70 aos y seis meses de edad.
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Glosario.
La regla del 72 Una manera de estimar el tiempo o la tasa de inters que se necesita para doblar el
dinero en una inversin. Por ejemplo, si usted tiene una inversin que est ganando el
8% anual, 72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardara unos nueve
aos en aumentar al doble la inversin original.
Caja de seguridad Una caja segura que usted puede alquilar en su banco para guardar documentos impor-
tantes como certificados de nacimiento, acciones, testamentos, etc.
Cuenta de Jubilacin Un plan de pensiones en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA.
Individual Simplificada Limitado a pequeas empresas con menos de 25 empleados. La participacin del
de Empleados (Simpli- empleado debe ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones
fied Employee Pension son deducibles de los impuestos.
Individual Retirement
Plan o SEP por sus
siglas en ingls)
Acciones Certificado de propiedad de una compaa.
Bolsa de valores Un mercado organizado en el que los miembros de la bolsa compran y venden acciones,
tales como agentes y titulares.
Plazo Un perodo de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un prstamo. Por
ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 aos, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 aos.
Cuenta individual de Una cuenta individual, con postergacin de impuestos, para personas empleadas. Sujeto
jubilacin tradicional a ciertos lmites, las contribuciones son deducibles contra los ingresos ganados ese ao.
(IRA) Los intereses y ganancias se acumulan con postergacin de impuestos hasta retirar los
fondos a los 59 aos y 1/2 o despus. Los retiros tempranos estn sujetos a una penal-
izacin del 10%. Los retiros tambin pueden estar sujetos a impuestos a los ingresos.
Fideicomiso o trust Un contrato que nombra a un fideicomisario para que administre las inversiones o
propiedades para otra persona o entidad, el fideicomitente, para el beneficio de un ben-
eficiario nombrado.
Testamento Un documento legal que especifica quin tiene derecho a sus activos tras su muerte.
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Leccin 1: Sus objetivos.

En esta leccin los participantes aprenden cmo escribir sus objetivos a largo y a corto plazo, y cmo el actualizarlos
cuando sea necesario puede ayudarles a transformar sus ideas en realidades.
Tras completar esta leccin, los participantes estarn en condiciones de:
Entender la importancia de sus objetivos a corto y a largo plazo
Darse cuenta de la importancia de escribir los objetivos y de repasarlos, refrescarlos y actual-
izarlos con el correr del tiempo.
Comienzo de la discusin.
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aqu algunos ejemplos que
podra usar:
Cules son sus objetivos a corto y a largo plazo?
Qu planes tiene para lograr esos objetivos?
Con qu frecuencia cambian sus objetivos?
Por qu es importante escribir sus objetivos?
Los elementos bsicos.

Escribir sus objetivos es un paso importante para lograr que se transformen en realidades.
Los objetivos cambian con el tiempo, las situaciones o eventos.
Es importante revisar sus objetivos regularmente para mantenerlos al da a medida que cambia
su estilo de vida.
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Qu objetivos est persiguiendo? Actividad (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes dar tantas respu-
estas como puedan para cada pregunta. Cuando hayan terminado, discuta esos objetivos.
Instrucciones:
Los participantes deben escribir tantas respuestas como les sea posible para cada pregunta.
Cules son sus objetivos a corto y a largo plazo?

Es probable que usted tenga algunos objetivos a corto plazo: digamos,
obtener un ascenso laboral, comprar nueva ropa o irse de viaje de vacaciones.
Y probablemente usted tenga tambin algunos objetivos a largo plazo, sea
comprar una casa, iniciar un negocio o pagar la educacin universitaria.
Por qu debe escribir sus objetivos en un papel?

Para conseguir sus metas, puede ser til escribirlas en un papel, en lugar de
simplemente pensar en ellas.
Al anotar sus objetivos, puede serle ms fcil determinar exactamente qu
quiere lograr, y cundo.
Le ayudar a ver qu cosas son realmente importantes para usted, y dnde
concentrar su tiempo y esfuerzos.
Por eso, escribir sus objetivos es un excelente primer paso para que sus ideas
puedan pasar de los sueos a la realidad.
Qu sucede con sus objetivos si usted tiene cambios importantes en su vida?

A medida que sus circunstancias personales cambian, sus objetivos a corto
y a largo plazo pueden tener que cambiar, tambin, por lo que debe repasar
su lista con regularidad.
Si hay cambios importantes en su vida, considere tambin actualizar sus
objetivos.
Cules son algunos ejemplos de cambios que puede experimentar en su vida?

Todos los siguientes son ejemplos de cambios que puede experimentar:
Cambian los ingresos en su hogar.
Usted compra una casa.
Usted o su cnyuge cambian de trabajo.
Usted inicia una familia, o la familia crece.
Empieza a cuidar a los mayores.
Sus gastos mdicos han aumentado.
Usted tiene otros gastos importantes.
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Qu objetivos est persiguiendo? Actividad .
Instrucciones:
Para cada pregunta, los participantes deben escribir tantas respuestas como les sea posible.
Cules son sus objetivos a corto plazo?

Fill in the blank.
Cules son sus objetivos a largo plazo?

Fill in the blank.
Qu cambios en su vida podran influir en esos objetivos?

Fill in the blank.
Puede dar un ejemplo de cmo sus objetivos han cambiado durante este ltimo ao, o cam-
biarn el ao que viene?
Fill in the blank.
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En este momento de la clase, considere usar el artculo recomendado de la biblioteca que figura abajo,
como recurso de discusin o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artculos de
la biblioteca al final de este tema.
Artculo recomendado: Establecer metas personales..
Recuerde que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artculos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artculos disponibles.
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Resumen de la leccin.
Nota para el instructor
Resuma esta leccin, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la leccin Sus objetivos:

Escribir sus objetivos es un paso importante para lograr que se transformen en realidades.
Los objetivos cambian con el tiempo, las situaciones o eventos.
Es importante revisar sus objetivos regularmente para mantenerlos al da a medida que cambia
su estilo de vida.
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Leccin 2: Elementos bsicos de las inversiones.

En esta leccin, los participantes aprendern los conceptos bsicos de invertir, los tipos comunes de inversiones, y la
diferencia entre invertir y ahorrar
Indicar los conceptos bsicos de las inversiones.
Definir los tipos comunes de inversiones.
Indicar las diferencias entre invertir y ahorrar.
Describir cmo la inflacin puede reducir el poder de ganancia.
Describir cmo la capitalizacin de intereses puede hacer que su dinero crezca.
podra usar:
Cules son algunos tipos comunes de inversiones? Cmo funcionan?
Qu sucede cuando hay inflacin? Tenemos inflacin en este momento?
Cmo funciona la capitalizacin de intereses?
Qu son las inversiones y qu es ahorrar?

Invertir es poner dinero que ha ahorrado en cosas que, en su opinin, van a adquirir ms valor
con el paso del tiempo.
Hay muchas posibles inversiones. Dos ejemplos son las acciones y los bienes races.
Compre inversiones cuando el precio sea bajo, y trate de vender cuando el precio sea alto. Es
as que se obtiene una ganancia.
Cada vez que usted vende una inversin para obtener ganancias, sus ganancias se llaman ganan-
cias de capital o plusvala. Si pierde dinero al vender su inversin, tendr una prdida de capital.
Con las inversiones existe siempre el riesgo de perder una parte o incluso todo su dinero si la
inversin no resulta bien.
Cuanto mayor sea el riesgo de sufrir prdidas en una inversin, mayor es la posible ganancia.
Cuanto menor sea el riesgo de prdida, menores sern las potenciales ganancias.
Use la Regla del 72 para determinar cuntos aos le llevar aumentar al doble su inversin.
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Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes seguirlo en una
discusin sobre los diferentes tipos de inversiones.
Cuando invierte en acciones, usted est invirtiendo en empresas. Pueden

ser empresas pequeas, medianas o grandes en los Estados Unidos o en
otros pases.
La compra de acciones le da parte de la propiedad de una compaa. Por
eso solamente debe comprar acciones de empresas en las que cree, y que
considera pueden tener buenos resultados.
Los valores de bolsa se suelen comprar y vender en unidades llamas accio-
nes. El valor o precio de las acciones sube y baja dependiendo de cunto
Acciones. paguen los inversionistas por una accin.
La gente paga dinero por las acciones si consideran que la compaa va a
tener xito. Si tiene xito, las acciones aumentarn de valor.
A veces la compaa tambin paga un dividendo a sus inversionistas. En ese
caso la compaa paga a los accionistas una parte de sus ganancias.
Las acciones son riesgosas debido a que su valor puede cambiar de un da
para otro. Pero las acciones tienen tambin un gran potencial de creci-
miento y rendimiento total.
Un fondo de inversiones colectivas es una acumulacin de dinero de un
grupo de inversionistas, administrada profesionalmente. En lugar de decidir
usted mismo qu acciones o bonos comprar, el administrador de un fondo
de inversiones colectivas toma estas decisiones para todos los integrantes
Fondos de
del grupo, decidiendo qu comprar o vender y cundo.
inversiones
Algunos fondos de inversiones colectivas tendrn ms riesgos que otros, y
colectivas.
ningn fondo de inversin colectiva es algo seguro. Pero debido a que el fondo
invierte en diversas acciones, bonos y otros productos, suele haber una recom-
pensa potencial mayor que muchas inversiones de bajo riesgo, y menos riesgo
que cuando se compran acciones y algunos bonos por separado.
Las sociedades annimas (corporations), gobiernos y municipios emiten
bonos para recaudar fondos. A cambio de ello, pagan intereses a los propietar-
ios de los bonos. De esta manera, un bono es como un prstamo.
Cuando usted compra un bono est prestando dinero a una sociedad annima
o al gobierno durante determinado perodo llamado el plazo.
El certificado del bono promete que la corporacin o el gobierno le pagarn a
usted en una fecha especfica, normalmente con una tasa fija de inters.
Bonos. Los plazos de los bonos pueden variar entre unos pocos meses y 30 aos. Cuando
ms tiempo mantenga su inversin en bonos, mayor ser el rendimiento, por lo
que le conviene considerar los bonos como una inversin a largo plazo.
Objetivos de las inversiones en bonos: obtener ingresos corrientes y el potencial
de tener estabilidad e ingresos futuros.
Los bonos gubernamentales son de bajo riesgo debido a que estn respaldados
por el gobierno de los Estados Unidos. Los bonos de sociedades annimas,
sin embargo, tienen un mayor riesgo potencial. Antes de invertir, investigue la
compaa para asegurarse de que tenga la capacidad para pagar el prstamo.
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Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor) (continuacin)
Las inversiones de bajo riesgo le permiten ganar intereses sobre su dinero al

tiempo que mantiene cierto grado de liquidez, es decir, un acceso flexible a
su dinero en efectivo.
La probabilidad de perder su dinero en estas inversiones es extremada-
Inversiones de mente baja, pero el rendimiento potencial es ms bajo en comparacin con
bajo riesgo. las inversiones de mayor riesgo como las acciones.
Ejemplo: Los Certificados de Depsito (CD) pueden abrirse con un depsito
inicial que puede ser de slo $1,000. Con los CD, usted acepta que no tocar
el dinero que deposita durante un perodo especfico. Cuanto ms tiempo
mantenga el dinero en la cuenta, mayor ser la tasa de rendimiento.
Mucha gente invierte en bienes races (inmobiliarios), como una casa o
propiedad.
Un aspecto positivo de invertir en bienes races es que la inversin suele
aumentar de valor con el paso del tiempo sin las subidas y bajadas diarias
Bienes races. que ocurren en el mercado de valores.
Al igual que las acciones, usted gana dinero cuando vende bienes races por
ms de lo que pag por ellos.
Vender una propiedad es algo que toma tiempo. Y hay costos relacionados
con la compra, venta y propiedad de bienes races
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Tipos de inversiones
Cuando invierte en acciones, usted est invirtiendo en empresas. Pueden

ser empresas pequeas, medianas o grandes en los Estados Unidos o en
otros pases.
La compra de acciones le da parte de la propiedad de una compaa. Por
eso solamente debe comprar acciones de empresas en las que cree, y que
considera pueden tener buenos resultados.
Los valores de bolsa se suelen comprar y vender en unidades llamas accio-
nes. El valor o precio de las acciones sube y baja dependiendo de cunto
Acciones. paguen los inversionistas por una accin.
La gente paga dinero por las acciones si consideran que la compaa va a
tener xito. Si tiene xito, las acciones aumentarn de valor.
A veces la compaa tambin paga un dividendo a sus inversionistas. En ese
caso la compaa paga a los accionistas una parte de sus ganancias.
Las acciones son riesgosas debido a que su valor puede cambiar de un da
para otro. Pero las acciones tienen tambin un gran potencial de creci-
miento y rendimiento total.
Un fondo de inversiones colectivas es una acumulacin de dinero de un
grupo de inversionistas, administrada profesionalmente. En lugar de decidir
usted mismo qu acciones o bonos comprar, el administrador de un fondo
de inversiones colectivas toma estas decisiones para todos los integrantes
Fondos de
del grupo, decidiendo qu comprar o vender y cundo.
inversiones
Algunos fondos de inversiones colectivas tendrn ms riesgos que otros, y
colectivas.
ningn fondo de inversin colectiva es algo seguro. Pero debido a que el fondo
invierte en diversas acciones, bonos y otros productos, suele haber una recom-
pensa potencial mayor que muchas inversiones de bajo riesgo, y menos riesgo
que cuando se compran acciones y algunos bonos por separado.
Las sociedades annimas (corporations), gobiernos y municipios emiten
bonos para recaudar fondos. A cambio de ello, pagan intereses a los propietar-
ios de los bonos. De esta manera, un bono es como un prstamo.
Cuando usted compra un bono est prestando dinero a una sociedad annima
o al gobierno durante determinado perodo llamado el plazo.
El certificado del bono promete que la corporacin o el gobierno le pagarn a
usted en una fecha especfica, normalmente con una tasa fija de inters.
Bonos. Los plazos de los bonos pueden variar entre unos pocos meses y 30 aos. Cuando
ms tiempo mantenga su inversin en bonos, mayor ser el rendimiento, por lo
que le conviene considerar los bonos como una inversin a largo plazo.
Objetivos de las inversiones en bonos: obtener ingresos corrientes y el potencial
de tener estabilidad e ingresos futuros.
Los bonos gubernamentales son de bajo riesgo debido a que estn respaldados
por el gobierno de los Estados Unidos. Los bonos de sociedades annimas,
sin embargo, tienen un mayor riesgo potencial. Antes de invertir, investigue la
compaa para asegurarse de que tenga la capacidad para pagar el prstamo.
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Tipos de inversiones (continuacin)
Las inversiones de bajo riesgo le permiten ganar intereses sobre su dinero al

tiempo que mantiene cierto grado de liquidez, es decir, un acceso flexible a
su dinero en efectivo.
La probabilidad de perder su dinero en estas inversiones es extremada-
Inversiones de mente baja, pero el rendimiento potencial es ms bajo en comparacin con
bajo riesgo. las inversiones de mayor riesgo como las acciones.
Ejemplo: Los Certificados de Depsito (CD) pueden abrirse con un depsito
inicial que puede ser de slo $1,000. Con los CD, usted acepta que no tocar
el dinero que deposita durante un perodo especfico. Cuanto ms tiempo
mantenga el dinero en la cuenta, mayor ser la tasa de rendimiento.
Mucha gente invierte en bienes races (inmobiliarios), como una casa o
propiedad.
Un aspecto positivo de invertir en bienes races es que la inversin suele
aumentar de valor con el paso del tiempo sin las subidas y bajadas diarias
Bienes races. que ocurren en el mercado de valores.
Al igual que las acciones, usted gana dinero cuando vende bienes races por
ms de lo que pag por ellos.
Vender una propiedad es algo que toma tiempo. Y hay costos relacionados
con la compra, venta y propiedad de bienes races
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Actividad: Ahorrar versus invertir (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos pequeos.
Indqueles aportar ideas sobre las diferencias entre ahorrar e invertir. Despus use los puntos clave que
figuran abajo para liderar la discusin.
Instrucciones:
Indique a los participantes sealar las diferencias y semejanzas entre invertir y ahorrar.
.
Ahorros. Inversiones.
Dinero en efectivo. Lograr grandes objetivos.
Le da dinero en efectivo; provee fondos Puede ayudarle a lograr sus objetivos
para emergencias; se usa a menudo para financieros importantes a largo plazo.
compras especficas en un futuro cercano
(normalmente tres aos o menos)
Riesgo mnimo. Siempre tiene riesgos.
Riesgo mnimo o nulo (si el dinero est en Puede perder todo o parte del dinero que
una cuenta de ahorros) invierte.
Ganar intereses. Potenciales ganancias.
Usted gana intereses, pero las cuentas de Las inversiones tienen el potencial de un
ahorros generalmente ofrecen un ren- rendimiento ms alto que una cuenta de
dimiento ms bajo que las inversiones ahorros normal.
Sus inversiones pueden aumentar de valor
con el tiempo.
Esto aumenta su valor neto, que es el valor
de sus activos (lo que tiene en propiedad)
menos sus pasivos (lo que debe).
Si vende a un precio ms alto que el que
invirti inicialmente, tiene una ganancia.
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Actividad: Ahorrar versus invertir .
Instrucciones:
Seale diferencias y semejanzas entre invertir y ahorrar.
.
Ahorros. Inversiones.
Ejemplo: Suministran dinero en efectivo para Ejemplo: Puede ayudarle a lograr sus objetivos
emergencias financieros a largo plazo.
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Artculo recomendado: Preguntas y respuestas sobre inversiones.
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La inflacin reduce el poder de compra .

Discuta el concepto de inflacin usando estos puntos clave. Puede usar el grfico y el ejemplo para mejo-
rar la informacin sobre la inflacin.
Inflacin .
Ocurre cuando el nivel general de precios de bienes y servicios sube, lo cual
significa que el poder adquisitivo de su dinero baja.
La inflacin puede consumir su poder de compra futuro.
Ejemplo:
Supongamos que usted guarda $1,000 en una caja fuerte y los deja ah durante 25 aos.
Suponiendo una tasa de inflacin del 4%, cuando usted retire el dinero, sus $1,000 originales sola-
mente servirn para comprar mercancas por valor de $368!
Si su dinero no est creciendo a un ritmo por lo menos igual a la tasa de inflacin, est perdi-
endo dinero. Ahorrar e invertir dinero puede ayudarle a contrarrestar los efectos de la inflacin.
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La capitalizacin hace crecer el dinero .

Lidere una discusin sobre el importante concepto de capitalizacin de intereses incluyendo por qu
conviene empezar a invertir temprano. Al final de la discusin, indique a los participantes visitar Internet
y buscar calculadoras de inters compuesto para ver el concepto en accin.
Qu es la capitalizacin de intereses?
La capitalizacin de intereses ocurre cuando sus ganancias sobre una inver-
sin se aaden a la cantidad que haba invertido originalmente.
A medida que su inversin total aumenta, sus ganancias tienen tambin el
potencial de crecer. (El mismo principio se aplica cuando usted gana intereses
compuestos en una cuenta de ahorros.)
La rapidez con que una inversin crece con el tiempo depende de la tasa de
rendimiento que se gana cada ao.
El tiempo que usted invierte es un factor clave para lograr sus objetivos financieros.
Cuanto ms pronto empiece, ms fcil le ser lograr esos objetivos.
Muchos inversionistas pierden de ganar porque esperan demasiado para
empezar a invertir o porque invierten demasiado poco.
Si no empieza temprano, puede ser difcil alcanzar los mismos resultados.
Le conviene empezar a invertir cuanto antes y aprovechar el poder de la capi-
talizacin de intereses
Dnde encontrar una calculadora de capitalizacin de intereses

Hay muchas calculadoras interactivas de capitalizacin de intereses en Inter-
net, incluido el sitio de El futuro en tus manos, www.handsonbanking.com
Al hacer una simple bsqueda en Internet, puede encontrar diferentes calcu-
ladoras en las que puede teclear la cantidad de dinero y ver cmo funciona la
capitalizacin de intereses.
Puede usar estas calculadoras para estimar el valor futuro de una inversin en
base a diferentes tasas de rendimiento.
Cuanto antes empiece a invertir, ms tiempo tendr su dinero para crecer y ms ganancias
podr tener. Empiece a invertir cuanto antes!
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Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Explique la frmula a los participantes y
dgala en voz alta para que entiendan la divisin: 72 dividido por la tasa de inters le indicar cuntos
aos tardar en aumentar al doble su inversin. Indqueles completar los tres problemas de matemti-
cas en la hoja.
Instrucciones:
Los participantes deben completar los escenarios de la pgina usando esta frmula.
72 tasa de inters = aos que se tarda en doblar la inversin.

1. Tome la tasa de inters de su inversin.
2. Divida 72 por la tasa de inters.
3. El nmero que obtiene como resultado son los aos que su inversin original tardar en
aumentar al doble
Escenario 1:
Usted tiene una inversin que est ganando un 8% al ao. Cuntos aos tardar en aumentar al
doble la inversin?
Respuesta 9 aos
Escenario 2:
Usted tiene 10 aos para invertir su dinero. Qu tasa de inters tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?
Respuesta 7.2%
Escenario 3:
Su inversin gana un 6%. Cuntos aos tardar en aumentar al doble la inversin?
Respuesta: : 12 aos
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Actividad: La regla del 72.
Instrucciones:
Completar los problemas de matemticas de la pgina usando esta frmula.
72 tasa de inters = aos que se tarda en doblar la inversin

1. Tome la tasa de inters de su inversin.
2. Divida 72 por la tasa de inters.
3. El nmero que obtiene como resultado son los aos que su inversin original tardar en
aumentar al doble.
Escenario 1:
Usted tiene una inversin que est ganando un 8% al ao. Cuntos aos tardar en aumentar al
doble la inversin?
Respuesta Fill in the blank.
Escenario 2:
Usted tiene 10 aos para invertir su dinero. Qu tasa de inters tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?
Respuesta: Fill in the blank.
Escenario 3:
Su inversin gana un 6%. Cuntos aos tardar en aumentar al doble la inversin?
Respuesta: Fill in the blank.
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Puntos clave de la leccin Elementos bsicos de las inversiones:

Invertir es poner dinero que ha ahorrado en cosas que, en su opinin, van a adquirir ms valor
con el paso del tiempo.
Hay muchas posibles inversiones. Dos ejemplos son las acciones y los
bienes races.
Compre inversiones cuando el precio sea bajo, y trate de vender cuando el precio sea alto. Es
as que se obtiene una ganancia.
Cada vez que usted vende una inversin para obtener ganancias, sus ganancias se llaman ganan-
cias de capital o plusvala. Si pierde dinero al vender su inversin, tendr una prdida de capital.
Con las inversiones existe siempre el riesgo de perder una parte o incluso todo su dinero si la
inversin no resulta bien.
Cuanto mayor sea el riesgo de sufrir prdidas en una inversin, mayor es la posible ganancia.
Cuanto menor sea el riesgo de prdida, menores sern las potenciales ganancias.
Use la Regla del 72 para determinar cuntos aos le llevar aumentar al doble su inversin.
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Leccin 3: Cmo empezar con las inversiones.

En esta leccin, aprender los conceptos bsicos para invertir inteligentemente, y cmo empezar a hacerlo.
Determinar si estn o no listos para invertir.
Identificar los pasos para iniciarse en las inversiones.
Seguir recomendaciones para invertir con inteligencia
podra usar:
Cunto dinero piensa que necesita antes de empezar a invertir?
Cmo obtuvo esa cifra?
Si est listo para invertir, cul ser su prximo paso?

Recuerde estos puntos bsicos de la leccin Cmo empezar con las inversiones:
Antes de empezar a invertir, debe estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra
una emergencia, una enfermedad repentina, o si se queda sin trabajo.
Hay seis pasos bsicos que debe dar antes de invertir:
1. Preparar un plan de inversiones.
2. Determinar qu grado de riesgo puede aceptar con comodidad.
3. Ahorrar lo suficiente para cubrir de dos a seis meses de gastos.
4. Determinar cunto dinero necesita invertir cada mes y compromtase a hacerlo as.
5. Decidir la mezcla de inversiones que desea mantener para alcanzar sus objetivos.
6. Investigar las inversiones antes de comprar
Hay criterios especficos que puede seguir para invertir con inteligencia.
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Est listo para invertir? Actividad.

Haga la siguiente pregunta a sus participantes: Pdales que escriban las letras de las respuestas correc-
tas. Identifique las respuestas correctas y lidere la discusin.
Cules dos de las siguientes condiciones deben cumplirse antes de empezar

a invertir?
A. Suficientes ahorros para cubrir de dos a seis meses de gastos.
B. Las deudas son lo suficientemente bajas para poder pagarlas.
C. Ser propietario de una casa con una hipoteca de 30 aos.
D. Haber pagado todos sus prstamos puntualmente y en su totalidad.
E. No ms de $1,000 en deudas de tarjeta de crdito.
F. Suficientes ahorros para cubrir 9 a 12 meses de gastos.
Antes de invertir:
Asegrese de estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra
Considere la posibilidad de trabajar con profesionales. Pregunte en su insti-
tucin financieramuchas instituciones ofrecen productos y una orientacin.
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Cmo empezar.

Lidere una discusin sobre cmo empezar con las inversiones, usando los puntos clave.
1. Ahorrar lo suficiente para cubrir dos a seis meses de gastos. Asegurarse

de que sus gastos sean lo suficientemente bajos para poder pagarlos con
comodidad.
2. Preparar un plan de inversiones. Establecer una lista de sus objetivos finan-
cieros y determinar cunto tiempo tiene para conseguirlos.
4. Decidir la mezcla de inversiones que desea mantener para alcanzar sus
objetivos.
5. Determinar cunto dinero necesita invertir cada mes y compromtase a
hacerlo as.
6. nvestigar las inversiones antes de comprar. Base sus decisiones en los
hechos, no en las emociones. Visite sitios Web que ofrezcan informacin sobre
inversiones y noticias. Considere la opcin de obtener asesoramiento de pro-
fesionales de las inversiones.
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Recomendaciones para invertir con inteligencia (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos pginas. Reparta la primera actividad e indique
a los participantes hacer coincidir la frase de la accin con su descripcin correcta. Cuando hayan termi-
nado, entregue el segundo material (el cuadro totalmente llenado) y lidere una discusin basada en estos
criterios para invertir con inteligencia.
Instrucciones:
Los participantes deben usar el Banco de Palabras para hacer corresponder la frase correcta con su
descripcin.
Banco de Palabras.
Comprar barato y vender caro Prestar atencin a los costos
Diversificar Hacer un seguimiento
Comprar y mantener Cumplir su plan
Decidir cundo vender
Comprar Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades
barato y de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos tras una bajada
vender caro. importante del mercado.
Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir el riesgo.
Diversificar. Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compaas e
industrias.
Evite reaccionar a las pistas o datos o tratar de obtener ganancias rpidas.
Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio peligro de
perder su dinero.
Comprar y
Mantenga la objetividad y concntrese en el largo plazo. Deber ser un inver-
mantener.
sionista, no un apostador.
Evite el impulso de reaccionar a los cambios sbitos en el mercado, o de com-
prar las acciones ms de moda.
Una de las claves para tener xito en las inversionesexamine las inversiones que
estn teniendo un bajo rendimiento, as como aquellas que han aumentado de
Decidir valor, y tome una decisin informada.
cundo
vender. Revise su cartera de inversiones con regularidad para ver cules son las inversiones
que han aumentado significativamente de valor, cules han descendido y si ahora
es el momento de vender.
Los impuestos, cuotas, cargos y la inflacin pueden afectar su rendimiento
Prestar sobre una inversin.
atencin a
los costos. Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con su
asesor impositivo para ver cul es la mejor manera de minimizar estos costos.
Una manera rpida y conveniente de hacerlo es a travs el acceso en Internet
a las cuentas que ofrecen muchas compaas de inversiones.
Hacer un
seguimiento. Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones, transferir
dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y mucho ms. Suele ser
un servicio gratuito.
Revise peridicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas.
Cumplir
su plan. Ajuste su cartera de inversiones segn sea necesario para mantener la combi-
nacin de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
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Recomendaciones para invertir con inteligencia .
Instrucciones:
Usar el Banco de Palabras para hacer corresponder la frase correcta con su descripcin.
Banco de Palabras.
Comprar barato y vender caro Prestar atencin a los costos
Diversificar Hacer un seguimiento
Comprar y mantener Cumplir su plan
Decidir cundo vender
.
Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportuni-
dades de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos tras una
bajada importante del mercado.
Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir el riesgo.
Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compaas e
industrias.
Evite reaccionar a las pistas o datos o tratar de obtener ganancias rpidas.
Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio peligro de
perder su dinero.
Mantenga la objetividad y concntrese en el largo plazo. Deber ser un inver-
sionista, no un apostador.
Evite el impulso de reaccionar a los cambios sbitos en el mercado, o de com-
prar las acciones ms de moda.
Una de las claves para tener xito en las inversionesexamine las inversiones que
estn teniendo un bajo rendimiento, as como aquellas que han aumentado de
valor, y tome una decisin informada.
Revise su cartera de inversiones con regularidad para ver cules son las inversiones
que han aumentado significativamente de valor, cules han descendido y si es
momento de vender.
Los impuestos, cargos y la inflacin pueden afectar su rendimiento sobre una
inversin.
Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con su
asesor impositivo para ver cul es la mejor manera de minimizar estos costos.
Una manera rpida y conveniente de hacerlo es a travs el acceso en lnea a
las cuentas que ofrecen muchas compaas de inversiones.
Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones, transferir
dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y mucho ms. Suele ser
un servicio gratuito.
Revise peridicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas.
Ajuste su cartera de inversiones segn sea necesario para mantener la
combinacin de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
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Recomendaciones para invertir con inteligencia.
Las ganancias se obtienen al vender una inversin por ms de lo

que pagaste.
La tendencia histrica del precio de unas acciones puede contribuir a
indicar qu podra suceder en el futuro.
Cuando investigue posibles inversiones, muchos expertos recomien-
dan concentrarse en el objetivo de la inversin (es decir, si el objetivo es
proveer a los inversionistas ingresos, crecimiento, seguridad o alguna
combinacin de estos tres factores), el perfil de riesgos y cmo se sita
Comprar barato
esa inversin dentro de su cartera de inversiones.
y vender caro.
Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque opor-
tunidades de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos
tras una bajada importante del mercado.
Use la inversin constante (promediada, o cost averaging) como
alternativa. Invierta cantidades iguales de dinero de una forma regular.
Despus compre ms acciones cuando los precios son bajos, y menos
cuando los precios son altos, con el objetivo de reducir el costo prome-
dio por accin a lo largo del tiempo.
Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir
el riesgo.
Diversificar.
Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compa-
as e industrias.
Evite reaccionar a las pistas o datos o tratar de obtener ganancias
rpidas. Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio
peligro de perder su dinero.
Comprar y man-
Mantenga la objetividad y concntrese en el largo plazo. Deber ser un
tener.
inversionista, no un apostador.
Evite el impulso de reaccionar a los cambios sbitos en el mercado, o
de comprar las acciones ms de moda.
Una de las claves para tener xito en las inversiones es decidir cundo
vender inversiones que estn teniendo un bajo rendimiento, as como
aquellas que han aumentado de valor.
La mayora de los inversionistas profesionales se fijan normas estrictas
Decidir cundo en lo que se refiere al precio especfico, sea bajo o alto, al cual venden
vender. sus acciones.
Para reducir sus posibles prdidas y maximizar sus ganancias, considere
adoptar el mismo mtodo. Revise su cartera de inversiones con regulari-
dad para ver cules son las inversiones que han aumentado significativa-
mente de valor, cules han descendido y si es momento de vender.
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Recomendaciones para invertir con inteligencia (continuacin).
Los impuestos, cuotas, cargos, inflacin y otros costos pueden afectar

su rendimiento sobre una inversin.
Prestar atencin
a los costos. Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con
su asesor impositivo para ver cul es la mejor manera de minimizar
estos costos.
Tanto si efecta sus transacciones de bolsa en Internet como si lo
invierte a travs de un profesional, es importante llevar cuenta de sus
inversiones.
Hacer un Una manera rpida y conveniente de hacerlo es a travs el acceso en
seguimiento. Internet a las cuentas que ofrecen muchas compaas de inversiones.
Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones,
transferir dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y
mucho ms. Suele ser un servicio gratuito.
Revise peridicamente su plan de inversiones para no perder de vista
Por ltimo, sus metas.
cumpla su plan. Ajuste su cartera de inversiones segn sea necesario para mantener la
combinacin de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
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Artculos recomendado: Evite errores comunes en las inversiones y

Minimice los impuestos sobre las inversiones.
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Recuerde estos puntos bsicos de la leccin Cmo empezar con las inversiones:
Antes de empezar a invertir, debe estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra
Hay seis pasos bsicos que debe dar antes de invertir:
1. Preparar un plan de inversiones.
3. Ahorrar lo suficiente para cubrir de dos a seis meses de gastos.
4. Determinar cunto dinero necesita invertir cada mes y compromtase a hacerlo as.
5. Decidir la mezcla de inversiones que desea mantener para alcanzar sus objetivos.
6. Investigar las inversiones antes de comprar.
Hay criterios especficos que puede seguir para invertir con inteligencia.
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Leccin 4: Su cartera de inversiones.

Esla leccin ofrece estrategias que le ayudarn a reducir sus riesgos y a aumentar el xito de sus inversiones.
Seguir buenas estrategias para administrar sus carteras de inversiones.
Comparar y contrastar estilos de inversin agresivos y conservadores.
podra usar:
Cules son algunos ejemplos de inversiones que podran formar parte de una cartera
de inversiones?
Puede definir el principio de riesgo versus rendimiento?
Cmo determina cunto riesgo puede asumir a la hora de invertir?

Una vez que empiece a invertir, tiene que administrar su cartera de inversiones, o sea la acumu-
lacin de inversiones que tiene.
Hay varias buenas estrategias para administrar su cartera de inversiones de forma de reducir su
riesgo y aumentar el xito de sus inversiones.
En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de rendimiento total en
comparacin con los bonos.
Los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos en comparacin con las acciones.
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Actividad: Cmo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes hacer
corresponder el trmino correcto del Banco de Palabras con las descripciones correctas.
Instrucciones:
Los participantes deben escribir el trmino correcto de inversin que se corresponde con su descripcin
Banco de Palabras.
Asignacin de activos. Inflacin.
Deflacin. Mezcla de inversiones.
Diversificacin. Pasivo.
Inversin constante o promedio. Rebalancear.
Una estrategia de inversin diseada para reducir el riesgo, al combinar

diversas inversiones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes races).
El tener diversas inversiones reduce la probabilidad de que todas ellas
suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.
Diversificacin. En una cartera de inversiones en acciones, la diversificacin quiere decir
reducir el riesgo de cualquier accin en particular, al tener acciones de
diversas compaas.
Los fondos de inversiones colectivas ofrecen una manera de diversificar si
usted elige fondos que representan una variedad de industrias y compaas.
La asignacin de activos significa invertir en diferentes categoras (o
clases) de inversiones.
Las tres clases principales en los mercados de inversiones son las accio-
nes, los bonos y el dinero en efectivo. Cada una de estas tres categoras
funciona de manera diferente en respuesta a los cambios del mercado.
A la hora de decidir qu porcentaje de cada categora tener en su cartera
de inversiones, es importante considerar sus objetivos financieros, su
plazo de inversin y la tolerancia para el riesgo en el mercado.
Asignacin de
activos. Segn algunos consejeros financieros, la asignacin de activos puede
corresponder a un 90% de la variabilidad de los resultados de una cartera
de inversiones.
Para determinar la asignacin de activos adecuada para usted, tiene que
considerar factores como sus metas financieras, su tolerancia de riesgos y
su plazo de inversin para el futuro. Discuta estos factores con su conse-
jero de inversiones.
Ajuste su estrategia de asignacin de activos anualmente o cuando sus
circunstancias personales o sus metas financieras cambien.
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Actividad: Cmo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor)

(continuacin)
.
Debido a que los valores de las inversiones tienden a subir y bajar, los
porcentajes que usted ha asignado a las clases de activos especficas
(acciones, bonos, efectivo) pueden no seguir siendo consistentes con sus
intenciones originales al correr el tiempo.
Revise sus inversiones al menos una vez al ao para compararlas con la
asignacin de activos que tena programada,
Rebalancear. Por ejemplo: Supongamos que empez por una asignacin de 50%
bonos y 50% acciones. Si sus acciones han aumentado consistentemente
de valor durante los ltimos cinco aos pero el valor de los bonos no ha
cambiado, puede resultar que sus acciones representan ahora un 70%
de su cartera de inversiones. Para mantener la asignacin original, puede
vender algunas acciones y comprar bonos para lograr una divisin de
50% y 50%.
Esta es una tcnica que puede ayudar a reducir los efectos de las subidas
y bajadas del mercado en su cartera de inversiones, y eliminar gran parte
de la emocin y de las adivinanzas de las inversiones.
Inversin Usted invierte una cantidad fija de dinero de forma regular durante un
constante o perodo largo, independientemente del precio de la inversin.
promedio. Cuando el valor de la inversin ha subido, usted compra menos acciones;
cuando el valor de la inversin ha bajado, usted compra ms acciones.
El resultado es que compra la mayora de las acciones a un precio por
accin menor que el promedio.
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Actividad: Cmo administrar su cartera de inversiones.
Instrucciones:
En la columna izquierda, escribir el trmino correcto de inversin que se corresponde con su
descripcin. Use el Banco de Palabras, pero tenga cuidado, ya que algunas no se corresponden.
Banco de Palabras.
Asignacin de activos. Inflacin.
Deflacin. Mezcla de inversiones.
Diversificacin. Pasivo.
Inversin constante o promedio. Rebalancear.
Una estrategia de inversin diseada para reducir el riesgo, al combi-

nar diversas inversiones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes races).
El tener diversas inversiones reduce la probabilidad de que todas
ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.
En una cartera de inversiones en acciones, la diversificacin quiere
decir reducir el riesgo de cualquier accin en particular, al tener
acciones de diversas compaas.
Los fondos de inversiones colectivas ofrecen una manera de diversifi-
car si usted elige fondos que representan una variedad de industrias y
compaas.
La asignacin de activos significa invertir en diferentes categoras
(o clases) de inversiones.
Las tres clases principales en los mercados de inversiones son las
acciones, los bonos y el dinero en efectivo. Cada una de estas tres
categoras funciona de manera diferente en respuesta a los cam-
bios del mercado.
A la hora de decidir qu porcentaje de cada categora tener en su cart-
era de inversiones, es importante considerar sus objetivos financieros,
su plazo de inversin y la tolerancia para el riesgo en el mercado.
Segn algunos consejeros financieros, la asignacin de activos
puede corresponder a un 90% de la variabilidad de los resultados
de una cartera de inversiones.
Para determinar la asignacin de activos adecuada para usted,
tiene que considerar factores como sus metas financieras, su
tolerancia de riesgos y su plazo de inversin para el futuro. Discuta
estos factores con su consejero de inversiones.
Ajuste su estrategia de asignacin de activos anualmente o cuando
sus circunstancias personales o sus metas financieras cambien.
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Actividad: Cmo administrar su cartera de inversiones (continuacin).
Debido a que los valores de las inversiones tienden a subir y bajar,

los porcentajes que usted ha asignado a las clases de activos espe-
cficas (acciones, bonos, efectivo) pueden no seguir siendo consis-
tentes con sus intenciones originales al correr el tiempo.
Revise sus inversiones al menos una vez al ao para compararlas
con la asignacin de activos que tena programada,
Por ejemplo: Supongamos que empez por una asignacin de 50%
bonos y 50% acciones. Si sus acciones han aumentado consistente-
mente de valor durante los ltimos cinco aos pero el valor de los
bonos no ha cambiado, puede resultar que sus acciones repre-
sentan ahora un 70% de su cartera de inversiones. Para mantener
la asignacin original, puede vender algunas acciones y comprar
bonos para lograr una divisin de 50% y 50%.
Esta es una tcnica que puede ayudar a reducir los efectos de las
subidas y bajadas del mercado en su cartera de inversiones, y elimi-
nar gran parte de la emocin y de las adivinanzas de las inversiones.
Usted invierte una cantidad fija de dinero de forma regular durante
un perodo largo, independientemente del precio de la inversin.
Cuando el valor de la inversin ha subido, usted compra menos
acciones; cuando el valor de la inversin ha bajado, usted compra
ms acciones.
El resultado es que compra la mayora de las acciones a un precio
por accin menor que el promedio.
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Actividad: Cmo adaptar las inversiones a su situacin (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes leer cada esce-
nario y despus decidir si esa cartera de inversiones debe tener mayora de acciones, bonos o efectivo.
Instrucciones:
Indique a los participantes leer cada escenario en la columna derecha y despus decidir si esa cart-
era de inversiones debe tener mayora de acciones, bonos o efectivo. Indqueles escribir acciones,
bonos o efectivo en la columna de la izquierda.
Usted tiene un plazo de inversin relativamente largo

ACCIONES.
5 a 10 aos o ms.
BONOS. Su objetivo es preservar sus activos.
Usted debe tener el potencial de obtener rendimientos sus-

ACCIONES.
tanciales sobre sus inversiones, a fin de alcanzar sus metas.
BONOS. Usted tiene un plazo de inversin de mediano a largo plazo.
Usted puede tolerar cierta fluctuacin en los valores de sus

BONOS.
activos en camino a lograr sus objetivos.
DINERO EN EFECTIVO. No le importa obtener un rendimiento mnimo de su dinero.
BONOS.. Usted necesita ingresos continuados de sus inversiones
Usted tiene la tolerancia de riesgos para afrontar subidas y

ACCIONES.
bajadas importantes en el mercado.
Puede necesitar el acceso a una parte significativa de su

DINERO EN EFECTIVO.
dinero a corto plazo.
Una cuenta de ahorros o un certificado de depsito (CD) puede adaptarse mejor para lograr
una meta a corto plazo (comprar un vehculo). Las acciones, bonos y fondos de inversiones
colectivas son lo mejor para la planificacin y el ahorro a largo plazo (jubilacin).
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Actividad: Cmo adaptar las inversiones a su situacin.
Instrucciones:
Lea cada escenario en la columna izquierda. Decida si esa cartera de inversiones debe tener mayora
de acciones, bonos o efectivo. Escriba acciones, bonos o efectivo en la columna de la izquierda.
.
Acciones, bonos o efectivo? Escenario.
Usted tiene un plazo de inversin relativamente largo

Fill in the blank. 5 a 10 aos o ms.
Su objetivo es preservar sus activos.

Fill in the blank.
Usted debe tener el potencial de obtener rendimientos sus-
Fill in the blank. tanciales sobre sus inmersiones, a fin de alcanzar sus metas.
Usted tiene un plazo de inversin de mediano a largo plazo.

Fill in the blank
Usted puede tolerar cierta fluctuacin en los valores de sus
Fill in the blank. activos en camino a lograr sus objetivos.
No le importa obtener un rendimiento mnimo de su dinero.

Fill in the blank.
Usted necesita ingresos continuados de sus inversiones

Fill in the blank.
Usted tiene la tolerancia de riesgos para afrontar subidas y
Fill in the blank. bajadas importantes en el mercado.
Puede necesitar el acceso a una parte significativa de su

Fill in the blank. dinero a corto plazo.
Una cuenta de ahorros o un certificado de depsito (CD) puede adaptarse mejor para lograr
una meta a corto plazo (comprar un vehculo). Las acciones, bonos y fondos de inversiones
colectivas son lo mejor para la planificacin y el ahorro a largo plazo (jubilacin).
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Su cartera de inversiones: conservadora o agresiva?

Lidere una discusin sobre las diferencias entre una estrategia de inversin conservadora y una estrate-
gia agresiva. Mencione estos puntos clave y use el cuadro para mostrar tipos de carteras de inversiones.
En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de ren-

dimiento total en comparacin con los bonos.
Por otra parte, los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos
en comparacin con las acciones.
Muchos asesores financieros estn de acuerdo en que una cartera de inversio-
nes con un mayor peso de acciones es ms agresiva y una cartera de inver-
siones con ms bonos es ms conservadora.
Indique a los participantes revisar estas diferentes combinaciones de inversiones.
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Puntos clave de la leccin Su Cartera de Inversiones:

Una vez que empiece a invertir, tiene que administrar su cartera de inversiones, o sea la acumu-
lacin de inversiones que tiene.
Hay varias buenas estrategias para administrar su cartera de inversiones de forma de reducir su
riesgo y aumentar el xito de sus inversiones.
En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de rendimiento total en
comparacin con los bonos.
Los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos en comparacin con las acciones.
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Leccin 5: Elementos bsicos sobre la jubilacin .

En esta leccin, los participantes aprendern los conocimientos bsicos antes de crear su estrategia financiera.
Incluye tambin un resumen til de los planes de ahorros para la jubilacin.
Determinar cunto dinero necesitarn para jubilarse.
Indicar seis fuentes comunes de dinero para la jubilacin.
Explicar la regla del 4%.
Definir los diferentes tipos de planes de jubilacin.
podra usar:
Tiene usted una estrategia para la jubilacin?
Cunto dinero piensa que va a necesitar por ao para jubilarse?
Cuntos aos piensa que va a necesitar trabajar para jubilarse confortablemente?

La mayora de nosotros quisiera jubilarse algn da con la tranquilidad de que podemos sosten-
ernos financieramente.
El tener una estrategia financiera es esencial, ya que puede pasar bastantes aos como jubilado.
En lo que se refiere a crear una estrategia para los aos de jubilacin, no existe un modelo que
sirva para todos.
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La jubilacin es tan individual como usted.

Lidere una discusin sobre el tema de la jubilacin. Use trminos generales y cubra los puntos clave
indicados abajo. Invite a los participantes a compartir sus ideas y preguntas acerca de la jubilacin.
La mayora de nosotros quisiera jubilarse algn da con la tranquilidad de que

podemos sostenernos financieramente.
El tener una estrategia financiera es esencial, ya que puede pasar bastantes
aos como jubilado.
La duracin de su jubilacin puede ser tan larga como los aos que pas
trabajando.
Por eso, le conviene tener una estrategia, un plan de jubilacin, y empezar a
implementar ese plan lo antes posible.
Las circunstancias personales y financieras de cada persona son diferentes.
Con su estrategia personal, sabr cunto puede gastar cada mes sin agotar
sus ahorros para la jubilacin.
Si cuenta con que el programa de Seguro Social del gobierno federal financie
totalmente su jubilacin, no cuente con ello. En diciembre de 2006, el benefi-
cio mensual promedio del Seguro Social a nivel nacional, era de $1,044. Eso es
poco ms de $12,500 al ao, una cantidad que probablemente no le ofrezca la
jubilacin de sus sueos.
Beneficio promedio del Seguro Social en 2006 = $1,044 / mes = $12,528 / ao*
*Fuente: Social Security Administration, Fast Facts, Junio de 2008.
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Prueba: Cunto dinero va a necesitar para jubilarse? (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes responder a las
seis preguntas de la prueba.
Instrucciones:
Sus participantes deben responder a cada una de las preguntas.
1. La cantidad de dinero que va a necesitar para su etapa de jubilacin depende de tres factores.
Cules son?
Dnde piensa vivir y el costo de vida en ese lugar.
Cuntos aos va a vivir jubilado.
Cules sern sus gastos de salud durante sus aos de jubilacin.
2. Cul es la expectativa de vida para las mujeres en los Estados Unidos?

a. 75.
b. 77.
c. 80.
d. 85.
3. Cul es la expectativa de vida para los hombres en los Estados Unidos?

a. 75.
b. 77.
c. 80.
d. 85.
4. Los aos de la jubilacin son los aos en que la mayora de la gente tiene mayores:
a. Costos de hipoteca
b. Costos de salud.
c. Costos de prstamos para automviles.
d. Costos de inversin.
5. Qu porcentaje de los ingresos actuales recomiendan los expertos tratar de tener en la etapa
de jubilacin?
a. 5060%.
b. 6575%.
c. 7585%.
6. La cantidad de dinero que le conviene tener para su jubilacin depende de:

a. Su estilo de vida.
b. Su edad.
c. Su ciudad.
d. Cuntos aos estima que va a vivir jubilado.
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Cunto dinero necesitar para jubilarse?
Instrucciones:
Lea cada pregunta. Llene el espacio en blanco o elija la mejor respuesta.
1. La cantidad de dinero que va a necesitar para su etapa de jubilacin depende de tres factores.
Cules son?
Fill in the blank.
Fill in the blank.
Fill in the blank.
2. Cul es la expectativa de vida para las mujeres en los Estados Unidos?
a. 75.
b. 77.
c. 80.
d. 85.
3. Cul es la expectativa de vida para los hombres en los Estados Unidos?

a. 75.
b. 77.
c. 80.
d. 85.
4. Los aos de la jubilacin son los aos en que la mayora de la gente tiene mayores:
a. Costos de hipoteca
b. Costos de salud..
c. Costos de prstamos para automviles.
d. Costos de inversin.
5. Qu porcentaje de los ingresos actuales recomiendan los expertos tratar de tener en la etapa
de jubilacin?
a. 5060%.
b. 6575%.
c. 7585%.
6. La cantidad de dinero que le conviene tener para su jubilacin depende de:

a. Su estilo de vida.
b. Su edad.
c. Su edad.
d. Cuntos aos estima que va a vivir jubilado.
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Dinero para la jubilacin: Actividad: Seis fuentes comunes (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes hacer corre-
sponder el trmino correcto del Banco de Palabras con la descripcin correcta.
Hay seis fuentes comunes de dinero para la etapa de jubilacin.
Instrucciones:
Los participantes deben hacer corresponder la fuente correcta con su definicin.
Banco de Palabras .
Cheque por incapacidad. Nuevos ingresos.
Regalos Pensin.
Valor lquido de la vivienda (home equity). Ahorros.
Herencia. Seguro Social.
Inversiones.
Fuente de dinero. Descripcin.

La cantidad que recibe del Seguro Social vara dependiendo de cunto
Seguro Social. gane, pero para muchos jubilados actuales, sus beneficios aportan de
un 20% a un 30% de sus ingresos previos a la jubilacin.
Este es dinero que usted ahorra. Trate de obtener la tasa para

Ahorros.
capitalizacin de intereses ms alta que sea posible.
Su cartera de inversiones puede incluir acciones, fondos de inversiones

Inversiones.
colectivas, bonos, etc.
No mucha gente tiene la suerte de tener una pensin. Incluso cuando los
planes de pensiones estaban en su punto mximo en 1985, menos de la
mitad de los estadounidenses que trabajaban para empresas privadas
Pensin.
tenan cobertura de pensin. Una estimacin actual indica que slo el
17% de las personas que trabajan fuera de las agencias gubernamentales
puede esperar recibir cheques de pensin tradicionales cuando se retire.
Muchas personas, si pueden, continan ganando dinero trabajando a
tiempo parcial, por medio de una pequea empresa, o alternando entre
Nuevos ingresos.
ciclos de empleo y ocio. Adems de los ingresos, el continuar trabajando
ayuda a mucha gente a sentirse conectada, til y satisfecha con la vida.
Valor lquido de Si usted es propietario de una vivienda, otra fuente de fondos para su
la vivienda jubilacin puede ser el valor lquido que ha acumulado en su vivienda a
(home equity). lo largo de los aos.
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Dinero para la jubilacin: Actividad: Seis fuentes comunes .
Hay seis fuentes comunes de dinero para la etapa de jubilacin.
Instrucciones:
En la columna izquierda, escribir la fuente de dinero correcta que se corresponde con su definicin.
Use el Banco de Palabras, pero tenga cuidado, ya que algunas no se corresponden.
B
Banco de Palabras .
Cheque por incapacidad. Nuevos ingresos.
Regalos Pensin.
Valor lquido de la vivienda (home equity). Ahorros.
Herencia. Seguro Social.
Inversiones.
Fuente de dinero. Descripcin.

La cantidad que recibe del Seguro Social vara dependiendo de cunto
gane, pero para muchos jubilados actuales, sus beneficios aportan de
un 20% a un 30% de sus ingresos previos a la jubilacin.
Este es dinero que usted ahorra. Trate de obtener la tasa para

capitalizacin de intereses ms alta que sea posible.
Su cartera de inversiones puede incluir acciones, fondos de inversiones

colectivas, bonos, etc.
No mucha gente tiene la suerte de tener una pensin. Incluso cuando los
planes de pensiones estaban en su punto mximo en 1985, menos de la
mitad de los estadounidenses que trabajaban para empresas privadas
tenan cobertura de pensin. Una estimacin actual indica que slo el
17% de las personas que trabajan fuera de las agencias gubernamentales
puede esperar recibir cheques de pensin tradicionales cuando se retire.
Muchas personas, si pueden, continan ganando dinero trabajando a
tiempo parcial, por medio de una pequea empresa, o alternando entre
ciclos de empleo y ocio. Adems de los ingresos, el continuar trabajando
ayuda a mucha gente a sentirse conectada, til y satisfecha con la vida.
Si usted es propietario de una vivienda, otra fuente de fondos para su
jubilacin puede ser el valor lquido que ha acumulado en su vivienda a
lo largo de los aos.
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Artculo recomendado: Comience a ahorrar para la etapa de jubilacin.
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La regla del 4% (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Al comenzar la discusin, mencione primero
los cuatro puntos que figuran abajo. Despus discuta la frase resaltada en negrita. En este momento,
entregue la hoja de trabajo que ha fotocopiado. Despus, repase el ejemplo con los participantes.
Muchos estudios indican que si desea que sus ahorros de jubilacin duren, debe retirar no ms
del 4% al 6% de sus ahorros cada ao.
El porcentaje exacto depende de muchos factores, incluida su longevidad.
Si tiene buena salud y se jubila a una edad relativamente joven, retirar un porcentaje ms
pequeo cada ao contribuir a asegurar que sus ahorros duren.
Los ahorros que usted gasta cada ao tambin dependen de cunto recibe de otras fuentes de
ingresostrabajo a tiempo parcial, seguro social, etc.
Suponiendo una tasa de retiro del 4%, por cada dlar que quiere retirar anualmente durante
su jubilacin, necesita tener $25 en activos ahorrados en el momento en que se jubila.
En este ejemplo:
1. El inversionista quiere tener $80,000 en ingresos anuales durante su jubilacin.
2. Cada ao, va a recibir $20,000 del Seguro Social y $10,000 de una pensin.
3. Tendr que compensar la diferencia entre los $80,000 que quisiera ganar y los $30,000 que sabe
que va a recibir (del Seguro Social y de su pensin).
4. La diferencia es $50,000, que tomar de sus ahorros.
5. Para que este escenario funcione y para tener todo el dinero que necesita para jubilarse, este
inversionista necesita tener una cartera de inversiones de por lo menos $1.25 millones para el
momento en que se jubila.
6. $50,000 es el 4% de $1.25 millonesde all la regla del 4%.
Si alguien tiene $100,000 en ahorros y retira un 4% al ao, eso es apenas $4,000 al ao. Con $1,000,000
en ahorros (con la misma tasa de retiro del 4%), la cantidad aumenta a $40,000 por ao lo cual
suena a una jubilacin mucho mejor!
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La regla del 4% .
Instrucciones:
Use el diagrama para ilustrar este ejemplo.
Suponiendo una tasa de retiro del 4%, por cada dlar que quieres retirar anualmente durante
su jubilacin, necesita tener $25 en activos ahorrados en el momento en que se jubila
En este ejemplo:
1. El inversionista quiere tener $80,000 en ingresos anuales durante su jubilacin.
2. Cada ao, va a recibir $20,000 del Seguro Social y $10,000 de una pensin.
3. Tendr que compensar la diferencia entre los $80,000 que quisiera ganar y los $30,000 que sabe
que va a recibir (del Seguro Social y de su pensin).
4. La diferencia es $50,000, que tomar de sus ahorros.
5. Para que este escenario funcione y para tener todo el dinero que necesita para jubilarse, este
inversionista necesita tener una cartera de inversiones de por lo menos $1.25 millones para el
momento en que se jubila.
6. $50,000 es el 4% de $1.25 millonesde all la regla del 4%.
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Actividad: Tipos de planes de jubilacin (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en las siguientes pginas. Indique a los participantes que respon-
dan las preguntas en los espacios provistos. Despus dirija una discusin, usando las respuestas de los
participantes y los puntos clave que figuran abajo. Tras estas actividades, pase a una discusin de los
diferentes tipos de planes de jubilacin
Instrucciones:
Los participantes debern responder las siguientes preguntas en los espacios provistos en la hoja de
la siguiente pgina:
1. Qu componentes tiene que tener en cuenta para un plan de jubilacin?

2. Qu beneficios le ofrece contribuir a un plan de jubilacin?
3. D un ejemplo de un plan de jubilacin.
4. Cmo puede su empleador ayudarle con los planes de jubilacin?
5. Si usted es un cnyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, qu debe
hacer sobre los planes de jubilacin?
Puntos clave para la actividad con el Banco de Palabras:
1. Un plan de jubilacin es una forma de ahorrar y dinero para el futuro y evitar
gastarlo ahora.
2. Contribuir a un plan de jubilacin puede ayudarle a ahorrar ms, a ahorrar con mayor frecuen-
cia, y a empezar a ahorrar ahora. Esto da ms tiempo para que el dinero crezca .
3. Incluso cantidades pequeas de ahorros tienen el potencial de crecer con el tiempo .
4. Hay varios tipos de planes de jubilacin para personas individuales y para empleadores.
5. Algunos empleadores ofrecen a sus empleados un plan de jubilacin, lo que hace que les resulte
ms fcil ahorrar dinero para el futuro con cada cheque de salario que reciben.
6. Si usted es un cnyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, hay otros tipos
de planes que puede usar.
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Actividad: Tipos de planes de jubilacin.
Instrucciones:
Responda a las siguientes preguntas en los espacios provistos:
1. Qu componentes tiene que tener en cuenta para un plan de jubilacin?

Fill in the blank.
2. Cmo se beneficia usted al contribuir a un plan de jubilacin?

Fill in the blank.
3. D un ejemplo de un plan de jubilacin.

Fill in the blank.
4. Cmo puede su empleador ayudarle con los planes de jubilacin?

Fill in the blank.
5. Si usted es un cnyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, qu debe hacer sobre los
planes de jubilacin?
Fill in the blank.
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Actividad: Tipos de planes de jubilacin .
Instrucciones:
Responda a las siguientes preguntas en los espacios provistos.
Banco de Palabras.
Doble. Cheque de salario.
Para unas vacaciones. Potencial.
Para el futuro. Riesgo.
Personas individuales. Devolucin de impuestos
Cnyuge que no trabaja. Tiempo para crecer.
1. Un plan de jubilacin es una forma de ahorrar y
y evitar gastarlo ahora.
2. Contribuir a un plan de jubilacin puede ayudarle a ahorrar ms, a ahorrar con mayor frecuen-
cia, y a empezar a ahorrar ahora. Esto da ms tiempo para que el dinero .
3. Incluso cantidades pequeas de ahorros tienen el potencial de
4. Hay varios tipos de planes de jubilacin para personas y para empleadores.
5. Algunos empleadores ofrecen a sus empleados un plan de jubilacin, lo que hace que les resulte
ms fcil ahorrar dinero para el futuro con cada que reciben.
6. Si usted es un cnyuge o tiene su propio negocio, hay otros
tipos de planes que puede usar.
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Tipos de planes de jubilacin .
Cuenta individual de jubilacin tradicional (Individual Retirement Account o IRA por

sus siglas en ingls).
Una cuenta IRA tradicional es una cuenta que: tiene inversiones que usted ha hecho (por ejemplo, CD,
fondos de inversiones colectivas o acciones) para contribuir a pagar su jubilacin. Si tiene ingresos por
trabajo, puede contribuir $5,000 a $6,000 por ao, potencialmente deducible de los impuestos, hasta
cumplir 70 aos yseis meses de edad. El principal beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre
los intereses que usted hasta que retira el dinero, normalmente cuando usted se jubila. Esto puede ayu-
dar a su cuenta a capitalizarse ms rpidamente para disponer de ms dinero a la hora de jubilarse.
Las cuentas IRA tradicionales son buenas inversiones para el dinero que no necesita inmediatamente
y que puede permitirse invertir durante cierto tiempo. Si necesita el dinero antes de cumplir 59 aos y
seis meses de edad (a menos que sea para comprar su primera casa o para pagar gastos de educacin),
pagar una penalidad y tambin impuestos sobre el dinero retirado.
Un segundo tipo de IRA se llama IRA Roth. Para entender las diferencias entre una IRA tradicional y una IRA
Roth, es importante trabajar con un agente bancario, un consultor financiero o un especialista en jubilaciones.
Contribucin definida.
Un tipo comn de estos planes de jubilacin de empleados patrocinados por las empresas se llama plan
401(k). Segn el IRS, para el 2008 la mxima contribucin a un plan 401(k) es de $15,500 si tiene menos
de 50 aos y $20,500 si tiene ms de 50 aos. Si bien hay lmites legales en cuanto a la cantidad que
puede contribuir, no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que contribuye hasta que use el dinero
cuando ya est jubilado.
Si su compaa ofrece un plan de jubilacin, estudie los detalles especficos y hable con un experto en
planes de jubilacin. Le conviene invertir todo lo posible lo antes posible. Las compaas ofrecen gener-
almente varias opciones diferentes para que usted invierta el dinero en su plan 401(k). Algunas incluso
ofrecen una contribucin igual a la suya. Si su empresa lo ofrece, aprovchelo al mximo. Si puede,
contribuya lo suficiente para obtener la totalidad de la contribucin de la empresa. Aproveche tambin
la nueva provisin de ganar el tiempo perdido a partir de los 50 aos, a fin de maximizar la cantidad de
dinero que contribuye. Recuerde que est invirtiendo en su propio futuro!
SEP.
Un Plan de Pensin de Jubilacin Individual Simplificado (Simplified Employee Pension Invidual Retire-
ment Plan o SEP por sus siglas en ingls) est destinado a las personas que trabajan por su cuenta (auto-
empleadas). Los fondos se pueden invertir de la misma manera que en una IRA. Para 2008, el plan SEP le
permite contribuir hasta el 25 por ciento de su compensacin de negocios, hasta un mximo de $46,000.
Beneficio definido.
Un plan de beneficios definidos ofrece un ingreso especfico para los empleados jubilados, sea como una
suma junta o como una pensin (un pago anual de por vida). La cantidad que se paga por la pensin depende
normalmente de la edad del empleado al jubilarse, de su salario final y del nmero de aos de trabajo.
Nunca es demasiado temprano para empezar a ahorrar para su jubilacin. Empiece a ahorrar lo ms
posible ahora, con la mejor tasa de inters posible. D tiempo a su dinero para crecer! Puede tener
diferentes opciones de planes de jubilacin. Consulte a un experto de planificacin de jubilacin y a
un asesor impositivo.
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Puntos clave de la leccin Elementos bsicos para la jubilacin:

La mayora de nosotros quisiera jubilarse algn da con la tranquilidad de que podemos sosten-
ernos financieramente.
El tener una estrategia financiera es esencial, ya que le conviene tener los recursos necesarios
mientras dure su jubilacin.
En lo que se refiere a crear una estrategia para los aos de jubilacin, no existe un modelo que
sirva para todos.
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Leccin 6: cmo lograr que la jubilacin funcione para usted.

En esta leccin, los participantes aprendern el valor de empezar cuanto antes y de crear su propio equipo de estrategia
de jubilacin. Aprendern a determinar cunto dinero necesitarn para jubilarse.
Formar un equipo de estrategia de jubilacin.
Consultar a cada miembro del equipo de estrategia de jubilacin y hacerles preguntas concretas.
Sealar cinco buenas medidas a tomar en cualquier estrategia de jubilacin.
Determinar la cantidad de dinero que van a necesitar para la jubilacin, usando la regla del 4%.
Compensar cualquier falta en su plan de jubilacin.
podra usar:
Quines piensa que seran parte de un equipo de estrategia de jubilacin? Por qu?
Qu tipos de orientacin necesita usted al planificar para su jubilacin?
Cuando piensa en jubilarse, qu tipo de sentimientos o emociones siente?
En esas emociones, figura el dinero? Por qu, o por qu no?
Cmo puede determinar si est en camino a jubilarse con la cantidad de dinero que necesita?

Crear una estrategia de jubilacin es un buen primer paso para pensar en ahorrar para su jubilacin.
Es buena idea formar un equipo de estrategia para la jubilacin, formado por su empleador, su
asesor de impuestos, su consultor de negocios, su funcionario bancario y otros.
Hay mucha buena informacin gratuita sobre la jubilacin, en la Web o en su biblioteca local.
Use la regla del 4% para determinar cunto dinero va a necesitar ahorrar para jubilarse.
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Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilacin (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos pequeos y asigne a
cada grupo una de las preguntas que figuran abajo. Cuando hayan terminado, discuta cada pregunta.
Instrucciones:
Los participantes deben leer las afirmaciones y despus llenar las respuestas para la seccin asignada.
1. La creacin de una estrategia para la jubilacin es un excelente primer paso, y hay varias
personas que pueden ayudarle.
Estas personas incluyen (haga una lista):
Su empleador.
Asesor de impuestos.
Funcionario bancario.
Consultor en hipotecas para vivienda.
Asesor de inversiones.
Agente de seguros.
Piense en estas personas como su equipo de estrategia para jubilarse. Aproveche la infor-
macin y los consejos que pueden ofrecerle
2. Hay mucha buena informacin disponible sobre la jubilacin, gratis o de bajo costo.
Dnde puede encontrar esta informacin?
Libros.
Revistas.
Internet.
Profesionalessi paga a alguien para que lo asesore o ayude, asegrese de
entender cmo (y cunto) le van a cobrar.
3. Qu papel puede jugar su compaa de servicios financieros?

Algunas compaas de servicios financieros contestan preguntas financieras
bsicas gratuitamente, o crean un plan financiero bsico por apenas unos
cientos de dlares.
Tal vez tenga que pagar por algunos servicios de planificacin, pero el ase-
soramiento financiero no tiene por qu ser caro.
Y pagar por ese asesoramiento ahora puede ser muy barato si le ayuda a
tomar decisiones financieras inteligentes que den sus frutos a largo plazo.
No se olvide de verificar las credenciales de cualquier asesor financiero cuyos
servicios utilice. Asegrese de que tenga unos antecedentes y una reputacin
slidos.
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Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilacin .
Instrucciones:
Lea las afirmaciones siguientes y despus llene las respuestas para la seccin asignada.
1. La creacin de una estrategia para la jubilacin es un excelente primer paso, y hay varias
personas que pueden ayudarle.
Piense en estas personas como su equipo de estrategia para jubilarse. Aproveche la infor-
macin y los consejos que pueden ofrecerle.
Fill in the blank.
2. Hay mucha buena informacin disponible sobre la jubilacin, gratis o de bajo costo.
Dnde empezara a buscar esta informacin?
Fill in the blank.
3. Qu papel puede jugar su compaa de servicios financieros?

Fill in the blank.
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Actividad: Solicite una orientacin a su equipo (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos. Indqueles hacer
una lista de las diferentes preguntas que deben hacer a cada miembro de su equipo de estrategia de
jubilacin. Despus revele estas preguntas y abra la puerta a la discusin
No se olvide de hacer preguntas a su equipo de estrategia de jubilacin. Si trabaja para una com-
paa, un muy buen lugar para empezar es hablar con su empleador o su sindicato. Si trabaja por
cuenta propia, puede buscar consejo profesional externo.
Instrucciones:
Los participantes deben escribir por lo menos dos preguntas para cada miembro del equipo de estrate-
gia de jubilacin. Las preguntas pueden o no ser las mismas para algunos miembros del equipo.
.
Miembro del equipo. Preguntas.
Ofrece la compaa un plan de jubilacin?
Contribuye o iguala la compaa las contribuciones del empleado
al plan?
Su empleador.
Ofrece la compaa una opcin automtica de deduccin salarial
para poder distribuir la contribucin a lo largo del ao?
Qu beneficios de jubilacin voy a recibir?
Qu fuentes de ingresos para jubilacin debo gastar primero para
minimizar mis impuestos?
Su CPA o asesor
de impuestosr. A qu edad puedo empezar a retirar dinero de un plan de ahorros
con impuestos diferidos sin pagar una penalidad? (Actualmente, la
respuesta es 59 aos y seis meses de edad)
Cunto puedo, en forma realista, esperar ganar con mis inversio-
nes? (Recuerde: las inversiones siempre tienen riesgos y no hay
garantas. Algunas inversiones tienen ms riesgos y ms recom-
Su asesor de pensas potenciales que otras.)
inversiones.
Cmo debo asignar mis activos para administrar mis ingresos
durante la jubilacin, al tiempo que busco un crecimiento continu-
ado de mis ahorros?
Si su empleador ofrece un plan de ahorros para la jubilacin, contribuya a ese plan. Si su

empleador contribuye, tenga en cuenta que las contribuciones del empleador pueden variar
ao a ao, por lo cual debe verificar con su empleador al principio de cada ao.
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Actividad: Solicite una orientacin a su equipo .
No se olvide de hacer preguntas a su equipo de estrategia de jubilacin. Si trabaja para una com-
paa, un muy buen lugar para empezar es hablar con su empleador o su sindicato. Si trabaja por
cuenta propia, puede buscar consejo profesional externo.
Instrucciones:
Escriba por lo menos dos preguntas para cada miembro del equipo de estrategia de jubilacin. Las
preguntas pueden o no ser las mismas para algunos miembros del equipo.
Miembro del equipo Preguntas.

Ejemplo: Qu beneficios de jubilacin voy a recibir?
Su empleador.
Ejemplo: A qu edad puedo empezar a retirar dinero de mi plan de jubilacin?
Su CPA o asesor
de impuestos.
Ejemplo: Cmo debo asignar mis activos para administrar mis ingresos
durante la jubilacin?
Su asesor de
inversiones.
Si su empleador ofrece un plan de ahorros para la jubilacin, contribuya a ese plan. Si su

empleador contribuye, tenga en cuenta que las contribuciones del empleador pueden variar
ao a ao, por lo cual debe verificar con su empleador al principio de cada ao.
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Actividad: Prepararse para jubilarse (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos. Indqueles que
consideren cada paso y describan por qu es importante para la jubilacin. Despus discuta las respues-
tas y comparta los puntos siguientes con los participantes.
Instrucciones:
Indqueles a los participantes que consideren cada paso y describan por qu es importante para
la jubilacin.
.
Paso. Por qu usted debe seguir este paso?
Muchos expertos recomiendan pagar totalmente las deudas impor-
tantes, como las hipotecas, prstamos universitarios y otros gastos
Reduzca sus deudas. con un desembolso significativo, lo ms rpidamente posible.
Al pagar sus deudas, puede reducir enormemente la cantidad de
dinero que va a necesitar cada mes durante la jubilacin.
Establezca depsitos regulares y automticos a los ahorros, tomados
de su cheque de salario, de su cuenta de cheques o de ambos. Al ser
algo cmodo, ahorrar con regularidad y no gastar ese dinero.
Cuanto antes empiece a ahorrar para su jubilacin, ms tiempo ten-
Acumule ahorros. dr su dinero el potencial de crecer y ms ganancias podr tener.
Aunque solamente pueda ahorrar un poquito cada mes, si empieza
temprano, podra aprovechar la ventaja del potencial de la capi-
talizacin de intereses. Y aunque no haya empezado temprano, le
conviene empezar ahora. La clave es contribuir con regularidad.
Contribuir a un plan de jubilacin puede ayudarle a ahorrar ms, a
ahorrar con mayor frecuencia, y a empezar a ahorrar ahora para dar
ms tiempo a que su dinero crezca.
Consulte a su empleador y a un experto en planificacin de jubilacin
Contribuya a un plan.
para discutir qu opciones de planes de jubilacin tiene disponibles.
i tiene ms de 50 aos, los planes 401(k) y las cuentas IRA ofre-
cen la opcin de hacer inversiones adicionales para recuperar el
tiempo perdido.
A medida que se acerca su fecha prevista de jubilacin, puede
reducir el porcentaje de acciones y aumentar el porcentaje de
bonos en su cartera de inversiones. Eso se debe a que los precios
Administre sus de las acciones pueden subir y bajar rpidamente en el corto plazo,
inversiones. mientras que los bonos son ms estables y generan una fuente
constante de ingresos.
Pregunte tambin a su asesor de inversiones acerca de las
inversiones diseadas especficamente para la jubilacin.
Lea su estado de cuenta anual del Seguro Social para ver sus
Consulte al
beneficios y opciones. Verifique que sus datos personales estn
Seguro Social.
al da y que sus registros de salarios sean exactos.
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Actividad: Cmo prepararse para jubilarse.
Instrucciones:
Considere cada paso y anote/describa por qu es importante para la jubilacin.
Paso. Por qu usted debe seguir este paso?
Reduzca sus deudas. Fill in the blank.
Acumule ahorros. Fill in the blank.
Contribuya a un plan. Fill in the blank.
Administre sus
Fill in the blank.
inversiones.
Consulte al
Fill in the blank.
Seguro Social.
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Actividad: Determine cunto dinero va a necesitar (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a sus participantes llenar las casillas
en blanco segn las instrucciones.
Instrucciones:
Los participantes debern llenar los espacios en blanco con sus ingresos anuales deseados, sus ben-
eficios esperados del Seguro Social, la pensin anual esperada y el ingreso anual que necesitarn
de sus inversiones. Despus, los participantes debern hacer los clculos bsicos para determinar
cunto dinero necesitarn ahorrar para su jubilacin.
La situacin y los objetivos de cada persona para la jubilacin son un poco diferentes. Pero
esperamos que esta regla del 4% le d una buena orientacin general. Para decidir cunto
dinero necesitar para jubilarse, tendr que considerar sus propias necesidades de gastos al
jubilarse y sus propias fuentes de ingresos. .
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Actividad: Determine cunto dinero va a necesitar .
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco con sus ingresos anuales deseados, sus beneficios esperados del Seguro
Social, la pensin anual esperada y el ingreso anual que necesitar de sus inversiones. Despus, haga
los clculos bsicos para determinar cunto dinero necesitar ahorrar para su jubilacin.
La situacin y los objetivos de cada persona para la jubilacin son un poco diferentes. Pero
esperamos que esta regla del 4% le d una buena orientacin general. Para decidir cunto
dinero necesitar para jubilarse, tendr que considerar sus propias necesidades de gastos al
jubilarse y sus propias fuentes de ingresos. .
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Actividad: Cmo obtener los fondos necesarios para la jubilacin

(copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Pida a los participantes aportar ideas que
puedan ayudarles a compensar la diferencia entre la cantidad que han ahorrado y la cantidad que van a
necesitar para jubilarse. Despus dirija una discusin, usando los puntos clave de este material.
Si usted est tratando de obtener fondos para cubrir la diferencia entre lo que ha ahorrado para la
jubilacin y la cantidad que desea y necesita, he aqu algunas estrategias que le pueden ser tiles:
Considere reducir sus gastos fijos mensuales mudndose a una

casa ms pequea o a una zona menos cara.
Reevale sus plizas de seguros. Si aumenta su deducible de $250
Recorte sus gastos.
a $500, tal vez pueda reducir sus primas en un 10% a un 20%.
Busque otros ajustes que pueda hacer para reducir sus gastos
y minimizar los impuestos.
Ahorre ms, empezando
Aunque empiece tarde, ahorre lo ms posible ahora mismo.
ahora mismo.
Puede elegir trabajar durante ms tiempo, postergando la
fecha en la que depender de los ingresos de su cartera de
inversiones. Unos pocos aos de trabajo a tiempo completo
Postergue su fecha o incluso a tiempo parcial puede marcar una gran diferencia
de jubilacin. para lograr su plan de jubilacin.
Si tiene su propio negocio, piense en revisar su estrategia de
salida del negocio de una manera que genere ms activos o
ingresos para mantener su estilo de vida al jubilarse.
En lugar de que sus impuestos se deduzcan automticamente
de sus distribuciones de jubilacin, arregle un pago trimestral
Pague sus impuestos de impuestos estimados para tener acceso a los fondos.
trimestralmente.
Consulte a su asesor impositivo para obtener ayuda en la
determinacin de sus pagos trimestrales.
Considere retirar fondos primero del Seguro Social, despus de
las cuentas de inversin que pagan impuestos, y en ltimo lugar
de las cuentas de jubilacin, como las IRA y otras cuentas con
postergacin de impuestos.
Distribuya el dinero
estratgicamente. Su objetivo es cubrir sus gastos mensuales, minimizar sus
impuestos, y quedarse con tanto dinero como sea posible inver-
tido con postergacin de impuestos para su futuro. Consulte
a su asesor de impuestos para determinar las decisiones ms
adecuadas para su situacin.
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Cmo obtener los fondos necesarios para la jubilacin .
Si usted est tratando de obtener fondos para cubrir la diferencia entre lo que ha ahorrado para la
jubilacin y la cantidad que desea y necesita, he aqu algunas estrategias que le pueden ser tiles:
Considere reducir sus gastos fijos mensuales mudndose a una

casa ms pequea o a una zona menos cara.
Reevale sus plizas de seguros. Si aumenta su deducible de $250
Recorte sus gastos.
a $500, tal vez pueda reducir sus primas en un 10% a un 20%.
Busque otros ajustes que pueda hacer para reducir sus gastos
y minimizar los impuestos.
Ahorre ms, empezando
Aunque empiece tarde, ahorre lo ms posible ahora mismo.
ahora mismo.
Puede elegir trabajar durante ms tiempo, postergando la
fecha en la que depender de los ingresos de su cartera de
inversiones. Unos pocos aos de trabajo a tiempo completo
Postergue su fecha o incluso a tiempo parcial puede marcar una gran diferencia
de jubilacin. para lograr su plan de jubilacin.
Si tiene su propio negocio, piense en revisar su estrategia de
salida del negocio de una manera que genere ms activos o
ingresos para mantener su estilo de vida al jubilarse.
En lugar de que sus impuestos se deduzcan automticamente
de sus distribuciones de jubilacin, arregle un pago trimestral
Pague sus impuestos de impuestos estimados para tener acceso a los fondos.
trimestralmente.
Consulte a su asesor impositivo para obtener ayuda en la
determinacin de sus pagos trimestrales.
Considere retirar fondos primero del Seguro Social, despus de
las cuentas de inversin que pagan impuestos, y en ltimo lugar
de las cuentas de jubilacin, como las IRA y otras cuentas con
postergacin de impuestos.
Distribuya el dinero
estratgicamente. Su objetivo es cubrir sus gastos mensuales, minimizar sus
impuestos, y quedarse con tanto dinero como sea posible inver-
tido con postergacin de impuestos para su futuro. Consulte
a su asesor de impuestos para determinar las decisiones ms
adecuadas para su situacin.
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Escenario: Un ejemplo de situacin de jubilacin (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Pida a los participantes elegir la mejor opcin
posible, y despus, para cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que
la opcin fue correcta o incorrecta en la situacin dada. Una vez que los participantes hayan terminado,
lidere una discusin en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroalimentacin
que aparecen abajo.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Gwen y elegir la mejor opcin posible. Despus, para
cada opcin, indqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue cor-
recta o incorrecta en la situacin de Gwen.
La historia de Gwen: Gwen es propietaria de un edificio de dos plantas donde tiene su negocio,
una galera de arte y marcos, en la planta baja, con un apartamento en la planta alta. Ella vive en un
condominio en los suburbios. La hija de Gwen, su yerno y sus mellizos de un ao acaban de mudarse a
la ciudad. Gwen tiene 62 aos y quisiera jubilarse para ayudar a cuidar a sus nietos pero no tiene ahor-
rado dinero suficiente. A su ayudante le gustara quedarse con la tienda. Qu debera hacer Gwen?
1. Remodelar el edificio para poder venderlo a un precio ms alto. Invertir el dinero de la venta.
Consecuencias: Gwen dinero us de sus ahorros e inversiones para pagar la remodelacin. Eso
quiere decir que tena menos dinero ganando intereses o ganancias. Cuando el edificio no se venda,
tuvo que bajar el precio. Despus de venderlo, ya no tena su fuente normal de ingresos. Ahora est
trabajado a medio tiempo para otra persona!
Retroalimentacin: El objetivo de Gwen era ahorrar, no gastar. Si el edificio se hubiera vendido
rpidamente a un precio muy alto quiz esta idea podra haber funcionado, pero no haba ninguna
garanta. Entretanto, Gwen mantuvo su principal gasto, pero dej de tener su principal fuente de
ingresos (el negocio). Ella debiera haber mirado la situacin general.
2. Vender el condominio y mudarse al apartamento de la planta alta de la tienda. Transicio-

nar la galera a su asistente.
Consecuencias: Esto funcion muy bien para Gwen. Sus gastos de vivienda son un tercio de lo que
eran antes. Y al mudarse a la ciudad, tambin pudo vender su automvil. Eso es un ahorro enorme
tanto en dlares como en el tiempo de viaje. Ahora puede ahorrar e invertir mucho ms y con suerte,
jubilarse pronto. Por ahora contino trabajando, pero puedo trabajar menos gradualmente a
medida que entreno a mi asistente para encargarse del negocio. Incluso despus de jubilarme, an
puedo ganar dinero vendiendo mis pinturas.
Retroalimentacin: Es esta la opcin correcta. Recortar gastos, ahorrar e invertir ms, retrasar su
fecha de jubilacin y continuar ganando ingresos son excelentes estrategias para conseguir tener
dinero suficiente para jubilarse. Pudo vender su auto y ahorrar e invertir ms.
3. Mover todos sus ahorros a acciones con un mayor potencial de crecimiento. Vender tan
pronto como sus valores suban un 30%.
Consecuencias: No es la opcin correcta. No fue inteligente arriesgar tanto sus ahorros. Algunas
de las acciones subieron, pero las otras bajaron mucho. Hubiera sido ms inteligente recortar sus
gastos y ahorrar ms, pero manteniendo sus inversiones diversificadas.
Retroalimentacin: Lo siento, pero este consejo puso a Gwen en una situacin riesgosa. No existe ninguna
garanta de que las inversiones van a subir de valor, y ella podra perder una parte o incluso la totalidad
de sus ahorros. Para crear una estrategia de jubilacin exitosa, ella tiene que considerar la totalidad de la
situaciningresos, gastos, ahorros e inversiones.
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Escenario: Un ejemplo de situacin de jubilacin .
Instrucciones:
Lea la historia de Gwen. En base a su situacin, elija la mejor opcin posible. Despus, para cada
opcin, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opcin fue correcta o incorrecta
en la situacin de Gwen.
La historia de Gwen: Gwen es propietaria de un edificio de dos plantas donde tiene su negocio,
una galera de arte y marcos, en la planta baja, con un apartamento en la planta alta. Ella vive en un
condominio en los suburbios. La hija de Gwen, su yerno y sus mellizos de un ao acaban de mudarse a
la ciudad. Gwen tiene 62 aos y quisiera jubilarse para ayudar a cuidar a sus nietos pero no tiene ahor-
rado dinero suficiente. A su ayudante le gustara quedarse con la tienda. Qu debera hacer Gwen?
1. Remodelar el edificio para poder venderlo a un precio ms alto. Invertir el dinero de la

venta. Debe elegir esta opcin? Por qu s, o por qu no?
Fill in the blank.
2. Vender el condominio y mudarse al apartamento de la planta alta de la tienda. Transicio-

nar la galera a su asistente. Debe elegir esta opcin? Por qu s, o por qu no?
Fill in the blank.
3. Mover todos sus ahorros a acciones con un mayor potencial de crecimiento. Vender tan
pronto como sus valores suban un 30%. Debe elegir esta opcin? Por qu s, o por qu no?
Fill in the blank.
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Puntos clave de la leccin Cmo lograr que la jubilacin funcione para usted:
Crear una estrategia de jubilacin es un buen primer paso para pensar en ahorrar para su jubilacin.
Es buena idea formar un equipo de estrategia para la jubilacin, formado por su empleador, su
asesor de impuestos, su consultor de negocios, su funcionario bancario y otros.
Hay mucha buena informacin gratuita sobre la jubilacin, en la Web o en su biblioteca local.
Use la regla del 4% para determinar cunto dinero va a necesitar ahorrar para jubilarse.
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Leccin 7: Cmo acumular riqueza.

En esta leccin, los participantes aprendern que la riqueza es un conjunto de recursos que pueden usar para crear y
aprovechar las oportunidades de la vida.
Definir la pirmide de acumulacin de riqueza para lograr acumularla.
Usar los tres pilares para la acumulacin de riqueza para determinar eldesembolso de riqueza.
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas.
Cul es la diferencia entre la riqueza y tener mucho dinero?
Cules son algunas de las cosas que ha probado para acumular riqueza?
D un ejemplo de una persona que ha acumulado riqueza (no mediante una herencia, etc.)
Qu caractersticas tiene esta persona?
Qu importancia tiene para usted el acumular riqueza? Por qu?

Tener dinero y acumular riqueza son en realidad dos cosas diferentes.
La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y aprovechar las opor-
tunidades de la vida.
La acumulacin de riqueza es un proceso de pasos definidos que requiere disciplina.
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Qu es la acumulacin de riqueza? (copia para el instructor).

Inicie una discusin sobre la riqueza. Abra la discusin haciendo preguntas, por ejemplo:
Cmo se define la riqueza?
Cmo puede acumular riqueza?
Qu tipo de personas considera usted ricas?
Despus concntrese en los puntos clave indicados abajo, a medida que contina la discusin.
Puntos clave:
Cuando usted tiene riquezaahorros, activos e inversionestiene ms
que simplemente ingresos.
La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y
aprovechar las oportunidades de la vida.
La acumulacin de riqueza no suele suceder de un da para otro, ni en un ao,
ni en tres. La acumulacin de riqueza es una serie de pasos que se dan a lo
largo del tiempo. Es un proceso continuo que requiere disciplina.
Si usted aplica esa disciplina, la acumulacin de riqueza se transforma en un
hbito de toda la vida. Y a medida que usted pasa por cada etapa de la vida,
mejora su capacidad para crear riqueza y pasarla de generacin en generacin.
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Actividad: La pirmide de acumulacin de riqueza (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes marcar el diagrama
a medida que usted recorre cada etapa de la acumulacin de riqueza, y tomar notas en el espacio provisto.
FLUJO DE EFECTIVO (Base).

Para poder acumular riqueza, usted tiene antes que generar suficientes ingresos para pagar los
gastos mes a mes y T tener suficientes ahorros para cubrir por lo menos dos meses, y si es posible
tres a seis meses de gastos normales, en caso de emergencia financiera.
ACTIVOS.
Despus puede comenzar a invertir en activosinversiones, como los bienes races o las acciones.
Es de esperar que estas inversiones aumenten su valor con el correr del tiempo y le permitan jubi-
larse en algn momento en el futuro con un estilo de vida confortable.
SUCESIN O CAUDAL HEREDITARIO.

La sucesin o caudal hereditario es el patrimonio o riqueza que usted va a dejar a su familia. Si es
propietario de una empresa, esto podra incluir su empresa.
LEGADO.
Estos son sus objetivos de legado, o sus objetivos filantrpicos, las muchas maneras positivas en
que puede compartir su riqueza devolviendo algo a la comunidad.
Recuerde que su pirmide de acumulacin de riqueza tiene que tener una base slida, una base
que usted aporta al ser un buen administrador del dinero, al establecer crdito y al administrar su
crdito con sabidura
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Actividad: La pirmide para acumular riqueza .
Instrucciones:
Marque el diagrama y tome notas en el espacio provisto a medida que escucha la discusin.
FLUJO DE EFECTIVO (Base)

Fill in the blank.
ACTIVOS.
Fill in the blank.
SUCESIN O CAUDAL HEREDITARIO.

Fill in the blank.
LEGADO.
Fill in the blank.
Recuerde que su pirmide de acumulacin de riqueza tiene que tener una base slida, una base
que usted aporta al ser un buen administrador del dinero, al establecer crdito y al administrar su
crdito con sabidura
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Los tres pilares de la acumulacin de riqueza (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Indique a los participantes marcar el dia-
grama y tomar notas en el espacio provisto a medida que usted desarrolla la discusin.
PRIMER PILAR SEGUNDO PILAR. TERCER PILAR

El primer pilar de la acumu- El segundo pilar son las Y el tercer pilar, para mucha
lacin de riqueza son los inversiones, por ejemplo, una gente, es la capacidad de
Activos de Bienes Races (su cuenta de jubilacin donde negocios, es decir, ser propi-
residencia personal y sus bienes tienes acciones y bonos. etario de su propio negocio.
races de inversin), debido a
que en general los bienes races
aumentan de valor.
Y una vez que usted es propi-

etario de una vivienda, puede
usar el valor lquido en ella, lo
que quiere decir que puede
pedir dinero prestado usando su
vivienda como garanta. El valor
lquido de la vivienda da a las
personas flexibilidad financiera
y opciones.
Para la mayora de las personas, 2/3 de la riqueza familiar se debe a la vivienda de la familia. El
valor lquido de la vivienda puede ser una fuente de capital para todas tus metas de enriqueci-
miento, y una vivienda puede ser un legado importante para la prxima generacin.
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Los tres pilares de la acumulacin de riqueza.
Instrucciones:
Marque el diagrama y tome notas a medida que escucha la discusin.
PRIMER PILAR. SEGUNDO PILAR TERCER PILAR.

Fill in the blank. Fill in the blank. Fill in the blank.
Para la mayora de las personas, 2/3 de la riqueza familiar se debe a la vivienda de la familia. El
valor lquido de la vivienda puede ser una fuente de capital para todas tus metas de enriqueci-
miento, y una vivienda puede ser un legado importante para la prxima generacin.
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Puntos clave de la leccin Cmo acumular riqueza:

La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y aprovechar las
oportunidades de la vida.
La acumulacin de riqueza es un proceso de pasos definidos que requiere disciplina.
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Leccin 8: Cmo preservar su riqueza.

Esta leccin ensea a los participantes cmo proteger la riqueza que han acumulado. Aprendern informacin
valiosa sobre seguros, adems de tres planes que pueden ayudar a asegurar su futuro financiero.
Proteger sus activos
Explicar el valor de los seguros y definir los trminos claves del vocabulario de seguros.
Entender la importancia y el costo de la atencin de la salud a medida que se acercan a la jubilacin.
Definir plan de inversin, plan financiero y plan de sucesin o caudal hereditario.
Para comenzar una discusin con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas.
Qu tipos de cosas pueden ayudar a proteger su futuro financiero?

Una vez que haya acumulado una cartera de inversiones y otros activos, deber tener una
estrategia para preservar su riqueza.
Tiene que proteger sus inversiones contra emergencias inesperadas u otros factores que
puedan influir en su futuro financiero.
Los seguros pueden ayudar a proteger su futuro financiero.
Tres planes, un plan de inversiones, un plan financiero y un plan de sucesin o caudal heredi-
tario, pueden darle mayor seguridad financiera y un legado para la siguiente generacin.
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Proteja sus activos (copia para el instructor).

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Lidere una discusin para ayudar a sus par-
ticipantes a entender cmo pueden proteger sus activos durante la jubilacin. Aconsjeles tomar notas y
hacer preguntas durante la discusin.
Debe tener un seguro adecuado y un plan para administrar sus

Preprese para las
activos si usted o un familiar se enferma de gravedad o queda
emergencias mdicas.
incapacitado. .
Considere la Aumente sus ahorros para poder vivir confortablemente hasta los
longevidad ochenta, los noventa o incluso ms all.
La diversificacin y la asignacin de activos pueden reducir el

Administre su cartera
impacto de la alta inflacin y de las bajadas del mercado en sus
de inversiones
cuentas de inversiones.
Considere el mejor y el peor de los escenarios econmicos y deter-

Tenga planes
mine cmo sus planes financieros pueden cambiar si algunos de
alternativos.
sus activos pierden valor.
Si usted o su familia son propietarios de una pequea empresa,

Mantenga los activos
considere la manera de estructurar su empresa a fin de proteger
personales separados.
sus activos personales.
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Proteja sus activos.
Instrucciones:
Tome notas y anote preguntas a medida que participa en esta discusin.
Debe tener un seguro adecuado y un plan para administrar sus

Preprese para las
activos si usted o un familiar se enferma de gravedad o queda
emergencias mdicas.
incapacitado. .
Considere la Aumente sus ahorros para poder vivir confortablemente hasta los
longevidad ochenta, los noventa o incluso ms all.
La diversificacin y la asignacin de activos pueden reducir el

Administre su cartera
impacto de la alta inflacin y de las bajadas del mercado en sus
de inversiones
cuentas de inversiones.
Considere el mejor y el peor de los escenarios econmicos y deter-

Tenga planes
mine cmo sus planes financieros pueden cambiar si algunos de
alternativos.
sus activos pierden valor.
Si usted o su familia son propietarios de una pequea empresa,

Mantenga los activos
considere la manera de estructurar su empresa a fin de proteger
personales separados.
sus activos personales.
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El valor de los seguros (copia para el instructor).

Fotocopie el material de la actividad en las pginas siguientes y dirija una discusin sobre cmo los
seguros son un recurso esencial para la proteccin financiera.
El valor del seguro es que lo protege contra grandes gastos que no estara en
condiciones de pagar.
Por ejemplo, el seguro de automvil puede ayudarle a reparar un auto que ha
sufrido daos en un accidente, o para reparar su hogar tras un incendio.
La pliza de seguros es el documento que detalla exactamente

cules elementos estn cubiertos y cules no.
Los beneficios son los elementos cubiertos por su seguro.
La prima es la cantidad que usted paga por el seguro.
Terminologa
bsica de seguros. Una reclamacin es lo que usted enva a la compaa de seguros
cuando tiene costos o cuentas.
El deducible es la parte del monto de la reclamacin que usted
debe pagar antes de que el seguro cubra el resto.
Un copago es la cantidad que usted paga por cada cuenta mdica.
Tpicamente, cuanto mayor sea el deducible, ms barata ser la
Cmo influye el prima del seguro.
deducible sobre Obtenga una pliza con el mximo deducible que podra pagar
la prima. cmodamente si tuviera que hacerlo. Esto minimizar el costo de
su pliza.
Su puntuacin Su puntuacin de crdito podra influir en lo que las compaas de
de crdito. seguro le cobran por primas.
Si es joven y tiene buena salud, quiz se sienta tentado a ahorrar
dinero no comprando un seguro de salud.
Una regla general para la administracin financiera inteligente es
no asegurar nunca algo que usted puede pagar por su cuenta.
Pero con los altos costos de la atencin mdica en la actualidad,
Conviene
apostar a que va a mantenerse sano es una estrategia que puede
ahorrar en el
tener consecuencias financieras serias.
seguro mdico?
Quiz pueda atender el gasto de problemas de salud menores,
pero una enfermedad grave puede arruinarlo financieramente a
usted y a su familia.
Tenga en cuenta que cuanto ms joven y sano est cuando compre
una pliza de seguro, probablemente menos le cueste.
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El valor de los seguros (copia para el instructor) (contina).
Considere si el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) es adecuado

para usted.
Esta es una cobertura que, bajo condiciones especificadas, pro-
vee enfermera especializada, cuidado intermedio o cuidado de
custodia para un paciente (generalmente mayor de 65 aos) en un
centro de enfermera o en su residencia tras una lesin.
En algunos casos, los hijos adultos compran esta cobertura para
Considere el
sus padres.
cuidado a largo
plazo (Long Term Cuando compare ofertas de LTC, lea la letra pequea. Trabaje con un
Care o LTC por sus asesor que entienda el LTC. La cobertura y los costos pueden variar
siglas en ingls) mucho dependiendo de su edad, de su salud y de otros factores.
Considere tambin que en el futuro puede convenirle ajustar su
situacin de vida para adecuarla a sus necesidades cambiantes.
Prev vivir con familiares o slo? Algunas comunidades para per-
sonas de edad avanzada ofrecen ahora cuidado mdico y vivienda
asistida como parte de un paquete completo de servicios. Explore
algunas de estas opciones por adelantado, a fin de entender de
forma realista los posibles beneficios y costos.
Cualesquiera sean las circunstancias familiares o su edad, debe
considerar tener un seguro de vida.
Si bien su objetivo fundamental es aliviar la carga financiera de
una muerte inesperada, puede ser una herramienta eficaz para la
proteccin de activos y para la acumulacin de riqueza.
Beneficios del
seguro de vida Algunos tipos de seguro de vida se pueden usar como fuente de
ingresos para la jubilacin o para financiar la educacin de un hijo.
Muchos planificadores financieros consideran que el seguro de
vida es una parte importante de una buena planificacin finan-
ciera. Haga clic en la Biblioteca para ver un artculo sobre seguros
de vida, y consulte a un profesional para aprender ms.
Antes de comprar un seguro, averige antes la calificacin de
solvencia financiera de la compaa de seguros.
Esta calificacin es una medida de su solidez financiera y de la
capacidad que tienen para atender los reclamos de sus clientes. La
calificacin ms alta es AAA, seguida de AA. Evite las compaas
Antes de comprar
que no tengan una calificacin de por lo menos A.
Puede investigar estas calificaciones en la Web. Hay varias compa-
as que califican a las aseguradoras, entre ellas AM Best, Moodys
y Standard & Poors. Las aseguradoras de mejor reputacin reciben
consistentemente altas calificaciones de todas estas compaas.
Nota importante: Para obtener informacin ms especfica, consulte a su asesor legal o financiero.
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El valor de los seguros.
Puntos clave:
El valor del seguro es que lo protege contra grandes gastos que no estara en
condiciones de pagar.
Por ejemplo, el seguro de automvil puede ayudarle a reparar un auto que ha
sufrido daos en un accidente, o para reparar su hogar tras un incendio.
La pliza de seguros es el documento que detalla exactamente

cules elementos estn cubiertos y cules no.
Los beneficios son los elementos cubiertos por su seguro.
La prima es la cantidad que usted paga por el seguro.
Terminologa
bsica de seguros. Una reclamacin es lo que usted enva a la compaa de seguros
cuando tiene costos o cuentas.
El deducible es la parte del monto de la reclamacin que usted
debe pagar antes de que el seguro cubra el resto.
Un copago es la cantidad que usted paga por cada cuenta mdica.
Tpicamente, cuanto mayor sea el deducible, ms barata ser la
Cmo influye el prima del seguro.
deducible sobre Obtenga una pliza con el mximo deducible que podra pagar
la prima. cmodamente si tuviera que hacerlo. Esto minimizar el costo de
su pliza.
Su puntuacin Su puntuacin de crdito podra influir en lo que las compaas de
de crdito. seguro le cobran por primas.
Si es joven y tiene buena salud, quiz se sienta tentado a ahorrar
dinero no comprando un seguro de salud.
Una regla general para la administracin financiera inteligente es
no asegurar nunca algo que usted puede pagar por su cuenta.
Pero con los altos costos de la atencin mdica en la actualidad,
Conviene
apostar a que va a mantenerse sano es una estrategia que puede
ahorrar en el
tener consecuencias financieras serias.
seguro mdico?
Quiz pueda atender el gasto de problemas de salud menores,
pero una enfermedad grave puede arruinarlo financieramente a
usted y a su familia.
Tenga en cuenta que cuanto ms joven y sano est cuando compre
una pliza de seguro, probablemente menos le cueste.
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El valor de los seguros (contina).
Considere si el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) es adecuado

para usted.
Esta es una cobertura que, bajo condiciones especificadas, pro-
vee enfermera especializada, cuidado intermedio o cuidado de
custodia para un paciente (generalmente mayor de 65 aos) en un
centro de enfermera o en su residencia tras una lesin.
En algunos casos, los hijos adultos compran esta cobertura para
Considere el
sus padres.
cuidado a largo
plazo (Long Term Cuando compare ofertas de LTC, lea la letra pequea. Trabaje con un
Care o LTC por sus asesor que entienda el LTC. La cobertura y los costos pueden variar
siglas en ingls) mucho dependiendo de su edad, de su salud y de otros factores.
Considere tambin que en el futuro puede convenirle ajustar su
situacin de vida para adecuarla a sus necesidades cambiantes.
Prev vivir con familiares o slo? Algunas comunidades para per-
sonas de edad avanzada ofrecen ahora cuidado mdico y vivienda
asistida como parte de un paquete completo de servicios. Explore
algunas de estas opciones por adelantado, a fin de entender de
forma realista los posibles beneficios y costos.
Cualesquiera sean las circunstancias familiares o su edad, debe
considerar tener un seguro de vida.
Si bien su objetivo fundamental es aliviar la carga financiera de
una muerte inesperada, puede ser una herramienta eficaz para la
proteccin de activos y para la acumulacin de riqueza.
Beneficios del
seguro de vida Algunos tipos de seguro de vida se pueden usar como fuente de
ingresos para la jubilacin o para financiar la educacin de un hijo.
Muchos planificadores financieros consideran que el seguro de
vida es una parte importante de una buena planificacin finan-
ciera. Haga clic en la Biblioteca para ver un artculo sobre seguros
de vida, y consulte a un profesional para aprender ms.
Antes de comprar un seguro, averige antes la calificacin de
solvencia financiera de la compaa de seguros.
Esta calificacin es una medida de su solidez financiera y de la
capacidad que tienen para atender los reclamos de sus clientes. La
calificacin ms alta es AAA, seguida de AA. Evite las compaas
Antes de comprar
que no tengan una calificacin de por lo menos A.
Puede investigar estas calificaciones en la Web. Hay varias compa-
as que califican a las aseguradoras, entre ellas AM Best, Moodys
y Standard & Poors. Las aseguradoras de mejor reputacin reciben
consistentemente altas calificaciones de todas estas compaas.
Nota importante: Para obtener informacin ms especfica, consulte a su asesor legal o financiero.
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El costo creciente de la atencin de la salud.

Lidere una discusin sobre los costos de la atencin mdica para personas de edad, usando este cuadro y
los puntos clave que figuran abajo.
Como muestran estos dos cuadros, los costos de salud equivalen a casi un tercio del dinero gastado
por las personas de 65 a 74 aos. Despus de los 75 aos, los gastos de salid equivalen a ms de la
mitad de todos los gastos.
Fuente: National Center for Policy Analysis, The Rising burden of Health Spending on Seniors Febrero de 2007.
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Artculo recomendado: Seguro mdico.
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Actividad: Tres planes para su futuro (copia para el instructor)

Fotocopie el material de actividades en la siguiente pgina. Divida a la clase en grupos y hgalos llenar
el cuadro con descripciones y definiciones de cada uno de los tres planes. Despus hgales repasar cada
plan usando los puntos clave que aparecen abajo.
Hay tres herramientas adicionales que es muy recomendable que usted prepare:
1. Plan de inversiones
2. Plan financiero
3. Plan de sucesin
Una vez que est familiarizado con estos conceptos bsicos, es muy recomendable que trabaje
con profesionales de inversiones, finanzas y planificacin de sucesiones para aprender ms y para
obtener ayuda en la creacin de planes adecuados para usted.
Instrucciones:
Los participantes debern definir y describir cada uno de estos tres planes.
Un plan de inversiones responde a su estrategia de inversin: sus objetivos, su

Plan de
tolerancia de riesgos, los tipos de inversiones que quiere hacer y cmo piensa
inversiones.
balancear su cartera de inversiones, es decir, el grupo de inversiones que tiene.
La planificacin financiera se refiere a crear una visin a largo plazo y
objetivos claros para el futuro financiero que desea.
Significa ver cmo todas las piezas principales de su mundo financiero
su plan de carrera profesional, su presupuesto, cmo administra su dinero
Plan financiero. en efectivo, los principales activos que posee y las deudas que tienese
suman para formar una imagen global. Los bienes races, los seguros y las
inversiones tambin forman parte de esa imagen.
Un plan financiero le ayuda a ver qu est tratando de lograr y cmo
todas las partes se unen entre s en relacin con sus objetivos.
Un plan de sucesin o testamentario especifica cmo desea que se
administre y distribuya su propiedad en caso de que usted quede
totalmente incapacitado, as como despus de morir. Los testamentos y
fideicomisos son parte de un plan de sucesin.
La creacin de un plan de sucesin tambin puede ayudarle a definir su
legadolos regalos que quisiera hacer durante su vida y posteriormente
Plan de para tener un impacto positivo sobre su comunidad.
sucesin.
Si usted no crea un plan de sucesin, el dinero que deja estar sujeto a
cargos y puede estar sujeto a impuestos de hasta el 60% o ms! El estado
controlar la distribucin de su caudal hereditario en lugar de sus herederos.
En particular, los propietarios de negocios deben ser muy conscientes de
la necesidad de crear un plan de sucesin, ya que frecuentemente gran
parte de la riqueza est en el negocio.
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Actividad: Tres planes para su futuro .
Hay tres herramientas adicionales que es muy recomendable que usted prepare:
1. Plan de inversiones
2. Plan financiero
3. Plan de sucesin
Una vez que est familiarizado con estos conceptos bsicos, es muy recomendable que trabaje
con profesionales de inversiones, finanzas y planificacin de sucesiones para aprender ms y para
obtener ayuda en la creacin de planes adecuados para usted.
Instrucciones:
Defina y describa cada uno de estos tres planes.
.
Plan de
inversiones.
Plan financiero.
Plan de
sucesin.
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Puntos clave de la leccin Cmo preservar su riqueza:

Una vez que haya acumulado una cartera de inversiones y otros activos, deber tener una
estrategia para preservar su riqueza.
Tiene que proteger sus inversiones contra emergencias inesperadas u otros factores que
puedan influir en su futuro financiero.
Los seguros pueden ayudar a proteger su futuro financiero.
Tres planes, un plan de inversiones, un plan financiero y un plan de sucesin o caudal heredi-
tario, pueden darle mayor seguridad financiera y un legado para la siguiente generacin.
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Resumen del tema.

Resuma este tema, repasando estos puntos claves con sus participantes.
Puntos clave de la leccin Cmo planificar para su futuro: .

Piense en sus objetivos a corto y a largo plazo. Escrbalos y actualcelos cuando las circun-
stancias cambien.
Invertir es una herramienta fundamental para que sus ahorros aumenten con el correr
del tiempo.
Las inversiones tienen riesgos, pero esos riesgos pueden controlarse teniendo diversas
inversiones y siguiendo criterios de inversin con sentido comn.
Si algn da desea jubilarse, cree ahora una estrategia para su jubilacin, y empiece a
ahorrar y a invertir lo antes posible.
Cree un equipo de estrategia de jubilacinincluya a su asesor de impuestos, funcionario
bancario o empleador.
Tenga en cuenta que tener dinero y acumular riqueza son dos cosas diferentes. La
riqueza es una combinacin de ahorros, activos e inversiones. La riqueza es un conjunto de
recursos que usted puede usar para aprovechar las oportunidades de la vida. Y la acumulacin
de riqueza es una serie de pasos que se dan a lo largo del tiempo.
Proteja su futuro financiero y a su familia teniendo seguros adecuados, un plan de inver-
siones, un plan financiero y un plan de sucesin.
Tome medidas ahora para planificar su futuro, acumular riqueza, lograr sus objetivos financie-
ros, y disear su legado para la prxima generacin.
Actividades adicionales.
Estas actividades tienen el propsito de ampliar los nuevos conceptos presentados en la unidad Cmo comprar una casa.
Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a
situaciones de la vida real.
1. Escriba sus objetivos actuales a largo y a corto plazo. Compare cmo estos objetivos han cam-
biado desde el ao pasado o comparado con hace cinco aos.
2. Establezca una reunin preliminar con su funcionario bancario para discutir la creacin de su
equipo de jubilacin.
3. Visite Internet y experimente con diferentes calculadoras de intereses. Despus, establezca un
plan de ahorros que le ayude a ahorrar para su jubilacin. Hable con su funcionario bancario o
planificador financiero acerca de las opciones.
4. Cree una cartera de inversiones de muestra para usted mismo determine la cantidad de
riesgoy despus cree un diagrama circular que incluya acciones, bonos y efectivo.
5. Investigue distintas empresas de inversiones para ver si le pueden ofrecer opciones de inversio-
nes para su jubilacin.
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Apndice.
Artculos de la Biblioteca y recursos temticos adicionales.
Utilice estos artculos de la biblioteca como recursos en la discusin o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artculos de biblioteca adicionales que puede
usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los
artculos disponibles.
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Establecer metas personales.
Es muy probable que usted est trabajando duro para salir adelante pero hacia dnde se dirige? Qu
tipo de cosas quisiera hacer, tener y lograr en los prximos meses o aos?
Probablemente tenga objetivos en diversas reas de su vida, como el trabajo, finanzas, educacin o estado
fsico. Algunas de estas metas pueden ser a corto plazo, por ejemplo, obtener un ascenso laboral, comprar
ropa nueva o irse de viaje de vacaciones. Otras metas pueden ser a largo plazo, como comprar una casa,
iniciar un negocio o pagar la educacin universitaria.
Los objetivos pueden guiarle financieramente.

Establecer objetivos financieros puede servirle para guiar sus ahorros, inversiones, y la administracin de
su dinero en general. Para determinar sus objetivos financieros, imagine su futuro:
Dnde desea vivir? En qu tipo de vivienda? En qu clase de vecindario?
Tendr hijos (o ms hijos)? Cuntos?
Qu ocupacin va a tener?
Cul ser su estilo de vida, tanto cuando est empleado como una vez que se jubile?
Cmo quisiera dejar un legado a la siguiente generacin y donar a la comunidad?
Anote sus objetivos.

Para conseguir sus metas, puede ser til escribirlas en un papel, en lugar de simplemente pensar en ellas.
Al anotar sus objetivos, puede serle ms fcil determinar exactamente qu quiere lograr, y cundo. Le
ayudar a ver qu cosas son realmente importantes para usted, y dnde concentrar su tiempo y esfuerzos.
Por eso, escribir sus objetivos es un excelente primer paso para que sus ideas puedan pasar de los sueos
a la realidad.
Use la planilla que figura abajo para describir sus objetivos a largo plazo, a corto plazo e inmediatos en
las diferentes categoras. Con el paso del tiempo, a medida que cambien sus circunstancias personales,
sus objetivos pueden tambin cambiar. Actualice sus objetivos con regularidad y durante las pocas de
cambios importantes.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
El futuro en tus manos La biblioteca VERSIN 5.1 www.elfuturoentusmanos.org

2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
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El futuro en tus manos
Artculo de la Biblioteca: Establecer metas personales
Planilla para establecer metas personales.

Al determinar sus metas, considere qu tendr que hacer, qu obstculos puede tener que afrontar y
cmo los va a afrontar, qu recursos va a necesitar y quines pueden proporcionarle ayuda. Actualice sus
objetivos con regularidad y durante las pocas de cambios importantes
CATEGORAS
Comunidad.
Educacin.
Diversin.
Desarrollo
bienestar.
Finanzas.
personal.
Trabajo.
Fecha
Salud y
de la
METAS. meta.
INMEDIATAS
(prximos 6 meses a 1 ao).
A CORTO PLAZO
(los prximos 1 a 5 aos).
A LARGO PLAZO
(los prximos 6 a 10 aos).

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Evite errores comunes en las inversiones.
He aqu algunas sugerencias de sentido comn para ayudarle a invertir con xito y evitar
errores comunes.
Decida si est listo.

La mayora de los consejeros financieros recomienda, antes de empezar a invertir, tener suficientes ahor-
ros disponibles para cubrir los gastos de dos a seis meses. De esa forma, estar preparado para cubrir sus
gastos en caso de que ocurra una emergencia, una enfermedad repentina o si se queda sin trabajo. Una
vez que haya acumulado suficientes ahorros, y sus deudas sean suficientemente bajas para poder pagarlas
con comodidad, estar listo para pensar en invertir.
Empiece a invertir tan pronto como le sea posible.

Cuanto ms pronto empiece, ms fcil le ser lograr sus objetivos financieros. Muchos inversionistas
pierden ganancias porque esperan demasiado para empezar a invertir o porque invierten demasiado
poco. Si no empieza pronto, podra resultar difcil alcanzar las metas.
Debe entender los elementos bsicos.

Antes de invertir dinero, es importante entender lo bsico sobre los diferentes tipos de inversiones, como
las acciones, los bonos y las cuentas a plazo. Una de las claves del xito ser dividir su dinero entre estos
tipos de inversiones.
Considere su tolerancia de riesgos

Invertir requiere asumir cierto nivel de riesgo a cambio de una posible recompensa. Considere su situacin
financiera y sus objetivos actuales. Determine qu grado de riesgo puede aceptar con comodidad.
Diversifique.
Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones a fin de reducir el riesgo. Tenga una variedad de tipos
de inversiones en diferentes compaas e industrias.
Tenga un plan.
Antes de invertir, elabore un plan general de lo que est tratando de lograr. Establezca objetivos finan-
cieros y determine cunto tiempo tiene para conseguirlos. Teniendo en cuenta su tolerancia de riesgos,
decida cunto dinero necesita invertir cada mes y la mezcla de inversiones que desea mantener.
Investigue antes de invertir.

La investigacin es un componente esencial para tener xito en las inversiones. Investigue siempre antes
de invertir. La mayora de las empresas de bolsa ofrecen investigacin y noticias financieras, adems de
cotizaciones de acciones y fondos de inversiones. Base sus decisiones de invertir en los hechos, no en las
emociones. Sea lo ms objetivo posible en lo que respecta a los riesgos y las posibles recompensas. Con-
sidere las primicias sobre inversiones con escepticismo. Haga siempre sus investigaciones.

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Artculo de la Biblioteca: Evite errores comunes en las inversiones
Evite errores comunes en las inversiones (continuacin).

Compre barato y venda caro.
Las ganancias se obtienen al vender una inversin por ms de lo que usted pag por ella. La idea es sen-
cilla, pero es difcil hacerlo consistentemente. La tendencia histrica del precio de unas acciones puede
contribuir a indicar qu podra suceder en el futuro, pero no hay ninguna garanta. Cuando investigue
posibles inversiones, los expertos recomiendan concentrarse en el objetivo de la inversin (es decir, si el
objetivo es proveer a los inversionistas ingresos, crecimiento, seguridad o alguna combinacin de estos
tres factores), el perfil de riesgos y cmo se sita esa inversin dentro de su cartera. Trate de evitar com-
prar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades de comprar acciones con un buen potencial a
precios bajos tras una bajada importante del mercado.
Compre y mantenga sus inversiones.

Algunos inversionistas reaccionan exageradamente ante las noticias que leen o ante las primicias rela-
cionadas con valores de bolsa. Empiezan a hacer transacciones constantemente, comprando y vendiendo
inversiones muy rpidamente con la intencin de obtener ganancias rpidas. Estas estrategias rara vez
funcionan y podran ponerle a usted en serio peligro de perder su dinero. Mantenga la objetividad y con-
cntrese en el largo plazo. Sea un inversionista, no un apostador. Evite el impulso de reaccionar ante los
cambios sbitos en el mercado, o de comprar las acciones ms de moda.
Decida cundo vender.

Una de las claves para tener xito en las inversiones es decidir cundo vender inversiones que estn
teniendo un bajo rendimiento, as como aquellas que han aumentado de valor. La mayora de los inver-
sionistas profesionales se fijan normas estrictas en lo que se refiere al precio especfico, sea bajo o alto, al
cual venden sus acciones. Para reducir sus posibles prdidas y maximizar sus ganancias, considere adoptar
el mismo mtodo. Revise su cartera con regularidad para ver cules son las inversiones que han aumen-
tado significativamente de valor, cules han descendido y si es momento de vender. Tambin puede con-
siderar las consecuencias impositivas de vender un activo en particular en un momento determinado.
Preste atencin a los costos.

Los impuestos, los cargos, la inflacin y otros costos pueden afectar el rendimiento de una inversin. Es
juicioso que consulte con un profesional de inversiones y con su asesor de impuestos para ver cul es la
mejor manera de minimizar estos costos.
Haga un seguimiento.
Tanto si efecta sus transacciones de bolsa en lnea como si lo invierte a travs de un profesional, es impor-
tante llevar cuenta de sus inversiones. Una manera rpida y conveniente de hacerlo es a travs del acceso
en lnea a las cuentas que ofrecen muchas compaas de inversiones. Este servicio le permite a usted ver
los datos sobre los saldos y transacciones, transferir dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente y
mucho ms. Suele ser gratuito.

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Artculo de la Biblioteca: Evite errores comunes en las inversiones
Evite errores comunes en las inversiones (continuacin).

Entienda las rdenes de compra al precio del mercado (market order) y las rdenes de
compraventa a un precio determinado o mejor (limit orders).
A diferencia de la mayora de las cosas que usted compra, los precios de la mayora de las acciones cam-
bian con mucha frecuencia. Esto quiere decir que usted debe decirle al agente de bolsa, que es la persona
o compaa encargada de su transaccin, el precio que usted acepta pagar. Las rdenes de compra al pre-
cio del mercado se cumplen al precio de las acciones en el momento en que se recibe la orden. Si ese da
el precio de esas acciones es voltil, podra pagar ms de lo que tena pensado. Con las rdenes de com-
praventa a un precio determinado usted fija el precio de compra o de venta, pero corre el riesgo de que su
orden no se ejecute. Consulte la gua de transacciones de su agente de bolsa antes de empezar a invertir, a
fin de asegurarse de elegir el tipo de orden ms adecuado para usted.
Sea preciso.
Si efecta sus transacciones en lnea, teclee con precisin. Revise dos veces la orden que teclea. Ha
tecleado el smbolo correcto de las acciones y el nmero de acciones correcto? Si tiene prisa o est dis-
trado, podra cometer un error grave.
Cumpla su plan.
Revise peridicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas. Ajuste su cartera segn
sea necesario para mantener la combinacin de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.
El material ofrecido arriba slo tiene carcter informativo y no pretende dar consejos especficos sobre inver-
siones a ninguna persona o con una finalidad determinada. Si desea obtener consejos relacionados con su
situacin personal, consulte a un profesional de inversiones e impuestos.
La informacin contenida aqu es proporcionada tal como es y sin representacin o garanta. La informacin
adjunta no tiene la intencin de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningn receptor o lector debe ni
puede depender para sus decisiones de cualquiera discusin de asuntos de impuestos o contabilidad conteni-
dos aqu (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos,
asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situacin particu-
lar y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.

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Minimice los impuestos relacionados con las inversiones.
Las siguientes son algunas consideraciones especficas en relacin con los impuestos federales. Es importante observar
que las tasas impositivas cambian peridicamente. Para obtener la informacin ms actualizada, visite el sitio web del
Servicio de Rentas Internas (Internal Revenue Service o IRS or sus siglas en ingls) en www.irs.gov. Adems, pueden
aplicarse impuestos estatales. Visite el sitio web de su gobierno estatal para obtener ms informacin.
Los impuestos son complicados. Cuanto ms sepa sobre los impuestos relacionados con las actividades
de inversin, mejor podr manejar sus costos de impuestos. El dinero que puede ahorrar en impuestos es
dinero que puede mantener invertido para su futuro.
Al igual que sucede con cualquier otro tipo de inversin, los impuestos a pagar difieren segn la persona,
dependiendo de las circunstancias personales. Las siguientes son algunas consideraciones impositivas
especficas relacionadas con las inversiones en acciones, fondos de inversiones colectivas y bonos:
Acciones.
Cuando invierta en acciones, tal vez pueda controlar los impuestos adeudados:
postergando o acelerando una venta prevista.
eligiendo acciones con determinadas caractersticas (como las acciones que pagan o no dividendos).
optando por comprar y vender acciones a travs de una cuenta con ventajas impositivas, como
una cuenta IRA o un plan 401(k).
Los eventos que generan impuestos pueden ocurrir de dos maneras. Pueden generar impuestos, en cuyo
caso usted adeuda impuestos, o pueden permitirle declarar una prdida impositiva, en cuyo caso puede
deducir toda o parte de dicha prdida en el ao siguiente o incluso en aos futuros.
Los siguientes son los eventos impositivos ms tpicos:

Distribucin de dividendos. Peridicamente, usualmente una vez al mes, las corporaciones
pueden pagar dividendos a los accionistas. Tanto si recibe un dividendo como si lo reinvierte
automticamente en las acciones, la distribucin se reporta como un ingreso. Los dividendos
calificados estn actualmente sujetos a una tasa impositiva mxima del 15%. Los dividendos no
calificados estn sujetos a las tasas de impuestos ordinarias.
Ganancias (o plusvalas) de capital a corto plazo. Una ganancia de capital a corto plazo es la
ganancia por venta de acciones que usted ha tenido durante un ao o menos. Las ganancias a
corto plazo estn actualmente sujetas a las tasas ordinarias de ingresos.
Ganancias de capital a largo plazo. Una ganancia de capital a largo plazo es la ganancia por
venta de acciones que usted ha tenido durante ms de un ao. Las ganancias de capital a largo
plazo estn actualmente sujetas a una tasa impositiva mxima del 15%,
Si ocurre cualquiera de estos eventos con una inversin que usted tiene en una cuenta con proteccin de
impuestos, su responsabilidad impositiva puede postergarse.
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Artculo de la Biblioteca: Minimice los impuestos relacionados con las inversiones
Minimice los impuestos relacionados con las inversiones (continuacin)

Clculo de ganancias y prdidas .
Cuando usted vende acciones, generalmente tiene una ganancia o una prdida. La ganancia o prdida es
la diferencia entre el precio de venta de las acciones y el costo bsico de las mismas. El costo bsico es el
precio de compra ms los cargos o comisiones.
Hay ganancias cuando usted vende acciones por ms de lo que pag originalmente, y estn sujetas a impues-
tos a las ganancias de capital. Hay prdidas cuando el precio de venta es menor de lo que pag originalmente, y
en algunos casos, esas prdidas pueden deducirse de las ganancias de capital del ao actual o de aos futuros.
Fondos de inversiones colectivas .

Los fondos de inversiones colectivas tienen muchas ventajas, incluida la administracin financiera profe-
sional y la diversificacin de las carteras de inversiones. Tenga en cuenta, sin embargo, que cuando usted
tiene fondos de inversiones colectivas, su inversin puede estar sujeta a eventos que generan impuestos.
La siguiente informacin referente a eventos que generan impuestos solamente se refiere a fondos de
inversiones colectivas que usted tiene en cuentas que pagan impuestos, y no en cuentas con postergacin
de impuestos como las IRA o planes 401(k).
Distribuciones sujetas a impuestos

Generalmente, las compaas de fondos de inversiones colectivas no pagan impuestos por usted, por lo que es
importante hacer un seguimiento de su cuenta y reportar todas las distribuciones sujetas a impuestos al pagar
los impuestos cada ao. La compaa de fondos de inversiones colectivas le enviar un Formulario 1099-DIV
que resume las distribuciones sujetas a impuestos que usted ha recibido durante el ao (si las ha habido).
Las distribuciones sujetas a impuestos incluyen:

Distribuciones de dividendos.
Las carteras de inversin del fondo pueden tener valores que pagan dividendos. La compaa de
fondos de inversin pasa estos dividendos, menos los gastos del fondo, a los accionistas del fondo.
Una parte de estos dividendos puede calificar para un tratamiento impositivo especial (tasa mx-
ima del 15%) pero otras partes pueden no calificar. Usted puede optar por reinvertir los dividendos
para comprar ms acciones del fondo en el momento de la distribucin, pero la reinversin de
dividendos no cambia su responsabilidad impositiva.
Nota: Algunos fondos, como los fondos de bonos municipales, invierten en valores de deuda munici-
pales, lo cual puede proveer ingresos exentos de impuestos federales a los ingresos, y en algunos casos,
exentos tambin de impuestos estatales. Antes de invertir en un fondo de bonos municipales, debe leer
cuidadosamente el prospecto para ver si los beneficios impositivos del fondo pueden ser apropiados
para su situacin. Tenga en cuenta que puede estar sujeto a impuestos estatales y locales.
Distribuciones de ganancias de capital
Los fondos de inversiones colectivas compran y venden inversiones en nombre de los accionistas
del fondo. Cuando el fondo vende inversiones para obtener una ganancia a largo plazo, puede
tratar una parte de su dividendo como distribucin de ganancias de capital, que pagan impues-
tos mximos del 15%. Al igual que sucede con los dividendos, generalmente usted puede optar
por reinvertir las ganancias de capital. Igual que sucede con los dividendos, las distribuciones de
ganancias de capital que usted recibe de un fondo estn sujetas a impuestos.
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Ganancias de capital debido a la venta de acciones de un fondo de inversin colectiva.

Adems de las distribuciones de ganancias de capital que usted puede recibir mientras es propietario de un
fondo de inversin colectiva, puede tambin vender acciones de un fondo para obtener una ganancia o pr-
dida de capital. Generalmente realiza una ganancia de capital si vende las acciones del fondo por ms de lo que
pag por ellas, tomando en cuenta los cargos por venta. Esta ganancia de capital est sujeta a impuestos.
Las ganancias de capital a corto y a largo plazo estn sujetas a diferentes tasas impositivas. Visite el sitio
web del IRS y de su gobierno estatal para obtener ms informacin.
Para calcular sus ganancias de capital, puede elegir uno de los siguientes mtodos: Primero en entrar,
primero en salir (First In First Out, o FIFO por sus siglas en ingls); Mtodo de Acciones Especficas (Spe-
cific Shares Method); Costo promedio por accin (Average Cost Per Share), Mtodo de categora nica
(Single Category Method); Costo promedio por accin (Average Cost Per Share), o Doble Categora (Dou-
ble Category Method). Solicite detalles a su asesor impositivo.
Evite el doble pago.

Si reinvierte automticamente los dividendos y distribuciones de ganancias de capital, guarde todos sus
estados de cuenta para usarlos en el momento de vender. Esto se debe a que usted ya ha pagado impues-
tos sobre los dividendos reinvertidos, por lo que puede restar la contribucin original ms la cantidad total
de dinero reinvertido del valor de mercado de su inversin. Esto reducir sus impuestos por ganancias de
capital. Los inversores que se olvidan de hacer esto pueden acabar pagando dobles impuestos sobre los
dividendos reinvertidos, primero en el ao en que se paga el dividendo y despus al vender las acciones
del fondo de inversiones colectivas.
Bonos.
Ingresos por intereses.
En general:
Los intereses pagados por bonos pagan impuestos a la tasa normal de ingresos.
Los intereses de bonos, instrumentos y notas del Tesoro de Estados Unidos estn exentos de
impuestos estatales y locales.
Los intereses de algunos bonos municipales estn exentos de impuestos federales y de impuestos
estatales y locales para los residentes de estado donde se emiti el bono.
Ganancias de capital.
Dado que los precios de los bonos fluctan, puede vender los bonos por ms de lo que pag por
ellos. En ese caso, la ganancia, excluyendo los ingresos por intereses, paga impuestos como ganan-
cia de capital.
La tasa para ganancias de capital a corto plazo es la misma que su tasa impositiva ordinaria. Las
ganancias de inversiones en bonos comprados y vendidos dentro de un plazo de 12 meses o
menos pagan impuestos como ganancias a corto plazo.
La tasa para ganancias de capital a largo plazo (15% para la mayora de los inversionistas), se aplica
a las inversiones en bonos comprados y vendidos con ganancia en un perodo mayor de 12 meses.

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Minimice los impuestos relacionados con las inversiones (continuacin)

Ganancias de capital (continuacin)
Si usted es propietario de cualquier tipo de fondo de inversin colectiva en bonos, puede recibir
tambin distribuciones de ganancias de capital sujetas a impuestos a las ganancias de capital a
largo plazo.

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Comience a ahorrar para la etapa de retiro.
Si usted es como la mayora de la gente, quiz quiera jubilarse algn da. Eso significa tener suficiente
dinero en ahorros e inversiones para disfrutar de un estilo de vida confortable sin tener que trabajar. Quiz
piense que es demasiado pronto para empezar, pero los expertos financieros estn de acuerdo en que
nadie es demasiado joven para empezar a ahorrar para su jubilacin. De hecho, la clave del xito es empe-
zar a ahorrar lo antes posible.
Al empezar temprano, podr acumular ms ahorros gradualmente a lo largo del tiempo. Asimismo, el
poder de la capitalizacin de intereses (inters compuesto) es mayor cuanto ms temprano empiece a
ahorrar. Cuanto ms espere, menos crecern sus ahorros.
Por ejemplo, supongamos que usted tiene 22 aos y quiere jubilarse a los 62. Si pone $3,000 al ao en su
Cuenta de Jubilacin Individual (cuenta Individual Retirement Account o IRA por sus siglas en ingls)
durante 40 aos, suponiendo una tasa de rendimiento anual del 10 por ciento, tendra ms de $1.4 mil-
lones para la fecha en que quiere jubilarse. Pero si pospone ahorrar durante 10 aos y empieza cuando
tiene 32 aos, tendra $500,000 al jubilarse. Al esperar esos 10 aos para empezar, acabara con casi un
milln de dlares menos! (Tenga en cuenta que esto es solamente un ejemplo. No existe ninguna garanta
de que una inversin d un rendimiento del 10 por ciento con el correr del tiempo. La tasa de rentabilidad
depender de diversos factores, incluida la propia inversin, las condiciones del mercado y otros factores.)
Cuando usted est empezando y tiene cuentas y prstamos que pagar, tal vez le resulte difcil dar prio-
ridad a los ahorros para la jubilacin. El ahorrar con regularidad, aunque las cantidades sean pequeas,
puede dar grandes resultados ms adelante. Aunque usted gane un salario promedio, puede acabar
siendo millonario si empieza a ahorrar temprano.
Cuanto ms joven sea, ms tiempo tendr antes de que llegue la edad de jubilarse. Por lo tanto, quiz pueda
hacer algunas inversiones que tienen un mayor riesgo y una posible mayor recompensa, comparado con una
persona que est ms cerca de la edad de jubilarse, y que por tanto tiene que ser ms conservadora.
Alguna gente nunca empieza a ahorrar para su jubilacin. Ao tras ao, gastan su tiempo y sus recursos en
sus necesidades actuales. Y un da se dan cuenta de que se aproxima su edad de jubilacin y que no estn
preparados absolutamente. No deje que le suceda a usted!
He aqu algunos consejos para crear los ahorros de jubilacin que desea.
Tan pronto como empiece a ganar dinero, empiece a ahorrar! Establezca una cuenta para tomar
cierto porcentaje de cada cheque de salario. Cuando el dinero no est a la vista y al alcance,
puede ser fcil ahorrar sin dolor!
Examine su presupuesto para ver cunto puede ahorrar. Considere ahorrar entre un 10 y un 20 por
ciento de lo que quede de sus ingresos mensuales una vez pagados los gastos para vivir y las deudas.

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Artculo de la Biblioteca: Comience a ahorrar para la etapa de retiro
Comience a ahorrar para la etapa de retiro (continuacin)

Adquiera el hbito de ahorrar! Aunque todava sea estudiante y solamente trabaje a tiempo par-
cial, y solamente pueda contribuir $50 por mes, la cantidad que podr ahorrar es menos impor-
tante que asumir el compromiso y cumplirlo. Con el paso del tiempo, siempre puede aumentar la
cantidad que ahorra, pero no puede compensar los aos perdidos de capitalizacin de intereses.
If your employer offers a retirement plan such as a 401(k) plan, take advantage of it. Over 50 mil-
lion American workers are eligible to contribute to their employers plans, but 12.5 million are not
contributing. Its a missed opportunity that will have a major impact on the amount of retirement
savings theyll have.
Si su empleador ofrece un plan de jubilacin, por ejemplo un plan 401(k), aprovchelo. Ms de 50
millones de trabajadores en los Estados Unidos son elegibles para contribuir a los planes de sus
empleadores, pero 12.5 millones no estn contribuyendo. Es una oportunidad perdida que tendr
grandes consecuencias para la cantidad de ahorros de jubilacin que tendrn.
Recuerde que los dlares que usted contribuye a un plan 401(k) tienen aplazamiento de impues-
tos. Esto significa que el dinero no paga impuestos en el momento en que usted lo contribuye.
Con cada contribucin que usted hace, est ahorrando para su jubilacin parte del dinero que
habra pagado en impuestos. Si su empleador iguala algunas o todas sus contribuciones al plan
401(k), aprovchelo, contribuyendo la cantidad que sea igualada por el empleador.
Estudie los detalles especficos del plan de su compaa. Si tiene alguna pregunta sobre su plan
401(k), consulte a su empleador. Si puede, trate de hablar con un experto en planes de jubilacin.
Adems del plan patrocinado por la compaa, quiz sea elegible para abrir su propia cuenta de
jubilacin personal, por ejemplo, una cuenta IRA Roth. Con una cuenta IRA Roth, sus contribuciones
no aplazan el pago de impuestos, pero al retirar el dinero cuando se jubile, no pagar impuestos.
Evale cuidadosamente las ventajas y desventajas al fijar sus prioridades financieras. Por ejemplo,
supongamos que trata de decidir entre pagar sus prstamos ms rpidamente o poner el dinero
en ahorros e inversiones. Si tiene prstamos estudiantiles con una tasa de inters baja, puede
ganar ms al dar prioridad a los ahorros e inversiones. Pero si tiene deudas con tarjetas de crdito
con intereses altos, tal vez le resulte financieramente ventajoso pagar primero su deuda y despus
concentrarse en ahorrar e invertir. Pero tenga en cuenta que mucha gente tiene al menos ciertas
deudas durante la mayor parte de su vida. Si contina postergando ahorrar hasta haber pagado
todas sus deudas, quiz nunca empiece a ahorrar el dinero que necesita para jubilarse.
Considere dividir su cartera de inversiones entre inversiones conservadoras (bajo nivel de riesgo,
rendimiento potencial ms bajo) y ms agresivas (mayor riesgo, mayor rendimiento potencial).
En los aos por venir, tanto si administra usted mismo sus inversiones como si utiliza los servicios
de un profesional de inversiones, es importante que est bien informado. Preprese de antemano,
aprendiendo todo lo posible sobre inversiones en Internet, libros, revistas y otras fuentes.

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Las 10 mejores maneras de prepararse para el retiro.

Fuente: Departamento de Trabajo de los Estados Unidos (U.S. Department of Labor).
1. Debe conocer sus necesidades para el retiro.

El estar jubilado es caro. Los expertos estiman que usted necesitar aproximadamente un 70% de los
ingresos que tena antes de jubilarsepara quienes ganan salarios ms bajos, el 90% o ms para
mantener el nivel de vida cuando deje de trabajar.
2. Infrmese sobre el Seguro Social.
El Seguro Social paga en promedio a la persona jubilada aproximadamente un 40% de sus ingresos pre-
vios a jubilarse. Llame a la Administracin del Seguro Social al 1-800-772-1213 para obtener su estado de
cuenta gratuito del Seguro Social y averige ms sobre sus beneficios en www.socialsecurity.gov.
3. Infrmese acerca del plan de pensiones o de ganancias compartidas de su empleador.
Si su empleador ofrece un plan, estdielo para ver cunto vale su beneficio. La mayora de los emplead-
ores proporcionan un estado de beneficios individual. Antes de cambiar de trabajo, averige qu pasar
con su pensin. Averige qu beneficios puede tener debido a su empleo anterior. Averige si tendr
derecho a beneficios del plan de su cnyuge. Pngase en contacto con el Departamento de Trabajo de
los Estados Unidos para obtener un folleto gratuito sobre cmo proteger su pensin.
4. Contribuya a un plan con proteccin impositiva.
Si su empleador ofrece un plan de jubilacin con proteccin impositiva, por ejemplo un plan 401(k),
inscrbase y contribuya todo lo posible, dentro de las limitaciones del plan. Sus impuestos sern
ms bajos, su compaa quiz contribuya ms, y con las deducciones automticas es sencillo. Con el
tiempo, la capitalizacin de intereses y el aplazamiento de impuestos pueden marcar una gran dife-
rencia en la cantidad que usted acumular.
5. Solicite a su empleador que inicie un plan.
Si su empleador no ofrece un plan de jubilacin, sugirale que inicie un plan de este tipo. Ciertos emplead-
ores pueden establecer planes simplificados. Para obtener informacin sobre pensiones simplificadas para
empleados, obtenga la Publicacin 590 del Servicio de Rentas Internas de los Estados Unidos (Internal
Revenue Service o IRS) o llame al 1-800-829-3676, o puede ver una copia en el sitio web del IRS.
6. Contribuya dinero a una cuenta IRA.
Para el 2009, usted puede poner hasta $5,000 en una cuenta individual de retiro (IRA), hasta $6,000 si tiene 50
aos de edad o ms, para lograr ventajas impositivas. Cuando usted abre una cuenta IRA, tiene dos opciones:
una cuenta tradicional y una cuenta IRA Roth, un tipo de cuenta ms nuevo. El tratamiento impositivo de sus
contribuciones y retiros depender de la opcin que usted elija. Tambin debera saber que el valor despus
de impuestos del dinero que retire depender de la inflacin y del tipo de IRA que elija.
7. No toque sus ahorros.
No retire dinero de sus cuentas de ahorros de jubilacin. Perder capital e intereses y tambin puede
perder beneficios impositivos. Si cambia de trabajo, transfiera directamente sus ahorros a una cuenta
IRA o al plan de jubilacin de su empleador.
8. Empiece ahora, establezca sus metas y cumpla con lo planificado.
Empiece temprano. Cuanto antes empiece a ahorrar, ms tiempo tendr su dinero para crecer. Haga
que el tiempo juegue a su favor. D una alta prioridad a sus ahorros para la jubilacin. Haga un plan,
cmplalo y fjese objetivos. Recuerde que nunca es demasiado temprano para empezar a ahorrar. Por
eso, empiece ahora, cualquiera sea su edad.

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Comience a ahorrar para la etapa de retiro (continuacin)

1. Considere los principios bsicos de las inversiones.
La forma de ahorrar puede ser tan importante como la cantidad que se ahorra. La inflacin y los tipos
de inversiones juegan papeles importantes en la cantidad de ahorros que tendr al retirarse. Es impor-
tante que sepa cmo se invierte su plan de pensin o de ahorros. La seguridad financiera y los cono-
cimientos van de la mano.
2. Haga preguntas.
Estos consejos lo orientan en la direccin correcta. Pero va a necesitar ms informacin. Hable con su
empleador, su banco, su sindicato o un consejero financiero. Haga preguntas y asegrese de que las
respuestas tengan sentido para usted. Obtenga consejos prcticos y acte ahora mismo.
Los ejemplos financieros mencionados no se basan en los rendimientos reales de una inversin en particular
o de una cartera de inversiones, y solamente tienen una finalidad ilustrativa. Las tasas de rendimiento reales
dependen de sus inversiones especficas y su comportamiento durante el perodo en que usted las tenga.

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Seguro mdico.
Terminologa de seguro mdico.
Los siguientes son algunos trminos de uso comn que puede encontrar al investigar el seguro mdico.
Beneficio.
La cantidad de dinero que una compaa de seguros pagar por un servicio de atencin sanitaria
cubierto.
Reclamacin.
De forma muy parecida a una cuenta de servicios bsicos, este es un documento presentado por
usted o en su nombre a su proveedor de seguro mdico, solicitando el pago por los servicios reci-
bidos, por ejemplo una radiografa o una revisin anual con su mdico.
Copago.
La parte de la cuenta de la que usted es responsable; a menudo tiene que pagarla en el momento
en que recibe el servicio mdico.
Deducible.
La mxima cantidad que va a tener que pagar de su bolsillo cada ao por su cuidado mdico antes
de que su compaa de seguros empiece a pagar sus servicios.
Dependiente.
Una persona aparte del titular de la pliza que es mantenida financieramente por el titular de la
pliza, por ejemplo un hijo, o cnyuge o compaero(a) , que tiene derecho a la cobertura de aten-
cin sanitaria bajo el plan.
Formulario.
Una lista preaprobada de medicamentos recetados que son ofrecidos por una compaa de segu-
ros a precios ms bajos.
HIPAA.
Las siglas en ingls de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguro Mdico (Health Insur-
ance Portability and Accountability Act), establecida en 1996 para proteger los derechos de
privacidad de los pacientes, particularmente cuando se comparte informacin entre aseguradores,
proveedores o instalaciones de servicios de atencin sanitaria.
HMO.
Las siglas en ingls de la Organizacin de Mantenimiento de la Salud (Health Maintenance Orga-
nization); este grupo hace contratos con una red de mdicos, profesionales y centros de atencin
sanitaria para proveer cuidado mdico a los miembros dentro de cierta rea geogrfica, a precios
prenegociados.

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Artculo de la Biblioteca: Seguro mdico
Seguro mdico (continuacin)

Terminologa de seguro mdico (continuacin)
Pliza.
Su contrato de seguro mdico con la compaa de seguros.
Mdico de atencin primaria.

El mdico a quien usted acepta ver para todos sus servicios mdicos y referencias.
Red.
Mdicos, profesionales de la atencin sanitaria y centros con los que su HMO ha negociado precios
reducidos especiales.
Seguro mdico: Gestionar los costos de la atencin mdica.

No hay nada ms precioso que su salud. Pero desafortunadamente, con el costo creciente de los servicios
mdicos, la atencin sanitaria a precio accesible est fuera del alcance de muchos estadounidenses. El
seguro mdico compensa costos relacionados con el cuidado rutinario, enfermedades y lesiones, haci-
endo que los servicios mdicos sean ms accesibles.
Una reciente encuesta administrada por la National Federation of Independent Business (NFIB) indic que
casi la mitad (el 47 por ciento) de los empleadores encuestados ofrecan un seguro mdico como parte
de su plan de beneficios para los empleados.1 Si bien la fuente primaria de seguro mdico en los Estados
Unidos es a travs de los planes de seguros patrocinados por el empleador, si usted est desempleado o
trabaja por su cuenta, puede tener que buscar un seguro mdico privado. Obtener un seguro mdico por
su cuenta puede ser difcil, particularmente si tiene una condicin preexistente. Un agente de seguros que
se especializa en seguros privados puede ayudarle a encontrar un plan a un precio accesible.
Pago de los servicios mdicos.

Sin cobertura de atencin sanitaria, usted se arriesga a arruinar su historial de crdito, agotar sus ahorros
e incumplir su hipoteca, alquiler, pago del automvil o cuentas de servicios pblicos, al agotar su sueldo
para pagar medicamentos y el cuidado mdico necesario.
Costo, conveniencia, coberturatodos estos factores intervienen a la hora de elegir un seguro mdico.
Las coberturas especficas varan segn el plan; sin embargo, la mayora de los planes atencin sanitaria le
reembolsan una parte de los costos relacionados con:
Cuidado preventivo, como las vacunaciones
Visitas rutinarias al consultorio, como los exmenes fsicos anuales.
Medicamentos con receta
Hospitalizacin
Fisioterapia
Pruebas para diagnosticar o descartar ciertas enfermedades
Anlisis de laboratorio, como los anlisis de sangre y de orina

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El ABC de la atencin sanitaria.

Le suena la terminologa del seguro mdico como una confusa sopa de letras? He aqu algunos de los
tipos comunes de planes:
Planes orientados al consumidor (HSA/HRA).

Los planes de atencin sanitaria orientados al consumidor, como las cuentas de ahorros para uso
mdico (Health Savings Accounts o HSAs por sus siglas en ingls) y las cuentas de retiro para la
salud (Health Retirement Accoutns o HRA por sus siglas en ingls) ofrecen beneficios impositivos y
le permiten devengar intereses en el dinero que tiene reservado para gastos mdicos calificados.
Este tipo de plan puede convenirle si est dispuesto a pagar deducibles altos a cambio de pagar
primas ms bajas. Tambin tiene ms control sobre dnde recibir atencin mdica. Por ejemplo,
usted decidira a qu especialista visitar o dnde obtener una radiografa, en lugar de que un
mdico lo decida por usted.
Organizacin de Mantenimiento de la Salud (HMO) .

Una HMO minimiza los gastos de atencin sanitaria que usted paga de su bolsillo, siempre y
cuando utilice mdicos, profesionales y centros de atencin sanitaria preaprobados perteneci-
entes a la red. Para aprovechar los ahorros de costos que provee una HMO, usted debe elegir un
mdico de atencin primaria. Sin embargo, a discrecin de su mdico primario, usted puede ser
referido a un especialista que tambin forma parte de la red. Si usted decide visitar a un mdico
fuera de la red, su copago probablemente sea ms alto. Generalmente, su deducible es menor si es
miembro de una HMO.
Este puede ser un plan que le conviene a usted si est dispuesto a sacrificar cierta flexibilidad y
conveniencia para ahorrar dinero en visitas al mdico y en deducibles.
Organizacin de Proveedores Preferidos

(Preferred Provider Organization o PPO por sus siglas en ingls).
El costo por visita y los deducibles anuales suelen ser ms altos con un plan PPO que con un plan
HMO. Los PPO suelen cobrar cargos ligeramente ms altos que la mayora de los HMO para usar los
servicios de un proveedor o centro fuera de la red; sin embargo, no es necesario tener una referen-
cia de su mdico primario para ver a un especialista.
Este plan puede convenirle si le importa ms tener la libertad de elegir su proveedor de servicios
mdicos que pagar primas ms altas.
Lugar de servicio (Point of Service o POS por sus siglas en ingls).

Con las caractersticas combinadas de un plan HMO y un plan PPO, en este tipo de plan usted
acepta ver a un mdico de atencin primaria para el cuidado mdico y las referencias a cambio de
recibir servicios a precios reducidos. Sin embargo, tambin tiene la libertad de ir a un mdico no
perteneciente a la red, por un precio ms alto.
Este puede ser el plan que le conviene si no le importa pagar precios ms altos por la atencin
sanitaria cuando decide visitar a alguien fuera de la red.

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1NFIB Research Foundation. Dennis, William J., Jr. (2007). Purchasing Health Insurance, Volume 7, Issue 3.
(ISSN - 1534-8326). obtenido de NFIB Research Foundation: http://www.411sbfacts.com/files/
purchasinghealth.pdf.

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5 Planificacion para Su Futuro

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Versin para adultos.

Panorama del programa.

Uso de las Guas del Instructor.

Hojas informativas de Actividad y Discusin.

Cmo ingresar en el programa interactivo .

En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.org.

Una vez ms, Gracias!.

Resumen del tema.

Este tema incluye nueve lecciones:

Adultos Gua para el maestro.

Resumen del tema 1.

Adultos Gua para el maestro.

Leccin 6: Cmo lograr que la jubilacin funcione para usted 59.

Fotocopie el glosario que aparece en la pgina siguiente y entrguelo a sus participantes.

Dividendo Si la compaa tiene buenos resultados financieros, su consejo de administracin puede

Valor lquido El valor de su inversin menos el total de su gravamen (deuda).

Liquidez La capacidad para convertir un activo en dinero en efectivo rpidamente.

Rebalancear Es hacer volver la cartera de inversiones a la combinacin original de inversiones. Esto

Rendimiento de la Los ingresos que una inversin produce para el inversionista.

Acciones Certificado de propiedad de una compaa.

Leccin 1: Sus objetivos.

Los elementos bsicos.

Qu objetivos est persiguiendo? Actividad (copia para el instructor).

Nota para el instructor:

Cules son sus objetivos a corto y a largo plazo?

Por qu debe escribir sus objetivos en un papel?

Qu sucede con sus objetivos si usted tiene cambios importantes en su vida?

Cules son algunos ejemplos de cambios que puede experimentar en su vida?

Qu objetivos est persiguiendo? Actividad .

Cules son sus objetivos a corto plazo?

Cules son sus objetivos a largo plazo?

Qu cambios en su vida podran influir en esos objetivos?

Nota para el instructor:

Artculo recomendado: Establecer metas personales..

Puntos clave de la leccin Sus objetivos:

Leccin 2: Elementos bsicos de las inversiones.

Los elementos bsicos.

Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor).

Nota para el instructor:

Cuando invierte en acciones, usted est invirtiendo en empresas. Pueden

Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor) (continuacin)

Las inversiones de bajo riesgo le permiten ganar intereses sobre su dinero al

Cuando invierte en acciones, usted est invirtiendo en empresas. Pueden

Tipos de inversiones (continuacin)

Las inversiones de bajo riesgo le permiten ganar intereses sobre su dinero al

Actividad: Ahorrar versus invertir (copia para el instructor).

Nota para el instructor:

Actividad: Ahorrar versus invertir .

Nota para el instructor:

Artculo recomendado: Preguntas y respuestas sobre inversiones.

La inflacin reduce el poder de compra .

Nota para el instructor:

La capitalizacin hace crecer el dinero .

Nota para el instructor:

Dnde encontrar una calculadora de capitalizacin de intereses

Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor).

Nota para el instructor:

72 tasa de inters = aos que se tarda en doblar la inversin.

Actividad: La regla del 72.

72 tasa de inters = aos que se tarda en doblar la inversin

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